Giải pháp xây dựng ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng,

1 cl '1 III [I Ỷ ~ “ —• O M i < = = ãol Đ> = ếS LV.001066 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAO ĐẠI HỌC NGUYỄN THỊ HẰNG PHƯƠNG GIẢI PHÁP XÂY DựNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM TRỞ THÀNH TẬP ĐỒN TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐÀM VĂN HUỆ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN Sê L.Ư Ẩ0.ẨẨ Hà Nội - năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan g trình nghiên cứu riêng em s ố liệu luận văn trung thực có nguồn g ố c rõ ràng Hà N ộ i, tháng năm 2013 H ọc viên N gu yễn Thị H ằng Phương MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U 1 Tính cấp thiết đề tà i M ục tiêu nghiên c ứ u Đ ố i tượng phạm v i nghiên c ứ u Phương pháp nghiên c ứ u .3 Đ ó n g góp luận v ă n K ết cấu luận v ă n CHƯƠNG 1: N H Ữ N G VẤN ĐỀ c BẢN VÈ TẬP ĐOÀN TÀI C H ÍN H N G Â N H À N G .5 1 N h ữ n g k h i n i ệ m c b ả n 1.1.1 Khái niệm v ề tập đồn tài ngân h n g 1.1.2 C sở hình thành tập đồn tài ngân hàng thể g i i Đ ặ c đ i ể m c ủ a t ậ p đ o n t i c h í n h n g â n h n g 1.2.1 C sở t ả n g 13 1.2.2 Tài sản v ố n chủ sở h ữ u 14 1.2.3 C cấu tổ chức tính pháp l ý 14 1.2.4 Sản phẩm tập đ o n 15 1.2.5 M ô hình quản trị nhân lự c 15 C c m ô h ì n h t ậ p đ o n t i c h í n h n g â n h n g t r ê n t h ế g i i 1.3.1 M hình ngân hàng đa (U niversal b a n k in g ) 15 1.3.2 M ô hình C ông ty m ẹ - (Parent - subsidiary rela tio n sh ip ) .16 1.3.3 M hình n g ty sở hữu tài (financial holdings co m p a n y ) 17 N h â n t ố ả n h h n g đ ế n v i ệ c h ì n h t h n h t ậ p đ o n t i c h í n h n g â n h n g 1.4.1 N hân tố bên n g o i .17 1.4.2 N hân tố bên tr o n g 20 Q u t r ì n h h ì n h t h n h m ộ t s ố t ậ p đ o n t i c h í n h n g â n h n g t r ê n t h ế g i ó i v b i h ọ c c h o V i ệ t N a m 1.5.1 Q trình hình thành phát triển tập đồn tài ngân hàng m ột số nước g i i .7 23 1.5.2 M ột số tập đồn tài ngân hàng thê g iớ i 30 1.5.3 M ột số h ọc rút cho V iệt N a m 34 CHƯƠNG CÔNG 2: TH ựC THƯƠNG TRẠNG V IỆ T NAM NGÂN HÀNG THƯƠNG N H ÌN DƯỚI GĨC Đ ộ M ẠI TẬP CỎ PHẦN ĐỒN TÀI C H Í N H N G Â N H À N G T ổ n g q u a n v ề N g â n h n g t h n g m i c ổ p h ầ n C ô n g t h n g V i ệ t N a m 1 G iới thiệu c h u n g .37 2 Khái quát hoạt động kinh doanh N gân hàng thương m ại cổ phần C ông thương V iệt N a m 38 2.2 Thực trạng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nhìn góc độ tập đồn tài ngân hàng 40 2 M ô hình tổ chức m ạng lưới hoạt đ ộ n g 40 2 C cấu v ố n 44 2.2 Q uy m ô hoạt động kinh doan h .46 2.4 Sản phẩm dịch vụ chủ y ế u 52 2.3 Đánh giá thực trạng xây dựng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam trở thành tập đồn tài ngân hàng 55 2.3 K ết đạt đ ợ c 55 N hữ n g hạn chế nguyên nhân 62 CHƯƠNG 3: G IẢ I P H Á P X Â Y d ụ n g n g â n h n g t h n g m i c ổ P H Ầ N C Ô N G T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M T R Ở T H À N H T Ậ P Đ O À N T À I C H ÍN H N G Â N H À N G Đ ịn h h n g v lự a c h ọ n m h ìn h x â y d ự n g t ậ p đ o n tà i c h ín h n g â n h n g 3.1.1 C hiến lược phát triển năm tới V ietin b a n k 79 3.1.2 Đ ịnh hướng lựa chọn m hình xây dựng tập đồn tài ngân h n g 81 G iả i p h p x â y d ự n g N g â n h n g t h n g m i c ổ p h ầ n C ô n g t h o n g V iệ t N a m t r t h n h t ậ p đ o n t i c h í n h n g â n h ằ n g Tái cấu m hình tổ chức hoạt động, m áy quản lý, điêu h n h 86 2 Tăng cư ờn g lực tài chính, nâng cao quy m vốn tự có tỷ lệ an tồn 87 3 N ân g cao hiệu hoạt động kinh doan h 90 3.2 M rộng quy m v loại hình hoạt động phạm v i toàn c ầ u 91 3.2 X ây dựng hệ thống quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc t ế 92 3.2 H iện đại hóa n g nghệ ngân h n g 96 3.2 Đ tạo phát triển nguồn nhân lự c 97 D u y trì vai trị chủ đạo N gân hàng thương m ại cổ phần C ông thương V iệt N am v tăng cư ờn g côn g tác quảng bá thương h iệu 99 3 M ộ t s ố k i ế n n g h ị 0 3 Đ ối v i Chính p h ủ 101 3 Đ ối v i N gân hàng N h n c 103 3.3 Đ ố i v i ngành có liên quan 106 K Ế T L U Ậ N .1 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O D A N H M Ụ C C Á C K Ý H IỆ U V IẾ T T Ắ T C H Ữ V IÉ T T Ắ T NGUYÊN VĂN NHNN N gân hàng nhà nước NHTM N gân hàng thương mại TM CP T hương mại cổ phần Vietinbank N gân hàng thương mại cổ phần C ông thương V iệt N am D A N H M Ụ C B IÊ U Đ Ồ B Ả N G B IỂ U B ảng biểu 1.1: N hữ n g vụ sáp nhập ngân hàng công ty bảo hiểm E U .27 B iểu đồ 2.1: T ốc độ tăng trưởng tổng tài s ả n 39 B iểu đồ 2.2: Chỉ số RO E, R O A V ietinbank qua n ăm 39 B iểu đồ 2.3 C cấu vốn chủ sở hữu V ie tin b a n k 44 B iểu đồ 2.4: C cấu tiền gửi V ietin b an k 46 B iểu đồ 2.5: C cấu tiền gửi theo ngành nghề, đối tượng K H V ietin b an k 47 B iểu đồ 2.6: Tăng trưởng tín dụng V ietinbank qua n ă m 48 B iểu đồ 2.7: C cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách h n g 49 B iểu đồ 2.8: C cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh t ế 49 B iểu đồ 2.9: C cấu dư nợ cho vay theo kỳ h n 50 B iều đồ 2.10: D anh m ục đầu tư chứng k h o n 51 B iểu đồ 2.11: Tăng trưởng dịch vụ thẻ V ietinbank qua n ă m 54 B iểu đồ 2.12: Q uy m ô vốn tài sản V ietinbank so sánh v i ngân h àn g 57 B iểu đồ 2.13: C ho vay tiền gửi ngân hàng Vietinbank ngân h n g 58 B iểu đồ 2.14: Lợi nhuận V ietinbank qua n ă m 60 B iểu đồ 2.15: Tỷ lệ chi phí/thu nhập V ietin b a n k 61 B iểu đồ 2.16: So sánh hiệu hoạt động Vietinbank v i ngân h n g 61 B iểu đồ 2.17: Q uy m ô vốn điều lệ, vốn chủ sở hữu V ietinbank qua n ă m B iểu đồ 2.18: Tỷ lệ vốn tự có/T ổn g tài sản V ietin b a n k 63 B iểu đồ 2.1 :T ỷ lệ an toàn vốn V ietinbank qua n ă m 63 B iểu đồ 2.20: T ỷ lệ nợ xấu V ietinbank qua n ă m 64 B iểu đồ 2.21: Tỷ lệ dư nợ cho vay/ngu ồn huy động V ietinbank qua n ă m 66 B iểu đồ 2.22: Tình hình nợ xấu ngân h àn g 67 B iểu đồ 2.23: B iểu đồ cấu thu nhập V ietinbank qua n ă m 70 D A N H M Ụ C M Ơ H ÌN H M hình 1.1: N gân hàng đa (U niversal b a n k in g ) 16 M hình 1.2: C ơng ty m ẹ - (Parent - subsidiary rela tio n sh ip ) 16 M ô hình 1.3: C ơng ty sở hữu tài (financial H olding C om pan y) 17 M hình 3.1: M hình tập đồn tài ngân hàng V ietinbank giai đoạn 84 M hình 3.2: M hĩnh Tập đồn tài ngân hàng V ietinbank giai đoạn 85 M Ở ĐẦU T ín h c ấ p th iế t c ủ a đ ề tà i Tại đề án phát triển ngân hàng đến năm định hướng đến năm 2 , m ột m ục tiêu mà hệ thống N H T M V iệt N am vươn tới là: "Phân đâu hình thành nhắt m ột tập đoàn tài chỉnh hoạt động đa thị trường tài ngồi nước" Trong thời gian qua, ngân hàng bước vươn lên thể m ình qua hoạt động: kinh doanh có hiệu quả, nâng cao tính an toàn, phát triển đa dạng dịch vụ ứng dụng côn g nghệ ngân hàng tương đối đại, mạnh dạn đâu tư vào lĩnh vự c côn g nghệ thông tin hệ thông Core B anking đê nâng cao chat lượng thông tin quản lý ứng dụng côn g nghệ đại ngành ngân hàng N h đó, thị trường dịch vụ tài V iệt N am ngày m cửa sâu, rộng vớ i khu v ự c quốc tế theo cam kết gia nhập Tổ chức T hương m ại Thế giớ i (W T O ) T heo tiến trình hội nhập, chi nhánh ngân hàng nước phép m rộng m ạng lưới, trở thành ngân hàng bán lẻ v i côn g nghẹ hiẹn đại, nang lực tài dồi dào, sản phẩm dịch vụ phong phú đa dạng, sâu vào thị trường V iệt N am m rộng đối tượng khách hàng V ì vậy, chi nhánh ngân hàng nước ngồi có nhiêu lợi thê cạnh tranh lãnh tho V iẹt N am , la thách thức lớn đối vớ i ngân hàng thương m ại (N H T M ) V iệt N am H ình thành tập đồn tài ngân hàng xu thê chung đặc diêm tiêu biêu thơi ky phát triển dịch vụ tài K hơng năm xu thê nay, V iẹt N am , cac to chức tài V iệt N am bắt đầu m rộng hoạt động dịch vụ sang lĩnh vực khác tiến hành xây dựng cho ngân hàng m ình đề án để tiến tới thành lập tập đồn tài ngân hàng V iệt N am Phát triên N H T M theo m hình tập đồn tài ngân hàng làm cho kiến trúc khu vực ngân hàng V iệt N am trở nên hội nhập sâu v i ngành tài ngân hàng giới Tuy nhiên, so v i N H T M nước ngoài, hệ thống N H T M V iệt N am y ếu v ề nhiều mặt nguồn vôn, kinh nghiệm quản lý, kinh doanh, cong nghẹ, kỹ thuật chất lượng loại hình dịch vụ, khả chống đỡ rủi ro Đ ồn g 96 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hiện nay, công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng định thành bại ngân hàng Mặc dù nay, Vietinbank ứng dụng chương trình phần mềm tiên tiến nhất, để xứng tầm với ngân hàng quốc tế Vietinbank cần phải nâng cấp trang bị phần mềm đại để đem đến thuận lợi, nhanh chóng hoạt động giao dịch Các dịch vụ ngân hàng đại thường dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao, địi hỏi có đầu tư công nghệ ban đầu lớn nên nhà quản lý ngân hàng bên cạnh việc tích cực phát triển công nghệ thông tin cần phải cân nhắc lựa chọn phát triến công nghệ ngân hàng phù hợp với khả yêu cầu phát triển Trong thời gian tới, Vietinbank cần quan tâm đến vấn đề sau: - Triển khai tích cực dự án đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán Hiện tại, hạn chế vốn đầu tư, trình độ cán ngân hàng cịn hạn chế việc ứng dụng cơng nghệ đại, không tiến hành đối công nghệ cách ạt mà phải bước ứng dụng để tránh lãng phí vốn đầu tư mà hiệu sử dụng mang lại thấp - Xây dựng hệ thống thơng tin tích họp tồn hệ thống ứng dụng cơng nghệ với hệ thống dịch vụ tồn mạng lưới, triển khai hệ thống giao dịch trực tuyến đến hầu hết chi nhánh ngân hàng Xây dựng hồn thiện cơng nghệ tốn ngân hàng theo mơ hình tốn tập trung hệ thống, kết nối với trung tâm toán quốc gia, kết nối hệ thống toán Vietinbank với khách hàng nhàm đáp ứng yêu cầu tốc độ toán tiện lợi giao dịch, chống rủi ro tốn Phát triển hồn thiện hệ thống thông tin ngân hàng, tăng cường hoạt động trao đổi thông tin với khách hàng qua mạng kết nổi, qua trang web Hệ thống thông tin ngân hàng phải đa như: thông tin nghiệp vụ ngân hàng, khách hàng, quản lý ngân hàng - Hồn thiện chuẩn hóa quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng theo hướng cơng nghệ hóa Tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hướng khuyến khích mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng Triển 97 khai dịch vụ ngân hàng đại cần có quy định, quy trình nội phù họp với đặc điểm loại hình dịch vụ như: quy định chứng từ điện tử, chữ ký điện tử, bảo mật, an toàn, xác nhận chữ ký điện tử, kiểm soát hệ thống Vì vậy, để có cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng dể góp phần nâng cao hiệu sử dụng cơng nghệ ngân hàng đại, cần tiếp tục bổ sung hồn thiện chế tốn điện tử văn khác có liên quan khơng hoạt động toán ngân hàng mà phải phạm vi toàn kinh tế - xã hội [11] - Phát triển kênh giao dịch điện tử, trước hết thành phố, trung tâm kinh tế lớn Tiếp tục đầu tư phát triển hệ thống kênh giao dịch toán qua máy ATM, SMS Banking, Internet Banking, kênh giao dịch phải đảm bảo khách hàng thực hầu hết giao dịch ngân hàng cách nhanh chóng xác, an tồn, bảo mật, tiết kiệm thời gian Vốn điều kiện tiên giúp ngân hàng đổi đại hóa cơng nghệ Tuy nhiên, việc đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng đồng thời phải bảo đảm tương xứng với quy mô, vị thế, khả cạnh tranh mức độ chịu đựng chống đỡ rủi ro ngân hàng Do vậy, cần tranh thủ dự án tài trợ tư vấn, vốn kỹ thuật tổ chức tài tiền tệ quốc gia, ngân hàng nước ngồi 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Chiến lược kinh doanh ngân hàng cần trọng đến chiến lược phát triển nguồn nhân lực Đây vấn đề then chốt cho thành công NHTM nay, góp phần hồn thiện điều kiện cho việc xây dựng phát triển mơ hình tập đồn tài - ngân hàng tương lai Để làm việc này, ngân hàng cần quan tâm đến số yếu tố sau: - Trình độ chuyên môn nghiệp vụ nhân viên: Với nguồn nhân lực chất lượng cao, Vietinbank có khả phát khai thác hội thị trường để gia tăng lợi nhuận ngăn ngừa rủi ro xảy 98 - Phân bổ nguồn lực hợp lý, phù hợp với khả trình độ: Điều khơng tạo điều kiện để nhân viên phát huy lực, mà cịn nâng cao hiệu cơng việc, giảm tình trạng dư thừa nhân viên, trách nhiệm giàn trải làm gia tăng chi phí cho ngân hàng Có thể thực cách: phân loại chất lượng, tiêu chuẩn nhân viên thơng qua hệ thống chấm điểm; tiêu chuẩn hóa trình độ nhân viên theo vị trí làm việc; áp dụng chế ưu đãi đối tượng nhân lực có trình độ cao; tiêu chuẩn hóa nhân viên gắn liền với tiêu chuẩn hóa thu nhập tương ứng - Xây dựng thái độ tinh thần làm việc tích cực nét văn hóa kinh doanh ngân hàng, góp phần việc hình thành thương hiệu ngân hàng mắt khách hàng - Xây dựng sách đãi ngộ hấp dẫn, thu hút nhân tài, khuyển khích cán tự học hỏi phấn đấu, xây dưng đội ngũ chuyên gia giỏi qua chương trình đào tạo chuyên sâu - Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán hành: Để người lao động thực quan tâm đến việc học tập nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, ngân hàng cần có chế khuyến khích cán học tập cách hỗ trợ phần toàn kinh phí; thực chế độ khen thưởng, đề bạt cán chịu khó học tập có lực cơng việc Bên cạnh đó, định kỳ mở lớp đào tạo nghiệp vụ mới, kiến thức mới, công nghệ kỹ quản lý ngân hàng đại, để cán ngân hàng tiếp cận Để làm tốt công tác này, cần có phối họp chặt chẽ quan thực tế với đội ngũ chuyên gia giỏi, có kinh nghiệm trường đại học nước nước ngồi Tranh thủ trợ giúp thơng qua họp tác quổc tế Chú ý thực tốt khóa đào tạo khuôn khổ Dự án hỗ trợ cải cách hệ thống Ngân hàng Việt Nam tổ chức tài tiền tệ quốc tế WB, ADB, IMF, Đồng thời cần tìm kiểm họp tác trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực thông qua Ngân hàng nước ngồi có chi nhánh hoạt động tai Viêt Nam 99 3.2.8 Duy trì vai trò chủ đạo Ngân hàng thưong mại cổ phần Công thương Việt Nam tăng cường công tác quảng bá thưong hiệu - Đa dạng hóa hoạt động nguyên tắc tiếp tục phát huy lợi kinh doanh lĩnh vực hoạt động bán buôn, mở rộng hoạt động kinh doanh đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời tập trung mở rộng hệ thống bán lẻ - Trở thành ngân hàng mạnh thị trường tài đầu việc ứng dụng công nghệ quản lý kinh doanh - Không ngừng tăng cường nguồn vốn giải pháp để giữ vững vị trí ngân hàng lớn nước, phấn đấu trở thành ngân hàng có qui mơ trung bình khu vực - Có nói Vietinbank ngân hàng Việt Nam có thương hiệu mạnh nước biết đến trường quốc tế, áp lực cạnh tranh gay gắt NHTM việc tiếp tục giữ vững vị trí khơng phải dễ dàng Việc xây dựng cho hình ảnh tốt, có uy tín địi hỏi Vietinbank phải thực tốt yêu cầu sau: • Tạo ấn tượng sâu sắc sản phẩm —dịch vụ riêng biệt gắn với hình ảnh ngân hàng Giống thương hiệu sản phẩm đơn lẻ, thương hiệu Vietinbank phải gợi lên đặc tính có liên quan đến sản phẩm liên hệ lợi ích thái độ sản phẩm người tiêu dùng Ví dụ, nói vay khắc phục mùa màng sau thiên tai, vay vốn cho chăn nuôi, người ta dễ dàng liên tưởng đến nghiệp vụ Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nơng thơn Khi nói khoản vay đầu tư cho thi cơng cơng trình trọng điểm, người ta liên tưởng đến hình ảnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển, hay nói đến ngân hàng có nguồn ngoại tệ dồi chiếm thị phần lớn hoạt động toán quốc tế, người ta nghĩ đến Ngân hàng TMCP Ngoại thương nói đến nguồn vốn nội tệ dồi cho vay kinh doanh nước, người ta liên tưởng đến hình ảnh Vietinbank Vì vậy, để giữ vững thương hiệu Vietinbank trọng đến chất lượng sản phẩm dịch vụ 100 cung cấp để mang cho khách hàng trung thành với thương hiệu Vietinbank, tạo tiền đề cần thiết để trở thành tập đồn tài —ngân hàng tương lai • Đảm bảo uy tín kinh doanh, chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp Vietinbank với thuận lợi biết đến NHTM quốc doanh bảo hộ phần lớn từ Nhà nước nên mức độ tin cậy công tác huy động vốn khách hàng vàoVietinbank lớn so với ngân hàng TMCP khác, tin tưởng nên sơ suất nhỏ vấn đề uy tín, tạo hiệu ứng xấu cho ngân hàng • Văn hóa kinh doanh ngân hàng: Việc thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng vấn đề quan trọng thể qua thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng, nét riêng biệt đặc thù ngân hàng Trong năm gần đây, Vietinbank đặc biệt trọng đến công tác đổi trang thiết bị làm việc tạo gần gũi với khách hàng, trang trí khơng gian làm việc bắt mắt đồng phục nhân viên tạo mẻ cho khách hàng giao dịch Tuy nhiên, phong cách giao dịch văn minh khơng có phong cách bề ngồi mà cịn thể thái độ, cung cách phục vụ vững vàng nghiệp vụ chuyên môn Nhân viên ngân hàng phải am hiểu tình hình ngân hàng để tiếp thị, hướng dẫn, giải thích sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng có nhu cầu tìm hiểu Trong trình phục vụ, nhân viên ngân hàng phải tận tâm, biết lắng nghe, coi trọg ý kiến khách hàng để phục vụ tốt nhằm nâng cao uy tín ngân hàng [12] 3.3 MỘT SĨ KIÉN NGHỊ Quá trình mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo cam kết song phương đa phương làm tăng số lượng đối thủ cạnh tranh có tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý; gia tăng áp lực cạnh tranh thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam phải nới lỏng hạn chế ngân hàng nước theo cam kết Để bước khắc phục khó khăn yểu trình bày hướng tới xây dựng NHTM Việt Nam thành 101 tập đồn tài —ngân hàng, quan ban ngành liên quan cần đặt mục tiêu, xác định giải pháp để thực Từ giải pháp đua trên, đưa số kiến nghị đề xuất sau đây: 3.3.1 Đối vói Chính phủ - Cần sớm hồn thiện mơi trường pháp lý đế ngân hàng có sở thực hiện, áp dụng vào thực tế hoạt động kinh doanh, cụ thể: • Một là, Chính phủ cần xây dựng ban hành Nghị định Chính phủ tiêu chí phân loại tập đồn, mơ hình tổ chức quản lý hoạt động tập đoàn, đặc biệt mối quan hệ tập đoàn đơn vị thành viên để làm sở pháp lý gốc cho việc thành lập, tổ chức quản lý hoạt động tập đồn kinh tế nói chung tập đồn tài - ngân hàng nói riêng • Hai là, Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi cần có quy định loại hình tổ chức tín dụng theo mơ hình tập đồn tài - ngân hàng Đây sở pháp lý trực tiếp cho việc thành lập, tổ chức quản lý hoạt động tập đồn tài ngân hàng Điều chỉnh Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng cho phù họp với tình hình mới, tạo điều kiện cho việc hình thành tập đồn tài ngân hàng diễn thuận lợi nhanh chóng Để làm việc này, nhìn chung Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng phải hướng tới hình thành khn khổ pháp lý đồng bộ, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh tiền tệ - dịch vụ ngân hàng Tạo lập môi trường pháp lý minh bạch công lĩnh vực tiền tệ ngân hàng nhằm thúc đẩy cạnh tranh đảm bảo an toàn hệ thống Điều chỉnh hoạt động tiền tệ, ngân hàng không phân biệt đối tượng tiến hành hoạt động • Ba là, đưa luật họp sáp nhập, có sáp nhập họp lĩnh vực tài lĩnh vực khác kinh tế Khung pháp lý họp nhất, sáp nhập tảng quan trọng thúc đẩy q trình tích tụ, tập trung vốn cơng khai minh bạch tổ chức tín dụng 102 • Bổn là, ttghiên cứu, soạn thảo Luật văn luật tập đồn tài - ngân hàng có quy định về: HệLsố đảm bảo an toàn vốn tối thiểu (CAR); Quy định- việc tài trợ von huy động dân cư tổ chức kinh tế cho đơn vị thành viên phi ngân hàng; Quy định bán chéo sản phẩm; Quy định chia sẻ thơng tin • Năm là, hồn thiện hệ thống văn pháp luật bổ trợ tác động đến hoạt động ngân hàng như: Luật cạnh tranh, Luật doanh nghiệp, Luật đất đai, Luật dân theo hướng vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, vừa phù họp với thực tế Việt Nam Bên cạnh đó, rà sốt, kiện tồn lại hệ thống pháp luật cho quy định không chồng chéo, không mâu thuẫn lẫn - Cải cách thể chế, tạo sân chơi bình đẳng cho NHTM nước nước ngồi, cần thiết hình thành đồng khuôn khổ pháp lý; áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an ninh kinh doanh tiền tệ, ngân hàng, cần đảm bảo quyền kinh doanh định chế ngân hàng nước theo cam kết đa phương song phương; loại bỏ hình thức bảo hộ bất hợp lý định chế tài ngân hàng nước để tiến tới thực đối xử bình đắng định chế tài nước định chế tài nước ngồi Có làm NHTM Việt Nam tự thân nâng cao lực cạnh, tồn phát triển khẳng định vị ngân hàng điều kiện hội nhập ngày sâu rộng - Thúc đẩy tiến độ cổ phần hóa tồn các NHTM nhà nước trước Việt Nam thức thực cam kết WTO lĩnh vực dịch vụ tài (ngân hàng, chứng khốn bảo hiểm), cổ phần hóa gắn với việc thu hút nhà đầu tư chiến lược nước niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán nước Hỗ trợ chế, điều kiện cần thiết nhằm thúc đẩy NHTM chủ động nâng cao lực tài chính, tăng cường đổi quản trị doanh nghiệp - Xây dựng dự án thành lập cơng ty xếp hạn tín nhiệm ngân hàng để công bố xác định lực ngân hàng cách công khai 103 - Nghiên cứu mơ hình giám sát phù họp lĩnh vực tài nói chung ngân hàng nói riêng - Khuyến khích phát triển cơng nghiệ thông tin dự án nghiên cứu đầu tu, phát triển cơng nghệ kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng [7] 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Tập đồn tài ngân hàng mơ hình tổ chức doanh nghiệp cịn mẻ Việt Nam nên trình thành lập tổ chức hoạt động, NHNN với trách nhiệm Bộ chủ quản quản lý ngành cần tích cực, chủ động với Ban lãnh đạo tập đoàn tháo gỡ khó khăn, vướng mắc xây dựng triển khai thực chế tổ chức hoạt động, đặc biệt chế tài trình quan nhà nước có thẩm quyền phân cấp, ủy quyền quản lý cho Hội đồng quản trị Ban lãnh đạo tập đoàn đủ quyền để chủ động thực nhiệm vụ giao the chủ yếu qua Điều lệ tập đoàn văn pháp luật - Thúc đẩy thực nhanh chóng trình cổ phần hóa NHTM Nhà nước gắn liền với việc thu hút nhà đầu tư chiến lược nước niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khốn ngồi nước Hỗ trợ chế, điều kiện cần thiết nhằm thúc đẩy NHTM chủ động nâng cao lực tài chính, tăng cường đối công tác quản trị doanh nghiệp - Nghiên cửu, soạn thảo Luật văn luật tập đồn tài - ngân hàng với quy định cụ thể về: hệ số đảm bảo an toàn vốn tối thiểu; quy định cho vay thành viên; quy định chia sẻ thông tin ; xây dựng khung pháp lý hoạt động mua bán, sáp nhập lĩnh vực tài chính, ngân hàng - Xác lập tiêu chí để thành lập tập đồn tài - ngân hàng bên cạnh việc yêu cầu tổ chức tín dụng nộp đơn đề nghị thành lập tập đoàn phải thõa mãn yêu cầu hệ số đảm bảo an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ nợ xấu theo thơng lệ quốc tế, quy định tính minh bạch cơng bố thơng tin tài chính: tổ chức quốc tế định hạng tín nhiệm phải niêm yết sàn chứng khoán nước 104 - Quy định rõ ràng tiêu chí, điều kiện cho phép tập đồn kinh tế có mua lại, thành lập tổ chức tín dung nhận tiền gửi (ngân hàng), cơng ty chứng khốn, bảo hiểm nhằm mục đích đảm bảo ổn định vận hành thị trường tài - Xác định rõ yêu cầu hay hạn chế việc đon vị thành viên tập đồn có hỗ trợ tính khoản đổi với thành viên khác trước khó khăn tài - Hoàn thiện hệ thống tra giám sát tăng cường công tác tra ngân hàng, đặc biệt hoàn thiện phương thức tra theo xu hướng chuyển trọng tâm từ tra chỗ sang giám sát từ xa, chuyển từ tra theo ngành truyên thông sang tra theo chức năng, từ tra sở tuân thủ sang tra sở rủi ro Sự hình thành phát triển tập đồn tài ngân hàng đặt thách thức số cách tiếp cận quản ý giám sát truyền thống Hoạt động giám sát tài trở nên phức tạp tổ chức tài thực hàng loạt hoạt động với đặc điểm rủi ro khác biệt phức tạp Trong bối cảnh phát triển vũ bão loại hình sản phẩm, dịch vụ tài tinh vi, phức tạp mà nhiều người cung ứng người sử dụng chưa ý thức hết rủi ro tiềm ẩn sản phẩm vai trị hệ thống giám sát tài quan trọng Để giám sát tập đồn tài - ngân hàng NHTM với dịch vụ đa dạng nay, quan giám sát cần có cải tổ định phương pháp tra Cụ thể là: • Mơ hình giám sát tài cần có thay đổi mạnh mẽ, từ mơ hình giám sát theo khu vực hoạt động (ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán) sang mơ hình giám sát tài họp (Intergrated financial supervision) Mơ hình giám sát nhằm tăng hiệu giám sát tập đồn tài ngân hàng, tránh chồng chép bỏ trống lĩnh vực giám sát Các quan giám sát theo mơ hình truyền thơng trước bị xem khơng phù họp hạn chế khả đánh giá rủi ro toàn diện hoạt động đa tập đồn tài ngân hàng Trong hoạt động giám sát ngân hàng chứng khoán chủ yếu tập trung vào rủi ro 105 gắn với bên tài sản có rủi ro tài công ty bảo hiểm chủ yếu phát sinh từ bên tài sản nợ bảng cân đối kế tốn Do vậy, việc hình thành quan giám sát tài hợp lựa chọn thích hợp để đối phó với hệ thống tài phức họp Việc nghiên cứu mơ hình giám sát tài phù họp với đặc điểm tình hình cấp thiết Tuy nhiên, để đến định lựa chọn xây dựng mơ hình giám sát tài phù hợp với đặc điểm tình hình Việt Nam cần có phân tích đánh giá tồn diện thực trạng hệ thống tài lĩnh vực ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm hoạt động giám sát lĩnh vực này, nghiên cứu điều kiện tiền đề cho việc đổi mơ hình giám sát tài họp có hiệu Kinh nghiệm thực tế nước rằng, để đảm bảo cho mơ hình giám sát tài hợp hoạt động có hiệu cần có điều kiện vị độc lập tương đối quan giám sát, khuôn khổ pháp lý đủ mạnh, chế tài thỏa đáng sở hạ tầng cơng nghệ thông tin đại đảm bảo hoạt động quan giám sát • Giữa quan quản lý như: Bảo hiểm tiền gửi, ủy ban chứng khoán, NHNN, Bộ tài chính, Thanh tra Nhà nước cần có phổi họp với cách thường xuyên, sở chuẩn mực đánh giá, để cần kiểm soát hay tra hoạt động ngân hàng không thiết tất quan phải đến ngân hàng để tiến hành, gây khó khăn làm gián đoạn hoạt động NHTM Sự phối hợp đặc biệt có ý nghĩa NHTM trở thành tập đồn tài - ngân hàng hoạt động quốc gia khác Khi đó, bên cạnh việc phơi họp giám sát quan quản lý nước cần có phối họp quan giám sát nước khác nơi tập đồn tài có chi nhánh cơng ty Việc thực tốt công tác tra giám sát ngân hàng điều kiện để nâng cao độ tin cậy hệ thống thơng tin sở hồn thiện hệ thống kế toán, sử dụng kiếm toán độc lập công cụ hỗ trợ quan trọng nhằm phát thông tin không trung thực Sự thay đổi mô hình tổ chức máy, phương pháp giám sát chế phối họp quan giám sát tiền đề tạo môi trường 106 pháp lý, trì ổn định, an tồn tập đồn tài - ngân hàng nói riêng tồn hệ thong tài nói chung - Hoàn thiện phát triển sở hạ tầng tài nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Có thể thực bàng biện pháp cụ thể sau: • Ban hành áp dụng chuẩn mực kế toán quốc tế vào lĩnh vực ngân hàng nhằm phản ánh xác chất lượng tổ chức tín dụng theo thơng lệ quốc tế, từ đó, giúp cho nhà đầu tư, tổ chức tài quốc tế, khách hàng có đánh giá đắn, giúp NHNN thêm công cụ hữu hiệu điều chỉnh hoạt động NHTM • Cải tiến tổ chức tốt hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng tạo điều kiện để NHTM khai thác nhanh chóng hiệu cá thơng tin tín dụng góp phần nâng cao hiệu kinh doanh tiền tệ - Xây dựng củng cố an ninh tiền tệ - ngân hàng phù hợp với điều kiện Vấn đề an ninh tiền tệ - ngân hàng tạo môi trường kinh doanh thuận lợi để tập đồn tài ngân hàng phát huy tối đa lợi sẵn có mình, đồng thời góp phần bảo vệ quyền lợi cho cơng chúng, củng cố niềm tin khách hàng vào định chế tài nói chung tập đồn tài - ngân hàng nói riêng để thực điều cần có phối họp từ nhiều phía, v ề phí NHNN cần tiếp tục chuẩn hóa khung pháp lý ngành ngân hàng điều kiện mở thị trường dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế Đặc biệt cần tăng cường tính minh bạch thơng tin qua việc nâng cao pháp chế ngân hàng Đồng thời, cần bổ sung quy định liên quan đến cạnh tranh NHTM [7] 3.3.3 Đối vói ngành có liên quan - Bộ Tài chính: phối hợp với NHNN việc quản lý thị trường tài ban hành văn pháp quy hồn thiện mơi trường pháp lý thị trường - Bộ Kế hoạch đầu tư: thực dự án đầu tư phát triển kinh tế, hồn thiện mơi trường pháp lý liên quan đến hoạt động đầu tư để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 107 - Bộ Bun viễn thông: phối họp với NHNN NHTM việc áp dụng công nghệ thông tin ngành ngân hàng, góp phần nâng cao tính chun nghiệp, đại ngân hàng nói riêng ngành ngân hàng nói chung Kết luận chương Trước khó khăn tình hình kinh tế tại, NHTM đứng trước lựa chọn quan trọng việc xác định chiến lược kinh doanh cách thức đổi mơ hình hoạt động Việc NHTM có lựa chọn, xây dựng ngân hàng trở thành tập đoàn tài - ngân hàng đa hay khơng phụ thuộc vào chiến lược riêng biệt NHTM Tuy nhiên, để trở thành tập đồn tài mạnh, đứng vững, phát triển hội nhập với tài chínhngân hàng khu vực giới địi hỏi q trình lao động sáng tạo bền bỉ cấp quản lý vĩ mô Tập đồn tài ngân hàng khơng phải mơ hình tổ chức nước phát triển, Việt Nam lại vấn đề hồn toàn mẻ Ở quốc gia khác nhau, quan niệm tập đồn tài ngân hàng có cách nhìn nhận khơng giống Sự khác mơi trường kinh tế, nhu cầu khách hàng, qui định luật pháp sở chi phổi thân ngân hàng Để đạt mục tiêu hình thành tập đồn - ngân hàng tương lai, lợi thể vị tiềm lực tài có, Vietinbank phải nghiên cứu, học tập kinh nghiệm tập đồn tài - ngân hàng lớn giới để ứng dụng cho phù họp với tình hình kinh doanh thực tể mình, xúc tiến phát triển mạng lưới chi nhánh, văn phòng đại diện nước ngồi bước hịa nhập vào mơi trường cạnh tranh lĩnh vực tài - ngân hàng giới, vươn lên thành ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, từ việc trở thành tập đồn tài chính- ngân hàng điều thực 108 KẾT LUẬN • Thong qua sơ lý luận vê tập đồn tài ngân hàne cần thiêt phải hình thành tập đồn tài chính- ngân hàng, đồng thời việc đưa so mo hình tập đồn tài ngân hàng tiêu biểu giới trên, giúp hình dung mơ hình thực tê tập đồn tài ngân hàng thê nào, để có cách tiếp cận phù họp việc xây dựng mơ hình hồn thiện hệ thống tài - tiền tệ nói chung mơ hình tập đồn tài ngân hàng Vietinbank nói riêng Chặng đường Vietinbank cịn phải trải qua theo mơ hình phát triên thành tập đồn tài ngân hàng phía trước cịn nhiều chông gai Sẽ thực tế hiệu cấp có thẩm quyền tiếp tục kiên trì định hướng đạo ngân hàng tăng cường lực nội sinh; đồng thời tiếp tục nghiên cứu làm rõ khung pháp lý móng kỹ thuật mơ hình tập đồn tài ngân hàng sở rút kinh nghiệm nước, điều kiện thực tế Việt Nam Qua việc đánh giá kêt hoạt động kinh doanh kế hoạch thực tiêu tài cho năm tới Vietinbank, với vị vững ngành tài ngân hang cua Việt Nam Vietinbank có đủ điều kiện để sẵn sàng gia nhập vào sân chơi tài quôc tê tương lai không xa chắn trở thành tập đoan tài ngân hàng lớn mạnh Bên cạnh đó, Vietinbank cần phấn đấu đạt tiêu tập đoàn tài ngân hàng theo thơng lệ quốc tể tiếp tục thực tốt giải pháp như: tái cấu mơ hình tổ chức hoạt động, tăng cường lực tài chính, nâng cao quy mơ vốn tỷ lệ an toàn vốn, hiệu kinh doanh, phát triển mạng lưới Cùng với nỗ lực thân Vietinbank để trở thành tập đồn tài mạnh, đứng vững, phát triển hội nhập với nên tài - ngân hàng khu vực giới địi hỏi q trình lao động sáng tạo bên bỉ câp quản lý vĩ mơ, tạo mơi trường tài thuận lợi cho ngân hàng nói chung Vietinbank nói riêng Tuy nhiên ý kiên đưa viết cịn nhiều hạn chế khơng tránh khỏi thiếu sót, nhiều vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu Vì mong nhận ý kiên đóng góp, bơ sung thầy người quan tâm để luận văn hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O T À I L IỆ U T IÉ N G V IỆ T Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Côngthương Việt Nam năm từ 2007-2012 Bảng công bố thông tin Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam năm từ 2007 - 2012 Frederic, Miskin (2010), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NxbTàichính Hồng Huy Hà (2006), “Bàn xây dựng mơ hình tập đồn tài ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí tài tháng 12/2006 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, PGS-TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Quản trị nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thông Kê TS Đỗ Thị Hồng Hạnh, Vũ Thị Hồng Nhung (2006), “Hình thức tập đồn tài ngân hàng - Kinh nghiệm EU học cho Việt Nam”, Tạp chí tài tháng 12/2006 Vương Đình Huệ (2003), “Hồn thiện chế sách nhằm đổi hoạt động ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế”, Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng, Nxb Thống kê Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Thống kê Hà Nội Peter s Rose, 2002, “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài 10 GS.TS Vũ T Ngọc Phùng (2006), “Kinh tế phát triển”, Nxb Lao động Xã hội 11 Nguyễn Trường Sơn (2010), Sự phát triển dịch vụ ngân hàng tài Singapore, Đại học Kinh tế quốc dân 12 Phạm Đình Tài (2010), Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng dại ngân hàng thương mại Việt Nam, Nxb Thông kê Hà Nội 13 Nguyễn Sinh Tâm (2010), Tiền tệ hoạt động tài chỉnh ngân hàng nay, Đại học Kinh Te Quốc Dân 14 Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng 2003 15 Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, 2002 - 2003 T À I L IỆ U T IÉ N G A N H 16 Aswath Damodaran (2007), Strategic Risk Taking: A Framework for Risk Management, Wharton School Publishing, ISBN 0-13-199048-9 17 Burnell, Dwayne, Burnell Suzanne (2012), Financial Independence in the 21st Century, Financial Ball Game 18 Federic S Mihkin (2010), Money, banking and financial market 19 Grocer, Stephen (2011),“Ranking the 50 Biggest Ư.S Banks: From BofA to Commerce Bancshares", Dow Jones & Company 20 International Finance Corporation (2012) "IFC's Vision, Values, & Purpose , World Bank Group 21 Swann, Nikola G; Chambers, John (2012) “RatingsDirect Global Credit Portal: International Finance Corp (Report)”, Standard & Poors