MỘT SỐ VẪN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
TỔNG QUAN VỀ VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHTM
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm vốn huy động
Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện các hoạt động ngân hàng và kinh doanh nhằm mục tiêu lợi nhuận, bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán Hoạt động của NHTM chủ yếu tập trung vào hai lĩnh vực kinh doanh chính: huy động vốn và sử dụng vốn Trong đó, huy động vốn là hoạt động cốt lõi, tạo tiền đề cho các hoạt động khác, quyết định phạm vi hoạt động, quy mô mở rộng tín dụng, khả năng thanh toán và chi tiêu, đồng thời đảm bảo sự cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Khái niệm vốn huy động
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu được từ tổ chức và cá nhân thông qua các hoạt động tín dụng, thanh toán và kinh doanh khác, nhằm sử dụng làm vốn cho hoạt động kinh doanh Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc về các chủ sở hữu khác nhau; ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu, và có trách nhiệm hoàn trả gốc cùng lãi suất đúng hạn hoặc khi khách hàng yêu cầu.
Đặc điểm vốn huy động
Vốn huy động có những đặc điểm cơ bản sau:
Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm hơn 80% tổng nguồn vốn, và đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Quy mô lớn của nguồn vốn huy động không chỉ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động mà còn tăng khả năng sinh lời và nâng cao uy tín trong mắt khách hàng.
1 Tô Ngọc Hưng, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê 2009, trang 49.
Vốn huy động của ngân hàng là nguồn vốn không ổn định, chủ yếu bao gồm vốn tiền gửi từ dân cư và tổ chức kinh tế, chiếm tỷ trọng lớn nhất Khách hàng có quyền rút tiền gửi bất cứ lúc nào, ngay cả đối với tiền gửi có kỳ hạn, khiến ngân hàng không thể đảm bảo tính ổn định của nguồn vốn này Để đảm bảo an toàn cho hoạt động, ngân hàng cần dự trữ một tỷ lệ hợp lý của vốn huy động, nhằm đảm bảo khả năng thanh toán và tuân thủ quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc của Ngân hàng Nhà nước.
Vốn huy động thường có chi phí cao hơn so với các nguồn vốn khác, bởi vì ngân hàng phải thực hiện dự trữ bắt buộc và mua bảo hiểm tiền gửi, dẫn đến chi phí huy động gia tăng.
Vốn huy động là nguồn vốn nhạy cảm với các biến số kinh tế như lãi suất, tỷ giá và lạm phát Sự biến động của những yếu tố này ảnh hưởng đến tâm lý và tình hình tài chính của khách hàng, dẫn đến thay đổi lượng tiền gửi từ dân cư Đồng thời, sự thay đổi này cũng tác động đến lãi suất huy động và cho vay của ngân hàng, làm thay đổi chi phí huy động vốn và nhu cầu nguồn vốn của ngân hàng.
1.1.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng huy động vốn thông qua nhiều hình thức đa dạng, bao gồm nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới dạng tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm Ngoài ra, NHTM cũng có thể phát hành giấy tờ có giá và vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước cũng như các tổ chức tín dụng khác.
1.1.2.1 Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các TCTD khác
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn, hay còn gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán, cho phép khách hàng nộp và rút tiền bất kỳ lúc nào Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, cũng như chuyển số tiền được hưởng vào tài khoản này Mục đích chính của loại tiền gửi này là đảm bảo an toàn cho tài sản và sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng.
Việc gửi và rút tiền tại ngân hàng diễn ra linh hoạt, nhưng thường có sự chênh lệch về thời gian và số lượng Mỗi ngân hàng đều duy trì một số dư tiền gửi không kỳ hạn, cho phép họ sử dụng để cho vay Hiện nay, lãi suất cho loại tiền gửi này rất thấp, giúp ngân hàng giảm chi phí vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay và đầu tư, từ đó trở thành nguồn vốn quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng.
Khách hàng ưu tiên sử dụng dịch vụ thanh toán an toàn, vì vậy giải pháp tăng cường nguồn vốn không chỉ dựa vào lãi suất mà còn phụ thuộc vào tính an toàn và tiện lợi của nguồn vốn gửi Chất lượng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là loại hình gửi tiền mà khách hàng cam kết với ngân hàng về thời gian rút tiền, nhằm mục đích nhận lãi Thông thường, khách hàng chỉ được rút tiền khi đến hạn, nhưng do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, họ vẫn có thể rút trước hạn nếu cần thiết Tuy nhiên, trong trường hợp này, khách hàng sẽ nhận mức lãi suất thấp hơn so với lãi suất đã thỏa thuận ban đầu, thường là lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn ổn định, giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh Để tối ưu hóa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn nỗ lực đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách cung cấp nhiều kỳ hạn và mức lãi suất khác nhau.
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền mà người dân gửi vào ngân hàng để nhận lãi, là hình thức huy động vốn truyền thống và phổ biến Khi gửi tiền, ngân hàng cấp cho người gửi một sổ tiết kiệm để ghi nhận các giao dịch, đồng thời xác nhận số tiền đã gửi Sổ tiết kiệm không chỉ có khả năng thanh toán cao mà còn có thể được sử dụng làm tài sản cầm cố hoặc chiết khấu để vay vốn từ ngân hàng.
Các hình thức tiền gửi tiết kiệm phổ biến bao gồm:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:
Tiền gửi linh hoạt cho phép khách hàng gửi và rút tiền nhiều lần theo nhu cầu Mặc dù lãi suất cho loại hình này thấp, nhưng khách hàng không được sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:
Tiền gửi có kỳ hạn là loại hình tiết kiệm mà khách hàng chỉ có thể rút sau một khoảng thời gian nhất định Tuy nhiên, khách hàng vẫn có thể rút trước hạn với mức lãi suất thấp hơn, thường tương đương với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc thậm chí không có lãi Loại vốn này có tính ổn định cao, vì vậy ngân hàng phải trả chi phí huy động gần như cao nhất Để thu hút nguồn vốn này, ngân hàng cần cung cấp lãi suất cạnh tranh cùng với các chương trình khuyến mại hấp dẫn để khuyến khích người dân gửi tiết kiệm.
