Tổng quan về tín dụng chính sách và vai trò của tín dụng chính sách trong nền kinh tế
Khái niệm tín dụng chính sách
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ kinh tế giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng cung cấp tiền hoặc tài sản cho khách hàng trong một khoảng thời gian xác định Khách hàng cam kết hoàn trả cả gốc và lãi theo các thỏa thuận đã thống nhất với ngân hàng.
Tín dụng chính sách là mối quan hệ kinh tế giữa Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) và các khách hàng thuộc đối tượng chính sách Trong đó, NHCSXH cung cấp tiền cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, với các thỏa thuận về việc hoàn trả cả gốc và lãi với mức lãi suất ưu đãi.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính, huy động vốn tạm thời để cho vay, từ đó hỗ trợ phát triển kinh tế và xã hội Hoạt động chính của ngân hàng là kinh doanh tiền tệ, tạo ra lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và huy động Ngày nay, ngân hàng mở rộng sang nhiều dịch vụ mới như thanh toán, tư vấn tài chính, bảo lãnh, và môi giới đầu tư, nhưng huy động vốn và cho vay vẫn là nghiệp vụ cốt lõi Để cạnh tranh và phát triển, ngân hàng cần tối ưu hóa chi phí, tìm kiếm nguồn vốn rẻ và áp dụng công nghệ hiện đại.
Trong thực tiễn, một số loại hình hoạt động ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước hoặc ngân hàng của Chính phủ, được thực hiện theo chỉ định của Chính phủ nhằm hỗ trợ chính sách phát triển kinh tế, xã hội theo từng vùng hoặc thời kỳ Các ngân hàng thương mại thường không đáp ứng đủ tiêu chí hoạt động trong những trường hợp này Chính phủ áp dụng phương thức cho vay có hoàn trả để cung cấp vốn, góp phần đạt được các mục tiêu kinh tế, chính trị và xã hội quan trọng Có thể phân chia các hoạt động này thành hai loại hình cho vay chính sách chính.
Loại hình cho vay thứ nhất bao gồm:
- Cho vay các ngành công nghiệp có tầm chiến l-ợc quốc gia quan trọng
Cho vay cho các công trình có tính khả thi tài chính nhưng yêu cầu khối lượng vốn lớn hoặc thời gian hoàn trả kéo dài, chẳng hạn như đường cao tốc, cầu, cảng và đường dây tải điện.
- Cho vay các doanh nghiệp Nhà n-ớc ch-a giải thể, bán khoán và cho thuê đ-ợc
- Cho vay các tổ chức kinh tế ở vùng nghèo
Loại hình cho vay thứ hai bao gồm:
- Cho vay các hộ gia đình nghèo để sản xuất và ổn định đời sống
- Cho vay để khắc phục thiên tai, bão lụt nhằm khôi phục sản xuất
- Cho vay tạo việc làm đối với hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh
- Cho vay các đối t-ợng chính sách đi lao động có thời hạn ở n-ớc ngoài
- Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
- Cho vay n-ớc sạch vệ sinh môi tr-ờng nông thôn
- Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn
Các khoản cho vay thuộc loại hình cho vay thứ hai có sự khác biệt về đối tượng và thể loại, nhưng đều có đặc điểm chung là được ưu đãi nhằm mục đích kinh tế và xã hội, thể hiện sự điều phối của Chính phủ trong hoạt động tài chính, ngân hàng Những tiêu chí cho vay của các đối tượng này không đáp ứng tiêu chí thương mại của ngân hàng, do đó, chúng thường được gọi là cho vay chính sách.
Cho vay chính sách là hoạt động của ngân hàng không nhằm mục tiêu lợi nhuận, mà để hỗ trợ các chính sách kinh tế, chính trị và xã hội của Chính phủ Các ngân hàng được chỉ định thực hiện cho vay này nhằm đáp ứng các nhu cầu phát triển của đất nước.
Sự tồn tại khách quan của tín dụng chính sách
Tín dụng chính sách tồn tại khách quan trong cả nền kinh tế tập trung bao cấp và nền kinh tế thị trường, đồng thời hiện diện ở cả các nước đang phát triển lẫn các nước phát triển.
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết nền kinh tế và xã hội, giúp đảm bảo sự phát triển cân đối và ổn định Nhà nước cần có những chính sách hợp lý để hỗ trợ các ngành thiết yếu không mang lại lợi nhuận nhưng lại cần thiết cho xã hội, nhằm khắc phục sự chênh lệch giàu nghèo Đặc biệt, trong bối cảnh Việt Nam xây dựng nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, việc đầu tư vào các ngành kinh tế then chốt và thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo càng trở nên cần thiết.
Nhà nước sử dụng phương thức cho vay có hoàn trả để đảm bảo hiệu quả trong việc sử dụng nguồn lực ngân sách, do tính chất nguồn vốn và yêu cầu quay vòng vốn Phương pháp này khác với cấp phát vốn, vốn bị hạn chế và mang tính chất ỷ lại Bằng cách kết hợp nguồn vốn từ Chính phủ và tự huy động, ngân hàng có khả năng tạo ra khối lượng nguồn vốn lớn hơn nhiều lần để đáp ứng nhu cầu cho các đối tượng chính sách, trong khi Chính phủ hỗ trợ một phần chi phí hoạt động của ngân hàng.
Phương thức cho vay có hoàn trả giúp nguồn vốn được quay vòng, mở rộng đối tượng đầu tư và hỗ trợ thực hiện chính sách của Chính phủ trong thời gian cần thiết.
Ba là, Nghị quyết Đại hội toàn quốc lần thứ X của Đảng ta đã xác định:
Xây dựng một xã hội dân chủ, công bằng và văn minh là mục tiêu quan trọng của đất nước ta, trong đó việc giải quyết vấn đề giàu nghèo đóng vai trò then chốt để tạo ra sự công bằng xã hội.
* Một số tác động tiêu cực của tín dụng chính sách
Bên cạnh những ý nghĩa và tác động tích cực, tín dụng chính sách tạo nên những tác động tiêu cực sau:
Ngân hàng thương mại, dù là tư nhân, cổ phần hay Nhà nước, hoạt động như một doanh nghiệp đặc biệt trong lĩnh vực tiền tệ với mục tiêu lợi nhuận Tuy nhiên, khi được giao nhiệm vụ cho vay chính sách mà không tạo ra lợi nhuận, hoạt động của ngân hàng thương mại sẽ bị rối loạn Điều này ảnh hưởng đến nhận thức của cán bộ ngân hàng, dẫn đến sự lẫn lộn trong quy trình cho vay và gây ra tình trạng không minh bạch trong kinh doanh.
Vốn tín dụng chính sách có thể bị lợi dụng nếu không có cơ chế kiểm soát chặt chẽ, dẫn đến việc cho vay sai đối tượng được ưu đãi Điều này có thể tạo ra cơ hội cho người vay kiếm lời từ việc gửi tiết kiệm vào ngân hàng thương mại hoặc cho vay lại, thay vì đầu tư vào sản xuất, từ đó làm sai lệch mục tiêu của tín dụng chính sách.
Đặc điểm của tín dụng chính sách
Tín dụng Ngân hàng có các đặc tr-ng sau:
- Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng bao gồm 2 hình thức; cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bằng tài sản)
- Khi chuyển giao tài sản cho ng-ời đi vay sử dụng phải có thế chấp đảm bảo
- Giá trị hoàn trả thông th-ờng phải lớn hơn giá trị lúc cho vay
Tín dụng -u đãi hộ nghèo và các đối t-ợng chính sách Loại hình tín dụng này có những đặc tr-ng riêng biệt:
Tài sản giao dịch chủ yếu là tiền mặt dành cho các đối tượng chính sách vay, với các hộ vay vốn nhận tiền trực tiếp từ ngân hàng.
Năm 2009, NHCSXH đã triển khai chương trình cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn thông qua hình thức chuyển khoản, đồng thời cung cấp vốn vay cho đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài.
Người vay vốn không cần thế chấp tài sản làm đảm bảo, nhưng phải được thôn, xóm bình xét và đưa vào danh sách đề nghị vay vốn, đồng thời được UBND xã xác nhận.
Ba là một loại vay nhỏ lẻ, phục vụ chủ yếu cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách Mức cho vay và đối tượng được vay được quy định bởi Chính phủ.
Lãi suất ưu đãi của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thường thấp hơn lãi suất thị trường tín dụng thương mại, với phần chênh lệch được Nhà nước bù đắp hàng năm Lãi suất cho vay của NHCSXH được Chính phủ quy định theo từng thời kỳ Đặc điểm của tín dụng ưu đãi ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội là tiền vay được chuyển trực tiếp đến người vay, nhưng người vay phải là thành viên của tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV), tham gia tự nguyện và hỗ trợ lẫn nhau trong sản xuất, kinh doanh, đồng thời có trách nhiệm liên đới trong việc trả nợ và lãi ngân hàng.
Các hình thức tín dụng chính sách
Có thể phân loại tín dụng chính sách theo nhiều loại hình khác nhau tùy theo tiêu thức phân loại:
* Căn cứ theo mục đích cho vay:
Cho vay nhằm xóa đói giảm nghèo, đặc biệt là cho hộ nông dân nghèo, là một chương trình kinh tế xã hội quan trọng tại nhiều quốc gia, đặc biệt ở Đông Nam Á Tại đây, một bộ phận dân cư nông thôn vẫn sống trong cảnh nghèo đói, thiếu học vấn và chăm sóc sức khỏe do thiếu vốn sản xuất Các Chính phủ nhận thức được rằng việc hỗ trợ vốn và điều kiện làm ăn cho người nghèo là cần thiết để họ có thể tự đảm bảo cuộc sống, góp phần vào sự ổn định chính trị và xã hội Do đó, nhiều quốc gia đã thành lập hoặc hỗ trợ các Ngân hàng chuyên phục vụ người nghèo và hộ nông dân, như ở Bangladesh, Ấn Độ, Thái Lan, Malaysia và Philippines.
- Cho vay hỗ trợ các chính sách xã hội nh-; giáo dục, y tế, tạo công ăn việc làm
Chính phủ cung cấp hỗ trợ cho các đối tượng chính sách xã hội thông qua chương trình cho vay ưu đãi, tạo điều kiện cho họ có cơ hội học tập, đào tạo nghề và xuất khẩu lao động.
Cho vay cho các doanh nghiệp Nhà nước hoạt động trong lĩnh vực công ích là hình thức hỗ trợ tài chính theo chỉ định của Chính phủ, nhằm giúp đỡ những doanh nghiệp không đủ điều kiện vay thương mại Đây là những khoản vay cần thiết để duy trì hoạt động của khu vực kinh tế công ích, phục vụ lợi ích quốc gia Loại hình cho vay này không chỉ tồn tại ở Việt Nam mà còn phổ biến ở nhiều nước phát triển trên thế giới.
* Căn cứ theo thời hạn tín dụng:
Tín dụng ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn tối đa lên đến 12 tháng, được thiết kế phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.
Tín dụng trung và dài hạn là các khoản vay có thời gian từ 12 tháng trở lên, chủ yếu nhằm cung cấp nguồn tài chính cho các hộ vay để đầu tư vào sản xuất kinh doanh và tạo việc làm.
* Căn cứ xuất xứ tín dụng:
Tín dụng trực tiếp là hình thức ngân hàng cung cấp vốn cho người vay có nhu cầu, trong đó người vay sẽ hoàn trả nợ trực tiếp cho ngân hàng.
Tín dụng ủy thác thông qua tổ chức chính trị xã hội là quá trình mà ngân hàng ủy thác một số bước trong quy trình cho vay cho các tổ chức này, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn vay của người dân.
* Căn cứ chính sách cho vay:
- Tín dụng -u đãi: Là khoản tín dụng đ-ợc Nhà n-ớc hỗ trợ về lãi suất,
-u đãi trong thủ tục cho vay và các -u đãi khác
- Tín dụng thông th-ờng: Là các khoản tín dụng theo lãi suất thị tr-ờng, ng-ời vay phải thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy định
Vai trò của tín dụng chính sách trong nền kinh tế
Tín dụng chính sách đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế và xã hội, giúp thực hiện mục tiêu của Chính phủ về sự phát triển cân đối và ổn định Đối với các đối tượng chính sách xã hội như người nghèo, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn và người tìm việc, tín dụng chính sách mang lại hiệu quả cao hơn so với hình thức cấp phát vốn.
Việc chuyển tải vốn thông qua hình thức cho vay có hoàn trả giúp người sử dụng vốn tính toán hiệu quả hơn, đồng thời tạo điều kiện cho nguồn vốn được quay vòng nhiều lần, mang lại lợi ích cho nhiều người Người vay vốn thường sử dụng nguồn lực này vào mục đích sản xuất kinh doanh, từ đó tạo ra thu nhập để cải thiện đời sống và đảm bảo khả năng trả nợ.
Vốn cho vay không chỉ giúp người vay khắc phục tâm lý tự ti, ỷ lại mà còn nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện hòa nhập vào thị trường hàng hóa Mặc dù phương thức cấp phát vẫn cần thiết cho các công trình cơ sở hạ tầng và phúc lợi công cộng, nhưng việc sử dụng cho vay có hoàn trả được chứng minh là ưu việt hơn so với cấp phát không hoàn lại.
Tín dụng chính sách từ các chương trình mục tiêu đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, đồng thời thúc đẩy phân công lại lao động xã hội.
Người nghèo và các đối tượng chính sách được vay vốn sẽ là động lực quan trọng giúp họ vượt qua hoàn cảnh nghèo đói, đồng thời tạo điều kiện cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tiếp tục theo học mà không phải bỏ dở giữa chừng vì vấn đề tài chính.
Tín dụng chính sách đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển các khu vực sản xuất, hỗ trợ doanh nghiệp trong lĩnh vực tài chính công.
Nhiều ngành và doanh nghiệp hoạt động không mang lại lợi nhuận nhưng lại đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển xã hội, vì vậy cần có sự hỗ trợ từ Nhà nước thông qua các khoản vay ưu đãi Tín dụng chính sách cũng tạo điều kiện cho các vùng kinh tế kém phát triển, đặc biệt là những khu vực có môi trường và điều kiện tự nhiên khó khăn, tiếp cận với nền kinh tế thị trường.
Vai trò của các tổ chức chính trị xã hội đối với công cuộc xóa đói giảm nghèo
Các tổ chức chính trị xã hội là các hội đoàn thể được thành lập nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của hội viên, tuân thủ theo quy định của pháp luật Nhà nước Những tổ chức này đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ quyền và lợi ích của các thành viên trong xã hội.
Tổ chức chính trị xã hội là thành viên quan trọng trong khối đại đoàn kết dân tộc, hoạt động theo pháp luật và dưới sự lãnh đạo của Đảng Cộng sản Việt Nam Đặc điểm nổi bật của các tổ chức này là hội viên đông đảo, đại diện cho mọi tầng lớp nhân dân lao động, hoạt động độc lập nhưng phối hợp chặt chẽ với chính quyền để thực hiện các mục tiêu của Đảng Các tổ chức này hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, khuyến khích sự tham gia tự giác của mọi thành viên Vai trò của tổ chức chính trị xã hội trong công cuộc xóa đói giảm nghèo là rất quan trọng, góp phần nâng cao đời sống nhân dân và thực hiện các chương trình phát triển bền vững.
Tổ chức chính trị xã hội đóng vai trò quan trọng trong công cuộc xóa đói giảm nghèo nhờ vào sức mạnh quần chúng đông đảo và mạng lưới rộng khắp Với nguyên tắc tự nguyện, các tổ chức này dễ dàng quy tụ cộng đồng để thực hiện tinh thần tương thân tương ái “Lá lành đùm lá rách” Đặc biệt, các hội như Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, và Hội Cựu chiến binh góp phần truyền tải vốn tín dụng ưu đãi đến người nghèo và các đối tượng chính sách khác Họ cũng chia sẻ kinh nghiệm và kiến thức trong sản xuất kinh doanh, giúp hội viên nâng cao hiệu quả hoạt động và vươn lên thoát nghèo Như vậy, tổ chức chính trị xã hội có vai trò thiết yếu trong việc xã hội hóa công tác xóa đói giảm nghèo.
Hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách
Quan niệm về hiệu quả tín dụng
Theo từ điển tiếng Việt (Nhà xuất bản Đà Nẵng năm 2008, Tr 548), hiệu quả được định nghĩa là kết quả thực tế từ một hành động, đồng thời là mối quan hệ so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí đã bỏ ra để có được kết quả đó.
Hiệu quả tín dụng và chất lượng tín dụng là hai chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, phản ánh lợi ích từ vốn tín dụng cho khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Hiệu quả tín dụng mang tính cụ thể, có thể tính toán và so sánh lợi ích thu được với chi phí bỏ ra trong quá trình đầu tư tín dụng Ngược lại, chất lượng tín dụng là chỉ tiêu đánh giá chất lượng của hiệu quả tín dụng, giúp xác định mức độ thành công của các khoản vay.
Chất lượng tín dụng và hiệu quả tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ, khi sự thay đổi trong hiệu quả tín dụng sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và ngược lại Do đó, việc nâng cao hiệu quả tín dụng đồng nghĩa với việc cải thiện chất lượng tín dụng.
Tín dụng chính sách là hoạt động phi lợi nhuận, đóng vai trò quan trọng trong xã hội và hệ thống ngân hàng Hiệu quả của tín dụng chính sách được đánh giá qua hai quan điểm liên quan chặt chẽ và bổ sung cho nhau.
Hiệu quả của tín dụng chính sách được đánh giá qua mức độ đóng góp của nó vào việc thực hiện các mục tiêu xóa đói giảm nghèo và chính sách an sinh xã hội Tín dụng chính sách không chỉ giúp cải thiện đời sống người dân mà còn thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững, góp phần vào sự ổn định xã hội.
Hiệu quả của tín dụng chính sách được thể hiện qua khả năng quản lý nhiều chương trình cho vay với chi phí hợp lý, đồng thời đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn lớn và quy mô tín dụng cao Điều này không chỉ nâng cao vị thế của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững.
