Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đại dương chi nhánh thăng long,

B ộ GIẢO DỤC VÀ ĐÀO TẠO li ỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẮT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG ỈV1 CỎ PHÀN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LON LUẬN ® VẰN THẠC * s ĩ KINH TÍ H A N O I-2915 /•» * * Ị LV.002282 iíA;-4G n h a ?■;'• S i ’ VIỆT NAM N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G 'ịp v ngán ^ Hà n g '•» irtl iiAỈ HOC NGUYỄN THỊ HUYỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: T i c h ín h - N g â n h n g M ã số: LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TỂ N g ị i h ó n g d ẫ n k h o a h ọc: T S N G U Y Ễ N V Ă N D U Ơ N G HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN SỐ: HÀ N Ộ I-2 LỜI CAM ĐOAN Qua trình cơng tác thực tế Oceanbank - Chi nhánh Thăng Long, từ năm 2011 đến nay, với nghiên cứu tìm hiểu chi nhánh nơi tơi công tác, xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác H ọ c v iê n N guyễn T hị H uyền MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U CHƯƠNG 1: N H Ữ N G VẤN ĐỀ c BẢN VÈ CHO VAY KHÁCH H À N G C Á N H Â N T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 N H Ữ N G V Ấ N ĐÊ c B Ả N VỀ CHO V A Y TẠI N G Â N H ÀNG TH Ư Ơ NG M Ạ I 1.1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương m i 1.1.2 Rủi ro tín dụng 1.1.3 Một số sản phẩm liên quan đến hoạt động cho v a y 18 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO V A Y KHÁCH HÀNG CÁ NH ÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 22 1.2.1 Khái niệm 22 1.2.2 Đặc điểm phân loại cho vay khách hàng cá nhân 22 1.2.3 Hệ thống tiêu chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 27 1.2.4 Các nguyên nhân rủi ro ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân 30 1.3 NH ÂN TỐ ẢNNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ N H Â N 35 1.3.1 Nhân tố chủ quan 35 1.3.2 Nhân tố khách quan 37 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NH ÂN CỦA MỘT SỐ NG ÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC RÚT RA TÙ' KINH NGHIỆM CỦA CÁC NG Â N HÀNG B Ạ N 39 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng nước 39 1.4.2 Kinh nghiệm số ngân hàng giớ i 41 1.4.3 Bài học đê rút kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân cho ngân hàng thương mại Việt N am 42 KÉT LUẬN CHƯƠNG 43 CHƯƠNG 2: T H Ụ C T R Ạ N G C H O V A Y K H Á C H H À N G C Á N H Â N T Ạ I NG ÂN H ÀNG TH Ư Ơ NG M ẠI CỎ PH ẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH T H Ả N G L O N G T R O N G N H Ữ N G N Ă M Q U A 4 2.1 TỔNG QUAN VỀ NG ÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 44 2.1.1 Giới thiệu chung hàng Thương mại c ổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng L on g .44 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại c ổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long năm qua 46 2.2 THỰC TRẠNG VỀ CHO V A Y KHÁCH H À N G CÁ N H Â N TẠI N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G MẠI CỒ P H Ầ N ĐẠI D Ư Ơ N G - CHI N H Á N H TH ĂNG L O N G 53 2.2.1 Quy định chung cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng L on g .53 2.2.2 Các sản phâm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cố phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng L on g .54 2.2.3 Quy trình cho v a y 57 2.2.4 Tình hình cho vay cá nhân Ngân hàng Thương mại c ổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng L o n g 59 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO V A Y KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - e m NHÁNH THĂNG LO N G 68 2.3.1 Kết 68 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 69 