Báo cáo nghiên cứu ứng dụng mobile money của sinh viên các trường đại học trên địa bàn hà nội

M ụ c tiêu nghiên c ứ u

Mobile Money là một phương thức thanh toán điện tử đang ngày càng phổ biến trên toàn cầu, với nhiều mô hình quản lý khác nhau Việc áp dụng Mobile Money đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho các quốc gia, từ việc tăng cường khả năng tiếp cận tài chính đến việc thúc đẩy nền kinh tế Nghiên cứu cũng cho thấy sự quan tâm và nhu cầu sử dụng dịch vụ Mobile Money đang gia tăng, đặc biệt là trong đối tượng sinh viên các trường đại học tại Hà Nội.

3 Tính mới và sáng tạo:

Mặc dù Mobile Money đã được áp dụng rộng rãi trên toàn cầu, nhưng tính đến tháng 3/2021, dịch vụ này vẫn chưa chính thức có mặt tại Việt Nam, khiến nó trở thành một chủ đề còn mới mẻ trong nước.

Nhóm tác giả đã nghiên cứu bản chất và sự phát triển của Mobile Money thông qua hai mô hình chính: Mô hình nhà điều hành mạng di động (MNO) và Mô hình quản lý kiểu ngân hàng (Bank-led model) Qua nghiên cứu định lượng, nhóm tác giả phát hiện rằng sinh viên các trường đại học tại Hà Nội có phản ứng tích cực đối với Mobile Money Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng Mobile Money của nhóm đối tượng này bao gồm sự đổi mới cá nhân, chương trình xúc tiến, tính dễ sử dụng và ảnh hưởng xã hội.

Công bố sản phẩm khoa học từ kết quả nghiên cứu của đề tài là một bước quan trọng, bao gồm việc ghi rõ tên tạp chí và năm xuất bản Ngoài ra, cần cung cấp minh chứng kèm theo nếu có, hoặc nhận xét, đánh giá từ cơ sở đã áp dụng các kết quả nghiên cứu, nhằm khẳng định tính ứng dụng và hiệu quả của sản phẩm khoa học.

Vũ Thị Hải Lý và Lê Xuân Cù (2020) đã trình bày tại Hội thảo khoa học Quốc gia về "Mobile Money", phân tích thực trạng áp dụng tại một số quốc gia và tiềm năng phát triển tại Việt Nam Nghiên cứu này nhấn mạnh vai trò quan trọng của dịch vụ thanh toán di động trong việc thúc đẩy thương mại điện tử trong kỷ nguyên số, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm khai thác tối đa tiềm năng của Mobile Money tại Việt Nam.

6 Hiệu quả, phương thức chuyển giao kết quả nghiên cứu và khả năng áp dụng:

Báo cáo của đề tài được chọn lọc để phục vụ cho phần lý thuyết của học phần

Khóa học "Thương mại điện tử căn bản" và "Thương mại di động" thuộc Bộ môn Thương mại điện tử, Khoa Hệ thống thông tin kinh tế và Thương mại điện tử, cung cấp kiến thức nền tảng về các nguyên tắc và ứng dụng của thương mại điện tử trong môi trường kinh doanh hiện đại Những môn học này giúp sinh viên nắm vững các kỹ năng cần thiết để phát triển và quản lý các hoạt động thương mại trực tuyến, đồng thời khám phá tiềm năng của thương mại di động trong việc mở rộng thị trường và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

1 Tính cấp thiết của đề tài

Từ cuối tháng 12/2019, dịch Covid-19 đã bùng phát và lan rộng ra toàn cầu, bao gồm cả Việt Nam Theo chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ, người dân được khuyến cáo hạn chế ra đường và tiếp xúc để phòng ngừa lây nhiễm virus Trong bối cảnh này, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt gia tăng mạnh mẽ do lo ngại về việc lây bệnh qua tiếp xúc.

Một khảo sát mới từ Visa cho thấy người tiêu dùng Việt Nam đang giảm dần việc sử dụng tiền mặt, nhờ vào sự phát triển của thanh toán kỹ thuật số qua các công nghệ mới như thẻ không tiếp xúc, thanh toán trên thiết bị di động và thương mại điện tử Kết quả khảo sát chỉ ra rằng 74% người tiêu dùng kỳ vọng sẽ gia tăng thanh toán không tiền mặt trong thời gian tới Đặc biệt, vào cuối tháng 6/2020, số lượng thẻ Visa có ít nhất một giao dịch không tiếp xúc trong ba tháng qua đã tăng gần 300% so với cùng kỳ năm trước.

Mặc dù thương mại điện tử tại Việt Nam phát triển nhanh chóng, tiền mặt vẫn chiếm ưu thế trong các giao dịch giá trị thấp, với 90% chi tiêu hàng ngày và 99% thanh toán cho các mặt hàng dưới 100.000 đồng được thực hiện bằng tiền mặt Theo thống kê của Ngân hàng Thế giới, tỷ lệ giao dịch phi tiền mặt tại Việt Nam chỉ đạt 4,9%, thấp nhất trong khu vực, trong khi các quốc gia như Trung Quốc, Thái Lan và Malaysia lần lượt đạt 26,1%, 59,7% và 89%.

Một trong những lý do chính là các hình thức thanh toán hiện tại chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu, do đó cần có một nền tảng thanh toán rộng khắp và tiện ích Để một dịch vụ trở nên phổ biến đến 100% người dân, nền tảng thanh toán phải tiếp cận được tất cả mọi người, và không có phương tiện nào thực hiện điều này tốt hơn thiết bị di động, cụ thể là Mobile Money.

Mobile Money là dịch vụ tiền điện tử trên điện thoại di động, cho phép người dùng thực hiện thanh toán mà không cần liên kết với tài khoản ngân hàng Dịch vụ này sử dụng tài khoản di động của người dùng và đã xuất hiện trên toàn cầu từ năm 2000, đặc biệt tại nhiều quốc gia châu Á.

1 http://vncdc.gov.vn/vi/phong-chong-dich-benh-viem-phoi-cap-ncov/14028/ban-tin-cap-nhat-dich-benh-covid-19-ngay- 24-8-2020

2 https://ictnews.vietnamnet.vn/cuoc-song-so/chuyen-doi-so/thanh-toan-khong-tiep-xuc-tang-manh-tai-viet-nam-

Đến cuối năm 2019, khoảng 95 quốc gia và vùng lãnh thổ đã chấp nhận Mobile Money, với hơn 1 tỷ tài khoản di động được đăng ký và giao dịch tiền điện tử đạt trung bình khoảng 1,9 tỷ USD mỗi ngày Phương thức thanh toán này rất phù hợp cho các giao dịch nhỏ, không bị hạn chế về không gian và thời gian, đặc biệt hữu ích cho người dân ở nông thôn và vùng sâu, vùng xa nơi ngân hàng khó khăn trong việc duy trì phòng giao dịch Nhờ Mobile Money, họ có thể dễ dàng thanh toán các khoản tiền điện, tiền nước, cũng như mua sắm thực phẩm và đồ dùng sinh hoạt mà không cần đến ngân hàng, chỉ cần thao tác trên điện thoại di động hoặc đến các đại lý gần nhất.

Về lâu dài, dịch vụ này khi được triển khai sẽ góp phần làm thay đổi dần thói quen dùng tiền mặt của người dân Việt Nam

Mobile Money tại Việt Nam có tiềm năng lớn nhờ vào mật độ thuê bao di động cao, đạt trên 100% trong nhiều năm Mặc dù tỷ lệ người dùng thẻ tín dụng ngân hàng và số lượng tài khoản ngân hàng của người trưởng thành còn thấp, Mobile Money được kỳ vọng sẽ thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt cho các giao dịch nhỏ dưới 100.000 đồng.

Tháng 1/2019, trong Hội nghị Diễn đàn kinh tế thế giới (WEF) ở Thụy Sỹ,

Bộ trưởng Nguyễn Mạnh Hùng đã ký kết hai thỏa thuận hợp tác về cách mạng công nghiệp 4.0 với Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF) Sau khi ký kết, Việt Nam sẽ hợp tác với WEF để thực hiện Dự án Mobile Money, cho phép khách hàng chuyển tiền và mua sắm qua tài khoản viễn thông Tại Hội nghị triển khai nhiệm vụ 2019 của Bộ Thông tin và Truyền thông, Thủ tướng đã đồng ý triển khai thí điểm sử dụng tài khoản viễn thông để thanh toán các dịch vụ có giá trị nhỏ, nhằm thúc đẩy thanh toán điện tử và kích thích tăng trưởng kinh tế.

Ngày 9/3/2021, Thủ tướng chính phủ đã đưa ra Quyết định số 316/QĐ-TTg

Việc phê duyệt thí điểm sử dụng tài khoản viễn thông để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ có giá trị nhỏ đánh dấu một bước tiến quan trọng trong triển khai Mobile Money tại Việt Nam Các doanh nghiệp viễn thông như Viettel, VNPT-Vinaphone và Mobifone đã nộp hồ sơ xin cấp phép để nhanh chóng cung cấp dịch vụ này Dự kiến, thí điểm Mobile Money sẽ diễn ra trong hai năm, và kết quả của giai đoạn này sẽ là cơ sở thực tiễn cho cơ quan quản lý xây dựng và ban hành quy định pháp lý chính thức cho dịch vụ Mobile Money tại nước ta.

Ph ạ m vi v à đối tượ ng nghiên c ứ u

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là dịch vụ Mobile Money, bao gồm các yếu tố cấu thành hệ thống Mobile Money và những nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng dịch vụ này của sinh viên tại các trường đại học ở Hà Nội.

Không gian nghiên cứu: chủ yếu là sinh viên các trường đại học tại Hà Nội

Thời gian nghiên cứu: nghiên cứu các báo cáo, tài liệu, công trình nghiên cứu từ năm 2009 đến nay (2021)

Nội dung nghiên cứu sẽ tập trung vào việc phân tích sự phát triển của Mobile Money trên toàn cầu, đồng thời xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc sinh viên các trường đại học tại Hà Nội sử dụng dịch vụ này.

Tình hình nghiên c ứu trong và ngoài nướ c

Trong nước, việc phân tích và đánh giá tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài là rất quan trọng Các công trình nghiên cứu và tài liệu có liên quan cần được liệt kê và trích dẫn để tạo nên một cái nhìn tổng quan rõ ràng Điều này không chỉ giúp xác định những xu hướng nghiên cứu hiện tại mà còn hỗ trợ trong việc phát triển các hướng nghiên cứu mới tại Việt Nam.

[1] Nguyễn Thanh Liêm, Trần Hùng Sơn, Nguyễn Vĩnh Khương (2019),

Mobile Money đang trở thành một giải pháp quan trọng cho giao dịch thanh toán số và tài chính toàn diện tại Việt Nam Việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại từ Viện Nghiên cứu Phát triển Công nghệ Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế – Luật, đã thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ này Mobile Money không chỉ giúp người dùng thực hiện giao dịch nhanh chóng mà còn nâng cao khả năng tiếp cận tài chính cho mọi đối tượng.

Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn tổng quan về tỷ lệ sử dụng dịch vụ Mobile Money và tài chính toàn diện tại Việt Nam, đồng thời phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng giao dịch thanh toán số Mặc dù tỷ lệ sử dụng dịch vụ Mobile Money và sở hữu tài khoản tại trung gian tài chính còn thấp, nhưng việc sở hữu tài khoản này lại hỗ trợ tích cực cho việc sử dụng dịch vụ Mobile Money Điều này cho thấy một xu hướng tích cực, đặc biệt là khi so sánh với một số quốc gia châu Phi, và cho thấy rằng sở hữu tài khoản tại trung gian tài chính có ảnh hưởng tích cực đến việc tham gia các giao dịch phi tiền mặt.

[2] Hoàng Công Gia Khánh - Trần Hùng Sơn - Huỳnh Thị Ngọc Lý (2019),

Mô hình nào cho Mobile Money tại Việt nam, Viện nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế – Luật

Bài viết này phân tích các đặc điểm và mô hình quản lý Mobile Money, cùng với kết quả áp dụng của các quốc gia trên thế giới Kết quả cho thấy mô hình nhà điều hành mạng di động (MNO) có lợi thế hơn so với mô hình ngân hàng trong việc phổ biến Mobile Money Đồng thời, Việt Nam có nhiều yếu tố tiềm năng để phát triển dịch vụ này Nghiên cứu cũng đưa ra các hàm ý quan trọng cho Việt Nam nhằm thúc đẩy sự phát triển của Mobile Money.

Trong bối cảnh nghiên cứu toàn cầu, việc phân tích và đánh giá tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài là rất quan trọng Các công trình nghiên cứu và tài liệu có liên quan cần được liệt kê một cách rõ ràng để tạo nền tảng cho việc tổng quan Điều này không chỉ giúp hiểu rõ hơn về các xu hướng nghiên cứu hiện tại mà còn cung cấp cái nhìn sâu sắc về những đóng góp và thách thức trong lĩnh vực này.

[1] Kiconco, R I., Rooks, G and Snijders, C (2020), "Learning Mobile

Money in social networks: Comparing a rural and urban region in Uganda",

Nghiên cứu trong tạp chí Computers in Human Behavior, Vol 103, trang 214-225, so sánh mức độ ứng dụng dịch vụ tiền di động giữa khu vực nông thôn và thành thị tại Uganda Đề tài này mang lại giá trị tham khảo cho nhóm tác giả qua hai khía cạnh chính: thứ nhất, phân tích các yếu tố người dùng tại khu vực thành thị, bao gồm trình độ, kỹ năng và ảnh hưởng xã hội đối với hành vi sử dụng dịch vụ tiền di động; thứ hai, bối cảnh nghiên cứu ở Uganda, một quốc gia điển hình, cung cấp cái nhìn sâu sắc về khả năng áp dụng dịch vụ tiền di động tại các quốc gia đang phát triển như Việt Nam.

[2] Glavee-Geo, R., Shaikh Aijaz, A., Karjaluoto, H and Hinson Robert, E

(2019), "Drivers and outcomes of consumer engagement: Insights from Mobile

Nghiên cứu "Sử dụng tiền tệ ở Ghana" trong Tạp chí Tiếp thị Ngân hàng Quốc tế đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự tham gia của khách hàng và kết quả từ trải nghiệm dịch vụ tiền di động tại Ghana Bài viết thảo luận về các ứng dụng xã hội, nhà cung cấp dịch vụ tài chính, phân phối và quản lý, đồng thời thiết lập mô hình hiệu quả cho ý định tham gia và tái sử dụng dịch vụ tiền di động ở các quốc gia đang phát triển như Ghana Nghiên cứu này có giá trị tham khảo cho các tác giả liên quan đến cơ chế đặc điểm người sử dụng, bao gồm nhận thức, cảm xúc, ý định và hành vi, và giúp so sánh mức độ ảnh hưởng của các yếu tố trong mô hình thực nghiệm giữa Ghana và Việt Nam.

(3) phương pháp nghiên cứu để thu thập và sử lí số liệu

[3] Tavneet Suri (2017), Mobile Money, The Annual Review of Economics,

Bài viết này cung cấp cái nhìn tổng quan về tác động của Mobile Money ở các nước đang phát triển, nơi mà tiền điện thoại di động đã trở thành công cụ giao dịch phổ biến, cho phép cá nhân thực hiện giao dịch mà không cần tài khoản ngân hàng chính thức Tác động tích cực của Mobile Money được thể hiện qua việc giảm nghèo đói hai điểm phần trăm ở Kenya Tuy nhiên, việc áp dụng công nghệ này vẫn chậm ở nhiều nền kinh tế, và sự đổi mới sản phẩm chưa đáp ứng kịp thời Cuối cùng, bài viết nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nghiên cứu và phát triển Mobile Money trong tương lai ở các nền kinh tế đang phát triển.

[4] Francis Kuma, Dr Isaiah Onsarigo Miencha (2017), The Impact of Mobile Money Services on the Financial Transactions of Tertiary Students, International

Journal of Innovative Research & Development, Vol 6 Issue 7, pp 270-276

Nghiên cứu này đã phân tích tác động của dịch vụ Mobile Money đến các giao dịch tài chính của sinh viên đại học Sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng, mô tả và tương quan, nghiên cứu thu thập dữ liệu qua bảng câu hỏi tự quản lý Mô hình hồi quy bình thường tối thiểu (OLS) được áp dụng để ước tính ảnh hưởng của Mobile Money đối với các khía cạnh tài chính như tiết kiệm, thu nhập khả dụng và chi phí của sinh viên.