Việc coi nhẹ quan điểm thứ hai và chỉ chú trọng vào quan điểm thứ nhất sẽ dẫn đến việc xem hoạt động tín dụng chính sách chỉ là nhiệm vụ đơn giản, không cần nỗ lực hay tính toán, chỉ cần thực hiện đúng các chỉ tiêu ngân hàng cấp trên giao Điều này không chỉ làm lãng phí những khả năng cống hiến mà còn khiến hiệu quả của tín dụng chính sách trở nên thấp hơn.
Trong nền kinh tế thị trường, để hạn chế những tác động tiêu cực, NHCSXH nhận nguồn vốn từ chính phủ nhằm thực hiện chính sách tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác Việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn này là rất quan trọng để giảm nghèo nhanh chóng, đồng thời đảm bảo các chính sách an sinh xã hội của Nhà nước được thực hiện công khai và dân chủ, góp phần vào sự ổn định xã hội.
Quan niệm cho rằng tỷ lệ giảm nghèo nhanh chỉ xuất phát từ sự tham gia của tín dụng chính sách là một cái nhìn phiến diện Lợi ích của tín dụng chính sách gắn liền với lợi ích chung của xã hội Trong một nền kinh tế chậm phát triển với tỷ lệ người nghèo cao, các hoạt động kinh doanh sẽ bị ảnh hưởng trực tiếp, và cuộc sống không thể tạo ra đủ nguồn lực mạnh mẽ để thúc đẩy việc xóa đói giảm nghèo một cách hiệu quả.
Việc mở rộng tín dụng chính sách một cách quá mức có thể dẫn đến những khó khăn trong quản lý, gia tăng rủi ro và mạo hiểm, từ đó làm giảm hiệu quả của tín dụng chính sách, gây ra sự bấp bênh và thiếu tính bền vững.
Tín dụng chính sách cần gắn liền với mục tiêu xóa đói giảm nghèo và tăng trưởng bền vững, tránh hiệu quả cục bộ Để đạt được điều này, tín dụng chính sách phải phù hợp với định hướng phát triển sản xuất và ổn định xã hội của Nhà nước Việc xóa đói giảm nghèo không thể đạt được bằng mọi giá, mà cần phải được cân nhắc kỹ lưỡng và đảm bảo hiệu quả.
Hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách và hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách ủy thác thông qua các tổ chức chính trị xã héi
1.2.2.1 Hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách
Hiệu quả hoạt động bao gồm hai khía cạnh chính: hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội Hiệu quả kinh tế được xác định bằng tỷ lệ giữa kết quả kinh tế đạt được và chi phí đầu tư để đạt được kết quả đó Trong khi đó, hiệu quả xã hội được tính bằng tỷ lệ giữa kết quả xã hội thu được và chi phí bỏ ra để có được kết quả xã hội.
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có những điểm khác biệt đáng chú ý Đối với các đơn vị sản xuất, việc phân tích hiệu quả sử dụng tài sản cố định rất quan trọng, trong khi tại ngân hàng, tài sản cố định chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ và thường được xem là tài sản không sinh lời Mặc dù tỷ lệ vốn vay cao trên tổng nguồn vốn có thể không an toàn cho doanh nghiệp, nhưng trong phân tích hiệu quả hoạt động ngân hàng, vốn vay lại là yếu tố tạo ra lợi nhuận Hiệu quả kinh tế của ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Chính sách xã hội, được xác định bởi mối quan hệ giữa tổng thu nhập từ hoạt động ngân hàng và chi phí mà ngân hàng phải chi để đạt được thu nhập đó Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội, nguồn thu chủ yếu đến từ lãi suất tín dụng, trong khi chi phí chủ yếu là tiền lương cho nhân viên, phí uỷ thác cho các tổ chức hội và chi phí huy động vốn.
Ngân hàng Chính sách xã hội là tổ chức tín dụng Nhà nước không vì lợi nhuận, nhằm hỗ trợ thực hiện các mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và công bằng xã hội Ngân hàng cho vay với lãi suất thấp hơn thị trường, nhưng phải huy động vốn với lãi suất thị trường, dẫn đến chi phí hoạt động cao hơn thu nhập từ cho vay Để bù đắp chênh lệch này, Nhà nước cấp bù lãi suất cho Ngân hàng trong phạm vi kế hoạch của Bộ Tài chính.
Mặc dù hiệu quả kinh tế của Ngân hàng Chính sách xã hội không cao, nhưng đánh giá hoạt động của ngân hàng này chủ yếu dựa trên khía cạnh xã hội Ngân hàng cung cấp vốn chính sách từ Nhà nước cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm.
Ngân hàng Chính sách xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, sử dụng nguồn lực tài chính từ Nhà nước để hỗ trợ vay ưu đãi Điều này không chỉ giúp người nghèo sản xuất, kinh doanh, và tạo việc làm, mà còn góp phần cải thiện đời sống và thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội.
Nâng cao hiệu quả hoạt động và lành mạnh hóa tài chính là yêu cầu cấp thiết của các ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Chính sách xã hội Việc phân tích hiệu quả hoạt động một cách tích cực sẽ giúp đáp ứng mục tiêu xóa đói giảm nghèo, khuyến khích mọi người dân làm giàu hợp pháp, tôn vinh những người kinh doanh giỏi, tạo ra nhiều việc làm và hỗ trợ người nghèo trong việc cải thiện đời sống cho gia đình, cộng đồng và xã hội.
1.2.2.2 Hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách ủy thác thông qua các tổ chức chính trị xã hội ủy thác cho vay hộ nghèo và các đối t-ợng chính sách khác của NHCSXH:
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) ủy thác cho các tổ chức tín dụng và tổ chức chính trị - xã hội thực hiện toàn bộ hoặc một phần quy trình cho vay ưu đãi hộ nghèo Các bên sẽ thỏa thuận mức phí dịch vụ cụ thể trong quá trình hợp tác này.
Uỷ thác cho vay hộ nghèo qua các tổ chức tín dụng là hình thức mà NHCSXH ký kết hợp đồng ủy thác, giao vốn cho các tổ chức tín dụng để thực hiện giải ngân cho hộ nghèo Phương thức này giúp giải quyết tình trạng quá tải của Ngân hàng Phục vụ người nghèo trước đây, nhưng cũng bộc lộ nhiều hạn chế như vốn không đến tay người nghèo kịp thời, tồn đọng vốn lớn, và chất lượng tín dụng thấp với tỷ lệ nợ xấu cao Điều này dẫn đến phí ủy thác lớn, gây tốn kém cho ngân sách Nhà nước.
Uỷ thác cho vay thông qua các tổ chức chính trị xã hội là hình thức mà NHCSXH ủy quyền cho các tổ chức này thực hiện một số công đoạn trong quy trình cho vay hộ nghèo Các tổ chức chính trị xã hội sẽ nhận một khoản phí ủy thác theo thỏa thuận đã ký kết Phương thức cho vay ủy thác này giúp khắc phục những hạn chế của việc cho vay toàn phần qua tổ chức tín dụng, cho phép NHCSXH trực tiếp quản lý nguồn vốn và nợ, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu rất thấp Bên cạnh đó, phương thức này còn tiết kiệm chi phí cho ngân sách nhà nước và huy động sức mạnh tổng hợp của toàn xã hội trong công cuộc xóa đói giảm nghèo.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng chính sách
Hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) mang tính chất đặc thù, phục vụ như một công cụ của Nhà nước để thực hiện tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách mà không đặt mục tiêu lợi nhuận Do đó, việc đánh giá hiệu quả tín dụng chính sách của NHCSXH cũng cần xem xét những đặc điểm riêng, với các chỉ tiêu cơ bản đặc thù.
1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
Bao gồm các chỉ tiêu sau đây:
Quy trình nghiệp vụ hoàn chỉnh với thủ tục giản đơn giúp đáp ứng vốn cho người nghèo một cách nhanh chóng, tiện lợi và an toàn Do trình độ của các đối tượng chính sách có hạn và khoản vay nhỏ lẻ, cần nghiên cứu để đơn giản hóa thủ tục và hồ sơ, đảm bảo dễ hiểu và dễ thực hiện cho hộ nghèo, đồng thời vẫn tuân thủ nguyên tắc tín dụng và an toàn vốn Việc giải ngân cần phải nhanh gọn, chính xác và kịp thời, tạo dựng lòng tin với người nghèo, nâng cao uy tín của NHCSXH và thuận tiện cho các đối tượng chính sách.
NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội thông qua việc cho vay ưu đãi, giúp nhiều hộ nghèo thoát nghèo và hòa nhập cộng đồng Khác với các ngân hàng thương mại, NHCSXH không đặt lợi nhuận làm mục tiêu chính, mà tập trung vào hiệu quả tín dụng thông qua việc đầu tư vốn cho các đối tượng chính sách Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, sự phân hóa giàu nghèo ngày càng gia tăng, dẫn đến nhiều hệ lụy như thất nghiệp và tệ nạn xã hội Do đó, việc thực hiện tốt các chương trình cho vay ưu đãi không chỉ thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn góp phần ổn định xã hội.
Cho vay ưu đãi cho các đối tượng chính sách thông qua các tổ chức chính trị xã hội đã góp phần quan trọng trong việc xây dựng và củng cố sức mạnh của các tổ chức này Điều này không chỉ nâng cao vị thế của họ mà còn củng cố lòng tin của hội viên, thu hút thêm nhiều thành viên tham gia Nhờ đó, các tổ chức chính trị xã hội có nguồn kinh phí dồi dào để hoạt động, từ đó làm cho các hoạt động của họ ngày càng phong phú và hiệu quả hơn.
Phương thức cho vay ủy thác từng phần thông qua các tổ chức chính trị xã hội giúp NHCSXH giảm tải công việc, cải thiện khả năng chuyển giao vốn kịp thời đến đúng đối tượng, tránh tình trạng tồn đọng và lãng phí vốn, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Đồng thời, việc cho vay ủy thác từng phần cũng giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí so với ủy thác toàn phần qua các tổ chức tín dụng, tăng cường mối quan hệ với cấp ủy và chính quyền địa phương, nâng cao vị thế của ngân hàng và thực hiện xã hội hóa hoạt động ngân hàng.
Đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách, chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước giúp họ vươn lên xóa đói giảm nghèo và làm giàu cho xã hội Phương thức cho vay này mang lại nguồn vốn nhanh chóng, kịp thời với thủ tục đơn giản, tiết kiệm thời gian và chi phí di chuyển cho người vay Hơn nữa, các đối tượng chính sách còn có cơ hội học hỏi kinh nghiệm làm ăn và tham gia các khóa tập huấn về khuyến nông, khuyến công, từ đó sử dụng đồng vốn hiệu quả hơn, nhanh chóng thoát nghèo và hòa nhập với cộng đồng.
1.2.3.2 Nhóm chỉ tiêu định l-ợng
Để phân tích hiệu quả xã hội của Ngân hàng Chính sách xã hội, cần dựa vào các chỉ tiêu quan trọng như thu nhập bình quân của hộ vay vốn, hiệu quả kinh tế từ mỗi đồng vốn mà hộ vay nhận được, và tỷ lệ hộ có thu nhập tăng lên.
Để đánh giá hiệu quả của tín dụng chính sách, cần xem xét các chỉ tiêu như tỷ lệ hộ thoát nghèo, tỷ lệ hộ vay vốn sửa chữa nhà cửa, tỷ lệ lao động có việc làm mới hàng năm, tỷ lệ hộ nghèo được tiếp cận tín dụng, thu nhập bình quân của lao động vay vốn, và số lao động có việc làm mới bình quân mỗi hộ vay vốn Bên cạnh các chỉ tiêu định lượng như tổng nguồn vốn, tổng dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, và tỷ lệ nợ quá hạn, cần bổ sung thêm chỉ tiêu đánh giá chất lượng và hiệu quả tín dụng.
Tỷ lệ hộ vay vốn thoát nghèo là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách trong việc xóa đói giảm nghèo Chỉ tiêu này được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa số hộ vay vốn thoát nghèo và tổng số hộ nghèo tại địa phương, cho thấy mức độ hiệu quả của nguồn vốn vay trong việc giảm tỷ lệ hộ nghèo.
Tỷ lệ này càng cao, hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội càng hiệu quả
Tổng số hộ vay vốn thoát nghèo
Tỷ lệ hộ vay vốn thoát nghèo = - * 100% (%)
Để đánh giá hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội trong việc xóa đói giảm nghèo, người ta sử dụng chỉ tiêu mức vốn cho vay bình quân một hộ nghèo Chỉ tiêu này được tính bằng thương số giữa tổng dư nợ cho vay hộ nghèo tại thời điểm phân tích và tổng số hộ nghèo còn dư nợ, phản ánh mức bình quân một hộ nghèo được vay Điều này cho thấy mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo từ Ngân hàng Chính sách xã hội, từ đó xác định mức vốn cần thiết để nâng cao khả năng vay cho hộ nghèo.
Tổng d- nợ CV Hộ nghèo
Mức vốn CV bình quân 1 hộ nghèo = -
Tổng số hộ nghèo còn d- nợ
* Hiệu quả xã hội d-ới góc độ tạo việc làm, ng-ời ta sử dụng chỉ tiêu định l-ợng d-ới dạng trực tiếp nh-:
Số lao động có việc làm bình quân được tính bằng thương số giữa tổng số lao động có việc làm và tổng số lao động vay vốn Chỉ tiêu này cho thấy, trong 100 lao động vay vốn, trung bình có bao nhiêu chỗ làm được tạo ra cho người lao động.
Tổng số LĐ có việc làm
Số lao động có việc làm BQ = - * 100 Tổng số lao động vay vốn
* Hệ số quay vòng vốn: Phản ánh doanh số thu hồi nợ so với tổng d- nợ trong kú
Tổng doanh số thu nợ trong kỳ
Hệ số quay vòng vốn = * 100 Tổng d- nợ
Các nhân tố ảnh h-ởng đến hiệu quả tín dụng chính sách
1.2.4.1 Nhóm nhân tố khách quan
Chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách Những chính sách đúng đắn này giúp Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) tích cực triển khai các hoạt động, từ đó mở rộng và nâng cao hiệu quả hỗ trợ.
Môi trường tự nhiên đóng vai trò quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách Khi môi trường thuận lợi, như thời tiết tốt, hoạt động sản xuất của những người này sẽ đạt hiệu quả cao Ngược lại, nếu gặp thiên tai hoặc dịch bệnh, sản xuất kinh doanh sẽ gặp khó khăn, dẫn đến thua lỗ và làm giảm hiệu quả của vốn vay từ Ngân hàng Chính sách xã hội.
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh Để Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) hoạt động hiệu quả, cần có một môi trường pháp lý đồng bộ và hoàn thiện.
Năng lực, nhận thức và kinh nghiệm của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả tín dụng ưu đãi của NHCSXH Nếu người nghèo và các đối tượng chính sách vay vốn không có kinh nghiệm và năng lực sản xuất kinh doanh, đồng vốn sẽ khó phát huy hiệu quả, thậm chí có thể dẫn đến thua lỗ, làm gia tăng tình trạng nghèo khó cho họ.
1.2.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan Đây là những nhân tố thuộc về nội tại của bản thân NHCSXH và các tổ chức chính trị xã hội Nhóm này gồm các nhân tố cơ bản sau:
Mô hình tổ chức mạng lưới của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được thiết lập nhằm phục vụ hiệu quả cho các hộ gia đình nghèo và các đối tượng chính sách, chủ yếu tập trung ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao và hải đảo Để đảm bảo phục vụ kịp thời và hiệu quả cho người nghèo, NHCSXH đã triển khai mạng lưới rộng khắp từ trung ương đến các cấp tỉnh, huyện, phường, xã, tạo điều kiện thuận lợi cho các đối tượng cần hỗ trợ.
Chiến lược hoạt động của NHCSXH là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo Để nâng cao hiệu quả hoạt động, NHCSXH cần nghiên cứu và hoạch định một cách khoa học, chú trọng đến các đối tượng khách hàng trong cả ngắn hạn và dài hạn.
Chính sách tín dụng và quy trình nghiệp vụ cần được cải thiện liên tục để phù hợp với thực tế từng thời kỳ, bao gồm mức cho vay, lãi suất và thời hạn cho vay Điều này sẽ đảm bảo rằng tín dụng chính sách của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) ngày càng hiệu quả hơn.
Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng và các tổ chức chính trị xã hội cần có phẩm chất đạo đức và trình độ năng lực cao, đặc biệt khi phục vụ đối tượng là người nghèo và các đối tượng chính sách Họ thường dễ mặc cảm và tự ti, do đó, cán bộ ngân hàng cần trau dồi đạo đức phục vụ, tận tâm và gần gũi với khách hàng, giúp họ cảm thấy NHCSXH là người bạn thân thiết Đồng thời, cán bộ cũng cần thường xuyên nâng cao trình độ chuyên môn và kiến thức ngoại ngành, tích lũy kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh để tư vấn và hỗ trợ hộ nghèo sử dụng vốn một cách hiệu quả hơn.
Vào thứ năm, NHCSXH cần tập trung đầu tư vào việc xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật, bao gồm trụ sở làm việc và máy móc thiết bị Đặc biệt, cần chú trọng hiện đại hóa công nghệ tin học để phát triển nhiều sản phẩm mới, tiện ích và hiệu quả hơn.
Vào ngày thứ Sáu, NHCSXH và các tổ chức chính trị xã hội sẽ phối hợp chặt chẽ trong việc thực hiện các văn bản thỏa thuận và hợp đồng ủy thác đã ký kết Các bên cần nỗ lực hoàn thành trách nhiệm của mình, đồng thời thường xuyên kiểm điểm và đánh giá để rút ra kinh nghiệm, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay cho hộ nghèo.
