Luận án tiến sĩ kinh tế chính sách nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng ở chdcnd lào đến năm 2020

Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của Luận ánMục đích của Luận án: Mục tiêu nghiên cứu tổng quát của Luận án là tìm kiếm giải pháp nhằm hoànthiện Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ

TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Tổng quan nghiên cứu

Dịch vụ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và là một trong những dịch vụ tài chính đặc thù Nhiều nghiên cứu trong và ngoài nước đã được thực hiện nhằm phát triển dịch vụ tín dụng trong các lĩnh vực cụ thể, trong đó có nhiều công trình đáng chú ý.

1.1.1 Các nghiên cứu ở Việt Nam về dịch vụ tín dụng và Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng

1.1.1.1 Các nghiên cứu về dịch vụ tín dụng Ở Việt Nam, trong khoảng 20 năm trở lại đây có những công trình nghiên cứu về tín dụng như:

Luận án tiến sĩ của Nguyễn Thạc Hoát (1993) tại Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, tập trung vào các giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh Tác giả trình bày các luận điểm khoa học về bản chất và vai trò của tín dụng trong nền kinh tế thị trường, đồng thời đánh giá tổng quát thực trạng thể chế và hoạt động tín dụng ngân hàng trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.

- “Tín dụng ngân hàng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt

Nam” Luận án tiến sĩ kinh tế của tác giả Nguyễn Thanh Đảo (1996), tại Học viện

Luận án tại Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội, nghiên cứu về tín dụng ngân hàng và vai trò quan trọng của nó trong việc phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam Bài viết phân tích thực trạng tín dụng ngân hàng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc thành phần kinh tế Nhà nước, nhấn mạnh tầm ảnh hưởng của tín dụng đối với sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp này.

Luận án tiến sĩ của Hoàng Việt Trung (1996) tại Học viện nghiên cứu vai trò của tín dụng ngân hàng trong việc thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại Hà Nội Nghiên cứu này chỉ ra rằng tín dụng ngân hàng không chỉ là nguồn vốn quan trọng mà còn là yếu tố then chốt trong việc hỗ trợ các ngành kinh tế phát triển và chuyển mình Qua đó, luận án nhấn mạnh tầm quan trọng của chính sách tín dụng trong việc cải thiện hiệu quả sử dụng nguồn lực và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững tại khu vực.

Luận án tại Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội, phân tích vai trò của tín dụng ngân hàng trong việc thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế quốc dân Bài viết đánh giá tác động của hoạt động tín dụng ngân hàng đối với sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại Hà Nội, đồng thời chỉ ra những hạn chế hiện tại và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao vai trò của tín dụng ngân hàng trong quá trình này.

Luận án tiến sĩ Kinh tế của Hà Huy Hùng (2003) tại Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh phân tích vai trò của tín dụng ngân hàng trong việc thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại Nghệ An theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa Luận án đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng tại tỉnh Nghệ An và những đóng góp của nó vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Bên cạnh việc nêu rõ thành tựu đạt được, tác giả cũng chỉ ra những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động tín dụng ngân hàng Từ đó, luận án đề xuất các giải pháp đổi mới nhằm nâng cao hiệu quả của tín dụng ngân hàng trong việc thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế.

Luận án Tiến sĩ kinh tế của Nguyễn Văn Bính nghiên cứu về các giải pháp tín dụng và ảnh hưởng của chúng đến quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại tỉnh Hà Nam Tác giả phân tích mối liên hệ giữa tín dụng và sự phát triển kinh tế, nhấn mạnh vai trò quan trọng của các chính sách tín dụng trong việc thúc đẩy chuyển đổi cơ cấu kinh tế địa phương Nghiên cứu cung cấp những kiến thức và giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn tín dụng, từ đó góp phần vào sự phát triển bền vững của tỉnh Hà Nam.

Vào năm 1995, tại Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, luận án đã nghiên cứu các vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến cơ cấu kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế Bài nghiên cứu đã hệ thống hóa các vấn đề cốt lõi về tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng, cùng với vai trò của nó trong quá trình xây dựng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế Ngoài ra, luận án còn đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại tỉnh Hà Nam, từ đó đề xuất những giải pháp tín dụng phù hợp nhằm thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại địa phương.

- “Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của Ngân hàng

Luận án Tiến sĩ kinh tế của Hoàng Hồng Hạnh (1996) tại Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, tập trung vào việc đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại Việt Nam trong lĩnh vực xuất nhập khẩu Tác giả cũng đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, góp phần nâng cao hiệu quả của Ngân hàng Thương mại Việt Nam.

Luận án Tiến sĩ kinh tế của Nguyễn Thị Dũng (2001) tại Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, nghiên cứu về giải pháp tín dụng cho người nghèo ở Việt Nam Tác giả trình bày lý luận về bản chất và vai trò của tín dụng trong nền kinh tế thị trường, nhấn mạnh tầm quan trọng của hoạt động tín dụng trong việc hỗ trợ người nghèo Từ đó, luận án đề xuất các giải pháp tín dụng hiệu quả nhằm nâng cao đời sống cho người nghèo trong xã hội Việt Nam.

Giải pháp tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế trang trại tại các tỉnh miền núi phía Bắc Việt Nam Luận án Tiến sĩ kinh tế của tác giả Phạm Hoài đã phân tích và đề xuất các phương thức cải thiện tiếp cận tín dụng, nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất và tăng trưởng kinh tế bền vững cho khu vực này Các giải pháp này không chỉ giúp tăng cường năng lực tài chính cho các hộ trang trại mà còn góp phần vào việc phát triển kinh tế địa phương, tạo ra việc làm và nâng cao đời sống người dân.

Luận án của Bắc (2003) tại Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, tập trung nghiên cứu vai trò của tín dụng ngân hàng trong sự hình thành và phát triển kinh tế trang trại Nghiên cứu đánh giá thực trạng kinh tế trang trại và hoạt động tín dụng ngân hàng tại các tỉnh miền núi phía Bắc Việt Nam Từ đó, luận án đề xuất một số giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế trang trại và hỗ trợ sự phát triển kinh tế tại các tỉnh miền núi phía Bắc.

Luận án Tiến sĩ kinh tế của Nguyễn Quốc Hùng trình bày giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển doanh nghiệp chế biến nông sản tại vùng đồng bằng sông Hồng Nghiên cứu tập trung vào việc cải thiện khả năng tiếp cận vốn cho các doanh nghiệp, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất và chất lượng sản phẩm chế biến nông sản Các giải pháp đề xuất bao gồm tăng cường hợp tác giữa ngân hàng và doanh nghiệp, cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, và phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp Luận án cũng nhấn mạnh vai trò của chính sách hỗ trợ từ nhà nước trong việc thúc đẩy phát triển bền vững cho ngành chế biến nông sản.

Năm 2003, tại Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội, luận án nghiên cứu vai trò và nội dung của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của các doanh nghiệp chế biến nông sản Luận án cũng đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng trong việc phát triển doanh nghiệp chế biến nông sản tại vùng đồng bằng sông Hồng, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của tín dụng ngân hàng trong việc hỗ trợ sự phát triển của ngành chế biến nông sản.

Giải pháp tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam Luận án Tiến sĩ kinh tế của Vũ Thị Nhài (2003) tại Đại học đã phân tích những ảnh hưởng tích cực của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển thương mại quốc tế Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc về cách thức mà tín dụng ngân hàng có thể hỗ trợ doanh nghiệp trong việc mở rộng thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh.

Phương pháp và dữ liệu nghiên cứu

1.2.1 Phương pháp nghiên cứu về mức độ phát triển của dịch vụ tín dụng và mức độ hoàn thiện Chính sách Nhà nước về Chính sách phát triển dịch vụ tín dụng Để giải quyết những nhiệm vụ đặt ra, Luận án sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng với quy trình nghiên cứu được thực hiện thông qua các bước ở sơ đồ phân tích dưới đây Tuy nhiên, phương pháp nghiên cứu định tính vẫn là phương pháp chủ yếu:

Kết quả đạt được Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế

(5) Thực trạng Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng

(1) Xác định vấn đề nghiên cứu

(2) Tổng hợp những nhân tố ảnh hưởng và các chỉ tiêu đánh giá mức độ hoàn thiện của Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng

(3) Nghiên cứu khám phá bằng phương pháp định tính

Từ những nghiên cứu về tín dụng và các nghiên cứu liên quan

Từ những nghiên cứu về Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng

(4) Nghiên cứu chính thức và kiểm định bằng phương pháp định lượng

Hình 1.1: Mô hình nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu định tính : được sử dụng để tìm hiểu sâu về nội dung

Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính Nghiên cứu định tính được áp dụng để làm rõ khái niệm và nội dung của chính sách này, đồng thời xác định các tiêu chí đánh giá mức độ hoàn thiện của nó Bằng cách sử dụng tài liệu thứ cấp và ý kiến từ các chuyên gia, bài viết phân tích thực trạng chính sách tín dụng tại CHDCND Lào, từ đó chỉ ra nguyên nhân và các yếu tố tác động đến sự phát triển của dịch vụ tín dụng trong nước.

Phương pháp nghiên cứu định lượng: Thông qua thu thập thông tin, tài liệu từ

Ngân hàng Nhà nước Lào cùng với các bộ, ban, ngành của CHDCND Lào đã tiến hành nghiên cứu qua sách, văn bản pháp luật, báo chí, internet và thông tin thống kê để đánh giá sự phát triển dịch vụ tín dụng theo thời gian Việc này dựa trên hệ thống chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển của dịch vụ tín dụng.

Các phương pháp nghiên cứu trên được thể hiện cụ thể như sau:

Phương pháp luận duy vật biện chứng, phương pháp luật duy vật lịch sử và phương pháp hệ thống là những công cụ quan trọng trong việc nghiên cứu chính sách phát triển dịch vụ tín dụng Những phương pháp này giúp phân tích sâu sắc các yếu tố xã hội, kinh tế và lịch sử ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ tín dụng, từ đó đưa ra các giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả của dịch vụ này trong bối cảnh hiện nay.

Lào thực hiện các chính sách một cách đồng bộ, phù hợp với hoàn cảnh và điều kiện cụ thể ở từng giai đoạn Những chính sách này được xem xét liên kết chặt chẽ với nhau về không gian và thời gian, trong bối cảnh toàn bộ quá trình cải cách mở cửa kinh tế ở CHDCND Lào.

Phương pháp so sánh, đối chiếu được áp dụng để phân tích sự vận dụng và kết quả của Chính sách phát triển dịch vụ tín dụng tại Lào qua các giai đoạn khác nhau Đồng thời, phương pháp này cũng giúp đối chiếu với thực trạng hiện tại, từ đó rút ra những bài học kinh nghiệm quý giá cho việc cải thiện và phát triển dịch vụ tín dụng trong tương lai.

Dựa trên kết quả nghiên cứu và kinh nghiệm áp dụng chính sách ở các quốc gia khác, bài viết sẽ đưa ra các giải pháp và kiến nghị cụ thể, kèm theo những phân tích và kết luận hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả thực thi chính sách.

Phương pháp phân tích tổng hợp được áp dụng để nghiên cứu dịch vụ tín dụng tại CHDCND Lào, bằng cách phân tích các nội dung cơ bản và từng mảng chính sách Luận án tổng hợp các kết quả nghiên cứu từ cả lý thuyết và thực tiễn, nhằm đưa ra những đánh giá khái quát về toàn bộ hệ thống chính sách của Nhà nước trong việc phát triển dịch vụ tín dụng ở Lào.

Phương pháp mô hình hóa được tác giả áp dụng để làm rõ các phân tích định tính, thông qua việc xây dựng bảng và hình ảnh, giúp các vấn đề trở nên dễ hiểu hơn Phương pháp này không chỉ tăng tính thuyết phục mà còn nâng cao giá trị của các lập luận.

Luận án sử dụng phương pháp mô tả và phân tích để đánh giá Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng tại CHDCND Lào Bằng cách khai thác thông tin và số liệu thực tế, nghiên cứu tiến hành phân tích các vấn đề liên quan, so sánh nội dung nghiên cứu và tổng hợp đánh giá thực trạng Qua đó, luận án xác định nguyên nhân của các hạn chế cần khắc phục trong chính sách phát triển dịch vụ tín dụng.

- Phương pháp logic biện chứng: Nhằm nghiên cứu sự phát triển của dịch vụ tín dụng một cách logic từ lý thuyết đến thực tế.

