CÁC HOẠT ĐỘNG Cơ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI
Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại hiện đại hoạt động chủ yếu qua ba nghiệp vụ chính: huy động vốn, sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ này có mối quan hệ mật thiết, hỗ trợ lẫn nhau và cùng phát triển, góp phần tạo dựng uy tín và lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng Chúng đan xen trong quá trình hoạt động, hình thành một hệ thống thống nhất trong kinh doanh của ngân hàng thương mại.
Nghiệp vụ huy động vốn là quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Các nguồn cung cấp vốn cho NHTM bao gồm tiền gửi từ cá nhân, tổ chức kinh doanh, tổ chức phi thương mại, cơ quan chính phủ và các ngân hàng khác Ngoài ra, ngân hàng còn huy động vốn thông qua các khoản vay ngắn hạn và dài hạn từ các tổ chức đầu tư, cũng như từ tiền kỳ phiếu, nhờ thu và chậm trả.
Nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh quá trình sử dụng vốn vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh và tìm kiếm lợi nhuận Các nghiệp vụ tài sản có bao gồm ngân quỹ, cho vay, đầu tư tài chính và các nghiệp vụ khác, trong đó cho vay là hoạt động quan trọng nhất NHTM đi vay để cho vay, do đó, khả năng cho vay là một vấn đề then chốt mà mọi ngân hàng thương mại cần giải quyết Tại Việt Nam, lợi nhuận từ hoạt động cho vay thường chiếm từ 65-80% tổng lợi nhuận của ngân hàng.
Có năm cách phân loại cho vay: theo thời gian, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn; theo hình thức đảm bảo, gồm cho vay có đảm bảo và không có đảm bảo; và theo mục đích, như cho vay bất động sản, thương mại, cá nhân, nông nghiệp, và cho vay thuê mua.
Ngân hàng không chỉ thực hiện hai nghiệp vụ cơ bản mà còn cung cấp nhiều dịch vụ trung gian khác, bao gồm dịch vụ thanh toán, tư vấn và môi giới, cùng với các dịch vụ đa dạng khác.
Vai trò của Ngân hàng thương m ại
Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và điều hành nền kinh tế Tín dụng ngân hàng không chỉ là nguồn vốn thiết yếu cho doanh nghiệp mà còn hỗ trợ tiêu dùng cá nhân, góp phần ổn định và phát triển kinh tế.
Thứ nhất, ngăn hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Sự phát triển của sản xuất hàng hoá và lưu thông hàng hoá mở rộng đã tạo ra nhu cầu kết nối giữa những người có vốn nhàn rỗi và những người cần vốn để kinh doanh Ngân hàng thương mại xuất hiện như một giải pháp quan trọng, giúp người cần vốn dễ dàng tiếp cận nguồn tài chính, đồng thời cho phép người có vốn tạm thời sinh lợi từ số tiền nhàn rỗi của mình.
Khi xã hội phát triển, nhu cầu vốn cho nền kinh tế ngày càng gia tăng, và không có tổ chức nào có khả năng đáp ứng đầy đủ nhu cầu này Ngân hàng, với vai trò là tổ chức trung gian tài chính, là đơn vị duy nhất có thể điều hòa và phân phối vốn, hỗ trợ các thành phần kinh tế phát triển một cách đồng bộ và cân đối.
Ngân hàng đóng vai trò cầu nối quan trọng giữa doanh nghiệp và thị trường, giúp các doanh nghiệp cạnh tranh hiệu quả hơn Để sản xuất sản phẩm chất lượng cao, mẫu mã đẹp và phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng, doanh nghiệp cần đầu tư vào công nghệ hiện đại, mở rộng sản xuất và nâng cao trình độ nhân lực Những hoạt động này đòi hỏi một lượng vốn đầu tư lớn, và ngân hàng thương mại là kênh thiết yếu hỗ trợ doanh nghiệp thực hiện các cải tiến cần thiết.
Thứ ba, Ngân hàng thương mại là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế của Nhà nước
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung tâm trong nền kinh tế, đảm bảo sự phát triển hài hòa cho các thành phần kinh tế trong hoạt động sản xuất kinh doanh Sự hoạt động hiệu quả của ngân hàng thương mại thông qua các nghiệp vụ kinh doanh là công cụ quan trọng giúp Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.
Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các ngân hàng, hệ thống ngân hàng góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông Khi Nhà nước muốn tăng lượng tiền trên thị trường, Ngân hàng Nhà nước có thể điều chỉnh hạn mức tín dụng của các ngân hàng thương mại Đồng thời, việc cho vay vốn của ngân hàng thương mại dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn hiệu quả, đảm bảo cung cấp kịp thời nhu cầu vốn cho quá trình tái sản xuất và thực thi vai trò điều tiết vĩ mô nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối nền tài chính quốc gia, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của các mối quan hệ kinh tế quốc tế.
Trong bối cảnh toàn cầu hóa kinh tế, sự hình thành các tổ chức kinh tế và khu vực mậu dịch tự do đã thúc đẩy mối quan hệ thương mại và lưu thông hàng hóa giữa các quốc gia Để hòa nhập với nền tài chính thế giới, các ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian quan trọng Đầu tư ra nước ngoài hiện nay trở thành một hướng đầu tư chiến lược, mang lại lợi nhuận cao Đồng thời, các quốc gia cần tập trung vào xuất khẩu những mặt hàng mà họ có lợi thế so sánh và thực hiện nhập khẩu hợp lý.
Các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy ngoại thương thông qua các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh và đặc biệt là thanh toán quốc tế Những hoạt động này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch mà còn giúp mở rộng và phát triển hoạt động thương mại quốc tế.
KHÁI NIỆM TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Khái niệm tín dụng
Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 số 47/2010/QH12, cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Tín dụng ngân hàng bao gồm các đặc điểm sau:
Hệ tín dụng ngân hàng hoạt động dựa trên lòng tin, trong đó ngân hàng đánh giá khách hàng thông qua quá trình thẩm định và giao dịch trực tiếp Ngân hàng chỉ cung cấp tín dụng khi có niềm tin rằng khách hàng sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, đạt hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ gốc cùng lãi đúng hạn.
Quan hệ tín dụng có tính chất thời hạn, với ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính "đi vay để cho vay" Cả khoản vay và khoản cho vay của ngân hàng đều có thời hạn nhất định, do đó, mọi khoản tín dụng đều phải được quy định thời gian, đảm bảo ngân hàng có khả năng hoàn trả vốn huy động.