Kinh nghiệm của một số n-ớc trên thế giới về tín dụng chính sách và bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
Kinh nghiệm một số n-ớc trên thế giới về tín dụng chính sách
1.3.1.1 Bangladesh ở đây có ngân hàng Grameen (GB) là ngân hàng chuyên phục vụ ng-ời nghèo, chủ yếu là phụ nữ nghèo Để phát triển, GB phải tự bù đắp các chi phí hoạt động Nh- vậy, GB hoạt động nh- các ngân hàng th-ơng mại khác không đ-ợc bao cấp từ phía Chính phủ GB thực hiện cơ chế lãi suất thực d-ơng, do vậy lãi suất cho vay tới các thành viên luôn cao hơn lãi suất trên thị tr-ờng
GB cho vay vốn cho các thành viên thông qua nhóm tiết kiệm mà không cần thế chấp tài sản, chỉ yêu cầu tín chấp Thủ tục vay rất đơn giản, người vay chỉ cần nộp đơn và có sự bảo lãnh từ nhóm Ngân hàng thực hiện kiểm tra nghiêm ngặt để đảm bảo người nghèo sử dụng vốn hiệu quả Đối tượng vay phải đáp ứng tiêu chí nghèo, với diện tích đất canh tác dưới 0,4 acre và thu nhập bình quân dưới 100 USD/năm GB có quyền vay để cho vay, nhận tài trợ từ các tổ chức trong và ngoài nước, huy động tiền gửi từ thành viên, quản lý quỹ nhóm, và phát hành trái phiếu Hoạt động của GB tuân theo cơ chế lãi suất thực, được Chính phủ cấp phép theo luật riêng, không bị chi phối bởi luật Tài chính và Ngân hàng hiện hành của Bangladesh.
Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Tín dụng (BAAC) là ngân hàng thương mại quốc doanh do Chính phủ thành lập, hàng năm nhận tài trợ từ Chính phủ để hỗ trợ vốn cho nông dân nghèo Những người có thu nhập dưới 1.000 Bath/năm và nông dân có ruộng thấp hơn mức trung bình trong khu vực được cho vay mà không cần thế chấp tài sản, chỉ cần cam kết bảo đảm từ nhóm hoặc tổ hợp tác sản xuất Lãi suất cho vay đối với hộ nông dân nghèo thường giảm từ 1-3%/năm so với lãi suất cho các đối tượng khác Kết quả, năm 2008, BAAC đã tiếp cận 85% khách hàng là nông dân với tổng nguồn vốn 780.210 triệu Bath Điều này phần lớn nhờ vào quy định của Chính phủ yêu cầu các ngân hàng thương mại dành 20% số vốn huy động được để cho vay lĩnh vực nông thôn, thường thông qua việc gửi vào BAAC.
Trên thị trường tín dụng Malaysia, Ngân hàng Nông nghiệp Malaysia (BPM) đóng vai trò chủ đạo trong việc cung cấp tín dụng cho lĩnh vực nông thôn, với 100% vốn tự có từ Chính phủ BPM tập trung vào cho vay trung và dài hạn cho các dự án đặc biệt, đồng thời hỗ trợ hộ nông dân nghèo thông qua các tổ chức tín dụng trung gian như Ngân hàng Nông thôn và hợp tác xã tín dụng Chính phủ yêu cầu các ngân hàng thương mại gửi 20,5% số tiền huy động vào ngân hàng trung ương để tạo vốn cho nông nghiệp, trong khi BPM được miễn gửi tiền dự trữ bắt buộc và không phải nộp thuế cho Nhà nước.
Bài học kinh nghiệm về tín dụng chính sách có khả năng vận dụng vào Việt Nam
Việt Nam có thể tận dụng lợi thế của việc học hỏi từ kinh nghiệm của các quốc gia khác để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Tuy nhiên, việc áp dụng các mô hình này cần phải phù hợp với tình hình và điều kiện kinh tế đặc thù của Việt Nam Do đó, sự sáng tạo trong việc vận dụng các mô hình vào thực tiễn là rất quan trọng và phụ thuộc vào trình độ của các nhà hoạch định chính sách Nghiên cứu hoạt động ngân hàng ở một số quốc gia sẽ giúp rút ra những bài học quý giá có thể áp dụng tại Việt Nam.
Tín dụng ngân hàng cho hộ nghèo cần sự hỗ trợ từ Nhà nước do gặp nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro về nguồn vốn Ngân hàng không thể tự chủ về nguồn vốn, mà chủ yếu phụ thuộc vào sự hỗ trợ từ Nhà nước, như mô hình đã áp dụng thành công tại Thái Lan và Malaysia Bên cạnh đó, rủi ro trong cho vay cũng là một vấn đề quan trọng, liên quan đến khả năng mất vốn Do đó, Nhà nước cần có chính sách cấp bù cho những khoản tín dụng gặp rủi ro bất khả kháng mà không thể thu hồi.
Phát triển thị trường tài chính nông thôn và quản lý khách hàng cho các khoản vay nhỏ là rất quan trọng Ngân hàng thương mại cần tập trung vào các ngành có tỷ suất lợi nhuận cao để hỗ trợ hợp tác xã, ngân hàng làng và ngân hàng cổ phần, từ đó tạo kênh dẫn vốn hiệu quả tới hộ nông dân, đặc biệt là những nông dân nghèo Các ngân hàng thương mại cũng nên cung cấp dịch vụ giám sát và điều hòa vốn, nhằm xây dựng định chế tài chính trung gian có khả năng cung cấp dịch vụ bán lẻ đến từng hộ gia đình.
Các ngân hàng đang giảm bớt đầu mối quản lý bằng cách hình thành các nhóm liên đới trách nhiệm, giúp ban quản lý có khả năng giám sát và quản lý sổ sách cho từng thành viên trong nhóm Điều này cho phép ngân hàng hạch toán cho vay theo nhóm thay vì từng cá nhân Đồng thời, quy trình cho vay cũng được đơn giản hóa, với việc thay thế yêu cầu thế chấp truyền thống bằng cách đảm bảo nợ theo món vay.
Mở rộng các hình thức huy động tiết kiệm, cải tiến chất l-ợng phục vụ để thu hút tiền gửi tiết kiệm tự nguyện
Để phát triển hoạt động theo cơ chế lãi suất thực dương, lãi suất cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách cần được thiết lập ở mức hợp lý Lãi suất quá thấp sẽ không khuyến khích huy động vốn ở nông thôn, dẫn đến việc người vay không có động lực tiết kiệm và sử dụng vốn không hiệu quả.
Một số bài học cụ thể:
Để thành lập tổ chức tín dụng vi mô, chúng ta đã nghiên cứu nhiều mô hình và thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) nhằm cung cấp tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Mô hình này tương đối phù hợp với thực tế Việt Nam, do đó cần chú trọng hoàn thiện tổ chức mạng lưới, quy chế hoạt động, cơ chế về vốn, tài sản chính và lãi suất, nhằm đảm bảo NHCSXH phát triển bền vững.
Việc giải ngân vốn ưu đãi qua hình thức cho vay theo tổ nhóm vừa và nhỏ đã chứng minh tính hiệu quả trong việc gắn kết trách nhiệm cá nhân và cho phép nhóm tự quyết định cách thức giải ngân Điều này không chỉ khuyến khích trách nhiệm của trưởng nhóm mà còn tạo ra cơ chế ràng buộc cao hơn, đảm bảo vốn đến đúng tay người nghèo Tuy nhiên, quy mô nhóm ở mỗi nước khác nhau, do đó cần nghiên cứu kỹ lưỡng về việc thành lập và quản lý nhóm Tại Việt Nam, mô hình "Tổ Tiết kiệm và vay vốn" (Tổ TK&VV) đã hoạt động hiệu quả, với quy mô lý tưởng từ 35 đến 50 thành viên.
Về lãi suất cho vay, cần áp dụng lãi suất ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, nhưng không nên để lãi suất này thấp hơn quá nhiều so với lãi suất thị trường Mức lãi suất ưu đãi nên được đặt ở mức 80% của lãi suất bình quân thị trường để đảm bảo tính hợp lý và tránh tình trạng ỷ lại từ người vay.
Quy mô cấp tín dụng chính sách tại Việt Nam hiện chưa phù hợp với nhu cầu thực tế, với nhiều chương trình cho vay có mức vay thấp không đáp ứng được yêu cầu của các hộ vay Do đó, cần nghiên cứu nâng mức cho vay cho chương trình nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, cũng như chương trình cho vay đối tượng đi lao động có thời hạn ở nước ngoài, đặc biệt là cho các đối tượng lao động tại các nước phát triển.
Cơ sở hạ tầng tài chính của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đang được cải thiện từng ngày, nhưng vẫn chưa đủ để đáp ứng các yêu cầu hiện tại Do đó, các cấp, các ngành cần tập trung đầu tư và hỗ trợ thêm cho NHCSXH nhằm hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
Việc nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội là một nhiệm vụ cấp thiết, góp phần quan trọng vào việc thực hiện vai trò và vị trí của ngân hàng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Chương 1 đã hệ thống hóa các vấn đề liên quan đến hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội Là một ngân hàng phi lợi nhuận, việc đánh giá hiệu quả tín dụng tại đây không chỉ dựa trên tiêu chí kinh tế mà còn chú trọng đến hiệu quả xã hội, phản ánh những đặc thù riêng trong hoạt động của ngân hàng.
Nắm vững lý thuyết về đánh giá hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội là nền tảng quan trọng để phân tích thực trạng công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh trong chương 2.
Ch-ơng 2 Thực trạng hiệu quả công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
Tổng quan về môi tr-ờng hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
Điều kiện tự nhiên - Kinh tế - xã hội tại Hà Tĩnh
Hà Tĩnh là tỉnh thuộc vùng Duyên hải Bắc Trung bộ, giáp Nghệ An ở phía Bắc, Quảng Bình ở phía Nam, biển Đông ở phía Đông và nước Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào ở phía Tây Tỉnh có thành phố Hà Tĩnh, thị xã Hồng Lĩnh và 9 huyện, bao gồm Nghi Xuân, Đức Thọ, Hương Sơn, Hương Khê, Vũ Quang, Can Lộc, Thạch Hà, Cẩm Xuyên, Kỳ Anh, trong đó có 4 huyện và 1 thị xã miền núi Hà Tĩnh có 263 xã, phường, thị trấn, với 243 xã, 8 phường và 12 thị trấn Ngoài ra, 7 huyện và thị xã nằm dọc Quốc lộ 1A, 3 huyện dọc theo đường Hồ Chí Minh và 4 huyện có tuyến đường sắt Bắc - Nam đi qua.
Hà Tĩnh, với diện tích 6.019 km² và dân số hơn 1.289.058 người, nằm theo trục Đông - Tây, có hệ thống giao thông phát triển bao gồm Quốc lộ 8 và Quốc lộ 12 kết nối với Lào và Thái Lan Tỉnh có 127 km đường Quốc lộ 1A, 87 km đường Hồ Chí Minh và 70 km đường sắt Bắc - Nam, cùng với Quốc lộ 8A dài 85 km dẫn sang Lào qua cửa khẩu Quốc tế Cầu Treo Quốc lộ 12 dài 55 km kết nối cảng Vũng Áng với cửa khẩu Cha Lo sang Lào và Đông Bắc Thái Lan Ngoài ra, Hà Tĩnh còn có 137 km bờ biển với nhiều cảng và cửa sông lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho giao lưu văn hóa và phát triển kinh tế - xã hội.
2.1.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội
Hà Tĩnh, nằm trên quốc lộ 1A, kết nối các tỉnh miền Trung, tạo điều kiện thuận lợi cho giao thương và thu hút đầu tư từ nước ngoài cũng như doanh nghiệp trong nước Tỉnh sở hữu nguồn nhân lực dồi dào và vị trí địa lý thuận lợi, cùng với nhiều tiềm năng phát triển trong các lĩnh vực như dịch vụ và du lịch Đặc biệt, các chính sách ưu tiên phát triển kinh tế miền núi và các dự án đầu tư đang phát huy hiệu quả, tạo ra sức mạnh mới cho sự phát triển trong tương lai.
Nghị quyết 39/NQ-TW của Bộ Chính trị đã thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo quốc phòng - an ninh cho các tỉnh Bắc Trung Bộ và duyên hải miền Trung, mang lại cho tỉnh Hà Tĩnh những đột phá mới và tốc độ phát triển nhanh chóng, bền vững.
Hà Tĩnh, với đường 8 chạy xuyên suốt các huyện như Hương Sơn, Đức Thọ, thị xã Hồng Lĩnh, Nghi Xuân và giáp thành phố Vinh (Nghệ An), đang trở thành vùng kinh tế quan trọng kết nối 8 tỉnh và 3 nước Khu vực này có tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong các lĩnh vực công nghiệp, cảng, dịch vụ và du lịch, hứa hẹn tạo ra giá trị kinh tế lớn Trong những năm tới, mục tiêu là phát triển kinh tế dọc theo đường 8 theo hướng giao lưu quốc tế, đặc biệt tại khu vực cửa khẩu và quốc lộ 8A, nhằm thúc đẩy hợp tác và thu hút đầu tư từ Lào và các tỉnh đông bắc Thái Lan.
Hà Tĩnh có đường Hồ Chí Minh chạy qua ba huyện Hương Sơn, Hương Khê và Vũ Quang, giáp với Lào Quan điểm phát triển vùng này là kết hợp phát triển kinh tế với ổn định chính trị xã hội, bảo vệ môi trường và xây dựng một dải biên giới vững mạnh Để đạt được mục tiêu này, cần ưu tiên xây dựng hạ tầng giao thông, hình thành các khu đô thị dọc theo tuyến đường Hồ Chí Minh, và phát triển các vùng cây ăn quả đặc sản như bưởi Phúc Trạch và cam Bù Hương Sơn Đồng thời, tập trung phát triển nguyên liệu cho ngành chế biến, tiểu thủ công nghiệp và xuất khẩu, cũng như phát triển các loại cây như cao su, chè, lạc, gió trầm, và chăn nuôi theo hướng hiện đại hóa.
Hộ nghèo và các đối t-ợng chính sách tại Hà Tĩnh
Nghèo đói là vấn đề nghiêm trọng mà các nước đang phát triển phải đối mặt, vì vậy việc giải quyết đói nghèo luôn được ưu tiên trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội Các quốc gia cần xây dựng kế hoạch và giải pháp cụ thể để xóa đói giảm nghèo một cách hiệu quả Tại Việt Nam, trong những năm qua, Đảng và Nhà nước đã triển khai nhiều chính sách hữu hiệu nhằm giảm nghèo, nhờ đó tỷ lệ hộ nghèo đã giảm đáng kể, giúp đất nước từng bước thoát khỏi tình trạng chậm phát triển.
Hà Tĩnh, một tỉnh miền Trung Việt Nam, nổi tiếng với hình ảnh một vùng đất nghèo khó và thường xuyên phải đối mặt với thiên tai Phần lớn người dân sinh sống tại các khu vực nông thôn, và vào năm 1992, Hà Tĩnh đã được xác định là một trong những tỉnh nghèo nhất cả nước.
Hiện nay, theo điều tra mới nhất của Sở Lao động th-ơng binh xã hội tỉnh, tỷ lệ hộ nghèo của toàn tỉnh còn 13,1%:
- Các huyện, thành phố, thị xã có tỷ lệ hộ nghèo d-ới 10%, gồm có: Thành phố Hà Tĩnh, huyện Đức Thọ, Thị xã Hồng Lĩnh
- Từ 10-15% gồm có huyện Can Lộc, H-ơng Sơn, Thạch Hà, Nghi Xuân, Cẩm Xuyên
- Trên 15% gồm có huyện Vũ Quang, H-ơng Khê, Lộc Hà, Kỳ Anh.
Hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tại Hà Tĩnh
2.1.3.1 Sự hình thành và phát triển
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Hà Tĩnh được thành lập theo Quyết định số 45/QĐ-HĐQT ngày 14/1/2003 và chính thức hoạt động từ ngày 8/4/2003 NHCSXH Hà Tĩnh có nhiệm vụ nhận bàn giao nguồn vốn cho vay giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước, cho vay hộ nghèo từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh, cũng như nhận vốn ủy thác từ ngân sách tỉnh, huyện và các tổ chức cá nhân Ngân hàng còn huy động vốn trên thị trường để cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo Nghị định 78/NĐ-CP.
CP ngày 4/10/2002 của Thủ t-ớng Chính phủ NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đ-ợc thành lập trên cơ sở kiện toàn lại Ngân hàng Phục vụ ng-ời nghèo
Trong những năm qua, công tác xoá đói giảm nghèo và giải quyết việc làm tại Hà Tĩnh đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, với sự lãnh đạo chặt chẽ từ cấp uỷ, chính quyền và các đoàn thể xã hội Các chương trình giảm nghèo đã được thực hiện hiệu quả, lồng ghép nguồn lực và xây dựng quỹ hỗ trợ sản xuất, giúp giảm tỷ lệ hộ nghèo hàng năm từ 3-4% Hơn 10.000 lao động đã được tạo việc làm mỗi năm, cải thiện đời sống nhân dân và làm mới bộ mặt nông thôn Tuy nhiên, Hà Tĩnh vẫn còn là tỉnh nghèo, với tốc độ tăng trưởng kinh tế chưa tương xứng với tiềm năng, tỷ lệ lao động chưa qua đào tạo chiếm trên 75%, và tỷ lệ hộ nghèo cao hơn mức trung bình cả nước Ngân hàng Chính sách xã hội đã đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách, nhờ sự chỉ đạo và phối hợp từ các cấp chính quyền và đoàn thể xã hội, góp phần vào mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.
2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức và màng l-ới hoạt động
Mô hình quản lý của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) là một mô hình đặc thù, được xây dựng phù hợp với điều kiện thực tiễn và bao gồm 4 bộ phận Mô hình này đã phát huy sức mạnh tổng hợp của hệ thống chính trị tại cơ sở, đồng thời khuyến khích sự tham gia của nhân dân trong việc thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xoá đói giảm nghèo.
Bộ phận quản lý do các cơ quan nhà nước tham gia tại Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh và cấp huyện bao gồm 117 thành viên, với Ban đại diện HĐQT tỉnh có 11 thành viên và Ban đại diện HĐQT huyện (thành phố, thị xã) có 106 thành viên Chủ tịch hoặc phó chủ tịch ủy ban nhân dân cùng cấp làm trưởng ban, các thành viên là lãnh đạo đại diện cho các ngành và tổ chức chính trị xã hội.
Ban đại diện HĐQT tỉnh có trách nhiệm thực hiện nghị quyết HĐQT và hoạch định chính sách nguồn vốn Họ chỉ đạo và đôn đốc kế hoạch tín dụng, giám sát cơ chế và chính sách, đồng thời tư vấn cho chính quyền các cấp nhằm tạo điều kiện và giải quyết khó khăn trong hoạt động của NHCSXH tỉnh.
