Giải pháp nâng cao thu nhập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh mê linh,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV 002249 ÍC 'VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VẢ ĐẢO TẠO IỆN NGÂN HÁNC NÂNG CAO THU NHẬP TẠ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G - - NGUYỄN VĂN HƯNG G IẢ I P H Á P N Â N G C A O T H Ư N H Ậ P T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IE N n n g T H Ơ N V IỆ T N A M C H I N H Á N H M Ê L IN H Chuyên ngành : T i c h ín h - N g â n h n g Mã số : L U Ậ N V Ă N T H Ạ C SỸ K IN H T Ê Người hướng dẫn Khoa học: T S N G U Y Ễ N T I Ế N Đ Ô N G HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN SỐ: UÍ 21$Õ H À N Ô I - N Ă M 2015 LỜ I CA M Đ O A N Em xỉn cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em, số liệu kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tê đơn vị cóng tác T c g iả lu ậ n v ă n t ố t n g h iệ p MỤC LỤC I M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: L Ý L U Ậ N C H U N G V Ê N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I V À T H U N H Ậ P C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương m i 1.1.2 Chức ngân hàng thương m ại 1.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương m ại 1.2 THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 15 1.2.1 Các khoản thu nhập ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Các khoản chi phí ngân hàng thương m i 20 1.2.3 Lợi nhuận ngân hàng thương m ại 23 1.2.4 Thu nhập chi nhánh ngân hàng thương m i 25 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI THU NHẬP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 27 1.3.1 Nhân tố chủ quan 27 1.3.2 Nhân tố khách quan 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G T H U N H Ậ P T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H M Ê L I N H 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN V IỆ T NAM - CHI NHÁNH MÊ LIN H 36 2.1.1 Đặc điểm kinh tế, xã hội địa bàn huyện Mê L inh 36 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh 37 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh năm gần 38 2.2 THỤC TRẠNG THU NHẬP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MÊ LINH 48 2.2.1 Thực trạng tông thu nhập Chi nhánh 48 2.2.2 Thực trạng tổng chi phí Chi nhánh 51 2.2.3 Thực trạng thu nhập Chi n h án h 55 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG THU NHẬP TẠI NGẦN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHẤT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MÊ LINH 5ọ 2.3.1 Kết đạt 2.3.2 Những hạn chế cấu thu chi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh 60 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế chủ yếu thu nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P N Â N G C A O T H U N H Ậ P T Ạ I N G Â N H À N G NÔNG N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M N H Á N H M Ê L I N H CHI 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MÊ L IN H 3.1.1 Định hướng, chiến lược 2016 - 2020 tầm nhìn đến 2025 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 70 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh 71 3.2 GIAI PHÁP NÂNG CAO THU NHẬP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MÊ LINH 3.2.1 Nhóm giải pháp tăng tổng thu 72 72 3.2.2 Nhóm giải pháp tiết kiệm chi phí 78 3.2.3 Các giải pháp phụ trợ khác 82 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan quản lý Nhà nước 87 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 88 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt N am 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 K É T L U Ậ N 91 D A N H M Ụ C C Á C C H Ữ V IẾ T T Ắ T V IÉ T T Ắ T NGUYÊN VĂN AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam L/C Letter o f Credits - Thư tín dụng IPCAS Hệ thơng kể tốn tập trung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng 1: DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn Agribank Mê Linh giai đoạn 2 - 39 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng Agribank Mê Linh giai đoạn 2 -2 43 Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng Agribank Mê Linh giai đoạn 2012 - 2014 45 Bảng 2.4: Tình hình tổng thu nhập Agribank Mê Linh giai đoạn 2012 - 2014 49 Bảng 2.5: Tình hình tổng chi phí Agribank Mê Linh giai đoạn 2012-2014 52 Bảng 2.6: Tình hình thu nhập Agribank Mê Linh giai đoạn 2012-2014 56 DANH MỤC B IẺ Ư Đ Ò Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng huy động vốn A gribank Mê Linh giai đoạn 2012 -2 40 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ Agribank Mê Linh giai đoạn 2012 - 2014 44 Biểu đồ 2.3: Tổng thu nhập - Tổng chi phí thu nhập Agribank Mê Linh giai đoạn 2012 - 2014 58 MỞ ĐẦU u T ín h cấp t h iế t đ ề tà i Bât kỳ doanh nghiệp kinh tế đặt mục tiêu hàng đâu lợi nhuận ngân hàng thưomg mại ngoại lệ Lợi nhuận phản ánh kết kinh doanh ngân hàng mà phản ánh tồn tại, phát triển uy tín ngân hàng thị trường Việc thực mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận giúp cho ngân hàng có điêu kiện để tăng vốn tự có, đổi cơng nghệ, đa dạng hóa sản phâm dịch vụ ngân hàng, mở rộng quy mơ từ nâng cao khả cạnh tranh Thu nhập chi nhánh hạch toán phụ thuộc ngân hàng thương mại sở để hạch tốn tổng lợi nhuận ngân hàng Vì vậy, việc nâng cao thu nhập chi nhánh góp phần lớn vào việc gia tăng lợi nhuận hàng năm ngân hàng Do đó, để giải vấn đề làm đế nâng cao thu nhập, gia tăng lợi nhuận ln tốn đau đầu đôi với nhà quản trị Hon nữa, năm trờ lại đày kinh tế nước ta cịn nhiêu khó khăn phục hồi chậm cùa kinh tế tồn cầu, doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất, hàng tồn kho cao vi ngân hàng bị ảnh hướng lớn Nguồn thu chủ yếu ngân hàng từ hoạt động cho vay trựóc bị suy giảm tốc độ tăng trướng tin dụng thấp, xấu cao vi việc nâng cao thu nhập trở nên khó khăn Qua thời gian công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh, nhận thấy khó khăn thuận lại hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn nay, nlúêu nguồn thu ngàn hàng bị ảnh hường song gia tăng thêm thu nhập từ hoạt động tiềm nên em định chọn đề tài: “ G iả i pháp nâng cao th u n h ậ p tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr iể n N ò n g th ô n V iệ t N a m - C h i n h n h M ê L in h ” làm đề tài luận vãn thạc sỹ cùa 2 M u c đ íc h n g h iê n c ứ u Luận văn hệ thống hóa lý luận hoạt động kinh doanh ngân hàng; thu nhập, chi phí chủ yếu ngân hàng; thu nhập chi nhánh ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng tới thu nhập chế thị trường Dựa tảng đó, luận văn nghiên cứu thực trạng thu nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh, đánh giá thành công hạn chế thu nhập Ngân hàng Qua đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao thu nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh Đ ố i t ợ n g v p h m v i n g h iê n c ứ u Dựa theo mục đích nghiên cứu, luận văn tập trung tìm hiểu sở lý luận liên quan đến thu nhập ngân hàng tình hình thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh Phạm vị nghiên cứu luận văn tình hình thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh năm 2012, 2013, 2014 theo báo cáo phòng ban nghiệp vụ liên quan đến việc tổng hợp kết kinh doanh chi nhánh P h n g p h p n g h iê n c ứ u Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp chủ yếu sử dụng trình nghiên cứu viết luận văn là: phương pháp nghiên cứu tổng