K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G .7 CHƯƠNG KHÁCH 3: G IẢ I HÀNG CÁ PH ÁP NHÂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG VAY M ẠI CỔ PH ẦN Đ Ạ I D Ư Ơ N G - C H I N H Á N H T H Ă N G L O N G 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG THỜI GIAN TỚ I 76 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng Thưcmg mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long 76 3.1.2 Định hướng cho vay vào đối tượng khách hàng cá nhân 77 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NH ÂN TẠI NG ÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LO N G 78 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng 78 3.2.2 Xây dựng quy trình cho vay cá nhân đơn giản, ngắn g ọ n 78 3.2.3 Xây dựng hệ thốngchấm điểm khách hàng cá nhân 82 3.2.4 Giải pháp xử lý nợ tồn đọng, nợ khó địi nợ q hạn 91 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lự c 92 3.2.6 Giải pháp khác 95 3.3 KIẾN NG H Ị 98 3.3.1 Đối với Chính p h ủ 98 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 99 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại c ổ phần Đại D n g 99 3.3.4 Đối với Ngân hàng Thương mại c ổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long 100 KÉT LUẬN CHƯƠNG 101 KẾT LUẬN 102 DANH MỤC CHỮ VIÉT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước PGD : Phòng giao dịch TMCP : Thương mại cổ phần TCKT : Tổ chức kinh tế TSĐB : Tài sản đảm bảo HĐTC : Hợp đồng chấp HĐTD : Họp đồng tín dụng TCTD : Tơ chức tín dụng ƯBND : U y ban nhân dân UNC : U y nhiệm chi CN : Chi nhánh TW : Trung Ương HS : Hội sở DN : Doanh nghiệp Oceanbank : Ngân hàng Thương mại c ổ phần Đại Dương DANH MỤC BẢNG, BIẺƯ, s o ĐÒ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Oceanbank Chi nhánh Thăng Long 46 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Oceanbank chi nhánh Thăng L on g 49 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Oceanbank chi nhánh Thăng Long 52 Bảng 2.4: Doanh số cho vay cá nhân Oceanbank- CN Thăng Long 60 Bảng 2.5: Tỷ trọng du nợ cho vay khách hàng cá nhân 62 Bảng 2.6: Tỷ trọng du nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn qua năm 64 Bảng 2.7 Tình hình nợ hạn giai đoạn 2011 -2 .66 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn cá nhân chi nhánh năm vừa qua 67 Bảng 3.1: Bảng chấm điểm xếp hạng cá nhân 83 Bảng 3.2: Bảng áp dụng họng số (đối với khách hàng hữu) 90 Bảng 3.3: Bảng xếp hạng tín dụng 90 Biếu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn theo đối tư ợ n g 47 Biểu đồ2.2 Tình hình huy động vốn theo kỳ h ạn 47 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho v a y 49 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay nhân doanh nghiệp Chi nhánh đạt qua n ă m 61 Biêu đô 2.5: Dư nợ cho vay khách cá nhân qua năm 63 Biều đồ 2.6 Tỷ lệ nợ hạn 66 Sơ đồ 1.1: Cho vay trực tiếp 26 Sơ đố 1.2: Cho vay gián tiế p .27 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Oceanbank - Chi nhánh Thăng L o n g .44 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay cá nhân Oceanbank - Chi nhánh Thăng Long 59 Sơ đồ 3.1: Quy trình cho vay cá nhân ba phận 79 M Ở ĐẦU T ín h c ấ p th iế t c ủ a đ ề tà i Trong năm gần phát triển Ngân hàng ngày mạnh mẽ, đặc biệt phát triển Ngân hàng thưcmg mại cổ phần Sự phát triến Ngân hàng thương mại nói chung phát triển hoạt động tín dụng nói riêng ngày đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế Hoạt động tín dụng hoạt động Ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn so với tổng thể hoạt động song hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Hạn chế tối đa rủi ro từ hoạt động tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu tất ngân hàng thương mại Đe hạn chế rủi ro từ hoạt động tín dụng Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng tín dụng Đối với hoạt động ngành Ngân hàng hoạt động tín dụng đem lại nguồn lợi nhuận chiếm tỷ lệ cao Lĩnh vực tín dụng ngành ngân hàng tập trung doanh nghiệp cá nhân Với đất nước đông dân số, thu nhập ngày tăng người dân, đời sống nâng cao nhu cầu vay người dân ngày lớn Nắm bắt phát triển đó, ngân hàng ngày mở rộng tập trung vào việc phát triển lĩnh vực cho vay cá nhân Đó phát triển chung tất yếu hệ thống ngân hàng nay, khách hàng cá nhân mảng khách hàng tiềm năng, nhiều ngân hàng khai thác Ngân hàng Thương mại c ổ phần Đại Dương ngân hàng Thương mại cổ phần có tốc độ phát triển nhanh Ngân hàng ngày thay đổi định hướng phát triển sang mơ hình ngân hàng bán lẻ, đối tượng khách hàng mà ngân hàng phục vụ chủ yếu khách hàng cá nhân cần nhu cầu vốn phục vụ cho tiêu dùng, kinh doanh nhỏ lẻ Nhưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đem lại rủi ro định cho ngân hàng chịu cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng cổ phần ngày chiếm thị phần lớn Điều địi hỏi Ngân hàng TMCP Đại Dương có hướng việc phát triển nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Xuất phát từ thực tiễn nên luận văn chọn đề tài “G iải p h p nâng cao chất lư ợng cho vay khách hàng cá nhân N gân hàng Thương m ại Cổ p h ầ n Đ ại D ng - Chi nhánh Thăng L o n g ” để nghiên cứu đáp ứng yêu cầu thực tiễn Ngân hàng Đại Dương Sau kiện liên quan đến chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đại Dương bị bắt Thông cáo Ngân hàng Nhà nước cho biết, thời gian qua hoạt động Ocean Bank bộc lộ nhiều yếu kém; việc quản trị điều hành vi phạm nghiêm trọng quy định pháp luật Với tổn thất tài nặng nề, Ocean Bank khơng có giải pháp khả thi đế tăng vốn điều lệ đảm bảo mức vốn pháp định theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước, nhằm xử lý dứt điểm vấn đề tồn yếu ngân hàng, quy định hành, Ngân hàng Nhà nước tuyên bố mua bắt buộc toàn cổ phần cổ đông hữu Ocean Bank Đen tháng 5/2015 Ngân hàng Nhà nước công bố Quyết định việc chuyến đối mơ hình hoạt động OceanBank thành Ngân hàng Thương mại TNHH Một thành viên Đại Dương Tuy nhiên, Luận văn nghiên cứu số liệu từ năm 2011 đến năm 2014 nên Luận văn xin phép lấy tên đề tài với tên ngân hàng Ngân hàng thương mại cố phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long M ụ c đ íc h n g h iê n c ứ u Đe tài phân tích, đánh giá tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại c ổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long để từ thấy rõ thực trạng tín dụng cá nhân chi nhánh qua đề 90 * Tĩnh hình trả n ợ (gốc+ lãi) cho ngân hàng với ngân hàng khác Đây đánh giá uy tín trả nợ khách hàng ngân hàng, phát sinh khoản nợ hạn ngân hàng khác Các thông tin cập nhật trung tâm CIC ngân hàng nhà nước tra cứu thơng tin khách hàng vay phản ánh thực tế khách hàng vay nào, phát sinh nợ hạn hay chưa Sau ta đưa tiêu chí để chấm điểm hệ thống khách hàng cá nhân ta dựa vào bảng kết chấm điểm sau để đưa định cấp tín dụng hay khơng: B ả n g : B ả n g p d ụ n g tr ọ n g s ố (đ ố i v ó i k h ch h n g h iện h ữ u ) T P * /V r ỉ iê u c h í T rọ n g số Chấm điểm định tính 50% Chấm điểm định lượng _ 50% r B ả n g 3 : B ả n g x ê p h n g tín d ụ n g H ạng Đ iể m q u y đ i AAA Từ 90 đến 100 AA từ 80 đến 90 Á Từ 70 đến 80 BBB Từ 60 đến 70 BB Từ 55đến 60 B Từ 50 đến 55 ccc cc c từ 45 đến 50 Từ 30 đến 40 D Dưới 30 Từ 40 đến 45 91 Theo bảng việc xét duyệt trình để cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân khơng diễn q phức tạp, ta xây dựng hệ thống khách hàng cá nhân đánh giá mức độ rủi ro khoản vay G iả i p h p x lý n ợ tồ n đ ọ n g , n ợ k h ó đ ị i v n ợ q u hạn Từ năm 2011-2013, đặc biệt năm 2014, ta thấy nợ hạn nợ xấu tăng lên cách nhanh chóng Việc đưa giải pháp xử lý nợ trở nên quan trọng Ngân hàng phải thường xuyên định kỳ tiến hành phân tích đánh giá khoản nợ đến hạn có khả hạn, nợ tồn đọng, hạn, tìm rõ nguyên nhân để có giải pháp thu hồi nợ cho phù hợp - Đối với khoản vay đến hạn Ngân hàng thơng báo trước để khách hàng có thời gian thu xếp vốn để trả hạn Những khoản vay có khả hạn mà nguyên ngân nguồn tài mà khách hàng dự kiến dùng đê trả nợ thời điểm vay bị trễ, khách hàng có nguồn tài tương lai đáng tin cậy Ngân hàng nên làm thủ tục gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ cho khách hàng giúp khách hàng bị tổn thất lợi nhuận ngân hàng tránh nợ hạn - Thực biện pháp thu hồi nợ hạn Đối với khoản nợ hạn bình thường, cán tăng cường đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tình hình tài sản đảm bảo - Đồng thời cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ ngân hàng, tạm hoãn thu lãi định kỳ khoản nợ chuyển hạn chậm trả phần gốc lãi theo điều 22 Quy định 1627 Cịn khoản nợ khó địi tháng có nguy rủi ro cần thực việc đơn đốc thu hồi nợ qua nhiều bước, kiểm tra quy trách nhiệm - Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay Các biện pháp xử lý nợ theo quy định ngân hàng bao gồm: 92 + Điều chỉnh kỳ hạn nợ: trường hợp khách hàng có nợ q hạn khơng trả nợ đến hạn khó khăn khách quan, xác định lại kỳ hạn nợ, khách hàng ổn định sản xuất, trả nợ ngân hàng xem xét điều chỉnh lại kỳ hạn nợ + Miễn giảm tiền vay khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường + Các khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng có khả trả nợ cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, ngân hàng xem xét tạm khoanh nợ cũ + Các khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng tuỳ vào mức độ vi phạm ngân hàng tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật - Khai thác tài sản đảm bảo nợ vay Trước hết phải rà sốt lại tồn hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay khoản nợ hạn, từ có biện pháp bổ sung, hoàn chỉnh, đảm bảo hợp lệ, hợp pháp, đầy đủ để tạo điều kiện cho việc xử lý Tiến hành bước biện pháp xử lý tài sản phù họp với thực trạng trường họp cụ thế, sở quy định Nghị định 178 văn khác có kiên quan - Phối họp với ngành có liên quan, với cấp uỷ, với quyền địa phương đế xử lý nợ khó địi, nợ q hạn - Xử dụng cơng cụ bán nợ cho công ty mua bán nợ, công cụ ngoại bảng quỹ dự phịng trích lập để xử lý khoản nợ xấu, giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu P h t triển n g u n n h â n lự c Nguồn nhân lực luôn vấn đề then chốt cho phát triển ngành ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng có đến với khách 93 hang tot hay không phụ thuộc vào chât lượng đội ngũ nhân viên Ngoài sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng thì: khách hàng khơng thể cam nhận chât lượng sản phâm dịch vụ mà họ tin vào lời hứa ngân hàng đưa quảng cáo phưcmg tiện truyền thông hay qua lời giới thiệu sản phẩm cán ngân hàng Do chất lượng dịch vụ mà họ cảm nhận phụ thuộc vào yếu tố người quan tâm nhân viên tín dụng tới khách hàng yếu tố khơng có chuẩn mực điều phụ thuộc vào cảm nhận khách hàng vào thời điểm sản phẩm dịch vụ mà họ sử dụng Cho nen khách hàng đưa yêu câu đê sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phải ngân hàng coi trọng có thái độ phục vụ niềm nơ, ân cân, chu đáo đê lại ân tượng tốt cho khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng, để kéo họ lại với ngân hàng trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng Do cần phải có đội ngũ nhân viên tín dụng có yếu tố sau: - Có lực chun mơn nghiệp vụ tốt để giải vấn đề liên quan đến sản phẩm cho vay, xử lý tốt tình phát sinh trình vay khách hàng Co nang lực dự đoán vê vân đê rủi ro gặp phải cho vay thu nợ khoản vay - Có uy tín quan hệ cộng đồng, có tư cách, có đạo đức tốt Điều quan trọng, cán tín dụng có tư cách đạo đức khơng tốt lợi ích cá nhân mà đem lại khoản nợ xấu cho ngân hàng - Co tinh thân ham học hỏi câu tiên Hiện có nhiều cán tín dụng có trình độ học vân tôt, dam mê công việc, mà họ thiếu kinh nghiệm, mà điều địi hỏi phải cần có thời gian học hỏi giúp họ tích lũy kinh nghiệm ban đầu bước vào ngành 94 Để có nguồn nhân lực tốt ta cần quan tâm đến vấn đề sau đây: Thứ nhất, đào tạo nghiệp vụ chun mơn, kỹ bán hàng, chăm sóc khách hàng nhằm tạo đội ngũ nhân viên ngày chuyên nghiệp hơn, đáp ứng nhu cầu công việc tốt hơn, đồng thời cần trau dồi đạo đức nghề nghiệp nhằm phát triển nguồn nhân lực mang tính toàn diện bền vững Trước nhân viên ngân hàng thụ động việc cho vay, họ phải trở thành nhân viên động, tự tìm kiếm khách hàng, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ đển khách hàng Cán tín dụng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, họ người đại diện cho ngân hàng cầu nối liên kết ngân hàng với khách hàng coi phần sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng có tốt hay khơng phụ thuộc vào đội ngũ nhân viên tách rời sản phẩm dịch vụ ngân hàng với khách hàng Thứ hai, cần phải xây dựng môi trường làm việc lành mạnh với khuyến khích thiết thực có hiệu Giao cơng việc cụ the cho nhân viên, khơng giao việc theo cảm tính gây ức chế cho nhân viên làm việc Cải thiện môi trường làm việc tốt cách: tạo điều kiện cho nhân viên phát triển khả cá nhân, có hội thăng tiến, có thái độ tích cực động lực làm việc cao Xây dựng môi trường làm việc công cho nhân viên, cần có đội ngũ cán lãnh đạo sạch, tạo điêu kiện cho nhân viện làm việc Đây điều kiện tiên ngân hàng phát triển bền vững hay khơng động lực đế giúp cho cán ngày gắn bó với ngân hàng sẵn sàng đón nhận thử thách cơng việc để góp phần nâng cao vị hình ảnh ngân hàng thị trường Thứ ba, cần có chế độ đãi ngộ hợp lý để giúp phát huy hết lực cán Phải đánh giá lực trình độ cán đế có 95 bơ trí cho cơng việc thích họp, trọng dụng người tài, người có lực để giúp sức phục vụ cho phát triển ngân hàng Phải có chế độ tiền lương thưởng họp lý để đảm bảo sống cho nhân viên Kích thích tinh thần làm việc sáng tạo, tránh tham ô, tiêu cực làm thất thoát vốn ngân hàng G iả i p h p k h c Ngồi giải pháp nêu Luận văn cịn đưa giải pháp khác sau: - H u y đ ộ n g vốn Việc huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng kiêm ln việc giới thiệu sản phẩm cho vay, ngân hàng khách hàng có quan hẹ giao dịch với rôi mà khách hàng có vốn họ gửi cho ngân hàng, cịn khách hàng có nhu cầu vay vốn họ tìm đến ngân hàng Việc giới thiệu sản phẩm vay cá nhân qua khách hàng gửi tiết kiệm thực ngân hàng, khách hàng gửi tiền họ phát bảng sản phâm cho vay mà họ cần người thân họ cần đến mà chưa biết phải đặt vấn đề vay vốn đâu Khi giới thiệu sản phẩm vay, nhân viên ngân hàng giới thiệu cho khác hang ưu điểm sản pham, nhung tiện ích mà khách hàng có thê sử dụng cho tương lai Chẳng hạn san phâm cho vay mua nhà trả góp cho cặp đơi vợ chồng cưới để tanê gia hạnh phuc, chi phí cho vay đê học tập mua sắm thiết bị gia đình Giới thiệu sản phẩm vay bên nhân viên ngân hàng huy động vốn nơi xa, mà nhu cầu vay vốn họ cần mà chưa có điêu kiện tiếp xúc với ngân hàng Do việc cá nhân họ có khoản tiền tích góp để gửi vào ngân hàng thời gian nhàn chưa sử dụng đến, lúc họ biết đến san pham va tiẹn ích sản phâm cho vay đôi với họ tương lai Một khách hàng cần rút tiền để sử dụng mục đích cho nhu cầu sinh 96 hoạt chi tiêu, thiếu tiền họ quay trở lại nhờ ngân hàng giúp đỡ Mối quan hệ thiết lập đặc biệt khách hàng cá nhân họ luôn người bạn đồng hành với ngân hàng - C ô n g n g h ệ th ô n g tin Một ngân hàng muốn phát triển đại khơng thể khơng có cơng nghệ thông tin, công nghệ thông tin giúp cho ngân hàng phát triến bền vững, tạo môi trường làm việc chun nghiệp, đại hóa, tiếp cận cơng nghệ giới Ở Oceanbank - Chi nhánh Thăng Long cần hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin, PGD xa Chi nhánh cần có IT túc trực xử lý cố phát sinh, không làm thời gian khách hàng thông tin liên lạc với phòng ban Hiện chi nhánh sử dụng phần mềm vi tính Korebanking, phần mềm thơng minh, có lúc hệ thống phải xử lý tải gây nhiều cố trình làm việc Đối với cho vay khách hàng cá nhân, điều mà họ mong muốn thời gian giải vay nhanh nhất, với thời gian họ đặt yêu cầu Đe làm điều địi hỏi cán tín dụng phải làm việc theo thời gian quy trình tín dụng đặt Nhung để kiểm sốt thời gian mà cán tín dụng có làm thời gian hồ sơ giao khơng điều phải hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng kiểm soát Chăng hạn ta đưa quy trình nhiệm vụ cho phận Quan hệ khách hàng; Bộ phận thẩm định tín dụng; Bộ phận quản lý nợ, cần có quản lý phê duyệt giải ngân tín dụng, quản lý dự liệu rủi ro tín dụng, quyền truy cập người dung Vậy để kiểm soát phận làm thịi gian quy trình tín dụng đưa ra, yêu cầu phải bổ sung thêm vào phần mềm Korebanking thêm phần nhập thơng tin, thịi gian tiếp nhận hồ 97 sơ có ấn định ngày trả lời cho khách hàng Lúc hệ thống máy tính có hệ thống chấm điểm phận làm việc, hệ thống chấm điểm phần mềm chấm cho nhân viên tháng giải khách hàng vay thời gian làm bao lâu, sau chấm điểm thống kê tháng có hệ thống điểm cho nhân viên phận vào để tính tiền lương, thưởng, phạt phù họp với nhân viên Việc làm thực tạo công làm việc nhân viên hệ thống ngân hàng - S ả n p h ẩ m bán chéo Hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng giới thiệu mở rộng thông qua sản phẩm bán chéo Bán chéo sản phẩm cho vay cá nhân thông qua hoạt động liên doanh,liên kết Đó việc ngân hàng liên kết với doanh nghiệp, đối tác ngân hàng để phân phối, giới thiệu sản phẩm cho vay cá nhân + Bán chéo sản phẩm ngân hàng qua công ty, tập đồn bảo hiểm để giới thiệu sản phấm Đó kết hợp nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân với nhóm sản phấm bảo hiểm nhân thọ Chẳng hạn cho vay mua sắm đồ nội thất gia đình mà người vay có mua bảo hiểm nhân thọ người vay cơng ty bảo nhân thọ chi trả khoản vay cho họ họ gặp rủi ro xảy khơng trả nợ công ty bảo hiểm trả thay khoản vay + Bán chéo sản phấm ngân hàng thông qua công ty địa ốc, công ty môi giới bất động sản thơng qua kết họp nhóm sản phẩm cho vay liên quan đến bất động sản ngân hàng với nhóm sản phẩm nhà ở, đất nền, hộ dự án + Bán chéo sản phấm ngân hàng với nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng: xe máy, xe hơi, tủ lạnh, máy giặt thơng qua hoạt động bán hàng trả góp + Bán chéo sản phẩm ngân hàng với công ty cung ứng dịch 98 vụ: dịch vụ du học, dịch vụ viễn thông, dịch vụ du lịch, thăm, chữa bệnh nuớc ngồi thơng qua sản phẩm cho vay ngân hàng như: chứng minh tài du học, trang trải chi phí học tập, chữa bệnh nước + Bán chéo sản phẩm ngân hàng với doanh nghiệp, công ty, đơn vị hành nghiệp trả lương qua tài khoản ngân hàng hình thức cho vay phục vụ đời sống trả góp lương hàng tháng ngân hàng khấu trừ qua tài khoản + Bán chéo sản phẩm thông qua ký kết họp tác ngân hàng với công ty bán ôtô cho người tiêu dùng sản phẩm cho vay mua trả góp ơtơ 100% Do yêu cầu chi nhánh cần phải có chiến lược bán chéo sản phẩm cách thực liên kết với đơn vị, cơng ty, tập đồn, doanh nghiệp để nhằm mở rộng phát triển sản phẩm cho vay cá nhân ngân hàng 3 K I Ế N N G H Ị 3.3.1 Đ ối v ó i C h ín h phủ Hệ thống ngân hàng có phát triển tốt hay khơng cần có ủng hộ tạo điều kiện Chính phủ, hoạt động cho vay ngân hàng có phát triển hay khơng cần có sách phù hợp với hoạt động cho vay Bên cạnh cần đưa sách hỗ trợ cho ngành tài ngân hàng, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động cho vay ngành ngân hàng từ trung ương đến địa phương Có sách quan tâm quyền địa phương công tác: xử lý tài sản đảm bảo vay khách hàng phải có hỗ trợ bên tịa án, bên cơng an có đơn khởi kiện ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác đăng ký chấp tài sản, chứng thực, công n g Do luận văn đưa kiến nghị sau: Thứ nhất, phủ phải đảm bảo kinh tế ổn định, kiềm chế lạm phát Có chế độ tiền lương phù họp cho người lao động, thúc đẩy khuyến 99 khích thành phần kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình phát triển Thứ hai, quyền địa phương phải tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp xúc với khách hàng xử lý thủ tục hành ( làm đơn khởi kiện; xác minh thân nhân khách hàng, xác minh tài sản chấp khách hàng nhân thân gia đình liên quan đến khách hàng vay ) Tạo điều kiện cho cán ngân hàng tiếp xúc với cán cấp Quận , phường, tránh tình trạng quan liêu, hách dịch, nhiễu với cán ngân hàng Thứ ba, việc người dân có tiếp cận vốn vay ngân hàng hay khơng, quyền địa phương đóng vai trị lớn giúp người dân tiếp cận với vốn vay ngân hàng, tạo điều kiện cho cán ngân hàng gặp gỡ phổ biến sản phẩm vay đến người dân 3.3.2 Đ ố i v ó i ngân h àn g nhà nư ớc Thứ nhất, N H N N phải tiếp túc bổ sung hoàn thiện văn pháp quy cho hệ thống ngân hàng nói chung cho hoạt động cho vay cá nhân nói riêng Thứ hai, có sách lãi suất phù hợp với đối tượng vay khách hàng cá nhân, tạo điều kiện cho vay cá nhân phát triển số mảng vay tiêu dùng, phục vụ sản xuất kinh doanh Thứ ba, NH N N cần tăng thêm tính tự chủ cho NHTM, bên cạnh có hội thảo NHTM kinh nghiệm cho vay mở rộng cho vay cá nhân 3.3.3 Đ ố i v ó i N gân h àng T h o n g m ại c ổ phần Đ ại D o u g - Cần có sách phát triển cho vay cá nhân phù hợp, không mở rộng cho vay cá nhân cách ạt tạo sức ép tiêu cho vay cá nhân gây rủi ro cho vay toàn hệ thống - Khi giao tiêu tín dụng phải hợp lý, phù họp với khả kinh doanh Chi nhánh, trách gây sức ép tiêu dẫn tới áp 100 lực trình xử lý cho vay Xay dựng chinh sach tín dụng cá nhân ơn định hạn mức tín dụng hợp lý cho Chi nhánh, tránh trường hợp thay đổi đột ngột gây khó khăn cho ke hoạch kinh doanh Chi nhánh khách hàng vay Nang cao công tác dự báo kinh tê nói chung, cơng tác tín dụng nói riêng Đặc biệt HSTW với tư cách đơn vị quản lý tồn hệ thống cân có cảnh báo tín dụng ngành nghề, khách hàng cho Chi nhánh cách kịp thời Can co công tác định hướng cho vay đôi với chi nhánh thời điểm kịp thời, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp: chiến lược khách hàng, vê ngành hàng thị phần thị trường - Cân tăng cường đào tạo đội ngũ làm cơng tác tín dụng để đảm bảo tính chun nghiệp đảm bảo tính an tồn xử lý nghiệp vụ Đối với đội ngũ cán quản lý cần có chương trình đào tạo cao cấp nghiệp vụ kỳ quản lý - Tăng cường đôi bô sung thêm sản phẩm cho vay cá nhân đê đáp ứng với tât đôi tượng khách hàng, sản phẩm cho vay đưa phải linh hoạt, nhanh thực tê người vay - Cần phải cải thiện quy trình xử lý nghiệp vụ cho vay, mơ hình tín dụng phải tổ chức chuyên nghiệp đảm bảo an toàn cơng tác tín dụng 3.3.4 Đ oi v ó i N gân h àn g T h o n g m C ố phần Đ D n g — C hi nhánh T h ă n g L ong - Cần bổ sung thêm nguồn nhân lực cho phịng tín dụng cá nhân chi nhánh phòng giao dịch để đáp ứng với công tác mở rộng cho vay cá nhân - Tang cương mở lớp đào tạo nhân lực, nâng cao kỹ giới thiệu sản phâm cho cán sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân - Cải tiến quy trình cho vay cá nhân nhanh, hiệu phải đảm bảo 101 an toàn cấp tín dụng cách thấp - Có chế độ tiền lương, thưởng phù hợp nhân viên tín dụng để kích thích tinh thần làm việc nhân viên hoàn thành tiêu giao - Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện có động viên chia kịp thời người nhà cán gặp đau ốm, khó khăn KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương 3, Luận văn trình bày định hướng hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2011 phương hướng kinh doanh cụ nói chung định hướng hoạt động cho vay cá nhân nói riêng, từ để đưa số giải pháp mở rộng cho vay cá nhân Ngoài luận văn đưa số kiến nghị hoạt động cho vay cá nhân Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, ngân hàng TMCP Đại Dương - CN Thăng Long 102 KẾT LUẬN Quá trình hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới ngày diễn sâu rộng đem lại hộ thách thức cho NHTM , với phát triển kinh tế Việt Nam đời sống nhân dân ngày nâng cao Bên cạnh hội NHTM Việt Nam có cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước ngồi Trong hoạt động NHTM hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng nguồn lợi nhuận chiếm nhiều tổng lợi nhuận ngân hàng thu Trong năm gần NHTM Việt Nam trọng mảng phát triển tín dụng cá nhân, nhiên bước đầu chưa phát huy để sử dụng hết tiềm mà nguồn lực gần 90 triệu người dân Việt Nam đem lại D o đó, để cạnh tranh với Ngân hàng nước yêu cầu NHTM Việt Nam phải có đầu từ hướng nguồn nhân lực, sở vật chất, khoa học công nghệ, hoạt động phù trợ khác nhằm đem lại kết cao trọng việc mở rộng sản phấm dịch vụ cho vay cá nhân Cùng với xu hướng phát triển NHTM Ngân hàng TMCP Đại Dương ngày tái cấu hướng đến ngân hàng đa năng, chuyên bán bn bán lẻ V iệc xây dựng mơ hình thực phòng ban đến Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đại Dương toàn hệ thống Cùng với định hướng vậy, Luận Văn vào nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh diễn V iệc nghiên cứu lấy kết hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh bốn năm 2011 - 2014 doanh số cho vay, chất lượng cho vay đế tìm vấn đề cịn tồn để từ đưa Giải pháp số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long thời gian tới 103 D o thời gian nghiên cứu Luận văn cịn ngắn, tìm hiểu chun sâu cịn gặp hạn chế khó khăn định nên Luận văn không tránh khỏi nhiều sai sót Vì Luận văn mong nhận quan tâm, góp ý thầy cơ, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP - Chi nhánh Thăng Long, người quan tâm đến hoạt động tín dụng cá nhân Luận văn hoàn chỉnh có ý nghĩa thực tế đưa vào áp dụng Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long Em xin chân thành cảm ơn: TS Nguyễn Văn Dương tận tình hướng dẫn, bảo suốt trình thực Luận văn cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long tạo điều kiện thuận lợi để em có tài liệu cần thiết hoàn thành Luận văn E m x in c h â n th n h c ả m n ! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo cáo kết kinh doanh, huy động vốn, dư n ợ (năm 2011, 2012,2013,2014) Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long Giáo trình Ngân hàng thương mại - Học Viện Tài Chính Giáo trình Tín dụng ngân hàng - Học viện ngân hàng Peter s Rose M.Ưniversity (2001), Quản trị NH thương mại PGS.TS Nguyễn Duệ (năm 2003) - Giáo trình Ngân hàng Trung Ương Quyết định 18/2007/Q Đ -N H N N việc sửa đổi bổ sung sổ điều Quyết định 493 Quyết định 493/2005-Q Đ -N H N N phân loại nợ , trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ban hành ngày 22/04/2005 T s Phan Đình Thế, PGS.TS Ngơ Hướng (2002)- Giáo trình quản trị kinh doanh ngân hàng T.s Tơ Kim N gọc (năm 2008) - Giáo trình tiền tệ Ngân hàng 10 Tạp chí ngân hàng số tháng năm 2013,2014