Phương pháp chuyên gia bao gồm việc tiếp xúc trực tiếp với các chuyên gia, nhà khoa học và nhà quản lý ngân hàng để phỏng vấn và thu thập thông tin, tài liệu quan trọng về Chính sách Nhà nước trong phát triển dịch vụ tín dụng tại CHDCND Lào Đồng thời, ý kiến từ các bài phát biểu của cán bộ quản lý Nhà nước thuộc Ngân hàng Nhà nước Lào, Bộ Công Thương, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, cũng như các cán bộ cao cấp trong lĩnh vực ngân hàng, sẽ được thu thập để bổ sung cho nghiên cứu.

1.2.2 Dữ liệu nghiên cứu về mức độ phát triển của dịch vụ tín dụng và mức độ hoàn thiện Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng

Dữ liệu trong Luận án chủ yếu được thu thập từ các nguồn thứ cấp chính thức, bao gồm Cục Thống kê, UN Comtrade, Ngân hàng Thế giới, ADB, IMF, cùng với các báo cáo thường niên và định kỳ của các bộ ngành liên quan Ngoài ra, các nghị định, quyết định của Chính phủ, văn bản pháp quy, định hướng phát triển của Ngân hàng Nhà nước Lào, cũng như các tạp chí và số liệu từ các nghiên cứu đã được công bố cũng được sử dụng làm nguồn dữ liệu.

Bài viết tổng hợp ý kiến đánh giá từ các chuyên gia trong ngành ngân hàng, được thu thập qua các cuộc tiếp xúc trực tiếp và các bài phát biểu chính thức của cán bộ quản lý Nhà nước từ Ngân hàng Nhà nước Lào, Bộ Công Thương, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, cùng với các lãnh đạo cao cấp trong lĩnh vực ngân hàng tại các hội nghị.

Trong Chương 1 của Luận án, tác giả đã khảo sát các công trình nghiên cứu liên quan, đánh giá và xác định khoảng trống nghiên cứu, từ đó khẳng định tính mới của đề tài "Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng ở CHDCND Lào" Tác giả cũng chỉ ra rằng phương pháp nghiên cứu chủ yếu là định tính, kết hợp với định lượng, đồng thời nêu rõ các phương pháp cụ thể trong quá trình nghiên cứu Ngoài ra, Chương 1 diễn giải các nguồn dữ liệu đáng tin cậy, được thu thập từ các nguồn chính thống, làm cơ sở cho nghiên cứu Những vấn đề nghiên cứu trong Chương 1 sẽ định hướng cho các chương tiếp theo.

TỔNG QUAN CHÍNH SÁCH NHÀ NƯỚC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG

Dịch vụ tín dụng và phát triển dịch vụ tín dụng

2.1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của dịch vụ tín dụng

Khái niệm dịch vụ tín dụng

Trong hai đến ba thập kỷ qua, tầm quan trọng của các ngành dịch vụ đã được các nhà kinh tế và hoạch định chính sách công nhận ngày càng nhiều Sự liên kết chặt chẽ giữa dịch vụ và hàng hóa đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì khả năng cạnh tranh của sản phẩm Hiện nay, chúng ta có thể thấy sự đa dạng của các loại hình dịch vụ trong nhiều lĩnh vực và cấp độ khác nhau.

Philip (2003, tr 522-523) định nghĩa dịch vụ là mọi hành động và kết quả mà một bên có thể cung cấp cho bên kia, chủ yếu là vô hình và không dẫn đến quyền sở hữu Tính vô hình của dịch vụ có nghĩa là khách hàng không thể cảm nhận được trước khi nhận Ông cũng chỉ ra rằng hàng hóa trên thị trường có thể trải từ hàng hóa thuần túy đến dịch vụ thuần túy, bao gồm: hàng hóa hữu hình thuần túy, hàng hóa hữu hình kèm theo dịch vụ, hàng hỗn hợp, dịch vụ chính kèm theo hàng hóa và dịch vụ phụ, và dịch vụ thuần túy.

Theo TS Smerchai (2006, tr.1-7), dịch vụ được định nghĩa là hoạt động sinh lời quan trọng trong nền kinh tế thị trường, hoặc là sự sẵn lòng của người bán để trao đổi sản phẩm của họ.

Về khái niệm tín dụng, đây là một thuật ngữ xuất phát từ chữ latin là

Creditium (tiếng anh gọi là Credit), có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm Hiện nay, có nhiều quan niệm về tín dụng, tiêu biểu là:

Theo Từ điển Tiếng Việt do GS Hoàng Phê chủ biên (2003, tr 994) “Tín dụng là sự vay mượn tiền mặt và vật tư, hàng hóa”.

Theo GS.TS Nguyễn Văn Tiến, tín dụng là mối quan hệ vay mượn tài sản, bao gồm tài sản thực, tài sản tài chính và uy tín Quan hệ tín dụng đã xuất hiện từ rất sớm, ngay sau khi chế độ công xã nguyên thủy tan rã, khi chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất ra đời, dẫn đến việc hình thành quan hệ trao đổi hàng hóa và vay mượn bằng hiện vật Khi nền kinh tế hàng hóa – tiền tệ phát triển, tín dụng chuyển sang hình thức vay mượn bằng tiền tệ Sự phát triển của nền kinh tế thị trường đã thúc đẩy quan hệ tín dụng phát triển với nhiều hình thức mới và vai trò của hoạt động tín dụng ngày càng được khẳng định.

Theo TS Lê Thẩm Dương (2006), tín dụng được định nghĩa là giao dịch tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay Trong giao dịch này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả vốn gốc lẫn lãi suất cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.

Tín dụng bản chất là mối quan hệ giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó đối tượng vay mượn có thể là tiền tệ, hàng hóa hoặc uy tín Mối quan hệ này được hình thành từ các hành vi cơ bản của cả hai bên.

- Bên cho vay chuyển giao cho bên đi vay một lượng tài sản nhất định;

- Bên đi vay được sử dụng tạm thời lượng giá trị tài sản đó trong một thời gian nhất định;

Bên vay có nghĩa vụ hoàn trả cho bên cho vay sau khi hết thời hạn đã thỏa thuận, không có điều kiện nào khác Thông thường, số tiền hoàn trả sẽ lớn hơn số tiền đã vay ban đầu, phần chênh lệch này được gọi là lợi tức.

Dịch vụ tín dụng là sản phẩm vô hình mà bên cho vay cung cấp cho bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.

Trong nền kinh tế thị trường, quan hệ tín dụng rất phong phú và đa dạng với sự tham gia của nhiều chủ thể, bao gồm:

Tín dụng Nhà nước là mối quan hệ tín dụng giữa Nhà nước và doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội, cá nhân, nhằm hỗ trợ các ngành kinh tế kém phát triển, xóa đói giảm nghèo và phát triển các ngành kinh tế mũi nhọn Đây là công cụ quan trọng giúp Nhà nước quản lý và điều tiết vĩ mô nền kinh tế Tín dụng Nhà nước chủ yếu được thực hiện dưới hình thức tín dụng trực tiếp, không qua tổ chức trung gian, với các hình thức như cho vay đầu tư, hỗ trợ lãi suất, bảo lãnh tín dụng và các loại bảo lãnh khác.

Tín dụng thương mại là mối quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp thông qua hình thức mua bán chịu hàng hóa và dịch vụ, trong đó doanh nghiệp bán chuyển giao quyền sử dụng vốn cho doanh nghiệp mua trong một khoảng thời gian nhất định Khi đến hạn, doanh nghiệp mua phải hoàn trả vốn và lãi cho doanh nghiệp bán Chủ thể cấp tín dụng là doanh nghiệp, và đối tượng vay mượn là hàng hóa, với khối lượng tín dụng phụ thuộc vào tổng giá trị hàng hóa mua bán chịu Giấy nhận nợ, hay kỳ phiếu thương mại, là cơ sở pháp lý xác định quan hệ tín dụng thương mại, ghi nhận yêu cầu thanh toán một số tiền nhất định trong thời gian cụ thể.

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa các tổ chức tín dụng, chủ yếu là Ngân hàng Thương mại, và các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội cùng cá nhân Hình thức cấp tín dụng này bao gồm thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng tài sản với nguyên tắc hoàn trả, thông qua các nghiệp vụ như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các hình thức cấp tín dụng khác.

Tín dụng quốc tế là mối quan hệ tín dụng giữa các chủ thể kinh tế của một quốc gia và các chủ thể kinh tế của quốc gia khác, cũng như các tổ chức quốc tế Các bên cấp tín dụng có thể bao gồm Chính phủ, cơ quan Nhà nước, ngân hàng quốc tế, tổ chức quốc tế, doanh nghiệp và cá nhân Đối tượng của tín dụng quốc tế có thể là hàng hóa hoặc tiền tệ, tuy nhiên, loại hình tín dụng này cũng tiềm ẩn rủi ro do sự biến động của tỷ giá hối đoái quốc tế.

Trong nghiên cứu của Luận án, đối tượng tín dụng được xem xét là tín dụng ngân hàng, không bao gồm tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước và tín dụng quốc tế Tín dụng ngân hàng được cung cấp bởi các tổ chức tín dụng hợp pháp, thực hiện theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, bao gồm ngân hàng và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng như công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, quỹ tín dụng và hợp tác xã tín dụng Khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng này là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội và cá nhân trong cộng đồng.

Dịch vụ tín dụng là một loại hình dịch vụ không có hình thái vật chất cụ thể và không dẫn đến việc chuyển quyền sở hữu, nhằm đáp ứng kịp thời và thuận tiện các nhu cầu của sản xuất và đời sống xã hội Nó mang những đặc điểm cơ bản của sản phẩm dịch vụ, phục vụ cho sự phát triển kinh tế và nâng cao chất lượng cuộc sống.

Dịch vụ có tính vô hình, nghĩa là chúng không có hình thái vật chất cụ thể mà khách hàng có thể thấy hoặc cảm nhận Mặc dù khách hàng có thể chi tiền cho dịch vụ, nhưng thường không có biểu hiện vật chất nào đi kèm Hơn nữa, dịch vụ không thể được đo lường bằng các phương pháp thông thường như thể tích hay trọng lượng, và chất lượng của dịch vụ cũng không thể xác định một cách trực tiếp thông qua các chỉ tiêu định lượng.

Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng

2.2.1.1.Khái niệm và đặc điểm của Chính sách Nhà nước

Khái niệm Chính sách Nhà nước

Khái niệm “Chính sách” là một khái niệm có thể hiểu ở nhiều góc độ khác nhau:

Tiếp cận dưới góc độ chính trị, theo (Nguyễn Trọng Hòa và Vũ Sỹ Cường,

Chính sách được định nghĩa là tập hợp các biện pháp mà một chủ thể quyền lực áp dụng nhằm hướng dẫn xã hội thực hiện các mục tiêu chính trị của mình.

Tiếp cận dưới góc độ tâm lý học, theo (Nguyễn Trọng Hòa và Vũ Sỹ Cường,

Chính sách là tập hợp các biện pháp ưu đãi nhằm thúc đẩy động lực hoạt động của một nhóm xã hội, với mục tiêu hướng đến việc thực hiện các mục tiêu của chủ thể quyền lực.

Chính sách, theo Nguyễn Trọng Hòa và Vũ Sỹ Cường (2014), được định nghĩa là tập hợp các biện pháp được thể chế hóa nhằm phân biệt đối xử giữa các nhóm xã hội, đồng thời điều chỉnh động cơ hoạt động của các nhóm đó theo hướng phát triển xã hội.

Tiếp cận dưới góc độ hệ thống, theo (Nguyễn Trọng Hòa và Vũ Sỹ Cường,

Chính sách vận hành và ảnh hưởng đến xã hội theo quy luật của một hệ thống, bao gồm các chủ thể và đối tượng của chính sách Sự tác động từ chủ thể chính sách dẫn đến phản ứng xã hội và tạo ra sự tương tác giữa chính sách với môi trường xã hội.

Chính sách có thể được định nghĩa là một hệ thống các sách lược và kế hoạch cụ thể nhằm đạt được mục tiêu nhất định, dựa trên đường lối chính trị tổng thể và tình hình thực tế hiện tại.

Xuất phát từ khái niệm Chính sách nói chung, nhiều nhà nghiên cứu đã định nghĩa rõ ràng về Chính sách Nhà nước, trong đó nhấn mạnh vai trò và tác động của các quyết định chính trị đối với xã hội và kinh tế.

Chính sách Nhà nước, theo Jenskin (1978), được định nghĩa là tập hợp các quyết định liên quan của một cá nhân hoặc nhóm chính trị, nhằm lựa chọn mục tiêu và giải pháp để đạt được những mục tiêu đó.

