CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2 Một số vấn đề cơ bản về cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các Ngân hàng thương mại
1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
Để hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu quả thì một trong những yếu tố quan trọng mà các nhà lãnh đạo ngân hàng hiện nay đang rất quan tâm chính là chất lƣợng khoản vay cũng nhƣ hiệu quả của khoản vay đó. Cho vay
là phương thức sinh lời chủ yếu trong hoạt động tín dụng của NH, song phần lớn rủi ro và mất an toàn đều phát sinh từ đây, do đó, điều kiện và biện pháp hàng đầu của ngân hàng là đảm bảo cho ngân hàng ổn định, phát triển hoạt động này lành mạnh, an toàn và có hiệu quả.
Để quản lý và đƣa ra đƣợc những biện pháp phòng ngừa rủi ro, nâng cao hiệu quả cho vay, thì phải nắm bắt đƣợc và đánh giá chính xác những nhân tố ảnh hưởng đến nó. Có rất nhiều các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, nhƣng cơ bản thì có một số nhân tố sau:
Nhân tố khách quan
* Môi trường kinh tế
Khi nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay ngân hàng phát triển, bởi vì khi đó, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp được tiến hành bình thường, không bị ảnh hưởng của lạm phát và khủng hoảng tài chính. Nhu cầu đầu tƣ phát triển cao dẫn đến khả năng mở rộng cho vay và thu nợ đến hạn của các ngân hàng đƣợc thuận lợi.
Trong trường hợp này, hiệu quả hoạt động cho vay phụ thuộc vào việc quản lý tín dụng của các ngân hàng.
Hiện nay, với chủ trương mở rộng quan hệ quốc tế trên nhiều lĩnh vực đã đem lại cho nước ta có nhiều thuận lợi, trong đó có sự phát triển về lĩnh vực kinh tế. Song việc đầu tư nước ngoài vào trong nước một cách ồ ạt sẽ làm mất cân bằng cung cầu tiền tệ, gây ra lạm phát ảnh hưởng không nhỏ tới chất lƣợng cho vay. Mặt khác, chu kỳ phát triển kinh tế cũng tác động không nhỏ tới hoạt động cho vay. Thời kỳ nền kinh tế hƣng thịnh, các doanh nghiệp đua nhau mở rộng sản xuất về quy mô và chủng loại, vì vậy, nhu cầu về vốn lớn, rủi ro thị trường cao, nếu công tác quản lý cho vay ở các ngân hàng thương mại không tốt sẽ dẫn đến quá giới hạn cho phép và xảy ra tốc độ lạm phát cao, các ngân hàng thương mại sẽ bị chịu thiệt thòi lớn do sự mất giá của đồng tiền, chất lƣợng cho vay bị giảm sút.
Ngƣợc lại, khi nền kinh tế suy giảm, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp bị ngừng trệ, nhu cầu đầu tƣ giảm, vốn bị ứ đọng, khả năng thu hồi các khoản vốn vay ngân hàng gặp nhiều khó khăn, đồng thời việc giảm cầu vay vốn cũng tăng lên, và nhƣ vậy, số lƣợng hay chất lƣợng cho vay đều không đƣợc đảm bảo.
Ngoài ra, chính sách kinh tế của nhà nước điều tiết để ưu tiên hay hạn chế sự phát triển của một ngành, một lĩnh vực nào đó nhằm đảm bảo sự cân đối trong nền kinh tế cũng ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của Ngân hàng.
Một yếu tố nữa ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cũng cần phải nói đến, đó là lãi suất tiền vay. Nếu mức lãi suất cao sẽ làm giảm thu nhập của các doanh nghiệp, làm cho khả năng phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp bị hạn chế. Lúc này, cho vay không còn là đòn bẩy thúc đẩy sản xuất phát triển và chất lượng cho vay cũng bị ảnh hưởng theo. Với phương châm đi vay để cho vay, các ngân hàng cần phải cố gắng để có thể đƣa ra một mức lãi suất hợp lý để vừa có thể thu hút đƣợc vốn nhàn rỗi trong xã hội nhƣng lại không bị ứ đọng vốn mà vẫn bảo toàn đƣợc vốn, đem lại lợi nhuận cao và thắng đƣợc trong cạnh tranh.
* Môi trường pháp lý
Hoạt động của nền kinh tế nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng, muốn kinh doanh có hiệu quả, tồn tại và phát triển đƣợc cần phải có một hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất hỗ trợ tạo ra một hành lang pháp lý vững chắc, giúp cho mọi hoạt động kinh doanh đƣợc thuận lợi và có hiệu quả.
Trong điều kiện nước ta hiện nay, hệ thống pháp luật chưa đồng bộ đã phần nào gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng.
* Nhân tố xã hội
Cho vay là một quan hệ giữa người cho vay và người đi vay, nó được cấu thành từ sự kết hợp của ba yếu tố chính là: nhu cầu của khách hàng - khả năng của ngân hàng - sự tín nhiệm lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng. Vì
vậy, hoạt động cho vay cũng đƣợc phụ thuộc vào 3 yếu tố trên, trong đó sự tin tưởng là cầu nối. Ngân hàng có uy tín cao thì khả năng thu hút vốn lớn, và ngƣợc lại khách hàng mà có tín nhiệm với ngân hàng thì sẽ đƣợc ƣu đãi về lãi suất cho vay, thủ tục vay cũng đơn giản hơn, vay vốn dễ dàng hơn. Nhƣ vậy, có thể nói, sự tín nhiệm có tác động rất lớn đến hiệu quả tín dụng ngân hàng.
Về phía khách hàng, là những tổ chức kinh tế, các hộ sản xuất với tƣ cách là các nhà sản xuất kinh doanh có nhu cầu về vốn đầu tƣ, họ mong muốn đƣợc từ ngân hàng một quan hệ giao dịch thuận lợi, nhanh chóng. Nếu sự tín nhiệm của khách hàng với ngân hàng cao (biểu hiện ở tƣ cách đạo đức tốt, tài chính lành mạnh, quan hệ tín dụng sòng phẳng …) thì những khoản vay mà ngân hàng cấp cho họ sẽ kịp thời về thời gian, chất lƣợng cũng đƣợc đảm bảo.
Về phía ngân hàng, là một đơn vị kinh tế với tư cách là người cung cấp vốn cho các nhà sản xuất, thì trong trường hợp lòng tin bị lợi dụng để lừa đảo hoặc do dân trí, trình độ hiểu biết chƣa cao, làm ăn kém hiệu quả dẫn đến không trả nợ đƣợc ngân hàng, và nhƣ vậy, lòng tin (sự tín nhiệm) đã tác động xấu đến hoạt động cho vay.
Nhân tố chủ quan
* Chính sách tín dụng - cho vay
Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho mọi hoạt động tín dụng nói chung và cho vay nói riêng, đảm bảo cho các ngân hàng thương mại thực hiện được các mục tiêu đã hoạch định nhƣng vẫn đảm bảo đƣợc an toàn và có hiệu quả.
Một chính sách tín dụng-cho vay đúng đắn, phù hợp sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng mở rộng đƣợc cho vay, đảm bảo đƣợc khả năng sinh lời trên cơ sở tuân thủ pháp luật, và lại phân tán được rủi ro. Bất cứ ngân hàng thương mại nào muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì đều phải có những chính sách cho vay phù hợp với điều kiện phát triển của nền kinh tế. Hiệu quả hoạt động cho vay sẽ tùy thuộc vào việc xây dựng chính sách cho vay của các ngân hàng thương mại.
* Công tác tổ chức của ngân hàng
Tổ chức của ngân hàng cần đƣợc cụ thể hóa và sắp xếp một cách khoa
học, đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban, các bộ phận trong từng ngân hàng nói riêng và toàn hệ thống ngân hàng nói chung, tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi quản lý sát sao các mặt nghiệp vụ và kịp thời phát hiện giải quyết các vướng mắc về nghiệp vụ khi cần thiết.
* Chất lượng nhân sự
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn cho vay nói riêng và hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung. Nền kinh tế phát triển, hoạt động của các ngân hàng thương mại càng đa dạng, phong phú về các sản phẩm dịch vụ đòi hỏi chất lƣợng nhân sự ngày càng cao để có thể sử dụng đƣợc các máy móc, công nghệ hiện đại. Do vậy, việc tuyển chọn nhân sự cần được kiểm tra, sát hạch kỹ lưỡng, cán bộ tín dụng phải là người có tƣ cách đạo đức tốt, trách nhiệm cao, chuyên môn vững mới có thể đáp ứng đƣợc yêu cầu công việc ngăn ngừa những sai phạm trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng. Trình độ cán bộ quản lý, điều hành cán bộ tín dụng yếu kém sẽ ảnh hưởng không tốt đến chất lượng thẩm định, không có biện pháp xử lý kịp thời những tình huống bất lợi xảy ra.
* Quy trình cho vay
Thực chất đây là những công việc phải làm theo một trình tự nhất định trong quá trình cho vay, thu nợ kể từ khi nhận đƣợc đơn xin vay của khách hàng. Nó bao gồm các khâu thẩm định khoản vay, hướng dẫn lập hồ sơ vay, xét duyệt cho vay, kiểm tra sau và trong khi vay, thu nợ đến hạn …
Thẩm định khoản vay là giai đoạn khởi đầu có ý nghĩa quan trọng trong việc đảm bảo an toàn vốn vay. Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm đinh về tƣ cách pháp nhân hoặc thể nhân, đánh giá khả năng tính toán sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất hoặc khả năng điều hành của chủ doanh nghiệp, tình hình tài chính và hiệu quả kinh tế của dự án đầu tƣ, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay.
Trên cơ sở thẩm định kỹ lƣỡng đầy đủ các yếu tố trên, ngân hàng sẽ quyết định cho vay hay không, nếu cho vay thì mức cho vay là bao nhiêu, điều này phụ thuộc vào mức vốn của ngân hàng có tại thời điểm vay và giá trị tài sản đảm bảo.
Khi ngân hàng quyết định cấp tín dụng cho khách hàng là lúc cán bộ ngân hàng phải theo dõi, giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng tiền vay của khách hàng, để qua đó, ngân hàng phát hiện và xử lý kịp thời những khoản nợ có biểu hiện không lành mạnh, sử dụng vốn vay sai mục đích.
Thu nợ là khâu cuối cùng đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay. Nếu một khoản vay của ngân hàng không thu đƣợc nợ đến hạn kịp thời, đó là dấu hiệu không tốt của hoạt động cho vay.
Hoạt động cho vay còn phụ thuộc vào việc có chấp hành đúng quy trình cho vay hay không, và việc thực hiện các khâu trong quy trình tín dụng cũng nhƣ sự phối hợp nhịp nhàng giữa các giai đoạn nhƣ thế nào.
* Kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Thông qua công tác này, các nhà lãnh đạo ngân hàng nắm bắt đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, những khó khăn, những thuận lợi để từ đó tự điều chỉnh, kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành các thể lệ, chế độ, các quy trình nghiệp vụ cho vay … Công tác này được các ngân hàng thương mại hết sức quan tâm và coi trọng, xem đây là việc làm thường xuyên, từ đó phát hiện ra những khe hở trong quy định chỉ đạo hoạt động cho vay và bổ sung kịp thời để xóa bỏ những khe hở đó.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát cả về số lượng, chất lượng mới đủ điều kiện để thực hiện tốt các hoạt động kinh doanh của mình. Ngân hàng luôn chủ động thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ sẽ góp phần làm tăng chất lƣợng và hiệu quả các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng – cho vay nói riêng.
* Cơ sở hạ tầng, công nghệ:
Nền kinh tế phát triển đòi hỏi ngành ngân hàng phải đƣợc trang bị đầy đủ các công nghệ thiết bị hiện đại, phù hợp với nhu cầu của xã hội và phục vụ kịp thời yêu cầu của khách hàng về các mặt dịch vụ với chi phí cả hai bên đều chấp nhận đƣợc. Mặt khác, các trang thiết bị này cũng giúp cho các nhà quản trị ngân hàng kịp thời nắm bắt được mọi diễn biến của thị trường, các dự báo về khả năng phát triển kinh tế và mọi hoạt động tín dụng để đƣa ra đƣợc những chiến lƣợc, những quyết sách phù hợp với tình hình thực tế, nhằm thỏa mãn yêu cầu ngày càng cao của khách hàng. Nhƣ vậy, trang thiết bị và không ngừng đổi mới công nghệ cũng là yếu tố ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng – cho vay.
Kết luận chương 1
Trong chương này, luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại:
Thứ nhất, luận văn án đưa ra những vấn đề cơ bản về ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường. Trong đó, có đưa ra khái niệm; một số hoạt động chính của ngân hàng thương mại.
Thứ hai, luận văn đƣa ra một số vấn đề cơ bản về các doanh nghiệp nhỏ và vừa, nêu lên đƣợc khái niệm về DNNVV, một số đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNNVV tại NHTM;
đƣa ra một số chỉ tiêu cơ bản để đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM, bao gồm các chỉ tiêu định lƣợng và định tính.
Thứ ba, luận văn cũng phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNNVV của NHTM từ các nhân tố khách quan đến các nhân tố chủ quan, từ phía Ngân hàng và khách hàng.
Những lý luận cơ bản trong chương 1, sẽ là cơ sở để khảo sát thực trạng, phân tích và đề xuất các giải pháp hoàn thiện cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Thanh Xuân trong các chương tiếp theo.