Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh nghệ an,

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐINH THỊ PHƯƠNG THANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG QUỐC CƯỜNG HÀ NỘI - 2012 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Dịch vụ ngân hàng đại 10 1.2 Các tiền đề quan trọng để phát triển dịch vụ ngân hàng đại 17 1.2.1 Vai trò TMĐT việc phát triển dịch vụ NH đại 17 1.2.2 Thuận lợi khó khăn phát triển dịch vụ ngân hàng đại Việt Nam 27 1.3 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại 29 1.3.1 Bài học kinh nghiệm cung ứng dịch vụ ngân hàng đại từ ngân hàng Mỹ 29 1.3.2 Bài học kinh nghiệm đại hóa ngân hàng Việt Nam 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: 36 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN 36 2.1 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng đại Việt nam 36 2.1.1 Khuôn khổ pháp lý 36 2.1.2 Các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng đại 38 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ cung ứng 40 2.1.4 An tồn bảo mật hệ thống cơng nghệ thơng tin 42 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng đại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 44 2.2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 44 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2008 - 2011 47 2.2.3 Q trình ứng dụng cơng nghệ thơng tin NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 50 2.2.4 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng đại VIETINBANK Nghệ An 52 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng đại VIETINBANK Nghệ An giai đoạn 2008-2011 73 2.3.1 Những kết đạt 73 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 76 2.3.3 Nguyên nhân tồn 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 CHƯƠNG 3: 84 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 84 3.1 Định hướng mục tiêu lương lai VIETINBANK 84 3.1.1 Chiến lược phát triển VIETINBANK đến năm 2015 84 3.1.2 Định hướng chung VIETINBANK Nghệ An tới năm 2015 84 3.1.3 Kế hoạch kinh doanh năm 2012 VIETINBANK Nghệ An 85 3.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại VIETINBANK 87 3.2.1 Nhóm giải pháp chung 87 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại 95 3.3 Kiến nghị 99 3.3.1 Kiến nghị Hội sở NHTMCP Công thương Việt Nam 99 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ, NHNN quan, ban ngành 105 KẾT LUẬN CHƯƠNG 107 KẾT LUẬN 108 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CNTT Công nghệ thông tin DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ KH Khách hàng NH Ngân hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NK Nhập TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TMĐT Thương mại điện tử TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTKDTM Thanh tốn khơng dung tiền mặt VIETINBANK Ngân hàng công thương Việt Nam VIETINBANKTW Ngân hàng cơng thương Việt Nam hội sở VIETINBANK Nghệ An Ngân hàng công thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An XK Xuất XNK Xuất nhập MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quy mơ hoạt động, lực vốn lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng địa bàn Tỉnh Nghệ An ngày lên, theo dịch vụ ngân hàng đa dạng hóa, hồn thiện phát triển Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại hầu hết ngân hàng thương mại (NHTM) quan tâm phát triển, đặc biệt NHTM tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ cung ứng Mặc dù thực dịch vụ thời gian đầu, NHTM chưa mang lại hiệu quả, nhiên thông qua dịch vụ ngân hàng đại NHTM khẳng định thương hiệu phát triển công nghệ Số dân sinh sống làm việc Nghệ An triệu người, số lượng tài khoản giao dịch mở NHTM khoảng 0,6 triệu tài khoản, bình quân gần người mở tài khoản Với số lượng tài khoản lớn, doanh số giao dịch cao tạo nhu cầu lớn việc thực dịch vụ tốn qua ngân hàng Ngồi ra, gia tăng thu nhập, sống người dân nâng cao dẫn tới nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng tăng theo Đây thị trường tiềm cho NHTM, vấn đề lại NHTM biết khai thác vận dụng Với mục tiêu trở thành tập đồn tài hàng đầu Việt Nam ngân hàng tầm cỡ quốc tế khu vực thập kỷ tới, với hoạt động đa năng, kết hợp điều kiện kinh tế thị trường, thực tốt phương châm “nâng giá trị sống” bối cảnh kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng trình hội nhập, Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Công thương Việt Nam (Vietinbank) xâydựng cho chiến lược phát triển từ đến 2015 với nội dung sau: “ Hồn thành q trình tái cấu ngân hàng để có mơ hình tổ chức đại, khoa học, phù hợp với mục tiêu đảm bảo hiệu kinh doanh, kiểm sốt rủi ro, có khả cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tổng hợp, đáp ứng đòi hỏi ngày cao kinh tế thị trường nhu cầu khách hàng thuộc thành phần.” Để đạt chiến lược trên, việc cung cấp dịch vụ ngân hàng đại có chất lượng an tồn bảo mật hiệu nhằm phục vụ ngày tốt nhu cầu đa dạng ngày tăng khách hàng giúp Vietinbank phát triển ổn định, khẳng định vị thế, thương hiệu bối cảnh kinh tế suy thoái cạnh tranh gay gắt vấn đề đặt thiết Xuất phát từ đó, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài “ Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An” làm đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu Làm rõ vấn đề lý luận liên quan đến dịch vụ ngân hàng đại NHTM Phân tích thực trạng dịch vụ ngân hàng NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng đại NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến dịch vụ ngân hàng đại NHTM Phạm vi nghiên cứu: Luận văn đề cập đến dịch vụ toán dịch vụ ngân hàng đại NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu: thống kê, phân tích, so sánh, logic, tổng hợp, đồng thời vận dụng kiến thức môn học nghiệp vụ NHTM, quản trị NHTM, thương mại điện tử kinh nghiệm thực tiễn làm việc lỉnh vực công nghệ ngân hàng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng, biểu, tài liệu tham khảo, luận văn chia thành chương: Chương 1: Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại Chương 2: Thực trạng dịch vụ ngân hàng đại NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng Cho đến nay, khái niệm dịch vụ NH chưa định nghĩa cách cụ thể thời điểm Mỗi quốc gia có cách hiểu khác dịch vụ NH Theo tổ chức thương mại Thế giới (WTO), dịch vụ tài dịch vụ có tính chất tài cung cấp nhà cung cấp dịch vụ tài Dịch vụ tài bao gồm dịch vụ bảo hiểm dịch vụ liên quan tới bảo hiểm, dịch vụ NH dịch vụ tài khác (ngoại trừ bảo hiểm) Như vậy, dịch vụ NH đặt nội hàm dịch vụ tài Hiệp định chung thương mại dịch vụ (GATS) WTO không nêu khái niệm dịch vụ mà thay vào liệt kê dịch vụ thành 12 ngành lớn Mỗi ngành lớn lại chia phân ngành nhỏ (55 phân ngành) phân ngành lại liệt kê hoạt động dịch vụ cụ thể chi tiết (155 phân ngành) Các dịch vụ NH, theo GATS, là: nhận tiền gửi, cho vay, cho thuê tài chính, chuyển tiền toán thẻ, sec bảo lãnh cam kết, mua bán công cụ thị trường tài chính, phát hành chứng khốn, mơi giới tiền tệ, quản lý tài sản, dịch vụ toán bù trừ, cung cấp chuyển giao thơng tin tài Đây sở thích hợp cho việc xúc tiến dàm phán mở thị trường dịch vụ quốc tế.[1] Ở nước ta, đến chưa có minh định rõ ràng dịch vụ NH Có khơng quan điểm cho rằng: dịch vụ NH không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ NH theo chức trung gian tài (như cho vay, huy động tiền gửi ) mà hoạt động 10 không thuộc nội dung nói gọi dịch vụ NH Một số khác lại cho tất hoạt động NH phục vụ cho DN công chúng dịch vụ NH Tại khoản khoản 7, điều 20 hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ NH bao hàm nội dung: nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ tốn, đâu kinh doanh tiền tệ đâu dịch vụ NH chưa phân định rõ ràng Đây điểm bất cập Luật TCTD Tóm lại, Việt Nam chưa có thống khái niệm danh mục tiêu dịch vụ NH văn luật Tuy nhiên Hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ Hiệp định chung ASEAN dịch vụ (AFAS) xây dựng nguyên tắc chuẩn mực WTO nên nội dùng phương pháp hân loại dịch vụ tài (trong có dịch vụ NH) tương tự WTO Kết hợp với thực tế cung cấp dịch vụ NH NHTM Việt Nam, tác giả thống cách hiểu dịch vụ NH sau: “Dịch vụ NH tồn hoạt động tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối, hệ thống NH cung ứng cho kinh tế”.[1] 1.1.2 Dịch vụ ngân hàng đại 1.1.2.1 Khái niệm ngân hàng đại Với ngân hàng đại việc cung cấp kịp thời dịch vụ tiện ích, đa dạng điều kiện cần thiết để nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động Các dịch vụ chia làm hai nhóm: Các dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ ngân hàng đại Các dịch vụ ngân hàng truyền thống có q trình hình thành phát triển lâu dài cho vay thương mại, huy động vốn, chiết khấu thương phiếu, bảo quản vật có giá, tài trợ hoạt động Chính phủ, cung cấp dịch vụ ủy thác, Các dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng trực 103 VIETINBANK nên quan tâm vấn đề bảo mật thông tin, lĩnh vực toán, quản lý tiền gửi khách hàng, quản trị nguồn vốn, việc đặt hàng công ty tin học chuyên nghiệp, công ty truyền liệu có uy tín FPT, VASC để xây dựng hệ thống an toàn, “hệ thống hàng rào lửa”, ngăn chặn hacker xâm nhập, ngăn chặn gian lận toán ý đồ phá hoại khác Đây vấn đề quan trọng, có ý nghĩa định đến tồn không NH mà hệ thống NH kinh tế, tính đặc thù kinh doanh NH, làm cho tác động hiệu ứng vô tận Chỉ có làm tốt việc bảo mật an tồn thơng tin ngân hàng, VIETINBANK phát huy mạnh hạ tầng công nghệ ngân hàng đại mà VIETINBANK dày công đầu tư tiền bạc công sức để xây dựng nên; VIETINBANK khai thác có hiệu tính cơng nghệ ứng dụng quy trình nghiệp vụ sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại 3.3.1.4 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ hướng tới khách hàng Chiến lược phát triển dịch vụ VIETINBANK phải hoạch định rõ ràng, cụ thể dựa việc phân khúc thị trường, định vị khách hàng sản phẩm Theo đó, nhóm khách hàng cần thiết kế sản phầm dịch vụ riêng biệt hệ thống hỗ trợ phát triển sản phẩm đó, Trước hết, VIETINBANK cần chuẩn hóa lại xây dựng sản phẩm, dịch vụ dành cho nhóm khách hàng Để phát triển sản phẩm ngân hàng đại kết hợp với việc ứng dụng thành tựu công nghệ phù hợp với tâm lý động ưa chuộng sản phẩm đại thành niên trẻ, VIETINBANK cần hướng tới nhóm đối tượng khách hàng tuổi “teen” 8x 9x 3.3.1.5 Hiện đại hóa quy trình nghiệp vụ 104 VIETINBANK Nghệ An cần nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ để đại hóa quy trình nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu cao khách hàng phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, tăng cường sức cạnh tranh, đưa việc quản lý chất lượng trở thành công việc thường xuyên, đồng thời bước chuẩn hóa để vươn thị trường tài quốc tế NH nên rà sốt lại quy chế, điều kiện cịn bất cập, thủ tục hành rườm để kíp thời điều chỉnh cho phù hợp với tình hình kinh doanh thị trường, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đồng thời tăng khả cạnh tranh cho NH nâng cao vai trò quản trị rủi ro cơng nghệ.[16] 3.3.1.6 Nâng cao vai trị quản trị rủi ro công nghệ VIETINBANK cần nâng cao vai trị quản trị rủi ro cơng nghệ với biện pháp sau: - Thiết lập quỹ dự phòng cho rủi ro công nghệ - Mua bảo hiểm cho thiết bị công nghệ - Phân chia giới hạn rủi ro: Cần có chế độ hậu kiểm, phát sản phẩm dịch vụ có tổn thất cao cần ngưng hoạt động để kiểm tra trước đưa vào sử dụng lại đặc biệt dịch vụ ATM, ngân hàng điện tử - NH phân tán rủi ro nên phân tích tình hình khách hàng theo mơ hình chất lượng trước định giới hạn hạn mức toán - Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tốn nội hoạt động công nghệ - Phối hợp chặt chẽ với NHNN, Cơ quan cơng an để đấu tranh, phịng chống loại tội phạm liên quan đến lĩnh vực tài ngân hàng Trong kinh doanh, việc NH đương đầu với rủi ro công nghệ điều tránh khỏi, Thừa nhận tỷ lệ rủi ro tự nhiên hoạt động kinh doanh NH đại yêu cầu khách quan hợp lý Vấn đề làm để hạn chế rủi ro tỷ lệ thấp chấp nhận Trong 105 thơng lệ quốc tế, tỷ lệ tổn thất mức khoảng 1% so với tổng doanh số bình qn tốn hàng năm NH có trình độ quản lý tốt hồn tồn khơng tác động xấu đến NH.[8] 3.3.1.7 Xây dựng chế độ tiền lương hợp lý Trong thời gian tới, VIETINBANK nên nhanh chóng xây dựng chế tiền lương mới, theo tiền lương dựa vào hiệu cơng việc, tính chất cơng việc, trình độ lực mức độ hoàn thành mục tiêu nhân viên Bên cạnh đó, cần có hình thức khen thưởng xứng đáng nhân viên có thành tích tốt, có sáng kiến đóng góp vào tăng trưởng NH, có khả hồn thành mục tiêu sớm dự định, có hành vi cư xử tốt đẹp với khách hàng trả tiền thừa cho khách hàng, có khả tiếp thị nhiều khách hàng Đồng thời, VIETINBANK cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh hành vi gian lận, coi thường khách hàng, đặc biệt hành vi lợi dụng công nghệ để gian lận 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ, NHNN quan, ban ngành Thứ nhất: Chính phủ bước phân định rõ ràng quyền hạn quản lý nhà nước Chính phủ NHNN trình hoạch định thực thi sách tiền tệ, đổi cấu tổ chức NHNN Trong mối quan hệ với Chính phủ, NHNN Việt Nam cần có vị trí độc lập tương đối Thứ hai: xây dựng mơi trường pháp lý hồn chỉnh tạo điều kiệ đảm bảo cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Thư ba: Xây dựng hệ thống thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu quả, dễ giám sát, đồng thời lập chương trình hội nhập quốc tế tài mạng internet để cập nhật thơng tin tài chính, tiền tệ giới 106 Thứ tư: Có định hướng phát triển cơng nghệ thơng tin cho ngành Ngân hàng, sở ngân hàng xây dựng hệ thống công nghệ thông tin, phát triển dịch vụ, tiện ích ngân hàng Thư năm: Tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thơng hoạt động ngân hàng nước ngồi tận dụng nguồn vốn, công nghệ từ nước tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt đào tạo, phổ biến kiến thức kinh nghiệm hội nhập cho cán NHNN số NHTM Thứ sáu: Tiếp tục đổi lĩnh vực toán, mở rộng hình thức TTKDTM Trước mắt, NHNN hồn thiện văn liên quan đến TTKCTM theo hướng khuyến khích mở rộng TTKDTM kinh tế NHNN Hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh việc phát triển thị trường thẻ thông qua việc phối hợp với quan thông tin truyền thông, quan thơng báo chí nhằm tăng cường cơng tác thơng tin, tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ sâu rộng đến tầng lớp dân cư Bên cạnh đó, Hội thẻ Việt Nam nên phối hợp với Bộ công an để phòng chống tội phạm hoạt động kinh doanh thẻ; phối hợp với Bộ tài đề xuất với Chính phủ đưa chế tài cụ thẻ để xử lý đơn vị không thực nghiêm túc thị 20 ban hành sách đãi ngộ thuế để khuyến khích thực giảm giá hàng hóa dịch vụ cho đối tượng tốn qua thẻ làm đại lý toán thẻ cho NHTM; phối hợp với Bộ công Thương việc định hướng cơng ty cung ứng hàng hóa dịch vụ phát triển mạnh loại hình mua bán hàng hóa qua mạng, có sách giá ưu đãi dành cho khách hàng sử dụng thẻ, quan cung ứng dịch vụ làm đại lý toán thẻ cho NHTM Ngồi ra, cần có phối hợp chặt chẽ hệ thống NH hệ thống đơn vị thuộc ngành tài Kho bạc nhà nước, Thuế, Hải quan 107 đặc biệt quan thuế, Hải quan nên chấp nhận thu nộp thuế qua hệ thống tài khoản cá nhân, tài khoản DN mở NH Thứ bảy: Phát triển hoàn thiện hệ thống toán IBPS Hầu hết dịch vụ ngân hàng có dịch vụ ngân hàng đại gắn liền với hoạt động tốn Vì hoạt động toán phát triển, đại, tiện lợi, nhanh chóng xách gớp phần nâng cao hiệu hoạt động dịch vụ Điều có nghĩa hệ thơng tốn tổ chức tốt khơng làm tăng daonh số toán, làm cho dịch vụ tốn ngày trở nên hồn thiện mắt người tiêu dùng mà cịn góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động dịch vụ khác phát triển KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương đề giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng đại VIETINBANK Nghệ An xây dựng thể chế pháp lý đồng bộ, phù hợp, đầu tư đổi hồn thiện cơng nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao lực tài VIETINBANK Nghệ An, xây dựng chiến lược Marketing sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại kết hợp giải pháp quản trị rủi ro Chương đưa kiến nghị hợp lý với Nhà nước, ngân hàng nhà nước, ban ngành, quan quản lý nhà nước để giúp VIETINBANK Nghệ An phát triển dịch vụ ngân hàng đại 108 KẾT LUẬN TMĐT hình thức mua bán hàng hóa dịch vụ thơng qua mạng máy tính tồn cầu Dịch vụ ngân hàng đại cần gắn liền với phát triển tiên tiến công nghệ đại Dịch vụ ngân hàng đại ngày mang lại nhiều lợi ích đáng kể cho ngân hàng mặt hữu hình vơ hình, tạo mối quan hệ chặt chẽ tương hỗ tách rời với thương mại điện tử Ở Việt Nam, xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng tất yếu Chúng ta nghiên cứu tình hình thực tế triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại chủ yếu VIETINBANK Nghệ An giai đoạn 2008-2011 Qua đánh giá, phân tích số liệu thu từ nguồn thông tin khác nhau, thấy kết đạt được, mặt hạn chế, nguyên nhân cịn tồn để tiếp tục phát triển nâng cao dịch vụ ngân hàng đại Dựa tình hình thực tế mơ hình TMĐT, đề xuất giải pháp để cao phát triển dịch vụ ngân hàng đại VIETINBANK Nghệ An xây dựng thể chế pháp lý đồng bộ, phù hợp, đầu tư đổi nguồn nhân lực, công nghệ lực tài 109 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S Rose, quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài 2011 PGS TS Phan thị Thu Hà, ngân hàng thương mại, NXB đại học kinh tế quốc dân Hà Nội 2007 Nguyễn Đăng Đờn (2007) “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, nhà xuất thống kê Hồ Hữu Hạnh (2008), “Dịch vụ ngân hàng vấn đề đặt cho thành phố lớn”, Báo cáo hội thảo Banking & Security 2008 Nguyễn Đăng Hậu (2004), “Kiến thức thương mại điện tử”, Viện đào tạo công nghệ quản lý quốc tế , khoa công nghệ thông tin Phương My (2007), “Phát triển dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thương mại Việt Nam – Những vấn đề cần quan tâm” , tạp chí ngân hàng (số 22/2007) Ts Tạ Quang Tiến (2008), “Xây dựng hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đại góp phần xây dựng đất nước”, báo cáo hội thảo Banking & Security 2008 Nguyễn Văn Tiến (1999), “Quản trị rủi ro ngân hàng”, NXB Thống kê Nguyễn Hưng Thanh (2008), “Một vài nét phát triển thẻ toán Việt Nam”, Báo cáo hội thảo Banking & Security 2008 10 Ts Nguyễn Văn Thể (2008), “Một vài nết phát triển thẻ toán Việt Nam”, báo cáo hội thảo Banking & Security 2008 11 Phùng Thị Thủy (2008), “Phát triển hoạt động chăm sóc khách hàng NHTMCP Việt Nam xu hội nhập”, Tạp chí ngân hàng 5(3), Tr 28-32 12 Lê Văn Tư (2004), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” , NXB tài 110 13 Nhóm tác giả (2007), “Hiện đại hóa ngân hàng: Thách thức lớn niềm tin (phần I)”, Theo tạp chí kinh tế phát triển, www.congnghemoi.net 14 Nhóm tác giả VietinBank (2003), “Lịch sử ngân hàng công thương Việt Nam – VietinBank 1963-2003”, nhà xuất trị quốc gia 15 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VietinBank năm 2005 – 2008 16 Định hướng hoạt động kinh doanh VietinBank năm 2011 17 Chỉ tiêu kế hoạch năm 2011 VietinBank 18 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, (2007) , “Xây dựng văn hóa kinh doanh ngân hàng Việt Nam bối cảnh hội nhập”, NXB Văn hóa thơng tin/ 19 Các trang www.tuoitre.com.vn Web: www.sbv.gov.vn, www.vietinbank.com.vn, 111 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận Văn Thạc Sĩ Kinh tế: “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, thông tin sử dụng luận văn trung thực Tác giả Đinh Thị Phương Thanh 112 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Dịch vụ ngân hàng đại 10 1.2 Các tiền đề quan trọng để phát triển dịch vụ ngân hàng đại 17 1.2.1 Vai trò TMĐT việc phát triển dịch vụ NH đại 17 1.2.2 Thuận lợi khó khăn phát triển dịch vụ ngân hàng đại Việt Nam 27 1.3 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại 29 1.3.1 Bài học kinh nghiệm cung ứng dịch vụ ngân hàng đại từ ngân hàng Mỹ 29 1.3.2 Bài học kinh nghiệm đại hóa ngân hàng Việt Nam 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 113 CHƯƠNG 2: 36 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN 36 2.1 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng đại Việt nam 36 2.1.1 Khuôn khổ pháp lý 36 2.1.2 Các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng đại 38 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ cung ứng 40 2.1.4 An toàn bảo mật hệ thống công nghệ thông tin 42 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng đại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 44 2.2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 44 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2008 - 2011 47 2.2.3 Quá trình ứng dụng công nghệ thông tin NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 50 2.2.4 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng đại VIETINBANK Nghệ An 52 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng đại VIETINBANK Nghệ An giai đoạn 2008-2011 73 2.3.1 Những kết đạt 73 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 76 2.3.3 Nguyên nhân tồn 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 114 CHƯƠNG 3: 84 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 84 3.1 Định hướng mục tiêu lương lai VIETINBANK 84 3.1.1 Chiến lược phát triển VIETINBANK đến năm 2015 84 3.1.2 Định hướng chung VIETINBANK Nghệ An tới năm 2015 84 3.1.3 Kế hoạch kinh doanh năm 2012 VIETINBANK Nghệ An 85 3.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại VIETINBANK 87 3.2.1 Nhóm giải pháp chung 87 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại 95 3.3 Kiến nghị 99 3.3.1 Kiến nghị Hội sở NHTMCP Cơng thương Việt Nam 99 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ, NHNN quan, ban ngành 105 KẾT LUẬN CHƯƠNG 107 KẾT LUẬN 108 115 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CNTT Công nghệ thông tin DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ KH Khách hàng NH Ngân hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NK Nhập TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TMĐT Thương mại điện tử TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTKDTM Thanh tốn khơng dung tiền mặt VIETINBANK Ngân hàng cơng thương Việt Nam VIETINBANKTW Ngân hàng công thương Việt Nam hội sở VIETINBANK Nghệ An Ngân hàng cơng thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An XK Xuất XNK Xuất nhập 116 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Một số hoạt động chủ yếu kết kinh doanh VIETINBANK chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2008 – 2011 Error! Bookmark not defined Bảng 2.2: So sánh thị phần VIETINBANK Nghệ An với NHTM khác địa bàn Nghệ An Error! Bookmark not defined Bảng 2.4: Tình hình thu nhập VIETINBANK Nghệ An giai đoạn 2008 – 2011 Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.1: Tình hình thu nhập VIETINBANK Nghệ An giai đoạn 2008– 2011 Error! Bookmark not defined Bảng 2.5: So sánh dịch vụ ngân hàng đại VIETINBANK Nghệ An ngân hàng địa bàn Nghệ An Error! Bookmark not defined Bảng 2.6: Doanh số toán nội địa VIETINBANK Nghệ An năm 2009 - 2011 Error! Bookmark not defined Bảng 2.7: Doanh số toán VIETINBANK giai đoạn 2008 - 2011 Error! Bookmark not defined Bảng 2.8: Tình hình kinh doanh ngoại tệ VIETINBANK Nghệ An năm 2008 2011 Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.2: Doanh số kinh doanh ngoại tệ VIETINBANK Nghệ An giai đoạn 2008 – 2011 Error! Bookmark not defined Bảng 2.9: Tình hình chi trả kiều hối VIETINBANK Nghệ An năm 2008 – 2011 Error! Bookmark not defined Bảng 2.10: Tình hình kinh doanh thẻ VIETINBANK Nghệ An năm 2008 – 2011 Error! Bookmark not defined 117 Bảng 2.11: Thị phần phát hành thẻ ATM VIETINBANK Nghệ An Error! Bookmark not defined Bảng 2.12: Tình hình giao dịch ATM VIETINBANK Nghệ An giai đoạn Error! Bookmark not defined 2008 – 2011 Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.3: Tình hình giao dịch ATM VIETINBANK Nghệ An 2008 2011 Error! Bookmark not defined Bảng 2.13: Số lượng tài khoản cá nhân VIETINBANK Nghệ An năm 2008 - 2011 Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.4: Số lượng tài khoản cá nhân VIETINBANK Nghệ An năm 2008 - 2011 Error! Bookmark not defined Bảng 2.14: Giá trị giao dịch Error! Bookmark not defined Bảng 2.15: Số lượng giao dịch (món) Error! Bookmark not defined