HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn giữa người đi vay và người cho vay, dựa trên nguyên tắc hoàn trả kèm theo lợi tức Đây là một giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia thông qua các hình thức như cho vay, bán chịu hàng hóa, chiết khấu, hay bảo lãnh Tín dụng được sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và theo các điều kiện đã được thoả thuận.
Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, hoạt động tín dụng được định nghĩa là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động để cấp tín dụng cho khách hàng, dựa trên nguyên tắc hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.
Trong nghiên cứu này, tác giả tập trung vào cấp tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) từ góc độ nghiệp vụ cho vay Tín dụng NHTM được hiểu là mối quan hệ vay mượn, trong đó NHTM sử dụng nguồn vốn tự có và vốn huy động để cho vay các tổ chức kinh tế, cá nhân và dân cư Các khoản vay này được thực hiện theo những điều kiện và thời gian nhất định mà hai bên đã thỏa thuận, dựa trên nguyên tắc hoàn trả.
> Đặc trưng của hoạt động tín dụng ngân hàng
Quan hệ tín dụng ngân hàng dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng cần tin tưởng vào khả năng tài chính và cam kết trả nợ của người đi vay, trong khi người đi vay cũng cần cảm thấy an tâm về uy tín và khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng của ngân hàng Điều này bao gồm các yếu tố như số lượng vốn vay, lãi suất và kế hoạch giải ngân cụ thể, giúp tạo dựng một mối quan hệ tín dụng vững chắc và hiệu quả.
Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị gốc ban đầu, bao gồm cả gốc và lãi Phần lãi này được xem như doanh thu của ngân hàng, giúp bù đắp chi phí, rủi ro và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Quan hệ tín dụng dựa trên nguyên tắc hoàn trả, nghĩa là ngân hàng chỉ cung cấp vốn cho người vay trong khoảng thời gian đã thỏa thuận và ghi rõ trong hợp đồng tín dụng Khi đến hạn, nếu không có thỏa thuận khác, người vay phải hoàn trả toàn bộ số vốn cùng với phần lãi suất đã được thống nhất trước đó.
Cả hai bên tham gia vào quy trình tín dụng phải thực hiện đúng các cam kết trong hợp đồng đã ký, theo quy định của pháp luật Sự thay đổi một phần hoặc toàn bộ thỏa thuận chỉ có thể diễn ra khi cả hai bên đạt được sự đồng thuận.
Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro do tính phong phú và đa dạng của nó, bao gồm đối tượng cho vay như cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp ở nhiều lĩnh vực khác nhau, cũng như các hình thức cấp tín dụng như cho vay, chiết khấu và cho thuê tài chính Rủi ro có thể đến từ hoạt động trực tiếp của ngân hàng, như rủi ro thanh khoản và rủi ro mất vốn, cũng như từ các yếu tố bên ngoài như lạm phát, khủng hoảng kinh tế và bất ổn chính trị xã hội Do đó, việc chủ động đề ra các biện pháp linh hoạt và kịp thời để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là yêu cầu thiết yếu trong hoạt động tín dụng ngân hàng.
Hoạt động tín dụng ngân hàng là một phần quan trọng trong hệ thống lưu thông tiền tệ của quốc gia Các ngân hàng thương mại đóng vai trò huy động vốn và cho vay, từ đó chuyển đổi vốn tiết kiệm từ dân cư thành nguồn lực đầu tư hiệu quả, góp phần tăng cường vòng quay vốn trong nền kinh tế.
Phân loại tín dụng ngân hàng
♦♦♦ Phân toại theo hình thức cấp tín dụng
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng cho mục đích nhất định Khoản vay này phải được hoàn trả trong một khoảng thời gian theo thỏa thuận, bao gồm cả gốc và lãi.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian từ khi khách hàng nhận vốn vay cho đến khi hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng với tổ chức tín dụng Trong lĩnh vực cấp tín dụng, cho vay là hoạt động chủ yếu và mang lại lợi nhuận cao nhất cho các ngân hàng.
Các phương thức cho vay bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay họp vốn, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng và cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành.
Cho thuê tài chính là hình thức tín dụng trung và dài hạn thông qua hợp đồng cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và tài sản khác giữa ngân hàng và khách hàng Khách hàng sẽ sử dụng tài sản và thanh toán tiền thuê theo thỏa thuận trong suốt thời gian hợp đồng Khi hết thời gian thuê, khách hàng có thể mua lại hoặc tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện đã định Trong thời gian cho thuê, các bên không được phép đơn phương hủy hợp đồng Điểm đặc trưng của cho thuê tài chính là quyền sử dụng tài sản được tách biệt với quyền sở hữu.
Cho thuê tài chính là một hình thức tín dụng của ngân hàng, được thực hiện thông qua các công ty tài chính trực thuộc Tuy nhiên, tại Việt Nam, số lượng ngân hàng cung cấp sản phẩm này còn hạn chế, và hoạt động cho thuê tài chính chủ yếu do các công ty cho thuê tài chính độc lập đảm nhiệm.
Hoạt động cho thuê tài chính đã phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây, với nhiều hình thức cho thuê đa dạng và phong phú Các hình thức cho thuê tài chính cơ bản bao gồm nhiều lựa chọn khác nhau, đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Cho thuê tài chính thông thường cho phép bên thuê lựa chọn và thỏa thuận với bên cung cấp về tài sản Bên cho thuê chỉ thực hiện việc mua tài sản theo yêu cầu đã được hai bên thống nhất trong hợp đồng cho thuê tài chính.
Mua và cho thuê lại là giải pháp hiệu quả cho các thiết bị và công nghệ cần đổi mới theo chu kỳ Việc xử lý tài sản sau khi hết hạn sử dụng có thể gặp nhiều khó khăn, nhưng hình thức thuê lại giúp giải quyết vấn đề này Doanh nghiệp có thể bán tài sản cho công ty cho thuê tài chính thông qua các phương thức như thẻ tín dụng, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi và nhiều hình thức cho vay khác.
Cho thuê tài chính và thuê lại từ Công ty giúp khách hàng nhận ngay tiền mặt từ việc bán tài sản, đồng thời tận hưởng lợi ích từ thuê tài chính Doanh nghiệp có thể duy trì chu kỳ đổi mới thường xuyên, với khả năng trả lại tài sản khi hết hạn thuê và áp dụng công nghệ mới Điều này cũng giúp họ không phải lo lắng về chi phí và vấn đề liên quan đến việc tiêu hủy tài sản sau khi hết thời gian sử dụng.
Cho thuê hợp vốn là hình thức tài chính trong đó nhiều bên cùng hợp tác cho thuê tài sản cho một bên thuê, với một bên đứng ra làm đầu mối Hình thức này thường được áp dụng khi khoản cho thuê vượt quá hạn mức cho phép theo quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước tại từng thời kỳ.
Chiết khấu, tái chiết khấu
Chiết khấu là quá trình mua các công cụ chuyển nhượng hoặc giấy tờ có giá từ người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán, bao gồm cả hình thức mua có kỳ hạn và mua có bảo lưu quyền truy đòi.
Tái chiết khấu là việc chiết khấu các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác đã được chiết khấu trước khi đến hạn thanh toán.
Các phương thức chiết khấu, tái chiết khấu:
Chiết khấu và tái chiết khấu toàn bộ thời hạn còn lại của giấy tờ có giá là phương thức mua giấy tờ có giá với giá chiết khấu, trong đó khách hàng chuyển giao ngay quyền sở hữu cho ngân hàng Khi giấy tờ có giá đến hạn thanh toán, ngân hàng sẽ xuất trình để nhận thanh toán từ tổ chức phát hành.
Chiết khấu và tái chiết khấu có thời hạn là quy trình mà các ngân hàng mua giấy tờ có giá với thời hạn nhất định và mức giá chiết khấu tương ứng Điều này đi kèm với cam kết từ phía khách hàng về việc mua lại giấy tờ có giá vào ngày đáo hạn của chiết khấu hoặc tái chiết khấu.
Khi hết thời hạn chiết khấu và tái chiết khấu, nếu khách hàng không tiến hành mua lại giấy tờ có giá, ngân hàng sẽ trở thành chủ sở hữu hợp pháp và được hưởng toàn bộ quyền lợi phát sinh từ giấy tờ đó.
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên bảo lãnh cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên này không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết Bên được bảo lãnh có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận đã ký kết.
Vai trò của tín dụng ngân hàng
tế dễ dàng tăng trưởng theo chiến lược đã được hoạch định.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
Theo khảo sát thực tế, trong ba yếu tố chính là giá cả, chất lượng và lượng bán hàng, chất lượng được xác định là yếu tố quan trọng nhất.
Khi chất lượng sản phẩm được cải thiện, giá thành sẽ giảm, dẫn đến việc tăng khối lượng hàng hóa tiêu thụ Do đó, để tồn tại và phát triển bền vững, mọi doanh nghiệp cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm của mình.
Theo tiêu chuẩn ISO 9000:2000, "Chất lượng" được định nghĩa là khả năng đáp ứng các yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan, dựa trên tập hợp các đặc tính vốn có của sản phẩm, hệ thống hoặc quá trình.
Tín dụng là một trong những sản phẩm chủ yếu của tổ chức tín dụng, đặc biệt là ngân hàng thương mại Trong lĩnh vực tín dụng, nguyên liệu kinh doanh được coi là hàng hóa có tính xã hội cao Sự biến động về giá trị của hàng hóa này trên thị trường có thể tác động mạnh mẽ đến nhiều hoạt động trong nền kinh tế xã hội cũng như ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
Xét từ góc độ ngân hàng, sản phẩm tín dụng không chỉ đáp ứng nhu cầu hợp pháp của khách hàng mà còn phải hỗ trợ phát triển kinh tế quốc gia và địa phương Điều này dựa trên khả năng thu hồi gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Chất lượng tín dụng thương mại được thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau.
Đối với khách hàng, tiền vay cần phải phù hợp với mục đích sử dụng, lãi suất và kỳ hạn nợ hợp lý Thủ tục vay đơn giản, thuận tiện sẽ thu hút nhiều khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng Chất lượng tín dụng còn thể hiện qua việc đáp ứng cơ hội kinh doanh cho khách hàng về không gian, thời gian và quy mô.
+ Không gian: tín dụng ngân hàng phải luôn gần gũi với khách hàng và có sự thuận lợi trong giao dịch.
+ Thời gian: tín dụng ngân hàng phải thoả mãn được thời điểm kinh doanh của khách hàng khi giải ngân và khi hoàn vốn.
+ Qui mô: tín dụng ngân hàng bảo đảm yêu cầu về khối lượng mà khách hàng mong muốn.
Chất lượng dịch vụ tài chính ngân hàng không chỉ dựa vào việc cung ứng vốn cho khách hàng mà còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố phụ trợ như tiết kiệm chi phí đi lại, giao dịch thuận tiện và điều kiện vay vốn hợp lý Những yếu tố này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ, đồng thời đảm bảo việc sử dụng vốn hiệu quả và chặt chẽ.
- Đối với phát triển kinh tế-xã hội:
TDNH không chỉ hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa, mà còn tạo công ăn việc làm cho người dân và khai thác tiềm năng kinh tế Nó kích thích và giải phóng lực lượng sản xuất, đồng thời là công cụ thực hiện chính sách kinh tế xã hội của Nhà nước TDNH góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển các vùng kinh tế trọng điểm và các khu vực kém phát triển, nhằm mục tiêu cuối cùng là tăng trưởng tín dụng song song với sự phát triển của nền kinh tế.
- Đối với ngân hàng thương mại:
Tín dụng ngân hàng cần phải phù hợp với khả năng tài chính của từng ngân hàng, đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường Nguyên tắc quan trọng là hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn, giúp mang lại lợi ích cho nhà kinh doanh ngân hàng Điều này cũng đáp ứng nhu cầu tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro.
Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn vốn và thu hồi đúng hạn Điều này không chỉ giúp thu hồi đủ gốc và lãi mà còn thu hút thêm các dịch vụ khác, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại cũng như phát triển bền vững của ngân hàng.
Để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả và trả nợ đúng hạn, việc xác định thời gian cho vay là rất quan trọng Ngoài ra, cán bộ tín dụng cần lựa chọn phương pháp thu nợ và thu lãi phù hợp, đồng thời xử lý kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề khi đến hạn mà người vay chưa trả.
Chất lượng tín dụng ngân hàng không chỉ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố chủ quan từ cán bộ tín dụng mà còn chịu tác động mạnh mẽ từ điều kiện ngoại cảnh Những yếu tố như tình hình kinh tế khu vực và quốc tế, môi trường tự nhiên, môi trường kinh tế, và khung pháp luật đều có ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng Thêm vào đó, sự biến động giá cả trên thị trường cũng là một yếu tố quan trọng cần xem xét.
Để đảm bảo chất lượng tín dụng, các tổ chức tín dụng phải đối mặt với nhiều vấn đề phức tạp và rủi ro trong kinh doanh Việc giảm thiểu rủi ro là ưu tiên hàng đầu nhằm bảo vệ lợi ích của tổ chức Chất lượng tín dụng không chỉ là một khái niệm tương đối mà còn rất năng động, thường xuyên thay đổi và nhạy cảm với các yếu tố kinh tế, xã hội.
Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh sức khỏe tài chính của các tổ chức tín dụng Việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng không chỉ giúp tăng cường hiệu quả hoạt động của hệ thống tài chính mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Học viện Ngân hàng cung cấp Trung tâm Thông tin và Thư viện, đáp ứng nhu cầu thiết yếu của nền kinh tế Đây là yêu cầu khách quan không chỉ của ngành ngân hàng mà còn là nhu cầu thực tiễn của các ngân hàng thương mại và khách hàng.
- Chất lượng tín dụng đối với phát triển của nền kinh tế - xã hội
Tín dụng, xuất phát từ nền sản xuất hàng hóa, đóng vai trò quan trọng trong việc tích tụ và tập trung vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển của xã hội Lịch sử đã chứng minh sự ảnh hưởng của tín dụng thông qua sự ra đời và phát triển của các hình thái kinh tế xã hội.
Ngày nay, sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa đã thúc đẩy tín dụng phát triển mạnh mẽ, cung cấp nhiều phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng tăng trong xã hội Trong bối cảnh này, chất lượng tín dụng trở nên ngày càng quan trọng và được chú trọng hơn bao giờ hết.
Đảm bảo chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thực hiện hiệu quả vai trò trung tâm thanh toán Khi chất lượng tín dụng được duy trì, vòng quay vốn tín dụng sẽ tăng lên, cho phép thực hiện nhiều giao dịch hơn với cùng một lượng tiền, từ đó tiết kiệm tiền trong lưu thông và củng cố sức mua của đồng tiền.
Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thực hiện hiệu quả vai trò trung gian tín dụng trong nền kinh tế quốc dân Nó đóng vai trò cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, góp phần điều hòa vốn trong nền kinh tế Tăng cường chất lượng tín dụng không chỉ giảm thiểu lượng tiền thừa trong lưu thông mà còn giúp cân bằng mối quan hệ cung cầu về vốn Hơn nữa, điều này tạo điều kiện mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội và góp phần ổn định lưu thông tiền tệ.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời nâng cao uy tín quốc gia Điều này liên quan đến việc các ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng mở rộng lượng tiền ghi sổ thông qua cho vay chuyển khoản và thanh toán không dùng tiền mặt, dẫn đến việc tạo ra lượng tiền mới trong lưu thông Số tiền này, mặc dù bắt nguồn từ "khả năng tạo tiền" của hệ thống ngân hàng, nhưng khi lưu thông, chúng đều có giá trị thanh toán tương đương với tiền mặt Do đó, tín dụng cũng có thể là nguyên nhân tiềm ẩn gây ra lạm phát Đảm bảo chất lượng tín dụng sẽ giúp các NHTM cung cấp phương tiện thanh toán phù hợp với nhu cầu của nền kinh tế, từ đó giảm thiểu lượng tiền thừa trong lưu thông, góp phần kiểm soát lạm phát, ổn định tiền tệ và nâng cao uy tín quốc gia thông qua việc phát huy hiệu quả các sản phẩm và dịch vụ từ các dự án đầu tư trong tương lai.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nước, giúp phân tích và đánh giá tiềm năng phát triển của các đối tượng đầu tư Qua đó, quyết định đầu tư đúng đắn sẽ khai thác hiệu quả tài nguyên, lao động và vốn, từ đó nâng cao năng lực sản xuất và cung cấp sản phẩm cho xã hội Chất lượng tín dụng được cải thiện không chỉ tăng hiệu quả sản xuất xã hội mà còn đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các ngành và vùng, góp phần ổn định và phát triển nền kinh tế.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện quan hệ tín dụng, với việc mở rộng hoạt động tín dụng thông qua các thủ tục đơn giản và thuận tiện Việc tuân thủ các nguyên tắc tín dụng sẽ giúp cho vay đúng đối tượng cần thiết, từ đó giảm thiểu và tiến tới xoá bỏ nạn cho vay nặng lãi đang phổ biến ở nông thôn và vùng sâu vùng xa Để đạt được chất lượng tín dụng tốt, không chỉ cần nỗ lực từ các ngân hàng thương mại mà còn đòi hỏi nền kinh tế ổn định cùng với cơ chế chính sách phù hợp, cùng sự phối hợp hiệu quả giữa các cấp, các ngành để tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế và xã hội Việc xây dựng một chính sách tín dụng đồng bộ và hiệu quả sẽ mang lại lợi ích tích cực cho mọi lĩnh vực trong đời sống kinh tế và xã hội Điều này cũng phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị trường.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) Nó không chỉ tăng cường khả năng cung cấp dịch vụ mà còn tạo ra nguồn vốn bổ sung thông qua việc tăng vòng quay vốn tín dụng Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng còn thu hút nhiều khách hàng nhờ vào sự đa dạng của sản phẩm và dịch vụ, từ đó xây dựng hình ảnh tích cực và uy tín cho ngân hàng, góp phần nâng cao sự trung thành của khách hàng.
Chất lượng tín dụng cao giúp gia tăng khả năng sinh lợi cho các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bằng cách giảm thiểu sự chậm trễ, tiết kiệm chi phí nghiệp vụ và chi phí quản lý, đồng thời giảm thiểu thiệt hại do không thu hồi được vốn cho vay và yêu cầu kiểm tra tối thiểu.
+ Chất lượng tín dụng cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng tạo thế mạnh cho NH trong quá trình cạnh tranh;
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự tồn tại lâu dài của ngân hàng, vì nó giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ với khách hàng trung thành và tạo ra lợi nhuận ổn định để tái đầu tư.
+ Chât lượng tín dụng củng cố mối quan hệ xã hội của ngân hàng bằng những điều kiện lao động tốt nhất.
- Chat lượng tín dụng đối với khách hàng
Quản lý chất lượng tín dụng (CLTD) tại ngân hàng thương mại (NHTM) giúp rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt khoản vay, tạo điều kiện cho khách hàng tận dụng cơ hội kinh doanh kịp thời Dựa trên việc đánh giá chất lượng từng khoản vay, khách hàng có thể thương thảo với NHTM để đưa ra các điều kiện vay vốn phù hợp, bao gồm lãi suất, kỳ hạn vay và phương thức trả nợ Hơn nữa, việc đánh giá thường xuyên chất lượng khoản vay giúp ngân hàng cập nhật thông tin về khách hàng, từ đó trở thành nhà tư vấn hiệu quả cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ.
Việc củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) là điều cần thiết để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững Do đó, việc cải tiến chất lượng tín dụng luôn phải được ưu tiên hàng đầu.
1.2.3 Các chi tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
và mức độ kịp thời phát hiện sai sót cũng như nguyên nhân dẫn đến sai sót lệch lạc trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng.
Trang thiêt bị phục vụ cho hoạt động tín dụng
Trang thiết bị, mặc dù không phải là yếu tố cốt lõi, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng (CLTD) của ngân hàng (NH) Nó là công cụ hỗ trợ tổ chức, quản lý và kiểm soát nội bộ, cũng như kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay và thực hiện các giao dịch với khách hàng Đặc biệt, sự phát triển công nghệ thông tin đã làm cho trang thiết bị trở thành yếu tố thiết yếu trong hoạt động tín dụng, giúp cập nhật thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định và ra quyết định tín dụng Việc này không chỉ nâng cao tính tập trung và khoa học trong quản lý, mà còn tiết kiệm thời gian và nhân lực, đồng thời đảm bảo độ chính xác cao trong việc kiểm soát thông tin tín dụng, cả về mặt nội bộ, ngành và xã hội hóa.
Tóm lại, các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng (CLTD) có sự khác biệt tùy thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội và pháp lý của từng quốc gia Việc nắm vững và vận dụng sáng tạo những nhân tố này trong bối cảnh cụ thể sẽ giúp nâng cao CLTD của ngân hàng.
KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- HÀ NỘI
Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội
1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn giữa người đi vay và người cho vay, dựa trên nguyên tắc hoàn trả kèm theo lợi tức khi đến hạn Đây là một giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia thông qua các hình thức như cho vay, bán chịu hàng hóa, chiết khấu, hoặc bảo lãnh, và được sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định theo các điều kiện đã thỏa thuận.
Theo Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam, hoạt động tín dụng được hiểu là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có và huy động để cấp tín dụng cho khách hàng, với nguyên tắc hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.
Trong nghiên cứu này, tác giả tập trung vào cấp tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) dưới góc độ nghiệp vụ cho vay Tín dụng NHTM được hiểu là mối quan hệ vay mượn phát sinh từ việc ngân hàng sử dụng nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động để cho vay cho các tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình Các khoản vay này được thực hiện với những điều kiện và thời gian nhất định mà hai bên đã thỏa thuận, dựa trên nguyên tắc hoàn trả.
> Đặc trưng của hoạt động tín dụng ngân hàng
Quan hệ tín dụng ngân hàng cần được xây dựng dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng (chủ thể cho vay) và khách hàng (chủ thể đi vay).
THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI
2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội tù 2012-30/6/2015
Hoạt động cấp tín dụng của SHB bao gồm nhiều nghiệp vụ, nhưng chủ yếu tập trung vào cho vay, chiết khấu và cấp bảo lãnh Trong đó, cho vay và chiết khấu là hai hình thức tín dụng chính mà SHB thực hiện.
Dư nợ cho vay chiết khấu đóng vai trò quan trọng trong tổng dư nợ tín dụng của SHB Từ năm 2012 đến 30/6/2015, hoạt động cấp tín dụng của SHB đã liên tục mở rộng và phát triển.
Bảng 2.3: c