Giải pháp hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng ninh,

CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I

Khái niệm về cho vay tiêu d ù n g

Cho vay là một hoạt động cốt lõi của các Ngân hàng Thương mại, nhưng từ trước đến nay, các ngân hàng chủ yếu tập trung vào việc cho vay cho các doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh hàng hóa Họ chưa thực sự chú ý đến nhu cầu vay tiêu dùng của người dân, điều này cho thấy một khoảng trống trong dịch vụ tài chính mà cần được khai thác.

Cuộc sống ngày càng phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ, đặc biệt là với những mặt hàng lâu bền như nhà, xe, đồ dùng sang trọng và du lịch Nhu cầu của con người rất đa dạng, từ những nhu cầu cơ bản như ăn mặc, học hành đến những nhu cầu phức tạp hơn như giải trí và du lịch Tuy nhiên, để đáp ứng kịp thời những nhu cầu này không phải lúc nào cũng dễ dàng, vì nó phụ thuộc vào khả năng thanh toán Thiếu khả năng tài chính có thể khiến chúng ta không thể mua sắm xe máy hay đầu tư vào học tập, từ đó làm giảm cơ hội tìm kiếm việc làm tốt Vấn đề đặt ra là làm thế nào để giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán, giúp mọi người có thể tiếp cận những điều cần thiết trước khi có đủ tiền trong tương lai.

Có hai cách giải quyết vấn đề này Cách thứ nhất là mua bán chịu, mang lại lợi ích cho người mua khi họ có thể sử dụng hàng hóa trước khi thanh toán Tuy nhiên, phương pháp này lại không có lợi cho người bán, vì họ phải chờ đợi để nhận tiền.

Việc thu hồi vốn chậm hoặc bị quỵt tiền từ người mua là một vấn đề phổ biến, khiến người bán gặp khó khăn trong việc duy trì phương tiện thanh toán khi cần tiền để nhập hàng hoặc mở rộng sản xuất Do đó, hình thức mua bán chịu không được ưa chuộng và tiềm ẩn nhiều rủi ro Một giải pháp khác là người mua vay tiền, giúp họ có đủ phương tiện thanh toán, đồng thời đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và tạo cơ hội cho nhà sản xuất bán hàng Nhận thấy nhu cầu này, các ngân hàng đã phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng để hỗ trợ khách hàng, đồng thời thu hồi gốc và lợi nhuận từ khoản vay.

Cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng cung cấp cho cá nhân hoặc hộ gia đình quyền sử dụng một khoản tiền trong thời gian nhất định, theo các thỏa thuận đã ký kết như lãi suất và phương thức trả nợ Mục đích chính của cho vay tiêu dùng là hỗ trợ người vay trong việc tiêu dùng và sinh hoạt, giúp họ nâng cao chất lượng cuộc sống khi chưa có khả năng chi trả ngay Các khoản vay này thường được sử dụng để tài trợ cho các nhu cầu như mua nhà, xây sửa nhà, mua ô tô, trang thiết bị gia đình, du học, hoặc lao động nước ngoài.

Trong giai đoạn đầu, các ngân hàng chủ yếu không mặn mà với việc cho vay cá nhân và hộ gia đình do lo ngại về quy mô nhỏ và rủi ro cao trong các khoản vay tiêu dùng, dẫn đến lợi nhuận thấp Tuy nhiên, sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng cùng với sự cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay đã thúc đẩy các ngân hàng chuyển hướng tập trung vào khách hàng cá nhân như một nguồn lợi nhuận tiềm năng.

Thị trường cho vay tiêu dùng ở các nước tiên tiến đã phát triển mạnh mẽ, với hầu hết người dân có mối quan hệ tín dụng với ngân hàng Ngược lại, tại các nước đang phát triển, thị trường này vẫn còn nhiều tiềm năng để khai thác.

Trong những năm gần đây, cho vay tiêu dùng đã gia tăng mạnh mẽ, mang lại lợi nhuận cao cho nhiều ngân hàng Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng tích cực mở rộng hình thức cho vay này, điều này có thể được giải thích bởi các đặc điểm riêng của cho vay tiêu dùng.

Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là một hình thức tín dụng ngân hàng, sở hữu các đặc điểm chung của hoạt động tín dụng Ngoài những đặc điểm này, cho vay tiêu dùng còn có những đặc trưng riêng biệt, phản ánh nhu cầu và thói quen tiêu dùng của người dân.

Thứ nhất: Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ của nền kinh tế cao

Nhu cầu tiêu dùng của cá nhân chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập, mà thu nhập lại bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, trong đó có chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, người tiêu dùng có xu hướng kỳ vọng vào việc tăng thu nhập trong tương lai, dẫn đến việc gia tăng nhu cầu chi tiêu và mong muốn sử dụng sản phẩm chất lượng cao hơn Nếu thu nhập không đủ đáp ứng nhu cầu, người dân có thể tìm đến vay mượn với niềm tin vào khả năng hoàn trả trong bối cảnh kinh tế lạc quan Do đó, cho vay tiêu dùng sẽ phát triển song song với sự tăng trưởng của nền kinh tế; ngược lại, trong thời kỳ suy thoái và lạm phát, nhu cầu tiêu dùng sẽ bị hạn chế, kéo theo sự thu hẹp quy mô cho vay tiêu dùng.

T h ứ h a i: Quy mô cho vay tiêu dùng nhỏ nhưng số lượng món vay thì rất lớn

Khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ so với nguồn vốn của ngân hàng, chủ yếu phục vụ cá nhân và hộ gia đình với nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà hoặc chữa bệnh Mặc dù giá trị từng khoản vay nhỏ, nhưng số lượng khoản vay tiêu dùng lại rất lớn do nhu cầu vay vốn phổ biến và đa dạng trong mọi tầng lớp dân cư Điều này dẫn đến một lượng khách hàng đông đảo tìm đến ngân hàng để vay vốn.

T hứ ba: Cho vay tiêu dùng ừ nhạy cảm với lãi suất

Khách hàng vay tiêu dùng thường chú trọng vào tiện ích và giá trị mà khoản vay mang lại để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, bên cạnh đó là chi phí trả cho khoản vay Với khoản vay nhỏ, khách hàng chỉ cần trả một khoản lãi định kỳ không lớn, không ảnh hưởng nghiêm trọng đến thu nhập Ngược lại, các doanh nghiệp, hoạt động với mục tiêu lợi nhuận, rất quan tâm đến lãi suất phải trả cho ngân hàng, vì lãi suất cao sẽ làm giảm lợi nhuận của họ.

Chất lượng thông tin mà khách hàng cung cấp thường không cao, ảnh hưởng đến quá trình thẩm định hồ sơ của cán bộ tín dụng Các thông tin như nghề nghiệp, thu nhập, độ tuổi, tình trạng sức khỏe và nơi cư trú đều do khách hàng tự khai báo, dẫn đến tính chủ quan và thiếu kiểm soát Điều này làm giảm độ chính xác của thông tin và tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng.

T h ứ năm: Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố

Nguồn tài chính để trả nợ cho các khoản vay tiêu dùng chủ yếu không đến từ việc sử dụng số tiền vay, mà phụ thuộc vào thu nhập của khách hàng Thu nhập này có thể thay đổi theo chu kỳ kinh tế, tình trạng sức khỏe, công việc, gia đình và các yếu tố khác Do đó, những khách hàng có công việc ổn định, thu nhập cao và trình độ học vấn tốt là những tiêu chí quan trọng mà các ngân hàng thương mại xem xét khi quyết định cho vay.

T h ứ sáu: Rủi ro trong cho vay tiêu dùng thường cao

Tình hình tài chính cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng do ảnh hưởng của công việc và sức khỏe Cho vay tiêu dùng chịu tác động từ các yếu tố khách quan như thiên tai, bệnh tật, thất nghiệp và chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu tiêu dùng tăng, nhưng trong thời kỳ suy thoái, người dân thường cẩn trọng hơn, hạn chế chi tiêu và tăng cường tích lũy Điều này gây khó khăn cho nhà sản xuất và ngân hàng trong việc phát triển sản phẩm Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng còn bị ảnh hưởng bởi yếu tố chủ quan từ người tiêu dùng, khi họ muốn vay nhưng không muốn trả Tuy nhiên, hầu hết các khoản vay đều có tài sản bảo đảm, với mức cho vay thường thấp hơn giá trị tài sản được định giá Do đó, nếu rủi ro xảy ra, ngân hàng vẫn có khả năng thu hồi nợ, mặc dù quy trình có thể kéo dài và phức tạp hơn.

Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lãi suất khi chi phí huy động tăng cao, đặc biệt là trong các khoản vay tiêu dùng có lãi suất cố định, như cho vay trả góp.

Việc thẩm định và quyết định cho vay tiêu dùng gặp khó khăn do thông tin không đầy đủ và thiếu minh bạch Khác với doanh nghiệp có báo cáo tài chính rõ ràng, cá nhân và hộ gia đình thường giữ kín thông tin về triển vọng công việc và tình hình sức khỏe, làm cho quá trình đánh giá rủi ro trở nên phức tạp hơn.

T h ứ bảy: Lãi suất của khoản cho vay tiêu dùng cao

Khoản vay tiêu dùng có quy mô nhỏ dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, bao gồm thời gian và nhân viên tín dụng cần thiết để thẩm định và quản lý Loại hình cho vay này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, do đó, các ngân hàng thương mại phải áp dụng lãi suất cao đối với khoản vay tiêu dùng nhằm hạn chế rủi ro và ổn định thu nhập trong trường hợp xảy ra sự cố ngoài ý muốn.

Triển vọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng đã thu hút sự chú ý của các ngân hàng toàn cầu, mặc dù họ phải đối mặt với nhiều thách thức Hoạt động này được xem là một trong những lĩnh vực chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng và quản lý ngân hàng hiện nay.

C u ối c ù n g là: tần suất khoản vay tiêu dùng cho một người thường thấp

Người vay thường chỉ thực hiện một lần vay và ít khi có nhu cầu vay lại như các khoản vay thương mại, vốn phát sinh theo chu kỳ kinh doanh và lặp lại Nếu ngân hàng không có các giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng, họ có thể mất đi nguồn khách hàng tiềm năng này.

Yếu tố cấu thành cho vay tiêu dùng

1.1.3.1 Đ ố i tư ợ n g của cho vay tiêu dùn g

Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay đặc thù trong ngân hàng bán lẻ, do đó, việc phân loại khách hàng cá nhân cũng tương tự như phân loại theo nhóm thu nhập của ngân hàng Cụ thể, khách hàng cá nhân trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng được chia thành ba nhóm chính.

- Nhóm I: Những cá nhân có thu nhập cao

Những người cần tín dụng thường sử dụng nó như một khoản trợ giúp linh hoạt để cải thiện khả năng thanh toán, đặc biệt khi tài sản của họ đã bị khóa trong các khoản đầu tư dài hạn Mặc dù vay mượn cho tiêu dùng chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng tài sản, họ vẫn thường xuyên cần chi tiêu cho những mục đích lớn Do đó, các ngân hàng đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng vay này.

- Nhóm II: Những cá nhân có thu nhập trung bình

Nhu cầu tín dụng của nhóm khách hàng này đang gia tăng mạnh mẽ, chủ yếu do mong muốn chi tiêu ngay lập tức các nguồn tài chính trong tương lai Bên cạnh đó, việc không thể kiểm soát nhu cầu tiêu dùng và chạy theo những chi tiêu phô trương cũng góp phần làm phát sinh nhu cầu tín dụng vượt quá khả năng thu nhập.

- Nhóm III: Nhóm cá nhãn có thu nhập thấp

Nhóm người có thu nhập hạn chế thường gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu chi tiêu đa dạng, mặc dù họ cũng có mong muốn chi tiêu tương tự như những người có thu nhập cao hơn Do đó, việc áp dụng các chính sách và biện pháp phù hợp có thể giúp hình thành các sản phẩm tín dụng hợp lý cho nhóm khách hàng này.

Nhu cầu tiêu dùng của nhóm khách hàng có thu nhập trung bình và cao thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng mức cầu tiêu dùng cá nhân Tuy nhiên, các nhà quản trị ngân hàng và doanh nghiệp không nên bỏ qua nhu cầu tín dụng tiêu dùng của nhóm khách hàng có thu nhập thấp Cần thiết phải phát triển các chính sách và sản phẩm phù hợp để đáp ứng nhu cầu đa dạng của tất cả các nhóm đối tượng khách hàng.

Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các loại cho vay thông thường khác do chi phí bình quân cho hợp đồng vay lớn và rủi ro cao liên quan đến khoản vay Ngân hàng áp dụng nhiều phương pháp để xác định lãi suất thực tế cho vay tiêu dùng, chủ yếu dựa trên lãi suất cơ bản cộng với phần lợi nhuận cận biên và bù đắp rủi ro.

Lãi suất _ , Phần bù kỳ Lợi

Chi phí Chi phí Rủi ro tôn cho vay , hạn với các nhuận

= huy đông + hoạt động + thất dự + + tiêu , ’ , khoản cho cận vốn khác kiến dùng vay dài hạn biên

Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng nhiều phương pháp tính lãi khác nhau, nhưng chủ yếu tập trung vào các phương pháp như lãi đơn, lãi gộp, tỷ lệ chiết khấu và lãi suất biến đổi.

Phân loại cho vay tiêu dùng

1.1.4.1 C ăn c ứ vào m ục đích vay

• Cho vay tiêu dùng cư trú (residential morage loan)

Là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà

Các khoản vay cá nhân và hộ gia đình thường có thời gian cho vay dài và quy mô lớn, giúp đảm bảo sự ổn định và thu nhập cao Ngân hàng thường ưu tiên cấp loại cho vay này hơn so với cho vay tiêu dùng đối với người không cư trú.

Cho vay tiêu dùng không cư trú (nonresidential mortgage loan) là các khoản vay nhằm cải thiện đời sống, phục vụ cho nhu cầu mua sắm, du lịch, học tập hoặc giải trí Những khoản vay này thường có quy mô nhỏ, thời gian cho vay ngắn và lãi suất cao Do tính chất không thường xuyên và rủi ro cao, các ngân hàng thường không ưa chuộng loại hình cho vay này.

1.1.4.2 C ăn c ứ vào p h ư ơ n g thức hoàn trả

Theo tiêu thức này thì cho vay tiêu dùng được phân thành:

•C ho vay tiêu dùng trả góp

Theo hình thức tài trợ này, người vay sẽ thanh toán cả gốc và lãi cho ngân hàng qua nhiều lần, theo các kỳ hạn do ngân hàng quy định như tháng hay quý Hình thức này thường áp dụng cho các khoản vay lớn hoặc với những khách hàng có thu nhập định kỳ không đủ để thanh toán toàn bộ nợ vay trong một lần Ngân hàng cần chú ý đến những vấn đề cơ bản liên quan đến loại cho vay này.

Khi ngân hàng lựa chọn tài sản để tài trợ, họ thường ưu tiên những tài sản có giá trị sử dụng lâu dài và hữu ích Điều này giúp người vay có thiện chí trả nợ tốt hơn, vì tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong tương lai Nếu khách hàng mua những tài sản có giá trị lâu dài, họ sẽ có động lực cao hơn trong việc hoàn trả nợ.

Khi mua sắm tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng trả trước một phần giá trị tài sản, gọi là số tiền trả trước hoặc vốn tự có Số tiền này không chỉ giúp người vay ý thức về quyền sở hữu tài sản mà còn giảm rủi ro cho ngân hàng Tùy thuộc vào loại tài sản, ngân hàng sẽ xác định tỷ lệ phần trăm số tiền trả trước cần thiết.

Trước khi cấp vay, ngân hàng cần thỏa thuận với khách hàng về điều khoản thanh toán, bao gồm số tiền phải trả định kỳ, thời hạn cho vay không quá dài, phương pháp tính lãi và cách phân bổ lãi theo thời gian Ngoài ra, cần nêu rõ quy định xử lý khi khách hàng trả nợ trước hạn.

Cho vay tiêu dùng phi trả góp là hình thức tài trợ mà khách hàng nhận toàn bộ số tiền vay một lần khi hợp đồng tín dụng đến hạn Các khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ và thời hạn cho vay ngắn Ngân hàng ưa chuộng hình thức này vì tiết kiệm thời gian trong việc thu hồi nợ so với việc thu nợ qua nhiều kỳ Tuy nhiên, thực tế cho thấy số khoản cho vay tiêu dùng theo hình thức này rất hạn chế.

1.1.4.3 C ăn c ứ vào p h ư ơ n g thứ c cho vay g iữ a ngân h àn g và khách h à n g vay vốn

Theo đó cho vay tiêu dùng được phân thành:

•C ho vay tiêu dùng trực tiếp

Ngân hàng tham gia trực tiếp vào quá trình cho vay và thu nợ, giúp tận dụng năng lực chuyên môn của cán bộ cho vay trong việc thẩm định khách hàng Hình thức cho vay trực tiếp này mang lại độ an toàn cao hơn so với cho vay gián tiếp, nhờ vào việc cán bộ được đào tạo chuyên sâu để đánh giá năng lực và độ an toàn của khách hàng Do đó, ngân hàng thường ưu tiên hình thức cho vay này.

Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức ngân hàng không ký hợp đồng trực tiếp với người tiêu dùng, mà thay vào đó, ngân hàng ký kết hợp đồng với nhà cung cấp Trong mô hình này, ngân hàng mua những khoản nợ, cho phép nhà cung cấp bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng Hợp đồng giữa ngân hàng và nhà cung cấp quy định rõ các điều kiện bán chịu, bao gồm đối tượng khách hàng, loại hàng hóa và số tiền bán chịu Dựa trên các điều kiện này, nhà cung cấp sẽ thương thảo với khách hàng về việc bán chịu hàng hóa.

1.1.4.4 C ăn c ứ vào p h ư ơ n g thứ c bảo đảm tiền vay

•C ho vay cầm cố, thế chấp (CHO VAY CÓ TÀI SẢN BAO ĐAM)

Ngân hàng tiêu dùng cung cấp dịch vụ cho vay cho khách hàng với mục đích tiêu dùng, trong đó ngân hàng giữ tài sản của khách hàng như một hình thức đảm bảo cho việc thực hiện các nghĩa vụ tài chính.

Ngân hàng quy định cụ thể danh mục tài sản và điều kiện cầm cố dựa trên cơ sở pháp luật và chính sách tín dụng, với 17 vụ của khách hàng được nêu rõ.

•C ho vay tín chấp (CHO VAY KHÔNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM)

Khách hàng có việc làm và thu nhập ổn định thường được áp dụng các khoản vay Ngoài việc chi tiêu hàng tháng, họ cần tích lũy đủ khả năng để trả nợ Số tiền vay sẽ được xác định dựa trên nhu cầu và thu nhập thường xuyên của khách hàng, cùng với giới hạn cho vay của ngân hàng.

•C ho vay có tài sản đảm bảo hình thành từ tiền vay

Cho vay tiêu dùng là hình thức cho phép khách hàng vay tiền để mua các tài sản có giá trị lớn và sử dụng lâu dài Mức vay tối đa sẽ được xác định dựa trên khả năng tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng, cùng với giá trị tài sản mua sắm Ngân hàng sẽ đưa ra mức vay phù hợp cho từng đối tượng khách hàng.

Vai trò của cho vay tiêu d ù n g

Cho vay tiêu dùng hiện nay không chỉ là hình thức vay phổ biến của ngân hàng thương mại mà còn thể hiện vai trò quan trọng đối với ngân hàng, nền kinh tế và người tiêu dùng.

Cuộc sống ngày càng phát triển, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng của con người không chỉ dừng lại ở những mặt hàng cơ bản mà còn mở rộng đến các sản phẩm xa xỉ như ô tô, nhà cửa và du lịch Để đáp ứng những nhu cầu này, người tiêu dùng cần có nguồn tài chính đủ lớn, và giải pháp hiệu quả nhất chính là vay vốn từ ngân hàng thông qua các hình thức tín dụng tiêu dùng Hình thức tín dụng này không chỉ giúp người tiêu dùng thỏa mãn nhu cầu mà còn thúc đẩy sự cạnh tranh giữa các nhà sản xuất, buộc họ phải cải thiện chất lượng, mẫu mã và giá cả sản phẩm Tất cả những yếu tố này đều mang lại lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng.

H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN • THƯ VIÊN

Lạm dụng vay tiêu dùng có thể dẫn đến tình trạng vượt quá khả năng chi trả, gây ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai.

Doanh nghiệp sản xuất luôn tìm cách tối đa hoá lợi nhuận bằng cách tiêu thụ hàng hoá và dịch vụ, điều này phụ thuộc vào nhu cầu của người tiêu dùng Hiện nay, nhu cầu về hàng hoá và dịch vụ đang gia tăng, nhưng nguồn tài chính của khách hàng lại hạn chế Hàng hoá không thể để trong kho chờ đợi khách hàng có đủ khả năng tài chính Giải pháp tối ưu là nguồn tài chính từ ngân hàng, giúp giải quyết tình trạng ùn tắc trong tiêu thụ hàng hoá và tăng tốc độ hoạt động của dây chuyền sản xuất Khi doanh nghiệp bán được nhiều hàng, lợi nhuận cũng sẽ tăng theo Nguồn tín dụng này còn hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, tối đa hoá lợi nhuận.

Với các biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả như phân tích khách hàng và trích lập dự phòng rủi ro, CVTD đã mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng.

CVTD giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng, từ đó nâng cao khả năng huy động các loại tiền gửi và các sản phẩm đi kèm khác.

Thứ hai: Các sản phẩm CVTD rất đa dạng và phong phú, vì vậy mở rộng

CVTD tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh từ đó làm tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro cho ngân hàng.

CVTD hỗ trợ nhân viên ngân hàng nâng cao kiến thức chuyên môn và cải thiện kỹ năng giao tiếp với khách hàng, từ đó góp phần tăng cường uy tín và hình ảnh của ngân hàng.

1.1.5.4 Đ ố i vớ i nền kinh tế - xã hội

Cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế, thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau.

CVTD hỗ trợ người tiêu dùng chi tiêu hiện tại và thanh toán trong tương lai, từ đó kích cầu và tăng cường nhu cầu hàng hóa, dịch vụ trong cộng đồng Sản phẩm CVTD không chỉ thúc đẩy tiêu dùng mà còn cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân.

Để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng, các nhà máy đã mở rộng sản xuất, tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng về mẫu mã và chủng loại Điều này không chỉ tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người lao động mà còn giúp tăng thu nhập cho người dân, nâng cao đời sống cư dân.

CVTD đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường tốc độ luân chuyển hàng hóa và dịch vụ, từ đó giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất Sự cải thiện đời sống người dân cũng góp phần vào sự phát triển này, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của đất nước.

RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Quan niệm rủi ro trong cho vay tiêu dùng

Rủi ro được định nghĩa là những biến cố xảy ra ngoài ý muốn, gây ra mất mát hoặc thiệt hại, và thường liên quan đến những sự kiện không mong đợi Mặc dù có nhiều quan niệm khác nhau về rủi ro, nhưng nhìn chung, tất cả đều thống nhất rằng rủi ro mang lại hậu quả xấu cho chủ thể Rủi ro có thể xuất hiện bất cứ lúc nào trong mọi lĩnh vực của cuộc sống, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng và nghiệp vụ cho vay.

CVTD là khoản mục có rủi ro cao nhất do nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập của người đi vay Tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng theo tình trạng công việc hoặc sức khỏe, khiến họ khó khăn hơn trong việc vượt qua các khó khăn tài chính so với các doanh nghiệp.

Việc thẩm định và quyết định cho vay tiêu dùng gặp khó khăn do thông tin không đầy đủ và thiếu minh bạch Các thông tin cá nhân thường không rõ ràng như báo cáo tài chính của doanh nghiệp, trong khi doanh nghiệp có báo cáo kiểm toán, cá nhân lại dễ dàng giữ kín thông tin về triển vọng công việc và sức khỏe.

Rủi ro trong cho vay tiêu dùng đề cập đến khả năng ngân hàng gặp phải tổn thất tài chính, trực tiếp hoặc gián tiếp, khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn theo cam kết hoặc mất khả năng thanh toán.

Khi ngân hàng thực hiện cho vay, luôn tồn tại rủi ro tiềm ẩn có thể làm giảm thu nhập Do đó, trong quản lý rủi ro, ngân hàng cần xác định tỷ lệ tổn thất dự kiến và trích lập dự phòng rủi ro để hạn chế thiệt hại tài sản do rủi ro cho vay gây ra.

Rủi ro trong cho vay tiêu dùng có thể xảy ra ngay cả khi bên vay tuân thủ đầy đủ các điều khoản và thanh toán đúng hạn Biến động lãi suất có thể dẫn đến tình huống mà số tiền thu về từ khoản vay không bù đắp được chi phí cơ hội tại thời điểm cho vay.

Rủi ro trong cho vay tiêu dùng là một loại rủi ro tín dụng phức tạp, khiến việc đánh giá rủi ro trở nên khó khăn đối với ngân hàng Rủi ro tín dụng có thể phát sinh từ bất kỳ khoản vay nào, ở bất cứ đâu, vì vậy các ngân hàng thương mại cần có cái nhìn cụ thể về rủi ro và triển khai các giải pháp đồng bộ, hiệu quả để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng.

Rủi ro trong kinh doanh ngân hàng và quản lý nó đã trở thành vấn đề cấp bách tại Việt Nam Với sự non yếu trong nghiệp vụ ngân hàng và môi trường đầy rủi ro, việc nhận thức và quản lý rủi ro là rất cần thiết Bộ máy quản lý ngân hàng thiếu tính năng động, làm gia tăng khả năng phát sinh rủi ro Điều này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng sử dụng vốn mà còn gây thiệt hại cho nền kinh tế.

Rủi ro ngân hàng là mối lo ngại không chỉ của hệ thống ngân hàng trong một quốc gia mà còn là vấn đề toàn cầu Những bất ngờ có thể xảy ra bất kỳ lúc nào, ngay cả đối với các ngân hàng có đội ngũ chuyên nghiệp và kinh nghiệm.

Trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, ngay cả 21 cán bộ nhân sự giỏi và dày dạn kinh nghiệm cũng khó có thể dự đoán chính xác các rủi ro Do đó, việc nhận thức và quản lý rủi ro trong cho vay tiêu dùng trở thành vấn đề cấp bách đối với hệ thống ngân hàng Các loại rủi ro chủ yếu thường gặp trong cho vay tiêu dùng bao gồm:

Rủi ro thanh toán tiền vay xảy ra khi người đi vay không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ khoản vay đúng hạn, thường do khó khăn trong công việc Điều này có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán tạm thời hoặc vĩnh viễn Ngoài ra, một số người đi vay có thể cố ý không trả tiền vay với mục đích chiếm dụng hoặc lừa đảo.

- Số tiền thu về (cả gốc và lãi) không bù đắp được số vốn mà ngân hàng bỏ ra để cho vay.

Rủi ro liên quan đến sự thay đổi tỷ giá hối đoái ngày càng gia tăng, đặc biệt khi các khoản cho vay du học bằng ngoại tệ tăng lên Các ngân hàng buộc phải tham gia trực tiếp vào thị trường hối đoái để quản lý rủi ro này Thời gian từ khi ký hợp đồng cho vay đến khi giải ngân có thể kéo dài, dẫn đến khả năng xảy ra rủi ro khi tỷ giá hối đoái biến động.

Sự thay đổi lãi suất bình quân trên thị trường có ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Lãi suất này được xác định dựa trên lãi suất thị trường, chính sách lãi suất của ngân hàng, và mức bù rủi ro Khi người vay ký hợp đồng với lãi suất cố định, sự biến động lãi suất trong thời gian vay có thể ảnh hưởng lớn đến hoạt động và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.

Rủi ro về tài sản đảm bảo biến động giá cả là một vấn đề quan trọng trong cho vay tiêu dùng, xảy ra khi tài sản đảm bảo bị thay đổi, chiếm đoạt hoặc mất trộm, dẫn đến tổn thất cho ngân hàng khi phải phát mại tài sản để bù đắp khoản vay Để thực hiện cho vay tiêu dùng hiệu quả, cần phải phòng ngừa và hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất, đảm bảo bên vay đáp ứng nhu cầu tối đa trong khi bên cho vay vẫn có thể thu hồi vốn và lợi nhuận.

1.2.3.1 N g u yê n nhân b ất khả kháng Đây là những nguyên nhân gây nên rủi ro cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng không xuất phát từ cán bộ cho vay hay ý thức trả nợ của khách hàng mà do môi trường bên ngoài tác động vào Nguyên nhân này xuất hiện đột ngột, khó đoán, khó kiểm soát, nó thường gây ra những thiệt hại lớn cho khách hàng và ngân hàng cho vay Bao gồm các nguyên nhân cụ thể sau:

Môi trường kinh tê có những biên động đôi nghịch với mục tiêu ph á t triên của moi ngân hàng

Nguyên nhân gây ra rủi ro trong cho vay tiêu d ù n g

1.2.3.1 N g u yê n nhân b ất khả kháng Đây là những nguyên nhân gây nên rủi ro cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng không xuất phát từ cán bộ cho vay hay ý thức trả nợ của khách hàng mà do môi trường bên ngoài tác động vào Nguyên nhân này xuất hiện đột ngột, khó đoán, khó kiểm soát, nó thường gây ra những thiệt hại lớn cho khách hàng và ngân hàng cho vay Bao gồm các nguyên nhân cụ thể sau:

Môi trường kinh tê có những biên động đôi nghịch với mục tiêu ph á t triên của moi ngân hàng

Nền kinh tế đang đối mặt với suy thoái, thể hiện qua các chỉ số kinh tế vĩ mô như lạm phát liên tục tăng cao, sự biến động của đồng nội tệ, và lãi suất thị trường có xu hướng gia tăng.

Lạm phát gia tăng liên tục đã dẫn đến sự tăng cao của chỉ số giá hàng hóa trên thị trường, làm gia tăng chi phí sản xuất đầu vào Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tiêu dùng của người đi vay, dẫn đến doanh số giảm và lợi nhuận sụt giảm Kết quả là kế hoạch trả nợ của người vay đối với ngân hàng cũng bị ảnh hưởng.

Biến động tỷ giá có thể tạo ra rủi ro cho vay tiêu dùng, đặc biệt trong trường hợp cho vay du học Khi tỷ giá tăng, chi phí phải trả cho ngân hàng cũng tăng theo, điều này ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của người vay.

Do sự thay đỗi chính sách của chính phủ

Việt Nam đang chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường và hội nhập toàn cầu, điều này yêu cầu chấp nhận sự biến động của nền kinh tế Khi nền kinh tế có biến động, chính phủ cần nhanh chóng đưa ra các chính sách kinh tế mới để phù hợp với tình hình hiện tại, nhằm giảm thiểu tác động tiêu cực đến nền kinh tế quốc gia Các chính sách mà chính phủ thường xuyên theo dõi và điều chỉnh kịp thời rất quan trọng để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.

+ Chính sách tài chính: Chính sách này liên quan đến cơ chế thu chi ngân sách chính phủ.

Chính sách tiền tệ của chính phủ bao gồm việc sử dụng các công cụ như lãi suất chiết khấu, dự trữ bắt buộc và nghiệp vụ thị trường mở để điều chỉnh cung ứng tiền tệ khi có biến động xảy ra.

Chính sách đầu tư phát triển do chính phủ điều chỉnh có ảnh hưởng trực tiếp đến các ngân hàng thương mại, thường dẫn đến những tác động tiêu cực cho hoạt động kinh doanh của họ Tuy nhiên, nếu ngân hàng thương mại nắm bắt thông tin kinh tế kịp thời, họ có thể giảm thiểu rủi ro phát sinh.

Anh hưởng của nhản tố công nghệ

Công nghệ hiện nay đóng vai trò quyết định trong sức cạnh tranh của các ngân hàng Sự phát triển của công nghệ thông tin đã ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động kinh doanh và quy trình cho vay Các ngân hàng đang nỗ lực cải thiện cơ sở vật chất và ứng dụng công nghệ, như phần mềm quản lý thông tin khách hàng và nội bộ Điều này giúp tối ưu hóa "vốn thời gian", mở rộng hoạt động ngân hàng và duy trì vị thế trong nền kinh tế quốc dân, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng.

Nguyên nhân từ phía môi triỉờng pháp lý

Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại có ảnh hưởng lớn đến nhiều lĩnh vực trong nền kinh tế và mang tính xã hội cao Khi hệ thống pháp luật ổn định và lành mạnh, môi trường kinh doanh của ngân hàng thương mại sẽ thuận lợi hơn Tuy nhiên, nếu môi trường pháp lý thiếu đồng bộ và có nhiều kẽ hở, dễ dẫn đến tình trạng gian lận và chiếm đoạt tài sản Hơn nữa, sự không ổn định của kinh tế xã hội cũng khiến cho vay tiêu dùng gặp khó khăn và ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro.

Môi trường kinh tế xã hội

Môi trường kinh tế xã hội biến động chịu ảnh hưởng từ những thay đổi của nền kinh tế toàn cầu, dẫn đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh Điều này đặc biệt tác động đến cho vay tiêu dùng, chứa đựng nhiều nguy cơ lớn Sự thay đổi trong các mối quan hệ quốc tế và quan hệ ngoại giao của chính phủ cũng góp phần gây ra rủi ro đáng kể cho hoạt động cho vay của ngân hàng.

Hoạt động cho vay tiêu dùng chịu ảnh hưởng lớn từ thói quen, truyền thống và tập quán của người dân, đặc biệt là thói quen tiết kiệm và tiêu dùng Những yếu tố này thường gây khó khăn và hạn chế khả năng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng.

Nếu không được dự báo và có biện pháp phòng ngừa kịp thời, các nguyên nhân khách quan sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến môi trường kinh doanh cũng như điều kiện cho vay tiêu dùng của ngân hàng và khách hàng vay.

Khi khách hàng gặp rủi ro khách quan và không thể thực hiện cam kết trong hợp đồng vay, ngân hàng nên hỗ trợ và gia hạn thời gian cho khách hàng Việc này giúp khách hàng ổn định công việc và tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng.

1.2.3.2 N g u yê n nhân từ p h ía khách hàng

Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong cho vay tiêu dùng từ phía khách hàng đó là:

+ Do tình trạng sức khoẻ, bệnh tật, hoặc mâu thuẫn trong gia đình.

Người vay có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng do thất nghiệp tạm thời hoặc lâu dài, ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập Ngoài ra, việc hoạch định ngân sách không chính xác, sử dụng tiền vay sai mục đích, hoặc thiếu kinh nghiệm trong tổ chức sản xuất và quản lý kinh doanh cũng là những nguyên nhân dẫn đến việc không trả nợ đúng hạn.

Ngoài những nguyên nhân đã đề cập, ý thức trả nợ của bên đi vay cũng là một yếu tố quan trọng Nhiều khách hàng, sau khi nhận tiền vay, đã bỏ trốn hoặc có hành vi lừa đảo, vi phạm pháp luật, gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng.

Hậu quả của rủi ro trong cho vay tiêu dùng

1.2.4 L R ủ i ro làm p h á t sinh tăng chỉ p h í giảm lợ i nhuận

Khi ngân hàng gặp phải khoản nợ quá hạn, việc thu hồi nợ trở thành ưu tiên hàng đầu, nhưng quá trình này không chỉ tiêu tốn thời gian của cán bộ cho vay mà còn gia tăng chi phí đi lại và thương lượng Đặc biệt, nếu có nhiều bên liên quan, ngân hàng sẽ phải đối mặt với cả chi phí thời gian và tài chính cho việc xử lý nợ Hơn nữa, nợ quá hạn làm chậm vòng quay vốn tín dụng và cản trở các khoản đầu tư khác, ảnh hưởng tiêu cực đến tâm lý của cán bộ cho vay Điều này dẫn đến việc cán bộ tín dụng phải dành nhiều thời gian cho việc xử lý nợ thay vì tìm kiếm các khoản vay mới, đồng thời gây ngần ngại trong việc mở rộng hoạt động cho vay Tất cả những yếu tố này không chỉ làm giảm thu nhập tiềm năng mà còn tăng chi phí cho ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh.

Khoản cho vay tiêu dùng có thể gây rủi ro cho ngân hàng, dẫn đến thiệt hại tài sản khi không thu hồi được vốn và lãi, làm giảm doanh thu Ngoài ra, việc thu được lãi treo hoặc nợ quá hạn cũng ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và rủi ro thanh khoản của ngân hàng, từ đó tác động tiêu cực đến doanh thu của ngân hàng.

1.2.4.2 R ủ i ro làm g iả m khả năn g thanh toán của ngân hàng

Rủi ro trong cho vay tiêu dùng đang gây khó khăn cho ngân hàng trong việc hoàn trả tiền gửi cho khách hàng Việc thu hồi các khoản vay tiêu dùng chậm hoặc không thu hồi được khiến ngân hàng phải tiếp tục trả vốn huy động, bao gồm cả lãi suất, đúng hạn Điều này đã làm giảm khả năng thanh toán của ngân hàng, ảnh hưởng đến hoạt động tài chính chung.

1.2.4.3 R ủ i ro là m g iả m uy tín của các ngân h àn g cho vay

Rủi ro cho vay tiêu dùng có thể làm giảm uy tín và khả năng kinh doanh của ngân hàng, dẫn đến hiệu quả hoạt động kém Khi ngân hàng gặp nhiều rủi ro, lòng tin của khách hàng bị sụt giảm, ảnh hưởng trực tiếp đến lượng khách hàng gửi tiền và sử dụng dịch vụ Hệ quả là quy mô hoạt động của ngân hàng bị thu hẹp, gây ra tổn thất tài chính, đây là thiệt hại vô hình khó có thể định lượng.

Nếu ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro trong cho vay tiêu dùng, khả năng phá sản của họ sẽ tăng cao Rủi ro kinh doanh ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và tính thanh khoản của ngân hàng Khi ngân hàng hoạt động không hiệu quả, điều này tạo ra tâm lý bất ổn cho người gửi tiền, dẫn đến tình trạng rút tiền hàng loạt Kết quả là khả năng chi trả của ngân hàng sẽ gặp khó khăn, có thể dẫn đến phá sản.

1.2.4.4 R ủ i ro tro n g cho vay tiêu (lùng còn g â y ra tồn th ấ t g iá n tiếp cho các ngân h à n g k h á c

Ngân hàng đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế thị trường, ảnh hưởng đến mọi ngành và thành phần kinh tế, đồng thời cung cấp vốn quan trọng cho sự phát triển Sự tác động của ngân hàng đến chính sách tiền tệ và công cụ điều tiết vĩ mô của nhà nước là rất lớn Nếu xảy ra thất thoát tín dụng tại một ngân hàng, mà không được khắc phục kịp thời, có thể dẫn đến "phản ứng dây chuyền" gây nguy hiểm cho an toàn và ổn định của toàn bộ hệ thống ngân hàng, từ đó ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự phát triển kinh tế.

Hậu quả của việc một ngân hàng phá sản không chỉ ảnh hưởng đến chính ngân hàng đó mà còn lan rộng đến các ngân hàng có mối quan hệ, dẫn đến nguy cơ phá sản hàng loạt trong toàn bộ hệ thống tài chính Sự kiện này có thể gây ra những tác động nghiêm trọng đến nền kinh tế, như đã thấy trong cuộc khủng hoảng tài chính năm 1997, khi rủi ro cho vay tiêu dùng đã làm cho nền kinh tế các nước châu Á rơi vào khủng hoảng Do đó, các ngân hàng cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro trong cho vay tiêu dùng để giảm thiểu hậu quả tiêu cực và nâng cao lợi nhuận cũng như hiệu quả hoạt động.

HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG

Khái niệm

Hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng là việc triển khai các phương án và giải pháp nhằm ngăn chặn những yếu tố có thể gây ra rủi ro trong quá trình cho vay của ngân hàng thương mại Đồng thời, cần có các biện pháp xử lý hiệu quả khi rủi ro đã xảy ra để bảo vệ lợi ích của cả ngân hàng và người tiêu dùng.

Trong cho vay tiêu dùng, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với nhiều rủi ro, trong đó rủi ro tín dụng là mối quan tâm hàng đầu Rủi ro tín dụng xảy ra khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn hoặc mất khả năng thanh toán Do đó, việc hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng chủ yếu tập trung vào việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, nhằm bảo vệ lợi ích của cả NHTM và khách hàng.

Tiêu chí đánh giá kết quả hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng

+ Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng /tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.

Ngân hàng và khách hàng vay đều mong muốn tránh tình trạng nợ quá hạn, vì điều này ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của khách hàng và dẫn đến lãi suất quá hạn cao hơn Đối với ngân hàng, nợ quá hạn làm tăng tỷ lệ nợ quá hạn/dư nợ cho vay, phản ánh quy mô các khoản cho vay có vấn đề Tỷ lệ này càng lớn, chứng tỏ chất lượng các hợp đồng cho vay kém, khiến ngân hàng cần xem xét lại khả năng cho vay của mình.

2 9 đánh giá lại quy trình, thủ tục cho vay, đặc biệt là xem xét lại khả năng thực hiện nhiệm vụ của cán bộ cho vay.

Nợ quá hạn không nhất thiết đồng nghĩa với tổn thất cho ngân hàng thương mại, vì đây chỉ là chỉ tiêu gián tiếp Không phải tất cả các khoản nợ quá hạn đều gây ra tổn thất cho ngân hàng.

+ Tỷ lệ nợ xấu /tổng du nợ cho vay tiêu dùng.

Tỷ lệ nợ xấu là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá rủi ro tín dụng của cho vay tiêu dùng Thông thường, tỷ lệ nợ xấu dưới 5% được coi là trong giới hạn an toàn cho ngân hàng Nợ xấu bao gồm các khoản nợ được phân loại từ nhóm 3 đến nhóm 5 theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) hoặc theo quy chế phân loại nợ của các ngân hàng thương mại được NHNN phê duyệt.

+ Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng có khả năng tổn thất /dư nợ quá hạn cho vay tiêu dừng.

Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng là chỉ số quan trọng phản ánh rủi ro tín dụng Chỉ số này cho thấy số tiền tổn thất trong tổng nợ quá hạn, từ đó giúp đánh giá mức độ rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt Việc theo dõi tỷ lệ này là cần thiết để quản lý hiệu quả các khoản vay tiêu dùng và giảm thiểu rủi ro tài chính.

Nợ quá hạn có khả năng tổn thất thường là những khoản nợ quá hạn từ 6 tháng trở lên, được phân loại là nợ nhóm 5 theo quy chế của NHNN Ngân hàng phải duy trì các chỉ tiêu này ở mức thấp trong báo cáo tài chính, điều này gây áp lực lớn cho họ Để giảm tỷ lệ nợ quá hạn, các ngân hàng thường tích cực thu hồi các khoản vay này Những khoản nợ không thu hồi được sẽ được hạch toán vào chi phí hoạt động và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp tổn thất.

+ Tổn thất cho vay tiêu dùng:

Tổn thất cho vay tiêu dùng là giá trị tiền tệ bị mất trong quá trình cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu này thể hiện quy mô và giá trị tuyệt đối của tổn thất do hoạt động cho vay tiêu dùng gây ra trong kỳ.

+ Tỷ lệ tổn thất cho vay tiêu dùng

Tổng giá trị tổn thất trong kì

Tỷ lệ tổn thất cho vay tiêu dùng = - 7—1 " — _ X 100%

Doanh số cho vay tiêu dùng trong kỳ cho biết giá trị tổn thất của mỗi đồng cho vay trong khoảng thời gian đó Chỉ tiêu này hữu ích cho việc so sánh giữa các kỳ, giúp đánh giá hiệu quả cho vay và tình hình tài chính trong từng giai đoạn.

Yêu cầu để hạn chế rủi r o

Rủi ro trong cho vay tiêu dùng có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng cho ngân hàng, từ việc giảm lợi nhuận đến mất thanh khoản, ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Để đảm bảo sự bền vững, các ngân hàng cần phải thực hiện các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng.

- Yêu cầu phòng ngừa rủi ro có thể xảy ra trong cho vay tiêu dùng:

+ Phải tìm hiểu và nghiên cứu một cách kỹ lưỡng các rủi có thể xảy ra trong cho vay tiêu dùng.

+ Xác định rủi ro có thể gặp phải là chủ quan từ phía ngân hàng hay khách quan từ môi trường kinh tế xã hội.

Để đảm bảo an toàn trong cho vay tiêu dùng, cần xác định rõ rủi ro có thể xảy ra trong từng khâu, bao gồm thẩm định, xây dựng hồ sơ và quản lý tài sản đảm bảo Việc này giúp tối ưu hóa quy trình cho vay, giảm thiểu tổn thất và nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro.

Để ngăn ngừa rủi ro trong cho vay tiêu dùng, việc xác định yếu tố chính gây ra rủi ro là rất quan trọng Mỗi loại cho vay tiêu dùng sẽ đối mặt với những rủi ro khác nhau; chẳng hạn, trong cho vay mua nhà bất động sản, rủi ro có thể đến từ việc mất giá tài sản đảm bảo, cũng như khả năng xảy ra bong bóng bất động sản.

Để nâng cao hiệu quả trong cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần xác định mức độ phòng ngừa và khả năng khắc phục rủi ro Việc tìm hiểu kỹ lưỡng về khách hàng vay là rất quan trọng, đồng thời ngân hàng cũng nên tránh cho vay những khoản mà khả năng dẫn đến rủi ro quá lớn Những giải pháp này sẽ giúp giảm thiểu rủi ro và bảo vệ lợi ích của ngân hàng.

- Yêu cầu hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng:

+ Giảm thiểu tối đa hậu quả có thể có nếu xảy ra rủi ro trong cho vay tiêu

Đa dạng hóa rủi ro trong cho vay tiêu dùng là việc áp dụng nhiều hình thức cho vay khác nhau, đảm bảo rằng các hậu quả từ các hoạt động cho vay này không có sự liên kết chặt chẽ với nhau Điều này giúp giảm thiểu một số rủi ro tiềm ẩn, tạo sự ổn định cho hoạt động cho vay.

Khi đối mặt với các hoạt động có rủi ro cao nhưng tiềm năng lợi nhuận lớn, nhà kinh doanh có thể chuyển rủi ro cho những tổ chức có khả năng chịu đựng, như công ty bảo hiểm, thông qua việc mua bảo hiểm hoặc chia sẻ rủi ro Trong lĩnh vực cho vay, ngân hàng thường phải đối diện với những khách hàng có rủi ro cao; nếu từ chối cho vay, ngân hàng có thể mất khách hàng Do đó, các ngân hàng thường áp dụng nhiều hình thức để chuyển rủi ro nhằm bảo vệ lợi ích của mình.

V Mua bảo hiểm cho vay.

Cho vay đồng tài trợ là hình thức mà nhiều ngân hàng cùng hợp tác để cho vay một khách hàng, thường áp dụng cho những dự án có nhu cầu vốn lớn hoặc tiềm ẩn nhiều rủi ro.

S Bán rủi ro là phương thức chuyển giao rủi ro cho các tổ chức có khả năng quản lý rủi ro Khi khoản vay có mức độ rủi ro cao, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc xử lý nếu rủi ro xảy ra Do đó, ngân hàng sẽ "bán" khoản vay này cho ngân hàng lớn hơn hoặc một trung gian tài chính khác để nhận hoa hồng phí.

Để đưa ra quyết định cho vay chính xác, việc tìm kiếm thông tin chi tiết về các khoản vay là rất quan trọng Thiếu thông tin có thể dẫn đến sự không chắc chắn và rủi ro cao cho ngân hàng Khi có nhiều thông tin hơn, ngân hàng có thể dự đoán tốt hơn và giảm thiểu rủi ro liên quan đến các khoản vay Ngày nay, thông tin trở thành hàng hoá giá trị, và để có được nó, ngân hàng cần đầu tư một khoản chi phí Tại nhiều quốc gia, ngân hàng thường mua thông tin từ các tổ chức hoặc công ty tư vấn uy tín để hỗ trợ cho quá trình ra quyết định.

• Nâng cao trình độ tín dụng:

Trình độ của cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến sự an toàn và hiệu quả của khoản vay Do đó, việc nâng cao năng lực của cán bộ tín dụng giúp giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay.

Trong số các kỹ thuật giảm thiểu rủi ro, việc chuyển giao, bán rủi ro hoặc chung lưng gánh chịu rủi ro là những phương pháp hiệu quả để chuyển giao toàn bộ hoặc một phần rủi ro cho các chủ thể có khả năng chịu đựng rủi ro Những chủ thể này, nhờ vào chức năng đặc biệt của mình, có khả năng triệt tiêu hoặc giảm thiểu rủi ro xuống mức tối thiểu.

Khắc phục tổn thất do rủi ro trong cho vay tiêu dùng là rất quan trọng Đảo nợ là một giải pháp hữu ích khi khách hàng không đủ khả năng tài chính để trả nợ đến hạn Trong trường hợp này, ngân hàng và khách hàng sẽ cùng nhau thảo luận để chuyển đổi các khoản nợ đến hạn thành khoản nợ mới với thời hạn và điều kiện khác, nhằm giảm bớt gánh nặng tài chính cho khách hàng.

Giảm nợ là biện pháp hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn tài chính do rủi ro bất khả kháng như thiên tai, lũ lụt hoặc hạn hán, khiến họ không thể trả đủ các khoản vay Trong trường hợp này, ngân hàng có thể xem xét giảm một phần khoản vay để tạo điều kiện cho khách hàng có khả năng thanh toán nợ.

Xoá nợ là biện pháp áp dụng cho những khoản vay của khách hàng đang trong hạn hoặc đã hết hạn, khi ngân hàng đã sử dụng các phương án hỗ trợ nhưng khách hàng vẫn không thể trả nợ Chính sách này cũng được thực hiện theo chỉ định của chính phủ nhằm giúp đỡ những đối tượng gặp rủi ro không thể khắc phục, như thiên tai (lũ cuốn, lũ quét, động đất, sóng thần), nhằm ổn định xã hội và cải thiện đời sống cho những người dân bị ảnh hưởng.

Điều kiện để khắc phục rủi ro khi xảy r a

Cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn, đặc biệt là do thông tin bất cân xứng trong nền kinh tế thị trường Để giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng, cần thiết phải có những điều kiện cụ thể.

- Điều kiện khách quan để hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng:

Sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô và mức lạm phát giảm giúp thu nhập của người vay trở nên ổn định hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc trả nợ ngân hàng Đồng thời, tài sản đảm bảo cũng không bị ảnh hưởng tiêu cực, góp phần vào sự an toàn tài chính.

3 3 mất giá, đó là nguồn bù đắp lớn cho ngân hàng khi thực hiện phát mại tài sản để thu hồi nợ.

Hành lang pháp lý đồng bộ là yếu tố quan trọng giúp quy trình và thủ tục cho vay tiêu dùng trở nên nhanh chóng và dễ dàng Tuy nhiên, cần đảm bảo rằng hệ thống này không có kẽ hở nào để ngăn chặn việc kẻ gian lợi dụng nhằm trục lợi bất chính.

+ Kinh tế xã hội phải ổn định, bền vững.

4- Trình độ văn hóa, dân trí của người dân cao, làm tăng ý thức trả nợ của người đi vay.

- Điều kiện chủ quan từ phía ngân hàng nhằm hạn chế, khắc phục rủi ro trong cho vay tiêu dùng:

Cán bộ cho vay có trình độ chuyên môn và nghiệp vụ cao, giúp giảm thiểu rủi ro trong quá trình thẩm định và thực hiện hợp đồng cho vay tiêu dùng.

+ Đạo đức của cán bộ cho vay tốt, không hám lợi, thực hiện hợp đồng cho vay tiêu dùng không đảm bảo, gây tổn thất cho ngân hàng.

+ Khâu kiểm tra, kiểm soát nội bộ của ngân hàng tốt, xử lý rủi ro, tổn thất kịp thời, hạn chế các trường họp gian lận.

Ngân hàng sở hữu hệ thống thông tin và cơ sở vật chất hiện đại, giúp kiểm soát thông tin khách hàng một cách hiệu quả Đồng thời, ngân hàng cũng giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đảm bảo rằng các khoản vay tiêu dùng được sử dụng đúng theo cam kết trong hợp đồng.

KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG N IN H

Bài học kinh nghiệm đối với BIDV - Chi nhánh Quảng N in h

V À P H Á T TR IỂ N VIỆT NAM - C H I N H Á N H Q U Ả N G N IN H

GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN ĐẦU T ư VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG N IN H

Quá trình hình thành và phát triể n

2.1.1.1 G iớ i th iệu về N gân hàng TMCP Đ ầu tư và P h á t triển Việt N a m

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, viết tắt là BIDV, được thành lập theo quyết định số 177-TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ BIDV, tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, là ngân hàng thứ hai trong hệ thống ngân hàng nhà nước Việt Nam và là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên được thành lập sau Ngân hàng Quốc gia Việt Nam, được thành lập vào năm 1951.

BIDV là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, đóng vai trò chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư tại Việt Nam Được thành lập sớm nhất, BIDV có chức năng huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ cả trong nước và nước ngoài để phục vụ cho đầu tư và cho vay phát triển Ngoài ra, BIDV còn hoạt động đa năng trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng, đồng thời làm ngân hàng đại lý và ngân hàng phục vụ đầu tư phát triển các nguồn vốn huy động của Chính phủ cũng như các tổ chức kinh tế, xã hội và cá nhân trong và ngoài nước.

BIDV được thành lập theo nghị định số 177/TTg ngày 26/4/1957 và tái cấu trúc theo mô hình Tổng công ty Nhà nước theo quyết định số 90/1994/QĐ-TTg ngày 07/3/1994 Trong suốt lịch sử phát triển, BIDV đã trải qua nhiều tên gọi khác nhau.

+ Từ ngày 26/4/1957: Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam.

+ Từ ngày 24/6/1981: Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam.

+ Từ ngày 14/11/1990: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

+ Từ ngày 1/5/2012: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Cơ cấu tổ chức của BIDV bao gồm:

- Khối ngân hàng: Gồm 118 chi nhánh cấp 1 trực thuộc với 473 Phòng giao dịch và Quỹ tiết kiệm.

- Khối liên doanh: gồm 6 liên doanh:

+ Ngân hàng liên doanh VID - PUBLIC (VID - PUBLIC BANK).

+ Ngân hàng liên doanh Lào - Việt (LAO - VIET BANK).

+ Ngân hàng liên doanh Việt Nga (VRB).

+ Công ty liên doanh quản lý đầu tư BIDV - VP (BVIM).

+ Công ty liên doanh tháp BIDV.

+ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia (BIDC).

- Khối sự nghiệp gồm: Trung tâm Công nghệ thông tin, Trung tâm Đào tạo và Văn Phòng.

- Khối công ty (BIDV nắm giữ 100% vốn sở hữu):

+ Công ty cho thuê tài chính.

+ Công ty bảo hiểm BIDV (BIC).

+ Công ty chứng khoán đầu tư (BSC).

+ Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản (BAMC).

Vào tháng 5/2012, BIDV đã thực hiện cổ phần hóa nhằm mục tiêu trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng đa sở hữu và đa lĩnh vực Tập đoàn này hướng tới việc hoạt động và quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao hiệu quả hoạt động BIDV phấn đấu trở thành một trong những nhà cung cấp hàng đầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư và chứng khoán với chất lượng cao, đồng thời là nhà đầu tư chuyên nghiệp trên thị trường tài chính Việt Nam và toàn cầu.

Sau hơn 50 năm hình thành và phát triển, BIDV đã nỗ lực không ngừng, vượt qua nhiều thách thức để trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu, đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.

2.1.1.2 G iớ i th iệu về B ID V Quảng N inh Được thành lập theo Nghị định số 233/NĐ-TC-TCCB ngày 27/5/1957 của

Bộ Tài chính, một trong những chi nhánh đầu tiên được thành lập, đã chứng kiến sự trưởng thành của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh (BIDV Quảng Ninh) qua nhiều giai đoạn khác nhau, với nhiều tên gọi phù hợp với từng thời kỳ phát triển của đất nước.

Ngân hàng Kiến thiết khu Hồng Quảng từ ngày 27/5/1957

Ngân hàng Kiến thiết Quảng Ninh từ tháng 11/1963

Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Quảng Ninh từ ngày 24/6/1981

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh từ ngày 26/11/1990

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh từ ngày 1/5/2012

BIDV Quảng Ninh đã trải qua một quá trình xây dựng và phát triển gắn liền với các giai đoạn lịch sử của đất nước, đặc biệt trong kháng chiến chống Mỹ, nơi ngân hàng đã đóng góp to lớn cho sự nghiệp bảo vệ độc lập Trong thời kỳ hòa bình, BIDV Quảng Ninh không ngừng đổi mới và phát triển, thể hiện quyết tâm vươn lên với tư duy và phương pháp tiếp cận thị trường hiện đại Ngân hàng đã vượt qua những rào cản của tư duy kinh tế cũ, mở rộng hoạt động đa dạng và khẳng định vai trò chủ lực của mình trong ngành ngân hàng tại Quảng Ninh, góp phần xây dựng tỉnh ngày càng phát triển và giàu đẹp.

Dưới sự chỉ đạo của BIDV và Ngân hàng Nhà nước, cùng với nỗ lực không ngừng của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên, BIDV Quảng Ninh đã nhận được nhiều phần thưởng cao quý từ Đảng và Nhà nước trong quá trình hình thành và phát triển.

- Huân chương Lao động hạng Ba (giai đoạnl989-1993).

- Huân chương Lao động Hạng Nhì (giai đoạn 1996-2000).

- Huân chương Lao động Hạng Nhì (giai đoạn 2007-2011).

- Bằng khen của Thủ tướng chính phủ (giai đoạn 2003-2005).

- Cờ “Đơn vị có phong trào thi đua xuất sắc” của Chủ tịch ƯBND tỉnh Quảng Ninh: 1996, 1997,2007,2008, 2010.

- Bằng khen đơn vị có phong trào thi đua xuất sắc của Chủ tịch UBND tỉnh Quảng Ninh: 1980,1986,1993,1998, 1999, 2000, 2002, 2004, 2005, 2009, 2011, 2013,2015.

- Bằng khen thành tích mười năm đổi mới (1990-2000) của Chủ tịch UBND tỉnh Quảng Ninh.

- Cờ thi đua xuất sắc của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước năm 2008, 2009.

Chi nhánh đã nhận nhiều bằng khen, giấy khen và cờ từ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cùng các Bộ ngành khác, ghi nhận những nỗ lực và thành tích xuất sắc của tập thể và cán bộ công nhân viên.

Cơ cấu bộ máy tổ chức, nhiệm vụ và chức năng các phòng, ban thuộc BIDV Quảng N in h

2.1.2.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức

S ơ đồ 2.1: C ơ cẩu bộ m áy tổ ch ứ c của B I D V Q u ản g N inh c \

PHÒNG GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG

PH Ò N G QUÀ N LÝ RỬI RO

2.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ a) Ban Giám đốc: hiện ban giám đốc của BIDV Quảng Ninh bao gồm 1 giám đốc và 3 phó giám đốc.

Giám đốc chi nhánh BIDV Việt Nam đứng đầu trong việc quản lý và quyết định các vấn đề liên quan đến cán bộ, theo sự phân công uỷ quyền của Tổng giám đốc Ngoài trách nhiệm chung, giám đốc còn trực tiếp chỉ đạo các hoạt động chuyên đề theo văn bản phân công của ban giám đốc.

Phó giám đốc có nhiệm vụ hỗ trợ giám đốc trong việc chỉ đạo và điều hành các hoạt động của chi nhánh theo phân công, đồng thời chịu trách nhiệm trước giám đốc về các công việc được giao Mỗi phòng ban có chức năng chung riêng, góp phần vào sự phát triển và hoạt động hiệu quả của chi nhánh.

Đầu mối đề xuất và tham mưu cho Giám đốc chi nhánh trong việc xây dựng kế hoạch và chương trình công tác Đồng thời, đưa ra các biện pháp và giải pháp triển khai nhiệm vụ theo chức năng được phân giao.

- Chủ động tổ chức triển khai nhiệm vụ được giao; trực tiếp thực hiện, xử lý, tác nghiệp các nghiệp vụ thuộc lĩnh vực được giao.

- Phối hợp chặt chẽ với các đơn vị khác trong Chi nhánh theo quy trình nghiệp vụ.

Tổ chức lưu trữ hồ sơ và quản lý thông tin bao gồm các hoạt động như thu thập, xử lý, lưu trữ, phân tích và bảo mật dữ liệu Phòng cũng có trách nhiệm cung cấp thông tin và lập các báo cáo, thống kê liên quan đến nhiệm vụ và nghiệp vụ của mình.

Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chúng tôi thường xuyên cải tiến phương pháp làm việc và tổ chức đào tạo, rèn luyện cán bộ về phong cách giao dịch, kỹ năng nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp.

- Xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh, tuân thủ nội quy lao động, thoả ước lao động tập thể. c) Nhiệm vụ chỉnh của phòng Khách hàng doanh nghiệp:

* Công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng

- Tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng.

- Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm (sản phẩm bán buôn, tài trợ thương mại, kinh doanh vốn và tiền tệ, ).

- Chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm của ngân hàng.

- Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng.

Theo dõi và quản lý hoạt động của khách hàng là rất quan trọng Cần kiểm tra và giám sát quá trình sử dụng vốn vay cũng như tài sản đảm bảo cho khoản vay Đồng thời, việc đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi, bao gồm cả các khoản nợ đã chuyển ngoại bảng, cũng cần được thực hiện thường xuyên.

- Phân loại, rà soát phát hiện rủi ro Lập báo cáo phân tích, đề xuất các biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro.

- Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn/giảm lãi, đề xuất miễn/giảm lãi và chuyển Phòng Quản lý rủi ro xử lý tiếp theo quy định.

- Tuân thủ các giới hạn hạn mức tín dụng của ngân hàng đổi với khách hàng Theo dõi việc sử dụng hạn mức của khách hàng.

- Thực hiện việc xử lý nợ xấu. d) Nhiệm vụ chính của phòng Khách hàng cá nhân

* Công tác tiếp thị và phát triển khách hàng

- Tham mưu, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân.

- Xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm.

- Tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân của BIDV.

* Công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Chi nhánh BIDV đóng vai trò là đơn vị đầu mối tiếp nhận và triển khai các sản phẩm ngân hàng bán lẻ, thực hiện theo chỉ đạo từ Trụ sở chính và Ban lãnh đạo Chi nhánh.

- Xây dựng kế hoạch bán sản phẩm đối với khách hàng cá nhân.

- Chịu trách nhiệm về việc bán sản phẩm, nâng cao thị phần của chi nhánh.

* Chịu trách nhiệm toàn bộ liên quan đến Công tác tín dụng

4 7 e) N h iệm vụ chính của p h ò n g Quản lý rủ i ro

* C h ịu trá c h n h iệ m về công tá c q u ản lý tín d ụ n g

* C h ịu trá c h n h iệ m về cô n g tá c q u ả n lý rủi ro tín d ụ n g

* C h ịu trá c h n h iệ m v ề C ô n g tá c q uản lý rủi ro tác n g h iệp

* C h ịu trá c h n h iệ m về C ô n g tá c p h ò n g ch ố n g rử a tiề n

* C h ịu trá c h n h iệ m v ề C ô n g tá c q u ản lý h ệ th ố n g c h ất lư ợ n g IS O

* C h ịu trá c h n h iệ m v ề C ô n g tá c k iể m tra nội b ộ f ) N h iệm vụ chính của p h ò n g Q uản trị tín dụng

- T rự c tiế p th ự c h iệ n tác n g h iệ p và quản trị c h o v ay , b ả o lãn h đối v ớ i k h á c h h à n g th e o q u y đ ịn h , q u y trìn h của B ID V v à của C hi n h á n h

- T h ự c h iệ n tín h to á n trích lập dự ph ò n g rủ i ro th e o k ế t q u ả p h â n loại n ợ c ủ a

P h ò n g K h á c h h à n g th e o đ ú n g các q u y đ ịn h của B ID V

- C h ịu trá c h n h iệ m h o àn to à n v ề an toàn tro n g tá c n g h iệ p c ủ a P h ò n g G iá m s á t k h á c h h à n g tu â n th ủ các điều k iệ n c ủ a họ p đồ n g tín d ụ n g

- T h ự c h iệ n q u ả n lý th ô n g tin k h á c h hàng, m ẫ u d ấu , c h ữ ký k h á c h h àn g g ) N h iệ m v ụ c h ín h c ủ a p h ò n g G iao dịch k h á c h h à n g

- T rự c tiế p q u ả n lý tài k h o ản v à g iao dịch v ớ i k h á c h hàn g

- T h ự c h iệ n c ô n g tá c p h ò n g c h ố n g rử a tiề n đ ố i v ớ i c ác g ia o d ịc h p h á t sinh th e o q u y đ ịn h c ủ a N h à n ư ớ c v à của B ID V

- T h a m g ia th ự c h iệ n các tác n g h iệp về q u ả n lý th ô n g tin k h á c h h à n g th e o q u y trìn h n q h iệ p v ụ d o B ID V ban hành. h ) N h iệ m v ụ c h ín h củ a p h ò n g Q u ả n lý và d ịch v ụ k h o q u ỹ

- T rự c tiế p th ự c h iệ n n g h iệp v ụ v ề quản lý k h o v à x u ấ t/n h ậ p quỹ.

Chịu trách nhiệm đề xuất và tham mưu với Giám đốc chính hành về các biện pháp và điều kiện đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ; phát triển các dịch vụ về kho quỹ; thực hiện đúng quy chế và quy trình quản lý kho quỹ.

- T ổ c h ứ c v iệ c th ự c h iện n ộ p /rú t tiề n m ặt tạ i N g â n h à n g N h à n ư ớ c v à các đơ n v ị liê n q u a n

- T ổ c h ứ c v iệ c tiế p q u ỹ /th u g o m tiề n tại các đ ơ n v ị trự c th u ộ c , các A T M i) N h iệm vụ ch ín h của p h ò n g Ke hoạch tổng hợp

- T h u th ậ p th ô n g tin ph ụ c vụ c ô n g tá c k ế h o ạ c h - tổ n g h ợ p T h a m m ư u , x â y d ự n g k ế h o ạ c h p h á t triể n và kế h o ạ c h k in h d o a n h T ổ c h ứ c tr iể n k h a i kế h o ạ c h k in h d o a n h

- T h e o d õ i tìn h h ìn h thự c hiện kế ho ạch kinh do an h

- G iú p v iệ c G iá m đốc quản lý, đánh giá tổ n g th ể h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a

- Đ ề x u ấ t v à tổ ch ứ c thực hiện điều hành n g u ồ n v ố n ; c h ín h sác h b iệ n p h á p , g iả i p h á p p h á t triể n n g u ồ n vố n và các biện ph áp g iả m chi p h í v ố n để g ó p p h ầ n n â n g c a o lợi n h u ậ n j ) N h iệm vụ chính của p h ò n g Tài chính - kế toán

- Q u ả n lý v à th ự c h iện công tác hạch toán kế to á n chi tiế t, kế to á n tổ n g h ọ p

- T h ự c h iệ n c ô n g tác hậu kiểm đổi với h o ạt đ ộ n g tài c h ín h k ể to á n c ủ a chi n h á n h (b a o g ồ m c ả các p h ò n g giao dịch/quỹ tiế t k iệm ).

- T h ự c h iệ n n h iệ m v ụ quản lý, giám sát tài ch ín h

- Đ ề x u ấ t th a m m ư u với G iám đốc chi n h á n h v ề v iệ c h ư ớ n g d ẫn th ự c h iện c h ế đ ộ tà i c h ín h , kế toán. k) N h iệm vụ chính của p h ò n g Tổ chức hành chính

- Đ ầ u m ố i th a m m ư u, đề xuất, giúp việc G iá m đ ố c v ề triể n k h a i th ự c h iệ n c ô n g tá c tổ c h ứ c - n h ân sự v à phát triển nguồn nh ân lự c tạ i C h i n h á n h

- T h ự c h iệ n c ô n g tác quản trị hành chính v ăn p h ò n g tạ i ch i n h á n h

- T h a m m ư u , đề x u ấ t với G iám đốc về n h ữ n g b iệ n p h á p q u ả n lý, k h a i th á c, s ử d ụ n g c ơ sở v ậ t c h ất kỹ th u ật của Chi nhánh.

Các hoạt động nghiệp vụ chính

+ K h a i th á c v à h u y động vốn của các tổ c h ứ c tài c h ín h , tổ c h ứ c k in h tế, cá n h â n tro n g v à n g o à i n ư ớ c.

+ H u y đ ộ n g v ố n th ô n g qua việc bán trái p h iế u , k ỳ p h iế u , c h ứ n g chỉ tiề n gử i th e o q u y đ ịn h c ủ a T ổ n g G iám đốc.

Tiếp tục nỗ lực trong việc huy động nguồn lực tài trợ và ủy thác từ các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, nhằm đầu tư cho các chương trình phát triển nhà ở, phát triển kinh tế - xã hội, và xây dựng cơ sở hạ tầng tại tỉnh Quảng Ninh cùng các khu vực lân cận.

+ T h ự c h iệ n ch o v ay ngắn hạn, tru n g v à d ài h ạ n b ằ n g V N D v à n g o ạ i tệ k h ô n g p h â n b iệ t th à n h p h ần kinh tế trên tấ t c ả c ác lĩn h v ự c: sả n x u ấ t, k in h d o a n h , th ư ơ n g m ạ i, d ịc h v ụ , tiê u dùng, xây dựng, x u ấ t n h ậ p k h ẩ u ,

+ C h o v a y d ự án , th ự c h iện cấp tín d ụ n g th e o c h ư ơ n g tr ìn h g ó p v ố n , đ ồ n g tà i trợ

+ T h ự c h iệ n v iệ c ch o vay theo chỉ đ ịn h c ủ a n h à n ư ớ c v à th e o sự ủ y th á c củ a c ác tổ c h ứ c k in h tể, cá n h â n tro n g và ngoài nư ớ c.

+ T h ự c h iệ n c h iế t k h ấu các loại c h ứ n g từ c ó g iá , c á c n g h iệ p v ụ b ả o lã n h d ự t h ầ u ,

❖ C u n g ứ n g d ịc h vụ th a n h toán và n g â n quỹ

+ T h a n h to á n x u ấ t nh ập khẩu hàng h o á v à d ịc h v ụ c h u y ể n tiề n , th a n h to á n q u ố c tế, c h u y ể n tiề n q u a m ạn g SW IFT.

+ C h u y ể n tiề n n h a n h bằn g hình thức c h u y ển tiề n đ iệ n tử.

+ D ịc h v ụ k in h do an h ngoại tệ, chi trả tiề n h ồ i, c h u y ể n tiề n n h a n h q u a

+ P h á t h à n h thẻ, trả lư ơ ng qua tài khoản.

+ D ịc h v ụ n g ân h àn g điện tử (In tern et B a n k in g , M o b ile B a n k in g , B ID V

O n lin e , tin n h ắ n B S M S , H om eB anking, S m art B I D V )

+ D ịc h v ụ k in h d o an h chứ ng khoán n hư : đại lý n h ậ n lệnh, m ô i g iớ i v à lư u ký c h ứ n g k h o á n ,

TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T ư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG N IN H

Kết quả hoạt động kinh doanh

B ả n g 2 1 : K ế t q u ả h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a B I D V Q u ả n g N i n h g ia i đ o ạ n 2 0 1 2 - 2 0 1 5 Đ ơ n vị: tỷ đồng; %

3 H uy độ n g vốn cuối kỳ 6159 7648 8759 9427 24,2 14,5 7,6

H uy độ n g vốn bình qu ân

5 T ỷ lệ n ợ n hóm II 15,69 6,26 5,87 5,27 n i C á c c h ỉ tiê u h iệ u q u ả

“Nguôn: Bảo cáo phòng Kê hoạch tông hợp - BIDV Quảng Ninh ”

Tính đến 31/12/2015 trên địa bàn Quảng Ninh có 40 chi nhánh NHTM nhà nước, NHTMCP nhà nước; 30 chi nhánh NHTMCP với 185 phòng giao dịch, 12

Trong tỉnh hiện có 51 quỹ tiết kiệm, 320 máy ATM, 2 chi nhánh của TCTD phi ngân hàng, 1 chi nhánh ngân hàng phát triển và 1 chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội với 13 phòng giao dịch tại các huyện, thị, thành phố Sự hiện diện của nhiều ngân hàng trên địa bàn cho thấy thị trường kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng đang diễn ra cạnh tranh rất quyết liệt.

Các ngân hàng luôn chú trọng đến việc tối đa hóa lợi nhuận trong khi kiểm soát mức độ rủi ro ở mức chấp nhận được Đồng thời, họ cũng thực hiện kế hoạch kinh doanh một cách hiệu quả Đây là mục tiêu hàng đầu của BIDV.

Q u ả n g N in h tro n g suốt quá trình hoạt động kinh doanh tro n g lĩnh v ự c n g ân hàng.

D ự a v à o b ả n g số liệu trê n ta có th ể th ấ y lợi n h u ậ n trư ớ c th u ế c ủ a B ID V

Quảng Ninh đã trải qua sự tăng trưởng và ổn định trong giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2015, với tốc độ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế bình quân đạt 8% mỗi năm Quy mô hoạt động tăng trưởng mạnh mẽ, chất lượng được đảm bảo Hầu hết các chỉ tiêu về quy mô như huy động vốn và dư nợ tín dụng đều đạt mức tăng trưởng tốt Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cũng được kiểm soát hiệu quả.

BIDV Quảng Ninh đang có xu hướng gia tăng nợ xấu nhưng vẫn ở mức dưới 1% tổng dư nợ, cho thấy tình hình tài chính của ngân hàng vẫn chấp nhận được trong bối cảnh kinh tế khó khăn Mặc dù tỷ lệ nợ xấu có thể tăng do khách hàng gặp khó khăn trong khả năng trả nợ, BIDV Quảng Ninh cần chú ý kiểm soát tốt hơn để tránh tình trạng này Trong điều kiện kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp có thể thua lỗ hoặc phá sản, do đó việc duy trì tốc độ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế hàng năm ổn định là một thành tích đáng ghi nhận của ngân hàng.

N h ờ s ự cố g ắ n g nỗ lực qu a nhiều năm v ớ i k ế t q u ả h o ạ t đ ộ n g đ ạ t đ ư ợ c, B ID V

Q u ả n g N in h x ế p loại h o àn thành X uất sắc n h iệ m v ụ , đ ư ợ c B ID V k h e n th ư ở n g :

+ T ặ n g C ờ th i đu a là đơn vị dẫn đầu hệ th ố n g B ID V v ề c ô n g tá c tín d ụ n g giai đ o ạ n 2 0 1 3 -2 0 1 5 ;

+ L à 1 tro n g 5 đơ n vị đư ợ c tặng C ờ thi đ u a “ Đ ơ n vị k in h d o a n h X u ấ t sắc đ ứ n g đ ầ u h ệ th ố n g g iai đo ạn 5 năm 2011-2015;

+ Đ ơ n v ị X u ấ t sắc về kinh doanh N g ân h à n g b á n lẻ 2 0 1 5

Hoạt động huy động vốn

Bảng 2.2: Hoạt động huy động vốn của BIDV Quảng Ninh giai đoạn 2012 - 2015

Theo đổi tượng khách hàng

- H Đ V từ K H Đ C T C và do an h nghiệp

4 T hị p h ần trên địa bàn tỉnh 12,2% 12,4% 12,1% 11,2%

“N guồn: Báo cáo p h ò n g K ế hoạch tổng hợp - B ID V Q uả ng N inh ”

Trong giai đoạn 2012-2015, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của BIDV Quảng Ninh đạt 15,4%/năm, vượt trội hơn so với mức tăng trưởng tín dụng bình quân là 14,3% và cao hơn mức tăng trưởng của cụm các chi nhánh động lực phía Bắc của BIDV Tuy nhiên, so với địa bàn thị phần huy động vốn của Chi nhánh, mức tăng trưởng này vẫn chỉ đạt trung bình 11,2% tính đến hết năm 2015.

Trong năm qua, kinh tế-xã hội gặp nhiều khó khăn, cuộc cạnh tranh về lãi suất huy động giữa các ngân hàng thương mại diễn ra quyết liệt, và BIDV Quảng Ninh đã có những nỗ lực lớn để đạt được kết quả khả quan So với hệ thống ngân hàng và động lực phía Bắc, tốc độ tăng trưởng huy động vốn của BIDV Quảng Ninh ở mức cao Tỷ trọng nguồn vốn huy động trung, dài hạn cũng như ngắn hạn có xu hướng tăng dần và duy trì ở mức ổn định.

Cấu trúc nguồn vốn ổn định, trong đó nguồn tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng cao từ 83-91%, cho thấy sự đáng mừng về tính ổn định lâu dài của nguồn vốn huy động Nguồn vốn này vẫn tăng trưởng đều với tốc độ cao 14,8%/năm, chứng tỏ sự hiệu quả trong công tác huy động vốn của ngân hàng Ngân hàng ngày càng có uy tín đối với khách hàng không chỉ nhờ sự phong phú về loại hình sản phẩm dịch vụ huy động vốn mà còn ở chất lượng dịch vụ và phong cách phục vụ của đội ngũ nhân viên Tuy nhiên, nếu nhìn nhận theo hướng chi phí bỏ ra để huy động vốn, đây lại là một hình thức huy động có chi phí cao nhất Công tác huy động vốn từ khách hàng định chế tài chính và khách hàng doanh nghiệp vẫn tăng ở mức thấp.

Hoạt động sử dụng vốn

Giai đoạn 2012-2015, tín dụng của BIDV Quảng Ninh ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ Tổng dư nợ tín dụng cuối kỳ và bình quân trong kỳ đều đạt mức tăng trưởng khả quan, trong đó dư nợ bình quân tăng trưởng 23%/năm và tín dụng cuối kỳ bình quân tăng trưởng 20%/năm.

T h ị p h ầ n tín dụ n g trên đ ịa b à n có sự tă n g trư ở n g n h ư n g k h ô n g n h iề u : từ

8 ,5 % n ă m 2 0 1 2 lên 9 ,9 % năm 2 0 1 5 T ỷ trọ n g d ư n ợ có b ảo đ ả m b ằ n g tà i sản lu ô n đ ạ t m ứ c x ấ p x ỉ 70% H ệ số dư n ợ /n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g ở m ứ c b ìn h q u â n 4 n ă m (từ n ă m 2 0 1 2 -2 0 1 5 ) ~ 74,4% H ệ số n à y p h ản á n h v iệ c chi n h á n h tự c â n đối đ ư ợ c n g u ồ n v ố n để c h o vay Tỷ lệ n à y tại các N H T M lớn k h á c n h ư V ie tc o m b a n k ,

V ie tin b a n k đ ề u lớn h ơ n 1 V iệc để h ệ số sử d ụ n g v ố n tro n g k h o ả n g n à y g iú p n g â n h à n g có k h ả n ă n g th a n h khoản tố t n h ư n g cũ n g có m ặ t trái là tiề n m ặ t để n h iề u , n g u y c ơ h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n không cao.

B ả n g 2 3 : H o ạ t đ ộ n g c ấ p tín d ụ n g c ủ a B I D V Q u ả n g N in h g i a i đ o ạ n 2 0 1 2 - 2 0 1 5 Đ ơ n vị: tỷ đồng; %

- D ư n ợ ch o vay trung và dài hạn 1878 1856 2663 3577 -1,2 43,5 34,3

Theo đổi tiĩợng khách hàng

Theo hình thức bảo đảm

- D ư n ợ có tài sản bảo đảm 3785 3879 4054 5449 2,5 4,5 34,4

5 T ỷ trọng D N có TSBĐ /Tổng DN 76,4 74,5 66 73,4

“N guôn: Báo cáo p h ò n g K ê hoạch tông hợp - B ID V Q uảng N inh ”

T ổ n g d ư n ợ tín d ụ n g toàn chi n h á n h đ ến 3 1 /1 2 /2 0 1 5 đ ạt 7 4 2 2 tỷ , tă n g trư ở n g

Tốc độ tăng trưởng trong năm 2014 đạt 20,8%, cao hơn nhiều so với bình quân địa bàn là 11,9% Dư nợ tín dụng bình quân trong kỳ cũng ghi nhận tốc độ tăng trưởng cao hơn, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh.

C h i n h á n h v à g ầ n tư ơ n g đư ơ ng tốc đ ộ tă n g trư ở n g tín d ụ n g c h u n g c ủ a h ệ th ố n g

Cấu trúc tín dụng đang chuyển dịch theo hướng tích cực, với sự gia tăng mạnh mẽ trong dư nợ bán lẻ và sự chuyển dịch sang các ngành hàng đa dạng Điều này mở rộng khả năng của các ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực du lịch, dịch vụ và thương mại Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay bán lẻ đạt khoảng 37%, nâng tỷ lệ dư nợ cho vay bán lẻ từ 15,1% năm 2012 lên 24,4% năm 2015.

T ỷ trọ n g d ư n ợ T D H /T D N tuy tă n g nh ẹ so v ớ i n ă m trư ớ c n h ư n g v ẫ n < 5 0 % v à th ấ p h ơ n tỷ lệ tạ i đ ịa b à n (đ ịa bàn là 56,5% ).

Chất lượng tín dụng của ngân hàng được đảm bảo với tỷ lệ nợ xấu dưới 1%, trong khi tỷ lệ nợ xấu của BIDV năm 2015 là 1,71%, một con số ấn tượng trong bối cảnh nợ xấu cao đang là vấn đề nhức nhối của hầu hết các ngân hàng và ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế của đất nước Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng từ năm 2012 đến 2015.

0 ,5 3 % ; 0 6 % ; 0 ,8 2 % và 0,98% N ợ nhóm II có xu h ư ớ n g giảm tuy n h iên đến h ế t n ăm

Tỷ lệ nợ xấu của BIDV năm 2015 vẫn cao hơn mức bình quân của hệ thống ngân hàng, với tỷ lệ 5,27% so với 2,56% của BIDV Nhóm nợ này luôn được BIDV theo dõi chặt chẽ nhằm kiểm soát chất lượng nợ và đảm bảo rằng các khoản nợ đều đạt tiêu chuẩn.

T ro n g n h ữ n g năm vừ a qua, công tác quản lý n ợ luôn đư ợ c coi trọ n g tại B ID V

Hệ thống tín dụng tại BIDV Quảng Ninh hàng ngày nhắc nhở cán bộ về các khoản nợ đến hạn, sắp đến hạn và quá hạn Cán bộ tín dụng chủ động liên lạc với khách hàng để đảm bảo thanh toán đúng hạn và đôn đốc trả nợ quá hạn Nhờ vậy, BIDV Quảng Ninh duy trì tỷ lệ nợ an toàn cao, với nợ đủ tiêu chuẩn luôn vượt quá 90% và nợ có khả năng mất vốn chỉ dưới 1%.

Mục tiêu của BIDV Quảng Ninh là kiểm soát tăng trưởng tín dụng nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động Chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng được đánh giá là tốt và an toàn, với tỷ lệ nợ quá hạn thấp, đồng thời hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh.

B ID V lu ô n th ự c hiện phân loại các k h o ả n n ợ th e o qu y đ ịn h c ủ a N g â n h à n g

N h à n ư ớ c , th e o đó các kho ản nợ được xếp v à o 5 n h ó m căn c ứ v à o tìn h h ìn h trả n ợ v à c á c y ế u tố đ ịn h tín h : N ợ đủ tiêu chuẩn, N ợ cần c h ú ý , N ợ d ư ớ i tiê u ch u ẩn , N ợ n g h i n g ờ , N ợ c ó k h ả n ă n g m ất vốn.

T h eo q u y ế t định số 493/2005/Q D D -N H N N ng ày 22 th á n g 4 n ăm 2005 và

Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định rằng các khoản nợ quá hạn có thể được phân loại lại vào nhóm nợ có rủi ro thấp hơn nếu ngân hàng đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi Điều này áp dụng khi khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh nguyên nhân khiến khoản nợ quá hạn đã được xử lý và khắc phục Ngân hàng có quyền tự quyết định phân loại các khoản nợ vào nhóm rủi ro cao hơn tùy thuộc vào mức độ rủi ro trong các trường hợp cụ thể.

- K h i có n h ữ n g d iễ n biến bất lợi từ tác đ ộ n g tiê u cự c đ ến m ô i trư ờ n g k in h d o a n h v à lĩn h v ự c k in h d oanh;

- C ác c h ỉ tiê u tài c h ín h của k h ách hàng h o ặc k h ả n ă n g trả n ợ c ủ a k h á c h h à n g bị su y g iả m ;

- K h á c h h à n g k h ô n g cu n g cấp ch o N gân h à n g c ác th ô n g tin tài c h ín h k ịp th ờ i, đ ầ y đ ủ v à c h ín h x á c để các N g â n h àn g đán h giá k h ả n ă n g trả n ợ c ủ a k h á c h h àn g

Hoạt động dịch vụ

- T h u phí dịch vụ th an h toán 13,1 12,1 12,2 13,4

“N gu ôn : Bảo cảo p h ò n g Kê hoạch tông hợp — B ID V Q uảng N inh ”

L ợ i n h u ậ n từ thu dịch vụ rò n g c ủ a B ID V Q u ả n g N in h c ác n ă m g ầ n đ ây g iữ ở m ứ c ổ n đ ịn h k h ô n g có n h iề u sự th a y đổi T hị ph ần d ịc h v ụ c ủ a C h i n h á n h trê n đ ịa b à n v ẫ n g iữ ở m ứ c 17% - 18%

T ô c đ ộ tă n g trư ở n g thu dịch v ụ rò n g của C hi n h á n h c h ư a tư ơ n g x ứ n g v ớ i tố c đ ộ tă n g trư ở n g h o ạ t đ ộ n g tín dụng C ơ cấu thu d ịch v ụ rò n g c ơ b ả n k h ô n g c ó sự th a y đ ổ i, tậ p tru n g c h ủ y ế u v ào 03 sản p h ẩm : D ịch v ụ th a n h to á n (3 7 % ), b ã o lãnh

Dịch vụ thẻ hiện đang chiếm 30%, trong khi du lịch và dịch vụ chỉ đạt 16% Mặc dù tiềm năng của địa bàn còn lớn, nhưng hoạt động kinh doanh vẫn chưa khai thác hết, đặc biệt là lĩnh vực du lịch Thực tế cho thấy, sự phát triển của dịch vụ và du lịch tại địa phương đang diễn ra theo hướng tự phát và chưa có định hướng rõ ràng, dẫn đến khả năng tiếp cận thị trường còn gặp nhiều khó khăn.

Nguồn thu dịch vụ của Chính hành vẫn chủ yếu đến từ các sản phẩm dịch vụ truyền thống như thanh toán và bảo lãnh Mặc dù thu dịch vụ thẻ có khả năng cao, nhưng vẫn phụ thuộc vào hoạt động tín dụng, do phần lớn số lượng thẻ phát hành thuộc về cán bộ công nhân viên của các doanh nghiệp lớn có quan hệ tín dụng tại Chính hành.

Năm 2014, các ngân hàng thương mại trên địa bàn đã triển khai nhiều chính sách miễn giảm và ưu đãi dành cho các đơn vị trả lương qua thẻ ATM, dẫn đến sự sụt giảm rõ rệt trong phần dịch vụ thẻ của chính ngân hàng Các dịch vụ tiện ích như IBM B và thanh toán hóa đơn gặp khó khăn trong việc phát triển, đặc biệt khi các ngân hàng thương mại như Vietcombank mở rộng dịch vụ mới.

V ie tin b a n k , T e c h c o m b a n k đ ã ch iếm lĩn h thị trư ờ n g

T H ự C TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T ư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT

Thực trạng cho vay tiêu dùng và rủi ro trong cho vay tiêu dùng của BIDV Quảng N in h

Trong những năm gần đây, nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, thu nhập của người dân và mức sống ngày càng tăng Cùng với đó, nhu cầu về các hình thức tín dụng đa dạng cho các cá nhân và hộ gia đình cũng tăng lên, dẫn đến doanh số cho vay tiêu dùng tại BIDV Quảng Ninh đạt tốc độ tăng trưởng vượt trội.

Từ năm 2012 đến 2015, doanh số cho vay tiêu dùng đã tăng gấp 2.5 lần, trong khi tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng luôn cao hơn tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ Điều này thể hiện rõ qua chính sách của BIDV Quảng Ninh, tập trung vào phát triển mảng cho vay bán lẻ, bao gồm cả cho vay tiêu dùng riêng biệt Các số liệu cụ thể minh chứng cho sự phát triển này sẽ được trình bày chi tiết trong bài viết.

B ản g 2.5: T ình hình h oạt đ ộ n g cho v a y tiêu d ù n g tại B ID V Q u ản g N inh Đ vt: Tỷ đồng; %

'Nguôn: B áo cáo p h ò n g K ê hoạch tông hợp - B ID V Q uảng Ninh

B iểu đồ 2 1 : T ỉ lệ % cho va y tiêu dù ng trên tổ n g d ư n ự cho va y và trên tổng d ư n ợ cho va y bán lẻ

Tỷ lệ CVTD/Tổng DN cho vay bán lẻ

Dữ liệu cho thấy khả năng tăng trưởng mạnh mẽ của cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh.

Năm 2012, cho vay tiêu dùng chỉ đạt 683 tỷ đồng, chiếm 13,8% tổng doanh số cho vay, nhưng đến năm 2015, con số này đã tăng lên 1.681 tỷ đồng, chiếm 22,6% tổng doanh số cho vay, tức là tăng gần 2,5 lần so với năm 2012 Sự gia tăng này phản ánh nền kinh tế hồi phục, người dân tin tưởng hơn vào tương lai, từ đó nâng cao khả năng tiêu dùng hiện tại Với dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 1.706 tỷ đồng vào năm 2015, BIDV Quảng Ninh đã trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại tỉnh Quảng Ninh.

D ự a th e o m ụ c đ ích thì các khoản vay tiêu d ù n g ở N g â n h à n g T M C P Đ ầ u tư v à P h á t triể n V iệ t N a m - chi nhánh Q uảng N in h có th ể đ ư ợ c p h â n lo ại n h ư sau:

M ụ c đ íc h tiê u d ù n g k h á c (m u a sắ m tra n g th iế t bị đ ồ d ù n g sinh h o ạ t, d u lịc h , k h á m c h ừ a b ệ n h , )

“N guồn: Báo cảo p h ò n g K ế hoạch tổng hợp - B ID V Q uả n g N in h ”

Nhu cầu về nhà ở hiện nay là một trong những vấn đề cấp thiết nhất, thu hút sự quan tâm lớn từ khách hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt là cho vay mua nhà, đang được Ngân hàng BIDV Quảng Ninh chú trọng, với các khoản vay có giá trị lớn và thời gian vay dài hạn Điều này giúp duy trì sự ổn định cho quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng Tuy nhiên, lĩnh vực bất động sản chịu ảnh hưởng lớn từ biến động kinh tế, và bất kỳ thay đổi nào cũng có thể dẫn đến rủi ro Thời gian vay dài hạn cũng có thể làm gia tăng rủi ro nợ quá hạn do tình hình tài chính của khách hàng có thể gặp khó khăn trong tương lai.

Trong những năm gần đây, tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong cơ cấu cho vay nhà ở đã giảm đáng kể, trong khi tỷ trọng cho vay tiêu dùng cho các nhu cầu khác của người dân đang gia tăng mạnh mẽ Điều này cho thấy kết cấu cho vay tiêu dùng của BIDV Quảng Ninh hiện đang hợp lý và an toàn.

BIDV Quảng Ninh hiện đang cung cấp đa dạng sản phẩm phục vụ cho mục đích vay tiêu dùng, nhằm phát triển quy mô cho vay bán lẻ và phân tán rủi ro tín dụng Phân tích kết cấu dư nợ theo mục đích vay cho thấy sự chú trọng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng.

“N g u ồ n : B ảo cáo p h ò n g K ế hoạch tổng hợp — B ID V Q u ả n g N in h ”

“N guồ n : B áo cáo p h ò n g K e hoạch tổng hợp - B ID V Q u ảng N in h ”

Sản phẩm “Nhà ở” luôn chiếm tỷ trọng lớn trong danh mục cho vay của BIDV Quảng Ninh, phản ánh nhu cầu thiết yếu về nhà ở của người tiêu dùng Việt Nam Tuy nhiên, tỷ trọng của sản phẩm này đang có xu hướng giảm do một số khoản vay phục vụ nhu cầu nhà ở đã chuyển sang hình thức vay theo sản phẩm “Tiêu dùng BĐS” Điều này dẫn đến việc tỷ lệ nợ xấu của sản phẩm “Nhà ở” vào năm 2015 đạt 4,8%, cao nhất so với các sản phẩm khác Để giảm thiểu rủi ro nợ xấu, BIDV Quảng Ninh cần kiểm soát chặt chẽ các khoản vay theo sản phẩm “Tiêu dùng BĐS”, nhằm đảm bảo chất lượng cho vay tiêu dùng trong ngân hàng.

Sản phẩm "Tín chấp" của BIDV Quảng Ninh có tỷ lệ nợ xấu cao thứ hai, cho phép vay linh hoạt mà không cần tài sản thế chấp Việc cho vay dựa trên thu nhập của khách hàng, mục đích vay và lịch sử tín dụng, nhưng vẫn tiềm ẩn rủi ro quá hạn do khách hàng có thể sử dụng vốn không đúng mục đích, mất việc, hoặc gặp khó khăn về sức khỏe Do đó, rủi ro quá hạn của sản phẩm này là cao nhất trong các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện tại của BIDV.

BIDV Quảng Ninh đang tập trung phát triển sản phẩm cho vay, với điều kiện cho vay ngày càng siết chặt hơn Đối tượng khách hàng chủ yếu là các đơn vị sở ban ngành trong tỉnh và các công ty có kết quả hoạt động kinh doanh tốt, với lương được trả qua tài khoản tại BIDV Quảng Ninh Nhờ vậy, tỷ trọng dư nợ sản phẩm vay "Tín chấp" đã giảm từ 4,1% năm 2013 xuống chỉ còn 1,9% năm 2015 Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu của sản phẩm này đang có xu hướng gia tăng, từ 0,6% năm 2012 lên mức cao hơn vào năm 2015.

Nợ xấu của sản phẩm "Tín chấp" hiện đang ở mức 2,2% sau 3 lần lên Đây là loại nợ xấu khó xử lý nhất do tính chất sản phẩm, với mức dư nợ của mỗi khách hàng không đồng đều, dẫn đến tình trạng khách hàng thường chây ỳ trong việc trả nợ Hơn nữa, loại nợ này cũng gây ra tổn thất cho ngân hàng do không có tài sản bảo đảm.

Sản phẩm cho vay mua ô tô của BIDV tại Quảng Ninh chưa phát triển tương xứng với thị trường, với dư nợ chỉ đạt 47 tỷ đồng vào năm 2015, chiếm 2,8% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Trong khi đó, nhiều ngân hàng TMCP khác có tỷ lệ này dao động từ 20-40% Nguyên nhân không phải do sản phẩm của BIDV kém cạnh tranh mà do các yếu tố khác.

BIDV Quảng Ninh chưa thực hiện cơ chế chi hoa hồng đối với các đại lý bán xe trên địa bàn Lượng khách hàng vay mua ô tô tại BIDV Quảng Ninh chủ yếu là những khách hàng đã biết đến ngân hàng và có mối quan hệ trước đó Trong thời gian tới, ngân hàng sẽ xem xét các chính sách để thu hút thêm khách hàng mới.

BIDV Quảng Ninh cần nhanh chóng xây dựng chính sách hoa hồng cho các đại lý bán xe ô tô trên địa bàn, nhằm thúc đẩy phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô Thị trường cho vay mua ô tô tại Quảng Ninh vẫn còn rất tiềm năng, cần được khai thác hiệu quả hơn.

M ặ c d ù áp lự c tă n g trư ởng cho vay tiê u d ù n g là rấ t lớ n k h iế n B ID V Q u ả n g

Ngân hàng đang đa dạng hóa các sản phẩm vay và nới lỏng điều kiện cho vay, đồng thời rút ngắn thời gian thẩm định khoản vay Tuy nhiên, ngân hàng vẫn chú trọng đến quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng Điều này được thể hiện qua việc chuyển dịch cơ cấu tỷ trọng dư nợ của các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV Quảng Ninh, giảm tỷ trọng ở các sản phẩm có tỷ lệ phát sinh nợ xấu cao và tăng tỷ trọng ở các sản phẩm có tỷ lệ nợ xấu thấp.

Công tác quản lý rủi ro tại BIDV Quảng N in h

Q u ả n trị rủi ro là công việc đư ợ c tổ c h ứ c th ự c h iệ n c h u y ê n trá c h , đ ộ c lập ở p h ò n g q u ả n lý rủ i ro N hiệm vụ chính củ a p h ò n g q u ả n lý rủi ro tại ch i n h á n h Q u ả n g

N in h cụ th ể n h ư sau: a C ô n g tác quản lý tín dụng:

- T h a m m ư u đề xuất chính sách, b iệ n p h á p p h á t triể n v à n â n g cao c h ấ t lư ợ n g h o ạ t đ ộ n g tín d ụ ng:

+ P h ổ b iế n c ác văn bản chỉ đạo, q u y ch ế, q u y trìn h , c h ín h sác h tín d ụ n g , c h ín h s á c h k h á c h h à n g do B ID V ban hành.

Xây dựng các văn bản chỉ đạo và hướng dẫn thực hiện công tác tín dụng phù hợp với điều kiện của chi nhánh Phát triển chương trình và biện pháp tín dụng nhằm nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.

+ X á c đ ịn h các chỉ số liên qu an đ ến k ể h o ạ c h tín d ụ n g tro n g h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a c h i n h án h ; phối hợp với p h ò n g K e h o ạ c h tổ n g h ợ p x á c đ ịn h c ác chỉ tiê u k ế h o ạ c h liê n q u an đến hoạt động tín d ụ n g c ủ a chi n h án h

- Q u ả n lý, giám sát, phân tích, đ an h g iá rủ i ro tiề m ẩn đ ố i v ớ i d a n h m ụ c tín d ụ n g c ủ a c h i n h án h ; duy trì và áp d ụ n g hệ th ố n g đ á n h g iá , x ếp h ạ n g tín d ụ n g vào v iệ c q u ả n lý d a n h m ục.

Đầu mối nghiên cứu đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt hạn mức, điều chỉnh hạn mức, cấu trúc giới hạn tín dụng cho từng ngành ngân hàng, từng nhóm khách hàng phù hợp với chỉ đạo của BIDV và tình hình thực tế tại chi nhánh Kiểm tra việc thực hiện giới hạn tín dụng của các phòng liên quan và đề xuất xử lý nếu có vi phạm.

- Đ ầ u m ố i đ ề x u ấ t trình G iá m đ ố c k ế h o ạ c h g iả m n ợ x ấ u c ủ a ch i n h á n h , c ủ a k h á c h h à n g v à p h ư ơ n g án cơ c ấ u lạ i c ác k h o ả n n ợ v a y c ủ a k h á c h h à n g th e o q u y đ ịn h

- G iá m sá t v iệ c phân loại nợ v à tríc h lập d ự p h ò n g rủ i ro th e o đ ú n g q u y đ ịn h ; tổ n g h ọ p k ế t q u ả p h â n loại nợ và tríc h lập d ự p h ò n g rủi ro gử i p h ò n g tà i c h ín h kế to á n đ ể lập c â n đ ố i k ế to án

- Đ ầ u m ố i p h ố i hợ p với bộ p h ậ n liên q u a n th ự c h iệ n đ á n h g iá tà i sản đ ả m b ảo th e o đ ú n g q u y đ ịn h của B ID V

Thực hiện quản lý thông tin tín dụng, chi nhánh cần xây dựng và thực hiện các báo cáo liên quan đến công tác tín dụng và chất lượng tín dụng Đồng thời, chi nhánh cũng phải lập báo cáo phân tích tình hình tài sản đảm bảo cho các khoản vay, nhằm đảm bảo hiệu quả trong hoạt động tín dụng.

- T h ự c h iệ n v iệ c xử lý nợ xấu:

+ Đ ề x u ấ t các p h ư ơ n g án xử lý v à trự c tiế p x ử lý các k h o ả n n ợ x ấu.

+ Đ ề x u ấ t các p h ư ơ n g án thu hồi x ử lý n ợ xấu, n ợ n g o ạ i b ả n g (x ử lý tà i sản, x ó a n ợ , b á n nợ , c h u y ể n thành vốn góp )

+ Q u ả n lý, lưu trữ hồ sơ các k h o ả n n ợ x ấ u đ ã đ ư ợ c x ử lý: Q u ả n lý d a n h m ụ c c á c k h o ả n n ợ n g o ạ i b ản g , hoặc đã b án nợ , k h o a n h n ợ b C ô n g tác quản lý rủi ro tín dụn g

Tham mưu đề xuất xây dựng các quy định và biện pháp quản lý rủi ro tín dụng là rất cần thiết Cần phổ biến quy định của BIDV và xây dựng các văn bản hướng dẫn liên quan đến quản lý, đánh giá và định hạng rủi ro tín dụng để nâng cao hiệu quả quản lý tài chính.

+ Đ ề x u ấ t, tổ chứ c thự c hiện v à p h ố i h ọ p v ớ i các đ ơ n vị th ự c h iệ n q u y trìn h , th ủ tụ c rà so á t, đ á n h g iá rủi ro tín d ụ n g v à các b iệ n ph áp Q L R R T D

- T rìn h lã n h đạo cấp tín dụng /b ảo lãn h c h o k h á c h hàng:

Đối với các khoản vay phải qua phỏng vấn QLRR, QLRR sẽ tiến hành thẩm định, rà soát và đánh giá độc lập về hiệu quả, tính khả thi, các điều kiện tín dụng, định giá tài sản đảm bảo và đánh giá rủi ro của khoản vay Điều này nhằm đảm bảo rằng các đề xuất tín dụng phù hợp với quy định hiện hành.

65 c C ô n g tá c quản lý rủi ro tác nghiệp:

- P h ổ b iế n c ác v ăn bản quy đ ịn h , qu y trìn h v ề q u ản lý rủ i ro tá c n g h iệ p c ủ a

B ID V v à đề x u ấ t, h ư ớ n g dẫn các c h ư ơ n g trìn h , b iệ n p h á p triể n k h a i đ ể p h ò n g n g ừ a , g iả m th iể u rủ i ro tá c n g h iệp trong c ác k h â u n g h iệ p v ụ tại chi n h á n h

- H ư ớ n g d ẫn , h ỗ trợ các p h ò n g n g h iệ p v ụ tro n g chi n h á n h tự k iể m tra v à p h ố i h ợ p th ự c h iệ n v iệ c đán h giá, rà soát, p h á t h iệ n rủi ro tá c n g h iệ p ở c ác p h ò n g , các sản p h ẩ m h iệ n c ó h o ặ c sắp có.

- Á p d ụ n g hệ th ố n g quản lý, đ o lư ờ n g rủi ro đ ể đ o lư ờ n g v à đ án h g iá các rủ i ro tá c n g h iệ p x ả y ra tạ i chi nhánh v à đề x u ấ t giải p h á p x ử lý c ác s ự cố rủ i ro p h á t h iệ n đ ư ợ c.

- X â y d ự n g , q u ả n lý dữ liệu th ô n g tin v ề rủ i ro tác n g h iệ p tạ i chi n h á n h d C ô n g tác kiểm tra nội bộ:

- T h a m m ư u , g iú p v iệc cho G iá m đ ố c chi n h án h :

+ X â y d ự n g v à tổ chứ c thực h iệ n kế h o ạ c h tự k iểm tra, k iể m s o á t n ộ i b ộ v ề v iệ c th ự c h iệ n q u y đ ịnh, quy trình n g h iệ p v ụ , qu y c h ế đ iều h à n h c ủ a T ổ n g g iám đ ố c /G iá m đ ố c tại c ác p h ò n g và các đ ơ n vị trự c th u ộ c.

+ T h e o dõi, g iám sát và đôn đ ố c v iệc th ự c h iệ n các k iế n n g h ị sau th a n h tra, k iể m tra , k iể m to á n của chi nhánh.

- T h a m m ư u ch o ban lãnh đạo tro n g v iệ c tổ c h ứ c tự k iể m tra; th a m g ia ý k iế n v ề n h ữ n g v ấ n đề q u ả n lý chất lư ợng tại chi n h án h

- Đ ầ u m ố i tiế p n h ận , tham m ư u c h o ban lãnh đ ạo x ử lý các đ ơ n th ư k h iế u n ại, tố c á o p h á t sin h tại đơ n vị.

- T h ự c h iệ n báo cáo, thống k ê liê n q u an đ ến h o ạ t đ ộ n g k iể m tra, g iá m sát, p h ò n g c h ố n g th a m n h ũ n g , tội phạm th e o qu y định.

2.3.3 Các biện pháp đã thực hiện nhằm hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng

C ô n g tá c h ạ n chế rủ i ro trong c h o v ay tiê u d ù n g tại B ID V Q u ả n g N in h đ ư ợ c cụ th ể h ó a n h ư sau: a N h ó m biện p h á p phò n g ngừa rủ i ro

+ T ổ c h ứ c th ự c h iệ n hoạt độ n g c h o v ay th e o đ ú n g c h ín h sác h tín d ụng:

BIDV Quảng Ninh luôn tuân thủ các yêu cầu về chính sách tín dụng nhằm tạo ra sự thống nhất trong cơ chế quản lý rủi ro tín dụng toàn hệ thống Ngân hàng cam kết xây dựng môi trường quản lý rủi ro tín dụng minh bạch và hiệu quả, đảm bảo hoạt động kinh doanh phát triển bền vững BIDV chủ động đối phó với rủi ro tín dụng và xác định trách nhiệm quản lý rủi ro tín dụng theo từng cấp bậc trong ngành ngân hàng.

Công tác thẩm định tín dụng là một phần quan trọng trong hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng BIDV Quảng Ninh cam kết tuân thủ các quy định về an toàn tín dụng theo hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước, đảm bảo các tỷ lệ an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, theo Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014.

Ngân hàng nhà nước quy định các giới hạn và tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động của các tổ chức tín dụng, bao gồm cả chi nhánh ngân hàng nước ngoài Để hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng luôn tuân thủ các quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng, theo quy định của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

- H ệ th ố n g th ô n g tin tín dụng: khi tiế n h à n h p h â n tíc h hồ sơ c á n h â n , chi n h á n h c ă n c ứ v à o c ác số liệu m à kh ách h àng hoặc đ ơ n vị c ô n g tá c c ủ a k h á c h h à n g c u n g c ấ p đ ồ n g th ờ i n h ậ n đ ư ợ c sự hỗ trợ th ô n g tin C IC , B ID V V iệ t N a m

- Đ o lư ờ n g , lư ợ n g h ó a rủi ro tín dụng: n g à y 2 4 /0 8 /2 0 1 5 T ổ n g g iá m đốc

B ID V đ ã b a n h à n h Q u y ế t đ ịn h số 6 3 9 9 /B ID V -Q L T D v ề v iệ c triể n k h a i th ử n g h iệ m

Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ mới của BIDV Quảng Ninh đã thực hiện đo lường và lượng hóa rủi ro tín dụng đối với toàn bộ khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, đối với khách hàng cá nhân, BIDV Quảng Ninh đang tiến hành thử nghiệm đối với các khách hàng có mức vay từ 1 tỷ đồng trở lên.

Công tác kiểm tra, giám sát và quản lý nợ vay sẽ được thực hiện theo sự phê duyệt của cấp có thẩm quyền Phòng quản trị tín dụng sẽ tham gia vào quá trình kiểm soát giải ngân và quản lý nợ vay Đối với các trường hợp mang tính phức tạp, phòng quản lý rủi ro hoặc Ban Giám đốc sẽ tham gia vào quá trình này.

- P h â n lo ại n ợ v à trích lập dự p h ò n g R R T D để x ử lý nợ: chi n h á n h đ ã th ự c h iệ n tríc h lập d ự p h ò n g rủi ro tín dụng th e o Q uyết đ ịn h số 4 9 3 /2 0 0 5 /Q Đ -N H N N c ủ a

N g â n h à n g n h à n ư ớ c n g ày 2 2 /0 4 /2 0 0 5 và th ông tư 0 2 /2 0 1 3 /T T -N H N N n g à y

Quy định về phân loại tài sản có mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng được quy định tại Thông tư 09/2014/TT-NHNN, ngày 18/03/2014, cùng với việc sửa đổi Thông tư 02.

BIDV Quảng Ninh thực hiện tối đa bán chéo sản phẩm bảo hiểm theo mỗi khoản vay tiêu dùng Đặc biệt, đối với các khoản vay tiêu dùng tín chấp, BIDV Quảng Ninh yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm BIC.

BIDV Quảng Ninh cam kết giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng cho khách hàng vay vốn không có tài sản thế chấp Đối với các khoản vay bảo đảm bằng tài sản, ngân hàng yêu cầu khách hàng mua 100% bảo hiểm vật chất xe cơ giới để đảm bảo giá trị tài sản bảo đảm Ngoài ra, BIDV Quảng Ninh cũng thực hiện các quy định của pháp luật và quy định nội bộ nhằm đảm bảo tín dụng phát mại dễ dàng, với giá trị tài sản bảo đảm đạt 100% dư nợ vay.

+ T h ự c h iệ n k iể m tra, kiểm soát nội bộ

Hằng năm, BIDV Quảng Ninh luôn thành lập tổ kiểm tra gồm các thành viên thuộc các khối phòng trong ngân hàng để kiểm tra, giám sát toàn bộ các hoạt động trong nội bộ ngân hàng Đặc biệt, thanh kiểm tra hoạt động cho vay nhằm kịp thời phát hiện các sai sót để khắc phục, chấn chỉnh các phòng ban, cán bộ thực hiện không đúng quy trình, quy định của BIDV.

Vào đầu năm 2015, BIDV Việt Nam đã ban hành nâng hướng dẫn kiểm tra hoạt động tín dụng bán lẻ, trong đó hướng dẫn cụ thể các nội dung cần kiểm tra như phân cấp thẩm quyền, hồ sơ tín dụng, tài sản bảo đảm và giao dịch bảo đảm Mục tiêu của việc này là đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật và BIDV, đồng thời phát hiện kịp thời các rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng bán lẻ Điều này góp phần nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đề xuất kịp thời các biện pháp hạn chế và kiểm soát rủi ro tín dụng.

Tình trạng hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu d ù n g

a) Tỷ lệ n ợ q u ả hạ n và tỷ lệ n ợ xấu trong cho vay tiêu d ù n g

N h ìn c h u n g , h iện nay ngân h àng th ư ơ n g m ạ i cổ p h ầ n Đ ầ u tư v à P h á t triể n

V iệ t N a m - C h i n h á n h Q u ản g N in h đang cho vay tiê u d ù n g ở c h iề u h ư ớ n g tố t, tìn h h ìn h n ợ q u á h ạ n tro n g n h ữ n g năm gần đây g iảm v à sự k iể m s o á t n ợ q u á h ạ n v ẫ n đ a n g n ằ m tro n g kh ả n ăn g củ a ngân hàng T ìn h h ình n ợ q u á h ạ n q u a 4 n ă m 2 0 1 2 ,

Bảng 2.9: Nọ' quá hạn của BIDV Quảng Ninh trong 4 năm 2012,2013,2014,2015 Đ ơ n vị: tỷ đ ồ n g

Chỉ tiêu G iá T T G iá T T G iá trị T T G iá T T trị % trị % % trị %

Bảng 2.10: Chênh lệch các nhóm nọ’ và tổng nọ’ cho vay tiêu dùng từ năm 2012 - 2015

“N g u ồ n : Bảo cáo p h ò n g K ể hoạch tổng hợp — B ID V Q u ản g N in h ”

Đến ngày 31/12/2015, nợ CVTD đủ tiêu chuẩn (nợ nhóm 1) đạt 1.651 tỷ đồng, chiếm 98,2% tổng dư nợ CVTD, tăng 993,3 tỷ đồng so với năm 2012 và tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn tăng 1,9% trong giai đoạn này Dư nợ CVTD tiêu chuẩn của BIDV Quảng Ninh từ 2012 đến 2015 luôn duy trì ở mức cao, cho thấy ngân hàng đã kiểm soát tốt nợ CVTD quá hạn.

Nguyên nhân khiến nợ quá hạn được kiểm soát ở mức thấp là do ngân hàng yêu cầu các phòng nghiệp vụ đánh giá và nhận diện sớm khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ hàng tháng Ngân hàng cũng thực hiện nghiêm túc việc đôn đốc thu hồi nợ từ những khách hàng có nợ quá hạn Cán bộ tín dụng và lãnh đạo phòng phụ trách thường xuyên theo dõi và xây dựng kế hoạch khả thi nhằm xử lý dứt điểm nợ quá hạn của khách hàng.

B iểu đ ồ 2.2: T ỷ lệ n ợ quá hạn và n ợ xấu cho vay tiêu d ù ng từ năm 2012 - 2015

—♦—TỶ lệ nọ- xấu CVTD

—X—Tỳ lệ nợ quá hạn CVTD

B iểu đồ 2.3: Số d ư n ợ nhóm 2, n ợ xấu , n ợ quá hạn ch o va y tiêu dù ng từ năm

Tỷ lệ dư nợ quá hạn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh luôn duy trì ở mức thấp và có xu hướng giảm dần qua các năm Cụ thể, năm 2012 tỷ lệ này là 3,7%, năm 2013 giảm xuống còn 2,3%, và đến năm 2014 đã giảm còn 2%.

Tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng vào năm 2015 đã giảm xuống còn 1,8%, giảm hơn một nửa so với năm 2012, cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng được nâng cao Trong bối cảnh BIDV Quảng Ninh có chính sách tín dụng cho vay tiêu dùng mạnh mẽ, việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn là một điểm tích cực trong công tác hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.

Tỷ trọng nợ quá hạn của ngân hàng đã giảm từ 3,7% năm 2012 xuống còn 1,8% năm 2015, cho thấy sự cải thiện trong công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ xấu cũng giảm rõ rệt từ 3% năm 2012 xuống chỉ còn 0,8% năm 2015 Sự thay đổi này là nhờ vào việc cán bộ quản lý luôn bám sát các khách hàng sau khi cho vay, nhận biết sớm các dấu hiệu có thể dẫn đến quá hạn, từ đó có hướng giải quyết kịp thời, hỗ trợ khách hàng trong việc đảm bảo khoản nợ luôn là nợ đủ tiền chuẩn.

Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng (nợ nhóm 3, 4, 5) đang có xu hướng gia tăng, từ 0,7% vào năm 2012 lên 1% vào năm 2015 Mặc dù tỷ lệ này đã giảm 0,1% so với năm 2014, sự giảm này chủ yếu do tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng của BIDV.

Q u ả n g N in h (n ă m 2015 3 7,7% ) tăng cao hơn so v ớ i tố c độ g ia tă n g n ợ x ấ u (n ă m

Nợ xấu trong năm 2015 đạt 16,5 tỷ đồng, tăng 2,7 tỷ đồng so với năm 2014 và gấp 2,8 lần so với năm 2012 Ngân hàng đã nỗ lực thu hồi nợ quá hạn nhưng gặp khó khăn do nhiều khách hàng không hợp tác và chây ỳ trong việc xử lý nợ Quy trình pháp lý tại địa phương cũng gặp nhiều rào cản, dẫn đến thời gian xử lý kéo dài Do đó, ngân hàng cần nhanh chóng xác định nguyên nhân nợ xấu của từng khách hàng để có biện pháp phòng ngừa, nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu và tránh phải khởi kiện.

Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng (CVTD) tại BIDV Quảng Ninh chỉ ở mức 1%, cho thấy sự chấp nhận được trong bối cảnh rủi ro cao hơn so với các hoạt động cho vay khác So với mục tiêu nợ xấu dưới 2,5% của BIDV trong năm 2015, tỷ lệ này tại Quảng Ninh thấp hơn nhiều Để đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng và hiệu quả trong việc hạn chế rủi ro, cần so sánh tỷ lệ nợ xấu CVTD của BIDV Quảng Ninh với toàn hệ thống BIDV cũng như tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay của cả hai.

B iểu đồ 2.4: T ỷ lệ n ợ xấu của d ư n ợ ch o vay tiêu d ù n g, d ư n ợ cho vay của

B ID V , B ID V Q u ả n g N in h , N H T M tại Q u ả n g N inh

Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng (CVTD) của BIDV Quảng Ninh cao hơn so với tỷ lệ nợ xấu toàn bộ dư nợ cho vay của ngân hàng này, điều này phản ánh rủi ro cao hơn trong hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu trong CVTD của BIDV Quảng Ninh lại thấp hơn nhiều so với toàn hệ thống BIDV, cho thấy công tác quản lý rủi ro tại đây rất hiệu quả Hiện tại, các khoản nợ quá hạn của BIDV Quảng Ninh đều có phương án giải quyết Trong trường hợp khách hàng không còn khả năng thanh toán, ngân hàng có thể thực hiện việc phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.

Cùng với những biến động của nền kinh tế, và sự đóng băng của thị trường nhà

Trong những năm qua, tình hình nợ quá hạn của Ngân hàng BIDV Quảng Ninh chủ yếu tập trung vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng bất động sản và mua sắm đồ dùng lâu bền Nợ quá hạn gia tăng do nhiều yếu tố kinh tế bên ngoài, cũng như những rủi ro tự nhiên mà nền kinh tế phải đối mặt.

Trong thời gian qua, ngân hàng BIDV Quảng Ninh đã chú trọng đến việc xử lý nợ quá hạn CVTD một cách kịp thời và hiệu quả Nhờ đó, tỷ lệ nợ xấu tại ngân hàng này đã được kiểm soát tốt, phản ánh sự quan tâm và nỗ lực của ngân hàng trong việc duy trì ổn định tài chính.

N in h k h ô n g n g h iêm trọng và không có khả năng dẫn đến đỗ vỡ.

Nợ quá hạn hiện nay của ngân hàng BIDV Quảng Ninh tồn tại dưới hai dạng: nợ quá hạn do chủ quan của ngân hàng và nợ quá hạn nguyên nhân từ phía khách hàng Theo tiêu chí nguyên nhân, 100% các khoản nợ quá hạn đều xuất phát từ phía khách hàng Đây là tín hiệu tích cực về chất lượng tín dụng cũng như trình độ phân tích, thẩm định và đạo đức của cán bộ cho vay cần được củng cố và nâng cao.

Nguyên nhân chính dẫn đến nợ quá hạn của khách hàng chủ yếu xuất phát từ các yếu tố từ phía họ Nợ quá hạn có thể được phân loại thành hai dạng: nợ quá hạn thường xuyên, còn gọi là nợ xấu, và nợ quá hạn tạm thời, hay còn gọi là nợ nhóm 2.

N ợ quá hạn thư ờng xuyên

L à n ợ q u á h ạn của k h ách h àng k h ó k h ăn th ự c sự tro n g v iệ c trả n ợ , n h ữ n g k h á c h h à n g n à y th ư ờ n g xuyên x u ấ t hiện trê n d a n h sác h n ợ q u á h ạ n c ủ a n g â n h à n g

BIDV Quảng Ninh cần theo dõi và kiểm tra nợ quá hạn một cách chặt chẽ Cán bộ cho vay phải phân tích khả năng trả nợ của khách hàng để đưa ra biện pháp xử lý kịp thời.

Nguyên nhân của nhóm nợ quá hạn tại ngân hàng BIDV Quảng Ninh bao gồm cả những yếu tố khách quan và chủ quan Các yếu tố khách quan có thể đến từ tình hình kinh tế, trong khi nguyên nhân chủ quan thường liên quan đến hành vi và quyết định của khách hàng cũng như chính sách của ngân hàng.

ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T ư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG N IN H

Những kết quả đạt được

Ngân hàng BIDV Quảng Ninh đã đạt được những thành tích đáng khích lệ trong công tác phòng ngừa rủi ro cho vay tiêu dùng, đảm bảo an toàn trong kinh doanh Thành quả này đến từ việc nhận thức đầy đủ các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Trong bối cảnh có nhiều khó khăn, ngân hàng đã phân tích tình hình, xác định đúng hướng huy động và luôn đưa ra các giải pháp xử lý tình thế, đảm bảo an toàn chất lượng và hiệu quả trong hoạt động Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng trong những năm gần đây, ngân hàng vẫn luôn được kiểm soát ở mức thấp cả về số tuyệt đối và tương đối.

H o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g trong cho v ay tiê u d ù n g tạ i B ID V Q u ả n g N in h an to à n và h iệ u q u ả , g ó p p h ầ n tă n g thu nhập và lợ i n h u ậ n c h o n g â n h à n g B ID V Q u ả n g N in h

Thúc đẩy hoạt động tín dụng CVTD trong những năm qua với tốc độ tăng trưởng ổn định Chính phủ đã thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng bền vững, nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc tái cấu trúc danh mục tín dụng bán lẻ, kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng và công tác hạn chế rủi ro tín dụng cũng đạt được kết quả tích cực.

77 đ ư ợ c n h ữ n g th à n h tự u nhất định, các b ộ p hận đã đ ư ợ c c h u y ên m ô n h ó a sâu h ơ n tù y th e o c h ứ c n ă n g , h ệ th ố n g thông tin tín d ụ n g n g à y c à n g đư ợ c n â n g c ao , đ ả m b ả o h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a B ID V an to àn th e o quy đ ịn h c ủ a N g â n h à n g n h à n ư ớ c.

2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân

M ặ c d ù N g â n h àn g đã tiế n h à n h n h iều b iệ n p h á p để p h ò n g n g ừ a v à h ạ n ch ế rủ i ro tro n g c h o v a y tiê u dùng n h ư n g v â n k h ô n g th ê trá n h k h ỏ i n h ữ n g to n tại sau:

Nhiều chính sách cho vay tiêu dùng đã được đưa ra nhằm giảm thiểu rủi ro đối với các biến động của thị trường Tuy nhiên, hầu hết các chính sách này vẫn chưa được thực hiện hiệu quả do sự thiếu hụt trong công tác phân tích và dự báo thị trường.

Công tác thẩm định và xét duyệt cho vay tiêu dùng hiện vẫn còn tồn tại nhiều vấn đề Quản lý hồ sơ tín dụng chưa được thực hiện một cách thống nhất và chặt chẽ, dẫn đến việc mất thời gian trong quá trình làm hồ sơ và thẩm định tài sản đảm bảo Đánh giá tài sản đảm bảo chưa sát với giá trị thực tế, quy trình và thủ tục cho vay còn thiếu minh bạch Việc tính toán nhúc nhích vốn của khách hàng chưa hợp lý, ảnh hưởng đến khả năng cho vay và hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, trong khi khách hàng thường sử dụng vào mục đích khác, ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ của ngân hàng.

- M ứ c độ tu ân th ủ của bộ p h ậ n cho vay tiê u d ù n g c h ư a c ao đ ặc b iệ t là tro n g c ô n g tá c g iá m sá t vố n vay, công tá c b à n giao hô sơ ch o vay.

Công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay cần được thực hiện đúng mức để đảm bảo hiệu quả Sự kết hợp giữa cán bộ tín dụng và cán bộ quản trị tín dụng trong việc theo dõi, đôn đốc thu nợ là rất quan trọng Các khoản vay cần được kiểm tra thực tế định kỳ hàng năm, tuy nhiên, việc tham đinh rủi ro hiện nay thường không tuân thủ đúng quy định Điều này dẫn đến việc không cập nhật kịp thời những thay đổi của khách hàng, như thay đổi về nguồn thu nhập, tình trạng hôn nhân, tài sản đảm bảo, đều là những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.

Mặc dù công nghệ ngân hàng đã được đầu tư chú trọng, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế trong việc đồng bộ hóa và chuẩn hóa các hoạt động nghiệp vụ Hệ thống thông tin tín dụng nội bộ có khả năng tập hợp và chia sẻ thông tin yếu, chưa đáp ứng tốt cho công tác quản lý cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, năng lực và trình độ cán bộ vẫn chưa đủ để đáp ứng yêu cầu công việc hiện tại.

Công tác xử lý và thu hồi nợ đang gặp nhiều khó khăn, với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng gia tăng trong những năm gần đây Khi khách hàng có dấu hiệu giảm khả năng trả nợ và phát sinh chậm thanh toán, cán bộ cần tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến tình trạng này và đưa ra các biện pháp xử lý phù hợp Tuy nhiên, do thiếu kinh nghiệm và sự giám sát với khách hàng, cán bộ tín dụng chưa thể giúp khách hàng đề ra những phương án hiệu quả để giải quyết tình trạng nợ quá hạn.

•N g u y ê n nhân từ p h ía khách hà n g

T h ô n g q u a v iệ c p h â n tích th ự c tế tìn h h ìn h rủ i ro tín d ụ n g tại B ID V Q u ả n g

N in h tro n g n h ữ n g n ă m q u a cho thấy n h ữ n g n g u y ê n n h â n làm p h á t sin h n ợ q u á h ạn , n ợ k h o a n h từ p h ía k h á c h h àn g như sau:

+ D o tìn h trạ n g b ấ t ổn trong n ộ i b ộ đối tư ợ n g k h á ch h à n g v a y v ố n n h ư : sứ c k h o ẻ , b ệ n h tậ t, h o ặ c m âu th u ẫn tro n g g ia đình.

+ N g ư ờ i v a y bị th ấ t n ghiệp tạ m th ờ i, h o ặ c lâu dài ản h h ư ở n g đ ế n th u n h ậ p do ả n h h ư ở n g củ a n ề n k in h tế b iến động, d o a n h n g h iệp làm ăn th u a lỗ d ẫn đến p h ả i cắt g iả m n h â n cô n g

+ D o n g ư ờ i đi v ay ho ạch đ ịn h n g â n sách k h ô n g c h ín h x á c, h o ặ c c ó th ể do n g ư ờ i đi v a y d ù n g tiên vay sai m ục đ ích , h o ặc c h ư a có k in h n g h iệ m tro n g v iệ c tô c h ứ c s ả n x u ấ t, q u ả n lý k inh d o a n h d ẫn đến trả n ợ k h ô n g đ ú n g h ạ n c h o n g â n h à n g

Có nhiều nguyên nhân khác nhau liên quan đến đạo đức của khách hàng, đặc biệt trong việc sử dụng với mục đích lừa đảo và chiếm đoạt vốn tín dụng của ngân hàng thông qua việc tạo ra những hồ sơ xin vay ảo Những trường hợp như vậy hiện nay đang tồn tại rất nhiều, đòi hỏi phải nâng cao công tác thẩm định khách hàng nhằm hạn chế rủi ro.

• N g u y ê n nhân về p h ía Ngân hàn g

- D o b ả n th â n hoạt động ngân h àn g luôn trong tình trạng th ô n g tin k h ô n g cân

Nhiều ngân hàng hiện nay đang bỏ sót những hồ sơ cho vay tiêu dùng hiệu quả cao, trong khi lại chấp nhận những hồ sơ không hiệu quả hoặc hiệu quả thấp Mặc dù Trung tâm thông tin tín dụng CIC đã được thành lập, nhưng thông tin khách hàng vẫn chưa được cung cấp đầy đủ và chính xác, dẫn đến hiệu quả hoạt động chưa cao và thiếu cập nhật Hơn nữa, nhiều ngân hàng không nắm rõ thông tin về quan hệ tín dụng của khách hàng với các tổ chức tín dụng khác, điều này có thể dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm.

- Do ngân hàng không thực hiện tốt công tác giám sát tín dụng.

Việc kiểm tra và kiểm soát nội bộ tại ngân hàng hiện vẫn còn lỏng lẻo, dẫn đến tình trạng không phát hiện kịp thời các hồ sơ cho vay tiêu dùng không tuân thủ quy trình.

- Do đạo đức của cán bộ cho vay tiêu dùng kém, tham ô, nhận hối lộ.

Một số cán bộ có trình độ yếu kém, dẫn đến việc chưa đáp ứng kịp thời các yêu cầu của cơ chế thị trường Nhiều cán bộ thiếu kinh nghiệm trong việc đánh giá hiệu quả và mức độ rủi ro của khách hàng vay.

Quá trình kiểm tra và thẩm định không kỹ lưỡng có thể dẫn đến đánh giá sai về khả năng của khách hàng Việc cho vay thường dựa vào giá trị tài sản thế chấp mà không chú trọng đến hiệu quả kinh tế và khả năng trả nợ của khách hàng Điều này làm tăng khả năng thu hồi nợ khó khăn và phát sinh nợ quá hạn, từ đó tạo ra rủi ro trong tín dụng.

Mối liên hệ và sự phối hợp giữa các cấp, các ngành trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng còn hạn chế, dẫn đến việc xử lý tài sản thế chấp, giải quyết các vụ án và tổ chức thi hành án, phát mại tài sản diễn ra chậm Điều này là nguyên nhân chính gây ra tình trạng nợ quá hạn chưa được xử lý nhanh chóng và dứt điểm.

• N g u yê n nhân khách quan khác

- Hệ thống pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng: Luật pháp

Việt Nam đã thiết lập một cơ sở pháp lý ban đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại, nhưng cần có một hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng hoàn chỉnh hơn Luật đổi mới là nền tảng pháp lý quan trọng cho các tổ chức tín dụng hoạt động trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, giúp đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro Nhiều quốc gia đã xây dựng hệ thống luật này để điều chỉnh các vấn đề liên quan đến cho vay tiêu dùng Mặc dù Việt Nam đang trong giai đoạn đầu và còn nhiều bất cập, việc sớm ban hành hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng là cần thiết để tạo nền tảng pháp lý đồng bộ, giúp nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của lĩnh vực này.

Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây đối mặt với nhiều khó khăn do ảnh hưởng của bất ổn kinh tế toàn cầu, đặc biệt là khủng hoảng tài chính và nợ công ở Châu Âu Suy thoái trong khu vực đồng euro, khủng hoảng tín dụng và gia tăng tỷ lệ thất nghiệp đã tác động tiêu cực đến sản xuất và thương mại toàn cầu, khiến giá cả hàng hóa biến động phức tạp Tăng trưởng chậm lại ở các nền kinh tế lớn như Mỹ, Trung Quốc, Nhật Bản và EU đã kéo theo sự sụt giảm của nền kinh tế Việt Nam, làm thu hẹp thị trường tiêu thụ và giảm sức mua của người dân Tình trạng nợ xấu ngân hàng gia tăng, nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa phải thu hẹp sản xuất hoặc giải thể, dẫn đến hàng loạt người lao động mất việc làm Những thách thức này đặt ra áp lực lớn cho BIDV Quảng Ninh trong việc hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng trong bối cảnh kinh tế không ổn định hiện nay.

ĐỊNH HƯỚNG c ơ BẢN TRONG CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TRONG

Định hướng cơ bản của BIDV Quảng Ninh trong cho vay tiêu d ù n g

vay, chính sách marketing vừa chặt chẽ vừa linh hoạt, tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý rủi ro các khoản nợ.

Định hướng công tác hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng của

Để giảm thiểu rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng, cần nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời đảm bảo tăng trưởng phù hợp với chính sách đã đề ra Mục tiêu đặt ra là duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 1,5%.

Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và hướng đến các chuẩn mực quốc tế trong quản trị rủi ro tín dụng.

Phân tán rủi ro trong cho vay tiêu dùng là chiến lược quan trọng, tập trung vào việc lựa chọn các ngành nghề, lĩnh vực và nhóm khách hàng có tiềm năng phát triển mạnh mẽ và đạt hiệu quả cao Bằng cách này, các tổ chức tài chính có thể giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận.

BIDV Quảng Ninh nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro trong cho vay tiêu dùng bằng cách cải thiện chất lượng thẩm định và tăng cường kiểm soát, giám sát liên tục, toàn diện và kịp thời trong quá trình cấp tín dụng.

Triển khai hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân nhằm đánh giá chính xác khả năng tài chính của khách hàng, từ đó hỗ trợ quyết định cho vay hiệu quả Hệ thống này giúp giảm thiểu nợ quá hạn và nợ xấu, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng.

Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, cần tăng cường đào tạo nghiệp vụ và chú trọng xây dựng đội ngũ nhân sự kế thừa Đồng thời, việc giáo dục tư tưởng và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng cũng rất quan trọng Cần thiết lập cơ chế đề bạt, đãi ngộ, thưởng phạt nghiêm minh nhằm tạo động lực cho cán bộ tín dụng phấn đấu trong công tác.

GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG N IN H

Nhóm giải pháp phòng ngừa, ngăn c h ặ n

a N â n g cao c h ấ t lư ợ n g thẩm định, p h â n tích tín d ụ n g và đảm bảo th ự c hiện tốt q u y trình quản lý rủ i ro cho vay

Quản lý rủi ro cho vay là quá trình phân loại và nhận diện các rủi ro, từ đó đưa ra cảnh báo và biện pháp phòng ngừa, khắc phục các dấu hiệu rủi ro Hoạt động này cần được thực hiện không chỉ ở khâu hậu kiểm mà còn trong tất cả các giai đoạn của quy trình cấp và quản lý cho vay Đảm bảo quy trình quản lý rủi ro hiệu quả sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

* T hứ nhấ t khâu cho vay:

- Tìm hiểu, phân tích và nhận định thông tin về khách hàng.

Thông tin khách hàng là yếu tố quan trọng mà người cho vay luôn chú trọng, đóng vai trò quyết định trong việc cấp tín dụng Dù là khách hàng truyền thống hay mới, việc tìm hiểu thông tin của họ là cần thiết để giảm thiểu rủi ro tín dụng Tuy nhiên, do đặc thù của đối tượng vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình, thông tin thường không đầy đủ Để nâng cao tính chính xác của nguồn thông tin, BIDV Quảng Ninh cần nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thu thập, phân tích, sử dụng và lưu trữ thông tin từ cấp lãnh đạo đến cán bộ thực hiện.

- Làm tốt công tác thẩm định trong khi xem xét cho vay.

Ngành cho vay yêu cầu cán bộ cho vay nắm vững kiến thức về thị trường và các lĩnh vực sản xuất khác nhau Mặc dù cán bộ cho vay của BIDV Quảng Ninh đã được đào tạo cơ bản, nhưng vẫn thiếu chuyên sâu về nghiệp vụ Do đó, việc thẩm định khách hàng cần được xem xét lại để nâng cao hiệu quả và giảm rủi ro cho ngân hàng Các nội dung thẩm định cần tập trung vào những yếu tố quan trọng để đảm bảo quá trình cho vay diễn ra an toàn và hiệu quả.

+ Thẩm định tư cách pháp lý của bên đi vay.

Cán bộ cho vay phải tìm hiểu mục đích vay vốn làm gì, có đúng mục đích

2,hi trong hợp đồng hay không, có trái pháp luật không, người đi vay có đủ thẩm quyền ký họp đồng vay vốn hay không

Nếu cán bộ thẩm định không thực hiện kiểm tra pháp lý chặt chẽ đối với bên vay, hậu quả có thể rất nghiêm trọng, dẫn đến việc hợp đồng cho vay có thể bị coi là vô hiệu và thậm chí vi phạm pháp luật.

Để xác định mức thu nhập của khách hàng vay, cần tính toán kỹ lưỡng, vì đây là yếu tố quan trọng phản ánh tình hình tài chính, kinh tế và xã hội của họ, cũng như khả năng trả nợ cho ngân hàng.

+ Thẩm định lĩnh vực, ngành, công việc của khách hàng vay vốn.

Để phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh, các ngân hàng cần thực hiện tốt công tác giám sát, xếp hạng rủi ro và áp dụng các biện pháp thu hồi nợ Đây không chỉ là công việc thường xuyên mà còn là giải pháp chủ yếu mà các ngân hàng cho vay đang áp dụng.

Mục tiêu của việc kiểm tra giám sát khoản vay là đảm bảo khách hàng thực hiện đầy đủ các điều khoản đã cam kết trong hợp đồng vay với BIDV Quảng Ninh.

+ Xem xét khách hàng sử dụng đúng mục đích hay không.

Kiểm soát mức độ rủi ro trong cho vay là rất quan trọng, đảm bảo rằng khách hàng tuân thủ các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng Việc theo dõi thực hiện các điều khoản này giúp kịp thời phát hiện các vi phạm và áp dụng biện pháp xử lý thích hợp.

- Xử lý kịp thời nợ quá hạn, nợ có vấn đề và thu hồi nợ.

Để thu hồi nợ đến hạn hiệu quả, cần gắn kết tiền lương và thu nhập của cán bộ tín dụng với việc đảm bảo an toàn khoản vay Điều này sẽ giúp họ thực hiện tốt hơn công tác kiểm tra, giám sát khách hàng và thu hồi nợ đúng hạn, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng cho vay.

BIDV Quảng Ninh áp dụng nhiều biện pháp để xử lý kịp thời nợ quá hạn và nợ có vấn đề Đối với những khoản nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan và khách hàng có khả năng phục hồi, ngân hàng sẽ hỗ trợ khôi phục quá trình sản xuất kinh doanh để tiếp tục trả nợ Ngược lại, nếu nợ phát sinh từ nguyên nhân chủ quan, ngân hàng buộc phải áp dụng biện pháp cưỡng chế để thu hồi nợ.

* Thứ hai khâu quản lý cho vay

Bộ phận Quản trị tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tổng thể hoạt động cho vay, bao gồm việc kiểm soát và nắm bắt danh mục cho vay Đơn vị này cần bám sát chỉ đạo của BIDV và định hướng phát triển theo xu hướng thị trường, cũng như sự phát triển của nền kinh tế tại địa bàn hoạt động Mục tiêu là tối ưu hóa danh mục cho vay và điều chỉnh cơ cấu dư nợ cho vay cho phù hợp với thực tiễn.

Phòng Quản lý rủi ro cần duy trì việc phân loại nợ và đánh giá chính xác thực trạng nợ để trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Đồng thời, cần rà soát và hoàn thiện tài sản đảm bảo cho nợ vay, nhằm đảm bảo tính pháp lý, giá trị hạch toán, giá trị thị trường và khả năng phát mại tài sản.

Các phòng ban liên quan cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của NHNN và BIDV về cho vay, đồng thời đảm bảo chất lượng phục vụ khách hàng với quy trình nhanh chóng và thủ tục đơn giản Việc thực hiện đúng các bước trong quy trình cho vay tại BIDV Quảng Ninh sẽ là cơ sở vững chắc để giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng.

89 b Đ a d ạ n g h ó a và n â n g cao chất lượng th u thập, x ử lý th ô n g tin p h ụ c vụ cho k h â u th ẩ m định trư ớc, tron g và sau cho vay

Hiện nay, thông tin từ khách hàng và các cơ quan chức năng thường không đầy đủ, điều này ảnh hưởng đến tính trung thực của nguồn thông tin Để cải thiện tình hình này, BIDV Quảng Ninh cần nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thu thập, phân tích, sử dụng và lưu trữ thông tin, từ lãnh đạo đến cán bộ thực hiện.

BIDV Quảng Ninh cần khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng nên trực tiếp thu thập thông tin từ khách hàng qua hồ sơ và tìm hiểu từ những người xung quanh như hàng xóm, bạn bè và đồng nghiệp Mặc dù thông tin từ hồ sơ có thể thiếu khách quan do khả năng giả mạo, nhưng chúng vẫn rất quan trọng cho việc chấm điểm khách hàng Để đảm bảo tính chính xác, việc phỏng vấn trực tiếp là cần thiết, với các câu hỏi hợp lý và quan sát phản ứng của khách hàng để đánh giá độ trung thực Ngoài ra, ngân hàng cần tăng cường nhân viên kiểm tra đột xuất và thường xuyên cập nhật thông tin về khách hàng.

Nhóm giải pháp xử lý

Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn so với dư nợ của BIDV Quảng Ninh chiếm tỷ trọng

Nợ quá hạn là một chỉ số không thuận lợi, ảnh hưởng tiêu cực đến đánh giá chất lượng hoạt động của ngân hàng Để giảm thiểu tình trạng này, ngân hàng cần hạn chế phát sinh nợ mới và tích cực rà soát các khoản nợ cũ Việc thu thập thông tin về tình hình tài chính của khách hàng và mối quan hệ giữa ngân hàng với họ là rất quan trọng để đưa ra biện pháp xử lý thích hợp Đồng thời, ngân hàng cần xử lý các khoản nợ quá hạn và nợ khó đòi, đặc biệt là những khoản nợ còn khả năng thu hồi.

BIDV Quảng Ninh cần xem xét việc tăng vốn cho vay đối với khách hàng có khả năng duy trì và trách nhiệm trả nợ, nhằm giúp ngân hàng thu hồi nợ hiệu quả Tuy nhiên, việc này cũng tiềm ẩn rủi ro nếu đánh giá khách hàng không chính xác Ngân hàng có thể hỗ trợ khách hàng bằng cách gia hạn nợ và cơ cấu lại khoản nợ để tạo điều kiện phục hồi Thêm vào đó, BIDV Quảng Ninh có thể bổ sung các cam kết trong hợp đồng tín dụng, bao gồm quyền giám sát và xử lý các khoản vay gặp vấn đề, xác định nghĩa vụ trả nợ là bắt buộc, và quyền khởi kiện nếu khách hàng không thanh toán Đối với những khoản nợ quá hạn không còn khả năng thanh toán, BIDV Quảng Ninh cần xử lý bằng tài sản thế chấp.

+ Dùng tài sản để cho thuê và trực tiếp đứng ra thu tiền.

+ Hoặc dùng tài sản đó làm vốn góp liên doanh

Liên hệ với các ngân hàng khác sở hữu nhiều tài sản không bán được để hợp tác bán, giúp giảm chi phí Ngoài ra, có thể xem xét hình thành công ty thuê mua, đặc biệt khi tài sản chủ yếu là động sản.

Địa điểm của tài sản thế chấp cần phải là bất động sản thuận lợi, giúp chi nhánh dễ dàng thu hồi và sử dụng làm nơi giao dịch, mở rộng đại lý hoặc quỹ tiết kiệm.

Ngân hàng có thể chuyển nhượng khoản nợ cho các tổ chức chuyên mua bán nợ như công ty TNHH MTV mua bán nợ Việt Nam (DATC), các công ty quản lý nợ và khai thác tài sản thuộc ngân hàng thương mại (AMC), và công ty quản lý tài sản (VAMC) Việc này không chỉ là phương án xử lý nợ xấu nhanh chóng mà còn giúp chủ nợ thu hồi một phần vốn, từ đó cải thiện tình hình tài chính và tạo cơ hội cho các hoạt động kinh doanh mới.

Nếu các biện pháp xử lý trước đó không hiệu quả, BIDV Quảng Ninh cần nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ khởi kiện khách hàng tại tòa án có thẩm quyền để thu hồi nợ kịp thời.

Nợ quá hạn là tình huống không mong muốn, đặc biệt đối với cán bộ tín dụng, và khi xảy ra, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp tích cực để thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro Đối với các khoản nợ xấu, ngân hàng nên sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý một cách chủ động, nhằm giảm nhanh chóng nợ xấu trong bảng tổng kết tài sản Tuy nhiên, việc này cần được thực hiện một cách hợp lý và chỉ nên là giải pháp cuối cùng Để phản ánh chính xác thực trạng nợ xấu, BIDV Quảng Ninh cần phân loại nợ một cách khách quan và khoa học, đồng thời tăng cường trích lập dự phòng rủi ro tối đa, tạo lập nguồn tài chính để xử lý nợ xấu khi cần thiết, từ đó giảm tỷ lệ nợ xấu.

9 7 lệ nợ xấu cho BIDV Quảng Ninh.

Giải pháp k h á c

a Đ ào tạo lự c lư ợ n g cán bộ ngân h àn g chuyên môn giỏi, đạo đ ự c tốt, có chính sách đ ã i n g ộ h ợ p lỹ vớ i cán bộ tín dụng

Con người là yếu tố then chốt trong mọi công việc, đặc biệt là đội ngũ cán bộ cho vay của Chi nhánh, hiện đang sở hữu lợi thế về độ tuổi trẻ và trình độ đại học Tuy nhiên, họ còn thiếu kinh nghiệm thực tế và kiến thức tổng hợp về các công việc của khách hàng Do đó, việc bồi dưỡng đội ngũ cán bộ với kiến thức chuyên môn vững vàng, thông thạo nhiều lĩnh vực và dày dạn kinh nghiệm là nhiệm vụ quan trọng để đáp ứng yêu cầu công việc trong tương lai Chi nhánh cần triển khai các biện pháp cụ thể để nâng cao năng lực cho đội ngũ này.

C hính sá ch đào tạo:

Ngân hàng cần triển khai giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, vì đặc thù nghề nghiệp yêu cầu họ không chỉ nắm vững nghiệp vụ ngân hàng và lý thuyết tài chính mà còn phải hiểu biết sâu rộng về thị trường và các loại hình kinh doanh khác Để đạt được điều này, ngân hàng nên khuyến khích cán bộ tín dụng tham gia các khóa học nâng cao kiến thức và kỹ năng, cũng như cử họ tham gia các lớp tập huấn về phòng chống rủi ro Ngoài ra, việc đào tạo về công nghệ thông tin ứng dụng và khoa học kỹ thuật trong công tác cho vay cũng là cần thiết để đảm bảo tính cạnh tranh và giảm thiểu rủi ro.

Tổ chức các lớp tập huấn và hội thảo về cho vay tiêu dùng giữa các ngân hàng trong hệ thống NHTM Việt Nam và ngân hàng nước ngoài nhằm học hỏi và tiếp thu kinh nghiệm, từ đó áp dụng hiệu quả vào thực tiễn.

Nâng cao trình độ tin học và ngoại ngữ cho cán bộ cho vay là cần thiết, đồng thời mở rộng các loại tài liệu, đặc biệt là sách báo và tạp chí, sang nhiều lĩnh vực khác nhau để bổ sung kiến thức tổng hợp cho cán bộ.

C hỉnh sá ch khen thư ởng kỷ luật

Chính sách hỗ trợ kịp thời về vật chất và tinh thần của BIDV Quảng Ninh đối với cán bộ tín dụng là rất cần thiết, nhằm nâng cao tinh thần làm việc và khuyến khích lợi ích tập thể Biện pháp này giúp giảm thiểu rủi ro do sai sót của cán bộ cho vay gây ra bởi áp lực công việc, đảm bảo hiệu quả trong hoạt động tín dụng.

BIDV Quảng Ninh cần áp dụng các chính sách khuyến khích và hỗ trợ vật chất nhằm nâng cao hiệu quả làm việc của cán bộ cho vay Cụ thể, ngân hàng nên khuyến khích tăng lương và thưởng cho những cán bộ có dư nợ cho vay tốt, đồng thời hỗ trợ kinh phí học tập để họ có thể tự nâng cao trình độ chuyên môn Việc khen thưởng kịp thời cho cán bộ tín dụng có thành tích cao, như tăng doanh số cho vay và thu nợ đúng hạn, cũng rất quan trọng Ngoài ra, tổ chức thăm hỏi và động viên cán bộ trong những dịp quan trọng như gia đình có việc lớn hay ốm đau sẽ tạo động lực làm việc Những biện pháp này không chỉ nâng cao tinh thần làm việc mà còn góp phần hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay.

BIDV Quảng Ninh cần kết hợp các hình thức khen thưởng với biện pháp kỷ luật nghiêm khắc để xử lý những sai sót do cán bộ tín dụng gây ra, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Tùy thuộc vào mức độ thiệt hại, ngân hàng sẽ áp dụng các hình thức xử lý như cảnh cáo, khiển trách, trừ công tác phí hoặc trừ lương Những biện pháp này nhằm nâng cao ý thức tự giác và trách nhiệm của cán bộ cho vay.

Ngân hàng cần áp dụng chính sách tuyển dụng khoa học để thu hút nhân tài, loại bỏ phương pháp tuyển dụng cũ Cần có các biện pháp hỗ trợ cho cán bộ trẻ có trình độ, như đơn giản hóa thủ tục và thời gian xin việc, rút ngắn thời gian hợp đồng cho những nhân viên làm tốt công việc hoặc có sáng kiến giảm thiểu rủi ro Việc này cần được thực hiện nhanh chóng để đảm bảo sự hài hòa trong chuyển giao cán bộ, tránh xáo trộn lớn ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh, đồng thời đảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay.

Tóm lại, để phòng ngừa được rủi ro khi cho vay tiêu dùng có rất nhiều biện

Để phòng ngừa và hạn chế rủi ro hiệu quả, BIDV Quảng Ninh cần nỗ lực thực hiện tốt các biện pháp chủ quan, phát huy vai trò và sức mạnh của mình Đồng thời, việc tạo ra một môi trường pháp lý, chính sách và chế độ thuận lợi từ phía khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng Hơn nữa, cần thực hiện liên kết đồng bộ và hệ thống giữa BIDV Quảng Ninh với các chi nhánh ngân hàng thương mại trong cùng hoặc khác hệ thống để nâng cao hiệu quả hoạt động.

Liên kết với các ngân hàng thương mại khác giúp BIDV Quảng Ninh giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và bảo đảm an toàn tài chính.

Ngân hàng có được những thông tin đầy đủ về khách hàng, có được đánh giá, chấm điểm khách hàng đúng đắn và chuẩn xác hơn.

Ngăn ngừa các âm mưu bất chính của khách hàng như việc vay ngân hàng này để trả nợ ngân hàng khác

Giúp chi nhánh trao đổi và học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại, nhằm rút ra bài học quý báu trong việc hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng tại BIDV Quảng Ninh.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