Tín dụng của ngân hàng thưong m ại
Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng được định nghĩa là mối quan hệ vay mượn giữa người cho vay và người đi vay, với các điều kiện hoàn trả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định Đây là một phần quan trọng trong hệ thống kinh tế, trong đó một bên cung cấp một lượng giá trị hoặc tài sản cho bên kia Các yếu tố quan trọng trong tín dụng bao gồm số tiền hoàn trả (gốc và lãi), thời gian hoàn trả, lãi suất, và các phương thức vay mượn Đối tượng của sự chuyển nhượng có thể là hàng hóa hoặc giá trị tiền tệ Để hình thành quan hệ tín dụng, hai bên cần thỏa thuận về khối lượng hàng hóa hoặc tiền tệ được chuyển nhượng, thời hạn sử dụng vốn, thu nhập mà người cho vay nhận được, cũng như các nghĩa vụ hoàn trả của người vay Nếu một trong hai bên không đồng ý với các điều kiện này, quan hệ tín dụng sẽ không được thiết lập.
M ộ t là: sự chuyên nhượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng.
H a i là: sau một thời gian thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lưcmg giá trị ban đầu bao gồm gốc và lãi.
B a là : việc chuyển nhượng được thực hiện trên cơ sở sự tin tưởng của người chuyên nhượng với người sử dụng.
Tín dụng Ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp và cá nhân, được cung cấp dưới hình thức tiền tệ, bao gồm tiền mặt và bút tệ Trong mối quan hệ này, ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian, vừa là người cho vay, vừa là người đi vay hoặc nhà đầu tư.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian quan trọng, kết nối những người có tiền nhàn rỗi với những người cần vay vốn Qua đó, ngân hàng thương mại không chỉ mang lại lợi ích cho người gửi tiền mà còn hỗ trợ ngân hàng và người vay, tạo ra một hệ sinh thái tài chính công bằng và hiệu quả.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tin cậy giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng với doanh nghiệp và cá nhân, được thực hiện dựa trên nguyên tắc hoàn trả và có lãi.
Sự cần thiết của tín dụng ngân hàng
Trong suốt quá trình phát triển của tín dụng, tín dụng ngân hàng đã chứng tỏ ưu thế vượt trội so với các hình thức tín dụng khác trong nền kinh tế thị trường Đây là hình thức tín dụng cơ bản và giữ vai trò chủ đạo trong nền kinh tế quốc dân.
Hình thức tín dụng ngân hàng ra đời tỏ rõ ưu thể và tính cần thiết cua nó bởi:
Hình thức tín dụng này tối đa hóa việc huy động nguồn lực tài chính từ xã hội, đồng thời phân phối linh hoạt để đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng về thời hạn, quy mô và phương hướng.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển các hình thức tín dụng khác Điều này được thực hiện thông qua các nghiệp vụ như chiết khấu, cầm cố, tái chiết khấu và tái cầm cố giấy tờ có giá, cũng như cho vay đối với ngân sách Nhà nước và người tiêu dùng.
Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc bổ sung vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng, đặc biệt khi tổng nguồn vốn hiện có không đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của toàn bộ nền kinh tế quốc dân.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong chu kỳ tái sản xuất ở cả tầm vi mô và vĩ mô Nó không chỉ giúp đảm bảo quá trình tái sản xuất diễn ra suôn sẻ mà còn điều chỉnh tính chu kỳ của sản xuất thông qua việc điều tiết lượng tín dụng cho từng doanh nghiệp và toàn bộ nền kinh tế Mục tiêu là đạt được sự tăng trưởng cao nhưng bền vững.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế, gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh và ảnh hưởng đến chu kỳ sản xuất Tuy nhiên, tín dụng có thể hoạt động độc lập với sản xuất, dẫn đến những biến động không đồng nhất Hiểu rõ điều này là cần thiết để giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh ngân hàng.
Các hình thức tín dụng ngân hàng
Trong nền kinh tế hiện đại, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng với nhiều hình thức đa dạng Việc phân loại tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của từng ngân hàng.
M ộ t là: P h â n lo ạ i th e o th ờ i g ia n
Phân chia tín dụng theo thời gian là rất quan trọng đối với ngân hàng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và sinh lợi của khoản vay cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Tín dụng được phân chia thành các loại khác nhau theo thời gian.
Tín dụng ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng, nhằm phục vụ nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh Khoản vay này thường được sử dụng để mua nguyên vật liệu, chi phí sản xuất hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, thanh toán của cá nhân với giá trị nhỏ.
Tín dụng trung hạn là các khoản vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, thường được sử dụng để sửa chữa, khôi phục hoặc thay thế tài sản cố định Mục đích của loại hình vay này là cải tiến kỹ thuật, hợp lý hóa quy trình sản xuất, đổi mới công nghệ và xây dựng các công trình nhỏ với khả năng thu hồi vốn nhanh chóng.
Tín dụng dài hạn đề cập đến các khoản vay có thời gian trên 60 tháng, thường được sử dụng cho các dự án quy mô lớn Mặc dù có thời hạn thu hồi vốn lâu hơn, tín dụng dài hạn vẫn phục vụ mục đích tương tự như tín dụng trung hạn, giúp đảm bảo nguồn vốn cần thiết cho các công trình quan trọng.
H a i là : P h â n lo ạ i th e o h ìn h th ứ c
Khi phân loại theo hình thức tín dụng ngân hàng bao gồm: chiết khấu, cho vay, bảo lãnh và cho thuê.
Chiết khấu là quá trình mà Ngân hàng cung cấp tiền trước cho khách hàng dựa trên giá trị của chứng từ có giá, sau khi trừ đi phần thu nhập của Ngân hàng, hay còn gọi là mức chiết khấu, nhằm sở hữu chứng từ có giá chưa đến hạn.
Cho vay là quá trình mà ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng, với điều kiện khách hàng cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian nhất định.
Bảo lãnh là cam kết của Ngân hàng (Bên bảo lãnh) thực hiện nghĩa vụ tài chính cho khách hàng (Bên được bảo lãnh) khi khách hàng không có khả năng thanh toán hoặc không hoàn thành nghĩa vụ với bên yêu cầu bảo lãnh (Bên nhận bảo lãnh).
Cho thuê là hoạt động mà Ngân hàng đầu tư tiền mua tài sản và cho khách hàng thuê theo các thỏa thuận cụ thể Sau một thời gian, khách hàng có trách nhiệm thanh toán cả gốc và lãi cho Ngân hàng.
B a là: P h â n lo ạ i th e o đ ặ c đ iê m lu â n c h u y ê n v ố n :
Tín dụng khi phân loại theo đặc điểm luân chuyển vốn gồm:
Tín dụng vốn lưu động: là loại tín dụng được cung cấp để bổ sung vốn lưu động cho các tổ chức kinh tế.
Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng được cung cấp để hình thành nên tài sản cố định cho các tổ chức kinh tế.
B ố n là : P h â n lo ạ i th e o th à n h p h ầ n k in h t ế
Với cách phân loại này, tín dụng ngân hàng được chia thành:
Tín dụng đối với kinh tế ngoài Nhà nước: là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Tín dụng đối với kinh tế Nhà nước: là quan hệ tín dụng của ngân hàng với các doanh nghiệp Nhà nước.
Tín dụng xuất nhập khẩu
Vai trò của tín dụng xuất nhập khẩu
1.2.1.1 Đối với nền kinh tế
Trước hết, có thể thấy rằng hoạt động xuất nhập khẩu có vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế.
Hoạt động xuất khẩu đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn ngoại tệ lớn cho quốc gia, cung cấp vốn cho việc nhập khẩu máy móc và công nghệ hiện đại, từ đó thúc đẩy công nghiệp hóa và hiện đại hóa Nó cũng góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phát triển sản xuất, gia tăng nhu cầu kinh doanh ở các ngành liên quan Xuất khẩu mở rộng thị trường tiêu thụ và nâng cao năng lực sản xuất trong nước Để cạnh tranh, các doanh nghiệp cần cải tiến sản xuất, tìm kiếm phương thức kinh doanh hiệu quả, giảm chi phí và tăng năng suất Hơn nữa, hoạt động xuất khẩu còn tạo ra việc làm, cải thiện đời sống người dân và gia tăng thu nhập quốc dân, qua đó kích thích tiêu dùng nội địa và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Hoạt động nhập khẩu đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thúc đẩy công nghiệp hóa và hiện đại hóa, đồng thời gia tăng tốc độ tăng trưởng kinh tế Nó không chỉ bổ sung nguồn tư liệu sản xuất và quỹ hàng hóa tiêu dùng mà còn góp phần ổn định và cải thiện đời sống nhân dân, hỗ trợ thực hiện các mục tiêu kinh tế - xã hội của đất nước.
Hoạt động xuất nhập khẩu đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, cần được thúc đẩy và cân đối theo các mục tiêu chính sách từng giai đoạn Một yếu tố hỗ trợ thiết yếu cho việc này là tín dụng xuất nhập khẩu, giúp tăng cường hoạt động thương mại quốc tế.
Tín dụng xuất nhập khẩu từ các ngân hàng thương mại (NHTM) hỗ trợ việc thực hiện giao dịch hàng hóa xuất nhập khẩu một cách thường xuyên và liên tục Điều này giúp sản phẩm trong nước dễ dàng thâm nhập vào thị trường quốc tế, từ đó nâng cao tính năng động của nền kinh tế và góp phần ổn định thị trường.
Tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc giúp doanh nghiệp tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường, từ đó nâng cao uy tín và danh tiếng trên thị trường quốc tế Sự phát triển của các doanh nghiệp không chỉ thúc đẩy nền kinh tế mà còn giúp họ có vốn để đổi mới công nghệ, hiện đại hóa máy móc, tăng năng suất lao động và giảm giá thành sản phẩm Điều này dẫn đến việc tạo ra các sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng Ngoài ra, doanh nghiệp còn có khả năng nhập khẩu hàng hóa thiết yếu phục vụ đời sống, cũng như các sản phẩm phục vụ sản xuất mà trong nước chưa sản xuất được hoặc có giá thành cao, mang lại lợi ích cho người tiêu dùng.
Hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng không chỉ tạo ra việc làm cho người lao động và giảm tỷ lệ thất nghiệp, mà còn cung cấp nguồn thu ngoại tệ cho ngân sách nhà nước Điều này góp phần vào mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước và mở rộng mối quan hệ đối ngoại với các quốc gia trên thế giới.
1.2.1.2 Đối với các ngân hàng thương m ại
Tín dụng xuất nhập khẩu là dịch vụ quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM), đóng góp nguồn thu phí và lãi lớn nhất trong hoạt động kinh doanh đối ngoại, đặc biệt tại các nước đang phát triển như Việt Nam Trong quá trình cấp tín dụng, có nhiều loại lãi suất như lãi cho vay thanh toán, lãi chiết khấu chứng từ và lãi vay bắt buộc Giá trị tín dụng xuất nhập khẩu thường ở mức vừa và lớn, dẫn đến việc ngân hàng thu được mức phí và lãi cao.
Hình thức cho vay xuất nhập khẩu không chỉ đảm bảo an toàn trong việc sử dụng vốn mà còn giúp thu hồi vốn nhanh chóng Với thời hạn thực hiện thương vụ thường ngắn (dưới 1 năm), nó phù hợp với kỳ hạn huy động vốn của ngân hàng, giảm thiểu rủi ro thanh khoản Bằng cách cấp tín dụng xuất nhập khẩu, ngân hàng có thể kiểm soát giao dịch của doanh nghiệp, ngăn ngừa việc sử dụng vốn sai mục đích và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu mang lại lợi ích quan trọng cho ngân hàng bằng cách thắt chặt mối quan hệ bền vững với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đồng thời nâng cao uy tín và mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng trên thị trường quốc tế.
1.2.1.3 Đối với các doanh nghiệp
Tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nguồn tài chính thiết yếu cho các giao dịch lớn trong thương mại quốc tế Nhiều thương vụ ngoại thương, đặc biệt là với các mặt hàng thiết yếu như phân bón và sắt thép, yêu cầu vốn lớn để thanh toán, thường được thực hiện bằng số lượng nguyên tàu hàng để tiết kiệm chi phí vận chuyển Tuy nhiên, vốn lưu động của doanh nghiệp có thể không đủ để đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán hàng nhập khẩu hoặc chuẩn bị hàng xuất khẩu Nhờ vào hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng, doanh nghiệp có thể thực hiện các hợp đồng lớn một cách hiệu quả.
Trong quá trình đàm phán và ký kết hợp đồng, việc doanh nghiệp đã thông qua ngân hàng để nhận tài trợ và thanh toán quốc tế sẽ tạo ra lợi thế đáng kể Khi ngân hàng phục vụ cho cả người mua và người bán, điều này không chỉ khẳng định năng lực thực hiện hợp đồng của doanh nghiệp mà còn giúp tăng cường sự tin tưởng trong giao dịch thương mại quốc tế.
Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp được nâng cao nhờ nghiệp vụ tín dụng xuất nhập khẩu Đối với doanh nghiệp xuất khẩu, vốn tài trợ giúp thu mua hàng hóa đúng thời vụ và giao hàng kịp thời Trong khi đó, doanh nghiệp nhập khẩu có thể mua lô hàng lớn với giá cả thấp hơn nhờ vào sự hỗ trợ tài chính từ ngân hàng Cả hai tình huống này đều góp phần tăng cường hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp.
Tín dụng xuất nhập khẩu hỗ trợ doanh nghiệp tiểu thủ công nghiệp phát triển sản xuất, gia tăng nhanh chóng sản lượng và đa dạng hóa mặt hàng xuất khẩu Điều này giúp sản phẩm trong nước dễ dàng thâm nhập vào thị trường quốc tế hơn.
Mối quan hệ ngoại thương và hoạt động tư vấn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp các doanh nghiệp mới xác định đầu ra cho sản phẩm, nâng cao uy tín và vị thế trên thị trường quốc tế, đồng thời tạo dựng niềm tin với khách hàng Điều này sẽ tạo nền tảng vững chắc cho các doanh nghiệp trong việc tiếp cận và phát triển hoạt động xuất nhập khẩu.
Các hình thức và quy trình tín dụng xuất nhập khẩu tại các ngân hàng thương mại hiện n a y
1.2.2.1 Tín dụng xu ấ t khẩu a T ài tr ợ v ố n /ư u đ ộ n g đ ể th u m ua, c h ế b iến, sa n x u ấ t h à n g x u ấ t k h ẩ u th e o đ ú n g L /C q u y đ ịn h , h ợ p đ ồ n g n g o ạ i th ư ơ n g đ ã k ỷ kết, đ ơ n đ ặ t h à n g
Hình thức tài trợ này được thực hiện trước khi giao hàng, áp dụng trong trường hợp ngân hàng vừa là ngân hàng tài trợ vừa là ngân hàng thanh toán cho L/C Nhà xuất khẩu sẽ xuất trình bộ chứng từ và nhận thanh toán tại ngân hàng Để kiểm soát việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, ngân hàng yêu cầu nhà xuất khẩu có một số vốn nhất định cộng với số tiền vay để mua sắm, chế biến và sản xuất hàng xuất khẩu Hàng hóa sẽ được sử dụng làm tài sản đảm bảo và được nhập kho ngân hàng, hoặc kho đã thỏa thuận trước đó với ngân hàng, và việc xuất hàng ra khỏi kho phải có sự đồng ý của ngân hàng Ngân hàng tiếp tục cho vay, khách hàng sẽ sử dụng số tiền này để mua hàng, chế biến và sản xuất cho đến khi đạt 100% trị giá hàng xuất khẩu, trong đó ngân hàng thường chỉ tài trợ 70% giá trị lô hàng xuất khẩu.
Sau khi hoàn tất giao hàng, nhà xuất khẩu cần lập bộ chứng từ phù hợp với các điều kiện trong L/C và nộp vào ngân hàng để xin thanh toán Ngân hàng sẽ là bên hưởng lợi trực tiếp từ hối phiếu đòi nợ Sau khi kiểm tra tính hợp lệ của bộ chứng từ, ngân hàng sẽ chuyển đi nước ngoài để thu hồi nợ từ ngân hàng mở L/C Khi nhận được điện chuyển tiền từ ngân hàng mở, quá trình thanh toán sẽ được hoàn tất.
L/C, ngân hàng thông báo L/C ghi Có trên tài khoản cho vay để thu nợ Khi ngân hàng mở và ngân hàng thông báo L/C là đại lý có tài khoản tiền gửi cho nhau, việc thanh toán bộ chứng từ để thu nợ diễn ra nhanh chóng và thuận tiện Do đó, ngân hàng có thể cung cấp vay với lãi suất ưu đãi thấp hơn mức lãi suất thông thường.
Khi ngân hàng tài trợ không phải là ngân hàng thông báo hay ngân hàng thanh toán, doanh nghiệp có thể đối mặt với rủi ro nếu không xuất được hàng hoặc gặp khó khăn trong giao nhận và thanh toán Ngoài ra, nếu khách hàng không sử dụng số tiền vay đúng mục đích xuất hàng như đã cam kết với ngân hàng, tình hình tài chính của doanh nghiệp sẽ bị ảnh hưởng.
Từ khi giao hàng và nộp bộ chứng từ vào ngân hàng thông báo L/C, đến khi số tiền được ghi có trên tài khoản, nhà xuất khẩu phải chờ một khoảng thời gian nhất định để xử lý chứng từ Trong trường hợp cần tiền, nhà xuất khẩu có thể thương lượng để chiết khấu hoặc ứng trước tiền tại ngân hàng đã chỉ định trong L/C hoặc bất kỳ ngân hàng nào Hình thức tài trợ này diễn ra sau khi giao hàng, và để đảm bảo việc thu hồi nợ nhanh chóng, ngân hàng thương mại yêu cầu các L/C của khách hàng phải được thông báo qua ngân hàng, với ngân hàng tài trợ vừa là ngân hàng thông báo hoặc ngân hàng thanh toán L/C.
Khi chiết khấu bộ chứng từ, cần đảm bảo tính hoàn hảo và xuất trình đúng thời gian quy định Ngân hàng mở L/C cần có uy tín trên thị trường quốc tế và duy trì mối quan hệ giao dịch thường xuyên với ngân hàng chiết khấu Doanh nghiệp cần có tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính ổn định, đảm bảo khả năng thanh toán và uy tín với ngân hàng, đồng thời số tiền chiết khấu phải nằm trong hạn mức tín dụng.
Sau khi tiếp nhận hồ sơ vay từ khách hàng, ngân hàng tiến hành thẩm định mục đích vay, tình hình tài chính và khả năng thanh toán Việc kiểm tra bộ chứng từ được thực hiện cẩn thận, vì nếu không hợp lý, hồ sơ có thể bị từ chối thanh toán và ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ Ngân hàng cũng kiểm tra tính phù hợp của chứng từ với các điều kiện trong L/C Tỷ lệ chiết khấu hiện tại khoảng 90% giá trị L/C xuất, nhưng sẽ thay đổi tùy thuộc vào từng ngân hàng và từng trường hợp cụ thể.
Có hai hình thức chiết khấu là chiết khấu truy đòi và chiết khấu miễn truy đòi.
Chiết khấu truy đòi là hình thức chiết khấu mà ngân hàng có quyền yêu cầu hoàn trả tiền từ nhà xuất khẩu nếu bộ chứng từ không được thanh toán sau khi ngân hàng đã thanh toán tiền cho nhà xuất khẩu.
Chiết khấu miễn truy đòi là hình thức chiết khấu mà ngân hàng không có quyền yêu cầu hoàn trả tiền từ nhà xuất khẩu nếu bộ chứng từ không được thanh toán sau khi đã thanh toán tiền.
Hiện nay đa số các ngân hàng thực hiện chiết khấu truy đòi.
H ìn h th ứ c th ứ h a i là ứ n g tr ư ớ c tiề n th a n h to á n tiề n h à n g x u ấ t k h â u
Khi bộ chứng từ không đáp ứng đủ điều kiện chiết khấu và có sai sót không đồng ý chiết khấu, nhà xuất khẩu có thể yêu cầu ngân hàng ứng trước tiền hàng Thông thường, tỷ lệ ứng trước này dao động khoảng 50% - 60% giá trị hàng xuất.
Ngân hàng thực hiện thu nợ bằng cách gửi chứng từ ra nước ngoài để đòi nợ Nếu trong 60 ngày không nhận được báo Có từ ngân hàng nước ngoài, ngân hàng sẽ tự động ghi Nợ vào tài khoản tiền gửi của khách hàng Trong trường hợp tài khoản không đủ tiền trong 07 ngày làm việc, ngân hàng sẽ chuyển số tiền chiết khấu hoặc ứng trước sang nợ quá hạn Khi nhận được thanh toán từ ngân hàng nước ngoài, khoản tiền vay cùng các chi phí liên quan sẽ được khấu trừ trực tiếp.
1.2.2.2 Tín dụng nhập khẩu a H ìn h th ứ c m ở L /C th a n h to á n h à n g n h ậ p k h ấ u
Khi ngân hàng mở L/C cho khách hàng, điều này thể hiện cam kết tài chính đối với nhà xuất khẩu và ngân hàng nước ngoài Tuy nhiên, không phải tất cả khách hàng đều đủ điều kiện để ngân hàng đồng ý mở L/C Các điều kiện cần thiết để mở L/C tại các ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm khả năng tài chính của khách hàng, hồ sơ tín dụng, và các yêu cầu pháp lý liên quan.
Nhà nhập khẩu cần có giấy chứng nhận đăng ký mã số nhập khẩu, và đối với các đơn vị thực hiện ủy thác, cần phải có hợp đồng ủy thác nhập khẩu.
Đối với các mặt hàng thuộc danh mục quản lý hàng nhập khẩu của Nhà nước, các đơn vị cần phải trình bày giấy phép nhập khẩu do Bộ Thương mại cấp.
Thứ ba, đơn vị phải có tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính on định, và có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng.
Vào thứ tư, lô hàng nhập khẩu cần có giá cả hợp lý và phải chứng minh rằng việc nhập lô hàng này phù hợp với kế hoạch sản xuất kinh doanh, đồng thời đảm bảo khả năng thanh toán cho lô hàng.
Thứ năm, đơn vị phải có tài sản thế chấp đảm bảo cho giá trị L/C hoặc được bảo lãnh thanh toán bởi một tổ chức đáng tin cậy.
Thứ sáu, đối với L/C trả chậm, dư nợ bảo lãnh phải nằm trong hạn mức vay vốn nước ngoài được ngân hàng Nhà nước phê duyệt.
Kinh nghiệm đầy mạnh tín dụng xuất nhập khẩu ỏ’ một số quốc gia và bài hoc đối với Viêt N a m
Bài học đối với Việt N a m
Khái quát về sự phát triển kinh tế và tình hình hoạt động của một số ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc N inh
Đặc điểm chung về sự phát triển kinh tế tỉnh Bắc N in h
Bắc Ninh, tỉnh nằm ở phía bắc đồng bằng sông Hồng, tiếp giáp với Bắc Giang, là cửa ngõ đông bắc của Hà Nội, cách trung tâm thành phố 31 km về phía đông bắc Tỉnh cách sân bay quốc tế Nội Bài 45 km và cảng Hải Phòng 110 km, đóng vai trò quan trọng trong khu vực kinh tế trọng điểm Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh.
Bắc Ninh, với vị trí địa lý thuận lợi, đã thu hút nhiều doanh nghiệp nhà nước, tư nhân và đặc biệt là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài vào các khu công nghiệp như Tiên Sơn, Quế Võ, Yên Phong Tỉnh đã quy hoạch 28 khu, cụm công nghiệp với tổng diện tích 886,86 ha, trong đó 8 khu đã hoàn thành hạ tầng và 7/8 khu đạt tỷ lệ lấp đầy 100%.
B ảng 2.1 GDP tỉnh Bắc N inh giai đoạn 2008 - 2010 Đ ơ n v ị: T ỷ đ ồ n g
N g u ô n s ố liệ u : N iê n g iá m th ố n g k ê - C ụ c th ố n g k ê tỉn h B ắ c N in h r \
Năm 2010, giá trị sản xuất công nghiệp đạt 36,5 tỷ đồng, với khu vực có vốn đầu tư nước ngoài đạt giá trị cao nhất và tăng trưởng mạnh nhất Sự tăng trưởng của ngành công nghiệp đã đóng góp quyết định vào GDP toàn tỉnh, giúp tỉnh xếp thứ 8/63 tỉnh thành phố cả nước và đứng thứ 4 trong khu vực đồng bằng sông Hồng.
Bắc Ninh, tỉnh thuộc vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ, nổi tiếng với nhiều làng nghề thủ công truyền thống, được mệnh danh là “vùng đất trăm nghề” Một số làng nghề phát triển nổi bật bao gồm Làng Gỗ mỹ nghệ Hương Mạc, Làng gò đúc đồng Đại Bái, Làng tranh dân gian Đông Hồ, Làng gốm Phù Lãng, Làng Giấy Đống Cao, Làng Gỗ Mỹ nghệ Đồng Kỵ và Làng nghề sắt thép Đa Hội Sản phẩm từ các làng nghề này không chỉ có chất lượng tốt và mẫu mã phong phú mà còn được ưa chuộng cả trong nước và quốc tế Tỉnh Bắc Ninh đã hợp tác với Hiệp hội gỗ lâm sản Bắc Ninh để xây dựng và đăng ký bảo hộ nhãn hiệu tập thể cho gỗ Đồng Kỵ.
Hoạt động xuất nhập khẩu trên địa bàn tỉnh Bắc N in h
Hoạt động xuất nhập khẩu tại tỉnh Bắc Ninh đã có sự phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây, đặc biệt nổi bật vào năm 2010 Cụ thể, kim ngạch xuất khẩu đạt 2.545 triệu USD, tăng 99,2% so với năm 2009, trong khi kim ngạch nhập khẩu đạt 2.397,5 triệu USD, tăng 167,3% so với cùng kỳ năm trước.
Kim ngạch xuất khẩu của Việt Nam chủ yếu được thúc đẩy bởi doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, chiếm tới 95% tổng giá trị Trong khi đó, doanh nghiệp địa phương chỉ đóng góp một tỷ trọng nhỏ, chủ yếu tập trung vào xuất khẩu hàng nông sản và đồ gỗ mỹ nghệ.
Kim ngạch xuất khẩu của các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với mức tăng 110,5% trong năm 2009 so với năm 2008 Đặc biệt, năm 2010, kim ngạch xuất khẩu đạt 2.442 triệu USD, ghi nhận mức tăng 106,7% so với năm 2009.
B ảng 2.2: Kim ngạch x u ấ t khẩu theo thành ph ầ n kình tế tỉnh
Bắc N inh từ năm 2008 - 2010 Đ ơ n vị: tr iệ u U S D
3 Doanh nghiệp vốn đầu tư nước ngoài
Kim ngạch xuất khẩu của các doanh nghiệp địa phương vẫn còn khiêm tốn và có mức tăng trưởng không ổn định Năm 2009, kim ngạch đạt 47,1 triệu USD, giảm 7,3% so với năm 2008, nhưng vào năm 2010, con số này đã tăng lên 61,9 triệu USD, tương ứng với mức tăng 31,4% so với năm trước Tuy nhiên, xuất khẩu của các doanh nghiệp địa phương vẫn chưa phản ánh đúng tiềm năng do nhiều yếu tố như khó khăn trong việc vay vốn, sản lượng sản phẩm truyền thống giảm, chi phí nguyên liệu đầu vào tăng cao, và thị trường xuất khẩu bị hạn chế do thiếu hỗ trợ trong xúc tiến thương mại để quảng bá sản phẩm ra thị trường quốc tế.
Các mặt hàng xuất khấu chủ yếu của tỉnh bao gồm: hàng điện tử, may mặc, thủ công mỹ nghệ, nông sản r •? r
Bang 2.3 Kim ngạch xuât khâu theo mặt hàng của tỉnh Băc Ninh từ 2008- 2010. Đ ơ n vị: tr iệ u U S D
2 Nhóm hàng thủ công mỹ nghệ, đồ gỗ
N g u ồ n s ổ liêu: B á o c á o tổ n g k ế t từ 2 0 0 8 - 2 0 1 0 - S ở C ô n g th ư ơ n g tỉn h B ắ c N in h
Hàng gia công xuất khẩu đóng góp 92% vào tổng kim ngạch xuất khẩu của tỉnh, tuy nhiên, số lượng mặt hàng tham gia xuất khẩu vẫn còn hạn chế Các sản phẩm chủ yếu bao gồm nông lâm sản, dệt may, đồ gỗ mỹ nghệ và gần đây là sản phẩm điện tử từ các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
Trong phân tích kim ngạch nhập khẩu theo thành phần kinh tế, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đóng góp tỷ trọng lớn nhất, chiếm khoảng 88% Ngược lại, các doanh nghiệp Trung ương và địa phương chỉ chiếm khoảng 12% trong tổng kim ngạch này.
Bảng 2.4 Kim ngạch nhập khẩu theo thành phần kinh tế tỉnh Bắc N inh từ
3 Doanh nghiệp vốn đầu tư nước ngoài
N g u ồ n s ổ liệ u : B á o c á o tổ n g k ế t n ă m 2 0 0 8 , 2 0 0 9 , 2 0 1 0 - S ở C ô n g th ư ơ n g tỉn h B ắ c N in h
Kim ngạch nhập khẩu của các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng kim ngạch nhập khẩu của cả nước và có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm Đặc biệt, vào năm 2010, kim ngạch nhập khẩu đã đạt 2.184,9 triệu USD, ghi nhận mức tăng 202,4% so với năm trước đó.
Vào năm 2009, các doanh nghiệp lớn có nguồn vốn dồi dào và thị trường tiêu thụ ổn định đã mở rộng sản xuất liên tục nhờ vào nguồn lao động địa phương phong phú Ngược lại, các doanh nghiệp địa phương gặp khó khăn trong việc huy động vốn và tìm kiếm thị trường tiêu thụ, dẫn đến quy mô sản xuất chỉ ở mức vừa và nhỏ.
Hàng hóa nhập khẩu chủ yếu bao gồm máy móc thiết bị và nguyên phụ liệu cho sản xuất, như sắt thép, lúa mạch, và nguyên liệu chế biến thức ăn gia súc Đặc biệt, nguyên liệu phục vụ sản xuất điện tử chiếm đến 50% tổng nhập khẩu, tiếp theo là nguyên phụ liệu ngành may Các thị trường nhập khẩu chính vẫn là các nước châu Á, trong đó Trung Quốc và Hàn Quốc chiếm tỷ trọng cao nhất.
Bảng 2.5 Kim ngạch nhập khẩu theo m ặt hàng tỉnh Bắc Ninh từ 2008- 2010. Đ ơ n vị: tr iệ u U S D
- Nguyên phụ liệu ngành may
- Nguyên phụ liệu chê biến và thức ăn gia súc
- Khác (gỗ, bột giấy, lúa mạch)
N g u ồ n s ổ liệu: B á o c á o tố n g k ế t từ 2 0 0 8 - 2 0 1 0 - S ở C ô n g th ư ơ n g tín h B ắ c N in h
Hàng điện tử đã chiếm tỷ trọng cao nhất trong xuất khẩu và liên tục tăng trưởng từ năm 2008 đến 2010, đạt mức tăng ấn tượng 262,7% vào năm 2010 Đây là nguồn nguyên liệu quan trọng cho các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài trong khu công nghiệp Trong khi đó, các mặt hàng như chất deo, nguyên liệu may, và nguyên liệu chế biến thức ăn gia súc chỉ tăng nhẹ hoặc giảm Tuy nhiên, một số sản phẩm như gỗ, bột giấy, và lúa mạch lại có mức tăng trưởng đáng kể.
Khái quát về tình hình hoạt động của một số ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc N in h
Trong quá trình nghiên cứu, luận văn tập trung vào ba ngân hàng có thị phần lớn trong lĩnh vực tín dụng xuất nhập khẩu tại Bắc Ninh: Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương (VCB), Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (BIDV) và Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương (VTB) VCB Bắc Ninh, thành lập năm 2004, đã nhanh chóng khẳng định thương hiệu với các dịch vụ thanh toán và tín dụng xuất nhập khẩu, thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp BIDV Bắc Ninh, có lịch sử từ năm 1957, nổi bật với dịch vụ truyền thống và đang mở rộng sang các dịch vụ hiện đại VTB Bắc Ninh, được thành lập năm 1993 và đổi tên thành Vietinbank vào năm 2008, đã có những cải cách đáng kể, giúp hoạt động kinh doanh ngày càng phát triển.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Những năm vừa qua, nghiệp vụ huy động vốn của VCB, BIDV và VTB Bắc Ninh đã đạt được những kết quả thể hiện ở bảng sau:
VCB BIDV VTB VCB BIDV VTB VCB BEDV VTB
Tống nguồn vốn huy động 604 2.485,6 1.116 1.002 2.705 1.394 1.208 2.840 1.776
1 Tông huy động từ dân cư 216 1276,9 852 370 1.444 1.062 481 1.725 1.351
- Ngoại tệ và vàng quy đổi
2 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
- Ngoại tệ (USD) quy đổi 168 4,2 20,5 202 4,5 24,3 180 5 29,5
N s u ô n s ổ liê u : B á o c ả o th ư ờ n g n iê n VCB, B ID V , V T B B ã c N in h từ n ă m 2 0 0 8 -2 0 1 0
Từ năm 2008 đến 2010, mức huy động vốn của các ngân hàng tăng trưởng ổn định, trong đó VCB, được thành lập vào năm 2004, có thời gian hoạt động ngắn hơn so với BIDV và VTB tại Bắc Ninh Mặc dù VCB có số vốn huy động thấp nhất, nhưng tốc độ tăng trưởng rất nhanh, đạt 1.002 tỷ đồng vào năm 2009, tăng 65,9% so với năm 2008 Tới năm 2010, VCB tiếp tục ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong nguồn vốn huy động.
1208 tỷ đồng tăng 20,6 % so với 2009 BIDV Bắc Ninh là ngân hàng có nguồn vốn huy động cao nhất Năm 2009 nguồn vốn huy động của B1DV đạt
Trong giai đoạn từ 2008 đến 2010, tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, với 2705 tỷ đồng vào năm 2008, tăng 8,8% so với năm trước, và đạt 2840 tỷ đồng vào năm 2010, tăng 5% so với 2009 Trong cơ cấu này, VCB và VTB chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn ngoại tệ Cụ thể, năm 2008, nguồn vốn ngoại tệ của VTB đạt 266,8 tỷ đồng, chiếm 23,9% tổng nguồn vốn huy động, và tỷ lệ này duy trì ở mức xấp xỉ 24% trong các năm 2009 và 2010.
263 tỷ đồng chiếm tới 45% và đến 2009 thì giảm xuống còn 30%, năm 2010 là 25%, nhưng về số tuyệt đối thì vẫn tăng.
VCB BIDV VTB VCB BIDV VTB
Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng trong DN trong DN trong dư trong dư trong dư
Tổng dư nọ’ tín dụng 1.456 100 2.568 100 1.581,7 100 1.768 100 2.821 100 1.947 100
N g u ồ n s ổ liệ u : B á o c á o th ư ờ n g n iê n VC B, B ID V , V TB B ắ c N in h từ n ă m 2 0 0 8 - 2 0 1 0
Biếu 2.2: B iểu đồ d ư n ợ tại VCB, BID V, VTB Bắc N inh 2009- 2010
Dư nợ cho vay của BIDV Bắc Ninh đứng đầu trong các ngân hàng: đạt
Vào năm 2009, Vietcombank đạt doanh thu 2.586 tỷ đồng, và con số này tăng lên 2.821 tỷ đồng vào năm 2010, tương ứng với mức tăng trưởng 9,1% Sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi chính sách lãi suất hợp lý mà ngân hàng áp dụng cho khách hàng, cùng với việc sở hữu nguồn vốn huy động lớn nhất, giúp Vietcombank có khả năng cho vay cao nhất trên thị trường.
Bắc Ninh có nguồn vốn huy động thấp hơn, dẫn đến dư nợ cũng thấp hơn, nhưng vẫn đạt mức tăng trưởng nhanh chóng Cụ thể, năm 2009, dư nợ đạt 1.456 tỷ đồng và tăng lên 1.768 tỷ đồng vào năm 2010, tương ứng với mức tăng 21,4%.
Trong cơ cấu dư nợ, BIDV và VTB có tỷ trọng vay ngắn hạn cao, chiếm trên 60% tổng dư nợ, trong khi VCB lại tập trung vào cho vay trung và dài hạn với tỷ trọng lần lượt là 70,7% năm 2009 và 62,9% năm 2008 Các ngân hàng chủ yếu cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, dẫn đến việc cho vay ngắn hạn là phổ biến Đồng thời, cho vay trung hạn được sử dụng để tài trợ cho các dự án hoặc nhập khẩu máy móc, trang thiết bị.
2.1.3.3 Hoat đông dich vu khác Đổi với công tác bảo lãnh:
Dịch vụ bảo lãnh vẫn còn mới mẻ và chưa phổ biến tại nhiều ngân hàng trong tỉnh Hiện tại, BIDV Bắc Ninh là ngân hàng duy nhất cung cấp dịch vụ bảo lãnh thông qua hình thức phát hành L/C trả chậm Vào năm 2008, BIDV đã bắt đầu triển khai dịch vụ này.
4 món với doanh số 230 ngàn USD, đến 2009 tăng lên 9 món với doanh số
Năm 2010, BIDV đã tài trợ 10 món với doanh số 494 ngàn USD, tăng 21,1% so với 2009, nhưng cả số lượng món và doanh số vẫn còn thấp Mặc dù tỷ lệ tăng trưởng cao, nhưng do gốc so sánh từ những con số thấp nên mức tăng tuyệt đối chưa đáng kể Điều này cho thấy nghiệp vụ tín dụng xuất nhập khẩu hiện đại vẫn còn mới mẻ và chưa được các ngân hàng trên địa bàn tỉnh quan tâm phát triển nhiều, dẫn đến hạn chế trong việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm Các ngân hàng cần khắc phục vấn đề này để theo kịp các ngân hàng lớn trong nước và quốc tế, đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ và vàng.
Trong thời gian qua, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ và vàng đã ghi nhận những kết quả khả quan Năm 2010, doanh số mua ngoại tệ của VCB, BIDV và VTB Bắc Ninh lần lượt đạt 144.182, 120.000 và 98.400 ngàn USD Doanh số bán ngoại tệ của các ngân hàng này cũng đạt mức cao với VCB, BIDV và VTB Bắc Ninh lần lượt là 172.090, 134.860 và 156.700 ngàn USD Mặc dù doanh số mua và bán ngoại tệ trong năm 2010 chưa đạt mức cao, nhưng đã có sự tăng trưởng so với các năm trước.
2008 và 2009. về công tác thanh toán quốc tế
Công tác thanh toán quốc tế tại Vietcombank, BIDV và Vietinbank Bắc Ninh trong những năm vừa qua đạt được những kết quả khả quan, thể hiện ở bảng sau:
VCB BIDV VTB VCB BIDV VTB
3 Doanh số TT phi mậu dịch
Nguôn số liêu: Báo cáo thường niên VCB, BIDV, VTB Băc Ninh từ năm 2008-2010
Hoạt động thanh toán quốc tế luôn là thế mạnh của VCB, giúp ngân hàng này dẫn đầu về doanh số thanh toán xuất nhập khẩu trong khu vực Năm 2008, doanh số thanh toán đạt 94 triệu USD, tăng lên 128 triệu USD vào năm 2009 (tăng 36,2%) và đạt 141 triệu USD vào năm 2010, gấp hơn 2 lần BIDV và 8-10 lần VTB Mặc dù tổng doanh số thanh toán quốc tế của các ngân hàng đều tăng qua các năm, VCB ghi nhận tỷ trọng doanh số xuất và nhập khẩu ngang nhau trong năm 2008 và 2009, với sự gia tăng liên tục Tuy nhiên, năm 2010, doanh số nhập khẩu tăng 20,9% trong khi xuất khẩu giảm 1,7%, dẫn đến sự chênh lệch trong tổng doanh số BIDV và VTB đều có tỷ trọng thanh toán nhập khẩu chiếm ưu thế, nhưng tổng doanh số thanh toán quốc tế của cả ba ngân hàng vẫn không đáng kể so với kim ngạch xuất nhập khẩu của tỉnh, do các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài thường mở tài khoản và thực hiện thanh toán qua các ngân hàng nước ngoài tại Hà Nội.
Thực trạng tín dụng xuất nhập khẩu trên địa bàn tỉnh Bắc N in h
Tình hình hoạt động tín dụng xuất nhập khấu nói chung
Hoạt động xuất nhập khẩu tại tỉnh Bắc Ninh đã có sự phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây Năm 2010, tỉnh ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc với kim ngạch xuất khẩu đạt 2.545 triệu USD, tăng 99,2% so với năm trước đó.
Năm 2009, kim ngạch nhập khẩu đạt 2397,5 triệu USD, tăng 167,3% so với năm trước Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu không chỉ duy trì đà tăng trưởng mà còn mong muốn mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh và thị trường xuất khẩu Nhằm đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng như VCB, BIDV và VTB Bắc Ninh đã tích cực thúc đẩy hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, điều này được thể hiện rõ qua các kết quả đạt được.
Chỉ tiêu VCB BIDV VTB VCB BIDV VTB
VCB BIDV VTB Số (±)% Sô (±)% Số (±)% Số (±)% Số (±)% Số (±)% tiền 2008 tiền 2008 tiền 2008 tiền 2009 tiền 2009 tiền 2009
I.Doanh số cho vay XNK 248,6 165,8 233,9 630 153,4 201,5 21,5 276,9 18,4 733 16,3 403,8 100,4 377,5 26,3
1 Doanh số cho vay XK 37,6 11,8 188 197 423,9 12,5 5,9 218 15,9 267 35,5 17,8 42,4 304 39,4
2 Doanh số cho vay NK 211 154 45,9 433 105,2 189 22,7 58,9 28,3 466 7,6 386 104,2 73,5 24,8
II Tỷ trọng XK/NK (%) 17,8 7,7 409 45,5 27,7 6,6 - u 370 -39 57,3 11,8 4,6 -2,0 413 43
Nguôn sổ liêu: Báo cáo thường niên VCB, BIDV, VTB Băc Ninh từ năm 2008-2010
Vietcombank Bắc Ninh dẫn đầu về doanh số tín dụng xuất nhập khẩu, với doanh số đạt 248,6 tỷ đồng vào năm 2008, chiếm 23,2% tổng doanh số cho vay Năm 2009, doanh số này tăng lên 630 tỷ đồng, tăng 153,4% và chiếm 43,3% Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng chậm lại vào năm 2010, với mức tăng 16,3% Trong khi đó, BIDV và VTB cũng ghi nhận sự tăng trưởng liên tục, đặc biệt BIDV có doanh số tài trợ tăng 100,4% trong năm 2010, giúp tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay tăng từ 7,8% lên 14,3% Mặc dù BIDV và VTB có tỷ lệ tăng trưởng cao hơn Vietcombank, nhưng mức tăng tuyệt đối vẫn thấp hơn Về cơ cấu tín dụng, cả VCB và BIDV có tỷ trọng tín dụng nhập khẩu cao hơn xuất khẩu, nhưng chênh lệch ở BIDV lớn hơn BIDV có tín dụng xuất khẩu rất thấp, chỉ chiếm 6% so với tín dụng nhập khẩu, trong khi VTB lại có tín dụng xuất khẩu cao gấp 4 lần tín dụng nhập khẩu Sự chênh lệch này cho thấy các ngân hàng vẫn chưa đa dạng hóa khách hàng và loại hình nghiệp vụ, chủ yếu tập trung vào một số khách hàng và nghiệp vụ truyền thống.
Tình hình hoạt động tín dụng nhập k h ẩu
Tình hình tín dụng nhập khẩu tại VCB, BIDV, VTB Bắc Ninh trong những năm vừa qua đạt được những kết quả như sau:
VCB BIDV VTB VCB BIDV VTB
Dư nợ cho vay NK 29 179 42 416 1334 162 -9,5 51 21,4 372 -10,6 325 100 63 23,5
Nguồn sô liêu: Báo cảo tín dụngVCB, BIDV, VTB Bắc Ninh từ năm 2008 - 2010.
VCB Bắc Ninh nổi bật với tỷ lệ dư nợ cho vay trung và dài hạn cao, trong khi hai ngân hàng còn lại chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn Nguyên nhân là do VCB có doanh số cho vay lớn cho các khách hàng như Nhà máy Nhiệt điện Hải Phòng, Công ty Xi măng Bút Sơn và Công ty Thức ăn chăn nuôi Dabaco để nhập khẩu máy móc và dây chuyền thiết bị, những mặt hàng này thường yêu cầu vốn vay dài hạn Ngược lại, BIDV chủ yếu cho vay ngắn hạn cho việc nhập khẩu sắt thép, vì mặt hàng này có tốc độ tiêu thụ nhanh.
Mức dư nợ của Ngân hàng Vietcombank (VCB) năm 2009 đạt 416 tỷ đồng, tăng mạnh 1334% so với năm 2008 Tuy nhiên, vào năm 2010, dư nợ giảm xuống còn 332 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 10,6% so với năm 2009 Nguyên nhân chính là do VCB đã thực hiện nhiều khoản cho vay lớn cho các doanh nghiệp nhập khẩu máy móc thiết bị trong năm 2009, nhưng mặt hàng này không thể được tài trợ hàng năm, dẫn đến sự giảm sút trong năm 2010 Trong giai đoạn 2009-2010, dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm khoảng 80% tổng dư nợ cho vay nhập khẩu.
Dư nợ cho vay nhập khẩu tại BIDV năm 2008 đạt 179 tỷ đồng Năm
2009 dư nợ cho vay đạt 162 tỷ đồng, giảm 9,2% so với 2008 Đến năm 2010 mức dư nợ tăng rất nhanh, đạt 335 tỷ đồng, tăng 100% so với 2009.
Dư nợ cho vay nhập khẩu tại VTB chỉ đạt 63 tỷ đồng vào năm 2010, cho thấy mức độ cho vay này còn khá khiêm tốn trong tổng dư nợ cho vay Điều này phản ánh rằng VTB chưa chú trọng phát triển cho vay nhập khẩu, mặc dù ngân hàng này đã có ưu thế trong lĩnh vực cho vay xuất khẩu.
Cơ cấu kỳ hạn cho vay nhập khẩu giữa các ngân hàng có sự chênh lệch rõ rệt, với BIDV và VTB không cung cấp vay trung và dài hạn, trong khi VCB lại có dư nợ trung dài hạn đáng kể Dư nợ bằng ngoại tệ của các ngân hàng này vẫn ở mức thấp, chủ yếu do sự đơn điệu trong cơ cấu mặt hàng cho vay nhập khẩu và sự tập trung vào một số khách hàng truyền thống, cùng với hạn chế về nguồn vốn ngoại tệ.
VCB BIDV VTB VCB BIDV VTB
1 Doanh số cho vay nhập khẩu
Nguôn: Báo cáo tín dụng VCB , BIDV, VTB Băc Ninh từ năm 2008 — 2010. tại VCB, BIDV, VTB giai đoạn 2008 - 2010
VCB Bắc Ninh nổi bật trong lĩnh vực tín dụng nhập khẩu nhờ vào nghiệp vụ thanh toán quốc tế mạnh mẽ và uy tín với các ngân hàng nước ngoài, tạo niềm tin cho doanh nghiệp trong việc mở L/C hàng nhập Các khoản cho vay nhập khẩu của VCB có khả năng thu hồi nợ cao, đặc biệt với các doanh nghiệp lớn như Nhà máy nhiệt điện Hải Phòng, Công ty Xi măng Bút Sơn, và Công ty thức ăn chăn nuôi Dabaco, chuyên nhập khẩu máy móc thiết bị với doanh số lớn Năm 2008, doanh số cho vay nhập khẩu đạt 211 tỷ đồng, trong khi doanh số thu nợ đạt 253 tỷ đồng Đến năm 2009, doanh số cho vay tăng lên 433 tỷ đồng, tăng 105% so với năm trước, và doanh số thu nợ đạt 459 tỷ đồng, tăng 81,4%.
BIDV ghi nhận doanh số tín dụng nhập khẩu lớn nhưng doanh số thu nợ lại thấp hơn so với VCB Cụ thể, năm 2010, BIDV đạt doanh số cho vay 386 tỷ đồng, tăng 104% so với năm 2009, trong khi doanh số thu nợ đạt 104 tỷ đồng, tăng 197% so với cùng kỳ.
Năm 2009, doanh số cho vay của BIDV tăng mạnh chủ yếu nhờ vào việc ngân hàng này tập trung tài trợ cho các doanh nghiệp nhập khẩu sắt thép, dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong đơn giá nhập khẩu của mặt hàng này.
Doanh số tín dụng của VTB trong lĩnh vực nhập khẩu vẫn còn khiêm tốn do chưa chú trọng phát triển nghiệp vụ này và tìm kiếm khách hàng mới Về tỷ lệ nợ quá hạn, các ngân hàng như VCB, BIDV và VTB Bắc Ninh đều ghi nhận sự giảm qua các năm Cụ thể, tỷ lệ nợ quá hạn của VCB trong các năm 2008, 2009, 2010 lần lượt là 0,31%; 0,15%; 0,08% Tại BIDV, tỷ lệ này là 0,66%; 0,52%; 0,15% Còn VTB có tỷ lệ nợ quá hạn là 0,87%; 0,73%; 0,44%.
Tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm nhờ vào việc các ngân hàng siết chặt biện pháp quản lý và thu hồi nợ, ngăn chặn việc phát sinh nợ quá hạn mới Đồng thời, trình độ của cán bộ tín dụng ngày càng được nâng cao, giúp họ xác định đúng đối tượng vay có khả năng trả nợ, từ đó giảm thiểu rủi ro và đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Để có cái nhìn sâu hơn về hoạt động tín dụng nhập khẩu, cần xem xét các hình thức tín dụng nhập khẩu đang được cung cấp tại địa phương trong những năm gần đây.
2.2.2.1 Cho vay thanh toán bộ chứng từ hàng nhập Đây là hình thức pho biến được áp dụng tại các ngân hàng trên địa bàn, chiếm tỷ trọng lớn trong doanh số cho vay nhập khâu Doanh sô tín dụng nhập khẩu theo mặt hàng tại VCB, BIDV và VTB trong thời gian qua thế hiện
N ộ i d u n g S ố T ỷ S ố T ỷ S ố T ỷ S ố T ỷ SỐ T ỷ S ố T ỷ S ố T ỷ S ố T ỷ S ố T ỷ t iề n t r ọ n g tiề n t r ọ n g t iề n t r ọ n g t iề n t r ọ n g t iề n t r ọ n g tiề n t r ọ n g t iề n t r ọ n g t iề n t r ọ n g t iề n t r ọ n g
Nguôn sô liêu: Báo cảo tín dụng VCB, BIDV, VTB Bãc Ninh các năm 2008, 2009, 2010.
Doanh số tín dụng nhập khẩu của các ngân hàng từ 2008 đến 2010 liên tục tăng trưởng Đặc biệt, Vietcombank dẫn đầu về mức tài trợ nhập khẩu, với con số 433 tỷ đồng trong năm 2009, tăng 105% so với năm 2008.
Năm 2010, Vietcombank đạt doanh số 466 tỷ đồng, tăng 7,6% so với năm 2009, nhờ vào ưu thế trong dịch vụ thanh toán quốc tế, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng xuất nhập khẩu Hầu hết các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trên địa bàn đều mở tài khoản và sử dụng dịch vụ tại Vietcombank, dẫn đến cơ cấu mặt hàng tài trợ nhập khẩu rất đa dạng, trong đó, doanh số tài trợ cho máy móc thiết bị chiếm ưu thế Vietcombank chủ yếu tài trợ nhập khẩu máy móc thiết bị trung và dài hạn cho các khách hàng lớn như Nhà máy nhiệt điện Hải Phòng, Công ty xi măng Bút Sơn, và Công ty thức ăn chăn nuôi Dabaco, chiếm khoảng 45% tổng tín dụng tài trợ nhập khẩu, do nhu cầu về máy móc hiện đại trong nước chưa được đáp ứng BIDV đứng thứ hai về thị phần tín dụng nhập khẩu, với doanh số tài trợ cũng tăng trưởng nhanh, đạt 154 tỷ đồng trong năm.
2008 lên 189 tỷ đồng năm 2009, tăng 22,7% , và đặc biệt là 386 tỷ đồng năm
Năm 2010, BIDV ghi nhận mức tăng trưởng 104% so với năm 2009, khẳng định vị thế là ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn nhất tại địa bàn, tạo ra tiềm năng lớn để tài trợ cho hoạt động nhập khẩu Ngân hàng chủ yếu tập trung vào việc tài trợ cho các doanh nghiệp nhập khẩu sắt thép, với tỷ lệ tài trợ cho mặt hàng này giảm từ 81% năm 2008 xuống 77,2% năm 2009 và còn 53,1% năm 2010, tuy nhiên vẫn tăng về số tuyệt đối Ngoài sắt thép, BIDV cũng tài trợ cho các mặt hàng khác như gỗ, bột giấy và nguyên phụ liệu máy.
Cơ cấu tài trợ mặt hàng nhập khẩu của các ngân hàng hiện chưa đa dạng, chủ yếu tập trung vào một số mặt hàng truyền thống Mặc dù mặt hàng điện tử có kim ngạch nhập khẩu lớn nhất tỉnh, nhưng doanh số tín dụng tài trợ cho mặt hàng này lại rất thấp Nguyên nhân chủ yếu là do các doanh nghiệp nhập khẩu điện tử thường là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại khu công nghiệp, và chỉ một số ít doanh nghiệp trong tỉnh vay vốn từ ngân hàng (như Huawei) Ngoài ra, nhiều doanh nghiệp cũng mở tài khoản tại các ngân hàng nước ngoài và các ngân hàng khác ở Hà Nội.
Nguyên phụ liệu từ lúa mạch và thức ăn gia súc đã trở thành một phần quan trọng trong danh mục tài trợ nhập khẩu, với sự gia tăng mạnh mẽ trong năm 2009 và 2010 Lúa mạch được nhập khẩu chủ yếu để sản xuất bột mì, sản phẩm này có thị trường ổn định, dẫn đến doanh số nhập khẩu cũng ổn định Bên cạnh đó, thức ăn gia súc và nguyên liệu đầu vào cho các nhà máy chế biến thức ăn gia súc lớn như Dabaco và Minh Tâm cũng góp phần không nhỏ vào sự phát triển này.
Tình hình hoạt động tín dụng xuất k hẩu
Trong những năm qua, nghiệp vụ cho vay xuất khẩu tại VCB, BIDV và VTB Bắc Ninh đã đạt được những kết quả đáng kể, với dư nợ cho vay xuất khẩu được thể hiện rõ ràng trong bảng số liệu.
Chỉ tiêu VCB BIDV VTB VCB BIDV VTB
VCB BIDV VTB Số (±)% Số (±)% Số (±)% Số (±)% Số (±)% Số (±)% tiền 2008 tiền 2008 tiền 2008 tiền 2009 tiền 2009 tiền 2009
Dư nợ cho vay XK 28 9,97 63,7 67 139 12,17 22,1 75,3 18,2 137 104,5 11,24 -7,7 95,4 26,7
Nguôn số liêu: Báo cáo tín dụng VCB, BIDV, VTB Bắc Ninh từ 2008 - 2010.
Vào năm 2008, dư nợ cho vay xuất khẩu tại các ngân hàng như VCB, BIDV và VTB lần lượt đạt 28 tỷ đồng, 9,97 tỷ đồng và 63,7 tỷ đồng, cho thấy mức độ thấp Nguyên nhân chủ yếu là do nghiệp vụ tín dụng xuất khẩu còn mới mẻ tại các ngân hàng trong tỉnh, dẫn đến số lượng khách hàng còn hạn chế.
Từ năm 2009, dư nợ cho vay tại VCB đã ghi nhận mức tăng mạnh mẽ lên đến 139%, đạt 67 tỷ đồng Đến năm 2010, con số này tiếp tục tăng 104,5%, đạt 137 tỷ đồng, vượt qua VTB Trong khi đó, VTB chủ yếu tập trung vào cho vay xuất khẩu cho nhóm khách hàng truyền thống trong lĩnh vực thủ công mỹ nghệ, dẫn đến mức dư nợ lớn nhưng không có sự tăng trưởng đáng kể Ngược lại, BIDV chưa chú trọng phát triển nghiệp vụ tài trợ xuất khẩu, do đó, dư nợ cho vay của ngân hàng này vẫn ở mức thấp và tăng trưởng rất ít.
Trong cơ cấu dư nợ, các ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn Cả BIDV và VTB đều không có dư nợ cho vay trung dài hạn trong nhiều năm qua Đối với VCB, năm 2008, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 35,7% trong tổng dư nợ cho vay xuất khẩu, nhưng con số tuyệt đối chỉ đạt 10 tỷ đồng Đến năm 2010, con số này giảm xuống còn 8 tỷ đồng, tương đương 5,8% trong tổng dư nợ cho vay xuất khẩu.
Năm 2010, cơ cấu dư nợ cho vay ngoại tệ tại các ngân hàng có sự thay đổi lớn, với dư nợ cho vay ngoại tệ tại VCB đạt 112 tỷ đồng, chiếm 81,8% tổng dư nợ cho vay tài trợ xuất khẩu, tăng 3633 lần so với năm 2009 Tại VTB, dư nợ đạt 25,1 tỷ đồng, chiếm 26,35% tổng dư nợ cho vay xuất khẩu và tăng 90,2% so với năm trước Sự gia tăng này được thúc đẩy bởi quyết định của Ngân hàng Nhà nước cho phép doanh nghiệp xuất khẩu vay ngoại tệ trở lại, cùng với việc lãi suất cho vay ngoại tệ thấp hơn lãi suất cho vay bằng tiền đồng Để đánh giá hoạt động cho vay xuất khẩu của các ngân hàng, cần xem xét các chỉ tiêu về tình hình thu nợ và nợ quá hạn.
Tình hình thu nợ và nợ quá hạn:
VCB BIDV VTB VCB BIDV VTB
VCB BIDV VTB Số (±)% Số (±)% Số (±)% Số (±)% Số (±)% Sô (±)% tiền 2008 tiền 2008 tiền 2008 tiền 2009 tiền 2009 tiền 2009
1 Doanh số cho vay 37,6 11,8 188 197 424 12,5 5,9 218 15,9 267 35,5 17,9 43,2 304 39,4 xuất khẩu
Nsuôn : Bảo cáo tín dụngVCB, BIDV, VTB Băc Ninh các năm 2008 — 2010
VCB, BIDV, VTB Bắc Ninh eiai đoan 2008 - 2010 350
VCB BIDV VTB VCB BIDV VTB VCB BIDV VTB
Năm 2009, VCB ghi nhận doanh số cho vay đạt 197 tỷ đồng, tăng 424% so với năm 2008, trong khi thu nợ đạt 186 tỷ đồng, tăng 1450% so với năm trước Sau hơn một năm triển khai nghiệp vụ cho vay xuất khẩu, VCB đã chủ động tìm kiếm khách hàng, đặc biệt là các công ty may xuất khẩu, dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ trong doanh số cho vay và thu nợ Đến năm 2010, doanh số cho vay của VCB đạt 267 tỷ đồng, tăng 35,5% so với năm 2009, tuy nhiên doanh số thu nợ lại giảm 7,5%.
Năm 2010, VTB ghi nhận doanh số thu nợ 172 tỷ đồng, tăng 67% so với năm 2009, chiếm lĩnh thị phần doanh nghiệp xuất khẩu hàng thủ công mỹ nghệ nhờ vào hoạt động ổn định và hiệu quả trong giám sát thu hồi nợ Trong khi đó, BIDV có doanh số cho vay và thu nợ thấp, tăng trưởng chậm, cho thấy ngân hàng này chưa chú trọng phát triển nghiệp vụ tín dụng xuất khẩu Tình hình nợ quá hạn của cả ba ngân hàng đều có xu hướng gia tăng.
Trong giai đoạn từ 2008 đến 2010, tỷ lệ nợ quá hạn của VCB đã giảm đáng kể, cụ thể là 0,53% vào năm 2008, 0,16% năm 2009 và 0,11% năm 2010 Tương tự, VTB cũng ghi nhận tỷ lệ nợ quá hạn giảm từ 0,37% năm 2008 xuống còn 0,3% năm 2009 và 0,13% năm 2010 Sự cải thiện này được cho là nhờ vào việc nâng cao công tác thẩm định của cán bộ tín dụng và áp dụng các biện pháp xử lý nợ quá hạn một cách mạnh mẽ Đặc biệt, cán bộ được phân công giám sát các đơn vị có nợ quá hạn để đôn đốc thu hồi và thực hiện các biện pháp xử lý theo đúng quy định Trong khi đó, tỷ lệ nợ quá hạn của BIDV vẫn ở mức cao do chưa chú trọng đến nghiệp vụ tín dụng xuất khẩu.
2.2.3.1 Cho vay ú ng trước các doanh nghiệp x u ấ t khẩu
Ngân hàng có the cho các doanh nghiệp vay trước hoặc sau khi ký hợp đồng xuất khẩu.
Ngân hàng cung cấp hình thức cho vay trước khi ký hợp đồng xuất khẩu nhằm bổ sung vốn lưu động cho việc thu mua, dự trữ và sản xuất hàng xuất khẩu Mức cho vay tối đa được xác định bằng tổng chi phí cần thiết cho các hoạt động này, trừ đi vốn tự có của doanh nghiệp Đối với các mặt hàng xuất khẩu chịu sự quản lý của Nhà nước thông qua hạn ngạch, mức cho vay không được vượt quá giá trị hàng hóa còn lại được phép xuất khẩu theo hạn ngạch tại thời điểm vay vốn.
Doanh nghiệp có thể vay vốn lưu động sau khi ký hợp đồng xuất khẩu để thu mua, dự trữ và sản xuất hàng hóa Để được vay, doanh nghiệp cần gửi hồ sơ và tài liệu theo quy định đến ngân hàng, kèm theo hợp đồng xuất khẩu hoặc hợp đồng ủy thác Ngân hàng sẽ xem xét cho vay với cam kết rằng tiền hàng xuất khẩu sẽ được chuyển vào tài khoản của doanh nghiệp tại ngân hàng Mức cho vay tối đa sẽ bằng tổng chi phí sản xuất hàng hóa theo hợp đồng xuất khẩu đã ký, sau khi trừ đi vốn tự có ứng trước của người mua và các nguồn huy động khác.
N ộ i d u n g S ố T ỷ Số T ỷ S ố T ỷ S ố T ỷ S ố T ỷ S ố T ỷ S ố T ỷ S ố T ỷ S ố T ỷ tiề n tr ọ n g tiề n tr ọ n g tiề n tr ọ n g tiề n tr ọ n g tiề n tr ọ n g tiề n tr ọ n g tiề n tr ọ n g tiề n tr ọ n g tiề n tr ọ n g
N suôn: Báo cáo tín dụng VCB, BIDV, VTB các năm 2008, 2009, 2010.
Doanh số tài trợ hàng xuất khẩu tại các ngân hàng hiện vẫn ở mức thấp, với cơ cấu mặt hàng tài trợ đơn điệu Các ngân hàng chủ yếu tập trung vào một số khách hàng truyền thống có doanh số cho vay lớn Khi một ngân hàng tài trợ mạnh cho mặt hàng xuất khẩu nào đó, thường sẽ ít thấy sự hỗ trợ từ ngân hàng khác.
BIDV có doanh số tài trợ hàng xuất khẩu thấp và không đáng kể so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Mức tăng trưởng trong lĩnh vực này diễn ra chậm và chưa được quan tâm cũng như khai thác triệt để.
Năm 2008 doanh số tài trợ của VCB chỉ là 37.6 tỷ đồng, năm 2009 đạt
Doanh số tài trợ trong năm 2010 đạt 267 tỷ đồng, tăng 35,5% so với năm 2009, sau khi ghi nhận 197 tỷ đồng vào năm 2009, tăng 423,9% Sự chuyển biến rõ rệt về kim ngạch xuất khẩu của một số mặt hàng như dệt may và nông sản trong giai đoạn này đã dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ trong doanh số tài trợ cho các mặt hàng này.
VTB dẫn đầu trong doanh số cho vay tài trợ xuất khẩu giữa các ngân hàng, với doanh số tài trợ đạt 188 tỷ đồng vào năm 2008 Năm 2009, doanh số này tăng lên 218 tỷ đồng, và đến năm 2010, con số này đạt 304 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 46,2% so với năm 2009 Đặc biệt, VTB chủ yếu tập trung tài trợ cho các doanh nghiệp xuất khẩu thủ công mỹ nghệ, chiếm tới 81,3% tổng dư nợ cho vay xuất khẩu.
Bắc Ninh sở hữu tiềm năng xuất khẩu hàng thủ công mỹ nghệ lớn nhờ vào hệ thống làng nghề nổi tiếng như Gỗ Đồng Kỵ, Gốm Phù Lãng và Đúc Đồng Đại Bái, nhưng vẫn chưa được khai thác triệt để Hiện tại, VTB là ngân hàng chủ yếu quan tâm đến việc cung cấp tín dụng xuất khẩu cho các doanh nghiệp này, tuy nhiên, nguồn tín dụng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu Năm 2010, VCB và VTB chỉ cho vay xuất khẩu hàng thủ công mỹ nghệ đạt 250 tỷ đồng, trong khi kim ngạch xuất khẩu lên tới 600 tỷ đồng, chỉ tăng 3,2% so với năm 2009, cho thấy tín dụng xuất khẩu chỉ đáp ứng 30% nhu cầu vốn của các doanh nghiệp Tỉnh Bắc Ninh cam kết phát triển làng nghề trong những năm tới, mở ra cơ hội cho các ngân hàng đầu tư toàn diện từ khâu sản xuất đến tư vấn và định hướng xuất khẩu, cũng như lựa chọn hình thức tín dụng xuất khẩu phù hợp.
Đánh giá hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu đối với sự phát triển
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu và trong nước đang có nhiều biến động và cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng, hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn Để đối phó với tình hình này, các ngân hàng cần tích cực cơ cấu lại tài sản Nợ - Có theo hướng bền vững, đồng thời chú trọng vào phát triển dịch vụ ngân hàng và huy động vốn Những yếu tố này sẽ trở thành định hướng phát triển và được cụ thể hóa trong các chiến lược hoạt động của ngân hàng.
Trong bối cảnh phát triển chung và chiến lược riêng của từng ngân hàng, hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu tại tỉnh đã đạt được những kết quả đáng kể trong thời gian qua.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, từ đó thúc đẩy sản xuất và mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh Điều này không chỉ giúp các doanh nghiệp gia tăng kim ngạch xuất nhập khẩu mà còn góp phần phát triển kinh tế toàn tỉnh.
Hình thức tài trợ nhập khẩu máy móc thiết bị và cho vay gia công, chế biến hàng xuất khẩu cho khách hàng truyền thống với nguồn vốn lớn đã nâng cao năng lực sản xuất trong nước Điều này không chỉ thúc đẩy quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa của tỉnh mà còn giảm lượng nhập khẩu và mở rộng xuất khẩu.
Chất lượng tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại Việt Nam đã có sự cải thiện rõ rệt, với tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần qua các năm Tín dụng xuất nhập khẩu chủ yếu là ngắn hạn và có khả năng thu hồi cao, đặc biệt là tín dụng xuất khẩu, với tỷ lệ nợ quá hạn chỉ khoảng 0,3% tại VCB và BIDV, và 0,6% tại VTB Các ngân hàng đã chủ động tiếp cận các doanh nghiệp xuất khẩu lớn, uy tín và có tình hình tài chính ổn định để thực hiện thẩm định và cho vay Bên cạnh đó, việc phân tích thực trạng tín dụng và phân loại nợ, khách hàng giúp các ngân hàng xây dựng chính sách ưu đãi và mở rộng đầu tư, tạo lợi thế cho hoạt động mở L/C trả chậm.
Phòng Thanh toán quốc tế của VCB, BIDV, và VTB Bắc Ninh có đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, am hiểu nghiệp vụ ngoại thương, đáp ứng hiệu quả nhu cầu thanh toán của khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới trong lĩnh vực xuất nhập khẩu Việc chủ động tìm kiếm khách hàng đã mở rộng dịch vụ thanh toán quốc tế, tạo điều kiện cho việc phát triển tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu và các dịch vụ ngân hàng ngoại khác Quan hệ đại lý với ngân hàng nước ngoài được củng cố và phát triển, hỗ trợ quan trọng cho nghiệp vụ tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu.
Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nghiệp vụ tín dụng tài xuất nhập khẩu tại VCB, BIDV và VTB Bắc Ninh vẫn còn gặp phải một số hạn chế trong những năm qua.
M ột là: Nguồn vốn huy động của VCB, BIDV và VTB Bắc Ninh vê cơ bản là không ổn định và chưa đáp ứng được nhu câu khách hàng
Nguồn vốn huy động của VCB năm 2010 đạt 1208 tỷ đồng, BIDV đạt
Với tổng nguồn vốn 2840 tỷ đồng, trong đó VTB chiếm 1776 tỷ đồng, các ngân hàng chỉ đáp ứng được nhu cầu cho vay thông thường Nguồn vốn ngoại tệ huy động được rất hạn chế, cụ thể VCB, BIDV và VTB Bắc Ninh lần lượt huy động được 300, 103 và 435 tỷ đồng vào năm 2010 Sự không ổn định trong cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn và dài hạn, cũng như giữa nội tệ và ngoại tệ, đã ảnh hưởng đến khả năng cho vay Trong bối cảnh lạm phát gia tăng và lãi suất tăng do cạnh tranh huy động vốn, khách hàng thường chỉ gửi tiền với kỳ hạn ngắn Điều này khiến các ngân hàng gặp khó khăn trong việc duy trì số dư tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, dẫn đến sự phụ thuộc vào quyết định của khách hàng Hệ quả là việc hỗ trợ ngoại tệ cho doanh nghiệp còn yếu, không khuyến khích doanh nghiệp vay vốn bằng ngoại tệ, và việc xin tài trợ nhập khẩu bằng ngoại tệ cũng bị hạn chế, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu tại các ngân hàng.
Hai là: Hình thức tín dụng xuất nhập khấu còn đơn điệu
Tín dụng xuất nhập khẩu tại các ngân hàng hiện nay chủ yếu vẫn áp dụng các hình thức cổ điển như cho vay theo món, cho vay luân chuyển, và cho vay theo hạn mức tín dụng cho nhà xuất khẩu Các hoạt động tín dụng hiện đại khác vẫn còn hạn chế, với hình thức bảo lãnh phát hành L/C trả chậm chỉ được BIDV áp dụng Trong khi đó, tài trợ xuất khẩu chủ yếu thông qua chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất, nhưng tỷ lệ chiết khấu trên tổng doanh số thanh toán L/C hàng xuất vẫn còn thấp.
Tín dụng xuất nhập khẩu phục vụ cho khách hàng có quan hệ giao thương với nước ngoài, yêu cầu giao dịch với các ngân hàng quốc tế Hiện nay, các ngân hàng nước ngoài chủ yếu cung cấp hình thức tín dụng xuất nhập khẩu hiện đại Vì vậy, nếu VCB, BIDV và VTB không đa dạng hóa các hình thức tín dụng xuất nhập khẩu, họ sẽ không theo kịp các ngân hàng nước ngoài và không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
Ba là: Cơ cấu tín dụng xuất nhập khấu có sự chênh lệch lớn.
BIDV chủ yếu tập trung vào tín dụng nhập khẩu, với doanh số tín dụng xuất khẩu chỉ chiếm khoảng 7% vào năm 2008 và 5% vào năm 2010 Ngược lại, VTB lại ưu tiên tín dụng xuất khẩu, với tỷ lệ doanh số tín dụng xuất khẩu so với nhập khẩu lên tới 400% Cả hai ngân hàng đều chỉ tập trung vào một nhóm khách hàng truyền thống, dẫn đến rủi ro lớn nếu ngành hàng gặp khó khăn Chẳng hạn, VCB chủ yếu cho vay trung dài hạn cho doanh nghiệp nhập khẩu máy móc thiết bị, trong khi BIDV tập trung vào doanh nghiệp nhập khẩu sắt thép, chiếm tới 81% doanh số cho vay nhập khẩu vào năm 2009.
Sự chênh lệch trong cơ cấu kỳ hạn cho vay giữa các ngân hàng rất rõ ràng BIDV và VTB chủ yếu không cung cấp các khoản vay trung và dài hạn Ngược lại, VCB lại tập trung vào cho vay trung và dài hạn cho tài trợ nhập khẩu, chiếm tới 80%, trong khi tài trợ xuất khẩu chủ yếu là các khoản vay ngắn hạn, với tỷ lệ trên 90%.
Bổn là: Chưa chú trọng đến hoạt động tín dụng xuất nhập khau trong chính sách tín dụng.
Các quy định mới hiện nay chỉ mang tính tạm thời, gây khó khăn cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Việc khai thác nguồn ngoại tệ để phục vụ tín dụng và thanh toán vẫn còn hạn chế Các ngân hàng chưa thiết lập bộ phận riêng để thực hiện nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, mà vẫn lẫn vào bộ phận thanh toán quốc tế và tín dụng chung Tổng quan, chính sách tín dụng xuất nhập khẩu chưa có sự độc lập rõ ràng.
Mặc dù tín dụng xuất nhập khẩu là một phần của tín dụng, nhưng nó có những đặc thù riêng về lĩnh vực hoạt động của khách hàng và hình thức cấp tín dụng Để phát triển nghiệp vụ này, cần xây dựng chính sách khách hàng riêng, cùng với các hoạt động bổ trợ và bồi dưỡng năng lực cán bộ nhân viên, bên cạnh những điểm chung trong chính sách tín dụng.
BIDV và VTB chưa chú trọng vào tín dụng xuất nhập khẩu, dẫn đến sự chênh lệch lớn trong cơ cấu tín dụng của hai ngân hàng này Điều này cho thấy mỗi ngân hàng đang bỏ ngỏ thị phần tín dụng xuất nhập khẩu, tạo cơ hội cho các ngân hàng khác chiếm lĩnh.
Định hướng hoạt động xuất nhập khẩu và tín dụng xuất nhập khẩu của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc N in h
Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Bắc N in h
Nền kinh tế tỉnh Bắc Ninh đang phát triển mạnh mẽ với sự chuyển dịch sang lĩnh vực công nghiệp và dịch vụ, cùng với sự hiệu quả trong hoạt động của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Các khu công nghiệp thu hút nhiều doanh nghiệp trong và ngoài nước với kim ngạch xuất nhập khẩu lớn Tiềm năng từ các làng nghề thủ công mỹ nghệ vẫn còn lớn và chưa được khai thác triệt để Những yếu tố này tạo ra môi trường hấp dẫn cho các ngân hàng trong tỉnh, mở ra cơ hội tăng cường hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế trong bối cảnh hội nhập.
Tỉnh Bắc Ninh đã đặt ra mục tiêu sản xuất công nghiệp và thương mại, xuất khẩu năm 2011 với phương hướng tăng cường xúc tiến đầu tư, khuyến khích phát triển các ngành công nghiệp công nghệ cao và sản phẩm công nghiệp chủ lực Đồng thời, tỉnh cũng chú trọng phát triển cụm công nghiệp làng nghề, phát huy nghề truyền thống, ổn định thị trường lưu thông hàng hóa, đẩy mạnh xuất nhập khẩu, và tăng cường đầu tư cơ sở hạ tầng để phát triển hệ thống thương mại văn minh, hiện đại.
- Giá trị sản xuất công nghiệp 38.310 tỷ đồng
- Tổng kim ngạch xuất khẩu 3000 triệu U SD
Tổng kim ngạch nhập khẩu đạt 2700 triệu USD vào cuối năm 2010, tỉnh đã quy hoạch và đầu tư xây dựng 28 khu, cụm công nghiệp với diện tích 886,86 ha Hiện có 761 cơ sở sản xuất kinh doanh thuê đất, trong đó có 234 doanh nghiệp, với tỷ lệ lấp đầy đạt 46,7% Trong những năm tới, việc tiếp tục thu hút các doanh nghiệp, bao gồm cả doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong tỉnh mở rộng hoạt động kinh doanh và thúc đẩy xuất nhập khẩu.
Tỉnh đang tập trung vào việc đổi mới phương pháp quản lý và hoạt động của các làng nghề, đồng thời hỗ trợ doanh nghiệp trong việc xây dựng và bảo hộ thương hiệu, nhằm thúc đẩy xuất khẩu sản phẩm truyền thống Để làm cơ sở cho kế hoạch phát triển các làng nghề trong năm 2011 và những năm tiếp theo, tỉnh đã tiến hành kiểm tra, đánh giá và phân loại các làng nghề Ngoài ra, tỉnh cũng đã phối hợp triển khai kế hoạch xây dựng và đăng ký bảo hộ nhãn hiệu tập thể cho sản phẩm Gỗ Đồng Kỵ.
3.1.2 Định huóng hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh
Nhằm thực hiện chủ trương của tỉnh về việc đẩy mạnh hoạt động xuất khẩu, các ngân hàng tại Bắc Ninh, đặc biệt là VCB, BIDV và VTB, đã xác định tầm quan trọng của việc huy động vốn Đồng thời, họ cũng chú trọng vào tái cấu trúc, tăng cường đầu tư, nâng cao năng lực, phát triển mạng lưới và đào tạo nhân lực Đây là những nhiệm vụ cấp bách, yêu cầu sự tập trung lớn về sức lực, thời gian và nguồn vốn để đạt được hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh.
Bám sát các chủ trương và chính sách của Nhà nước về chiến lược phát triển kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, là điều cần thiết để chủ động trong việc phát triển kinh tế bền vững và hiệu quả.
Các giải pháp đấy mạnh tín dụng xuất nhập khẩu tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc N inh
Đa dạng hoá các hình thức tín dụng xuất nhập khẩu
Các hình thức tín dụng xuất nhập khẩu tại VCB, BIDV, VTB Bắc Ninh hiện nay còn đơn điệu, chủ yếu là cho vay thông thường, trong khi các hình thức hiện đại như cho vay thanh toán bộ chứng từ hàng nhập và chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất mới chỉ được triển khai với doanh số thấp Khi các ngân hàng nước ngoài có lợi thế trong lĩnh vực này, sự cạnh tranh sẽ gia tăng, đòi hỏi các ngân hàng trong nước cần đa dạng hóa hình thức tín dụng để hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập khẩu Để nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng các hình thức tín dụng như mở L/C nhập khẩu và chiết khấu hối phiếu xuất khẩu, các ngân hàng cần hoàn thiện quy trình xét duyệt tín dụng và tăng cường quảng bá Đồng thời, các hình thức chưa được thực hiện như ký bảo lãnh trên hối phiếu nước ngoài và bao thanh toán xuất nhập khẩu cần được triển khai sớm nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường quốc tế.
Đa dạng hoá khách hàng và thực hiện chính sách khách hàng phù hợp83 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế
Khách hàng của VCB, BIDV và VTB Bắc Ninh chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh Mặc dù nhóm doanh nghiệp này đa dạng, nhưng tính an toàn vẫn chưa cao Hơn nữa, việc tập trung dư nợ vào một số ít khách hàng có thể gây bất lợi cho việc phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Nhiều khách hàng tiềm năng vẫn chưa được các ngân hàng tiếp cận, đặc biệt là các doanh nghiệp trong làng nghề truyền thống và khu công nghiệp, cũng như doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Để đa dạng hóa khách hàng, các ngân hàng cần thực hiện các biện pháp phù hợp nhằm mở rộng dịch vụ và quan hệ tín dụng, không chỉ dừng lại ở các dịch vụ thanh toán hay cho vay thông thường.
Thống kê tất cả các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, bao gồm những doanh nghiệp đã, đang và chưa có quan hệ tín dụng xuất nhập khẩu với ngân hàng theo từng ngành nghề kinh doanh.
Thứ hai: lựa chọn trong các lĩnh vực các khách hàng có tiềm năng đe tiếp cận và đặt quan hệ tín dụng xuất nhập khẩu.
Việc thiết lập quan hệ tín dụng xuất nhập khẩu không chỉ đơn thuần là áp dụng các hình thức tín dụng ngay lập tức Các ngân hàng cần đầu tư vốn cho vay để hỗ trợ sản xuất, thu mua nguyên liệu đầu vào và cải tiến dây chuyền sản xuất Sau đó, họ sẽ cung cấp tư vấn xuất nhập khẩu và lựa chọn hình thức tín dụng phù hợp nhất.
Chính sách khách hàng được thiết lập theo 2 đối tượng: khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng.
Đối với khách hàng truyền thống, cần tối ưu hóa và khai thác tối đa nhu cầu của họ bằng cách tư vấn các hình thức tín dụng xuất nhập khẩu mới Đồng thời, cần thiết lập chính sách ưu đãi hấp dẫn dành cho những khách hàng có mối quan hệ lâu dài và nhu cầu lớn.
Để tiếp cận khách hàng tiềm năng, cần nhắm đến các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và các nhà sản xuất có khả năng xuất khẩu Chúng ta nên thực hiện các chính sách ưu đãi đa dạng, bao gồm dịch vụ thanh toán, giá cả cạnh tranh, hình thức cấp tín dụng linh hoạt và tư vấn chuyên sâu về xuất nhập khẩu.
Tích cực tìm kiếm thông tin về khách hàng và dự án mới là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả Cần phân loại khách hàng thường xuyên để áp dụng các chính sách ưu đãi về lãi suất, điều kiện vay và phương thức cấp tín dụng Đặc biệt chú trọng đến khách hàng có nguồn ngoại tệ cho thanh toán, từ đó tính toán hiệu quả cho từng đối tượng và giao dịch Điều này càng quan trọng với những khách hàng có hoạt động giao dịch khép kín và sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng, giúp tái tạo nguồn ngoại tệ trong thanh toán.
Cần tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, đồng thời nắm bắt nhu cầu của khách hàng nhằm đáp ứng kịp thời Việc thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng là rất quan trọng, có thể thực hiện qua sổ góp ý, số điện thoại miễn phí hoặc địa chỉ trên mạng Internet Ngoài ra, cần tăng cường công tác thông tin tuyên truyền quảng cáo dưới nhiều hình thức khác nhau.
3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế
Phát triển thị trường tài chính quốc tế giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với các tổ chức tài chính nước ngoài, nâng cao uy tín quốc tế và tạo niềm tin với khách hàng trong và ngoài nước Điều này không chỉ giúp khai thác nguồn vốn từ các ngân hàng nước ngoài mà còn đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh và tín dụng xuất nhập khẩu.
TTQT nhanh chóng, chính xác và an toàn trong từng khâu thanh toán là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phục vụ khách hàng hiệu quả Cung cấp dịch vụ chất lượng tốt nhất không chỉ nâng cao hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu mà còn mở rộng thị phần của ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán quốc tế và tín dụng xuất nhập khẩu.
Hoạt động thanh toán quốc tế tại VCB Bắc Ninh đã được triển khai từ khi thành lập, và BIDV, VTB Bắc Ninh cũng đã thực hiện trong nhiều năm qua Tuy nhiên, hoạt động này chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng xuất nhập khẩu của khách hàng Để nâng cao hiệu quả thanh toán quốc tế và phục vụ tốt hơn cho tín dụng xuất nhập khẩu trong tương lai, các ngân hàng cần thực hiện các biện pháp cải tiến.
Thanh toán viên cần tiếp tục phát huy kết quả đã đạt được và nâng cao chất lượng nghiệp vụ Họ cần theo dõi biến động tỷ giá và dự trữ ngoại tệ để giảm thiểu rủi ro cho khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Đồng thời, việc bồi dưỡng kỹ năng xử lý chứng từ và hiểu biết về luật pháp cũng như tập quán quốc tế là rất quan trọng.
Mở rộng hoạt động ngân hàng đại lý và dịch vụ ngân hàng đối với các thị trường xuất khẩu lớn là cần thiết Đồng thời, tăng cường quan hệ thanh toán với các quốc gia và ngân hàng nước ngoài cũng như mở rộng giao dịch ngoại tệ sẽ giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh và tăng cường vị thế cạnh tranh trên thị trường quốc tế.
Chúng tôi tập trung vào việc khuyến khích các khách hàng có hàng xuất khẩu nhằm tạo nguồn thu ngoại tệ, giúp cân đối một phần ngoại tệ cho việc nhập khẩu Mục tiêu là giảm thiểu sự chênh lệch giữa tỷ lệ hàng xuất khẩu và hàng nhập khẩu, đồng thời đảm bảo sự cân đối trong cơ cấu tín dụng theo loại tiền, điều mà trong thời gian qua vẫn chưa đạt được sự cân bằng và hợp lý.
Phối hợp chặt chẽ với phòng Quan hệ khách hàng, phòng Tín dụng đưa sản phẩm nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại tới khách hàng.
Tăng cường tiếp nhận nguồn thông tin ngoại thương
Trong thời gian tới, các ngân hàng cần chủ động tiếp cận các nguồn thông tin đáng tin cậy, vì đây là yếu tố quyết định cho hoạt động tín dụng Việc sở hữu thông tin nhanh chóng và chính xác giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh Hơn nữa, việc thu thập thông tin không chỉ hỗ trợ quyết định cho vay mà còn cung cấp tư vấn hữu ích cho khách hàng trong hoạt động của họ.
Các ngân hàng có thể khai thác các nguồn thông tin như:
Để giảm thiểu rủi ro quốc gia và rủi ro tỷ giá, việc nắm bắt thông tin về tình hình kinh tế chính trị và diễn biến tỷ giá, chính sách ngoại hối của các quốc gia là rất quan trọng Ngoài ra, việc theo dõi nhu cầu của các bạn hàng trong tương lai sẽ giúp doanh nghiệp định hướng chiến lược kinh doanh hiệu quả Các nguồn thông tin này có thể được thu thập từ các báo, tạp chí, ấn phẩm chuyên biệt như Financial Times, Wall Street Journal, cũng như qua Internet và truyền hình.
Các báo cáo và ấn phẩm từ các tổ chức xúc tiến thương mại quốc tế, tổ chức hỗ trợ phát triển ngoại thương, cùng với các tổ chức tài chính toàn cầu như IMF và WB, cung cấp thông tin quan trọng về xu hướng và chính sách thương mại toàn cầu.
A D B, các tổ chức của Liên hiệp quốc, các tổ chức chuyên nghiệp như
M oody’s, Standard & Poor’s phát hành Các báo cáo thống kê của Bộ Thương mại, Bộ Tài chính về các mặt hàng được cắt giảm thuế
Thông tin khách hàng, bao gồm hồ sơ tín dụng, báo cáo quan hệ tín dụng và uy tín từ ngân hàng đối tác hoặc ngân hàng đại lý, đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro liên quan đến khách hàng.
Thiết lập bộ phận chuyên môn hóa về tín dụng xuất nhập khẩu
Các ngân hàng cần thiết lập bộ phận chuyên trách về tín dụng xuất nhập khẩu để xây dựng chính sách độc lập và hiểu biết sâu sắc về khách hàng Nhân viên trong lĩnh vực này cần có kiến thức vững về các hình thức tín dụng hiện đại, đồng thời cập nhật thông tin ngoại thương nhanh chóng và chính xác Chỉ những nhân viên có trình độ chuyên môn cao và am hiểu nghiệp vụ ngoại thương mới có khả năng tư vấn hiệu quả, từ đó thuyết phục doanh nghiệp trở thành khách hàng của ngân hàng.
Tạo nguồn vốn vững chắc để đáp ứng cho nhu cầu tín dụng xuất nhập khẩu trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh
D o những khó khăn về môi trường hoạt động kinh doanh, sự phụ thuộc trong cơ chế vỗn giữa chi nhánh với hội sở dẫn đến các chi nhánh VCB,
BID V và VTB Bắc Ninh chưa đáp ứng được nhu cầu của các doanh nghiệp trong tỉnh đặc biệt là các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp có vốn đâu tư nước ngoài các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn bằng ngoại tệ Năm 2010, sô vôn huy động của V C B mới đạt 1208 tỷ đồng, còn BID V cao nhất đã huy động được 2840 tỷ đồng N guồn vốn huy động ngoại tệ lại ít ỏi: năm 2010 VTB huy động được cao nhất mới chỉ đạt 435 tỷ đồng (nguồn ngoại tệ quy đổi) Với số vốn như vậy chưa đủ để đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp lớn hay tiếp cận các doanh nghiệp có vôn đâu tư nước ngoài Trong năm 2011 va các năm tới, các ngân hàng phải sử dụng các biện pháp đê làm sao gia tăng và ổn định được nguồn vốn của mình Muôn đáp ứng được nhu câu khách hàng, đẩy mạnh tín dụng xuất nhập khẩu nguồn vốn huy động của các ngân hàng năm 2011 phải đạt ít nhất là 5000 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn ngoại tệ phải đạt 1000 tỷ đồng.
Để duy trì và phát triển các hình thức huy động vốn như kỳ phiếu, trái phiếu, và tiền gửi, các ngân hàng cần không ngừng cải tiến và phát triển các hình thức huy động mới phù hợp với nhu cầu vốn Trong những năm tới, việc áp dụng công nghệ ngân hàng sẽ được đẩy mạnh, cải tiến quy trình giao dịch hiện tại và mở rộng các hình thức tài khoản cá nhân nhằm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt và rút tiền tự động từ ATM Điều này không chỉ tạo thuận tiện cho khách hàng trong giao dịch mà còn thu hút tối đa nguồn vốn từ dân cư.
Các ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức trả lãi để thu hút khách hàng Việc áp dụng các hình thức như trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ và lãi suất bậc thang cần được điều chỉnh thường xuyên, hướng tới sự linh hoạt và hấp dẫn hơn cho người tiêu dùng.
Các ngân hàng cần mở rộng dịch vụ bổ trợ để gia tăng giá trị sản phẩm, bao gồm việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ qua các phòng giao dịch, cung cấp dịch vụ gửi, rút tiền tại nhà cho khách hàng có số dư lớn và tư vấn cho người gửi tiền Đồng thời, việc mở rộng mạng lưới kinh doanh, tăng quy mô và số lượng phòng giao dịch cùng các quỹ tiết kiệm cũng là những yếu tố quan trọng.
3 2 6 2 Đ ẩ y m ạ n h th u h ú t n g u ồ n vố n n g o ạ i tệ và n h ữ n g n g u ồ n v ố n tà i t r ợ c ủ a n ư ớ c n g o à i
Hiện nay, hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại VC B, BID V, VTB Bắc Ninh chủ yếu phục vụ nhu cầu mở L/C, chuyển tiền và nhờ thu của khách hàng Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu này, cần tăng cường hoạt động mua bán ngoại tệ nhằm hỗ trợ tín dụng cho xuất nhập khẩu Đặc biệt, ngân hàng nên khuyến khích doanh nghiệp xuất khẩu bán lại số ngoại tệ chưa sử dụng và áp dụng lãi suất ưu đãi cho vay ngoại tệ để thanh toán.
Các ngân hàng cần nâng cao uy tín và vị thế của mình đối với khách hàng trong nước và đối tác quốc tế thông qua việc tuyên truyền rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng, báo cáo thường niên, và phong cách phục vụ chuyên nghiệp của nhân viên Đồng thời, việc mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng nước ngoài và tổ chức tài chính quốc tế cũng là một yếu tố quan trọng để khẳng định vị thế trên thị trường.
Các ngân hàng cần tích cực tham gia vào thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, nơi diễn ra giao dịch mua bán ngoại tệ giữa các ngân hàng thương mại được phép Thị trường này giúp điều hòa nguồn ngoại tệ giữa các ngân hàng có thừa và thiếu Việc tham gia vào thị trường này không chỉ cung cấp nguồn vốn cần thiết mà còn giúp các ngân hàng đáp ứng nhanh chóng nhu cầu tín dụng phục vụ hoạt động xuất nhập khẩu.
Thực hiện chính sách Marketing hỗn h ọ p
Để nâng cao khả năng cạnh tranh và uy tín trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là tín dụng xuất nhập khẩu, các ngân hàng như VC B, BIDV và VTB Bắc Ninh đang đẩy mạnh hoạt động marketing theo chính sách Marketing hỗn hợp.
Chỉnh sửa sản phẩm là yếu tố quan trọng nhất trong ngân hàng, vì sản phẩm ngân hàng là vô hình và bao gồm nhiều yếu tố Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, các ngân hàng cần hoàn thiện quy trình tín dụng xuất nhập khẩu, nâng cao trình độ cán bộ nhân viên và mở rộng quan hệ với các ngân hàng nước ngoài.
Các ngân hàng cần chủ động tìm kiếm và thu hút khách hàng, đồng thời tư vấn cho họ về những sản phẩm dịch vụ tốt nhất Điều này giúp xây dựng hình ảnh ngân hàng kinh doanh đa năng, có khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng của mọi đối tượng khách hàng.
Mặc dù nghiệp vụ tín dụng xuất nhập khẩu tại các ngân hàng trong tỉnh đã hoạt động, nhiều khách hàng vẫn chưa biết hoặc chưa tin tưởng vào dịch vụ này Do đó, các ngân hàng cần tăng cường công tác tuyên truyền tiếp thị để thu hút thêm khách hàng Cụ thể, họ nên tăng cường quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng và cử cán bộ có khả năng giao tiếp tốt, năng động, nhiệt tình, có trình độ nghiệp vụ và phong cách làm việc chuyên nghiệp để tiếp xúc với các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn và hiệu quả, nhằm giới thiệu về nghiệp vụ tín dụng xuất nhập khẩu và thuyết phục họ trở thành khách hàng.
Chính sách giả cần quy định rõ ràng đối tượng khách hàng và các ngành hàng nào được hưởng ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ, tư vấn và các ưu đãi khác Đồng thời, cần xây dựng các biện pháp nâng cao khả năng cạnh tranh thông qua việc cải thiện chất lượng dịch vụ và cung cấp các dịch vụ hỗ trợ bổ sung.
Chính sách phân phối cần tập trung vào việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch để tạo ra cơ chế quản lý thu - phát tiền hiệu quả Điều này không chỉ mang lại sự tiện lợi cho khách hàng trong giao dịch mà còn đảm bảo cung cấp dịch vụ tài trợ xuất nhập khẩu một cách nhanh chóng và thuận lợi nhất.
Nâng cao chất lượng cán bộ
Trong thời gian qua, việc thiếu bộ phận chuyên về tín dụng xuất nhập khẩu đã dẫn đến sự hạn chế trong kiến thức và kinh nghiệm của cán bộ làm nghiệp vụ này, đặc biệt là đối với các hình thức tín dụng hiện đại Đội ngũ cán bộ tín dụng chủ yếu là trẻ và chưa có nhiều kinh nghiệm Do đó, các ngân hàng cần xây dựng chính sách đào tạo và bồi dưỡng phù hợp để nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng trong thời gian tới.
Cần cắt cử cán bộ có năng lực để tham gia đào tạo chuyên sâu về tín dụng xuất nhập khẩu, cả trong và ngoài nước, trong thời gian ngắn Đồng thời, cán bộ cũng nên học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng nước ngoài tại Hà Nội.
Tổ chức các lớp đào tạo nhằm nâng cao kiến thức về kinh tế thị trường, tài trợ dự án, phân tích tài chính doanh nghiệp, marketing, thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối Đặc biệt, cần chú trọng đến việc đào tạo ngoại ngữ chuyên ngành cho cán bộ làm công tác tín dụng, tài trợ xuất nhập khẩu và thanh toán quốc tế.
Xem xét bổ sung cán bộ đã được đào tạo chuyên sâu về tín dụng và ngoại thương, đồng thời có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán quốc tế và xuất nhập khẩu.
Hiện đại hóa công nghệ ngân h à n g
Để hướng tới hoạt động ngân hàng điện tử trong tương lai và phục vụ hiệu quả cho nghiệp vụ tín dụng xuất nhập khẩu, cần thực hiện tốt công tác chuẩn bị ngay từ hôm nay Điều này bao gồm việc nâng cao chất lượng dịch vụ ATM và Homebanking, mở rộng hệ thống mạng nội bộ giữa Hội sở chính và các chi nhánh Trước mắt, cần tăng cường quảng cáo và bán hàng trực tiếp để thu hút khách hàng sử dụng Homebanking, đồng thời cải thiện chất lượng thông tin và tiện ích dịch vụ Về lâu dài, cần đầu tư vào cơ sở vật chất và công nghệ cao, đồng thời xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ tin học để xử lý máy móc hiện đại và hướng dẫn khách hàng Bên cạnh đó, cần chú trọng phát triển các chương trình phần mềm ứng dụng phục vụ nghiệp vụ tín dụng xuất nhập khẩu và công tác điều hành hoạt động kinh doanh.
Thực hiện chiến lược đầu tư phát triển làng nghề truyền thống
Bắc Ninh, được biết đến là “vùng đất trăm nghề”, sở hữu nhiều làng nghề nổi tiếng như Gỗ Đồng Kỵ, Đúc đồng Đại Bái, và Gốm Phù Lãng Tỉnh đã tiến hành đánh giá và phân loại các làng nghề, đồng thời áp dụng các biện pháp phát triển như hỗ trợ doanh nghiệp trong việc xây dựng và bảo hộ thương hiệu, cũng như thúc đẩy xuất khẩu sản phẩm truyền thống Tuy nhiên, năm 2010, kim ngạch xuất khẩu các sản phẩm thủ công mỹ nghệ chỉ đạt 32 triệu USD, tăng 3,2% so với năm 2009, cho thấy quy mô sản xuất và xuất khẩu của các làng nghề vẫn chưa được mở rộng.
Các làng nghề hiện đang gặp khó khăn về vốn để đầu tư vào cơ sở sản xuất, đào tạo tay nghề và nâng cấp thiết bị Tín dụng xuất khẩu từ các ngân hàng trong tỉnh chỉ đáp ứng khoảng 30% nhu cầu của doanh nghiệp, với tổng số cho vay xuất khẩu thủ công mỹ nghệ năm 2010 chỉ đạt 250 tỷ đồng Do đó, các doanh nghiệp buộc phải vay vốn từ ngân hàng ở khu vực lân cận hoặc tìm kiếm các nguồn vốn khác.
Hoạt động xúc tiến thương mại của tỉnh còn hạn chế và chưa thường xuyên, dẫn đến việc các doanh nghiệp làng nghề chưa quảng bá sản phẩm ra thị trường quốc tế một cách hiệu quả Hơn nữa, sự thiếu hiểu biết về nghiệp vụ thanh toán quốc tế và các hình thức tín dụng xuất khẩu đã cản trở sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động xuất khẩu hàng thủ công mỹ nghệ, không tương xứng với tiềm năng sẵn có.
Để giải quyết vấn đề thiếu vốn và định hướng cho các doanh nghiệp làng nghề truyền thống, các ngân hàng cần xây dựng chiến lược đầu tư tổng hợp phù hợp với chính sách phát triển làng nghề của tỉnh Tín dụng xuất khẩu sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của các làng nghề, đồng thời giúp ngân hàng gia tăng hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu Để đạt được mục tiêu này, các ngân hàng cần thiết lập và triển khai chiến lược rõ ràng và hiệu quả.
M ột là: Bồi dưỡng cán bộ ngân hàng mình những kiến thức về làng nghề truyền thống
Hai là: Tiếp cận các làng nghề truyền thống, lựa chọn các doanh nghiệp sản xuất có chất lượng
Ba là: Đầu tư vốn để m ở rộng quy m ô sản xuất, cải tiến mẫu mã, chất lượng sản phâm
Bổn là dịch vụ tư vấn và định hướng cho doanh nghiệp về sản phẩm, thị trường, cũng như các tập quán thanh toán quốc tế và hình thức tín dụng xuất khẩu.
Năm là: Kết hợp cùng với tỉnh thực hiện công tác xúc tiến thưong mại, giới thiệu làng nghề truyền thống ra thị trường quốc tế.