TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về tình hình nghiên cứu
Hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng thương mại Các chủ đề liên quan đến doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang thu hút sự chú ý của các nhà nghiên cứu và hoạch định chính sách trên toàn cầu Nhiều quốc gia như Nhật Bản, Đức, Úc và Mỹ đã chứng minh rằng hỗ trợ DNNVV góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế và xã hội Tại Việt Nam, hoạt động cho vay dành cho DNNVV cũng nhận được sự quan tâm đáng kể từ các nhà nghiên cứu, tương tự như ở các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ kinh tế giữa bên cho vay, như ngân hàng và các tổ chức tài chính, với bên đi vay Tín dụng diễn ra dưới dạng giao dịch tài sản, trong đó bên cho vay chuyển giao một lượng giá trị, thường là tiền, cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Các điều kiện của giao dịch, bao gồm thời gian và phương thức thanh toán lãi gốc cũng như thế chấp, được hai bên thỏa thuận rõ ràng.
Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, cho vay lại là một hoạt động truyền thống và quan trọng Theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 31/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích và thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Trong bối cảnh hội nhập sâu rộng, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam đang phải đối mặt với nhiều thách thức trong sản xuất kinh doanh và cạnh tranh Quá trình đào thải doanh nghiệp diễn ra mạnh mẽ, đòi hỏi DNNVV phải tìm kiếm nguồn vốn từ ngân hàng để cải thiện khả năng tài chính, quản trị và công nghệ Việc nghiên cứu sâu về tín dụng và tăng trưởng tín dụng dành cho DNNVV là rất cần thiết, nhằm giúp các bên liên quan tham khảo và tìm ra hướng đi phù hợp Nguyễn Văn Lê (2014) đã có những nghiên cứu hệ thống hóa lý luận và thực trạng tăng trưởng tín dụng cho DNNVV trong giai đoạn 2009-2013, cung cấp cái nhìn tổng quan về vấn đề này.
Nguyễn Minh Tuấn (2008) và Mai Văn Nam (2012) đã nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam, tập trung vào các vấn đề quản trị giao dịch, tín dụng và quản lý tín dụng Họ cũng đề xuất xây dựng hệ thống kế toán riêng biệt cho các doanh nghiệp này, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của các Ngân hàng Thương mại.
Nghiên cứu thực nghiệm của Trương Quang Thông và cộng sự (2009) đã khảo sát tài trợ tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại TPHCM Cùng với đó, Trịnh Thị Lan Hương (2012) và Nguyễn Đình Huy (2013) đã đi sâu vào hoạt động cho vay của một đơn vị tín dụng cụ thể, nhằm phân tích hiệu quả và thách thức trong việc hỗ trợ DNNVV.
Lê Thùy Linh (2014) đã tiến hành nghiên cứu về hoạt động cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, tập trung vào việc đánh giá khả năng quản trị hoạt động cho vay tại một ngân hàng cụ thể Mục tiêu của nghiên cứu là đề xuất các biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay cho các doanh nghiệp này.
Các nghiên cứu này phản ánh thực trạng cho vay của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong các bối cảnh kinh tế cụ thể.
Ngân hàng TMCP Quân đội đang đối mặt với những thách thức về chất lượng cho vay, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng cần có cái nhìn tổng quát về hoạt động kinh doanh tại ngân hàng này, đồng thời đánh giá và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Các tác giả như Nguyễn Minh Thùy (2011), Uông Đông Hưng (2010), và Đào Mai Hương (2010) đã đóng góp quan trọng vào việc phân tích và cải thiện hiệu quả cho vay tại Ngân hàng Quân đội và các chi nhánh của nó.
Mặc dù có nhiều nghiên cứu về cho vay doanh nghiệp, nhưng chưa có nghiên cứu nào tập trung riêng vào hoạt động cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng Quân đội chi nhánh Thanh Xuân trong thời gian gần đây Do đó, bài nghiên cứu này nhằm cung cấp cái nhìn toàn diện và sâu sắc hơn về hoạt động cho vay DNNVV tại ngân hàng này.
TMCP Quân đội Chi nhánh Thanh Xuân ”, giai đoạn 2015-2017
Một số vấn đề cơ bản về cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các Ngân hàng thương mại
1.2.1 Ngân hàng thương mại và một số hoạt động chính của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển song hành với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại ảnh hưởng sâu sắc đến nền kinh tế hàng hoá, trong khi đó, sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế hàng hoá, đặc biệt trong giai đoạn cao của kinh tế thị trường, đã thúc đẩy ngân hàng thương mại hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính thiết yếu.
