Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện thanh trì hà nội

LV.000095 l ọ c VIỆN NGÂN HÀNG TÂM THÔNG TIN THƯ VIỆN BỘ GIÁO DỤC V À Đ À O TẠO N G Â N H ÀNG N H À NƯỚC VIỆT NAM H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G = 0= NGUYỄN DANH VẬN GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHÊ RỦI RO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT Ở NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN THANH TRÌ - HÀ NỘI Chuyên ngành : T À I C H Í N H M ã sô' : - L u T H Ô N G T lỂ N T Ệ - T ÍN D Ụ N G L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H T Ê Người hướng dẫn khoa học : T S P H A N Đ ÌN H T H Ế M Ọ C V IỆ N N G À N H À N G V IỆ N N C K H N Q Â N H À N G THƯ VIỆN sổlLV - /Q - H N ộ i: 0 LỜI CAM ĐOAN T ô i x i n c a m đ o a n đ â y c ô n g t r ì n h n g h i ê n c ứ u c ủ a r i ê n g b ả n t h â n t ô i C c s ố l i ệ u , k ế t q u ả n g h i ê n c ứ u t r o n g l u ậ n v ă n t r u n g t h ự c c h a đ ợ c c ô n g b ố t r o n g b ấ t k ỳ c ô n g t r ì n h n g h i ê n c ứ u khoa học ịtí/ Y f> '} f * ĩ TÁC GIẢ LUÂN VĂN Nguyễn D anh Vận MƯC LUC PHẦN MỞ ĐẦU C h on g 1: H ộ sản xu ất rủi ro tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương m ại K h q u át hộ sản xuất tín dụng ngân hàn g hộ sản xuất Khái niệm phân loại hộ sản xuất Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất Phân loại hộ sản xuất Vai trị hộ sản xuất Tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại Khái niệm đặc trưng tín dụng hộ sản xuất Vai trị tín dụng hộ sản xuất R ủi ro tín dụ ng hộ sản xu ất ngân hàn g thương m ại 11 Khái quát rủi ro chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 11 Rủi ro tín dụng hộ sản xuất NHTM 14 Khái niệm rủi ro tín dụng hộ sản xuất 14 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng hộ sản xuất 15 Những nguyên nhân gây rủi ro tín dụng hộ sản xuất 18 N hữ n g biện pháp phòng ngừa hạn c h ế rủi ro tín dụng hộ sản xu ất 22 Giảm thiểu rủi ro cách khắc phục nguyên nhân gây rủi ro từ phía hộ sản xuất Giảm thiểu rủi ro cách khắc phục nguyên nhân gây rủi ro từ phía ngân hàng Giảm thiểu rủi ro cách khắc phục nguyên nhân gây rủi ro từ biến động môi trường kinh doanh 22 24 25 Chương 2: T hực trạn g rủi ro tín dụng hộ sản x u ấ t 28 N H N o& P T N T T hanh T ri’ H N ội 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT Thanh Trì, Hà Nội 2.1.1 Tổng quan điều kiện kinh tế-xã hội huyện Thanh Trì, Hà Nội 28 28 111 Điều kiện tự nhiên, xã hội huyện Thanh Trì 28 2.1.1.2 Tinh hình phát triển kinh tế huyện giai đoạn 2000 - 2003 29 2.1.2 Tổng quan tổ chức, hoạt động NHNo&PTNT Thanh Trì 2.1.2.1 Sự đời máy tổ chức 32 32 2.1.2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 33 2.1.2.3 Khái quát hộ sản xuất tín dụng hộ sản xuất ỏ Thanh Trì 39 T hực trạn g rủi ro tín dụng hộ sản xu ất biện pháp hạn chê rủi ro N H N o& P T N T T hanh T rì 44 2.2 2.2.1 Thực trạng nợ hạn tín dụng hộ sản xuất NHNo Thanh Trì 44 2.2.2 Nguyên nhân nợ hạn biện pháp hạn chế rủi ro thực hiẹn NHNo Thanh Trì 48 2.2.2.1 Giai đoạn trước năm 2000 2.2.2.2 Giai đoạn từ năm 2000 Đ ánh giá thực trạn g rủi ro tín dụng hộ sản x u ấ t biện ph áp p h òn g ngừa rủi ro N H N o& P T N T T hanh T rì 48 49 52 2.3.1 Đánh giá chung 52 2.3.2 Những mặt tồn nguyên nhân 53 Chương 3: G iải pháp kiến nghị nh ằm ph òng ngừa, hạn chê 56 rủi ro tín dụ ng hộ sản xuất ỏ N H N o& P T N T T h an h Trì 3.1 Phương hướng, mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất N H N o& PT N T Thanh Trì 56 3.1.1 Phương hướng mục tiêu hoạt động kinh doanh 56 3.1.2 Phương hướng quản lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Thanh Trì, Ha Nội 58 3.2 G iải pháp chủ yếu nhằm ngăn ngừa, hạn chê rủi ro tín dụng hộ sản xuất N H N o& PTN T Thanh Trì 60 Hồn thiện nâng cao hiệu cơng tác hoạch định chiến lược sách kinh doanh 60 Tăng cường tiếp cận, phân tích đánh giá theo dõi khách hàng 64 Đa dạng hoá hoạt động cấp tín dụng huy động vốn nhằm giảm áp lực rủi ro 65 Nâng cao chất lượng công tác phân loại nợ, tăng cường theo dõi giám sát nợ Thiết lập bảo đảm dự phịng thích hợp 69 Các giải pháp nâng cao lực đội ngũ cán 73 Các giải