Luận văn thạc sĩ kinh tế chính sách nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng ở chdcnd lào đến năm 2020

i LỜI CAM ĐOAN Em nghiên cứu sinh Soukthavone Vongsay cam đoan luận án: “Chính sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào đến năm 2020” cơng trình khoa học em nghiên cứu độc lập hoàn thành với kết nghiên cứu, đánh giá chưa công bố cơng trình khác Các số liệu trung thực, có nguồn gốc rõ ràng từ tài liệu tham khảo trích dẫn luận án nêu rõ xuất xứ ghi danh mục tài liệu tham khảo Em xin chịu trách nhiệm trước lời cam đoan Hà nội, ngày… tháng… năm 2016 Nghiên cứu sinh Soukthavone Vongsay ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.1.1 Các nghiên cứu Việt Nam dịch vụ tín dụng sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng .5 1.1.2 Các nghiên cứu nước ngồi dịch vụ tín dụng sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng .12 1.1.3 Kết luận khoảng trống nghiên cứu 15 1.2 Phương pháp liệu nghiên cứu .16 1.2.2 Phương pháp nghiên cứu mức độ phát triển dịch vụ tín dụng mức độ hồn thiện sách Nhà nước sách phát triển dịch vụ tín dụng 16 1.2.3 Dữ liệu nghiên cứu mức độ phát triển dịch vụ tín dụng mức độ hồn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng 18 Kết luận Chương 19 CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN CHÍNH SÁCH NHÀ NƯỚC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG 20 2.1 Dịch vụ tín dụng phát triển dịch vụ tín dụng 20 2.1.1 Dịch vụ tín dụng 20 2.1.2 Phát triển dịch vụ tín dụng 31 2.2 Chính sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng 40 2.2.1 Chính sách Nhà nước 40 2.2.2 Khái niệm nội dung sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng 46 2.2.3 Hồn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng 50 2.3 Kinh nghiệm quốc tế sách phát triển dịch vụ tín dụng 68 2.3.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 68 2.3.2 Kinh nghiệm Hàn Quốc 70 2.3.3 Kinh nghiệm Việt Nam 74 2.3.4 Bài học kinh nghiệm cho CHDCND Lào .77 iii Kết luận Chương 81 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH NHÀ NƯỚC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG Ở CHDCND LÀO 82 3.1 Thực trạng phát triển kinh tế-xã hội CHDCND Lào 82 3.2 Thực trạng thị trường dịch vụ tín dụng nước CHDCND Lào .84 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển TCTD nước CHDCND Lào 84 3.2.2 Q trình phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng CHDCND Lào 88 3.2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào 92 3.3 Thực trạng sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào .101 3.3.1 Thực trạng sách phát triển chủ thể cung ứng dịch vụ tín dụng .104 3.3.2 Thực trạng sách phát triển chủ thể sử dụng dịch vụ tín dụng .116 3.3.3 Thực trạng sách phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng 124 3.4 Đánh giá thực trạng sách nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng nước CHDCND Lào .125 3.4.1 Kết sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào .125 3.4.2 Hạn chế sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào .128 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế .130 Kết luận Chương .132 CHƯƠNG 4: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH NHÀ NƯỚC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG Ở CHDCND LÀO 133 4.1 Định hướng quan điểm hồn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào 133 4.1.1 Định hướng phát triển kinh tế-xã hội nước CHDCND Lào 133 4.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào 135 4.1.3 Quan điểm phương hướng hồn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào .140 4.2 Giải pháp hồn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào 144 4.2.1 Hoàn thiện hệ thống tổ chức máy quản lý Nhà nước .144 4.2.2 Quy định rõ vai trò, trách nhiệm quản lý lĩnh vực tín dụng quan quản lý Nhà nước tăng cường phối kết hợp quan .148 iv 4.2.3 Hoàn thiện quy trình hoạch định, ban hành thực thi sách 150 4.2.4 Hồn thiện nội dung sách phát triển dịch vụ tín dụng 151 4.2.5 Hồn thiện hệ thống cơng cụ thực sách phát triển dịch vụ tín dụng .154 4.2.6 Tăng cường cơng tác cán quản lý Nhà nước 159 4.2.7 Hồn thiện cơng tác tra, giám sát hệ thống ngân hàng .161 4.2.8 Nâng cao hiệu điều hành sách tín dụng Ngân hàng Nhà nước Lào 163 4.3 Kiến nghị nhằm hồn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào 164 4.3.1 Kiến nghị TCTD 164 4.