Nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện giao thủy nam định,

JJ c NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAI) ĐẠ] HOC TRÀN VĂN PHÁC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THỒN HUYỆN GIAO THỦY - NAM ĐỊNH C h u y ê n n g n h : T i c h ín h - N g â n h n g M ã số : 01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÊ N g ị i h ó n g d ẫn k h oa học: T S Đ Ặ N G H U Y V IỆ T H À N Ộ I -2 Ì1 ' m LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đ o a n đê tài n y c ô n g trìn h n g h iê n c ứ u k h o a h ọ c đ ộ c lập củ a C ác số liệu, k ế t q u ả nêu tro n g c h u y ê n đ ề tru n g th ự c v có n g u n g ốc rõ ràn g , k h ô n g trù n g lặp với đê tài k h ác H N ộ i, n g y vs> th n g 04 Tác gia Trần Văn Phác MỤC LỤC MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: NHỮNG VÁN ĐÊ c o BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG c BẢN CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương m ại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Phân loại tín dụng 10 1.2.3 Đặc trưng tín dụng 13 1.2.4 Vai trị tín dụng 15 1.2.5 Rủi ro hoạt động tín dụng 18 1.3 CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGẨN HÀNG THƯƠNG MẠI .22 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 22 1.3.2 Đặc điểm cần thiết chất lượng tín dụng ngân hàng 23 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 25 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 28 1.4.1 Các yếu tố chủ quan 28 1.4.2 Các yếu tổ khách quan 30 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGẦN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIAO THỦY - NAM Đ ỊN H 34 2.1 ĐẶC ĐIỂM TÌNH HÌNH KINH TẾ HUYỆN GIAO THỦY 34 2.2 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG THÔN HUYỆN GIAO THUỶ - NAM Đ ỊN H 36 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIAO THỦY NAM ĐỊNH 40 2.3.1 Những kết đạt hoạt động kinh doanh 40 2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng 46 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G T Ạ I C H I N H Á N H N G Â N H À N G N Ồ N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ơ N H U Y Ê• N G I A O T H Ủ Y - N A M Đ I• N H 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN HUYỆN GIAO TH Ủ Y -N A M Đ ỊN H 51 3.1.1 v ề công tác nguồn vốn .51 3.1.2 cơng tác tín dụng .51 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGẦN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIAO THỦY NAM ĐỊNH 53 3.2.1 Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn 53 3.2.2 Thiết lập mối quan hệ tốt, lâu dài với khách hàng 54 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định phưong án, dự án cho vay 56 T ă n g c n g c ô n g tá c q u ả n lý, k iể m s o t k h o ả n v a y 58 Đ a d n g h ó a c ác h ìn h th ứ c tín d ụ n g 60 3.2.6 N â n g cao c h ất lư ợ n g n h ân v ch u y ên m n h ó a đội n g ũ cán b ộ tín dụngóO Đ ổ i m i v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c ô n g n g h ệ th ô n g t i n 61 M ộ t số g iải p h p k h c 62 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC 63 3.3.1 Tăng cường vai trò giám sát, tra Ngân hàng Nhà nước, hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán tra 63 3.3.2 Cho phép hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước phép thực quyền xử lý n ợ .64 3.3.3 Nâng cao quy mô hoạt động chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC) 65 3.3.4 Kiến nghị khác 67 K Ế T L U Ậ N DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước HSX Hộ sản xuất NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo Ngân hàng Nông nghiệp phát triến nông thôn DANH MỤC BẢNG, s o ĐỒ Bảng 2.1: v ề tình hình huy động vốn 41 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay 44 Bảng 2.3: Cơ cấu nợ x ấ u 47 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Giao Thủy 38 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài C ùng với n g h iệ p đôi m i đ ấ t n c , h ệ th ô n g n g â n h n g th n g m ại (N H T M ) V iệt N am đ ã có n h ữ n g b c p h t triể n v ọ t b ậ c, lớn m n h v ề m ọi m ặt, kê số lư ợ ng, q u y m ô v c h â t lư ợ n g T ro n g n h ữ n g năm q u a , h o t đ ộ n g n g â n h n g n c ta đ ã g ó p p h â n tích cực vào lĩnh vự c huy đ ộ n g v ố n , m rộ n g v ố n đ ầ u tư ch o lĩn h v ự c sản x u ấ t phát triển N h h ệ th ố n g N H T M g ó p p h ầ n đ ổ i m i c c h ế k in h tế , đ ó n g góp to lớn vào n g c u ộ c c ô n g n g h iệ p h ó a , h iệ n đ ại h ó a n ê n k in h tê x ã hội nước ta H iện n a y n c ta th ị trư n g c h ứ n g k h o n c h a p h ả i k ê n h d ẫ n v ố n h iệ u q u ả v c h ủ y ế u , v ậ y n ê n v ố n đ ầ u tư c h o h o t đ ộ n g sả n x u â t k in h d o a n h c ủ a n ề n k in h tế v ẫ n p h ả i d ự a c h ủ y ế u v o n g u n v ố n tín d ụ n g c ủ a hệ th ố n g N H T M Đ ố i tư ợ n g k h c h h n g c ủ a c ác N H T M k h ô n g p h ả i ch ỉ cô n g ty, d o an h n g h iệ p m c ị n c ó th n h p h â n c n h â n , h ộ g ia đ ìn h M ộ t m ặt họ n h ữ n g n g i c h o n g â n h n g v a y tiề n , m ộ t m ặ t h ọ c ũ n g c h ín h n h ữ n g ng i v a y tiề n c ủ a h ệ th ố n g N H T M D o v ậ y h ệ th ố n g N H T M trở th n h kênh c u n g ứ n g v ố n h ữ u h iệ u c h o n ê n k in h tê tro n g g ia n đ o n h iệ n T c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g th ậ t trở th n h v ấ n đ ề đ a n g rấ t đ ợ c c c N H T M đặc b iệ t q u a n tâ m , n ó m a n g tín h c h ấ t s ố n g c ò n đ ố i v i tồ n v p h át triể n c ủ a N H T M b i v ì n ó c ó th e làm tă n g k h ả n ă n g c u n g c ấ p c ác d ịc h vụ, th u h ú t th ê m n h iề u k h c h h n g tiề m n ă n g , g ia tă n g k h ả n ă n g sin h lợi củ a sản p h â m , Sau m ộ t th i g ian học tậ p , n g h iê n c ứ u c ù n g v i v iệ c c ô n g tác trự c tiê p quan sát tìn h h ình th ự c tế chi n h n h N H N o & P T N T h u y ệ n G ia o T h ủ y N am Đ ịn h , tro n g th i g ia n v a q u a tá c g iả h o n th n h b ả n lu ận v ăn với đ ê tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Giao Thủy Nam Định’’ với mong muốn góp phần nhỏ công xây dựng phát triển ngày lớn mạnh NHNo&PTNT huyện Giao Thủy Nam Định M ụ c đ íc h n g h iê n c ứ u Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, phân tích đánh giá thực trạng tín dụng qua thực tế chi nhánh NHNo&PTNT huyện Giao Thủy Nam Định để thấy mặt vấn đề cịn tồn tại, qua đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đ ố i t ợ n g v p h m v i n g h iê n c ứ u Luận văn nghiên cứu vấn đề thực tiễn cụ thể hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Giao Thủy năm từ 2012 đến 2014 Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn việc thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, tác động trực tiếp đến việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn P h n g p h p n g h iê n c ứ u - Sử dụng phương pháp phân tích tổng họp, phân tích thống kê, so sánh, đánh giá - Kết hợp nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Giao Thủy K ết cấu L u ận văn Kết cấu luận văn gồm chương: C h o n g ; N h ữ n g v ấ n đề CO’ b ả n c h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g t i n g â n h n g th n g m ại C h n g : T h ự c t r n g c h ấ t l ợ n g t ín d ụ n g t i c h i n h n h N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v p h t tr iể n n ô n g th ô n h u y ệ n G ia o T h ủ y N a m Đ ịn h 59 - Doanh thu, lợi nhuận khách hàng tăng hay giảm ; sức cạnh tranh hàng hoá nào; - K toán khách hàng khả luân chuyển tiền m ặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không N ợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu; - G iá trị thực tế tài sản đảm bảo có đủ bù đắp nợ vay hay không xảy trường hợp khách hàng vay m ất khả tốn 3.2.4.2 Cơng tác xử ỉỷ nợ q hạn Chi nhánh phải tiến hành biện pháp để ngăn chặn phát sinh nợ hạn m ới, với việc tích cực giải nợ hạn tồn đọng Đe giảm tỷ lệ nợ hạn, không phát sinh nợ hạn mới, N gân hàng phải tăng cư ờng cơng tác thẩm định quản lý m ón vay sau giải ngân N âng cao chất lượng hoạt động tín dụng, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý khoản nợ điều quan trọng Đe nâng cao chất lượng công tác xử lý nợ hạn ngân hàng thực m ột số giải pháp sau: - Phân tích, giải trình m ón nợ q hạn để tìm hiểu rõ nguyên nhân p h t sinh, sở đánh giá có khả thu hồi hay khơng để có b iện pháp xử lý phù hợp: + N ợ hạn có khả thu hồi: N ếu ngân hàng đánh giá tình hình sản x uất kinh doanh khách hàng cịn triển vọng ngân hàng áp dụ n g hình thức gia hạn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn; + N ợ q hạn khơng có khả thu hồi: N gân hàng cần có biện p háp x lý tài sản bảo đảm nợ vay bán cho T rung tâm m ua bán nợ xấu V A M C để thu hồi nợ theo quy định pháp luật Tuy nhiên phát mại tài sản bán nợ biện pháp cuối để ngân hàng thu hồi vốn vay 60 việc phát mại tài sản hay bán nợ gặp nhiều khó khăn việc định giá tài sản, việc phát mại phải thông qua trung tâm đấu giá, thủ tục xử lý tài sản chấp hay bán nợ m ất nhiều thời gian 3.2.5 Đ a dạng hóa hình thức tín dụng N ền kinh tế phát triển, nhu cầu tín dụng khách hàng loại hình tín dụng N H T M trở nên đa dạng hon N hư ta biết, hình thức kinh doanh việc đa dạng hóa danh m ục đầu tư m ột biện pháp hữu hiệu việc hạn chế rủi ro, giống tốn “khơng bỏ chung trứng vào m ột giỏ” T ín dụng ngân hàng vậy, đa dạng hóa sản phẩm , hình thức tín dụng hạn chế rủi ro, có chất lượng tín dụng tốt H iện có m ột số hình thức tín dụng như: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn, bảo lãnh L/C, cho vay chiết khấu, cho vay thấu chi, tín dụng th m ua N gồi ngân hàng cần đa dạng hóa đối tượng đầu tư tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh, sản xuất nông; lâm; ngư; diêm nghiệp, cho vay phát triển dịch vụ, cho vay tiêu dùng N hư ngân hàng cần trọng phát triển song song tất hình thức tín dụng nói nâng cao chất lượng tín dụng m ột cách hiệu 3.2.6 N ân g cao chất lư ợng nhân chun m ơn hóa đội ngũ cán tín dụng T rong hoạt động nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng người ln nhân tố chủ chốt T rình độ đạo đức cán ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp chất lượng hoạt động tín dụng N hận thức tầm quan trọng nhân tố "con người", ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng m áy nhân sự, đặc biệt đội ngũ cán chuyên trách nghiệp vụ tín dụng Đê nâng cao chất lượng cán bộ, ngân hàng phải quan tâm đến vấn đề sau: 61 - C ông tác tuyển dụng: V iệc tuyển dụng phải thực m ột cách khách quan, nghiêm túc thận trọng T uyển chọn phải sở yêu cầu loại cơng việc có tiêu chuẩn rõ ràng N hững tiêu chuẩn để tuyến chọn cán ngân hàng bao gồm: + Có tư cách đạo đức tốt, lập trường tư tưởng vững vàng; + Có kiến thức chuyên m ôn giỏi; + N hiệt tình, sáng tạo, chủ động công việc - Phát huy tối đa khả nguồn nhân lực: Để giúp nhân viên chi nhánh phát huy hết lực, N H N o& PT N T huyện Giao Thủy phải tô chức phân công m áy nhân m ột cách hợp lý, cụ thể, rõ ràng xác với m ặt m ạnh m ỗi nhân người N gân hàng phải phân định rõ trách nhiệm , quyền hạn vị trí - L iên tục bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán chi nhánh: Đây công tác phải Ban giám đốc ngân hàng quan tâm mức Ban giám đốc phải ln khuyến khích nhân viên thường xun cập nhật kiến thức chuyên m ôn V iệc đào tạo bồi dưỡng phải lựa chọn đối tượng theo nghiệp vụ, cán đào tạo phải lực phải phát huy hiệu đào tạo cho chi nhánh, tránh lãng phí đào tạo Theo cá nhân tác giả, biện pháp để nâng cao chất lượng nhân nêu B an giám đốc, B an chấp hành cơng đoàn chi nhánh phải quan tâm đến cán có hồn cảnh khó khăn để có giúp đỡ cần thiết, giúp họ yên tâm công tác H ay chi nhánh phải có sách kỷ luật, khen thưởng để khuyến khích cán cơng nhân viên không ngừng nâng cao chất lượng công việc 3.2.7 Đ ổi m ói nâng cao chất lư ọng cơng nghệ thơng tin V ới tính chất đặc thù, hoạt động ngân hàng gắn bó chặt chẽ với công nghệ thông tin; công nghệ thông tin tảng kỹ thuật quan trọng để thực 62 m ặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng M ặc dù xu công nghệ ngày phát triển ng việc ứng dụng m ột cách có hiệu để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng vấn đề chi nhánh cần phải quan tâm Do biên chê chi nhánh, cán nữ chiếm tỷ lệ cao (gần 70% / tổng cán cơng nhân viên quan) nên cịn có nhữ ng hạn chế việc học tập, nâng cao trình độ vê tin học T rong thời gian tới, ngân hàng cần bước trẻ hoá đội ngũ cán bộ, m lớp để đào tạo m ột cách để tất cán có thê sử dụng thành th ạo v khai thác triệt để phần m ềm giao dịch; quản lý, ứng dụng trang th iết bị m áy m óc cơng nghệ có hiệu quả, năm tới với hình thức tốn khơng dùng tiền m ặt ưu tiên phát triển m ột cách rộng rãi 3.2.8 M ột số giải pháp khác 3.2.8.1 Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay T rong hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, bảo đảm tiền vay có ý nghĩa quan trọng, góp phần đảm bảo an tồn nâng cao chât lượng, hiệu tín dụng Đây biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người vay vốn ngân hàng suốt trình sử dụng vơn tín dụng hay nói cách khác hình thức đảm bảo khả thu hồi nợ thứ ngân hàng T heo quy định có phương pháp bảo đảm tiền vay như: Thê chấp; cầm cố tài sản, chấp tài sản bên thứ 3, chấp tài sản hình thành từ vốn vay (áp dụng cho cho vay trung, dài h n ) K h i thực đảm bảo tín dụng chi nhánh cần phải tiên hành nghiêm túc việc nhận tài sản chấp G iá trị tài sản chấp phải đảm bảo yếu tố pháp lý, dễ chuyển nhượng phải lớn giá trị tiền vay khách hàng Do vậy, chi nhánh cần định giá tài sản m ột cách hợp lý để tính tốn m ức cho vay m ột cách xác 63 H ơn cần lập hồ sơ vay rõ ràng xác định rõ việc xử lý nợ thích hợp khoản vay Có thể gia hạn nợ thấy khách hàng khả trả nợ N ếu buộc phải xử lý tài sản đảm bảo, ngân hàng cần xử lý nhanh chóng hợp lý 3.2.8.2 Đây mạnh công tác thông tin tuyên truyền hoạt động ngăn hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng C ơng tác tun truyền phổ biến chế tín dụng, thủ tục, điều kiện vay vốn chi nhánh đưa tới tận thơn xóm Do chi nhánh cần phải phát huy kết đạt đồng thời tích cực m rộng cơng tác thơng tin tầng lóp nhân dân (vì chi nhánh trọng đến hộ nông dân - khách hàng lâu năm chi nhánh) để thu hút khách hàng đến gửi tiền vay vốn ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh tổ chức tín dụng khác địa bàn 3.3 K IẾ N N G H Ị Đ Ố I V Ớ I N H À N Ư Ớ C 3.3.1 Tăng cường vai trò giám sát, tra Ngân hàng Nhà nước, hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán tra C ông tác tra cần xác định trọng tâm , trọng điểm hệ thống tổ chức tín dụng, đặc biệt trọng đến tra quản trị điều hành chất lượng tín dụng H iện tượng tra tràn nan hiệu năm trước hạn chế khắc phục Tuy nhiên, hoạt động tra giám sát dừng m ức phát chưa thật kiên việc xử lý triệt để sai phạm hệ thống N H TM , dẫn đến hiệu công tác tra chưa cao D o để hồn thiện nâng cao vai trị th an h tra N gân hàng trung ương cần phải quan tâm tới vấn đề sau: - Bám sát hoạt động tín dụng N H T M để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm Tập trung chủ trương tra chất lượng hoạt 64 động tín dụng ngân hàng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng; - Đổi nâng cao chất lượng tra đặc biệt tra chỗ; - T ăng cường đội ngũ cán tra, thực biện pháp để chuyển cán giỏi chuyên m ôn, vững lĩnh, kinh nghiệm công tác tra ngân hàng đưa cán yếu trình độ, không đủ lĩnh, phẩm chất khỏi đội ngũ tra T hông qua việc tra giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, m inh bạch hoạt động tín dụng ngân hàng để củng cố niềm tin thành phần kinh tể vào hệ thống N H N o& PT N T V iệt N am nói chung chi nhánh huyện G iao Thủy nói riêng 3.3.2 C ho phép hệ thống N gân hàng thương mại Nhà nước đư ọc phép thực quyền xử lý nọ’ Pháp luật cho phép N H T M chủ động thu nợ thực tế ngân hàng khơng có quyền xử lý trực tiếp tài sản chấp, m ột số quan chức không công nhận tư cách đại diện ủy quyền chủ sở hữu đế bán/chuyến nhượng tài sản bảo đảm N goài N H T M bị thiệt hại việc thực thi pháp luật có vụ án xét xử nhiều tháng chưa có án để thi hành, án có hiệu lực pháp luật lại bị nhiều quan, cấp thẩm quyền can thiệp để kéo dài thời gian thực Do nên bổ sung quy định cho phép N H T M thu nợ ngay, tức chuyển từ chế hành “N gân hàng kiện để thu nợ” sang “N gân hàng đương nhiên xử lý tài sản để thu nợ” M ột vấn đề m nhà kinh tế phân tích đưa hệ thống ngân hàng ta lỏng lẻo hoạt động phải có m ột sửa đổi hệ th ố n g luật ngân hàng thống giữ a văn nghị định, cần có m ột hệ thống luật ngân hàng chung hệ thống pháp luật N hà 65 nước phải phổ biến rộng rãi, hướng dẫn chi tiết, tỉ mỉ đến cán bộ, nhân viên ngân hàng khách hàng M ột hành lang pháp luật thống hoàn chỉnh tạo điều kiện cho việc thực tốt nghiệp vụ ngân hàng 3.3.3 N âng cao quy mô hoạt động chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia (CIC) T rong hoạt động tín dụng, địi hỏi phải thực an toàn - hiệu - bền vững ln tiềm ẩn rủi ro Đ ây khơng phải địi hỏi hệ thống N gân hàng V iệt N am , m nỗi lo chung hoạt động N gân hàng khu vực toàn cầu m kinh tế giới tồn nhiều bất ổn, phát triển không vững Do việc N hà nước tiếp tục m rộng quy m ô nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng quốc gia cần thiết V ì nguyên nhân sau: - M ộ t là, giúp cho N gân hàng T rung ương có thêm thông tin cần thiết để thực chức quản lý giám sát hoạt động tổ chức tín dụng nước; - H a i là, giúp cho tổ chức tín dụng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng Thơng tin tín dụng bao gồm thơng tin tích cực thơng tin khơng tích cực Thơng tin tích cực giúp N gân hàng giảm chi phí thơng tin, giảm thời gian xem xét định tín dụng, khơng bỏ lỡ hội tiếp cận khách hàng tốt Thông tin tiêu cực giúp N gân hàng ngăn ngừa rủi ro, tránh khoản nợ xấu V iệc chia sẻ thông tin giúp cho tổ chức tín dụng, đặc biệt tổ chức tín dụng nhỏ khơng có đủ kinh nghiệm chi phí để điều tra thơng tin, tức góp phần thúc đẩy phát triển tổ chức tín dụng - B a là, hỗ trợ doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng việc xích lại gần với nguồn vốn tín dụng có đủ thơng tin lưu trữ T rung tâm thơng tin tín dụng H ệ thống thơng tin giúp loại trừ ý 66 tưởng không lành m ạnh m ột số khách hàng không tốt đồng thời vay nhiều ngân hàng, họ biết hành vi họ không qua m ặt hệ thống chia sẻ thông tin ngân hàng T góp phần cao tư cách đạo đức doanh nghiệp - B ốn là, có thêm thơng tin từ quan T hơng tin tín dụng nên tổ chức tín dụng đẩy m ạnh cho vay, tăng trưởng dư nợ tín dụng cao, điêu đặc biệt dư nợ tăng đảm bảo chất lương Đây nhân tố thúc kinh tế phát triển Ở V iệt N am m ặc dù thơng tin tín dụng chưa phải có từ lâu, nhiên trở thành người bạn đồng hành khơng thê thiêu tơ chức tín dụng, yếu tố đầu vào, m ột nguồn thông tin tín dụng đáng tin cậy giúp tổ chức tin dụng khâu xem xét định tín dụng thực nâng cao chất lượng tín dụng T rong kinh tế thị trường nay, tín dụng nguồn vốn định phát triển doanh nghiệp kinh tế nói chung Vì thúc đẩy quy mơ hoạt động nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin quốc gia góp phần vào việc sử dụng nguồn vốn hạn chế nước hiệu hơn, đảm bảo cho mục tiêu tăng trưởng bền vững kinh tế Đ ến bình quân hàng tháng cung cấp 4.500 lượt thơng tin, đạt bình qn cung cấp 200 lượt thông tin/ngày làm việc, tăng 20 lân so với năm 2000 Đ ồng thời T rung tâm thơng tin tín dụng cịn cung cấp hàng trăm báo cáo thơng tin xếp loại tín dụng dung nghiệp theo yêu cầu, định kì hàng tuần cung cấp bào thông tin vê khoản vay lớn vượt 15% vôn tự có cua tổ chức tín dụng cho Thống đơc T hanh tra N gân hàng N hà nước Câp quyền truy cập, khai thác trang W eb-CIC cho 600 khách hàng, chủ yêu tổ chức tín dụng chi nhánh N gân hàng N hà nước Đ ạt kết quan tâm giúp đỡ Ban lãnh đạo 67 N gân hàng N hà nước, phối hợp tích cức đơn vị thuộc N H N N tổ chức tín dụng Đ ặc biệt phổi hợp tích cực Cục C ơng nghệ Tin học N gân hàng Có nói chặng đương phát triển T rung tâm thơng tin tín dụng, từ lúc khởi đầu, đến đề án nâng cấp trang bị thơng tin tín dụng năm 2000, đến kế hoạch m rộng khai thác trang W eb-CIC năm 2003 in đậm dấu ấn thành C ông nghệ tin học V tương lai Công nghệ thơng tin có vai trị định chất lượng thơng tin tín dụng đặt m ột sách quán, quản lý chặt chẽ H iện T rung tâm thông tin tín dụng ngân hàng vào h oạt động tốt, nhiên tồn bất cập phí m ua thơng tin khách hàng tương đối cao số lượng khách hàng N H N o& PT N T G iao Thủy lớn (trên 12.000 khách hàng) nên việc tra cứu thông tin hệ thống CIC hạn chế Vì N hà nước cần có sách hồ trợ họp lý nhằm giảm chi phí m ua thơng tin tín dụng cho N H TM 3.3.4 K iến nghị khác N goài quan chức N hà nước cần phải thực m ột số kiến nghị tích cực sau: - G iảm thiểu can thiệp sâu vào hoạt động N gân hàng, nâng cao tính tự chủ cho N gân hàng thông qua m ột số biện pháp cụ thể sau: + H ạn chế khoản cho vay theo định; + N âng cao tính tự chủ cơng tác nhân cho ngân hàng thương m ại V iệt N am ; + N ân g cao tín h tự chủ tài cho ngân hàng thư ng mại V iệt N am - N gân hàng N hà nước cần rà soát lại hệ thống văn pháp lý ngân hàng để xóa bỏ chồng chéo, thiếu đồng N goài cần phải ban hành n h ữ ng văn pháp quy phù họp với thực tế, phù họp với 68 thông lệ quốc tế để hệ thống văn ngành m ang tính pháp lý cao; - Tiếp tục lộ trình xếp, cải cách m ạnh m ẽ lại doanh nghiệp N hà nước để phân loại, đánh giá xác lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp; - Cần có sách thích hợp để thị trường chứng khoán nước ta phát triên m ạnh sôi động nhăm làm giảm sức ép lên ngành ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp; N h nư c với chức n ăng điều tiế t v ĩ m ô k inh tế có vai trị quản lý h o ạt đ ộ n g kinh tế m ột sách m ới N hà nước có ảnh h n g lớn đến h o ạt động tín dụng ngân hàng H iện nay, nước ta khu vự c n ô n g n g h iệp chiếm m ộ t tỷ trọ n g lớn N h nước cần phải đ a n h ữ n g sách để hỗ trợ p h t triể n n ô n g nghiệp, nông thôn nh ất đối vớ i v ù n g dân trí cịn nghèo lại chịu ảnh hư n g n h iều thiên tai n h h ạn hán, bão lụt ảnh hư n g lớn tớ i m ùa m àng sống n g i dân n h địa bàn chi n h án h ho ạt động C hính N hà nước cân tạo n h ữ n g sách phù hợp để n âng cao đời sống vùng n ô n g th ô n , k h u y ến kh ích n n g dân làm k inh tế tran g trại, k inh tế biển, p h át triê n ch ăn n u i Đ ể thực điều trước hết N hà nước cần phải có dự án lớn để hỗ trợ từ ng vùng, m iền, xây dựng sở hạ tầng, hệ thống đê điều, giao thơng thuận lợi để khuyến khích đầu tư Có sách ưu đãi thuế v tìm đầu cho sản phẩm nông n g h iệ p H iện việc tạm ngừng thu thuế nơng nghiệp m ột sách vơ đắn, giúp nông dân cải thiện đời sống D o vậy, thời gian tới N hà nước nên tiếp tục nghiên cứu nhữ n g biện pháp để hỗ trợ nơng dân bước xố đói giảm nghèo nâng cao dân trí H ơn nữa, đặc điếm ngành nghề nên nơng dân có việc làm 69 đến vụ, N hà nước cần m lớp làm nghề truyền thống, giúp nông dân tận dụng thời gian m ình có hiệu đồng thời bảo tồn giá trị truyền thống dân tộc giảm gánh nặng lên thành phố hết vụ nơng dân thường ạt kéo lên thành phố để kiếm việc làm N hà nước cần xem xét m iễn giảm thuế vài năm tới cho ngân hàng hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn, có hệ thống N gân hàng nơng nghiệp m ới có đủ vốn cần thiết để tồn tăng trưởng quy mô đê hoạt động N gân hàng N hà nước sử dụng cơng cụ điều hành sách tiên tệ, điêu tiêt thu nhập thoả đáng cho hệ thống N gân hàng nông nghiệp như: v ấ n đề dự trữ bắt buộc, lãi suất tái cấp vốn, nguồn vốn tín dụng ưu đãi để tạo thêm thu nhập từ nghiệp vụ kinh doanh cho N H N o& PTN T V iệc đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo nợ vay theo luật đất đai phịng thuộc sở tài ngun m trường, phịng tài ngun mơi trường cịn nhiều ách tắc, khơng đáp ứng kịp thời nhu cầu đăng ký để vay vốn khách hàng Thực tế sơ vật chất đội ngũ cán phòng đăng ký chưa đủ để hoạt đ ộ n g Đ nghị N hà nước nên có thơng tư văn hướng dẫn thực đồng phù hợp thực tiễn nhằm tạo hội cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng m ột cách nhanh chóng, thuận tiện N hà nước nên yêu cầu cấp quyền địa phương khơng nên thu lệ phí chứng thư hộ sản xuất việc xin xác nhận tài sản chấp giấy tờ khác có liên quan đến vấn đề vay vốn M ặc dù lệ phí nhỏ với nhiều hộ cảm thấy không thoải mái họ nghĩ m ình suất tiền m khơng biết có vay vốn hay khơng Từ làm nảy sinh tâm lý ngại vay ngân hàng m ột số hộ, cho dù họ cần vốn T rên sở định hướng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng chi nhánh, chương tác giả đưa nhóm giải pháp để 70 giải pháp triển khai thực tiễn hoạt động, tác giả đê xuât m ột sô kiên nghị đôi với C hính phủ, N gân hàng N hà nước A gribank V iệt N am nhằm hướng tới m ục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NH N o& PTN T huyện G iao Thủy N am Định 71 KẾT LUẬN T rong giai đoạn nào, thời kỳ nâng cao chất lượng tín dụng ln vấn đề ngân hàng quan tâm hàng đầu giai đoạn Khi m kinh tế thị trường có biến chuyển khó lường trước vấn đề quan tâm Đối với hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh N H N o& PT N T huyện G iao Thuỷ nói riêng, đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng ln m ột truyền thống quan trọng có tính chất định đến hoạt động khác ngân hàng Vì cơng tác cho vay thu nợ hoạt động kinh doanh ngân hàng cấp thiết từ tạo lợi nhuận cao cho ngân hàng Trên sở số liệu thực tế tình hình hoạt động qua năm nêu lên thực trạng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm , cho vay thu nợ chi nhánh N H N o& PT N T huyện Giao Thuỷ Từ chuyên đề đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Tuy nhiên để đạt kết m ong m uốn chi nhánh phải có biện pháp kết hợp đồng cố gắng thân chi nhánh nhân viên chi nhánh với hỗ trợ N hà nước, N H N o& PT N T V iệt N am ngành, cấp T rong việc thực tốt chiến lược kinh tế xã hội nói chung chiến lược huy động tiền gửi tiết kiệm , cho vay thu nợ thân chi nhánh hệ thống N H N o& PT N T tỉnh N am Đ ịnh nói riêng Đ ây m ột đề tài khơng m ới, nhiên phức tạp địi hỏi phải nghiên cứu chuyên sâu, liên quan đến lý luận thực tiễn M ặc dù thân có nhiều cố gắng, thời gian có hạn, kiến thức kinh nghiệm thân cịn có m ặt hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, chưa đạt kết cao m ong m uốn có vấn đề 72 chưa đề cập đến Do tác giả m ong nhận góp ý thầy cô giáo hội đồng bảo vệ luận văn để tác giả hồn thiện thêm kiến thức m ình m ột cách sâu rộng Tác giả m ong qua đề tài góp phần cho m ục tiêu nâng cao hiệu chất lượng tín dụng chi nhánh N H N o& PT N T huyện G iao Thuỷ Nam Định Q ua tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo Tiến sĩ Đ ặng H uy V iệt nhiệt tình hướng dẫn, B an giám đốc đồng nghiệp chi nhánh N H N o& PT N T huyện G iao Thủy N am Đ ịnh giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Tác g iả xin chân thành cảm ơn Ị D A N H M Ụ C TÀ I LIỆ U TH A M K H Ả O Tô N gọc H ưng (2009), N gân hàng thư ng m ại, N X B T hống kê, H N ội K iều Hữu Thiện, N guyễn T rọng Tài (2012), Quản trị rủi ro tài chính, N X B G iao thông vận tải, H Nội Phan Thị Thu H (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NX B G iao thông vận tải, H Nội N guyễn M inh K iều (2006), Tiền tệ ngân hàng, N X B Thống kê T hành phố Hồ C hí M inh Frederic, S.M (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chỉnh, N X B K hoa học kỹ thuật, H Nội Paul, A.s (1997), K inh tế học, N X B C hính trị Quốc Gia, H Nội Peter, S.R (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, N X B Tài chính, H Nội A gribank chi nhánh huyện Giao Thủy N am Đ ịnh (2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015), B áo cáo tong hợp tiến độ thực tiêu k ế hoạch năm 2010 đến 2015 A g rib an k V iệt N am , C ác văn hành liên quan đến cơng tác tín d ụ n g tro ng hệ thống N gân h n g N ô n g nghiệp P h t triển nông thôn Việt Nam 10 N gân hàng N hà nước V iệt N am (2012, 2013, 2014, 2015), Tạp chí ngân hàng năm 2012 đến 2015 Các website: 11 A gribank.com 12 V neconom v.vn 13 C afef.vn