Trong những năm qua, Ban đại diện HĐQT các cấp đã thực hiện tốt quy chế hoạt động, chỉ đạo triển khai các chỉ thị và quyết định của Thủ tướng Chính phủ cũng như Nghị quyết của HĐQT nhằm ổn định tổ chức bộ máy và triển khai các chương trình cho vay Ban đã kiến nghị các ngành liên quan tăng cường năng lực tài chính cho NHCSXH thông qua việc cấp đất xây dựng trụ sở, chuyển giao nhà dôi dư, hỗ trợ nguồn vốn và phương tiện làm việc Đồng thời, Ban cũng phân giao chỉ tiêu nguồn vốn cho vay, thực hiện kiểm tra giám sát, và ban hành nhiều văn bản chỉ đạo về ủy thác cho vay, kiện toàn tổ TK&VV, xử lý nợ quá hạn, nợ xâm tiêu, cũng như tháo gỡ khó khăn trong quá trình hoạt động.
Bộ phận điều hành tác nghiệp có nhiệm vụ quản lý vốn, quản lý kho quỹ, đào tạo tay nghề cho cán bộ, và tổ chức giải ngân cho người vay Họ cũng thực hiện kiểm tra, giám sát cơ chế, chính sách để đảm bảo được hình thành và triển khai kịp thời, hiệu quả các hoạt động theo Nghị quyết của HĐQT và chỉ đạo của Ban điều hành.
Khi mới thành lập, bộ phận điều hành tác nghiệp của Ngân hàng Nhà nước và NHNo&PTNT đã tiếp nhận 34 cán bộ Đến nay, mạng lưới hoạt động đã được tổ chức rộng khắp trong toàn tỉnh, phục vụ cho các chương trình tín dụng chính sách tại các xã vùng sâu, vùng xa và vùng biển ngang Cụ thể, tổ chức bao gồm Hội sở tỉnh, 11 phòng giao dịch cấp huyện, 240 điểm giao dịch và 3.762 tổ tiết kiệm và vay vốn Hiện tại, tổng số cán bộ là 165 người, trong đó 70% có trình độ đại học, cao đẳng và trên đại học.
Bốn tổ chức chính trị xã hội, bao gồm Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh và Đoàn TNCS HCM, thực hiện dịch vụ ủy thác từng phần trong quy trình cho vay Các tổ chức này có nhiệm vụ tổ chức và chỉ đạo thực hiện 6/9 nội dung công việc, đồng thời trực tiếp thành lập và điều hành các tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) tại thôn, xóm Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã phối hợp với các tổ chức này để xây dựng 240 điểm giao dịch xã, nhằm nâng cao hiệu quả tiếp cận vốn cho người dân.
Tổ TK&VV ở thôn, xóm, khối phố do các tổ chức chính trị xã hội quản lý có nhiệm vụ tổ chức bình xét công khai các hộ có nhu cầu vay vốn, lập danh sách trình Uỷ ban nhân dân xã xác nhận và đề nghị NHCSXH cho vay Tổ TK&VV cũng chứng kiến việc giải ngân, thu nợ, thu lãi và giám sát việc sử dụng vốn đúng mục đích Đến nay, NHCSXH đã phối hợp với các tổ chức chính trị xã hội thành lập 3.762 tổ TK&VV, tạo ra mạng lưới rộng khắp trên toàn tỉnh Chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách thông qua tổ TK&VV hiện đang là phương pháp phù hợp với thực tiễn, góp phần vào sự phát triển bền vững của NHCSXH.
Ghi chú : : Quan hệ chỉ đạo
: Phối hợp : Chế độ báo cáo
Sơ đồ 2.1 : Mô hình tổ chức NHCSXH Hà Tĩnh
Phòng giao dịch huyện, thị
Phòng giao dịch huyện, thị
Ban đại diện HĐQT tỉnh
Ban đại diện HĐQT huyện, thị
Uỷ ban nhân dân xã, ph-ờng Ban xoá đói giảm nghèo xã, ph-ờng
Tổ tiết kiệm và vay vốn
Ng-êi vay Ng-êi vay Ng-êi vay Ng-êi vay
Thực trạng hiệu quả công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
Tổ chức triển khai thực hiện chủ tr-ơng, nghị quyết về tín dụng chính sách
Thực hiện Nghị định 78/2002/NĐ-CP và Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được thành lập để hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đã tiếp nhận và bàn giao các chương trình cho vay từ NHNo&PTNT và Kho bạc Nhà nước, đồng thời ký kết hợp đồng ủy thác với bốn tổ chức chính trị xã hội: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến Binh và Đoàn thanh niên Cộng sản.
Hồ Chí Minh đã mở rộng các chương trình cho vay từ hai lên đến mười chương trình, đồng thời xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức cùng phương thức quản lý tín dụng chính sách một cách phù hợp và hiệu quả Bên cạnh đó, các hoạt động khác của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) cũng được triển khai một cách tích cực, kịp thời và đã đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận.
Kết quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Hà Tĩnh đã tích cực triển khai chính sách cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Để thực hiện hiệu quả, ngân hàng tập trung khai thác nguồn vốn từ trung ương và ngân sách địa phương theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP.
Hàng năm, NHCSXH Hà Tĩnh lập kế hoạch tín dụng dựa trên tỷ lệ hộ nghèo và các đối tượng chính sách của tỉnh, nhằm trình kế hoạch hóa các nguồn vốn cho NHCSXH Việt Nam Đến ngày 31/12/2009, tổng nguồn vốn đạt 1.831,3 tỷ đồng, tăng 1.255,3 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm từ 2006 đến 2009 đạt 46,8%.
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Tĩnh n¨m 2006 – 2009 Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2006-2009 của NHCSXH Hà Tĩnh)
Năm 2007 nguồn vốn đạt 827,8 tỷ đồng tăng 44% so với năm 2006, năm
Năm 2008, nguồn vốn tăng 63% so với năm 2007, và năm 2009 tiếp tục tăng 36% so với năm 2008 Cơ cấu nguồn vốn cho thấy nguồn vốn trung ương chiếm tỷ trọng lớn, lên đến 99%, trong khi nguồn vốn huy động và ngân sách tỉnh chỉ chiếm 1%.
Nguồn vốn cho vay tại địa bàn chủ yếu dựa vào nguồn vốn từ Trung ương, với chủ trương huy động vốn lãi suất thấp và vốn ủy thác từ các tổ chức kinh tế Bên cạnh đó, vốn tài trợ từ các tổ chức phi chính phủ dành cho tín dụng xoá đói giảm nghèo và giải quyết việc làm chưa được thực hiện thành một kênh thống nhất theo nghị định 78/CP.
Biểu đồ 2.1: Tăng tr-ởng nguồn vốn qua các năm
Vốn TW Huy động Ngân sách tỉnh
Ngay sau khi đi vào hoạt động, NHCSXH đã tập trung lực lượng để quản lý và ủy thác nguồn vốn cho vay giải quyết việc làm và hỗ trợ hộ nghèo từ Kho bạc Nhà nước và NHNo & PTNT Đồng thời, NHCSXH đã triển khai nhiều chương trình tín dụng mới của Chính phủ, từ 2 chương trình ban đầu lên 10 chương trình, bao gồm cho vay xuất khẩu lao động, nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn, học sinh, sinh viên, doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, hộ đồng bào dân tộc thiểu số, thương nhân tại vùng khó khăn, và hỗ trợ hộ nghèo làm nhà ở Đến 31/12/2009, tổng dư nợ đạt 1.785.880 triệu đồng, tăng 1.212.450 triệu đồng so với năm trước.
2006, tốc độ tăng tr-ởng d- nợ bình quân năm 2006-2009 đạt 46,4%
Bảng 2.2: D- nợ các ch-ơng trình cho vay qua các năm Đơn vị: Triệu đồng
TT Ch-ơng trình cho vay 2006 2007 2008 2009
9 Cho vay TNHĐTM tại vùng KK 870
10 Hỗ trợ hộ nghèo làm nhà ở 0
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2006-2009 của NHCSXH Hà Tĩnh)
Trong 10 ch-ơng trình cho vay trên, ch-ơng trình cho vay hộ nghèo là ch-ơng trình cho vay chủ đạo của NHCSXH Hà Tĩnh, một số ch-ơng trình cho vay sau này nh-; cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, cho vay đồng bào dân tộc thiểu số thì tỷ trọng cho vay của những ch-ơng trình này không lớn Riêng đối với ch-ơng trình cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn (HSSV), ngay sau khi có quyết định số 157/2007/QĐ-TTg thì ch-ơng trình này có tốc độ tăng tr-ởng lớn nhất ở Hà Tĩnh từ tr-ớc lại nay Hà Tĩnh đ-ợc cả n-ớc biết đến là một vùng đất nghèo nh-ng giàu truyền thống hiếu học, với hơn 80% hộ dân sống chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp và nguồn thu chủ yếu từ cây lúa, nên gặp rất nhiều khó khăn trong việc đầu t- cho con cái học hành Đặc biệt là những em thuộc các hộ gia đình nghèo, gia đình có hoàn cảnh khó khăn có học lực tốt đã thi đậu vào các tr-ờng Đại học, Cao đẳng và Trung học chuyên nghiệp, nh-ng vì điều kiện hoàn cảnh gia đình khó khăn nên không thể đi học, thậm chí có những em theo học đ-ợc giữa chừng phải nghỉ học Việc mở rộng đối t-ợng cho vay theo Quyết định số 157 của Thủ T-ớng chính phủ đã tạo điều kiện cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn yên tâm học tập, giảm tỷ lệ bỏ học vì gia đình không có khả năng trang trải chi phí học tập trong cả n-ớc nói chung và đối với Hà Tĩnh nói riêng
Biểu đồ 2.2.: Tỷ trọng d- nợ các ch-ơng trình năm 2009
Doanh nghiệp HSSV NS & VSMT
Hộ SXKD vùng KK Đồng bào dân tộc Cho vay TNHĐTM tại vùng KK
Hỗ trợ hộ nghèo làm nhà ở
* Kết qủa thực hiện một số chỉ tiêu tín dụng: a Chỉ tiêu hệ số quay vòng vốn
Hàng năm, chi nhánh đặt ra các chỉ tiêu cụ thể nhằm thúc đẩy mục tiêu phát triển Trong đó, hệ số quay vòng vốn là một chỉ tiêu quan trọng, được tính toán sau khi trừ đi dư nợ cho vay cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn và chương trình cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn Chỉ tiêu này không chỉ phản ánh chất lượng mà còn thể hiện hiệu quả tín dụng của chi nhánh.
Bảng 2.3: Một số chỉ tiêu hoạt động qua các năm Đơn vị: Triệu đồng
5 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 1.3 0.8 0.5 1.0
9 Tốc độ tăng tr-ởng (%) - 144 161 134
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2006-2009 của NHCSXH Hà Tĩnh)
Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay thu nợ qua các năm
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ
Năm 2006 hệ số quay vòng vốn đạt 15,3%; năm 2007 đạt 31,3%; năm
Trong năm 2008, tỷ lệ nợ quá hạn đạt 22,4%, trong khi năm 2009 tăng lên 33,5% So với chỉ tiêu hàng năm của chi nhánh là 25%, tỷ lệ này cho thấy sự không cân đối giữa các năm Nguyên nhân chủ yếu phụ thuộc vào mức tăng trưởng dư nợ của các năm trước, có thể lớn hoặc nhỏ.
Bảng 2.4: Chất l-ợng tín dụng qua các năm
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ
+ Nợ quá hạn 6 073 1.22 5 167 0.87 4 580 0.64 13 915 1.70 + Nợ khoanh 1 284 1 218 1904 2 072
+ Nợ quá hạn 1 609 3.09 1 650 2.89 1 358 2.20 2 731 4.20 + Nợ khoanh 2 845 2 877 1 948 1 852
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2006-2009 của NHCSXH Hà Tĩnh)
Biểu 2.5: Phân tích nguyên nhân nợ quá hạn Đơn vị: Triệu đồng
D- nợ quá hạn Nguyên nhân NQH
Rủi ro bÊt khả kháng
Sử dông vèn sai môc đích
Tổ chức Héi chiÕm dông
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2009 của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh)
Dựa trên bảng số liệu, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh hiện ở mức 1,05% trên tổng dư nợ, cho thấy tình hình chung là bình thường Tuy nhiên, một số huyện như Thạch Hà (3,2%), Hương Khê (1,6%), Kỳ Anh (1,2%) và Lộc Hà (1,1%) lại có tỷ lệ nợ quá hạn cao So sánh giữa năm 2008 và 2009, nợ quá hạn của chi nhánh đã tăng đột biến 12.603 triệu đồng Nguyên nhân chủ yếu là do một số phòng giao dịch trước đây chưa nghiêm túc trong việc xử lý nợ đến hạn và nợ quá hạn, dẫn đến nhiều khoản vay bị quá hạn lâu ngày mà không có biện pháp xử lý thích hợp.
Chi nhánh NHCSXH Hà Tĩnh đã thực hiện công văn số 1707/NHCS-TDNN ngày 2/7/2009 của Tổng Giám đốc NHCSXH Việt Nam về xử lý nợ đến hạn, nhằm đánh giá đúng thực trạng nợ Giám đốc phòng giao dịch được chỉ đạo thực hiện quy trình xử lý nợ chậm trả, phân tích tình hình từng khoản vay và áp dụng các quy định hiện hành để gia hạn nợ, cho vay luân vụ, hoặc hoàn thiện hồ sơ xử lý rủi ro Đồng thời, không thu lãi quá hạn khi chưa chuyển nợ sang tài khoản nợ quá hạn Tình trạng nợ quá hạn tăng đột biến chỉ là tạm thời do chỉ đạo kiên quyết trong xử lý nợ đến hạn và nợ quá hạn chưa chuyển.
Kết quả hoạt động tín dụng chính sách ủy thác thông qua các tổ chức chính trị xã hội
Trong 10 ch-ơng trình cho vay, có 9 ch-ơng trình thực hiện cho vay uỷ thác từng phần cho các tổ chức chính trị xã hội đó là: Cho vay hộ nghèo, cho vay n-ớc sạch & vệ sinh môi tr-ờng nông thôn, cho vay học sinh sinh viên, cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số ở vùng đặc bệt khó khăn, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay giải quyết việc làm, cho vay th-ơng nhân hoạt động th-ơng mại vùng khó khăn, cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở
NHCSXH Hà Tĩnh đã ký hợp đồng dịch vụ ủy thác cho các tổ chức chính trị xã hội như Hội Liên hiệp phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh Các tổ chức này sẽ thực hiện 6 công đoạn công việc được ủy thác nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và hỗ trợ cộng đồng.
Chính phủ đã thông báo và phổ biến các chính sách tín dụng ưu đãi dành cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác Đồng thời, chỉ đạo tổ chức các cuộc họp với những đối tượng đủ điều kiện để thụ hưởng các chính sách tín dụng ưu đãi, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của họ.
Chỉ đạo và hướng dẫn thành lập Tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) bao gồm tổ chức họp để kết nạp thành viên, bầu Ban quản lý, và xây dựng quy ước hoạt động Các hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sẽ được bình xét công khai và đưa vào Danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) để trình UBND cấp xã xác nhận và đề nghị ngân hàng cho vay Sau khi nhận và thông báo kết quả phê duyệt danh sách hộ gia đình được vay vốn, Tổ TK&VV sẽ thông báo đến từng hộ Cuối cùng, Tổ TK&VV sẽ cùng chứng kiến việc giải ngân, thu nợ và thu lãi của người vay tại các Điểm giao dịch của NHCSXH.
Phối hợp với Ban quản lý Tổ TK&VV để kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay, đồng thời nhắc nhở người vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận Cần thông báo kịp thời cho NHCSXH về các trường hợp rủi ro trong quá trình sử dụng vốn vay, bao gồm nguyên nhân khách quan như thiên tai, dịch bệnh, hoả hoạn, hoặc các trường hợp chủ quan như việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích, nhằm đảm bảo có biện pháp xử lý thích hợp và kịp thời.
Ban quản lý Tổ TK&VV cần khẩn trương thực hiện hợp đồng ủy nhiệm đã ký với NHCSXH Đồng thời, cần chỉ đạo và giám sát các hoạt động của Ban quản lý Tổ TK&VV để đảm bảo tiến độ và hiệu quả công việc.
- Đôn đốc các tổ viên đem tiền đến điểm giao dịch của NHCSXH để trả nợ gốc theo kế hoạch trả nợ đã thoả thuận;
Việc thu lãi và tiền tiết kiệm từ các Tổ TK&VV được NHCSXH uỷ nhiệm thu hoặc đôn đốc các tổ viên đến Điểm giao dịch của NHCSXH để thực hiện nghĩa vụ tài chính định kỳ là rất quan trọng Hàng năm, vào đầu tháng 1, cần phối hợp với NHCSXH cấp huyện để đánh giá hoạt động của từng Tổ, từ đó xếp loại theo tiêu chí đã đề ra Những Tổ yếu kém và không còn khả năng hoạt động sẽ được xem xét để sáp nhập hoặc giải thể theo quy định hiện hành.
Chỉ đạo và theo dõi việc sử dụng vốn của người vay theo mẫu số 06/TD là nhiệm vụ quan trọng, cùng với việc kiểm tra hoạt động của các Tổ TK&VV theo mẫu 16/TD và tổ chức chính trị - xã hội cấp dưới Cần thực hiện kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất, đồng thời phối hợp với NHCSXH và chính quyền địa phương để xử lý các trường hợp nợ chây ỳ, nợ quá hạn Hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ bị rủi ro do nguyên nhân khách quan cũng là một phần không thể thiếu trong quy trình này.
