Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ thu ngoài tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn mỹ đình,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THANH VÂN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ THU NGỒI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNO MỸ ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: NGƯT.TS Kiều Hữu Thiện HÀ NỘI – 2012 MỤC LỤC Lời mở đầu CHƯƠNG 1: DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 KHÁI NIỆM DỊCH VỤ, DỊCH VỤ TÀI CHÍNH, DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1.1 Dịch vụ 1.1.2 Dịch vụ tài chính, dịch vụ ngân hàng 1.2 CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 NHTM sản phẩm dịch vụ chủ yếu 1.2.2 Các sản phẩm dịch vụ thu ngồi tín dụng NHTM 14 1.3 PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ THU NGỒI TÍN DỤNG ĐỐI 17 VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.3.1 Quan niệm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 17 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 17 1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ ngân 18 hàng 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ THU NGỒI 26 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thu tín dụng số nước 26 Thế giới 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút phát triển sản phẩm dịch vụ thu 29 ngồi tín dụng khách hàng Doanh nghiệp Kết luận Chương 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ 31 THU NGỒI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo MỸ ĐÌNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNo MỸ ĐÌNH 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ THU NGỒI 36 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo MỸ ĐÌNH 2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ thu ngồi tín dụng chủ yếu cung cấp cho khách 36 hàng doanh nghiệp NHNo Mỹ Đình 2.2.2 Thực trạng việc phát triển sản phẩm dịch vụ thu ngồi tín dụng đối 37 với khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh NHNo Mỹ Đình 2.3 ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ THU NGỒI 50 TÍN DỤNG CUNG CẤP CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo MỸ ĐÌNH 2.3.1 Những kết đạt 50 2.3.2 Tồn nguyên nhân 52 Kết luận Chương 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ THU 62 NGỒI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo MỸ ĐÌNH 3.1 CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHNo MỸ ĐÌNH 62 ĐẾN NĂM 2012 3.1.1 Chiến lược phát triển chung chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ đình 62 đến năm 2012 3.1.2 Mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng chi nhánh 67 NHNo Mỹ đình 3.1.3 Định hướng phát triển số sản phẩm dịch vụ ngân hàng chủ yếu 68 ngồi tín dụng chi nhánh NHNo Mỹ đình 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ THU NGỒI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 70 NHNo MỸ ĐÌNH 3.2.1 Hồn thiện định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng 70 3.2.2 Tích cực khai thác mối quan hệ tương hỗ, gắn kết chặt chẽ 72 dịch vụ ngân hàng 3.2.3 Mở rộng thời gian phân phối dịch vụ 73 3.2.4 Thực dịch vụ tư vấn cho khách hàng 74 3.2.5 Tăng cường quảng bá khuyến khích dịch vụ ngân hàng 75 3.2.6 Đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng, thực khuyến mãi, tạo 77 dịch vụ kèm 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, công tác đào tạo phải đôi với 78 sử dụng cán sau đào tạo 3.2.8 Tổ chức nghiên cứu thị trường 80 3.2.9 Kiểm soát thực dịch vụ quản lý phòng ngừa rủi ro 82 3.3 KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 84 3.3.2 Đối với NHNo Việt Nam 88 Kết luận Chương 95 Kết luận 97 Tài liệu tham khảo 99 Phụ lục 101 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Cty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn CBCNV Cán công nhân viên CTĐT Chuyển tiền điện tử DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà Nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GATS Hiệp định chung Thương mại dịch vụ (General Agreement on Trade in Services) HMTD Hạn mức tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị KBNN Kho bạc Nhà nước KCN,KCX Khu công nghiệp, khu chế xuất KDNT Kinh doanh ngoại tệ NHTM Ngân hàng Thương mại NHTM NN Ngân hàng Thương mại Nhà Nước NHTM CP Ngân hàng Thương mại cổ phần NHCT Ngân hàng Công thương NHNo VN Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNo Mỹ Đình Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Mỹ Đình SX CN Sản xuất công nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TCTC Tổ chức tài TG Tiền gửi TKTG Tài khoản tiền gửi TTCN Tiểu thủ cơng nghiệp TTKD TM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UNC Uỷ nhiệm chi WTO Tổ chức Thương mại giới ( World Trade Organization) XD Xây dựng XDCB Xây dựng XNK Xuất nhập Danh mục bảng số liệu Số biểu bảng Mục lục Bảng số 2.1 2.1.2 Tên biểu bảng Kết tài NHNo Mỹ Đình từ năm 2008 đến năm 2011 Trang 38 Kết hoạt động lĩnh vực dịch vụ Bảng số 2.2 2.2.2 toán Kinh doanh ngoại tệ từ năm 42 2008 đến năm 2011 Bảng số 2.3 2.2.2 Bảng số 2.4 2.2.2 Bảng số 2.5 2.2.2 Kết phát hành thẻ thiết bị chấp nhận thẻ từ năm 2008 đến năm 2011 Kết thu từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ EDC từ năm 2008 đến năm 2011 Thống kê phục vụ Dự án từ năm 2010 đến năm 2011 46 48 49 Danh mục biểu đồ Số biểu đồ Mục lục Hình 2.1 2.2.2 Hình 2.2 2.3.2 Tên biểu đồ Biểu đồ minh họa tỷ lệ loại hình thu nhập ngồi tín dụng từ năm 2008 dến năm 2011 Biểu đồ minh họa tỷ lệ thu nhập tín dụng từ năm 2008 đến năm 2011 Trang 40 52 11 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Giữa guồng quay xã hội mà “hội nhập” “phát triển” mục tiêu nhắc đến nhiều nhất, dịch vụ ngân hàng dịch vụ đánh giá cạnh tranh khốc liệt giai đoạn tới đặc biệt từ năm 2010 đến – từ Việt Nam thực mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ ngân hàng, thức nằm đồ giới phẳng Việc mở cửa thị trường xu tất yếu, mở hội cho ngành ngân hàng kinh tế, đồng thời lại thách thức khơng nhỏ khối Ngân hàng quốc doanh Việt nam, tránh để rơi vào tình trạng thua “sân nhà” cạnh tranh ngân hàng cổ phần thành lập đặc biệt khối ngân hàng nước cấp phép hoạt động Việt Nam, có Chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Mỹ đình (NHNo Mỹ Đình ) Trước tình hình đó, địi hỏi khối Ngân hàng nói chung NHNo Mỹ Đình nói riêng, nhận thức đầy đủ tầm quan trọng việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng, không dừng lại việc cung cấp dịch vụ truyền thống (huy động vốn, cấp tín dụng, tốn chuyển tiền nước…) mà phải đa dạng hóa sản phẩm, tiện ích nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, bước xây dựng mơ hình Ngân hàng đại với sản phẩm mang tính cơng nghệ cao dịch vụ tốn quốc tế, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt (thẻ, séc, dịch vụ ngân hàng điện tử e-banking…) NHNo Mỹ Đình chi nhánh non trẻ với năm hoạt động, kết kinh doanh bước đầu khả quan, nhiên, muốn giữ vững ngày phát triển chi nhánh theo chiều sâu ngày bền vững, đòi hỏi chi nhánh phải sớm xây dựng chiến lược phát triển, hoạt động kinh doanh riêng mình, phải đặc biệt quan tâm đến việc nâng cao chất lượng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngồi tín dụng phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn tối đa khách hàng, thu hút khách hàng đặc biệt khối khách hàng doanh nghiệp lực lượng đông đảo số khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhu cầu cơng việc họ tham gia thị trường thương mại, kinh doanh với đối tác Đây đòi hỏi thiết thực khẩn trương, điều kiện đó, đề tài “Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ thu Tín dụng khách hàng Doanh nghiệp Chi nhánh NHNo Mỹ Đình” thực nhằm định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, góp phần vào phát triển bền vững mang tính ổn định lâu dài hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng giai đoạn Mục tiêu nghiên cứu: Với phạm vi đề tài, luận văn tập trung làm sáng tỏ luận khoa học thực tiễn cần thiết phải phát triển sản phẩm dịch vụ thu ngồi tín dụng khối khách hàng doanh nghiệp giai đoạn Trên sở đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ khối khách hàng doanh nghiệp NHNo Mỹ Đình, luận văn nêu lên thành tựu đạt được, tồn tại, hạn chế nguyên nhân tồn thời gian qua từ đề giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ thu ngồi tín dụng khối khách hàng doanh nghiệp NHNo Mỹ Đình Đối tượng, khách thể, nghiệm thể nghiên cứu: Khách thể nghiên cứu: Sản phẩm dịch vụ thu ngồi tín dụng NHNo Mỹ Đình Đối tượng nghiên cứu: Giải pháp phát triển đa dạng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ thu ngồi tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp NHNo Mỹ Đình Nghiệm thể nghiên cứu: quy định loại hình sản phẩm dịch vụ ngồi tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, báo cáo kết kinh doanh, báo cáo kết hoạt động thu phí dịch vụ ngồi tín dụng, báo cáo hoạt động thẻ, báo cáo doanh số thánh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ NHNo Mỹ Đình, biểu phí thu dịch vụ NHNo Mỹ Đình, khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ NHNo Mỹ Đình, cán giao dịch viên trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp NHNo Mỹ Đình, ban lãnh đạo NHNo Mỹ Đình Giới hạn phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Đề tài tập trung vào nghiên cứu giải pháp phát triển đa dạng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ thu ngồi tín dụng khối khách hàng doanh nghiệp NHNo Mỹ Đình Phạm vi thời gian: Đề tài chủ yếu lấy hoạt động thực tiễn dịch vụ thu ngồi tín dụng NHNo Mỹ Đình từ năm 2008 đến năm 2011 làm sở minh chứng Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp luận nghiên cứu: Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học phổ biến phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp tiếp cận hệ thống để nêu vấn đề, phân tích diễn giải đưa kết luận Phương pháp phân tích tài liệu: Luận văn sử dụng phương pháp lấy số liệu, thống kê, khái quát hoá, phân tích lơgic, so sánh nghiên cứu theo chủ đề 135 Bên cạnh đó, chi nhánh tiếp tục định hướng đầu tư tín dụng cho ngành thu mua, sản xuất hàng xuất (hiện tại, chi nhánh có khách hàng hoạt động lĩnh vực chế biến thủy sản xuất thu mua lâm sản xuất ) Mục tiêu tăng trưởng tín dụng chi nhánh giai đoạn 2012-2014 đạt 15%/năm, chuyển dịch cấu cho vay trung dài hạn chiếm tối đa 60% dư nợ giảm dần đầu tư bất động sản 1.2.2 Huy động vốn: nguồn vốn dân cư chi nhánh đạt mức 1.060 tỷ vào cuối năm 2011, chiếm 41,6% tổng nguồn vốn, cố gắng lớn chi nhánh bối cảnh cạnh tranh khốc liệt NHTM địa bàn Bên cạnh đó, việc tăng trưởng nguồn vốn dân cư định hướng chiến lược chi nhánh việc ổn định nguồn vốn phục vụ nhu cầu kinh doanh giai đoạn 2012-2014 Chi nhánh phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn dân cư 15%/ năm, tổng nguồn vốn tăng trưởng 10-12%/năm Ngoài ra, thời gian tới chi nhánh tập trung định hướng huy động tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi lớn, doanh nghiệp vay vốn chi nhánh để trì tiền gửi toán tạo nguồn vốn cho chi nhánh Tiếp tục phát triển dịch vụ, sản phẩm để góp phần huy động vốn thông qua phát hành thẻ, chi trả lương 1.2.3 Tỷ lệ nợ xấu: Tiếp tục trì thành công mà chi nhánh đạt giai đoạn 2008-2011, chi nhánh đơn đốc kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, trì tỷ lệ nợ xấu thực 3%/ tổng dư nợ 1.2.4 Định hướng hoạt động toán quốc tế: Về khách hàng: số lượng khách hàng tăng trưởng 10%/năm; Doanh số nhập doanh số xuất phấn đấu đạt mức tăng trưởng 10%/năm; 136 Định hướng hoạt động kinh doanh ngoại tệ: bước chủ động việc cân đối ngoại tệ phục vụ nhu cầu toán xuất nhập cho khách hàng chi nhánh 1.2.5 Tài chính: Phấn đấu kết tài chênh lệch thu – chi chưa lương hồn thành tiêu kế hoạch NHNo&PTNT Việt Nam giao; Kết năm sau cao năm trước (mỗi năm tăng trưởng 10%); Đủ chi lương cho cán có phần tiền thưởng; Trích lập dự phịng rủi ro đủ; Thu nhập rịng từ hoạt động tín dụng phấn đấu đạt tiêu kế hoạch giao năm sau cao năm trước GIẢI PHÁP 2.1 Nhóm giải pháp quản trị điều hành Hàng tháng, quý họp ban lãnh đạo để đánh giá việc thực tiêu đặt đề xuất giải pháp nhằm thực mục tiêu; Giám sát việc thực quy định quản lý nội ban hành hàng tháng, quý, ưu tiên thực kiểm tra kiểm soát để phát phịng ngừa rủi ro; Thường xun có sách khen thưởng động viên kịp thời với thành tích đạt được; Theo dõi việc khắc phục tồn tại, sai phạm qua tra kiểm tra, kiểm soát ngành hàng tháng để khắc phục kịp thời 2.2 Về mục tiêu huy động vốn Tiếp tục thực hình thức khốn huy động vốn dân cư chi nhánh để đảm bảo tăng trưởng ổn định nguồn vốn dân cư; Thành lập tổ huy động vốn tổ chức Phòng Kế hoạch Giám đốc Chi nhánh làm tổ trưởng, để theo dõi thiết lập quan hệ với tổ chức có tiền gửi giao dịch đồng thời theo dõi tiền gửi toán doanh nghiệp có 137 quan hệ tín dụng, nắm bắt kịp thời thơng tin khách hàng để có biện pháp xử lý hiệu huy động vốn tổ chức kinh tế, hàng tháng, quý có báo cáo đánh giá hiệu triển khai 2.3 Nhóm giải pháp mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Thành lập nhóm phục vụ khách hàng nơng nghiệp nơng thơn, cho vay hàng xuất có nhiệm vụ theo dõi, lập kế hoạch giải ngân cho khách hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, lĩnh vực xuất khẩu, có đánh giá hiệu hàng tháng, quý; Rà soát thường xuyên dự án đầu tư bất động sản chi nhánh để đánh giá khả thu hồi nợ đến hạn; Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng, tách biệt khâu thẩm định tín dụng khâu giải ngân; Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, thường xuyên hỗ trợ tổ chức đào tạo cán bộ, khuyến khích cán nghiên cứu nâng cao trình độ thơng qua phương pháp tự nghiên cứu, tích lũy 2.4 Nhóm giải pháp mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ Ngoài việc pháp triển mở rộng phạm vi hoạt động điểm giao ATM EDC, chi nhánh trọng nhiều đến việc nâng cấp hệ thống quảng cáo biển hiệu điểm giao dịch ATM cho khang trang, đẹp tạo dựng tính đồng chung hệ thống Tiếp tục triển khai nâng cao chất lượng dịch toán qua EDC cách hỗ trợ kịp thời cho giao dịch viên đại lý toán, đồng thời đào tạo nghiệp vụ thường xuyên cho đơn vị chấp nhận thẻ kỹ nhận biết thẻ để tránh rủi ro giao dịch toán việc vận hành thiết bị cách chuyên nghiệp Phát triển sản phẩm dịch vụ hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển dịch vụ Đối với dịch vụ truyền thống (như dịch vụ tín 138 dụng, dịch vụ tốn…) yếu tố tảng khơng có ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà mở rộng thị phần cho chi nhánh Vì vậy, chi nhánh ln có ý thức trì nâng cao chất lượng theo hướng: Hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính công khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng Đối với dịch vụ mới, dịch vụ công nghệ cao chi nhánh ứng dụng kịp thời để triển khai tới khách hàng giúp nâng cao thị phần thương hiệu Agribank Chi nhánh tiếp tục sử dụng hình thức khốn đến cán (khốn huy động nguồn, khốn tiêu thẻ…), có sách khen thưởng kịp thời cán có thành tích cao việc phát triển sản phẩm dịch vụ chi nhánh Đối với hoạt động toán quốc tế: tìm kiếm, thu hút thêm khách hàng xuất để tăng nguồn thu ngoại tệ cho chi nhánh, tăng cường bán chéo dịch vụ toán quốc tế với khách hàng có quan hệ tín dụng, khách hàng mở tài khoản chi nhánh Đối với hoạt động kinh doanh ngoại tệ: thực chủ trương đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, xây dựng ngân hàng đại đa năng, chi nhánh tiếp tục tiếp cận, triển khai dự án ngân hàng phục vụ để thu hút thêm nguồn ngoại tệ tăng thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, đóng góp vào tài chi nhánh Bên cạnh đó, việc mở rộng khách hàng xuất góp phần cân đối ngoại tệ cho nhu cầu toán nhập khách hàng chi nhánh 2.5 Nhóm giải pháp nâng cao lực tài Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để tăng khoản thu dịch vụ phí nhằm tăng tỷ lệ thu dịch vụ/tổng thu nhập; Tập trung để thu khoản thu nợ từ xử lý rủi ro đủ điều kiện thực hiện; 139 Mở rộng mạng lưới hoạt động có hiệu vừa thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời phát triển dịch vụ tiện ích cá nhân để tăng khoản thu dịch vụ phí; Tiết kiệm khoản chi phí chưa hợp lý thực không cần thiết; Tuyên truyền nhắc nhở, yêu cầu cán thực tiết kiệm chống lãng phí cách nghiêm túc chi nhánh, cán vi phạm phải có hình thức xử lý nhắc nhở đến khiển trách; Thực khoán lương khốn chi phí đến cán bộ, phịng nghiệp vụ phịng giao dịch trực thuộc 2.6 Nhóm giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán gắn liền với thu nhập; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có sách sử dụng khuyến khích thoả đáng cán có lực Thường xuyên bồi dưỡng, giáo dục đạo đức, tác phong giao dịch khách hàng cho đội ngũ cán chi nhánh Chi nhánh tiến tới việc liên kết quảng cáo tờ rơi, biển hiệu sản phẩm dịch vụ chi nhánh thông qua kênh phân phối đơn vị chấp nhận thẻ chi nhánh quản lý Có sách chăm sóc, trì khách hàng truyền thống đồng thời tiếp cận, mở rộng khách hàng Nâng cao tính chun nghiệp, nhiệt tình giao tiếp khách hàng thơng qua quảng bá thương hiệu Agribank đến tất người 2.7 Các giải pháp khác Tiếp tục thực tốt chủ trương sách NHNN NHNo&PTNT Việt Nam ổn định kinh tế vĩ mơ, phấn đấu hồn thành tốt kế hoạch kinh doanh; Quán triệt nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt tăng trưởng nguồn vốn đảm bảo an toàn khoản, đặc biệt khoản ngoại tệ; 140 Thực nghiêm túc tiêu kế hoạch tập trung đầu tư cho vay vào lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn; kiểm sốt chặt chẽ tỷ lệ dư nợ lĩnh vực phi sản xuất, giảm dư nợ cho vay bất động sản cho vay tiêu dùng; kiểm sốt chặt chẽ khơng cho mở L/C tốn vốn vay, khơng tăng dư nợ cho vay ngoại tệ; Tập trung triển khai biện pháp liệt giảm tỷ lệ nợ xấu, thực trích lập dự phòng xử lý rủi ro đầy đủ kịp thời; Tổ chức, kiểm tra, chấn chỉnh, nâng cao kỷ cương, lề lối làm việc, nâng cao ý thức tổ chức kỷ luật, tinh thần, thái độ trách nhiệm cá nhân, tập thể thực thi nhiệm vụ kinh doanh ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ: 3.1 Đề xuất kiến nghị với Hội đồng thành viên, ban điều hành Tổ đề án - Có chế phối hợp đạo kịp thời quan hệ khách hàng chi nhánh để tạo điều kiện phát triển khách hàng lớn chi nhánh; - Cập nhật cung cấp thông tin thường xuyên hoạt động kinh doanh toàn hệ thống để làm sở cho chi nhánh thực theo đạo chung toàn ngành; - Về mạng lưới hoạt động, chi nhánh đề xuất giữ nguyên phòng giao dịch chi nhánh sáp nhập bàn giao phòng giao dịch chi nhánh khác địa bàn bán kính 1km vào chi nhánh Mỹ Đình để hoạt động có hiệu Trong trường hợp thực phương án sáp nhập Phòng giao dịch - Đề nghị xác định rõ ràng đầy đủ tiêu chí, số liệu tiến hành bàn giao hay sáp nhập; - Đề nghị Phòng giao dịch nêu rõ tỷ lệ nợ xấu tổng số dư nợ Phòng đưa phương án cụ thể để xử lý nợ xấu; - Về mạng lưới hoạt động, chi nhánh đề xuất việc xem xét giữ lại Phòng giao dịch khơng nên xố bỏ Trường hợp Phịng giao dịch có tỷ lệ huy 141 động vốn thấp cho phép chuyển địa điểm để giữ khách hàng, giữ thị phần tăng khả cạnh tranh việc huy động vốn; - Cần xác định rõ thời điểm bàn giao để chốt số liệu nhân tiêu kinh doanh Để việc bàn giao xác cần thực việc đối chiếu số liệu hồ sơ gốc; - Cần có chế đạo từ Hội đồng thành viên, Ban điều hành Tổ đề án để giải quyết, xử lý công tác cán rõ ràng, tránh gây khó khăn trình sáp nhập 3.2 Với Ban, trung tâm trụ sở Phối hợp chặt chẽ hoạt động giao kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tài chính, định hướng tín dụng, triển khai sản phẩm dịch vụ mới, công tác dự báo thông kê tình hình kinh tế xã hội tiêu khác góp phần định hướng hoạt động chi nhánh TỔ CHỨC THỰC HIỆN: - Sau đề án phê duyệt, chi nhánh triển khai thực năm 2012 tiêu kinh doanh đặt ra, đồng thời phối hợp với NHNo&PTNT Việt Nam việc bố trí xếp màng lưới cho phù hợp toàn hệ thống; - Việc tổ chức thực hiện, hàng quý chi nhánh có báo cáo đánh giá tình hình thực đề án đầy đủ cụ thể với NHNo&PTNT Việt Nam 142 PHỤ LỤC BẢNG TỔNG HỢPCÁC Ý KIẾN PHÁT BIỂU VÀ CÁC BÀI THAM LUẬN CỦA CÁC LÃNH ĐẠO DNNVV Tại hội thảo chiến lược hoạt động NHNo PTNT VN DNNVV tổ chức ngày 06/06/2006 Hội nghị tổng kết năm (2001-2006) cho vay - cung ứng dịch vụ DNNVV tổ chức ngày 05/12/2006 Trụ sở NHNo PTNT VN – số Láng Hạ –Ba Đình Hà Nội Nhân dịp có 200 lãnh đạo DNVVV tham dự - phát biểu ý kiến viết tham luận, luận văn xin tổng hợp ý kiến tham khảo, sở đề xuất số giải pháp cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ DN thời gian tới I/ Một số DNNVV tham khảo: DNTN sản xuất Đồ gỗ cao cấp xuất Đức Tín (Hà Tây) Công ty cổ phần giống trồng Bắc Ninh Công ty Cổ phần thức ăn chăn nuôi Pháp Việt - Hà Nội Cộng Ty TNHH Vạn Lộc (Đông Anh - Hà Nội) Cty Cổ phần Du lịch Dịch vụ Hội An (Quảng Nam) Công Ty TNHH Khoa học Kỹ thuật & SX gốm sứ Kim Trúc - TPHCM Công Ty TNHH Tiến Thành –Lào Cai Cơng Ty TNHH Lâm Đạt Hưng- Bình Dương Công Ty Cổ phần Chế biến Thủy sản Út Xi (Q9-TPHCM) 10 Công Ty TNHH côn Phanh Minh Ngọc (Hà Tây) 11.Cơng Ty TNHH Bao Bì Phú Giang- Bắc Ninh 12.Công ty Liên Doanh vận tải hành khách Bắc Hà (Bắc Ninh) 13 Công Ty Điện Gia Lai (Gia Lai) 14 Cơng Ty TNHH Thanh Bình (Đồng Nai) 143 15 Công Ty Cổ phần Đồ hợp Hạ Long (Quãng Ninh) 16 Cơng Ty CP bánh kẹo Biên Hịa (Đồng Nai) 17 Cty CP Bao Bì Bỉm Sơn 18 Cơng Ty cổ phần Nước Giải khát Sài Gòn 19 Cty CP XNK Thủy sản An Giang 20 Cty Cổ Phần Nhựa Đà Nẳng Phần I: Các DNNVV đánh giá chung NHNo việc cung cấp dịch vụ ngân hàng thời gian qua 1/ Những thành tựu đạt được: Tất DNNVV đánh giá cao quan tâm giúp đỡ NHNo thời gian qua khẳng định NHNo thực người bạn đồng hành quan trọng thân thiết, bạn hàng truyền thống DNNVV - Có mối quan hệ gắn bó lâu dài doanh nghiệp Ngân hàng (có doanh nghiệp quan hệ giao dịch với NHNo 17 năm, 12 năm (từ thành lập Doanh nghiệp năm 1989 đến nay) - Trong quan hệ tín dụng, uy tín doanh nghiệp đưa lên hàng đầu, phần lớn doanh nghiệp thực đầy đủ cam kết Ngân hàng (như việc trả nợ gốc lãi kỳ hạn, thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay) - NHNo kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn từ công ty thành lập, với ủng hộ chia sẻ ngân hàng, hạn mức vay DNNVV ngày tăng lên với phát triển doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu tư thêm máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng, văn phòng để mở rộng thị trường hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có bước tăng trưởng định - Thường xuyên trao đổi nhận tư vấn giao dịch tiền gửi, tiền vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh, dịch vụ toán quốc tế 144 khó khăn vướng mắc việc cung cấp vốn tín dụng ngân hàng, từ tạo hợp tác bình đẳng để ngân hàng DN phát triển - Vốn đầu tư tín dụng ngân hàng doanh nghiệp sử dụng phát huy có hiệu quả, góp phần tăng lợi nhuận doanh nghiệp * Về dịch vụ khác: Cho thuê tài chính, dịch vụ bảo lãnh, tốn, dịch vụ thu chi hộ… - Dịch vụ cho thuê tài chính: Đa số DN có quan hệ th tài với NHNo cho rằng: lúc nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư ban đầu mở rộng kinh doanh DN cịn hạn hẹp phương thức tài trợ cho thuê tài NHNo đóng vai trị quan trọng việc giải nhu cầu xúc vốn trung dài hạn để đổi bổ sung máy móc thiết bị, cơng nghệ, tạo điều kiện tăng lực sản xuất, hạ giá thành góp phần nâng cao lực cạnh tranh DN - Dịch vụ toán quốc tế Các biện pháp ưu đãi doanh nghiệp xuất mà NHNo áp dụng giảm lãi suất cho vay nội ngoại tệ DN có quan hệ tín dụng, thực chi hoa hồng doanh nghiệp khơng có quan hệ tín dụng hưởng phí dịch vụ ưu đãi, chiết khấu chứng từ mức cao 95%, sách ưu đãi thu hút DN đến quan hệ giao dịch với NHNo 2/ Những mặt tồn ý kiến đề xuất từ phía DN - Rất mong muốn NH nhìn nhận doanh nghiệp ngồi quốc doanh bình đẳng với DNNN hưởng phần tín chấp (tùy theo uy tín doanh nghiệp) - Thực chế thơng thống dịch vụ cấp tín dụng mà NHTM CP áp dụng (như hạn mức tín dụng doanh nghiệp khơng tính giá trị LC 145 mở doanh nghiệp chưa nhận hàng, doanh nghiệp chấp lơ hàng DN tham gia ký quỹ phần) Một số ý kiến đề xuất * Về dịch vụ cho vay - Nâng dần hạn mức tín dụng năm tới (trên sở tình hình hoạt động kinh doanh uy tín doanh nghiệp nhằm phát triển sản xuất kinh doanh, cải tiến công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, đủ điều kiện cạnh tranh Việt nam gia nhập WTO - Tăng cho vay vốn ngoại tệ đối doanh nghiệp xuất nhập - Trong chế đảm bảo tiền vay, doanh nghiệp tín nhiệm, đề nghị ngân hàng nâng mức cho vay khơng có bảo đảm cao nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn ngân hàng - NHNo nên thực sách cho vay cạnh tranh với NHTM CP, NH nước (tức áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn, trung dài hạn NHTM khác) nhằm giảm giá thành, giảm chi phí kinh doanh DN, góp phần tăng lực cạnh tranh - Đề nghị NHNo quan tâm vốn trung dài hạn tạo điều kiện hỗ trợ cho doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực thủy điện vốn mạnh Tỉnh Tây Bắc - Một số DN đề nghị NHNo cho vay tín chấp (thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay) - NHNo cần tăng cường khai thác nguồn vốn tài trợ đầu vào có lãi suất thấp làm cho lãi suất đầu vào bình quân thấp dẫn đến lãi suất cho vay thấp, tạo lợ cạnh tranh với NHTM NN khác: NH ngoại thương, NHCT, NH Đầu tư Phát triển NHTM CP - Xem xét lại tiêu phân loại đánh giá khách hàng (theo DNNVV cịn có bất cập cụ thể: 146 + Khi so sánh tiêu doanh thu, lợi nhuận năm thực năm trước liền kề phải lớn 1, đơi lúc chưa xác thực, với suất đầu tư tăng chất xám công nghệ kỹ thuật ngày đại nay, doanh thu có lúc thấp hiệu cao + Về tiêu lợi nhuận phải lớn năm trước, nhiên công ty cổ phần chia lợi tức sớm năm, lợi nhuận thể báo cáo thấp Do DN, Cơng ty cổ phần kiến nghị cần có quy định bổ sung cho phù hợp, điều tạo nên sân chơi lành mạnh hơn, cơng thị trường tín dụng * Dịch vụ cho thuê tài chính, bảo lãnh - Dịch vụ cho th tài chính: nhanh chóng áp dụng dịch vụ cho thuê vận hành với điều kiện thủ tục thơng thống, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận - Bên cạnh số DN tiếp cận dịch vụ cho th tài cịn số DNNVV chưa tiếp cận nguốn vốn hạn chế DNNVV chưa chứng minh hiệu phương án sản xuất kinh doanh tình hình tài DNNVV Đề nghị NHNo tập trung đầu tư cho DNNVV khu chế xuất, khu công nghiệp với thiết bị sản xuất nhập đại phục vụ cho việc sản xuất cung ứng nguyên vật liệu cho xây dựng sở hạ tầng sản xuất mặt hàng xuất - Bám sát thị trường đưa lãi suất cho thuê phù hợp, vừa linh hoạt vừa khuyến khích khu vực, thời điểm vừa mang tính cạnh tranh vừa đảm bảo kinh doanh - Dịch vụ bảo lãnh chưa đa dạng, số dịch vụ phát sinh như: bảo lãnh hồn tốn, bảo lãnh chất lượng sản phẩm, số chi nhánh NHNo chưa mạnh dạn thực 147 Các DN cho dịch vụ bảo lãnh dự thầu, hợp đồng, toán cần đơn giản thủ tục, khoản thực ký quỹ 100% * Về dịch vụ toán - Đối với dịch vụ toán nước Hầu hết DN sử dụng hình thức ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu séc tiền mặt để thực giao dịch toán qua ngân hàng, chưa am hiểu chưa quen sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng như: séc chuyển khoản, bảo chi, séc chuyển tiền … - Các DN cho tốc độ tốn chuyển tiền cịn chậm, đặc biệt chuyển tiền toán khác hệ thống NHNo Do tới NHNo cần khắc phục lỗi đường truyền, thao tác nghiệp vụ làm cho công tác toán chuyển tiền qua ngân hàng ngày nhanh chóng kịp thời, đáp ứng nhu cầu luân chuyển vốn cho DNNVV - NHNo cần thực phí dịch vụ chuyển tiền theo địa bàn để cạnh tranh với NHTM khác như: thực giảm phí chuyển tiền có mức phí phù hợp chuyển hệ thống NHNo địa bàn như: TPHCM Hà Nội, Đà Nẵng, Cần Thơ , - Đối với dịch vụ toán quốc tế: - Biện pháp ưu đãi cho doanh nghiệp xuất nhập NHNo cần so sánh với NHTM khác địa bàn (NHTM khác áp dụng biện pháp ưu đãi hấp dẫn cụ thể: mức lãi suất cho vay nội tệ ngoại tệ thường thấp (VND: 0,72- 0,75%/tháng, USD:3,8-4%/năm; chiết khấu chứng từ xuất 100%), có tạo điều kiện cho DN mở rộng quan hệ toán, mua bán ngoại tệ sử dụng dịch vụ khác NHNo 148 - Đa số doanh nghiệp cho NHNo cần có đội ngũ am hiểu chuyên sâu dịch vụ tốn quốc tế, trình độ ngoại ngữ, luật pháp quốc tế, để tư vấn hướng dẫn doanh nghiệp việc lập hợp đồng ngoại thương, mua bán với nước ngồi, hạn chế tranh chấp xảy có lợi cho doanh nghiệp ngân hàng * Về kinh doanh ngoại tệ: Đa dạng hóa dịch vụ ngồi mua bán ngoại tệ theo hình thức giao ngay, mở rộng có kỳ hạn phát triển hình thức hốn đổi tất chi nhánh NHNo nhằm phòng ngừa rủi ro tỷ giá có lợi cho ngân hàng doanh nghiệp - Để khuyến khích DN bán ngoại tệ qua NHNo, tăng khả cạnh tranh dịch vụ kinh doanh ngoại tệ NHNo cần có sách tỷ giá tương đồng với NHTM khác- đặc biệt chi nhánh ngân hàng Ngoại thương địa bàn (thưc mua ngoại tệ USD với tỷ giá cao NHNo đồng thời miễn phí dịch vụ chuyển tiền người mua người bán có tài khoản hệ thống ngân hàng ngoại thương) - Việc chuyển tiền chuyển tiền đến đồng ngoại tệ qua hệ thống NHNo doanh nghiệp phản ánh thường chậm so với NHTM khác (khoảng từ 4-7 ngày) * Các sản phảm dịch vụ khác: - NHNo cần thiết lập hệ thống thông tin tự động, kênh phân phối điện tử như: Internet banking, phone banking, home banking… tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiết kiệm thời gian đến ngân hàng giám sát tất giao dịch - Hầu hết DN khu công nghiệp, khu chế xuất cho NHNo muốn phát triển dịch vụ trả lương thơng qua tài khoản thẻ địi hỏi phải nâng cao tính tiện ích thẻ như: kết nối toán hoá đơn tiền điện nước, kết nối sử dụng chung với hệ thống máy ATM NHTM khác, Nộp tiền mặt 149 máy ATM; nâng cấp sản phẩm dịch vụ thẻ (rút ngắn thời gian thực giao dịch, có biện pháp giảm bớt trục trặc đường truyền…) - Mở rộng sản phẩm tiện ích ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng DN như: dịch vụ bảo quản tài sản, dịch vụ kinh doanh mua bán nhà, dịch vụ bảo hiểm, mơi giới chứng khốn, tư vấn tài chính, tư vấn cổ phần hóa, tư vấn lựa chọn dự án đầu tư… - Có sách lãi suất, phí phù hợp với nhóm DN thời kỳ như: (doanh nghiệp giai đoạn khởi sự, doanh nghiệp giai đoạn mở rộng, phát triển…), nhằm khuyến khích DN sử dụng dịch vụ ngân hàng Phần II: Các DNNVV tự đánh giá Đa số DN cho thành tựu đạt thời gian qua mà DN mang lại, động lực góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế, đóng góp 30% vào tăng trưởng GDP nước, tạo việc làm cho hàng triệu người lao động nhân tố quan trọng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt được, hầu hết DN cho bất cập định, chưa đủ tự tin để khẳng định cụ thể số DN kinh doanh chưa thực hiệu quả, quan hệ tiếp cận việc sử dụng dịch vụ ngân hàng đặc biệt quan hệ vay vốn cịn gặp khó khăn mà phần lớn nguyên nhân xuất phát từ phía DN nêu luận văn