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp cá nhân 166 4.3.3 Kiến nghị tăng cường mối quan hệ TCTD với doanh nghiệp .167 4.3.4 Kiến nghị tăng cường mối quan hệ TCTD với với tổ chức kinh tế khác 172 4.3.5 Kiến nghị hồn thiện hệ thống thơng tin quản lý 173 Kết luận Chương .175 KẾT LUẬN 176 DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH CÔNG BỐ CỦA TÁC GIẢ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT I Tiếng Việt TT Chữ viết tắt Nghĩa đầy đủ BLĐPLXH Bộ Lao Động Phúc lợi xã hội CHDCND Lào Cộng Hòa Dân chủ Nhân Dân Lào CSTD Chính sách tín dụng DNNN Doanh nghiệp Nhà nước NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước QLNN Quản lý Nhà nước 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TMCP Thương mại Cổ phần 12 TTCK Thị trường Chứng Khoán II Tiếng Anh TT Chữ viết tắt Viết đầy đủ Tiếng Anh Nghĩa Tiếng Việt APB The Agriculture Promotion Bank Ngân hàng khuyến khích nơng nghiệp ASEAN Association of Southeast Asian Nations Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á ATM Automated teller machine Máy rút tiền BCEL Lao Bank for Foreign Trade Ltd Ngân hàng Ngoại Thương Lào BIS Bank for International Settlements Ngân hàng Thanh toán Quốc tế BOL Bank of Lao PDR Ngân hàng Nhà nước Lào vi CAR Capital Adequacy Rate Tỷ lệ an toàn vốn GDP Gross domestic product Tổng sản phẩm quốc nội GNP Gross national product Tổng sản phẩm quốc gia 10 IHS Institute for Humane Studies Viện nghiên cứu nhân đạo 11 LDB Lao Development Bank Ltd Ngân hàng Phát triển Lào 12 NBFI Non-bank financial institution Tổ chức tài phi ngân hàng 13 NBL National Bank of Laos Ngân hàng Quốc gia Lào 14 NDT The yuan Nhân dân tệ 15 NGO Non-Govermental Organization Tổ chức phi Chính phủ nước ngồi 16 NPL Rate subprime Tỷ lệ nợ chuẩn 17 ODA Official development assistance Hỗ trợ phát triển thức 18 PB Policy Bank Ngân hàng Chính sách 19 PBC The People's Bank of China Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc 18 PM Prime Minister Thủ tướng 20 SME Small and Medium enterprises Doanh nghiệp vừa nhỏ 21 WTO World Trade Organization Tổ chức Thương mại Thế giới vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tiêu chí/chỉ tiêu điều hành, kiểm tra, giám sát q trình phát triển dịch vụ tín dụng dựa vào nguyên tắc Basel I 53 Bảng 3.1: Cơ cấu kinh tế Lào giai đoạn 2000-2015 .82 Bảng 3.2: Kim ngạch xuất nhập Lào giai đoạn 2000-2015 83 Bảng 3.3: Doanh số tỷ lệ doanh số cho vay Lào giai đoạn 2001-2015 93 Bảng 3.4: Tín dụng theo ngành hệ thống ngân hàng Lào giai đoạn năm 2003-2015 .96 Bảng 3.5: Tín dụng theo đối tượng khách hàng hệ thống ngân hàng Lào giai đoạn 2000 - 2015 97 Bảng 3.6: So sánh tỷ lệ tăng trưởng kinh tế với tỷ lệ lạm phát (2000-2015) .113 Bảng 3.7: Tỷ giá ngoại tệ .113 Bảng 3.8: Chính sách lãi suất NHNN Lào .114 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Mơ hình nghiên cứu 16 Hình 2.1: Cơ cấu khách hàng vay vốn .36 Hình 3.2: Tỷ lệ tăng trưởng khách hàng tín dụng (%) 92 Hình 3.3: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng CHDCND Lào giai đoạn 2000–2014 94 Hình 3.4: Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng Tỷ lệ tăng trưởng GDP 95 Hình 3.5: Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng cho doanh nghiệp Nhà nước tư nhân giai đoạn 2001-2015 98 Hình 3.6: Tỷ lệ thu lãi (%) 99 Hình 3.7: Vòng quay vốn (%) .100 Hình 3.8: Tỷ lệ nợ hạn (%) 100 Hình 3.9: Tỷ lệ nợ khó địi (%) .101 Hình 3.10: Hệ thống sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng nước CHDCND Lào 103 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cộng hòa dân chủ nhân dân (CHDCND) Lào quốc gia non trẻ với Đảng lãnh đạo Đảng nhân dân cách mạng Lào Nhằm đưa đất nước lên sau năm tháng chiến tranh khốc liệt với hậu nặng nề, Đại hội lần thứ IV Đảng Nhân dân cách mạng Lào năm 1986, đề đường lối đổi tồn diện đất nước, khâu then chốt thực mở cửa, điều chỉnh mạnh mẽ cấu kinh tế để bước đưa CHDCND Lào hội nhập với dòng chảy chung khu vực giới Trong năm qua, CHDCND Lào tích cực theo đuổi chủ trương hội nhập khu vực toàn cầu, đẩy mạnh hợp tác với nước bạn bè đối tác chiến lược nhằm đóng góp vào phát triển kinh tế - xã hội đất nước thời kỳ, đó, dấu mốc hội nhập quan trọng cần phải kể đến là: gia nhập Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á (ASEAN) năm 1997; gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) năm 2013 gia nhập Cộng đồng Kinh tế ASEAN (AEC) vào ngày 31/12/2015 Ngày nay, hội nhập quốc tế nói chung hội nhập kinh tế quốc tế nói riêng trở thành xu hướng phát triển tất yếu, xuất phát từ phát triển mạnh mẽ lực lượng sản xuất vượt khỏi phạm vi quốc gia, từ tác động mạnh mẽ cách mạng khoa học công nghệ, từ xu hướng hịa bình, hợp tác phát triển giới Có thể khẳng định, xu hội nhập kinh tế quốc tế đem đến nhiều hội song hành với nhiều thách thức cho q trình phát triển quốc gia cịn non trẻ CHDCND Lào thời gian tới Bên cạnh xu hội nhập quốc tế diễn ngày mạnh mẽ xu đẩy mạnh cải cách đổi kinh tế giới Sự phát triển khoa học công nghệ thúc đẩy chuyển dịch mạnh mẽ cấu ngành kinh tế quốc gia theo hướng tăng tỷ trọng ngành có hàm lượng khoa học cơng nghệ cao ngành dịch vụ, đặc biệt ngành đem lại giá trị gia tăng cao ngân hàng, tài chính, bảo hiểm, logistics, cơng nghệ thơng tin Hiện nay, quốc gia phát triển, tỷ trọng ngành dịch vụ ngày tăng lên, góp phần quan trọng định chất lượng tốc độ tăng trưởng kinh tế Trong xu đó, việc phát triển dịch vụ tài ngân hàng, có dịch vụ tín dụng, định hướng đắn, góp phần thúc đẩy nhanh q trình phát triển CHDCND Lào Tuy nhiên, thực tế cho thấy, phát triển dịch vụ tín