Giải pháp nâng cao thu nhập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam hà nội,

: VIỆN ngai ã,M THỐNG Ị Thư viện - Học viện Ngàn Hàng V IIHIHUHIHIUI LV.000669 ^ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VƯA- / VŨ THỊ MAI ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO THU NHẬP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN n ô n g t h ô n n a m h n ộ i CHUYÊN NGÀNH: KINH TÊ TÀI CHÍNH, NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 TRUNG TÂM thòng TIN-thư viện T H Ư VIEN NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUÊN VÃN DƯƠNG Hà Nội - 2008 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các tài liệu, số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tác giả luận văn bao v e_ 2 12.07_O K doc MỤC LỤC Trang MỤC LỤ C Trang DANH MỤC CHỮ VIÉT T Ắ T DANH MỤC BẢNG B IỂ U MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN C BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THƯ NHẬP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 HOẠT ĐỘNG C BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm chung NHTM 1.1.2 Chức ngân hàng thương m ại 10 1.1.2.1 Chức trung gian tài 10 1.1.2.2 Chức tạo phương tiện toán .10 ỉ 1.2.3 Chức trung gian toán 11 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 12 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng .12 1.1.3.3 Hoạt động đầu tư 12 1.1.3.4 Các hoạt động khác 13 1.2 QUAN NIỆM VỀ THU NHẬP CỦA NHTM 14 1.2.1 Thu NHTM 14 1.2.1.1 Thu từ hoạt động cho vay .14 1.2.1.2 Thu từ hoạt động đầu tư .15 1.2.1.3 Thu từ hoạt động trung gian 15 1.2.1.4 Thu từ dịch vụ khác .16 1.2.2 Chi NHTM 16 1.2.2.1 Chi cho hoạt động kinh doanh 17 1.2.2.2 Chi cho hoạt động quản lý 18 1.2.3 Lợi nhuận NHTM 19 1.2.3.1 Lợi nhuận tuyệt đỗi 20 1.2.3.2 Lợi nhuận tương đ ổ i 20 1.2.3.3 Vai trò lợi nhuận NHTM .21 1.2.4 Cơ chế tính Thu nhập chi nhánh NHTM 23 1.2.4.1 Khái niệm thu nhập chi nhánh NHTM 23 1.2.4.2 Sự hình thành Thu nhập NHTMhạch tốn phụ thuộc .24 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI THU NHẬP TẠI CHI NHÁNH N H TM 24 1.3.1 Lãi suất nhân tố định quy mơ lợi nhuận NHTM 25 1.3.2 Chất lượng tín dụng nhân tố định thu nhập NHTM 26 1.3.3 Sản phẩm dịch vụ nhân tố cạnh tranh có tính chiến lược NHTM đ ại .27 1.3.4 Ảnh hưởng chi phí quản lý đến thu nhập NHTM 29 1.3.5 Ảnh hưởng công nghệ nguồn nhân lực NHTM 29 1.3.6 Ảnh hưởng môi trường khách quan 30 CHƯƠNG 33 THỰC TRẠNG THƯ NHẬP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM HÀ N Ộ I .33 2.1 KHÁI QUÁT VÈ NHNo NAM HÀ NỘI 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo Nam Hà N ội .33 2.1.2 Các hoạt động củaNHNo Nam Hà N ội 35 2.1.2.1 Hoạt động huy động von 35 2.1.2.2 Hoạt động cho vay 38 2.1.2.3 Các hoạt động khác .40 2.2 2.1.1 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG THU NHẬP TẠI NIINo NAM HÀ NỘI.41 Cơ chế thu chi tài hệ thống NHNo V N 41 2.2.2 Đánh giá kết Thu nhập tài NHNo Nam Hà Nội giai đoạn 2005 - 2007 44 2.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng Thu nhập tài NHNo Nam Hà Nội nhanh mạnh vững 44 2.2.2.2 Phân tích cấu tỷ trọng tổng nguồn thu NHNo Nam Hà N ội 46 2.2.2.3 Phân tích cẩu tỷ trọng tổng nguồn chi NHNo Nam Hà Nội 49 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới biến động Thu nhập NHNo Nam Hà Nội 52 2.2.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng từ bên Chi nhánh 53 2.2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng từ bên Chi nhảnh 54 2.3 ĐÁNH GIÁ NHỮNG HẠN CHẾ c BẢN TRONG THƯ NHẬP TÀI CHÍNH CỦA CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI .57 2.3.1 Những hạn chế cấu thu chi NHNo Nam Hà Nội 57 2.3.1.1 Nguồn thu cịn mang tính rủi ro, thiếu nhiều nhân tố bền vững tương la i 57 2.3.1.2 Chi trả lãi huy động vốn bình quân NHNo Nam Hà Nội chiếm tỷ trọng cao tăng vượt mức tăng lãi suất cho vay phí điều vốn 58 2.3.1.3 Chi phí quản lý cỏn bất hợp lý hiệu 59 2.3.2 Đánh giá nguyên nhân hạn chế chủ yếu thu nhập NHNo Nam Hà N ội 59 CHƯƠNG 62 GIẢI PHÁP NÂNG CAO THƯ NHẬP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁ T TRIỂN NÔNG THÔN NAM HÀ N Ộ I 62 3.1 MỤC TIÊU CHIẾN LƯỢC KINH DOANH ĐẾN NĂM 2010 VÀ NHỮNG NĂM TIẾP THEO 62 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO THU NHẬP TẠI CHI NHÁNH NAM HÀ N Ộ I 64 3.2.1 Nhóm giải pháp tăng thu nhập từ hoạt động điều vốn 64 3.2.1.1 Mở rộng màng lưới hoạt động kinh doanh nơi địa bàn có tiềm tiền gửi dân cư dịch vụ chuyến tiền toán .64 3.2.1.2 Đa dạng hố hình thức tiền gửi tiết kiệm, thỏa mãn yêu cầu tìmg loại khách hàng 65 3.2.1.3 Thực sách khách hàng thơng qua cơng cụ lãi suất phỉ dịch vụ 65 3.2.2 Nhóm giải pháp tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng 66 3.2.2.1 Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tập trung cho vay XuấtNhập Khâu Doanh nghiệp vừa nhỏ 67 3.2.2.2 Giảm tỷ trọng cho vay trung, dài hạn tương ứng với nguồn huy động trung dài h n 68 3.2.2.3 Đa dạng hố hình thức đầu tư 70 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phát triển bền vững hạn chế rủi ro 71 3.2.2.5 Mở rộng chọn lọc đổi tượng vay vố n 74 3.2.2.6 Đa dạng hóa nghiệp vụ cho va y 77 3.2.2.7 Thực chỉnh sách khách hàng thơng qua cơng cụ lãi suất phí dịch vụ 78 3.2.3 Nhóm giải pháp tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân quỹ 79 3.2.3.1 Phát huy lợi giao dịch cửa, đẩy mạnh thu dịch vụ ngân quvl9 3.2.3.2 Phối họp với hoạt động tín dụng tốn quốc tế nhằm mở rộng dịch vụ 81 3.2.3.3 Hiện đại hóa cơng nghệ tốn, đẩy mạnh hoạt động tốn ngồi nước .82 3.2.3.4 Phát trỉến nghiệp vụ thẻ đế tập trung nguồn von, phát trỉến tín dụng tiêu dùng thah tốn khơng dùng tiền m ặt 84 3.2.3.5 Cung cấp dịch vụ ngân hàng tiện ích 85 3.2.4 Tăng cường giải pháp quản lý chi phí theo hướng họp lý hiệu 86 3.2.4.1 Đay mạnh huy động ngoại tệ khai thác đa nguồn tiền gửi toán đế giảm chi phỉ huy động vốn 86 3.2.4.2 Quản trị chi phí quản lý cách hợp lý, tránh lãng phí phải đảm bảo yêu cầu hoạt động kinh doanh 87 3.2.5 Đây mạnh hoạt động Marketing ngân hàng đơi sách khách hàng 88 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội b ộ 90 3.2.7 Kiện toàn máy tổ chức, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 90 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 94 KẾT L U Ậ N 97 TÀI LIỆU THAM K H Ả O 99 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong chế thị trường lợi nhuận mục tiêu quan trọng doanh nghiệp có Ngân hàng thương mại (NHTM) Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu đáp ứng đủ cung cầu vốn cho kinh tế đảm bảo yêu cầu lưu thông tiền tệ nhân tố đặc biệt quan trọng mục tiêu kinh tế vĩ mô phát triển bền vững Hệ thống NHTM Việt nam ngày phải tự hoàn thiện, bước hoà nhập với kinh tế giới khu vực Do vậy, yêu cầu cấp bách thực tiễn đặt cho NHTM phải có đủ điều kiện nguồn lực cạnh tranh lực tài nhân tố định Thu nhập chi nhánh hạch toán phụ thuộc NHTM sở hạch tốn tổng lợi nhuận NHTM mục tiêu, thước đo hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị phụ thuộc Trong bối cảnh việc nghiên cứu, tìm tịi giải pháp nâng cao thu nhập lợi nhuận NHTM trung tâm ý nhà khoa học quản lý kinh tế Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội (NHNo Nam Hà Nội) Chi nhánh phụ thuộc Loại I Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (NHNoVN) có trụ sở Phường Phương Liệt Quận Thanh Xuân Hà Nội, thành lập từ tháng 