Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác uỷ thác cho vay hộ nghèo qua các tổ chức chính trị xã hội tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh hà tây,

•N NGẨN HANG LV.000728 U ì1 HỌC VIỆN TRUNG TÂM THI CầpỊHIr B* iTỊln iil l i l ■ Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI QUANG VINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC UỶ THÁC CHO VAY HỘ NGHÈO QUA CÁC T ổ CHỨC CHÍNH TRỊ XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÊ HÀ NỘI, 2007 lí L BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI QUANG VINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC UỶ THÁC CHO VAY HỘ NGHÈO QUA CÁC T ổ CHỨC CHÍNH TRỊ XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Kinh tê Tài - Ngân hàng M ã số: 60.31.12 HỌC VIỆN NGÃN HÀNG _ TRƯNG TÂM THÔNG TIN-THU VIỆN THƯ VIỆN Si:.ị.M }Ẩ.S LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS N guyễn Đ ắc H ưng HÀ NỘI, 2007 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế với đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu công tác uỷ thác cho vay hộ nghèo qua tổ chức trị xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tây” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, tư liệu, tài liệu tham khảo trích dẫn rõ ràng, có nguồn gốc trung thực Nội dung luận văn không trùng với công trình nghiên cứu tương tự cơng bố H Nội, ngày 22-2-2007 H ọ c viên c a o học B ùi Q uang Vinh BẢNG KỶ HIẺU CÁC CHỮ VIẾT TẮT BQ Bình qn CSTT Chính sách tiền tệ DNNN Doanh nghiệp Nhà nước ĐTCS Đối tượng sách GDP Thu nhập quốc dân HCKK Hồn cảnh khó khăn HĐQT Hội đồng quản trị HSX Hộ sản xuất HSSV Học sinh sinh viên KHNN Kế hoạch nhà nước LĐ Lao động NHCT Ngân hàng công thương NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHĐT&PT Ngân hàng đầu tư phát triển NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNg Ngân hàng người nghèo NHNo & PT NT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương N O -N T Nông nghiệp - nông thôn NQH Nợ hạn TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TSBĐ Tài sản bảo đảm VNĐ Đồng Việt Nam USD Đơ la Mỹ QTDND Quỹ tín dụng nhân dân NS&VSMT Nước vệ sinh môi trường DANH MUC CẮC BẢNG STT Tên bảng Trang B ả n g s ố 1.1 D an h sá ch c c nước p h t triển n h ất t h ế g iớ i B ả n g sô D ự b o v ề p h â n b ố ngh èo đ ó i c c nước đ a n g p h t triển B ả n g sô 2.1 C cấu ngành kinh t ế tỉnh H T â y g ia i đ o n 0 - 0 42 B ả n g sô'2 Tổng quan s ố hộ th oát nghèo tỉnh H T ây giai đoạn 2001 - 0 44,45 M ộ t sô c h ỉ tiều chủ yếu v ề h o t đ ộ n g tín dụ n g B ả n g sơ ỉ ăn g trưởng d n ợ c c chương trình cho va y ưu đ ã i tạ i chi B ả n g sô nhánh N H CSXH H T â y g ia i đoạn 0 -2 0 M ộ t sô tiêu chủ y ếu tro n g ch o v a y ưu đ ã i hộ ngh èo ta i B ả n g s ố N H CSXH H T â y g ia i đ o n 0 -2 0 hực trạ n g ủy th c ch o v a y hộ ngh èo q u c c t ổ chức B ả n g sô 58 ch i nhánh N H CSXH H T â y g ia i đ o n 0 - 0 trị - x ã h ộ i N H C SX H H T â y g ia i đ o n 0 -2 0 59 60,61 63 C cấu uỷ th c ch o va y hộ ngh èo q u a c c t ổ chức B ả n g s ố trị x ã h ộ i N H CSXH tỉnh H T â y 65,66 (T hời đ iểm /1 /2 0 ) B ả n g s ố M ộ t sô ch ỉ tiêu hiệu q u ả ch o v a y ưu đ ã i hộ ngh èo ta i N H CSXH tỉnh H T â y g ia i đ o n 0 - 0 67 DANH MUC S ĐỐ STT Tên bảng Trang S đ sơ 2.1 M hìn h t ổ c N H C S X H tỉnh H T ày 49 MUC LUC Trang Mục lục Bảng ký hiệu chữ viết tắt Danh mục bảng Mở đầu C h n e l: NHỮNG VÂN ĐỂ c BẢN VỀ UỶ THÁC CHO VAY HỘ NGHÈO QUA CÁC T ổ CHỨC CHÍNH TRỊ - XÃ HỘI 1.1 Vấn đề nghèo đói vai trị Ngân hàng sách xã hội /.7.7 Q u an n iệm vê đ ố i ngh èo 7.7.2 N g u yên nhân y ếu t ố g â y đ ó i ngh èo 1 V a i trò N gân hàn g C hính sá ch x ã h ội tro n g x o đ ó i g iả m ngh èo 11 1.2 Uỷ thác cho vay hộ nghèo NHCSXH 19 K h i n iệm 19 2 Đ ặ c đ iể m 20 C c lo i hình uỷ th ác ch o v a y hộ ngh èo N H CSXH 20 l 2.4 H iệu q u ả củ a uỷ th ác ch o v a y hộ ngh èo qu a c c t ổ chức trị x ã 22 h ội c c nhân t ố ảnh hưởng 2.5 C c c h ỉ tiêu đán h g iá hiệu q u ả uỷ th ác cho v a y hộ ngh èo q u a c c t ổ 25 chức tr ị-x ã hội 1.3 Kinh nghiệm sô nước giới thực tín dụng 27 ngân hàng mục tiêu xố