Cơ sở lí luận hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM
Tổng quan về hoạt động huy động vốn của NHTM
1.1.1 Khái niệm NHTM và hoạt động huy động vốn của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ Hiện nay, khái niệm về NHTM chưa được thống nhất trên toàn cầu, với nhiều nhà kinh tế học và tổ chức tài chính đưa ra các định nghĩa khác nhau về NHTM.
Ngân hàng, theo Peter Rose, là các tổ chức tài chính cung cấp một loạt dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Chúng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Luật Các tổ chức Tín dụng 2010 tại Việt Nam quy định rằng ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng có quyền thực hiện các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục đích lợi nhuận.
1.1.1.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM
Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng này thu hút hoặc vay mượn Số vốn này được sử dụng để thực hiện các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, như cho vay, đầu tư tài chính, bảo lãnh và các nghiệp vụ ngân hàng khác.
1.1.2.Đặc điểm, vai trò của vốn huy động
1.1.2.1.Đặc điểm vốn huy động
Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm khoảng 80% tổng nguồn vốn, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh và thể hiện uy tín của ngân hàng Quy mô vốn huy động lớn giúp ngân hàng mở rộng kinh doanh và tăng khả năng sinh lời.
Nguồn vốn được chia thành hai loại: nguồn vốn ổn định và nguồn vốn không ổn định Nguồn vốn không ổn định cho phép khách hàng rút vốn linh hoạt theo nhu cầu của họ.
Ngân hàng thương mại cần duy trì một khoản dự trữ tiền nhất định để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu rút vốn của khách hàng và ổn định hoạt động Đồng thời, ngân hàng cũng cần tận dụng tối đa khả năng để thu hút nguồn vốn ổn định, đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh cạnh tranh cao của nền kinh tế thị trường hiện nay, các ngân hàng thường đưa ra lãi suất huy động hấp dẫn để thu hút khách hàng Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển hoạt động của ngân hàng.
- Đối với nền kinh tế :
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp tập trung nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế để cho vay và đầu tư hiệu quả Điều này không chỉ hỗ trợ các ngành sản xuất kinh doanh và tài trợ dự án, mà còn tạo ra việc làm cho xã hội, đồng thời ngăn chặn lãng phí các nguồn lực tự do.
Thứ nhất, nguồn vốn chính là tiền đề, là cơ sở để một ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh
Không có doanh nghiệp nào hoạt động hiệu quả nếu thiếu nguồn vốn dồi dào, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, nơi vốn chủ yếu đến từ huy động.
Trong ngành ngân hàng, nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng do vốn điều lệ thường chiếm tỷ trọng thấp và chỉ đáp ứng nhu cầu đầu tư cơ sở hạ tầng Để thực hiện hoạt động cho vay và đầu tư, ngân hàng cần huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính Do đó, nguồn vốn huy động là yếu tố then chốt cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Vốn huy động đóng vai trò quyết định đến khả năng sinh lời và quy mô hoạt động của ngân hàng Để đạt lợi nhuận cao, ngân hàng không chỉ cần tăng doanh thu mà còn phải tiết kiệm chi phí và hạ giá thành sản phẩm Trong lĩnh vực ngân hàng, lợi nhuận và chi phí chủ yếu phát sinh từ hoạt động huy động và cho vay Với nguồn vốn dồi dào, ngân hàng có thể cho vay nhiều hơn, thu hút khách hàng mới và mở rộng đầu tư vào các lĩnh vực như tài chính và bất động sản, từ đó gia tăng lợi nhuận Hơn nữa, việc kiểm soát chi phí lãi suất cho vốn huy động cũng là yếu tố quan trọng giúp tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Thứ ba, vốn đảm bảo khả năng cạnh tranh của ngân hàng
Vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng Các ngân hàng lớn thường có vốn đầu tư trung và dài hạn dồi dào, cho phép họ hoạt động trên cả thị trường trong và ngoài nước Ngược lại, các ngân hàng nhỏ thường gặp khó khăn do thiếu hụt vốn, dẫn đến việc họ bị giới hạn trong khả năng cho vay và bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư dài hạn có lợi nhuận cao.
Ngân hàng với nguồn vốn lớn có khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh đa dạng, bao gồm chứng khoán, bất động sản, và dịch vụ thuê mua, không chỉ giới hạn ở cho vay Việc đa dạng hóa này giúp phân tán rủi ro, nâng cao lợi nhuận và tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường.
Đối với khách hàng, đây là một kênh đầu tư an toàn, mang lại lợi nhuận và cơ hội tích lũy vốn cho tương lai Huy động vốn không chỉ giúp khách hàng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng khác mà còn đặc biệt là dịch vụ thanh toán và tín dụng.
1.1.3 Các sản phẩm huy động vốn
Vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) là tổng giá trị tiền tệ mà các NHTM thu hút từ thị trường, bao gồm tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác, cùng với một số nguồn vốn bổ sung khác.
1.1.3.1.Huy động thông qua nghiệp vụ tiền gửi
Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả huy động vốn
1.2.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng
1.2.1.1 Quy mô nguồn vốn huy động và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn a Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn= Tổng VH Đ kỳ báo cáo−Tổng VH Đ kì trước tổng VH Đ kì trước 𝑥100
Chỉ tiêu này cho thấy sự gia tăng quy mô vốn huy động theo thời gian giữa kỳ báo cáo và kỳ trước, với tỷ lệ phần trăm tăng trưởng so với kỳ trước Một chỉ tiêu cao thể hiện rằng quy mô vốn huy động của ngân hàng đang mở rộng và ngân hàng đang huy động vốn một cách hiệu quả Ngoài ra, cần xem xét quy mô nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn và tỷ lệ nguồn vốn huy động trên vốn tự có để đánh giá khả năng tài chính của ngân hàng.
Vốn huy động trên tổng nguồn vốn là chỉ tiêu quan trọng đánh giá khả năng tự chủ của ngân hàng Chỉ tiêu này cho thấy tỷ lệ vốn huy động trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng; khi tỷ lệ này gần với 1, điều đó chứng tỏ ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nguồn huy động Ngược lại, nếu tỷ lệ thấp, ngân hàng có thể đang thiếu hụt vốn tự có, dẫn đến khả năng tự chủ kém và khả năng đảm bảo nợ với khách hàng không cao.
Vốn huy động và vốn tự có phản ánh mối quan hệ giữa nguồn vốn bên ngoài và bên trong, cho thấy khả năng huy động vốn trên mỗi đồng vốn chủ sở hữu và khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế của ngân hàng Chỉ tiêu này cũng thể hiện đòn bẩy tài chính, với tỷ lệ cao cho thấy khả năng huy động vốn tốt Tuy nhiên, tỷ lệ này cần nằm trong giới hạn nhất định để đảm bảo an toàn cho ngân hàng Cơ cấu nguồn vốn huy động là yếu tố quan trọng cần xem xét.
Cơ cấu vốn theo tính chất nguồn vốn huy động
Theo tiêu chí tín chất nguồn huy động, vốn huy động của NHTM được chia thành hai nhóm chính: vốn tiền gửi và vốn vay Trong đó, tiền gửi khách hàng là nguồn vốn quan trọng nhất, ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng Vốn vay bao gồm các khoản vay từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng khác và phát hành giấy tờ có giá Tuy nhiên, các khoản vốn vay thường chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
Cơ cấu vốn theo đối tượng huy động
Tỷ trọng vốn huy động theo đối tượng I năm t =VHĐ theo đối tượng i năm t∗ 100
Chỉ tiêu cơ cấu vốn huy động theo đối tượng cho thấy tỷ trọng từng loại vốn từ TCKT, dân cư và TCTD khác trong tổng nguồn vốn Nguồn vốn từ cá nhân thường có kỳ hạn ổn định nhưng chi phí huy động cao và số tiền nhỏ, trong khi vốn từ TCKT thường lớn và chi phí thấp nhưng kỳ hạn không ổn định Mặc dù nguồn vốn từ TCTD khác chiếm tỷ trọng nhỏ, nhưng nó rất cần thiết cho thị trường liên ngân hàng, giúp các ngân hàng thanh toán lẫn nhau dễ dàng Tỷ trọng huy động vốn theo khách hàng không chỉ liên quan đến kỳ hạn và chi phí mà còn ảnh hưởng lớn đến chiến lược kinh doanh của ngân hàng, giúp xác định nhóm khách hàng mục tiêu Điều này giúp ngân hàng xây dựng cơ cấu vốn hợp lý dựa trên nhu cầu sử dụng vốn.
Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ phần trăm của nguồn vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động Kỳ hạn của nguồn vốn ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí huy động vốn; tỷ trọng vốn không kỳ hạn hoặc ngắn hạn cao giúp giảm chi phí, trong khi tỷ trọng vốn trung và dài hạn cao làm tăng chi phí Cấu trúc vốn huy động còn phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Duy trì tỷ lệ vốn huy động không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn cao giúp tiết kiệm chi phí vốn, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro thanh khoản do tính không ổn định Do đó, ngân hàng cần tính toán hợp lý để đảm bảo an toàn và sử dụng vốn hiệu quả.
- Quy mô huy động đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn:
Hệ số sử dụng vốn huy động năm t = Tổng dư nợ năm t
Tổng vốn huy động năm t
Hệ số này phản ánh khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng, cho biết mức độ cho vay từ mỗi đồng vốn huy động Tỷ lệ thấp cho thấy ngân hàng đang lãng phí nguồn vốn, dẫn đến tình trạng ứ động Ngân hàng có thể lựa chọn cho vay cho ngân hàng khác hoặc mua giấy tờ có giá để cải thiện tình hình Hệ số cao cho thấy ngân hàng đang sử dụng hiệu quả vốn huy động để cho vay Mặc dù lý thuyết cho rằng hệ số tối ưu là 1, nhưng mức hợp lý thực tế được khuyến nghị là 0.8 để đảm bảo an toàn về tỷ lệ dự trữ bắt buộc và dự trữ thanh toán.
- Huy động và sử dụng vốn theo kỳ hạn:
Hệ số sử dụng vốn ngắn hạn năm t = D ư nợ ng ắn hạn năm t
V ốn huy động ng ắn h ạn năm t
Hệ số sử dụng vốn trung và dài hạn năm t= Dư nợ trung và dài h ạn năm t
V ốn huy động trung và dài hạn năm t
Hệ số sử dụng vốn ngắn hạn phản ánh tỷ lệ phần trăm vốn ngắn hạn mà ngân hàng dùng để cho vay đầu tư ngắn hạn, trong khi hệ số sử dụng vốn trung và dài hạn cho biết một đồng vốn huy động trung và dài hạn đảm bảo cho bao nhiêu đồng vốn vay trung và dài hạn Hai tiêu chí này thể hiện sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn theo kỳ hạn của ngân hàng Việc huy động vốn trung và dài hạn gặp nhiều khó khăn, dẫn đến việc các ngân hàng chủ yếu huy động vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, điều này tiềm ẩn rủi ro về thanh khoản và lãi suất Ngân hàng cần điều chỉnh hợp lý giữa các tỷ lệ này, và theo quy định của NHNN, các ngân hàng chỉ được sử dụng tối đa 30% vốn huy động ngắn hạn để cho vay dài hạn nhằm đảm bảo an toàn tài chính.
Lãi suất là vấn đề quan trọng đối với cả người gửi tiền và người vay Người gửi tiền mong muốn lãi suất cao để tối đa hóa lợi nhuận, trong khi người vay tìm kiếm lãi suất thấp Ngân hàng cần cân bằng giữa nhu cầu của hai bên và lợi ích của chính mình Để huy động vốn hiệu quả, ngân hàng phải đảm bảo quy mô và cơ cấu sử dụng vốn hợp lý nhằm giảm chi phí huy động Mỗi ngân hàng cần áp dụng các biện pháp để tìm kiếm nguồn vốn với chi phí thấp nhất và cho vay ở mức lãi suất thị trường chấp nhận được.
- Chi phí huy động vốn:
Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí trả lãi cho nguồn huy động và các chi phí huy động khác Đánh giá chi phí huy động thường tập trung vào chi phí trả lãi và chi phí vốn huy động Chi phí trả lãi chịu ảnh hưởng trực tiếp từ quy mô, cơ cấu nguồn trả lãi và lãi suất đặc thù của từng nguồn.
- Lãi suất huy động bình quân:
Là chỉ tiêu phản ánh chi phí trả lãi mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động được một đồng vốn, được tính bằng công thức sau:
Lãi suất huy động bình quân năm t = CF tr ả lãi năm t
Tổng VHĐ bình quân năm t
Lãi suất huy động bình quân phản ánh xu hướng và mức độ thay đổi lãi suất của các nguồn vốn, giúp các ngân hàng xác định lãi suất đầu ra hợp lý Qua đó, ngân hàng có thể bù đắp chi phí và đạt được mục tiêu lợi nhuận.
Các ngân hàng thực hiện việc đa dạng hóa lãi suất để phù hợp với từng hình thức huy động vốn, đồng thời duy trì mức chi phí trả lãi bình quân ổn định.
Ngân hàng không chỉ phải đối mặt với chi phí huy động nguồn mà còn nhiều chi phí khác như tiền lương cho cán bộ, chi phí in ấn, cơ sở vật chất và quảng cáo Tất cả những chi phí này đều ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn Nếu ngân hàng giảm lãi suất huy động để tiết kiệm chi phí, họ có thể gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác Do đó, việc tối ưu hóa các chi phí khác là rất cần thiết để duy trì khả năng huy động vốn hiệu quả.
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) mang tính chất tham khảo và có ý nghĩa tổng quát Mỗi tiêu chí đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng, vì vậy không thể chỉ dựa vào một chỉ tiêu duy nhất để đưa ra đánh giá chính xác Thay vào đó, cần kết hợp nhiều chỉ tiêu khác nhau để có cái nhìn toàn diện hơn về hoạt động huy động vốn của NHTM.
Ta có bảng một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM như sau:
Chỉ tiêu Công thức Ý nghĩa
Tốc độ tăng trưởng VHĐ =
Tổng VHĐ năm báo cáo − tổng VHĐ kỳ trước ∗ 100
Phản ánh sự gia tăng về quy mô theo thời gian
Tỷ trọng nguồn vốn theo đối tượng i năm t
= VHĐ theo đối tượng i năm t ∗ 100
Cơ cấu nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn
Hệ số sử dụng vốn huy động năm t
= Tổng dư nợ năm t Tổng VHĐ năm t
Khả năng sử dụng vốn của
NH Lãi suất huy động bình quân năm t
= Chi phí trả lãi năm t Tổng vốn huy động năm t
Chi phí bình quân cho một đồng vốn
1.2.2.Nhóm chỉ tiêu định tính
1.2.2.1 Quy trình-thủ tục phục vụ khách hàng
Trong lĩnh vực kinh doanh, khách hàng luôn được xem là thượng đế Để cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác, quy trình và thủ tục là yếu tố quyết định sự thu hút và giữ chân khách hàng Tại Việt Nam, nhiều khách hàng không trung thành với một ngân hàng nào, họ sẵn sàng chuyển đổi nếu cảm thấy quy trình tại ngân hàng hiện tại quá rườm rà và tốn thời gian Ngân hàng có quy trình đơn giản và thời gian xử lý nhanh thường được ưu tiên lựa chọn Do đó, các ngân hàng cần chú trọng cải thiện quy trình và thủ tục để đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu của khách hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy vốn
Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khách quan và chủ quan Do đó, mỗi NHTM cần tiến hành nghiên cứu và phân tích các yếu tố này để xây dựng chính sách và giải pháp phù hợp nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn, đáp ứng mục tiêu cụ thể của mình.
1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố như chu kỳ kinh tế, chính sách kinh tế, tình hình lạm phát và tỷ giá, ảnh hưởng đến thu nhập, đầu tư, khả năng thanh toán, chi tiêu và nhu cầu vốn Những yếu tố này cũng định hình xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ, từ đó ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng.
Khi nền kinh tế tăng trưởng, thu nhập và tỷ lệ tiết kiệm của người dân gia tăng, dẫn đến tăng tiền gửi trong ngân hàng Ngược lại, trong bối cảnh lạm phát cao, đồng tiền mất giá khiến người dân chuyển sang nắm giữ tài sản thực, làm giảm tỷ lệ tiết kiệm và lượng tiền gửi, ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động của ngân hàng Trong khi đó, ở nền kinh tế có lạm phát thấp và ổn định, người dân có xu hướng giữ tiền mặt, tăng cường nguồn vốn cho ngân hàng Chính sách kinh tế cũng ảnh hưởng lớn đến huy động vốn; chính sách tiền tệ thắt chặt làm tăng lãi suất thị trường và lãi suất huy động, thu hút dòng tiền vào ngân hàng, trong khi chính sách nới lỏng sẽ làm giảm lãi suất, hạn chế dòng tiền chảy vào ngân hàng.
Khi Ngân hàng Trung ương (NHTW) tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, chi phí sử dụng vốn huy động sẽ tăng, buộc ngân hàng phải hạ lãi suất huy động, dẫn đến hạn chế dòng vốn vào ngân hàng Ngược lại, khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc giảm, chi phí sử dụng vốn giảm, ngân hàng sẽ tăng lãi suất huy động để thu hút nhiều vốn hơn Hơn nữa, chính sách đầu tư của Nhà nước cũng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Khi Nhà nước triển khai các chương trình, dự án lớn cần vốn, có thể huy động vốn với lãi suất cao, khiến tiền tiết kiệm của dân cư chuyển từ ngân hàng sang các kênh huy động của Nhà nước.
Biến động tỷ giá ảnh hưởng đến vốn huy động, khi tỷ giá kỳ vọng tăng, đồng nội tệ giảm giá trị, người dân có xu hướng giữ ngoại tệ, dẫn đến tỷ lệ tiết kiệm bằng đồng nội tệ giảm.
Môi trường văn hóa- xã hội, tâm lý thói quen
Những thay đổi văn hóa xã hội ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng, tạo ra cả thuận lợi và khó khăn Sự quan tâm của các nhà kinh doanh ngân hàng đối với phong tục tập quán và trình độ dân trí là rất lớn Khi người dân hiểu biết hơn về ngân hàng và các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, họ sẽ có xu hướng gửi tiền nhiều hơn Điều này không chỉ giúp nâng cao mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng mà còn làm cho công tác huy động vốn trở nên dễ dàng hơn.
Tại Việt Nam, thói quen sử dụng tiền mặt và tích trữ vàng vẫn rất phổ biến, đặc biệt ở khu vực nông thôn và miền núi, dẫn đến việc người dân chưa quen gửi tiền vào ngân hàng Điều này khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, gây lãng phí tài nguyên xã hội.
Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có vai trò quan trọng trong việc duy trì ổn định luồng tiền gửi và rút Khi khách hàng mất niềm tin vào hoạt động của ngân hàng, họ có thể rút tiền một cách ồ ạt, dẫn đến khó khăn trong huy động vốn và gia tăng rủi ro thanh khoản cho ngân hàng.
Môi trường chính trị- pháp luật
Mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, bao gồm ngân hàng, phải tuân thủ pháp luật tại Việt Nam, với Luật Các tổ chức tín dụng và các văn bản quy chế, nghị định điều chỉnh lãi suất và tỷ lệ dự trữ bắt buộc Những yếu tố này tác động đến quy mô, chất lượng và hiệu quả huy động vốn Chẳng hạn, khi Ngân hàng Nhà nước giảm mức trần lãi suất huy động để kiềm chế lạm phát, các ngân hàng thương mại sẽ phải điều chỉnh lãi suất huy động, dẫn đến việc giảm quy mô huy động vốn.
Môi trường công nghệ thông tin
Ngành ngân hàng đang trải qua sự chuyển mình mạnh mẽ nhờ vào công nghệ thông tin, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mà không cần đến trực tiếp ngân hàng Sự ra đời của các dịch vụ như ngân hàng tại nhà, máy rút tiền tự động (ATM), và thẻ tín dụng đã giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng mới Điều này không chỉ mở rộng hoạt động của ngân hàng trong nước mà còn tạo cơ hội phát triển ra thị trường quốc tế.
Cơ cấu dân số của một quốc gia ảnh hưởng đến quy mô huy động vốn của ngân hàng Dân số trẻ thường ưa mạo hiểm, sẵn sàng đầu tư vào các khoản rủi ro để đạt tỷ suất sinh lời cao hơn, trong khi người già lại ưu tiên tính an toàn cho tài sản, chọn gửi tiền vào ngân hàng để tiết kiệm và bảo vệ khoản tiền của mình.
Vốn tự có đóng vai trò quan trọng trong việc xác định uy tín của ngân hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro phá sản và ảnh hưởng đến quy mô hoạt động tổng thể Đây cũng là yếu tố quyết định giới hạn tối đa của nguồn vốn Theo hiệp ước Basel, các ngân hàng cần duy trì tỷ lệ vốn tự có tối thiểu dựa trên tổng tài sản có chịu rủi ro, bao gồm rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động.
Tổng tỷ lệ an toàn vốn (CAR) của các ngân hàng tại Việt Nam phải đạt tối thiểu 9% theo Thông tư 13/2010/TTNHNN Để đảm bảo sự ổn định, tỷ lệ TSC RR tín dụng, RR thị trường và RR hoạt động cần phải đạt hoặc vượt 8%.
Công thức trên chỉ ra rằng tổng tài sản có phụ thuộc vào quy mô vốn tự có của ngân hàng khi các nhân tố khác không thay đổi Vốn tự có lớn giúp ngân hàng mở rộng quy mô nguồn vốn, trong khi vốn tự có nhỏ sẽ dẫn đến quy mô nguồn vốn hạn chế Do đó, sự phát triển của vốn tự có là yếu tố then chốt để tăng cường khả năng huy động vốn của ngân hàng.
1.3.2.2 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng Để có hướng đi xuyên suốt, các ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể.chiến lược kinh doanh được xây dựng trên cơ sở xác định vị trí của mình trong hệ thống, xác định những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội cũng như thách thức, đồng thời dự đoán sự thay đổi của môi trường kinh doanh Trong ciếc lược kinh doanh , Ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hoặc mở rộng việc huy động vốn cũng như cơ cấu nguồn vốn, lãi suất, chi phí huy động vốn,… Trong chiến lược kinh doanh tổng thể thì chiến lược khách hàng đóng vai trò quan trọng, nó tác động tới sự thành công trong công tác huy động vốn của ngân hàng
1.3.2.3 Các phương thức huy động vốn
Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội, hay còn gọi là Military Commercial Joint Stock Bank, được thành lập theo quyết định số 00374/GP-UB ngày 30/12/1993 của Ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội Ngân hàng có trụ sở tại số 21 Cát Linh, quận Đống Đa, Hà Nội, và hoạt động theo giấy phép số 0054/NH-GP ngày 14/09/1994 do Ngân hàng Nhà nước cấp Với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng, ngân hàng khởi đầu với 25 nhân viên.
Sau hơn 20 năm hoạt động, ngân hàng MB đã phát triển mạnh mẽ theo mô hình tập đoàn MBGroup, với công ty mẹ là ngân hàng MB và các công ty con hoạt động hiệu quả MB từng bước khẳng định thương hiệu uy tín trong ngành dịch vụ tài chính và bất động sản tại Việt Nam Với sự đa dạng và linh hoạt trong các sản phẩm dịch vụ, MB liên tục được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp hạng A.
Các mốc sự kiện trong quá trình hoạt động của MB:
Năm 2000, MB thành lập công ty chứng khoán Thăng Long, tiền thân của MBS hiện nay, và công ty quản lý nợ & Khai thác tài sản, nay là MB AMC, vào năm 2002, đánh dấu bước khởi đầu quan trọng cho mô hình quản lý tài chính đa năng Đến năm 2004, MB trở thành ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên phát hành cổ phần qua bán đấu giá công chúng với tổng mệnh giá 20 tỷ đồng.
Năm 2005, MB đã ký kết thỏa thuận ba bên với Vietcombank và Tập đoàn Viễn thông Quân đội (Viettel) để thanh toán cước viễn thông của Viettel, đồng thời đạt được thỏa thuận hợp tác với Citibank Sự hợp tác với các đối tác chiến lược này đã mở ra nhiều cơ hội phát triển mới cho MB.
MB mở rộng tiếp cận khách hàng và nâng cao tốc độ phục vụ, đồng thời phát triển các sản phẩm-dịch vụ ngân hàng công nghệ cao Năm 2006, MB đã thành lập Công ty Quản lý Quỹ Đầu tư Chứng khoán Hà Nội (HFM), hiện nay là Công ty Cổ phần Quản lý Quỹ Đầu tư Ngân hàng.
TMCP Quân đội, triển khai thành công dự án hiện đại hóa công nghệ thông tin core banking T24 của Tập đoàn Temenos (Thụy Sỹ)
Năm 2008, MB thực hiện tái cấu trúc tổ chức và hoàn thiện chiến lược nhân sự theo mô hình giai đoạn 2008-2012 Trong năm này, tập đoàn Viễn thông Quân đội Viettel trở thành cổ đông chiến lược, giúp MB tăng vốn điều lệ lên 3.400 tỷ đồng MB cũng là ngân hàng cổ phần đầu tiên áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
Năm 2009, MB tăng vốn điều lệ lên 5300 tỷ đồng trong năm ra mắt Trung tâm dịch vụ khách hàng 247
Năm 2010, MB đã khai trương chi nhánh đầu tiên tại Lào và được Moody’s xếp hạng E+ về sức mạnh tài chính Đến năm 2011, MB chuyển giao vị trí Chủ tịch HĐQT và thực hiện niêm yết cổ phiếu trên Sở Giao dịch Chứng khoán TP.HCM (HSX), đồng thời khai trương chi nhánh quốc tế thứ hai tại Campuchia.
Năm 2012, MB đã tăng vốn điều lệ lên 10.000 tỷ đồng và chuyển Hội sở chính về địa chỉ 21 Cát Linh, khẳng định vị thế của mình trong Top 5 ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam.
Năm 2013, MB đã tăng vốn điều lệ lên 11.256 tỷ đồng và khai trương các chi nhánh tại Tây Ninh, Lào Cai, Tiền Giang và Cà Mau Trong cùng năm, ngân hàng vinh dự nhận giải thưởng Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam 2013 và lọt vào top 10 dịch vụ vàng Việt Nam 2013.
Năm 2014, MB là doanh nghiệp Việt Nam duy nhất được tổ chức APQO trao tặng danh hiệu cao nhất - World Class trong hạng mục doanh nghiệp dịch vụ lớn Đồng thời, MB cũng vinh dự nhận Giải thưởng Ngân hàng nội địa Việt Nam 2014 và Giải thưởng Ngân hàng mạnh nhất Việt Nam 2014.
MB đã duy trì vị trí dẫn đầu về lợi nhuận kinh doanh trong suốt 3 năm liên tiếp, với số vốn điều lệ đạt 11.594 tỷ đồng Ngân hàng hiện có hơn 6.000 nhân sự làm việc và xếp thứ 5 trong số các ngân hàng lớn nhất Việt Nam.
Các công ty thuộc MB bao gồm: Công ty Quản lý Quỹ Đầu tư MB, Công ty TNHH Quản lý Nợ & Khai thác Tài sản MB, Công ty Cổ phần Chứng khoán MB, Công ty Địa ốc MB và Công ty Cổ phần Việt R.E.M.A.X.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHTMCP Quân đội.
Văn phòng hội đồng quản trị Ban kiểm soát Hội đồng quản trị
Ban đầu tư Các ủy ban cao cấp
2 Ủy ban quản trị rủi ro
Khối kiểm tra kiểm soát nội bộ Khối tài chính kế toán
Khối quản trị rủi ro Khối thẩm định phòng chính trị
Khối tổ chức nhân sự
Văn phòng triển khai chiến lược
Phòng đầu tư kinh doanh ban xây dựng cơ bản
Khối doanh nghiệp vừa và nhỏ
Khối khách hàng cá nhân
Khối nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ
Khối mạng lưới và phân tích
Khối vận hành Khối công nghệ thông tin
D Cơ quan kiểm toán bộ
2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh của NHTM CP Quân đội
MB là một trong những ngân hàng có hiệu quả kinh doanh ấn tượng trong nhiều năm qua Dưới đây là một số thành tựu nổi bật của ngân hàng trong giai đoạn 2011-2014.
Bảng 2.1 Một số kết quả đạt được của NHTM CP Quân Đội trong giai đoạn
2011-2014.(Nguồn: BCTN của MB từ 2011-2014)
3.Huy động vốn từ dân cư và TCKT 120.954 152.358 136.089 167.609
Nhìn chung, hầu hết các chỉ tiêu kinh doanh của MB trong giai đoạn 2011-2014 đề tăng với tốc độ tương đối cao, hoàn thành kết hoạch đề ra
Tổng tài sản của ngân hàng liên tục tăng trong 4 năm qua, tăng 44,4% so với năm
Tổng tài sản của MB đã có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm qua Cụ thể, vào năm 2012, tổng tài sản đạt 175.610 tỷ đồng, tăng 26,5% so với năm 2011 Năm 2013, tổng tài sản tiếp tục tăng lên 180.381 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng 2,7% Đến năm 2014, tổng tài sản đã đạt 200.489 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 11,2% so với năm 2013.
Dư nợ cho vay đã tăng mạnh từ 59.045 tỷ đồng lên 100.569 tỷ đồng trong 4 năm, với tổng dư nợ năm 2013 đạt 87.743 tỷ đồng, tăng 18% Kết quả này là nhờ những định hướng phát triển của ban lãnh đạo MB, bao gồm việc phát triển ngân hàng bán lẻ, ưu tiên khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Đồng thời, ngân hàng cũng tập trung vào các lĩnh vực ưu tiên của NHNN như nông nghiệp nông thôn, xuất nhập khẩu, doanh nghiệp vừa và nhỏ, công nghiệp phụ trợ và công nghệ cao thông qua các hoạt động cụ thể như đồng hành cùng doanh nghiệp lúa gạo, hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, và cho vay VND với lãi suất ưu đãi.
Thực trạng huy động vốn tại NHTM CP Quân đội
2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Ngân hàng Quân đội coi việc tạo vốn là bước khởi đầu quan trọng, đóng vai trò thiết yếu trong việc đảm bảo sự phát triển của hoạt động kinh doanh Do đó, trong những năm qua, ngân hàng đã tập trung mạnh mẽ vào công tác huy động vốn.
Biểu đồ 2.1 Tổng vốn huy động giai đoạn 2011-2014 (nguồn: BCTC năm 2011-
Năm 2012, nền kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức do tình hình kinh tế thế giới bất ổn Thị trường chứng khoán giảm mạnh, trong khi khủng hoảng nợ công châu Âu diễn ra phức tạp, dẫn đến tăng trưởng kinh tế chậm lại Sự suy thoái tại Eurozone, cùng với khủng hoảng tín dụng và tỷ lệ thất nghiệp gia tăng, đã ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế toàn cầu.
Giai đoạn 2011-2014, tổng vốn huy động tiếp tục tăng trưởng mặc dù hoạt động sản xuất và thương mại toàn cầu bị ảnh hưởng nặng nề Sự suy giảm của các nền kinh tế lớn như Mỹ, Trung Quốc, Nhật Bản và EU đã kéo theo những thách thức cho nền kinh tế Việt Nam, dẫn đến sự giảm sút trong tiêu thụ hàng hóa và sức mua của người dân Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng gia tăng, buộc nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa, phải thu hẹp sản xuất hoặc giải thể Trong bối cảnh này, Ngân hàng Quân đội đã nỗ lực huy động vốn với các chính sách linh hoạt, tổ chức các chương trình tiết kiệm hấp dẫn và khuyến khích hoạt động huy động vốn tại các chi nhánh Đến ngày 31/12/2012, tổng vốn huy động đạt 152358 tỷ đồng, tăng 26% so với năm trước.
2011, gấp 1.4 lần tốc độ tăng trưởng chung của toàn ngành hệ thống
Bước sang 2013, với phương châm hoạt động là “tái cơ cấu, phát triển bền vững”,
MB đã tập trung vào việc huy động vốn bền vững từ dân cư và triển khai nhiều sản phẩm mới nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng như “tiết kiệm tích lũy thông minh”, “tiết kiệm cho con” và “tiết kiệm số” Ngân hàng cũng đã củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đặc biệt là khách hàng quân đội và lực lượng vũ trang Để phục vụ đối tượng này, MB đã phát triển các sản phẩm chuyên biệt như Tiết kiệm Quân nhân và cho vay quân nhân, tạo ra lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác Kết quả, vào năm 2013, tổng vốn huy động đạt 159690 tỷ đồng, tăng 4,8% so với năm 2012.
Năm 2014, kinh tế - xã hội Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức do bối cảnh kinh tế thế giới phục hồi chậm sau suy thoái toàn cầu, với các nền kinh tế lớn gặp rủi ro trong điều chỉnh chính sách tiền tệ Trong khi đó, các nền kinh tế mới nổi phải thực hiện chính sách thắt chặt để giảm áp lực tiền tệ Khu vực đồng EURO cũng chịu ảnh hưởng nặng nề từ các biện pháp trừng phạt kinh tế do tình hình chính trị bất ổn tại châu Âu Tại Việt Nam, sản xuất kinh doanh gặp áp lực từ những bất ổn toàn cầu, cùng với những khó khăn nội tại như khả năng hấp thụ vốn thấp, nợ xấu gia tăng, hàng hóa tiêu thụ chậm và năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp yếu Ngân hàng Nhà nước liên tục giảm lãi suất để hỗ trợ doanh nghiệp và ổn định kinh tế Trong bối cảnh đó, MB thực hiện chính sách huy động vốn linh hoạt, phát triển đa dạng sản phẩm huy động như tiết kiệm Nhân An, tiết kiệm thực gửi Campuchia, và tiết kiệm Mobile, qua đó gia tăng lượng vốn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế.
2014 đạt 176.609 tỷ đồng, tăng 23% so với năm 2013, gấp 1,5 lần so với tốc độ tăng bình quân toàn ngành
- Tỷ lệ Vốn huy động/Tổng nguồn vốn:
Bảng 2.4 Tỷ trọng VHĐ/ tổng nguồn vốn của NHTMCP Quân đội giai đoạn
Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn đạt 87%, cho thấy nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn, với mức bình quân trên 86% trong các năm qua Điều này chứng tỏ rằng hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động, giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động tín dụng và đầu tư.
- Tỷ lệ vốn huy động/ vốn tự có:
Biểu đồ 2.2.Tỷ lệ giữa vốn tự có và vốn huy động của NHTMCP Quân đội giai đoạn 2011-2014
Tỷ lệ vốn huy động trên vốn tự có của Ngân hàng Quân đội đã giảm nhẹ trong năm 2012 và 2013, từ 12,26 xuống 11,78 năm 2012 và 12,1 năm 2013 Tuy nhiên, tỷ lệ này đã tăng mạnh lên 14,5 lần vào năm 2014 Nguyên nhân chính cho sự giảm này trong hai năm 2012 và 2013 là do ngân hàng đã tăng vốn tự có từ 7.300 tỷ đồng lên 10.000 tỷ đồng.
Từ năm 2012 đến năm 2013, ngân hàng đã đạt được tỷ lệ huy động vốn cao, cho thấy hiệu quả huy động vốn trên mỗi đồng vốn chủ sở hữu vẫn rất tốt và nằm trong giới hạn cho phép của Ngân hàng Nhà nước Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động đang gia tăng nhờ vào các chính sách huy động hợp lý, biện pháp cải thiện và đa dạng hóa dịch vụ, cũng như mở rộng loại hình hoạt động và thu hút nhiều kênh huy động mới Tuy nhiên, ngân hàng cần phân tích hợp lý giữa quy mô và nhu cầu sử dụng vốn để đảm bảo cơ cấu cho vay và nhu cầu thanh toán được đáp ứng hiệu quả.
2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
2.2.2.1 Cơ cấu vốn theo tính chất nguồn huy động
Theo tiêu chí tín chất nguồn huy động, vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) được chia thành hai nhóm chính: vốn tiền gửi và vốn vay Trong đó, tiền gửi khách hàng được xem là nguồn vốn quan trọng nhất, đóng vai trò then chốt và có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng.
Bảng 2.5 Cơ cấu vốn theo tính chất nguồn huy động tại NHTMCP Quân đội giai đoạn 2011-2014 ( Nguồn : BCTC các năm )
Chỉ tiêu Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tiền gửi 114.414 94,6 132.161 86,7 146.256 91,6 168.576 96,7
Tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Quân đội đã liên tục tăng trưởng qua các năm, với tổng số vốn huy động đạt 120.954 tỷ đồng vào năm 2011, tăng 26% so với năm trước đó.
Từ năm 2010 đến 2014, nguồn vốn huy động của ngân hàng đã có sự tăng trưởng đáng kể Năm 2012, tổng số vốn đạt 152.358 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2011 Đến năm 2013, số vốn huy động tiếp tục tăng lên 159.690 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 4,8% so với năm trước Năm 2014, tổng nguồn vốn đạt 174.378 tỷ đồng, tăng 9,2% so với năm 2013 Trong đó, tiền gửi tại ngân hàng chiếm tỷ trọng cao nhất, lên đến 96,7% vào năm 2014, cho thấy vai trò quan trọng của nguồn vốn này Ngược lại, nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác có sự biến động, trong khi nguồn vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá lại giảm dần qua các năm.
Từ năm 2011, tổng số vốn huy động đạt 16.097 tỷ đồng, nhưng đã giảm xuống còn 11.256 tỷ đồng vào năm 2013 và chỉ còn 3.537 tỷ đồng vào năm 2014 Nguyên nhân chủ yếu là do tình hình kinh tế khó khăn trong năm 2012, dẫn đến nhiều doanh nghiệp phá sản, nợ xấu gia tăng và nhiều ngân hàng gặp khó khăn về thanh khoản Để đối phó, hầu hết các ngân hàng phải vay mượn tạm thời trên thị trường liên ngân hàng Tuy nhiên, MB vẫn duy trì tỷ trọng chỉ tiêu này ở mức thấp (< 11%) nhằm đảm bảo an toàn và ổn định cho nguồn vốn Trong giai đoạn này, nguồn vốn huy động từ phát hành GTCG cũng có xu hướng giảm dần.
4532 tỷ đồng năm 2011 xuống còn 2000 tỷ đồng trong năm 2013 và giữ nguyên không đổi năm 2014
2.2.2.2 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
Bảng 2.6 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của MB giai đoạn 2011-2014
( Nguồn: Bản cân đối kế toán các năm)
Chỉ tiêu Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % TGKKH 24.576 24 35.663 31 45.858 37,4 37.835 27,5
Từ năm 2011 đến năm 2014, cả tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn của ngân hàng đều ghi nhận sự tăng trưởng ổn định, với xu hướng chuyển dịch cơ cấu tiền gửi theo hướng gia tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn Cụ thể, vào năm 2011, tiền gửi không kỳ hạn đạt 24.576 tỷ đồng, chiếm 27% tổng tiền gửi huy động Đến năm 2012, con số này tăng lên 35.663 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 45% so với năm trước và chiếm 31% tổng số tiền gửi huy động.
Vào năm 2014, số tiền gửi không kỳ hạn giảm xuống còn 37.835 tỷ đồng, chiếm 27,5% tổng số tiền gửi, trong khi năm 2012, số tiền gửi có kỳ hạn tăng từ 77.718 tỷ đồng năm 2011 Tổng số tiền gửi đạt 45.858 tỷ đồng, chiếm 37,4% tổng số tiền gửi Sự biến động của nguồn tiền gửi có kỳ hạn trong giai đoạn này cho thấy xu hướng thay đổi trong thói quen tiết kiệm của người dân.
79248 tỷ đồng rồi lại giảm xuống còn 76791 tỷ đồng vào năm 2013 rồi nhảy vọt lên
Tính đến năm 2014, tổng số tiền gửi có kỳ hạn đạt 100.405 tỷ đồng, tăng 30,1% so với năm 2013 Sự gia tăng này có thể được lý giải bởi những biến động của nền kinh tế bắt đầu từ năm 2012, khi các ngân hàng cạnh tranh lãi suất huy động, dẫn đến sự gia tăng lượng tiền gửi Tuy nhiên, năm 2013, kinh tế gặp khó khăn, Ngân hàng Nhà nước đã điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động, khiến nhiều người rút bớt tiền gửi Đặc biệt, ngân hàng Quân đội đã áp dụng chính sách huy động vốn linh hoạt, đáp ứng nhu cầu khách hàng và phát triển các sản phẩm tiết kiệm phù hợp với từng vùng miền, giúp tăng trưởng mạnh mẽ nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn.
Đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM CP Quân đội
2.3.1 Những thành tựu đạt được
2.3.1.1 Về quy mô huy động vốn
Nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng trưởng nhanh chóng, với mức tăng trung bình khoảng 17% mỗi năm Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay và đầu tư Tốc độ tăng trưởng của cả vốn không kỳ hạn và vốn có kỳ hạn đều khả quan, đặc biệt là nguồn vốn có kỳ hạn.
2.3.1.2 về cơ cấu nguồn vốn
Cơ cấu nguồn vốn huy động của MB đang có sự chuyển biến tích cực, với sự gia tăng nhanh chóng của nguồn tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế Đặc biệt, nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế đã vượt mức 50%, cho thấy sự ổn định trong huy động vốn từ nền kinh tế Đồng thời, tỷ trọng nguồn tiền gửi và vay từ các tổ chức tín dụng khác giảm dần, giúp ngân hàng giảm bớt phụ thuộc vào thị trường liên ngân hàng và đáp ứng đủ nhu cầu cho vay và đầu tư.
2.3.1.3 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn đã được giữ ở mức hợp lý và có xu hướng giảm dần qua các năm Lãi suất huy động bình quân giảm mạnh xuống còn 3,9%/năm, điều này không chỉ giúp giảm chi phí hoạt động của ngân hàng mà còn tăng lợi nhuận cho các ngân hàng.
MB có thể đạt được những kết quả trên là nhờ:
Chính sách mở rộng sản phẩm và tiện ích cho tiền gửi hiệu quả:
MB đã phát triển một chính sách huy động vốn hiệu quả, cung cấp các sản phẩm tiền gửi linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng và từng phân khúc thị trường Điều này giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng cá nhân ở các vùng miền khác nhau.
MB đã triển khai nhiều chương trình tiết kiệm hấp dẫn như “Tiết kiệm MB, vui hè rộn rã”, “Tiết kiệm cho con” và “Tiết kiệm số”, thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi từ người dân Những chương trình này không chỉ giúp tăng cường tài chính cá nhân mà còn góp phần quảng bá hình ảnh thương hiệu MB đến với công chúng.
MB đã phát triển các sản phẩm tài chính chuyên biệt cho quân nhân, tạo ra lợi thế cạnh tranh vượt trội so với các ngân hàng khác trong phân khúc thị trường này.
Tận dụng được nhiều nguồn huy động:
MB không chỉ chú trọng vào việc huy động tiền gửi mà còn tìm kiếm nguồn vốn từ nhiều kênh khác nhau, như phát hành GTCG để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trung và dài hạn, cũng như vay từ NHTW và các TCTD khác để đảm bảo khả năng thanh toán Sự đa dạng hóa nguồn huy động này đã giúp MB thu hút một lượng vốn lớn, đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Mạng lưới hoạt động trải dài trên cả nước và ở các vị trí thuận lợi:
Trong những năm qua, MB đã mở rộng quy mô hoạt động với việc thành lập nhiều chi nhánh mới tại các tỉnh như Lào Cai, Móng Cái, Tây Ninh Tính đến ngày 31/12/2014, MB đã có 71 chi nhánh và 224 điểm giao dịch trên toàn quốc, tập trung vào các khu vực phát triển và đông dân cư Nhờ vào chính sách huy động vốn hiệu quả từ ngân hàng, MB đã thu hút ngày càng nhiều khách hàng, góp phần tăng quy mô huy động vốn.
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân:
Bên cạnh những kết quả đã đạt được thì hoạt động huy động vốn của Ngân hàng
MB vẫn còn những hạn chế nhất định xuất phát từ những nguyên nhân khách quan lẫn nguyên nhân chủ quan đến từ phía ngân hàng
Thứ nhất, tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của MB còn nhiều bất cập Trong
Trong 4 năm qua, chỉ số khả năng sinh lời của vốn huy động của MB duy trì ở mức thấp (