Luật các tổ chức tín dụng (QH số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm
Năm 2010, Luật Các tổ chức tín dụng quy định rằng Ngân hàng Thương mại (NHTM) là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan với mục tiêu lợi nhuận, theo quy định của pháp luật, bao gồm cả Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM.
Theo Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12, hoạt động ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng Nội dung chính của hoạt động này là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền đó để cấp tín dụng cũng như cung ứng dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng như một định chế tài chính trung gian hàng đầu trong nền kinh tế thị trường Hệ thống ngân hàng này giúp huy động các nguồn tiền vốn nhàn rỗi, từ đó tạo ra nguồn vốn tín dụng lớn nhằm hỗ trợ cho vay và phát triển kinh tế.
Nhìn chung, các NHTM hoạt động trên 03 nghiệp vụ chính:
Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) được hình thành từ nhiều thành phần quan trọng, bao gồm: Vốn điều lệ, các quỹ dự trữ, vốn huy động, vốn đi vay, vốn tiếp nhận và các nguồn vốn khác Những yếu tố này đóng vai trò thiết yếu trong việc đảm bảo sự ổn định và phát triển của NHTM.
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) là nguồn vốn riêng có khi thành lập và được bổ sung trong quá trình hoạt động Nó bao gồm vốn điều lệ, tức là số vốn ghi trong điều lệ ngân hàng khi thành lập Trong quá trình kinh doanh, vốn điều lệ có thể được tăng cường thông qua việc phát hành cổ phiếu hoặc chuyển từ quỹ dự trữ bổ sung.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) được phép trích lập Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ với tỷ lệ quy định khoảng 5% Ngoài ra, các NHTM còn có thể thành lập các quỹ khác như Quỹ đầu tư phát triển, Quỹ dự phòng, và Quỹ khen thưởng, phúc lợi để hỗ trợ hoạt động và phát triển bền vững.
Vốn huy động là tài sản bằng tiền mà các ngân hàng thương mại (NHTM) tạm thời quản lý và sử dụng, đóng vai trò chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM Nguồn vốn này rất quan trọng đối với nền kinh tế xã hội, vì NHTM sử dụng nó để đáp ứng các nhu cầu kinh tế Vốn huy động bao gồm nhiều loại hình tài sản khác nhau.
Tiền gửi không kỳ hạn cho phép khách hàng rút tiền linh hoạt và sử dụng theo nhu cầu Lãi suất không phải là yếu tố chính để thu hút khách hàng, mà các dịch vụ ngân hàng đi kèm mới là điểm hấp dẫn Khách hàng gửi tiền không kỳ hạn chủ yếu nhằm bảo vệ tài sản và thực hiện các giao dịch thanh toán an toàn qua ngân hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn là loại hình gửi tiền mà khách hàng không thể rút trước khi đáo hạn, nhằm mục đích hưởng lãi suất Với tính chất ổn định của nguồn vốn này, ngân hàng có thể linh hoạt sử dụng để cấp tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Vốn đi vay đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Các ngân hàng thương mại có thể vay vốn từ Ngân hàng Trung ương, các ngân hàng khác, tổ chức tài chính trung gian, hoặc từ công chúng.
Ngân hàng Trung ương cho phép các Ngân hàng Thương mại vay tiền để bổ sung vốn thông qua các nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu hoặc cho vay lại dựa trên hồ sơ tín dụng mà các NHTM trình bày.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng vay và cho vay lẫn nhau qua thị trường liên ngân hàng, giúp điều hòa nhu cầu vốn và đảm bảo nguồn vốn lưu chuyển liên tục trong hệ thống ngân hàng.
Vay từ công chúng: Thông qua việc phát hành các chứng từ có giá nhƣ phát hành các phiếu nợ, kỳ phiếu ngân hàng
Vốn khác: Đó là các nguồn vốn phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng (đại lý, chuyển tiền, các dịch vụ ngân hàng…)
♦ Nghiệp vụ tín dụng và đầu tư
Cho vay: Nghiệp vụ này là nghiệp vụ truyền thống và quan trọng nhất
Ngân hàng thương mại hoạt động như một doanh nghiệp tiền tệ, chủ yếu thông qua việc vay mượn để cho vay Hoạt động này thực chất là mua quyền sử dụng vốn và bán lại quyền sử dụng đó Khác với các giao dịch mua bán thông thường, quan hệ tín dụng ngân hàng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay mà không chuyển nhượng quyền sở hữu Người cho vay cung cấp giá trị khoản vay dưới dạng hàng hóa hoặc tiền tệ cho người vay trong một khoảng thời gian nhất định Sau khi sử dụng khoản vay, người vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị vay và trả thêm lãi suất cho việc sử dụng khoản vay đó.
Ngoài ra còn có các hình thức gián tiếp khác
Chiết khấu thương phiếu và các chứng từ có giá là nghiệp vụ cho vay ngắn hạn của các ngân hàng thương mại (NHTM), trong đó ngân hàng mua lại các thương phiếu và chứng từ có giá chưa đến hạn thanh toán NHTM thực hiện giao dịch này bằng cách mua lại thương phiếu của khách hàng với giá trị bằng giá trị ban đầu trừ đi lợi tức chiết khấu và hoa hồng phí Đây là hình thức cho vay có đảm bảo bằng chứng từ có giá và có mức độ rủi ro thấp.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp thu thập tổng hợp số liệu
Đề tài sử dụng số liệu thứ cấp và số liệu sơ cấp
Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua bảng phỏng vấn khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Thanh Xuân, tập trung vào ý kiến của các khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng tại chi nhánh.
Nội dung điều tra bao gồm thông tin đánh giá từ khách hàng về chất lượng sản phẩm và dịch vụ cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cùng với các ý kiến đóng góp của khách hàng.
Kiến thức thu thập từ các website, tạp chí và nghiên cứu khoa học là nguồn tài nguyên quý giá, được tích lũy qua nhiều năm nghiên cứu lịch sử Tác giả tập trung vào việc thu thập và nghiên cứu tài liệu để xây dựng nền tảng lý luận vững chắc, từ đó nâng cao hiểu biết cho nghiên cứu khoa học của mình.
Bài viết phân tích các số liệu thứ cấp được thu thập từ Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Xuân Các dữ liệu này bao gồm báo cáo tài liệu của ngân hàng và thông tin từ các cơ quan thống kê, cũng như các tổ chức quản lý nhà nước.
Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cùng với các cổng thông tin tài chính, hiệp hội tài chính và doanh nghiệp tại Hà Nội, bao gồm Ngân hàng TMCP Quân Đội và các ngân hàng thương mại khác, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin và hỗ trợ đầu tư.
Các tài liệu tham khảo nhƣ các công trình nghiên cứu khoa học, sách, báo, giáo trình, tạp chí và các website chuyên ngành.
Phương pháp phân tích, số liệu
Phương pháp so sánh được ứng dụng rộng rãi trong các nghiên cứu kinh tế xã hội Trong luận văn tác giả sử dụng phương pháp:
So sánh số tuyệt đối là kết quả của phép trừ giữa số liệu của kỳ phân tích và số liệu của kỳ gốc Phương pháp này giúp so sánh sự biến đổi giữa số liệu kỳ tính toán và số liệu kỳ gốc, nhằm tìm ra nguyên nhân của sự biến đổi đó Từ những phân tích này, có thể đưa ra các đánh giá và giải pháp tiếp theo.
Tác giả không chỉ phân tích các chỉ tiêu theo thời gian mà còn thực hiện so sánh trực quan một số chỉ tiêu nhất định giữa các ngân hàng có quy mô và địa bàn tương đồng Mục tiêu là đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Thanh Xuân.
So sánh số tương đối:
Phương pháp này xác định mức độ chiếm giữ của các chỉ tiêu thành phần trong tổng thể, đồng thời đánh giá tầm quan trọng của chỉ tiêu tổng thể Khi kết hợp với các phương pháp khác, nó cho phép quan sát và phân tích sự biến đổi của các chỉ tiêu, từ đó đưa ra những biện pháp quản lý và điều chỉnh kịp thời.
Tác giả đã thu thập và tổng hợp dữ liệu để xây dựng bảng số liệu về các chỉ tiêu qua các năm Trong quá trình phân tích, các số liệu được thể hiện qua đồ thị và bảng biểu đồ, nhằm minh họa hoạt động cho vay của DNNVV tại NHTMCP Quân Đội CN Thanh Xuân.