Theo (Aucoin, 1979) “Chính sách Nhà nước bao gồm các hoạt động thực tế do Chính phủ tiến hành”.

Chính sách Nhà nước được định nghĩa bởi PGS.TS Đoàn Thị Thu Hà và PGS.TS Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2007, tr 25) là tổng thể quan điểm, tư tưởng và giải pháp mà Nhà nước áp dụng để tác động đến các chủ thể kinh tế - xã hội Mục tiêu của những chính sách này là thực hiện các mục tiêu cụ thể, phù hợp với định hướng tổng thể phát triển của đất nước.

Chính sách Nhà nước, theo TS Nguyễn Trọng Hòa và TS Vũ Sỹ Cường (2014), là những hành động của Nhà nước nhằm giải quyết các vấn đề trong đời sống cộng đồng Những chính sách này được thể hiện qua nhiều hình thức khác nhau và có mục tiêu thúc đẩy sự phát triển xã hội theo định hướng.

Các khái niệm Chính sách Nhà nước được đưa ra ở trên đã cho thấy rõ những đặc trưng của Chính sách Nhà nước, đó là:

Chủ thể ban hành chính sách là Nhà nước, bao gồm các cơ quan có thẩm quyền như Quốc hội, Chính phủ, các Bộ và chính quyền địa phương Chính sách Nhà nước do các cơ quan này đề ra và thực thi, do đó, luôn phản ánh bản chất của Nhà nước.

Chính sách Nhà nước bao gồm nhiều quyết định liên quan nhằm giải quyết các vấn đề cụ thể Những quyết định này được ban hành bởi các cấp khác nhau trong Bộ máy Nhà nước và có tính chất lâu dài Một chính sách có thể được thể chế hóa thành các văn bản pháp luật, tạo cơ sở pháp lý cho việc thực thi.

Thứ ba , Các quyết định Chính sách là các quyết định hành động Chính sách

Nhà nước thể hiện ý định của nhà hoạch định chính sách thông qua việc thay đổi hoặc duy trì hiện trạng Tuy nhiên, một chính sách chỉ được coi là chính thức khi nó không chỉ là dự định, mà còn bao gồm các hành vi thực hiện và mang lại kết quả thực tế.

Chính sách Nhà nước tập trung vào việc giải quyết các vấn đề cụ thể trong đời sống kinh tế - xã hội với các mục tiêu rõ ràng Khác với các công cụ quản lý như chiến lược và kế hoạch, chính sách được thiết lập và thực hiện để đối phó với những thách thức hiện tại, gắn liền với các vấn đề xã hội cụ thể.

Chính sách Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến các đối tượng chịu sự tác động và điều tiết của nó Đối tượng Chính sách bao gồm những người bị ảnh hưởng bởi các quy định và quyết định của Nhà nước Phạm vi điều tiết của Chính sách có thể rộng hoặc hẹp, tùy thuộc vào nội dung cụ thể của từng chính sách.

Thứ sáu, Chính sách Nhà nước được đề ra nhằm phục vụ cho lợi ích chung của

Chính sách hiện tại thường mang lại nhiều lợi ích hơn cho một nhóm dân cư nhất định, dẫn đến sự bất bình đẳng trong cộng đồng Điều này tạo ra sự phân hóa giữa các nhóm dân cư, ảnh hưởng đến sự phát triển đồng đều của quốc gia.

2.2.1.2.Nội dung cơ bản của Chính sách Nhà nước và các phương tiện thể hiện Chính sách

Nội dung cơ bản của Chính sách Nhà nước

Mỗi một Chính sách Nhà nước đều bao gồm những nội dung cơ bản sau:

- Mục tiêu của Chính sách

- Quy định của Chính sách

- Giải pháp và công cụ thực hiện mục tiêu

Kinh nghiệm quốc tế về Chính sách phát triển dịch vụ tín dụng

Trong những năm cuối thế kỷ XX và đầu thế kỷ XXI, nhiều quốc gia đã tiến hành cải cách hệ thống ngân hàng, đặc biệt là các nước có nền kinh tế chuyển đổi và mới phát triển Những cải cách này đã mang lại nhiều bài học quý giá về phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ tín dụng Bài viết này sẽ tập trung vào kinh nghiệm của Trung Quốc và Việt Nam, hai quốc gia có nhiều điểm tương đồng với CHDCND Lào, cùng với Hàn Quốc, quốc gia tiên phong trong đổi mới Từ đó, tác giả rút ra bài học cho CHDCND Lào trong việc xây dựng chính sách phát triển dịch vụ tín dụng ngắn hạn và định hướng chiến lược phát triển lâu dài.

2.3.1 Kinh nghiệm của Trung Quốc

2.3.1.1.Những Chính sách Nhà nước tác động đến sự phát triển của các TCTD

Chính sách đẩy mạnh tái cấu trúc hệ thống ngân hàng gắn với xử lý nợ xấu

Cuộc khủng hoảng tài chính Châu Á 1997 đã tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế toàn cầu, đặc biệt là Trung Quốc Để đối phó với tình hình này, vào tháng 11 năm 1997, Trung Quốc đã tổ chức hội nghị tài chính Quốc gia đầu tiên nhằm thảo luận về các biện pháp ngăn chặn khủng hoảng tài chính, dẫn đến sự đồng thuận về việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng.

Trước khi tái cấu trúc, hệ thống ngân hàng Trung Quốc được phân khúc rõ ràng với 04 Ngân hàng Thương mại Nhà nước và 03 Ngân hàng Chính sách đóng vai trò chủ đạo Các NHTMNN hoạt động kém hiệu quả, với lợi nhuận thực tế thấp hơn mức chung, chất lượng tín dụng kém và nợ xấu cao Theo ước tính, nợ xấu chiếm tới 25% tổng danh mục cho vay của bốn ngân hàng lớn, và có thể lên đến 35% vào năm 1999, tương đương 2,5 nghìn tỷ NDT Nguyên nhân chủ yếu của nợ xấu là do cơ chế kinh tế kế hoạch hóa tập trung, khiến các NHTMNN chỉ hoạt động như cơ quan hành chính, cho vay theo chỉ định cho các công ty Nhà nước kém hiệu quả Do đó, việc xử lý nợ xấu tại Trung Quốc gắn liền với các biện pháp cải cách của Chính phủ nhằm chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường và tái cấu trúc doanh nghiệp Nhà nước cùng hệ thống tài chính.

Về cơ bản, quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng gắn liền với xử lý nợ xấu của Trung Quốc có thể chia thành ba giai đoạn:

Từ giữa những năm 1990, Trung Quốc đã tiến hành tái cấu trúc tài chính nhằm đổi mới hệ thống ngân hàng, tách biệt cho vay Chính sách và cho vay thương mại thông qua việc thành lập ba ngân hàng Chính sách Đồng thời, các ngân hàng thương mại (NHTM) của Trung Quốc đã áp dụng phân loại nợ thành năm nhóm theo tiêu chuẩn của Ngân hàng thanh toán quốc tế (BIS), thay vì bốn nhóm như trước đây, và thực hiện phê duyệt tín dụng độc lập với ít sự can thiệp từ cơ quan Nhà nước.

Trong giai đoạn 1999 – 2003, Nhà nước đã thành lập bốn công ty quản lý tài sản (AMC) nhằm hỗ trợ quản lý và xử lý nợ xấu Mỗi công ty AMC được thành lập với mục tiêu cụ thể, đóng góp vào sự ổn định và phát triển của nền kinh tế.

Bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn, chiếm 70% tổng tài sản của hệ thống ngân hàng Trung Quốc, đang đối mặt với khoản nợ xấu lên tới 1,4 nghìn tỷ NDT (169 tỷ USD) từ trước năm 1996, tương đương 19% GDP của Trung Quốc năm 1999 Các khoản nợ xấu này được chuyển giao theo giá trị sổ sách trực tiếp từ bốn ngân hàng này.

AMC tương ứng được thực hiện suốt trong hai năm 1999 và 2000, và trách nhiệm của

4 AMC này là phải xử lý hết các khoản nợ xấu này trong vòng 10 năm.

Các AMC huy động vốn qua 4 phương thức chính: vốn từ Bộ Tài chính, khoản vay đặc biệt từ Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (PBOC), phát hành trái phiếu có bảo lãnh của Bộ Tài chính, và vay thương mại từ các định chế tài chính khác Để xử lý khoản nợ xấu lớn, các AMC đã vay 40% từ PBOC, trong khi 60% còn lại được tài trợ thông qua việc phát hành trái phiếu cho 4 ngân hàng thương mại nhà nước.

Các biện pháp để xử lý nợ đã được các AMC tại Trung Quốc thực hiện bao gồm:

AMC thực hiện bán, đấu giá và cơ cấu lại các khoản nợ xấu, nhà bị tịch thu, kiện tụng và thanh lý Vào cuối năm 2001, Trung Quốc đã tổ chức các cuộc đấu giá quốc tế đầu tiên cho nợ xấu, trong đó Huarong AMC đã bán các khoản nợ trị giá 13 tỷ NDT cho hai tổ chức quốc tế Đây là một cột mốc quan trọng, đánh dấu lần đầu tiên thông tin về giá cả thị trường của các khoản nợ xấu được công bố một cách đáng tin cậy.

Chứng khoán hóa các khoản nợ xấu tại Trung Quốc không chỉ do các Công ty Quản lý Tài sản (AMC) thực hiện mà còn có sự tham gia của các Ngân hàng Thương mại (NHTM) Tỷ lệ thu hồi nợ xấu được báo cáo dao động từ 10-30%.

- Hoán đổi nợ thành cổ phần AMC đã mua lại các khoản nợ xấu giá trị 405 tỷ

NDT của 580 DNNN quy mô lớn và vừa đã được thực hiện tại 4 NHTMNN, chuyển đổi nợ phải trả thành cổ phần của AMC, giúp tỷ lệ nợ/tài sản trong các DNNN tái cấu trúc giảm từ 73% năm 1999 xuống dưới 50% năm 2000 Các AMC tham gia vào quản trị và tái cấu trúc doanh nghiệp, có quyền nhận cổ tức và bán lại cổ phần trong vòng 10 năm khi doanh nghiệp hoạt động có lợi nhuận Hơn nữa, các AMC còn được ưu tiên rút vốn khi doanh nghiệp niêm yết trên thị trường chứng khoán, thu hồi tiền mặt từ nợ xấu thông qua hoán đổi nợ thành cổ phần.

Trung Quốc đang tiến hành tái cấu trúc các ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN) bằng cách thu hút các nhà đầu tư chiến lược nước ngoài có chọn lọc và thực hiện niêm yết công khai Mục tiêu của những biện pháp này là tăng cường tính minh bạch và nâng cao năng lực quản trị cho bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn.

Sau nhiều nỗ lực cải cách và tái cơ cấu vốn tại các ngân hàng thương mại nhà nước, cả số lượng và tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng Trung Quốc đã giảm trong những năm qua Theo thống kê từ Ủy ban Giám sát Ngân hàng Trung Quốc, tỷ lệ nợ xấu tại các ngân hàng thương mại Trung Quốc đã giảm xuống còn 5,58% tính đến quý 2 năm 2008, so với 13,6% vào cuối năm trước đó.

Mặc dù số liệu nợ xấu được công bố không bao gồm các khoản nợ xấu do các ngân hàng phát triển, hiệp hội tín dụng và các công ty quản lý tài sản (AMC) nắm giữ, nhưng một số tổ chức này vẫn đang giữ một lượng lớn nợ xấu trong danh mục đầu tư và cần cải cách khẩn cấp So với năm 1999, khi các khoản nợ xấu được chuyển giao cho các AMC, tình hình nợ xấu trong ngành ngân hàng Trung Quốc hiện nay vẫn không có nhiều thay đổi.

Chính sách tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước tại Trung Quốc chủ yếu tập trung vào việc cải tổ nội bộ và chuyển gánh nặng tài chính từ các ngân hàng sang tài khóa Khi các Công ty Quản lý Tài sản (AMC) ngừng hoạt động, Bộ Tài chính sẽ thành lập Uỷ ban kiểm toán để đánh giá giá trị tài sản của các AMC, chịu trách nhiệm cuối cùng về thua lỗ Việc các AMC mua nợ xấu với nguyên giá trị khiến ngân hàng không chịu thiệt hại, dẫn đến thiếu động lực để cải thiện quản trị tài sản và chất lượng tín dụng, làm tăng nguy cơ nợ xấu tái diễn Hơn nữa, sự chồng chéo và kém hiệu quả trong điều tiết các AMC cũng làm tăng chi phí cải tổ.