5/2001 Sau gần năm vào hoạt động NHNo Nam Hà Nội nhanh chóng vươn lên Top 10 chi nhánh mạnh NHNoVN nguồn vốn, dư nợ Tuy nhiên, hệ thống tiêu kinh doanh, đặc biệt tiêu tài tăng trưởng cịn thiếu tính ổn định bền vững, nguồn thu từ hoạt động tín dụng phí điều vốn với Trụ Sở Chính nên thường xuyên chịu áp lực rủi ro hoạt động kinh doanh lãi suất tiền tệ Trong bối cảnh cạnh tranh chế thị trường, để tồn phát triển NHNo Nam Hà Nội ngày phải quan tâm tới giải pháp nhằm góp phần tăng nhanh Thu nhập sở xuất phát để lựa chọn đề tài "Giải pháp cao D A N H M ỤC C H Ữ V IẾ T TẮT STT CHỮ VIẾT TẮT NƠI • DUNG NHTM Ngân hàng Thương mại NHNo Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn TCTD Tổ chức tín dụng D A N H M ỤC BẢ N G BIỂU STT BẢNG BIẺU NỘI DUNG Sơ đồ Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Sơ đồ Mơ hình tổ chức kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội Sơ đồ Biểu đồ Thu nhập - Tổng thu - Tổng chi Bảng Hoạt động huy động vốn Bảng Hoạt động cho vay Bảng Tình hình thu nhập Bảng Tình hình tổng thu Bảng Tình hình chi phí 86 dịch vụ tiện ích ngân hàng như: Online - banking; Phone Banking; Home Banking; Mobil banking Tuy nhiên để thực dịch vụ u cầu địi hỏi trước tiên chi nhánh phải chuyển sang hệ thống IPCAS Việc đầu tư vào cơng nghệ làm tăng chi phí Chi nhánh thời gian trước mắt biện pháp phải thực để tăng khả cạnh tranh tránh tụt hậu điều quan trọng hon thu hút khách hàng, tăng uy tín cho Chi nhánh 3.2.4 Tăng cường giải pháp quản lý chi phí theo hướng hợp lý hiệu Chi phí phận lớn cấu thành nên thu nhập Chi nhánh Tiết kiệm chi phí bao gơm chi phí huy động vốn tiết kiệm chi phí cho hoạt động quản lý Giảm chi phí dẫn đến tăng lợi nhuận thu nhập tăng, nhiên tiết kiệm chi phí cần thiết như: Đầu tư cơng nghệ, thiết bị đại, trụ sở khang trang chi phí cho hoạt động hành nghề 3.2.4.1 Đẩy mạnh huy động ngoại tệ khai thác tối đa nguồn tiền gửi tốn để giảm chi ph í huy động vốn Trong năm qua nguồn vốn Chi nhánh liên tục tăng cao thừa vốn để điều Trụ Sở Chính, nguồn vốn nội tệ ln chiếm tỷ trọng cao cấu nguồn vốn Chi nhánh Tiết kiệm chi phí huy động vốn khơng có nghĩa giảm nguồn vốn huy động mà tiết kiệm mang tính tương đối (tỷ lệ trả lãi huy động tổng nguồn huy động giảm so với năm trước) Để giảm chi phí huy động vốn cần có biện pháp sau: Tăng cường thu hút nguồn vốn ngoại tệ: Nguồn vốn ngoại tệ ln có lãi suât thâp so với nguôn vôn nội tệ, việc tăng tỷ trọng vốn ngoại tệ cấu vốn huy động làm giảm tương đối chi phí huy động vốn Tuy nhiên, Chi nhánh cần phải cân nhắc đảm bảo nguồn toán cho khách hàng đến hạn việc biến động tỷ giá thị trường 87 Tăng cường thu hút nguồn nội tệ có chi phí thấp tiền gửi tốn cá nhân, tơ chức kinh tê TCTD: Đây nguồn tiền gửi có chi phí thấp nhất, ngân hàng trả theo mức lãi suất không kỳ hạn Tiếp cận với tô chức kinh tê có nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi với khoản tiên gửi tốn khách hàng kèm với việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng cịn thu khoản thu nhập từ việc cung cấp dịch vụ toán Trên thực tê cho thấy tiền gửi tổ chức cá nhân doanh nghiệp nhỏ thường ổn định khoản tiền gưi tốn có giá trị lớn, tơ chức kinh tê, tín dụng Do đó, biện pháp để thu hút nguồn vốn nội tệ có chi phí thấp việc mở rộng tài khoản tốn đông đảo cá nhân doanh nghiệp 3.2.4.2 Quản trị chi phí quản lý cách hợp lý, tránh lãng phí phải đảm bảo yêu cầu hoạt động kinh doanh Chi phí quản lý có vai trò quan trọng việc tăng thu nhập cho Chi nhánh, tiêt kiệm chi phí quản lý khơng phải tiết kiệm giá trị tuyệt đối mà tiết kiệm giá trị tương đối, tiết kiệm khơng đồng nghĩa với việc khơng đầu tư, chi phí Bởi thực tế để phục vụ cho