đói giảm nghèo K in h ngh iệm m ộ t s ố nước t h ế g iớ i 27 B ài h ọ c kỉnh nghiệm vê h o t đ ộ n g tín dụn g ngân hàn g đ ố i với m ục 27 tiêu x o đ ó i g iả m ngh èo V iệ t N a m Chươm : THƯC TRANG UỶ TH ÁC CHO VAY HÔ NG H ÈO Ọ CA CÁC T ổ ■ _ \ C H Ứ C C H ÍN H T R Ị - X Ã H Ộ I T Ạ I N H C S X H T ỈN H H À T Â Y 2.1 Tổng quan hộ nghèo, tổ chức trị - xã hội NHCSXH Hà 40 40 Tây 2.7.7 Đ iều kiện tự nhiên - kinh t ế - x ã hội hộ nghèo H T ây 40 2.7.2 Thực trạ n g hộ ngh èo tạ i H T â y 43 Thực trạ n g c c t ổ chức trị - x ã h ội tỉnh H T â y 45 Thực trạ n g NH CSXH tỉnh H T â y 46 2.2 Thực trạng ủy thác cho vay hộ nghèo qua tổ chức trị-xã 52 hội chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tây 2 V ê tổ chức triển khai thực c c chủ trương, nghị q u y ế t 52 sách 2 K ế t q u ả ch o v a y ủy th c hộ ngh èo q u a c c t ổ chức tr ị-x ã h ộ i tạ i 56 ch i nhánh N H CSXH H T â y 2 H iệu q u ả củ a phư ơn g thức uỷ th c ch o v a y hộ ngh èo q u a c c t ổ c 66 trị x ã h ộ i tạ i H T â y 2.3 Đánh giá hiệu uỷ thác cho vay hộ nghèo qua tổ chức 70 trị xã hội NHCSXH tỉnh Hà Tây N hữ ng k ết q u ả đ ã đ t đư ợ c 70 N hữ ng m ặ t hạn c h ế 72 3 N g u yên nhân hạn c h ế 74 C hươne 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ UỶ THÁC CHO VAY HỘ NGHÈO QUA CÁC Tổ CHỨC CHÍNH TRỊ XÃ HỘI TẠI 78 CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH HÀ TÂY 3.1 Định hướng phát triển kinh tê - xã hội tỉnh Hà Tây hoạt 78 động NHCSXH 1 C h iến lược p h t triển kinh t ế - x ã hội tỉnh H T â y 78 C h iến lược x o đ ó i g iá m ngh èo củ a tỉnh H T â y đến năm 80 3 Đ ịn h hướng p h t triển củ a N H CSXH tỉnh H T â y 83 M ộ t s ố q u an đ iểm vê ch o v a y ưu đ ã i đ ố i với hộ ngh èo 84 3.2 Giải pháp góp phần nâng cao hiệu uỷ thác cho vay hộ nghèo 86 qua tổ chức trị xã hội Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tây Đ a d n g h o c c hình thức huy đ ộ n g nguồn vốn củ a ch i nhánh đ ể 86 tăn g tính chủ đ ộ n g tro n g h o t đ ộ n g tín dụ n g 2 C ủ n g c ố hoàn thiện hệ th ốn g t ổ chức, m àng lưới 87 3 T ừng bư ớc hoàn thiện c c h ê liỷ th c ch o v a y hộ ngh èo th ôn g q u a c c 88 t ổ chức tr ị-x ã hội T ăn g cường đ o tạ o nân g c a o c h ấ t lượng nguồn nhân lực củ a ch i 89 nhánh củ a c c tổ chức tr ị-x ã h ộ i làm uỷ th ác T ăn g cường s ự lãnh đ o củ a c c cấ p uỷ Đ ả n g , qu yền đ ịa ph n g, củng c ô nâng c a o c h ấ t lượng h o t đ ộ n g c c đ iể m g ia o dịch tạ i x ã c c t ổ tiế t kiệm va y vốn 90 T ăng cường cô n g tá c kiểm tra , kiểm s o t h o t đ ộ n g củ a c c t ổ tiế t 92 kiệm v a y vốn, v iệ c s dụ n g vốn v a y củ a hộ nghèo N â n g c a o c s hạ tần g tà i củ a C h i nhánh N g â n hàn g 94 sá ch x ã h ội T ăn g cường cô n g tá c th ôn g tin tuyên tru yền qu ản g c o đ ể làm ch o 95 c c c ấ p , c c ngành m ọi người d â n hiểu r õ vê h o t đ ộ n g N H C SX H 3.3 Một số kiến nghị 95 3.3.1 Đ ổ i v i C h ín h p h ủ 95 3 Đ ố i với N H CSXH V iệ t N a m 96 3 Đ ô i với C ấ p ủy, C hính qu yền tỉnh H T â y 98 3 Đ ố i với c c t ổ chức trị nhận ủy th c cho va y hộ ngh èo 99 KẾT LUẬN 100 DANH MUC TÀI LIÊU THAM KHẢO 101 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác chủ trương lớn Đảng Nhà nước ta cụ thể hố Nghị định 78/NĐCP ngày 04/10/2002 Chính phủ Theo đó, thơng qua kênh tín dụng ưu đãi Nhà nước Ngân hàng sách xã hội thực hiện, tạo điều kiện cho cac đơi tượng sách có hội mở rộng sản xuất kinh doanh, vươn lên lam giau, thực hiẹn mục tiêu xố đói giảm nghèo, giải quyêt viêc làm công xã hội Trong kênh chuyển tải vốn Ngân hàng sách xã hội cho vay ưu đãi hộ nghèo uỷ thác qua tổ chức trị - xã hội phương pháp cho vay có hiệu quả, tiết kiệm chi phí, phát huy sức mạnh cộng đồng Chính phủ quy định Nghị định 78 Cho vay ưu đãi hộ nghèo uỷ thác qua tổ chức trị xã hội có ý nghĩa vơ to lớn mặt thực tiễn, thể quan tâm Đảng Nhà nước tổ chức trị xã hội hộ nghèo Thực tế qua gần năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội chứng minh cho vay hộ nghèo uỷ thác qua tổ chức trị - xã hội phương pháp cho vay hiệu nhằm góp phần to lớn thực mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo Đày loại hình tín