PHÂN LOẠI TÀI SẢN ĐẢM BẢO 1 Tài sản đảm bảo dùng để thế chấp là tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp của bên vay thế chấp được dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự với bên nhận thế chấp (ngân hàng[.]
PHÂN LOẠI TÀI SẢN ĐẢM BẢO Tài sản đảm bảo dùng để chấp: tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp bên vay chấp dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân với bên nhận chấp (ngân hàng) Tài sản đảm bảo bên vay chấp nắm giữ giao giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng Tài sản dùng để chấp là: - Bất động sản (nhà ở, cơng trình xây dựng, quyền sử dụng đất, lâu năm…) - Động sản (máy móc, thiết bị sản xuất, phương tiện giao thơng, hàng hóa, nơng sản…) - Tài sản hoa lợi, lợi tức tài sản hình thành tương lai Nếu đến hạn mà người vay không thực nghĩa vụ trả nợ khơng trả hết nợ cho ngân hàng ngân hàng quyền phát mại tài sản chấp để thu nợ Nếu tài sản đảm bảo toàn bất động sản, động sản có vật phụ vật phụ bất động sản, động sản thuộc tài sản chấp Tài sản đảm bảo dùng để cầm cố: tài sản thuộc quyền sở hữu bên cầm cố, nhiên giao hẳn cho bên nhận cầm cố nắm giữ, đến hạn người vay khơng trả nợ bên cho vay bên cho vay phát mại tài sản cầm cố tiếp nhận tài sản cầm cố để thu nợ Tài sản cầm cố bao gồm loại tài sản như: Việt Nam đồng, ngoại tệ, số dư tài khoản tiền gửi, trái phiếu, tín phiếu, thương phiếu, kỳ phiếu, sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi giấy tờ khác có giá trị tiền; Máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, nguyên vật liệu, hàng tiêu dùng, kim khí quý, đá quý vật có giá khác (là tài sản khơng phải bất động sản); tài sản hình thành tương lai Trường hợp tài sản cầm cố bảo hiểm khoản bảo hiểm thuộc tài sản cầm cố - Tiền tài khoản / ký gửi / ký quỹ… - Cổ phiếu, trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, thương phiếu, sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi, hay giấy tờ khác giá trị tiền - Hàng hóa, phải hàng hóa dễ bảo quản, chi phí bảo quản không lớn Kho cầm giữ bên cho vay lựa chọn Tài sản đảm bảo bảo lãnh bên thứ ba: việc bên thứ ba (hay gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên cho vay việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ trả nợ thay cho bên vay, đến hạn trả nợ mà bên vay không thực thực nghĩa vụ trả nợ Bên bảo lãnh cam kết bảo lãnh phần toàn khoản vay Nghĩa vụ bảo lãnh bao gồm tiền lãi nợ gốc, tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại, lãi số tiền chậm trả (trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác) Tài sản đảm bảo tài sản hình thành tương lai: tài sản thời điểm giao kết chưa hình thành hình thành chưa thuộc sở hữu bên vay chấp (hoặc cầm cố) Điều kiện vay vốn tài sản hình thành tương lai tài sản thuộc quyền sở hữu bên vay, tài sản xác định danh mục, số lượng, giá trị, đặc điểm tài sản tài sản phép giao dịch, khơng có tranh chấp Tài sản đảm bảo tiền: Câu hỏi: Vấn đề rủi ro, lưu thông tài sản xảy bên nhận tài sản chấp bên nhận tài sản cầm cố bên gặp rủi ro hơn? a) Bên nhận tài sản cầm cố b) Bên nhận tài sản chấp Bên nhận tài sản cầm cố gặp rủi ro (do bên nhận tài sản cầm cố trực tiếp nắm giữ tài sản cầm cố, quyền bán, đổi tài sản cầm cố bên cầm cố vi phạm nghĩa vụ) Câu hỏi: Ngân hàng thường nhận bất động sản làm tài sản đảm bảo dùng để chấp xuất phát từ ưu điểm bất động sản? a) Do đặc tính cố định bất động sản b) Do có tính khan phát triển thị trường bất động sản c) Do BĐS có tính bền vững (đất đai không bị đi, không bị lý sau q trình sử dụng, lại sử dụng vào nhiều mục đích khác nhau, nên hàng hoá BĐS phong phú đa dạng) d) Do BĐS tài sản có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu quyền sử dụng rõ ràng e) Tất CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN GIÁ TRỊ TÀI SẢN ĐẢM BẢO Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến giá trị tài sản đảm bảo tín dụng, bao gồm: Loại tài sản: Loại tài sản đảm bảo có mối liên hệ trực tiếp với giá trị tài sản đảm bảo Những tài sản có giá trị cao dễ dàng bán được, bất động sản, cổ phiếu, trái phiếu, đồng tiền, thường đánh giá cao so với tài sản khác tài sản trưng bày, tài sản vật chất khơng cố định, Tình trạng tài sản: Tình trạng tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng để đánh giá giá trị Tài sản tốt hơn, bán với giá cao so với tài sản cũ hư hỏng Tình trạng thị trường: Tình trạng thị trường ảnh hưởng đến giá trị tài sản đảm bảo Nếu thị trường giảm, giá trị tài sản đảm bảo giảm Tuy nhiên, thị trường tăng, giá trị tài sản đảm bảo tăng lên Vị trí địa lý tài sản: Vị trí địa lý tài sản ảnh hưởng đến giá trị tài sản đảm bảo Tài sản đặt vị trí thuận lợi đắc địa thường có giá trị cao so với tài sản đặt vị trí khơng thuận lợi Mức độ rủi ro: Mức độ rủi ro tài sản yếu tố quan trọng để đánh giá giá trị Tài sản có mức độ rủi ro thấp thường đánh giá cao so với tài sản có mức độ rủi ro cao Sức mua: Sức mua thị trường yếu tố ảnh hưởng đến giá trị tài sản đảm bảo Nếu có nhiều người muốn mua tài sản này, giá trị tăng lên Tuy nhiên, khơng có nhiều người muốn mua, giá trị tài sản đảm bảo giảm QUY ĐỊNH VỀ TRÁCH NHIỆM CỦA NGÂN HÀNG TRONG VIỆC ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO Điều 303 Bộ luật Dân năm 2015 quy định bên bảo đảm bên nhận bảo đảm có quyền thỏa thuận phương thức xử lý tài sản cầm cố, chấp sau đây: a) Bán đấu giá tài sản; Đấu giá tài sản phương thức bán tài sản phổ biến để xử lý tài sản bảo đảm tài sản thi hành án Bên bảo đảm bên nhận bảo đảm thỏa thuận hợp đồng bảo đảm việc bán đấu giá tài sản để xử lý tài sản bảo đảm b) Bên nhận bảo đảm tự bán tài sản; Điều 195, Bộ luật dân 2015 quy định “người chủ sở hữu tài sản có quyền định đoạt tài sản theo ủy quyền chủ sở hữu theo quy định luật” Tuy nhiên, điểm b, Khoản 1, Điều 303 mở ngoại lệ cho bên nhận bảo đảm người chủ sở hữu tài sản bảo đảm - tự bán tài sản bảo đảm c) Bên nhận bảo đảm nhận tài sản để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm; d) Phương thức khác Trường hợp khơng có thỏa thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm tài sản bán đấu giá, trừ trường hợp luật có quy định khác Về nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm, Điều 49 Nghị định số 21/2021/NĐ-CP quy định: Việc xử lý tài sản bảo đảm phải thực với thỏa thuận bên, quy định Nghị định pháp luật liên quan Trường hợp tài sản bảo đảm quyền khai thác khoáng sản, quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên khác việc xử lý tài sản bảo đảm phải phù hợp theo quy định pháp luật khoáng sản, pháp luật tài nguyên thiên nhiên khác pháp luật có liên quan Bên nhận bảo đảm thực việc xử lý tài sản bảo đảm sở thỏa thuận hợp đồng bảo đảm khơng cần có văn ủy quyền văn đồng ý bên bảo đảm