dụng Lào hạn chế, biểu quy mơ tín dụng cịn nhỏ; đối tượng, phạm vi cung cấp dịch vụ hạn hẹp; phương thức cung ứng dịch vụ đơn giản, đơn điệu; chất lượng, hiệu dịch vụ thấp Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu, hạn chế trở thành thách thức không nhỏ cho phát triển lĩnh vực dịch vụ tín dụng nói riêng phát triển kinh tế CHDCND Lào nói chung Đối với quốc gia, hệ thống luật pháp, chế sách, quản lý vĩ mơ Nhà nước yếu tố bên mang tính định phát triển kinh tế đất nước nói chung ngành kinh tế nói riêng Đặc biệt bối cảnh hội nhập, quốc gia phải nỗ lực cải thiện hệ thống khuôn khổ pháp lý để đáp ứng yêu cầu hội nhập trở thành thành viên Hiệp định thương mại song phương đa phương khu vực giới Có thể khẳng định, lĩnh vực tín dụng CHDCND Lào thời gian qua chưa đạt bước phát triển lớn, phần hệ thống sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng Lào cịn chưa hồn thiện Nhà nước Lào thiếu kinh nghiệm việc đưa sách hợp lý nhằm tạo nên bước đột phá đường phát triển lĩnh vực tín dụng kinh tế quốc dân Nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào thời gian tới, tận dụng hội hạn chế thách thức mà hội nhập đem lại, việc cải thiện đổi hệ thống sách quản lý vĩ mơ Nhà nước lĩnh vực tín dụng trở thành yêu cầu mang tính cấp thiết Chính vậy, tác giả lựa chọn đề tài: “Chính sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào đến năm 2020” làm luận án tiến sĩ kinh tế nghiên cứu sinh Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Luận án Mục đích Luận án: Tìm kiếm giải pháp nhằm hồn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào Nhiệm vụ nghiên cứu Luận án: Để đạt mục đích Luận án nêu trên, Luận án tập trung giải nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa sở lý luận sách Nhà nước phát triển tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ tín dụng nước CHDCND Lào - Phân tích thực trạng sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào thời gian qua, sở rút điểm hợp lý, bất cập nguyên nhân - Đề xuất hệ thống giải pháp hoàn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào đến năm 2020 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận án Đối tượng nghiên cứu Luận án: Đối tượng nghiên cứu Luận án sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng tiếp cận chủ yếu giác độ thương mại, bao gồm sách Nhà nước phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng, phát triển chủ thể cung ứng dịch vụ tín dụng phát triển chủ thể sử dụng dịch vụ tín dụng Chính sách tín dụng (CSTD) có nội dung rộng lớn, bao hàm CSTD Ngân hàng Nhà nước CSTD thân tổ chức tín dụng (TCTD) tổ chức tài tham gia hoạt động cung ứng dịch vụ tín dụng Tuy nhiên, đối tượng nghiên cứu giải Luận án sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng TCTD cung cấp Với dịch vụ tín dụng này, chủ thể cung ứng dịch vụ tổ chức tín dụng thành lập hợp pháp thực nghiệp vụ cấp tín dụng theo quy định Luật tổ chức tín dụng, bao gồm: Ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng (cơng ty tài chính; cơng ty cho th tài chính; quỹ tín dụng; hợp tác xã tín dụng ); khách hàng tiếp nhận dịch vụ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội cá nhân Bên cạnh đó, khái niệm dịch vụ tín dụng Luận án khơng bao hàm nghĩa “Tín dụng sách” Nhà nước, tín dụng sách loại tín dụng có tính chất ưu đãi cho số đối tượng chương trình kinh tế - xã hội định Như vậy, Luận án tập trung phân tích sách Nhà nước tầm vĩ mơ, đóng vai trị công cụ quản lý điều hành hoạt động dịch vụ tín dụng kinh tế quốc dân, mà khơng vào phân tích CSTD mang tính vi mô thuộc sách lược nghiệp vụ kinh doanh TCTD Phạm vi nghiên cứu Luận án: Về không gian nghiên cứu, Luận án tập trung nghiên cứu sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng nước CHDCND Lào Về thời gian nghiên cứu, Luận án tập trung nghiên cứu vào giai đoạn từ năm 2000 đến định hướng năm 2020 Những đóng góp mặt khoa học Luận án Những đóng góp mặt khoa học Luận án thể giác độ sau: Về phương diện lý luận, Luận án có đóng góp: Thứ nhất, tổng kết kinh nghiệm hồn thiện sách phát triển dịch vụ tín dụng Trung Quốc, Hàn Quốc Việt Nam, nước có điều kiện tương đồng với CHDCND Lào, qua đó, đúc kết kinh nghiệm mới, tạo điều kiện cho việc phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào Thứ hai, hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận 174 hàng hữu ngân hàng ngược lại Mơ hình so sánh với mơ hình “one-stop shop” lĩnh vực tài cá nhân Khách hàng vừa cung cấp sản phẩm tài từ ngân hàng, vừa có hội tiếp cận sản phẩm bảo hiểm Giống xu cửa hàng tiện lợi, việc tập trung sản phẩm tài chính, bảo hiểm chỗ mang lại thuận tiện cho khách hàng 4.3.5 Kiến nghị hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý Tại họp “Công bố thơng tin tín dụng” tổ chức ngày 10/01/2015, TS AkhomPrasead, Cục trưởng Quản lý Tổ chức tài chính, NHNN Lào khẳng định tầm quan trọng việc cơng bố thơng tin tín dụng: “Để hạn chế rủi ro tiềm ẩn phát sinh từ hoạt động tín dụng địi hỏi hệ thống liệu tín