hợp, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp thống k ê K ế t c ấ u c ủ a lu ậ n v ă n Tên luận văn: “Giải pháp nâng cao thu nhập Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh M ê Linh Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, phần kết luận danh mục 79 hạn chế rủi ro - Khi thấm định khách hàng vay vốn, ngân hàng báo cáo tài mà doanh nghiệp gửi cho ngân hàng, xác minh tính trung thực, đắn số liệu Khi tính tốn tiêu tài chính, cán tín dụng nên đánh giá kết hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh lĩnh vực liên quan - Ngân hàng cần soạn thảo quy trình riêng cho lĩnh vực dự án đầu tư (lĩnh vực đầu tư xây dựng bản, kinh doanh dịch vụ, sản xuất chế biến ) nhằm tạo điều kiện để cán thẩm định xác định rõ cơng việc phải làm, nâng cao hiệu chất lượng công tác thẩm định Tuy nhiên đế làm tốt công việc cần có hệ thống cung cấp thơng tin đầy đủ, kịp thời với điều kiện hỗ trợ kỹ thuật (các phần mềm phân tích, xây dựng mơ hình ) bước đưa phương pháp thâm định phân tích ứng dụng cao để cán tiếp cận vận dụng Thứ hai, hoàn thiện nội dung, phương pháp, quy trình thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay Việc thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay phải thực cách khoa học Ngân hàng ban hành quy chế thẩm định loại tài sản khác nhau, quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, máy móc thiết bị, phương tiện vận tả i loại tài sản cán thẩm định phải có phương pháp thẩm định khác nhau, phương pháp định giá, thời gian thẩm định tuỳ vào độ phức tạp tài sản độ lớn giá trị tài sản mà lãnh đạo ngân hàng phân cấp quyền cho cán thẩm định có trình độ lực, kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp tham gia thẩm định, tài sản có giá trị lớn ngân hàng thuê quan định giá tài sản độc lập tham gia thẩm định đê giảm thiêu rủi ro, đảm bảo tính khách quan việc định giá tài sản Thứ ba, Xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin thẩm định tín dụng Hệ thống thơng tin thẩm định có tầm quan trọng đặc biệt chất 80 lượng thâm định tín dụng hoạt động cho vay Trước thực trạng nguồn thông tin thẩm định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh cịn thiếu, chưa quản lý theo hệ thống, cần xây dựng theo hướng: - Xây dựng hệ thống sở liệu thẩm định Chi nhánh, tập hợp liệu khách hàng, nhóm khách hàng, mối quan hệ khách hàng, dự án vay vốn Chi nhánh theo tiêu thức thẩm định tín dụng từ thâm định đên quyêt định cho vay để làm sở tra cứu thông tin phục vụ cho công tác thẩm định - Từng bước hồn thiện hệ thống thu thập thơng tin thẩm định từ bên ngoài: thiết lập mối quan hệ với quan liên quan ngành (các ngân hàng thương mại, quan tài chính, quan thuế, quan quản lý chuyên ngành) để cung cấp trao đổi thông tin liên quan đến khách hàng Tham gia vào hệ thống cung cấp thông tin cảnh báo tín dụng hệ thống Ngân hàng Nhà nước, mua thông tin cần thiết từ tổ chức tư vấn ngồi nước - Cán làm cơng tác thẩm định phải thực tế khảo sát thu thập thông tin thị trường sản phẩm giá bán sản phẩm biến động nhu cầu thị hiếu tiêu dùng để có thơng tin khách quan hữu ích phục vụ cơng tác thấm định Thực thu thập thông tin thông qua điều tra theo mẫu đê có sơ liệu phân tích thâm định; nhiên thực biện pháp tốn thời gian kinh phí đem lại nguồn thơng tin bổ ích đáng tin cậy, thẩm định dự án lớn phức tạp cần phải tiên hành biện pháp - Tăng cuờng thu thập thông tin từ khách hàng thông qua tiếp xúc vấn khách hàng Ngồi thơng tin từ hồ sơ khách hàng cung cấp, cán thẩm định cần phải liên hệ tiếp xúc vấn khách hàng, thăm 81 sở sản xuất để thu thập thông tin thực tế từ khách hàng Chi nhánh nên quy định rõ số nội dung tiếp xúc vấn khách hàng cho cán thực - Thu thập thông tin từ khách hàng người có liên quan để đánh giá xác vê điêu kiện vay vốn khách hàng, điều địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ nghiệp vụ cao có hệ thống công nghệ thông tin đại hỗ trợ việc thu thập, xử lý thông tin Thu thập thông tin đầy đủ kịp thời, thông tin thu thập tổ chức lưu trữ cách khoa học xác bảo đảm tra cứu thuận tiện phục vụ công tác thẩm định giải pháp cần thiết Chi nhánh thời gian tới Thực tốt giải pháp giúp cho việc khai thác thơng tin tín dụng cúa Chi nhánh vào nê nêp có hệ thơng, chủ động cung cấp thông tin phục vụ thẩm định, nâng cao lực thẩm định cho cán từ bước nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 3.2.2.2 Sử dụng chi phí quản lý cách tiết kiệm, họp lý Chi phí quản lý có vai trị quan trọng việc tăng thu nhập cho Chi nhánh Tiết kiệm chi phí quản lý tiết kiệm giá trị tuyệt đối mà tiết kiệm giá trị tương đối, tiết kiệm khơng có nghĩa khơng đâu tư, chi phí Trên thực tế để phục vụ cho sản phẩm Chi nhánh cần phải đầu tư chi phí tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị có hiệu Hoạt động kinh doanh Chi nhánh có tăng trưởng chi phí vật liệu văn phòng, giấy tờ in tăng lên điều dễ hiểu Tuy nhiên Chi nhánh cần thực biện pháp sau để tiết kiệm sử dụng cách hợp lý chi phí quản lý: - Xây dựng định mức chi tiêu khoản chi phí chi tiền điện, nước, văn phòng phẩm, điện thoại, xăng dầu, tới phòng ban theo mức độ cơng việc tính chất chun mơn phòng nghiệp vụ 82 - Phát động tính tự giác tiết kiệm đến cán bộ, cá nhân quan Ghi thành ghi nhớ khấu hiệu văn phòng, phát động tiết kiệm phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch Tránh việc sứ dụng điện thoại vào việc riêng, tiêt kiệm thiết bị điện không sử dụng ngồi, tiết kiệm văn phịng phẩm, giấy tờ in, mực in, xăng xe, xây dựng quy chế sử dụng xe công, hạn chế sử dụng xe công vào cơng việc riêng - Khuyến khích, động viên cá nhân, tập thể phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch cách trích phần khoản chi phí tiết kiệm để làm quỹ khen thưởng, thi đua phong trào tiết kiệm - Xây dựng định mức khoản chi cho hội nghị, lễ tân, khánh tiết Đối với khoản chi Agribank chưa có quy định định mức cụ thể Chi nhánh cần tự xây dựng cho giới hạn, kế hoạch chi cho hoạt động đảm bảo tiết kiệm, hợp lý đảm bảo, đáp ứng tốt cho hoạt động kinh doanh 3.2.3 Các giải pháp phụ trọ’ khác 3.2.3.I Tăng cuòng hoạt động Marketing Marketing hoạt động không thê thiếu ngân hàng giai đoạn có nhiều ngân hàng hoạt động v ấn đề đặt Chi nhánh thực Marketing để đạt hiệu quả? Các giải pháp để phát triển hoạt động Marketing Chi nhánh: Yếu tố phong cách phục vụ cán chi nhánh, phải chuyên nghiệp, nhiệt tình, chu đáo, cán phải cố gắng học tập thực theo cẩm nang văn hóa Agribank ban hành Phịng dịch vụ cân bố trí cán trẻ, nắm vững chun mơn nghiệp vụ để giới thiệu, tư vấn sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Thực xếp số thứ tự giao dịch cho khách hàng, phận phát số 83 theo dõi cửa giao dịch để mời khách hàng đến quầy giao dịch, đảm báo khách hàng phục vụ nhiệt tình , chu đáo, tránh trường hợp giao dịch viên tiếp khách hàng, có nhiều khách hàng khác đứng xếp hàng chờ đợi, vừa phân tán tập trung giao dịch viên, vừa gây tâm trạng sốt ruột cho khách hàng Tại ghế ngồi chờ khách hàng, chi nhánh cần bố trí sách, báo tạp chí giới thiệu vê ngành, ngân hàng Nông nghiệp, tờ roi giới thiệu sản phâm dịch vụ ngân hàng Nông nghiệp để khách hàng đọc, vừa làm cho khách hàng khơng có cảm giác phải chờ đợi, vừa giới thiệu cho khách hàng ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Chi nhánh quy định ngày tri ân khách hàng (ví dụ chọn ngày lễ, tết, 08/3, 30/4, 02/9 ), ngày khách hàng đến giao dịch nhận quà, quà tặng khách hàng chi nhánh nghiên cứu cân giá trị nhỏ quà tặng có logo Agribank, có triêt lý kinh doanh Agribank, có tên chi nhánh Hàng năm Agribank Mê Linh nên tổ chức hội nghị khách hàng lần khách mòi khách hàng truyền thống, khách hàng VIP, hội nghị khách hàng lời cảm ơn hợp tác quý báu khách hàng chi nhánh, đông thời thắt chặt thêm mối quan hệ khách hàng ngân hàng Phát tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ Chi nhánh, Agribank theo đinh kỳ, nhât thời diêm chi nhánh băt đầu cung ứng sản phẩm dịch vụ Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng đài phát huyện, xã, báo địa phương 3.2.3.2 Chú trọng phát triển nguồn nhân lục Một nhân tố mang tính định đến phát triển 84 tồn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng nhân tố Trong cac yeu to vật chât câu thành nên hoạt động ngân hàng như' vôn, trụ sở, trang thiết bị, nhân lực mơi trường nhân lực yếu tố mang tinh quyêt đinh nhât Do vậy, Chi nhánh cân quan tâm phát triển nguồn nhan lực mọt each toan diện từ công tác tuyên dụng, đào tạo đên chế độ đãi ngộ thông qua số biện pháp sau: Thứ nhất, trọng đến chất lượng tuyển dụng, kiểm soát chất lượng đầu vào cách tổ chức thi tuyển nhân cách công bằng, minh bạch hiệu để lựa chọn cá nhân có lực, trình độ chuyên mon, trình độ ngoại ngữ, am hiêu vê luật pháp, hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần xây dựng sách phù hợp để thu hút nhân tài làm việc chi nhánh Thu hen, đào tạo đào tạo lại cán đê nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, bổ sung cập nhật kiến thức quy định Agribank NHNN Tiến hành cử cán giỏi nước để học hỏi kinh nghiẹm va tiep thu kien thưc, mời chuyên gia nước giảng dạy, tập huân đào tạo nghiệp vụ cho cán ngân hàng Thu ba, to chưc cac buoi thảo luận chuyên đê, thi nghiêp vu chi nhánh chi nhánh hệ thống nhằm chia sẻ kinh nghiệm, phổ biến hình thức tài trợ mới, cung cấp thơng tin trường hợp rủi ro gặp phải để rút kinh nghiệm phịng ngừa Ngồi ra, đinh ky to chưc cac thi sát hạch vê nghiệp vụ nhăm năm bắt trình độ, lực, tinh thần trách nhiệm cán để có kế hoạch bồi dưỡng phù họp, đơng thời bố trí làm việc vị trí phù họp, phát huy lực, sở trường cán Thu tư, tạo điêu kiện cho cán Chi nhánh học nâng cao trình độ, bơ trợ thêm lớp nghiệp vụ, ngoại ngữ 85 Thứ năm, chi nhánh cần quan tâm bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm phát triển kỹ mềm kỹ giao tiếp, giải vấn đề, kỹ quản lý thòi gian để giúp cho cán làm việc hiệu đặc biệt cán thường xuyên tiếp xúc với khách hàng Thứ sáu, xây dựng chế độ đãi ngộ, khen thưởng cơng bằng, hợp lý để khuyến khích, động viên cán có thành tích cơng tác, có sáng kiến cải tiến nâng cao hiệu công việc từ giữ chân các giỏi, tâm huyết với nghề lại làm việc chi nhánh Đồng thời, xử lý nghiêm cán không hoàn thành nhiệm vụ, vi phạm quy định gây ảnh hưởng đến hình ảnh, uy tín Chi nhánh hay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam 3.2.3.3 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hoạt động ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt cần xây dựng tảng cơng nghệ đại Vai trị khoa học cơng nghệ hoạt động ngân hàng làm tăng tính xác, an tồn, hiệu quả, rút ngắn thời gian, giảm chi phí giao dịch yếu tố tạo nên chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngồi ra, hạ tầng kỹ thuật cịn nhân tố cấu thành nên phần hữu hình cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng, làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng Vì vậy, việc đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ đại vào hoạt động kinh doanh cần thiết đê Chi nhánh nâng cao chât lượng hoạt động đơng thời tăng tính cạnh tranh đáp ứng yêu cầu chủ động hội nhập Trong thời gian tới, chi nhánh cần thực biện pháp sau: Thứ nhất, nâng cấp đại hóa hệ thống tốn nội kế toán khách hàng (IPCAS) giúp cho ngân hàng tạo thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng, giảm thiểu thời gian giao dịch phầm mềm Chi nhánh xử lý chậm 86 Thứ hai, nâng cấp hệ thống mạng để đường truyền internet, đường truyền mạng nội ngồi Chi nhánh với trụ sở tốt nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, đảm bảo an toàn lưu trữ hồ sơ, phát huy hiệu công tác quản lý điều hành thơng qua mạng máy tính nội Thứ ba, nâng cấp mua máy vi tính để phục vụ cho nhân viên làm việc tốt thực giao dịch nhanh máy tính cấu hình lỗi thời, chậm chạp Thứ tư, phát huy tối đa ưu việt mạng toán SWIFT cách vận hành xác, trang bị đầy đủ thiết bị hỗ trợ, thường xuyên cập nhật nhũng thiết bị kỹ thuật mạng toán ưu việt giới Đi đơi với việc đại hóa công nghệ, chi nhánh cần trọng đến an tồn thơng tin mạng Chi nhánh cần nâng cấp hệ thống bảo mật thơng tin có điều cần thiết việc triển khai dịch vụ ngân hàng trực tuyến 3.23.4 Tăng cng cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội Hoạt động kiếm tra, kiếm soát nội đóng vai trị vơ quan trọng q trình hoạt động Chi nhánh Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội giúp Chi nhánh hạn chế vụ việc phát sinh, ngăn ngừa rủi ro, tiết kiệm chi phí phát sinh khơng theo chế độ hành, đồng thời tư vấn cho Ban Giám đốc hoạt động kinh doanh chi tiêu nội đơn vị Hiện nay, Agribank Mê Linh thành lập phòng kiểm tra, kiểm soát nội với chức giám sát việc thực quy trình, quy định Đe nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát, Chi nhánh cần xếp cán có lực, kinh nghiệm, trình độ làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 87 Xây dựng thực hệ thống kiểm sốt tình hình chấp hành ngun tắc, chuẩn mực đạo đức tuân thủ nguyên tắc kiểm soát nội bộ, áp dụng biện pháp khen thuởng với cá nhân, phận chấp hành tốt xử lý truờng hợp vi phạm Nâng cao trình độ cán làm cơng tác kiểm sốt trang bị đủ phương tiện làm việc, cung cấp kịp thòi, đầy đủ văn bản, chế độ liên quan đến mảng nghiệp vụ Việc kiểm tra, kiểm soát nội cân phải phôi hợp cách hiệu với cơng tác kiểm tra, kiểm sốt quan giám sát ngân hàng nhằm nâng cao tính an tồn nhu đảm bảo tính khách quan cơng tác 3.3 MỘT SĨ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đối vói Chính phủ quan quản lý Nhà nc Khơng ngừng hồn thiện mơi trường pháp lý ổn định, đặc biệt quy chế luật pháp liên quan đến đầu tư, sản xuất kinh doanh, tài kế tốn, xử lý tranh châp điều tạo điều kiện cho khách hàng yên tâm đầu tư kinh doanh, ngân hàng có sở pháp lý vững chăc để xử lý vấn đề có liên quan tới hoạt động ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp nhằm đưa cơng tác kiểm tốn phát huy vai trị nữa, tạo phổ biến sử dụng doanh nghiệp Bên cạnh cần có chế tài nghiêm minh khách hàng bị xác định đưa sổ liệu thống kê không thật Điều bắt buộc khách hàng phải khai báo thông tin chuẩn xác giúp ngân hàng hoạt động hiệu Bên cạnh Nhà nước cần ổn định kinh tế vĩ mô, mơi trường vĩ mơ ổn định doanh nghiệp tăng đầu tư vào sản xuất kinh doanh, ngân hàng yên tâm tài trợ cho doanh nghiệp Sự ổn định nên kinh tê chịu tác động rât lớn yếu tổ: lạm phát, lãi suất tỷ giá Nhiệm vụ điều hành ổn định kinh tế vĩ mô thời gian tới tiếp tục khó khăn 88 phức tạp, địi hỏi Chính phủ quan chức cần bám sát tình hình kinh tế để có sách, giải pháp, đạo kịp thời linh hoạt Các định hướng sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ năm cần công bô từ đâu năm đê doanh nghiệp ngân hàng biết Những dự kiến thay đổi cụ sách thời điểm cụ thể năm nên công bố chắn thực Cùng với thông tin định sách cac thơng tin kinh tê vĩ mô nhập siêu, bội chi ngân sách, dự trữ ngoại hối cán cân toán, nợ quốc gia phải công khai minh bạch mức cần thiết để doanh nghiệp tránh bị động sản xuất kinh doanh Cần có chế phổi hợp đồng bộ, tồn diện sách kinh tê vĩ mô, đặc biệt phối kết hợp chặt chẽ từ khâu hoạch định chinh sach tien tẹ, sách tài khóa, sách tỷ giá sách khac đe giái quyêt đạt mục tiêu kiêm chê lạm phát, tăng trưởng kinh te, on đinh thị trường ngoại Chính phủ phải nâng cao lực dự báo tăng cường phối hợp trao đổi thông tin quan dự báo quan giám sát để đảm bảo thống cơng bố 3.3.2 Kiên nghị đơi vói Ngân hàng Nhà nu'ó'c Ngân hàng Nhà nước quan quản lý nhà nước tổ chức tín dụng, để hoạt động ngân hàng an toàn hiệu quả, với chức quản lý, điều hành mình, NHNN cần hỗ trợ NHTM việc thu thập thông tin Hiện NHNN thực công việc qua hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC (CIC có nhiệm vụ thu nhập thông tin vê tô chức tín dụng, doanh nghiệp —chủ yếu doanh nghiệp lớn) Những thơng tin từ trung tâm có độ xác tương đối cao chưa thực đáp ứng nhu cầu NHTM Vì NHNN cần phải tăng cường vai trò hiệu trung tâm này, tạo thuận lợi cho ngan hang truy cập khai thác thông tin từ mạng trung tâm, có quy định 89 rõ ràng việc trao đổi thông tin đơn vị thành viên, đơn vị khai thác với trung tâm Bên cạnh đó, NHNN cần hồn thiện chế tra, kiểm tra, kiểm soát hoạt động NHTM theo hướng giảm bớt can thiệp hành tăng tính chủ động tự chịu trách nhiệm cho ngân hàng Thường xuyên kiêm tra, giám sát việc thực quy định, nghị định ngân hàng để nâng cao lực, tính ổn định kinh doanh NHTM NHNN cần hoàn thiện chế ban hành nội dung văn pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng Vì quan quản lý trực tiếp hoạt động hệ thống NHTM nên NHNN cần phải nhanh chóng, kịp thời, tránh tình trạng luật ban hành rôi mà văn hướng dẫn thực chưa có gây tâm lý hoang mang cho thân ngân hàng doanh nghiệp Nội dung văn phải đảm bảo rõ ràng, linh hoạt, bám sát với tình hình thực tế quan trọng không mâu thuẫn với văn quy phạm có tính pháp lý nó, tạo điêu kiện thuận lợi cho việc áp dụng tránh gây khó khăn cho đối tượng chịu điều chỉnh chúng 3.3.3 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Là cấp chủ quản trực tiếp Agribank Mê Linh, Agribank cần có biện pháp hỗ trợ nhằm giúp chi nhánh phát triển hoạt động kinh doanh nâng cao thu nhập: Thứ nhất, xây dựng, sửa đổi quy trình giao dịch, quy trình tín dụng để áp dụng chung cho tồn hệ thống Agribank, sản phẩm tín dụng phải có quy trình riêng, xây dựng quy trình thẩm định tín dụng qui định rõ phương pháp thẩm định, thời gian thẩm định, phối hợp phận liên quan, trách nhiệm cán bộ, lãnh đạo ngân hàng qui trình thâm định Thứ hai, tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán để cán 90 Agribank giỏi chun mơn mà cịn tâm huyết với nghề việc bô nhiệm cán chủ chốt phải đặc biệt trọng lựa chọn cán vừa có chun mơn, vừa có đạo đức vào vị trí lãnh đạo Thứ ba, phải thường xuyên cập nhật thông tin thị trường xuất nhập khẩu, kinh tế vĩ mô, xu hướng biến động lãi suất, tỷ giá, sách Chính phủ để thơng báo nhanh chóng, kịp thời cho chi nhánh, giúp chi nhánh có nguồn tin tốt để tư vấn cho khách hàng, chủ động ứng phó với diễn biến phức tạp thị trường Thứ tư, nghiên cứu, đôi hệ thống công nghệ ngân hàng theo kịp tốc độ phát triển công nghệ giới: xây dựng kho liệu đa chiều, tiêu chuẩn hóa hệ thống thơng tin phục vụ cho quản lý điều hành, chỉnh sửa hoàn thiện chương trình phần mềm, tiếp tục triển khai phát triển ngân hàng điện tử Thu nam, nang cao chât lượng cơng tác kiểm tra kiểm tốn ngành, đế ngăn chặn kịp thời sai phạm, hạn chế tới mức tối đa tổn thất ảnh hưởng đến uy tín Agribank KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sớ lý luận liên quan tới vấn đề nghiên cứu trình bày chương phân tích đánh giá thực trạng thu nhập Agribank Mê Linh chương 2, chương luận văn đưa định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Agribank nói chung Agribank Mê Linh nói riêng Đồng thời, chương luận văn đưa hệ thống nhóm giải pháp nhằm nâng cao thu nhập Agribank Mê Linh Để nâng cao thu nhập hoạt động kinh doanh ngày hiệu bên cạnh áp dụng biện pháp đưa nhằm giải vấn đề nội Chi nhánh, luận văn đề kiến nghị với Chính Phủ, NHNN, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhằm giúp hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngày cang tot hơn, đạt hiệu cao mang vê nhiều thu nhập thời gian tới 91 KÉT LUẬN Trong kinh tế thị trường, NHTM doanh nghiệp khác với mục đích tối đa hóa lợi nhuận, góp phần thúc đẩy, giúp đỡ thành phân kinh tê khác thông qua việc phân phối lại nguồn vốn NHTM qua tâm đến mục tiêu quan trọng lợi nhuận Đe tài “ Giải pháp nâng cao thu nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh” đề tài tương đối rộng phức tạp Tuy nhiên, q trình nghiên cứu với mục đích nghiên cứu rõ ràng phương pháp nghiên cứu kinh tế thường sử dụng, luận văn tập trung giải vấn đề lý luận thực tiễn sau: rhứ nhât: Hệ thơng hóa số vấn đề lý luận NHTM, thu nhập NHTM, phân tích đánh giá nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến thu nhập, lợi nhuận NHTM Thứ hai: Với sô liệu phân tích cụ thế, xác, luận văn đánh giá thực trạng thu nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh từ năm 2012 đến năm 2014 Qua nhìn nhận mặt làm được, hạn chế nguyên nhân dẫn tới hạn chê đó, làm sở để đưa giải pháp phù hợp Thứ ba: Trên sở lý luận thực tiễn Agribank Mê Linh, luận văn đề giải pháp chủ yếu áp dụng vào hoạt động kinh doanh Chi nhánh nhăm tăng thu nhập, nâng cao hiệu kinh doanh Luận văn có sơ kiên nghị Chính Phủ quan quản lý Nhà nước, NHNN, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam có sách, giải pháp nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Agirbank Mê Linh nói riêng 92 Dù cố gắng kiến thức thực tế kinh nghiệm nghiên cứu khoa học cịn nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo bạn đê luận văn hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Tiến Đơng Ban lãnh đạo tồn thể cán làm việc Agribank Mê Linh tập thể thầy cô giáo khoa Sau đại học Học viện Ngân hàng giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Mê Linh, Bảo cáo kêt hoạt động kinh doanh năm 2012;2013;2014 Agribank Mê Linh, Bảo cảo tổng kết năm 2012;2013;2014 Agribank Mê Linh, Ke hoạch kinh doanh năm 2015 Mai Văn Bạn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Hà Nội Nguyễn Thị Thanh Hương (2005), Giáo trình kế toán ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thưong mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đình Kiệm, Bạch Đức Hiển (2008), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định sổ 8153/NHNo-KHNV ngày 01/12/2014, Quyết định Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam việc hướng dẫn xây dựng đăng ký KHKD năm 2015 10 Lê Thị Tuân Nghĩa, Phạm Mạnh Hùng (2015), “Tín dụng ngân hàng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn - thực trạng số khuyến nghị”, Tạp chí khoa học & đào tạo ngân hàng, (154), tr.20-21 11 Tô Kim Ngọc (2012), Tiền tệ -N g â n hàng, NXB Dân trí, Hà Nội 12 NHNN Việt Nam (2014), Luật ngân hàng tổ chức tín dụng, NXB Lao động, Hà Nội 13 Đinh Đức Thịnh, Nguyễn Hồng Yến (2011), Ke toán ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 14 Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 15 Nguyên Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kỉnh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội