Giải pháp nâng cao hiệu quả xử lý tài sản bảo đảm cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.002289 H b ị3 o to rõ 00 co VIỆT NAM BỌ GIAO BỤC ĩ: ĨỆN NGÂN HÁNG GIẢI PHÁP NÀNG CAO HIỆU QUÁ x ữ LỸ SẢN BÀO ĐẢM CHO VAY TẠI NGÂN HÀN í THƯƠNG MẠI CỎ PHẢN ĐƠNG NAM Á NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO • • • HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ■H O C VIÊN NGÁN HANG k h o a sau h i h ọ c NGUYỄN BÍCH VÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ x LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CĨ PHÀN ĐƠNG NAM Á Chun ngành : Tài Mã số : 60.34.02.01 c h ín h — N g â n h n g LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngi hng dẫn khoa học: TS v ủ ĐỨC CHÍNH HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN •THƯVỆN S ố : l LV ZM HÀ NĨI-2016 • LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bô bât kỳ nơi Mọi sô liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày dẠ thảng Tác giả luận văn Nguyễn Bích Vân năm iM Í MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NGUYÊN LÝ CHUNG VỀ TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ HIỆU QUẢ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THU ONG MẠI L I HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ BẢO ĐẢM AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I .4 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Bảo đảm an toàn hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ x LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.2.1 Tài sản bảo đảm cho vay Ngân hàng thương m ại 1.2.2 Xử lý tài sản bảo đảm cho v a y 10 1.3 HIỆU QUẢ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I .24 1.3.1 Khái niệm hiệu xử lý tài sản bảo đảm cho vay 24 1.3.2 Các nhân tổ ảnh hưởng đến hiệu xử lý tài sản bảo đảm cho vay Ngân hàng thương m i 25 1.4 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ x LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CHO V A Y 28 1.4.1 Các tiêu định tính 28 1.4.2 Các chi tiêu định lượng 30 1.5 KINH NGHIÊM x LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG VIỆT N A M 31 CHU ÔNG 2: THỤ C TRẠNG HIỆU QUẢ x LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á 34 2.1 TỊNG QUAN VỀ NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức m áy 36 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 38 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ x LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 42 2.2.1 Quy định cấu nhân thực công tác xử lý tài sản bảo đảm 42 2.2.2 Thực trạng công tác xử lý tài sản bảo đảm cho vay Ngân hàng thương mại cô phần Đông Nam Á 45 2.2.3 Đánh giá hiệu xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 50 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P N Â N G C A O H IỆ U Q Ư Ả x L Ý T À I S Ả N B Ả O Đ ẢM CH O VAY TẠI NG ÂN HÀNG TH Ư Ơ NG M ẠI CÓ PH ẦN ĐÔ NG N A M Á 61 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á TRONG THỜI GIAN TỚI 61 3.2 MỘT SỔ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ x LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 62 3.2.1 Hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng, có quản lý rủi ro tài sản bảo đảm V 63 3.2.2 Tăng cường vai trị cơng tác kiếm tra, kiếm soát nội 65 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lự c 66 3.2.4 Tăng cường phối họp ngân hàng với quan tư pháp, đặc biệt quan thi hành án công tác xử lý tài sản bảo đ ả m 68 3.3 KIẾN NG HỊ 68 3.3.1 Kiến nghị với Chính P h ủ 68 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .71 K É T L U Ậ N 72 DANH M ỤC C Á C C H Ữ V IẾ T TẮ T NHTM Ngân hàng thương mại NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng SeABank Ngân hàng Thương mại c ổ phần Đông Nam Á TMCP Thương mại c ổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm HĐTC Họp đồng chấp TGTT Tiền gửi toán TT1 Thị trường TT2 Thị trường ĐVXLN Đơn vị xử lý nợ DANH M ỤC BẢ N G , BIỂU Đ Ỏ VÀ s o ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn SeABank từ năm 2010 - 2014 39 Bảng 2.2: Cơ cấu cho vay SeABank từ năm 2010 - 2014 40 Bảng 2.3: Giá trị loại TSBĐ tương ứng với dư nợ SeABank từ năm 2 -2 46 Bảng 2.4: Giá trị loại TSBĐ tương ứng với dư nợ phải xử lý từ năm 2012 -2 (giá trị thời điểm ký họp đồng tín dụng) 47 Bảng 2.5: Kết thu nợ từ xử lý TSBĐ SeABank năm 2014 .49 B IÉ Ư Đ Ồ Biểu đồ 2.1: Các tiêu tài SeABank đến 31/12/2014 38 Biểu đồ 2.2: Tổng huy động vốn SeABank từ năm 2010 - 38 Biểu đồ 2.3: Tổng cho vay TT1 TT2 SeABank từ năm 2010 - 2014 40 S ĐỒ Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức SeABank 37 Sơ đồ 2.2: Các bước xử lý TSBĐ SeA Bank 44 M Ỏ ĐẦU T ín h c ấ p t h i ế t c ủ a đ ề t i Có thê khăng định tín dụng ngân hàng giai đoạn tiếp tục kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế Đối với hoạt động tín dụng, tài sản bảo đảm (TSBĐ) xem “phao cứu sinh” nhằm giảm thiêu rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo ngân hàng có thê thu phân tồn gốc lãi khách hàng không trả nợ Tuy nhiên, thực tiễn cho thấy, công tác xử lý TSBĐ tổ chức tín dụng (TCTD) cịn tồn nhiều bất cập Bên cạnh đó, văn pháp luật liên quan đến TSBĐ xử lý TSBĐ tình trạng vừa chồng chéo vừa thiểu hụt Đây vấn đề cộm hoạt động TCTD, cần phải có giải pháp mang tính tồn diện nhằm nâng cao hiệu xử lý TSBĐ, thu hồi nợ xấu Ngân hàng Thưong mại c ổ phần Đông Nam Á (SeABank) thành lập năm 1994, đến SeABank có 20 năm hoạt động, trở thành 12 ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Với nội lực vừng mạnh, tảng công nghệ đại tư vẩn từ chuyên gia hàng đầu nước SeABank có bước tiến cơng tác xử lý TSBĐ tiền vay Tuy nhiên nhằm đưa Ngân hàng hoạt động theo hướng ổn định, an toàn, giảm thiêu rủi ro phát triển lành mạnh, SeABank tiếp tục tìm kiểm nhũng giải pháp nhằm nâng cao hiệu xử lý tài sản bảo đảm Xuất phát từ vấn đề này, chọn đề tài “Giải pháp cao hiệu x lý Tài sản bảo đảm cho vay Ngân hàng Thương mại c ổ phần Đỏng Nam A" làm đề tài luận văn thạc sỳ với mong muốn đưa lợi ích triên khai theo giải pháp đơng thời góp phân kiêm sốt rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Đông Nam Á T ìn h h ìn h n g h iê n c ứ u Thực tế tình hình nợ xấu ngân hàng diễn thời gian qua vấn đề nhức nhối kinh tế Có nhiều hội thảo nghiên cứu nhà kinh tế thực trạng nợ xấu hệ thống ngân hàng ví như: “Cơ chế xử lý nợ tài sản tồn đọng hệ thống ngân hàng thương mại” — NHNN Việt Nam, tháng 8/2000; “Cơ chế xử lý nợ xấu: Nhìn từ yêu cầu thực tiễn” - ThS Vũ Thị Phương Hoa, ThS Lê Phương Ninh, tháng 11/2012 Các nghiên cứu nêu lên thực trạng nợ xấu hệ thống NHTM đưa số giải pháp, phương án để xử lý nợ có phương án xử lý TSBĐ Dù vậy, nghiên cứu chưa sâu vào việc phân tích chế xử lý TSBĐ hiệu xử lý TSBĐ tín dụng Bên cạnh đó, có nhiều viết, nghiên cứu luật gia vấn đề xử lý TSBĐ, hầu hết viết đặt trọng tâm vào vấn đề khó khăn ngân hàng xử lý TSBĐ hạn chế luật pháp, quy định hệ thống văn pháp lý Việt Nam vấn đề xử lý TSBĐ mà chưa đề cập cách có hệ thống giải pháp xử lý TSBĐ M ụ c đ íc h n g h iê n c ứ u c ủ a đ ề tà i Đe tài nghiên cứu có số mục đích sau: Thứ hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận khái niệm, nội dung tài sản bảo đảm, qua làm rõ hình thức xử lý tài sản bảo đảm Thứ hai phân tích đánh giá thực trạng xử lý tài sản bảo đảm thời gian qua; từ rút kết đạt nguyên nhân hạn chế hoạt động xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Cuối đề xuất số giải pháp, chiến lược cụ thể phù họp khả thi đế Ngân hàng TMCP Đông Nam Á nâng cao giải pháp xử lý tài sản bảo đảm cho khoản vay Đ ố i t ọ n g v p h m v i n g h iê n c ứ u Đôi tượng nghiên cứu đề tài vấn đề lý luận hoạt động xử lý tài sản bảo đảm NHTM nói chung thực trạng xử lý tài 61 CHƯƠNG GIẢI PHẤP NÂNG CAO HIỆU QUẢ x LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CĨ PHẦN ĐƠNG NAM Á 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CĨ PHẦN ĐƠNG NAM Á TRONG THỜI GIAN TỚI Tại hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, vào tiêu năm trước, ngân hàng SeABank đề cho số kế hoạch tiêu kinh doanh năm 2015, cụ thể sau: -Tổng nguồn vốn huy động đ t: 92.300 tỷ đồng -Tổng dư nợ đạt: 55.200 tỷ đồng -Tỷ lệ nợ hạn không : 2.88% - Lợi nhuận trước thuế: 1.230 tỷ đồng Riêng lĩnh vực hoạt động cho vay, SeABank đặt tiêu kế hoạch tăng dần mức dư nợ với tốc độ tăng khoảng > 20% Đê đạt mục tiêu trên, SeABank lập kế hoạch cụ thể nhằm định hướng cho việc triên khai thực công tác cho vay, bao gồm: -Hoạt động cho vay bảo đảm tăng trưởng, an toàn, hiệu Dành lượng vốn lớn để cấp tín dụng cho doanh nghiệp quốc doanh, tập doàn kinh tế Nhà nước, dự án có tầm cỡ quốc gia lĩnh vực sản xuất kinh doanh xuất nhập Việc tăng trưởng hoạt động cho vay phải liền với việc củng cố nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng, đảm bảo khả thu hồi vốn, giảm tỷ lệ nợ hạn xuống tỷ lệ cho phép Bên cạnh trọng cho vay đổi với doanh nghiệp nhà nước cần tiếp cận thành phần kinh tế khác để đa dạng hoá hoạt động đầu tư -Tích cực tìm kiếm dự án đầu tư trung dài hạn an toàn, hiệu quả, nhằm giữ ổn định tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn 62 - Tiêp tục bám sát khách hàng tiếp cận khách hàng khác địa bàn, đảm bảo tăng cường dư nợ với phưong châm vững chắc, ổn định, an tồn Làm tốt cơng tác tiếp thị, tiếp cận khách hàng, rà soát phân loại doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh yếu thua lỗ khơng có khả trả nợ phải giảm dần mức độ đầu tư để đảm bảo an tồn tín dụng - Nâng cao chất lưọng hoạt động cho vay chất lượng thẩm định dự án đâu tư, tăng cường công tác huy động vốn to chức kinh tế dân cư - Tô chức cơng tác kiêm tra giám sát quy trình nghiệp vụ kinh doanh cách thường xuyên, uốn nắn sửa chữa kịp thời sai sót nghiệp vụ, kiên xử lý trường họp sai phạm, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh - Theo dõi bám sát khoản cho vay đế thu hồi nợ kịp thời hạn, đồng thời tiếp tục tìm kiếm nhũng khách hàng để đảm bảo dư nợ tăng ơn định -Tích cực tìm biện pháp giải thu hồi khoản nợ tồn đọng, nợ hạn khó đòi, phối họp với quan pháp luật quan thi hành án xử lý TSBĐ đế thu hồi nợ, tiến hành biện pháp để nâng cao tỷ lệ dư nợ cho vay có bảo đảm tài sản Có thê thây định hướng phát trien SeABank hoạt động cho vay nói chung cơng tác xử lý TSBĐ nói riêng rõ ràng, đắn Nó kim nam cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, vừa giúp tăng trưởng tín dụng đồng thời bảo đảm chất lượng tín dụng 3.2 MỘT SỚ GIẢI PHÁP NHẦM NÂNG CAO HIỆU QUẢ x LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN ĐỐNG NAM Á Rủi ro tín dụng ln tồn hoạt động kinh doanh NHTM Mặc dù NHTM ln tìm cách đe giảm thiểu rủi ro 63 phải đối mặt với tình trạng khổi lượng lớn vốn kinh doanh ngân hàng bị ứ đọng không xử lý TSBĐ Mục tiêu hoạt động