- Tiền gửi tiết kiệm có mục đích:
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Ngân hàng huy động vốn để tổ chức hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả năng thanh toán và đạt được lợi nhuận Hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Chỉ khi ngân hàng đạt kết quả huy động vốn cao nhất với chi phí thấp nhất, hoạt động huy động vốn mới được coi là hiệu quả.
Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng được xem xét trên ba góc độ sau:
Hiệu quả đối với nền kinh tế:
Để đạt hiệu quả cho nền kinh tế, cần huy động vốn một cách đầy đủ nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế của các vùng và khu vực trong từng giai đoạn khác nhau Việc hạn chế tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và đảm bảo vốn được luân chuyển nhịp nhàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế.
Hiệu quả đối với khách hàng:
Hiệu quả đối với khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng được hiểu là lợi ích mà họ nhận được, bao gồm lãi suất từ việc ngân hàng sử dụng nguồn vốn để đầu tư và kinh doanh Khách hàng cũng có một nơi cất trữ an toàn cho vốn của mình cùng với các tiện ích từ dịch vụ ngân hàng Hiệu quả này được đánh giá cao khi lãi suất, mức độ an toàn và các dịch vụ mà khách hàng nhận được tốt hơn so với các hình thức đầu tư khác.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, sức cạnh tranh và lợi nhuận, ngân hàng thương mại cần huy động một lượng vốn lớn từ nhiều nguồn khác nhau Hiệu quả huy động vốn được đánh giá cao khi doanh thu từ việc sử dụng vốn gia tăng và chi phí liên quan được giảm thiểu.
1.2.2 Hệ thống các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn
Có nhiều chỉ tiêu được sử dụng để đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM, trong đó có 2 nhóm chỉ tiêu cơ bản sau:
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
Chỉ tiêu định tính là những tiêu chí phản ánh tính chất và xu hướng hiệu quả huy động vốn mà không thể đo lường bằng con số Các chỉ tiêu này đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu suất tài chính và chiến lược đầu tư.
Sự tuân thủ pháp luật nhà nước, đặc biệt là việc chấp hàng những quy định, quy trình trong hoạt động huy động vốn của Nhà nước
Quy định pháp luật liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng bao gồm Luật NHNN, luật các TCTD, và các văn bản chỉ đạo của Nhà nước và Chính phủ Ngân hàng cần tuân thủ nghiêm ngặt các điều kiện và quy định này để đảm bảo an toàn và khả năng thanh khoản Đặc biệt, quy định của NHNN về lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi là yếu tố quan trọng, giúp tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng và hỗ trợ NHNN thực hiện các chính sách kinh tế vĩ mô.
Quy trình giao dịch tại ngân hàng bao gồm các bước như kiểm tra và điền thông tin khách hàng, thực hiện giao dịch, ghi chép, in chứng từ, và chuyển qua bộ phận kiểm soát Một quy trình giao dịch nhanh chóng, đơn giản và hợp lý, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước, không chỉ tiết kiệm thời gian và chi phí mà còn thu hút nhiều khách hàng, góp phần xây dựng uy tín của ngân hàng trong lòng khách hàng.
Mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng và làm hài lòng khách hàng
Sự hài lòng của khách hàng là yếu tố quan trọng đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Một ngân hàng cung cấp dịch vụ chất lượng không chỉ làm hài lòng khách hàng hiện tại mà còn khuyến khích họ quay lại và giới thiệu ngân hàng cho người khác Mức độ hài lòng này được thể hiện qua các yếu tố như đảm bảo an toàn cho vốn của khách hàng, khả năng đáp ứng nhu cầu rút vốn bất thường, và dịch vụ tư vấn, chăm sóc khách hàng tiện lợi Ngân hàng nào có khả năng thỏa mãn nhu cầu khách hàng cao sẽ có uy tín và hoạt động huy động vốn hiệu quả hơn.
Sự hài lòng của khách hàng là yếu tố sống còn và mục tiêu chính của các ngân hàng thương mại (NHTM) Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng trở nên rất quan trọng Do đó, khảo sát sự hài lòng của khách hàng là cần thiết để đánh giá chính xác chất lượng dịch vụ của NHTM, đặc biệt trong công tác huy động vốn.
Mức độ tín nhiệm của khách hàng và uy tín hình ảnh của ngân hàng
Để ngân hàng hoạt động hiệu quả, việc xây dựng uy tín với khách hàng là rất quan trọng Khi ngân hàng giành được niềm tin và lòng trung thành của khách hàng, họ sẽ có lợi thế cạnh tranh bền vững Điều này không chỉ nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng mà còn góp phần cải thiện hình ảnh, giúp ngân hàng tồn tại và phát triển ngày càng mạnh mẽ.
Một ngân hàng có vị thế và uy tín vững chắc trên thị trường sẽ đảm bảo an toàn cho nguồn vốn của khách hàng, từ đó thu hút được nhiều khách hàng ngay cả khi lãi suất không cao bằng các ngân hàng khác Điều này tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng trong hoạt động huy động vốn, góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lƣợng
Các chỉ tiêu định tính khó đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), vì vậy các ngân hàng thường sử dụng chỉ tiêu định lượng để đo lường Chỉ tiêu định lượng là những chỉ tiêu có thể lượng hóa bằng con số, giúp đánh giá hiệu quả huy động vốn một cách cụ thể và chính xác.
Sự tăng trưởng quy mô vốn
Quy mô vốn huy động của ngân hàng là tổng số vốn mà ngân hàng thu hút được trong một khoảng thời gian xác định Tốc độ tăng trưởng quy mô vốn huy động được đánh giá qua chỉ tiêu tăng trưởng doanh số vốn huy động.
Tốc độ TT Doanh số VHĐ -
Chỉ tiêu này cho thấy mức tăng trưởng doanh số vốn huy động trong kỳ này so với kỳ trước, từ đó phản ánh xu hướng hoạt động huy động vốn của ngân hàng là mở rộng hay thu hẹp Hoạt động huy động vốn được đánh giá là hiệu quả khi tốc độ tăng trưởng doanh số vốn huy động ổn định và lớn qua các năm, đảm bảo cho việc sử dụng vốn một cách hợp lý.
Sự tăng trưởng về số lượng khách hàng
Sự gia tăng số lượng khách hàng chứng tỏ sức hấp dẫn ngày càng cao của các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đồng thời nâng cao uy tín của ngân hàng Việc thu hút nhiều khách hàng sẽ giúp ngân hàng khai thác nguồn vốn nhàn rỗi hiệu quả hơn và tăng cường doanh số huy động vốn.
Sự tăng trưởng về số lượng khách hàng được thể hiện qua chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng
Tốc độ TT số lượng KH = -
Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu nguồn vốn huy động được đánh giá thông qua chỉ tiêu tỷ trọng từng nguồn vốn huy động, trong đó:
KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NHTM VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 22 1 Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam (MB)
SỐ NHTM VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 1.3.1 Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam (MB)
Giai đoạn 2010-2013, trong bối cảnh nợ xấu gia tăng và khó khăn trong huy động vốn, Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam đã đạt được thành tựu nổi bật với nợ xấu được kiểm soát ở mức thấp Ngân hàng này không chỉ đứng đầu về lợi nhuận trong khối các ngân hàng TMCP Việt Nam mà còn ghi nhận mức huy động vốn 152.358 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2011 Thành công này là kết quả của sự nỗ lực và phối hợp chặt chẽ giữa Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng.
Ban chỉ đạo huy động vốn hệ thống đã được thành lập nhằm ban hành các chính sách huy động phù hợp với từng đối tượng và vùng miền Đặc biệt, chiến lược dài hạn cho khu vực miền Trung – Tây Nguyên và khu vực phía Nam đã được hoàn thiện, đảm bảo sự phát triển bền vững và hiệu quả trong việc huy động vốn.
Trong năm qua, ngân hàng đã thành công trong việc triển khai ba chương trình huy động vốn cho khách hàng cá nhân, bao gồm “Tiết kiệm MB, vui xuân trúng lớn”, “Tiết kiệm MB, vui hè rộn ràng” và “Tiết kiệm MB, tri ân lộc vàng” Những chương trình này đã góp phần tăng trưởng 18,6% trong huy động vốn từ tiền gửi của dân cư và tổ chức kinh tế.
Ngân hàng ưu tiên phát triển mạng lưới không chỉ tại các khu vực đông dân cư và thành phố lớn, mà còn mở rộng ra nước ngoài và các địa bàn biên giới để phục vụ tốt cho an ninh quốc phòng Từ năm 2012, ngân hàng đã mở thêm chi nhánh tại Lào Cai, Tây Ninh và Móng Cái, nâng tổng số điểm giao dịch lên 182, bao gồm 1 chi nhánh tại Lào và 1 chi nhánh tại Campuchia.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, cần thường xuyên đánh giá và áp dụng các tiêu chuẩn như ISO, SLA, 5S và sàn giao dịch chuẩn Việc hoàn thiện và hệ thống hóa quy trình nghiệp vụ ngân hàng sẽ giúp kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn, đồng thời tăng tốc độ xử lý giao dịch cho cả khách hàng nội bộ và bên ngoài.
Ngân hàng đã tích cực đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ, đặc biệt là việc nâng cấp hệ thống T24 lên phiên bản R10 vào năm 2012 Sự nâng cấp này đã giúp hệ thống hoạt động ổn định hơn, giảm thiểu thời gian xử lý giao dịch, từ đó tiết kiệm thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng.
Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam đã xác định rõ mục tiêu và chiến lược huy động vốn, đồng thời áp dụng các biện pháp phù hợp với tình hình kinh tế Điều này đã mang lại hiệu quả cao trong công tác huy động vốn của ngân hàng.
1.3.2 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank)
Hoạt động huy động vốn của Vietcombank trong giai đoạn 2010-2013 đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, đặc biệt là năm 2012 khi vốn huy động tăng trên 16% mặc dù các ngân hàng thương mại khác gặp khó khăn Điều này chứng tỏ Vietcombank có chiến lược huy động vốn hiệu quả với nguồn vốn ổn định và bền vững Năm 2013, ngân hàng đã khẳng định vai trò chủ lực trong hệ thống ngân hàng, đóng góp vào ổn định kinh tế vĩ mô Đến cuối năm 2013, Vietcombank đã hoàn thành và vượt các chỉ tiêu kinh doanh, với huy động vốn từ nền kinh tế đạt 331.546 tỷ đồng, tăng 11,63% so với đầu năm Để đạt được những thành công này, Vietcombank đã triển khai nhiều giải pháp hiệu quả trong hoạt động huy động vốn.
Theo dõi sát sao biến động nguồn vốn và sử dụng vốn là rất quan trọng để điều chỉnh kịp thời các giải pháp huy động vốn Đồng thời, phương án dự phòng thanh khoản hàng năm cần được xây dựng và duy trì sẵn sàng nhằm đảm bảo an toàn thanh khoản cho toàn hệ thống.
- Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, lấy khách hàng làm mục tiêu, duy trì khách hàng truyền thống và mở rộng khách hàng mới
Vietcombank không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc nhằm thu hút vốn tiền gửi và cung cấp dịch vụ đa dạng cho khách hàng Năm 2013, ngân hàng đã triển khai đề án phát triển mạng lưới, được NHNN phê duyệt thành lập 15 chi nhánh và 38 phòng giao dịch, đánh dấu đợt mở rộng lớn nhất từ trước đến nay Điều này tạo ra nhiều cơ hội thu hút nguồn vốn từ các thành phần kinh tế và đông đảo khách hàng.
Ngân hàng đang thực hiện tái cơ cấu tổ chức nhân sự nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và bố trí nhân sự hợp lý Đặc biệt, ngân hàng đã áp dụng mô hình tổ chức mới và công nghệ vào quy trình tuyển dụng và đào tạo cán bộ nhân viên.
Để đảm bảo hoạt động huy động vốn diễn ra an toàn và tạo niềm tin cho khách hàng, ngân hàng cần nghiêm túc thực hiện các quy định của Ngân hàng Nhà nước, các chỉ đạo của chính phủ và quy trình nghiệp vụ hiện hành.
1.3.3 Bài học đối với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Dựa trên kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quân Đội và Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam có thể rút ra một số bài học quý giá Những bài học này bao gồm việc tối ưu hóa các kênh huy động vốn, cải thiện dịch vụ khách hàng, và áp dụng công nghệ hiện đại để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Xây dựng các chiến lược huy động vốn dài hạn và ngắn hạn phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại và nhu cầu vốn của ngân hàng là rất quan trọng.
Mở rộng mạng lưới hoạt động và phát triển thêm các chi nhánh, điểm giao dịch cả trong và ngoài nước, đặc biệt là tại các tỉnh miền núi phía Bắc và các nước như Lào, Campuchia, là mục tiêu quan trọng Đồng thời, tổ chức cần tập trung vào một phân khúc thị trường hoặc khách hàng nhất định để thu hút hiệu quả nguồn vốn huy động từ tổ chức và dân cư.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
2.1.1 Lƣợc sử hình thành Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Lịch sử hình thành và vài nét khái quát về Ngân hàng
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) được thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 từ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Maritime Bank chính thức khai trương và hoạt động tại Hải Phòng vào ngày 12/07/1991, trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại có hiệu lực Sự ra đời của ngân hàng là thành quả từ sức mạnh tập thể và tinh thần đổi mới của các cổ đông sáng lập như Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam và Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam.
Maritime Bank, ban đầu chỉ có 24 cổ đông và vốn điều lệ 40 tỷ đồng, đã phát triển mạnh mẽ sau 22 năm hoạt động Hiện tại, ngân hàng có vốn điều lệ 8.000 tỷ VNĐ và tổng tài sản vượt 110.000 tỷ VNĐ Mạng lưới giao dịch của Maritime Bank đã mở rộng từ 16 điểm năm 2005 lên gần 230 điểm trên toàn quốc, khẳng định sự bền vững và niềm tin từ khách hàng.
Maritime Bank đang thực hiện một cuộc cách mạng toàn diện, từ việc thay đổi định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch đến phương thức tiếp cận khách hàng Ngân hàng này được đánh giá là có sắc diện mới mẻ, với đường hướng hoạt động táo bạo và mô hình giao dịch chuyên nghiệp, hiện đại nhất tại Việt Nam.
Sơ đồ tổ chức của Maritime Bank
Maritime Bank có một sơ đồ tổ chức chính bao gồm Hội sở và các kênh phân phối Hội sở được cấu thành từ 8 khối, 4 phòng ban và 4 hội đồng trực thuộc Tổng giám đốc.
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Maritime Bank
Phó tổng GĐ thường trực
Hội đồng xử lí rủi ro
Tổng giám đốc đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý các ủy ban như ủy ban quản lý rủi ro, ủy ban kiểm toán, ủy ban chiến lược, ủy ban xử lý rủi ro, ủy ban nhân sự và ủy ban tín dụng đầu tư Văn phòng HĐQT cũng hỗ trợ các hoạt động này để đảm bảo hiệu quả và minh bạch trong quản lý doanh nghiệp.
Ban kiểm soát Đại hội đồng cổ đông
Ban quản lí tín dụng và đầu tư
Ban PR&Marketing Ban quản lí chiến lược Ban pháp chế và giám sát tuân thủ
Ngân hàng định chế tài chính
Khối công nghệ &vận hành
2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Giai đoạn 2010-2013, các ngân hàng tập trung vào tái cơ cấu tổ chức nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, giảm lãi suất huy động và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng trong bối cảnh hạn chế Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cũng đã thực hiện theo xu hướng này, với phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả và bền vững Ngân hàng đã hoàn thành hầu hết các chỉ tiêu kế hoạch đề ra trong các năm về huy động vốn, tín dụng và đầu tư, kinh doanh ngoại tệ Các chỉ số quy mô của ngân hàng luôn được duy trì ổn định và tích cực.
Nghiệp vụ huy động vốn
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, là nền tảng cho sự phát triển các hoạt động khác Nhận thức rõ điều này, Ngân hàng TMCP Hàng Hải đã triển khai các chiến lược huy động vốn hiệu quả, áp dụng chính sách lãi suất hợp lý và liên tục giới thiệu các sản phẩm mới với kỳ hạn và lãi suất linh hoạt, từ đó thu hút được lượng vốn cần thiết cho hoạt động của ngân hàng Tổng số vốn huy động của Maritime Bank được thể hiện qua biểu đồ 2.1.
Biểu đồ 2.1: Vốn huy động của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn
Vốn huy động của Maritime Bank đã giảm dần từ năm 2010 đến 2013, với tổng lượng huy động đạt 93.470 tỷ đồng vào năm 2013, giảm 12,94% so với năm 2010 Sự giảm sút này không phản ánh sự yếu kém trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mà chủ yếu phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn và chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Nghiệp vụ sử dụng vốn
Ngân hàng không chỉ chú trọng đến việc huy động vốn mà còn nỗ lực tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn này Chi nhánh chủ yếu sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng và đầu tư, trong đó hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hơn.
Tổng vốn huy động tổng vốn huy động
Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng và tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng
TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: triệu đồng
( Nguồn: Báo cáo thường niên Maritime Bank giai đoạn 2010-2013)
Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ tín dụng của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn
Hoạt động tín dụng của Maritime Bank đã có xu hướng thu hẹp trong những năm qua, đặc biệt là vào năm 2012 khi quy mô tín dụng giảm 23,33%, đạt 28.943 tỷ đồng, giảm 8.809 tỷ đồng so với năm 2011 Tốc độ tăng trưởng tín dụng trong năm 2010 cũng đã ghi nhận sự thay đổi đáng kể.
Từ năm 2010 đến 2013, dư nợ tín dụng đạt mức cao nhất vào năm 2011 với 32% và tốc độ tăng trưởng giảm xuống còn 18,6%, tương ứng với 37.752 tỷ đồng Đến năm 2013, dư nợ tín dụng tiếp tục giảm 0,05% so với năm 2012.
Dư nợ tín dụng giảm mạnh vào năm 2012 và không có dấu hiệu phục hồi trong năm 2013, chủ yếu do ngân hàng thực hiện chủ trương của chính phủ về việc duy trì tỷ lệ tăng trưởng tín dụng thấp Bên cạnh đó, những khó khăn trong nền kinh tế đã khiến nhiều doanh nghiệp đối mặt với nguy cơ phá sản, hoạt động kinh doanh không có lãi, dẫn đến việc không đáp ứng được nhu cầu vay vốn từ ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh yếu kém đã dẫn đến việc doanh nghiệp không thể trả nợ ngân hàng, gây ra sự gia tăng tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng đã tăng từ 1,87% vào năm 2010 lên 2,71% vào năm 2013 Tuy nhiên, chất lượng tín dụng vẫn được duy trì ổn định, với nợ xấu từ nhóm 3-5 luôn được kiểm soát dưới mức 3% trong suốt giai đoạn này.
Với quy mô và tiềm lực tài chính vững mạnh, Maritime Bank sở hữu một danh mục đầu tư đa dạng, giúp ngân hàng duy trì lợi nhuận ổn định và đảm bảo thanh khoản hiệu quả Đặc biệt, ngân hàng tập trung vào đầu tư trái phiếu chính phủ và các chứng khoán nợ sẵn sàng để bán, thể hiện sự an toàn cao trong chiến lược đầu tư của mình.
Hoạt động thanh toán quốc tế và bảo lãnh:
Maritime Bank nổi bật với các tiện ích trong thanh toán quốc tế và bảo lãnh, cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng và chất lượng cao Ngân hàng này chuyên về chuyển tiền quốc tế nhanh chóng, phát hành và thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, cũng như thông báo và thanh toán thư tín dụng xuất khẩu Ngoài ra, Maritime Bank còn hỗ trợ nhờ thu xuất nhập khẩu và phát hành bảo lãnh cho các giao dịch quốc tế Với đội ngũ chuyên viên chuyên nghiệp và mạng lưới rộng khắp, Maritime Bank đã xây dựng được uy tín và niềm tin từ khách hàng không chỉ trong nước mà còn trên toàn cầu.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam được đánh giá thông qua các tiêu chí sau:
2.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Tại Maritime Bank, vốn được huy động chủ yếu từ thị trường I và thị trường II Doanh số huy động qua các năm được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.3: Vốn huy động của NH TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: tỷ đồng
Vốn huy động từ thị trường I 60.821 69.473 61.881 68.287
Vốn huy động từ thị trường II 45.193 32.947 35.565 25.042
(nguồn: báo cáo thường niên Maritime Bank năm 2010-2013)
Tổng vốn huy động của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giảm dần qua các năm Năm 2010, vốn huy động đạt 107364 tỷ đồng, cao nhất trong giai đoạn 2010-
2013, con số này giảm lần lượt 4,2%; 5,1% và 4,3% qua từng năm Đến năm 2013, tổng vốn huy động của ngân hàng chỉ đạt được là 93470 tỷ đồng, giảm 12,9% so với năm 2010
Biểu đồ 2.3: Vốn huy động từ thị trường I và thị trường II của Ngân hàng TMCP
Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2010-2013
Vốn huy động từ thị trường I
Trong giai đoạn 2010-2013, lượng vốn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế có nhiều biến động Năm 2011, vốn huy động từ thị trường I đạt 69.472 tỷ đồng, tăng 14,2% so với năm 2010, bất chấp lạm phát cao và áp lực thanh khoản Maritime Bank ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ với số lượng khách hàng cá nhân tăng 36% Tuy nhiên, năm 2012 là một năm khó khăn với lượng vốn huy động giảm mạnh xuống còn 61.881 tỷ đồng, giảm 10,9% so với năm trước do sự sáp nhập và tái cơ cấu trong hệ thống ngân hàng Đến năm 2013, huy động vốn phục hồi đạt 68.287 tỷ đồng, tăng 10,35% so với năm 2012, cho thấy xu hướng tích cực trong công tác huy động vốn của ngân hàng, mặc dù không đạt mục tiêu kế hoạch.
VHĐ từ tt 1 VHĐ từ tt 2
Vốn huy động từ thị trường II
Nguồn vốn huy động từ vay Ngân hàng Trung ương (NHTW) và các Tổ chức tín dụng (TCTD) khác đã giảm qua các năm, từ 40% tổng vốn huy động vào năm 2010 xuống còn 26,8% vào năm 2013 Tại Maritime Bank, vốn huy động từ thị trường 2 chủ yếu được sử dụng cho hoạt động trên thị trường liên ngân hàng và không được dùng để cho vay cá nhân hay TCKT Định hướng của Maritime Bank là giảm tỷ trọng nguồn vốn từ các TCTD và tăng cường huy động từ dân cư và TCKT, nhằm tạo ra cơ cấu nguồn vốn ổn định và giảm chi phí.
2.2.2 Cơ cấu vốn huy động
Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế
Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế của Ngân hàng TMCP
Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
(Nguồn: bảng cân đối kế toán qua các năm)
Huy động vốn từ dân cư
Huy động vốn từ dân cư tại Maritime Bank đã tăng đều qua các năm, chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng nguồn vốn huy động từ thị trường I Cụ thể, tỷ trọng này đã tăng từ 33% vào năm 2010 lên 35% vào năm 2011.
Tính đến năm 2013, tỷ trọng vốn huy động từ dân cư của Maritime Bank đã đạt 55%, tương ứng với số vốn huy động là 37.269 tỷ đồng Trong chiến lược phát triển, việc huy động vốn từ dân cư luôn được Maritime Bank coi là ưu tiên hàng đầu, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy các hoạt động đầu tư Nhờ vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm, ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong nguồn vốn huy động từ dân cư trong giai đoạn này Một số sản phẩm tiết kiệm tiêu biểu của Maritime Bank trong giai đoạn 2010-2013 đã góp phần vào thành công này.
- Sản phẩm tiết kiệm Online
- Tiết kiệm Định kỳ sinh lời
- Tiết kiệm Rút gốc từng phần
- Tiết kiệm Lãi suất cao nhất
- Tiết kiệm Gửi tiền trả lãi ngay
- Tiết kiệm Phú – An – Thuận
Ngoài ra, Maritime Bank còn triển khai chương trình “Tích lũy điểm thưởng” để khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm và nhận quà hấp dẫn,…
Vốn huy động từ Tổ chức kinh tế:
Vốn huy động từ tổ chức kinh tế có xu hướng giảm dần về tỷ trọng so với nguồn vốn từ dân cư Cụ thể, năm 2010, vốn huy động từ TCKT đạt 40.595 tỷ đồng, chiếm 66,74% tổng vốn huy động từ thị trường 1 Tuy nhiên, trong năm 2011 và 2012, con số này giảm xuống còn 44.945 tỷ đồng (64,7%) và 28.466 tỷ đồng (46%) Đến năm 2013, tỷ trọng vốn huy động từ TCKT tiếp tục giảm nhẹ, còn 45,42%, nhưng doanh số huy động lại tăng 2.551 tỷ đồng so với năm 2012, đạt 31.017 tỷ đồng.
Maritime Bank đã phân khúc thị trường huy động vốn thành hai nhóm chính: Doanh nghiệp vừa và nhỏ và Doanh nghiệp lớn, nhằm phát triển các chính sách và sản phẩm phù hợp Một số sản phẩm dành cho khách hàng Doanh nghiệp bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ, và các giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu Trong đó, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong danh mục sản phẩm.
Việc chuyển dịch cơ cấu huy động vốn tại Maritime Bank, với xu hướng tăng tỷ trọng từ dân cư và giảm từ tổ chức kinh tế, nằm trong chiến lược kinh doanh nhằm đưa ngân hàng vào top 5 ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp và uy tín nhất tại Việt Nam Điều này không chỉ giúp nâng cao vị thế trên thị trường tài chính mà còn đảm bảo nguồn vốn huy động từ dân cư an toàn, ổn định và bền vững.
Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn
Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt
Nam giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: tỷ đồng
Số dư Tỷ trọng Vốn KKH 14.698 13,6% 19.489 19% 18.059 18,5% 18.646 19,9% Vốn CKH 91.316 85,1% 82.931 80,6% 79.387 81,4% 74.683 80%
(Nguồn: báo cáo tài chính và thuyết minh BCTC các năm 2010-2013)
Vốn huy động của Maritime Bank được phân chia thành hai loại: vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn Vốn không kỳ hạn bao gồm tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức tín dụng khác, tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân và tổ chức kinh tế Trong khi đó, vốn có kỳ hạn bao gồm tiền gửi có kỳ hạn từ các tổ chức tín dụng khác, tiền gửi có kỳ hạn từ cá nhân và tổ chức kinh tế, phát hành giấy tờ có giá, vay từ Ngân hàng Nhà nước và vay từ các tổ chức tín dụng khác Bên cạnh đó, ngân hàng còn có nguồn vốn khác như vốn chuyên dùng của tổ chức kinh tế và tiền ký quỹ, ký cược, tuy nhiên, nguồn vốn này chiếm tỷ trọng không đáng kể trong tổng nguồn vốn.
Biểu 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của NH TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2010-2013
Theo bảng 2.5 và biểu đồ, vốn huy động không kỳ hạn của Maritime Bank chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng đang có xu hướng tăng, chủ yếu đến từ các tổ chức kinh tế với nguồn vốn từ dân cư không đáng kể Tổng số tiền gửi không kỳ hạn đã tăng từ 14.698 tỷ đồng năm 2010 lên 18.646 tỷ đồng năm 2013, tỷ trọng cũng tăng từ 13,6% lên 19,9% Mặc dù nguồn vốn này luôn biến động và không xác định được thời hạn cụ thể, nhưng chi phí thấp giúp ngân hàng có thể sử dụng một phần để cho vay hoặc đầu tư.
Trong giai đoạn 2010-2013, nguồn vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động nhưng lại có xu hướng giảm cả về số dư và tỷ trọng Năm 2010, vốn huy động CKH đạt 85,1% với số dư cao nhất là 91.316 tỷ đồng Tuy nhiên, đến năm 2011, tỷ trọng và số dư giảm còn 80,6% và 82.931 tỷ đồng Năm 2012, mặc dù có sự tăng nhẹ nhưng không đáng kể.
Vào năm 2013, số vốn của Maritime Bank giảm xuống còn 74.683 tỷ đồng, chiếm 79,9%, tạo ra nguồn vốn tương đối ổn định cho ngân hàng Mặc dù chi phí cao, nguồn vốn này giúp ngân hàng dự báo tốt cho các hoạt động cho vay và đầu tư Định hướng chiến lược của Maritime Bank tập trung vào phát triển ngân hàng bán lẻ, huy động vốn từ dân cư và tăng cường nguồn vốn giá rẻ Ngân hàng chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đồng thời tích cực quảng bá và nâng cao uy tín thương hiệu, dẫn đến sự gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn qua các năm, phù hợp với mục tiêu phát triển của ngân hàng.
Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền
Cơ cấu vốn huy động vốn của Maritime Bank được chia theo 2 loại tiền chính là nội tệ (VND) và ngoại tệ
Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền của Ngân hàng TMCP Hàng Hải
(Nguồn: Thuyết minh BCTC của Maritime Bank 2010-2013)
Vốn huy động nội tệ của Maritime Bank chiếm tỷ trọng lớn, luôn vượt quá 80% tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên, tỷ lệ này đã giảm nhẹ từ 87,2% vào năm 2010 xuống còn 81,2% vào năm 2013.
Loại ngoại tệ huy động chủ yếu hiện nay là USD, EUR, JPY và GBP, trong đó USD chiếm tỷ trọng lớn nhất Vốn huy động bằng ngoại tệ chỉ chiếm một phần nhỏ so với vốn huy động bằng nội tệ, nguyên nhân là do người dân lo ngại về sự biến động của tỷ giá Bên cạnh đó, ngân hàng chưa chú trọng vào việc thiết kế các sản phẩm huy động vốn bằng ngoại tệ hấp dẫn, và cơ cấu kỳ hạn tiền gửi ngoại tệ không đa dạng, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn từ một số doanh nghiệp Nhà nước lớn.
2.2.3 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn của Maritime Bank được đánh giá thông qua chỉ tiêu chi phí trả lãi bình quân, thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động
Chi phí trả lãi bình quân
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Maritime Bank 2010-2013)
Biểu đồ 2.5: Chi phí trả lãi bình quân gia quyền của Ngân hàng TMCP Hàng Hải
Chi phí trả lãi bình quân của Maritime Bank đã giảm từ 10,9% vào năm 2011 xuống 8,4% vào năm 2012 và tiếp tục giảm xuống 6,2% vào năm 2013 Nguyên nhân chính là do lạm phát cao và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng buộc Maritime Bank phải tăng lãi suất huy động để thu hút khách hàng vào năm 2011 Tuy nhiên, theo lộ trình giảm lãi suất của NHNN, chi phí huy động vốn của ngân hàng đã giảm rõ rệt trong năm 2012 Đến năm 2013, với việc giảm lãi suất điều hành và các biện pháp hỗ trợ khác, chi phí lãi bình quân tiếp tục giảm xuống còn 6,2% Công tác huy động vốn của Maritime Bank đã đạt hiệu quả cao nhờ vào nguồn vốn chi phí thấp và cơ cấu hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi để giảm lãi suất cho vay, kích thích doanh nghiệp vay vốn phục vụ sản xuất và kinh doanh.
2010 2011 2012 2013 chi phí trả lãi bq chi phí trả lãi bq
2.2.4 Cân đối giữa huy động và sử dụng vốn
Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn về quy mô
Bảng 2.8: Tỷ lệ sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn
Tổng dư nợ tín dụng và đầu tư
Tỷ lệ sử dụng vốn
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán của Maritime Bank 2010-2013)
Tỷ lệ sử dụng vốn của Maritime Bank thể hiện phần trăm nguồn vốn huy động được sử dụng cho vay và đầu tư Các hoạt động này bao gồm gửi tiền và cho vay giữa các tổ chức tín dụng, cho vay khách hàng, đầu tư vào chứng khoán kinh doanh và chứng khoán đầu tư, cũng như đầu tư góp vốn dài hạn và bất động sản.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NH TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Hàng Hải đã vượt qua nhiều khó khăn để duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả và xây dựng được sự tín nhiệm cao từ khách hàng Điều này tạo nền tảng vững chắc cho ngân hàng trong việc mở rộng thị trường, tìm kiếm khách hàng mới, và đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh Ngân hàng hướng tới mục tiêu "An toàn - hiệu quả - bền vững" với một định hướng chiến lược rõ ràng.
Tiếp tục hoàn thiện và triển khai việc tập trung hóa toàn bộ hoạt động tác nghiệp tại một đơn vị đầu mối nhằm nâng cao chất lượng và tiết kiệm chi phí, bao gồm tập trung tác nghiệp tại quầy, kiểm soát giải ngân và quản lý tài chính Áp dụng các quy chuẩn quốc tế sẽ giúp tăng cường hiệu quả hoạt động hỗ trợ và tác nghiệp.
Maritime Bank đang tiến hành tái cấu trúc mô hình Ngân hàng cá nhân và Ngân hàng doanh nghiệp, nhằm tập trung nguồn lực và mạng lưới vào các phân khúc lớn, có tiềm năng lợi nhuận cao Điều này không chỉ giúp tạo ra lợi thế cạnh tranh riêng cho Maritime Bank mà còn củng cố vị thế của ngân hàng trên thị trường.
Cải thiện hoạt động nguồn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế là điều cần thiết để nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường Để đạt được điều này, các tổ chức cần đa dạng hóa danh mục khách hàng và sản phẩm cung cấp Đồng thời, việc gia tăng lợi nhuận từ nguồn vốn sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và vị thế của doanh nghiệp trong ngành.
- Triển khai Ngân hàng giao dịch
- Đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin
- Tiếp tục củng cố mô hình rủi ro tín dụng nhằm cải thiện chất lượng tín dụng
Cải thiện quy trình và quy chế là yếu tố then chốt giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian và nhân lực trong xử lý giao dịch, từ đó tăng cường tốc độ phục vụ khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.
Tăng cường phát triển các sản phẩm thu phí và bán chéo, đồng thời triển khai các sản phẩm nhắm đến khách hàng có tiềm lực tài chính vững mạnh với chính sách linh hoạt.
Theo báo cáo của ban điều hành về kết quả 2013 và kế hoạch hoạt động năm
Năm 2014, các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng được xây dựng một cách thận trọng, nhằm bảo toàn vốn và phù hợp với định hướng của các dự án tái cấu trúc ngân hàng đang được triển khai.
- Tổng tài sản: 111.920 tỷ đồng, tăng 104,5% so với năm 2013
- Vốn huy động tại thị trường I và trái phiếu huy động: 83.600 tỷ đồng
- Dư nợ tín dụng đạt 45.910 tỷ đồng, trong đó nợ xấu ở mức 2,71%
- Số điểm giao dịch mở mới: 32 điểm giao dịch
- Lợi nhuận trước thuế: 881 tỷ đồng
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đã xác định chỉ tiêu kế hoạch cho năm tới dựa trên tình hình thực tế của ngân hàng và phát triển kinh tế Ngân hàng chú trọng vào việc kết hợp giữa huy động và sử dụng vốn nhằm đạt được kết quả cao Do đó, năm 2014, ngân hàng cần tìm ra hướng đi hiệu quả để hoàn thành các mục tiêu đề ra.
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
3.2.1 Tổ chức nghiên cứu, xác định nhu cầu của khách hàng gửi tiền
Nghiên cứu nhu cầu khách hàng là yếu tố quan trọng quyết định sản phẩm, thời gian và cách thức triển khai của ngân hàng Để nâng cao hiệu quả nghiên cứu thị trường khách hàng gửi tiền, Maritime Bank cần thực hiện các công việc cần thiết.
Để đảm bảo có cái nhìn khách quan về nhu cầu của khách hàng, các tổ chức nên tiến hành nghiên cứu độc lập hoặc hợp tác với các tổ chức nghiên cứu thị trường.
Maritime Bank tiến hành khai thác thông tin từ hồ sơ khách hàng nhằm nắm bắt tình hình tài chính, nhu cầu và thói quen tiêu dùng của họ Việc này giúp tăng cường sự phối hợp giữa các bộ phận nghiệp vụ trong việc cung cấp thông tin chính xác về khách hàng Ngân hàng có thể thu thập dữ liệu qua các cuộc hội nghị khách hàng hoặc khảo sát bằng mẫu điều tra tại các điểm giao dịch, chi nhánh và phòng giao dịch.