dụng tập trung cung cấp thơng tin tín dụng xác, rõ ràng thành viên NHTM, tổ chức tài doanh nghiệp để xem xét, phê duyệt tín dụng” Do đó, việc hồn thiện hệ thống thơng tin quản lý, bao gồm Hệ thống thông tin kinh tế nội đơn vị kinh tế, Hệ thống thông tin thị trường, Hệ thống thơng tin kinh tế Chính phủ, hoạt động cấp bách nay, nhằm góp phần cung cấp thơng tin đảm bảo tính xác, kịp thời, tạo điều kiện cho việc hoạch định sách Nhà nước xây dựng kế hoạch kinh doanh doanh nghiệp kinh tế nói chung định cấp tín dụng TCTD Nhà nước Lào nên có kế hoạch xây dựng Trung tâm tín dụng quốc gia (CIC) nơi lưu liệu quốc gia hàng đầu sở tảng công nghệ tiên tiến đại, hỗ trợ cho việc quản lý, điều hành Nhà nước hệ thống ngân hàng nói riêng doanh nghiệp kinh tế nói chung Trung tâm cần xây dựng hoàn thiện theo hướng: + Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lý thông tin liên tục từ khâu thu thập, lựa chọn, phân tích xử lý dự đốn thơng tin để cung cấp thơng tin đầy đủ, kịp thời, xác hiệu Các thơng tin tín dụng cần thiết khách hàng doanh nghiệp bao gồm: lực tài chính, độ tin cậy phương án trả nợ, lý lịch tiếp cận tín dụng, lực ban điều hành doanh nghiệp, tiềm thị trường đầu doanh nghiệp Đây kênh thông tin quan trọng đế TCTD tham khảo đưa định cho vay + Việc thu thập thông tin doanh nghiệp cần phù hợp với chế độ kế toán chuẩn mực quốc tế Cần có chế độ khuyến khích doanh nghiệp hồn thành báo cáo tài theo quy định, đảm bảo ngun tắc cơng khai hóa tài chính; đồng thời 175 có chế tài xử phạt nghiêm minh doanh nghiệp cố tình gian lận báo cáo tài + Đẩy mạnh cơng tác đánh giá xếp loại doanh nghiệp, công bố lên website Trung tâm để NHTM tham khảo định cho vay + Xây dựng phần mềm đa năng, ứng dụng thống cho NHTM, chun mơn hóa kỹ thuật ứng dụng công nghệ tin học cơng tác phân tích, đánh giá, cập nhật lưu trữ thơng tin khách hàng, đảm bảo tính xác kịp thời thông tin Ngân hàng Nhà nước Lào cần xây dựng mạng lưới thông tin theo hướng quản lý rủi ro tín dụng dự báo thơng tin để trở thành công cụ quản lý hữu hiệu từ xa, giúp giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm ẩn cho toàn hệ thống ngân hàng Các quan chức như: Thuế, Thống kê Bộ ngành có liên quan cần có phối hợp chặt chẽ việc thu thập, sàng lọc, cập nhật thơng tin hoạt động tài doanh nghiệp hiệu hoạt động toàn kinh tế Các doanh nghiệp cần quan tâm đầu tư mức xây dựng hệ thống kiểm soát nội có hiệu quả, tổ chức hệ thống thơng tin tài trung thực, khách quan minh bạch 176 Kết luận Chương Nội dung Chương tập trung trình bày định hướng phát triển dịch vụ tín dụng quan điểm hồn thiện sách phát triển tín dụng CHDCND Lào thời gian tới Trên sở đó, Chương đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện sách phát triển tín dụng góc độ: Hồn thiện hệ thống tổ chức máy quản lý Nhà nước; Quy định rõ vai trị, trách nhiệm quản lý lĩnh vực tín dụng quan quản lý Nhà nước tăng cường phối kết hợp quan; Hoàn thiện quy trình hoạch định, ban hành thực thi sách; Hồn thiện nội dung sách phát triển dịch vụ tín dụng; Hồn thiện hệ thống cơng cụ thực sách phát triển dịch vụ tín dụng; Tăng cường công tác cán quản lý Nhà nước; Hồn thiện cơng tác tra, giám sát hệ thống ngân hàng; Nâng cao hiệu điều hành sách tín dụng Ngân hàng Nhà nước Lào Nhìn chung, hệ thống sách Nhà nước phát triển tín dụng cần phát triển theo hướng đảm bảo tính đồng quy định; tính minh bạch; tính phù hợp hệ thống sách với mục tiêu phát triển kinh tế đất nước cam kết hội nhập; tính cơng thành phần kinh tế; tính bền vững sách tính kịp thời việc ban hành văn hướng dẫn thực Mặt khác, công tác tra, kiểm tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước hệ thống NHTM cần trọng triển khai hiệu nhằm nâng cao mức độ an toàn hệ thống tín dụng chất lượng vốn tín dụng, giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu vốn NHTM 177 KẾT LUẬN Luận án hệ thống hóa số vấn đề lý luận dịch vụ tín dụng phát triển dịch vụ tín dụng, làm sở cho việc hoạch định chiến lược, sách phát triển dịch vụ tín dụng kinh tế Bên cạnh đó, Luận án tổng kết học kinh nghiệm việc xây dựng sách nhằm phát triển dịch vụ tín dụng số quốc gia khu vực giới, từ đó, rút học kinh nghiệm cho Lào Có thể thấy dịch vụ tín dụng Lào có phát triển nhanh chóng năm qua với gia tăng tổ chức tín dụng, gia tăng sản phẩm tín dụng chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng hợp lý Tuy nhiên, đánh giá hệ thống sách phát triển tín dụng cho thấy bên cạnh thành tựu tồn hạn chế tính hiệu lực sách; mức độ phù hợp sách; tính cơng thành phần kinh tế; mức độ bền vững sách phát triển dịch vụ tín dụng; tính rõ ràng, minh bạch ổn định sách cho đối tượng cung cấp dịch vụ tín dụng lẫn đối tượng hưởng thụ; tính kịp thời ban hành văn hướng dẫn thực Để hoàn thiện sách phát triển tín dụng cần có phối hợp chặt chẽ nhiều quan chức năng, từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, Bộ Công Thương, Bộ Kế hoạch Đầu tư… hệ thống giải pháp nhiều góc độ: Hồn thiện hệ thống tổ chức máy quản lý