pháp tăng cường phát triển kỹ thuật công nghệ đặc biệt công nghệ tin học 75 Giải pháp khác 77 Một sô kiến nghị 79 Đối với quan quyền cấp 79 Đối với Ngân hàng Nhà nước 80 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 81 PHẦN KẾT LUẬN 84 DANH MUC TÀI LIÊU THAM KHẢO 85 71 BẢNG KÝ HIÊƯ CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM M áy rút tiền tự động CBCNV Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng CN Cơng nghiệp CNH-HĐH Cơng nghiệp hố- Hiện đại hố DNNN Doanh nghiệp Nhà nước GDP Thu nhập quốc nội HTX Hợp tác xã KT Kinh tế NH Ngân hàng NHNo Ngân hàng N ông nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NH No& PTNT Ngân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn NHTM Ngân hàng Thương mại NQH N ợ hạn QD Quốc doanh TCKT Tổ chức kinh tế TD Tín dụng TG Tiền gửi TPKT Thành phần kinh tế TM -DV Thương mại - dịch vụ TSBĐ Tài sản bảo đảm TV Tiền vay UBND U ỷ ban nhân dân VN V iệt Nam SX-KD Sản xuất - kinh doanh XDCB X ây dựng XLRR X lý rủi ro WB Ngân hàng giới DANH MỤC CÁC BlỂU Ký hiệu biểu Nội dung Trang 2.1 Tinh hình phát triển kinh tế huyện Thanh Trì từ năm 2000-2003 30 2.2 Tình hình tổ chức cán NH No& PTNT Thanh Trì 33 2.3 Tinh hình nguồn vốn NHNo&PTNT Thanh Trì 35 2.4 Tình hình dư nợ chung NHNo&PTNT Thanh Trì 37 2.5 Kết kinh doanh NHNo&PTNT Thanh Trì 38 2.6 Doanh số cho vay hộ sản xuất từ năm 2000-2003 40 2.7 Doanh số thu nơ hô sản xuất từ năm 2000-2003 41 2.8 Số lượng hộ sản xuất có dư nợ NHNo&PTNT Thanh Trì 42 2.9 Dư nợ cho vay hộ sản xuất từ năm 2000-2003 43 2.10 N ợ hạn hộ sản xuất phân tích theo nguyên nhân 45 2.11 Nợ hạn hộ sản xuất phân tích theo thời gian 45 2.12 N ợ hạn hộ sản xuất theo loại vay theo ngành kinh tế 46 2.13 Nợ hạn cho vay hộ sản xuất phân theo có tài sản bảo đảm 47 2.14 Tinh hình nợ hạn, nợ xử lý rủi ro thu hồi nợ xấu 48 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đáp ứng yêu cầu vốn tín dụng ngân hàng cho phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hướng CNH - HĐH vấn đề quan tâm nhiều quốc gia Đặc biệt V iệt Nam, nông nghiệp tạo tới 20% tổng sản phẩm xã hội, 40% giá trị xuất [15, tr.71], dân số nông nghiệp - nông thôn chiếm tới 76% dân số toàn quốc lao động sử dụng (80-85% ) thời gian Trong bối cảnh chung đó, hệ thống ngân hàng nói chung NH N o& PTN T V iệt Nam nói riêng khơng ngừng đổi mới, nhờ đạt cải thiện quan trọng quy mô, cấu, chất lượng hiệu tín dụng đối vói kinh tế Tuy nhiên, N H N oV N phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức hoạt động tín dụng Đ ó sức ép gia tăng cạnh tranh, tăng quy mơ tín dụng, nhu cầu giải dứt điểm nợ xấu, khê đọng vốn tự có quỹ dự phịng có quy m q nhỏ V ì vậy, nâng cao khả phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng nói chung xác định nhiệm vụ trọng yếu chương trình cấu lại ngân hàng Mặt khác, với đặc thù hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp nông thơn, khách hàng hộ sản xuất, vấn đề nâng cao khả phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất khơng u cầu bắt buộc để N H N oV N tổn tại, phát triển mà cịn đem lại lợi ích trực tiếp hay gián tiếp cho hộ sản xuất, cho kinh tế Là m ột chi nhánh NHNo& PTNTVN, N H N o& PTN T Thanh Trì phải đối mặt với vấn đề chung hệ thống ngân hàng Tuy dư nợ tín dụng hộ sản xuất cịn ít, tỷ lệ nợ q hạn lại cao, nhiều năm tốp đầu nhóm chi nhánh có tỷ lệ nợ hạn cao D o nhiệm vụ cấp thiết chi nhánh phải tìm giải pháp nhằm phịng ngừa, hạn chế rủi ro đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng hộ sản xuất, đáp ứng 100% nhu cầu vay hộ sản xuất có đủ điều kiện vay vốn Xuất phát từ nhu cầu cấp bách đó, học viên chọn vấn đề “Giải p h p p h ò n g ngừa hạn c h ế rủ i ro tín dụng hộ sản x u ấ t N H N o & P T N T huyện Thanh Trì, H N ộ i ” làm đề tài cho Luận văn Thạc sỹ kinh tế 71 giấy tờ pháp lý, quản lý khoản nợ, quản lý khách hàng, quản lý "cộng tác viên", thông báo quản lý nguồn thu hộ có nợ hạn - Hồn thiện nâng cao hiệu cơng tác đối chiếu qua thư Do đặc điểm hộ sản xuất việc thực đối chiếu qua thư khó khăn thành phần kinh tế khác, kết hợp với hình thức kiểm tra trực tiếp hộ không trả lời thư cán chuyên trách góp phần