dụng địi hỏi phải nghiên cứu hồn thiện để phát huy hiệu cao thực nhiệm vụ Đảng Nhà nước giao Tuy nhiên chưa có đề tài nghiên cứu nội dung Bên cạnh hoạt động tín dụng sách xã hội cấp uỷ Đảng, quyền tổ chức trị xã hội quan tâm đơng tình ủng hộ Nó đòi hỏi khách quan kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam nhằm thực mực tiêu “Dân giàu nước mạnh, xã hội công dân chủ, văn minh” nghiên C IÍU xay dựng đê an vê tơ chức màng lưới trình Hơi đồng quản tri NHCSXH Việt Nam phê duyệt để hoàn thiện hệ thống màng lưới theo hướng, thành lập thêm Phòng giao dịch thị xã Hà Đơng để đạo hoạt động tín dụng sách tách khỏi Hội sở thành lập thêm Phòng giao dịch thị xã Xuân Mai thành lập tách từ huyện Chương Mỹ • Phòng giao dịch khu vực Tản lĩnh - Ba Vì v ề cơng tác cán cần kiện tồn Hiện Phịng giao dịch chi nhánh bố trí cán bộ, điều gây nhiều bất cập, huyện có địa bàn rộng lớn dân số đơng như: Ba Vì (32 xã, thị trấn ); Chương Mỹ (32 xã, thị trấn) việc bố trí Phịng giao dịch với cán mỏng, với biên chế gây cho chi nhánh nhiều khó khăn việc thực nhiệm vụ trị giao, dễ xảy tình trạng “khốn trắng” cho tổ chức trị xã hội nhận uỷ thác cho vay huyện miền núi có tỷ lệ hộ nghèo cao diện tích rộng, dân số đơng Theo kết điều tra hộ nghèo năm 2005 huyện có tỷ lệ hộ nghèo cao Chương Mỹ 24%, Ba Vì 23%, Mỹ Đức 22,4% huyện miền núi có diện tích rộng lớn, dân số đơng, huyện nên bố trí thêm cán cho Phòng giao dịch nâng lên 12-14 người Có NHCSXH có khả sâu sát khách hàng, kiểm sốt tốt vốn tín dụng ưu đãi từ nâng cao hiệu đồng vốn góp phần thực mục tiêu xố đói giảm nghèo tỉnh gian đoạn 2006-2010 3 T n g bư c h o n th iệ n c c h ẻ u ỷ th c c h o va y h ộ n g h è o th ô n g q u a c c tố c h ứ c c h ín h tr ị- x ã h ộ i Hiện 100% vốn ưu đãi cho vay hộ nghèo uỷ thác cho Hội đoàn thể theo văn thoả thuận hợp đồng uỷ thác Chi nhánh với tổ chức Hội đoàn thể Theo tổ chức trị -x ã hội có trách nhiệm thành lập tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức bình xét hộ đủ điều kiện vay vốn lập danh sách trình quyền địa phương ban xố đói giảm nghèo phê duyệt Hướng dẫn người vay lập hồ sơ gửi ngân hàng cho vay kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay, đôn đốc hộ vay trả nợ gốc lãi 88 cho ngân hàng Do vâỵ NHCSXH phải tăng cường phối hợp chặt chẽ với tổ chức trị xã hội làm uỷ thác để thực tốt nội dung uỷ thác ký kết để nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng Hoạt động Hội đồn thể cần có định hướng lại mơ hình cho phù hợp nhằm tăng cường trách nhiệm cán tổ chức Hội việc uỷ thác cho vay hộ nghèo Theo tính tốn chi phí trả cho Hội đồn thể làm uỷ thác tổ tiết kiệm vay vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng chi phí NHCSXH, tưong đương với tiền lương trả cho cán chi nhánh điều chưa hợp lý Theo chúng tơi, việc chi trả phí cho Hội đồn thể nhận uỷ thác cần thiết khơng phải lớn cần phải giảm tỷ lệ phí chi trả cho tơ chức khơng làm tác dụng tín dụng ưu đãi, gây lãng phí vốn nhà nước Đồng thời phải nghiên cứu cụ thể hoá nội dung uỷ thác, quy định rõ trách nhiệm cán Hội tổ chức Hội đồng vốn ưu đãi trách nhiệm chi nhánh việc thực hợp đồng đảm bảo bình đẳng bên quyền lợi nghĩa vụ trước pháp luật Có kiện toàn lại chế uỷ thác tiết giảm chi phí nâng cao trách nhiệm bên, từ nâng cao hiệu tín dụng ưu đãi Một vấn đề cần quan tâm NHCSXH Hơi đồn thể tỉnh cần phải phối hợp chặt chẽ để củng cố hoàn thiện nâng cao lực hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn Tổ tiết kiệm vay vốn mặt xích quan trọng quy trình uỷ thác cho vay hộ nghèo NHCSXH Hội đồn thể, ban quản lý tổ có hoạt động tốt, thực tốt cá nội dung uỷ thác, uỷ nhiệm cơng tác uỷ thác cho vay hộ nghèo qua Hội đoàn thể đạt hiệu T ă n g c n g đ o tạ o n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g n g u n n h â n lự c c ủ a c h i n h n h c ủ a c c tơ c h ứ c c h ín h tr ị- x ã h ộ i m u ỷ th c Trong điều kiện kinh tế tri thức nay, nguồn nhân lực ln tất tổ chức kinh tế đề cao coi nhân tố có tính định để chiến thắng cạnh tranh Nhưng nguồn nhân lực đóng vai trị 89 định đáp ứng số lượng chất lượng Đối với hệ thống NHCSXH hoạt động khơng lợi nhuận mà để