Nghiên cứu về kỹ thuật Koforidua cho thấy dịch vụ Mobile Money có ảnh hưởng tích cực và đáng kể đến việc tiết kiệm của sinh viên Mặc dù dịch vụ này cũng tác động tích cực đến thu nhập khả dụng của sinh viên, nhưng mức độ ảnh hưởng là không đáng kể Bên cạnh đó, các dịch vụ tiền điện thoại di động lại có tác động tiêu cực và không đáng kể đến mức chi phí của sinh viên.

[5] Gutierrez, E and Choi, T (2014), "Mobile Money Services Development

The Cases of the Republic of Korea and Uganda", Policy Research working paper,

Nghiên cứu này nhằm tăng cường hiểu biết về sự phát triển của dịch vụ tiền di động ở các quốc gia khác nhau, đặc biệt là Hàn Quốc và Uganda Bài viết xem xét các yếu tố bên ngoài như môi trường pháp lý, hạ tầng công nghệ truyền thông, sự phát triển kinh tế và tài chính ảnh hưởng đến dịch vụ tiền di động Nghiên cứu cũng chỉ ra những loại hình dịch vụ tiền di động phổ biến như chuyển khoản P2P, thanh toán công cộng và thanh toán bán lẻ, thông qua các phương thức như SMS, WAP, ứng dụng thông minh và thiết bị ảo tự động Kết quả nghiên cứu sẽ hỗ trợ xây dựng nền tảng lý thuyết về tiền di động và đề xuất các ứng dụng thực tiễn cho người tham gia hệ thống này.

Trong suốt 20 năm qua, nghiên cứu về Mobile Money đã phát triển mạnh mẽ trên toàn cầu, bao gồm nhiều loại hình nghiên cứu định tính và định lượng, cũng như các nghiên cứu tập trung vào đối tượng sinh viên.

Việt Nam vẫn chưa chính thức triển khai Mobile Money, dẫn đến số lượng công trình nghiên cứu còn hạn chế Đặc biệt, chưa có nghiên cứu nào tìm hiểu về các yếu tố ảnh hưởng đến dự định sử dụng Mobile Money của sinh viên các trường đại học tại Hà Nội Mặc dù cùng một vấn đề, nhưng với đối tượng nghiên cứu khác nhau, kết quả có thể không giống nhau Do đó, nhóm tác giả đã quyết định lựa chọn đề tài "Nghiên cứu ứng dụng".

Mobile Money c ủ a sinh viên các trường đạ i h ọc trên đị a bàn Hà N ộ i " là có ý nghĩa và không trùng lặp với các công trình nghiên cứu trước đó.

Phương pháp nghiên cứ u c ủa đề tài

Loại dữ liệu: định tính và định lượng

Phương pháp thu thập dữ liệu:

* Đối với dữ liệu định tính:

- Tìm kiếm trên trang tìm kiếm Google với một số từ khóa: “mobile money”,

"mobile banking", “tiền điện tử", "tiền di động”, "mobile money tại Việt Nam"…

- Truy cập vào một số kho dữ liệu trực tuyến lớn như: Researchgate, GSMA… và tìm kiếm các từ khóa như trên

- Truy cập vào Kho dữ liệu số của Trung tâm thông tin thư viện, Trường Đại học Thương mại để tìm dữ liệu với các từ khóa như trên

* Đối với dữ liệu định lượng:

Nhóm tác giả đã thực hiện khảo sát bằng cách sử dụng phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên và thuận tiện, với đối tượng là sinh viên tại thành phố Hà Nội Mẫu phiếu khảo sát được thiết kế trên Google Docs và được phát tán qua Internet, chủ yếu thông qua các trang mạng xã hội.

Phương pháp xử lý dữ liệu:

- Sử dụng phương pháp cân đối, quy nạp, so sánh, diễn giải… để phân tích định tính

- Sử dụng phần mềm SPSS 21.0 và AMOS 21.0 để xử lý dữ liệu định lượng.

K ế t c ấ u c ủa đề tài

Ngoài Phần mở đầu, đề tài nghiên cứu bao gồm 4 chương chính:

Chương 1 Một số cơ sở lý luận về Mobile Money

Chương 2 Thực trạng triển khai Mobile Money trên thế giới và tiềm năng phát triển tại Việt Nam

Chương 3 Khả năng ứng dụng Mobile Money của sinh viên các trường đại học trên địa bàn Hà Nội

Chương 4 Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh ứng dụng Mobile Money cho sinh viên các trường đại học trên địa bàn Hà Nội.

MỘ T S Ố CƠ SỞ LÝ LU Ậ N V Ề MOBILE MONEY

Khái ni ệ m ti ền điệ n t ử và Mobile Money

Tiền điện tử (e-money) hiện nay được hiểu rộng rãi trên thế giới Ngân hàng Trung ương Châu Âu (ECB) định nghĩa tiền điện tử là giá trị tiền tệ lưu trữ trên thiết bị điện tử, thường được sử dụng để thực hiện giao dịch thanh toán cho các tổ chức không phải là tổ chức phát hành Trong khi đó, Ngân hàng Thanh toán quốc tế (BIS) mô tả tiền điện tử là giá trị được lưu trữ hoặc sản phẩm trả trước, trong đó thông tin về số tiền hoặc giá trị khả dụng của khách hàng được lưu trữ trên thiết bị điện tử do khách hàng sở hữu.

Tiền điện tử có bốn đặc điểm chính:

Tiền điện tử cần được công nhận là tiền pháp định, với đầy đủ ba chức năng của tiền: dự trữ, trao đổi và hạch toán Nó cũng phải phản ánh giá trị của tiền pháp định của một quốc gia như VND, USD, hay SGD Hơn nữa, tiền điện tử cần được bảo đảm bởi Ngân hàng Trung ương để tăng cường tính hợp pháp và ổn định của nó.

Tiền điện tử có thể được phát hành bởi ngân hàng hoặc tổ chức phi ngân hàng, vì vậy các quốc gia áp dụng quy định nghiêm ngặt để bảo vệ người sử dụng Đối với ngân hàng, Ngân hàng Trung ương (NHTW) thiết lập các quy định chặt chẽ về an toàn hoạt động, quản trị rủi ro, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi Còn với tổ chức phi ngân hàng, NHTW quy định về cấp phép và giám sát, yêu cầu thực hiện ký quỹ tại hệ thống ngân hàng tương ứng với tỷ lệ nhất định của số tiền phát hành.

Thứ ba, tiền điện tử có cơ chế đảm bảo tiền tệ (monetary regimes) của

Tiền điện tử do ngân hàng phát hành sẽ được đảm bảo bằng tỷ lệ dự trữ bắt buộc tại Ngân hàng Trung ương (NHTW), trong khi tiền điện tử từ các tổ chức phi ngân hàng sẽ dựa vào cơ chế ký quỹ trong hệ thống ngân hàng với tỷ lệ ký quỹ nhất định, thường cao hơn nhiều so với tỷ lệ dự trữ bắt buộc Điều này xuất phát từ việc các quy định an toàn đối với tổ chức phi ngân hàng thường thấp hơn Tại một số quốc gia, tỷ lệ ký quỹ có thể đạt 100%, tạo ra sự khác biệt rõ rệt giữa tiền ngân hàng và tiền điện tử.

Thứ tư, tiền điện tử chỉ được lưu trữ trong các sản phẩm điện tử gồm 2 loại:

Sản phẩm phần cứng như thẻ chip và điện thoại thông minh tích hợp chip đang ngày càng phổ biến, trong khi đó, các giải pháp dựa trên phần mềm như ví điện tử PayPal cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính cá nhân.

Theo Hiệp hội Thông tin di động toàn cầu (GSMA), Mobile Money là dịch vụ tài chính qua điện thoại di động, cho phép người dùng tiếp cận tiền pháp định mà không cần tài khoản ngân hàng Dịch vụ này, thường do nhà mạng cung cấp, sử dụng cơ sở dữ liệu thuê bao để định danh khách hàng, hoạt động như ví điện tử trên di động Mobile Money trở thành giải pháp thanh toán điện tử hiệu quả ở những vùng nông thôn và xa xôi, nơi ngân hàng và Internet chưa phát triển Người dùng có thể nhận tiền, lưu trữ, thanh toán và chuyển tiền mọi lúc, mọi nơi có sóng di động, góp phần thay đổi cuộc sống của hàng tỷ người trên toàn cầu.

Dự thảo Nghị định quy định về thanh toán không dùng tiền mặt sửa đổi

(2019) của Chính phủ Việt Nam cũng đã thống nhất đưa ra định nghĩa rõ ràng về tiền điện tử và tiền di động như sau:

Tiền điện tử là loại tiền tệ được lưu trữ trên các phương tiện điện tử, mà khách hàng trả trước cho ngân hàng hoặc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Nó được sử dụng để thực hiện các giao dịch thanh toán và có giá trị tương ứng được đảm bảo tại ngân hàng Các hình thức tiền điện tử bao gồm thẻ trả trước, ví điện tử và tiền di động.

Tiền di động là loại tiền điện tử được phát hành bởi các tổ chức cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán trong lĩnh vực viễn thông, với khả năng định danh khách hàng thông qua cơ sở dữ liệu của các thuê bao di động.

Chính phủ đã chính thức công nhận ba loại hình tiền điện tử: thẻ trả trước, ví điện tử và tiền di động, giúp xác định rõ ràng phạm vi của tiền điện tử và tạo sự đồng nhất trong quản lý thông qua Ngân hàng Nhà nước Dự thảo quy định rằng các tổ chức phát hành tiền điện tử phi ngân hàng phải duy trì tỷ lệ ký quỹ 1:1 với tiền pháp định, ngăn chặn việc tạo ra số nhân tiền và bảo vệ chính sách tiền tệ quốc gia Điều này cũng quan trọng trong việc bảo vệ quyền lợi của khách hàng khi các tổ chức vi phạm quy định hoặc chiếm dụng tiền của họ.

1.1.3 Đặc điểm của Mobile Money

Mobile Money có hai đặc điểm chính là tính phổ cập và thanh toán giá trị nhỏ:

Mobile Money nổi bật với tính phổ cập, không yêu cầu liên kết với tài khoản ngân hàng mà dựa trên tài khoản di động Trong khi tỷ lệ người sở hữu tài khoản ngân hàng ở các nước phát triển cao, nhiều người ở các nước đang phát triển vẫn chưa tiếp cận được dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, việc sử dụng điện thoại di động đã trở nên phổ biến, với gần 125 triệu thuê bao tại Việt Nam, trong khi chỉ có 64% người trưởng thành có tài khoản ngân hàng Do đó, Mobile Money có khả năng tiếp cận rộng rãi hơn các phương thức thanh toán ngân hàng truyền thống, phục vụ cả khu vực thành thị và nông thôn, người trẻ và người lớn tuổi, cũng như cả người sử dụng điện thoại thông minh và không thông minh.

Thanh toán giá trị nhỏ:

Mobile Money tập trung vào các giao dịch có giá trị nhỏ, với mức giá trị cụ thể được xác định theo từng quốc gia, trong khi các giao dịch lớn hơn thường sử dụng thẻ ngân hàng hoặc ví điện tử Điều này khiến Mobile Money không cạnh tranh mà hỗ trợ cho các phương thức thanh toán điện tử khác Bên cạnh đó, phí giao dịch của Mobile Money hợp lý, giúp thúc đẩy thanh toán điện tử trong phân khúc giao dịch nhỏ, trước đây chủ yếu sử dụng tiền mặt Hơn nữa, Mobile Money có khả năng kiểm soát và quản lý hiệu quả, mặc dù không do ngân hàng phát hành.

Mobile Money, với hai đặc điểm nổi bật, sẽ hỗ trợ hệ thống ngân hàng và các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt khác, cung cấp đầy đủ các lựa chọn thanh toán cho người dân theo nhu cầu Điều này được coi là một giải pháp quan trọng để thúc đẩy tài chính toàn diện, giúp mọi người tiếp cận các công cụ thanh toán chính thống không dùng tiền mặt và tăng tốc quá trình chuyển đổi số quốc gia.

1.1.4 Lợi ích khi sử dụng Mobile Money

Mobile Money là một dạng thức của thanh toán điện tử nên vẫn đảm bảo các lợi ích của một phương thức thanh toán điện tử như sau:

Mobile Money mang lại sự nhanh chóng và tiện lợi trong thanh toán, giúp người dân không cần mang tiền mặt khi đi chợ hay mua sắm Chỉ với một chiếc điện thoại di động, họ có thể thanh toán dễ dàng và ngay lập tức, không còn lo lắng về tiền lẻ, tiền thừa, hay tiền giả Điều này đặc biệt quan trọng ở những quốc gia có tiền mặt mất giá như Somalia và Zimbabwe, nơi người dân không cần vác theo bao tải tiền giấy để giao dịch Việc lưu trữ tiền qua Mobile Money cũng an toàn hơn so với tiền mặt, và quá trình chuyển tiền diễn ra nhanh chóng dù có sự cách biệt về không gian.

Toàn bộ tiền trong Mobile Money được bảo vệ bằng ứng dụng mã hóa, yêu cầu người dùng đăng nhập bằng mật khẩu và nhập mã PIN khi thực hiện giao dịch Nếu bị mất điện thoại, người dùng chỉ cần liên hệ với công ty cung cấp dịch vụ để tạm khoá tài khoản, sau đó thay điện thoại và sim mới để tiếp tục sử dụng bình thường.

Giám đốc điều hành Ngân hàng Thế giới Sri Mulyani Indrawati cho rằng Mobile Money sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc thoát nghèo và thúc đẩy sự bình đẳng, đồng thời chống tham nhũng Lịch sử giao dịch được lưu trữ trên điện thoại sẽ là bằng chứng chống lại các giao dịch không minh bạch Hơn nữa, Mobile Money hoạt động như một tài khoản ngân hàng, giúp người dùng theo dõi chi tiêu, khuyến khích tiết kiệm và lập kế hoạch tài chính cho tương lai Khi người dân tham gia nhiều hơn vào hệ thống tài chính, nền kinh tế quốc gia sẽ được cải thiện, giảm thiểu tác động từ các cú sốc tài chính.

Các bên tham gia khi tri ể n khai Mobile Money

Trong môi trường Mobile Money, các bên chính bao gồm nhà điều hành mạng di động, ngân hàng, đại lý, người bán, cơ quan quản lý và người tiêu dùng.

1.2.1 Nhà điều hành mạng di động (Mobile Network Operator – MNO)

Các MNO đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hệ thống Mobile Money bằng cách cung cấp cơ sở hạ tầng, bao gồm giao tiếp không dây, ứng dụng và máy chủ thương mại di động Họ cũng tận dụng hệ thống kênh phân phối rộng lớn hiện có để mở rộng số lượng thuê bao và bán thẻ điện thoại Các kênh phân phối này thường có phạm vi rộng hơn so với các chi nhánh của tổ chức tài chính, với đại lý bán thẻ trả trước có mặt ở bất kỳ nơi nào có sóng di động.

Khả năng tiếp cận khách hàng ở mọi phân khúc thu nhập là yếu tố then chốt giúp các MNO đóng vai trò quan trọng trong hệ sinh thái Mobile Money Khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile Money thường là người dùng của các nhà điều hành mạng di động, và họ cũng đảm nhận việc cung cấp dịch vụ khách hàng cùng với đào tạo cho các đại lý.

1.2.2 Các tổ chức tài chính (Ngân hàng)

Các tổ chức tài chính đóng vai trò quan trọng trong hệ sinh thái Mobile Money, cung cấp hệ thống và cơ chế thanh toán để lưu trữ giá trị Với kinh nghiệm và sự tin tưởng từ khách hàng, họ cấp giấy phép ngân hàng và lưu trữ tiền gửi của khách hàng trong tài khoản ủy thác Ngân hàng là điểm kết nối giữa người bán và các đại lý, đồng thời là trung gian giữa MNO và các đại lý trong giao dịch tiền điện tử Họ tạo điều kiện cho dòng tiền từ tài khoản Mobile Money vào tài khoản thương gia, tích hợp dịch vụ ngân hàng trực tuyến cho hệ thống thương mại di động Ngoài ra, ngân hàng còn là tổ chức duy nhất được phép xử lý giao dịch tài chính xuyên biên giới và cung cấp tư vấn pháp lý tài chính cho các MNO.

Mobile Money giúp giảm chi phí cung cấp dịch vụ tài chính cho người tiêu dùng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn Nó mở rộng phạm vi hoạt động của các ngân hàng và cung cấp phương thức huy động tiền gửi hiệu quả hơn so với các phương thức truyền thống.

1.2.3 Kênh phân phối (Đại lý)

Các kênh phân phối qua đại lý là cầu nối chính giữa khách hàng và hệ thống Mobile Money, bao gồm các tổ chức phi ngân hàng như nhà bán lẻ Những đại lý này xử lý đăng ký và cung cấp dịch vụ nộp/rút tiền cho MNO, đồng thời đóng góp kiến thức về nhu cầu khách hàng để cải thiện dịch vụ Mặc dù MNO thường dựa vào hệ thống phân phối của mình, nhưng thực tế, các đại lý có thể là các nhà bán lẻ nói chung, đặc biệt ở khu vực nông thôn, và dần trở thành chi nhánh của MNO Tính thanh khoản của nhà bán lẻ là yếu tố quan trọng để trở thành đại lý, vì họ cần có khả năng đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng từ các hoạt động kinh doanh khác.

Các đại lý kiếm hoa hồng từ dịch vụ Mobile Money, mặc dù số tiền hoa hồng trên mỗi giao dịch thường nhỏ, nhưng số lượng giao dịch dự kiến sẽ bù đắp lại Ngoài ra, các đại lý là nhà bán lẻ còn giảm thiểu rủi ro khi không cần mang theo một lượng tiền mặt lớn đến ngân hàng.

1.2.4 Người bán hàng hóa/dịch vụ

Người bán, bao gồm các cửa hàng bán lẻ, cửa hàng trực tuyến và sòng bạc, chấp nhận Mobile Money như phương tiện thanh toán từ khách hàng Ví dụ, M-PESA tại Kenya và ZAP ở Ghana được sử dụng để thanh toán dịch vụ truyền hình trả tiền ở Châu Phi Khách hàng có thể mua tiền điện tử từ đại lý và chuyển vào tài khoản của người bán, giúp tiết kiệm thời gian so với việc xếp hàng thanh toán Mobile Money mang lại sự tiện lợi, tốc độ và bảo mật cho cả người bán và khách hàng, từ đó gia tăng số lượng khách hàng cho người bán.

1.2.5 Các cơ quan quản lý

Các cơ quan quản lý đóng vai trò quan trọng trong hệ sinh thái Mobile Money, đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững Họ cung cấp kinh nghiệm và hiểu biết sâu rộng về các ngành công nghiệp liên quan, tạo ra sự cân bằng giữa đổi mới và hiệu quả tài chính thông qua việc áp dụng quy định Ngoài ra, họ thực hiện việc tuân thủ các quy định và đóng vai trò trọng tài giữa các bên cạnh tranh, bao phủ tất cả các thành viên trong hệ sinh thái Mobile Money.

Khách hàng với nhu cầu đa dạng là cơ hội cho hệ sinh thái Mobile Money, vì họ là người nhận cuối cùng trong dịch vụ này Thành công của hệ sinh thái phụ thuộc vào hành vi tiêu dùng đối với Mobile Money, do đó, việc đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng và đảm bảo trải nghiệm tích cực là điều bắt buộc Mobile Money không chỉ giảm rủi ro khi mang theo tiền mặt mà còn tăng khả năng truy cập, khả năng chi trả, chuyển tiền và cung cấp các dịch vụ tài chính khác.

Cách v ậ n hành m ộ t h ệ th ố ng Mobile Money

Hệ thống Mobile Money là tài khoản thanh toán trên điện thoại di động, cho phép người dùng thực hiện nhiều giao dịch tài chính qua menu trên thẻ SIM Ban đầu, mục đích chính của Mobile Money là hỗ trợ thanh toán cá nhân (P2P) mà không cần tài khoản ngân hàng Sau đó, người dùng có thể thanh toán hóa đơn, tiết kiệm tiền, thực hiện thanh toán cá nhân cho doanh nghiệp (P2B), nhận lương từ các doanh nghiệp và nhận thanh toán từ chính phủ (G2P).

Mobile Money hoạt động đơn giản và nhanh chóng Người dùng chỉ cần đăng ký với đại lý Mobile Money, tương tự như quy trình Định danh khách hàng (KYC) tại ngân hàng, bằng cách sử dụng ID do chính phủ cấp Quá trình này chỉ mất vài phút, nhanh hơn nhiều so với việc mở tài khoản ngân hàng Để thực hiện thanh toán, người tiêu dùng cần nạp tiền vào tài khoản tại bất kỳ đại lý Mobile Money nào, và ngay lập tức nhận thông báo xác nhận Sau khi nạp tiền, họ có thể dễ dàng chuyển tiền cho người khác qua số điện thoại Để rút tiền, họ cần quay lại đại lý, và mỗi giao dịch (ngoại trừ nạp tiền) đều có phí giao dịch khác nhau tùy theo quốc gia.

Hình 1.1: Quy trình vận hành một tài khoản Mobile Money (bao gồm 4 bước:

(1) đăng ký, (2) nộp tiền, (3) chuyển tiền và (4) rút tiền)

Tài khoản Mobile Money tương tự như tài khoản ngân hàng, cho phép người dùng gửi, rút, giữ tiền và chuyển khoản cho cá nhân khác Tuy nhiên, tiền gửi vào tài khoản không sinh lãi, và giao dịch được thực hiện thông qua đại lý Mobile Money thay vì chi nhánh ngân hàng Ngoài ra, các dịch vụ ngân hàng tiêu chuẩn như cho vay hay thanh toán trước thường không có sẵn.

Hệ thống Mobile Money mặc dù có vẻ giống tài khoản ngân hàng, nhưng thực chất hoạt động khác biệt Tiền trong tài khoản Mobile Money được gọi là tiền điện tử (e-money) và giao dịch 1:1 với tiền mặt, trừ chi phí giao dịch Khi người tiêu dùng nạp tiền vào tài khoản, họ thực chất đang mua tiền điện tử từ đại lý, yêu cầu đại lý phải giữ một lượng tiền điện tử để giao dịch Ngược lại, khi rút tiền, người tiêu dùng bán tiền điện tử cho đại lý để nhận tiền mặt tương đương Vì vậy, vai trò của đại lý là mua, bán và quản lý lượng tiền điện tử.

Các đại lý Mobile Money thường là các cửa hàng nhỏ như cửa hàng tạp hóa và trạm xăng, cung cấp dịch vụ này như một bổ sung cho hoạt động kinh doanh chính Yêu cầu để trở thành đại lý khác nhau giữa các quốc gia; tại Kenya, ứng viên cần nộp đơn vào Safaricom, nhà điều hành dịch vụ Mobile Money chính, có tài khoản ngân hàng và kết nối Internet Sau khi được chấp thuận, họ phải mua một lượng tiền điện tử ban đầu để giao dịch Nếu hết tiền điện tử, họ có thể mua thêm từ Safaricom hoặc bán lại cho họ Kể từ năm 2009, Safaricom đã cho phép các ngân hàng làm đại lý, giúp đại lý giao dịch tiền mặt và tiền điện tử dễ dàng hơn Đại lý đóng vai trò quan trọng trong hệ thống M-PESA, cho phép người dùng nộp và rút tiền, tương tự như ATM Mạng lưới đại lý này là rất thiết yếu cho sự hoạt động của dịch vụ.

Nền tảng công nghệ chính trong Mobile Money bao gồm SMS trên SIM Toolkit (STK), Unstructured Supplementary Service Data (USSD) và Công nghệ giao tiếp tầm gần (NFC) Trong đó, SMS và USSD chủ yếu được sử dụng cho việc chuyển tiền, trong khi NFC phục vụ cho thanh toán STK được ưa chuộng và sử dụng nhiều hơn so với USSD nhờ tính thân thiện và dễ sử dụng.

Việc giới thiệu POS NFC cho người bán là một hoạt động thiết yếu của các nhà cung cấp dịch vụ Mobile Money, giúp gia tăng sự phổ biến của thanh toán điện tử.

Box 1.1: M-PESA – H Ệ TH Ố NG MOBILE MONEY Ở KENYA

M-PESA – “M” là viế t t ắt cho di động (Mobile) và “PESA” là tiề n theo ti ế ng Bantu trong thương mại và chính trị ở Đông Phi, được phát triển bởi một nhà vận hành mạng lưới điện thoại di động Vodafone và được thương mạ i hóa b ở i công ty con c ủ a nó t ạ i Kenya là Safaricom vào tháng 3/2007

M-PESA là hệ thống thanh toán điện tử giá trị thấp và tích lũy giá trị ở Kenya có thể truy c ậ p t ừ các lo ại điệ n tho ạ i di động thông thườ ng (Mobile Money) H ệ th ống này đã có mộ t s ự tăng trưởng đặ c bi ệ t k ể t ừ khi đưa vào hoạt động Vào năm 2010, M - PESA đã có 9 triệ u khách hàng – 40% dân số trưởng thành của Kenya Hiện nay, Kenya đang có 6 nhà khai thác dịch vụ Mobile Money đượ c c ấ p phép ho ạt độ ng v ớ i t ổ ng s ố lượng thuê bao lên đến hơn 32,5 triệu ngườ i vào tháng 7/2019 Ngườ i dân có th ể mua b ấ t k ỳ th ứ gì v ớ i M-PESA, m ức độ ch ấ p nh ận phương thứ c thanh toán này là rất cao ở Kenya

Để đăng ký sử dụng M-PESA, khách hàng cần đến một cửa hàng của đại lý M-PESA hoặc Trung tâm bán lẻ/Quầy chăm sóc khách hàng của Safaricom Khách hàng cần mang theo một chiếc điện thoại có SIM Toolkit của Safaricom và giấy tờ chứng minh danh tính như chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu.

Khách hàng sẽ nhận được một tin nhắn xác nhận từ M-PESA thông báo rằng quá trình đăng ký đã thành công, kèm theo mã PIN để kích hoạt dịch vụ trên điện thoại Tiếp theo, khách hàng cần điền vào Đơn đăng ký trở thành khách hàng của M-PESA Đại lý sẽ xác nhận bằng cách ký vào đơn này, và khách hàng cũng sẽ ký vào đơn và nhận một bản sao làm bằng chứng.

Sau khi đăng ký thành công, khách hàng cần kích hoạt M-PESA trên thiết bị di động của h ọ b ằ ng mã PIN 4 ch ữ s ố đượ c g ử i qua sms

Với ứng dụng M-PESA trên điện thoại, người dùng có thể thực hiện nhiều giao dịch tài chính như chuyển tiền, nạp tiền, vay tiền, tiết kiệm, thanh toán dịch vụ truyền hình, thanh toán hóa đơn và thanh toán tại cửa hàng một cách nhanh chóng và tiện lợi.

Khách hàng cũng có thể t ả i ứ ng d ụ ng (app) mySafaricom t ừ kho ứ ng d ụ ng v ề và s ử d ụ ng

* Cách nạp tiền vào tài khoản M-PESA:

Khách hàng đến đại lý M-PESA với điện thoại và giấy tờ nhân thân, thông báo số tiền cần nạp Đại lý sẽ sử dụng điện thoại của mình để thực hiện giao dịch chuyển tiền điện tử.

Cả khách hàng và đại lý sẽ nhận được sms từ M-PESA để xác nhận giao dịch

Khách hàng cũng có thể n ạ p ti ề n vào tài kho ả n M-PESA t ừ tài kho ả n ngân hàng c ủ a mình (yêu cầu khách hàng phải sử dụng mobile banking)

* Cách rút tiền từ tài khoản M-PESA:

Khách hàng đi đế n m ột đạ i lý c ủ a M-PESA, xác nh ận xem đại lý có đủ ti ền để th ự c hi ệ n giao dịch hay không

Cung cấp cho đại lý số điện thoại và giấy tờ nhân thân

Vào menu c ủ a M-PESA, ch ọ n m ụ c Rút ti ề n

Nh ậ p vào mã s ố đạ i lý, s ố ti ề n c ầ n rút và mã PIN Có m ộ t màn hình chi ti ế t giao d ị ch hi ệ n ra, khách hàng xác nhận đúng và ấn OK

Sau khi giao dịch được thực hiện, khách hàng và đại lý sẽ nhận được một tin nhắn SMS để xác nhận Đại lý sẽ đưa tiền cho khách hàng và yêu cầu khách hàng ký xác nhận vào một sổ ghi chép để lưu trữ thông tin giao dịch.

Khách hàng chưa có tài khoản M-PESA vẫn có thể rút tiền nếu có người gửi tiền qua M-PESA Khi đó, khách hàng sẽ nhận được một tin nhắn chứa mã M-PESA (Mã một lần – One Time Code) Để rút tiền, khách hàng cần cung cấp mã này cho đại lý cùng với giấy tờ nhân thân.

* Thanh toán b ằ ng M-PESA: bao g ồ m hai lo ại hình: thanh toán hóa đơn và thanh toán khi mua hàng hóa, dịch vụ

THỰ C TR Ạ NG TRI Ể N KHAI MOBILE MONEY TRÊN TH Ế

Các mô hình qu ả n lý Mobile Money trên th ế gi ớ i

Trên thế giới, có hai mô hình quản lý Mobile Money: Mô hình nhà điều hành mạng di động (MNO) và mô hình quản lý kiểu ngân hàng Sự khác biệt chính giữa hai mô hình này là các nhà cung cấp thanh toán di động theo mô hình MNO không phải tuân theo các quy định nghiêm ngặt giống như các ngân hàng khi thực hiện các chức năng liên quan đến tiền gửi.

Trong mô hình quản lý kiểu ngân hàng, các nhà cung cấp dịch vụ di động phải hợp tác với ngân hàng và tuân thủ các quy định từ cơ quan quản lý tài chính, bao gồm định danh khách hàng (KYC), yêu cầu chống rửa tiền (AML) và chống tài trợ khủng bố (CFT) Mô hình này đảm bảo an toàn cho hoạt động thanh toán và bảo vệ tiền của người dùng trong tài khoản Mobile Money Tuy nhiên, ngành ngân hàng thường không ưa chuộng mô hình MNO do tính an toàn kém và nguy cơ rủi ro cao.

Ngành viễn thông phản đối mô hình quản lý ngân hàng vì nó hạn chế sự đổi mới và cung cấp dịch vụ Các nhà cung cấp dịch vụ di động cho rằng họ phục vụ tốt hơn cho khách hàng nghèo, đối tượng thường bị ngân hàng bỏ qua Để tăng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính, việc mở rộng khu vực ngân hàng chính thức không phải là giải pháp tối ưu Hơn nữa, quy định quá nhiều sẽ làm tăng chi phí dịch vụ Mobile Money Cuối cùng, các nhà cung cấp dịch vụ di động cho rằng lo ngại của ngân hàng về rửa tiền và gian lận là không có cơ sở, vì giá trị giao dịch thường rất nhỏ.

Các nhà quản lý ngân hàng lo ngại rằng việc áp dụng mô hình MNO có thể dẫn đến rủi ro lớn nếu việc định danh khách hàng không chặt chẽ, tạo điều kiện cho tội phạm lợi dụng Ngoài ra, cần chú ý đến an toàn hệ thống, bảo vệ quyền lợi của chủ tài khoản Mobile Money như người gửi tiền, cũng như phòng chống rửa tiền và các hoạt động bất hợp pháp khác.

Bảng 2.1: So sánh hai mô hình quản lý Mobile Money

Mô hình MNO với quản lý kiểu ngân hàng đảm bảo độ an toàn cao, khi tiền được tập trung vào một tài khoản chung của nhà cung cấp dịch vụ tại ngân hàng.

Tiền được đặt tại từng tài khoản cá nhân được nắm giữ bởi ngân hàng

Dễ chuyển đổi sang tiền mặt

Có – Khách hàng có thể rút tiền thông qua các đại lý

Có – Khách hàng có thể rút tiền thông qua thẻ tại ATM hoặc chi nhánh các ngân hàng

Có Có, chuyển đến tài khoản ngân hàng

Liên kết với nhà mạng di động

(Nguồn: Hoàng Công Gia Khánh - Trần Hùng Sơn - Huỳnh Thị Ngọc Lý (2019))

Việc lựa chọn mô hình quản lý Mobile Money ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của dịch vụ này Nghiên cứu cho thấy mô hình MNO thường giúp phổ biến Mobile Money hơn, mặc dù cũng tiềm ẩn rủi ro cao hơn so với mô hình ngân hàng Ví dụ, Kenya áp dụng mô hình MNO với hơn 72% dân số sở hữu tài khoản thanh toán di động, trong khi Mexico, theo mô hình ngân hàng, chỉ có hơn 11% Sự khác biệt này rõ ràng thể hiện mức độ phổ biến của Mobile Money giữa hai quốc gia.

Việc ban hành các quy định pháp lý cho dịch vụ Mobile Money là cần thiết và quan trọng, nhưng điều này có thể dẫn đến việc tăng chi phí dịch vụ và tạo ra rào cản gia nhập cho các công ty viễn thông.

5 Hoàng Công Gia Khánh - Trần Hùng Sơn - Huỳnh Thị Ngọc Lý (2019), Mô hình nào cho Mobile Money t ạ i

Bảng 2.2: Sự khác biệt về mô hình quản lý Mobile Money của Mexico và Kenya

Bối cảnh Sau một loạt các cuộc khủng hoảng vào thời gian 1980s-1990s, hệ thống tài chính

Mexico đượ c qu ả n lý r ấ t ch ặ t ch ẽ Các tiêu chuẩn quy định về định danh khách hàng (KYC) và chống rửa tiền (AML) do

H ội đồ ng Ổn đị nh Tài chính liên chính phủ (Intergovernmental Financial

Stability Board) khuyến nghị, Mexico đã đáp ứ ng nhi ề u tiêu chu ẩn đó từ năm 2000.

Các công ty viễn thông đang ngày càng hợp tác với các ngân hàng nhằm tận dụng nguồn khách hàng từ phía ngân hàng Họ tập trung vào việc thu hút khách hàng có tài khoản ngân hàng để mở rộng thị trường và gia tăng doanh thu.

Nhiều ngân hàng lớn nhất Mexico đã sớm triển khai dịch vụ ngân hàng di động và thanh toán di động, tuy nhiên, điều kiện bắt buộc là người dùng phải có tài khoản ngân hàng.

Ngành ngân hàng Kenya chịu ít quy định hơn khi thanh toán di động lần đầu tiên ra m ắt vào năm 2007.

Lu ật liên quan đến quy đị nh Ch ố ng r ử a ti ề n AML ở Kenya được đưa ra khá chậm và không đầy đủ (b ắt đầ u t ừ năm 2009).

Các giao dịch tài chính vi mô tại Kenya không có sự quản lý từ chính phủ Hơn nữa, trước khi thử nghiệm hệ thống tiền di động M-PESA, các ngân hàng Kenya dường như không mấy quan tâm đến dự án này.

Ngân hàng tại Kenya chưa cung cấp dịch vụ ngân hàng di động cho khách hàng, dẫn đến việc không có quy định hiện hành cho các giao dịch tiền điện tử Các giao dịch điện tử chỉ được pháp luật công nhận một năm sau khi M-PESA ra mắt.

Tri ể n khai Vào năm 2010, Ủy ban Ngân hàng và

Chứng khoán Quốc gia, Ngân hàng

Mexico đã hợp tác với Ban Thư ký Tài chính và Tín dụng Công để xây dựng quy định cho mô hình thanh toán di động do ngân hàng lãnh đạo Quyết định này dựa trên định nghĩa rõ ràng về tiền gửi và yêu cầu sự giám sát tài chính chặt chẽ Việc thu thập tiền để kết nối với điện thoại di động được xem là một khoản tiền gửi, và do đó, ở Mexico, chỉ các tổ chức tài chính mới được phép thực hiện hoạt động này, với sự quản lý nghiêm ngặt từ các ngân hàng.

M-PESA (hay Mobile- Cash) được ra mắt bởi Safaricom, thuộc Tập đoàn Vodafone vào năm 2007, theo mô hình Nhà điều hành mạng di động MNO Nguồn gốc của ý tưởng thực sự bắt đầu từ năm 2003 và được

Bộ Phát triển Quốc tế Vương quốc Anh đã tài trợ cho dự án nhằm cải thiện khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính ở các nước đang phát triển Vodafone, với ý tưởng từ một công ty viễn thông, quyết định không sử dụng phần mềm hiện có của các ngân hàng thương mại mà sẽ xây dựng dịch vụ riêng từ đầu Họ nhận thức rằng khách hàng mục tiêu của mình là những người không có tài khoản ngân hàng, do đó cần phát triển giải pháp phù hợp với nhu cầu của nhóm đối tượng này.

Mexico Kenya được ủy quyền mới có thể tham gia với tư cách là nhà cung cấp trên thị trường dịch vụ tài chính di động.

Quy định mới cho phép tạo "tài khoản đơn giản hóa hoặc tài khoản rủi ro thấp", giúp giảm yêu cầu AML và thuận lợi hóa việc mở tài khoản gắn liền với điện thoại di động Các yêu cầu nhận dạng tùy thuộc vào quy mô giao dịch, với tài khoản cơ bản không yêu cầu giấy tờ hợp pháp, trong khi cấp độ thứ hai yêu cầu thông tin cá nhân như tên, ngày sinh, giới tính và địa chỉ Khi giao dịch vượt quá 70 UDIS, người nhận cần mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng có thể mở tài khoản này hoặc thành lập đại lý với yêu cầu vốn thấp hơn Mặc dù đại lý đóng vai trò quan trọng trong việc phổ biến thanh toán di động, việc thành lập các đại lý ở Mexico diễn ra chậm chạp, với chỉ 14 cửa hàng hoạt động trên 1000 km2 tính đến năm 2014 Cơ chế quản lý thanh toán di động tại Mexico rất phức tạp, điều này giải thích cho sự phát triển chậm của dịch vụ này so với Kenya, nơi nhà cung cấp dịch vụ di động là chủ tài khoản ngân hàng và người dùng không cần mở tài khoản ngân hàng cá nhân.

Th ự c tr ạ ng tri ể n khai Mobile Money trên th ế gi ớ i và t ạ i m ộ t s ố qu ố c gia 19 1 Th ự c tr ạ ng tri ể n khai Mobile Money trên th ế gi ớ i

Năm 2019 đánh dấu một bước ngoặt quan trọng cho ngành Mobile Money, với hơn một tỷ tài khoản đăng ký và gần 2 tỷ đô la giao dịch mỗi ngày Ngành này phát triển mạnh mẽ với 290 dịch vụ hoạt động tại 95 quốc gia.

Mobile Money hiện đang ở giai đoạn phát triển mạnh mẽ nhất với 372 triệu tài khoản hoạt động Ban đầu, sản phẩm này chỉ dành cho một số thị trường chọn lọc, nhưng giờ đây đã trở thành một hiện tượng toàn cầu, ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng tại các thị trường mới nổi và mở rộng tiếp cận đến nhiều khách hàng.

Mobile Money đang trở nên phổ biến ở các thị trường mới nổi vì lý do chính đáng Theo nghiên cứu của McKinsey, khoảng 2 tỷ cá nhân và 200 triệu doanh nghiệp nhỏ ở các nền kinh tế này hiện thiếu khả năng tiếp cận với các khoản tiết kiệm và tín dụng chính thức Việc áp dụng công nghệ tài chính kỹ thuật số rộng rãi có thể tăng GDP của các nền kinh tế mới nổi thêm 6%, tương đương 3.700 tỷ USD vào năm 2025, tương đương với việc thế giới có thêm một nền kinh tế quy mô như Đức.

Khu vực Châu Phi hạ Sahara đã trở thành tâm điểm của sự phát triển Mobile Money, với hơn 50 triệu tài khoản đăng ký vào năm 2019, bao gồm sự tăng trưởng mạnh mẽ ở Tây Phi (21 triệu tài khoản mới) và Trung Phi (6 triệu tài khoản mới), cũng như sự ổn định ở Đông Phi (22 triệu tài khoản mới) Đại dịch COVID-19 đã thúc đẩy nhanh chóng việc ứng dụng Mobile Money, nhưng khu vực này đã tiên phong trong ngành công nghiệp này từ trước đó Theo McKinsey, hơn một nửa trong số 290 dịch vụ Mobile Money toàn cầu đang hoạt động tại Châu Phi hạ Sahara, và GSMA dự báo rằng sự phát triển của Mobile Money tại đây sẽ tiếp tục mạnh mẽ, vượt qua nửa tỷ tài khoản vào cuối năm 2020.

Mặc dù các chính phủ châu Phi đã nỗ lực giảm bớt rào cản cho việc đăng ký Mobile Money, tác động của COVID-19 đã dẫn đến sự gia tăng người dùng nhưng giá trị giao dịch lại giảm Theo tờ Economist, "cuộc khủng hoảng khiến người dân nghèo hơn; tại Kenya, nơi Mobile Money phát triển mạnh, số lượng giao dịch hàng ngày tăng 10% nhưng tổng giá trị giao dịch giảm 5%." Tuy nhiên, tờ báo cũng chỉ ra rằng những tác động này có thể chỉ là tạm thời, và thói quen hình thành trong khủng hoảng có thể kéo dài, dự đoán rằng số lượng và giá trị giao dịch của Mobile Money sẽ tăng trong tương lai.

Hình 2.1: Tình hình phát triển các dịch vụ Mobile Money toàn cầu, giai đoạn

2.2.2 Thực trạng triển khai Mobile Money tại một số quốc gia

Kenya, theo Ngân hàng Thế giới (2018), là một quốc gia với GDP thấp chỉ đạt 87,91 tỷ USD và tỷ lệ người sử dụng Internet chỉ khoảng 17,8% Điều này dẫn đến nhiều khó khăn trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính, đặc biệt là ngân hàng điện tử.

Người dân Kenya chủ yếu có nhu cầu chuyển và nhận tiền từ thành phố về quê, mà không yêu cầu nhiều chức năng khác trong dịch vụ thanh toán Dịch vụ Mobile Money (M-PESA) đã ra đời để đáp ứng nhu cầu này, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch so với các dịch vụ ngân hàng truyền thống.

Khi M-PESA ra mắt, chưa có khung pháp lý chính thức cho dịch vụ này, và quy định chỉ được ban hành vào năm 2010 Để giải quyết vấn đề định danh khách hàng, các nhà mạng phải đăng ký và xác minh thông tin của tất cả người sử dụng dịch vụ M-PESA Khách hàng cần cung cấp giấy tờ tùy thân như thẻ công dân hoặc hộ chiếu do Chính phủ Kenya cấp.

Tất cả người dân Kenya đều sở hữu thẻ công dân, giúp đơn giản hóa quy trình đăng ký thanh toán qua di động Để bảo vệ quyền lợi tài sản của khách hàng và ngăn chặn rửa tiền cũng như tài trợ khủng bố, Ngân hàng Trung ương Kenya yêu cầu M-PESA thành lập quỹ tín thác dưới sự giám sát của cơ quan này Mặc dù các quy định pháp lý ngày càng được thắt chặt, tỷ lệ người sử dụng dịch vụ Mobile Money vẫn tăng đáng kể qua các năm, cho thấy tầm quan trọng của dịch vụ này đối với người dân Kenya.

Các ngân hàng đã chuyển từ vai trò đối thủ cạnh tranh sang hợp tác và trở thành đối tác của M-PESA Sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thanh toán qua di động tại Kenya diễn ra theo xu hướng tương hỗ giữa các bên liên quan, bao gồm nhà mạng, ngân hàng và khách hàng.

Philippines có tỷ lệ người không có tài khoản ngân hàng thấp, nhưng địa hình chia cắt bởi nhiều đảo gây khó khăn cho việc mở rộng chi nhánh ngân hàng Sự phát triển mạnh mẽ của điện thoại di động mang lại cơ hội lớn cho dịch vụ Mobile Money, giúp cải thiện khả năng tiếp cận tài chính cho người dân.

Việc phát triển Mobile Money tại Philippines đang đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt khi quốc gia này được xếp hạng là có rủi ro cao về tài trợ khủng bố, điều này yêu cầu sự giám sát chặt chẽ hơn.

Khung pháp lý cho dịch vụ Mobile Money đã trở nên chặt chẽ hơn kể từ năm 2001, yêu cầu khách hàng phải đăng ký trực tiếp và cung cấp giấy tờ tuỳ thân có ảnh hợp lệ Các nhà mạng và ngân hàng cũng phải lưu trữ dữ liệu giao dịch trong 5 năm, đồng thời báo cáo các giao dịch nghi ngờ liên quan đến rửa tiền hoặc tài trợ khủng bố.

Các đại lý muốn thực hiện chức năng nạp và rút tiền cần có giấy phép chuyển tiền và hoàn thành khóa học về quy định pháp lý liên quan đến chống rửa tiền và tài trợ khủng bố.

Các quy định nghiêm ngặt đã khiến dịch vụ thanh toán di động trì trệ trong nhiều năm Tuy nhiên, vào năm 2017, khung pháp lý đã được điều chỉnh để thuận lợi hơn cho khách hàng Hiện nay, thay vì chia thành 4 loại định mức như trước, chỉ còn 2 loại định mức: giới hạn chuyển tiền hàng ngày và số tiền trong mỗi giao dịch (SMART Money), cùng với định mức chuyển tiền hàng tháng (GCash).

Ti ềm năng phát triể n Mobile Money t ạ i Vi ệ t Nam

Tại Việt Nam, Mobile Money là dịch vụ tương đối mới, tuy nhiên có nhiều tiềm năng phát triển mạnh mẽtrong tương lai

* Việt Nam có lượng thuê bao điện thoại lớn:

Việt Nam hiện có khoảng 129,5 triệu thuê bao điện thoại, trong đó hơn 61,3 triệu thuê bao sử dụng mạng di động băng rộng 3G và 4G Mạng điện thoại di động đã phủ sóng hầu hết các địa phương trên toàn quốc Đặc biệt, với 43,7 triệu người dùng điện thoại thông minh, chiếm gần 45% dân số vào năm 2019, Việt Nam đang ở mức trung bình khu vực, vượt qua các quốc gia như Ấn Độ, Philippines, Indonesia và Thái Lan.

Việt Nam đang chứng kiến nhiều cơ hội phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, với chỉ khoảng 63% người lớn (trên 15 tuổi) sở hữu tài khoản ngân hàng, thấp hơn so với Trung Quốc (80%) và khu vực châu Á - Thái Bình Dương (70%).

Tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán của Việt Nam năm 2019 là 11,33%, giảm 0,45% so với năm 2018 Tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông/GDP đạt 20,2%, cao hơn nhiều so với các nước trong khu vực Điều này cho thấy Việt Nam còn nhiều dư địa để phát triển Mobile Money trong tương lai gần, đồng thời cũng là một trong những mục tiêu trọng tâm của Chính phủ trong Chiến lược phát triển tài chính toàn diện được ban hành vào tháng 1/2020.

* Chính phủ Việt Nam cũng đã ban hành một số quy định mở đường cho việc triển khai Mobile Money như sau:

Quyết định số 149/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, ban hành ngày 22/1/2020, phê duyệt Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Chiến lược này hướng tới tất cả người dân và doanh nghiệp, đặc biệt chú trọng đến những nhóm đối tượng chưa tiếp cận hoặc tiếp cận hạn chế với các sản phẩm, dịch vụ tài chính, bao gồm người sống ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, người nghèo, người thu nhập thấp, phụ nữ, các đối tượng yếu thế khác, cùng với doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ, hợp tác xã và hộ gia đình sản xuất kinh doanh.

Đến năm 2025, Chiến lược đặt mục tiêu ít nhất 80% người trưởng thành có tài khoản giao dịch tại ngân hàng hoặc tổ chức được phép, với mỗi người trưởng thành có ít nhất một tài khoản vào năm 2030 Bên cạnh đó, ít nhất 25-30% người trưởng thành sẽ gửi tiết kiệm tại tổ chức tín dụng, và số lượng giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt sẽ tăng từ 20-25% hàng năm Các chương trình hành động sẽ tập trung vào tiền điện tử, thanh toán qua thiết bị di động, và phát triển dịch vụ ngân hàng số cho người dân ở vùng nông thôn Chiến lược cũng khuyến khích sự tham gia của tổ chức công nghệ tài chính và viễn thông vào chuỗi cung ứng dịch vụ tài chính, đồng thời phát triển các dịch vụ tài chính cơ bản qua mạng lưới bưu chính công cộng, nhằm cung cấp dịch vụ tài chính số với chi phí thấp cho người dân ở các khu vực khó khăn.

Chỉ thị số 11/CT-TTg ngày 4/3/2020 của Thủ tướng Chính phủ đề ra các nhiệm vụ và giải pháp cấp bách nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh và đảm bảo an sinh xã hội trong bối cảnh ứng phó với dịch Covid-19 Nhóm giải pháp 1a tập trung vào việc hỗ trợ doanh nghiệp và người lao động, nhằm duy trì hoạt động kinh tế và ổn định đời sống xã hội.

Dịch Covid-19 bắt đầu từ năm 2020 đã gây ra những tác động sâu rộng đến nền kinh tế toàn cầu, đặc biệt tại Việt Nam Nhiều lĩnh vực như xuất nhập khẩu, vận chuyển hàng hóa, dịch vụ y tế, giáo dục, ăn uống, lưu trú và du lịch đều chịu ảnh hưởng nặng nề Một số ngành sản xuất gặp khó khăn, dẫn đến tình trạng thiếu hụt lao động tạm thời và gián đoạn chuỗi cung ứng nguyên liệu, gây đình trệ hoạt động sản xuất Nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là nhỏ và vừa, buộc phải thu hẹp quy mô hoặc tạm ngừng hoạt động do tác động của dịch bệnh.

Trước tình hình dịch Covid-19, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Chỉ thị số 11/CT-TTg vào ngày 4/3/2020, đề ra 7 nhóm nhiệm vụ và giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh và đảm bảo an sinh xã hội Nhóm giải pháp đầu tiên tập trung vào việc "Tháo gỡ khó khăn, tạo thuận lợi về tiếp cận vốn, tín dụng, tài chính, thuế, thương mại và thanh toán điện tử" Trong nhóm giải pháp này, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có nhiệm vụ quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp và người dân.

Thủ tướng Chính phủ đã quyết định thí điểm việc sử dụng tài khoản viễn thông để thanh toán cho các dịch vụ có giá trị nhỏ, cụ thể là dịch vụ Mobile Money Điều này thể hiện sự quan tâm đặc biệt của Thủ tướng đối với việc triển khai Mobile Money, coi đây là một giải pháp cần thiết để ứng phó với những khó khăn do Covid-19 gây ra.

Quyết định số 316/QĐ-TTg ngày 09/3/2021 của Thủ tướng Chính phủ phê duyệt triển khai thí điểm việc sử dụng tài khoản viễn thông để thanh toán cho các hàng hóa và dịch vụ có giá trị nhỏ, là văn bản pháp luật quan trọng liên quan đến Mobile Money tại Việt Nam Đối tượng thực hiện thí điểm bao gồm doanh nghiệp có Giấy phép cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán Ví điện tử và Giấy phép thiết lập mạng viễn thông công cộng Khách hàng tham gia phải có Chứng minh thư nhân dân, Căn cước công dân hoặc Hộ chiếu trùng khớp với thông tin số thuê bao di động, và được doanh nghiệp xác thực theo quy định của Chính phủ Số thuê bao di động cần phải được kích hoạt và sử dụng liên tục ít nhất 3 tháng trước khi đăng ký dịch vụ Mobile Money Mỗi khách hàng chỉ được mở một tài khoản Mobile Money tại mỗi doanh nghiệp thực hiện thí điểm.

Thời gian thực hiện thí điểm: 02 năm

Nội dung thí điểm bao gồm các hoạt động nạp tiền, rút tiền, chuyển tiền và thanh toán, với hạn mức giao dịch tối đa là 10 triệu đồng mỗi tháng cho mỗi tài khoản Dịch vụ này chỉ áp dụng cho các giao dịch nội địa và không hỗ trợ các dịch vụ xuyên biên giới.

Quy định về dịch vụ Mobile Money nêu rõ các hành vi bị cấm, bao gồm việc doanh nghiệp thí điểm không được cấp tín dụng cho khách hàng, không được trả lãi trên số dư tài khoản, và không thực hiện các hoạt động ngân hàng như cho vay hay huy động vốn Các cơ quan có trách nhiệm giám sát và quản lý việc triển khai dịch vụ này bao gồm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ Thông tin và Truyền thông, và Bộ Công an.

* Sự sẵn sàng của các nhà mạng lớn tại Việt Nam (VNPT, Viettel, Mobifone) cho việc thí điểm Mobile Money

VNPT có lợi thế vượt trội trong lĩnh vực Mobile Money với hệ sinh thái tài chính số hoàn chỉnh, bao gồm gần 50.000 điểm chấp nhận thanh toán qua VNPT Pay Công ty đã hoàn thiện giải pháp công nghệ với các dịch vụ như VnEdu, VNPT HIS, VNPT-iGate và Mobile Connect Đặc biệt, từ năm 2020, ví điện tử VNPT Pay đã kết nối với Cổng dịch vụ công quốc gia, mạnh mẽ trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến Ông Nguyễn Sơn Hải, Phó tổng giám đốc VNPT Media, cho biết VNPT đã chuẩn bị đầy đủ về công nghệ, hạ tầng và nhân lực, sẵn sàng triển khai dịch vụ Mobile Money ngay khi được phê duyệt thử nghiệm.

Viettel đã chuẩn bị đầy đủ để triển khai dịch vụ Mobile Money ngay sau khi được cấp phép, với hạ tầng thanh toán và dịch vụ phủ sóng từ thành thị đến nông thôn Hệ sinh thái số của Viettel bao gồm thanh toán số và các dịch vụ tài chính, thương mại điện tử, với hơn 200.000 điểm giao dịch trên toàn quốc Hệ thống của Viettel xử lý hàng tháng hơn 50.000 tỷ đồng qua 30 triệu giao dịch và có khả năng phục vụ 60 triệu thuê bao Cùng ngày, MobiFone cũng được cấp phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán, đánh dấu bước quan trọng trong chiến lược chuyển đổi số và mở rộng kinh doanh ngoài viễn thông Ông Bùi Sơn Nam, Phó tổng giám đốc MobiFone, cho biết Mobile Money là mảnh ghép cuối cùng của hệ sinh thái số, giúp MobiFone phát triển đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ trong lĩnh vực thanh toán.

M ộ t s ố thách th ứ c khi tri ể n khai Mobile Money t ạ i Vi ệ t Nam

Theo Chỉ số pháp lý của Mobile Money năm 2019 (GSMA), Việt Nam đạt 74,70 điểm trong chỉ số quy định về Mobile Money, cho thấy vị thế trung bình khá của quốc gia này trên thế giới.

Các chỉ số này được đánh giá thông qua kỹ thuật định tính và định lượng, nhằm tính điểm cho 95 quốc gia trên toàn cầu với thang điểm từ 0 đến 100 GSMA chú trọng đến các yếu tố chính như tính uỷ thác, quy trình định danh khách hàng (KYC), bảo vệ người tiêu dùng, mạng lưới đại lý, giới hạn giao dịch, cùng với cơ sở hạ tầng và mạng lưới đầu tư.

Việt Nam đạt 74,70 điểm về chỉ số Mobile Money, cho thấy mức trung bình khá so với toàn cầu Trong hạng mục ủy thác và hạn mức giao dịch, Việt Nam nhận điểm tối đa Khả năng bảo vệ người tiêu dùng đạt 80/100, trong khi cơ sở hạ tầng và môi trường đầu tư được chấm 63 điểm Điểm số KYC và mạng lưới đại lý lần lượt là 52 và 24 điểm.

Hình 2.2: So sánh chỉ số Mobile Money của Việt Nam với Campuchia,

Theo thông tin từ gsma.com, việc định danh khách hàng và mạng lưới đại lý hiện vẫn còn hạn chế tại Việt Nam, một phần do Quyết định 316/QĐ-TTg về thí điểm Mobile Money được Thủ tướng Chính phủ ban hành vào ngày 9/3/2021 Thách thức lớn nhất trong việc triển khai Mobile Money tại Việt Nam chính là quy trình định danh khách hàng (Know Your Customer - KYC).

KYC (Know Your Customer) là quy trình mà các tổ chức thực hiện để xác định và xác minh danh tính khách hàng Trong lĩnh vực dịch vụ Mobile Money, KYC yêu cầu các nhà cung cấp dịch vụ phải định dạng chính xác khách hàng mới và thu thập đầy đủ thông tin để đánh giá rủi ro liên quan đến giao dịch tài chính bất hợp pháp KYC đóng vai trò quan trọng trong việc ngăn chặn tội phạm rửa tiền ngay từ giai đoạn đầu, tuy nhiên, đây cũng là một thách thức lớn đối với các cơ quan quản lý.

Việc định danh khách hàng quá chặt chẽ có thể cản trở sự phát triển của thanh toán di động, trong khi yêu cầu đăng ký trực tiếp tại các đại lý hay ngân hàng tạo ra rào cản về thời gian và địa lý Người dùng mong muốn các thủ tục diễn ra đơn giản hơn Tuy nhiên, nếu không có biện pháp siết chặt, nguy cơ xuất hiện thông tin giả và việc mở tài khoản nhằm mục đích rửa tiền hoặc tài trợ khủng bố sẽ gia tăng Điều này dẫn đến tình trạng một cá nhân có thể mở nhiều tài khoản Mobile Money và gia tăng số lượng SIM không chính xác, gây khó khăn cho thị trường.

Trong hai năm qua, các cơ quan quản lý và nhà mạng đã tích cực xử lý nạn SIM rác, cuộc gọi và tin nhắn rác để chuẩn bị cho sự phát triển của Mobile Money Mặc dù tình trạng này đã giảm, nhưng SIM kích hoạt sẵn và SIM không đúng thông tin vẫn còn tồn tại, ảnh hưởng đến quản lý Mobile Money Nguyên nhân chủ yếu là do sự phát triển nhanh chóng của thuê bao di động trước đây, dẫn đến số lượng nhà bán lẻ và phân phối SIM gia tăng, khiến việc mua SIM trở nên dễ dàng Điều này có thể tạo điều kiện cho tội phạm sử dụng SIM không hợp lệ để rửa tiền, gây khó khăn cho các cơ quan quản lý trong việc theo dõi dòng tiền và phát hiện hành vi rửa tiền.

Việt Nam hiện có khoảng 96 triệu dân nhưng lại sở hữu hơn 125 triệu thuê bao di động, với tỷ lệ trung bình là 1,3 thuê bao trên mỗi người Theo Nghị định 49/2017/NĐ-CP, mỗi cá nhân được phép sở hữu nhiều thuê bao di động, điều này làm cho việc kiểm soát giao dịch và xác minh thông tin người dùng trở nên khó khăn Khi một cá nhân có nhiều thuê bao được đăng ký Mobile Money, họ có thể dễ dàng bán lại hoặc liên kết với tội phạm rửa tiền, chuyển tiền qua các tài khoản khác nhau, ngay cả khi thông tin tài khoản đã được xác thực Tính ẩn danh của các phương thức thanh toán điện tử càng tạo điều kiện cho tội phạm rửa tiền che giấu nguồn gốc của số tiền.

Thách thức trong việc phát triển mạng lưới đại lý Mobile Money bao gồm việc cần có quy định phù hợp để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ, nhằm giảm khoảng cách địa lý và tạo điều kiện cho người dân thực hiện giao dịch nhanh chóng tại đại lý gần nhất Việc mở rộng mạng lưới đại lý cũng giúp nhà mạng giảm chi phí vận hành và áp lực tại các trung tâm giao dịch Tuy nhiên, cần có khung pháp lý rõ ràng để đảm bảo các đại lý không lạm dụng quyền hạn, bảo vệ quyền lợi của khách hàng Hơn nữa, với số lượng lớn điểm giao dịch, việc quản lý, xây dựng quy trình đồng bộ và đào tạo nhân viên trở thành thách thức lớn, đặc biệt ở những khu vực khó khăn.

NGHIÊN CỨ U KH Ả NĂNG Ứ NG D Ụ NG MOBILE MONEY

Phương pháp nghiên cứ u

Nghiên cứu của nhóm tác giả đã tiến hành quy trình các bước trong phương pháp nghiên cứu thực nghiệm theo đề xuất của Raut và cộng sự.

(2019) Quy trình được minh họa ở Hình 3.1

Trong nghiên cứu này, nhóm tác giả đã trình bày tổng quan về các nghiên cứu trong và ngoài nước, cùng với mục tiêu nghiên cứu, được nêu rõ trong phần mở đầu.

Nhóm tác giả đã trình bày giả thuyết và mô hình nghiên cứu liên quan đến khả năng ứng dụng Mobile Money của sinh viên tại các trường đại học ở Hà Nội.

3.1.1 Giả thuyết và mô hình nghiên cứu

Trong nghiên cứu này, nhóm tác giả đã kết hợp hai học thuyết quan trọng, bao gồm Mô hình sự chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) và Mô hình thuyết động cơ (Motivational Theory - MT) Mô hình TAM giúp phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc người dùng chấp nhận và sử dụng công nghệ mới.

Giả thuyết và mô hình nghiên cứu

Kiểm nghiệm bảng câu hỏi

Thảo luận và ngụ ý ứng dụng

Phân tích mẫu (EFA và CFA (SPSS 21.0), và SEM

Hạn chế và hướng nghiên cứu Thu thập dữ liệu

Mô hình TAM (Technology Acceptance Model) được đề xuất bởi Davis (1989) là một học thuyết về thái độ và sự chấp nhận công nghệ Theo đó, nhận thức về tính hữu dụng và tính dễ sử dụng là hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến thái độ của người dùng Tính hữu dụng được hiểu là khả năng mà công nghệ giúp người dùng nâng cao hiệu suất làm việc, trong khi tính dễ sử dụng thể hiện mức độ dễ dàng và nỗ lực cần thiết để sử dụng công nghệ Sự tương tác giữa tính hữu dụng và tính dễ sử dụng quyết định thái độ và ý định chấp nhận công nghệ của người dùng.

Hình 3.2: Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM)

Học thuyết chấp nhận công nghệ, phát triển từ mô hình thuyết hành động hợp lý, nhấn mạnh rằng dự định chấp nhận công nghệ là động lực quan trọng cho hành vi sử dụng của người tiêu dùng Mô hình TAM được áp dụng rộng rãi trong các lĩnh vực công nghệ mới, đặc biệt là tài chính trực tuyến và tài chính di động.

Bảng 3.1: Các công trình nghiên cứu dựa trên mô hình TAM và sự mở rộng TAM

B ố i c ả nh Qu ố c gia H ọ c thuy ế t Các khám phá chính Tham kh ả o

Tiền tệ số hóa UAE TAM Tính dễ sử dụng, Tính hữu ích, Sự ảnh hưở ng xã h ộ i, Tính tin c ậy →

Nh ậ n th ức → Tính dễ s ử d ụ ng và Tính hữu ích

Ngân hàng di độ ng

Malaysia TAM m ở r ộ ng Nh ậ n th ứ c r ủ i ro và Tính h ữ u d ụng → Dự đị nh ch ấ p nh ậ n

Mohd Thas Thaker Mohamed Asmy và c ộ ng s ự (2019) Ngân hàng di động China TAM, Thuy ế t ảnh hưởng xã h ộ i (Social influence theory), Thuyết nhận

Tính d ễ s ử d ụ ng, Tính h ữ u ích, Tính an ninh → Thái độ

Thái độ, Hành vi đám đông, Nhậ n thức kiểm soát hành vi → Dự định ch ấ p nh ậ n Nhận thức tự tin vào năng lực bản

Nhận thức tính hữu dụng

Thái độ Dự định chấp nhận Thói quen sử dụng

Bài viết này khám phá các lý thuyết quan trọng như Thuyết nhận thức xã hội và Thuyết khuyết tán công nghệ, nhấn mạnh tính đổi mới cá nhân trong bối cảnh quốc gia học Những khám phá này cung cấp cái nhìn sâu sắc về cách mà các yếu tố xã hội và công nghệ ảnh hưởng đến sự phát triển và áp dụng đổi mới trong cộng đồng.

Ngân hàng di độ ng

Tại Ấn Độ, việc mở rộng thị trường tiềm năng (TAM) đang gia tăng nhờ vào sự tự tin trong khả năng công nghệ của người dân Nhận thức về chi phí, tính an ninh và tính dễ sử dụng của công nghệ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy dự đoán chấp nhận sử dụng công nghệ trong tương lai.

Ngân hàng di độ ng

India TAM mở rộng Tính hữu dụng, Tính dễ sử dụng,

Nh ậ n th ứ c r ủ i ro, Nh ậ n th ứ c tính tin cậy, Sự đảm bảo cấu → Sự th ỏ a mãn Tính hữu dụng, Tính dễ sử dụng,

Nh ậ n th ứ c tính tin c ậ y, S ự đả m bảo cấu trúc → Dự định chấp nh ậ n

Ngân hàng di động UK TAM m ở r ộ ng và các đặc điể m cá nhân, tính tin cậy và nh ậ n th ứ c r ủ i ro

Tính tin c ậy → Tính hữ u d ụ ng và Tính rủi ro

Nh ậ n th ứ c tính r ủi ro → Tính hữ u dụng

Tính h ữ u d ụng→ Thái độ Thái độ → Dự định chấp nhận

Ngân hàng di độ ng

Oman TAM m ở rộng và s ự ả nh hưởng xã hội, Tính tin c ậ y, Tính tương thích

Tính tin cậy, tính hữu dụng, Tính tương thích, và Sự ảnh hưở ng xã hội → Dự định chấp nhận

Sharma Sujeet và cộng sự (2017)

Ngân hàng di độ ng

Jordan TAM m ở rộng và Mô hình s ự phù h ợ p công nghệ - công vi ệ c (TTF - Task-

Tính hữu dụng, Tính dễ sử dụng,

S ự phù h ợ p công ngh ệ -công vi ệ c, nh ậ n th ức tính riêng tư, và Nhậ n thức rủi ro → Dự định tiếp tục sử d ụ ng

S ự phù h ợ p công ngh ệ và công vi ệc → Tính hữ u d ụ ng

Ngân hàng di động India TAM m ở r ộ ng và Thuyết hành độ ng h ợ p lý (TRA - theory of

Tính h ữ u d ụ ng và Tính tin c ậy → Thái độ

Tính d ễ s ử d ụ ng, s ự ả nh hưở ng xã hội, Chất lượng đầu ra, Điều kiện thu ậ n l ợ i, S ự đổ i m ới cá nhân →

B ố i c ả nh Qu ố c gia H ọ c thuy ế t Các khám phá chính Tham kh ả o reasoned action)

Ngân hàng di độ ng

Lebanon TAM, Thuyết hành vi ho ạ ch định (TPB- Theory of Planned Behavior), và Thuyết khuếch tán công ngh ệ (IDM

Tính dễ sử dụng, tính hữu dụng, Tính tương thích và Sự th ử nghiệm → Dự định chấp nhận

Ngân hàng di động Iran TAM m ở r ộ ng và mô hình ch ấ p nh ậ n công nghệ hợp nh ấ t (UTAUT)

Tính d ễ s ử d ụ ng và tính h ữ u d ụ ng

→ Thái độ Thái độ và Tính h ữ u d ụng → Dự định chấp nhận

S ự ng ậ p ng ừ ng, Nh ậ n th ứ c r ủ i ro, Tính tương thích, và Nhận thức → Tính h ữ u d ụ ng và Tính d ễ s ử d ụ ng

Thanh toán dựa trên công ngh ệ NFC

Taiwan TAM m ở rộng, các yếu t ố liên quan đến người sử d ụ ng và s ả n phẩm, và Tính thu hút c ủ a công nghệ thay th ế

Tính h ữ u d ụng, Tính tương thích, Nhận thức rủi ro, Nhận thức chi phí, S ự th ử nghi ệ m, Các giá tr ị b ổ sung → Dự định chấp nhận

Tính đổ i m ớ i, Kh ả năng hấ p thu và Tính thu hút của công nghệ thay th ế → Dự đị nh ch ấ p nh ậ n

Mobile Money Ugvàa Mô hình ch ấ p nhận công ngh ệ h ợ p nh ấ t (UTAUT)

Hi ệ u qu ả k ỳ v ọ ng, N ỗ l ự c k ỳ vọng, Sự Ảnh hưởng xã hội, Tính an ninh, Nh ậ n th ứ c nh ạ y c ảm →

Dự định chấp nhận Điề u ki ệ n thu ậ n l ợi → Hành vi sử dụng

Mobile Money Ugvàa Góc độ các kĩ năng Các kĩ năng sử d ụ ng thi ế t b ị di d ộ ng và s ố lượng ngườ i ch ấ p nh ậ n sử dụng → Dự định chấp nhận

Mobile Money India TAM và nh ậ n thức tin cậy Tính tin c ậy→ Tính hữ u d ụ ng

Tính tin cậy, Tính hữu dụng→

Thái độ Thái độ→ Dự định chấp nhận

Mô hình sự chấp nhận công nghệ hiện tại gặp một số hạn chế trong việc giải thích thái độ và hành vi dự định chấp nhận công nghệ Các nghiên cứu chủ yếu tập trung vào dự định chấp nhận công nghệ như một biến kết quả, mà không xem xét hành vi sử dụng thực tế của người dùng Theo Davis (1989), mô hình chỉ giải thích được 40% biến dự định sử dụng công nghệ, cho thấy sự cần thiết bổ sung các yếu tố mới để giải thích thái độ và dự định chấp nhận công nghệ Do đó, nghiên cứu tiếp theo cần xem xét các yếu tố động cơ để dự đoán sự đánh giá, thái độ và hành vi sử dụng công nghệ Bên cạnh các yếu tố gốc như nhận thức hữu dụng và tính dễ sử dụng, nhóm nghiên cứu đã tích hợp các yếu tố động cơ từ mô hình thuyết động cơ vào mô hình chấp nhận công nghệ.

Mô hình thuyết động cơ khám phá của Davis và cộng sự (1992) giải thích vai trò của động cơ trong việc thúc đẩy dự định chấp nhận công nghệ Động cơ bên trong (intrinsic motivation) và động cơ bên ngoài (extrinsic motivation) đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành dự định chấp nhận công nghệ của người sử dụng.

Hình 3.3 Mô hình thuyết động cơ (MT)

Động cơ bên ngoài (extrinsic motivation) là yếu tố khách quan và tự động, chịu ảnh hưởng từ các điều kiện bên ngoài người sử dụng Trong khi đó, động cơ bên trong (intrinsic motivation) phản ánh nhận thức của người dùng về việc chấp nhận công nghệ, dựa trên sự hứng thú và thỏa mãn cá nhân Đặc biệt, động cơ bên ngoài có thể bị ảnh hưởng bởi động cơ bên trong; khi người sử dụng cảm thấy công nghệ mang lại hứng thú và cảm giác tích cực, điều này sẽ thúc đẩy họ sử dụng công nghệ nhiều hơn để đạt được mục tiêu hoặc hoàn thành nhiệm vụ.

Mô hình thuyết động cơ (MT) đã được áp dụng rộng rãi trong nhiều bối cảnh khác nhau như học tập trực tuyến, hệ thống công nghệ thông tin, thanh toán di động và truyền thông xã hội Tuy nhiên, mặc dù có nhiều nghiên cứu về mô hình này, vẫn còn ít tài liệu đề cập đến ứng dụng của nó trong bối cảnh Mobile Money.

Các nhà nghiên cứu đã chỉ ra rằng động cơ bên ngoài, được thể hiện qua động cơ sự hữu dụng (Leong và cộng sự, 2018) hay nhận thức hữu dụng (Sọllberg và Bengtsson, 2016), có mối liên hệ tương đồng với yếu tố trong mô hình TAM Trong nghiên cứu này, nhóm tác giả đã thay thế yếu tố nhận thức hữu dụng bằng động cơ bên ngoài, và giả định rằng yếu tố này sẽ ảnh hưởng đến thái độ và dự định chấp nhận Mobile Money (Hình 3.4).

Yếu tố động cơ bên trong đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành thái độ và hành vi của người sử dụng công nghệ, khi họ trải nghiệm sự hài lòng và niềm vui từ các ứng dụng công nghệ (Vallervà, 1997) Các yếu tố như nhận thức hứng thú (perceived enjoyment), sự vui thích (fun), động cơ khoái lạc (hedonic motivation) và tính giải trí (playfulness) đều góp phần vào động cơ bên trong này (Sọllberg và Bengtsson, 2016; Teo và cộng sự, 1999; Gerow và cộng sự, 2013; Leong và cộng sự, 2018; Chang và cộng sự, 2015; Nkwe và Cohen, 2017) Dựa trên mô hình thuyết động cơ MT gốc, nghiên cứu này sẽ xem xét động cơ bên trong như một yếu tố ảnh hưởng đến các yếu tố trong mô hình chấp nhận công nghệ TAM, bao gồm tính dễ sử dụng, động cơ bên ngoài, thái độ và dự định chấp nhận Mobile Money.

Nghiên cứu đề xuất một cơ chế để giải thích động cơ bên trong của người sử dụng Mobile Money, chỉ ra rằng mô hình chấp nhận công nghệ TAM chưa phản ánh đầy đủ vai trò của các yếu tố cảm xúc và đánh giá của người sử dụng Mặc dù các yếu tố nhận thức đã được xem xét, nhưng việc tách biệt các phản ứng nhận thức và cảm xúc là cần thiết để hiểu rõ hơn về sự đánh giá chủ quan đối với công nghệ này.

Nghiên c ứ u ứ ng d ụ ng Mobile Money c ủa sinh viên các trường đạ i h ọ c trên đị a bàn Hà N ộ i

Công nghệ và sự đổi mới cá nhân đã được điều chỉnh bằng cách lược bỏ một số câu hỏi từ nghiên cứu trước, do sự tương đồng trong các câu hỏi của từng biến Điều này không chỉ nâng cao giá trị thực nghiệm của nghiên cứu mà còn phù hợp với bối cảnh hiện tại và ngôn ngữ Việt Nam.

Mục đích của nghiên cứu kiểm định bảng câu hỏi (pilot test) là đảm bảo rằng tất cả người trong mẫu khảo sát không chỉ trả lời đúng mà còn hiểu các câu hỏi theo cùng một cách Việc này giúp đảm bảo tính chân thực và độ chính xác của dữ liệu, từ đó không làm sai lệch kết quả thống kê và phân tích Thông qua pilot test, nhóm nghiên cứu có thể điều chỉnh các câu hỏi cần thiết trước khi thực hiện khảo sát quy mô lớn Đồng thời, kiểm tra này cho phép nhóm xử lý dữ liệu thu thập được và phát hiện lỗi có thể xảy ra Trong nghiên cứu, nhóm tác giả đã thực hiện pre-test với 43 đáp viên, cho thấy các biến có độ tin cậy lớn hơn 0.7, mặc dù các kết quả này không được đề cập chính thức trong nghiên cứu.

3.2 Các nhân tốtác động tới dựđịnh sử dụng Mobile Money của sinh viên các trường đại học trên địa bàn Hà Nội

3.2.1 Kết quả nhân khẩu học của mẫu nghiên cứu

Bảng 3.3 thể hiện thống kê mô tả mẫu khảo sát, cho thấy phần lớn đáp viên là nữ (63.82%) và nam (36.18%) Về kinh nghiệm sử dụng dịch vụ thanh toán và tài chính di động, 47.99% đáp viên có từ 1 đến 2 năm kinh nghiệm, 36.93% dưới 1 năm, 11.06% từ 3-4 năm, và chỉ 4.02% trên 4 năm Điều này cho thấy sinh viên tại Hà Nội thường bắt đầu sử dụng dịch vụ này khi có nguồn tài chính từ gia đình hoặc công việc bán thời gian Phần lớn sinh viên tập trung vào học tập (74%), trong khi 25% có công việc bán thời gian Về nguồn tài chính hàng tháng, 47% có thu nhập từ 2 đến 3 triệu VNĐ, 38% trên 3 triệu, và 15% dưới 2 triệu VNĐ.

Bảng 3.3 Kết quảđặc điểm của mẫu nghiên cứu Đặc điể m T ầ n su ấ t T ỉ l ệ %

Làm thêm (bán thời gian) 91 22.86%

Kinh nghi ệ m s ử d ụ ng các d ị ch v ụ thanh toán và tài chính di động

Ngu ồn tài chính (VNĐ/tháng)

Kiểm định thang đo bao gồm hai bước chính: phân tích EFA với phương pháp Principal Axis Factoring và xoay Promax rotation để chọn lọc các thang đo Hệ số tải (factor loading) của các items phải đạt giá trị tối thiểu 0.5, theo Hair và cộng sự (2018) Kết quả cho thấy tất cả các hệ số tải đáp ứng tiêu chuẩn, không có biến quan sát nào bị loại Giá trị Kaiser-Meyer-Olkin’s sample Adequacy (KMO) đạt 0.917 và Bartlett’s Test of Sphericity cho giá trị chi-square là 8892.452, với df là 325 và sig là 0.000, khẳng định sự phù hợp trong kiểm định nhân tố EFA Các yếu tố giải thích 78.556% tổng biến được trích, tương ứng với tỷ lệ phương sai trích là 78.556%.

Nghiên cứu tiếp theo sẽ kiểm định sự phù hợp của các phương pháp đo lường thông qua các tiêu chí quan trọng như giá trị hội tụ, giá trị phân biệt và sự phù hợp của mô hình Trong đó, giá trị hội tụ đóng vai trò then chốt trong việc xác định mức độ tương đồng giữa các thang đo khác nhau.

Bảng 3.4 Kết quả phân tích nhân tố EFA

Items PRO INN SOC ANX INT EXT EOU ATT ADO

Giá trị hội tụ đề cập đến sự tương quan cao giữa các biến trong cùng một yếu tố, được thể hiện qua các tiêu chuẩn như độ tin cậy, độ tin cậy tổng hợp, hệ số tải tiêu chuẩn hóa và phương sai trích Sau khi thực hiện phân tích EFA, nhóm nghiên cứu tiến hành kiểm định độ tin cậy của các thang đo trong mô hình nghiên cứu Để đảm bảo độ tin cậy, giá trị Cronbach’s alpha (CA) cần đạt tối thiểu 0.7 (theo Hair và cộng sự).

Kết quả kiểm định trong nghiên cứu cho thấy giá trị lớn hơn 0.7, với yếu tố dự định chấp nhận (ADO) đạt 0.830 và yếu tố sự lo lắng công nghệ (ANX) đạt 0.944 Điều này chứng tỏ rằng các thang đo trong nghiên cứu này đã đảm bảo độ tin cậy ban đầu.

Giá trị hội tụ được thể hiện qua các tiêu chuẩn như độ tin cậy tổng hợp (CR), phương sai trích (AVE) và hệ số tải chuẩn hóa Theo tiêu chuẩn của Hair và cộng sự (2018) cũng như Fornell và Larcker (1981), hệ số tải chuẩn hóa, độ tin cậy tổng hợp và phương sai trích đều cần lớn hơn 0.5 Dữ liệu trong Bảng 3.5 cho thấy tất cả các yếu tố và items đều đạt tiêu chuẩn này, với độ tin cậy tổng hợp từ 0.799 (yếu tố dự định chấp nhận - ADO) đến 0.944 (yếu tố sự lo lắng công nghệ - ANX), phương sai trích từ 0.573 (ADO) đến 0.848 (ANX), và hệ số tải chuẩn hóa từ 0.677 (ADO1) đến 0.938 (INT2) Do đó, mô hình thể hiện giá trị hội tụ và độ tin cậy cao.

Bảng 3.5 Hệ số tải chuẩn hóa, cronbach’s alpha, phương sai trích, và độ tin cậy tổng hợp

Construct items Std-loadings CA AVE CR

ADO3 0.883 b Giá trị phân biệt

Giá trị phân biệt thể hiện mức độ mà các yếu tố khác biệt và không tương quan với nhau, với nguyên tắc rằng các biến phải có mối liên hệ chặt chẽ hơn với yếu tố của chúng so với các yếu tố khác Để đánh giá giá trị phân biệt, ta sử dụng giá trị tương quan giữa các yếu tố nhỏ hơn căn bậc hai của phương sai trích (AVE) Bảng 3.6 minh họa rằng các giá trị nằm ở đường chéo mô tả giá trị căn bậc hai của phương sai trích, trong khi các yếu tố nằm ngoài đường chéo cho thấy tương quan giữa các yếu tố Kết quả từ Bảng 3.6 chứng minh rằng các giá trị đáp ứng tiêu chuẩn yêu cầu, do đó, mô hình đảm bảo giá trị phân biệt.

Construct PRO INN SOC ANX INT EXT EOU ATT ADO

ADO 0.572 0.615 0.479 -0,500 0.841 0.397 0.693 0.669 0.757 c Sự phù hợp của mô hình

Mô hình được đánh giá dựa trên sự tương ứng giữa ma trận hiệp phương sai quan sát và ma trận hiệp phương sai ước lượng từ mô hình SEM sử dụng các đo lường để miêu tả cách giải thích dữ liệu đầu vào, tạo thành ma trận hiệp phương sai giữa các biến Một mô hình phù hợp sẽ giải thích được tất cả các mối tương quan trong dữ liệu, trong khi sự khác biệt giữa mối tương quan đề xuất và quan sát sẽ dẫn đến độ phù hợp thấp Các chỉ số đo độ phù hợp bao gồm Chi-square/degree of freedom (X²/df), TLI, CFI, NFI, IFI, và RMSEA Để đánh giá độ phù hợp, X²/df cần đạt từ 3.0 trở lên; TLI, CFI, NFI và IFI nên lớn hơn 0.9; và RMSEA phải nhỏ hơn 0.08 (Hair và cộng sự, 2018) Theo Bảng 3.7, các giá trị này đều thỏa mãn tiêu chuẩn, cho thấy nghiên cứu đạt được sự phù hợp của mô hình.

Bảng 3.7 Sự phù hợp (goodness-of-fit) mô hình nghiên cứu

Index Threshold value Structural model

3.2.3 Kiểm định mô hình cấu trúc Để đánh giá mô hình cấu trúc của nghiên cứu này, mô hình cấu trúc tuyến tính (Structural Equation Modelling - SEM) được áp dụng thông qua việc sử dụng phần mềm xử lý số liệu AMOS Kết quả kiểm định các giả thuyết được phản ánh trong Bảng 3.8 Kết quả cho thấy rằng 12 giả thuyết (trên tổng số 13 giả thuyết) được chấp nhận Mô hình nghiên cứu đề xuất giải thích lần lượt 42.7%, 30.2%, 9.1%, 39.9%, và 96.6% các biến động cơ bên trong, tính dễ sử dụng, động cơ bên ngoài, thái độ, và dự định chấp nhận đối với Mobile Money

Các yếu tố ảnh hưởng đến động cơ bên trong của người sử dụng chấp nhận Mobile Money bao gồm chương trình xúc tiến (β = 0.250; p < 0.000), sự đổi mới cá nhân (β = 0.297; p < 0.000), và sự ảnh hưởng của xã hội (β = 0.151; p < 0.000), đều có tác động tích cực và có ý nghĩa thống kê Ngược lại, mối quan hệ giữa sự lo lắng công nghệ (β = -0.051; p > 0.05) và động cơ bên trong không đạt ý nghĩa thống kê Do đó, ba giả thuyết H1, H2, và H3 được chấp nhận, trong khi giả thuyết H4 không được chấp nhận trong mô hình nghiên cứu.

Liên quan đến ảnh hưởng của động cơ bên trong trong học thuyết dự định chấp nhận công nghệ, có bốn giả thuyết quan trọng với ý nghĩa thống kê Động cơ bên trong có tác động tích cực đến nhận thức về sự dễ sử dụng (β = 0.578; p = 0.000) và động cơ bên ngoài (β = 0.258; p = 0.000), cũng như thái độ đối với công nghệ.

= 0.419; p = 0.000), và dự định chấp nhận (β = 0.560; p = 0.000) Vì vậy, 4 giả thuyết H5, H6, H7, và H8 được chấp nhận hoàn toàn

Nhận thức tính dễ sử dụng có ảnh hưởng tích cực và đáng kể đến thái độ và dự định chấp nhận Mobile Money Cụ thể, hệ số β cho thái độ là 0.221 với p = 0.000, trong khi hệ số β cho dự định chấp nhận là 0.140 với p = 0.000 Do đó, hai giả thuyết H9 và H10 được chấp nhận.

Động cơ bên ngoài có ảnh hưởng tích cực và đáng kể đến thái độ và dự định chấp nhận Mobile Money, với hệ số β lần lượt là 0.178 (p = 0.002) cho thái độ và 0.051 (p = 0.050) cho dự định chấp nhận của người sử dụng.

Do đó, hai giả thuyết H11 và H12 được chấp nhận

ĐỀ XU Ấ T GI Ả I PHÁP NH ẰM ĐẨ Y M Ạ NH Ứ NG D Ụ NG

Đề xu ấ t gi ả i pháp v ề v ấn đề đị nh danh khách hàng

Để nâng cao hiệu quả trong quy trình định danh khách hàng, các công ty viễn thông cần giải quyết vấn đề SIM rác và các SIM không xác minh thông tin Cụ thể, họ nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin thuê bao đầy đủ, và không cấp phép sử dụng dịch vụ Mobile Money cho những thuê bao chưa xác minh Hiện nay, các công ty đã ngừng bán SIM hòa mạng tại các đại lý để đảm bảo quá trình xác minh thông tin được thực hiện cẩn thận và chính xác Tuy nhiên, cần có các biện pháp thanh tra, rà soát và xử phạt để hạn chế tình trạng bán và sử dụng SIM rác, đặc biệt tại các cửa hàng ở vùng sâu, vùng xa, nơi dễ bị tội phạm rửa tiền lợi dụng.

Để xây dựng một hệ thống định danh khách hàng hiệu quả, cần xác thực nhiều yếu tố như chứng minh nhân dân, địa chỉ liên lạc, email, và chữ ký hoặc vân tay Khách hàng phải đăng ký trực tiếp tại các đại lý chính hãng của công ty viễn thông, không qua các đại lý SIM như trước Mỗi tài khoản Mobile Money phải tương ứng với một thông tin khách hàng tại một công ty viễn thông.

Khách hàng sở hữu nhiều tài khoản Mobile Money từ các công ty viễn thông khác nhau cần có cơ chế kiểm soát chặt chẽ giữa các tài khoản này Để thực hiện điều này, cần thiết có quy định từ các cơ quan nhà nước và sự phối hợp hiệu quả giữa các nhà mạng.

Định danh khách hàng là một thách thức lớn, vì quản lý chặt chẽ có thể cản trở sự phát triển của thanh toán di động, trong khi lỏng lẻo có thể dẫn đến rửa tiền và tài trợ khủng bố Giải pháp cho vấn đề này là định danh điện tử (eKYC), cho phép thiết lập mối quan hệ và xác thực khách hàng qua các kênh điện tử mà không cần gặp mặt trực tiếp Quy trình eKYC được hỗ trợ bởi công nghệ tiên tiến như trí tuệ nhân tạo, nhận diện thực thể sống, big data, machine learning và OCR, nhằm xác thực thông tin sinh trắc học và các yếu tố trên giấy tờ pháp lý Sinh viên các trường đại học, đặc biệt là giới trẻ, ưa chuộng eKYC vì tính thuận tiện, nhanh chóng và sự hiện đại mà nó mang lại.

Các cơ quan nhà nước cần nhanh chóng ban hành Nghị định sửa đổi về thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là Nghị định liên quan đến định danh và xác thực điện tử Điều này nhằm đảm bảo an toàn cho việc sử dụng Mobile Money, đồng thời không gây khó khăn cho khách hàng trong quá trình mở tài khoản và sử dụng dịch vụ.

Box 4.1: D Ự TH Ả O NGH Ị ĐỊ NH V Ề ĐỊ NH DANH VÀ XÁC TH ỰC ĐIỆ N T Ử

Dự thảo Nghị định về định danh và xác thực điện tử, do Bộ Thông tin và Truyền thông xây dựng và trình Chính phủ vào năm 2019, bao gồm 5 chương và 33 điều Nội dung chính của dự thảo nhằm quy định các phương thức và quy trình liên quan đến việc xác thực danh tính và bảo đảm an toàn thông tin trong môi trường số.

Chương I nêu rõ phạm vi điều chỉnh, đối tượng áp dụng, nguyên tắc định danh và xác thực điện tử

Chương II bao gồm những quy định liên quan đến định danh điện tử như: giá trị pháp lý của định danh điện tử, tổ chức cung cấp định danh điện tử và thông tin định danh điện tử; điều kiện để được cấp chứng nhận cung cấp thông tin định danh điện tử; Trách nhiệm, nghĩa vụ của tổ chức cung cấp định danh điện tử, của tổ chức, cá nhân sử dụng định danh điện tử và thông tin định danh điện tử.

Chương III quy định về xác thực điện tử, dịch vụ định danh và xác thực điện tử

Chương IV quy định về sử dụng dịch vụ định danh và xác thực điện tử.

Chương V là các điều khoản thi hành

Tron g đó có một số điểm lưu ý:

Điều 10 quy định ba mức độ đảm bảo an toàn thông tin định danh điện tử Mức độ 1 là hoàn toàn do cá nhân tự cấp, trong đó các thông tin này không được xác minh hay kiểm tra.

Mức độ 2 yêu cầu thông tin định danh điện tử được xác minh để đảm bảo tính chính xác với thông tin cá nhân và tổ chức trong thực tế Việc kiểm tra có thể thực hiện từ xa hoặc trực tiếp, bao gồm các phương pháp như kiểm tra giấy tờ tùy thân, so sánh khuôn mặt với giấy tờ, xác minh vị trí địa lý, xác nhận số điện thoại qua OTP, và kiểm tra qua Video Call Ngoài ra, có thể kết hợp với các nhà mạng viễn thông để xác minh thông tin qua số điện thoại và kiểm tra thông tin căn cước công dân qua hệ thống dữ liệu chính phủ của Bộ Công an.

Mức độ 3 của việc kiểm tra thông tin định danh điện tử yêu cầu gặp mặt trực tiếp cá nhân hoặc tổ chức trong thực tế Điều này bao gồm việc xác minh giấy tờ tùy thân tại ngân hàng, gặp gỡ trực tiếp tại địa điểm của khách hàng để kiểm tra giấy tờ, và kết hợp với dịch vụ bưu chính để thực hiện việc kiểm tra giấy tờ và chữ ký một cách trực tiếp.

 Điề u 19: Định nghĩa 3 mức độ đảm bảo an toàn xác thực điện tử:

M ức độ 1: S ử d ụ ng 1 y ế u t ố xác th ự c Ví d ụ như dùng Mậ t kh ẩu, Đặc điể m sinh tr ắ c h ọ c ,….

Mức độ 2: Sử dụng 2 yếu tố xác thực Ví dụ như Kết hợp điện thoại và OTP, Kết hợp mật kh ẩ u và Sinh tr ắ c h ọc,…

M ức độ 3: S ử d ụ ng y ế u t ố xác th ự c d ự a trên ph ầ n c ứ ng s ử d ụ ng các giao th ứ c m ật mã để chống lại sự giả mạo Ví dụ như Chữ ký điện tử

Việc phân định các mức độ đảm bảo an toàn là rất quan trọng, giúp xây dựng quy trình định danh cho việc mở tài khoản ngân hàng và xác thực giao dịch chuyển tiền điện tử.

Khi mở tài khoản mới, ngân hàng sẽ căn cứ vào mức độ đảm bảo an toàn thông tin định danh điện tử để cho phép khách hàng mở tài khoản ở chế độ khác nhau Cụ thể, ở Mức 2, khách hàng có thể mở tài khoản chưa định danh, trong khi Mức 3 cho phép mở tài khoản đã định danh.

Đối với giao dịch trực tuyến, các biện pháp xác thực được áp dụng tùy thuộc vào giá trị giao dịch Cụ thể, giao dịch có giá trị nhỏ hơn 1 triệu đồng chỉ cần xác thực an toàn mức độ 1, trong khi giao dịch từ 1 triệu đến dưới 100 triệu yêu cầu xác thực an toàn mức độ 2 Đối với các giao dịch lớn hơn 100 triệu đồng, cần thực hiện xác thực an toàn mức độ 3.

Các công ty viễn thông có thể phân loại khách hàng eKYC theo mức độ rủi ro, với nhóm rủi ro thấp được nới lỏng quy định đăng ký tài khoản và hạn mức giao dịch Ngược lại, khách hàng thuộc nhóm rủi ro cao, có nhu cầu giao dịch lớn và tần suất cao, cần phải tuân thủ các quy định định danh nghiêm ngặt cùng với hạn mức và lệ phí chuyển tiền chặt chẽ Điều này giúp những người thực sự có nhu cầu tiếp cận tài chính toàn diện hơn, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho các cá nhân hoặc tổ chức có ý định sử dụng dịch vụ cho mục đích phạm pháp.

Tại Philippines, hạn mức giao dịch được phân chia theo ba cấp độ rủi ro: (i) chưa xác định (non-verified) - rủi ro cao nhất; (ii) xác minh một phần (semi-verified); và (iii) xác minh đầy đủ (fully verified) - rủi ro thấp nhất Khách hàng có rủi ro thấp sẽ được phép giao dịch với hạn mức cao hơn và tận dụng nhiều tiện ích đi kèm, tuy nhiên không vượt quá hạn mức chung là 50.000 peso/ngày và 100.000 peso/tháng.

Đề xu ấ t gi ả i pháp v ề v ấn đề phát tri ể n m ạng lưới đạ i lý

Mạng lưới đại lý rộng khắp là một lợi thế lớn của các nhà mạng, nhưng cũng tạo ra thách thức trong việc quản lý để đảm bảo tính thống nhất và hiệu quả, đồng thời ngăn chặn việc lợi dụng.

Các cơ quan nhà nước cần ban hành khung tiêu chuẩn cho hệ thống đại lý Mobile Money, bao gồm đối tượng, trình độ, năng lực và vốn tối thiểu, nhằm hướng dẫn doanh nghiệp trong việc thiết lập tiêu chí nội bộ cho việc lựa chọn đại lý Quyền lợi và trách nhiệm của đại lý cần được quy định rõ ràng, kèm theo yêu cầu về đào tạo và chuẩn hóa quy trình, nhằm nâng cao nhận thức và trách nhiệm của hệ thống đại lý.

Để trở thành đại lý của M-PESA - dịch vụ Mobile Money tại Kenya, doanh nghiệp cần đáp ứng một số tiêu chí như: phải là doanh nghiệp TNHH hoặc tương đương, sở hữu từ 3 cửa hàng trở lên, và có thời gian hoạt động tối thiểu 6 tháng Ngoài ra, doanh nghiệp cần đảm bảo hạ tầng tối thiểu về nhân sự, máy tính, máy in và kết nối Internet Khi được chấp nhận làm đại lý, họ sẽ phải đặt cọc tối thiểu 100.000 Ksh cho mỗi cửa hàng, tương đương khoảng 270 USD.

Mobile Money được kỳ vọng sẽ giảm thiểu giao dịch tiền mặt, đặc biệt ở các khu vực nông thôn và vùng sâu, vùng xa Do đó, các nhà mạng triển khai dịch vụ này cần chú trọng đến hệ thống mạng lưới đại lý tại những khu vực này Việc đào tạo kỹ lưỡng cho các đại lý là cần thiết, vì nhận thức và hiểu biết của họ có thể không đồng đều như ở thành phố, nhằm tránh việc bị lợi dụng hoặc mắc sai sót, từ đó đảm bảo hiệu quả triển khai Mobile Money.

Đề xu ấ t gi ả i pháp nh ằm đả m b ả o an toàn, gi ả m thi ể u r ủ i ro

Triển khai thanh toán điện tử, đặc biệt là Mobile Money, yêu cầu các bên liên quan lưu trữ giao dịch trong nhiều năm và áp dụng công nghệ tối ưu cho quy trình định danh và điều tra Tại Philippines, mọi giao dịch cần được ghi nhận và lưu trữ an toàn trong 5 năm Chính phủ cần quy định mức độ công nghệ tối thiểu cho các nhà cung cấp Mobile Money và duy trì hệ thống cơ sở dữ liệu thường xuyên để đảm bảo hoạt động hiệu quả Các quy định pháp luật phải tập trung vào bảo mật thông tin và chia sẻ dữ liệu giữa cá nhân, nhà cung cấp, đối tác, và cơ quan quản lý Doanh nghiệp cung cấp Mobile Money cần chia sẻ tài khoản định danh khách hàng với tổ chức tín dụng, đồng thời bảo vệ thông tin cá nhân của khách hàng Cần xây dựng quy trình và phân định trách nhiệm trong quản lý, giám sát dịch vụ Mobile Money, với Ngân hàng Trung ương là cơ quan đầu mối và sự phối hợp của các bộ ngành liên quan như Bộ Thông tin và Truyền thông, Bộ Công An, và Bộ Tài chính Cơ chế phối hợp giữa doanh nghiệp cung cấp dịch vụ, tổ chức tín dụng và đại lý cũng cần được quy định rõ ràng.

Các nhà mạng cung cấp dịch vụ Mobile Money đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho hệ thống giao dịch Họ cần kiểm soát hệ thống xử lý giao dịch và trung tâm thanh toán, đồng thời xây dựng quy trình và kịch bản ứng phó nhằm hạn chế rủi ro có thể gây gián đoạn hoặc ngừng giao dịch Việc hoàn thiện quy trình nghiệp vụ và quản lý rủi ro, đặc biệt là rủi ro liên quan đến công nghệ thông tin, là điều cần thiết để bảo vệ người dùng và tăng cường độ tin cậy của dịch vụ.

Hệ thống của các nhà mạng không chỉ cung cấp các tính năng cơ bản mà còn đảm bảo an toàn cho hệ thống thông tin cấp độ 3 theo quy định pháp luật, bao gồm việc duy trì hoạt động liên tục và an toàn trong suốt quá trình triển khai Hệ thống được trang bị công cụ và giải pháp phù hợp để xác định chính xác địa chỉ IP và thuê bao sử dụng, từ đó có thể truy vết khách hàng sử dụng tài khoản Mobile Money Ngoài ra, hệ thống lưu trữ lịch sử giao dịch Mobile Money, thông tin định danh khách hàng, thiết bị, địa chỉ IP, thời gian giao dịch, nội dung và tài khoản nhận/gửi từ khi mở đến khi đóng tài khoản, với thông tin truy vết người sử dụng dịch vụ được lưu trữ tối thiểu 2 năm và có bản sao lưu thông tin.

Để tuân thủ quy định, các ngân hàng phải lưu trữ thông tin IP và thời gian đăng nhập tối thiểu 2 năm Họ cũng cần có chức năng giám sát các luồng giao dịch và cảnh báo về những giao dịch đáng ngờ nhằm phát hiện và xử lý kịp thời Tại Philippines, nếu giá trị mỗi giao dịch vượt quá 500.000 PHP (10.290 USD) trên mỗi tài khoản, ngân hàng sẽ theo dõi và đưa vào danh sách nghi ngờ.

Box 4.2: YÊU C ẦU CƠ BẢ N B ẢO ĐẢ M AN TOÀN H Ệ TH ỐNG THÔNG TIN ĐỐ I V Ớ I

H Ệ TH Ố NG THÔNG TIN C ẤP ĐỘ 3

(Ban hành kèm theo Thông tư số 03/2017/TT-BTTTT ngày 24 tháng 4 năm 2017 của Bộ trưởng

Bộ Thông tin và Truyền thông)

1 Yêu cầu kỹ thuật: a) An toàn hạ tầng mạng:

Thiết kế mạng bao gồm các vùng mạng riêng biệt, trong đó có vùng mạng dành cho máy chủ nội bộ, vùng mạng cho các máy chủ cung cấp dịch vụ hệ thống thiết yếu như DNS, DHCP, NTP, và các dịch vụ khác, cùng với vùng mạng riêng cho máy chủ cơ sở dữ liệu và các vùng mạng khác theo yêu cầu của tổ chức.

Thiết kế mạng nội bộ cần phân chia thành các mạng chức năng riêng biệt theo yêu cầu nghiệp vụ, đồng thời tạo vùng mạng riêng cho mạng không dây tách biệt với các vùng mạng chức năng khác Ngoài ra, cũng cần phân vùng mạng riêng cho các máy chủ cung cấp dịch vụ ra ngoài mạng Internet.

- Có phương án cân bằng tải và giảm thiểu tấn công từ chối dịch vụ;

- Có thiết kế hệ thống quản lý lưu trữ tập trung và giám sát an toàn thông tin;

- Có phương án sử dụng thiết bị có chức năng tường lửa giữa các vùng mạng quan trọng;

- Có phương án phát hiện, phòng chống xâm nhập và chặn lọc phần mềm độc hại giữa mạng Internet và các mạng bên trong;

Lưu trữ nhật ký cho các thiết bị mạng và quản lý tập trung trong vùng mạng quản trị là cần thiết đối với những thiết bị mạng hỗ trợ tính năng này hoặc các thiết bị mạng quan trọng.

Lưu trữ nhật ký của các thiết bị mạng tối thiểu trong 03 tháng là bắt buộc, đồng thời cần đảm bảo thời gian của nhật ký được đồng bộ với máy chủ thời gian thực theo múi giờ Việt Nam.

Thiết kế dự phòng cho các thiết bị mạng chính trong hệ thống là giải pháp quan trọng giúp duy trì hoạt động bình thường của hệ thống, ngay cả khi một thiết bị mạng gặp sự cố.

Trước khi đưa thiết bị mạng vào sử dụng, cần thực hiện cập nhật phần mềm, xử lý các điểm yếu về an toàn thông tin và cấu hình tối ưu nhằm đảm bảo hiệu suất và bảo mật cho mạng.

Để đảm bảo an toàn cho tài khoản quản trị, cần triển khai phương án xác thực trên tất cả các thiết bị mạng, yêu cầu mật khẩu có độ phức tạp cao và áp dụng các biện pháp phòng chống dò quét mật khẩu.

- Có phương án giới hạn các nguồn truy cập, quản trị các thiết bị mạng;

- Có phương án chỉ cho phép quản trị các thiết bị mạng thông qua mạng Internet bằng mạng riêng ảo hoặc các phương pháp khác tương đương;

- Có ghi nhật ký đối với các hoạt động trên thiết bị mạng nội bộ và bảo đảm đồng bộ thời gian nhật ký với máy chủ thời gian;

- Có mã hóa thông tin xác thực lưu trên thiết bị mạng; b) An toàn máy chủ:

- Có phương án quản lý xác thực tập trung; chống đăng nhập tự động và tự động hủy phiên đăng nhập sau một khoảng thời gian chờ phù hợp với chính sách của tổ chức;

Hệ thống được thiết lập quyền truy cập và quản trị cho từng tài khoản, đảm bảo việc sử dụng tài nguyên phù hợp với nhiệm vụ và yêu cầu nghiệp vụ khác nhau.

- Có phương án quản lý bản vá, nâng cấp phần mềm hệ thống tập trung;

- Có phương án lưu trữ và quản lý tập trung nhật ký máy chủ Nhật ký được lưu tối thiểu 03 tháng;

- Có phương án đồng bộ nhật ký máy chủ với hệ thống giám sát an toàn thông tin;

Để đảm bảo an toàn cho máy chủ, cần thiết lập các phương án giới hạn nguồn truy cập và quản trị Việc quản trị máy chủ qua Internet phải được thực hiện thông qua mạng riêng ảo (VPN) hoặc các phương pháp bảo mật tương đương khác.

Để đảm bảo an ninh cho hệ thống, cần triển khai tường lửa trên từng máy chủ, chỉ cho phép các kết nối hợp pháp phù hợp với các dịch vụ mà máy chủ cung cấp.

- Có phương án sao lưu dự phòng hệ điều hành máy chủ, cấu hình máy chủ phù hợp với yêu cầu của tổ chức;

- Có ghi nhật ký đối với các hoạt động truy cập, quản trị, phát sinh lỗi; c) An toàn ứng dụng:

Đề xu ấ t gi ải pháp tăng cườ ng truy ề n thông ki ế n th ứ c v ề Mobile Money và cách

thức sử dụng Mobile Money

Mặc dù Mobile Money đã được triển khai rộng rãi trên toàn cầu từ lâu, nhưng tại Việt Nam, phương thức thanh toán này vẫn còn mới mẻ, gây ra tâm lý e ngại cho người dùng Do đó, truyền thông đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu Mobile Money, khuyến khích sự tò mò và nâng cao nhận thức về những lợi ích mà dịch vụ này mang lại.

Trách nhiệm truyền thông về Mobile Money chủ yếu thuộc về các kênh báo điện tử chính thống, với việc triển khai hiệu quả các bài viết về tình hình phát triển Mobile Money trên thế giới và lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt Sự sẵn sàng của các nhà mạng Việt Nam trong việc cung cấp dịch vụ này cũng tạo sự yên tâm cho người dân Đặc biệt, sinh viên đại học thường xuyên sử dụng mạng xã hội như Facebook, Zalo, và Tiktok, nên nếu được truyền thông đúng cách, Mobile Money sẽ dễ dàng thu hút sự quan tâm của giới trẻ Chính phủ và NHNN cần công bố rõ ràng quyền lợi của người dân qua các kênh chính thống, nhằm tăng cường độ tin cậy vào sự an toàn của Mobile Money Ngoài ra, việc giáo dục tài chính ở các cấp phổ thông và đại học cũng rất quan trọng để giúp người trẻ hiểu rõ hơn về giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt và Mobile Money.

Khi các nhà mạng chính thức triển khai dịch vụ Mobile Money, họ sẽ tiếp tục đảm nhiệm hoạt động truyền thông Các nhà mạng cam kết cung cấp thông tin chính thức và hướng dẫn người dân cách sử dụng dịch vụ này.

"Mobile Money cần phải nhanh chóng và đơn giản như tiền mặt, giúp người dùng dễ dàng tiếp cận mà không lo lắng về sự phức tạp trong tài chính và thanh toán Để đạt được điều này, các nhà cung cấp dịch vụ cần xây dựng hệ thống thân thiện, dễ sử dụng, đặc biệt cho những người ở khu vực nông thôn và vùng sâu, vùng xa, nơi mà cơ hội tiếp cận công nghệ thông tin và Internet còn hạn chế."

Cách sử dụng Mobile Money đơn giản nhưng cần đảm bảo an toàn và quyền lợi cho khách hàng Các nhà mạng phải nhấn mạnh nghĩa vụ của khách hàng trong việc tự quản lý tài khoản, không tiết lộ thông tin bí mật như mã xác thực hay mật khẩu Người dùng cần nắm rõ quyền lợi và thủ tục khiếu nại khi gặp rủi ro, đặc biệt là giới trẻ và sinh viên, những đối tượng dễ bị lừa gạt Để hạn chế nguy cơ, các nhà mạng cần cung cấp thông tin rõ ràng trong phần câu hỏi thường gặp và xây dựng hệ thống phản hồi khách hàng nhanh chóng và hiệu quả.

Đề xu ấ t gi ả i phá p tăng cườ ng qu ả ng bá, xúc ti ế n v ề Mobile Money

Một trong những yếu tố quan trọng giúp triển khai ví điện tử thành công là chương trình quảng bá hấp dẫn và thu hút Mobile Money có thể áp dụng những chiến lược quảng bá này, đặc biệt trong giai đoạn đầu ra mắt Đặc biệt, giới trẻ và sinh viên đại học, với nguồn tài chính hạn chế, rất quan tâm đến các chương trình khuyến mãi.

Do tỷ lệ nạp tiền vào tài khoản Mobile Money luôn phải đảm bảo 1:1, các nhà mạng không thể triển khai chương trình giảm giá nạp như thẻ cào và cũng không thể sử dụng thẻ cào để nạp tiền vào tài khoản di động Tuy nhiên, các nhà cung cấp dịch vụ có thể miễn phí chuyển tiền giữa các tài khoản trong cùng một hệ thống và miễn phí thanh toán bằng tài khoản Mobile Money Đây được xem là một hình thức kích cầu hiệu quả, vì người dùng sẽ có cơ hội trải nghiệm dịch vụ miễn phí, từ đó thúc đẩy họ sử dụng hình thức thanh toán này nhiều hơn.

Một hình thức xúc tiến hiệu quả là các nhà mạng liên kết với nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ như bán lẻ, đặt xe, và vé xem phim để tạo chương trình khuyến mãi cho khách hàng sử dụng Mobile Money Tuy nhiên, việc triển khai này đòi hỏi thời gian, chi phí và sự hợp tác từ đối tác Để các đơn vị cung ứng chấp nhận rộng rãi phương thức thanh toán này, các nhà mạng cần xây dựng chương trình xúc tiến riêng và đảm bảo chi phí hợp lý.

Để thúc đẩy sự đổi mới cá nhân cho sinh viên, các nhà cung cấp dịch vụ Mobile Money cần áp dụng các hình thức quảng bá hiện đại và trẻ trung, nhấn mạnh rằng phương thức thanh toán di động này dành riêng cho giới trẻ Điều này không chỉ thể hiện cá tính mà còn khẳng định sự sành điệu khi không sử dụng tiền mặt Hơn nữa, việc lựa chọn những người đại diện thương hiệu là những người nổi tiếng với phong cách được yêu thích sẽ giúp thu hút sự chú ý của đối tượng này.

Mobile Money đóng vai trò quan trọng trong việc hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử tại Việt Nam Để dịch vụ này phát triển, cần có khung pháp lý hỗ trợ, giúp các công ty tham gia dễ dàng và tăng cường nhu cầu sử dụng từ phía khách hàng, đồng thời đảm bảo bảo mật và ngăn chặn rửa tiền Các cơ quan quản lý cần cân bằng giữa việc khuyến khích đổi mới và đảm bảo an toàn cho người dùng, tuân thủ cam kết quốc tế về phòng chống rửa tiền, và xác định rõ trách nhiệm của các bên liên quan Việc khảo sát và thảo luận với ngân hàng, nhà cung cấp dịch vụ Mobile Money và người sử dụng là cần thiết để xây dựng mô hình quản lý và khung pháp lý phù hợp với tình hình phát triển và cơ sở hạ tầng quốc gia Đồng thời, triển khai thí điểm Mobile Money theo Quyết định số 316/QĐ-TTg ngày 09/3/2021 sẽ tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của dịch vụ này.

Mặc dù nhóm tác giả đã nỗ lực nghiên cứu, nhưng do thời gian hạn chế và kết quả chỉ mang tính đại diện, đề tài nghiên cứu không thể tránh khỏi một số sai sót Nhóm sẽ tiếp tục hoàn thiện và nghiên cứu sâu hơn về chủ đề Mobile Money trong các công trình tiếp theo, đặc biệt khi Mobile Money đã chính thức được triển khai tại Việt Nam.

Hoàng Công Gia Khánh, Trần Hùng Sơn và Huỳnh Thị Ngọc Lý (2019) đã nghiên cứu về mô hình Mobile Money tại Việt Nam, được thực hiện tại Viện Nghiên cứu Phát triển Công nghệ Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế - Luật Nghiên cứu này tập trung vào việc xác định các mô hình phù hợp cho dịch vụ Mobile Money, nhằm thúc đẩy sự phát triển của lĩnh vực thanh toán di động tại Việt Nam.

Nguyễn Thanh Liêm, Trần Hùng Sơn và Nguyễn Vĩnh Khương (2019) đã nghiên cứu về Mobile Money và vai trò của nó trong giao dịch thanh toán số và tài chính toàn diện tại Việt Nam Nghiên cứu này được thực hiện bởi Viện Nghiên cứu Phát triển Công nghệ Ngân hàng thuộc Trường Đại học Kinh tế – Luật, nhấn mạnh tầm quan trọng của Mobile Money trong việc thúc đẩy sự phát triển của hệ thống tài chính tại Việt Nam.

[3] Các trang web: ictnews.vietnamnet.vn tapchinganhang.gov.vn thitruongtaichinhtiente.vn thesaigontimes.vn vncdc.gov.vn vnexpress.net

[4] Chauhan, S (2015), "Acceptance of Mobile Money by poor citizens of India: integrating trust into the technology acceptance model", info, Vol 17 No 3, pp.58-

[5] Francis Kuma, Dr Isaiah Onsarigo Miencha (2017), The Impact of Mobile Money Services on the Financial Transactions of Tertiary Students, International

Journal of Innovative Research & Development, Vol 6 Issue 7, pp 270-276

[6] Glavee-Geo, R., Shaikh Aijaz, A., Karjaluoto, H and Hinson Robert, E (2019),

"Drivers and outcomes of consumer engagement: Insights from Mobile Money usage in Ghana", International Journal of Bank Marketing, Vol 38 No 1, pp 1-20

[7] GSMA (2020), 2019 State of the Industry Report on Mobile Money

[8] Gutierrez, E and Choi, T (2014), "Mobile Money Services Development The

Cases of the Republic of Korea and Uganda", Policy Research working paper, No

[9] Kiconco, R I., Rooks, G and Snijders, C (2020), "Learning Mobile Money in social networks: Comparing a rural and urban region in Uganda", Computers in

Human Behavior, Vol 103 No., pp 214-225

[10] Malinga, R B., và Maiga, G (2020), "A model for Mobile Money services adoption by traders in Ugvàa", The Electronic Journal of Information Systems in

Developing Countries, Vol 86 No 2, pp.e12117

[11] Mohammadi, H (2015), "A study of mobile banking usage in Iran", International Journal of Bank Marketing, Vol 33 No 6, pp.733-759

A study by Mohd Thas Thaker Mohamed Asmy et al (2019) published in the Journal of Islamic Marketing investigates the factors influencing consumers' adoption of Islamic mobile banking services in Malaysia Utilizing a partial least squares (PLS) approach, the research highlights key determinants that affect user acceptance and engagement with these financial services The findings contribute to understanding the dynamics of Islamic banking in a digital context, offering valuable insights for practitioners and policymakers aiming to enhance consumer adoption rates.

[13] Molina-Castillo, F., Rodriguez-Guirao, A., Lopez-Nicolas, C., và Bouwman,

H (2016), "Analysis of mobile pre-payment (pay in advance) và post-payment (pay later) services", International Journal of Mobile Communications, Vol 14 No 5, pp.499-517

[14] Nkwe, N., và Cohen, J., 2017, "The effects of intrinsic, extrinsic, hedonic, và utilitarian motivations on IS usage: An updated meta-analytic investigation",

Twenty-third Americas Conference on Information Systems (AMCIS), Boston, pp.1-10

A study by Oh and Lee (2019) published in the Journal of Health Communication examines the factors influencing individuals' decisions to verify and share health-related rumors on social media The research highlights the roles of message importance, health anxiety, and health literacy in shaping these behaviors Understanding these dynamics can help improve public health communication strategies and enhance the accuracy of health information shared online.

[16] Penz, E., và Sinkovics, R R (2013), "Triangulating consumers' perceptions of payment systems by using social representations theory: A multi-method approach",

Journal of Consumer Behaviour, Vol 12 No 4, pp.293-306

[17] Peter Tobbin (2011), Understanding Mobile Money Ecosystem: Roles, Structure and Strategies, 10th International Conference on Mobile Business

[18] Sandra L Suarez (2016), Poor people׳s money: The politics of Mobile Money in Mexico and Kenya

[19] Tavneet Suri (2017), Mobile Money, The Annual Review of Economics, Annu Rev Econ 2017 9:497–520