chiến lược Chi nhánh cân phải đâu tư (hay phải chịu chi phí) có có thê hoạt động kinh doanh Chi phí quản lý có ảnh hưởng trực tiêp tới thu nhập tồn Chi nhánh, Chi nhánh phải cân nhắc khoản chi phí quản lý đặc biệt khoản chi có liên quan tới lợi ích cá nhân lợi ích ngân hàng để có định họp lý Chi phí quản lý bao gồm chi phí tài sản, chi cơng cụ dụng cụ, chi cho nhân viên, để triệt để tiết kiệm chi phí cho hoạt động quản lý Chi nhánh cần thực biện pháp sau: Xây dựng định mức chi tiêu khoản chi phí chi tiên điện, nước, điện thoại, văn phịng phẩm, cơng cụ lao động tới phịng theo mức độ cơng việc tính chất chun mơn 88 phịng nghiệp vụ, bên cạnh cần xem xét mức hỗ trợ tiền điện thoại hàng tháng cho cán quản lý Phát động tính tự giác tính tiết kiệm đến cá nhân, cán quan tiết tránh việc sử dụng điện thoại vào công việc riêng, trình giao dịch, đàm phán qua điện thoại nên nhanh chóng ngăn gọn, hạn chế tiêu dùng điện khơng cần thiết Tiêt kiệm văn phịng phẩm, giấy in, mực in, xăng xe, xây dựng quy chế sử dụng xe công, hạn chê việc sử dụng xe công vào công việc riêng Chi tài sản bao gồm chi phí bảo dưỡng, sửa chữa tài sản cố định mua săm công cụ, khoản chi phí phục vụ kinh doanh mở rộng quy mơ hoạt động kinh doanh chi phí tăng lên đê giảm chi cân tận dụng triệt để cơng cụ dụng cụ có Chi cho cán công nhân viên Đây khoản chi chi lương, thưởng, ăn ca, may mặc đông phục khoản chi liên quan đến lợi ích cá nhân động lực khuyến khích người lao động làm việc khoản chi tăng đêu qua năm biên chế Chi nhánh, để giảm khoản chi cho cán Chi nhánh cần có chiến lược giảm dần tốc độ tăng biên chê qua năm, sử dụng thay thê lao động họp đồng ngắn hạn vào công việc có độ phức tạp thấp như: Kiểm ngân, bảo vệ, lái xe, hành nhân viên giúp việc, việc thuê lao động họp đồng ngắn hạn có chi phí thâp so với nhân viên hợp đồng dài hạn, cơng việc khơng thực cần thiết phải có nhiều cán làm việc chấm dứt họp đồng cách dễ dàng 3.2.5 Đây mạnh hoạt động Marketing ngân hàng đổi sách khách hàng Tổ chức chương trình giao lưu gặp gỡ lãnh đạo nhân viên ngân hàng chí tổ chức chuyến khảo sát, học tập kinh nghiệm cho dù tơ chức hay doanh nghiệp thường xuyên có khối lượng tiền gửi lớn đến tổng cơng ty có dự án khả thi, làm ăn có hiệu 89 thơng qua chương trình thi đấu thể thao, giao lưu văn nghệ tạo gần gũi hiểu biết, tin tưởng lẫn ngân hàng khách hàng To chưc cac hội thảo, toạ đàm ngân hàng với hiệp hội doanh nghiệp, tổ chức ngành hàng ký kết biên hợp tác, chường trình phối họp, nguyên tắc làm việc Tổ chức hội nghị khách hàng ngày lễ, tết dịp có đổi Chi nhánh, ngày thành lập Chi nhánh, lễ tổng kết hàng năm tạo hiểu biết tin cậy lẫn Chi nhánh khách hàng Trụ sở Chi nhánh, Chi nhánh trực thuộc Phịng Giao dịch, Điểm giao dịch bố trí khang trang, đẹp, đại lịch sự, bố trí họp lý tiện lợi giao dịch, có nước uống, tạp chí, sách báo, tài liệu hướng dẫn cụ thể cho khách hàng xem chờ đợi Các bảng thơng báo lãi suất, tỷ giá, hình thức gửi tiền, thủ tục vay vốn đẹp mắt, hấp dẫn Nhân viên giao dịch lịch sự, tận tình chu đáo Bồi dưỡng khố nghiệp vụ Marketing cho nhân viên Chi nhánh, đồng thời quan hệ với ngân hàng đối tác, ngân hàng đại lý cần đặt vấn đề giúp đỡ nâng cao trình độ tiếp thị, trao đổi kinh nghiệm chiến lược thu hút khách hàng Thực hiẹn công tác tuyên truyên quảng cáo khuếch trương rộng rãi cho cá nhân tổ chức kinh tế thông qua hệ thống truyền hình quảng cáo, thơng tin báo chí phương tiện thơng tin đại chúng Trong xu thê hội nhập, thực hiệp định thương mại Việt - Mỹ lộ trình cam kết mở cửa thị trường dịch vụ tài u cầu nâng cao khả cạnh tranh đặt cấp bách mà việc đổi chiến lược khách hàng nâng cao trình độ marketing nội dung quan trọng mà Chi nhánh cần phải quan tâm 90 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiếm tra kiểm sốt nội Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm tốn nội giúp chi nhánh ngăn ngừa rủi ro, tiết kiệm chi phí phát sinh khơng theo chế độ hành đồng thời tư vấn cho Ban giám đốc hoạt động kinh doanh chi tiêu đơn vị D o Chi nhánh cần quan tâm tới hoạt động kiểm tra kiểm toán nội bộ, đào tạo, xếp cán có lực, có kinh nghiệm trình độ làm cơng việc kiểm tra kiểm toán nội phấn đấu kiểm tra 90% hồ sơ chứng từ cho vay hoạt động toán Quốc tế, 100% chứng từ kế toán đặc biệt chứng từ chi tiêu 3.2.7 Kiện toàn máy tổ chức, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực B ộ máy tổ chức Chi nhánh có vai trị vơ quan trọng phát triển Chi nhánh nói chung mục tiêu tăng thu nhập nói riêng B ộ máy tổ chức Chi nhánh cỗ máy vận hành toàn hoạt động Chi nhánh để cỗng tác điều hành công việc thuận lợi phát huy hết khả Chi nhánh máy tổ chức phải bố trí phù họp, cán đứng vị trí phải có điều kiện phát huy hết lực mình, tạo sức mạnh tổng hợp cho toàn Bộ máy tổ chức H ồn thiện cấu tổ chức phịng ban: M ỗi phòng nghiệp vụ thực m ột nhiều chức chun mơn Đ ể chun mơn hố tập trung vào nghiệp vụ Chi nhánh cần có phân biệt quy định cụ thể chức nhiệm vụ phịng tránh cơng việc chồng chéo phịng nghiệp vụ N âng cao quyền phán cho vay Giám đốc Chi nhánh cấp 2, Trưởng Phịng giao dịch để giảm gánh nặng cho phịng tín dụng, Phó Giám đốc phụ trách tín dụng Giám đốc, đồng thời nâng cao trách nhiệm cán tín dụng giám đốc Chi nhánh câp Trưởng Phòng giao dịch vay mà định cho vay làm giảm thời gian xét duyệt cho vay 91 Thành lập Phòng marketing khách hàng để phòng thực chức marketing mình, tìm kiếm khách hàng tạo lập mối quan hệ H iện tổ nghiệp vụ thẻ chi nhánh trực thuộc phòng kế toan nen phân làm hạn chê cơng tác tiêp thị m rộng khách hàng giải phát sinh có, nên tách riêng tổ nghiệp vụ the tô độc lập có thê trực thuộc phịng Marketing Thành lập phịng tư vân đào tạo để phát triển nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng trở thành nghiệp vụ Chi nhánh VỚI chức tư vân cán hướng dẫn cho khách hàng thủ tục giao dịch với ngân hàng kiến thức tài chính, ngân hàng thong tin va xu hương biên động thị trường tài chính, giá sản phẩm giúp cho khách hàng có sở hiểu biết để định cơng viẹc kmh doanh N gồi nghiệp vụ tư vấn phịng cịn thực thêm chức đào tạo Trước mắt đào tạo cho cán công nhân viên cua Chi nhanh sau có thê m rộng nghiệp vụ đê đào tạo cho cán Chi nhánh khác có nhu cầu Đ ể thực tốt m ọi cơng việc cấu tổ chức máy Chi nhánh phải họp lý, linh loạt, chun mơn hố nghiệp vụ phịng đong thơi bọ máy tơ chức phải có phơi họp nhịp nhàng phịng nghiệp vụ Sự chun mơn hố, thành lập phịng nghiệp vụ phải đảm bảo giảm hạn chê đa thủ tục không cần thiết nhằm giảm thời gian giao dịch với khách hàng, tránh để tình trạng khách hàng đến giao dịch phải thông qua nhiều “cửa” Đào tạo cán công tác tổ chức cán bộ: Con người nhân tố quyet đinh đên thành công hay thât bại chiến lược phát triển Chi nhanh, quan tam đên chât lượng cán Chi nhánh việc mang tính chiến lược Chi nhánh 92 Trong thời gian qua công tác đào tạo cán Chi nhánh ban lãnh đạo Chi nhánh quan tâm Chi nhánh có nhiều biện pháp đế nâng cao chất lượng cán ngân hàng thường xuyên tổ chức lóp học nghiệp vụ tín dụng, thẩm định, tốn quốc tế, kế toán ngân quỹ cuối khoá học lại tiến hành kiểm tra lấy kết kiểm tra làm xếp loại lao động năm làm để đề bạt chức vụ tuyển dụng cán Bên cạnh thường xuyên có buổi học ngoại khoá, tham quan giao lưu học tập với đơn vị bạn, thuê Chuyên gia NHTW giảng viên trường đại học trò chuyện trao đổi chuyên đề với cán Chi nhánh, cử cán học lóp đào tạo ngắn hạn, bổ túc kiến thức đại học, tạo điều kiện cho cán Chi nhánh học sau đại học Tuy nhiên, đế đáp ứng yêu cầu người bối cảnh cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Chi nhánh cần phải có nhiều biện pháp mạnh mẽ như: • Đ ối với cán bơ lãnh dao: N ắm vững đường lối, sách Đảng, N hà N ước sách chung ngành ngân hàng, lĩnh vực có liên quan thời kỳ phát triển kinh tế Có trình độ chun m ơn nghiệp vụ đào tạo từ thạc sỹ chuyên ngành kinh tế trở lên, có trình độ tổng họp phân tích tình hình, kinh nghiệm thực tế Có kiến thức pháp luật, khoa học tâm lý, thông tin có trình độ ngoại ngữ, trình độ tin học Có phẩm chất đạo đức, có khả tập họp m ọi người đê phát huy sức mạnh tập thể • Đ ố i vớ i cán bơ cơng nhân viên: Có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp; Trình độ chun mơn, ngoại ngữ tin học; A m hiểu lĩnh vực liên quan đến công việc 93 - N h iệt tình với cơng việc, có tinh thần trách nhiệm - Đ ố i với cán thẩm định, tín dụng trực tiếp thẩm định cho vay phải có lập trường tư tưởng vững vàng, có chun mơn nghiệp vụ giỏi, trung thực khách quan, thẳng thắn, kiên định rõ ràng bảo vệ Đ ôi với cán tốn quốc tể phải có trình độ ngoại ngữ, có kiến thức kinh doanh quốc tế, nghiệp vụ ngoại thưcmg Sâu sát với thực tế, có kiến thức thị trường • Đ ối với công tác đảo tao cán bô: Thường xuyên tô chức đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán sở năm băt thực trạng, trình độ cán so với yêu cầu phát triển ngành Khuyến khích cán có lực tham gia nghiên cứu đề tài phù họp với tình hình phát triển kinh tế xã hội có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng tài Phân loại cán đê có hướng đào tạo khác Đ ối với cán trẻ có lực nên tạo điêu kiện cho học tập trung trường, trung tâm đào tạo Đ ôi với cán cao tuổi đào tạo thơng qua lóp học nghiệp vụ ngắn ngày theo hình thức trao đổi, hội thảo từ thực tiên công v iệc làm đê đúc rút kinh nghiệm Thực lóp đào tạo chun đề để nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ Gửi cán có trình độ chun m ơn học lớp đào tạo nghiệp vụ đại hoá toán đê chuẩn bị cho cơng tác chuyển đổi chương trình sang chương trình mới, đáp ứng u cầu thực tế • C ông tác tuyển chon vả tổ chức cán b ỗ : B iên chế Chi nhánh hàng năm Tổng Giám đốc định số tiêu biên chế có phần tiêu Chi nhánh tuyên dụng Tông Giám đôc châp thuận D o vậy, cán Chi nhánh tuyển dụng giai đoạn phải hội tụ đủ nhân tô có trình độ chun mơn, đào tạo trường đại học 94 lớn, có chuyên ngành phù họp với cơng việc đảm nhận, có đạo đức tác phong công việc đại Trong q trình cơng tác hàng năm phải thơng qua kiểm tra để đánh giá chất lượng cán bộ, kết họp với công việc thực tế để làm sở bố trí xếp lại cơng v iệc cho phù họp với lực cán Với cán không đáp ứng yêu cầu cơng việc chun mơn nghiệp vụ bố trí cho làm công việc khác mà yêu cầu tính phức tạp cơng việc thấp cơng tác hành chính, làm nghiệp vụ quỹ C ơng tác tổ chức cán có vai trị vơ quan trọng, phải nắm bắt lực lợi cán để bố trí vào công việc phù hợp nhằm phát huy tối đa nguồn lực lợi cán C ơng tác tổ chức cán phải thường xuyên thực để đáp ứng kịp thời với phát triển nhu cầu công việc Tuy nhiên, việc tổ chức cán nên có tham khảo ý kiến Trưởng, Phó phịng phụ trách cán tâm tư nguyện vọng cán bộ, việc thuyên chuyển công tác đối vớ i m ột cán cần phải có khoảng thời gian định để cán có thời gian ổn định, thích nghi phát huy khả có m ới phát huy lực cán phát huy sức mạnh tập thể Trong bối cảnh mà hàng loạt NHTM cổ phần thành lập việc chảy máu chất xám NHTM quốc doanh vấn đề làm đau đầu nhà quản trị ngân hàng Do vậy, bên cạnh công tác tuyển dụng cán chi nhánh cần phải có sách họp lý đãi