thực nhiệm vụ trị quan trọng tập trung nguồn lực tài Nhà nước hộ ngheo va cac đôi tượng sách khác vay ưu đãi phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ tăng thu nhập giải việc làm ổn định đời sống bước thoát nghèo vươn lên làm giàu; yếu tố người lại đề cao, đội ngũ nhân viên khơng đủ số lượng, khơng có lực chum mơn nghiệp vụ vững vàng khơng thể hồn thành nhiệm vụ trị giao Hiện đội ngũ cán nhân viên chi nhánh hầu hết cán trẻ có sức khoẻ, đào tạo trường đại học song lại thiếu kinh nghiệm thực tế, lực quản lý kiến thức ngoại ngành, chi nhánh cần tập trung xây dưng kế hoạch đào tạo cụ thể cho cán để bổ khuyết mặt hạn chế để gách vác nhiệm vụ giao Đồng thời chi nhánh phải phối hợp với Hội đoàn thể nhận uỷ thác mở lớp tập huấn bồi dưỡng kiến thức cho cán Hội đoàn thê nhận uỷ thác, tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn để họ nắm vững quy trình nghiệp vụ cho vay hộ nghèo; kiến thức; nội dung uỷ thác để từ có đủ lực hồn thành tốt nhiệm vụ giao, có công tác uỷ thác cho vay hộ nghèo qua tổ chức trị xã hội đạt hiệu ngày cao, góp phần thực thắng lợi mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo địa bàn tỉnh Mặt khác chi nhánh cần quan tâm giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, để họ có đồng cảm với hộ nghèo, quan tâm chia sẻ với hoàn cảnh hộ nghèo, tạo dựng lòng tin cho người nghèo vươn lên nghèo hồn nhập với cộng đồng T ă n g c n g s ự lã n h đ o c ủ a c c c ấ p u ỷ Đ ả n g , c h ín h q u y ề n đ ịa p h n g , c ủ n g c ố n ă n g c a o c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g c ủ a c c đ iể m g ia o d ịch tạ i x ã c c t ổ tiế t k iệ m v a y vốn Xố đói giảm nghèo nhiệm vụ toàn xã hội mà đứng đầu cấp uỷ, quyền địa phương Thực tế cho thấy nơi mà cấp uỷ Đảng, 90 quyền địa phương quan tâm cơng tác xố đố giảm nghèo ỏ đạt kết cao Uỷ thác cho vay ưu đãi hộ nghèo tổ chức trị- xã hội lại cần thiết phải cấp uỷ, quyền địa phương quan tâm đem lại hiệu Điều thể từ điều tra xác minh hộ nghèo, xác nhận hộ nghèo, bình xét cho hộ nghèo vay đến việc kiểm tra, sử dụng vốn vay, đôn đốc hộ nghèo trả nợ gốc lãi xử lý tồn phát sinh Đặc biệt để thực xã hội hố tín dụng sách đưa NHCSXH gần dân, sát dân, phục vụ kịp thời cho dân Chi nhánh triển khai mở điểm giao dịch xã xa trung tâm Km, để phục vụ dân chỗ như: Vay vốn, trả nợ, trả lãi Tại điểm giao dịch thực cơng khai hố, dân chủ hố nội quy, quy chế hoạt động, đối tượng phục vụ, lãi suất cho vay, số dư tiền gửi, tiền vay tổ tiết kiệm vay vốn hộ để người dân biết thực hiện, tránh tiêu cực xảy ra, cần đến quan tâm cấp uỷ, quyền địa phương Hiện chi nhánh mở 166 điểm giao dịch phục vụ 232 xã thời gian tới chi nhánh cần tiếp tục củng cố mở thêm điểm giao dịch để tiến tới xã có điểm giao dịch Đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động điểm giao dịch để phục vụ hộ nghèo đối tượng sách ngày tốt hơn, hiệu Cụ thể phải nâng cao chất lượng cán bộ, thái độ phục vụ, tăng cường trang thiết bị, máy móc phương tiện làm việc, đại hố cơng nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng điểm giao dịch, từ nâng cao hiệu tín dụng ưu đãi Gắn trách nhiệm UBND xã, Ban xói đói giảm nghèo xã, Hội đồn thể xã nhận làm uỷ thác, với cán NHCSXH điều tra nắm tình hình nghèo đói địa phương, số hộ nghèo, tỷ lệ hộ nghèo, nhu cầu vay vốn hộ nghèo, từ hướng dẫn hộ nghèo làm thủ tục hồ sơ vay vốn ưu đãi thông qua tổ nhóm hội đồn thể Cùng ngân hàng kiểm tra, đôn đốc, hướng dẫn người vay sử dụng vốn mục đích, hiệu trả nợ gốc lãi ngân hàng kỳ hạn Cùng cán ngân hàng trực giao dịch điểm giao dịch cấp xã theo lịch trực trưởng Ban đại diện HĐQT- 91 NHCSXH huyện, thị thông báo, để giải việc liên quan đến vay vốn trả nợ trả lãi, phí uỷ thác hoa hồng tổ nhóm điểm giao dịch Điểm giao dịch xã mắt xích quan trọng hệ thống màng lưới NHCSXH để đưa hoạt động Chi nhánh gần dân, sát dân, phục vụ dân thuận tiện hiệu kịp thời, góp phần thực xã hội hố hoạt động NHCSXH, huy động sức mạnh tổng hợp toàn xã hội để thực mục tiêu xố đói giảm nghèo Củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn giải pháp quan trọng Thực tế cho thấy tổ tiết kiệm vay vốn tổ chức hội