Bảng 2.2: Tổng quan các biện pháp thực hiện tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ở Trung Quốc sau 1997

Cơ quan thực hiện Biện pháp

PBOC Đóng cửa các tổ chức tài chính vừa và nhỏ mất khả năng thanh toán

Cuối năm 1999, nhiều tổ chức tài chính tại Trung Quốc đã gặp khủng hoảng, với 1 ngân hàng thương mại và 4 công ty đầu tư tín thác bị phá sản, cùng với 21 hợp tác xã tín dụng đô thị và 18 hợp tác xã tín dụng nông thôn ngừng hoạt động Ngân hàng Phát triển Hainan đã trở thành ngân hàng thương mại đầu tiên sụp đổ vào năm 1998, trong khi Tổ chức Tài chính Quốc tế Quảng Đông là tổ chức tài chính đầu tiên ở Trung Quốc bị phá sản, cho thấy sự thiếu hụt trong các quy định về phá sản và thanh lý.

Tái cơ cấu vốn cho các NHTM Nhà nước

THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH NHÀ NƯỚC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG Ở CHDCND LÀO

Thực trạng phát triển kinh tế-xã hội của CHDCND Lào

Trong giai đoạn 2000 – 2010, nền kinh tế Lào phát triển nhanh chóng với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt khoảng 7,1% Ngành nông nghiệp tăng 2,8%, công nghiệp 10,5% và dịch vụ 9,2% GDP bình quân đầu người của Lào đã tăng từ 325 USD năm 2000 lên 1.069 USD năm 2010, cho thấy sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa Cụ thể, tỷ trọng nông nghiệp giảm từ 48,03% xuống 31%, trong khi tỷ trọng công nghiệp tăng từ 19,74% lên 27,7%, và tỷ trọng dịch vụ tăng từ 32,23% lên 41,3%.

Năm 2015, CHDCND Lào tiếp tục ghi nhận tốc độ tăng trưởng kinh tế cao đạt 7,2%/năm, nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ của ngành dịch vụ với mức tăng trưởng 8,5% và chiếm 43,2% tổng GDP Ngành công nghiệp cũng có sự tăng trưởng đáng kể 7,6%, đóng góp 32% vào GDP, trong khi ngành nông nghiệp tăng trưởng 2,4%, chiếm 24,8% tổng GDP GDP bình quân đầu người đã tăng từ 1.069 USD năm 2010 lên 1.824 USD năm 2015, tương đương với mức tăng hơn 1,7 lần.

2015 là 5,3%, một kết quả tương đối khả quan so với mức lạm phát trong giai đoạn từ năm 2010 trở lại đây.

Bảng 3.1: Cơ cấu kinh tế Lào giai đoạn 2000-2015 Đơn vị tính: %

Nguồn: Cục Kế hoạch và Viện Thống kê Quốc gia

Từ năm 2005 đến 2015, cơ cấu lao động trong nền kinh tế đã có sự chuyển dịch rõ rệt Tỷ trọng lao động trong lĩnh vực nông nghiệp giảm từ 78,5% xuống 65% Ngược lại, lao động trong ngành công nghiệp, xây dựng và khai thác mỏ tăng từ 4,8% lên 8,9%, trong khi tỷ trọng lao động trong ngành dịch vụ cũng tăng từ 16,7% lên 26,1%.

Hoạt động thương mại quốc tế của Lào đã có những bước tiến đáng kể từ năm 2000 đến 2015, với kim ngạch xuất khẩu tăng từ 327 triệu USD lên 3.305,3 triệu USD, tương đương mức tăng gấp hơn 10 lần và tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 19,59% trong giai đoạn 2000 – 2010 và 14,1% trong giai đoạn 2011 – 2015 Kim ngạch nhập khẩu cũng tăng mạnh từ 595 triệu USD lên 4.700 triệu USD, tăng gấp 7,9 lần Những thành tựu này có được nhờ vào sự tích cực của Lào trong việc hội nhập khu vực và toàn cầu, đặc biệt là việc gia nhập ASEAN năm 1997, WTO năm 2013 và AEC vào cuối năm 2015 Chính phủ Lào cũng đã thực hiện nhiều biện pháp cải thiện cơ chế thương mại quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động xuất nhập khẩu Tuy nhiên, Lào vẫn đối mặt với thách thức lớn về thâm hụt thương mại, với mức thâm hụt cao nhất đạt 1.609,21 triệu USD vào năm 2014 và vẫn ở mức cao 1.394,7 triệu USD vào năm 2015.

Bảng 3.2: Kim ngạch xuất nhập khẩu của Lào giai đoạn 2000-2015 Đơn vị: Triệu USD

Nguồn: Báo cáo thường niên các năm của NHNN Lào;

Thống kê Bộ Công Thương Lào

CHDCND Lào là một quốc gia có nền chính trị xã hội ổn định, với tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân đạt 7%/năm trong những năm qua, tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh, sản xuất, dịch vụ và đầu tư Tuy nhiên, tăng trưởng kinh tế hiện tại chủ yếu dựa vào khai thác tài nguyên thiên nhiên, và việc quản lý tài nguyên này vẫn chưa bền vững và thân thiện với môi trường, cần được xem xét và giải quyết Về mặt xã hội, cơ sở hạ tầng và dịch vụ đã được cải thiện đáng kể, đời sống người dân ngày càng được nâng cao, chất lượng lao động được cải thiện, tỷ lệ thất nghiệp giảm và giáo dục đào tạo được chú trọng.

Thực trạng thị trường dịch vụ tín dụng ở nước CHDCND Lào

3.2.1 Quá trình hình thành và phát triển các tổ chức tín dụng tại nước CHDCND Lào

Các tổ chức cung cấp dịch vụ tín dụng tại CHDCND Lào bao gồm Ngân hàng Thương mại và các tổ chức tài chính phi ngân hàng, trong đó Ngân hàng Thương mại chiếm khoảng 95% thị phần Quá trình phát triển các tổ chức tín dụng tại Lào được chia thành hai giai đoạn chính.

Quá trình phát triển trước năm 1986

Trong thời kỳ Pháp thuộc, Lào chỉ có một Chi nhánh Ngân hàng Đông Dương Năm 1952 và 1953, các nhà tư sản Lào thành lập ba ngân hàng chuyên doanh dưới sự kiểm soát của Chi nhánh Ngân hàng Đông Dương Đến năm 1958, chính quyền Vương Quốc Lào đã thành lập chính thức “Ngân hàng Quốc gia Vương Quốc Lào”, đánh dấu sự ra đời của đồng tiền Kíp Lào, từ đó tạo lập nền tiền tệ độc lập và tự chủ cho Lào.

Sau khi đất nước được giải phóng, vào ngày 02 tháng 12 năm 1975, nước Cộng hòa Dân chủ nhân dân Lào được thành lập và hệ thống ngân hàng được chính quyền cách mạng tổ chức lại Năm 1981, Ngân hàng Quốc gia Vương quốc Lào được đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước Lào (NHNN Lào), và đồng tiền Kíp Lào đã được sử dụng rộng rãi trên toàn quốc.

Ngân hàng Nhà nước Lào (NHNN Lào) hoạt động theo mô hình một cấp, là ngân hàng duy nhất có chi nhánh từ trung ương đến địa phương NHNN Lào là cơ quan thuộc hội đồng Bộ trưởng, có tư cách pháp nhân và vốn riêng, hoạt động theo nguyên tắc hạch toán kinh tế thống nhất Cơ cấu bộ máy của NHNN Lào được lãnh đạo bởi thống đốc, đảm bảo quản lý toàn ngành hiệu quả.

Ngân hàng Nhà nước Lào (NHNN Lào) là thành viên của hội đồng Bộ trưởng, chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động của ngành ngân hàng theo chỉ đạo của Đảng và Nhà nước Lào Dưới sự lãnh đạo của Thống đốc, có 4 phó thống đốc và các Vụ, Cục hỗ trợ thực hiện chức năng quản lý về tiền tệ và tín dụng ngân hàng Hệ thống ngân hàng bao gồm 18 chi nhánh cấp tỉnh và 108 ngân hàng cấp huyện hoặc thành phố, tuy nhiên, vai trò của hệ thống ngân hàng chưa được thể hiện rõ ràng do cấu trúc một cấp, dẫn đến sự lẫn lộn giữa quản lý vĩ mô và hoạt động kinh doanh tiền tệ.

Quá trình phát triển từ năm 1986 đến nay

Sau những năm tháng chiến tranh khốc liệt, Lào đã phải đối mặt với nhiều hậu quả nặng nề, khiến kinh tế chậm phát triển và đời sống nhân dân gặp khó khăn Đại hội IV của Đảng Nhân dân cách mạng Lào vào năm 1986 đã đề ra đường lối đổi mới toàn diện, với trọng tâm là mở cửa và điều chỉnh mạnh mẽ cơ cấu nền kinh tế, nhằm đưa CHDCND Lào từng bước hội nhập vào dòng chảy chung của khu vực và thế giới.

Dựa trên Chính sách đổi mới của Chính phủ năm 1986, vào ngày 12/03/1988, Chính phủ Lào đã thông qua Nghị quyết số 11/CHDCND Lào về chuyển đổi hệ thống ngân hàng sang cơ chế kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Từ đó, hệ thống ngân hàng Lào đã có sự chuyển mình đáng kể, từ nền kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường với sự điều tiết vĩ mô của Nhà nước Sự thay đổi đầu tiên là chuyển từ hệ thống ngân hàng một cấp sang hai cấp, bao gồm Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và Ngân hàng Thương mại (NHTM), với 19 chi nhánh NHNN được chuyển đổi thành 07 NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ Việc thành lập NHTM đã tách bạch vai trò kinh doanh với vai trò quản lý vĩ mô của NHNN Cùng năm 1988, Nghị định số 03/PM về quản lý hoạt động kinh doanh của NHTM và các tổ chức tài chính đã được phê duyệt Năm 1989, hội nghị đầu tiên của hệ thống Ngân hàng Lào đã diễn ra, bàn về phương hướng đổi mới Đến năm 1990, Quốc hội Lào thông qua Luật tổ chức Ngân hàng, cho phép tổ chức trong và ngoài nước mở chi nhánh tại Lào, dẫn đến sự xuất hiện của nhiều loại hình ngân hàng như ngân hàng liên doanh và ngân hàng cổ phần.

Hệ thống khuôn khổ pháp lý hoàn chỉnh đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các TCTD tại CHDCND Lào, đặc biệt là hệ thống Ngân hàng Thương mại Sự hoàn thiện về mặt thể chế và mức độ hội nhập sâu rộng của Lào vào nền kinh tế khu vực và thế giới đã dẫn đến sự gia tăng số lượng các NHTM với nhiều hình thức sở hữu hoạt động kinh doanh trên thị trường CHDCND Lào.

Ngân hàng thương mại Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và điều tiết nền kinh tế, trong khi ngân hàng thương mại tư nhân cung cấp dịch vụ tài chính linh hoạt và đa dạng hơn Chi nhánh ngân hàng nước ngoài và văn phòng đại lý ngân hàng nước ngoài mang đến các sản phẩm và dịch vụ quốc tế, phục vụ nhu cầu của khách hàng trong môi trường toàn cầu hóa Ngoài ra, ngân hàng liên doanh kết hợp giữa vốn trong nước và nước ngoài, tạo ra cơ hội hợp tác và phát triển bền vững cho thị trường tài chính.

Hình 3.1: Số lượng NHTM thực hiện hoạt động kinh doanh tại CHDCND Lào giai đoạn 2000 - 2015

Nguồn: Báo cáo Thường niên Ngân hàng Nhà nước Lào các năm 2000, 2005, 2010, 2015

Hệ thống ngân hàng thương mại tại CHDCND Lào đã trải qua sự tăng trưởng mạnh mẽ từ năm 2000 đến 2015, với số lượng ngân hàng thương mại tư nhân tăng từ 0 lên 7 Đặc biệt, số lượng chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã tăng đáng kể từ 6 ngân hàng năm 2000 lên 19 ngân hàng vào năm 2015, trở thành loại hình ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hệ thống ngân hàng hiện nay tại Lào.

2015, số lượng văn phòng đại lý ngân hàng nước ngoài cũng tăng từ 02 văn phòng lên

Trong hệ thống ngân hàng của CHDCND Lào, có 09 văn phòng ngân hàng và 03 ngân hàng liên doanh, cho thấy ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước ngoài chiếm ưu thế Nguyên nhân chính là do Lào được coi là thị trường hấp dẫn cho các nhà đầu tư nước ngoài nhờ quỹ đất phong phú và nhiều chính sách ưu đãi hấp dẫn.

Số lượng ngân hàng thương mại Nhà nước ở Lào đã giảm từ 04 ngân hàng vào năm 2000 xuống còn 03 ngân hàng vào năm 2005 và duy trì ổn định ở mức này cho đến nay Ba ngân hàng thương mại Nhà nước hiện tại bao gồm Ngân hàng Ngoại thương Lào, Ngân hàng Phát triển Lào, và Ngân hàng Khuyến khích Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sự thay đổi về số lượng ngân hàng trong giai đoạn 2000 – 2005 là do các yếu tố kinh tế và chính sách.

Năm 2003, Chính phủ Lào triển khai Chính sách đổi mới hệ thống ngân hàng, thực hiện việc sáp nhập giữa các ngân hàng thương mại Nhà nước Kết quả của quá trình này là sự ra đời của Ngân hàng Phát triển Lào, được hình thành từ sự sáp nhập của Ngân hàng Lane Xang và Ngân hàng LaoMay.

Tính đến năm 2015, Lào có tổng cộng 41 ngân hàng thương mại sau gần 30 năm đổi mới Trong số đó, 3 ngân hàng nhà nước chiếm 60% thị phần, bên cạnh 3 ngân hàng liên doanh và 7 ngân hàng thương mại tư nhân.

Tính đến nay, có 09 đại lý văn phòng và 19 chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Lào Năm 2014, đã có 05 ngân hàng mới được thành lập, bao gồm Ngân hàng Lào-Trung Quốc, Ngân hàng RSB Lào, Ngân hàng CIMB Thái (chi nhánh Viêng Chăn), Ngân hàng Khasikon Thái và Ngân hàng Carthe Unitet (chi nhánh Viêng Chăn) Đà phát triển này tiếp tục trong năm 2015 với việc thành lập thêm 05 ngân hàng mới, trong đó có 03 văn phòng đại lý ngân hàng nước ngoài (Ngân hàng Viettin Lào, Ngân hàng Canadia Lào, Ngân hàng Saigon-Hanoi Lào) và 02 chi nhánh ngân hàng nước ngoài (Ngân hàng Bangkok chi nhánh Pakse và Ngân hàng Malayan chi nhánh Nongduang tại Viêng Chăn).

Hình 3.2: Cấu trúc hệ thống Ngân hàng CHDCND Lào năm 2015

Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Lào

Ngân hàng Thương mại tư nhân

1 Ngân hàng Liên phát triển.

2 Ngân hàng Phông sa văn.

Văn phòng Đại lý Ngân hàng Nước ngoài

3 Ngân hàng Thương mại Quốc tế.

4 Ngân hàng Liên doanh thương mại Sài Ngòn Thương tính (Sacombank).

9 Ngân hàng Saigon-Ha noi Lào

1 Ngân hàng Ngoài thương Lào.

2 Ngân hàng Phát triển Lào.

3 Ngân hàng Khuyến khích Nông nghiệp và Phát triển nông thôn.

Chi nhánh Ngân hàng Nước ngoài

1 Ngân hàng Kung thêp, chi nháhn Thủ đô Viêng Chăn.

2 Ngân hàng Kung thai, chi nhánh Thủ đô Viêng Chăn.

3 Ngân hàng Kung si ,chi nhánh Thu đô Viêng Chăn.

4 Ngân hàng Quân đội Thái, chi nhánh Thủ đô Viêng Chăn

5 Ngân hàng Thương mại Thái, chi nhánh Thủ đô Viêng Chăn.

7 Ngân hàng Public, chi nhánh Si khay

8 Ngân hàng Public, chi nhánh Sa Văn Na Khệt

9 Ngân hàng Kung si, chi nhánh Sa Văn Na Khệt

10 Ngân hàng Cổ phần Thương mại Quân đội, chi nhánh Lào

11 Ngân hàng Công thương Trung quốc (ICBC).

12 Ngân hàng Công thương Việt Nam (Việttinbank), chi nhánh Lào

13 Ngân hàng Thương mại Sài Ngòn-Hà Nội, chi nhánh Lào

14 Ngân hàng Public, chi nhánh Pakse

15 Ngân hàng May, chi nháhn Lào

16 Ngân hàng CIMB Thái, chi nhánh Viêng Chăn.

17 Ngân hàng Carthe Unitet, chi nhánh Viêng Chăn

18 Ngân hàng Bangkok, chi nhánh Pakse

19 Ngân hàng Malayan, chi nhánh Nongduang (Viêng Chăn)

1 Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt.

3 Ngân hàng Lào- Trung quốc

Ngân hàng Nhà nước Lào

Thực trạng Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng tại

Năm 1986, Chính phủ Lào đã thực hiện cải cách kinh tế nhằm khuyến khích cạnh tranh và thúc đẩy phát triển kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho nhà đầu tư trong và ngoài nước Qua Đại hội Đảng lần thứ IV, Lào đã thiết lập chính sách toàn diện, bao gồm việc xóa bỏ cơ chế quản lý tập trung, thực hiện quản lý kinh doanh theo hướng xã hội chủ nghĩa, cải thiện tài chính - tiền tệ, và điều chỉnh các chính sách lãi suất, tỷ giá và quản lý ngoại tệ Để củng cố chính sách này, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 11/CHDCND Lào vào ngày 12/03/1988, chuyển giao các hệ thống ngân hàng để quản lý một phần thị trường kinh tế xã hội chủ nghĩa.

Dựa trên nghị quyết của Đại hội Đảng lần thứ IV, đường lối đổi mới trong lĩnh vực Ngân hàng đã được tiếp tục phát triển và điều chỉnh trong các nghị quyết của các Đại hội sau.

Nghị quyết của Đại hội Đảng lần thứ V vào năm 1991 nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tăng cường quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ Đặc biệt, nghị quyết đề ra mục tiêu cải thiện vai trò của Ngân hàng Nhà nước, biến ngân hàng này thành Ngân hàng của các Ngân hàng Thương mại Đồng thời, nghị quyết cũng khuyến khích việc thành lập Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng liên doanh, và cấp giấy phép cho Ngân hàng nước ngoài mở chi nhánh hoặc văn phòng đại diện, cũng như tổ chức kiểm tra các hợp tác xã tín dụng.

Nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ VI (1996) nhấn mạnh tầm quan trọng của việc duy trì sự ổn định tiền tệ và kiểm soát chỉ số giá cũng như lạm phát Đồng thời, nghị quyết cũng đề ra chính sách lãi suất hợp lý nhằm thu hút đầu tư trong nước.

Nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ VII năm 2001 nhấn mạnh tầm quan trọng của việc khuyến khích huy động tiền gửi nhằm phục hồi hệ thống kinh tế vĩ mô Điều này bao gồm việc kiểm soát lạm phát ở mức hợp lý, duy trì tỷ giá ngoại tệ ổn định và củng cố các biện pháp bảo vệ ngoại tệ một cách lành mạnh.

Nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ VIII (2006) nhấn mạnh việc giải quyết nợ xấu và tối ưu hóa hoạt động chính sách tài chính-tín dụng Điều này bao gồm việc tạo ra cơ chế phát hành trái phiếu, cải thiện các công ty hoặc ngân hàng đủ điều kiện trở thành công ty đại chúng, cùng với việc nghiên cứu phương thức phát triển thị trường chứng khoán.

Nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ IX (2011) khẳng định rằng, dựa trên nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ VIII, Chính phủ đã xây dựng hệ thống quản lý và lập pháp hiệu quả, đồng thời phát triển các kế hoạch chiến lược của Đảng Mục tiêu chính là tạo ra và cải thiện hệ thống pháp luật cũng như các phương thức quản lý, củng cố bộ máy hành chính từ trung ương đến địa phương, nhằm đảm bảo quản lý vĩ mô và tổ chức thực hiện ở cấp địa phương.

Kể từ ngày 22/07/1989, Đại hội Ngân hàng lần đầu tiên đã xác định đường lối đổi mới hệ thống Ngân hàng, bao gồm việc nhanh chóng cơ cấu lại các ngân hàng Ngân hàng Nhà nước có nhiệm vụ quản lý tiền tệ vĩ mô, trong khi Ngân hàng Thương mại hoạt động đa dạng để kinh doanh tiền tệ và tài chính Hệ thống Ngân hàng cần đảm bảo giá trị đồng tiền Kíp thấp, hiệu quả của số tiền vay, phát triển thị trường tiền tệ và lãi suất, đồng thời giữ vai trò trung tâm thanh toán Bên cạnh đó, cần mở cửa cho hợp tác quốc tế để thu hút kinh nghiệm và tài trợ, góp phần chuyển đổi kinh tế tự nhiên thành kinh tế hàng hóa một cách dần dần.

3.3.1 Thực trạng Chính sách về phát triển chủ thể cung ứng dịch vụ tín dụng 3.3.1.1 Chính sách do Quốc hội Lào ban hành

Quốc hội là cơ quan đại diện cao nhất của Nhân dân và là cơ quan quyền lực tối cao của Nhà nước CHDCND Lào Quốc hội thực hiện quyền lập hiến và lập pháp, đồng thời quyết định những vấn đề quan trọng của đất nước và giám sát các hoạt động của Nhà nước.

Kể từ khi đất nước đổi mới, Quốc hội Lào đã tích cực xây dựng và ban hành các văn bản pháp luật, tạo ra khung pháp lý cho mọi lĩnh vực kinh tế, đặc biệt là lĩnh vực tín dụng Những văn bản pháp luật quan trọng điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng tài chính đã được Quốc hội Lào thông qua trong thời gian qua.

- Luật khuyến khích đầu tư nước ngoài được Quốc hội ban hành tháng 04/1988:

Luật và Nghị định về xây dựng và hoạt động của ngân hàng thương mại cùng với tổ chức tài chính, được Chính phủ ban hành năm 1990, đã thúc đẩy sự phát triển của hệ thống ngân hàng tại CHDCND Lào sau đổi mới Trong giai đoạn này, Chính phủ Lào đã cho phép thành lập nhiều ngân hàng liên doanh, ngân hàng tư nhân và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, góp phần mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng tại Lào.

2000, ngoài 04 ngân hàng Nhà nước, tại Lào có 03 ngân hàng liên doanh là Ngân hàng

Thương mại tại Viêng Chăn được thúc đẩy bởi sự hiện diện của Ngân hàng Phát triển và Ngân hàng Lào – Việt Nam, cùng với 06 chi nhánh ngân hàng nước ngoài như Ngân hàng Bangkok, Ngân hàng Thương mại Siam, Ngân hàng Krungthai, Ngân hàng nông dân Thái Lan, Ngân hàng quân đội Thái Lan và Ngân hàng Ayoudhya Ngoài ra, còn có 02 văn phòng đại diện nước ngoài của Ngân hàng Standard Chartered và Chi nhánh Ngân hàng đại chúng, góp phần làm phong phú thêm hệ thống tài chính tại khu vực.

Luật Ngân hàng Nhà nước Lào, số 5/95/NA, ngày 14/10/2005, quy định rõ vai trò, nhiệm vụ và trách nhiệm của Ngân hàng Nhà nước Lào, tạo cơ sở quan trọng cho hoạt động hiệu quả của tổ chức này Luật giúp NHNN Lào thực hiện tốt nhiệm vụ quản lý vĩ mô các hoạt động tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, đảm bảo sự ổn định tiền tệ và an toàn cho hệ thống ngân hàng Hiện tại, NHNN Lào tiếp tục thực hiện nhiệm vụ quản lý vĩ mô hệ thống tiền tệ quốc gia dựa trên luật này.

Luật Ngân hàng Thương mại số 03/NA, ban hành ngày 26/12/2006, quy định về việc thành lập, quản lý và giám sát các hoạt động ngân hàng thương mại tại Lào, nhằm thúc đẩy sự phát triển của các ngân hàng thương mại hiệu quả, ổn định và minh bạch Luật này đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho hoạt động sản xuất - kinh doanh, đồng thời góp phần duy trì sự ổn định tài chính và phát triển kinh tế - xã hội Từ khi luật được ban hành, đặc biệt trong giai đoạn 2006 – 2009, hệ thống ngân hàng thương mại tại Lào đã phát triển nhanh chóng với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng tư nhân trong và ngoài nước như Ngân hàng Phôngsavanh, Ngân hàng AMZ Thương mại Viêng Chăn, Ngân hàng Indochina, Ngân hàng ST, NHTM Quốc tế và Ngân hàng Acleda Hơn nữa, các chi nhánh của ngân hàng liên doanh, tư nhân và chi nhánh nước ngoài cũng đã mở rộng ra nhiều tỉnh, cung cấp dịch vụ tín dụng ngày càng phong phú và đa dạng.