kinh doanh NHTM an tồn sinh lợi Vì việc xử lý TSBĐ giúp ngân hàng thu lại toàn phần lượng vốn mât khách hàng khơng trả nợ giúp giảm chi phí nguồn vốn vay không thu lãi phải trả lãi cho nguồn tiền gửi dân chúng Cơng tác xử lý TSBĐ đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nay, việc thực cịn số khó khăn, vưóng mắc Vì việc nâng cao hiệu xử lý TSBĐ NHTM nói chung SeABank nói riêng cần phải thực thi biện pháp tạo đà, nhanh tiên trình lành mạnh hố hoạt động tài ngân hàng H o n t h i ệ n m h ìn h q u ả n lý r ủ i ro tín d ụ n g , t r o n g đ ó c ó q u ả n lý rủ i r o c ủ a tà i s ả n b ả o đ ả m Là cấu phần thiểu hệ thống quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro liên quan đến TSBĐ (gồm rủi ro pháp lý, rủi ro khoản, rủi ro quản lý, rủi ro hư hỏng, giảm giá trị TSBĐ) cần nhận diện, đo Iưòng, giám sát quản lý cách chặt chẽ đế bảo vệ quyền lợi ích họp pháp TCTD Cụ thể: - Thực chấm điểm TSBĐ để làm nhận hay từ chối TSBĐ định tỷ lệ cấp tín dụng phù họp giá trị TSBĐ khách hàng; - Quy trình cho vay TCTD xác định rõ trách nhiệm cán tín dụng phải yêu cầu cung cấp thông tin TSBĐ thẩm định, xem xét việc cấp tín dụng hồ sơ vay vốn phải có văn cung cấp thơng tin có xác nhận quan đăng ký giao dịch bảo đảm - Từng bước nâng cao chất lượng công tác định giá TSBĐ Tùy theo đặc thù TCTD, tính chất khoản vay, mức độ quan trọng phức tạp TSBĐ, TCTD có thê lựa chọn ba hình thức tổ chức định giá phù 64 họp với điều kiện hoàn cảnh để tiết kiệm thời gian chi phí cho việc định giá: (i) Việc định giá có the phận tín dụng đảm nhiệm, áp dụng đổi với TCTD chưa có phận định giá độc lập khoản vay nhỏ, TSBĐ có giá trị thấp dễ dàng định giá, hệ thống thông tin sẵn có, cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm thẩm định xác định giá trị tài sản; (ii) Giao phòng định giá độc lập thực hiện, áp dụng TCTD mà hoạt động cho vay có TSBĐ chiếm tỷ trọng lớn, khách hàng khối lượng cho vay nhiều, thường xuyên Phòng định giá độc lập đặt hội sở chính, nằm phận quản lý rủi ro tín dụng quan hệ khách hàng; (iii) Thuê định giá từ tố chức bên khối lượng họp đồng cho vay nhiều, không đủ sổ lượng cán định giá tài sản định giá có giá trị lớn phức tạp việc định giá tài sản bảo đảm SeABank nhiều hạn chế Hiện nay, việc định giá TSBĐ SeABank thực theo phân quyền, tức giá trị TSBĐ mức giá trị AMC - Cơng ty quản lý khai thác tài sản SeABank định giá, mức giá trị Chi nhánh định giá Vậy phận định giá cần thành lập có tham gia số cán tín dụng phụ trách việc thẩm định dự án cán xử lý nợ qua hạn họ người nắm vững hết kỳ thuật phân tích, thơng tin thành thạo đánh giá theo dõi tài sản bảo đảm - Bảo vệ quyền lợi ích họp pháp thơng qua việc đăng ký giao dịch bảo đảm trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản Ngay nhận chấp tài sản, TCTD cần thực việc đăng kỷ giao dịch bảo đảm theo thẩm quyền, trình tự, thủ tục quy định Nghị định sổ 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm Thông tư số 05/2011/TT-BTP ngày 16/02/2011 Bộ Tư pháp hướng dẫn số vấn đề đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, họp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án theo phương thức 65 trực tiếp, bưu điện, fax, thư điện tử Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp T ă n g c u ò n g v a i t r ị c ủ a c n g t c k iể m t r a , k iể m s o t n ộ i b ộ Hoạt động kiêm tra, kiêm soát nội phải thực định kỳ đột xuất đê kịp thời phát sai sót cảnh báo dâu hiệu vi phạm liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung nhận chấp, xử lý TSBĐ nói riêng Việc kiểm tra, kiêm sốt rủi ro liên quan đên TSBĐ cân thực hai khía canh Thứ kiểm sốt tổng thể danh mục TSBĐ: phân tích tổng thể danh mục TSBĐ nhằm nhận diện cấu tập trung TSBĐ, mức độ rủi ro loại tài sản, đồng thời đánh giá chất lượng danh mục TSBĐ cách định kỳ, thường xuyên để đưa biện pháp phòng tránh kịp thời nhằm giảm thiểu tác động giá trị danh mục TSBĐ thay đổi bât lợi môi trường (pháp luật, kinh tể, công nghệ, xã hội ) Ngoài ra, TCTD cần phải rà soát hệ thống chấm điểm TSBĐ, cần trì quy trình rà sốt tồn diện, phối hợp độc lập để đảm bảo việc chấm điểm xác hệ thống chấm điểm hoạt động kỳ vọng Việc rà soát bao gồm nội dung như: thiết kế tiêu chí, kiểm tra tính xác hạng mục rủi ro, phát triển mô hình Thứ hai, kiểm sốt TSBĐ khoản vay cụ thể cần thực cách thường xuyên nhằm phát dấu hiệu cảnh báo sớm để có hành động giải pháp khắc phục kịp thời Bên cạnh đó, cần thường xun kiểm tra, đơi chiếu khoản mục TSBĐ ghi nhận tài khoản ngoại bảng với họp đồng bảo đảm, tình trạng lưu giữ hồ sơ liên quan đến TSBĐ thực tái định giá TSBĐ theo định kỳ, tốt khoảng thời gian 03 tháng/lần tối thiểu 06 tháng/lần Đối với TSBĐ kho hàng, hàng hóa luân chuyên, cần kiêm tra thường xuyên biện pháp, quy trình quản lý tài sản chấp, đảm bảo an tồn, khơng that thoát 66 Việc giám sát hành vi cán tín dụng lãnh đạo TCTD biện pháp hữu hiệu đê giảm thiểu rủi ro Một số vụ án kinh tế lớn thời gian vừa qua có liên quan đến cán ngân hàng thương mại có tiếp tay cán ngân hàng với khách hàng làm giả hồ sơ vay, hay nâng giá TSBĐ lên cao so với thực tế để rút tiền ngân hàng hay hướng dẫn khách hàng họp thức hóa hồ sơ khách hàng chưa đủ điều kiện vay, chí yêu cầu cán tín dụng thực theo ý kiến đạo phán qut tín dụng Do đó, cần phát ngăn chặn sớm hành vi cán tín dụng móc ngoặc với khách hàng Chính lý nên thiết phải tổ chức lại hệ thống kiêm tra kiêm soát nội theo mơ hình hệ thơng kiêm tra nội trực thuộc hội sở chính, độc lập hồn tồn với chi nhánh nhằm đảm bảo tính khách quan kiếm tra, phát huy hiệu hoạt động kiếm tra, giám sát nội Đe thuận tiện cho hoạt động kiếm tra theo dõi, đặt văn phịng hệ thống kiểm tra nội cụm, miền nước G iả i p h p n â n g c a o c h ấ t l ợ n g n g u n n h â n lự c Đe nâng cao hon hiệu công tác xử lý TSBĐ TCTD, việc tăng cưòng quản lý đào tạo lại nguồn nhân lực biện pháp quan trọng, lâu dài Hàng năm, TCTD cần xây dựng kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán bộ, tập trung trước hết vào nội dung chủ yếu nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng, khung pháp lý giao dịch bảo đảm, xử lý TSBĐ Việc giảng dạy nên lãnh đạo ngân hàng trực tiếp giảng dạy mời giảng viên có kinh nghiệm trình độ đại học, từ trung tâm điều hành; tổ chức thường xuyên buối thảo luận, học hỏi kinh nghiệm lẫn học tập từ ngân hàng tiên tiến Song song với sách thu hút giữ cán có trình độ kinh nghiệm nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt bổi cảnh TCTD nước thâm nhập mở rộng hoạt động Việt Nam SeABank cần tìm hiểu lực, sở trường 67 cán tín dụng để đề bạt, bố trí, quản lý, sử dụng cán thực việc xử lý tài sản bảo đảm cho phù họp, phát huy tốt khả cán tín dụng nhăm đem lại hiệu cao công tác, ngăn ngừa rủi ro xảy TCTD cần xây dựng hệ thống khuyến khích vật chất tinh thần cho cán nhân viên, phù họp với yêu cầu kinh doanh, cạnh tranh mục tiêu lợi nhuận để thu hút giữ chân cán tác nghiệp, cán quản lý có lực Ngồi ra, cần có phổi họp liên thơng TCTD với chuyên gia nhiều kinh nghiệm đến từ hệ thống co quan tư pháp không hoạt động tư vân, phôi họp xử lý vụ việc mà cịn hỗ trợ đào tạo thơng qua việc thường xun tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên ngành nhăm nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt rủi ro cơng tác xử lý TSBĐ cho cán Thực tê cho thấy, xử lý tài sản bảo đảm hoạt động mang tính nghiệp vụ ngân hàng mà liên quan đến nhiều chế định luật mà pháp luật ban hành buộc ngân hàng phải tuân theo Hiện nay, cán tín dụng SeABank chưa trang bị nhiều kiến thức pháp luật liên quan đến lĩnh vực kinh tế luật đất đai, luật phá sản, luật dân Hơn nữa, pháp luật nhiều chồng chéo, chưa họp lý nên việc mời chuyên gia tư vấn pháp luật việc làm cần thiết SeABank Các chuyên gia xác định họp pháp tài liệu, giấy tờ liên quan đến việc cầm cố, chấp tài sản bảo đảm, ngăn chặn đuợc tình trạng sử dụng giây tờ giả đê vay vôn ngân hàng, ngân hàng giảm bớt rủi ro việc xử lý tài sản bảo đảm đe thu hồi nợ sau Khi tiến hành biện pháp xử lý tâi sản bảo đảm chuyên gia người trực tiếp tham gia làm việc với quan luật pháp đê bảo vệ lợi ích họp pháp cho ngân hàng Các giải pháp nhân lực cần SeABank thực sớm để có lực lượng cán ngân hàng có trình độ kinh nghiệm tốt, giúp ích cho q trình phát triển ngân hàng giai đoạn 68 3.2.4 Tăng cường phối họp giũa ngân hàng vói CO’ quan tư pháp, đặc biệt CO' quan thi hành án công tác xử lý tài sản bảo đảm Nhằm tạo sở pháp lý tăng cường phổi hợp TCTD quan thi hành án dân sự, vừa qua Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bộ Tư pháp ký kết Quy chế số 01/QCLN/NHNNVN-BTP ngày 03/01/2015 việc phối hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bộ Tư pháp công tác thi hành án dân Theo đó, định kỳ hai bên phôi hợp tô chức thực kiêm tra công tác thi hành án dân liên quan đến hoạt động ngân hàng; rà soát, tổng hợp kết phân loại, kết thi hành án, xây dựng kế hoạch tố chức thi hành án, có biện pháp giải cụ thê khó khăn vướng măc TCTD phát sinh công tác thi hành án dân liên quan đến hoạt động tín dụng, ngân hàng Việc ký kết Quy chế phổi hợp kỳ vọng hoàn thiện bước khung pháp lý nhằm giúp quan tư pháp TCTD phối hợp thực hiệu chức năng, nhiệm vụ mình, đồng thời tạo sở phối hợp đẩy nhanh tôc độ, nâng cao hiệu xử lý dứt điếm vụ việc thi hành án dân hoạt động tín dụng, ngân hàng, góp phần quan trọng thực mục tiêu xử lý nợ xấu mà Quốc hội, Chính phủ đặt Đe triển khai có hiệu Quy chế sổ 01/QCLN/NHNNVN-BTP, chi nhánh TCTD cần chủ động, tích cực phổi hợp chặt chẽ với lãnh đạo, Chi cục, Cục thi hành án dân địa phương chấp hành viên để nhanh trình giải vụ việc thi hành án nhằm xử lý dứt điểm TSBĐ, thu hồi nợ xấu 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Chính Phủ Thứ nhất, Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hồ trợ thị trường, giải nợ xấu 69 Thứ hai, Các quan quyền cần tăng cường phối họp, hỗ trợ việc thu giữ tài sản, xử lý TSBĐ để thu hồi nợ Cụ the: Khi phát sinh nợ hạn, Ngân hàng có quyền xử TSBD theo biện pháp phù hợp với quy định pháp luật thu giữ để bán, chuyền bán đấu giá, nhận tài sản thay cho nghĩa vụ trả nợ mà không phụ thuộc vào chấp thuận Chủ tài sản, không bắt buộc phải qua thủ tục khởi kiện thi hành án Căn pháp lý để thực quyền Hợp đồng tín dụng Hợp đồng chấp ký kết hợp lệ Việc thực đảm bảo nguyên tắc khách quan, minh bạch, hợp pháp Các trường hợp TSBĐ dễ bị tấu tán/hủy hoại hàng hóa, phương tiện vận tải, không bat buộc phải thực thủ tục thông báo trước việc thu giữ Neu việc thu giữ, xử lý tài sản bảo đảm bị cản trở, chống đổi quan hữu quan có trách nhiệm tham gia hỗ trợ việc thu giữ, xử lý TSBĐ ngân hàng tương tự cưỡng chế thi hành án Cơ quan cơng chứng Văn phịng đăng ký nhà đất/cơ quan có thẩm quyền xác nhận việc chuyển nhượng tài sản phải thực thi trách nhiệm đe Ngân hàng hoàn thiện thủ tục chuyên nhượng, bàn giao tài sản bảo đảm cho người mua mà không buộc ngân hàng phải xuất trình văn chấp thuận/văn ủy quyền chủ tài sản trường hợp Thứ ba, hoàn thiện khung khố pháp lý liên quan tới việc xử lý TSBĐ Cụ thê, quan có thấm quyền cần ban hành cụ quy trình thi hành án Thực tế, có nhiều giai đoạn khơng có quy định cụ thể thời gian thời hạn giải xong CQTHA, đặc biệt giai đoạn xác minh, đo vẽ trước kê biên Một số tiến trình có quy định thời gian tiến trình khơng có quy định thời gian nối tiếp Đặc biệt, chưa quy định rõ chê tài xử lý có vi phạm pháp luật thi hành án vi phạm chậm tiên độ nên thực tê công tác thi hành án số nơi chậm 70 Mặt khác, quan có thâm quyền cần ban hành hướng dẫn việc hạch toán nhận bàn giao tài sản (chưa xử lý thu nợ), hướng dẫn việc thực quyền nắm giữ thời gian xử lỷ tài sản, chế phân loại nợ, trích lập dự phịng đổi với trường họp đặc thù ) Thực tế, tài sản bảo đảm khó bán tính khoản thị trường thấp: (nhất trường hợp Khách hàng thiện chí bàn giao TSBĐ, TSBĐ thi hành án bán chưa tìm người mua có giá phù hợp, cần có thêm thời gian đe xử lý) Cuối cùng, quan thẩm quyền cần ban hành quy định hướng dẫn chi tiết việc xử lý số loại tài sản bảo đảm đặc thù Dự án bất động sản, dự án đâu tư khác nhằm tạo linh hoạt chủ động TCTD việc tìm kiếm đối tác kế thừa vai trò Chủ đầu tư Dự án xử lý Đặc biệt cần xem xét, có biện pháp bảo đảm quyền lợi Ngân hàng tài trợ vổn áp dụng chế định thu hồi đất, thu hồi dự án Dự án TSBĐ không triển khai tiến độ vi phạm Chủ đầu tư - khách hàng vay vốn ngân hàng Thứ tư, giảm thiêu thời gian tố tụng, khởi kiện, thi hành án Thực tế, Khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ đồng thời không họp tác, Ngân hàng phải khởi kiện, thời gian khởi kiện nhanh có thê tháng, chậm lên tới 2, năm, sau thời gian thi hành án năm Như xử lý TSBĐ trung bình từ 2-3 năm khiến cho công tác thu hồi nợ không hiệu Thứ năm, cân có quan quản lý đủ thâm quyền (tương tự Tòa án) đế chứng thực HĐTC chấp Đen nợ hạn TCTD tồn quyền thu bán TSBĐ, khơng vấp phải nhũng trở ngại việc chứng thực HĐTC 71 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Phối họp kịp thời với Bộ ngành liên quan việc thực theo quy định, hướng dẫn thơng tư liên tịch số 16/2014 ngày 06/06/2014 hưóng dẫn so vấn đề xử lý tài sản bảo đảm Thứ hai , ban hành văn quy định việc ngừng tính lãi kể từ ngày có quyêt định Toà án tài sản chấp, cầm cố tiến hành xử lý theo pháp luật Theo đó, lãi q hạn khơng phát sinh thêm để có thê thu đủ nợ gơc lãi KÉT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng xử lý TSBĐ Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank), chương nêu vài kinh nghiệm NHTM việc xử lý TSBĐ, đồng thời đưa hệ thống giải pháp kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao hiệu xử lý TSBĐ SeABank theo hướng văn pháp luật Việt Nam nói chung văn quy định SeABank nói riêng Các giải pháp phải thực đồng từ nhiều phía, từ quan liên ngành, hệ thống Ngân hàng tới khách hàng vay vốn việc xử lý tài sản phát huy tác dụng 72 KẾT LUẬN Trong công tác xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay, SeABank có nỗ lực để thu hồi khoản nợ xấu cịn tồn đọng Qua phân tích thực tế tình hình xử lý tài sản bảo đảm SeABank nhận thấy nghiệp vụ bước đuợc cải thiện có thành định, song bên cạnh cịn khơng tồn nguyên nhân khách quan chủ quan tác động làm ảnh hưởng tới hiệu xử lý tài sản bảo đảm Từ thực tiễn đó, luận văn đưa hệ thống giải pháp góp phần nâng cao hiệu xử lý tài sản bảo đảm trons hoạt động cho vay SeABank Luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, tổng họp hệ thống hóa có chọn lọc lý luận tài sản bảo đảm hiệu xử lý tài sản bảo đảm Thứ hai , dựa sở lý luận xử lý tài sản bảo đảm, luận văn sâu vào phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động xử lý tài sản bảo đảm Qua rút tồn khó khăn, vướng mắc hoạt động Từ kết trên, luận văn tính cấp thiết việc đề giải pháp nâng cao hiệu xử lý tài sản bảo đảm hoạt động cho vay SeABank Thứ ba , dựa thực tiễn SeABank, luận văn đưa hệ thống giải pháp góp phần nâng cao hiệu xử lý tài sản bảo đảm hoạt động cho vay SeABank Tuy nhiên, thời gian có hạn hiểu biết kinh nghiệm cịn nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận đóng góp ý kiến Thây Cơ giáo DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Từ điển Thuật ngừ tài tín dụng Viện Khoa học tài chính, Bộ tài chính, Nhà xuất tài chính, 1996 (tr 62, 283) Bộ luật Dân năm 2005 Luật đất đai số 13/2003/QH11 ngày 26/11/2003 Nghị định 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 Chính phủ thi hành Luật Đất đai Luật Tổ chức Tín dụng số 07/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay TCTD khách hàng (và định, thông tư hướng dẫn, sửa đổi) Thông tư 21/2012/TT-NHNN ngày 18/06/2012 Ngân hàng Nhà nước quy định hoạt động cho vay, vay; mua, bán kỳ hạn giấy tờ có giá TCTD, chi nhánh NHNN Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm 10 Nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều nghị định 163/2006/NĐ-CP 11 Thông tư liên tịch sổ 16/2014 ngày 06/06/2014 hướng dẫn số vấn đề vê xử lý tài sản bảo đảm 12 Nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/10/2010 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm 13 Nghị định 17/2010/NĐ-CP ngày 04/03/2010 Chính phủ bán đấu giá tài sản 14 Nghị qut sơ 01/NQ-CP 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ vê giải pháp chủ yếu đạo điều hành thực kế hoạch phát triên kinh tê - xã hội dự toán ngân sách Nhà nước năm 2013 15 Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu 16 Nghị định số 209/2013/NĐ-CP ngày 18/12/2013 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành sổ điều luật thuế giá trị gia tăng 17 Thông tư số 219/2013/TT-BTC ngày 31/12/2013 Bộ Tài việc hướng dần thi hành luật thuế giá trị gia tăng nghị định sổ 209/2013/NĐ-CP ngày 18/12/2013 18 Quyết định 866Ồ/QĐ-BTP ngày 31/01/2013 Bộ Tư pháp triển khai thực Nghị 01/NQ-CP 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ 19 Nghị số 02/2006/NQ-HĐTP ngày 12/05/2006 Hội đồng Thẩm phán hướng dẫn thi hành quy định Phần thứ hai “Thủ tục giải vụ án tòa án cấp sơ thẩm” Bộ luật tố tụng Dân 20 Quyết định 03/2011/QĐ-TTg ngày 10/01/2011 Thủ tướng Chính phủ vê ban hành quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn NHTM 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Cơ chế xử lý nợ tài sản tồn đọng hệ thống ngân hàng thương mại, 2000 22 ThS Vũ Thị Phương Hoa, ThS Lê Phương Ninh, Cơ chế xử lý nợ xấu: Nhìn từ yêu cầu thực tiễn, 2012 23 Nguyên Thị Mùi, Thực trạng nợ xâu ngân hàng Việt Nam giải pháp tháo gỡ, Tạp chí Tài chính, số 11,2012 24 Nguyễn Trọng Tài, X ỉỷ nợ xấu hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, Tạp chí Những vấn đề kinh tế trị giới, sổ 3, 2013 25 Phạm Hữu Hông Thái, Kinh nghiệm xử ỉỷ nợ xấu sổ nước hàm ỷ cho Việt Nam, Tạp chí Tài chính, sổ 11, 2012 26 http://www.moi.gov.vn (Thông tin hỏi đáp tư vấn pháp luật) 27 www.SeABank.com.vn ( Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - SeABank) 28 www.sbv.com.vn ( Ngân hàng nhà nước Việt Nam)