đoàn thể nhận uỷ thác thành lập vào hoạt động năm qua phát huy vai trò tác dụng việc nâng cao hiệu tín dụng ưu đãi hộ nghèo Tổ tiết kiệm vay vốn có vai trị quan trọng việc mở rộng nâng cao hiệu uỷ thác cho vay hộ nghèo qua hội đoàn thể Ớ nơi tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động tốt hiệu tín dụng nâng cao ngược lại Tổ tiết kiệm vay vốn có vai trò quan trọng từ khâu đầu đến khâu cuối trình cho vay: Từ khâu lựa chọn hội viên vào tổ, bình xét hộ vay, hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn đến việc trình duyệt cho vay, giải ngân, kiểm tra, quản lý vốn vay, đôn đốc thu lãi-thu gốc theo kỳ hạn xử lý tồn phát sinh Nếu tổ tiết kiệm vay vốn không làm tốt trách nhiệm minh dù khâu trình cho vay hiệu vốn vay khơng cao, trí gây vốn nhà nước Vì tăng cường lãnh đạo cấp Đảng uỷ, quyền địa phương; củng cố nâng cao chất lượng hoạt động điểm giao dịch xã, tổ tiết kiệm vay vốn biện pháp quan trọng để nâng cao hiệu uỷ thác cho vay hộ nghèo qua tổ chức trị xã hội T ă n g cư n g c ô n g tá c k iê m tra , k iê m s o t h o t đ ộ n g c ủ a c c t ổ tiế t k iệ m v a y vốn , việc s d ụ n g vốn va y c ủ a h ộ n g h è o Hiện 100% vốn vay ưu đãi hộ nghèo Chi nhánh uỷ thác cho hộ đồn thể (Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh 92 Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh) cơng tác kiểm tra kiểm sốt vốn vay khơng sát dễ dẫn đến tình trạng sử dụng vốn vay khơng mục đích, tiêu cực dễ phát sinh trí vốn ưu đãi cịn bị lợi dụng, xâm tiêu, bòn rút bất hợp pháp Tuy nhiên việc kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay hộ nghèo khó khăn, hộ nghèo nằm rải rác địa bàn rộng lớn tất 324 xã phưrmg tỉnh, mục đích vay vốn đa dạng, cơng tác kiểm tra giám sát phức tạp đòi hỏi phải có biện pháp kiểm tra phù hợp Tăng cường kiểm tra giám sát cần thiết; qua kiểm tra có tác dụng nhắc nhở hộ nghèo sử dụng vốn vay ưu đãi mục đích, đối tượng giúp cho tổ tiết kiệm vay vốn thực tốt nhiệm vụ Đồng thời qua kiểm tra, giám sát phát kịp thời trường hợp lợi dụng vốn vay ưu đãi để kiếm lời bất chính, trường hợp xâm tiêu tồn khác để có biện pháp xử lý kịp thời Mặt khác qua công tác kiểm tra, giám sát nghe nhiều ý kiến đề xuất, kiến nghị hộ nghèo, tổ tiết kiệm vay vốn để tìm điểm bất hợp lý chế uỷ thác cho vay hộ nghèo qua tổ chức hội đoàn thể, từ có biện pháp bước hồn thiện chế sách để nâng cao chất lượng hiệu vốn vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách Việc kiểm tra, giám sát phải tiến hành đồng từ Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp, đến lãnh đạo ngân hàng, lãnh đạo hội đoàn thể nhận uỷ thác, đến kiểm tra cán tín dụng, kiểm tra trực tiếp cán tín dụng có vai trò quan trọng Nhưng điều kiện biên chế Chi nhánh q nay, cán tín dụng khơng thể kiểm tra hết mà phải giao cho hội đoàn thể, ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn; cán Tín dụng Ngân hàng thực kiểm tra điểm số hộ vay Mặc dù kiểm tra điểm cán tín dụng kiểm tra đột xuất hộ vay nên kết kiểm tra khách qua tránh chuẩn bị, đối phó hộ vay, tổ tiết kiệm vay vốn hội đoàn thể 93 N n g c a o c s h tầ n g tà i c h ín h c ủ a C h i n h n h N g â n h n g c h ín h sá c h x ã h ộ i Hạ tâng sở tài điều kiện tảng cho hoạt động hiệu tổ chức kinh tế - xã hội Đối với tổ chức tín dụng hạ tầng sở tài lại điều kiện có tính định đến hoạt động chi nhánh Nó cho phép chi nhánh mở rộng sản phẩm, dịch vụ mới: tạo dựng niềm tin với khách hàng, cán nhân viên từ nâng cao vị Đối với chi nhánh NHCSXH Hà Tây hạ tầng sở tài cịn nhiều bất cập cần khắc phục bổ sung kịp thời Những bất cập là: v ề trụ sở làm việc chi nhánh tỉnh Phòng giao dịch phải thuê mượn phí cao, chật hẹp, khơng đảm bảo an tồn; trang thiết bị cịn thiếu thốn, lạc hậu, khơng đồng bộ, khơng đảm bảo đủ điều kiện cho chi nhánh hoàn thành nhiệm vụ trị giao Vì việc nâng cấp hạ tầng sở tài chi nhánh cần thiết giai đoạn để giúp chi nhánh có đủ điều kiện, đủ sức mạnh hồn thành tốt nhiệm vụ trị giao cơng xố đói giảm nghèo-việc làm cơng xã hội Việc đầu tư nâng cao sở hạ tầng tài chi nhánh cần thiết thực theo tinh thần thị 09/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ thị số 23/CT-ƯBND u ỷ ban nhân dân tỉnh Hà Tây nâng cao lực hoạt động NHCSXH Để thực điều UBND tỉnh Hà Tây cần nhanh chóng bố trí địa điểm, trụ sở làm việc cho Hội sở tỉnh Phòng giao dịch huyện, thị lại (Thường Tín, ứng Hồ, Hồi Đức Đan Phượng), v ề vốn xây dựng bản, vốn sửa chữa lớn NHCSXH Việt Nam cần quan tâm phối hợp với quyền địa phương để đầu tự cấp vốn xây dựng, sửa chữa trụ sở cho chi nhánh, v ề trang thiết bị NHCSXH cần tập trung nguồn lực hoàn thiện chương trình giao dịch phần mền, trang bị hệ thống máy chủ cho chi nhánh phòng giao dịch, đại hố cơng nghệ ngân hàng để mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm ngành, chi nhánh 94 T ă n g c n g c ô n g tá c th ô n g tin tu y ê n tru y ề n q u ả n g c o Do đời vào hoạt động gần năm lại chưa làm tốt công tác tuyên truyền quảng cáo nên đến hiểu biết cấp, ngành người dân hoạt động chi nhánh hạn chế, chí họ cịn nhầm NHCSXH với quan sách xã hội Vì thời gian tới chi nhánh phải tăng cường công tác thông tin tuyên truyền quảng cáo để người hiểu rõ tham gia vào hoạt động chi nhánh Từ phát huy sức mạnh tổng lực tồn xã hội vào cơng xố đói giảm nghèo, thực xã hội hố cơng tác NHCSXH làm cho NHCSXH thực người bạn tin cậy hộ nghèo đối tượng sách Thực cơng khai hố, dân chủ hố hoạt động chi nhánh điểm giao dịch để người biết thực từ hạn chế mặt tiêu cực nâng cao hiệu đồng vốn ưu đãi 3.3 Một sô kiến nghị 3 Đ ố i vớ i C h ín h p h ủ Hoạt động NHCSXH phục vụ cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác theo Nghị định 78/NĐ-CP Chính phủ Hiện nguồn vốn NHCSXH chủ yếu từ vốn Ngân sách Nhà nước cấp, lãi suất mức cho vay quy định cụ thể cho thời kỳ Điều thực thời gian ngắn cịn lâu dài khó thực Qua kinh nghiệm thực tế số nước cho thấy để hoạt động tín dụng ưu đãi hiệu bền lâu, đề nghị Chính phủ cho phép hệ thống NHCSXH thực hiện: - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: ngồi nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước, Chính phủ cần có sách đạo tập trung nguồn lực tài khác Nhà nước, tổ chức phi phủ, tổ chức xã hội vào NHCSXH Đồng thời cho phép NHCSXH tổ chức huy động vốn nhiều hình thức khác trái phiếu Chính phủ bảo lãnh, huy động tiết 95 kiệm .để từ chủ động mở rộng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày lớn hộ nghèo đối tượng sách khác - Về lãi suất ưu đãi hộ nghèo không nên quy định cụ thể cứng nhắc thấp Cho phép NHCSXH thực lãi suất ưu đãi tiếp cận dần với lãi suất thị trường từ giảm phí cấp bù lãi suất cho Ngân sách Nhà nước, bỏ tính ỷ lại vào lãi suất người nghèo đảm bảo cho NHCSXH phát triển bền vững - Về điều kiện hạ tầng sở tài hệ thống NHCSXH mức thấp, bất cập so với nhiệm vụ giao, cần quan tâm Chính phủ để tập trung đầu tư nâng cao điều kiện hạ tầng sở (trụ sở, trang thiết b ị, ) đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ tồn ngành tình hình - Về trình độ hiểu biết kỹ thuật, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, trình độ dân trí hộ nghèo tương đối thấp ảnh hưởng lớn tới hiệu tín dụng ưu đãi hộ nghèo Để cải thiện tin hình cần quan tâm Chính phủ, Chính quyền địa phương để bước nâng cao trình độ dân chí, trình độ chun mơn kỹ thuật, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh để sử dụng vốn hiệu - Đề nghị Chính phủ nghiên cứu nâng dần chuẩn nghèo Việt Nam cho phù hợp với khu vực quốc tế đạo ngành, cấp điều tra hộ nghèo cách trung thực, thực tế, khơng mắc bệnh thành tích 3 Đ ô i với N H C S X H V iệ t N a m Với vai trị quan chun mơn, quan lãnh đạo cao toàn hệ thống, NHCSXH Việt Nam cần tập trung nghiên cứu hoàn thiện chế hoạt động nghiệp vụ chủ động tăng cường huy động nguồn vốn để đầu tư cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Cụ thể là: - Về nguồn vốn: Đề xuất với Chính phủ bộ, ngành có liên quan tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, lãi suất thấp từ Kho bạc Nhà nước, từ Bảo hiểm xã hội Việt Nam từ tổ chức trị-xã hội NHCSXH 96 Đồng thời đề nghị Chính phủ cho phép NHCSXH phát hành trái phiếu thị trường để chủ động tăng trưởng nguồn vốn hoạt động NHCSXH phục vụ nhu cầu vay vốn ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác - v ề lãi suất cho phép NHCSXH bước thực lãi suất thị trường khoản cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác sở nguồn vốn mà NHCSXH chủ động huy động thị trường - Cần nghiên cứu hoàn thiện chế cho vay hộ nghèo uỷ thác qua tổ chức trị xã hội theo hướng quy định cụ thể quyền lợi trách nhiệm bên quy tình uỷ thác, giảm bớt chi phí trung gian phí ủy thác trả cho Hội đồn thể lớn, điều làm giảm hiệu vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo làm tăng thêm gánh nặng cho Ngân sách Nhà nước Đồng thời chế cho vay hộ nghèo phải quy định rõ trách nhiệm Chính quyền xã, phường xóa đói giảm nghèo trách nhiệm cấp Chính quyền địa phương khơng phải riêng NHCSXH đồn thể NHCSXH cơng cụ Chính phủ, nắm giữ đồng vốn tín dụng ưu đãi để trợ giúp cho hộ nghèo thơng qua quyền địa phương để thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo - Đề nghị NHCSXH Việt Nam nghiên cứu hoàn thiện hệ thống màng lưới cho chi nhánh tăng thêm biên chế cho chi nhánh để đủ sức hoàn thành nhiệm vụ trị giao, cụ thể là: + Nâng cấp Phòng giao dịch thành chi nhánh huyện, thị để nâng cao lực pháp lý cho chi nhánh huyện, thị trình thực nhiệm vụ + Mở thêm 02 chi nhánh Thành phố Hà Đông khu vực Tản Lĩnh (Ba Vì) để hồn thiện màng lưới phục vụ nhân dân thuận tiện hơn, kịp thời hiệu + Tăng biên chế cho chi nhánh: Hội sở tỉnh lên 30 cán bộ, huyện, thị bình quân 10-12 cán để giảm thiểu tải cán nay, nâng cao tính bền vững, tính hiệu chi nhánh 97 + Tăng cường trang thiết bị, máy móc, cơng cụ làm việc cho chi nhánh bước đại hóa cơng nghệ tin học, công nghệ ngân quỹ để nâng cao lực hoạt động chi nhánh 3 Đ ô i với C ấ p ủ y, C h ín h q u y ề n tỉn h H T â y - Đề nghị Cấp ủy, Chính quyền cấp tiếp tục đạo thực tốt Chỉ thị 09/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ, Chỉ thị số 23/CT-UB Chủ tịch ƯBND tỉnh Hà Tây việc nâng cao lực hoạt động cho NHCSXH Đề nghị UBND tỉnh quan tâm cấp trụ sở hoạt động cho chi nhánh đạo 04 huyện, thị lại (Thường Tín, Ung Hịa, Hồi Đức, Đan Phượng) quan tâm cấp đất kinh phí xây dựng trụ sở làm việc cho NHCSXH để phục vụ nhân dân tốt v ề nguồn vốn từ Ngân sách địa phương đề nghị lãnh đạo tỉnh quan tâm nữa, hàng năm trích 10 tỷ đồng từ tăng thu, tiết kiệm chi Ngân sách tỉnh chuyển cho NHCSXH để ủy thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn, đạo huyện, thị bổ sung nguồn vốn từ Ngân sách huyện, thị cho NHCSXH vay ưu đãi hộ nghèo địa bàn - Đề nghị UBND cấp, Ban đại diện HĐQT cấp tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động NHCSXH, giám sát hoạt động Ban xóa đói giảm nghèo xã, thị trấn; kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay hộ vay, xử lý kịp thời tồn phát sinh để nâng cao hiệu đồng vốn ưu đãi, đảm bảo an toàn vốn Nhà nước Đồng thời đạo ngành, cấp tăng cường mở lớp tập huấn, khuyến nông, khuyến công để phổ biến kinh nghiệm, cách thức làm ăn cho hộ nghèo để nâng cao hiệu tín dụng ưu đãi - Quan tâm đạo tổ chức Hội đoàn thể, UBND xã phối kết hợp chặt chẽ với NHCSXH để không ngừng củng cố nâng cao chất lượng hoạt động điểm giao dịch xã, bước hồn thiện mơ hình màng lưới hoạt động NHCSXH để phục vụ nhân dân tốt hơn, hiệu hơn, công khai hơn, dân chủ 98 3 Đ ố i vớ i c c tô c h ứ c c h ín h tr ị n h ậ n ủ y th c c h o va y h ộ n g h è o - Không ngừng củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức Hội đoàn thể để lãnh đạo hội viên thực tốt nhiệm vụ trị - Phối kết hợp với NHCSXH để bước hồn thiện quy trình nghiệp vụ ủy thác cho vay hộ nghèo qua Hội đoàn thể, thực tốt khâu công việc ký kết hợp đồng ủy thác Tăng cường tập huấn kiến thức để nâng cao trình độ cho cán bộ, hội viên, tổ trưởng tổ vay vốn để giúp họ có đủ kiến thức hồn thành tốt nhiệm vụ giao, từ góp phần nâng cao hiệu vốn vay ưu đãi - Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát tổ tiết kiệm vay vốn, kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo để uốn nắn chỉnh sửa xử lý kịp thời tồn nhằm phát huy hiệu vốn vay, giúp người dãn tăng thu nhập xóa đói giảm nghèo K ế t lu â n c h n g Chương Luận văn tập trung nghiên cứu số vấn đề sau đây: - Đã đề cập đến định hướng lớn chiến lược xóa đói giảm nghèo tỉnh Hà Tây giai đoạn 2006-2010 Trên sở đề cập đến định hướng lớn hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tây - Đã đưa số quan điểm cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu ủy thác cho vay hộ nghèo qua tổ chức trị-xã hội kiến nghị vấn đề nhằm nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tây 99 KẾT LUÂN CHUNG Thực mục tiêu nghiên cứu đề tài, luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau đây: Luận văn khái quát hóa vấn đề lý luận liên quan đến nghèo đói vai trị NHCSXH, tổ chức trị-xã hội cơng chống đói nghèo Đồng thời nêu lên ý nghĩa tầm quan trọng công tác ủy thác cho vay hộ nghèo qua tổ chức trị-xã hội, ý nghĩa việc nâng cao hiệu ủy thác cho vay hộ nghèo qua tổ chức trị-xã hội chiến lược xóa đói giảm nghèo Luận văn nhân tố tác động đến hiệu tín dụng ưu đãi hộ nghèo, tiêu đánh giá hiệu uỷ thác cho vay hộ nghèo qua tổ chức trị xã hội Luận văn nêu lên đặc điểm kinh tế-xã hội tỉnh Hà Tây, phân tích đánh giá thực trạng nghèo đói tỉnh Hà Tây, thực trạng hiệu ủy thác cho vay hộ nghèo qua tổ chức trị-xã hội tỉnh Hà Tây, mặt làm tồn tại, bất cập cần khắc phục ủy thác cho vay hộ nghèo qua tổ chức trị chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tây Trên sở định hướng chiến lược phát triển kinh tế-xã hội tỉnh Hà Tây, chiến lược xóa đói giảm nghèo giai đoạn 2006-2010 tỉnh, định hướng hoạt động chi nhánh NHCSXH, luận văn đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác ủy thác cho vay hộ nghèo qua tổ chức trị-xã hội chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tây kiến nghị Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, Cấp ủy, Chính quyền địa phương, Hội đoàn thể nhận ủy thác để nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tây 100 Tiếng Việt D A N H M U C T À I L IÊ U T H A M K H Ả O Các Mác (1960), T , qu yển , , , NXB Sự thật, Hà Nội L ịch sử c c h ọc th u yế t kinh tế, NXB Giáo dục (1993) X Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, VII VIII IX Joseph E Stiglitz, K in h t ế h ọc côn g cộn g, NXB Khoa học Trường Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội (2001) B áo cá o tình hình đ ó i ngh èo V iệ t N a m , Tổng cục thống kê (12/2005) Báo cáo tổng kết hoạt động hàng năm chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tây, năm 2003 - 2006 Báo cáo tổng kết hoạt động hàng năm NHCSXH Việt Nam, năm 2003 - 2006 Báo cáo đánh giá tình hình thực kinh t ế - x ã hội tỉnh Hà Tây hàng năm, năm 2000 - 2006 Bao cao kêt thực chương trình Xố đói giảm nghèo năm 2001-2005 phương hướng nhiệm vụ năm 2006-2010, số 105/BCƯBND ngày 24/11/2005 Uỷ ban nhân dân tỉnh Hà Tây 10 Chu Hữu Quý (1996), P h t triển toàn d iện kinh t ế x ã h ộ i nông thơn V iệ t N a m , NXB Chính trị quốc gia 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1994), B áo c o k ế t q u ả khảo s t m hình G ram een B ank B a n g la d esh , Hà Nội 12 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (1996), B ao c a o kh ao s a t m ô hình N gân hàng N h ân d â n In d o n e sia Hà Nội 13 Tạp chí Kinh tê dự báo sơ 225 (7/1994), C hính sá ch b ả o tr ợ sản x u ấ t nôn g ngh iệp T h i Lan, In d o n esia , Hà Nội 101 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - chi nhánh tình Hà Táy, B áo c o tổ n g 15 kết h o t đ ộ n g Ngân hàng phục vụ người nghèo (2002), hoạt động I h àn g năm , c c năm 0 - 0 N gán hàng ph ụ c Chính phủ (2002), N gh ị v định C h ín h p h ủ vê tín dụ n g đ ố i v i người n gh èo v c c đrìì tượng sách kh ác, Hà Nội 17 Thủ tướng Chính phủ (2002), Quyết định s ố 131/2002/Q Đ -T T g n g é y /1 /2 0 v ề v iệ c thàn h lậ p N gân h àn g C hính sá ch x ã h ội, Hà Nội 18 ’ Chính phủ (2002), Đ iề u lệ v ề t ổ chức h o t đ ộ n g củ a N gân hàn g Chính sách x ã hội 19 Tạp chí Thơng tin lý luận, số 12/2000 20 Tạp chí Ngân hàng, số xuất năm 2000 - 2006 21 Tạp chi khoa học đào tạo Ngán hàng, số xuất năm 2000 - 2006 22 Tạp chí Lao động xã hội, số xuất năm 2000 2006 23 Niêm giám thống kê hàng năm, năm 2000 - 2005 Chi cục Thống kê tỉnh Hà Tây Tiếng Anh World Bank (1992), W o rld D e v e lo p m e n t R e p o rt ADƯKI Company, P o v e r ty in V ietnam 102