Luật Thuế (phiên bản sửa đổi), số 05/NA, ngày 20/12/2011, thiết lập nguyên tắc và quy tắc quản lý thuế nhằm giám sát thu nhập trung bình từ hoạt động sản xuất - kinh doanh Luật không chỉ huy động nguồn thu cho ngân sách Nhà nước mà còn điều tiết vĩ mô nền kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ tín dụng Thông qua việc thực hiện pháp luật thuế, Nhà nước thực hiện chính sách điều tiết kinh tế, đảm bảo công bằng giữa các thành phần kinh tế và cá nhân trong xã hội Pháp luật thuế cũng là công cụ kiểm tra gián tiếp hoạt động kinh doanh, yêu cầu các cơ quan quản lý và người nộp thuế tuân thủ quy định về chứng từ, nội dung và quy mô kinh doanh Đồng thời, việc thu thuế giúp Nhà nước triển khai các biện pháp hỗ trợ cho người nộp thuế và phát hiện, xử lý kịp thời các vi phạm pháp luật thuế, góp phần tạo ra môi trường kinh doanh lành mạnh và công bằng.

3.3.1.2 Chính sách do Chính phủ Lào ban hành

Đánh giá thực trạng Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng tại nước CHDCND Lào

3.4.1 Kết quả trong Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng tại CHDCND Lào

Chính sách phát triển dịch vụ tín dụng tại CHDCND Lào đã được xây dựng và triển khai một cách hệ thống, dẫn đến những thành tựu đáng kể trong lĩnh vực này.

Chính sách phát triển dịch vụ tài chính đã thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của các tổ chức tín dụng tại CHDCND Lào, với số lượng ngân hàng tăng từ 15 lên 41 trong giai đoạn 2000 – 2015, chủ yếu nhờ vào sự gia tăng của các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài Chất lượng dịch vụ tài chính cũng được cải thiện, nợ xấu được kiểm soát tốt, và độ phủ sóng dịch vụ tài chính mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp và người dân Theo TS Akhom Prasead, Cục trưởng Quản lý Tổ chức tài chính, NHNN Lào, các tổ chức tài chính vi mô và công đoàn tín dụng đã tạo ra lợi nhuận đáng kể và ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về tài sản và cho vay Hiện nay, các tổ chức tài chính tại Lào bao gồm nhiều loại hình như tổ chức nhận tiền gửi, tổ chức không nhận tiền gửi, công đoàn tín dụng, và các công ty cho thuê tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong thị trường tiền tệ và vốn của quốc gia.

08/05/2015 tại Thủ đô Viêng Chăn, TS Somphao Phaysith, Thống đốc NHNN Lào cũng phát biểu: “Ngành ngân hàng đã đạt được nhiều thành công trong thời gian qua.

Tỷ lệ tiền gửi trên GDP tại Lào đã tăng từ 31% lên 51%, trong khi tỷ lệ tín dụng trên GDP cũng tăng từ 29% lên 53% Hiện tại, lượng tín dụng cung ứng để giải quyết tình trạng đói nghèo đạt 2.294 tỷ Kíp, với tỷ lệ nợ xấu của hệ thống ngân hàng chỉ ở mức 2,5%, cho thấy sự ổn định trong quản lý rủi ro Hệ thống ngân hàng và tổ chức tài chính đang phát triển mạnh mẽ về số lượng và chất lượng, với 37 Ngân hàng Thương mại, 89 chi nhánh, 423 đơn vị dịch vụ và 865 ATM dưới sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước Tài sản của hệ thống ngân hàng tăng trung bình 64,75% mỗi năm, trong khi tài sản của tổ chức tài chính tăng trung bình 57% mỗi năm Dịch vụ ngân hàng ngày càng phong phú, cung cấp đa dạng sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời thị trường vốn cũng phát triển mạnh mẽ, huy động vốn dài hạn từ việc phát hành cổ phiếu trong nước và quốc tế chiếm khoảng 5,23% GDP.

Hệ thống Chính sách phát triển dịch vụ tín dụng đã tác động tích cực đến các chủ thể cung ứng và sử dụng dịch vụ, góp phần đảm bảo sự phát triển bền vững của lĩnh vực tín dụng trong nền kinh tế Ngân hàng Nhà nước Lào đã ban hành nhiều văn bản quy phạm pháp luật, quy định chặt chẽ đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng, giúp giảm tỷ lệ nợ xấu và ổn định hoạt động của hệ thống tài chính quốc gia Từ năm 2000, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của hệ thống ngân hàng Lào đã có xu hướng giảm, với tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 3% từ năm 2013, đạt tiêu chuẩn an toàn quốc tế Chính phủ và các bộ ngành cũng đã chú trọng cải thiện môi trường pháp lý và kinh doanh, khuyến khích đầu tư, đặc biệt là các chính sách hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng đã điều chỉnh cơ cấu kinh tế, góp phần vào công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước Trong những năm qua, tín dụng đầu tư vào các ngành kinh tế quốc dân tăng lên, tập trung chủ yếu vào các ngành công nghiệp, thương mại và dịch vụ có giá trị gia tăng cao Bên cạnh đó, cơ cấu vốn tín dụng của ngân hàng đang hướng tới nâng cấp các khu công nghiệp, khu chế xuất và khu công nghệ cao, tạo ra xu hướng tích cực trong đầu tư tín dụng, thúc đẩy hiện đại hóa và đô thị hóa nông thôn.

Chính sách phát triển dịch vụ tài chính đã thúc đẩy khu vực kinh tế tư nhân, khai thác tiềm năng của nó trong phát triển đất nước Từ năm 2000 đến 2015, tín dụng cho khách hàng tư nhân tăng trưởng trung bình 30,18%, vượt xa mức 21,32% của tín dụng cho doanh nghiệp nhà nước Đến năm 2015, tín dụng cho khách hàng tư nhân chiếm 90,03% tổng dư nợ tín dụng của hệ thống ngân hàng Lào Kinh tế ngoài quốc doanh hoạt động hiệu quả, đóng góp lớn cho tăng trưởng kinh tế, do đó, việc đẩy mạnh cho vay cho khu vực này là cần thiết.

Trong thời gian qua, Chính phủ CHDCND Lào đã đạt được những mục tiêu quan trọng trong việc điều hành thị trường tài chính - tiền tệ, bao gồm ổn định tiền tệ và kiểm soát lạm phát, góp phần vào sự ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Dịch vụ tín dụng phát triển với quy mô phù hợp đã hỗ trợ sự tăng trưởng kinh tế cao và ổn định, mặc dù Lào chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng khu vực và quốc tế, GDP của nước này vẫn duy trì mức tăng trưởng trên 7% Chính sách tiền tệ linh hoạt của NHNN Lào đã giúp kiểm soát lạm phát ở mức một con số, với tỷ lệ lạm phát chỉ 5,3% vào năm 2015, cho thấy sự thành công trong việc duy trì tăng trưởng kinh tế cao đi đôi với kiểm soát lạm phát dưới mức tăng trưởng.

Hiện nay, các cơ quan quản lý Nhà nước CHDCND Lào thực hiện quản lý thị trường tài chính và dịch vụ tín dụng một cách linh hoạt, mở rộng tín dụng đồng thời đảm bảo an toàn và chất lượng Mục tiêu là cung ứng vốn cho nền kinh tế và tạo điều kiện thuận lợi trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng Đồng thời, các giải pháp đồng bộ được thực hiện để quản lý hiệu quả thị trường ngoại tệ, ổn định tỷ giá, cải thiện cán cân thanh toán quốc tế và tăng dự trữ ngoại hối Việc cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng và xử lý nợ xấu cũng được đẩy mạnh nhằm lành mạnh hóa hoạt động, đảm bảo an toàn hệ thống và giảm tỷ lệ nợ xấu Những định hướng này thể hiện tính hợp lý và đồng bộ cao trong quản lý.

Thị trường tài chính – tiền tệ tại Lào đã được điều hành linh hoạt hơn, phù hợp với diễn biến kinh tế trong và ngoài nước, nhằm ổn định thị trường và đạt được các mục tiêu như kiềm chế lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng Ngân hàng Nhà nước Lào đã phối hợp hiệu quả các công cụ chính sách tiền tệ, giúp giảm thiểu tác động từ cú sốc kinh tế toàn cầu, như tăng giá hàng hóa và khủng hoảng tài chính Chính sách tỷ giá cũng đạt được thành công với cơ chế tỷ giá thả nổi có điều tiết, đảm bảo đồng Kíp Lào không biến động mạnh so với USD và Bạt Thái, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngoại thương Từ năm 2000 đến 2015, đồng Kíp Lào đã tăng giá so với USD và Bạt Thái, cho thấy NHNN Lào đã kiểm soát tốt tỷ giá Mặt khác, lãi suất giảm đã khuyến khích đầu tư và tăng trưởng kinh tế, trong khi cơ chế quản lý ngoại tệ thắt chặt thanh toán bằng nội tệ giúp kiểm soát tình trạng đôla hóa.

Hệ thống công cụ của Chính sách tiền tệ tại NHNN Lào đã trở nên hiệu quả và linh hoạt hơn, chuyển từ việc sử dụng các công cụ trực tiếp sang các công cụ gián tiếp Các công cụ như dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu và lãi suất trên thị trường mở được áp dụng thường xuyên hơn, thay thế cho các biện pháp như hạn mức tăng trưởng tín dụng hay quy định trần lãi suất trước năm 2005 Đồng thời, nghiệp vụ thị trường mở cũng được triển khai thường xuyên hơn, với quy mô hoạt động mua và bán được mở rộng.

3.4.2 Hạn chế trong Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng tại CHDCND Lào

Bên cạnh những kết quả đã đạt được, hệ thống Chính sách phát triển DVTD ở nước CHDCND Lào vẫn còn tồn tại những điểm hạn chế, cụ thể là:

Chính sách phát triển dịch vụ tài chính hiện nay đang gặp vấn đề về hiệu lực, khi mà mức độ tuân thủ của các tổ chức tín dụng (TCTD) đối với các quy định pháp luật còn thấp Nhiều TCTD chưa nghiêm túc chấp hành các quy định liên quan đến đối tượng cấp tín dụng, nguyên tắc và điều kiện cấp tín dụng, cũng như quy trình phân loại và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, xử lý rủi ro tín dụng, và các quy định pháp luật khác có liên quan đến sự phát triển dịch vụ tài chính.

Hiệu quả của Chính sách phát triển dịch vụ tài chính tại Lào hiện chưa cao, với năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng còn nhiều hạn chế Quy mô tín dụng nhỏ, phạm vi dịch vụ hạn hẹp, và chất lượng dịch vụ chưa đáp ứng yêu cầu thực tiễn Dịch vụ tín dụng chủ yếu chỉ bao gồm các sản phẩm cơ bản, thiếu sự đa dạng và chưa có định hướng dài hạn Theo ông Sengchan Keosongseng, mặc dù việc tiếp cận tín dụng đã được cải thiện, nhưng các tổ chức tín dụng vẫn chưa xác định được mục tiêu rõ ràng, gây cản trở cho sự phát triển của hoạt động này Đối với khu vực tư nhân, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, mặc dù có sự hỗ trợ từ cơ quan chức năng, nhưng khả năng cạnh tranh và mức độ tiếp cận tín dụng vẫn còn hạn chế Báo cáo Môi trường kinh doanh 2015 cho thấy Lào xếp hạng 116 trong số 189 nền kinh tế về khả năng tiếp cận vốn tín dụng, phản ánh rõ ràng những khó khăn mà doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, đang gặp phải.

Hình 3.20: Xếp hạng về mức độ dễ dàng trong việc tiếp cận vốn tín dụng của một số Quốc gia

Nguồn: Báo cáo Môi trường kinh doanh 2015

Việc phát triển nguồn nhân lực ở Lào hiện nay đang được thúc đẩy bởi cả khu vực tư nhân và công cộng, nhưng chất lượng lao động vẫn còn thấp do thiếu kỹ năng cần thiết Định hướng phát triển nguồn nhân lực chưa phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế-xã hội trong bối cảnh Lào hội nhập kinh tế ASEAN và là thành viên của WTO Hiện tại, Lào chưa thể cung cấp lao động có tay nghề cao và kỷ luật để đáp ứng nhu cầu của nhà đầu tư, trong khi nhiều lao động lại có xu hướng di cư hợp pháp và bất hợp pháp ra nước ngoài.

Mức độ phù hợp của Chính sách phát triển dịch vụ tài chính hiện nay còn thấp, với nội dung chồng chéo và chưa tương thích với từng loại hình tổ chức cung cấp dịch vụ Một số văn bản pháp luật như Luật Thuế và Luật Thuế giá trị gia tăng vẫn chưa khuyến khích đầu tư trong nước và nước ngoài Hệ thống văn bản pháp luật cũng thiếu các ưu đãi đặc biệt để thu hút đầu tư vào các lĩnh vực kinh tế đặc biệt và vùng khó khăn Mức vốn pháp định cho các loại hình tổ chức tín dụng còn thấp và các quy định về cấp tín dụng, an toàn, kiểm soát rủi ro, thanh tra, giám sát vẫn chưa phù hợp với thực tế.

Chưa có sự công bằng giữa các TCTD và đối tượng vay vốn trong chính sách phát triển dịch vụ tài chính, dẫn đến sự ưu ái cho doanh nghiệp Nhà nước và TCTD Nhà nước Điều này không chỉ giảm hiệu quả phân phối vốn mà còn gia tăng rủi ro cho các TCTD và khuyến khích sử dụng vốn không hiệu quả Thiếu công bằng trong chính sách làm suy yếu cơ cấu tín dụng, cản trở tăng trưởng bền vững của dịch vụ tài chính, và ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển của khu vực kinh tế tư nhân, từ đó làm chậm quá trình tích tụ và tập trung vốn trong khu vực này.

Thứ năm , mức độ bền vững trong Chính sách phát triển DVTD còn chưa cao.

PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH NHÀ NƯỚC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG Ở CHDCND LÀO

Định hướng và quan điểm hoàn thiện Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng ở CHDCND Lào

4.1.1 Định hướng phát triển kinh tế-xã hội đến năm 2020 và xu hướng mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế của CHDCND Lào

4.1.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội của CHDCND Lào đến năm 2020

Dựa trên Chiến lược phát triển kinh tế-xã hội Quốc gia giai đoạn 2011 – 2020, định hướng phát triển kinh tế-xã hội của nước CHDCND Lào trong giai đoạn 2016 – 2020 đã được xác định rõ ràng.

- Đến năm 2020, ước tính tỷ lệ dân số Lào khoảng 7,6 triệu người, với tỷ lệ tăng trưởng khoảng 2,2%.

Kinh tế Quốc gia phát triển ổn định với GDP tăng trên 8,5% mỗi năm Ngành nông nghiệp tăng khoảng 3,3%, chiếm 18,2% GDP năm 2020, trong khi ngành công nghiệp tăng 15%, chiếm 45,4% GDP Ngành dịch vụ cũng có sự tăng trưởng 6,5%, chiếm 32,6% GDP Đến năm 2020, GDP bình quân đầu người đạt 3,253 USD.

- Đến năm 2020, tỷ lệ hộ gia đình nghèo còn dưới 5% tổng số hộ gia đình trong cả nước.

Để đảm bảo sự ổn định trong nền kinh tế vĩ mô, cần giảm tỷ lệ lạm phát hoặc tăng chậm hơn so với sự phát triển kinh tế Đồng thời, duy trì sự ổn định tỷ giá hối đoái và kiểm soát hoạt động tăng giảm của đồng Kíp Lào, giữ ở mức thấp hơn 5% so với đồng ngoại tệ mỗi năm.

- Cân đối lao động, ước tính trong năm 2020 đạt khoảng 3,5 triệu người Tỷ lệ tăng trưởng lao động mới khoảng 590 nghìn người (trung bình là 59 nghìn người/năm).

4.1.1.2 Xu hướng mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế của CHDCND Lào

Trong những năm qua, CHDCND Lào đã tích cực theo đuổi hội nhập khu vực và toàn cầu, tăng cường hợp tác với các đối tác chiến lược để phát triển kinh tế - xã hội Những dấu mốc quan trọng trong quá trình hội nhập bao gồm gia nhập ASEAN năm 1997, WTO năm 2013 và AEC vào ngày 31/12/2015 Tham gia AEC mở ra nhiều cơ hội nhưng cũng đặt ra không ít thách thức cho Lào, quốc gia giữ cương vị Chủ tịch ASEAN năm 2016.

Thủ tướng Lào Thongsing Thammavong nhấn mạnh rằng AEC mang lại lợi ích lớn cho Lào với việc mở rộng thị trường và giảm rào cản thuế quan, tạo cơ hội cho hàng hóa xuất khẩu và nhập khẩu giữa các nước ASEAN Lào sẽ tích lũy kinh nghiệm quý báu trong lĩnh vực đào tạo nguồn nhân lực và quản lý kinh tế, nhưng cũng đối mặt với thách thức từ sự cạnh tranh của nhà đầu tư nước ngoài, cơ sở hạ tầng kém phát triển và lực lượng lao động thiếu kỹ năng Để nhanh chóng hội nhập với AEC, Lào đang nỗ lực thực hiện các biện pháp như nâng cao hiểu biết về liên kết kinh tế, tăng cường hợp tác giữa doanh nghiệp Nhà nước và tư nhân, hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, và cải thiện quy định kinh doanh.

Những bước chuẩn bị cụ thể đang và sẽ được Nhà nước CHDCND Lào đẩy mạnh triển khai trong thời gian tới đó là:

Để nâng cao nhận thức và chuẩn bị tốt hơn cho sự hội nhập AEC, việc phổ biến thông tin về AEC đến đông đảo công chúng, đặc biệt là giới doanh nghiệp, là rất quan trọng.

Cần hoàn thiện cơ chế và cải thiện hệ thống thủ tục hành chính, đồng thời nâng cao hệ thống giao dịch việc làm giữa khu vực và địa phương Điều này nhằm đảm bảo sự đồng bộ trong tổ chức hoạt động và tăng cường hợp tác với nước ngoài trong từng công việc.

Nghiên cứu dự án sản xuất các sản phẩm dựa trên thế mạnh của Lào nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh trong thị trường ASEAN Hiện tại, các mặt hàng xuất khẩu mà CHDCND Lào có lợi thế bao gồm chuối, hạt vừng, quả dâu, cùng với trái cây và rau đã qua chế biến.

Cải thiện môi trường kinh doanh theo hướng minh bạch và thuận lợi sẽ giúp các doanh nghiệp tự nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững trong nền kinh tế.

Để phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao đáp ứng yêu cầu tham gia vào AEC, cần chú trọng vào việc tăng cường đào tạo chuyên môn và ngoại ngữ, đặc biệt là tiếng Anh Đồng thời, định hướng đào tạo nguồn nhân lực phải gắn liền với chiến lược phát triển kinh tế xã hội của đất nước và phù hợp với nhu cầu của từng ngành kinh tế.

- Cải thiện hệ thống cơ sở hạ tầng và chất lượng dịch vụ.

- Quan tâm đến việc giữ gìn phát triển văn hóa và truyền thống tốt đẹp của Quốc gia.

4.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng ở CHDCND Lào

Căn cứ Chiến lược phát triển thị trường vốn của CHDCND Lào giai đoạn

2006 – 2025 được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt tại Quyết định Số 79/PM ngày

27/03/2015, một số điểm cơ bản trong định hướng phát triển dịch vụ tín dụng ở CHDCND Lào được đề ra đó là:

Thứ nhất, Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cung ứng cho khách hàng

Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm tín dụng là yêu cầu cấp thiết cho các Ngân hàng Thương mại ở Lào, giúp tăng cường khả năng cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro kinh doanh và nâng cao hiệu quả hoạt động Đồng thời, việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cũng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng, điều này là yếu tố sống còn cho sự tồn tại của mỗi ngân hàng.

Trong bối cảnh Lào đang tích cực hội nhập kinh tế quốc tế, hầu hết các doanh nghiệp tại đây đều là nhỏ và vừa, với khả năng tài chính và thế chấp hạn chế Do đó, hệ thống ngân hàng Lào cần tập trung phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp để hỗ trợ những doanh nghiệp này trong thời gian tới.

Dịch vụ tín dụng khép kín là hình thức tín dụng theo mô hình ngân hàng đầu tư, bao gồm cho vay, sản xuất, chế biến và thu tiền xuất khẩu, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cho các hợp đồng ngoại thương của khách hàng Khách hàng có thể sử dụng tài sản bảo đảm được hình thành từ vốn vay, nhưng ngân hàng cần thận trọng trong việc xác thực hợp đồng ngoại thương và giám sát khách hàng trong quá trình thực hiện hợp đồng.

Dịch vụ bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng từ tổ chức tín dụng cho bên bán, thông qua việc ứng trước tiền và thu hộ các khoản phải thu từ hợp đồng mua bán hàng hóa Dịch vụ này giúp doanh nghiệp cải thiện tình hình tài chính, mở rộng nguồn vốn và tăng cường khả năng cạnh tranh với các điều khoản thanh toán linh hoạt Ngân hàng không chỉ thu phí mà còn quản lý sổ cái bán hàng cho khách hàng Bao thanh toán có thể áp dụng trong nước hoặc quốc tế, mang lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng Tuy nhiên, để phát triển dịch vụ này tại Lào, cần có hệ thống pháp lý rõ ràng và thông tin doanh nghiệp minh bạch.

Dịch vụ cho vay luân chuyển theo hạn mức tín dụng cho phép người vay ký hợp đồng thế chấp tài sản với thời gian từ 12 đến 36 tháng, đồng thời có thể điều chỉnh hợp đồng theo nhu cầu Người vay có thể chủ động trong việc sử dụng vốn và tiết kiệm thời gian, chỉ cần viết giấy nhận nợ hoặc ký nhận tiền vay Ngân hàng cũng tiết kiệm vốn trong quá trình luân chuyển Để đủ điều kiện vay luân chuyển, khách hàng cần có hoạt động kinh doanh có lãi, được ngân hàng tín nhiệm hoặc có hệ số định mức tín nhiệm tốt, có kế hoạch tài chính rõ ràng cho chu kỳ kinh doanh, và sở hữu tài sản thế chấp có giá trị và tính thanh khoản cao.

Thứ hai, Áp dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại trong thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng nói chung và nghiệp vụ tín dụng nói riêng

Giải pháp hoàn thiện Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng ở CHDCND Lào

Đổi mới phương thức và cách thức giám sát tài chính vĩ mô thông qua việc thiết lập hệ thống cảnh báo sớm về tài chính - tiền tệ.

Hoàn thiện cơ sở dữ liệu và hệ thống hóa các chỉ tiêu thu thập thông tin là rất quan trọng trong việc phân tích và xử lý dữ liệu kinh tế - tài chính vĩ mô Việc này không chỉ giúp nâng cao chất lượng thông tin mà còn hỗ trợ ra quyết định chính xác hơn trong các hoạt động kinh tế.

Xây dựng và ứng dụng các mô hình phân tích và dự báo kinh tế - tài chính vĩ mô.

Thứ bảy, Kiện toàn tổ chức bộ máy quản lý tài chính, đảm bảo sự điều hành thống nhất và quản lý chặt chẽ nền tài chính Quốc gia

Thực hiện phân cấp quản lý giữa Trung ương và địa phương đảm bảo nguyên tắc quản lý thống nhất nền tài chính Quốc gia.

Xây dựng một bộ máy ngành Tài chính hiệu quả và hợp lý theo nguyên tắc quản lý đa ngành, đa lĩnh vực; tập trung vào chức năng quản lý vĩ mô thông qua việc áp dụng pháp luật, chính sách, hướng dẫn và tiến hành thanh tra, kiểm tra việc thực hiện.

Phát triển nguồn nhân lực ngành tài chính là cần thiết để đáp ứng yêu cầu trong quá trình chuyển đổi kinh tế Cần xây dựng chức danh và tiêu chuẩn nghiệp vụ cho cán bộ, công chức, viên chức trong ngành tài chính, đồng thời nâng cao hiệu quả đánh giá dựa trên kết quả thực hiện nhiệm vụ.

2 Giải pháp hoàn thiện Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng ở CHDCND Lào

4.2.1 Hoàn thiện hệ thống tổ chức bộ máy quản lý Nhà nước Để Nhà nước CHDCND Lào giữ được vai trò trụ cột của hệ thống chính trị, điều hành nền kinh tế nói chung và lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng ngày càng phát triển lớn mạnh, việc hoàn thiện hệ thống tổ chức bộ máy quản lý Nhà nước là một việc làm vô cùng cần thiết nhằm đáp ứng được đầy đủ các yêu cầu, nhiệm vụ mới đặt ra Một số giải pháp để hoàn thiện hệ thống tổ chức bộ máy quản lý Nhà nước của nước CHDCND Lào trong thời gian tới bao gồm:

Thứ nhất, thực hiện kiện toàn bộ máy quản lý Nhà nước theo hướng:

Hệ thống chính trị của chúng ta được lãnh đạo bởi một Đảng duy nhất, điều này phản ánh sự ổn định và nhất quán trong quản lý nhà nước Đồng thời, nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa đang phát triển mạnh mẽ, phù hợp với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững và hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế toàn cầu.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các cơ quan trong bộ máy Nhà nước, cần thực hiện việc tinh gọn tổ chức, khắc phục tình trạng quan liêu và trùng lặp chức năng Nhà nước cần phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm của từng tổ chức, từ đó bảo đảm hiệu lực và hiệu quả cho toàn bộ hệ thống chính trị.

Đảm bảo tính đồng bộ và hệ thống giữa các cơ quan quản lý Nhà nước là điều cần thiết, đồng thời cần duy trì sự lãnh đạo của Đảng trong toàn bộ hệ thống chính trị.

Đổi mới và kiện toàn bộ máy quản lý Nhà nước là cần thiết, dựa trên việc kế thừa những thành quả và kinh nghiệm đã đạt được, đồng thời tiếp thu những bài học quý báu từ các quốc gia phát triển trong khu vực và trên thế giới.

Thứ hai, Đổi mới nhận thức về vai trò, chức năng của Nhà nước trong điều hành nền kinh tế

Mọi hoạt động và tổ chức của Nhà nước cần tuân thủ pháp luật, đảm bảo sự quản lý thống nhất Nhà nước và công dân đều phải bình đẳng trước pháp luật.

Nhà nước có nhiệm vụ tạo lập môi trường pháp lý lành mạnh cho nền kinh tế thị trường, hoạch định các chính sách kinh tế và điều tiết kinh tế Đồng thời, nhà nước cũng bảo đảm các dịch vụ công cộng, bảo vệ xã hội và hỗ trợ những người dễ bị tổn thương Ngoài ra, việc phối hợp với các thể chế quốc tế nhằm tạo thuận lợi cho việc mở cửa và hội nhập cũng là một trong những trách nhiệm quan trọng của nhà nước.

Nhà nước của dân là hình thức nhà nước trong đó quyền lực hoàn toàn thuộc về nhân dân, với nhân dân là chủ thể tối cao Vai trò của nhà nước là giữ gìn kỷ cương và thực hiện công bằng, công lý mà không can thiệp sâu vào các hoạt động cụ thể của người dân Thay vào đó, nhà nước cần định hướng và tạo điều kiện thuận lợi để nhân dân phát huy tính sáng tạo và sức mạnh của mình, từ đó thực sự làm chủ đất nước.

Nhà nước cần có nhận thức chính xác và toàn diện về ba quyền cơ bản: lập pháp, hành pháp và tư pháp Việc thực hiện hiệu quả và có hiệu lực ba quyền này là rất quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững và công bằng trong xã hội.

Thứ ba, kiện toàn tổ chức Quốc hội và nâng cao chất lượng hoạt động

Quốc hội là cơ quan đại biểu cao nhất và quyền lực Nhà nước tối cao của CHDCND Lào, có quyền lập hiến và lập pháp Việc kiện toàn tổ chức và nâng cao chất lượng hoạt động của Quốc hội là cần thiết để tăng cường năng lực xây dựng Luật, đảm bảo tính khả thi, rõ ràng và phù hợp của các văn bản Luật Đồng thời, các văn bản pháp luật cần phải đảm bảo tính thống nhất và khách quan.

Quốc hội Lào cần cải cách quy trình xây dựng Luật để giảm thiểu tình trạng ban hành luật khung và hạn chế việc phải chờ văn bản hướng dẫn thi hành Các văn bản pháp luật cần tập trung vào cải cách hành chính, xác định rõ chức năng, nhiệm vụ, trách nhiệm và thẩm quyền của các cơ quan Nhà nước Đồng thời, cần hạn chế quy định về tổ chức bộ máy trong các luật chuyên ngành và đơn giản hóa thủ tục hành chính, nhằm giảm bớt phiền hà cho doanh nghiệp và người dân.

Cần nâng cao năng lực và chất lượng giám sát của Quốc hội đối với Chính phủ, các bộ và cơ quan ngang bộ Đồng thời, cần đổi mới quy trình xem xét báo cáo công tác cũng như việc trả lời chất vấn của Chính phủ, Tòa án nhân dân Tối cao và Viện Kiểm sát nhân dân Tối cao để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động giám sát.

Kiến nghị nhằm hoàn thiện Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng ở CHDCND Lào

3 Kiến nghị nhằm hoàn thiện Chính sách Nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng ở CHDCND Lào

4.3.1 Kiến nghị đối với các tổ chức tín dụng tại CHDCND Lào

Để thúc đẩy tăng trưởng và phát triển bền vững cho nền kinh tế, các tổ chức tín dụng (TCTD) cần tăng cường huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn, thông qua các biện pháp hiệu quả.

Các ngân hàng lớn và uy tín nên xem xét việc phát hành trái phiếu trung và dài hạn để huy động vốn từ dân cư Tuy nhiên, họ cần cân nhắc các điều kiện thực tế và đảm bảo sử dụng hiệu quả nguồn vốn, tránh tình trạng huy động ồ ạt gây gánh nặng trong tương lai Đồng thời, việc phát triển thị trường thứ cấp là cần thiết để đảm bảo tính thanh khoản cao cho các sản phẩm trái phiếu này.

Để tăng cường huy động các tài khoản tiền gửi, các ngân hàng cần khuyến khích người dân mở tài khoản và thực hiện giao dịch không dùng tiền mặt bằng cách áp dụng lãi suất cạnh tranh và chính sách linh hoạt Họ cũng nên ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài, phát triển các sản phẩm tiết kiệm mới với thời gian đáo hạn dài như chứng chỉ tiền gửi, và các loại hình tiết kiệm gắn với vay mượn Các biện pháp marketing như khuyến mãi và tiết kiệm dự thưởng cũng cần được triển khai Đồng thời, ngân hàng cần hoàn thiện công nghệ thanh toán để cung cấp dịch vụ chất lượng cao, giá rẻ, và cải thiện điều kiện giao dịch để đáp ứng tốt hơn yêu cầu của khách hàng.

Các TCTD cần tăng cường công tác tiếp thị và cung cấp thông tin kịp thời về ngân hàng cùng các sản phẩm dịch vụ, đồng thời chủ động tìm kiếm dự án và khách hàng, tư vấn lựa chọn phương án kinh doanh Ngoài ra, việc nghiên cứu nhu cầu khách hàng và chiến lược của đối thủ cạnh tranh là rất quan trọng để các TCTD có thể đưa ra chính sách phù hợp và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường.

Các tổ chức tín dụng (TCTD) cần thực hiện phân tích và xếp loại khách hàng một cách hiệu quả để đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng Phân tích này nên bao gồm cả khía cạnh tài chính và phi tài chính Sau khi hoàn tất phân tích, ngân hàng sẽ xếp loại khách hàng dựa trên các tiêu chí cụ thể, từ đó đánh giá các khoản vay và khả năng trả nợ, nhằm đảm bảo khả năng thu hồi vốn và tăng cường độ an toàn trong hoạt động tín dụng.

Các TCTD cần mở rộng tín dụng đầu tư để thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế, đặc biệt chú trọng vào tín dụng trung và dài hạn Việc tập trung vào các dự án khả thi trong chương trình phát triển kinh tế của từng vùng, ngành là rất quan trọng Đồng thời, cần đẩy mạnh hỗ trợ vốn cho tín dụng nông thôn và các dự án xuất khẩu thông qua cải tiến thủ tục cho vay, mức vốn và thời hạn cho vay, nhưng vẫn phải đảm bảo hiệu quả tín dụng và khả năng thu hồi vốn.

Thứ năm, Các TCTD cần quản lí chặt chẽ cơ cấu tín dụng thông qua các biện pháp:

- Thực hiện đúng các chỉ tiêu được giao để đạt được kết quả kinh tế, phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh

Tiếp tục quản lý và cải thiện danh mục tín dụng là một yếu tố quan trọng, đồng thời cần sàng lọc khách hàng hiện tại để tăng tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo.

- Tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng, hạn chế việc phát sinh nợ xấu.

- Định hướng cho vay có tài sản đảm bảo hay tài sản thế chấp để giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Vào thứ sáu, các tổ chức tín dụng (TCTD) cần chủ động xử lý các khoản nợ quá hạn, bao gồm việc giải phóng tài sản thế chấp để thu hồi vốn và thực hiện các biện pháp xử lý nợ theo quy định của Chính phủ.

Thứ bảy, Các TCTD cần nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ, công nhân viên thông qua các hoạt động:

- Nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên Ngân hàng, đặc biệt là chuyên viên thẩm định

- Định kỳ tổ chức các cuộc thi về nghiệp vụ chuyên sâu nhằm khuyến khích nhân viên tự học tập, trau dồi kiến thức.

- Bổ sung thêm kiến thức về các lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ tốt cho công việc của nhân viên.

- Tạo cơ hội cho nhân viên tiếp xúc trao đổi kinh nghiệm trong công việc.

- Tạo môi trường làm việc thuận lợi để nhân viên có thể phát huy năng lực và tính sáng tạo của mình.

- Chú trọng nâng cao nhận thức và đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên.

Xây dựng một chế độ lương, thưởng và thu nhập hợp lý, công bằng với kết quả làm việc của nhân viên là rất quan trọng Đồng thời, cần xử lý một cách công bằng và khách quan những hành vi vi phạm quy định, nội quy để đảm bảo tính răn đe và duy trì kỷ luật trong tổ chức.

Các tổ chức tín dụng (TCTD) cần tăng cường liên kết nội bộ và mở rộng hợp tác với các đối tác kinh tế khác để nâng cao năng lực cạnh tranh Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào đang thúc đẩy quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.

Trong bối cảnh thị trường tài chính - ngân hàng ngày càng cạnh tranh, các ngân hàng nội địa đang tăng cường liên kết để củng cố thị phần và đối phó với đối thủ nước ngoài Liên kết này có thể diễn ra giữa ngân hàng lớn và nhỏ, hoặc giữa các ngân hàng cùng quy mô Các ngân hàng nhỏ sẽ được hưởng lợi từ uy tín, sức mạnh tài chính và khách hàng từ ngân hàng lớn, trong khi các ngân hàng lớn cũng gia tăng sức mạnh và mở rộng kênh phân phối Qua đó, các ngân hàng có thể nâng cao thương hiệu, phát triển sản phẩm dịch vụ, và tăng cường năng lực tài chính, từ đó tận dụng tốt cơ hội trong hội nhập và khai thác lợi thế cạnh tranh trên thị trường nội địa.

Trong thời gian tới, các ngân hàng Lào cần chủ động tìm kiếm đối tác chiến lược trong nước để tăng cường liên kết và hợp tác Họ nên tập trung vào việc hỗ trợ nhau trong thiết kế sản phẩm, phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ, đào tạo nghiệp vụ, phát triển công nghệ ngân hàng, cũng như hợp tác đầu tư và tài trợ cho các dự án Đây là hướng đi phù hợp với xu thế thị trường và định hướng phát triển của ngành ngân hàng Lào.

Các ngân hàng thương mại Lào có thể mở rộng dịch vụ tín dụng bằng cách hợp tác với các đối tác ngoài ngân hàng, chẳng hạn như mô hình liên kết ngân hàng và bảo hiểm (bancassurance) Mô hình này tận dụng ưu thế của cả hai lĩnh vực tài chính, cho phép phân phối sản phẩm qua lại, từ đó tạo ra các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng hiện tại của ngân hàng và bảo hiểm.

"One-stop shop" trong tài chính cá nhân mang lại cho khách hàng sự tiện lợi khi cung cấp đồng thời các sản phẩm tài chính từ ngân hàng và sản phẩm bảo hiểm Tương tự như cửa hàng tiện lợi, việc tập trung đa dạng sản phẩm tài chính và bảo hiểm tại một địa điểm giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và lựa chọn dịch vụ phù hợp.

Các TCTD cần tăng cường hợp tác với doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, vì mối quan hệ này đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển chung Sự hợp tác giữa TCTD và doanh nghiệp không chỉ giúp cả hai bên cùng phát triển mà còn quyết định đến thành công hay thất bại của nhau.