ngộ cán làm việc, có lực, có trình độ để họ n tâm cơng tác 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với NHNo VN Phát triển ứng dụng dịch vụ ngân hàng đại nghiệp vụ thẻ, nghiệp vụ gửi tiền nhiều nơi rút nhiều nơi, dịch vụ gia tăng 95 tiện ích kết nối với tổ chức toán Vina Pay, V N P ay để thực v iệc tốn hóa đơn nhằm tăng khả cạnh tranh với NH TM khác N H N o V N cần có chế khuyến khích chi nhánh hình thức khen thưởng hay xếp hạng chi nhánh chi nhánh hoạt động có hiệu quả, có lãi, có mức chi phí quản lý thấp, đồng thời khuyến khích chi nhánh tăng dần tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu nhập nhằm đa dạng hoá hình thức tăng thu (đầu tư vào dịch vụ ngân hàng nhằm tăng thu từ hoạt động dịch vụ khoản đầu tư rủi ro nhất), ngân hàng đại ngân hàng có nguồn thu từ hoạt động dịch vụ chiêm tỷ trọng lớn tổng thu nhập N H N o V N nghiên cứu đặt tiêu để chi nhánh có thực hiện, phấn đấu M ặt sinh hoạt giá cả, chi phí địa bàn Hà N ội có xu hướng ngày tăng N H N o V N có phụ cấp theo khu vực thực tế lương cán công nhân viên không đủ trang trải sông thân gia đình D o đó, N H N o V N cần phải nghiên cứu lại chế khoán quy định đơn giá tiền lương khu vực khác nước sở giá thị trường, điều kiện phát triển kinh tế xã h ộ i để cán công nhân viên yên tâm công tác Tạo điều kiện cho Chi nhánh gửi cán có lực, có phâm chât đạo đức học khố đào tạo nước nhằm học hỏi kinh nghiệm , nâng cao trình độ để chuẩn bị cho trình hội nhập Tạo chế cụ thể để khuyến khích cán giỏi nhằm giữ chân họ lại làm việc, đồng thời phải đưa chế địi bồi thường chuyển cơng tác đặc biệt chuyển sang làm việc cho NHTM cổ phần khác để bù đắp lại chi phí đào tạo hạn chế tình trạng chảy máu chất xám 96 Cần phải xem xét việc cho phép Chi nhánh mở Phòng giao dịch điểm giao dịch theo hướng dàn trải rộng khắp địa bàn thành phố Hà N ộ i vớ i mật độ khoảng cách cần thiết để cạnh tranh với hệ thống N H T M khác, tránh tập trung vào địa bàn, khu phố Tránh tình trạng khu vực có nhiều điểm, phịng giao dịch Chi nhánh khác N H N o VN 3.3.2 Kiến nghị với Nhà Nước - N hà N ước cho phép NH TM m Chi nhánh nhằm phat triên màng lưới tạo cạnh tranh bình đẳng phải đạt hiẹu qua chung toàn ngành ngân hàng Sự đời ạt điểm giao dịch, phòng giao dịch Chi nhánh tạo cạnh tranh gay gắt Chi nhánh m ột hệ thống Chi nhánh thuộc hệ thống N H N T M khác dẫn đến nhiều Chi nhánh m hoạt động khơng có hiệu liên tục thu không đủ bù chi D o đó, N hà N ước cần phải xem xét trước cho phép NH TM thành lập Chi nhánh địa bàn Hà N ộ i tránh tập trung vào khu vực, địa điểm định nhiều Chi nhánh N H TM khác - Cần phải xem xét việc cấp phép thành lập m ới NHTM cổ phần đe viẹc dơi cua cac NH TM thực có hiệu với mục tiêu phát triển kinh te đât nước, tránh tình trạng thành lập ngân hàng mục tiêu bán cổ phần - Tạo m ôi trường pháp lý hoàn chỉnh cho NH TM Việt nam có đieu kiẹn phát huy nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao khả cạnh tranh lành mạnh với NH TM nước - X ây dựng m ột chế tiền lương linh hoạt để phù hợp với biến động giá thị trường đồng thời cho doanh nghiệp quyền tự chủ v iệc định lợi nhuận mà doanh nghiệp đạt 97 KẾT LUẬN • Trong chế thị trường, cạnh tranh ln nhân tố ảnh hưởng tới q trình hoạt động doanh nghiệp lợi nhuận lại nhân tố định sống doanh nghiệp mà chế bao cấp Nhà N ước khơng cịn N hà N ước hơ trợ giúp đỡ doanh nghiệp thông qua việc tạo m ôi trường pháp lý m ôi trường kinh tế doanh nghiệp tự thân vận động tôn phát triên Hệ thống NH TM doanh nghiệp tồn hoạt động bình đẳng với doanh nghiệp khác chê thị trường có vai trị vơ quan trọng phát triên kinh tê nước, góp phân thúc đẩy, giúp đỡ thành phần kinh tế khác thông qua việc phân phối lại nguồn vốn NHTM quan tâm đến mục tiêu quan trọng lợi nhuận Đ ề tài "Giải pháp nâng cao thu nhập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội" đề tài tương đối rộng phức tạp Tuy nhiên trình nghiên cứu với mục đích nghiên cứu rõ ràng phương pháp nghiên cứu kinh tế thường sử dụng, luận văn tập trung hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá vấn đề NHTM , lợi nhuân va thu nhập N H TM Luận văn trình bày có hệ thống khái niệm lợi nhuạn cua N H TM , thu nhập Chi nhánh NH TM hạch toán phụ thuộc cách tính tốn thu nhập Chi nhánh chế khốn tài N H N o V N đối vớ i Chi nhánh N H N o Thứ hai: V ới sô liệu phân tích cụ thê, xác, phương pháp so sánh thống kê, phân tích thu nhập, chi phí Luận văn phân tích thực trạng thu nhập Chi nhánh từ 31/12/2005 đến 31/12/2007 Từ đánh giá ảnh hưởng nhân tố tới tăng, giảm thu nhập 98 Thứ ba: Đ ề xuất giải pháp chủ yếu nhằm tăng thu nhập NH No Nam Hà N ội kiên nghị đôi với quan chủ quản, quan Quản lý Nhà Nước nhăm góp phần thực giải pháp tăng thu nhập đề là: Một: Nhóm giải pháp tăng thu nhập từ hoạt động điều vốn Hai: Nhóm giải pháp tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng Ba: Nhóm giải pháp tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân quỹ Bốn: Tăng cường giải pháp quản lý chi phí theo hướng hợp lý hiệu Năm: Đẩy mạnh hoạt động Marketing đổi sách khách hàng Sáu: Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát nội B a ): Kiẹn toan máy tô chức nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Là cán lãnh đạo phụ trách tài N H N o Nam Hà N ội năm qua trăn trở, nghiên cứu giải pháp đề xuất đề xuất VỚI tập thê Ban Lãnh Đạo N H N o Nam Hà N ội để đơn vị ngày mạnh tài chính, lớn quy m ơ, tăng trưởng kinh doanh tồn diện vững Tuy nhiên q trình nghiên cứu Luận văn khơng tránh thiếu sót hạn chế Tôi m ong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp để cơng tác ứng dụng đề tài vào thực tiễn khoa học tốt Cuối Tôi xin trân trọng cảm ơn Thầy cố Giảng viên Học viện Ngân Hàng, Ban lãnh đạo N H N o Nam Hà nội TS N guyễn Văn Dương Giám đốc Chi nhánh N H N o Thăng Long tận tình hướng dẫn tơi hồn thành Luận văn Hà nội, tháng năm 2008 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO N gân hàng Thương Mại - TS Phan Thị Thu Hà; TS Nguyễn Thị Thu Thảo - Trường ĐHKTQD Hà N ội - N hà Xuất Bán (N X B ) Thông Kê năm 2002 N ghiệp vụ Ngân hàng Trung ương - TS Hoàng Xuân Quế - Trường ĐHKTQD HN - N X B Thống K ê năm 2002 Giáo trinh Lý thuyết Tài Tiền Tệ PGS.TS N guyễn Hữu Tài chủ biên - N X B Thống kê năm 2002 Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường Tài - Frederic s Mishkin N X B khoa học kỹ thuật Hà N ội năm 2001 Giáo trình Tài chinh Doanh nghiệp - TS Lưu Thị Hương - Trường ĐHKTQD H N - N X B Giáo dục năm 1998 Quản trị N gân hàng Thương Mại - GS TS N guyễn Văn Nam (Chủ biên) - Trường ĐH K TQ D HN - N X B Thống kê năm 2001 Bàn công cụ Chinh sách Tiền tệ Việt Nam - TS Hoàng Xuân Quế - Trường ĐHKTQD HN - N X B Thống Kê năm 2004 N ghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại - GS.TS Lê Văn Tư - N X B Thống Kê năm 1999 Kinh tế V ĩ M ô - N Gregory M ankiw - N X B Thống Kê năm 2001 10 Cẩm nang tín dụng - N H N o V N năm 2005 11 Nam Hà N ội Chặng đường 12 Các báo cáo tổng kết, chuyên đề N H N o Nam Hà N ội 13 Luật Tổ chức Tín dụng 14 Các văn pháp quy 15 Thời báo kinh tế Việt nam 100 16 D iễn đàn doanh nghiệp 17 Tạp chí Kinh tế phát triển - Trường ĐHKTQD 18 Tạp chí Thị Trường Tài Tiền tệ 19 Tạp trí Thơng tin N H N o VN 20 Tạp chí Ngân hàng 21 M ột số báo điện tử như: V N N , V N EXPRESS L A O D O N G 22 V ăn kiện đại hội Đảng 23 M ột số tài liệu khác DĐDN