Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại cổ phần quân đội trong thời kỳ hội nhập hiện nay,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LƯƠNG XUÂN MINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP HIỆN NAY LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG MÃ SỚ: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.HOÀNG ANH TUẤN HÀ NỘI – NĂM 2011 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: HỘI NHẬP QUỐC TẾ VÀ CẠNH TRANH TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.1 HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG THỜI KỲ HẬU WTO .4 1.1.1 Các khái niệm hội nhập quốc tế 1.1.2 Khái niệm hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng .5 1.1.3 Các nội dung hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng 1.1.4 Những hội thách thức hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng nước phát triển 1.2 CẠNH TRANH TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG THỜI KỲ HẬU WTO 1.2.1 Lý luận chung cạnh tranh 1.2.2 Cạnh tranh kinh doanh ngân hàng 11 1.3 NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NHTM 17 1.4 CẠNH TRANH TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG TẠI TRUNG QUỐC SAU KHI GIA NHẬP WTO VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 19 1.4.1 Khái quát cạnh tranh lĩnh vực NH Trung Quốc gia nhập WTO 19 1.4.2 Kinh nghiệm cải cách hệ thống NHTM Trung Quốc hội nhập quốc tế 20 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam hội nhập quốc tế lĩnh vực NH 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 26 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 26 2.2 THỰC TRẠNG VỀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 26 2.2.1 Năng lực tài chính: 26 2.2.2 Năng lực hoạt động 30 2.2.3 Thực trạng phát triển sản phẩm- dịch vụ 36 2.2.4 Thực trạng phát triển công nghệ 40 2.2.5 Thực trạng trình độ nhân quản trị điều hành 41 2.2.6 Thực trạng cạnh tranh hệ thống phân phối 45 2.2.7 Chiến lược kinh doanh 46 2.3 PHÂN TÍCH SWOT 47 2.3.1 Điểm mạnh 47 2.3.2 Điểm yếu 48 2.3.3 Cơ hội 48 2.3.4 Thách thức 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP 52 3.1 BỐI CẢNH QUỐC TẾ ẢNH HƯỞNG TỚI KINH DOANH NGÂN HÀNG VIỆT NAM 52 3.1.1 Bối cảnh chung hội nhập quốc tế hệ thống ngân hàng Việt Nam 52 3.1.2 Những cam kết Việt Nam WTO lĩnh vực ngân hàng 53 3.2 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 56 3.2.1 Mục tiêu nâng cao lực cạnh tranh hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam 56 3.2.2 Các định hướng nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCPQuân đội năm tới 2011 57 3.3 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CỦA NHTMCP QUÂN ĐỘI ĐẾN NĂM 2015 59 3.3.1 Tăng cường lực tài 59 3.3.2 Các giải pháp nâng cao lực hoạt động 64 3.3.3 Nhóm giải pháp xây dựng hồn thiện thể chế 72 3.3.4 Xây dựng thương hiệu NH TMCP Quân đội tiến trình hội nhập.75 3.3.5 Giải pháp phát triển hạ tầng công nghệ thông tin 76 3.3.6 Giải pháp phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 77 3.3.7 Xây dựng chiến lược Marketing tăng cường thực cơng tác chăm sóc khách hàng 78 3.4 CÁC KIẾN NGHỊ VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NHNN 79 3.4.1 Hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng thời kỳ hội nhập 79 3.4.2 Hồn thiện hệ thống tài 81 3.4.3 Tiếp tục đổi hồn thiện cơng tác tra, giám sát tài chính.81 KẾT LUẬN 83 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong thời đại ngày nay, hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ trở thành xu phổ biến giới, biểu rõ nét xu việc đời liên kết khu vực quốc tế ASEAN, EU, WTO… mục tiêu thúc đẩy tự hóa thương mại quốc tế, giảm dần tiến tới xóa bỏ hàng rào bảo hộ quốc gia áp đặt nhằm cản trở tự hóa thương mại Việt Nam khơng nằm ngồi xu đó, với việc gia nhập hiệp hội ASEAN, ký kết hiệp định thương mại song phương với Hoa Kỳ, gần kiện nước ta thức trở thành thành viên thứ 150 WTO đánh dấu trình hội nhập đầy đủ Việt Nam vào kinh tế giới Có thể nói, việc thức thành viên WTO đem lại cho Việt Nam hội đặt nhiều thách thức Muốn thành công phải thấy hết thách thức, tận dụng hội để đẩy lùi thách thức Suy cho hội thách thức động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Ngân hàng lĩnh vực mở cửa mạnh sau Việt Nam gia nhập WTO, thách thức lớn ngành ngân hàng đối mặt với cạnh tranh ngày liệt mạnh mẽ Để giành chủ động tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam cần cải tổ cấu cách mạnh mẽ để trở thành hệ thống ngân hàng đa dạng hình thức, có khả cạnh tranh cao, hoạt động an toàn hiệu quả, huy động tốt nguồn vốn xã hội mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu phát triển đất nước Là người công tác Ngân hàng TMCP Quân Đội, với mong muốn Ngân hàng TMCP Quân Đội phát triển bền vững xu hội nhập định nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài : “GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP HIỆN NAY” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề sau: - Hệ thống hóa lý thuyết lý luận cạnh tranh, lực cạnh tranh, hội nhập quốc tế cạnh tranh kinh doanh ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng khả cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quân Đội, kết đạt yếu kém, tìm nguyên nhân yếu - Hình thành giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quân Đội, đảm bảo an toàn phát triển bền vững tình hình hội nhập kinh tế quốc tế Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp vật biện chứng, kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp… nhằm làm rõ vấn đề nghiên cứu - Phương pháp thu thập, xử lý số liệu: Số liệu thứ cấp thu thập từ Báo cáo thường niên, Bản công bố thông tin, từ quan thống kê, tạp chí… xử lý máy tính Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn hoạt động kinh doanh lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2006-2010 Tuy nhiên, để có sở so sánh, luận văn xem xét nghiên cứu phạm vi rộng số ngân hàng thương mại nước VCB, BIDV, VietinBank, MHB, ACB, Techcombank, Sacombank, Eximbank,… số ngân hàng nước có chi nhánh Việt Nam như: Standart Charter, ANZ, DeutscheBank, HSBC số ngân hàng khu vực: WooriBank (Hàn Quốc); UOB, OCBC (Singapore); Taipei Fubon Bank (Đài Loan); BangkokBank, SCB ( Thái Lan)… Kết cấu luận văn Kết cấu luận văn bao gồm phần: PHẦN MỞ ĐẦU PHẦN NỘI DUNG Phần nội dung gồm chương: Chương 1: Hội nhập quốc tế cạnh tranh kinh doanh ngân hàng Chương 2: Thực trạng khả cạnh tranh ngân hàng TMCP Quân đội Chương 3: Các giải pháp nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng TMCP Quân đội PHẦN KẾT LUẬN CHƯƠNG HỘI NHẬP QUỐC TẾ VÀ CẠNH TRANH TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.1 HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG THỜI KỲ HẬU WTO 1.1.1 Các khái niệm hội nhập quốc tế Để tìm hiểu khái niệm “Hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng” lần luợt tìm hiểu khái niệm “tồn cầu hóa kinh tế”, “khu vực hóa kinh tế”, “hội nhập kinh tế quốc tế”, “Hội nhập quốc tế lĩnh vực tài tiền tệ” - Tồn cầu hóa kinh tế: Là trình quan hệ quốc tế làm tăng phụ thuộc lẫn mặt đời sống xã hội (từ kinh tế - trị - an ninh - văn hóa đến mơi trường…) quốc gia - Khu vực hóa kinh tế: tượng quan hệ kinh tế quốc tế, bao gồm hoạt động hợp tác kinh tế số nước tập hợp thành nhóm khu vực (dưới dạng định chế/tổ chức) có mức độ liên kết kinh tế khác - Hội nhập kinh tế quốc tế: trình chủ động gắn kết kinh tế thị trường nước với kinh tế khu vực kinh tế giới thông qua nỗ lực tự hóa mở cửa cấp độ đơn phương, song phương đa phương Như vậy, hội nhập quốc tế thực chất chủ động tham gia vào q trình tồn cầu hóa, khu vực hóa Nói cách khác, hội nhập bao hàm nỗ lực mặt sách thực quốc gia để tham gia vào định chế, tổ chức kinh tế toàn cầu khu vực - Hội nhập quốc tế lĩnh vực tài tiền tệ: trình mà nước, khu vực thực mở cửa cho tham gia yếu tố bên ngồi vào lĩnh vực tài chính- tiền tệ, bao gồm vốn đầu tư (trực tiếp gián tiếp), công nghệ, tín dụng lao động có trình độ chun mơn cao Hội nhập quốc tế xu hướng phát triển tất yếu kinh tế giới, quốc gia phát triển Hội nhập quốc tế nhằm mở cửa kinh tế, thực tự hóa thương mại, dịch vụ để gia nhập vào cạnh tranh quốc tế bình đẳng phát triển tất lĩnh vực, có lĩnh vực ngân hàng 1.1.2 Khái niệm hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng Hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng trình mở cửa để đưa hệ thống ngân hàng nước hòa nhập với hệ thống ngân hàng khu vực giới, hoạt động ngân hàng khơng cịn bó hẹp phạm vi nước , khu vực mà mở rộng phạm vi toàn cầu Hoạt động ngân hàng phải tuân thủ theo quy luật thị trường nguyên tắc kinh doanh quốc tế, hoạt động ngân hàng thực theo tín hiệu thị trường mà khơng bị ngăn cản biện pháp quản lý hành chính, lãi suất, tỷ giá, hoạt động tín dụng…do thị trường định Quá trình hội nhập hệ thống ngân hàng hiểu q trình cải cách bước hệ thống ngân hàng xuất phát từ yêu cầu thực tế q trình tồn cầu hóa kinh tế quốc gia, có hệ thống ngân hàng đảm nhiệm phát huy vai trị trung gian tài bối cảnh kinh tế với nhiều biến động phức tạp thị trường quốc tế nói chung thị trường nội địa nói riêng Thực hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng địi hỏi phủ Ngân hàng Nhà nước phải xóa bỏ ưu ái, tiến tới cạnh tranh bình đẳng ngân hàng ngồi nước Do đó, mức độ hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với mức độ tự hóa tài chính- tiền tệ Việc thực tự hóa tài tiền tệ mở rộng có hiệu việc hội nhập ngân hàng thuận lợi Cho đến nay, lý luận thực tiễn phát triển kinh tế giới khẳng định rằng: quốc gia muốn tồn tại, phát triển ổn định bền vững cần phải chủ động hội nhập quốc tế, đặc biệt chủ động hội nhập thành cơng lĩnh vực tài ngân hàng- lĩnh vực nhạy cảm trọng yếu kinh tế quốc dân 1.1.3 Các nội dung hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng Quá trình cam kết mở cửa lĩnh vực ngân hàng bao gồm nội dung: Một là, trừ có quy định danh mục cam kết cụ thể, thành viên không ban hành thêm hay áp dụng biện pháp nêu đây, dù quy mô vùng hay lãnh thổ, gồm: - Hạn chế số lượng nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng hình thức quota theo số lượng, độc quyền, toàn quyền cung cấp dịch vụ ngân hàng yêu cầu đáp ứng nhu cầu kinh tế - Hạn chế tổng số hoạt động tác nghiệp hay tổng số lượng dịch vụ ngân hàng đầu tính theo số lượng đơn vị hình thức quota theo số lượng hay theo yêu cầu phải đáp ứng nhu cầu kinh tế - Hạn chế tổng trị giá giao dịch dịch vụ ngân hàng tài sản dù hình thức quota theo số lượng hay yêu cầu phải đáp ứng nhu cầu kinh tế - Hạn chế tổng số người tuyển dụng lĩnh vực cụ thể hay nhà cung cấp dịch vụ phép tuyển dụng người cần thiết liên quan trực tiếp tới việc cung cấp dịch vụ ngân hàng hình thức quota theo số lượng hay phải đáp ứng nhu cầu kinh tế Hai là, thành viên dành cho dịch vụ ngân hàng hay nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng bất ký thành viên khác đãi ngộ không phần thuận lợi đãi ngộ với điều kiện, điều khoản hạn chế thỏa thuận quy định danh mục cam kết cụ thể thành viên Ba là, trừ gặp phải tình phải bảo vệ cán cân toán, thành viên khơng áp dụng hạn chế tốn chuyển tiền quốc tế cho giao dịch vãng lai liên quan đến cam kết cụ thể Bốn là, nước thành viên cho phép người cung cấp dịch vụ ngân hàng nước thành viên khác đưa dịch vụ lãnh thổ Năm là, nước thành viên dành cho người cung cấp dịch vụ ngân hàng nước thành viên khác thành lập mở rộng hoạt động lãnh thổ nước kể việc mua lại doanh nghiệp hay tổ chức thương mại Do đối tượng phục vụ ngân hàng bán lẻ đa phần cá nhân nên công tác Marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng Theo khuyến cáo ngân hàng giới, hoạt động marketing ngân hàng đóng góp tới 20% vào tổng lợi nhuận ngân hàng bán lẻ Vì vậy, MB cần cải tiến, mở rộng hoạt động marketing NH, tăng cường truyền tải thông tin tới đa số công chúng thông qua nhiều kênh thông tin: đài phát thanh, tờ rơi, truyền hình, báo chí, báo điện tử… + Thực tốt sách khách hàng MB cần sớm hoàn thiện triển khai toàn hệ thống ngân hàng Qn đội mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng Có ngân hàng Quân đội có điều kiện nắm bắt, nghiên cứu sâu sắc nhu cầu nhóm khách hàng, từ đưa sản phẩm phù hợp Ngân hàng Quân đội cần thành lập riêng máy điều hành thực thi việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Trong có phận chuyên biệt nghiên cứu sách khách hàng, nghiên cứu, phát triển sản phẩm dịch vụ, marketing sản phẩm, phân phối sản phẩm,… Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, giản tiện thủ tục giao dịch, gia tăng tiện ích sản phẩm tảng cơng nghệ đại, từ tạo hài lòng, thuận tiện cho khách hàng mục tiêu sống ngân hàng Quân đội 3.3.3 Nhóm giải pháp xây dựng hồn thiện thể chế 3.3.3.1 Nâng cao lực quản trị điều hành - Xây dựng chế kinh doanh hữu hiệu Ngân hàng Quân đội cần xây dựng chế kinh doanh để nâng cao lực quản trị điều hành, cụ thể: Thứ nhất, chế sách kinh doanh: Trong nội chi nhánh MB thực hạch toán độc lập cách tương đối Nên mức đó, chi nhánh độc lập định kinh doanh, phát huy tính tự chủ chi nhánh Các định kinh doanh vừa phải thể ý chí tập trung cấp cao, vừa phát huy quyền chủ động, sáng tạo tự chịu trách nhiệm cấp Đồng thời, định hướng kinh doanh dài hạn kết hợp với cụ thể hóa thời kỳ ngắn Quyết 72 sách đắn phát huy hiệu cao Muốn vậy, sách đưa phải kết hợp trí tuệ tập thể với tính đốn giám đốc Thứ hai, chế kích thích: Để thực ý chí kinh doanh mục tiêu lợi ích ngày cao, MB cần phải xây dựng chế kích thích quy chế thi đua, khen thưởng để làm động lực thúc đẩy nhân viên Quy chế thi đua, khen thưởng vừa phải khêu gợi tính tích cực, sáng tạo vừa phải thể tinh thần trách nhiệm cá nhân, đảm bảo lợi ích chi nhánh toàn ngân hàng Thứ ba, chế ràng buộc: Quyền hạn, lợi ích phải với trách nhiệm Cơ chế ràng buộc việc phải phân định rõ trách nhiệm gắn trực tiếp cho người liên quan rủi ro thiệt hại sách hành động họ gây Nhất hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro, khơng có quy định trách nhiệm rõ ràng rủi ro ngân hàng bị tăng lên lớn Để nâng cao trách nhiệm nhân viên hoạt động, MB cần phải xây dựng ban hành quy trình nghiệp vụ hoạt động để quy định cụ thể quyền lợi trách nhiệm vị trí Thứ tư, chế phân phối thu nhập (cơ chế cân lợi ích): Thu nhập nhân viên khoản tiền lương, tiền thưởng Nếu ngân hàng có sách phân phối cơng bằng, hợp lý kích thích tinh thần làm việc nhân viên, từ mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Ngược lại, làm xuất tinh thần ghen tức, đố kỵ, so đo nhân viên, làm giảm suất lao động, ảnh hưởng đến lợi ích tồn ngân hàng Vì vây, MB cần hồn thiện chế phân phối tiền lương, tiền thưởng… công bằng, đảm bảo người có nhiều đóng góp cho ngân hàng có thu nhập cao nhân viên có đóng góp Thứ năm, chế quản lý tài sản: Tài sản phải phân giao, bàn giao cụ thể cho phịng ban, cá nhân tránh tình trạng mát, hư hỏng tài sản Nâng cao tinh thần trách nhiệm nhân viên tài sản ngân hàng - Áp dụng công cụ quản lý đại theo thông lệ quốc tế Với quy mô ngày mở rộng khơng thị trường nước mà cịn vươn 73 thị trường giới ( năm 2010 MB khai trương 01 chi nhánh Lào, chi nhánh nước MB), MB cần triển khai thực áp dụng công cụ quản lý đại như: xây dựng hệ thống tự động hóa tối đa khả kiểm tra, kiểm sốt hoạt động máy vi tính; xây dựng hệ thống có khả phân tích đánh giá mối quan hệ với khách hàng; xây dựng hệ thống phân tích rủi ro lĩnh vực tín dụng, tốn quốc tế… 3.3.3.2 Xây dựng hồn thiện chiến lược kinh doanh Các nhà quản lý MB cần nhận thức đắn tầm quan trọng việc xây dựng hoàn thiện chiến lược kinh doanh ngân hàng Chiến lược kinh doanh xây dựng cần thể linh hoạt, nội dung đảm bảo đầy đủ, rõ ràng, số liệu tin cậy, có sức thuyết phục cao Chiến lược kinh doanh phải sở đánh giá hoạt động MB khứ, tương lai; đánh giá tình hình kinh tế nước; đánh giá đối thủ cạnh tranh thị trường… 3.3.3.3 Đổi hồn thiện mơ hình tổ chức Hướng tới phát triển theo mơ hình tập đồn địi hỏi tổ chức hoạt động MB cần phải đổi hoàn thiện theo hướng mơ hình tập đồn tài Mơ hình cần phải phù hợp với khả năng, điều kiện, đặc điểm riêng MB dập khuôn theo mô hình nước ngồi 3.3.3.4 Xây dựng hồn thiện hệ thống quản trị rủi ro MB cần tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế Nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro, hạn chế tối đa tổn thất xảy tạo tiền đề cho phát triển MB, cụ thể là: Xây dựng quy trình quản lý rủi ro theo mơ hình cụ thể, đưa phương án xử lý tình khẩn cấp tổ chức diễn tập để chủ động việc quản lý rủi ro Nghiên cứu việc sử dụng cơng cụ phịng ngừa rủi ro, xây dựng hạn mức rủi ro cho phận, đơn vị trực thuộc có chế đánh giá, giám sát chặt chẽ, khách quan, quán toàn diện Trong kinh doanh Việt Nam, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng 74 chủ yếu thu nhập ngân hàng Tuy nhiên hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất, đặc biệt nước có kinh tế Việt Nam hệ thống thông tin thiếu minh bạch khơng đầy đủ, trình độ quản lý cịn nhiêu hạn chế, tính chun nghiệp cán chưa cao….Do yêu cầu đặt cần phải xây dựng mơ hình quản trị rủi ro có hiệu phù hợp với điều kiện Việt Nam, hướng đến chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro, phù hợp với môi trường hội nhập Trên sở nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu đặc thù MB, mơ hình quản trị rủi ro tín dụng xây dựng theo định hướng sau: - Phân tách chức bán hàng, chức thẩm định, quản lý rủi ro tín dụng chức quản lý nợ hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp - Phân rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng quản lý nợ - Tiêu chuẩn hóa cán theo dõi rủi ro tín dụng, đáp ứng yêu cầu nguyên tắc Basel - Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức toàn hệ thống MB 3.3.4 Xây dựng thương hiệu Ngân hàng Quân đội tiến trình hội nhập Đối với giới, khái niệm “thương hiệu” nhắc đến luật thương mại sở hữu trí tuệ ln vấn đề quan tâm hàng đầu Ở Việt Nam, khái niệm “ thương hiệu” doanh nghiệp quan tâm hoạt động kinh doanh Với MB, thương hiệu tồn 16 năm không ngừng lớn mạnh Năm 2009, MB độc giả Thời báo kinh tế Việt Nam tín nhiệm, bình chọn đơn vị tài có thương hiệu mạnh Tuy nhiên, chưa phải tất MB hướng đến Mục tiêu MB trở thành ngân hàng có thương hiệu mạnh Việt Nam Vì vậy, MB cần có biện pháp phát triển thương hiệu, cụ thể: - MB cần học hỏi cách thức tạo nên thương hiệu NHTM giới 75 - MB cần lựa chọn phạm vi xây dựng thương hiệu chiến lược phát triển thị trường - MB cần đưa cho triết lý kinh doanh phản ánh vai trò, mong muốn vị MB - MB cần xây dựng truyền thống, văn hóa, phong cách làm việc riêng biệt dành riêng cho MB - MB cần xây dựng biểu tượng, hình thức bên ngồi ấn tượng, độc đáo đồng Thể logo ngân hàng; trang phục nhân viên; cách trang trí trụ sở, chi nhánh làm việc; loại mẫu biểu, tờ rơi, sổ tiết kiệm, thẻ ngân hàng… - Đẩy mạnh cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh; tích cực tham gia chương trình xã hội, chương trình làm từ thiện… 3.3.5 Giải pháp phát triển hạ tầng công nghệ thông tin Mặc dù với tảng công nghệ đánh giá tiên tiến so với mặt ngân hàng nước Tuy nhiên, MB cần phải lưu ý giải pháp phát triển hạ tầng công nghệ thông tin: - Đầu tư nâng cấp đại hóa cơng nghệ ngân hàng ( phần cứng phần mềm) cách đồng hội sở chi nhánh Đảm bảo thông tin từ Hội sở tới chi nhánh kết nối thông suốt, tạo điều kiện cho việc ứng dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại - Thường xuyên củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ đại - Tăng cường công tác đào tạo, chuẩn hóa trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán bộ, nhân viên MB Ứng dụng công nghệ thông tin đại giúp cho MB nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an toàn hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm nâng cao khả cạnh tranh Vì nói rằng, tảng cơng nghệ thơng tin đại khơng chìa khóa tạo cho MB khẳng định vị trí, vai trị mà cịn giúp MB tự tin tham gia trình hội nhập 76 3.3.6 Giải pháp phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong hoạt động kinh doanh, kinh doanh thời kỳ đại, nguồn nhân lực yếu tố quan trọng định thành công khác biệt doanh nghiệp Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực tài ngân hàng, yếu tố định mạng lại khác biệt cho ngân hàng bên cạnh trụ sở khang trang Vậy làm để xây dựng phát triển nguồn nhân lực tốt câu hỏi đặt cho nhà quản trị ngân hàng Đối với vấn đề này, nhà lãnh đạo MB cần thực việc sau: - Đào tạo đào tạo lại cho nguồn nhân lực có + Tăng cường hoạt động đào tạo, bồi dưỡng cập nhật kiến thức cho cán nhân viên khóa học ngắn ngày Có thể tổ chức buổi đào tạo tập trung nhân viên tồn hệ thống, chi nhánh tự đào tạo cho nhân viên liên kết với sở đào tào nước, đảm bảo cho nhân viên có kỹ năng, trình độ cần thiết để hồn thành cơng việc, tạo điều kiện cho nhân viên phát triển lực than nắm bắt vấn đề quốc tế + Thường xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo trao đổi hoạt động nghiệp vụ Đặc biệt nghiệp vụ ngân hàng đại như: toán quốc tế, giao dịch kỳ hạn, bảo lãnh, thẻ tín dụng… + Áp dụng chương trình hướng nghiệp đào tạo cho nhân viên như: bổ sung kiến thức ngoại ngữ, tin học, giao tiếp… trang bị cho nhân viên kỹ mềm như: kỹ giao tiếp, kỹ thuyết trình… - Có sách tuyển dụng thu hút nhân lực trẻ, có trình độ Theo quan điểm ngân hàng lớn giới, nhân viên tài sản chiến lược ngân hàng Việc bồi dưỡng nhân lực phải dựa việc tuyển chọn nhân lực Khi ngân hàng chọn người có lực, có trình độ, có hồi bão, động, sáng tạo…thì việc bồi dưỡng thêm ngân hàng mang lại hiệu cao Để làm tốt công tác tuyển dụng, thu hút người tài, MB cần phải 77 làm tốt hai nhiệm vụ: + Xây dựng quy trình tuyển dụng chặt chẽ bản, bao gồm: hệ thống tiêu chuẩn vị trí, xây dựng cách thức thi tuyển phù hợp, cơng khai q trình thi tuyển nhiều phương tiện thông tin… + Thực sách ưu đãi để thu hút người tài từ nơi khác, sinh viên giỏi trường đại học - Tạo môi trường làm việc tốt chế độ đãi ngộ hợp lý Môi trường làm việc tốt có đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động, sáng tạo; mối quan hệ lãnh đạo nhân viên gần gũi, cởi mở, chân thực, thẳng thắn; nhân viên tạo điều kiện để phát huy tối đa lực Làm việc mơi trường mà người lãnh đạo coi trọng giá trị người, coi trọng nhân viên nhân viên coi ngân hàng nhà, họ cống hiến với thái độ trách nhiệm lao động cao Trong sống, ngồi yếu tố tinh thần mơi trường làm việc, người lao động quan tâm tới vật chất, chế độ đãi ngộ NH dành cho NV Đây nhu cầu đáng người lao động Nếu thu nhập chế độ đãi ngộ không tốt, nhân viên giỏi sẵn sang kể họ làm việc mơi trường tốt Vì vậy, MB cần xây dựng khung tiền lương phù hợp, kích thích nhân viên gắn bó lâu dài với ngân hàng Đồng thời có sách khen thưởng kịp thời, hợp lý với nhân viên có thành tích xuất sắc; có chế độ chăm lo, quan tâm tới đời sống khơng nhân viên mà cịn người nhà họ 3.3.7 Xây dựng chiến lược Marketing tăng cường thực cơng tác chăm sóc khách hàng Một nguyên nhân hoạt động ngân hàng MB chưa thực phát huy hết tiềm hoạt động marketing MB chưa hoàn thiện Để nâng cao chất lượng công tác marketing, MB cần tập trung giải ba vấn đề sau: - Tăng cường mở rộng nâng cao chất lượng kênh phân phối Phát huy kênh phân phối việc mở rộng mạng lưới công việc hàng đầu 78 ngân hàng MB cần khẩn trương quy hoạch, xếp lại tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch kênh phân phối khác để phục vụ đơng đảo khách hàng, phát triển sản phẩm- dịch vụ MB Mở rộng mạng lưới không phạm vi lãnh thổ Việt Nam mà cịn bên ngồi lãnh thổ Khơng phát triển kênh phân phối truyền thống mà cần phải đầu tư phát triển kênh phân phối đại - Mở rộng thị trường Trong môi trường hội nhập ngày nay, MB cần hướng hoạt động thị trường nước ngồi Chủ động hội nhập, ký kết hợp đồng hợp tác với đối tác nước ngồi để tranh thủ trình độ, cơng nghệ họ nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Quân đội - Chăm sóc khách hàng Để phát triển hoạt động chăm sóc khách hàng, MB cần quan tâm tới hoạt động cụ thể, là: + Nghiên cứu xây dựng sở liệu thông tin khách hàng; cập nhật đầy đủ, xác thơng tin ngân hàng + Phân loại khách hàng xây dựng chương trình chăm sóc phù hợp cho nhóm khách hàng + Tổ chức phận, NV chun chăm sóc khách hàng khơng trụ sở NH + Xây dựng, hướng dẫn phong cách phục vụ chuyên nghiệp, có thái độ cách cư xử đắn với khách hàng 3.4 CÁC KIẾN NGHỊ VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 3.4.1 Hồn thiện khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng thời kỳ hội nhập Bên cạnh nỗ lực NHTM, Chính phủ NHNN cần phải tích cực hỗ trợ NHTM để nâng cao khả cạnh tranh Thơng qua việc xây dựng hoàn thiện khung pháp lý đồng bộ, chặt chẽ linh hoạt, đảm bảo ổn định hiệu cao hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Đây 79 tiền đề sở để thực tốt học kinh nghiệm, đảm bảo hội nhập an toàn hiệu Để hoàn thiện khung pháp lý, tơi xin kiến nghị Chính phủ NHNN vấn đề sau: - Khi ban hành văn pháp luật, văn hướng dẫn thi hành luật quy chế nghiệp vụ, Chính phủ NHNN cần xem xét quan tâm đến tính khả thi, phù hợp với thông lệ quốc tế đảm bảo đáp ứng yêu cầu, cam kết quốc tế Việc ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM cần thực đồng với việc ban hành văn điều chỉnh hoạt động kinh doanh quản lý Bộ, ngành khác - Chính phủ NHNN cần nghiên cứu sớm ban hành văn điều chỉnh hoạt động ngân hàng phù hợp với thời kỳ hội nhập - NHNN cần ln bám sát q trình hội nhập, tiến hành rà soát văn quy phạm pháp luật ban hành, đối chiếu với diễn biến thực tế thị trường với cam kết Việt Nam để sửa đổi, bổ sung cho phù hợp - Xây dựng bổ sung văn pháp lý liên quan đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng mới, cơng cụ tài phái sinh Các văn liên quan đến việc phát triển dịch vụ NHTM Việt Nam thị trường nước Xây dựng chế giám sát đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng mở rộng phát triển nước khu vực giới - Ngoài ra, xuất phát từ vai trị mơi trường cạnh tranh việc nâng cao lực cạnh tranh NHTM nước, môi trường tốt tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động cạnh tranh, ngược lại kìm hãm lực cạnh tranh ngân hàng Vì vây, Chính phủ cần sớm hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động cạnh tranh thông qua bổ sung văn hướng dẫn cụ thể Luật cạnh tranh áp dụng lĩnh vực tài tiền tệ 3.4.2 Hồn thiện hệ thống tài Thị trường tài phát triển môi trường hiệu cho NHTM nâng cao lực cạnh tranh thời kỳ hội nhập Để tạo điều kiện cho thị 80 trường tài phát triển, tơi xin kiến nghị giải pháp sau: - Bổ sung cơng cụ hồn thiện chế hoạt động cơng cụ tài Một mặt làm giảm áp lực cho NHTM việc đáp ứng vốn cho kinh tế, mặt khác đa dạng hóa thêm nghiệp vụ tài tạo điều kiện cho NHTM phát triển dịch vụ - Tiếp tục xây dựng chế điều hành tỷ giá linh hoạt, gắn với diễn biến cung cầu thị trường Xây dựng sách ngoại hối hiệu nhằm kiểm sốt tình trạng la hóa, thúc đẩy giao dịch ngoại hối, tạo điều kiện thu hút đầu tư nước - Phát triển thị trường tiền tệ an toàn, hiệu quả, tạo sở để lãi suất hình thành tự theo quan hệ cung cầu - Tiếp tục hồn thiện thị trường chứng khốn theo tiêu chuẩn quốc tế 3.4.3 Tiếp tục đổi hồn thiện cơng tác tra, giám sát tài Trong thời gian qua, chế giám sát rủi ro NHNN có nhiều đổi mới, đưa quy định an toàn hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế, bắt đầu xây dựng triển khai phương pháp giám sát dựa sở hệ thống tiêu CAMELS… nhiên cịn tồn nhiều vấn đề yếu Vì vậy, thời gian tới NHNN cần tiếp tục thực cơng tác đổi mới, hồn thiện chế giám sát tăng cường cơng tác giám sát NH Theo đó, NHNN cần thực số công việc sau: - Hoàn thiện cấu chức nhiệm vụ Cơ quan tra giám sát ngân hàng, đảm bảo thực đầy đủ bốn khâu: cấp phép- ban hành quy chế- thực giám sát- xử phạt thu hồi giấy phép - Hoàn thiện chế an toàn biện pháp thận trọng lĩnh vực ngân hàng, đổi phương thức giám sát ngân hàng,đổi nội dung, phương pháp quy trình tra - Nâng cao trình độ cán đạo đức nghề nghiệp tra ngân hàng Chú trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ tra viên Xử lý nghiêm vi phạm đạo đức nghề nghiệp đồng thời có chế độ đãi ngộ phù hợp cho 81 tra viên có lực, trình độ có thành tích KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, sở khung lý thuyết xây dựng chương 1, phần phân tích đánh giá thực trạng lực cạnh tranh MB chương 2, luận văn đưa nhóm giải pháp nâng cao lực cạnh tranh MB thời gian tới Trong đó, trước hết luận văn nêu bối cảnh quốc tế ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam cam kết Việt Nam WTO lĩnh vực ngân hàng Luận văn khái quát sơ mục tiêu định hướng phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam hội nhập kinh tế, để từ đề xuất giải pháp phát triển MB cho phù hợp với phát triển chung toàn hệ thống Các giải pháp phát triển dành cho MB bao gồm nhóm giải pháp nâng cao lực tài chính: giải pháp tăng quy mơ vốn, giả pháp xử lý nợ xấu, giải pháp phòng ngừa rủi ro, giải pháp minh bạch hóa tình hình tài khách hàng ; nhóm giải pháp nâng cao lực hoạt động: giải pháp huy động vốn, giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, giải pháp phát triển dịch vụ; nhóm giải pháp xây dựng hoàn thiện thể chế; giải pháp nâng cao thương hiệu; giải pháp phát triển hạ tầng công nghệ thông tin; giải pháp phát triển nguồn nhân lực; xây dựng chiến lược Marketing Bên cạnh đó, luận văn đưa số kiến nghị Chính phủ NHNN việc thực số giải pháp mang tính vĩ mơ nhằm tạo sở cho việc nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam nói chung MB nói riêng Đó giải pháp nhằm hoàn thiện khung pháp lý; hoàn thiện hệ thống tài chính; hồn thiện cơng tác tra, giám sát tài Những giải pháp có tính chất hệ thống địi hỏi phải áp dụng cách đồng có lộ trình để phát huy hiệu tối ưu việc nâng cao lực cạnh tranh MB thời kỳ hội nhập 82 KẾT LUẬN Nâng cao lực cạnh tranh NHTM q trình hội nhập vấn đề khơng có nhiều đề tài nghiên cứu liên quan Tuy nhiên với đối tượng khác thời kỳ trình hội nhập lại nảy sinh nhiều vấn đề mới, thuận lợi lẫn khó khăn Luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quân đội thời kỳ hội nhập” thực số nội dung sau: Một là, khái quát vấn đề mang tính lý thuyết liên quan đến việc nâng cao khả cạnh tranh NHTM phương diện như: khái niệm cạnh tranh lực cạnh tranh, tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh Luận văn đề cập đến số vấn đề khái quát hội nhập, tác động hội nhập lĩnh vực ngân hàng, yêu cầu hội nhập vấn đề cạnh tranh ngân hàng Đồng thời, luận văn trình bày rút học kinh nghiệm từ ngân hàng Trung Quốc Hai là, phân tích, đánh giá cách có hệ thống thực trạng hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội số vấn đề khái quát như: thực trạng lực tài chính, lực hoạt động, sản phẩm- dịch vụ, công nghệ… Trên sở so sánh tiêu tài phi tài với NHTM khác để thấy rõ ưu điểm hạn chế MB trình phát triển tới Ba là, sở thực trạng phát triển MB, luận văn đưa giải pháp nhằm giải vấn đề cịn tồn tại, góp phần nâng cao lực cạnh tranh MB Các giải pháp bao gồm giải pháp bao gồm giải pháp cụ thể MB nhằm tăng lực tài chính, nâng cao hiệu kinh doanh, phát triển công nghệ, nhân sự, sản phẩm dịch vụ…Ngoài ra, luận văn đề xuất giải pháp mang tính vĩ mơ hồn thiện mơi trường tài chính, mơi trường pháp lý để hỗ trợ cải tiến hoạt động NHTM 83 Với giải pháp trình bày, luận văn hy vọng đóng góp định để MB phát triển hơn, trở thành tập đồn tài hàng đầu Việt Nam, đủ sức cạnh tranh thị trường giới Dù cố gắng để hoàn thiện tốt nghiên cứu mình, chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong đóng góp ý kiến thầy bạn đọc để đề tài hoàn thiện 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Minh Huệ (2010), Hoàn thiện hệ thống giám sát NHNN NHTM, tạp chí ngân hàng, số 22/2010 Nguyễn Hữu Khải (2007), Các ngành dịch vụ Việt Nam, lực cạnh tranh hội nhập quốc tế, Nhà xuất thống kê Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, NXB khoa học xã hội Nguyễn Trọng Tài ( 2008), Cạnh tranh NHTM nhìn từ góc độ lý luận thực tiễn Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, số 3/2008 Nguyễn Thị Kim Thanh (2010), Vai trị cơng nghệ ngân hàng chiến lược phát triển ngành ngân hàng giai đoạn 2011-2020, Tạp chí ngân hàng, số 10/2010 Nguyễn Hữu Thắng (2008), Nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam xu hội nhập kinh tế quốc tế nay, Nhà xuất trị quốc gia Trương Quang Thông (2009),Cạnh tranh ngành ngân hàng nhìn từ góc độ khả sinh lời, Thời báo kinh tế Sài Gòn, số 45 ngày 28/10/2009 Vũ Thị Bích Thủy (2011), Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại nhà nước hội nhập kinh tế, Luận văn thạc sỹ Toàn cảnh ngân hàng Việt Nam thời kỳ khủng hoảng tài tốn cầu, Nhà xuất lao động, năm 2010 10 Đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, ban hành kem định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 Thủ tướng Chính phủ 11 Báo cáo thường niên MB qua năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010 12 Báo cáo thường niên số NHTM nước năm 2010 13 Báo cáo thường niên số NHTM nước năm 2010 14 Một số website: www.sbv.com.vn www.militarybank.com.vn www.vietcombank.com.vn www.agribank.com.vn www.incombank.com.vn www.bidv.com.vn www.acb.com.vn www.sacombank.com.vn www.eximbank.com.vn www.mhb.com.vn www.ocb.com.vn www.dongabank.com.vn www.techcombank.com.vn www.hdbank.com.vn www.anz.au www.anz.com/vietnam www.wooribank.com www.uob.com.sg www.ocbc.com www.fubonbank.com.hk www.boc.cn www.bankokbank.com www.scb.co.th www.hsbc.com.vn www.db.com/vietnam www.standardchartered.com/vn