Phát triển hệ thống kênh phân phối thẻ tại ngân hàng công thương việt nam

if ãS00i = %\ si ĨỄ HỌC VIỆN NGÂN HANG ĐÀO CẨM VAN PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG KÊNH PHÂN PHỐI THẺ TẠI NGÂN HÀNG CỐNG THƯƠNG VIỆT NAN! LUẬN VÃN THẠC s ĩ KINH TẾ V ■ !$ HỌC VIỆN NG NG TAM THÔNG 332.17 DAY 2008 ,V 414 t 551.*!$ * BỘ G IÁ O DỤC VÀ ĐÀO TẠ O NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC V IỆ T NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO CẨM VÂN PHÁT TRIỂN HỆ THÔNG KÊNH PH ÂN PHỐI THẺ TẠI NGÂN HÀNG CỒNG THƯƠNG VIỆT N A M LUẬN VĂN THẠC sĩ KINH TÊ H Ọ G V IỂ N N G Â N H Ả N G TRUNG ĨẢM THÔNG TIN - THƯ VIỂN T H Ư V IỆ N SỐ.- LM A M - HÀ NÔI - 2008 m Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ N ớc V IỆ T NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO CẨM VÂN PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG KÊNH PHÂN PHÔI THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành Mã sơ : Kinh tê Tài - Ngân hàng : 60.31.12 LUẬN VÃN THẠC sĩ KINH TÊ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM XUÂN LẬP HÀ NỘI - 2008 t * LỜ I CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chua đuợc công bố công trình khác Hà nội, ngày 25 tháng năm 2008 H ọc viên # * M Ụ C LỤ C M Ỏ ĐẦU Chương 1: N hữ ng vấn đề lý luận CO' hệ th ố n g kênh p h ân phối th ẻ ng ân h n g th n g m i 1.1 T quan nghiệp vụ thẻ ngân hàn g 1.1.1 S ự đời phát triển thẻ ngân hàng 1.1.2 K hái niệm thẻ ngân hàng 1.1.3 Cấu tạo thẻ ngân hàng 1.1.4 Phân lo ìi thẻ ngân hàng X 1.1.5 1.2 V trò phát triển dịch vụ t h ẻ Hệ thống kênh phân phối thẻ ngân hàng thương m i 12 1.2.1 Đ ặc điểm kênh phân phối thẻ ngân hàng 13 Cấu trúc kênh phân phối thẻ ngân hàng 13 1.2 V trò kênh phân phối thè 16 1.2.4 C ác nhân tố ảnh hưởng đến kênh phân phối thẻ ngân hàng 17 1.2 C ác loạ kênh phân phối thẻ ngân hàng IX ỉ Lựa chọn, thiết kế quản lý kênh phân phổi thẻ ngân hàng 23 1.3 K inh nghiệm quốc tế phát triển hệ thống kênh phân phổi thẻ cua Ngân hàng số nước g i i 25 Chương : Thực trạng hệ th ốn g kênh phân phối thẻ Ngân hàng C ông thương V iệ t N am 30 2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Công thương V iệt N am 30 2.2 Phát triển nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Công thương V iệt N am 33 * ệ Trung t.im t h e 34 2 D ịch vụ thẻ Ngân hàng Công thương V iệt N am 36 T hự c trạng hệ thống kênh phân phối thẻ Ngân hàng Công thương V iệt N am 41 H ệ thống kênh phân phối thẻ Ngân hàng Công thương V iệt N am 41 K ết đạt nguyên nhân 44 3 Những hạn chế nguyên nhân 6° Chương : G iải pháp phát triển hệ th ố n g kênh phân phối Ngân hàng Công thương V iệ t Nam 68 Định hướng phát triển hệ thống kênh phân phối thẻ Ngân hàng Công thương V iệt N am ^ G iải pháp phát triển hệ thống kênh phân phối thẻ Ngân hàng Công thương V iệt N am 70 Tập trung hoàn thiện hệ thống kênh phân phối the trực tiếp 70 2 Phát triển kênh phât phối thẻ gián tiếp 78 3 Tăng CI ng hoạt động quảng cáo, khuyến cho phát triền kênh phân phối th ẻ oU Hoàn thiện m hìnhtổ c h ứ c 80 Chú trọng công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lự c 82 X â y dựng chế quản trị phòng ngừa rủi ro 82 3 83 M ột số kiến nghị với quan chức 3 K iến nghị với Chính phủ 83 3 K iến nghị với Ngân hàng I hà nước 85 3 K iến nghị với Hiệp hội thẻ V N 87 * ệ K Ế T L U Ậ N T ài liệu tham 'chảo ss DANH M Ụ C C Á C C H Ữ V IẾ T T Ắ T VN : V iệt N am N H TW : N gân hàng Trung Ư ơng NHCT : N gân hàng C ông thương VCB : N gân hàng ngoại thương V iệ t N am ) ACB : N gân hàng thương mại cổ phần Á châu B ID V : N gân hàng đầu tư phát triển V iệt N am EA B : N gân hàng thương m ại cổ phần Đ ông Á S C B /S a co m b a n k : N gân hàng thương m ại cổ phần Sài gịn thương tín T C B /T e ch co m b a n k : N gân hàng thương mại cổ phần K ỹ thương A g rib a n k /V B A R D : N gân hàng N ông nghiệp phát triển nông thôn E x im bank : N gân hàng thương m ại cổ phần xuất nhập V I B B an k : N gân hàng thương m ại cổ phần quốc tế TTT : Trung tâm thẻ A TM : A utom atic T eller M achine: M áy rút tiền tự động POS : Point o f S ales: Đ iểm bán hàng, m áy chấp nhận toán đặt điểm bán hàng ED C : E le ctric data capture: M áy chấp nhận toán thẻ NH : N gân hàng N H NN : N gân hàng Nhà nước N H TM : N gân hàng Thương mại N H PH : N gân hàng phát hành NHCP : N gân hàng cổ phần N H TM QD : Ngân hàng thương mại quốc doanh N H TM VN : N gân hàng thương mại V iệ t Nam N H TT : N gân hàng toán TCTQT : T ổ chức thẻ quốc tế TDQT : T ín dụng quốc tế ĐVCNT : Đ ơn vị chấp nhận thẻ CMR :C ustom er Relationship M anagem ent:C hư ơng trình quản lý sở liệu khách hàng TM ĐT : Thương mại điện tử B an kn etv n /Sm artlin k : hai liên minh thẻ thị trường thẻ V iệt Nam DANH M Ụ C C Á C BẢN G Bảng T ên bảng T n g B ản g : C ác sô tăng trưởng N H C T V N 31 B ản g 2 S ô lượng chủ thẻ A T M N H C T V N qua năm 45 B ản g 2.3 S lượng thẻ tín dụng phát hành 47 B ản g S ô lượng m áy A T M N H C T V N qua năm 49 B ản g S ô lượng A T M phân bổ khu vực 50 B ản g S ô lượng m áy A T M V N năm 0 50 B ả n g D oanh sơ tốn thẻ A T M 52 B ản g S o lượng Đ V C N T N H C T V N 54 B ản g D oanh sơ tốn thẻ T D Q T N H C T V N 55 B ản g : K ê t hoạt động đại lý 57 B ản g 1 : D oanh thu từ nghiệp vụ thẻ N H C T V N 59 B ản g 2 : D ự kien kê hoạch phát triên chủ thẻ theo dòng sản phẩm 69 D A N H M Ụ C C Á C H ÌN H V Ẽ Nội dung Hình Trang Hình 1.1: L ịc h sử phát triển thẻ ngân hàng Hình 1.2: M ặt trước sau thẻ V isa Hình : B iể u đồ tăng trưởng vốn huy động 31 Hình 2 B iể u đồ tăng trưởng tổng tài sản 32 Hình : B iể u đồ tăng trưởng lợi nhuận ròng 32 H ình : M hình tổ chức kinh doanh thẻ N H C T V N 34 Hình : M ộ t số mẫu thẻ liên kết 39 Hình : B iể u đồ số lượng chủ thẻ A T M 45 B iể u đồ số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành qua Hình : 47 năm Hình : B iể u đồ số lượng m áy A T M N H C T V N qua năm 49 H ình : B iể u đồ số lượng m áy A T M V N năm 0 51 H ình : B iể u đồ số lượng Đ V C N T qua năm 54 H ình 1 : B iể u đồ doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tá 56 B iể u đồ tăng trưởng doanh thu từ nghiệp vụ thẻ N H C T 59 H ình 2 : VN H ình : M hình T T T 81 H ình : M hình Phòng T hẻ chi nhánh 81 * 76 - T ele-M a rk etin g : G ọ i đ iện th oại tớ i c c Đ V C N T tiề m n ăn g để m i tham gia d ịch vụ ■ ộ- T ăn g cư n g h o n nữ a c c tiện ích ch o c c đơn vị làm ĐVCNT - N h a n h c h ó n g làm v iệ c v i c c đ ối tác để th ự c h iện th an h to án th ẻ A m e x , J C B v D in e r C lu b - X â y d ự ng tru n g tâm cấp phép khu v ự c m iền T ru n g v m iền N am , cá c Đ V C N T k ế t n ối x in cấ p phép th eo v ù n g, th ay v ì tập trung h ết trung tâm thẻ h iện n ay - T h ự c h iệ n ch ín h sá ch g iá phù h ọp đối v i c c đ on v ị: M ứ c phí thu từ Đ V C N T h iệ n n a y h iệp h ộ i thẻ V iệ t N am qu y định, tố i th iểu ,7 % doanh thu th an h to n (đ ã b a o g m V A T ) Đ â y m ột k h o ản tiề n k h ô n g nhỏ b é ch ú t so vớ i lợ i n hu ận thu đ ợ c c ủ a c c Đ V C N T D o đó, tron g b ố i cản h cạ n h tran h gay gắt h iệ n n ay , m ộ t số c c n g â n h àn g h m ứ c phí thu từ c c Đ V C N T ch ỉ cò n % đến ,5 % tổ n g d o an h thu V iệ c g iả m ch i phí đối v i c c Đ V C N T tạo k íc h th ích đối v i c c đ iểm b n h n g th am g ia v m ạng lư i Đ V C N T củ a c c n gân h àng C h ủ trưcm g c ủ a N H C T V N sử dụng ch ín h sá ch phí m ột c c h lin h h oạt m ộ t c ô n g cụ k in h d o an h h iệu qu ả để phát triển k h ch hàng C ụ thể sau: - K h ô n g sử dụng c h iế n lư ợ c g iá thấp để cạ n h tranh, n h iên áp dụng nhiều h o n c c ch o n g trìn h k h u y ến m ãi dể k ích th ích tiêu dùng củ a k h ch hàng - Đ ố i v i m ộ t số đ ối tá c lớ n , áp dụng ch ín h sá ch ưu đãi đ ặc b iệ t phát hành th ẻ m iễn p h í c h o n h ân v iê n Đ V C N T , th n g th eo d oanh số th anh to án h àng tháng, ưu đãi k h i sử dụng c c d ịc h vụ k h c củ a N H C T V N T ro n g m ộ t số trư n g h ọp đ ặc b iệ t, trung tâm th ẻ h n g dẫn giảm giá ch o Đ V C N T n hư ng k h ô n g làm ảnh h n g đến qu y định ch u n g củ a H iệp h ội thẻ -ộ- T ăn g cư n g h o t đ ộ n g tiếp thị đ ố i v i ĐVCNT C ũ n g c ó th ể k h i ph át h ành th ẻ ch o ch ủ th ẻ, N H C T V N thực h iện v iệ c q u ản g c o ch o Đ V C N T V iệ c n ày k h ô n g n hữ ng N H C T V N tạo ch o c c Đ V C N T m rộ n g đ ợ c m ộ t th ị trư n g k h c h h àn g đa dạng, m m ột kh i họ đ ợ c N H C T V N M ộ t tro n g n h ữ n g n g ân h àn g tầm c ỡ đứng qu ản g cá o tên tu ổ i củ a doanh ngh iệp v v ị th ế c ủ a n h ữ n g đơn v ị n ày đ ợ c n ân g th êm g iá trị th êm lên th n g trường K h i đ ó, n h iều c c d oanh n g h iệp , c c c sở k in h d oanh , b án h àn g m uốn tham g ia v m ạn g lư i Đ V C N T củ a N H C T V N N ên tạo Đ V C N T trung tâm h ội * 77 ệ ch ợ th n g m i q u ố c tế, vừ a k h u yến k h ích tăn g d oanh th u th an h to án vừa hình th ứ c q u ản g c o h o t đ ộng k in h d oanh th ẻ Đ ố i v i m ộ t số v ù n g c ó tiềm phát triển du lịc h tập trung n h iều tạo nhu cầ u c h i tiêu lớ n , N H C T V N n ên ch ú trọn g m rộn g m ạn g lư i Đ V C N T tạo th uận tiệ n th o ả i m i ch o k h ch h àn g đến b ất đâu cũ n g c ó th ể dùng th ẻ để th an h to n đ ợ c m k h ô n g sợ m ất tiền -ộ- dịch Rà soát chấm dứt hợp đồng đổi với ĐVCNT không phát sinh giao C ụ th ể: Đ ố i v i c c Đ V C N T tro n g th án g liên tụ c k h ô n g phát sinh doanh số th an h to n th ẻ v i N H C T V N đ ợc x lý th eo c c tìn h h u ố n g sau: - N ế u Đ V C N T k h ô n g có nhu cầ u th anh to án qu a th ẻ: ch ấ m dứt họp đồng - N ếu Đ V C N T c ó nhu cầu th anh to án qua th ẻ n hư ng đ ồng th i ký hợp đồng ch ấp n hận th ẻ v i n g ân h àn g k h c: c ó v ăn b ản y cầ u ch i n hán h phải có b iện pháp đ ẩy m ạn h d oan h số th anh to n th ẻ v i N H C T V N N ếu th án g liên tụ c sau v ẫn k h ô n g p h át sin h d oan h số th anh to n ch ấm dứt h ọp đồng ❖ Xây dựng chế động lực cho chi nhánh, ĐVCNT cán phát triển kênh phân phối C h i n h án h N H C T V N m ộ t tro n g c c n h ân tố qu an trọ n g góp phần đẩy m ạn h d ịch v ụ th ẻ d iện rộn g V i n gu ồn n hân lự c, k h ch h àn g , kinh n gh iệm g ia o d ịch k h c h h n g b n lẻ sẵn có , m ỗi ch i nhán h m ộ t đại lý phát h ành v to n th ẻ tiề m n ăn g D o để phát triển d ịch vụ th ẻ đ ịa b àn m ìn h qu ản lý T ru n g tâm th ẻ p h ải x â y dựng đ ợc c c c ch ế động lự c tà i ch ín h , c c c ch ế k h ó an ch ỉ tiê u , th ự c h iện c ô n g k h ai, cô n g b ằn g c c ch ín h sá ch k h en th n g phê b ìn h đ ối v i c c c h i n h n h ; c ch ế tríc h khấu h ao m áy m ó c h ợp lý ; c ch ế khuyến k h ích tà i ch ín h ch o c n b ộ n g h iệp vụ th ẻ ch i nhánh N g o i ra, p h ải tạ o đ ợ c c c c ch ế động lự c phi tài ch ín h k h en th n g thi đua c h o c c c h i n h án h triể n k h n g h iệp vụ th ẻ că n c ứ v c c tiê u ch í số lư ợng ph át h ành , số A T M , số Đ V C N T lắp đặt, c c ch ín h sá ch ch ăm só c k h ách hàng th ự c h iệ n , c c h o t đ ộng M a rk e tin g triển k h a i Đ â y ch ín h động lự c quan trọ n g để c c c h i n h án h th i đua v i , m ột tro n g c c ch ỉ tiêu quan trọ n g để đánh g iá n ăn g lự c h o t đ ộng củ a c c ch i n h án h N H C T V N tro n g m ộ t th ời gian định * 78 t Đ n g th i đề c c h ìn h th ứ c k h en th n g cụ thể tặn g b ằn g k hen , trao th n g c h o c c Đ V C N T đạt d oanh số c a o , tổ ch ứ c c c ch u y ến th am quan, h ọc tập n c n g o i c h o c c cá n b ộ th ự c h iện tố t v iệ c phát triển k ên h phân phối thẻ để k h u yên k h íc h c c c n hân nô lự c rèn luyện ch u y ên m ơn n g h iệp vụ đóng góp ch u n g v ph át triể n c ủ a N H C T V N lĩn h v ự c thẻ N h v ậ y , m rộ n g m ạn g lưới c c ch i nhánh cu n g ứng d ịch vụ th ẻ, đầu tư nâng cấp hệ th ố n g c ô n g n g h ệ sẵn có , phát triển m ạng lư ới A T M v Đ V C N T , đồng thời x â y dự ng đ ợ c c c h ế đ ộng lự c ch o ch i nhánh, Đ V C N T v c c cá n phát triển k ên h ph ân p h ố i n h ữ n g h n g đắn, th iết th ự c đối vớ i v iệ c phát triển hệ th ốn g k ên h p h ân p h ố i th ẻ trự c tiếp , cũ n g kên h phân p h ối ch ín h củ a N H C T V N th i g ia n q u a v c ả th ời g ian tớ i V ì v ậy , phải x c định định h ng c b ản qu an trọ n g n h ất tro n g c c g iả i pháp phát triển k ên h phân phối thẻ Tu y n h iên , b ê n cạ n h đó, N H C T V N cũ n g đ ang ch ú trọ n g đầu tư ph át triển c c hình thức phân p h ố i m i m trư c h ết phát triển m ạng lư ới kên h phân phối g ián tiếp 3.2.2 Phát triển kênh phân phối gián tiếp K ê n h ph ân p h ố i n ày c ủ a N H C T V N h iện ch a phát triển , m i hình thành m ột số đ ối tá c làm đại lý ph át h ành th ẻ k h th ác Đ V C N T h oạt động k h ô n g m h iệu qu ả T ro n g th i g ia n tớ i, để ph át triển loại h ình kên h phân phối n ày, m ột số n h iệm vụ ch ín h đ ợc đặt v i T ru n g tâm th ẻ v ch i nhánh sau: **** Tại Trung tâm thẻ T ìm k iế m v k h th c c c đ ối tá c n hằm phát triển k ên h phân p h ối, tập trung v c c đ ối tư ợ n g ch ủ y ếu sau: - C c c ô n g ty tiếp th ị, cô n g ty cu n g cấp c c d ịch vụ tài ch ín h ch u y ên nghiệp T ro n g g ia n đ oạn trư c m lự a ch ọ n n h iều đối tá c để phát triển vùng, m iên trọ n g d iêm C c g ia i đ oạn sau sàn g lọ c v trì m ột vài đối tá c ng n gu yên tắ c k h ô n g để lệ th u ộ c vào m ột đối tác C c đ ối tá c đ ợ c lựa ch ọ n làm Tổng đại lý kh th c ch ủ th ẻ Đ V C N T ph ạm v i to àn q u ố c ch o N H C T V N s ố lư ợn g c c T ổ n g đại lý khai th ác h àn g năm cầ n đ ợ c th ự c h iện th eo p h n g ch âm : “ Q u ý h tin h bất qu ý hồ đa” , điều n ày dễ tạo đ iều k iệ n ch o N H C T V N tro n g v iệ c tổ ch ứ c quản lý r * 79 t - T ìm c c h tiế p cậ n v k h th ác c c N H C P tro n g n c, ch a có ch ứ c th an h to n th ẻ tín d ụ ng làm đại lý th anh to án ch o N H C T V N C c n gân h àn g tự ph át triể n Đ V C N T c h o họ Đ â y k h ôn g phải m ột v iệ c dễ d àn g th ự c h iện T rên th ự c tế, V iệ t N a m h iện n ay c ó n gân h àng tham g ia cu n g ứ ng d ịch vụ th ẻ m i c h ỉ c ó n g â n h àn g th ự c h iện th anh tốn thẻ tín dụng q u ố c tế bao g ồm A C B , V C B , N H C T V N , A rg rib a n k , E x im b a n k , V I B B a n k v n gân h àn g A N Z T ro n g th ời g ia n tớ i m ộ t số n g â n h n g q u ố c d oanh cổ ph ần k h ác v cu ộ c T u y n h iên , h iện c c n g â n h àn g n ày v ẫ n ch a c ó ch ứ c n ăn g th anh to n th ẻ tín dụng, n ếu tiếp cận đ ợ c v c ó ch ín h sá ch đắn, N H C T V N có m ộ t h ệ th ố n g c c N H C P làm đại lý th an h to n c ó h iệu qu ả v i trìn h độ ch u y ên m ô n ca o Đ ể c ó th ể n ân g c a o h iệu tìm k iếm v k h th c c c N H C P tro n g v iệ c làm n g ân h àn g đại lý , N H C T V N c ó th ể để ch o c c n gân h àn g n ày ph át h àn h c c sản ph ẩm v d ịc h vụ th ẻ củ a N H C T V N , h n g h o a h n g h o ặ c ph át h ành c c sản phẩm v d ịch vụ th ẻ v i th n g h iệu riên g c h ia sẻ phí v i N H C T V N Đ iều đồng th i đảm b ả o đ ợ c q u y ền lợ i v phát triển ch o c ả N H C T V N v n gân hàng làm đ ại lý - C c tổ c h ứ c c ó đ ối tư ợ n g k h ch h àng tư n g đ ồng v i k h ch h àn g thẻ củ a N H C T V N n h b ả o h iể m n hân th ọ, c c cô n g ty du lịch , lữ h n h C c n g ty có m n g lư i p h ân b ổ rộ n g n h đ iện lự c, bưu ch ín h , v iễn th ô n g T rê n th ự c tế, N H C T V N k ý th o ả th u ận v i bưu đ iện T P H C M v m ột số c ô n g ty T N H H kh ác Đ ây m i ch ỉ b c đầu n h n g tro n g th i g ian tớ i, N H C T V N tìm c c h tiếp cận k h th c c c đ ối tá c n ày làm đại lý cu n g ứng d ịch vụ th ẻ ch o N H C T V N ♦> Tại chi nhánh C c ch i n h án h phải ch ủ đ ộng tìm k iếm k h th c c c đại lý tro n g khu vự c h oạt đ ộng c ủ a m ìn h , ưu tiê n n h ữ n g đối tư ợ n g th eo n g u y ên tắ c ch u n g củ a to àn hệ th ốn g Đ ể đảm b ả o k h ả n ăn g k iểm so t h oạt đ ộng củ a đại lý , số lư ợ n g m m ỗi ch i n h án h k h a i th c c h ỉ n ên từ đ ến đại lý m ỗi n ăm T ro n g qu trìn h h oạt động, c c c h i n h án h p h ải ch ịu trá ch n h iệm trư c T rụ sở ch ín h v ề h o ạt đ ộ n g củ a c c đại lý B ê n c n h đ ó, c c c h i n h án h cũ n g n ên ch ủ đ ộng tìm k iế m v k h a i th c n gân h àn g đại lý v th an h to n th ẻ tạ i địa b àn h oạt động, góp phần v m ụ c tiêu ch u n g phát triển k ên h phân p h ối g ián tiếp củ a to n hệ thống * 80 ệ 3.2.3 Tăng cường hoạt động quảng cáo, khuyến cho phát triển kênh phân phối H o t đ ộ n g q u ả n g c o , k h u y ến m ãi h iện m i ch ỉ ch ú trọ n g đến k h ách hàng c c ch ủ th ẻ m c h a ch ú trọ n g n h iều đến c c Đ V C N T , c c đại lý H iện n ay, đa phần k h c h h n g k h i c ó nhu cầ u trở th ành Đ V C N T ,c c đại lý n g h ĩ n gay tới V C B h o ặ c A C B V ì v ậ y , cầ n phải th ay đổi nhận th ứ c v x â y dựng ch ín h sách quảng c o , k h u y ến m ã i riê n g c h o Đ V C N T v c c đại lý H o ạt động n ày trư c m cần tập trung x â y d ự ng h ìn h ản h thưcm g h iệu th ẻ v lợ i cạn h tranh ch o d ịch vụ thẻ N H C T V N th ị trư n g N H C T V N cầ n ch ú trọ n g c c h oạt động sau đây: ■ộ- Quảng cáo truyền thông T h ự c h iện th e o đ ịn h k ỳ c c ch n g trìn h q u ản g cá o , đưa tin , v iế t báo ch í, tra n g W e b v ề sả n ph ẩm th ẻ, th ôn g tin k h u yến m ãi, th ôn g tin h ọp tá c liên kết T h ự c h iệ n q u ả n g c o v m ch n g trìn h P R m ột c c h ch u y ên n gh iệp c c p h n g tiệ n tru y ền th ô n g , làm c c p h ón g tru yền h ìn h thẻ X â y dựng c c ch n g trìn h ch ă m só c k h ch h àn g h iệu T h a m g ia c c triển lãm , h ộ i th ảo n h ằm g iớ i th iệu sản phẩm thẻ N H C T V N đến v i đ ông đ ảo dân cư T h a m g ia m ộ t số ch n g trìn h tà i trợ h o ặ c đ ồng tài trợ bằn g tiền m ặt h oặc m ột số c h n g trìn h , c qu an b o c h í, d oanh n g h iệ p n h ằ m m ụ c đ ích quảng cáo ch o sản ph ẩm th ẻ N H C T V N •ộ- Khuyến T ổ c h ứ c th ự c h iệ n n h ữ n g ch n g trìn h k h u y ến m ãi qu y m ô lớ n thưởng b ằn g tiề n m ặt, h iệ n v ật c h o c c đơn v ị th am g ia m ạn g lư i Đ V C N T , c c đại lý củ a N H C T V N , th n g d oanh số th anh to án ch o c c Đ V C N T , c c đại lý h iện hành T u ỳ th eo c h iế n lư ợ c k in h d oanh từ ng địa p h n g, c ó th ể tổ ch ứ c m ột số ch n g trìn h k h u y ến m ã i n hỏ nhằm đẩy m ạnh ph át triể n thị phần c c vùng trọn g điểm 3.2.4 Hồn thiện mơ hình tổ chức - D o m n g lư i ch i n hán h rộn g khắp tất c ả c c tỉn h thành c ả n c n ên m ô h ìn h h o t đ ộ n g n gân h àn g cấp tru n g n g v ch i nhán h m h ìn h phù h ọp H o t đ ộ n g th ẻ cũ n g k h ô n g n g o i lệ T ro n g q trìn h h ồn th iện trung tâm th ẻ N H C T V N , m ô h ìn h cấ p v ẫn lự a ch ọ n h ọp lý * 81 t H iện tạ i, T ru n g tâm th ẻ b ao g ồm : - C c p h ò n g n g h iệp vụ tạ i T ru n g tâm thẻ - T ru n g tâm hỗ trợ m iền trung m iền nam - Đ ộ i n gũ b án h àn g trự c tiếp (đ an g triển khai x ây dự ng) Hình 2.13 Mơ hình Trung tâm thẻ C c p h ò n g n g h iệp vụ T T T m ới đ ợc hình th ành cu ố i năm 0 , cần n han h c h ó n g h oàn th iện m ặt tổ ch ứ c nhân sự, b ố trí cá n b ộ h ọp lý, cũ n g x ây dựng q u y trìn h n ộ i th eo ch u ẩn m ự c T i tru ng tâm hỗ trợ m iền T ru n g v m iền N am , nhân c ò n m ỏn g , cán x a T ru n g tâm th ẻ n ên th ôn g tin k h ô n g đ ợ c th n g x u y ê n cậ p n hật kịp thời, c ầ n h oàn th iện hom n ữ a m ặt tổ ch ứ c cũ n g n ân g c a o trìn h độ ch u y ên m ôn nghiệp vụ để th ự c h iện tốt ch ứ c n ăn g hỗ trợ H iện tạ i, T T T ch a c ó đội ngũ bán h àn g trự c tiếp V ì v ậy , cầ n h ọ c h ỏi kinh n g h iệm c ủ a c c N H k h c , đ ặc b iệt đội ngũ b án h àn g trự c tiếp củ a c c N H nước n g o i để n h an h c h ó n g x â y dựng m h ình, c ch ế tu yển dụng đào tạo đội ngũ bán h àn g trự c tiếp n ă n g đ ộng , h iệu quả, m ang sắc đ ộ c đáo củ a N H C T V N - T n g b c h ìn h thành c c tổ th ẻ ch u y ên trách P h ò n g T h ẻ cá c ch i nhán h th eo m h ìn h : Hình 2.14 Mơ hình Phịng thẻ chi nhánh * 82 t V iệ c làm n ày p h ải x u ấ t ph át từ nhu cầu củ a ch i n h án h c sở tìn h h ình đ ịa b n v k h ả n ă n g c ủ a c h i nhánh P h ả i tập trung ch ú trọ n g tạ i c c th ị trư n g thẻ n h iều cạ n h tran h 3.2.5 Chú trọng công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực thẻ chất lượng cao C n b ộ m n g h iệp vụ th ẻ m ột nhân tố qu an trọ n g tro n g v iệ c phát triển k ên h p h â n p h ố i N h ằ m n ân g c a o k iến th ứ c ch u y ên m ôn ch o c c cán b ộ th ẻ, n h ữ n g n g i m n h iệm vụ phân p h ố i, N H C T V N cần : - T ă n g c n g c ô n g tá c đào tạo ch o ch i n hán h: c ó thể tiê n hành đào tạo theo định k ỳ tố i th iể u th n g m ộ t lần c ả m iền N am v m iền B ắ c th eo c c lớp c v n ân g c a o ; p h ố i h ợp v i c c đối tá c n c n g o ài tổ ch ứ c c c k h ó a đào tạo n g o i n c để n ân g c a o k in h n g h iệm v ề th ẻ ch o cán thẻ - T ổ c h ứ c H ộ i n g h ị ch u y ê n đề v ề th ẻ h àn g n ăm để cậ p nhật k iế n th ứ c v ề thẻ v th ay đ ổi qu an đ iểm c ủ a c c lãnh đạo ch i n h án h h o ạt đ ộng phân phối thẻ (M ộ t số lãn h đ ạo c c c h i n h án h h iệ n n ay v ẫn ch a ch ú trọ n g phát triể n d ịch vụ th ẻ, quan n iệm ch o rằn g k in h d oan h d ịch vụ th ẻ k h n g c ó lãi, v ất v ả ) - X â y dựng c ẩ m n an g h n g dẫn làm tài liệ u ch o c c c h i nhánh cá c Đ V C N T n h ằm h n g dẫn c c c h i nhán h v c c Đ V C N T nhữ ng k iế n thức c th ự c h iệ n p h ò n g n g a rủi ro B ê n cạ n h đó, N H C T V N cũ n g k h ô n g qu ên ch ú trọ n g cô n g tá c phát triển n gu n n h ân lự c b ằ n g c c h th n g x u y ên th ăm dò m ứ c độ hài lò n g củ a n hân viên th ẻ, độ th o ả m ãn củ a họ lư n g , th n g , định h n g phát triển củ a họ tron g tư ơng la i để c ó ch ín h sá c h đãi n g ộ phù h ợp, k h u yến k h ích họ g ắn b ó lâu dài v i N H C T VN 3.2.6 Xây dựng chế quản trị phòng ngừa rủi ro N g h iệp vụ th ẻ n ói ch u n g v phân p h ối th ẻ n ó i riê n g th n g phải đứng trư c n h iều rủi ro D o đ ịi h ỏi N H C T V N phải x â y dựng đ ợ c c c c ch ế quản trị p h ò n g n g a rủi ro c ụ th ể đối v i từ ng b ộ phận, cụ th ể: - X â y dựng q u y trìn h qu ản trị v p h òn g n g a rủi ro ch o b ộ phận quản lý ph át triển k ên h phân p h ối tạ i T ru n g tâm th ẻ cũ n g ch o từ n g c h i nhánh * 83 ệ - H n g d ẫn q u y trìn h thẩm định c c Đ V C N T ch o c c ch i nhánh, đồng th i x â y d ự ng q u y trìn h h n g dẫn c c Đ V C N T tron g v iệ c n hận b iế t v p h òng tránh c c g ia o d ịc h rủi ro - B ả o m ậ t từ x a c h o m áy A T M : trang b ị hệ th ốn g ca m e , m áy c h iế u - T ă n g c n g p h ò n g c h ố n g tộ i phạm th ẻ: phát h iệ n c c hành vi g ian lận, N H C T V N c ầ n p h ố i h ọp h iệu qu ả v i c c c quan an n in h địa ph ơn g để x lý v cô n g b ố rộ n g rãi tìn h hình g ian lận thẻ h iện - N â n g c a o k iế n th ứ c v cập nhật thường x u y ê n c c th ôn g tin sử dụng, bảo qu ản th ẻ, c c th ô n g tin liên qu an đến g iả m ạo th ẻ ch o tất c ả c c ch ủ thể tham gia n gh iệp vụ p h ân p h ố i th ẻ ch ủ th ẻ, Đ V C N T , đại lý phân phối th ẻ, c c cá n b ộ thẻ tru ng n g cũ n g c h i nhánh 3.3.MỘT SỐ KIÉN NGHỊ VỚI CÁC c QUAN CHỨC NĂNG 3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ *1* Tạo mơi trưịmg kinh tế xã hội ổn định M ộ t m ô i trư n g k in h tế x ã hội ổ n định n ền tản g vữ ng ch ắ c ch o m ọi ph át triển P h át triể n th ẻ n ó i ch u n g v k ên h phân phối th ẻ n ói riên g cũ ng khôn g nằm n g o i q u y lu ật S a u năm đổi m i n ền kin h tế n c n hà th ay đổi ngoạn m ụ c, từ m ột đất n c n g h èo lạ c hậu ch ú n g ta ph át triển th ành m ột đất n c "rồ n g n h ỏ " ch ín h lờ i nhận x é t củ a c c qu an ch ứ c C h ín h phủ M ỹ T h ủ tư ớng P h an v ă n K h ả i đ ến th ăm n c M ỹ vào th án g /2 0 K in h tế x ã h ộ i ổn định v phát triển b ề n v ữ n g g ắn liề n v i v iệ c c sở hạ tần g đ ợ c đầu tư , k h i đời sốn g dân ch ú n g đ ợ c c ả i th iện , m i c ó đ iều k iệ n tiếp x ú c v i c ô n g n gh ệ th anh to án h iện đại củ a n g ân h àn g , tro n g c ó d ịch vụ thẻ K in h tế x ã h ội c ó ph át triển ngân hàng m i c ó th ể m rộ n g đ ối tư ợ n g phục vụ củ a m ìn h , n h th ế kin h doanh thẻ m ới có th i c để ph át triển ❖ Ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ C h ín h phủ sớ m ban h ành c c văn pháp lý để b ảo vệ q u y ền lợ i hợp pháp củ a c c n g ân h àn g k in h d oanh th ẻ, c c Đ V C N T c c chủ thẻ M ặ t k h ác làm c ứ ch o c c c qu an h àn h pháp b ả o v ệ pháp luật, luận tộ i v x phạt c c tổ ch ứ c tội # 84 ệ p h ạm g iả m o th ẻ cũ n g c c c nhân c ó h ành v i lừ a đảo th ô n g qua th ẻ đê ch iêm đ oạt tà i s ả n T h ự c tế lo i tộ i phạm th ẻ n guy h iểm v tin h v i C h ú n g cấu kết v i cá n b ộ n g â n h n g v c c tộ i phạm m áy tín h để n g k h o liệu k h ch hàng thẻ n h ằm ăn cắ p th ô n g tin v ề k h ch hàng, tạo c c th ẻ g iả m ạo lấ y tiề n củ a k h ách hàng N h iều k h i p h ạm v i h o t đ ộng củ a ch ú n g k h ôn g ch ỉ dừng lại tro n g n ộ i b ộ m ột q u ố c g ia m p h ạm v i x u y ê n q u ố c g ia, g ây th iệt h ại n ặn g n ề ch o c c n gân h àn g triên k h n g h iệp vụ p h át h àn h v th an h to án thẻ D o V iệ t N am n ên đưa c c ch ê tài x ph ạt h àn h ch ín h v h ìn h n g h iêm k h ắc ch o tộ i phạm th ẻ để hạn ch ê tô i đa cá c lo i h ìn h tộ i p h ạm n ày M ặ t k h c nhanh ch ó n g x â y dựng v đưa v th ự c thi L u ậ t tộ i p h ạm m y tín h , L u ậ t tộ i phạm th ẻ, L u ậ t tộ i phạm th n g m ại điện tử, L u ật ch ữ k ý đ iện tử , v v C c c qu an ch ứ c n ăn g có liên qu an B ộ cô n g an, cản h sát k in h tế , c ả n h sát q u ố c tế cũ n g c ầ n có nhữ ng b iệ n pháp p h ố i h ợp ch ặ t ch ẽ v i ngân h àn g tro n g v iệ c p h át h iện v x lý tộ i phạm tro n g lĩnh v ự c n y ' Chỉ đạo phối họp, giảm thuế GTGT ưu tiên đầu tư xây dựng sở hạ tầng T h ẻ m ộ t p h n g tiệ n th anh to n cầ n đ ợc k h u yến k h ích sử dụng V iệ t N am h iện n a y n h ằm g iả m lư ợ n g tiề n m ặt lưu th ôn g tro n g n ền k in h tế Đ â y m ột d ịch v ụ m i, c h i phí d ịc h vụ tố n k ém , v i m ứ c thuế G T G T % h iện m N h n c q u y đ ịn h c a o , k h ó k h u yến k h ích lo ại h ìn h d ịch vụ n ày tiếp tụ c phát triển V ì th ế, N h n c n ên c ó ch ín h sá ch g iảm th u ế, điều n ày tạ o điều k iện ch o c c n g ân h n g g iả m g iá d ịch vụ th ẻ, đẩy nhan h tố c độ ph át triển củ a c ả kênh phân p h ối v d ịc h vụ th ẻ Đ n g th i, n h n c c ầ n c ó ch ín h sá ch ưu đãi thuế nhập k h ẩu th iết bị nguyên v ật liệu ch o h o t đ ộng T h ẻ m tro n g n c ch a sản x u ấ t đư ợc B ê n cạ n h đó, N h n c n ên ch ú trọ n g ưu tiê n đầu tư ch o x â y dựng c sở hạ tần g phục vụ ch o h o t đ ộng n g ân h àn g n ói ch u n g v h oạt đ ộng th ẻ n ói riên g , tăn g cư n g c ô n g tá c g iá o d ụ c, n ân g ca o n h ận th ứ c củ a n g i dân, k h u yên k h ích họ sử dụng d ịc h vụ th ẻ củ a n g ân hàng ❖ Chỉ đạo Bộ, Ngành, CO’ quan cung ứng dịch vụ B u ch ín h v iễn th ô n g , Đ iệ n lự c ,B ả o h iểm x ã h ộ i tíc h c ự c p h ố i h ọp v i N g àn h N H để đẩy m ạnh v iệ c ch ấp n h ận T h ẻ m ột h ìn h th ứ c th anh to án k h ô n g dùng tiề n m ặt, góp phần g iảm c h i phí x ã h ộ i, đem lại lợ i íc h ch o n gư i tiêu dùng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN *** Hoàn thiện văn pháp quy thẻ - H iệ n n a y c c n g â n h àn g trư c th ự c h iện n gh iệp vụ th ẻ phải x in ý k iế n từ N H N N N H N N p h ải khâu đánh g iá n g h iêm tú c, ch o n hận x é t g ợ i m v ề h ệ th ố n g c ô n g n g h ệ, qu y trìn h n gh iệp vụ cũ n g m ô h ìn h tổ ch ứ c củ a N H T M T u y n h iê n , đ ến g iờ N H N N cũ n g ch ỉ có n hất m ột c c h ế phát hành th an h to n th ẻ (Q u y ế t đ ịn h số củ a T h ố n g đốc N H N N ) T ro n g quy định ch u n g ch u n g , k h ô n g n rõ c h ế tà i k h en th n g, x phạt cũ n g c c n gh iệp vụ th ẻ c b ả n T h ự c tế h iệ n n ay m ỗ i N H x â y dựng m ột qu y trìn h n g h iệp vụ thẻ riên g, dẫn đ ến tìn h trạn g k h ô n g th ố n g nhất, cạ n h tranh k h ô n g h m ạn h giá, địa điểm lắp đặt A T M cũ n g n h m rộ n g m ạng lư ới th anh tốn D o tro n g th i g ian tớ i, để ch ấ n ch ỉn h v h ỗ trợ tíc h c ự c c c N H T M n ói ch u n g v N H C T V N n ói riên g th eo k ịp n g h iệp vụ th ẻ c c n c tro n g khu v ự c th ế g iớ i, N H N N phải cập nhật v hoàn th iệ n c c v ă n b ả n p h áp q u y th ẻ, tạo n gu yên tắ c ch u n g v ch u ẩn m ự c thống tro n g n g h iệp vụ p h át hành v to án th ẻ, đặc b iệ t b an h ành c c quy định điều ch ỉn h c c h ành v i liê n qu an đ ến v iệ c tran h ch ấp , rủi ro , để làm c sở x lý x ả y - B a n h ành k h u n g pháp lý tạo đ iều k iệ n ch o c c cô n g ty cu n g ứng d ịch vụ ch u y ể n m c h v h ỗ trợ h o t đ ộng th ẻ h oạt động ổn định, cạn h tran h lành m ạnh ♦♦♦ Phối họp chặt chẽ với Bộ ngành liên quan : - P h ố i h ọ p B ộ C ô n g th n g để k h u yến k h ích c c đơn v ị cu n g ứng h àng h oá d ịch vụ ch ấ p n hận v k h ô n g thu phụ phí k h i th anh to n th ẻ v có ch ế tài cụ th ể k èm - P h ố i h ọp v i b ộ T i ch ín h đề x u ấ t v i ch ín h phủ đưa c c ch ế tài cụ thể để x lý c c đơn v ị k h ô n g th ự c h iện n g h iêm tú c C h ỉ th ị số /2 0 / C T -T t g củ a T h ủ tư n g C h ín h phủ v ề trả lư n g qua tài k h o ản A T M ; đ ồng th i ban hành ch ín h sách đãi n gộ v ề th u ế đế k h u y ến k h íc h th ự c h iện g iảm g iá h àn g h o d ịch vụ ch o c c đối tư ợ n g th an h to n qu a th ẻ h o ặ c làm Đ V C N T ch o c c N H T M ❖ Nhanh chóng xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống V a qu a, T h ố n g đ ố c N g ân h àn g N h n c V iệ t N am (N H N N ) Q u y ết đ ịn h số 1 p h ê d u y ệt đề án “X â y dựng T ru n g tâm ch u y ể n m ch th ẻ th ốn g củ a V iệ t N a m ” , tro n g lấy B a n k n e tv n làm h ạt n h ân để ph át triển đề án Đ ề án # 86 t đ ợ c triể n k h a i th e o h n g củ n g c ố n ăng lực công ty c cấu , tài ch ín h , nhân sự, c s v ậ t c h ấ t k ỹ th u ật cũ n g vốn , nhằm thực h iện v iệ c k ết n ối rộn g khắp m n g lư i th ẻ V iệ t N a m , tạ o b c h ội nhập nhanh T ru n g tâ m n y đầu m ố i x lý c c g iao d ịch cấp phép, to án tra soát g ia o d ịc h th ẻ c ủ a c c N H T M V iệ t N am , đảm bảo c c loại thẻ c c N H T M k h ác n h au p h át h n h , c ó th ể c c N H T M tron g n c phát h ành th ự c h iện c c Đ V C N T tro n g n c đ ợ c tru ng tâm n ày x lý cấp phép v trao đổi củ a c c tổ c h ứ c q u ố c tế Đ iề u n ày làm g iả m tín h phứ c tạp h ình th ứ c toán cá c giao d ịch n ộ i b ộ tro n g n c , tăn g tố c độ th anh to án , g iải qu y ết đư ợc c c vấn đề ch ên h lệ c h tỷ g iá , tiế t k iệ m k h o ả n ch i phí phải th anh to án ch o tồ ch ứ c thẻ q u ố c tế v thống n hất ch ủ trư n g g ia o d ịc h th ẻ V iệ t N am ch ỉ dùng V N D Đ n g th ời qua trung tâm , c c th n h v iê n c ó m ố i liê n hệ ch ặt ch ẽ h ơn tro n g m ọi lĩnh v ự c: cập nhật nhan h n h ất c c th ô n g tin v ề th ẻ g iả m ạo tránh th ất th oát ch o c c thành viên , kết họp in ấn danh s c h th ẻ c ấ m lưu h ành , th ốn g n h ất v ề đ ồng tiề n th anh to án v v ,q u a tăn g cư n g h iệu qu ả v ề c h i p h í, tạo thuận lợ i ch o c c ch ủ th ẻ tro n g c c g iao d ịch cá nhân ❖ Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ, tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh N H N N cầ n k h u y ến k h ích c c n gân h àn g k h ô n g n g ại đầu tư m rộng d ịch vụ th ẻ b ằ n g v iệ c trợ g iú p c c ngân h àn g tro n g n c tro n g v iệ c phát triển ngh iệp vụ thẻ để tạ o đ iều k iệ n cạ n h tran h v i n gân h àn g n c n g o i đ n g th i có b iện pháp x ph ạt n g h iêm k h ắ c đ ối v i n hữ ng v i phạm qu y ch ế h o t đ ộ n g thẻ N H N N c ầ n ch o phép c c N H T M th ành lập q u ỹ dự p h ò n g rủi ro ch o n gh iệp vụ th ẻ, th ành lập b ộ ph ận qu ản lý p h òn g n gừ a rủi ro ch u n g ch o c c n gân hàng nằm tro n g trung tâm p h ò n g n gừ a rủi ro củ a N H N N N H N N cầ n tạ o dựng m ộ t m ô i trư n g cạ n h tran h h m ạn h g iữ a c c ngân h àn g th n g m i n ó i ch u n g v n gân h àng q u ố c d oanh n ói riên g tro n g cầ n x ây dự ng c c k h u n g pháp lý v c c c h ế tà i qu y định v x lý c c v i phạm củ a c c ngân h àn g c ó b iể u h iện cạ n h tran h k h ô n g h m ạnh n hằm m ụ c đ íc h trụ c lợ i v làm th n g tổ n đ ến h o t đ ộng k in h d oanh củ a c c n gân h àn g kh ác * 87 t 3.3.3 Kiến nghị vói Hiệp hội thẻ Việt Nam T ro n g th i g ia n qu a, H iệp hội th ẻ phần n làm tố t v trị củ a m ìn h tạo m ô i trư n g cạ n h tran h lành m ạnh g iữ a c c n gân h àn g k in h d oan h th ẻ, th ốn g m ứ c p h í, q u y đ ịn h m ứ c phí tố i th iểu v tố i đa, áp dụng ch ín h sá ch ch u n g nhằm đảm b ả o lợ i n h u ận c h o tấ t c ả c c n g ân hàng H ộ i cũ n g nắm b đ ợ c n hữ ng khó khăn , th u ận lợ i c ủ a c c n g â n h àn g tro n g h iệp h ội để cù n g đề c c g iải pháp k h ắc p h ụ c, b c đầu th ự c h iệ n tiêu ch í d iễn đàn h ợp tá c, trao đổi k in h n g h iệm giữ a c c n g â n h n g v ề th ẻ tạ i V iệ t N am T ro n g th i gian tớ i, kh i V iệ t N am h ộ i nhập kin h tế q u ố c tế c n g đ òi h ỏ i H iệp h ộ i th ẻ làm tốt nhữ ng v iệ c n ày h n Đ ể th ự c h iện tố t v a i trò củ a m ìn h, H iệp h ội thỏ n ên phát huy v trò liên kết h ọp tá c g iữ a c c N H th àn h v iên để cù n g phát triển , th n g x u y ên thu thập thông tin v đánh g iá v ề q u y m ô , ch ấ t lư ợn g thị trư ờn g th ẻ n hằm cập n h ật v định hướng ch o c c th àn h v iê n , x â y dự ng c c c c h ế tà i ch ín h , phi tài ch ín h cũ n g c c ch ế tài n g h iêm n g ặ t để x p h ạt cũ n g k hu yến k h ích c c n gân h àn g k in h doanh thẻ, p h ố i h ọ p v i c c N H th ành v iên g iả i q u y ết tìn h trạn g thu phụ phí c c Đ V C N T , qu ản lý rủi ro v n g ă n c h ặ n tộ i ph ạm th ẻ, th ốn g n h ất c c n gu yên tắ c x â y dựng ch ín h sá ch phí c ủ a c c th àn h v iê n nhằm hạn ch ế tìn h trạn g cạ n h tranh k h ô n g lành m ạnh g iữ a c c N H C ó v ậ y m i m c c c h ội phát triển ch o n gh iệp vụ thẻ củ a c c th ành v iê n , tro n g c ó N H C T V N N g o ài ra, H iệp h ộ i thẻ phải th n g xu yên làm v iệ c v i N H N N trì m ố i qu an hệ ch ặ t ch ẽ v i c c tổ ch ứ c thẻ q u ố c tế nhằm đ ẩy m ạn h h n n ữ a v iệ c phát triển n gh iệp vụ th ẻ V iệ t N am T o n b ộ n ộ i dung ch n g tập trung đề x u ấ t c c g iả i pháp b ao gồm : hoàn th iện h ệ th ố n g k ên h ph ân p h ối th ẻ trự c tiếp , phát triển k ên h phân phối g ián tiếp, tăn g cư n g h o t đ ộ n g M a rk e tin g ch o phát triển k ên h ph ân p h ố i, h o n th iện m h ình tổ c h ứ c , ch ú trọ n g c ô n g tá c đào tạo v phát triển n gu ồn n hân lự c thẻ ch ấ t lư ợn g ca o , x â y dựng c c c c h ế qu ản trị p h òng n gừ a rủi ro ; đ ồng th i đưa k iến ngh ị vớ i m ột số c q u an c h ứ c n ăn g n hư ch ín h phủ, n gân h àn g n hà n c, h iệp hội thẻ V N m ộ t số v ấ n đề cầ n sớ m đ ợ c g iả i q u y ết để từ ng b c phát triển hệ th ốn g k ênh phân p h ố i th ẻ tạ i N H C T V N , góp phần tạo dựng vữ n g ch ắ c th n g h iệu th ẻ N H C T V N tro n g x u th ế h ộ i nhập k in h tế q u ố c tế * * 88 KỂT LUẬN T ro n g đ iều k iệ n h ội nhập kinh tế q u ố c tế h iện n ay, v i tố c độ phát triển vượt b ậ c củ a c ô n g n g h ệ đ ã m a n g lạ i ch o n gh iệp vụ th ẻ n ó i ch u n g v k ên h phân p h ối thẻ n ói riên g c ủ a N H C T V N k h ô n g ch ỉ c h ội to lớ n m c ả n hữ ng th ách thức k h o n g n h ỏ T r ê n n ê n tản g c h iê n lư ợ c phân p h th ẻ sẵn c ó , n h ằm ph át huy th àn h tựu đ ạt đ ợ c , k h ắ c phục nhữ ng hạn ch ế , ch ó p lấ y c h ộ i, vư ợ t qua th ách th c, đ em lại h iệ u q u ả h o t đ ộng c a o nhât tro n g m ôi trư n g cạ n h tran h g ay gắt h iện n ay, N H C T V N cầ n trì định h ng phát triển hệ th ốn g k ên h phân phối th ự c h iẹn đ o n g b ộ m ộ t sô g iả i pháp n hăm n âng ca o h iệu v tăn g n ăng lự c cạn h tranh th ị trư n g V i tiề m n ă n g to lớ n củ a th ị trư ờn g thẻ V iệ t N am , ch iế n lư ợ c kin h doanh đắn v n ỗ lự c từ p h ía N H C T V N qu an trọng h n c ả k in h n gh iệm h oạt đ ọng lau n ăm tro n g lĩn h v ự c k in h d oanh th ẻ, ch ú n g ta có q u yền hi v ọ n g v tin tư ởng rang tro n g m ọ t tư n g lai k h ô n g x a , N H C T V N c ó thể đạt đ ợ c k ết n g y cà n g to lớ n h n v k h ẳn g đ ịnh đ ợc v ị th ế củ a m ìn h thị trư ờn g thẻ V iệ t N am T â t c ả n h ữ n g v ấ n đề đ ợc th ể h iện tro n g luận văn Đ iề u ch ứ ng tỏ luận v ă n h o n th àn h đ ợ c c c m ụ c tiêu đặt ra: T h n h ât, h ệ th ô n g h o , phân tíc h , luận g iải v làm rõ h n m ột số vấn đề b ản v ề d ịc h v ụ th ẻ, h ệ th ốn g phân phổi thẻ củ a N H T M T h ứ h a i, ph ân tíc h đ ánh g iá m ứ c th ự c trạn g h ệ th ốn g phân phối th ẻ củ a V I E T I N B A N K n h iều g ó c độ, n hữ ng k ết đạt đ ợ c nhữ ng hạn ch ế cần tập tru ng g iả i qu y ết T h ứ b a, c s lý lu ận, th ự c tiễn v định h n g ph át triể n hệ th ốn g kênh phan p h oi th e c ủ a N H C T V N , luận văn đê xu ât m ột hệ th ốn g g iải pháp toàn diện đồng b ộ n h ằm p h át triển h ệ th ốn g k ên h phân phối th ẻ củ a N H C T V N M ặ c dù b ản th ân em đ ã c ó n h iều c ố g ắn g n ên đạt đ ợ c nhữ ng k ế t nêu T u y n h iên , k ên h ph ân p h ố i th ẻ v ph át triể n k ên h ph ân p h ố i th ẻ củ a N H C T V N m ộ t v ân đê p h ứ c tạp, liên qu an đ ến n h iều v ấn đề n ên b ản luận v ăn k h ô n g tránh k h ỏ i k h iế m k h u y ết V ì v ậ y , em m o n g nhận đ ợ c đ ó n g góp ý k iến củ a c c th ây c ô , b an lãn h đạo v c c b ạn đ ồng n g h iệp để luận v ăn n g h iên u đư ợc hoàn ch ỉn h * 89 ệ TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt T S P h an T h ị T h u H - T S N g u y ễn T h ị T h u T h ả o (2 0 ) , Thương mại-Quản trị nghiệp vụ, N X B Ngân hàng T h ố n g kê N g u y ễn T h ị M in h H iền ( 0 ) , G iá o trìn h M a rk e tin g N g ân h àng, N X B T h ố n g k ê H iệp h ộ i th ẻ n gân hàng V iệ t N am ( 0 - 0 ) , N g â n h àn g N h n ước V iệ t N am ( 9 ) , "Báo cáo tông kết” Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam N g â n h àn g C ô n g thương V iệ t N am ( 0 ) , Quy chế phát hành toán thẻ ATM hệ thống NHCT VN N g â n h àn g C ôn g thương V iệ t nam ( 0 ) , Quy chê phát hành, sử dụng tốn thẻ tín dụng hệ thống NHCT VN N g â n h àn g C ô n g thương V iệ t N am ( 0 ) , Chính sách tín dụng thẻ quốc tếVisa, MasterCard hệ thống NHCT VN Báo cáo hoạt động the N g â n h àn g C ô n g thương V iệ t N am ( 9 - 0 ) , T p c h í n g ân h àn g c c s ố tháng -6 /2 0 , N g ân h àn g N h nước V iệ t N am , H N ội Tài liệu tiếng Anh A N Z Bank H nội (2 0 ), An Overview of Vietnam Retail Card Market, H nội M a sterC a rd In tern a tio n a l In co rp o rated ( 9 ) , Bankcard Industry, N ew M in sk in , s An Overview of the Y o rk ( 0 ) , T h e E c o n o m ic s o f M o n e y , B a n k in g and F in a n cia l M a rk e t, A d d iso n W e s le y L o n g m an V is a In te rn a tio n a l A s ia -P a c ific ( 0 ) , C h an g in g th e w ay we pay, S in g a p o re A s ia D ev elo p m en t B a n k 0 - A sia n D ev elo p m en t O u tlo o k U p d ate 0 Website h ttp ://w w w v ietin b a n k v n h ttp ://w w w a cb co m v n h ttp ://w w w v cb co m v n 4- h ttp ://w w w sa co m b a k co m v n 5- h ttp ://w w w v isa.co m 6- h ttp ://w w w m astercard co m W W W ic b -ca rd co m w w w a p a cs.o rg u k w w w ca rd w a tch o rg u k 10 h ttp ://w w w esm a rt.co m