Để đảm bảo hiệu quả của chính sách tín dụng ưu đãi, cần thực hiện kiểm tra và giám sát định kỳ hoặc đột xuất, tổ chức giao ban và tổng kết để đánh giá kết quả đạt được, nhận diện tồn tại và vướng mắc Đồng thời, cần bàn bạc biện pháp xử lý nợ đến hạn, nợ quá hạn và nợ có rủi ro Tổ chức tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho cán bộ Hội và Tổ TK&VV, phối hợp với các cơ quan chức năng để tuyên truyền và phổ biến chính sách tín dụng ưu đãi, đồng thời tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm nhằm giúp người vay sử dụng vốn hiệu quả hơn.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đảm nhận việc quản lý nguồn vốn, giải ngân và thu nợ từ người vay NHCSXH thực hiện giải ngân trực tiếp cho người nghèo và các đối tượng chính sách tại các điểm giao dịch xã, với sự chứng kiến của các tổ chức chính trị - xã hội và các tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV).
NHCSXH thực hiện chi trả chi phí dịch vụ ủy thác cho các tổ chức chính trị xã hội nh- sau:
Vào năm 2004, khi chương trình được triển khai, mức phí dịch vụ chi trả dao động từ 0,03 đến 0,04% mỗi tháng, được tính dựa trên số lãi thực thu và được chi trả cho các tổ chức chính trị xã hội cấp xã.
Vào năm 2005, phí dịch vụ ủy thác đã được điều chỉnh tăng lên 0,08% mỗi tháng, hiện tại giảm xuống còn 0,045% mỗi tháng Phí này được phân bổ cho bốn cấp hội với tỷ lệ: cấp xã 84%, cấp huyện 8%, cấp tỉnh 5% và cấp trung ương 3%.
* Kết quả cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị xã hội
Bảng số liệu 2.6 (trang 48): Đến 31/12/2009 tổng d- nợ ủy thác thông qua các tổ chức chính trị xã hội đạt 1.759.893 triệu đồng, tăng 1.252.977 triệu đồng so với năm 2006, Trong đó:
- Hội nông dân: 829.392 triệu đồng, chiếm 47%
- Hội Phụ nữ: 623.865 triệu đồng, chiếm 35%
- Hội Cựu chiến binh: 208.043 triệu đồng, chiếm 12%
- Đoàn thanh niên: 98.593 triệu đồng, chiếm 6%
Trong tổng dư nợ cho vay, dư nợ trung hạn chiếm 99,4%, trong khi dư nợ ngắn hạn chỉ chiếm 0,6% Vốn cho vay đầu tư cho nông và lâm nghiệp chiếm 79%, đầu tư cho hoạt động phục vụ cá nhân và cộng đồng chiếm 13,7% Đầu tư vào ngành nuôi trồng thủy, hải sản chiếm 3,7%, và chế biến, thương mại, dịch vụ hộ gia đình chiếm 3% Việc đầu tư cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách đã chuyển dịch theo hướng tăng dần, tập trung vào sản xuất hàng hóa, ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất Các hộ vay đã sử dụng vốn đúng mục đích, đạt tỷ lệ trả nợ trên 95% kế hoạch và thu lãi trên 98% kế hoạch NHCSXH phối hợp với các tổ chức hội để phát triển các mô hình dự án hiệu quả kinh tế cao, như dự án cho hộ nghèo vay mua máy cày đa chức năng, mô hình trồng rừng, chăn nuôi, và nuôi trồng thủy sản Thời hạn cho vay được điều chỉnh phù hợp với đối tượng đầu tư và khả năng trả nợ của người vay.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Hà Tĩnh không chỉ hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách vay vốn phát triển kinh tế mà còn chú trọng đến việc xử lý các khoản nợ bị thiệt hại do thiên tai, dịch bệnh và rủi ro bất khả kháng NHCSXH Hà Tĩnh đã phối hợp với chính quyền địa phương và các tổ chức liên quan để lập hồ sơ đề nghị xử lý khoanh nợ, xoá nợ, miễn giảm lãi cho 1.021 hộ nghèo và 303 dự án vay vốn giải quyết việc làm, với tổng số tiền trên 5.536 triệu đồng Trong đó, đã xử lý khoanh nợ cho 260 hộ và dự án với số tiền 2.074 triệu đồng, còn 1.064 hộ và dự án đang chờ xử lý với số tiền 3.461 triệu đồng Đồng thời, ngân hàng cũng tổ chức kiểm kê và phân tích các khoản nợ được bàn giao từ Kho bạc Nhà nước và NHNo&PTNT, phối hợp với các ngành liên quan để đôn đốc thu hồi nợ hiệu quả.
10 tỷ đồng nợ quá hạn, trên 600 triệu đồng nợ khoanh
Bảng 2.6: Kết quả thực hiện ủy thác qua các năm Đơn vị: Tổ, hộ, triệu đồng
Hội UT Hội Nông dân Hội Phụ nữ Hội Cựu chiến binh Đoàn thanh niên
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2006-2009 của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh)
Thông qua phương thức ủy thác từng phần, vốn được giải ngân nhanh chóng, thực hiện phương châm “Dân biết, dân bàn, dân làm, dân kiểm tra” Mô hình tổ TK&VV có sự tham gia quản lý của các tổ chức chính trị xã hội, bình xét công khai, dân chủ, giúp NHCSXH chuyển tiền về xã và giải ngân trực tiếp đến người vay Điều này đã tạo ra kênh dẫn vốn ổn định, hiệu quả, giúp người nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi một cách thuận lợi và đúng đối tượng.
Bảng 2.7: D- nợ ủy thác qua các năm Đơn vị: Triệu đồng
D- nợ cho vay trùc tiÕp
D- nợ cho vay ủy thác
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ %
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2006-2009 của NHCSXH Hà Tĩnh)
Qua bảng số liệu trên ta thấy d- nợ cho vay ủy thác ngày càng tăng, năm
Hiệu quả từ hoạt động tín dụng chính sách
Hiệu quả cho vay hộ nghèo và các đối t-ợng chính sách tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đ-ợc thể hiện rõ nét ở các mặt
* Quy mô tăng tr-ởng d- nợ tăng mạnh qua các năm:
- Một là: Đã tiếp nhận nguồn vốn tín dụng -u đãi từ Trung -ơng, đồng thời thực hiện các ch-ơng trình một cách liên tục
Chính sách đầu tư cho vay đã mở rộng từ 2 chương trình ban đầu lên 10 chương trình tín dụng, được thực hiện kịp thời và đúng quy định Vốn tín dụng được giao trực tiếp cho người thụ hưởng mà không qua trung gian, đảm bảo hiệu quả và minh bạch Hiện nay, vốn tín dụng chính sách đã tiếp cận tất cả các xã, phường trong toàn tỉnh.
Số lượng tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) tại tỉnh đã được củng cố và tăng trưởng ổn định qua các năm, với chất lượng hoạt động ngày càng được nâng cao Hiện tại, toàn tỉnh có 3.762 tổ TK&VV tại 263 xã, phường, trong đó 2.822 tổ đạt loại tốt, chiếm 75%, 790 tổ loại khá, chiếm 21%, 143 tổ loại trung bình, chiếm 3,8%, và chỉ 7 tổ loại kém, chiếm 0,2%.
Số lượng hội đoàn thể cấp xã tham gia hoạt động ủy thác ngày càng tăng, từ trung bình 2 lên 4 cấp hội, tạo tính cạnh tranh trong dịch vụ ủy thác với NHCSXH Chi nhánh đã chỉ đạo các phòng giao dịch ký hợp đồng với 4 tổ chức hội đoàn thể, giúp các hội dễ dàng thu hút thêm hội viên và nâng cao hiệu quả hoạt động.
* Mức vay bình quân đ-ợc nâng lên năm 2006 là 4,5 triệu đồng/ hộ lên
Nhiều hộ gia đình đã vay vốn thành công, giúp họ thoát nghèo và tạo ra cơ hội việc làm mới Điều này cũng góp phần hỗ trợ học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, giúp họ không phải bỏ học giữa chừng do thiếu tiền đóng học phí.
Hiệu quả từ hoạt động tín dụng chính sách ủy thác thông qua các tổ chức chính trị xã hội
tổ chức chính trị xã hội
Nguồn vốn tín dụng chính sách đã mang lại lợi ích thiết thực cho người dân, hỗ trợ 176 ngàn lượt hộ nghèo và đối tượng chính sách đầu tư vào 86.108 con trâu, bò, ngựa; 18.706 con dê, thỏ; 12.563 con lợn; 2.646 tấn tôm, cá; 93.540 con gia cầm; 81 ha rừng; 93 ngàn cây ăn quả, cây lấy gỗ và nhiều phương tiện, máy móc khác phục vụ sản xuất Các chương trình cho vay đã giúp gần 80 ngàn hộ thoát nghèo, 58.186 hộ cải thiện đời sống, và 51.596 hộ có chuyển biến trong nhận thức và cách làm ăn Hơn 57.702 lao động đã tìm được việc làm mới, trong khi 4.236 hộ gia đình được đầu tư xây dựng và cải tạo 8.827 công trình nước sạch, 8.000 công trình vệ sinh Ngoài ra, 51.713 hộ gia đình đã đầu tư cho 59.920 học sinh, sinh viên, và hỗ trợ 807 lao động thuộc diện hộ nghèo đi lao động có thời hạn ở nước ngoài.
Chính sách tín dụng ưu đãi đóng vai trò quan trọng trong chương trình xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm tại địa phương, giúp khắc phục tình trạng thiếu vốn và việc làm, đồng thời ngăn chặn tệ nạn cho vay nặng lãi và bán lúa non ở khu vực nông thôn Chính sách này góp phần thu hẹp khoảng cách giàu nghèo, cải thiện điều kiện sống, học tập và đi lại của người dân Các đoàn thể xã hội có thể thu hút thêm đoàn viên, hội viên, nâng cao hoạt động thiết thực, đồng thời gắn kết công tác hội với tuyên truyền và giáo dục chính sách của Đảng và Nhà nước Nhờ đó, dân trí của người nghèo và vùng nghèo được nâng cao, điều kiện kinh tế cải thiện, kiến thức mở rộng, hạn chế tệ nạn xã hội và ổn định trật tự an toàn xã hội, củng cố lòng tin của nhân dân đối với Đảng và Nhà nước.
Bảng 2.8: Một số chỉ tiêu phản ánh hiệu qủa tín dụng
STT Chỉ tiêu Đơn vị Năm
1 Số hộ thoát nghèo Hộ 12472 15071 3746 59003
2 Sè ng-êi ®i XKL§ Ng-êi 206 215 348 807
3 HSSV đ-ợc vay vốn Ng-ời 588 19578 41946 59920
4 Số LĐ đ-ợc tạo việc làm Ng-ời 1120 1250 1915 1995
5 Số công trình NSVS C trình 2909 1652 5948 16827
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2006-2009 của NHCSXH Hà Tĩnh)
Số hộ thoát nghèo ở Hà Tĩnh tăng nhanh nhờ vào thời tiết thuận lợi cho nông nghiệp vào cuối năm 2008 và đầu năm 2009, cùng với việc triển khai đồng loạt các dự án phát triển kinh tế xã hội quy mô lớn Người dân có nhiều cơ hội việc làm và thu nhập ổn định Hơn nữa, việc rà soát hộ nghèo trước đây chưa đầy đủ và chính xác, nhưng chính quyền các cấp và người dân đã quyết tâm loại bỏ những trường hợp kinh tế khá giả khỏi danh sách hộ nghèo, đồng thời xử lý các trường hợp ốm đau đột xuất để đảm bảo công bằng trong việc hưởng các chính sách ưu đãi của Nhà nước.
Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
Những kết quả đạt đ-ợc
Tổ chức màng lưới đã được củng cố và hoàn thiện, với hệ thống từ tỉnh đến các phòng giao dịch huyện, thị và các điểm giao dịch tại xã, phường Hiện tại, ngoài hội sở chính tại tỉnh và 11 phòng giao dịch huyện, thị, chi nhánh đã thành lập 240 điểm giao dịch tại xã Thủ tục hành chính ngày càng được hoàn thiện, và đến năm 2009, chi nhánh đã hoàn thành công tác đổi sổ vay vốn và phát hành biên lai thu lãi.
Với cơ cấu quản trị đặc thù, Ban đại diện HĐQT bao gồm các thành viên lãnh đạo Sở, Ngành, Hội đoàn thể, do Phó Chủ tịch UBND tỉnh làm Trưởng ban, giúp tập trung nguồn vốn cho vay ưu đãi từ các tổ chức chính quyền và hội đoàn thể Công tác giám sát nguồn vốn tín dụng ưu đãi trở nên đa chiều hơn, từ khâu xét duyệt đối tượng cho vay đến việc kiểm soát tình hình sử dụng vốn và trả nợ ngân hàng Điều này tạo ra sự gắn kết và trách nhiệm cao hơn giữa cá nhân với hội đoàn thể và chính quyền, giúp các hộ nghèo không chỉ thụ hưởng tín dụng mà còn nhận được tư vấn kỹ thuật sản xuất kinh doanh và hỗ trợ đầu vào, đầu ra cho sản xuất Nhờ đó, tình trạng nghèo đói được giải quyết triệt để, với thực tế cho thấy số hộ nghèo giảm nhanh và nhiều hộ đã vươn lên trở thành giàu có trong những năm qua.
Thứ ba: Trong điều kiện định biên tại chi nhánh quá mỏng (bình quân từ
Chi nhánh đã duy trì hoạt động cho vay ưu đãi liên tục trong nhiều năm qua, phục vụ hàng trăm nghìn khách hàng với đội ngũ 9-10 cán bộ tại phòng giao dịch Điều này không chỉ giúp tránh tình trạng gián đoạn hay tồn đọng vốn, mà còn đảm bảo việc truyền tải vốn kịp thời đến tay người thụ hưởng, tạo ra hiệu quả rõ rệt cho hoạt động của chi nhánh.
Trong bối cảnh hiện nay, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đang phụ thuộc vào việc cấp bù chênh lệch lãi suất từ Ngân sách Nhà nước Việc cho vay ủy thác cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách không chỉ giúp NHCSXH tiết kiệm chi phí mà còn giảm bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà nước.
Thứ năm, NHCSXH đã đơn giản hóa quy trình cho vay, tạo thuận lợi về địa điểm giao dịch, giúp hộ nghèo và các đối tượng chính sách dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Những thủ tục hành chính không phù hợp đã được cắt giảm, phù hợp với thực tế cho vay, từ đó củng cố và nâng cao vị thế của chi nhánh.
Thông qua vốn tín dụng ưu đãi, chính sách xóa đói giảm nghèo đã được thực hiện hiệu quả, giúp các hộ nghèo làm quen với kinh tế thị trường Điều này không chỉ thúc đẩy chuyển đổi cơ cấu kinh tế địa phương theo hướng tích cực mà còn phát huy thế mạnh của từng vùng, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương Đây chính là thành quả lớn nhất của vốn tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách trong những năm qua.
Những mặt còn hạn chế
Trong những năm qua, công tác tín dụng chính sách tại tỉnh Hà Tĩnh đã đạt được nhiều kết quả quan trọng Tuy nhiên, qua quá trình phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh tỉnh, một số bất cập vẫn tồn tại cần được giải quyết để nâng cao hiệu quả hơn nữa.
Về bản thân Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Tĩnh
Vốn vay chưa đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trong tỉnh, dẫn đến việc cho vay dàn trải, ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng.
Thời hạn tín dụng hiện tại gặp nhiều bất cập, không tương thích với chu kỳ sản xuất kinh doanh của người vay, dẫn đến việc áp đặt chủ quan và giảm hiệu quả sử dụng vốn.
Hiện nay, lãi suất cho vay theo quy định của Chính phủ chỉ bằng khoảng 50 - 60% lãi suất của các ngân hàng thương mại, dẫn đến tâm lý trông chờ và ỷ lại từ phía hộ vay Điều này cũng khiến Ngân sách Nhà nước phải bù đắp một khoản chênh lệch lãi suất lớn, gây khó khăn cho ngân sách và làm cho Ngân hàng Chính sách xã hội không thể chủ động về tài chính.
Văn bản ủy thác giữa NHCSXH và các tổ chức chính trị xã hội cần được điều chỉnh để khắc phục những bất cập hiện có Việc phối hợp giữa các bên chưa đạt hiệu quả cao, do thiếu sự chủ động và linh hoạt trong công việc.
Về công tác tổ chức cán bộ, cần chấn chỉnh một số vấn đề, đặc biệt là định biên cán bộ của chi nhánh hiện còn quá ít, với bình quân mỗi phòng giao dịch chỉ có 9 - 10 người Điều này gây khó khăn trong việc quản lý một lượng khách hàng lớn, dẫn đến công tác kiểm tra và giám sát chưa được thực hiện thường xuyên.
Về cho vay ủy thác qua các tổ chức hội
Hiện nay, một trong những thách thức lớn nhất là các tổ chức chính trị xã hội chưa bao quát đầy đủ cả 6 nội dung công việc được ủy thác Họ chủ yếu tập trung vào việc giải ngân cho vay mà thiếu sự chú ý đến các nội dung công việc quan trọng khác.
Công tác tuyên truyền về chủ trương và chính sách tín dụng hiện nay còn hạn chế, dẫn đến việc nhiều cấp ủy, chính quyền và người dân chưa nắm rõ thông tin Hệ quả là nhiều người hiểu sai về chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ, coi đó như khoản cho không và thiếu ý thức trong việc trả nợ, hoặc xem nguồn vốn này như vốn của hội, đoàn thể cho vay.
Việc chỉ đạo giữa các cấp hội, đặc biệt là từ cấp huyện đến cấp xã, chưa thực sự có tính kỷ luật và bài bản Công tác kiểm tra, giám sát chưa được thực hiện thường xuyên và chất lượng kiểm tra còn thấp, đặc biệt là trong việc giám sát người vay sau khi nhận tiền Điều này dẫn đến việc người vay khó sử dụng vốn đúng mục đích Hơn nữa, sự phối hợp với các cơ quan chức năng trong việc chuyển giao kỹ thuật và hỗ trợ nông lâm nghiệp cho hộ nghèo vẫn còn nhiều hạn chế.
Trong quá trình thành lập tổ TK&VV, nhiều nơi chưa thực hiện đúng quy định, khi Ban thường vụ hội thường kiêm nhiệm vai trò Tổ trưởng hoặc mỗi xã chỉ thành lập một tổ do Chủ tịch hội cấp xã làm Tổ trưởng, bao gồm các chi hội ở thôn Việc thay đổi cán bộ hội theo nhiệm kỳ dẫn đến gián đoạn trong hoạt động ủy thác Đội ngũ cán bộ theo dõi chương trình còn thiếu về số lượng và yếu về chuyên môn Ngoài ra, một số cán bộ lợi dụng chức vụ trong tổ TK&VV để tham ô, chiếm dụng vốn của người vay, trong khi tổ chức hội chưa có giải pháp hiệu quả để thu hồi vốn.
Chức năng và nhiệm vụ của các tổ chức chính trị xã hội và tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) chưa được phân định rõ ràng, dẫn đến sự chồng chéo trong vai trò ủy thác của hội và hoạt động của tổ TK&VV Sự không độc lập trong hoạt động giữa hội và tổ TK&VV đã ảnh hưởng đến khả năng kiểm tra và giám sát của hội đối với các tổ TK&VV, gây khó khăn trong việc thực hiện nhiệm vụ của cả hai bên.
Phí dịch vụ ủy thác đã có sự thay đổi, nhưng vẫn chưa phù hợp do mặc dù dư nợ tăng, tỷ lệ chung lại bị cắt giảm, dẫn đến mức phí mà hội cấp xã nhận được vẫn còn thấp Hơn nữa, hiện tại vẫn chưa có hướng dẫn cụ thể từ các cơ quan chức năng về việc sử dụng nguồn phí ủy thác, gây ra sự thiếu thống nhất trong quá trình thực hiện.
Sự phối hợp giữa NHCSXH và các tổ chức chính trị xã hội vẫn chưa đạt hiệu quả cao, đặc biệt trong việc cung cấp thông tin về kết quả thực hiện và các vấn đề tồn tại Việc thiếu thông tin thường xuyên, đặc biệt là số liệu về nợ và tình hình nợ xấu do cán bộ hội và tổ TK&VV gây ra, đã ảnh hưởng đến quá trình thực hiện nhiệm vụ Ngoài ra, chế độ giao ban giữa NHCSXH và các tổ chức chính trị xã hội cùng cấp chưa được thực hiện tốt, dẫn đến khó khăn trong việc giải quyết các vướng mắc và tồn tại trong triển khai.
Về Tổ Tiết kiệm và vay vốn
Việc củng cố và sắp xếp lại tổ TK&VV hiện nay được coi là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết, tuy nhiên, do thói quen làm việc cũ đã ăn sâu trong nhận thức của nhiều người, quá trình chuyển đổi sang phương thức mới không hề đơn giản Điều này đòi hỏi sự kiên trì và thời gian, với từng bước hoàn thiện, bổ sung và chỉnh sửa để phù hợp với yêu cầu thực tiễn.
Những vấn đề đặt ra trong qúa trình hoàn thiện tổ TK&VV
Việc xác định vị trí, chức năng và địa vị pháp lý của tổ TK&VV hiện chưa rõ ràng Để hoàn thiện mô hình của NHCSXH, cần tiến hành nghiên cứu sâu hơn về tổ TK&VV, vì đây là khâu quan trọng nhất nhưng cũng còn yếu nhất trong quá trình thực hiện chính sách tín dụng xã hội ở cấp cơ sở.
Nguyên nhân của những hạn chế
Có nhiều nguyên nhân gây ra những tồn tại tại chi nhánh, nhưng theo tôi, các vấn đề này chủ yếu xuất phát từ một số nguyên nhân chính.
Hoạt động của chi nhánh hiện nay vẫn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn từ kế hoạch điều chỉnh của Trung ương, điều này dẫn đến tình trạng cho vay đầu tư dàn trải và không hiệu quả.
Hiện nay, cơ chế cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách còn nhiều bất cập, thiếu sự ràng buộc trách nhiệm cụ thể cho từng tổ chức Hình thức giải ngân chưa chú trọng đến hiệu quả, dẫn đến việc hộ nghèo dễ dàng vay mới ngay sau khi trả xong nợ cũ, điều này tạo ra rủi ro cao cho tín dụng chính sách Mức cho vay của một số chương trình hiện tại cũng không còn phù hợp với thực tế.
Do số lượng đối tượng hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác rất lớn, phân bố rải rác tại 263 phường, xã trong toàn tỉnh, cùng với việc cán bộ ít, việc kiểm tra và giám sát vốn vay trở nên không thường xuyên Sự phối hợp giữa Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) và các tổ chức hội làm ủy thác có thể dẫn đến tình trạng khoán trắng, tạo ra kẽ hở cho các tiêu cực phát sinh và làm gia tăng khoảng cách giữa Ngân hàng và khách hàng.
Thứ t-: Sự quan tâm của cấp ủy, chính quyền địa ph-ơng ở một số nơi còn yếu, gây khó khăn cho hoạt động vay vốn -u đãi
Ngoài những nguyên nhân khách quan đã đề cập, còn tồn tại một số nguyên nhân chủ quan gây ra hạn chế trong hoạt động cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách.
Một số cán bộ công nhân viên tại chi nhánh chưa hiểu rõ chính sách tín dụng ưu đãi và vai trò của NHCSXH trong việc xóa đói giảm nghèo, dẫn đến việc họ chưa thực hiện đầy đủ trách nhiệm và thiếu tâm huyết với nghề Đặc biệt, hầu hết cán bộ mới tuyển dụng là người trẻ, có học vấn nhưng thiếu kinh nghiệm thực tiễn, quản lý và sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng đến hiệu quả công việc Thêm vào đó, một bộ phận cán bộ có ý thức kỷ luật chưa cao, làm việc thiếu khoa học và còn tùy tiện, gây tác động tiêu cực đến hiệu quả sử dụng vốn đầu tư.
Một số tổ chức hội đoàn thể chưa nhận thức đầy đủ trách nhiệm trong việc ủy thác, dẫn đến việc một số cán bộ hội có năng lực yếu và chưa hoàn thành nhiệm vụ của mình Do đó, sự phối hợp giữa Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và các tổ chức hội chưa đạt hiệu quả cao Đặc biệt, có trường hợp cán bộ hội và Ban quản lý tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) đã có hành vi xâm tiêu vốn ưu đãi.
Công tác thông tin tuyên truyền về chính sách tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác còn hạn chế, dẫn đến việc một số cán bộ và người dân chưa hiểu rõ và chưa tích cực tham gia vào hoạt động xã hội hóa của Ngân hàng Chính sách xã hội.
Chương 2 của luận văn nghiên cứu đánh giá hiệu quả tín dụng hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Hà Tĩnh trong giai đoạn 2006 - 2009 Qua quá trình nghiên cứu, tác giả đã rút ra một số nhận xét quan trọng về thực trạng và hiệu quả của chương trình tín dụng này.
Nâng cao hiệu quả tín dụng cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách là yêu cầu thiết yếu của chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh Điều này không chỉ góp phần vào mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo tại địa phương mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững của chi nhánh.
Nghiên cứu hiệu quả công tác tín dụng ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2006 – 2009 đã chỉ ra những thành công và những hạn chế còn tồn tại Các kết luận này sẽ là cơ sở quan trọng để đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của chi nhánh trong những năm tiếp theo.
Ch-ơng 3 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
Định h-ớng hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
3.1.1.1 Định h-ớng phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Hà Tĩnh
Giai đoạn 2006 - 2010 chứng kiến nhiều chuyển biến trong phát triển kinh tế và xã hội tại Hà Tĩnh Đến năm 2015, tỉnh phấn đấu duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và bền vững, đồng thời chuyển dịch cơ cấu kinh tế để thoát khỏi tình trạng kém phát triển Hà Tĩnh tập trung phát triển các lĩnh vực có lợi thế như nông nghiệp, thủy sản, công nghiệp chế biến xuất khẩu và công nghiệp khai khoáng Tỉnh cũng chú trọng khai thác và quản lý hiệu quả các nguồn vốn đầu tư, đa dạng hóa huy động nguồn lực để xây dựng hạ tầng đô thị và phúc lợi xã hội Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng giáo dục và nguồn nhân lực, cải thiện đời sống vật chất và tinh thần cho nhân dân, đặc biệt trong công tác xóa đói giảm nghèo, đồng thời tiếp tục cải cách hành chính và xây dựng thế trận quốc phòng toàn dân vững mạnh kết hợp với an ninh nhân dân.
Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm đạt trên 12%, với cơ cấu kinh tế vào năm 2015 gồm công nghiệp - xây dựng chiếm 35%, nông, lâm, ngư nghiệp 28%, và thương mại - dịch vụ 37% GDP bình quân đầu người đạt trên 10 triệu đồng, trong khi sản lượng lương thực có hạt đạt 550.000 tấn.
Thu ngân sách nội tỉnh đạt trên 1.800 tỷ đồng Kim ngạch xuất khẩu đến năm 2015 đạt 190 triệu USD Tỷ lệ tăng dân số tự nhiên đến năm 2015 là
Mỗi năm, tỷ lệ hộ nghèo giảm từ 3% đến 4%, với hơn 30.000 lao động được tạo việc làm Tỷ lệ lao động qua đào tạo đạt 35%, góp phần quan trọng vào việc giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống dưới 10%.
3.1.1.2 Định h-ớng hoạt động của NHCSXH Việt Nam đến năm 2020, mục tiêu nhiệm vụ năm 2010
Nghị quyết Đại hội X của Đảng nhấn mạnh mục tiêu xây dựng một xã hội chủ nghĩa trong nền kinh tế thị trường, với mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh Để đạt được điều này, cần giải phóng và phát triển sức sản xuất, huy động hiệu quả mọi nguồn lực, nâng cao đời sống nhân dân Đồng thời, đẩy mạnh xóa đói giảm nghèo, khuyến khích mọi người vươn lên làm giàu chính đáng và hỗ trợ người khác thoát nghèo Mục tiêu phấn đấu đến năm 2020 là cơ bản trở thành một nước công nghiệp hiện đại.
NHCSXH cần tập trung toàn lực để hoàn thành xuất sắc các mục tiêu và nhiệm vụ kế hoạch năm 2010 Đến năm 2020, tổ chức này phấn đấu xây dựng nguồn lực tài chính mạnh mẽ, đa dạng hóa các kênh tín dụng chính sách nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân Điều này sẽ góp phần phát triển thị trường tài chính ở nông thôn, đồng thời cung cấp tín dụng chính sách ưu đãi của Chính phủ cho người nghèo, người có thu nhập thấp và các vùng khó khăn, giúp họ có điều kiện vươn lên, làm chủ cuộc sống và giữ gìn ổn định chính trị xã hội.
Để thực hiện định hướng phát triển, NHCSXH cần mở rộng dịch vụ tín dụng chất lượng và đúng chính sách, đồng thời đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng, chú trọng vào phát triển dịch vụ huy động vốn và thanh toán Quan trọng là phát huy sức mạnh tổng hợp của hệ thống chính trị, xã hội và nhân dân, thực hiện phương châm “Nhà nước và nhân dân cùng làm” cũng như “Trung ương và địa phương cùng làm”, phù hợp với cam kết quốc tế trong thời kỳ hội nhập.
D-ới đây là một số nhiệm vụ trong tâm của NHCSXH trong năm 2010:
Tập trung vào việc huy động và khai thác nguồn lực tài chính không phải trả lãi hoặc lãi suất thấp, đồng thời tận dụng các nguồn tài trợ nhân đạo trong và ngoài nước để thành lập quỹ đầu tư cho vay người nghèo và các đối tượng chính sách Mục tiêu là hỗ trợ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, với sự chú trọng đặc biệt đến việc thu hồi nợ đến hạn để tái đầu tư và quay vòng vốn.
Chính phủ cam kết đảm bảo 100% vốn tín dụng chính sách đến tay hộ nghèo và các đối tượng chính sách xã hội Tất cả hộ nghèo có nhu cầu vay vốn đều được hỗ trợ và tư vấn về cách sử dụng vốn đầu tư vào sản xuất Đặc biệt, chương trình chuyển mạnh sang đầu tư theo các dự án nhỏ, đơn giản, dễ tính toán sẽ giúp người nghèo tập dượt cách làm ăn, từ đó nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống.
Phấn đấu đạt mức tăng trưởng dư nợ chung cho các chương trình, bao gồm cả chương trình cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, khoảng 30-35% mỗi năm.
Tiếp tục hoàn thiện chính sách và cơ chế quản lý, đặc biệt là trong việc huy động nguồn vốn, tín dụng và tài chính, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.
Năm 2010, chi phí quản lý ngành, ngoại trừ chi phí huy động vốn, được thực hiện dựa trên nguồn thu từ lãi cho vay và các dịch vụ ngân hàng.
Tiếp tục hoàn thiện mô hình quản lý đã xác định, củng cố phương thức ủy thác cho vay từng phần cho các tổ chức chính trị xã hội, tổ tiết kiệm và vay vốn, tổ giao dịch lưu động và điểm giao dịch tại xã.
NHCSXH sẽ trang bị đầy đủ phương tiện làm việc, đặc biệt là hệ thống tin học, nhằm thay thế quy trình công nghệ thủ công và nâng cao năng suất lao động Việc này sẽ giúp giải quyết các khó khăn trong tổ chức mạng lưới, nhân lực và điều hành tác nghiệp Đồng thời, NHCSXH sẽ tiếp tục đổi mới cơ chế điều hành theo hướng gọn nhẹ, loại bỏ các cấp trung gian, khuyến khích sự năng động và sáng tạo, đồng thời tự chịu trách nhiệm từ cơ sở Các thủ tục và quy trình nghiệp vụ sẽ được cải tiến để đơn giản và dễ thực hiện, tránh gây phiền hà cho khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cũng sẽ thực hành tiết kiệm, chống lãng phí và tham ô, giảm thiểu chi phí giao dịch cho cả khách hàng và ngân hàng.
3.1.2 Định h-ớng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
Dựa trên các định hướng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Hà Tĩnh, Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việt Nam đã xác định các hoạt động trọng tâm cho giai đoạn 2010 - 2015.
Tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho người nghèo và các đối tượng chính sách, đảm bảo vốn đầu tư đến đúng đối tượng thụ hưởng Cần tranh thủ sự lãnh đạo của cấp ủy, chính quyền địa phương và sự phối hợp của các ngành liên quan để gắn hoạt động tín dụng chính sách với chương trình phát triển kinh tế xã hội, giúp người nghèo sử dụng vốn hiệu quả Kiên trì triển khai mô hình quản lý, nâng cao chất lượng điểm giao dịch xã và tổ TK&VV; tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát để kịp thời chấn chỉnh các tồn tại Thực hiện tốt công tác đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ và tổ chức hội làm uỷ thác, tiếp tục thực hiện chỉ thị 09/2004/CT-TTg của Chính phủ về tăng cường năng lực tài chính cho NHCSXH.
Một số chỉ tiêu cụ thể:
- Tăng tr-ởng d- nợ bình quân hàng năm từ 15 đến 20%
- Nợ qúa hạn d-ới 1% trên tổng d- nợ
- Doanh số thu nợ hàng năm đạt 20 - 25% trên tổng d- nợ
- Tỷ lệ thu lãi, giải ngân tại điểm giao dịch đạt 95% trở lên, tỷ lệ thu nợ tại điểm giao dịch đạt 85% trở lên
- Phấn đấu đạt 100% số tổ TK&VV hoạt động đảm bảo theo đúng quy định tại Quyết định số 783/QĐ-HĐQT
- Tỷ lệ thu lãi đạt trên 95% số lãi phải thu.
Một số quan điểm về tín dụng chính sách
Cho vay ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách là một chủ trương quan trọng của Đảng và Nhà nước nhằm tạo điều kiện cho họ tiếp cận vốn ưu đãi, đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh và dịch vụ, từ đó tăng thu nhập và cải thiện đời sống Điều này không chỉ giúp hộ nghèo từng bước vươn lên thoát nghèo mà còn giúp họ làm quen với kinh tế thị trường, đảm bảo sự công bằng trong việc hưởng thụ thành quả tăng trưởng kinh tế Do đó, việc cho vay ưu đãi cần quán triệt những quan điểm nhất định để đạt hiệu quả cao nhất.
Hỗ trợ hộ nghèo là cần thiết do họ thường thiếu vốn, kinh nghiệm sản xuất và năng lực quản lý Để phát triển sản xuất kinh doanh hiệu quả, cần cung cấp hỗ trợ cả về tài chính lẫn kiến thức Việc hỗ trợ vốn cần đảm bảo đầy đủ, kịp thời với lãi suất hợp lý, đồng thời cung cấp định hướng và kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh cho người nghèo Hai yếu tố này là mối liên hệ chặt chẽ; thiếu một trong hai sẽ làm giảm hiệu quả của sự hỗ trợ đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách.
Tín dụng chính sách đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế thị trường, vì vậy hiệu quả kinh tế của các khoản vay từ ngân hàng cần được ưu tiên hàng đầu để đảm bảo khả năng thu hồi gốc và lãi Việc cho vay phải tuân thủ quy trình nghiệp vụ nghiêm ngặt và thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay Đặc biệt, nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) chủ yếu từ ngân sách Nhà nước, nhằm hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách, nên cần cân nhắc cả hiệu quả kinh tế và xã hội Nếu chỉ đạt hiệu quả xã hội mà không thu hồi được vốn, sẽ dẫn đến mất mát cho Nhà nước; ngược lại, nếu chỉ chú trọng đến hiệu quả kinh tế mà không giúp người dân thoát nghèo hay tạo việc làm, thì cũng không đạt được mục tiêu chính trị của NHCSXH Do đó, tín dụng chính sách cần phải đồng thời quan tâm đến cả hai khía cạnh hiệu quả kinh tế và xã hội.
- Quan điểm phát triển: Quan điểm này đòi hỏi tín dụng chính sách phải đáp ứng đồng thời yêu cầu sau:
Để giúp hộ nghèo từng bước thoát nghèo và phát triển, NHCSXH cần có cơ chế chính sách linh hoạt, không tạo rào cản cho hoạt động trong tương lai Cần chuyển đổi mạnh mẽ trong phân cấp tín dụng và chủ động trong bố trí nguồn vốn cho vay Chính sách cần được nghiên cứu và điều chỉnh để NHCSXH phục vụ khách hàng hiệu quả, từ đó biến hộ nghèo thành khách hàng chiến lược theo cơ chế thị trường Sự linh hoạt và chủ động này sẽ giúp NHCSXH phát triển bền vững và tăng cường niềm tin của khách hàng vào tổ chức.
Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
Tăng tính chủ động trong hoạt động tín dụng thông qua việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của Chi nhánh
Chi nhánh NHCSXH Hà Tĩnh đang gặp khó khăn trong việc chủ động nguồn vốn cho hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo và các đối tượng chính sách, do phụ thuộc vào ngân hàng cấp trên và ngân sách địa phương Để cải thiện tình hình, chi nhánh cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, từ đó mở rộng hoạt động và tăng cường trách nhiệm của cán bộ trong tín dụng Việc này không chỉ giúp chi nhánh linh hoạt hơn mà còn cải thiện nhận thức của đối tượng chính sách về vốn vay ưu đãi Tuy nhiên, do đặc thù cho vay lãi suất ưu đãi, việc huy động theo lãi suất thị trường sẽ cần ngân sách nhà nước bù đắp, điều này thường chậm trễ và làm cho NHCSXH thiếu chủ động Do đó, việc tăng cường huy động nguồn vốn có lãi suất thấp là cần thiết, cùng với việc khai thác các ưu thế của chi nhánh để thực hiện mục tiêu này hiệu quả hơn.
Để nâng cao hiệu quả công tác tuyên truyền, cần tạo sự nhận thức rõ ràng cho các hộ nghèo và đối tượng chính sách về lợi ích khi gắn bó với chi nhánh ngân hàng Sự phát triển của chi nhánh sẽ trực tiếp ảnh hưởng tích cực đến cải thiện đời sống kinh tế của họ Đặc biệt, cần khuyến khích các hộ nghèo tham gia tiết kiệm và gửi tiền vào ngân hàng, tận dụng ưu thế gần gũi của hệ thống NHCSXH với đối tượng khách hàng này Nếu công tác vận động được thực hiện hiệu quả, sẽ có nhiều khoản tiền tiết kiệm, đặc biệt là từ những khoản nhỏ, được huy động Hơn nữa, nếu chi nhánh linh hoạt hơn trong cơ chế và chính sách lãi suất, sẽ thu hút được nhiều người gửi tiền hơn.
Cơ chế giải ngân linh hoạt kết hợp quy mô cấp tín dụng và lãi suất cho vay với số tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh có thể gây bất lợi cho hộ nghèo, nhưng cũng có những quan điểm khác Nhiều hộ nghèo cần vốn sản xuất kinh doanh và nếu được hỗ trợ lãi suất ưu đãi, họ có trách nhiệm giúp đỡ những hộ khác còn khó khăn Hơn nữa, việc ràng buộc giữa tiết kiệm và giải ngân vốn ưu đãi thực sự là một cách khuyến khích thói quen tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo.
- Thứ ba: Triển khai các cách thức huy động vốn trên thị tr-ờng đa dạng
Việc huy động vốn của chi nhánh gặp khó khăn do người dân thường chọn gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại lớn, có kinh nghiệm và nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn Tuy nhiên, nếu chi nhánh áp dụng các giải pháp linh hoạt và chú trọng đến tiện ích, họ có thể thu hút tiền gửi từ khách hàng, đặc biệt là ở vùng nông thôn và vùng sâu, vùng xa Một trong những giải pháp hiệu quả là huy động tiền gửi góp từ các hộ vay thông qua tổ Tiết kiệm và Vay vốn.
Thiết lập mạng l-ới các Phòng giao dịch với định biên phù hợp
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đã hoạt động gần tám năm, nhưng hiện tại bộ máy tổ chức và mô hình mạng lưới còn nhiều bất cập cần củng cố Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần có kế hoạch đào tạo và quy hoạch cán bộ đáp ứng yêu cầu trước mắt và lâu dài, thực hiện bổ nhiệm lãnh đạo các phòng ban và giám đốc phòng giao dịch kịp thời và đúng quy trình Hiện nay, một số phòng giao dịch thiếu chức danh tổ trưởng nghiệp vụ, một số cán bộ lãnh đạo chưa đủ năng lực quản lý, và một số cán bộ chưa thực sự tâm huyết với ngành.
Chi nhánh NHCSXH hiện có hệ thống mạng lưới rộng khắp tỉnh, với hội sở tỉnh và 11 phòng giao dịch huyện thị, phục vụ 263 xã, phường, thị trấn qua 240 điểm giao dịch Công tác cán bộ cần được kiện toàn, khi mỗi cán bộ tín dụng hiện quản lý 5 đến 6 địa bàn Tình hình này phù hợp với các địa bàn có ít xã như Thành phố, Lộc Hà, Vũ Quang, nhưng gặp khó khăn tại các huyện đông xã như Kỳ Anh, Thạch Hà, Hương Sơn, Hương Khê Mỗi tổ giao dịch thường có 3 cán bộ tín dụng, nhưng họ còn phải tham gia làm kế toán hoặc thủ quỹ cho các phiên giao dịch khác Việc giao dịch tại xã giúp giảm chi phí và thời gian cho hộ vay, nhưng cũng làm tăng khối lượng công việc cho cán bộ ngân hàng, đặc biệt ở những huyện có nhiều xã Cán bộ tín dụng ở các huyện ít xã thực hiện giao dịch từ 8 đến 10 lần/tháng, trong khi ở huyện nhiều xã là từ 15 đến 20 lần/tháng, dẫn đến ít thời gian cho các công việc khác như củng cố tổ TK&VV và kiểm tra nợ Để đảm bảo hiệu quả hoạt động của NHCSXH, cần thiết lập mạng lưới với định biên phù hợp tại các phòng giao dịch.
Hoàn thiện cơ chế nghiệp vụ tín dụng
Hiện nay, cơ chế nghiệp vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã được hoàn thiện Bài viết này sẽ tập trung vào một khía cạnh cụ thể trong cơ chế cho vay của chương trình cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) cung cấp vốn vay cho các hộ gia đình nông thôn nhằm thực hiện chiến lược quốc gia về cấp nước sạch và vệ sinh môi trường Chương trình này không chỉ nâng cao sức khỏe và cải thiện điều kiện sinh hoạt của người dân mà còn thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội khu vực nông thôn Ban đầu, chương trình chỉ áp dụng tại 10 tỉnh, nhưng đến năm 2006, đã được mở rộng ra toàn quốc.
Mức cho vay căn cứ vào giá trị quyết toán công trình hiện nay không còn phù hợp với thực tế, khi giới hạn cho vay là 4 triệu đồng/công trình (đối với nước sạch hoặc vệ sinh) đã không đáp ứng được nhu cầu do lạm phát và giá cả vật liệu xây dựng tăng cao từ năm 2009 đến nay Do đó, việc điều chỉnh mức cho vay lên 6 triệu đồng/công trình là cần thiết để phù hợp với điều kiện hiện tại và đáp ứng nhu cầu vay vốn của các hộ vay.
Xây dựng mô hình phòng giao dịch hoạt động hiệu qủa
Xây dựng mạng lưới bền vững tại cơ sở là yếu tố quan trọng để đảm bảo chất lượng trong việc thực hiện chính sách tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác Tăng trưởng dư nợ cần đi đôi với việc nâng cao công tác quản lý, cải thiện chất lượng tín dụng và đánh giá hiệu quả.
Theo dõi và đánh giá tác động của các chính sách tín dụng là rất quan trọng trong việc xoá đói giảm nghèo, giải quyết việc làm và phát triển kinh tế xã hội tại địa phương Những chính sách này không chỉ giúp cải thiện đời sống của người dân mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững trong cộng đồng Việc phân tích hiệu quả của các chương trình tín dụng sẽ cung cấp thông tin quý giá để điều chỉnh và tối ưu hóa các giải pháp phát triển kinh tế.
Đánh giá xếp loại thi đua cho các phòng giao dịch và cán bộ, cũng như các tổ chức chính trị xã hội tham gia thực hiện uỷ thác cho vay, là cơ sở quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động và khuyến khích sự phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.
3.3.4.1 Nội dung xây dựng phòng giao dịch NHCSXH huyện, thị
Phòng giao dịch được tổ chức với đầy đủ bộ máy nhân sự, bao gồm giám đốc, phó giám đốc, tổ kế toán ngân quỹ và tổ tín dụng, với nhiệm vụ cụ thể cho từng cán bộ Các phòng làm việc và phương tiện như máy vi tính, bàn ghế, tủ, hồ sơ, ấn chỉ được bố trí hợp lý, gọn gàng và an toàn Tất cả cán bộ tuân thủ nghiêm ngặt quy định về thời gian lao động, nội quy cơ quan, chế độ quản lý và pháp luật; mặc đồng phục và thể hiện tinh thần, thái độ giao dịch lịch sự, văn minh và nhiệt tình với khách hàng cũng như đồng nghiệp, đảm bảo quy trình nghiệp vụ được thực hiện hiệu quả.
Tại phòng giao dịch, có bảng thông báo chính sách tín dụng dành cho người nghèo và các đối tượng chính sách, thông báo lãi suất cho vay của các chương trình tín dụng, lãi suất huy động vốn (nếu có), hòm thư góp ý, bảng thông báo mạng lưới điểm giao dịch xã, ngày trực giao dịch, cùng bảng thông báo chương trình công tác hàng tháng cho từng bộ phận nghiệp vụ và cán bộ.
Tổ chức thực hiện đầy đủ và kịp thời các cơ chế, chính sách của Ngân hàng cấp trên, đồng thời phối hợp với chính quyền địa phương và các ngành liên quan để hoàn thành nhiệm vụ Định kỳ hàng tháng và quý, tổ chức họp giao ban để đánh giá kết quả thực hiện chỉ tiêu kế hoạch của từng bộ phận và cán bộ, từ đó xác định những khó khăn, tồn tại và bàn biện pháp giải quyết Ngoài ra, tổ chức bình xét đánh giá xếp loại cán bộ làm cơ sở cho việc chi trả lương và thưởng.
Để đảm bảo hiệu quả trong quản lý tín dụng, cần thực hiện giải ngân kịp thời theo chỉ tiêu kế hoạch hàng năm, với hệ số sử dụng vốn đạt trên 99% và vốn tồn đọng bình quân hàng tháng dưới 500 triệu đồng Đồng thời, thu nợ đến hạn cần đạt trên 95% kế hoạch, thu lãi trên 98% kế hoạch, và tỷ lệ nợ quá hạn phải dưới 1% Cần tránh phát sinh nợ xấu, nợ vay ké, vay hộ, nợ sử dụng sai mục đích và nợ chây ỳ Việc chấp hành đúng các quy định về cơ chế tín dụng, quản lý chỉ tiêu kế hoạch và định mức quỹ an toàn chi trả là rất quan trọng để duy trì sự ổn định và bền vững trong hoạt động tín dụng.
Tổ chức thực hiện hiệu quả cơ chế khoán tài chính cho từng bộ phận và cán bộ, đồng thời áp dụng các biện pháp tăng thu, tiết kiệm chi để đạt chênh lệch thu chi từ 100% trở lên so với kế hoạch NHCSXH tỉnh giao Tuân thủ các quy định về kế toán tài chính, ngân quỹ, chế độ tiền lương, xây dựng cơ bản và quản lý mua sắm, sửa chữa tài sản Quản lý hồ sơ hợp đồng và chứng từ kế toán một cách cập nhật, đúng trình tự, dễ tìm kiếm và kiểm tra, kiểm soát; đảm bảo an toàn tuyệt đối về tài sản và kho quỹ.
Tổ chức thực hiện chương trình kiểm tra, kiểm soát hàng năm một cách hiệu quả, phối hợp với hội cấp huyện để kiểm tra hoạt động của 100% hội cấp xã và 90% tổ TK&VV Đôn đốc các tổ chức hội ủy thác cấp xã tiến hành đối chiếu 100% dư nợ hộ vay, đồng thời kiểm tra việc sử dụng vốn của 100% hộ vay trong năm Đảm bảo giải quyết kịp thời và đúng quy trình các đơn thư khiếu nại, tố cáo, không để đơn thư vượt cấp.
Triển khai hiệu quả các chương trình phần mềm ứng dụng cho kế toán, ngân quỹ, tín dụng và kiểm soát thông tin báo cáo là rất quan trọng Cần chấp hành nghiêm túc chế độ quản lý và bảo dưỡng thiết bị, đồng thời khắc phục kịp thời các sự cố máy móc và đường truyền Điều này giúp đảm bảo an toàn dữ liệu và ngăn ngừa hỏng hóc thiết bị do nguyên nhân chủ quan.
Trên địa bàn huyện và thị xã, 90% số Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) đã thực hiện đầy đủ các nội dung liên quan đến việc xây dựng tổ chức, trong khi 100% điểm giao dịch xã cũng đã hoàn thành các yêu cầu về xây dựng điểm giao dịch.
- Thực hiện đầy đủ, chính xác, đúng thời gian quy định chế độ điện báo, báo cáo định kỳ và đột xuất
Để nâng cao hiệu quả công tác giáo dục chính trị tư tưởng, cần xây dựng đội ngũ cán bộ có tinh thần lao động sáng tạo và tâm huyết với nghề nghiệp, đảm bảo thực hiện tốt nhiệm vụ được giao mà không có vi phạm kỷ luật Đồng thời, cần lập kế hoạch tổ chức tập huấn và phổ biến cơ chế, chính sách cho vay hộ nghèo cũng như các đối tượng chính sách khác cho cán bộ các tổ chức chính trị xã hội và ban quản lý tổ TK&VV Việc thông tin tuyên truyền về hoạt động của NHCSXH cũng rất quan trọng, giúp mọi người hiểu và thực hiện đúng các cơ chế, chính sách quy định của Chính phủ.
Tổ chức thực hiện hiệu quả các phong trào thi đua do Ngân hàng cấp trên phát động, cùng với các phong trào do đơn vị khởi xướng Chi bộ, Công đoàn và đoàn thanh niên đạt danh hiệu trong sạch vững mạnh 100% cán bộ nữ được công nhận danh hiệu phụ nữ 2 giỏi, và đơn vị đạt danh hiệu công sở văn hóa.
3.3.4.2 Nội dung xây dựng điểm giao dịch xã
Điểm giao dịch được bố trí tại khuôn viên UBND xã (phường) với biển hiệu và hòm thư góp ý dễ nhìn, dễ thấy Nơi đây trang bị đầy đủ phương tiện như bàn, ghế, điện và không gian giao dịch nhằm đảm bảo an toàn tài sản và thuận tiện cho khách hàng Công khai thông tin về chính sách tín dụng ưu đãi, danh sách người vay, dư nợ hàng tháng, nội quy giao dịch, cùng chế độ chi trả hoa hồng cho tổ TK&VV và phí ủy thác cho các cấp của tổ chức chính trị xã hội.
Tổ chức giao dịch đúng ngày, giờ quy định và đảm bảo cán bộ thực hiện thành thạo các thủ tục tín dụng, kế toán, và tin học với thái độ phục vụ nhiệt tình Cần tổ chức giải ngân, thu nợ, thu lãi, và hướng dẫn làm hồ sơ vay vốn; thanh toán hoa hồng cho Tổ TK&VV và chi trả thu lao cho cán bộ xã, phường Đồng thời, tổ chức họp giao ban định kỳ với các tổ chức hội để phổ biến chính sách, chương trình chỉ đạo của Ngân hàng, cũng như cập nhật tình hình vay vốn, trả nợ và lãi suất Cuộc họp cũng cần lắng nghe phản ánh từ các tổ chức hội về việc sử dụng vốn, khó khăn gặp phải, và bàn biện pháp giải quyết các vấn đề như rủi ro, sử dụng vốn sai mục đích và chi trả hoa hồng không đúng quy định.
Đào tạo, nâng cao chất l-ợng nguồn nhân lực
Trong nền kinh tế tri thức hiện nay, nguồn nhân lực được coi là yếu tố quyết định cho sự thành công của tổ chức Để hoạt động của NHCSXH đạt hiệu quả, đội ngũ nhân viên cần đáp ứng cả về số lượng lẫn chất lượng, với năng lực chuyên môn vững vàng Hiện tại, cán bộ tại chi nhánh chủ yếu là người trẻ, được đào tạo bài bản nhưng thiếu kinh nghiệm thực tế và kiến thức quản lý Do đó, cần có kế hoạch đào tạo cụ thể để khắc phục những hạn chế này Đồng thời, chi nhánh cũng nên phối hợp với các Hội đoàn thể để tổ chức các lớp tập huấn, giúp cán bộ nắm vững quy trình cho vay hộ nghèo Việc này sẽ nâng cao hiệu quả công tác ủy thác cho vay, góp phần vào mục tiêu xóa đói giảm nghèo Bên cạnh đó, việc giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên cũng rất quan trọng, giúp họ đồng cảm và chia sẻ với hoàn cảnh của hộ nghèo, từ đó xây dựng lòng tin và hỗ trợ họ vươn lên trong cuộc sống.
Tăng c-ờng công tác kiểm tra, giám sát
Trong thời gian qua, công tác kiểm tra và giám sát chủ yếu tập trung vào việc lập chương trình kiểm tra hàng năm và thực hiện một số cuộc kiểm tra định kỳ cũng như kiểm tra đột xuất Tuy nhiên, lực lượng kiểm tra và kiểm toán nội bộ chuyên trách còn mỏng, dẫn đến việc ngoài nhiệm vụ tham mưu, họ chỉ đủ khả năng kiểm tra và xác minh những vụ việc nổi cộm, đồng thời tổng hợp báo cáo chuyên đề kiểm tra và kiểm toán nội bộ trong đơn vị, điều này cho thấy tính chuyên nghiệp chưa cao.
Giải pháp đối với kiểm tra, kiểm toán nội bộ
Xây dựng một hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ chuyên nghiệp là rất quan trọng Những người tham gia công tác kiểm tra và kiểm toán cần phải tập trung hoàn toàn vào nhiệm vụ của mình mà không kiêm nhiệm các công việc khác.
Để nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, cần tăng cường đội ngũ nhân sự có phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn cao Đồng thời, việc cung cấp đầy đủ phương tiện và điều kiện làm việc là rất quan trọng, nhằm đáp ứng tốt nhất các yêu cầu và nhiệm vụ đặt ra.
Chi nhánh NHCSXH tỉnh và phòng giao dịch NHCSXH huyện, thị cần chủ động xây dựng chương trình và kế hoạch kiểm tra, đồng thời tham mưu cho trưởng ban đại diện HĐQT các cấp Việc tăng cường kiểm tra và giám sát từ các thành viên đối với hoạt động của NHCSXH là rất quan trọng để đảm bảo hiệu quả hoạt động và sự minh bạch trong quản lý.
Để nâng cao chất lượng kiểm tra và phúc tra, các đoàn kiểm tra cần phát hiện kịp thời những tồn tại và vướng mắc, đồng thời kiến nghị các đơn vị được kiểm tra khắc phục, chỉnh sửa Cần kiên quyết xử lý dứt điểm các sai phạm đã được phát hiện và thực hiện nghiêm túc việc chỉnh sửa các tồn tại, báo cáo kết quả chỉnh sửa lên cấp trên.
Xử lý dứt điểm đơn thư khiếu nại, tố cáo theo đúng quy định pháp luật, đảm bảo không để khiếu nại, tố cáo vượt cấp Tiếp tục triển khai hiệu quả công tác phòng chống tham nhũng và thực hiện chương trình hành động về thực hành tiết kiệm, chống lãng phí trong hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
- Tăng c-ờng công tác tập huấn, h-ớng dẫn công tác kiểm tra, kiểm toán néi bé.
Phòng chống rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức
3.3.7.1 Phòng chống rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng xảy ra khi ngân hàng không thu hồi đủ gốc và lãi của khoản vay, hoặc khi việc thanh toán không đúng hạn Nếu tất cả khoản đầu tư được thanh toán đầy đủ, ngân hàng sẽ không gặp rủi ro tín dụng Tuy nhiên, khi người vay gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng thu hồi gốc và lãi trở nên không chắc chắn, dẫn đến nguy cơ rủi ro tín dụng cho ngân hàng Do đó, công tác kiểm tra tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hạn chế rủi ro này.
Ngày nay, các ngân hàng áp dụng nhiều quy trình khác nhau để kiểm tra tín dụng, nhưng vẫn có những nguyên lý chung được hầu hết các ngân hàng, bao gồm cả Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), tuân thủ.
Kiểm tra định kỳ tất cả các loại hình tín dụng là cần thiết, với chu kỳ 30, 60 hoặc 90 ngày cho các khoản tín dụng nhỏ và vừa; trong khi đó, các khoản tín dụng lớn cần được kiểm tra thường xuyên hơn để đảm bảo quản lý rủi ro hiệu quả.
Xây dựng một kế hoạch và chương trình kiểm tra chi tiết là rất quan trọng, nhằm đảm bảo mọi khía cạnh thiết yếu của từng khoản tín dụng được xem xét cẩn thận.
Quản lý chặt chẽ và thường xuyên các khoản tín dụng có vấn đề là rất cần thiết Cần tăng cường kiểm tra và giám sát ngay khi phát hiện những dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến khoản tín dụng của ngân hàng.
Trong bối cảnh nền kinh tế có dấu hiệu suy giảm, việc tăng cường kiểm tra tín dụng trở nên thiết yếu Các ngân hàng được kỳ vọng cung cấp các khoản vay chất lượng cho khách hàng, tuy nhiên, hoạt động cho vay cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần thực hiện chức năng cho vay một cách nghiêm ngặt, tuân thủ chính sách và thực hành tín dụng đã đề ra Hơn nữa, để quản lý rủi ro tín dụng, các ngân hàng thường xây dựng “chính sách tín dụng” và “quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng” rõ ràng.
Chính sách tín dụng hiệu quả cần bao gồm điều khoản kiểm tra định kỳ và thường xuyên tất cả các khoản tín dụng cho đến khi đáo hạn Khi phát hiện một khoản tín dụng gặp vấn đề, việc xử lý nghiệp vụ kịp thời là rất quan trọng.
3.3.7.2 Phòng chống rủi ro đạo đức
Do đặc điểm của NHCSXH trong việc thực hiện tín dụng chính sách, nhận thức và quan điểm của cán bộ đóng vai trò rất quan trọng Hiện nay, đa số cán bộ của NHCSXH mới được tuyển dụng, nên kinh nghiệm trong tổ chức triển khai nhiệm vụ còn hạn chế Vì vậy, cần thiết phải có các giải pháp giáo dục chính trị và tư tưởng cho cán bộ làm công tác tín dụng chính sách.
Để đạt được mục tiêu của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH), việc coi trọng công tác giáo dục chính trị tư tưởng và phẩm chất đạo đức cho đội ngũ cán bộ công nhân viên trong chi nhánh là rất quan trọng Điều này phù hợp với đặc thù của NHCSXH và là chiến lược con người cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
NHCSXH được thành lập nhằm thực hiện cho vay tài trợ chính sách, là tổ chức tín dụng phi lợi nhuận, nhận hỗ trợ từ ngân sách nhà nước để bù đắp chênh lệch lãi suất Trong bối cảnh kinh tế thị trường, tổ chức này đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nền kinh tế hàng hóa, đồng thời cũng phải đối mặt với những tác động tiêu cực từ sự phát triển này.
Trước tác động tiêu cực của kinh tế thị trường và sự chưa hoàn thiện của các chính sách pháp luật, cuộc chiến chống tham nhũng vẫn chưa đạt hiệu quả cao và đang diễn ra dưới nhiều hình thức khác nhau Sự chênh lệch trong thu nhập và hoạt động giữa ngân hàng thương mại (NHTM) và ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) đã tạo ra những ảnh hưởng không nhỏ đến đội ngũ cán bộ công nhân viên chức tại các chi nhánh.
Giáo dục chính trị tư tưởng và phẩm chất đạo đức cần được thực hiện một cách tích cực và thường xuyên, nhằm tạo ra tác động tích cực trong việc phòng chống rủi ro đạo đức cho cán bộ công nhân viên tại chi nhánh.
Tăng c-ờng sự lãnh đạo của các cấp ủy Đảng, chính quyền địa ph-ơng
Xóa đói giảm nghèo là nhiệm vụ chung của toàn xã hội, với sự lãnh đạo chủ yếu từ các cấp ủy và chính quyền địa phương Thực tế cho thấy, ở những nơi mà chính quyền địa phương quan tâm, công tác xóa đói giảm nghèo thường đạt hiệu quả cao hơn.
Uỷ thác cho vay ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách thông qua các tổ chức chính trị xã hội cần được các cấp ủy đảng và chính quyền địa phương chú trọng để đạt hiệu quả cao Điều này bao gồm việc điều tra, xác minh và xác nhận hộ nghèo, bình xét cho vay, cũng như kiểm tra việc sử dụng vốn, đôn đốc hộ vay trả nợ và lãi suất, cùng với việc xử lý các vấn đề phát sinh.
Để đạt được thành công trong mọi công việc, việc tận dụng sự lãnh đạo của Đảng bộ và chính quyền các cấp, cùng với sự đồng tình ủng hộ của nhân dân là rất quan trọng Trọng tâm là khai thác và phát huy sức mạnh tổng hợp của toàn xã hội, góp phần xây dựng Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) phát triển mạnh mẽ như hiện nay, đồng thời tổ chức thực hiện hiệu quả các phương châm đã đề ra.
"Trung ương và địa phương cùng làm" và "Nhà nước và nhân dân cùng làm" là những giải pháp then chốt để đạt được thành công toàn diện trong chương trình quốc gia về xóa đói giảm nghèo Những biện pháp này không chỉ giúp thực hiện hiệu quả mục tiêu giảm nghèo mà còn là nền tảng quan trọng để củng cố và phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) trong tương lai.
Tăng c-ờng công tác thông tin tuyên truyền
Sau khi NHCSXH ra đời và hoạt động, việc tuyên truyền quảng cáo cần được chú trọng để nâng cao nhận thức của chính quyền địa phương và các đoàn thể xã hội về vai trò của ngân hàng này trong việc hỗ trợ người nghèo và thực hiện chính sách xoá đói giảm nghèo Cần tổ chức các hoạt động thông tin hiệu quả trên các phương tiện truyền thông đại chúng, giúp người dân hiểu rõ rằng NHCSXH hoạt động theo nguyên tắc vay trả gốc và lãi, không phải là nguồn vốn trợ cấp từ Nhà nước Mục tiêu là xây dựng một xã hội công bằng, dân chủ và văn minh.
Một số kiến nghị
Đối với Chính phủ và các bộ ngành
Điều chỉnh Nghị định 78/2002/NĐ-CP và Điều lệ tổ chức hoạt động của NHCSXH nhằm hoàn thiện môi trường pháp lý và khắc phục các tồn tại trong thực tiễn hoạt động Mục tiêu chính là tạo lập nguồn vốn ổn định, bền vững và xây dựng cơ chế xử lý nợ rủi ro khách quan Nguồn vốn hàng năm cần được ghi vào danh mục chi ngân sách được Quốc hội phê chuẩn, đồng thời quy định tỷ lệ đóng góp thống nhất cho nguồn vốn tăng thu, tiết kiệm chi từ ngân sách địa phương để lập quỹ cho vay ưu đãi Cần nghiên cứu và ban hành chính sách đa dạng hóa nguồn vốn, huy động sự đóng góp từ doanh nghiệp và cộng đồng dân cư.
Nội dung cần tập trung vào việc thể chế hóa và cụ thể hóa chức năng, nhiệm vụ, và trách nhiệm pháp lý của các bộ phận trong phương thức quản lý kênh tín dụng chính sách xã hội Điều này bao gồm HĐQT, Ban đại diện HĐQT, các tổ chức nhận ủy thác, tổ TK&VV, và đặc biệt là chính quyền cấp xã Những cá nhân này có nhiệm vụ điều tra, phân loại hộ nghèo và các hộ được thụ hưởng chính sách xã hội khác, đồng thời trực tiếp quản lý danh sách phân loại đó.
Quy chế thanh tra, kiểm tra và giám sát hoạt động của NHCSXH cần được chỉnh sửa để nâng cao hiệu quả Cần thường xuyên chú trọng đến công tác thanh tra, kiểm tra nhằm hạn chế sự chồng chéo và lãng phí thời gian, đồng thời đảm bảo kết quả đạt được ở mức cao hơn.
Tiếp tục hoàn thiện mô hình tổ chức của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg, nhằm củng cố hoạt động quản lý tại Trung ương và Ban đại diện Hội đồng Quản trị ở địa phương.
Liên Bộ đang xem xét và trình Thủ tướng Chính phủ để sửa đổi cơ chế xử lý nợ rủi ro theo Quyết định số 69/2005/QĐ-TTg Đồng thời, Liên Bộ cũng đề nghị phê duyệt việc xử lý nợ rủi ro phát sinh do nguyên nhân khách quan.
Đối với NHCSXH Việt Nam
NHCSXH nghiên cứu cơ chế khoán tài chính nhằm tăng cường tính chủ động cho các đơn vị cơ sở, đồng thời khuyến khích những đơn vị hoạt động tại các địa bàn khó khăn và có quy mô dư nợ lớn.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, cần tăng biên chế cho các tỉnh có dư nợ lớn và địa bàn rộng Đồng thời, cần tăng cường cơ sở vật chất, đặc biệt là trụ sở làm việc tại các huyện miền núi, vùng sâu, vùng xa, cũng như các huyện có dư nợ lớn, nhằm đảm bảo đáp ứng tốt nhất cho các hoạt động của ngân hàng.
HĐQT đề nghị Chính phủ nâng mức cho vay cho chương trình nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn từ 4 triệu đồng lên 6 triệu đồng cho mỗi công trình nước sạch (nhà vệ sinh).
Đối với Tỉnh uỷ, Hội đồng Nhân dân và ủy ban Nhân dân tỉnh
Tỉnh ủy, Hội đồng Nhân dân và UBND tỉnh thường xuyên quan tâm và chỉ đạo các hoạt động của NHCSXH, đảm bảo nội dung báo cáo và giám sát được thực hiện hiệu quả.
Hàng năm, nguồn vốn Ngân sách địa phương được bổ sung và chuyển cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) để thực hiện cho vay giải quyết việc làm Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn tại địa phương và hỗ trợ các chương trình tín dụng chính sách.
Đối với UBND, Ban đại diện HĐQT NHCSXH các huyện
Đề nghị UBND, Ban đại diện cấp huyện chỉ đạo UBND xã:
Để đảm bảo thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi hiệu quả, cần tiến hành bình xét, xác nhận và phê duyệt danh sách các đối tượng đủ điều kiện vay vốn theo đúng quy định tại điều 27 Nghị định 78/2002/NĐ-CP Cần khắc phục tình trạng nể nang và gia đình chủ nghĩa, đồng thời xử lý triệt để các hiện tượng vay ké để ngăn chặn tham ô tài sản nhà nước Đối với các xã có nợ quá hạn cao, nên thành lập Ban thu hồi nợ quá hạn để quản lý và giải quyết vấn đề này.
Chương trình cho vay hộ nghèo và đối tượng chính sách cần được đưa vào nội dung chỉ đạo thường xuyên của UBND cấp xã Cần thông báo công khai trên đài truyền thanh địa phương và trong các cuộc họp dân về những tồn tại trong công tác cho vay Đồng thời, cần công khai danh sách những hộ vay nợ quá hạn để nhắc nhở họ thực hiện đúng nghĩa vụ của người vay vốn.
Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) để thực hiện lịch giao dịch định kỳ hàng tháng tại xã Đảm bảo bố trí vị trí thuận lợi cho ngân hàng giao dịch và công khai các nội dung theo quy định của Tổng giám đốc NHCSXH.
Các cơ quan, ban ngành của huyện và thành phố như Công an, Tòa án, Viện kiểm sát, Thi hành án, và Tư pháp cần phối hợp hỗ trợ Chính quyền cấp xã cùng các Hội đoàn thể trong việc xử lý các khoản nợ xâm tiêu và chiếm dụng Đồng thời, cần tập trung vào việc giải quyết các hộ vay có khả năng trả nợ nhưng cố tình không thực hiện nghĩa vụ với Nhà nước.
Hội đồng nhân dân các huyện được yêu cầu chuyển một phần nguồn thu ngân sách địa phương sang Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) để cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Đây là nội dung theo chỉ thị số 09/2004/CT-TTg ngày 16/3/2004 của Thủ tướng Chính phủ, nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động của NHCSXH.
Đối với các Hội đoàn thể nhận ủy thác
Để đảm bảo thực hiện đầy đủ các nội dung văn bản liên tịch và hợp đồng ủy thác đã ký kết, cần tăng cường công tác kiểm tra tại các đơn vị trực thuộc cấp huyện và cấp xã Đồng thời, chỉ đạo thực hiện tốt việc bình xét đối tượng cho vay, giám sát sử dụng vốn vay, đôn đốc thu hồi nợ, giảm nợ quá hạn và tăng tỷ lệ thu lãi Cần phân loại nợ quá hạn và nợ bị xâm tiêu chiếm dụng, đảm bảo số liệu thực hiện của từng tổ chức hội cấp xã vào cuối mỗi quý đạt tỷ lệ thu lãi từ 98% trở lên và tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1%.
Các tổ chức hội cấp huyện và cấp xã cần thực hiện l-u hồ sơ và sổ sách theo dõi tình hình và số liệu được ủy thác Đồng thời, cần phối hợp với Đảng ủy, UBND các xã và NHCSXH để bàn giao dư nợ nhận ủy thác, tránh tình trạng mỗi xã chỉ có 1 hoặc 2 tổ chức hội nhận ủy thác.
Các tổ chức hội cấp huyện, xã và Tổ trưởng Tổ TK&VV cần chủ động tham gia giao ban với NHCSXH để xác định nguyên nhân và tìm ra biện pháp khắc phục những khó khăn, vướng mắc Mục tiêu là nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi tại địa phương.
Các Tổ TK&VV cần nâng cao ý thức phục vụ hộ nghèo và các đối tượng chính sách, đảm bảo không xâm phạm gốc lãi của hộ vay và không thu phí vay Cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát từ giai đoạn phát tiền vay đến khi sử dụng vốn và thu hồi nợ Đồng thời, hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn hiệu quả và phát triển các mô hình sản xuất có hiệu quả để nhân rộng trong khu vực.
Ch-ơng 3 luận văn đã tập trung nghiên cứu một số vấn đề sau đây:
- Đề cập đến những định h-ớng xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Hà Tĩnh, chiến l-ợc của NHCSXH Việt Nam giai đoạn 2010 -
2015 Trên cơ sở đó đề cập đến định h-ớng hoạt động tín dụng chính sách tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh
- Đ-a ra một số quan điểm về cho vay hộ nghèo và các đối t-ợng chính sách khác của NHCSXH Hà Tĩnh
- Đề xuất 9 giải pháp và một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác tín dụng tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh
Thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài, luận văn đã hoàn thành các nội dung chủ yếu sau đây:
Nghiên cứu các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội là điều cực kỳ cần thiết, giúp ngân hàng này thực hiện tốt vai trò và vị trí của mình trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
1 Luận văn đã trình bày một cách có hệ thống những vấn đề hiệu quả tín dụng trong ngân hàng Chính sách xã hội Là ngân hàng hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận nên khi đánh gia hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội có những nét đặc thù riêng, không chỉ đánh giá hiệu quả kinh tế mà còn đánh giá hiệu quả xã hội
2 Luận văn tập trung nghiên cứu, đánh giá thực trạng hiệu qủa tín dụng hộ nghèo và các đối t-ợng chính sách của chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2006 - 2009 Qua nghiên cứu hiệu qủa công tác tín dụng -u đại tại NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2006 - 2009, luận văn đã rút ra những mặt làm đ-ợc, những mặt còn tồn tại, hạn chế Các kết luận rút ra là cơ sở để đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác tín dụng của chi nhánh trong nh÷ng n¨m tiÕp theo
3 Trên cơ sở những định h-ớng xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Hà Tĩnh, chiến l-ợc của NHCSXH Việt Nam giai đoạn 2010 -
2015 Từ đó đề cập đến định h-ớng hoạt động tín dụng chính sách tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh
- Đ-a ra một số quan điểm về cho vay hộ nghèo và các đối t-ợng chính sách khác của NHCSXH Hà Tĩnh
- Đề xuất 9 giải pháp và một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác tín dụng tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh.