Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh nghệ an,

ngằn \mềí Ia llllli llJIIlllilillilli T h v iệ n - H ọ c v iệ n N g â n H n g MẰ m ỉ N H À N Ư Ớ C V I Ệ T N AM B ộ G IẢ O D Ụ C V À B À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N GÂN H À N G L V 002617 ỉ L _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ LÊ NGỌC TRÚC GIẢ! PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN ĐỤNG TẠ! NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - C H Ỉ NHÁNH NGHỆ a : LUẬN VẢN THẠC sl K IN H TÉ I NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LỂ NGỌC TRÚC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN Chuyền ngành:Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ H Ọ C V IỆN N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN SỐ : L l Í M I U Ì Nguôi hướng dẫn khoa học: TS MAI THANH QUẾ H Ọ C V IỆN NGẲN HÀN p TRUNG TẢN mQNG TIM H Ứ VIỀN TH Ư X ÍE N HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu luận văn trung thực, lấy từ nguồn đáng tin cậy từ báo cáo tổng kết hoạt động hàng năm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An ^7 n M ỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: C SỞ LUẬN VẺ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CÁC HOẠT ĐỘNG Cơ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Các hoạt động Ngân hàng thương mại .4 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương m ại 1.2 KHÁI NIỆM TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .8 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỰNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.3.1 Khái niệm chất lượng 11 1.3.2 Khái niệm chất lượng tín dụng 11 1.3.3 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 13 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 14 1.3.5 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 15 1.3.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng .24 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỰNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 33 1.4.1 Kinh nghiệm sổ ngân hàng nước .33 1.4.2 Bài học rút vận dụng Việt Nam 34 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN 38 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG CỦA VIETINBANK NGHỆ AN 38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cô phân Công thương Việt N am 38 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Vietinbank Nghệ An 43 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh 45 2.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK NGHỆ AN 51 2.2.1 Quy định chung hoạt động tín dụng Vietinbank Nghệ An 51 2.2.2 Tình hình chất lượng tín dụng Vietinbank Nghệ An 60 2.2.3 Vịng quay vốn tín dụng .71 2.2.4 Tình hình sử dụng tín dụng khách hàng 72 2.2.5 Tỷ lệ tài sản đảm bảo 73 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK NGHỆ AN 75 2.3.1 Kết đạt 75 2.3.2 Những hạn chế 79 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Vietinbank Nghệ An 81 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN 86 3.1 MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG V I Ệ T NAM ĐẾN NĂM 2018 86 3.1.1 Định hướng chung 86 3.1.2 Những định hướng chất lượng tín dụng Vietinbank Nghệ An 87 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK NGHỆ AN 88 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với tình hình thực tế 88 3.2.2 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng 91 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định 92 3.2.4 Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng an tòan, hiệu 92 3.2.5 Hoàn thiện cơng tác phân loại nợ trích lập dự phòng 93 3.2.6 Nâng cao lực cán tín dụng 94 3.2.7 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 95 3.3 KIÊN NGHỊ 96 3.3.1 Đổi với Chính phủ 96 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 97 3.3.3 Đối với Vietinbank 98 KÉT LUẬN 100 D A N H M Ụ C C H Ữ V IẾ T T Ắ T Nguyên nghĩa Viết tắt CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thông tin NHNN cv Cho vay DNCV Dư nợ cho vay DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HS Hệ số HSX Hộ sản xuất KD Kinh doanh KH Khách hàng KHKT Khoa học kỹ thuật NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng thương mại NoNT Nông nghiệp nông thôn NQH Nợ hạn NV Nguồn vốn RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TB Trung bình TG * - Tiên gửi TSBĐ Tài sản bảo đảm XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐÒ VÀ s ĐỒ Bảng: Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động chi nhánh 46 Bảng 2.2: Thị phần nguồn vốn huy động chi nhánh 48 Bảng 2.4: Lợi nhuận chi nhánh từ năm 2012-2015 50 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn 61 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền giai đoạn 2012-2015 63 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế 63 Bảng 2.8: Cơ cấu tín dụng theo Quy mơ khách hàng 66 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu Vietinbank Nghệ An 68 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu địa bàn Nghệ An 69 Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn Vietinbank Nghệ An 70 Bảng 2.12: Hiệu sử dụng vốn vay Vietinbank Nghệ An 71 Bảng 2.13: Vịng quay vốn tín dụng Vietinbank Nghệ A n 71 Bảng 2.14: Tỷ lệ bảo đảm dư nợ cho vay Vietinbank Nghệ An 73 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn theo mục đích gửi 47 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận năm gần 50 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 2012-2015 61 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tín dụng theo hình thức đảm bảo 67 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ cho vay lĩnh vực kinh tế 2015 72 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Mơ hình quản trị Vietinbank 39 Sơ đồ 2.2 Mô hình cấu tổ chức máy quản lý Vietinbank 42 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài - v ề mặt lý luận: Hệ thống Ngân hàng ví mạnh máu dẫn lưu nguồn vốn kinh tế nước giới, giúp điều tiết nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi từ nơi sang nơi khác có nhu cầu cần vốn tổ chức kinh tế, cá nhân xã hội Ngân hàng thực điều thơng qua vai trị quan trọng tín dụng Tín dụng nghiệp vụ bản, lâu đời Ngân hàng lợi nhuận Ngân hàng thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng Chất lượng tín dụng ảnh hưởng to lớn tới kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do việc nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi ln ln phải thực thường xuyên, liên tục Trong xu thể toàn cầu hóa, với đất nước phát triển, Ngân hàng nước thành lập mở rộng mạng lưới, Ngân hàng nước đặt chân vào thị trường tài Việt Nam nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng dịch vụ ngân hàng cho chủ thể xã hội Các ngân hàng thương mại cạnh tranh gay gắt, đặc biệt cấp tín dụng, vấn đề đặt tăng trưởng tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro Đây tốn khó khăn đòi hỏi nhà quản lý linh hoạt việc điều hành hoạt động Ngân hàng Những năm gần ngân hàng thương mại thành lập tràn lan Sau thời gian hoạt động, ngân hàng Việt Nam bộc lộ nhiều hạn chế yếu tình trạng thiếu khoản số ngân hàng, hệ số an toàn vốn tối thiểu nhiều ngân hàng không đạt theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước theo tiêu chuẩn quốc tế, chất lượng tín dụng giảm thể việc nợ xấu tăng cao từ dẫn đến kết kinh doanh bị suy giảm, an tồn hệ thống Trước thực trạng đó, đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xây dựng lộ trình tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam, dần đưa hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến đến với tiêu chuẩn ngân hàng quốc tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ngân hàng tiên phong thực quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế việc phân loại nợ, cấp hạn mức giao dịch, tách phận kinh doanh với phận thẩm định, phận quản lý rủi ro Tuy nhiên bổi cảnh chung kinh tế, hoạt động kinh doanh Ngân hàng bị ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng kinh doanh nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Vietinbank Chi nhánh Nghệ An Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Trong q trình hoạt động mình, mặt nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng khác, đặc biệt lĩnh vực tín dụng, mặt khác khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng để tồn phát triển cách bền vững Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, tác giả chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất luọng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam —Chi nhánh Nghệ An” làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận chất lượng tín dụng tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Vietinbank Chi nhánh Nghệ An Đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Vietinbank Chi nhánh Nghệ An 87 triển kinh tế theo ngành nghề, theo thành phần kinh tế để đưa sách hỗ trợ tín dụng phù họp khách hàng - Tập trung phát triển khách hàng mới, mở rộng mạng lưới cho vay đổi vói khách hàng địa bàn xa trụ sở chi nhánh phịng giao dịch thơng qua sách ưu đãi như: Lãi suất cho vay ưu đãi khách hàng mới, thời gian tiếp nhận hồ sơ thẩm định, thời gian cho vay, cách thức giải ngân, - Áp dụng sách cho vay linh hoạt đối tượng khách hàng: Có sách hấp dẫn, họp lý đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cho vay, tăng cường bán kèm/bán chéo sản phẩm dịch vụ liên quan; bên cạnh đó, tiếp tục thực nguyên tắc an toàn cho vay - Đây mạnh tăng trưởng cho vay trung dài hạn với dự án/phương án hiệu - Thường xuyên tổ chức khóa bồi dưỡng cán chi nhánh tham gia khoá đào tạo NHCT Việt Nam nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán Đồng thời, thay đổi áp dụng công nghệ, phần mềm mới, cải tiến tốc độ đường truyền để phục vụ việc giao dịch, quản lý theo hướng ngân hàng đại -Triệt để thu hồi khoản nợ xấu, nợ hạn; hạn chế tối thiểu nợ hạn phát sinh 3.1.2 Những định hướng chất lượng tín dụng Vietinbank Nghệ An Trên sở mục tiêu, định hướng tổng thể hoạt động Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, thực trạng tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh, Vietinbank Nghệ An định hướng hoạt động kinh doanh cụ thể sau: •Định hướng hoạt động kinh doanh Tăng trưởng mạnh dư nợ khối khách hàng bán lẻ khách hàng doanh nghiệp; cấu trúc lại dư nợ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Tăng trưởng bền vững đôi với an toàn hiệu Là địa bàn nhỏ lẻ, nơng nghiệp 88 nơng thơn nên tập trung tín dụng cho việc phát triển nông nghiệp, ngư nghiệp cho vay thu mua nông, hải thủ sản, cho vay làm đại lý cung cấp dịch vụ hậu cần phục vụ nông nghiệp, ngư nghiệp ; cho vay phát triển kinh tế gia đình, hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn; cho vay đa dạng hóa ngành nghề lĩnh vực nhằm đảm bảo việc phân tán rủi ro, an toàn hiệu Quyết liệt xử lý nợ thu hồi nợ xấu, nhằm giảm nhanh tỷ nợ xấu Chi nhánh gồm nợ XLRR nợ VAMC Thường xuyên rà soát, kiểm tra để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế thấp việc khách hàng chuyển sang nợ xấu Phấn đấu không phát sinh mói khách hàng có nợ xấu từ nhóm đến nhóm Chấp hành tốt vấn đề tuân thủ, đảm bảo chất lượng hoạt động ngày nâng cao Trong thời gian qua, rủi ro tín dụng vấn đề liên quan đến lực, trình độ đạo đức cán tín dụng nên hậu xảy nặng nề Do thường xuyên đào tạo nâng cao lực, trình độ, phẩm chất đạo đức kinh nghiệm cho cán tác nghiệp, hạn chế sai sót xảy tác nghiệp 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK NGHỆ AN 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù họp với tình hình thực tế Chi nhánh phải xây dựng sách tín dụng nhằm thiết lập mục tiêu hoạt động tín dụng phù họp với tình hình thực tế địa phương phù hợp với sảch tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam Chính sách tín dụng đề mục tiêu tín dụng tống quát mà chi nhánh chấp nhận, bao gồm: loại hình cho vay (sản xuất kinh doanh, tiêu dùng), đối tượng khách hàng (Doanh nghiệp lớn, Doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân), 89 sách tài sản bảo đảm, ngành hàng; vùng địa lý, đồng tiền cho vay, kỳ hạn, tỷ suất lợi nhuận dự kiến đặc điểm rủi ro mong muốn danh mục tín dụng Cụ thể: + Chính sách danh mục đầu tư: Tại thời điểm cuối năm 2015, tỷ lệ dư nợ Trung dài hạn Tổng dư nợ cao 47.6%, gần ngang với tỷ lệ dư nợ ngắn hạn Đây tỷ lệ vượt ngưỡng cảnh báo rủi ro hoạt động tín dụng, cần phải cải thiện nhanh chóng, mục tiêu cuối năm 40%/ Tổng dư nợ Giải pháp đặt thực thẩm định cho vay dự án đầu tư thực có hiệu quả, có thời gian thu hồi vốn ngắn; Khơng cấp tín dụng cho dự án mà lực tài chủ đầu tư yếu; Trong khâu tiếp thị, tập trung vào Khách hàng SXKD chủ yếu; Đối với dư nợ trung dài hạn khách hàng hữu, khách hàng có tiềm ẩn rủi ro có biện pháp thu hồi nợ trước hạn + Chiến lược khách hàng: Trong thời kỳ định chi nhánh cần phải xác định rõ đối tượng khách hàng, hướng tới khách hàng theo ngun tắc hài hồ lợi ích đảm bảo yêu cầu quản lý rủi ro chi nhánh Với tình hình nay, Chi nhánh nên xác định khách hàng mục tiêu cá nhân hộ gia đình, khách hàng vừa nhỏ nhóm khách hàng tạo lập nguồn vốn thu nhập ổn định, phân tán rủi ro, chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế Chính thời gian tới chi nhánh cần có sách thu hút nhóm khách hàng cách cung cấp sản phẩm đa dạng, phong phú nâng cao chất lượng phục vụ, tăng cường sở vật chất kỷ thuật, cơng nghệ, thực sách khách hàng phù hợp +Chiến lược ngành hàng: Chi nhánh cần tiến hành phân tích, đánh giá phương diện qui mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế theo khu vực nơng thơn, thành thị Thơng qua xác định rõ đối tượng ngành hàng để đầu tư theo thời kỳ với tiêu chí 90 lựa chọn ngành có khả cạnh tranh, thị trường tiêu thụ chắn, kinh doanh có hiệu + Chính sách TSĐB vay vốn: Đầu tư tín dụng ln đặt lên hàng đầu tính hiệu phương án, dự án khách hàng Tuy nhiên, điều kiện kinh tế nay, ngồi việc xác định tính hiệu phương án, dự án ngân hàng ln xem xét đến tài sản bảo đảm khách hàng- nguồn thu thứ phương án dự, dự án không hiệu Đe đảm bảo việc cho vay có tài sản bảo đảm cách có hiệu quả, chi nhánh cần phân loại loại tài sản tiêu chi khác như: tính khỏan tàn sản, mức độ hao mòn tài sản, mức sinh lời tài sản, giá trị tài sản có tính ổn định cao thời gian dài để từ đưa tỷ lệ cho vay phù hợp với giá trị tài sản Việc định định giá tài sản khách hàng với đánh giá tính hiệu phương án, dự án mức độ uy tín khách hàng có ý nghĩa to lớn việc nâng có chất lượng tín dụng Tài sản đính giá khơng định giá cao gặp rủi ro việc thu hồi đủ nợ khó khăn ngược lại việc định giá thấp không đáp ứng yêu cầu khách hàng dẫn đến ảnh hưởng đến phương án, dự án, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng + Chiến lược thị trường thị phần: Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, nắm bắt kịp thời diễn biến kinh tế từ có hướng đầu tư phù hợp để chiếm lĩnh thị trường phát triển thị phần, cụ thể: - Mở rộng mạng lưới hoạt động để tăng cường cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh có mức dự nợ cho vay Trung dài hạn lớn chiếm tỷ cao nên việc mở rộng mạng lưới phía tây Nghệ An để phát triên mảng cho vay khách hàng cá nhân phát triên bán chéo sản phâm Ngân hàng, tăng cường công tác tiêp thị, quảng bá thương hiệu, 91 giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến với người dân - Nghiên cứu sản phẩm tín dụng có tiềm hàm lượng cơng nghệ cao, sản phẩm tín dụng đặc thù có tính cạnh tranh cao, phát triển mở rộng khách hàng sử dụng sản phẩm trọn gói, khép kín, đa dạng hoá sản phẩm đặc biệt sản phẩm có tính tích họp Sử dụng cơng nghệ đại đe tăng khả cạnh tranh, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Mặt khác, thơng qua việc kết hợp bán chéo sản phẩm tín dụng xây dựng chế cách thức đánh giá, tính tốn hiệu sản phẩm làm định giá bán riêng cho sản phẩm có sản phẩm - Nâng cao chất lượng phục vụ: Dần dần cải thiện tính chuyên nghiệp cán bán hàng thông qua công tác đào tạo, cụ the thái độ phục vụ vui vẻ, tận tình, chu đáo, thông thạo nghiệp vụ chuyên môn, thao tác nghiệp vụ nhanh chóng, trở thành người bán hàng chuyên nghiệp 3.2.2 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng +Hồn thiện qui trình cấp tín dụng hướng tới thơng lệ chung, đồng thời phù hợp với tình hình thực tiễn doanh nghiệp đặc điểm hoạt động chi nhánh theo nguyên tắc đảm bảo quản lý rủi ro phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng +Hệ thống hoá trọng phổ biến văn tín dụng, rà sốt, hệ thống lại hệ thống văn tín dụng gắn với việc hồn thiện sổ tay tín dụng theo hướng tích họp, dễ đọc, dễ hiểu để tra cứu, quản lý cập nhật thường xuyên Quán triệt việc phổ biến, nắm học tập văn tín dụng từ hội sở đảm bảo tất Cán tín dụng dây chuyền xử lý hoạt động tín dụng phải đọc, hiểu, ký xác nhận thực nghiêm túc văn +Nghiên cứu cụ thể hố quy định chức năng, nhiệm vụ ban, phòng nghiệp vụ liên quan hoạt động tín dụng dây chuyền xử lý tín dụng để đảm bảo thơng suốt, tránh ách tắc 92 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, đảm bảo cho mục tiêu tăng trưởng gắn với hiệu tín dụng vững Đe nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, việc ý thực đầy đủ, xác nội dung quy trình thẩm định, cịn phải ý nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác thẩm định, có trình độ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có khả xử lý cơng việc, có khả phân tích thẩm định dự án đầu tư kế hoạch sản xuất kinh doanh khách hàng để có định cho vay vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng Đổi phương pháp nâng cao chất lượng thẩm định bảo đảm tính độc lập, khách quan, chuyên nghiệp Tích cực khai thác thu thập thông tin từ nguồn khác nhau, đặc biệt thông tin từ thị trường, thông tin CIC quan chuyên môn , trọng kỹ thuật phân tích đế đánh giá khả tốn khách hàng, hiệu dự án đầu tư 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng an tịan, hiệu Mở rộng hoạt động tín dụng phải đơi với quản lý nâng cao chất lượng tín dụng Đây việc làm thật cần thiết đối tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Cụ thể: đầu tư, thiết lập hẳn phận chuyên nghiên cứu dự báo kinh tế tầm vĩ mô ngắn hạn, trung dài hạn để có khả đề chiến lược đầu tư, mở rộng hoạt động tín dụng Việc kiểm tra kịp thời hoạt động kinh doanh khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng Qua kiểm tra phát sớm sai sót, gian lận hồ sơ, khách hàng đế ngân hàng có phương án giải kịp thời, bổ sung hồ sơ khách hàng cịn cơng tác, hay thu hồi nợ trước hạn tiền vay thu hồi 93 Một ngun nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh chưa thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt vay cách thấu đáo Do chưa phát cách kịp thời dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp ngăn chặn hạn chế + Xây dựng chế, hệ thống kiểm soát rủi ro: Xác định mức độ chấp nhận rủi ro gắn với chất lượng kinh doanh định hướng tín dụng chi nhánh Trong định lượng mức độ rủi ro theo ngành nghề làm sở đưa định hướng tín dụng thời kỳ cụ thể hoá phương pháp đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo khách hàng, theo khoản vay đê áp dụng sách khách hàng áp dụng biện pháp ứng xử tín dụng kịp thời + Tăng cường lực (nhân sự, phần mềm, cơng cụ hỗ trợ, ) kiểm sốt, giám sát tác nghiệp tín dụng tồn chi nhánh đặc biệt giao dịch nghi ngờ, giao dịch có độ rủi ro cao, thơng qua việc khai thác có hiệu phân hệ tín dụng, hệ thống cảnh báo sớm EWS, DCRS phần mềm hỗ trợ khác + Tăng cường cơng tác kiểm sốt dây chuyền xử lý tín dụng kiểm tra, kiểm sốt sau hội sở gắn với chế tài, kỷ luật nghiêm khắc vi phạm hoạt động tín dụng + Xây dựng hệ thống thơng tin báo cáo, công cụ quản lý đế khai báo chiết xuất liệu báo cáo kịp thời phục vụ cơng tác quản trị điều hành tín dụng kiểm sốt giới hạn tín dụng theo ngành, lĩnh vực Đồng thời nghiên cứu cải tiến hệ thống tiêu, phương pháp đánh giá khách hàng thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo chuẩn mực, thơng lệ phù hợp với khách hàng xây dựng phát triển hệ thống thông tin đại chúng để cảnh báo rủi ro hỗ trợ công tác xét duyệt tín dụng đảm bảo kịp thời, an tồn hiệu 3.2.5 Hồn thiện cơng tác phân loại nọ'và trích lập dự phòng Phân loại nợ với chất rủi ro khoản vay cần phải bạch rõ ràng nợ xấu để có giải pháp xử lý rủi ro thích họp Tránh trình 94 người quản lý nắm bắt cách tổng thể thực trạng tín dụng thực trạng khoản vay, dẫn đến khơng có sách điều hành quản lý cách thích họp Do kết phân loại nhóm nợ vừa để theo dõi, quản lý chất lượng nợ, vừa trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, đế đảm bảo việc giám sát chặt chẽ, kịp thời khoản nợ, đặc biệt nợ có vấn đề, phân loại nợ phải thực tự động hàng ngày; nguyên tắc điều chỉnh nhóm nợ, đặc biệt nâng nhóm nợ, cần phải xây dựng rõ ràng, minh bạch Ngoài ra, số dư trích lập dự phịng rủi ro tín dụng phụ thuộc vào giá trị TSBĐ tỷ lệ khấu trừ tương ứng cho loại TSBĐ, việc định giá TSBĐ phải thực định kỳ kịp thời, nhằm phản ánh họp lý giá trị thị trường TSBĐ Các nhân tố phải cân nhắc bao gồm tính pháp lý điều kiện thị trường xử lý TSBĐ Bên cạnh quy định trích lập dự phịng rủi ro tín dụng áp dụng cho khoản nợ, quy định dự phòng khoản phải thu khó địi khác, dự phịng tổn thất khoản đầu tư tài chính, trái phiếu kinh doanh, trái phiếu đầu tư sẵn sàng để bán, cần quy định cụ thể để đảm bảo bù đắp đủ cho tổn thất tiềm ẩn 3.2.6 Nâng cao lực cán tín dụng Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận liên quan đến tiến trình cấp tín dụng Nâng cao lực chun mơn cho cán bộ: định kì thường xun tô chức đợt tập huấn, bồi dưỡng nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kĩ thuật quản trị rủi ro; ngồi cơng tác QLRRTD cịn địi hỏi kinh nghiệm, nhanh nhạy CBTD việc nắm bắt thông tin, nhạy bén công việc mà đa số cán chi nhánh cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm công tác, Chi nhánh cần đào tạo công tác thông qua thi tình huống, chia sẻ kinh nghiệm 95 nội Chi nhánh qua họp, Ban hành quy trình chuyển cán định kỳ, tránh để cán làm vị trí địa bàn lâu dễ dãn đến rủi ro chủ quan rủi ro đạo đức Môi lân luân chuyên lân rà sốt lại cơng việc cho vay cán Q trình lâu chuyển cán đảm bảo không làm ảnh hưởng khách hàng cán tiếp nhận hồ sơ có kiểm tra chặt chẽ, để xảy rủi ro cán tiếp nhận chịu trách nhiệm không tiếp nhận hồ sơ khách hàng kỹ lưỡng; Bố trí cán mới, kinh nghiệm cịn hạn chế làm việc ln có kèm cặp hướng dẫn cán có kinh nghiệm; Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Các quy định khen thưởng kỷ luật phải thống toàn hệ thống phải thực nghiêm túc triệt để; nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm cán công việc, đồng thời thúc đẩy cán làm việc tích cực 3.2.7 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Thơng tin có ý nghĩa to lớn trình thẩm định nhân thân khách hàng, thẩm định hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay, hồ sơ tài sản bảo đảm Thông tin đảm bảo tính xác thực cao giúp cho cán tín dụng thành phân tham gia thẩm định, định cho vay xác Do đó, việc hồn thiện hệ thống thơng tin, nâng cao chất lượng thu thập thơng tin địi hỏi số nội dung: + Phổ biến địa công cụ nhận dạng rủi ro cho tồn thể nhân viên tín dụng đế nghiên cứu sử dụng + Các thông tin khác hàng sau thẩm định cần tổng họp để sử dụng cho năm Dữ liệu thẩm định xuyên suốt giúp đánh giá xác tình hình khách hàng 96 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Đối vói Chính phủ Để tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng Chi nhánh nói riêng, giúp Ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, đề nghị Nhà nước: - Hoàn thiện ổn định sách kinh tế - xã hội, sở tạo mơi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng Một nguyên nhân gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu sử dụng vốn, dẫn đến khó khăn trả nợ Ngân hàng mơi trường kinh tế khơng ổn định, sách chế quản lý vĩ mô Nhà nước thay đổi, q trình điều chỉnh, đổi hồn thiện Các doanh nghiệp phải chuyển hướng, điều chỉnh hoạt động, Nếu doanh nghiệp không thay đổi kịp thay đổi chế sách dẫn tới kinh doanh thua lỗ, ứ đọng hàng hóa, khả toán, phát sinh nợ hạn Nhà nước cần có biện pháp tạo mơi trường kinh doanh ổn định thuận lợi, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, có NHTM Nhà nước cần có sách ưu tiên hoạt động Ngân hàng, thực coi Ngân hàng đòn bẩy kinh tế Neu hoạt động Ngân hàng không tốt, không phát huy hiệu ảnh hưởng không nhỏ đến tăng trưởng, phát triển kinh tế Trong q trình điều chỉnh chế, sách cần có bước đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn xuất thay đổi chế Trong lĩnh vực Ngân hàng nay, luật NHNN luật TCTD, luật khác ban hành, tạo hành lang pháp lý quan trọng Tuy nhiên, Nhà nước cần đạo việc ban hành, triển khai thực nghị định, thông tư hướng dẫn cách nhanh chóng, đồng cấp, 97 ngành, tránh gây ách tắc, khơng hình hóa, đảm bảo quyền lợi đáng cho NHTM Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ quyền Nhà nước từ trung ương đến địa phương, kết hợp lợi ích Nhà nước, Ngân hàng người lao động, tăng cường sở vật chất, nâng cao phúc lợi cho người lao động, gắn chặt nhiệm vụ phát triển kinh tế địa phương với hoạt động Ngân hàng Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm ủ y ban nhân dân cấp, ngành có liên quan tham gia thẩm định, phê duyệt dự án đầu tư sản xuất kinh doanh trách nhiệm Ngân hàng đầu tư vổn, tránh tình trạng có rủi ro xảy quy trách nhiệm phía Ngân hàng - Nhà nước cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng, thường xuyên phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động NHTM Ngồi Chính phủ cần thiết lập hệ thống cảnh báo sớm nguy xảy hoàn thiện hệ thống giải pháp giải quyết, tháo gỡ vấn đề phát sinh hoạt động NHTM - Các quan chức tòa án, viện kiểm sát, tra Nhà nước, có quan tâm hỗ trợ Ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản vay cố ý chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo 3.3.2 Đối vói Ngân hàng Nhà nưóc Việt Nam Đe giúp NHTM nâng cao chất lượng tín dụng, ngăn chặn nợ hạn, đề nghị NHNH Việt Nam: - Tăng cường đạo NHTM việc thực sách tiền tệ, sách tín dụng, định hướng đầu tư thời kỳ Đặc biệt khơng ngừng bổ sung, hồn thiện chế độ, thể lệ cho vay khách hàng - NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù họp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng 98 NHTM, từ phát sớm sai sót, xu hướng sai lệch, vấn đề tồn tại, để đạo, ngăn chặn, khắc phục cách triệt để - Đe xuất với Chính phủ sớm thành lập công ty mua bán tài sản đảm bảo nợ vay NHNo&PTNT giúp Ngân hàng giải tỏa có hiệu khoản nợ hạn tồn đọng, tài sản đảm bảo khó phát mại chưa xử lý được, từ lành mạnh hóa chất lượng tín dụng, gỉải phóng nguồn vốn kinh doanh bị ứ đọng - Có hệ thống thơng tin chất lượng cao, cung cấp kịp thời thông tin cho NHTM tránh rủi ro thiếu thơng tin 3.3.3 Đối vói Vietinbank Với vai trị người quản lý, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam đạt nhiều thành tựu đáng kể, nhiên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nên có số điều chỉnh để phát huy tính động tự chủ chi nhánh nói chung Vietinbank Nghệ An nói riêng Cụ thể: - NHCTVN cần triển khai kịp thời việc hướng dẫn cụ thể văn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động có hiệu - NHCTVN nên tổ chức nhiều buổi hội thảo, tọa đàm tín dụng để cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đối kinh nghiệm công tác, nâng cao trình độ nghiệp vụ - Cuối cùng, NHCTVN cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm kịp thời phát sai sót, vi phạm q trình thấm định cho vay, góp phần hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng cho chi nhánh 99 KÉT LUẬN CHƯƠNG Với mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ kết hợp với nâng cao chất lượng tín dụng, Vietinbank Nghệ An xây dựng định hướng cụ thể qua việc củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, xây dựng chiến lược phát triển khách hàng, nâng cao hiệu quản lý điều hành tích cực thu hồi nợ xấu Mục tiêu định hướng xây dựng đồng dựa tình hình kinh doanh thực tế địa bàn Trên sở mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Vietinbank Nghệ An, Chương luận văn đưa nhóm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Các nhóm giải pháp trải dài mặt hoạt động kinh doanh Chi nhánh Từ tích cực huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cường marketing nâng cao chất lượng cán bộ, chất lượng công tác thẩm định, tăng cường kiểm soát trước, sau cho vay Các giải pháp kết họp đồng với nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh, tăng trưởng dư nợ, nguồn vốn, đẩy nhanh vòng quay vốn, hạn chế rủi ro tiết giảm nợ xấu Và để giải pháp triển khai tốt thực tiễn hoạt động kinh doanh luận văn đưa kiến nghị Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Để giải vấn đề cần nỗ lực toàn Ngân hàng với giúp đỡ, hồ trợ đồng quan Nhà nước, Chính phủ, NHNN giúp đỡ NHCT Việt Nam 100 KẾT LUẬN Qua thời gian nghiên cứu phân tích hoạt động tín dụng Vietinbank Nghệ An, luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Khái quát hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, qui mơ, chất lượng tín dụng ngân hàng, ảnh hưởng nhân tố đến qui mô chất lượng tín dụng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Luận văn sâu nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Vietinbank Nghệ An qua thấy mặt được, tồn nguyên nhân tồn Trên sở luận khoa học thực tế hoạt động tín dụng Vietinbank Nghệ An, với định hướng phát triển Chi nhánh thời gian tới, tình hình phát triển kinh tế địa bàn Nghệ An, luận văn đưa sổ giải pháp chủ yếu Vietinbank Nghệ An, kiến nghị bên liên quan nhằm không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Với kiến thức trang bị trường học, với nhận thức thu nhận lý luận thực tiễn từ hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động Vietinbank Nghệ An nói riêng, hy vọng giải pháp, kiến nghị mà tác giả đưa góp phần vào việc nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Kim Ngân (2005), Một số vấn đề nâng cao lực quản trị rủi tín dụng NHTMVN, Tạp chí ngân hàng, số Hồ Diệu (2005), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Văn Tề Nguyễn Thị Xuân Liễu (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Trịnh Thắng (2010), Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Học viện ngân hàng Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Trần Quang Tuyến (2009), Tín dụng ngân hàng cho khu vực kỉnh tế tư nhãn nước phát triển, Tạp chí khoa học Kinh tế kinh doanh, số Trịnh Thị Hoa Mai, Vũ Thị Dậu, Nguyễn Thị Thư (2001), Kinh tế học tiền tệ- ngân hàng, Giáo trình, NXB Đại học Quốc gia Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Báo cáo tổng kết hàng năm Vietinbank Nghệ An (2012,2013,2014,2015) 10 Việt Dũng (2007), Mô hình tổ chức quản lí rủi tín dụng ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng, số 11 Vũ Thị Dậu (2009), Hoàn thiện phát trỉến thị trường tín dụng Việt Nam bổi cảnh hội nhập kỉnh tế quốc tế, Tạp chí khoa học Kinh tế kinh doanh, sổ Trang web: www.sbv.gov.vn: www.vneconomy.vn; www.vietinbank.vn