Quan hệ tín dụng phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi, trong đó giá trị hoàn trả cần lớn hơn giá trị cho vay ban đầu Điều này có nghĩa là khách hàng không chỉ hoàn trả gốc mà còn phải thanh toán một khoản lãi dương, nhằm bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, phản ánh bản chất kinh doanh của ngân hàng.
Tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro, không chỉ phụ thuộc vào khả năng của khách hàng vay mà còn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khách quan như biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị trường và thiên tai Khi môi trường kinh doanh thay đổi, khách hàng có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ, dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Phân loại tín dụng ngân hàng
Phân loại tín dụng là quá trình sắp xếp các khoản vay thành các nhóm dựa trên các tiêu chí nhất định, giúp thiết lập quy trình cho vay hiệu quả và nâng cao quản trị chất lượng tín dụng Việc phân loại này có thể dựa vào nhiều căn cứ khác nhau.
1.2.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Phân chia các khoản cho vay theo thời hạn giúp ngân hàng nâng cao tính an toàn và sinh lời trong hoạt động cho vay, đồng thời đảm bảo khả năng hoàn trả của khách hàng Dựa trên tiêu chí này, cho vay được chia thành ba loại.
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn tối đa 12 tháng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn hoặc vốn lưu động cho doanh nghiệp, hộ sản xuất và nhà nước Hình thức cho vay có thể diễn ra trực tiếp trên thị trường liên ngân hàng hoặc gián tiếp thông qua việc nắm giữ chứng khoán Đối với doanh nghiệp, ngân hàng cung cấp vay để hỗ trợ nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, trong khi đối với người tiêu dùng, ngân hàng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm tiêu dùng.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời hạn từ 12 đến 60 tháng, thường được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định như nhà xưởng, máy móc thiết bị Hình thức này hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc cải tiến công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay với thời hạn từ 60 tháng trở lên, phù hợp cho khách hàng có nhu cầu đầu tư vào các dự án quy mô lớn Loại hình vay này thường được sử dụng để mua sắm máy móc, xây dựng công trình nhà xưởng, trang thiết bị và cải tiến kỹ thuật, nhằm đáp ứng các yêu cầu về thời gian hoàn vốn dài.
1.2.2.2 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm với khách hàng
Theo căn cứ này,cho vay được chia làm 2 loại: cho vay không có bảo đảm và cho vay có bảo đảm.
Cho vay có tài sản bảo đảm là hình thức cho vay sử dụng tài sản để đảm bảo khoản vay Tài sản đảm bảo đóng vai trò là nguồn thu thứ hai khi nguồn thu nhập chính từ dự án hoặc phương án của khách hàng bị ảnh hưởng Các hình thức cho vay có bảo đảm bao gồm cầm cố, thế chấp, bảo đảm bằng tài sản của khách hàng vay, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay dựa hoàn toàn vào uy tín của khách hàng, không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hay sự bảo lãnh từ bên thứ ba Ngân hàng thường xem xét khả năng tài chính, tính khả thi của dự án, và sự trung thực trong kinh doanh của khách hàng trước khi quyết định cấp khoản vay này Những khách hàng có quản trị hiệu quả và dự án khả thi sẽ có cơ hội được vay mà không cần tài sản đảm bảo.
1.2.2.3 Căn cứ vào phương thức cho vay
Theo phân loại này, cho vay được chia thành 6 loại chính: thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp và cho vay gián tiếp.
Thấu chi là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt quá số dư tiền gửi thanh toán của mình, với một giới hạn nhất định trong một khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.
Cho vay trực tiếp từng lần là hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng, phù hợp cho những khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên và không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi.
Cho vay theo hạn mức là hình thức cho vay mà ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng nhất định Hạn mức này có thể được tính cho cả kỳ hoặc vào cuối kỳ, đại diện cho số dư tối đa tại thời điểm tính Đây là lựa chọn tiện lợi cho những khách hàng thường xuyên vay mượn, giúp họ có vốn tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh một cách linh hoạt.
Cho vay luân chuyển là hình thức cho vay dựa trên sự luân chuyển hàng hóa, thường áp dụng cho doanh nghiệp thương mại và sản xuất với chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày Hình thức này mang lại sự thuận tiện cho khách hàng, vì chỉ cần thực hiện thủ tục vay một lần cho nhiều lần vay, giúp đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời và thanh toán cho nhà cung cấp nhanh chóng hơn.
Cho vay trả góp là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng thanh toán gốc theo nhiều đợt trong thời gian đã thỏa thuận Ngân hàng thường áp dụng hạn mức cho vay cụ thể cho người tiêu dùng, nhưng hình thức này tiềm ẩn rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp Khả năng trả nợ của người vay phụ thuộc vào thu nhập đều đặn, và hình thức này thường được áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn, nhằm tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng hóa lâu bền.
Cho vay gián tiếp là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian như nhóm, đội, hội Ngân hàng có thể chuyển một số khâu trong hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian, bao gồm thu nợ và phát triển vay Các tổ chức này liên kết với các thành viên nhằm hỗ trợ lẫn nhau và bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên.
Bên cạnh những cách phân loại đã nêu trên, có thể phân loại cho vay theo
CHẤT LƯỢNG TÍN DỰNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về chất lượng
Chất lượng sản phẩm, hệ thống hay quá trình được định nghĩa là khả năng đáp ứng các yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan thông qua tập hợp các đặc tính.
Từ định nghĩa trên cho thấy “chất lượng” có một số đặc điểm:
Chất lượng sản phẩm được xác định bởi mức độ thỏa mãn nhu cầu của người tiêu dùng Nếu một sản phẩm không được thị trường chấp nhận, nó sẽ bị xem là có chất lượng kém, mặc dù công nghệ sản xuất có thể rất tiên tiến.
Chất lượng được xác định bởi sự thỏa mãn nhu cầu, trong khi nhu cầu luôn thay đổi theo thời gian, không gian và điều kiện sử dụng Do đó, chất lượng cũng phải điều chỉnh và biến động tương ứng với những thay đổi này.
Khi đánh giá chất lượng của một đối tượng, cần xem xét tất cả các đặc tính liên quan đến việc đáp ứng những nhu cầu cụ thể.
Nhu cầu có thể được thể hiện rõ ràng qua các quy định và tiêu chuẩn, nhưng cũng tồn tại những nhu cầu khó diễn đạt, mà người sử dụng chỉ có thể cảm nhận hoặc phát hiện trong quá trình trải nghiệm sản phẩm.
Khái niệm về chất lượng tín dụng
Ngân hàng, với vai trò là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, cần chú trọng đến chất lượng sản phẩm, đặc biệt là chất lượng tín dụng Tín dụng không chỉ là một trong những hoạt động chính của ngân hàng mà còn đóng góp đáng kể vào lợi nhuận và hiệu quả kinh doanh của họ.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội Điều này không chỉ giúp đảm bảo sự tồn tại mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng là khái niệm bao gồm cả yếu tố cụ thể và trừu tượng Nó có thể được đo lường qua các chỉ tiêu định lượng như kết quả kinh doanh và tỷ lệ nợ quá hạn, đồng thời cũng được đánh giá thông qua các chỉ tiêu định tính như khả năng thu hút khách hàng và tác động đến nền kinh tế.
Chất lượng tín dụng không phải tự nhiên mà có, mà là kết quả của quá trình hợp tác giữa ngân hàng và khách hàng vì mục tiêu chung Để đạt được chất lượng tín dụng tốt, cần có sự quản lý khoa học và chặt chẽ, đặc biệt là chính sách tín dụng phải phù hợp với điều kiện thị trường trong từng giai đoạn cụ thể.
Do đó chúng ta có thể nhận thức về chất lượng tín dụng trên nhiều góc độ khác nhau:
Chất lượng tín dụng đề cập đến sự phù hợp giữa khoản vay và nhu cầu của khách hàng, đảm bảo lãi suất và kỳ hạn hợp lý Khoản tín dụng cần giúp khách hàng tạo ra lợi nhuận đủ để chi trả lãi suất và gia tăng giá trị tài sản Thủ tục cho vay nên đơn giản, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng, đồng thời tuân thủ các nguyên tắc và quy định pháp luật về tín dụng.
Chất lượng tín dụng liên quan chặt chẽ đến tính an toàn của khoản vay, đảm bảo khách hàng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn Điều này không chỉ giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận mà còn thúc đẩy sự tăng trưởng dư nợ Tỷ lệ nợ quá hạn cần phải duy trì trong mức quy định và ngày càng giảm, đồng thời cần có sự cân đối hợp lý giữa nguồn vốn và dư nợ Các yếu tố này cùng nhau tạo nên một cơ cấu tín dụng vững mạnh và hiệu quả.
* Đổi với nền kinh tế:
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra hiệu quả kinh tế và cải thiện đời sống xã hội Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm, tăng thu nhập cho người dân và gia tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước.
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng với biến động thị trường và sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong quá trình phát triển Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng mà còn đảm bảo nguồn vốn được sử dụng hiệu quả, an toàn và bền vững, từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng Do đó, cải thiện chất lượng tín dụng là điều thiết yếu.
Để đạt được chất lượng tín dụng tốt, hoạt động tín dụng cần phải hiệu quả và xây dựng mối quan hệ tín dụng dựa trên sự tin cậy và uy tín Chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy Việc hiểu đúng bản chất của chất lượng tín dụng, phân tích và đánh giá chính xác tình hình hiện tại, cũng như xác định các nguyên nhân tồn tại sẽ giúp ngân hàng áp dụng các biện pháp quản lý phù hợp, nâng cao hiệu quả hoạt động và tồn tại vững vàng trong nền kinh tế thị trường đầy cạnh tranh hiện nay.
Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại
Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại là quá trình giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng, đồng thời nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng vay Điều này đòi hỏi ngân hàng phải luôn nắm bắt kịp thời các xu hướng và phát triển kinh tế xã hội, từ đó đưa ra các định hướng và chính sách phù hợp nhằm đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của tổ chức tín dụng.
Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng là yêu cầu thiết yếu và khách quan của nền kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của thị trường, các ngân hàng thương mại cần chú trọng cải thiện chất lượng dịch vụ để tồn tại và phát triển, đồng thời đáp ứng kịp thời với những biến chuyển trong xã hội.
Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng
Trong bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào, lợi nhuận cao thường đi kèm với rủi ro lớn Đặc biệt, trong ngành tài chính, các ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro do sự cạnh tranh và những thách thức riêng biệt.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần kiểm soát chặt chẽ hiệu quả hoạt động, đặc biệt là chất lượng tín dụng Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng mà còn tạo ra những tác động tích cực cho khách hàng và toàn bộ nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại hoạt động như một doanh nghiệp với mục tiêu chính là lợi nhuận bền vững Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, vì vậy nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố then chốt để tăng trưởng thu nhập Một chất lượng tín dụng tốt không chỉ giúp mở rộng quy mô tín dụng mà còn đảm bảo sự tăng trưởng ổn định và cân bằng giữa an toàn và sinh lời Cải thiện hoạt động tín dụng sẽ góp phần duy trì tình hình tài chính lành mạnh, bảo đảm việc làm và đời sống cho cán bộ nhân viên, từ đó nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng trên thị trường.
Nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ thúc đẩy sự phát triển của sản xuất và kinh doanh mà còn cải thiện đời sống vật chất của người dân, góp phần ổn định tiền tệ và kiểm soát lạm phát Đồng thời, việc này cũng khuyến khích phát triển các mối quan hệ đổi ngoại, giảm thiểu tệ nạn cho vay nặng lãi và “tín dụng đen”, đồng thời cải thiện thị trường tài chính tại các khu vực nông thôn.
15 trong công tác giảm nghèo và an sinh xã hội, đưa các chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến với đại bộ phận dân chúng.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế xã hội Để đảm bảo chất lượng tín dụng tốt, không chỉ cần nỗ lực từ các ngân hàng thương mại mà còn yêu cầu sự ổn định của nền kinh tế cùng với các chính sách phù hợp Sự phối hợp hiệu quả giữa các cấp, các ngành là yếu tố then chốt tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng.
Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng
1.3.5.1 Các chỉ tiêu định tính
Các chỉ tiêu định tính có thể được đánh giá trên các khía cạnh sau:
+ Uy tín của ngân hàng, mức độ thoả mãn của khách hàng đổi với các khoản tín dụng:
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được xác định bởi uy tín của nó Một ngân hàng uy tín sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, và sự hiện diện của một lượng khách hàng đông đảo cùng với các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả là dấu hiệu rõ ràng cho chất lượng tín dụng tích cực.
Chất lượng tín dụng ngân hàng được thể hiện qua khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng với thủ tục đơn giản và nhanh chóng Ngân hàng cần trở thành người bạn đồng hành của doanh nghiệp, sẵn sàng hỗ trợ, tư vấn và cung cấp thông tin để giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả Đồng thời, điều này cũng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và đảm bảo hiệu quả kinh doanh của mình.
Chính sách quản trị điều hành hiệu quả và chiến lược phát triển phù hợp là yếu tố then chốt giúp ngân hàng đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và phát triển kinh doanh trong từng giai đoạn cụ thể.
Chất lượng tín dụng tốt là yếu tố quan trọng đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, cùng với sự nhạy bén trong kinh doanh của doanh nghiệp và hiệu quả đánh giá từ ngân hàng, sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp đạt được kết quả cao trong hoạt động kinh doanh Điều này sẽ là tiền đề giúp doanh nghiệp thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, từ đó đảm bảo sự bền vững của ngân hàng.
+ Sự đóng góp của hoạt động tín dụng ngân hàng đến quá trình phát triển kinh tế xã hội:
Hoạt động tín dụng cần đóng góp vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế - xã hội của vùng, địa phương và quốc gia Điều này được thể hiện qua sự ổn định của nền tài chính - tiền tệ, nâng cao năng lực sản xuất và công nghệ cho doanh nghiệp, tạo ra việc làm, tăng thu nhập và cải thiện mức sống của người dân.
+ Việc thực hiện luật, các văn bản, chế độ hiện hành của ngành về hoạt động tín dụng:
Các ngân hàng thương mại hoạt động theo cơ chế thị trường nhưng vẫn chịu sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước Việc tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước là tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động của ngân hàng Điều này đảm bảo sự an toàn và đồng bộ trong hệ thống tài chính, góp phần vào sự quản lý thống nhất toàn bộ hệ thống ngân hàng.
1.3.5.2 Các chỉ tiêu định lượng
Có rất nhiều chỉ tiêu định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng, trong đó có các chỉ tiêu cơ bản sau:
- Chì tiều đánh giá hiêu quả hoat đỏng cho vay ngắn han.
Vòng quay vốn tín dụng :
Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nơ
Tỷ lệ này càng cao chứng tố vòng quay của tín dụng ngân hàng cang
Tỷ lệ thu hồi nợ nhanh và đúng hạn không chỉ phản ánh chất lượng tín dụng tốt của ngân hàng mà còn cho thấy vòng quay vốn tín dụng nhanh, chứng tỏ tốc độ luân chuyển tiền tệ trong nền kinh tế hiệu quả Điều này cho phép ngân hàng tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hóa, từ đó đáp ứng tốt nhu cầu vốn tín dụng của doanh nghiệp trong quá trình phát triển kinh doanh.
Chi phí cho vay ngắn hạn:
Chi phí cho một đồng vốn = Chi phí cho vay ngắn han
Cho vay ngắn hạn Tông doanh sổ cho vay ngan hạn
Tỷ lệ chi phí cho vay ngắn hạn càng nhỏ càng tốt, vì nó phản ánh hiệu quả của việc giải ngân vốn Chi phí này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như chi phí lãi suất huy động vốn và chi phí bảo hiểm đầu vào, cũng như chi phí đầu ra như lương công nhân và chi phí quản lý Tuy nhiên, trong một số trường hợp, tỷ lệ này không phản ánh đúng thực tế; nếu chi phí cho vay tăng trong khi danh mục đầu tư không tăng, tỷ lệ sẽ cao, ngược lại, nếu nhiều khoản vay ngắn hạn được thực hiện, chi phí cho mỗi đồng vốn sẽ giảm.
Hiệu quả sử dụng vốn ngắn hạn:
Hiệu quả sự dụng von
Ngắn hạn = Dư nơ ngắn hạn
Chỉ tiêu này đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Nó giúp xác định xem ngân hàng đã khai thác tối đa khả năng cho vay ngắn hạn hay chưa.
- Chi tiêu dư no’, doanh số cho vay :
Ty lệ nợ tín dụng ngan hạn = Dư nơ ngăn han (%)
TRUNG 1 AVI THŨNG TIN - THƯ VIỆN
Tỷ lệ doanh sổ cho vay ngắn hạn = Doanh sổ cho vay
Tổng doanh số cho vay
Tỷ trọng doanh sô cho vay i = T _ y (1.1)
Tong doanh số cho vay Doanh số cho vay i có thể phân theo thành phần kinh tế, loại tiền, kỳ hạn xem có phù hợp hay không.
* Tỷ lệ tài sản đảm bảo:
Giá trị tài sản đảm bảo cho dư
Tỷ lệ tài sản đảm bảo = nợ vay (1.2)
Khi thẩm định tài sản đảm bảo cho khoản vay, cán bộ ngân hàng cần lựa chọn những tài sản đáp ứng đủ điều kiện, bao gồm quyền sở hữu, quyền sử dụng và quyền quản lý của khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh Tài sản phải được phép giao dịch theo quy định của pháp luật, không bị cấm trong các hoạt động như mua, bán, tặng cho, chuyển nhượng, cầm cố hay thế chấp Đặc biệt, đối với những tài sản yêu cầu mua bảo hiểm theo quy định, khách hàng vay bắt buộc phải mua bảo hiểm trong suốt thời gian vay vốn.
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ giá trị tài sản đảm bảo cho dư nợ vay, cho thấy tính bền vững trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) Tỷ lệ này càng cao càng tốt, vì tài sản đảm bảo là nguồn thanh toán cuối cùng khi khách hàng mất khả năng thanh toán Một tỷ lệ cao giúp ngân hàng thu hồi vốn hiệu quả hơn trong tình huống này Do đó, NHTM cần chú ý đến việc thẩm định giá trị, tính pháp lý và tính thanh khoản của tài sản đảm bảo để đảm bảo khả năng phát mại khi có rủi ro xảy ra.
* Tỷ lệ dư nợ cho vay đối với một khách hàng:
Tổng dư nợ cho vay đổi với
Tỷ lê cho vay của ngân hàng đối J ° ° = một khách hàng ,, , , , , (Ị 2) với một khách hàng -
Vốn tự có của ngân hàng được quy định bởi luật tổ chức tín dụng với tỷ lệ tối đa là 15% Chỉ tiêu này giúp đánh giá mức độ phân tán rủi ro, nhằm tránh tình trạng cho vay tập trung vào một số khách hàng nhất định Khi rủi ro xảy ra, việc này có thể gây tổn thất lớn cho ngân hàng.
* Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro:
Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 và Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, cùng với Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, các tổ chức tín dụng phải phân loại nợ thành 05 nhóm khác nhau.
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
+ Nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn;
Nợ quá hạn dưới 10 ngày thường được xem là có khả năng thu hồi cả nợ gốc và lãi đầy đủ Điều này cho thấy khả năng thu hồi nợ vẫn cao, giúp đảm bảo việc hoàn trả đúng hạn cho các khoản nợ còn lại.
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:
+ Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;
+ Nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần;
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
+ Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
+ Nợ gia hạn nợ lần 1;
+ Nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng;
- Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:
+ Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;
+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;
- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:
+ Nợ quá hạn trên 360 ngày;
+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;
+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;
Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro được qui định như sau:
* Tỷ lệ nợ quá hạn: được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn trên tong dư nợ của NHTM tại một thời điếm xác định.
T,, Tỷ lệ nợ quá hạn = , , — Ạ Tông dư nợ cho vayNợ quá hạn • 1 — , - (1.4)„ ^
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không thanh toán đúng hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng, phản ánh khả năng mất vốn của ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy nguy cơ mất vốn lớn và chất lượng tín dụng kém Theo tiêu chuẩn quốc tế, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5% được xem là tín dụng chất lượng tốt, trong khi tỷ lệ cao hơn lại cho thấy tình hình tín dụng không ổn định.
* Tỷ lệ nợ xấu (nợ phân loại vào nhóm 3, 4, 5) trên tổng dư nợ: là tỷ lệ
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng
1.3.6.1 Nhân tố chủ quan a Chính sách tín dụng của ngăn hàng
Chính sách tín dụng của ngân hàng là một hệ thống các biện pháp liên
Chính sách tín dụng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng mở rộng hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu trong từng giai đoạn Một chính sách tín dụng hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn mở rộng quy mô cho vay và đảm bảo khả năng sinh lời, đồng thời tuân thủ pháp luật và phân tán rủi ro Ngân hàng cần điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp với tình hình cụ thể để phát huy năng lực và tận dụng cơ hội trong môi trường kinh doanh Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào sự chính xác của chính sách tín dụng, do đó, mỗi ngân hàng cần có một chính sách tín dụng thích hợp để đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao.
* Sản phẩm: Sản phẩm và dịch vụ đi kèm
* Lãi suất: Lãi suất phải linh hoạt phù họp với từng thời kỳ
* Mạng lưới: Phân bổ đồng đều theo từng khu vực, tạo điều kiện cho khách hàng thuận tiện trong giao dịch.
Quảng cáo ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin kịp thời về sản phẩm, dịch vụ và lãi suất mới mà ngân hàng áp dụng Điều này giúp khách hàng nắm bắt nhanh chóng các cơ hội tài chính và lựa chọn dịch vụ phù hợp Hơn nữa, công tác tổ chức của ngân hàng cũng cần được chú trọng để đảm bảo hiệu quả trong việc triển khai các chiến dịch quảng cáo và nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Công tác tổ chức đóng vai trò quan trọng trong việc sắp xếp các phòng ban theo chức năng và nhiệm vụ, nhằm phát huy hiệu quả hoạt động tối đa Việc giao nhiệm vụ đúng người và đúng việc giúp mỗi cá nhân phát huy hết khả năng và tự chịu trách nhiệm về công việc của mình Quy trình tín dụng bao gồm các quy định cần thiết trong quá trình cho vay và thu nợ, với mục tiêu bảo toàn vốn.
Quy trình tín dụng bao gồm các bước từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, công chứng, giám sát cho vay đến thu hồi nợ Thẩm định cho vay là khâu quan trọng nhất, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và định hướng rủi ro Việc thẩm định cần được thực hiện kỹ lưỡng, tuân thủ quy định chặt chẽ và đưa ra quyết định đúng đắn nhằm hạn chế rủi ro và đảm bảo tính ổn định của khoản vay.
Trong quá trình khách hàng sử dụng vốn vay, ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra việc sử dụng nguồn vốn để đảm bảo đúng mục đích Việc rà soát và phát hiện kịp thời các sai phạm là rất quan trọng, giúp ngân hàng có biện pháp xử lý nhanh chóng, hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.
Thu nợ và thanh lý nợ là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tồn tại và phát triển Đây là kết quả cuối cùng của hoạt động cho vay, vì vậy cán bộ tín dụng cần tích cực trong việc thu hồi vốn và lãi suất, đồng thời hạn chế nợ quá hạn.
Việc ngân hàng thực hiện hiệu quả các bước trong quy trình tín dụng không chỉ giúp bảo toàn vốn mà còn nâng cao chất lượng tín dụng Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Con người là yếu tố then chốt trong mọi hoạt động, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng Chất lượng đội ngũ cán bộ và nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động và sự sống còn của ngân hàng Đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao và thái độ làm việc trách nhiệm là yêu cầu thiết yếu, đặc biệt trong hoạt động cho vay Chất lượng nhân sự không chỉ phản ánh qua chuyên môn mà còn qua lương tâm, đạo đức nghề nghiệp, tác phong và kỷ luật lao động của cán bộ nhân viên Một đội ngũ cán bộ tín dụng chất lượng cao là yếu tố quyết định đến sự thành công của ngân hàng.
27 biểu hiện của sự năng động sáng tạo trong công việc, cùng với tinh thần trách nhiệm và ý thức kỷ luật cao, sẽ góp phần giúp Ngân hàng khắc phục những hạn chế về công nghệ kỹ thuật Điều này không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng mà còn giúp đối phó hiệu quả với các đối thủ có tiềm lực công nghệ và trang thiết bị kỹ thuật tốt hơn.
Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng và tín dụng, là cơ sở để quản lý và đưa ra quyết định cho vay hiệu quả Độ đầy đủ, chính xác và kịp thời của thông tin tín dụng giúp tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro, giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng Nguồn thông tin tín dụng có thể đến từ hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của cán bộ tín dụng, phỏng vấn khách hàng, báo cáo định kỳ, cũng như từ các cơ quan chuyên cung cấp thông tin tín dụng và các nguồn khác như báo chí.
Kiểm soát nội bộ là công cụ quan trọng giúp lãnh đạo ngân hàng theo dõi tình hình cho vay của cán bộ tín dụng, đảm bảo sự phù hợp với chủ trương và chính sách của ngân hàng Quá trình này bao gồm việc kiểm tra các thủ tục thẩm quyền, quản lý và giám sát khoản vay, nhằm phát hiện sai phạm trong cho vay Từ đó, ban lãnh đạo có thể đưa ra quyết định nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Hệ thống kiểm soát nội bộ hiệu quả sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Trong bối cảnh kinh tế hội nhập, sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gay gắt, đặc biệt với sự gia nhập của nhiều ngân hàng mới và ngân hàng nước ngoài có công nghệ hiện đại Điều này thúc đẩy các ngân hàng thương mại phải liên tục cải thiện công nghệ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Việc áp dụng trang thiết bị hiện đại giúp đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, và thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, từ đó tiết kiệm chi phí Nhờ đó, ngân hàng có thể nắm bắt thông tin thị trường kịp thời, dự báo phát triển kinh tế xã hội và hoạt động tín dụng, nhằm đưa ra các chính sách phù hợp và mang lại tiện ích cho khách hàng.
1.3.6.2 Nhân tố khách quan a Tinh hình chính trị
Sự phát triển kinh tế phụ thuộc vào tình hình chính trị trong nước và quốc tế; một nền chính trị ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn Môi trường chính trị lành mạnh giúp các nhà đầu tư yên tâm mở rộng sản xuất, mang lại nhiều cơ hội đầu tư tín dụng hiệu quả cho ngân hàng Khi ngân hàng tự tin giải ngân, nền kinh tế sẽ phát triển mà không lo ngại rủi ro chính trị Ngược lại, chính trị bất ổn và các chính sách thiếu nhất quán sẽ gây bất lợi cho sự phát triển kinh tế và ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Chủ trương và chính sách của Đảng cùng với pháp luật của Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết nền kinh tế, tạo ra sự phát triển theo đúng mục tiêu Hoạt động ngân hàng, là một phần thiết yếu của nền kinh tế, cũng chịu ảnh hưởng từ các chính sách này, do đó, việc thực hiện chủ trương đúng hướng là cần thiết để thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Sự phát triển của thời đại cùng với hệ thống pháp luật tiên tiến, ổn định và chặt chẽ sẽ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giúp các chủ thể kinh tế, đặc biệt là các ngân hàng thương mại, hoạt động hiệu quả và ngăn chặn kịp thời các rủi ro có thể xảy ra.
KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỰNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Bài học rút ra vận dụng ở Việt Nam
Cơ SỞ LUẬN VẺ CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 CÁC HOẠT ĐỘNG c ơ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thuong mại
Ngân hàng thương mại hiện đại hoạt động chủ yếu với ba nghiệp vụ chính: huy động vốn, sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ này có mối quan hệ chặt chẽ và hỗ trợ lẫn nhau, góp phần tạo dựng uy tín và sức cạnh tranh cho ngân hàng Sự đan xen giữa các nghiệp vụ này trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng tạo thành một chỉnh thể thống nhất, thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Nghiệp vụ huy động vốn là quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Các nguồn cung cấp vốn cho NHTM bao gồm tiền gửi từ cá nhân, tổ chức kinh doanh, tổ chức phi thương mại, cơ quan chính phủ và các ngân hàng thương mại khác Ngoài ra, ngân hàng còn huy động vốn thông qua các khoản vay ngắn hạn và dài hạn từ các tổ chức đầu tư và ngân hàng khác, cùng với các hình thức huy động khác như tiền kỳ phiếu, nhờ thu và chậm trả.
Nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh quá trình sử dụng vốn vào nhiều mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh và tối ưu hóa lợi nhuận Các nghiệp vụ tài sản có bao gồm ngân quỹ, cho vay, đầu tư tài chính và các nghiệp vụ khác, trong đó nghiệp vụ cho vay đóng vai trò quan trọng nhất Việc cho vay là hoạt động cốt lõi của NHTM, vì ngân hàng đi vay để cho vay, và khả năng cho vay là vấn đề mà mọi NHTM phải giải quyết Tại Việt Nam, lợi nhuận từ hoạt động cho vay thường chiếm từ 65-80% tổng lợi nhuận của ngân hàng.
THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK NGHỆ AN
2.2.1 Quy định chung trong hoạt động tín dụng tại Vietinbank Nghệ An
Hoạt động tín dụng của Vietinbank Nghệ An đảm bảo các nguyên tắc sau:
Khi cho khách hàng vay, ngân hàng cần đảm bảo rằng khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Đồng thời, khách hàng phải hoàn trả nợ gốc, lãi suất và các loại phí (nếu có) đầy đủ và đúng thời hạn Điều này không chỉ mang lại lợi ích hợp lý cho ngân hàng mà còn phải tuân thủ các quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước liên quan đến hoạt động cho vay.
2.2.1.2 Điều kiện NHCTxét cấp Giói hạn tín dụng cho khách hàng: a Cấp GHTD không có tài sản bảo đảm (bao gồm cả cấp GHTD có bảo đảm một phần)
NHCT cấp GHTD không bảo đảm cho khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện sau:
Theo quy định của pháp luật, khách hàng là tổ chức Việt Nam cần có năng lực pháp luật dân sự và người đại diện phải có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi Đối với khách hàng là tổ chức nước ngoài, cũng cần tuân thủ các quy định tương tự để đảm bảo tính hợp pháp trong giao dịch.
Tổ chức cần có năng lực pháp luật dân sự và người đại diện cũng phải đáp ứng yêu cầu về năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, không bị mất hoặc hạn chế theo quy định của pháp luật nơi tổ chức được thành lập Khi khách hàng thực hiện giao dịch dân sự tại Việt Nam, năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự của người đại diện khách hàng sẽ được xác định theo pháp luật của Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam.
Khách hàng doanh nghiệp và hợp tác xã cần có khả năng tài chính vững mạnh để đảm bảo thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ với Ngân hàng Chính sách trong thời hạn được cấp Giấy Hẹn Tín Dụng.
- Được NHCT chấm điểm và xếp hạng tín dụng đạt loại từ A trở lên của kỳ chấm điểm liền kề trước thời điểm đề nghị cấp GHTD.
Báo cáo tài chính kiểm toán của năm trước khi đề nghị cấp Giấy phép Hoạt động Tài chính (GHTD) cần phải chứng minh rằng doanh nghiệp có lãi với tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) tối thiểu là 5% và không còn lỗ lũy kế Trường hợp doanh nghiệp vẫn có lỗ, cần có xác nhận từ cơ quan có thẩm quyền hoặc quyết định cấp bù lỗ.
Tại thời điểm xem xét cấp Giấy Hợp đồng Tín dụng (GHTD), nếu khách hàng chưa có báo cáo tài chính kiểm toán của năm liền kề nhưng có bằng chứng chứng minh đang thực hiện kiểm toán và đã có báo cáo tài chính kiểm toán của năm trước đó, Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCT) vẫn có thể xem xét cấp GHTD.
Để xem xét cấp Giấy Hợp đồng Tín dụng (GHTD) cho khách hàng, ngân hàng thương mại cần tuân thủ các điều kiện quy định của Ngân hàng Chính sách (NHCT) Khách hàng cũng phải gửi báo cáo tài chính đã được kiểm toán trong vòng 06 tháng kể từ khi kết thúc năm tài chính liền kề.
Ngân hàng Công thương (NHCT) sẽ thực hiện các biện pháp xử lý tín dụng, bao gồm thu nợ, ngừng cấp Giải ngân Hỗ trợ Tín dụng không có bảo đảm, yêu cầu thực hiện bảo đảm tiền vay, và xử lý tài sản hình thành từ vốn vay, nếu khách hàng không gửi báo cáo tài chính kiểm toán đúng hạn hoặc nếu báo cáo tài chính kiểm toán năm trước cho thấy khách hàng không đáp ứng các điều kiện của NHCT.
Trong trường hợp khách hàng không gửi báo cáo tài chính kiểm toán đúng hạn đã thỏa thuận hoặc báo cáo tài chính kiểm toán không đáp ứng các điều kiện yêu cầu, Ngân hàng Chính sách Xã hội sẽ ngay lập tức ngừng việc cấp tín dụng.
Trong trường hợp không có bảo đảm cho khách hàng, các biện pháp xử lý tín dụng đã thỏa thuận sẽ được áp dụng đối với sổ dư tín dụng đã cấp (nếu có).
Nếu Giám đốc Chi nhánh nhận thấy việc cấp Giấy Hẹn Trả Dự (GHTD) không đảm bảo an toàn và hiệu quả cho khách hàng, họ có quyền quyết định và trình Trụ sở chính xem xét, phê duyệt theo thẩm quyền.
- Đáp ứng được các điều kiện khác về tài chính do Tổng giám đốc quy định trong từng thời kỳ (nếu có).
^ Đổi với khách hàng là tổ chức khác:
- Được NHCT chấm điểm và xếp hạng tín dụng đạt loại từ A trở lên của kỳ chấm điểm liền kề trước thời điểm đề nghị cấp GHTD.
Hoạt động sản xuất, kinh doanh hàng hóa và cung cấp dịch vụ cần đảm bảo sau khi trừ hết các chi phí và khoản phải nộp theo quy định pháp luật, hoặc có lãi trong hoạt động thu - chi của hai năm liền kề trước thời điểm đề nghị cấp Giấy phép Hoạt động thương mại (GHTD) Điều này đồng nghĩa với việc chênh lệch thu lớn hơn chi, góp phần vào sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
+ Cung cấp kịp thời báo cáo tài chính và/hoặc các thông tin cần thiết theo yêu cầu của NHCT.
Chi nhánh cần có trụ sở giao dịch chính hoặc nơi tổ chức sản xuất kinh doanh, nơi tạo ra hơn 50% doanh thu của khách hàng Địa điểm này phải nằm trong cùng tỉnh hoặc thành phố trực thuộc trung ương nơi chi nhánh đặt trụ sở.
Khách hàng không cùng địa bàn với Chi nhánh nhưng thuộc một trong các trường hợp sau:
Khách hàng có trụ sở chính hoặc tổ chức sản xuất kinh doanh tạo ra hơn 50% doanh thu cần nằm trong khu vực tỉnh hoặc thành phố trực thuộc trung ương, giáp ranh với tỉnh hoặc thành phố nơi Chi nhánh đóng trụ sở.
Doanh nghiệp có thành viên góp vốn chiếm trên 50% vốn điều lệ, nắm quyền chi phối hoạt động kinh doanh và tài chính, đồng thời có quan hệ tín dụng với Chi nhánh Chi nhánh cần đảm bảo khả năng quản lý và giám sát khách hàng cũng như khoản tín dụng, đồng thời không được cạnh tranh hay lôi kéo khách hàng từ Chi nhánh NHCT khác.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG V IỆ T NAM ĐẾN NĂM 2018
Mục tiên, định hướng phát triển phấn đấu của Ngân hàng Công thương Việt Nam đến năm 2018:
Chúng tôi sẽ tiếp tục mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động bằng cách phát triển mạng lưới và thành lập các công ty con trong lĩnh vực tài chính tiền tệ Đồng thời, chúng tôi sẽ mở văn phòng đại diện tại một số quốc gia nhằm tăng cường sự hiện diện toàn cầu Mục tiêu của chúng tôi là trở thành một Tập đoàn tài chính ngân hàng mạnh trong khu vực vào năm 2018.
Bám sát chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, VietinBank tích cực thực thi chính sách tiền tệ, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước và đạt được các mục tiêu, nhiệm vụ, định hướng chiến lược hoạt động trong năm 2018.
•Tổng tài sản tăng trung bình 20%;
•Tỷ lệ lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE): từ 18% - 19%;
•Tỷ lệ lợi nhuận trên tổng tài sản ( ROA): 1,53%;
•Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) > 10%.
Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng được duy trì dưới 3%, nhằm đảm bảo thực hiện mục tiêu phát triển bền vững Định hướng phát triển của ngân hàng sẽ tập trung vào các nhiệm vụ trọng tâm để đạt được các mục tiêu đề ra.
-Bám sát kế hoạch phát triển kinh tế của tỉnh theo định hướng phát
87 triển kinh tế theo ngành nghề, theo thành phần kinh tế để có thể đưa ra chính sách hỗ trợ tín dụng phù họp đối với khách hàng.
Chúng tôi tập trung vào việc phát triển khách hàng mới và mở rộng mạng lưới cho vay đến các khu vực xa trụ sở chi nhánh Để thu hút khách hàng mới, chúng tôi áp dụng các chính sách ưu đãi hấp dẫn như lãi suất cho vay ưu đãi, thời gian tiếp nhận hồ sơ và thẩm định nhanh chóng, thời gian cho vay linh hoạt, cùng với nhiều cách thức giải ngân thuận tiện.
Áp dụng chính sách cho vay linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng là rất quan trọng Cần xây dựng các chính sách hấp dẫn và hợp lý, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay Tăng cường bán kèm và bán chéo các sản phẩm dịch vụ liên quan sẽ giúp nâng cao giá trị cung cấp Bên cạnh đó, việc thực hiện các nguyên tắc an toàn trong cho vay cũng cần được duy trì để đảm bảo sự bền vững và an toàn cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Đây mạnh tăng trưởng cho vay trung và dài hạn với các dự án/phương án hiệu quả.
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các khóa bồi dưỡng cán bộ tại chi nhánh và tham gia các khóa đào tạo của NHCT Việt Nam để nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ Đồng thời, chúng tôi luôn cập nhật và áp dụng công nghệ, phần mềm mới, cải tiến tốc độ đường truyền nhằm phục vụ giao dịch và quản lý theo tiêu chuẩn của một ngân hàng hiện đại.
-Triệt để thu hồi các khoản nợ xấu, nợ quá hạn; hạn chế tối thiểu nợ quá hạn mới phát sinh.
3.1.2 Những định hướng về chất lượng tín dụng tại Vietinbank Nghệ An
Dựa trên mục tiêu và định hướng tổng thể của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Vietinbank Nghệ An đã xác định rõ thực trạng hoạt động tín dụng và đề ra những định hướng cụ thể cho hoạt động kinh doanh trong tương lai.
•Định hướng hoạt động kinh doanh
Dư nợ tín dụng tăng trưởng mạnh mẽ ở cả hai khối khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp, với việc cấu trúc lại các khoản vay ngắn hạn và trung dài hạn Mục tiêu là tăng trưởng bền vững đi đôi với an toàn và hiệu quả Tại khu vực nông thôn, cần tập trung tín dụng cho phát triển nông nghiệp và ngư nghiệp, bao gồm cho vay thu mua nông sản, hải sản, và cung cấp dịch vụ hậu cần Đồng thời, cần hỗ trợ phát triển kinh tế gia đình và hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như đa dạng hóa các ngành nghề để đảm bảo phân tán rủi ro và nâng cao an toàn tài chính.
Chúng tôi cam kết quyết liệt xử lý nợ thu hồi nợ xấu nhằm giảm nhanh tỷ lệ nợ xấu tại Chi nhánh, bao gồm cả nợ XLRR và nợ VAMC Để nâng cao chất lượng tín dụng, chúng tôi thường xuyên rà soát và kiểm tra, hạn chế tối đa việc khách hàng chuyển sang nợ xấu Mục tiêu của chúng tôi là không để phát sinh khách hàng mới có nợ xấu từ nhóm 3 đến nhóm 5.
Việc chấp hành tốt quy định và nâng cao chất lượng hoạt động là rất quan trọng Gần đây, các rủi ro tín dụng đã gia tăng do năng lực, trình độ và đạo đức của cán bộ tín dụng Hậu quả của những vấn đề này rất nghiêm trọng Do đó, cần thường xuyên tổ chức đào tạo để nâng cao năng lực, trình độ và phẩm chất đạo đức cho cán bộ, từ đó giảm thiểu sai sót trong quá trình làm việc.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK NGHỆ AN
3.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng phù họp với tình hình thực tế
Chi nhánh cần phát triển chính sách tín dụng để xác định mục tiêu cho các hoạt động tín dụng, phù hợp với thực tế địa phương và đồng thời tuân thủ chính sách tín dụng của Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Chính sách tín dụng xác định các mục tiêu tổng quát mà chi nhánh chấp nhận, bao gồm các loại hình cho vay như sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, cũng như đối tượng khách hàng là doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và cá nhân.
Bài viết đề cập đến 89 chính sách tài sản bảo đảm, bao gồm ngành hàng, vùng địa lý, đồng tiền cho vay, kỳ hạn và tỷ suất lợi nhuận dự kiến, cũng như đặc điểm rủi ro mong muốn của danh mục tín dụng.
+ Chính sách về danh mục đầu tư:
Cuối năm 2015, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn chiếm 47,6% tổng dư nợ, gần bằng tỷ lệ dư nợ ngắn hạn, vượt ngưỡng cảnh báo rủi ro tín dụng Mục tiêu cần đạt được là giảm tỷ lệ này xuống 40% vào cuối năm Để cải thiện tình hình, cần thực hiện thẩm định kỹ lưỡng đối với các dự án đầu tư hiệu quả và có thời gian thu hồi vốn ngắn; không cấp tín dụng cho các dự án có năng lực tài chính yếu Đồng thời, trong khâu tiếp thị, cần tập trung vào khách hàng sản xuất kinh doanh chủ yếu Đối với dư nợ trung dài hạn của khách hàng hiện hữu có rủi ro, cần có biện pháp thu hồi nợ trước hạn.
Chiến lược khách hàng của chi nhánh cần xác định đối tượng mục tiêu rõ ràng, tập trung vào cá nhân, hộ gia đình và khách hàng vừa và nhỏ để đảm bảo lợi ích hài hòa và quản lý rủi ro hiệu quả Nhóm khách hàng này đóng góp vào nguồn vốn và thu nhập ổn định, đồng thời phân tán rủi ro và ít bị ảnh hưởng bởi chu kỳ kinh tế Để thu hút nhóm khách hàng này, chi nhánh cần triển khai chính sách cung cấp sản phẩm đa dạng, nâng cao chất lượng phục vụ, cải thiện cơ sở vật chất và ứng dụng công nghệ, đồng thời thực hiện các chính sách khách hàng phù hợp.