Báo cáo tổng hợp một số vấn đề trong ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện vĩnh tuờng vĩnh phúc

Lời mở đầu Trong phát triển đầy sôi động cđa nỊn kinh tÕ ®Êt nc ®i kÌm víi kinh tế thị truờng, ngành Ngân hàng đuợc đánh giá huyết mạch kinh tế Qua năm thực đổi hoạt động, ngân hàng đà dần buớc khẳng định vai trò kinh tế Các hoạt động ngân hàng ngày đa dạng, phong phú nghiệp vụ nâng cao chất luợng, hết hiểu không đòi hỏi khách quan kinh tế mà sở quan trọng cho tồn phát triển ngân hàng kinh tế thị truờng.Cũng nhu nhiều ngân hàng khác Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện vĩnh tờng, tùng buớc khẳng định vị trí quan trọng kinh tế huyện với đề tài''Một số vấn đề Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vĩnh Tuờng -Vĩnh Phúc ".Bài tiểu luận muốn tìm hiểu số nghiệp vụ Ngân hàng đặc biệt nghiệp vụ tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng tổ chức kinh tế hộ sản suất Phần mở đầu: Ngân hàng gì? Ngân hàng tổ cốc trung gian tài chÝnh quan träng nhÊt viƯc tËp trung nh÷ng ngn vốn nhàn rỗi chuyển tải nhng nguồn vốn tíi nhng n¬i thiÕu vèn nỊn kinh tÕ , nhằm đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vèn cđa c¸c doanh nghiƯp , tỉ chøc kinh tÕ phát sinh trình sản suất ,kinh doanh nhu cầu tiêu dùng cá nhân Ngày hoạt động ngân hàng không dùng lại nghiệp vụ cho vay mà ngày đa dạng phát trỉên thêm nhiều hình thúc kinh doanh khác ,chẳng hạn nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ Nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhà dỗi dân c ,các tổ chúc kinh tế xà hội vay tố chúc hộ cá nhân hộ sán xuất gia đình nhằm đáp ứng nhu cấu kinh doanh ngân hàng có hoạt động dịch vụ khác nhu :  DÞch vơ kho q  DÞch vơ thu đổi ngoại hối Dịch vụ chi trả chuyến tiền cho cá nhân tập thể Vai trò ngân hàng kinh tế quốc dân Ngân hàng đời yêu cầu khách quan kinh tế hàng hoá lại cú vai trò to lớn kinh tế hàng hoá thị trýờng Vai trò ngân hàn đuợc biểu qua nội dung sau : Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn đuợc tạo từ trình tích luỹ,tiết kiệm nhân, doanh nghiệp nhà nớc kinh tế ,vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân giảm nhịp đọ tiêu dùng Ngân hàng chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản suất kinh doanh Ngân hàng đứng huy động nguồn vốn nhàn dỗi tạm thời nhàn dỗi tổ chức nhân thành phần kinh tế ,đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản suất nhờ có hoạt động hệ thống ngân hàng doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản suất ,cải tiến máy móc công nghệ ,tăng suất lao động nâng cao hiệu kinh tế Ngân hàng cầu nối giũa doanh nghiệp thị trýờng Trong điều kiện kinh tế thị truờng ,hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ qui luật kinh tế khách quan nhý qui luật giá trị ,qui luật cung cầu ,qui luật cạnh tranh Giải khó khăn doanh nghiệp tìm đến Ngân hàng thoả mÃn nhu cầu đầu t Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao mặt trình sán suất kinh doanh ,giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu thị trờng t tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững trắc cạnh tranh Phần triển khai Quá trình hình thành Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện vĩnh Tờng Cùng với việc tách huyện Vĩnh Lạc thành hai huyện Vĩnh Tờng Yên Lạc NHN0&PTNT huyện Vĩnh Tờng Tỉnh Vĩnh Phúc đựợc thành lập theo định số 340 ngày 19 tháng năm 1998 Tổng Giám đốc NHN0&PTNT Việt Nam Và làm chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với phýơng châm Đi vay vay Hoà chung với công đổi phát triển đất nýớc nói chung cđa Hun VÜnh Têng nãi riªng NHN0&PTNT hun VÜnh têng ®· nhanh chãng ®ỉi míi ho¹t ®éng ®Ĩ héi nhËp phát triển đồng thời đà có nhiều đóng góp tích cực để thúc đẩy công đổi phát triển, từ mà NHN0&PTNT huyện Vĩnh Tờng đà khẳng định đuợc vai trò vị nguời bạn thiếu nông dân thành phần kinh tế địa bàn Các hoạt động chủ yếu NHN0&PTNT huyện Vĩnh Tờng : Hoạt động huy động vốn Với phýơng châm Đi vay vay NHN0&PTNT huyện Vĩnh Tờng coi trọng công tác huy động vốn, coi nhiệm vụ chủ yếu để không ngừng mở rộng nâng cao hiệu hoạt động mình.Khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi đảm bảo đủ phơng tiện toán theo yêu cầu nhanh chóng, thuận tiện, xác, an toàn nên đà tạo đuợc lòng tin với khách hàng Biểu kết công tác huy động vốn : Đơn vị tính : Triệu đồng TT Chỉ tiêu Năm 2000 Số tiền Năm 2001 tỷ trọng% Số tiền Năm 2002 tỷ trọng Số tiền % tỷ trọng % c¸c 13.495 29,79 22.633 35,50 35.184 41,00 TiỊn gưi tiÕt kiÖm 21.507 47,47 38.078 59,80 33.973 39,50 21,02 7.199 18,90 8.077 27,80 78,98 30.879 81,10 25.896 76,20 TiỊn gưi T/chøc kinh tÕ 2.1 TiỊn gưi TK díi 4.520 12 tháng 2.2 Tiền gửi TK 16.987 12 tháng Kú phiÕu 10.302 22,74 2.996 4,70 16.777 19,50 Tæng nguån vèn 45.304 100 63.707 100 85.934 100 Nguån : Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng từ năm 2000 - 2002: Bảng số liệu cho thấy tổng nguồn vốn huy động NHN0&PTNT huyện Vĩnh tờng liên tục tăng qua năm: năm 2000 29,79% ; năm 2001 35,5%; năm 2002 41% Đây nguồn tiền gửi đợc ngân hàng trả lÃi thấp (hiện 0,2% /tháng) Nguồn tiền gửi tiết kiệm từ 12 tháng trở lên đợc ngân hàng quan tâm nhiều chi trả lÃi cho nguồn tiền khách hàng có cao song việc sử dụng đợc trì thời gian này, nguồn mà ngân hàng huyện cân đối để đầu chung tín dụng dài hạn tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn đầu tý phát triển kinh tế theo chiều sâu dý nợ ngân hàng đợc ổn định dài Nguồn tiền gửi tiết kiệm đợc tăng trởng liên tục qua năm - Năm 2000 số dý 16.987 triệu đồng - Năm 2001 tăng so với năm 2000 13.892 triệu đồng Hoạt động sử dụng vốn Trên sở nguồn vốn huy động , NHN0&PTNT huyện Vĩnh Tờng đặc biệt coi trọng công tác đầu tín dụng hoạt động mang l¹i ngn thu nhËp chđ u chiÕm tõ 75 - 85% nguồn thu nhập cho ngân hàng Chất lợng hoạt động công tác định đến thành bại ngân hàng thơng mại nói chung, NHN0&PTNT hun VÜnh têng nãi riªng BiĨu : Doanh sè cho vay, dý nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị tính triệu đồng TT Chỉ tiêu Năm 2000 Số tiền Năm 2001 tỷ trọng% Số tiền Năm 2002 tû träng Sè tiÒn % tû träng % I Doanh sè cho vay 50.021 100 71.250 100 94.005 100 Hé s¶n xuÊt 48.921 97,80 70.600 99,09 94.005 100 DN Nhµ Níc 1.100 2,20 650 0,91 0 DN Ngoµi QD 0 0 0 II Dý Nỵ 71.544 100 90.564 100 122.630 100 Hé s¶n xuÊt 70.658 98,80 90.185 99,58 122.359 99,78 DN Nhà N Níc 0,73 43 0,05 0 DN Ngoµi QD 0,47 336 0,37 271 0,22 550 336 Nguồn : báo cáo kết kinh doanh NHN0&PTNT huyện Vĩnh tờng năm 2000 đến 2002 Từ bảng số liệu cho thấy dý nợ ngân hàng không ngừng tăng trởngqua năm : Năm 2001 so với năm 2000 dý nợ tăng 19.020 triệu đồng tơng ứng với tỷ lệ tăng 38% Năm 2002 so với năm 2001 d nợ tăng 32.066 triệu đồng , tơng ứng với tỷ lệ tăng 35,41% Việc tăng d nợ năm sau cao năm trớc điều nói lên NHN0&PTNT huyện Vĩnh Tờng đà khẳng định đuợc vị trí đứng vững vàng địa bàn Nông thôn thị truờng chính, nông nghiệp đối tuợng đầu tý chủ yếu, nông dân khách hàng chủ yếu Vì với việc tăng truởng du nợ nhu ngân hàng Vĩnh Tờng tập trung chủ yếu vào hộ nông dân cụ thể : Năm 2000 doanh số cho vay hộ sản xuất 48.921 triệu đồng chiếm tỷ trọng 97,8%/tổng doanh số cho vay thành phần kinh tế Năm 2001 doanh số cho vay hộ sản xuất đạt 70.600 triệu đồng chiếm 99,09%/ tổng doanh số cho vay thành phần kinh tế Năm 2001 doanh số cho vay hộ sản xuất đạt 94,005 triệu ®ång chiÕm tû träng100%/ tỉng doanh sè cho vay c¸c thành phần kinh tế Tăng so với năm 2000 45.084 triệu đồng tơng ứng với tỷ lệ 94,16% Và tăng Tăng so với năm 2001 22.805 triệu đồng tơng ứng với tỷ lệ tăng 32,03% Hoạt động dịch vụ ngân hàng Năm 2002 tổng số phí thu đợc : 1.748 triệu đồng , dịch vụ ngân hàng nghèo 744 triệu đồng, thu phí khác : 1.004 triệu đồng, tổng số phí chiếm 15,58% /tổng thu nhập ngân hàng Hoạt động kho quỹ : Trong năm qua công tác kho quỹ với đội ngũ cán kiểm ngân có kinh nghiệm, có trách nhiệm cao, có phẩm chất đạo đức trung thực, có phong cách giao tiếp hoà nhà văn minh, thực việc thu chi tiền mặt đảm bảo nguyên tắc chế độ không để khách hàng kêu ca phàn nàn nhiều lần, khách hàng nộp tiền thừa đýợc phát trả lại Năm 2000 trả lại tiền thừa cho khách hàng 83 với số tiền 7,4 triệu đồng Năm 2001 50 với số tiền 5,5 triệu đồng Năm 2002 72 với số tiền 4,5 triệu đồngvà phát 63 tiền giả lập biên thu hồi 3,7 triệu đồng Hoạt động tín dụng NHN0&PTNT huyện Vĩnh Tờng : Hoạt động cho vay: NHN0&PTNT huyện Vĩnh Tờng đà tuân thủ quy trình cho vay nhý sau : + Cán tín dụng đợc phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn tiến hành thẩm định điều kiện cho vay vốn + Trởng phòng tín dụng tổ trởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ báo cáo thẩm định cán tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định ( cần) trực tiếp thẩm định (trờng hợp kiêm làm cán tín dụng) ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định trình Giám đốc định +Giám đốc ngân hàng nơi cho vay vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định ( có) phòng tín dụng trình định cho vay không cho vay: - Nếu cho vay NHN0&PTNT nơi cho vay khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay ( trýng hợp cho vay có đảm bảo tài sản).ng hợp cho vay có đảm bảo tài sản) - Nếu không cho vay thông báo cho khách hàng biết văn Từ chu trình cho vay thu nợ trên, hoạt động đầu t tín dụng ngân hàng nông nghiệp huyện Vĩnh Tờng năm qua đạt kết nh sau: Biểu : Doanh sè cho vay, thu nỵ, dý nỵ theo lọai cho vay Đơn vị tính : Triệu đồng ChØ tiªu I Doanh sè cho vay Cho vay ngắn hạn 2.Cho vay trung hạn II Doanh số thu nợ Thu nợ ngắn hạn Thu nợ trung hạn III D nợ 1D nợ ngắn hạn Năm Năm Năm Tăng (+) ; Giảm (-) 2000 2001 2002 2001/2000 2002/2003 Sè tiÒn % Sè tiÒn % +21.22 +42,4 +22.75 +31,94 +15.87 +67,8 +9.340 +23,80 +5.359 +20,1 +13.41 +41,92 +14.56 +38,6 +9.709 +18,59 +5.796 +27,2 +4.516 +16,66 +5.193 +20,66 +35,41 50.02 71.25 94.005 23.38 39.25 0 26.64 32.00 37.66 52.23 21.30 27.10 16.36 25.13 0 71.54 90.56 122.63 +19.02 +26,6 +32.06 4 0 24.25 28.98 41.848 +4.723 +19,5 +12.86 48.590 45.415 61.939 61.616 30.323 +8.770 +53,6 +44,40 D nợ Trung hạn 47.28 61.58 80.782 +14.29 +30,2 +19.19 +31,17 Ngn : B¸o c¸o tỉng kÕt hoạt động NHN0&PTNT huyện Vĩnh Tờng năm 2000 - 2001 - 2002 Từ số liệu bảng cho thấy với việc tăng lên doanh số cho vay năm 2002 so với năm 2001 22.755 triệu đồng týơng ứng với tỷ lệ tăng 31,94% d nợ tăng nhanh số tuyệt đối tăng 32.066 triệu đồng tơng ứng với tỷ lệ tăng 35.41% Việc tăng dý nợ chủ yếu tăng dý nợ cho vay ngắn hạn, nguyên nhân vận động quy luật giá chi phối ( lÃi suất cho vay ngắn hạn thấp lÃi suất cho vay trung hạn) - Đánh giá doanh sè thu nỵ : Doanh sè thu nỵ cao thĨ chất lợng tín dụng tốt mặt khác doanh số thu nợ lớn thể quay vòng đồng vốn đợc nhiều lần Qua bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ năm 2001 cao so với năm 2000 tăng 14.566 triệu đồng Năm 2002 tăng so với năm 2001 9.709 triệu đồng doanh số thu nợ năm có doanh số thu nợ hạn nhý sau : Năm 2000 : 1.240 triệu đồng Năm 2001 : 1.425 triệu đồng Năm 2002 : 1.731 triệu đồng Đánh giá trình đầu tý vốn trung hạn : D nợ trung hạn năm qua có tăng trởng cao năm 2001 so với năm 2000 du nợ trung hạn tăng 14.297 triệu đồng tuơng ứng với tỷ lệ tăng 30.20% năm 2002 so với năm 2001 tăng 19.198 triệu đồng, tốc độ tăng 31.17% 2.3.2 Tình hình nợ hạn : Nợ hạn tiêu chủ yếu đánh giá chất lợng đầu t tín dụng ngân hàng thơng mại Khi ngân hàng thơng mại mà có tỷ lệ nợ hạn không ngừng tăng lên mức cho phép tiếng chuông báo động nghiêng ngả bên bờ vực thẳm hoạt động kinh doanh mà ngân hàng chuẩn bị phải gánh chịu Tình hình nợ hạn NHN0&PTNT huyện Vĩnh Tờng năm qua thể nh sau Biểu 4: Tình hình nợ hạn theo loại cho vay: Đơn vị tính : Triệu đồng stt Chỉ tiêu Năm 2000 Số tiền tỷ trọng% Năm 2001 Năm 2002 Số tiền Số tiền tỷ trọng % D nợ ngắn hạn Trong : Quá 24.257 613 33,91 2,53 tû träng % 28.980 32,00 684.000 55,60 41.848 421 34,13 1,01 h¹n 47.287 66,09 61.584 68,00 80.782 65,87 0,40 546.000 44,40 802 0,99 Trong ®ã : hạn 191 71.544 100 90.564 100 122.630 100 Tỉng d nỵ 1,12 1.230 1,36 1.223 1,00 Trong hạn 804 Nguồn : Báo cáo hoạt động NHN0&PTNT huyện Vĩnh Tờng năm 2001 - 2002 Bảng số liệu cho thấy với việc tăng trởng du nợ qua năm tỷ trọng d nợ hạn /tổng d nợ có xu huớng tăng theo : năm 2000: 1.12% ; năm 2001 tỷ trọng 1.36% ; Năm 2002 tỷ trọng 1% Riêng năm 2002 số nợ thực tế khách hàng không trả đuợc đến hạn phải chuyển sang nợ hạn 1.724 triệu đồng Doanh số thu nợ hạn : 1.731 triệu đồng Để đánh giá công tác xử lý thu hồi nợ hạn ta xét biểu dới đây: D nợ trung hạn Đơn vị tính : Triệu đồng T Chỉ tiêu Năm 2000 Số tiền tỷ Năm 2001 trọng Số tiền Năm 2002 tỷ trọng tỷ trọng Số tiền % Tổng d nợ hạn D nợ hạn đến 180 ngày D nợ hạn từ 180 ngày 804 670 68 100 83,39 8,46 % 1.230 651 419 100 52,93 34,07 % 1.223 693 450 100 56,66 36,79 đến 360 ngày 66 8,21 160 13,00 80 Ngn : b¸o c¸o tỉng hợp phân loại d nợ năm 2000 - 2001 - 2002 D nợ hạn 360 ngày 6,55 1 Bảng số liệu cho thấy nợ hạn tăng lên qua năm năm 2000 d nợ hạn 804 triệu đồng Năm 2001 nợ hạn 1.230 triệu đồng năm 2002 d nợ hạn 1.223 triệu đồng Chủ yếu giai đoạn đầu từ đến 180 ngày: năm 2000 d nợ hạn 670 triệu đồng chiếm 83,39% tổng d nợ hạn năm 2001 d nợ hạn 651 triệu đồng chiếm 52,93% tổng du nợ hạn Năm 2002 d nợ hạn 693 triệu đồng chiếm 56,66% tổng số d nợ hạn Có thể nói năm qua NHN0&PTNT hun VÜnh Têng ®· thùc hiƯn rÊt cã hiƯu công tác xử lý thu hồi nợ hạn Chính mà số nợ hạn giai đoạn sau ( 180 ngày đến 360 ngày ) thấp giai đoạn trýớc ( 1- 180 ngày): năm 2000 d nợ hạn 68 triệu đồng chiếm 8,46% tổng du nợ hạn Năm 2001 d nợ hạn 419 triệu đồng chiếm 34,07% tổng d nợ hạn Năm 2002 d nợ hạn 450 triệu đồng chiếm 36,79% tổng d nợ hạn Đến giai đoạn nợ hạn 360 ngày qua năm 2000 - 2001 - 2002 nợ hạn thấp chiếm tỷ trọng nhỏ đà phân nói lên chất lợng tín dụng tốt, bên cạnh công tác xử lý thu hồi nợ có hiệu điều đà thể quan tâm mức có hiệu đến hoạt động tín dụng chất lýợng tín dụng công tác NHN0&PTNT huyện Vĩnh Tờng Tóm tắt kết luận Qua việc tìm hiểu số vấn đề Ngân hng nông nghiệp v phát triển nôngng nông nghiệp v ng nông nghiệp v phát triển nông phát triển nông thôn huyện vĩnh tờng-vĩnh phúc có nhân xét vng nông nghiệp v phát triển nông kết luận sau Vai trò ngân hàng kinh tế quốc dân Ngân hàng đời yêu cầu khách quan kinh tế hàng hoá lại có vai trò to lớn kinh tế hàng hoá thị trýờng Vai trò ngân hàn đuợc biểu qua nội dung sau : Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp thị trờng Ngân hàng công cụ để Nhà nuớc điều tiết vĩ mô kinh tế Với phơng châm Đi vay ®Ĩ cho vay” NHN0&PTNT hun VÜnh Têng lu«n coi träng công tác huy động vốn, coi nhiệm vụ chủ yếu để không ngừng mở rộng nâng cao hiệu hoạt động Với quan điểm đó, ngân hàng đà thờng xuyên coi trọng chiến lợc khách hàng huy động vốn đặt nhiều biện pháp nhằm khai thác triệt để nguồn vốn địa bàn nhý tổ chức mạng lới tiết kiệm rộng khắp, đa dạng hoá hình thức tuyên truyền công khai lÃi suất, hình thức huy động Ngân h Nng nông nghiêpv N huyện Vĩnh Tờng ®· gãp phÇn ®a nỊn kinh tÕ cđa hun ngàng nông nghiệp v phát triển nôngy phát triển.Ngân hng nông nghiệp v phát triển nôngng đà hong nông nghiệp v phát triển nôngn thng nông nghiệp v phát triển nôngnh tốt nhiệm vụ đảng nhà n ớc giao cho