đánh giá thực chất khoản nợ, giảm tiêu cực nâng cao thái độ phục vụ CBTD Ghi rõ ràng, ngắn gọn, dễ hiểu mục đích thư đối chiếu, gửi kèm phong bì có ghi sẵn địa nhận, kèm tem thư cho hộ dư nợ với việc tuyên truyền, giải thích cho hộ hiểu qua lần kiểm tra trực tiếp góp phần nâng cao hiệu giải pháp - Từng bước triển khai cơng tác giám sát tín dụng từ xa, phương pháp tổng hợp phân tích từ thơng tin tín dụng bản, phương tiện báo trước cố dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Giám sát tín dụng từ xa công tác khoa học phối hợp với biện pháp khác khơng góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng mà cịn hỗ trợ cho cơng tác lập chiến lược kinh doanh, xem xét, định đầu tư nhanh gọn, xác Để làm tốt việc khơng cần có cán giỏi, có trang thiết bị đầy đủ mà cần chế độ thu thập, lưu trữ thông tin, kinh nghiệm quản lý cách liên tục khoa học 3.2.5 Thiết lập bảo đảm dự phịng thích hợp Chính phủ có nhiều sách hỗ trợ cho hộ sản xuất : Cho phép hộ sản xuất dùng quyền sử dụng đất Nhà nước giao, để chấp vay vốn ngân hàng, quy định mức hộ sản xuất vay không cần chấp Để giảm thiểu rủi ro không nên máy móc thực qui định vay dưói mức khơng cần TSBĐ, có hộ sản xuất đáp ứng đủ phần TSBĐ tiền vay.Tinh thần chung có thêm TSBĐ tiền vay khả rủi ro giảm bớt phần nào, thực tế phân tích phần chương nói rõ điều + Những vi phạm chủ yếu việc thực chế độ bảo đảm tiền vay là: Sử dụng giấy tờ chấp không đủ sở pháp lý 72 chính, giấy tờ khơng tên người vay mà khơng có giấy uỷ quyền, sử dụng giấy tạm cấp đất mà chưa có thoả thuận quyền, thiếu bảo hiêm bảo hiểm hạn, giấy tờ mua bán trao tay Không lập hợp đồng BĐTV kịp thời, hợp đồng BĐTV ghi thiếu yếu tố pháp lý, dùng hợp BĐTV cũ để bảo đảm cho vay Tình trạng nhận giấy tờ thê chấp thiếu, sửa chữa, tẩy xoá, làm giả mạo, bảo quản hồ sơ không khoa học, cho mượn hồ sơ, làm rơi vãi, mát hồ sơ BĐTV Cùng với việc định kỳ hạn nợ dài, chậm chuyển nợ hạn, gia hạn nợ tuỳ tiện, cho vay đảo nợ chủ ý CBTD đồng tình cán điều hành, góp phần làm cho nguy rủi ro tín dụng ngày tích đọng thêm + Tài sản bảo đảm tiền vay hộ sản xuất chủ yếu giá trị quyền sử dụng đất giao đất thường không đủ giấy tờ pháp lý, việc xác định giá đất “theo giá đất thực tế chuyển nhượng địa phương thời điểm chấp” [14] công việc phức tạp, khó khăn Cần nắm vững quy định giấy tờ đất đai theo quy định pháp luật, nắm vững vị trí đất đai, giá trị vị trí thực tê tỉmg lơ thửa, khơng phối kết hợp với Chính quyền địa phương cịn phải nghiên cứu quy hoạch, tình hình chấp hành luật lệ, tập tục địa phương Đánh giá giá trị tính khoản TSBĐ tương lai Tổ chức theo dõi tình hình biến động TSBĐ theo thời gian Kiên xử lý kịp thời, nhanh gọn, hợp tình, hợp lý TSBĐ trường hợp cần thiết để làm gương cho trường hợp vi phạm + Trong trường hợp hộ sản xuất khơng có tài sản thê chấp, khả rủi ro cao hơn, cần thực quy trình đảm bảo tiền vay ngân hàng cấp trên; Xác định khách hàng sử dụng vốn vay hiệu trả nợ gốc, trả lãi hạn cho tất tổ chức tín dụng, địa bàn nơng thơn tình hình cạnh tranh điều khơng đễ dàng Để làm tốt điều cần phải tổ chức tốt việc theo dõi khách hàng liên tục có hệ thống, cải tiến thủ tục nâng cao trình độ thẩm định CBTD; Thực nghiêm chỉnh quy định chê độ BĐTV; Tăng cường mở rộng hình thức cho vay gián tiếp qua tổ vay vốn, qua tổ chức tín dụng nơng thơn, qua doanh nghiệp có quan hệ với hộ vay 73 vốn Điều quan trọng phải nắm khả tài cam kết trả nợ thay tổ chức trung gian + Chuyển nợ hạn qui định, khơng chạy theo thành tích, lợi ích trước mắt, kiểm tra chặt chẽ khoản gia hạn nợ, hình thức đảo nợ, trích quỹ dự phịng rủi ro hợp lý để có đủ khả tài xử lý hiệu Tín dụng hộ sản xuất loại tín dụng có khả rủi ro cao nên việc trích đủ quỹ dự phịng điều cần thiết, tiến tới phấn đấu trích đủ khoản dự phòng rủi ro chung giải ngân khoản vay + Xử lý nhanh gọn khoản nợ hạn nợ tồn đọng khơng "đơn giản hố" khơng "hình hoá" khoản tổn thất Xử lý nhanh gọn có tình có lý rủi ro khơng tạo thêm nguồn thu bù đắp tổn thất xảy mà cịn góp phần giảm rủi ro tương lai Kiên thu hồi khoản nợ hạn nguyên nhân chủ quan gây ra, kể khoản khoanh nợ, đẩy nhanh thực chương trình cấu lại nợ NHTM, tăng khả dự phòng, quỹ dự trữ, tăng sức mạnh cạnh tranh NHTM 3.2.6 Các giải pháp vê nâng cao lực đội ngũ cán - Con người nhân tố định, giải pháp cán tất đề tài nghiên cứu nhắc tới Cùng với việc thành lập Ngân hàng sách xã hội, vai trò tự chủ định cho vay, lãi suất NHTM ngày nâng lên, nói rằng: Cán nhân tố định rủi ro hoạt động NHTM, từ xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, cho vay đúng, quản lý vốn vay khách hàng sâu sát, thu nợ kịp thời đến việc tư vấn giúp đỡ hộ sản xuất giảm rủi ro Vì vậy, cần tiêu chuẩn hoá cán ngân hàng tất phận đặc biệt cán lãnh đạo cán tín dụng.Tiêu chẩn hố cán mục tiêu để cán ngân hàng tự hoàn thiện mình, sở đào tạo cho trường học, cho sinh viên phấn đấu - Cải tiến khâu tuyển dụng: Đây khâu yếu thực tế; Xây dựng công khai tiêu thức CBTD, không mặt chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng mà kiến thức xã hội hộ sản xuất, 74 phải có hình thức, có sức khoẻ, có khả giao tiếp, có đạo đức, xác định tinh thần phục vụ hộ sản xuất; Tổ chức thi tuyển nghiêm túc, công khai theo yêu cầu đợt tuyển dụng - Khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, giáo dục đạo đức nghê nghiệp cho CBTD: Cán tín dụng hộ sản xuất thường phải độc lập tác chiến địa bàn xa, khách hàng đông, đa dạng lại có hiểu biết cịn nhiều hạn chế nên dễ phát sinh tư tưởng cửa quyền chủ quan, đại khái hay nặng lợi dụng lịng tin, tham Hơn CBTD "hình ảnh thực tế" ngân hàng với hộ sản xuất Vì vậy, xây dựng văn hóa giao dịch ngân hàng: Trung thực, kỷ cương, động, sáng tạo, chất lượng, hiệu điều cần thiết - Ưu tiên giành nhiều cán làm tín dụng, tỷ lệ cán làm tín dụng phải chiếm 50%/ tổng sơ CBCNV tồn chi nhánh Tun chọn bơ sung cán trẻ, có kiến thức khoa học kỹ thuật, có sức khoẻ điều kiện để làm tín dụng Bên cạnh việc bổ sung cán tín dụng cần ln quan tâm trang bị thêm điều kiện vật chất để nâng cao suất lao động Tránh tình trạng để cán tín dụng tải kéo dài kiêm nhiệm nhiều việc dẫn đến tiêu cực, rủi ro - Tăng cường công tác đạo tạo mà trọng tâm nâng cao chất lượng công tác tự đào tạo Trong điều kiện CBTD thiếu, số cán chưa đào tạo theo chương trình NH đại cịn q nhiều, việc tự đào tạo chi nhánh hình thức chủ yếu cơng tác đào tạo Hạn chế công tác tự đào tạo là: Trình độ sư phạm, uy tín, điều kiện nghiên cứu hạn chê đội ngũ giảng viên cộng với mặt trình độ học viên không đồng nhất, việc tiếp thu thiếu hệ thống học viên làm giảm sút hiệu công tác tự đào tạo Để nâng cao chất lượng công tác tự đào tạo cần: Xây dựng chương trình đào tạo dài hạn, ngắn hạn hợp lý; Chuẩn bị giáo trình, tài liệu hướng dẫn chu đáo; Phối kết hợp chặt chẽ với trường đại học, trung tâm đào tạo công tác đào tạo; Tổ chức lớp học theo chương trình cách thường xuyên; Đa dạng hố hình thức tự đào tạo lên lớp, thăm quan, hội thảo, giao lưu ; Điều quan trọng tất hình thức đào tạo, đợt tự đào tạo dù ngắn hay dài phải có 75 kiểm tra, viết thu hoạch gắn kết học tập với công tác thi đua với việc bình xét lương kinh doanh hàng tháng Bên cạnh cần tạo điều kiện thuận lợi cán ngân hàng tự giác học tập nâng cao trình độ, việc theo học lớp học tập trung + Giao trách nhiệm gắn với quyền hạn cho chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch, có việc khốn tiền lương, chi phí sở kết kinh doanh mang lại Chỉ có thực nâng cao tính tự chịu trách nhiệm, tính tích cực sáng tạo đơn vị + Tạo thói quen cán phải tự xây dựng chương trình cơng tác, tổ chức điều hành, kiểm tra theo chương trình duyệt; Xây dựng tiêu khoán cụ thể cho CBTD sở chất lượng cơng tác tín dụng, hiệu đem lại mức độ thực nhiệm vụ giao; Thực việc thưởng phạt nghiêm minh, kịp thời: Khen thưởng, tăng thu nhập cho CBTD làm tốt; Kiên xử lý cán có sai phạm chủ quan, ngăn chặn kịp thời lây lan tư tưởng tiêu cực - Xây dựng quy chế luân chuyển cán định kỳ: Công bố định kỳ luân chuyển, cán thay để cán cũ có điều kiện tự kiểm tra hồn chỉnh sơ sót, cán mối có điều kiện tiếp cận dần địa bàn mới; Phân định trách nhiệm cán mói cán cũ việc thu nợ, xử lý nợ tồn đọng địa bàn 3.2.7 Các giải pháp vê tăng cường phát triển kỹ thuật công nghệ đặc biệt công nghệ tin học + Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng u cầu sống cịn NHTM VN trình hội nhập khu vực quốc tế Công nghệ ngân hàng đại trình phát triển đúc kết kinh nghiệm hệ thống ngân hàng tiên tiến Công nghệ ngân hàng đại mang lại tru việt quản trị điều hành, liệu quản lý tập trung với độ an tồn xác cao, chương trình phân quyền sử dụng nên truy vấn thơng tin cách nhanh chóng, xác, kịp thời, trình độ ý thức trách nhiệm cán nâng cao 76 + Phát triển kỹ thuật công nghệ đại, tạo điều kiện để triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ tiên tiến đại không mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, tăng lực cạnh tranh mà cịn sản phẩm dịch vụ an tồn hỗ trợ cho công tác nâng cao chất lượng tín dụng như: Mở hệ thống tài khoản cá nhân, gia đình, phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, triển khai phương tiện toán đại: ATM, séc, thẻ, phương thức gửi tiết kiệm nơi rút nhiều nơi không giúp ngân hàng thương mại tăng thêm nguồn vốn huy động mà cịn nắm khả tài khách hàng, dễ dàng cho công tác kiểm tra sử dụng tiền vay, sử dụng mục đích tiền vay + Phát triển công nghệ tin học tạo điều kiện phát triển hệ thống thông tin rủi ro, thông tin khách hàng, thơng tin thị trường, phổ cập tình hình diễn biến thị trường tiền tệ, tín dụng có tác động đến mơi trường kinh doanh để có sở ngăn ngừa rủi ro, thu thập, khai thác hiệu kho liệu chung toàn ngành để phục vụ cho việc định đầu tư nhanh chóng, an tồn Chỉ có hỗ trợ cơng nghệ thơng tin đại có khả nâng cao suất, hiệu cán tín dụng hộ sản xuất, tổ chức theo dõi khách hàng, tăng cường kiến thức thông tin, tiếp thị, kiến thức hỗ trợ cho yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng + Điều kiện để thực q trình đại hố cơng nghệ ngân hàng là: Cần phải tăng thêm khoản đâù tư lớn cho việc xây dựng sở vật chất ban đầu, xây dựng chương trình phần mềm vi tính ; Phải có đội ngũ cán đủ trình độ hiểu biết; Phải thay đổi thói quen, tác phong giao dịch, điều hành đạo theo qui trình khoa học; Phải thay đổi bổ sung sách, qui chế theo chuẩn mực thông lệ tiên tiến quốc tế Không công nghệ ngân hàng đại cịn u cầu có hành lang pháp lý hỗ trợ phù hợp với mơi trường sử dụng Chính đại hố cơng nghệ ngân hàng yêu cầu cấp thiết nhtmg tiến hành lúc Để việc triển khai có hiệu quả, tránh trùng lắp, phá làm lại cần phải có chương trình tổng thể tồn diện 77 bước cụ thể tuỳ theo khả điều kiện môi trường kinh doanh NHTM Tăng cường phát triển công nghệ tin học ưu tiên hàng đầu giải pháp phát triển kỹ thuật công nghệ Nó khắc phục tình trạng lao động cịn nặng thủ cơng nay, tạo điều kiện đòi hỏi cán ngân hàng phải tự học hỏi để nâng cao trình độ, thay đổi cách thức quản lý điều hành Đổi công nghệ tin học không việc tăng cường trang bị thêm máy móc vi tính mà cịn phải chương trình phần mềm tiên tiến, phù hợp với trình độ dân trí, với các yêu cầu khả sử dụng khách hàng Vì cơng nghệ tin học phải có bước trước, đón đầu theo giai đoạn phù hợp Bên cạnh phát triển công nghệ tin học việc khơng ngừng hồn thiện cơng nghệ thông tin đáp ứng nhu cầu quản lý tập trung, trực tuyến 3.2.8 Giải pháp khác - Đổi công tác tun truyền giáo dục trị tư tưởng, góp phần xây dựng đội ngũ cán nhân viên vững mạnh mặt Củng cố, hồn thiện cơng tác thi đua khen thưởng, đưa công tác thi đua khen thưởng trở thành nguồn động lực thúc đẩy cán phấn đấu, rèn luyện Khen thưởng phải đắn kịp thời, khen thưởng phải kết hợp vật chất lẫn tinh thần cần cải tiến hình thức khen thưởng phát huy hết tác dụng công tác thi đa khen thưởng - Đẩy nhanh trình thực đề án cấu lại ngân hàng, tích cực thu hồi nợ đọng, nâng cao khả tài Từng bước phát triển thêm nguồn lực để đáp ứng yêu cầu mở rộng hoạt động kinh doanh tương lai Hiệu kinh tế thước đo cho phương án mở rộng kinh doanh, mở rộng thị trường NHTM Nâng cao khả tài NHTM khơng góp phần xử lý nhanh gọn rủi ro mà tăng cường khả phòng chống rủi ro, khả chấp nhận rủi ro NHTM - Quan tâm mức đến việc mở rộng màng lưới, đưa lại thuận tiện cho hộ sản xuất, sở tính tốn hiệu đem lại, khả tài khả quản lý khách hàng Phát triển màng lưới đôi với việc trang bị sở vật 78 chất trụ sở giao dịch, cần đảm bảo vị trí kinh doanh thuận tiện, tương đối khang trang, an toàn phải ổn định thời gian định để tạo uy tín, lịng tin hộ sản xuất.Tăng cường trang bị nối mạng thông tin đến sở giao dịch Tổ chức tốt ngân hàng di động, giao dịch thường xuyên theo thời gian địa điểm thông báo từ trước - Không ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng theo hướng kinh doanh đa năng: Đa dạng đối tượng cho vay, phục vụ; Đa dạng nghiệp vụ hoạt động, từ cho vay, bảo lãnh, huy động vốn; Phát triển loại hình tốn, dịch vụ thu hộ, chi hộ, tư vấn khách hàng Ưu tiên phát triển sản phẩm ngân hàng an tồn như: Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay vật, tăng dần tỷ trọng đầu tư vốn trung dài hạn, tích cực huy động vốn có kỳ hạn dân cư góp phần hình thành thị trường tài chính-tiền tệ nơng thơn - Phối kết hợp với cấp uỷ quyền, tổ chức đồn thể, tổ chức tín dụng, phi tín dụng địa bàn, phát triển tổ vay vốn, thành lập đại lý huy động tiết kiệm, cung cấp thông tin cho ngân hàng Phát huy sức mạnh hỗ trợ tổ chức kinh tế - trị - xã hội địa bàn việc thực chủ trương “xã hội hố cơng tác ngân hàng”, việc chuyển tải vốn, việc hỗ trợ mặt pháp lý lẫn công tác quản lý, đôn đốc, thu hồi nợ - Tách phận thẩm định khỏi phận tín dụng, tăng tính độc lập thẩm định, đánh giá chất lượng tín dụng, xếp loại khách hàng Tạo điều kiện chun mơn hố cơng tác thẩm định, xây đựng định mức cho vay, phương pháp thẩm định xác, an tồn Nâng cao vai trị phận kiểm tra-kiểm toán nội việc thực kiểm tra thường kỳ, đảm bảo quy trình, hồ sơ, thủ tục vay vốn ; Xây dựng quy trình kiểm tra chặt chẽ, kỷ cương sử lý sai phạm phát sau kiểm tra, gắn kết kiểm tra với việc bình xét thi đua; Trước hết phải đưa việc chấp hành quy trình cho vay, quy định BĐTV vào nề nếp, qui củ Tổ chức đoàn kiểm tra đột xuất, theo chuyên đề, sâu thực tế giúp đỡ địa bàn có khó khăn 79 - Tạo mối quan hệ hiểu biết, hỗ trợ, liên kết với tổ chức tín dụng, phi tín dụng ngồi địa bàn, hạn chê dần cạnh tranh khơng lành mạnh, bưng bít thơng tin Cùng với tổ chức phát huy tác dụng tích cực hệ thống tài q trình thực CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn, giảm thiểu rủi ro cho đơn vị hộ sản xuất 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với co quan quyền cấp: Hồn thiện cơng tác xây dựng qui hoạch, duyệt qui hoạch tổng thể vùng, qui hoạch chi tiết địa bàn, nhanh chóng xác định hướng phát triển vùng, ngành gì, gì, chủ đạo làm sở cho NHTM xây dựng chiến lược đầu tư vốn Khắc phục tình trạng qui hoạch chồng chéo, qui hoạch “treo” nay, đặc biệt huyện ngoại thành Tăng cường vai trò Nhà nước trình chuyển dịch cấu trồng, vật ni, hình thành vùng sản xuất hàng hố tập trung, phục hồi làng nghề truyền thống thơng qua sách cụ thể như: Quy hoạch cụ thể chuẩn bị mặt sở hạ tầng, sách hỗ trợ hộ sản xuất chuyển đổi lơ thửa, sách khuyến nơng, sách hỗ trợ kinh phí cho nơng dân ni trồng thử nghiệm giống có suất chất lượng cao Quản lý kiểm tra việc bảo vệ mơi trường, sách khuyến khích dự án cải thiện mơi trường sinh thái Tạo mơi trường để hình thành, phát triển thị trường tài - tiền tệ nơng thơn Tích cực việc tổ chức, thành lập quĩ hỗ trợ sản xuất, bảo lãnh vay vốn, tổ chức bảo hiểm nông nghiệp Tuyên truyền pháp luật, tổ chức triển khai nghiêm chỉnh thực thi theo pháp luật, rút ngắn thời gian xét xử thi hành vụ án kinh tế Hỗ trợ tích cực cho hoạt động ngân hàng địa bàn như: Xác nhận tài sản bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, quản lý tổ vay vốn, “đại lý”, phối hợp việc triển khai chương trình phát triển kinh tế, việc đơn đốc, thu hồi nợ 80 Tạo điều kiện cho hộ sản xuất nâng cao hiệu kinh doanh, sản xuất an toàn Giới thiệu, bảo lãnh, hỗ trợ hộ sản xuất sử dụng giống trồng vật ni có khả đề kháng cao Khuyến khích hộ sản xuất khai thác hết tiềm cho sản xuất, tạo điều kiện cho hộ khép kín chu kỳ sản xuất Tăng cường phát triển sở chế biến, bảo quản, tiêu thụ nông sản thực phẩm, phát triển khu thương mại tập trung để góp phần ổn định “đầu ra” cho hộ sản xuất Chính sách trợ giá sản phẩm, sách hỗ trợ hộ sản xuất gặp khó khăn Đẩy nhanh q trình xây dựng sở hạ tầng, góp phần cải thiện mặt nông thôn, tăng cường công tác giáo dục tuyên truyền nâng cao trình độ dân trí, bảo đảm trật tự an ninh thơn xóm 3.3.2 Đơi với Ngân hàng Nhà nước: Ưu tiên cấp đủ vốn tự có cho NHNo&PTNTVN theo thông lệ quốc tế Rút ngắn thời gian cấp bù vốn cho khoản nợ tồn đọng Chính phủ phê duyệt Hỗ trợ tích cực cho cho việc tái cấu lại hệ thống NHNo&PTNTVN Hỗ trợ nguồn vốn rẻ cho NHNo&PTNT Việt Nam cho vay nông thôn từ nguồn vốn tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn, ưu tiên giành dự án, chương trình phát triển nơng nghiệp nơng thơn cho NHNo, có sách quy định việc đóng góp nguồn vốn NHTM khác cho nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn Có sách kịp thời, tác động với ban ngành, phủ để có sách khoanh, xố nợ cách linh hoạt hơn, kịp thời đối vói khoản nợ vay hộ sản xuất họ gặp thiên tai dịch bệnh cấp bù kịp thời khoản nợ khoanh xoá này, để tăng cường khả xử lý rủi ro nhanh gọn cho NHNo Sớm nghiên cứu ban hành quy định cạnh tranh thị trường tài - tiền tệ; Tạo điều kiện cho hiệp hội ngân hàng, tổ chức tín dụng phát huy tác dụng địa bàn nơng thơn; Chính sách đẩy nhanh q trình hình thành thị trường tài - tiền tệ nông thôn 81 Tác động với ban, ngành trung ương có sách ưu tiên cho NHNo&PTNTVN việc hỗ trợ phát triển công nghệ, trang bị sở vật chất, đơn giá tiền lương chế độ đãi ngộ cho CBTD hoạt động địa bàn nông nghiệp, nông thôn 3.3.3 Đôi với NHNo&PTNT Việt Nam Tiếp tục hoàn thiện chỉnh sửa, ban hành chế quy trình nâng cao lực quản trị điều hành theo hướng tập trung, thông tin trực tuyến, đồng thời phân cấp, uỷ quyền đến cấp sở, đôi cải tiến phương pháp phân phối thu nhập theo hướng kích thích cá nhân, tập thể tạo nhiều lợi nhuận, hiệu công tác cao Ban hành hướng dẫn chế độ trả hoa hồng cho “đại lý” “cộng tác viên” ngân hàng nông thôn Sớm ban hành những quy định thiết lập thẩm định phương án sản xuất kinh doanh theo hướng đơn giản phù hợp với kinh tế hộ Thống việc lưu giữ, bảo quản hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay Nghiên cứu ban hành mẫu hoá đơn áp dụng cho CBTD thu lãi, thu nợ trực tiếp hộ sản xuất, đặc biệt vùng sâu, vùng xa quy định cách quản lý loại hoá đơn an toàn Tăng cường đầu tư sở vật chất cho chi nhánh, phòng giao dịch địa bàn nông thôn, trang bị thêm thiết bị tin học, chương trình giao dịch tiên tiến Tăng cường trang bị phương tiện giao thông, thiết bị đảm bảo an toàn cho việc phát triển ngân hàng di động Đẩy nhanh trình đại hố cơng nghệ ngân hàng, tăng cường việc trang bị nối mạng vi tính đến tất điểm giao dịch ngân hàng Tổ chức tốt việc thông tin rủi ro, thông tin thị trường toàn hệ thống Hỗ trợ chi nhánh mở rộng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Có chế độ đãi ngộ cao cho CBTD phụ trách hộ sản xuất, CBTD phụ trách địa bàn có nhiều khó khăn, có chế độ ưu đãi cho chi nhánh có địa bàn hoạt động khó khăn Bổ sung thêm tiêu biên chế cán bộ, trước hết CBTD cho chi nhánh làm ăn có hiệu quả, có tương lai 82 mở rộng hoạt động Giao dần quyền tuyển dụng, đào tạo, quản lý cán cho chi nhánh cấp KẾT LUẬN CHƯƠNG Để góp phần tích cực nghiệp CNH-HĐH nơng nghiệp nông thôn, để tồn phát triển xu hội nhập quốc tế, NHNo&PTNTVN xác định thị trường mục tiêu tương lai hộ sản xuất địa bàn nông nghiệp, nông thôn Đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn hộ sản xuất có đủ điều kiện, bên cạnh mục tiêu củng nâng cao khả tài chính, sức mạnh cạnh tranh định hướng NHNoVN giai đoạn 2000-2010 Để đạt mục tiêu NHNoVN nói chung, NHNo Thanh Trì nói riêng, khơng phải tìm biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng khoản cho vay mới, mà cịn phải tích cực thu hồi khoản nợ xấu tổn đọng, đẩy nhanh tiến độ tái cấu lại ngân hàng Các giải pháp phịng ngừa hạn chê rủi ro tín dụng hộ sản xuất nhắm thực mục tiêu Các giải pháp tổng hợp từ sở lý luận hộ sản xuất, lý luận rủi ro tín dụng hộ sản xuất thực tiễn cơng tác phịng chốn rủi ro NHNo Thanh Trì giai đoạn vừa qua Thực đầy đủ, dồng giải pháp không giảm thiểu rủi ro từ phía ngân hàng, mà cịn góp phần giảm thiểu rủi ro từ nguyên nhân hộ sản xuất môi trường kinh doanh Những đề xuất kiến nghị vói cấp quyền, cấp ngân hàng nhằm hoàn thiện hệ thống giải pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro vượt khả NHNo Thanh Trì Nếu đề xuất trở thành thực thi góp phần giúp NHNo Thanh Trì tăng khả tài chính, tăng khả chống chọi rủi ro góp phần giảm thiểu rủi ro cho hộ sản xuất, hạn chế phần tác hại môi trường kinh doanh, môi trường thiên nhiên đến hoạt động ngân hàng 83 KẾT LUẬN Trong năm vừa qua NHNo&PTNT Việt Nam nói chung, NHNo Thanh Trì nói riêng có nhiều cố gắng việc thu hồi nợ tồn đọng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất thực tế đạt kết khả quan Tuy nhiên giải pháp thực thi chi nhánh không giống chi nhánh thành cơng tồn vẹn Việc đúc rút học kinh nghiệm để nghiên cứu áp dụng cần thiết Bên cạnh rủi ro tín dụng hộ sản xuất có nguy tiềm ẩn cao Vì nghiên cứu giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất ln đề tài vừa có tính cấp thiết vừa có tính lâu dài Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ sau: Trên sở tổng hợp lý luận hộ sản xuất, tín dụng hộ sản xuất, rủi ro tín dụng hộ sản xuất Luận văn sâu phân tích nguyên nhân rủi ro tín dụng hộ sản xuất từ rút biện pháp ngăn ngừa hạn chế Luận văn phân tích thực trạng tình hình tủi ro hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng hộ sản xuất nói riêng NHNo Thanh Trì giai đoạn 20002003 Luận văn sâu tìm hiểu biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro NHNoThanh Trì tiến hành thòi gian qua, đánh giá kế thực tìm điểm cịn hạn chế nguyên nhân tồn Từ sở lý luận thực tiễn, luận văn đề suất hệ thống gồm 08 nhóm giải pháp 03 nhóm kiến nghị nhằm tăng cường phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Thanh Trì Do điều kiện cơng tác lực nghiên cứu cịn hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót, mong thơng cảm góp ý xây dựng thầy, bạn đồng nghiệp 84 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Ban Kiểm tra- Kiểm toán nội NHNoVN(2000- 2003), Tài liệu hội nghị tơng kết kiểm tra, kiểm tốn nội năm Ban tín dụng hộ sản xuất NHNoVN (1999-2001), Báo cáo chuyên đề tín dụng Ban nghiên cứu Kinh tế- Kế hoạch tổng hợp NHNoVN (2003), Báớ cáo tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động NHNoVN Cac Mac, Tư Bản tập III phần I (1998) Nhà xuất Sự thật, Hà Nội Chương trình phát triển quản trị dự án SIDA/WB, Hà nội tháng 10/1993 GS-TS Nguyễn Duệ - Học viện Ngân hàng(2001), Quản trị ngân hàng Nhà xuất Thống kê ERNST&YOUNG, Báo cáo thức WB, Hà Nội 2/2003 HĐQT- NHNoVN (2003), Chương trình hành động ngành ngân hàng thực nghị Đại hội Đảng lần thứ IX NHNo Thanh Trì (1999-2003), Tài liệu báo cáo hoạt động tín dụng năm 10 NHNo Thanh Trì (2000-20003), Tài liệu báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 11 NHNo Việt Nam (1997-2003), Tài liệu báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 12 NHNo Việt Nam (2003), Báo cáo tình hình sau năm thực đề án cấu lại NHNo&PTNTVN giai đoạn 2000-2010 13 NHNo Việt Nam (2000-2002), Báo cáo thường niên năm 14 NHNo Việt Nam, Quyết định số 300/2003/QĐ-HĐBT-TD ngày 24/09/2003 Chủ tịch HĐQT NHNoVN 85 15 NHNo Việt Nam (2003) Thông báo nghị HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam kỳ họp lần thứXXVI 16 Tơ Ngọc Hưng (2002), “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại" Học viện Ngân hàng 17 Tổng cục Thống kê (2001), Niên giám thống kê 2000 Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 18 Bùi Thiện Nhiên, Tín dụng nông nghiệp nông thôn 04 vướng mắc cần tháo gỡ Thời báo ngân hàng ngày 25/6/2000 19 Đỗ Tất Ngọc, Tín dụng hộ nơng dân Việt Nam Tạp chí Ngân hàng tháng 11/2001 20 UBND huyện Thanh Trì (2003), Báo cáo kết thực Nghị Đại hội IX Nghị I5/NQ-TU CNH-HĐH nơng thơn & chương trình 12/CTrTU(3 năm 2001-2003) 21 UBND huyện Thanh Trì (2003), Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội,-an ninh quốc phòng năm 2003, phương hướng nhiệm vụ năm 2004 huyện Thanh Trì 22 UBND huyện Thanh Trì (2003), Kê hoạch phát triển kỉnh tê xã hội; Dự toán ngân sách năm 2004 huyện Thanh Trì 23 Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX Nhà xuất Chính trị quốc gia 2001, Hà Nội 24 Vũ Hiền+Trịnh Hữu Đản (1998), Nghị Trung ương rv ịkhoá VIII) vấn đê tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Nhà xuất Chính trị quốc gia