Nhà nước; Quy định rõ vai trò, trách nhiệm quản lý lĩnh vực tín dụng quan quản lý Nhà nước tăng cường phối kết hợp quan; Hồn thiện quy trình hoạch định, ban hành thực thi sách; Hồn thiện nội dung sách phát triển dịch vụ tín dụng; Hồn thiện hệ thống cơng cụ thực sách phát triển dịch vụ tín dụng; Tăng cường cơng tác cán quản lý Nhà nước; Hồn thiện cơng tác tra, giám sát hệ thống ngân hàng; Nâng cao hiệu điều hành sách tín dụng Ngân hàng trung ương Lào Thêm vào đó, để thúc đẩy phát triển lĩnh vực tín dụng nước CHDCND Lào, bên cạnh nỗ lực từ phía quan quản lý Nhà nước, thân TCTD doanh nghiệp, tổ chức vay vốn tín dụng kinh tế cần chủ động nâng cao lực cạnh tranh đẩy mạnh thiết lập mối quan hệ TCTD với doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, TCTD TCTD với tổ chức kinh tế khác nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng khai thác nhiều hội kinh doanh DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH CƠNG BỐ CỦA TÁC GIẢ Vongsay Soukthavone, Trần Đăng Khâm (2014), "Kinh nghiệm quốc tế hệ thống sách Nhà nước nhằm khơi thơng nguồn vốn tín dụng" Kỷ yếu Hội thảo khoa học Quốc gia “Khơi thông nguồn vốn cho phát triển kinh tế Việt Nam giai đoạn (Tập II), NXB ĐHKTQD, Hà Nội tháng 12/2014 Vongsay Soukthavone, Trần Đăng Khâm (2015), "Xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá mức độ hồn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào".Tạp chí Ngân hàng số 12 tháng năm 2015 Vongsay Soukthavone (2015), "Hồn thiện sách phát triển dịch vụ tín dụng nước CHDCND Lào" Tạp chí Kinh tế Dự báo số 21, tháng 11/2015 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] ADB (2010), Văn kiện Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB), tiêu cho khu vực Châu Á, Thái Bình Dương, CHDCND Lào, ທະນາຄານພັດທະນາ ໍ ຄັນສໍາ ່ າ ອາຊີ (2010), “ເອກະສານທະນາຄານພັດທະນາອາຊີ, ບັນດາໂຕ ຊີວ ້ ດ ັ ທີສ ລັບຂົງ ເຂດອາຊີປາຊີພກ ິ ”, ສປປ ລາວ [2] Axel G Schmidt and Selbherr Guy, 'Tasks, Organization and Economic Benefits of German Guarantee Banks, Small and Medium Enterprise Credit Guarantee Fund of Taiwan’, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.smeg.org.tw/doc/JSD-11-3.pdf [3] Bạch Văn Mừng (2006), 'Phát triển thương mại dịch vụ điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam', Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [4] Bancorp U.S (2008), 'Credit Diversification', Wikinvest, truy cập ngày 12 tháng 12 năm 2013, từ http://www.wikinvest.com/stock/U.S._Bancorp_%28USB%29/Credit_Diversifi cation [5] Balaceanu Valeria Arina , 'Promoting banking services and products', Romanian Academy national institute of economic research, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.ince.ro/ Balaceanu%20Arina_rezumat%20eng.pdf [6] Bank of Thailand (2006), Permission for a Commercial Bank to Conduct Factoring Business, Dispatch of the Notification of the Bank of Thailand Số 90, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www2.bot.or.th/fipcs/Documents/FPG/2549/EngPDF/25490042.pdf [7] Bank of Thailand (2013), Financial Institution Business Act BE 2551, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.bot.or.th/English/LawsAndRegulations/DocLib_EngLaw/Law_E24 _Institution_Sep2011.pdf [8] Basel Committeeon Banking Supervision (2011), Core Principles for Effective Banking Supervision, Bank for International Settlements, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.bis.org/publ/bcbs213.pdf [9] Bethlend Andras (2009), Studies on the Hungarian credit market, market trend, macroeconomic and financial stability consequences, Budapest University of Technology and Economics, Hungary, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ https://repozitorium.omikk.bme.hu/bitstream/handle/10890/782/tezis_eng.pdf? sequence=3&isAllowed=y [10] Bounyadeth Daopasith (2005), 'Economic reforms in Laos since 1986', Trường ĐH Tsukuba, Nhật Bản [11] Bộ Công thương Lào (2009), Chiến lược phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011-2015, NXB Cục quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa, CHDCND Lào, ກະຊວງອຸດສາຫະກໍາ ແລະ ການຄ້າ (2009), “ຍຸດທະສາດ ການ ພັດທະນາວິສາ ຫະກິດຂະໜາດໜ້ອຍ ແລະ ຂະໜາດກາງ ສົກປີ 2011-2015”, ພີມໂດຍ ກົມຄຸມ ້ ຄອງວິສາຫະກິດຂະໜາດນ້ອຍ ແລະ ຂະໜາດກາງ, ສປປ ລາວ [12] Bộ Công Thương Lào (2011), Văn kiện sách, pháp luật tổ chức nguồn gốc sách kết đạt được, NXB Cục Nội thương, CHDCND Làoກະຊວງອຸດສາຫະກໍາ ແລະ ການຄ້າ (2011), “ເອກະສານນະໂຍບາຍ, ການບັງ ັ ຕົນ ຄັບໃຊ້ກດ ້ ກໍາເນີດຂອງນະໂຍບາຍອົງກອນ ແລະ ບັນດາໝາກຜົນທີ່ ົ ໝາຍ ທີເ່ ປນ ໄດ້ ຮັບ”, ພີມໂດຍ ກົມການ ຄ້າພາຍໃນ, ສປປ ລາວ [13] Bộ Kế hoạch Đầu tư (2005), Thách thức hội nhập Lào, NXB Cục Kế hoạch, CHDCND Lào, ກະຊວງແຜນການ ແລະ ການລົງທຶນ (2005), “ຄວາມ ທ້າທາຍໃນການໂຮມໂຕຂອງ ສປປ ລາວ”, ພີມໂດຍ ກົມແຜນການ, ສປປ ລາວ [14] Cambridge University, “Bank credit noun-definition”, Cambridge dictionaries online, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://dictionary.cambridge.org/dictionary/business-english/bank-credit [15] Central Bank of Malaysia, “Banking and Financial Institutions Act 1989”, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.bnm.gov.my/documents/act/en_bafia.pdf [16] Chính phủ Lào (2000), Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội năm 2000 – 2020, NXB Chính phủ, CHDCND Lào, ລັດຖະບານແຫ່ງ ສປປ ລາວ (2000), “ຍຸດທະສາດ ການພັດທະນາເສດຖະກິດ-ສັງ ຄົມ ສົກປີ 2000-2020”, ພີມໂດຍ ລັດຖະບານ, ສປປ ລາວ [17] Chính phủ Lào, Văn kiện 30 năm (1975-2005) “Phong trào xây dựng tổ chức thực kế hoạch phát triển Kinh tế-Xã hội”, CHDCND Lào, ລັດຖະບານ, ່ າ ້ ງ ແລະ ຈັດຕັງ້ ປະ ຕິບດ ເອກະສານ 30 ປີ (1975-2005), “ການດໍາເນີນການກໍສ ັ ແຜນພັດທະນາເສດຖະກິດ-ສັງຄົມ”, ສປປ ລາວ [18] Chính phủ Lào (2001-2005, 2006-2010, 2011-2015), Văn kiện Kế hoạch phát triển Kinh tế-Xã hội, NXB Chính phủ, CHDCND Lào, ລັດຖະບານແຫ່ງ ສປປ ລາວ (2001-2005, 2006-2010, 2011-2015), “ເອກະສານແຜນການພັດ ທະນາເສດ ຖະ ກິດ-ສັງຄົມ”, ພີມໂດຍ ລັດຖະບານ, ສປປ ລາວ [19] Credit/Debt Management, 'What is a payday loan', truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://credit.about.com/od/or/g/paydayloan.htm [20] Dương Phú Hiệp (1998), 'Những thay đổi văn hóa - xã hội trình chuyển sang kinh tế thị trường số nước châu Á', Nxb Khoa học - xã hội, Hà Nội [21] Dobson Wendy and Jacquet Pierre (2002), 'Tự hố dịch vụ tài khuôn khổ WTO: Kinh nghiệm nước', Nxb Tài chính, Hà Nội http://www.businessdictionary.com/definition/bank-credit.html [22] Đảng NDCM Lào, Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IV; VIII; IX”, CHDCND Lào, ພັກປະຊາຊົນ ປະຕິວັດລາວ, “ເອກະສານກອງປະຊຸມພັກທົ່ວ ປະເທດ ຄັ້ງທີ່ IV; VIII; IX”, ສປປ ລາວ [23] Đoàn Thị Thu Hà Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2007), 'Giáo trình Chính sách Kinh tế - Xã hội', NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội [24] Good friend Marvin (2010), “Clarifying Central Bank Responsibilities for Monetary Policy, Credit Policy and Financial Stabilit”, Carnegie Mellon University and National Bureau of Economic Research Shadow [25] Hà Quang Đào Võ Thị Kim Phương (2005), 'Phát triển dịch vụ tài hệ thơng ngân hàng Việt Nam', nghiên cứu kinh tế số 8, tr 15-20 [26] Hilbers Paul, Krueger Russell, and Morett Marina (2000), 'New Tools for Assessing Financial System Soundness', International Monetary Fund, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.imf.org/external/pubs/ft/fandd/2000/09/hilbers.htm [27] Hồng Đình Thắng, 'Đổi tổ chức tra ngân hàng theo quy định pháp luật tra', Tạp chí tra, truy cập ngày 25 tháng 06 năm 2012, từ http://www.thanhtravietnam.vn/vi-VN/News/diendanthanhtra/2011/04/12119.asp x [28] Hoàng Phê (2003), Từ điển Tiếng Việt, NXB Đà Nẵng phối hợp Trung tâm từ điển học [29] Investopedia, Definition of cash flow loan, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.investopedia.com/terms/c/cashflowloan.asp [30] Joseph F Sinkey.JR (1998), 'Financial management of the commercial bank' University of Georgia, Athens [31] Kamp Andreas, Pfingsten Andreas, Porath Daniel, 'Do banks diversify loanportfolios? A tentative answer base on individual bank loan portfolios', Banking and financial studies-Deutsche Bundesbank, Truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, tù http://www.bundesbank.de/Redaktion/EN/ Downloads/Publications/Discussion_Paper_2/2005/2005_06_10_dkp_03.pdf? blob=publicationFile [32] Kotler Philip (2003), Quản trị Marketing, (Bản dịch), NXB thống kê, Hà Nội [33] Lawal J.O and Sanusi R.A (2013), 'Diversification of Nigerian Agricultural Credit and Rural Development Bank’s Credit for Agricultural Production: A Sub-Sectoral Analysis', Medwell journals, truy cập ngày 12 tháng 12 năm 2013, từ http://www.medwelljournals.com/ fulltext/?doi=ibm.2011.214.217 [34] Laws of the People's Republic of China (2004), Measures for the Management of Auto Loans, Asian Legal Information Institute, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.asianlii.org/cn/legis/cen/laws/mftmoal370/ [35] Lê Ngọc Lân (2011), 'Quản lý nhà nước hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam', Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện khoa học xã hội, Hà Nội [36] Lê Tiến Phúc (2001), 'Phát triển thị trường dịch vụ tài – kế tốn Việt Nam', tr.131, Nxb tài chính, Hà Nội [37] Lê Thẩm Dương (2006), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng, Chương trình đào tạo Từ xa qua truyền hình – truyền – mạng internet [38] Lê Trung Thành (2002), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Kinh tế quản lý, Trường đại học Đà Lạt [39] Miller Steven , 'What is a Leveraged Loan?', Standard & Poor’s Financial Services LLC (S&P), a subsidiary of The McGraw-Hill Companies, Inc, truy cập ngày 27 tháng 09 năm 2013, từ http://www.leveragedloan.com/primer/#!credit-risk-overview [40] Monetary Authority of Singapore (2010), Bridging Loans for the Purchase of Immovable Properties, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.mas.gov.sg/~/media/resource/legislation_guidelines/banks/ notices/MAS633_01Apr2010.pdf [41] Monetary Authority of Singapore (2013), Guidelines for Operation of Merchant Banks, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.mas.gov.sg/~/media/resource/legislation_guidelines/banks/ m_guidelines/Guidelines%20for%20Operation%20of%20Merchant %20Banks.pdf [42] [43] [44] [45] [46] [47] Ngân hàng Nhà nước Lào (2009), Chiến lược phát triển hệ thống Tổ chức Tài chính-Tiền tệ Nước CHDCND Lào giai đoạn 2010-2020, NXB Ngân hàng Nhà nước, CHDCND Lào, ທະນາຄານແຫ່ງປະເທດລາວ (2009), “ຍຸດທະສາດ ການ ພັດທະນາລະບົບການຈັດຕັ້ງທາງ ການເງິນ ຂອງສປປ ລາວ ສົກປີ 2010-2020”, ພີມໂດຍ ທະນາຄານແຫ່ງປະເທດລາວ, ສປປ ລາວ Ngân hàng Nhà nước Lào (2000-2014), Báo cáo thường niên, NXB Ngân hàng Nhà nước, CHDCND Lào, ທະນາຄານແຫ່ງປະເທດລາວ (2000-2014), “ບົດ ລາຍງານປະຈໍາປີ”, ພີມໂດຍ ທະນາຄານ ແຫ່ງປະເທດລາວ, ສປປ ລາວ Ngân hàng Nhà nước Lào (2008-2014), Thống kê Tiền tệ, NXB Ngân hàng Nhà nước, CHDCND Lào, ທະນາຄານແຫ່ງປະເທດລາວ (2008-2014), “ສະຖິຕເິ ງິນຕາ”, ພີມໂດຍ ທະນາຄານແຫ່ງປະ ເທດລາວ, ສປປ ລາວ Ngân hàng Nhà nước Lào (2011), Tình hình hoạt động NHNN Lào Chính phủ, NXB Ngân hàng Nhà nước, CHDCND Lào, ທະນາຄານແຫ່ງປະເທດ ລາວ (2011), “ສະພາບການຈັດຕັ້ງປະຕິບັດຂອງທະນາຄານແຫ່ງປະເທດ ລາວຕໍ່ ກັບລັດຖະບານ”, ພີມໂດຍ ທະນາຄານແຫ່ງປະເທດລາວ, ສປປ ລາວ Ngân hàng Nhà nước Lào (2011-2020), Định hướng hoạt động hệ thống ngân hàng, NXB Ngân hàng Nhà nước, CHDCND Lào, ທະນາຄານແຫ່ງປະເທດລາວ (2011-2020), “ທິດທາງການຈັດຕັ້ງປະຕິບັດລະບົບທະນາຄານ”, ພີມໂດຍ ທະນາ ຄານແຫ່ງປະເທດລາວ, ສປປ ລາວ Ngân hàng Nhà nước Lào (2010) , Văn kiện Phát triển thị trường chứng khoán Lào, NXB Ngân hàng Nhà nước, CHDCND Lào, ທະນາຄານແຫ່ງປະເທດລາວ, [48] “ເອກະສານການພັດທະນາຕະຫຼາດຫຸ້ນ ຂອງ ສປປ ລາວ”, ພີມໂດຍ ທະນາຄານ ແຫ່ງປະເທດລາວ, ສປປ ລາວ Ngơ Hồng Oanh (2011), 'Nguồn pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng hội nhập kinh tế quốc tế', truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://luatdoanhnghiep.info/nguon-phap-luat-dieu-chinh-hoat-dong-ngan-hangtrong-hoi-nhap-kinh-te-quoc-te.html [49] Nguyễn Duệ (2005), Giáo trình Ngân hàng Trung ương, NXB Thống kê, Hà Nội [50] Nguyễn Đăng Đờn, Đỗ Quang Trị, TS Nguyễn Tấn Hoàng, THS Nguyễn Quốc Anh, 'Thị trường tài chính', Nxb Phương đơng, Hà Nội [51] Nguyễn Trọng Hịa Vũ Sỹ Cường (2014), Bài giảng gốc mơn học Chính sách cơng, NXB Tài chính, Hà Nội [52] Nguyễn Thị Minh Huệ (2010), 'Hoạt động giám sát ngân hàng nhà nước Việt nam ngân hàng thương mại', Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [53] Nguyễn Ngọc Long Nguyễn Hữu Vui (2006), Giáo trình Triết học Mác – Lênin, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội [54] Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê [55] Nguyễn Kim Thanh, 'Cửa sổ định hướng-Công cụ quản lý tín dụng Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc', Trang tin điện tử Ngân hàng nhà nước, truy cập ngày 25 tháng 06 năm 2012, từ http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vilinks/videtail/vicm255/vict255? dDocName=CNTHWEBAP01162525230&_afrLoop=1459914432289600&_afrW indowMode=0&_afrWindowId=null#%40%3F_afrWindowId%3Dnull %26_afrLoop%3D1459914432289600%26dDocName %3DCNTHWEBAP01162525230%26_afrWindowMode%3D0%26_adf.ctrl-state %3Drj0osikhx_4 [56] Nguyễn Tấn Vinh (2008), Hoàn thiện quản lý nhà nước du lịch địa bàn tỉnh Lâm đồng, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [57] Ortiz Guillermo (2009), 'Issues in the Governance of Central Banks', Bank for International Settlements, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.bis.org/publ/othp04.pdf [58] Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [59] Phạm Tường Phán (2012), 'Triển vọng kinh tế tháng cuối năm 2012', Công ty cổ phần Tài Việt, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://vietstock.vn/2012/07/trien-vong-kinh-te-6-thang-cuoi-nam-2012-761228616.htm [60] Putnis Jan (2010), 'The Banking Regulation Review', Bublisher Gideon Roberton, London [61] Sattayaphone Smerchai (2006), Giáo trình Service Marketing and Management, Thái Lan [62] Scurity national capital, Bridge loans, truy cập ngày 27/ tháng 09 năm 2013, từ http://www.sncloans.com/bridge-loans.php [63] Sỉ Su Lit Thoong Lun (2005), Báo cáo tình hình thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội Lào, CHDCND Lào, ''ທ່ານ ທອງລຸນ ສີສຸລິດ (2005), “ບົດລາຍງານ ສະພາບການຈັດຕັ້ງປະຕິບັດແຜນພັດທະນາ ເສດຖະກິດ-ສັງຄົມຂອງ ລາວ”, ສປປ ລາວ [64] Tạp chí Kế toán, Hệ thống ngân hàng số nước châu Á, học kinh nghiệm, truy cập ngày 25 tháng 06 năm 2012, từ http://www.tapchiketoan.com/ngan-hang-tai-chinh/tai-chinh-quoc-te/2.html [65] Thanh Hải, 'Cái tăng trưởng tín dụng thấp', Diễn đàn kinh tế Việt Nam, truy cập ngày 25 tháng 06 năm 2012, từ http://vef.vn/2012-06-21-caiduoc-cua-tang-truong-tin-dung-thap [66] Thái Bá Cẩn Trần Nguyên Nam (2004), 'Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập', Nxb Tài chính, Hà Nội [67] The People's Bank of China “Law of the People's Republic of China on Commercial Banks”, truy cập ngày 27 tháng 09 năm 2013, từ http://www.pbc gov.cn/publish/english/964/1952/19526/19526_.html [68] The People's Bank of China, Law of the People's Republic of China on Commercial Banks, truy cập ngày 27 tháng 09 năm 2013, từ http://www.pbc gov.cn/publish/english/964/1952/19524/19524_.html [69] The People's Bank of China, Law of the People's Republic of China on Negotiable Instruments, truy cập ngày 27 tháng năm 2013, từ http://www.pbc.gov.cn/publish/english/964/1952/19525/19525_.html [70] The People's Bank of China, Law of the People’s Republic of China on Banking Regulation and Supervision, truy cập ngày 27 tháng 09 năm 2013, từ http://www.pbc.gov.cn/publish/english/964/1956/19566/19566_.html [71] The council of the European communities (1987), Council Directive 87/102/EEC of 22 December 1986 for the approximation of the laws, regulations and administrative provisions of the Member States concerning consumer credit, pp.1-12, truy cập ngày 27 tháng 09 năm 2013, từ http://eurlex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do? uri=CELEX:31987L0102:EN:HTML [72] The council of the European communities (1990), Council Directive 90/88/EEC of 22 February 1990 amending Directive 87/102/EEC for the approximation of the laws, regulations and administrative provisions of the Member States concerning consumer credit, truy cập ngày 27 tháng 09 năm 2013, từ http://eurlex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do? uri=CELEX:31990L0088:EN:HTML [73] The council of the European communities (1998), Directive 98/7/EC of the European Parliament and of the Council of 16 February 1998 amending Directive 87/102/EEC for the approximation of the laws, regulations and administrative provisions of the Member States concerning consumer credit, truy cập ngày 27 tháng 09 năm 2013, từ http://eurlex.europa.eu/smartapi/ cgi/sga_doc?smartapi!celexplus!prod! CELEXnumdoc&lg=EN&numdoc=31998L0007 [74] Trần Cao Thanh (1995), 'Hai mươi năm xây dựng phát triển kinh tế - xã hội, nước Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào', Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội [75] Trương Thanh Hà (2007), 'Hội nhập lĩnh vực tài ASEAN với phát triển dịch vụ tài Việt Nam', Hà Nội [76] [77] [78] Văn phòng xúc tiến phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa (2010), Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, NXB Cục Quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa, CHDCND Lào, ຫ້ອງການສົ່ງເສີມ ແລະ ພັດທະນາບັນດາວິສາຫະ ກິດ ຂະໜາດນ້ອຍ ແລະ ຂະໜາດກາງ (2010), “ສະພາບການພັດທະນາບັນດາວິສາຫະ ກິດຂະໜາດນ້ອຍ ແລະ ຂະໜາດກາງ” ພີມໂດຍ ກົມຄຸ້ມຄອງວິສາຫະກິດຂະໜາດ ນ້ອຍ ແລະ ຂະໜາດກາງ, ສປປ ລາວ Viện Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia Lào (2012), Kinh tế vĩ mô năm 2011 xu hướng năm 2012, NXB Viện Nghiên cứu Quốc gia, CHDCND Lào, ສະຖາບັນ ເສດຖະກິດແຫ່ງຊາດລາວ (2012), “ເສດຖະກິດມະຫາພາກ ປີ 2011 ແລະ ທິດທາງປີ 2012”, ພີມໂດຍ ສະຖາບັນເສດຖະກິດແຫ່ງຊາດ, ສປປ ລາວ Võ Đại Lược (1992), 'Vai trò Nhà nước phát triển kinh tế kinh nghiệm Nhật Bản, ASEAN Việt Nam', Nxb Khoa học - xã hội, Hà Nội [79] Vũ Đinh Bạch Trần Minh Đạo (2009), 'Đặc điểm cụ thể kinh tế thị trường theo hướng Chủ nghĩa Xã hội Việt Nam', Nhà xuất quốc gia, Hà Nội [80] Vũ Hạnh (2012), 'Giao tiêu tăng trưởng tín dụng nhóm TCTD, nhóm cao 17%’, Báo điện tử Đài tiếng nói Việt nam, truy cập ngày 25 tháng 06 năm 2012, từ http://vov.vn/Kinh-te/Giao-chi-tieu-tang-truong-tin-dung-4-nhom- TCTD-nhom-cao-nhat-17/199949.vov [81] Vũ Thị Xuân Hương (2008), 'Phát triển dịch vụ tài tập đồn bưu viễn thơng Việt Nam', Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Hà Nội [82] Vũ Viết Ngoạn, 'Cải cách tài chiến lược phát triển bền vững Việt Nam (2011 – 2020)', Website Ủy ban giám sát tài quốc gia, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://nfsc.gov.vn/nghien-cuu-trao-doi/cai-cachtai-chinh-trong-chien-luoc-phat-trien-ben-vung-cua-viet-nam-2011-2020 [83] WebFinance, Inc, What is bank credit? definition and meaning, truy cập ngày 02 tháng năm 2013, từ http://www.businessdictionary.com/definition/bank-credit.html [84] Xi Phăn Đon Khăm Tày (2001), Báo cáo trị Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VII, CHDCND Lào, ທ່ານຄໍາໄຕ ສີ່ພັນດອນ (2001), “ບົດລາຍງານ ການເມືອງ ໃນສະພາແຫ່ງຊາດ ທົ່ວປະເທດ ຄັ້ງທີ່ VII”, ສປປ ລາວ [85] Yosi Moto (2008), 'Economic Development in Laos in the field ASEAN-AFTA', Viêng Chăn, CHDCND Lào ... SÁCH NHÀ NƯỚC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG 2.1 Dịch vụ tín dụng phát triển dịch vụ tín dụng 2.1.1 Dịch vụ tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm đặc điểm dịch vụ tín dụng Khái niệm dịch vụ tín dụng Trong... sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng 46 2.2.3 Hồn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng 50 2.3 Kinh nghiệm quốc tế sách phát triển dịch vụ tín dụng 68 2.3.1 Kinh. .. trạng sách phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng 124 3.4 Đánh giá thực trạng sách nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng nước CHDCND Lào .125 3.4.1 Kết sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín