THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK-CHI NHÁNH TÂN BÌNH
Cơ cấu tỷ trọng cho vay mua ô tô tại Vietcombank Chi nhánh Tân Bình (2017-2019)
Bảng 1 4 Cơ cấu tỷ trọng cho vay mua ô tô tại VCB- Chi nhánh Tân Bình (2017-
Mua nhà ở xã hội- thương mại
(Nguồn:Phòng Khách Hàng Bán Lẻ VCB-Tân Bình ) Biểu đồ 1 2 :Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tại VCB-Tân Bình (2017-2019)
SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 37
Sản phẩm cho vay mua ô tô tại Việt Nam có tỷ trọng thấp 3,43% trong năm 2017, nhưng đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm Việc tham gia TPP sẽ mở ra cơ hội lớn cho sản phẩm này phát triển mạnh mẽ trong tương lai khi các rào cản thuế suất được gỡ bỏ Thuế suất hiện tại là một trong những yếu tố khiến người dân khó tiếp cận ô tô Sự hội nhập quốc tế sẽ mang đến luồng gió mới cho ngành cho vay ô tô, với nhiều loại xe giá rẻ được đưa vào thị trường Hơn nữa, sự phát triển của nền kinh tế sẽ góp phần tăng thu nhập cho người dân, tạo điều kiện thuận lợi cho việc sở hữu ô tô.
SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 38
Phát triển tín dụng cá nhân cho vay mua xe ô tô tại Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Tân Bình đang được chú trọng Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm vay linh hoạt, giúp khách hàng dễ dàng sở hữu xe ô tô mơ ước Với lãi suất cạnh tranh và quy trình phê duyệt nhanh chóng, Vietcombank cam kết mang đến dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
GVHD: VŨ TRỌNG HIỀN nhấn mạnh sự gia tăng số lượng người trẻ thành đạt trong xã hội hiện nay Vietcombank cần triển khai nhiều ưu đãi hấp dẫn phù hợp với từng độ tuổi khách hàng, từ giới trẻ đến trung niên và cao tuổi Doanh số cho vay mua ô tô tại VCB-Tân Bình trong giai đoạn 2017-2019 cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này.
Bảng 1 5 Doanh số cho vay mua ô tô tại VCB-Tân Bình (2017-2019):
Sản phẩm 2017 2018 2019 Tốc độ tăng trưởng so với năm trước ( lần ) 2018/2017 2019/2018
Mua nhà ở xã hội/thương mại
(Nguồn phòng khách hàng bán lẻ VCB-Tân Bình )
Chính sách giảm thuế nhập khẩu và ưu đãi lãi suất vay mua ô tô đã thúc đẩy doanh số vay mua ô tô tăng đáng kể, hứa hẹn một tương lai phát triển cho sản phẩm này Việc ký kết TPP vào ngày 4/2/2016 sẽ giảm mạnh thuế cho các mặt hàng nhập khẩu, trong đó ô tô là một trong những sản phẩm hưởng lợi nhiều nhất Thị trường cho vay mua ô tô dự kiến sẽ biến động mạnh do sự cạnh tranh gia tăng, vì vậy VCB cần chuẩn bị tốt hơn để thích ứng với xu hướng này.
SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 39
2.6.1 Doanh số cho vay theo thời hạn (2017-2019)
Bảng 1.6 Doanh số cho vay theo thời hạn tại VCB- Chi nhánh Tân Bình (2017- 2019) Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Vietcombank chi nhánh Tân Bình giai đoạn (2017-2019)
Biểu đồ 1.3: Doanh số cho vay theo thời hạn tại VCB- Chi nhánh Tân Bình (2017- 2019)
SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 40
Phát triển tín dụng cá nhân cho vay mua xe ô tô tại Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Tân Bình đang được chú trọng Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm vay linh hoạt, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn để sở hữu xe ô tô Các điều kiện vay đơn giản và lãi suất cạnh tranh, tạo điều kiện thuận lợi cho người tiêu dùng Khách hàng có thể tham khảo thêm thông tin chi tiết về các gói vay và quy trình đăng ký tại chi nhánh.
Doanh số cho vay ngắn hạn đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm Cụ thể, năm 2017, doanh số đạt 10.581 tỷ đồng, chiếm 37,4% tổng doanh số cho vay Đến năm 2018, con số này tăng lên 17.903 tỷ đồng, tương đương 42% Năm 2019, doanh số cho vay ngắn hạn tiếp tục đạt 26.914 tỷ đồng, chiếm 45,8% tổng doanh số cho vay.
Doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng tăng trưởng ổn định qua các năm, cho thấy dòng vốn lưu động đang gia tăng Sự chuyển dịch sang cho vay ngắn hạn nhiều hơn cho thấy ngân hàng đã chú trọng đầu tư vào chất lượng tín dụng, đồng thời yêu cầu bên vay sử dụng vốn đúng mục đích và nâng cao chu kỳ sản xuất kinh doanh cho các sản phẩm hàng hóa và dịch vụ.
Sự dịch chuyển cơ cấu kỳ hạn nợ ngắn hạn trong tín dụng đã giúp nguồn vốn của Vietcombank ổn định hơn, cho phép ngân hàng duy trì lãi suất huy động ổn định nhờ vào nhu cầu vốn quay vòng nhanh Vietcombank hiện tập trung vào các dự án quy mô nhỏ để đầu tư ngắn hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro và hạn chế nợ xấu Trong giai đoạn từ 2017 đến 2019, doanh số cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn so với cho vay ngắn hạn, với doanh số cho vay trung dài hạn lần lượt đạt 17.71 tỷ đồng (62.6%), 24.723 tỷ đồng (58%) và 31.85 tỷ đồng (54.2%).
Từ năm 2017 đến 2019, các ngân hàng đã đồng loạt tăng lãi suất, đặc biệt là đối với các kỳ hạn trung và dài hạn Mặc dù doanh số cho vay trung và dài hạn tăng qua các năm, tỷ lệ tăng này vẫn thấp hơn so với cho vay ngắn hạn Nguyên nhân là do các khoản vay trung dài hạn có thời gian thu hồi lâu hơn và mức độ rủi ro cao hơn, khiến ngân hàng phải thận trọng hơn trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay.
Sau 3 năm hoạt động, doanh số cho vay đã tăng trưởng ổn định, bao gồm cả cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn Trong đó, cho vay trung và dài hạn vẫn chiếm ưu thế, mặc dù tỷ lệ tăng trưởng có dấu hiệu giảm.
SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 41
2.6.2 Doanh số thu hồi nợ theo sản phẩm (2017-2019)
Bảng 1.7: Doanh số thu hồi nợ theo sản phẩm cho vay tại VCB- Chi nhánh Tân Bình (2017-2019) Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm So sánh
Số tiền % Số tiền % Thu nợ từ vay mua ô tô 830 1.585 2.016 755 91% 431 27% Thu nợ từ vay tiêu dùng 3.031 7.635 13.809 4.604 152% 6.174 81%
(Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân Vietcombank )
Biểu đồ 1.4:Doanh số thu hồi nợ theo sản phẩm cho vay tại VCB- Chi nhánh Tân Bình (2017-2019)
Doanh số thu nợ với sản phẩm vay mua ô tô của phòng giao dịch ở mức thấp và có tỷ lệ tăng trưởng tương đối, không quá bất thường.
Nguyên nhân chính dẫn đến doanh số giảm trong năm đó là do ở giai đoạn đầu, các sản phẩm vay trả góp chưa được phổ biến rộng rãi, khiến nhiều khách hàng quyết định tất toán nợ ngắn hạn.
SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 42
Phát triển tín dụng cá nhân cho vay mua xe ô tô tại Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Tân Bình đang được chú trọng Ngân hàng cung cấp các sản phẩm vay linh hoạt, giúp khách hàng dễ dàng sở hữu xe ô tô mơ ước Với thủ tục đơn giản và lãi suất cạnh tranh, Vietcombank cam kết mang đến sự hài lòng cho khách hàng trong quá trình vay vốn.
GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN thu nợ của phòng giao dịch hạng mục cho vay sửa chữa ở mức cao.
Nguyên nhân chính dẫn đến sự gia tăng doanh số thu hồi nợ của các hạng mục là do khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và công tác thu hồi nợ của phòng giao dịch diễn ra thuận lợi Khi tỷ trọng doanh số thu nợ giảm ở bất kỳ hạng mục nào, điều này cho thấy ngân hàng đang điều chỉnh lãi suất cho vay, từ đó hạn chế sự tăng trưởng doanh số thu hồi Tuy nhiên, đây vẫn là kết quả tích cực mà nhiều ngân hàng mong đợi.
2.6.3 Nợ quá hạn vay theo sản phẩm (2017-2019)
Bảng 1.8 : Nợ quá hạn theo sản phẩm tại VCB- Chi nhánh Tân Bình (2017-2019) Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm So sánh
2017 2018 2019 2017 - 2018 2018 - 2019 Cho vay mua nhà đất 0.20 0.40 0.58 102% 44%
Cho vay hộ gia đình 0.15 0.28 0.32 93% 13%
(Nguồn: VCB- Chi nhánh Tân Bình (2017-2019)
Biểu đồ 1.5:Nợ quá hạn theo sản phẩm vay tại VCB- Chi nhánh Tân Bình (2017- 2019)
SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 43
Doanh số nợ quá hạn theo sản phẩm của Phòng Giao dịch giai đoạn 2017- 2019 có sự tăng giảm không đồng đều, cụ thể:
Trong giai đoạn 2017-2019, nợ quá hạn theo sản phẩm của PGD đã có những biến động đáng chú ý Năm 2017, tổng nợ quá hạn đạt 0,58 tỷ đồng, chiếm 2,05% tổng doanh số giải ngân Đến năm 2018, con số này tăng lên 1,08 tỷ đồng, tương đương 2,54% tổng doanh số Tuy nhiên, trong năm 2019, tổng nợ quá hạn giảm nhẹ về tỷ lệ, đạt 1,38 tỷ đồng và chiếm 2,35% tổng doanh số giải ngân Mặc dù lượng nợ quá hạn tăng so với năm trước, nhưng chất lượng nợ đã được cải thiện đáng kể so với năm 2018.
Sự tăng giảm nợ quá hạn trong giai đoạn 2019 được lý giải bởi ảnh hưởng của dịch bệnh COVID-19, khi xã hội bị cách ly và cả nhà đầu tư lẫn hộ gia đình đều gặp khó khăn trong việc kiểm soát nguồn thu nhập Điều này dẫn đến khả năng trả nợ suy giảm, bên cạnh việc một số ngân hàng thiếu sót trong việc đánh giá tính minh bạch của khách hàng Thêm vào đó, những rủi ro không lường trước như bệnh tật và tai nạn cũng gây khó khăn về tài chính, làm giảm hoặc mất thu nhập Mặc dù vậy, tỷ lệ nợ quá hạn tại các phòng giao dịch vẫn đang trong mức kiểm soát.
SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 44
ĐÁNH GIÁ NỘI DUNG THỰC TẬP VÀ GỢI Ý MỘT SỐ VẤN ĐỀ
Kiến nghị đối với sản phẩm cho vay mua ô tô
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt, buộc các chi nhánh phải xác định lại các sản phẩm dịch vụ chiến lược Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng kinh doanh chính, các chi nhánh cần định hướng phát triển rõ ràng và tập trung vào các giải pháp tài chính phù hợp.
Chúng tôi chú trọng vào việc cho vay và mở rộng hoạt động trong nhiều lĩnh vực, bao gồm phân phối kinh doanh xe ô tô và ô tô vận tải du lịch Đồng thời, chúng tôi cung cấp nhiều gói sản phẩm cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Tập trung chăm sóc và đầu tư nguồn lực vào nhiều nguồn khách hàng có tổng thu nhập cao
Điều kiện cho vay hộ kinh doanh tại Vietcombank hiện khá chặt chẽ, ảnh hưởng đến doanh thu cho vay Do đó, cần nới lỏng một số điều kiện và cắt giảm các điều khoản lặp lại, giữ lại những điều khoản cần thiết Vietcombank nên xem xét việc giảm hoặc bỏ hạn mức cho vay tối thiểu, nhưng vẫn cần đảm bảo tính chắc chắn của khoản vay thông qua đội ngũ thanh tra giám sát và thẩm định có trình độ chuyên môn cao, cùng với sự hiểu biết sâu rộng về nghiệp vụ ngân hàng.
Thứ hai, đảm bảo quy trình thẩm định
Hàng năm, Vietcombank Tân Bính thực hiện các đoàn kiểm tra hồ sơ định kỳ nhằm đảm bảo quản lý và rà soát của Ngân hàng Nhà nước đối với các ngân hàng thương mại Qua mỗi đợt kiểm tra, uy tín và chất lượng làm việc của đội ngũ cán bộ nhân viên cũng như sự quản lý hiệu quả của ban giám đốc chi nhánh được củng cố Để giảm thiểu sai sót và rủi ro, mọi cán bộ nhân viên cần thực hiện công việc một cách nghiêm túc và tuân thủ quy trình tín dụng Vietcombank mong khách hàng thông cảm và hiểu cho sự cần thiết của các cuộc kiểm tra định kỳ này.
Thứ ba, bố trí mạng lưới và phân cấp cho vay hợp lý đồng thời nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần phân phối và bố trí lại mạng lưới phòng giao dịch một cách hợp lý, đồng thời tăng cường số lượng nhân viên để đảm bảo quản lý và vận hành nhanh chóng, hiệu quả, cũng như thực hiện kiểm tra và giám sát thường xuyên.
SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 56
Phát triển tín dụng cá nhân cho vay mua xe ô tô tại Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Tân Bình đang được chú trọng Ngân hàng cung cấp các sản phẩm vay linh hoạt, giúp khách hàng dễ dàng sở hữu xe ô tô mơ ước Với lãi suất cạnh tranh và thủ tục đơn giản, Vietcombank cam kết mang đến dịch vụ tốt nhất cho khách hàng Hãy đến Chi nhánh Tân Bình để được tư vấn chi tiết và hỗ trợ nhanh chóng trong việc vay mua xe.
GVHD: VŨ TRỌNG HIỀN đáp ứng nhu cầu khách hàng bằng cách tăng cường số lượng dịch vụ, nhưng điều này cần đi đôi với việc nâng cao chất lượng Chi nhánh cần xây dựng một đội ngũ nhân viên tín dụng mạnh mẽ để đảm bảo hiệu quả công việc và đạt kết quả cao nhất Để nâng cao chất lượng nhân viên tại Vietcombank Tân Bình, việc tuyển dụng cần được thực hiện với các tiêu chí chặt chẽ, kèm theo các buổi đào tạo chuyên sâu hàng tháng hoặc hàng quý Những buổi đào tạo này không chỉ nâng cao năng lực cho nhân viên mà còn tạo cơ hội cho họ đoàn kết và chia sẻ kinh nghiệm trong và ngoài ngành ngân hàng Đồng thời, cần phát triển tính năng đa dạng hóa sản phẩm cho vay mua ô tô để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
VCB nên hỗ trợ khách hàng về chi phí và thuế cho các khoản vay ô tô giá trị lớn trong thời gian dài Để đáp ứng nhu cầu tiện lợi và tiết kiệm, VCB có thể cung cấp gói vay mua ô tô cũ với chi phí thấp và thủ tục đơn giản, giúp loại bỏ một số khoản thuế không cần thiết Hiện tại, VCB đang hợp tác với THACO, nhưng cần mở rộng hợp tác với nhiều hãng xe phổ biến khác như Toyota, Honda, Ford, Nissan, Hyundai, Mitsubishi, Mazda, GM Daewoo và Chevrolet để đa dạng hóa sản phẩm và phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Tăng khả năng vay vốn nhanh chóng:
Vietcombank nên rút ngắn thời gian tiếp nhận hồ sơ và thông báo cho vay từ 3 ngày xuống còn 1-2 ngày, đồng thời phát triển gói sản phẩm nhanh chóng cho khách hàng Việc này không chỉ giúp VCB dễ dàng hơn trong quy trình cho vay mà còn tạo sự tiện lợi cho cả hai bên Để cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác, VCB cần đầu tư vào việc cải thiện gói sản phẩm, nhằm giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới Để hoàn tất thủ tục vay vốn nhanh chóng, VCB cần đào tạo nhân viên có kỹ năng xử lý nghiệp vụ tốt và linh hoạt, đảm bảo hiệu quả cho chương trình.
SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 57
Thời hạn cho vay là yếu tố quan trọng mà khách hàng cần xem xét sau lãi suất, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ Dù lãi suất thấp, thời hạn cho vay ngắn có thể gây áp lực cho khách hàng, đặc biệt là những người gặp khó khăn tài chính Hiện tại, thời gian cho vay của VCB chỉ đạt 5 năm, thấp hơn nhiều ngân hàng khác Mặc dù thời hạn dài hơn có thể gia tăng rủi ro, nhưng nếu đảm bảo khả năng trả nợ, việc gia tăng thời hạn sẽ giúp khách hàng có khả năng trả nợ ổn định hơn, đồng thời mang lại lợi ích cho VCB Do đó, VCB nên xem xét nâng thời hạn cho vay lên 8 năm, điều này sẽ tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn hơn và cải thiện sản phẩm cho vay mua ô tô.
Với lãi suất chỉ từ 5%/năm, nhiều ngân hàng đang thu hút khách hàng, trong khi lãi suất là yếu tố quyết định trong việc lựa chọn ngân hàng và đánh giá chất lượng dịch vụ Mặc dù có nhiều bài viết đánh giá về các ngân hàng cho vay mua ô tô tốt nhất hiện nay, Vietcombank không xuất hiện trong danh sách này, cho thấy lãi suất của họ chưa đủ hấp dẫn Để nâng cao tính cạnh tranh, Vietcombank cần xem xét giảm lãi suất xuống 6,5%/năm trong giai đoạn hiện tại và hướng tới mức 6% trong tương lai.
Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên:
Ngân hàng cần thường xuyên nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng để họ theo kịp sự phát triển của kinh tế thị trường Việc bồi dưỡng tay nghề cho cán bộ tín dụng là rất quan trọng, đặc biệt với sản phẩm mới, vì họ là người trực tiếp giao tiếp với khách hàng và thực hiện quy trình cho vay Do đó, ngân hàng nên tổ chức các lớp kỹ năng nhằm cải thiện khả năng tương tác và phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.
Vietcombank nên chú trọng đầu tư vào quy trình tuyển dụng để thu hút những nhân viên có chuyên môn cao, đáp ứng tốt nhất các yêu cầu công việc Việc nâng cao năng lực thẩm định của nhân viên tín dụng sẽ giúp giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay.
SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 58
Phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Tân Bình cung cấp sản phẩm vay mua xe ô tô với nhiều ưu đãi hấp dẫn Khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận các gói vay linh hoạt, đáp ứng nhu cầu tài chính cho việc sở hữu xe Ngân hàng cam kết hỗ trợ khách hàng trong quá trình vay, từ thủ tục đơn giản đến lãi suất cạnh tranh.
Để cải tiến quy trình cho vay trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, Vietcombank cần xây dựng phong cách nổi bật và ưu thế hơn bằng cách đơn giản hóa thủ tục tín dụng Ngân hàng nên tổ chức hệ thống lưu động với cán bộ để hướng dẫn khách hàng, đặc biệt là rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ và mở rộng cho vay nhằm thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Nâng cao chiến lược Marketing, xúc tiến quảng bá dịch vụ thông qua các phương tiện truyền thông
Xây dựng nhiều gói ưu đãi và lãi suất cạnh tranh đối với các ngân hàng khác
Tăng tính linh hoạt trong quá trình cho vay đối với nhân viên