Luận văn phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội trong giai đoạn 2015-2017 thông qua các chỉ tiêu định tính và định lượng Tác giả đánh giá sự tăng giảm và hiệu quả của hoạt động cho vay trong giai đoạn này, đồng thời so sánh với sự tăng trưởng cho vay tại một số ngân hàng thương mại khác ở khu vực Hà Nội Bên cạnh đó, luận văn cũng xem xét tình hình kinh tế xã hội và đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP Quân đội trong thời gian tới.
Kết luận chương 2 cho thấy tác giả đã thu thập thông tin sơ cấp và thứ cấp để nghiên cứu các vấn đề liên quan Phương pháp phân tích - so sánh - tổng hợp được áp dụng nhằm xác định những đặc trưng cơ bản và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Từ đó, tác giả đề xuất giải pháp hoàn thiện cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quân đội trong thời gian tới.
THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
Khái quát chung về Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thanh Xuân
3.1.1 Quá Trình hình thành phát triển của Ngân hàng và chi nhánh
Tên giao dịch: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (NHTMCP Quân đội) Tên tiếng Anh: Military Commercial Joint - Stock Bank (Ngân hàng TMCP Quân Đội)
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội (NHTMCP Quân Đội) được thành lập vào ngày 14/09/1994 theo giấy phép số 0054/NH – GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp, với thời hạn hoạt động 50 năm Trụ sở chính của ngân hàng nằm tại số 21 Cát Linh, Đống Đa, Hà Nội Hiện nay, NHTMCP Quân Đội là một trong 5 ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam, phát triển theo hướng trở thành mô hình tập đoàn tài chính, đáp ứng tốt nhất nhu cầu tài chính thị trường Ngân hàng có nhiều công ty thành viên hoạt động hiệu quả, bao gồm Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC), Công ty cổ phần Chứng khoán NHTMCP Quân Đội, Công ty cổ phần Quản lý Quỹ Đầu tư NHTMCP Quân Đội, Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản NHTMCP Quân Đội, và Công ty cổ phần Địa ốc NHTMCP Quân Đội Ngân hàng có gần 200 điểm giao dịch trên toàn quốc và 2 chi nhánh tại Lào và Campuchia.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội- Chi nhánh Thanh Xuân
Ngân hàng TMCP Quân Đội Thanh Xuân, thành lập ngày 3/4/1997 tại 475 Nguyễn Trãi, Thanh Xuân, Hà Nội, bắt đầu từ phòng giao dịch Thanh Xuân Vào tháng 11/2003, ngân hàng được nâng cấp thành chi nhánh cấp 2 trực thuộc chi nhánh Điện Biên Phủ theo quyết định số 140/2003/NHQĐ-HĐQT Đến năm 2005, chi nhánh Thanh Xuân được chuyển về trực thuộc Sở giao dịch Hà Nội khi Sở giao dịch được thành lập.
Vào ngày 25 tháng 11 năm 2008, theo quyết định số 613/QĐ-Ngân hàng TMCP Quân Đội của Chủ tịch Hội đồng Quản trị, Chi nhánh Thanh Xuân đã được tách ra khỏi Sở giao dịch và trở thành một đơn vị trực thuộc Hội sở của Ngân hàng TMCP Quân đội.
3.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội Thanh Xuân có cơ cấu tổ chức tương tự như các chi nhánh khác của NHTM Cổ phần quân đội, bao gồm các bộ phận vận hành và bộ phận kinh doanh Hiện nay, bộ phận kinh doanh được quản lý theo các khối, cụ thể là khối CIB (doanh nghiệp lớn và các định chế tài chính) và khối DNNVV, phục vụ khách hàng cá nhân.
Ban lãnh đạo chi nhánh ngân hàng bao gồm Giám đốc và các Phó Giám đốc, trong đó Giám đốc là người đại diện cho ngân hàng trong các hoạt động nội bộ và đối ngoại Giám đốc chịu trách nhiệm điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh, đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong hoạt động Các Phó Giám đốc hỗ trợ Giám đốc trong việc điều phối công việc hàng ngày của chi nhánh.
CN sẽ đảm nhận việc quản lý toàn bộ hoạt động của ngân hàng, xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh, phê duyệt các hoạt động của Chi nhánh và chịu trách nhiệm về hiệu quả hoạt động của đơn vị.
Phòng Kế toán Dịch vụ Khách hàng thực hiện nghiệp vụ kế toán ngân hàng tại chi nhánh, đảm bảo hạch toán đầy đủ các giao dịch lên hệ thống Đội ngũ nhân viên cung cấp tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, giao dịch chuyển tiền và thanh toán quốc tế Ngoài ra, phòng còn thực hiện công tác giải ngân và quản lý kho quỹ hiệu quả.
Phòng Hành chính – Tổng hợp đảm nhận nhiệm vụ quản lý lễ tân và văn thư, tổ chức đào tạo nhân sự, quản lý thương hiệu quảng cáo, cũng như quản lý tài sản chung tại chi nhánh.
Phòng Quan hệ khách hàng (Phòng kinh doanh) được chia thành các bộ phận quản lý khách hàng doanh nghiệp lớn, định chế tài chính, doanh nghiệp nhỏ và vừa, cùng với khách hàng cá nhân Phòng có nhiệm vụ nắm bắt định hướng phát triển kinh doanh của chi nhánh, xác định phương hướng phát triển khách hàng tại địa bàn Đội ngũ nhân viên sẽ gặp trực tiếp khách hàng để đánh giá khả năng tài chính, hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn, trình Ban giám đốc để đề xuất cấp tín dụng, kiểm tra tài sản đảm bảo cho khoản vay, theo dõi quá trình sử dụng vốn vay và nhắc nhở khách hàng về việc trả nợ đúng hạn.
Phòng Quản lý tín dụng là bộ phận kiểm soát hoạt động tín dụng song song với các khối kinh doanh Nhiệm vụ của phòng bao gồm tái thẩm định tín dụng, bảo lãnh từ phòng kinh doanh, phân tích thị trường trong khu vực hoạt động của chi nhánh và nghiên cứu để đề xuất các chính sách chế độ tín dụng hiệu quả.
3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân
Về hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn đóng vai trò quyết định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là yếu tố then chốt đảm bảo cho các hoạt động diễn ra liên tục và phát triển bền vững.
Ngân hàng TMCP Quân Đội-CN Thanh Xuân đã mở rộng công tác huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, bắt đầu từ nguồn vốn ban đầu do Hội Sở cấp, nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh của chi nhánh qua các năm hoạt động.
Biểu đồ 3.1 :Tổng huy động vốn qua các năm tại Ngân hàng TMCP Quân Đội-CN Thanh Xuân Đơn vị : Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tại Ngân hàng TMCP Quân Đội-CN Thanh Xuân)
Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội-CN
Thanh Xuân Đơn vị : Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội-CN Thanh Xuân)
Cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Thanh Xuân chủ yếu đến từ khách hàng doanh nghiệp, chiếm tới 81%, trong khi tiền gửi từ khách hàng cá nhân lại thấp hơn so với một số chi nhánh ngân hàng TMCP khác như TPBank, Techcombank và ACB, những ngân hàng đang chú trọng vào phân khúc bán lẻ gần đây Ngân hàng TMCP Quân Đội cũng có nhiều khách hàng truyền thống lâu năm, đặc biệt là các doanh nghiệp thuộc khối Quân đội - Quốc phòng, chẳng hạn như Tổng công ty Xây Dựng Trường Sơn.
Trong cơ cấu nguồn tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi của các khách hàng tổ chức kinh tế chiếm hơn 90%, trong khi tiền gửi cá nhân chỉ chiếm từ 7-8% Nguồn vốn ngắn hạn chiếm 37%, còn nguồn vốn trung và dài hạn chiếm hơn 60% tổng nguồn vốn Huy động vốn đã tăng ổn định qua các năm.
Về hoạt động sử dụng vốn
Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Thanh Xuân hoạt động tại khu vực đông dân cư và có nhiều tổ chức kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ tài chính.
Đánh giá cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân
3.3.1 Những thành tựu đạt được
Ngân hàng hiện đang chú trọng vào việc phát triển tín dụng cho khối này, điều này được thể hiện rõ qua các số liệu thực tế và biểu đồ minh họa.
Tỷ trọng cho vay đối với DNNVV ngày càng tăng, cho thấy ngân hàng đã điều chỉnh chiến lược kinh doanh để tập trung vào nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp này Điều này khẳng định DNNVV là nhóm khách hàng quan trọng mà ngân hàng đang chú trọng phục vụ.
Ngân hàng đã xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ và an toàn cho khách hàng là DNNVV, tuân thủ quy chế và nội bộ hợp lý Hàng tháng, ngân hàng tiến hành kiểm điểm và đánh giá quy trình cho vay, giúp xác định rõ trách nhiệm của từng cán bộ Điều này tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay.
Ngân hàng đã triển khai chính sách cho vay linh hoạt nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong bối cảnh kinh tế thay đổi Đặc biệt trong thời gian gần đây, ngân hàng mong muốn mở rộng thị phần DNNVV đồng thời đảm bảo hiệu quả cao trong hoạt động cho vay.
Thu nhập từ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã gia tăng qua các năm, cho thấy định hướng phát triển của khu vực này là hoàn toàn chính xác.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trên tổng dư nợ ở mức ổn định và có thể kiểm soát, trong khi dư nợ tín dụng và doanh số thu nợ tiếp tục tăng trưởng đều đặn Điều này cho thấy chi nhánh đã chú trọng vào việc thẩm định tài chính doanh nghiệp và áp dụng các biện pháp tư vấn tích cực để hỗ trợ.
DN hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả hơn
3.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Những tồn tại trong quản lý cho vay DNNVV
Bên cạnh kết quả đạt đƣợc thì trong quan hệ cho vay giữa Ngân hàng với các DNNVV vẫn còn nhiều hạn chế nhƣ
Tốc độ tăng dư nợ và cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại chi nhánh hiện còn thấp so với tiềm năng thị trường DNNVV ở Việt Nam, đặc biệt là tại Hà Nội Mặc dù đã có sự gia tăng tỷ trọng dư nợ đối với DNNVV, mức dư nợ và doanh số cho vay của chi nhánh cần được cải thiện hơn nữa để tận dụng tối đa tiềm năng của nhóm khách hàng này, trong bối cảnh các ngân hàng đang cạnh tranh quyết liệt để chiếm lĩnh thị phần.
Mặc dù quy trình và chính sách cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có nhiều ưu tiên, nhưng vẫn tồn tại nhiều vướng mắc trong thủ tục cầm cố, thế chấp tài sản Một trong những nguyên nhân chính là do tài sản cầm cố, thế chấp của DNNVV không hợp pháp, dẫn đến việc các doanh nghiệp này không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng về hồ sơ tài chính và hồ sơ tài sản Hơn nữa, quá trình thẩm định kéo dài ảnh hưởng đến cơ hội đầu tư cũng như tiến trình thực hiện dự án kinh doanh, tạo ra sự e ngại cho DNNVV và gây khó khăn cho việc mở rộng cho vay của ngân hàng.
Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức vừa phải, nhưng rủi ro tiềm tàng trong các khoản tín dụng vẫn gia tăng khi dƣ nợ DNNVV tăng theo năm Việc thu thập và xử lý thông tin tín dụng khách hàng không kịp thời, cùng với kiểm soát trước và sau giải ngân, có thể ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng trong tương lai Ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, nhưng thực tế vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc quản lý rủi ro này.
Môi trường pháp lý chưa đầy đủ và đồng bộ
Hệ thống pháp luật ở Việt Nam vẫn chƣa hoàn chỉnh và thiếu đồng bộ
Khung pháp lý cho hoạt động tín dụng giữa ngân hàng thương mại và doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), vẫn đang trong quá trình hoàn thiện Hỗ trợ từ chính phủ cho sự phát triển của DNNVV hiện tại chủ yếu mang tính hành chính và hình thức Quá trình từ nghiên cứu đến chính sách và thực hiện chưa được đồng bộ và mạnh mẽ, dẫn đến hiệu quả chưa cao và thiếu công bằng, khiến DNNVV gặp nhiều khó khăn trong việc huy động nguồn lực phát triển.
Hiện nay, chỉ có quy định về chế độ kế toán cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), trong khi quy định về chế độ kiểm toán vẫn chưa được cụ thể hóa Điều này không chỉ gây khó khăn cho DNNVV trong việc hợp tác đầu tư với các đối tác kinh doanh mà còn làm cho ngân hàng gặp khó khăn trong quá trình thẩm định.
Trong những năm gần đây, mặc dù nền kinh tế thế giới có dấu hiệu ổn định, nhưng chiến tranh thương mại đã tạo ra áp lực tâm lý cho các nhà đầu tư Do đó, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gia tăng Nền kinh tế Việt Nam vẫn tiềm ẩn nhiều nguy cơ, bao gồm tình trạng nhập siêu và thâm hụt ngân sách Hơn nữa, vấn nạn buôn lậu và hàng giả đã trở thành rào cản lớn, khiến các doanh nghiệp chân chính phải liên tục điều chỉnh chiến lược đầu tư để tồn tại Trong bối cảnh kinh doanh đầy biến động này, rủi ro đầu tư trở nên cao và khó lường, dẫn đến việc mở rộng đầu tư của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng bị hạn chế.
Nguyên nhân từ phía ngân hàng liên quan đến việc thiếu thông tin tín dụng về các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Quy trình quyết định cho vay yêu cầu ngân hàng phải lựa chọn, thu thập và xử lý thông tin khách hàng, nhưng thực tế cho thấy việc này gặp nhiều hạn chế Các cán bộ tín dụng thường thu thập thông tin không đầy đủ và thiếu tính chọn lọc, dẫn đến khó khăn trong việc đánh giá chính xác tình hình tài chính của DNNVV Hơn nữa, thông tin chủ yếu được lấy từ phía khách hàng, mang tính chủ quan, gây ra những khó khăn trong quá trình thu hồi nợ sau này.
Công tác Marketing nhằm quảng bá hình ảnh và giới thiệu sản phẩm đến các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần áp dụng nhiều phương pháp tiếp cận đa dạng và sâu sát từng doanh nghiệp Điều này không chỉ giúp tăng hiệu quả mà còn giảm thiểu chi phí và tối ưu hóa nguồn nhân lực.
Công tác thẩm định trong hoạt động cho vay của ngân hàng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kiến thức rộng về nhiều lĩnh vực kinh doanh trong nền kinh tế Tuy nhiên, do khối lượng kiến thức quá lớn, cán bộ tín dụng khó có thể hiểu sâu về tất cả các ngành, dẫn đến nhiều khó khăn trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp hoạt động tổng hợp.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH
Định hướng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân
Chi nhánh Thanh Xuân của Ngân hàng TMCP Quân Đội cần tuân thủ định hướng và kế hoạch chung của toàn Ngân hàng trong mọi hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng và cho vay Tuy nhiên, việc linh hoạt áp dụng các chiến lược phù hợp với tình hình kinh doanh và điều kiện tự nhiên, xã hội tại chi nhánh là rất quan trọng.
Tiếp tục rà soát và đơn giản hóa các cơ chế nghiệp vụ, rút ngắn thời gian giải quyết khoản vay, đặc biệt là trong quá trình thẩm định, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) dễ dàng tiếp cận vốn ngân hàng phục vụ sản xuất kinh doanh.
Hai là, tăng cường triển khai các biện pháp Marketing giới thiệu cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng có lợi thế
Ba là, chú trọng vào việc sàng lọc khách hàng, duy trì và mở rộng tín dụng với các doanh nghiệp vay vốn truyền thống, có uy tín tại chi nhánh Đồng thời, ngân hàng cũng mở rộng quan hệ tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh ổn định và hiệu quả.
Để phát triển hệ thống tổ chức tín dụng đa năng hiện đại, cần đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả, dựa trên mô hình chung của toàn ngân hàng Cấu trúc sản phẩm đa dạng và có tính cạnh tranh cao sẽ được xây dựng trên nền tảng công nghệ tiên tiến và quản trị ngân hàng hiện đại, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu dịch vụ tài chính của khách hàng.
Năm nay, chúng ta cần tập trung vào việc cải thiện tình trạng tín dụng và cho vay, đồng thời nâng cao năng lực hoạt động cho vay Điều này bao gồm việc củng cố trật tự kỷ cương và nguyên tắc thị trường trong các hoạt động tại chi nhánh.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần cải thiện trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng và tích cực nắm bắt nhu cầu cũng như thu thập thông tin, từ đó thúc đẩy sự liên kết giữa các bên liên quan.
DN và ngân hàng, đồng thời đƣa ra các kiến nghị tăng dƣ nợ và hạn chế rủi ro.