Ngân hàng có thể lập một phiếu khảo sát với nội dung như sau (bảng 3.1)
Bảng 3.1 Bảng khảo sát ý kiến khách hàng về sản phẩm tiền gửi
STT Mức độ ưu tiên khi gửi tiền tại ngân hàng
2 Thủ tục đơn giản, nhanh chóng
3 Thái độ phục vụ của nhân viên tốt
4 Ngân hàng lớn, có uy tín
5 Có địa điểm giao dịch thuận tiện
6 Có các loại hình khuyến mại đi kèm
7 Có nhiều quảng cáo trên báo đài, ti vi,
Cột mức độ thể hiện sự ưu tiên của khách hàng đối với các nội dung được đề cập được phân chia thành năm mức độ: 1 là rất ưu tiên, 2 là ưu tiên, 3 là bình thường, 4 là không ưu tiên và 5 là rất không ưu tiên.
Sau khi thu thập thông tin từ nghiên cứu thị trường và khai thác dữ liệu khách hàng, ngân hàng sẽ phân tích và phân loại khách hàng Điều này giúp ngân hàng thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn
Đa dạng hóa hình thức huy động vốn mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, giúp thu hút tối đa khách hàng và đáp ứng nhu cầu của họ Qua đó, ngân hàng có thể khai thác hiệu quả các nguồn vốn tiềm năng mà không cần tăng lãi suất, từ đó đảm bảo chi phí huy động không tăng đáng kể Việc này có thể thực hiện thông qua việc phát triển các sản phẩm huy động đa dạng.
Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi thanh toán
Ngân hàng nên chú trọng thu hút tiền gửi từ tài khoản thanh toán vì nó cung cấp nguồn vốn lớn với lãi suất thấp Việc phát triển loại tài khoản này không chỉ giúp giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông mà còn giảm chi phí giao dịch và hiện đại hóa quy trình thanh toán Để đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi thanh toán, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp phù hợp.
Liên kết với các trường Đại học và Cao đẳng để mở tài khoản cho sinh viên mang lại lợi ích lớn cho cả ngân hàng, nhà trường và sinh viên Ngân hàng có thể tiếp cận nguồn vốn dồi dào từ số lượng sinh viên đông đảo, trong khi sinh viên và nhà trường được hưởng tiện ích trong việc đóng học phí và các khoản chi phí khác Điều này giúp sinh viên tiết kiệm thời gian xếp hàng chờ đợi và giảm bớt gánh nặng tổ chức thu tiền cho nhà trường.
Ngân hàng có thể hợp tác với kho bạc nhà nước để mở tài khoản chi trả lương cho cán bộ nhân viên nhà nước có thu nhập ổn định Những cán bộ này thường có trình độ dân trí cao và khả năng tiếp cận tốt với các dịch vụ ngân hàng như thẻ thanh toán và máy rút tiền tự động, tạo ra tiềm năng khai thác lớn cho ngân hàng Đây là một lĩnh vực mới mẻ và đầy triển vọng, giúp ngân hàng tận dụng nguồn vốn lớn và ổn định.
Ngân hàng nên xem xét việc mở thêm loại tài khoản cá nhân hỗ trợ thanh toán cho khách hàng khi mua sắm trực tuyến, bao gồm thẻ game, vé máy bay, vé xem phim, đặt tour du lịch và các sản phẩm khác từ các website có liên kết thanh toán trực tiếp Khách hàng sử dụng thẻ của Maritime Bank tại những website này sẽ được hưởng các ưu đãi như giảm giá và chiết khấu Phát triển sản phẩm này không chỉ mang lại sự thuận tiện và an toàn cho khách hàng mà còn thu hút lượng khách hàng lớn, khi mua sắm trực tuyến ngày càng trở nên phổ biến.
Maritime Bank đang phát triển sản phẩm tiền gửi thanh toán với lãi suất lũy tiến, cho phép khách hàng nhận lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, tùy thuộc vào số dư tiền gửi Hiện tại, lãi suất cho khoản tiền gửi thanh toán là 0,5%/năm Việc áp dụng bảng lãi suất lũy tiến sẽ tạo ra cơ hội hấp dẫn hơn cho khách hàng, khuyến khích họ gửi tiền nhiều hơn và tận dụng lợi ích từ lãi suất gia tăng.
Bảng 3.2 Lãi suất lũy tiến cho tiền gửi thanh toán
Đa dạng hóa tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn đóng vai trò quan trọng trong tổng vốn huy động của Maritime Bank, mang lại tính ổn định và sự chủ động trong kinh doanh Để đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn và thu hút nguồn vốn ổn định, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp hiệu quả.
Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền, đặc biệt là phát triển sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn theo ngày, là một xu hướng quan trọng Hiện tại, Maritime Bank đang cung cấp sản phẩm huy động vốn với kỳ hạn theo tháng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Nhiều khách hàng có số tiền gửi lớn tại ngân hàng nhưng thường xuyên cần rút tiền mặt không thể sử dụng các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn theo tháng hay năm Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng nên xem xét việc cung cấp sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 1 ngày Với sản phẩm này, khách hàng có thể rút tiền trong ngày mà không nhận lãi, nhưng khi đáo hạn, lãi suất sẽ tự động nhập vào gốc và ngân hàng sẽ chuyển sang kỳ hạn mới Điều này giúp khách hàng nhận được lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán, đồng thời vẫn giữ được tính linh hoạt trong việc rút tiền khi cần thiết.
Số tiền gửi Lãi suất (%/năm) Đến 10 tr 0.50
Ngân hàng nên phát triển các sản phẩm tiền gửi kết hợp với hình thức khuyến mại hấp dẫn để thu hút khách hàng Việc này không chỉ giúp tăng số lượng khách hàng mà còn gia tăng lượng vốn đáng kể Trước khi ra mắt sản phẩm, ngân hàng cần tiến hành khảo sát ý kiến và sở thích của khách hàng để xác định hình thức khuyến mại phù hợp Một số hình thức khuyến mại có thể được đưa vào bảng khảo sát để thu thập thông tin từ khách hàng.
Bảng 3.3 Bảng khảo sát ý kiến khách hàng về các hình thức khuyến mại đi kèm sản phẩm tiền gửi NH
Hình thức khuyến mại Mức độ
Tặng quà là tiền mặt
Miễn phí giao dịch (trong 1 khoảng thời gian)