Tổng quan về cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức vay tiền dành cho cá nhân và hộ gia đình, được cung cấp bởi ngân hàng và công ty tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu Tùy thuộc vào đối tượng khách hàng, mục đích vay, mức cho vay và thời hạn, tổ chức tín dụng có thể yêu cầu tài sản đảm bảo hoặc không Hiện nay, thị trường cho vay tiêu dùng rất phong phú với các sản phẩm phục vụ nhu cầu mua nhà, xe, giáo dục, y tế và du lịch.
1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng:
Quy mô của từng hợp đồng vay tiêu dùng thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Nhân viên ngân hàng phải thực hiện đầy đủ các bước theo quy trình tín dụng cho mỗi khoản vay, khiến chi phí cho vay tiêu dùng tương đương với chi phí cho doanh nghiệp vay một khoản lớn để sản xuất kinh doanh Do đó, chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra cho mỗi đồng vốn cấp cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp vay để sản xuất kinh doanh.
Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Trong thời kỳ mở rộng, khi người dân lạc quan về triển vọng kinh tế, nhu cầu vay tiêu dùng tăng cao Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, sự gia tăng thất nghiệp khiến nhiều cá nhân và hộ gia đình trở nên không tin tưởng và hạn chế vay mượn từ ngân hàng.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường ít bị ảnh hưởng bởi lãi suất, vì người tiêu dùng chú trọng hơn đến khoản tiền phải trả hàng tháng Mặc dù lãi suất không phải là yếu tố chính mà các hộ gia đình quan tâm, nhưng thu nhập và trình độ dân trí lại có ảnh hưởng lớn đến việc sử dụng các khoản vay Những người có thu nhập cao thường vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của họ, và các gia đình có người chủ có trình độ học vấn cao cũng tương tự Đối với họ, vay mượn không chỉ là lựa chọn trong tình huống khẩn cấp mà còn là công cụ để nâng cao mức sống.
Nguồn trả nợ có thể biến động lớn, đặc biệt đối với các khoản vay tiêu dùng, khi chênh lệch giữa thu nhập từ lương và thưởng với chi phí sinh hoạt ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi vay Hai yếu tố thu và chi này dễ bị tác động bởi các điều kiện khách quan và chủ quan như tình hình kinh tế, tiến bộ khoa học kỹ thuật, điều kiện thiên nhiên, trình độ học vấn, tuổi tác và sức khỏe.
Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định nhưng rất quan trọng trong việc đánh giá khả năng trả nợ Trong khi ngân hàng có thể dễ dàng thu thập thông tin từ các doanh nghiệp qua báo cáo tài chính kiểm toán, việc xác minh thông tin của khách hàng cá nhân lại gặp nhiều khó khăn do thiếu báo cáo chính thức Ngân hàng phụ thuộc vào thông tin do khách hàng cung cấp, dẫn đến rủi ro nếu khách hàng không trung thực Kết quả là, việc đánh giá không chính xác có thể khiến ngân hàng cấp tín dụng cho những khách hàng không đủ điều kiện, làm gia tăng rủi ro tín dụng.
1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng a Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Căn cứ vào phương thức hoàn trả thì cho vay tiêu dùng được chia thành 3 loại:
Cho vay tiêu dùng trả góp
Cho vay tiêu dùng là hình thức vay mà người đi vay phải hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng theo từng kỳ hạn nhất định trong thời gian cho vay Loại vay này thường áp dụng cho các khoản vay lớn với thời hạn dài, như vay mua nhà hoặc ô tô Ngân hàng thường xem xét một số yếu tố quan trọng khi cấp loại cho vay này.
- Loại tài sản được tài trợ
Ngân hàng cung cấp các khoản vay cho khách hàng nhằm mục đích mua sắm những đồ dùng có giá trị và độ bền cao Những tài sản này không chỉ có giá trị lớn mà còn mang lại nhiều tiện ích cho người tiêu dùng trong thời gian dài.
- Số tiền phải trả trước
Ngân hàng thường yêu cầu người vay thanh toán một phần giá trị tài sản trước khi cho vay phần còn lại, nhằm hạn chế rủi ro và tạo trách nhiệm cho người vay Khi khách hàng không trả được nợ, ngân hàng có thể phát mại tài sản để thu hồi nợ Giá trị của các tài sản đã qua sử dụng thường giảm, vì vậy số tiền trả trước rất quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Mức độ tiền trả trước phụ thuộc vào loại tài sản, khả năng phát mại và điều kiện kinh tế tại từng thời điểm.
Chi phí tài trợ là khoản chi mà người đi vay phải thanh toán cho ngân hàng khi sử dụng vốn, bao gồm chủ yếu tiền lãi và một số chi phí khác Khoản chi này cần phải đảm bảo trang trải chi phí vốn, chi phí hoạt động, mức bù rủi ro và đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
- Các phương pháp trả góp: thông thường có 3 phương pháp trả góp sau
Phương pháp gộp là một cách tính toán trong đó vốn gốc và lãi được gộp lại và phân chia đều cho các kỳ hạn trả nợ Công thức tính được thể hiện như sau: a = V + L.
Trong đó: a : Số tiền phải trả nợ cho ngân hàng mỗi kỳ hạn
L : Số lãi vay mà khách hàng phải trả cho ngân hàng n : số kỳ hạn i : lãi suất cho vay theo kỳ hạn
Phương pháp lãi đơn là cách tính lãi trong đó vốn gốc được thanh toán đều qua các kỳ hạn, trong khi tiền lãi được tính dựa trên số dư nợ còn lại Công thức tính lãi đơn giúp xác định số tiền lãi phải trả cho mỗi kỳ hạn.
Ak : Số tiền thanh toán ở kỳ k
Vk : Vốn gốc thanh toán mỗi kỳ hạn
V: Vốn gốc n : kỳ hạn thanh toán tiền vay
Lk : số tiền lãi khách hành phải trả trong kỳ hạn k
𝑛) x i i : lãi suất cho vay theo kỳ hạn
Thứ ba là phương pháp hiện giá Theo phương pháp này, tiền khách hàng thanh toán mỗi kỳ hạn ( bao gồm cả gốc và lãi) bằng nhau
Cho vay tiêu dùng phi trả góp
Là một phương thức cho vay tiêu dùng mà trong đó khách hàng chỉ được thanh toán cho khách hàng một lần khi đến hạn
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn
Khoản vay tiêu dùng là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Trong thời gian thỏa thuận, khách hàng có thể vay và trả nợ nhiều kỳ theo hạn mức tín dụng, dựa trên nhu cầu chi tiêu và thu nhập của từng kỳ Cách thức này mang lại sự linh hoạt cho khách hàng trong việc quản lý tài chính.
Xét ở góc độ nghiệp vụ và tính phổ biến của nó, người ta có thể chia cho vay tiêu dùng thành tín dụng trực tiếp và gián tiếp
Cho vay tiêu dùng trực tiếp
Cho vay tiêu dùng trực tiếp bao gồm các phương thức:
- Tín dụng trả theo định kỳ
Khách hàng vay tiền trực tiếp từ ngân hàng và thực hiện việc trả nợ theo mức trả và thời hạn đã được quy định trong hợp đồng vay.
Khi khách hàng được cấp tiền vay, toàn bộ số tiền vay sẽ được ghi nợ vào tài khoản cho vay và ghi có vào tài khoản tiền gửi cá nhân, hoặc có thể giao tiền mặt trực tiếp cho khách hàng.
Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng
1.2.1 Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng
Khi nền kinh tế phát triển, đời sống người dân nâng cao, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng tăng, tạo cơ hội và thách thức cho các ngân hàng Việc mở rộng cho vay tiêu dùng không chỉ giúp ngân hàng phát triển trong nước mà còn mở rộng ra thị trường quốc tế Các ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cho vay như cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, cho vay thế chấp và tín chấp Để thu hút khách hàng mới và nâng cao tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần phát triển các nghiệp vụ truyền thống và sáng tạo ra dịch vụ mới Đưa ra nhiều sản phẩm cho vay hấp dẫn, như cho vay trả góp lớn hay vay để trả nợ, là rất quan trọng Đồng thời, ngân hàng cũng cần ứng dụng công nghệ hiện đại, như nâng cấp hệ thống ATM, để tạo sự thuận tiện cho khách hàng Để gia tăng số lượng khách hàng, ngân hàng cần mở rộng đối tượng cho vay, từ người có thu nhập thấp đến cao, và tạo các ưu đãi riêng nhằm thu hút khách hàng, tạo tâm lý tích cực khi vay tiền.
Mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng cho vay có mối quan hệ chặt chẽ, với mục tiêu cuối cùng là gia tăng lợi nhuận Để đạt được lợi nhuận cao hơn, thu nhập từ hoạt động cho vay cần tăng nhanh hơn chi phí Điều này đòi hỏi các khoản cho vay chất lượng tốt; nếu không quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả, việc mở rộng cho vay có thể dẫn đến gia tăng chi phí và không tăng doanh thu Nợ xấu phát sinh sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập từ cho vay và làm tăng chi phí xử lý nợ xấu Khi chất lượng tín dụng kém, ngân hàng phải dồn lực vào xử lý nợ xấu, giảm khả năng mở rộng cho vay Hơn nữa, nợ xấu làm giảm niềm tin và uy tín của ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn Ngược lại, nếu mở rộng cho vay đi đôi với quản trị rủi ro tín dụng tốt, chất lượng cho vay cao sẽ gia tăng lợi nhuận và uy tín của ngân hàng, từ đó thu hút nguồn vốn dễ dàng hơn, tạo điều kiện cho việc mở rộng cho vay.
1.2.2 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng
Các khoản cho vay tiêu dùng chỉ phát huy hiệu quả khi khách hàng sử dụng một cách hợp lý và đúng mục đích, giúp ngân hàng thu hồi cả gốc lẫn lãi, đồng thời khách hàng có khả năng trả nợ, bù đắp chi phí và thỏa mãn nhu cầu Để đánh giá tính hiệu quả của cho vay tiêu dùng, cần xem xét các chỉ tiêu định tính và định lượng, trong đó các chỉ tiêu định tính đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá chất lượng của khoản vay.
Chất lượng dịch vụ cho vay của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến số lượng khách hàng đến vay Khi ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng và đầy đủ, lượng khách hàng sẽ gia tăng Ngược lại, nếu quy trình vay quá phức tạp, thời gian ra quyết định chậm và giải ngân kéo dài, điều này sẽ tạo ra rào cản cho khách hàng trong việc xin vay.
Uy tín của ngân hàng là yếu tố then chốt, ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động kinh doanh và đặc biệt là cho vay tiêu dùng Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần xây dựng niềm tin vững chắc từ phía người tiêu dùng.
Thủ tục cho vay tiêu dùng tại ngân hàng được thực hiện nhanh chóng, chính xác và an toàn bởi cán bộ tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Các chỉ tiêu định lượng cũng được chú trọng để đảm bảo hiệu quả trong quy trình cho vay.
- Chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng số tiền mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng để sử dụng cho các nhu cầu tiêu dùng trong một khoảng thời gian xác định, thường được tính theo năm tài chính.
Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng theo số tuyệt đối:
Giá trị tăng trưởng trong cho vay tiêu dùng được tính bằng cách lấy tổng doanh số CVTD năm t trừ đi tổng doanh số CVTD năm (t-1) Chỉ tiêu này thể hiện sự gia tăng số tuyệt đối của doanh số cho vay tiêu dùng trong năm t so với năm trước đó Khi giá trị này tăng, điều đó cho thấy ngân hàng đã cấp nhiều tiền hơn cho khách hàng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của họ Điều này đồng nghĩa với việc quy mô cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang được mở rộng.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tương đối:
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số CVTD=Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối
Doanh số cho vay tiêu dùng (CVTD) năm t được tính bằng tổng doanh số CVTD năm (t-1) nhân với 100% Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ tăng trưởng phần trăm doanh số tiêu dùng năm t so với năm (t-1) Khi chỉ tiêu này tăng, điều đó cho thấy doanh số cho vay tiêu dùng đã tăng lên theo thời gian.
Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng về tỷ trọng
Tỷ trọng = Tổng doanh số CVTD
Tổng doanh số hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ phần trăm so với tổng doanh số cho vay của ngân hàng, cho thấy sự phát triển của lĩnh vực này Khi tỷ trọng này tăng qua các năm, điều đó chứng tỏ rằng hoạt động cho vay tiêu dùng đang mở rộng và ngày càng chiếm ưu thế trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng.
- Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay tiêu dùng là tổng số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể Chỉ tiêu này thường được kết hợp với doanh số cho vay tiêu dùng để phản ánh chính xác tình hình chất lượng mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nó cũng cho thấy sự tăng trưởng của dư nợ tuyệt đối trong lĩnh vực này.
Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối được tính bằng cách lấy dư nợ CVTD năm t trừ đi dư nợ CVTD năm (t-1) Chỉ tiêu này cho thấy sự gia tăng dư nợ trong năm t so với năm (t-1) về mặt số tuyệt đối Sự gia tăng này phản ánh hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang trong quá trình mở rộng.
Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng tương đối:
Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối là chỉ tiêu phản ánh phần trăm tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t) so với năm (t-1), được tính bằng tổng dư nợ CVTD năm (t-1) nhân với 100%.
Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng về tỷ trọng
Tỷ trọng = Tổng dư nợ CVTD
Tổng dư nợ cho vay x 100%
CVTD là chỉ tiêu thể hiện tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng, giúp đánh giá mức độ hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng thể hoạt động tín dụng.
- Lợi nhuận cho vay tiêu dùng
Chỉ tiêu này thể hiện mức thu nhập mà cho vay tiêu dùng mang lại cho ngân hàng so với các loại khoản vay khác, từ đó đánh giá mức độ hấp dẫn của cho vay tiêu dùng trong bối cảnh các khoản vay khác.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK –
Giới thiệu chung về VPBank và VPBank Hà Nội
2.1.1 Vài nét về Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), được thành lập vào ngày 12/8/1993, đã có 22 năm phát triển mạnh mẽ Tính đến nay, ngân hàng đã nâng vốn điều lệ lên 6.347 tỷ đồng và mở rộng mạng lưới giao dịch lên hơn 200 điểm, với đội ngũ nhân viên lên tới 7.000 người.
Là một trong 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank đang khẳng định uy tín với khả năng tài chính ổn định và trách nhiệm cộng đồng Để thực hiện tầm nhìn đầy tham vọng, ngân hàng đã triển khai chiến lược tăng trưởng mạnh mẽ từ 2012 đến 2017, được hỗ trợ bởi công ty tư vấn McKinsey VPBank tập trung vào việc tăng trưởng hữu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, xây dựng hệ thống nền tảng phục vụ tăng trưởng và chủ động theo dõi cơ hội trên thị trường.
Sự tăng trưởng mạnh mẽ của VPBank được thể hiện qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc, cùng với sự phát triển đa dạng của các kênh bán hàng và phân phối.
VPBank đã thực hiện định hướng “Tất cả vì khách hàng” bằng cách cải tiến diện mạo và tiện nghi tại các điểm giao dịch, đồng thời nâng cao sản phẩm và dịch vụ để gia tăng quyền lợi cho khách hàng Những nỗ lực này không chỉ làm hài lòng khách hàng hiện tại mà còn thu hút thêm khách hàng mới, giúp mở rộng cơ sở khách hàng với tốc độ nhanh chóng Để đảm bảo tăng trưởng ổn định và bền vững, VPBank đã đồng bộ hóa các giải pháp xây dựng hệ thống nền tảng và ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến trong sản phẩm, dịch vụ và hệ thống vận hành Ngân hàng cũng đã xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh và triển khai thành công hệ thống quản trị nhân sự cốt lõi Đồng thời, VPBank phát triển hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung và chuyên môn hóa, đáp ứng chuẩn mực quốc tế, gắn kết với chiến lược kinh doanh và hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo chính sách quản trị công ty rõ ràng và minh bạch.
VPBank đã không ngừng nỗ lực để xây dựng thương hiệu vững mạnh, được công nhận qua nhiều giải thưởng uy tín như Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất từ Citibank và Bank of New York, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng nhất, Thương hiệu quốc gia 2012, và lọt vào Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam.
2.1.2 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của VPBank Hà Nội a Lịch sử hình thành
Năm 2005 đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại Việt Nam với kỷ lục về lợi nhuận và quy mô vốn Để nâng cao sức cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, Ngân hàng VPBank đã khai trương chi nhánh Hà Nội tại số 4, Dã Tượng, Hoàn Kiếm vào ngày 4/1/2005 Với vị trí thuận lợi, VPBank kỳ vọng chi nhánh Hà Nội sẽ phục vụ tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng ngay từ khi đi vào hoạt động.
Hiện nay, chi nhánh Hà Nội được phép thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng sau đây:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với nhiều hình thức từ các tổ chức, dân cư thuộc mọi thành phần kinh tế
Chúng tôi cung cấp các sản phẩm cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp và hộ kinh doanh, đồng thời đáp ứng nhu cầu vay vốn của cư dân.
Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán nội địa bao gồm chuyển tiền, chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ, thẻ tín dụng và séc du lịch Cơ cấu tổ chức đảm bảo hiệu quả trong việc thực hiện các giao dịch này.
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh hiện nay như sau:
Ban lãnh đạo: 1 Giám đốc và 1 Phó Giám đốc
- Phòng kế toán- ngân quỹ
Dưới đây là sơ đồ tổ chức của VPBank Hà Nội:
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức VPBank – chi nhánh Hà Nội Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban:
Chi nhánh ngân hàng trực tiếp điều hành và thực hiện nhiệm vụ theo phân cấp và ủy quyền của Tổng Giám Đốc, đồng thời chịu trách nhiệm pháp lý về các quyết định của mình Ngoài ra, chi nhánh cần đề xuất các vấn đề liên quan đến tổ chức cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lương và nghiệp vụ kinh doanh lên cấp trên để xem xét Chi nhánh cũng được phép ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp tài sản và các hợp đồng khác liên quan đến hoạt động kinh doanh theo quy định.
VPBank áp dụng cơ chế lãi suất, tỷ lệ hoa hồng, lệ phí, tiền lương và tiền phạt theo từng thời kỳ, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và phù hợp với quy định của ngân hàng cũng như quan hệ cung cầu trên thị trường.
Tổ chức hạch toán kinh tế, phân phối tiền lương, thưởng và phúc lợi đối với người lao động theo kết quả kinh doanh
BỘ PHẬN THANH TOÁN QUỐC TẾ
BỘ PHẬN TÍN DỤNG BỘ PHẬN
PHÒNG KẾ TOÁN-NGÂN QUỸ
Chúng tôi thực hiện chế độ giao ban định kỳ tại chi nhánh và khu vực hoạt động, đồng thời báo cáo thường xuyên và đột xuất về các hoạt động của chi nhánh lên cấp trên theo quy định.
Khi Giám đốc vắng mặt, tôi sẽ thay mặt Giám đốc điều hành một số công việc quan trọng và đảm bảo rằng mọi hoạt động diễn ra suôn sẻ Sau khi Giám đốc trở lại, tôi sẽ báo cáo kết quả công việc đã thực hiện để đảm bảo sự thông suốt trong quản lý và điều hành tại đơn vị.
Giám đốc sẽ chỉ định các nhiệm vụ cụ thể cho trợ lý, người sẽ chịu trách nhiệm thực hiện và báo cáo trực tiếp về những quyết định của mình.
Tham gia thảo luận và đưa ra ý kiến với Giám đốc về việc thực hiện các nghiệp vụ của chi nhánh, tuân thủ nguyên tắc tập trung dân chủ và chế độ thủ trưởng là rất quan trọng.
Xây dựng chương trình công tác hàng tháng và hàng quý cho chi nhánh là nhiệm vụ quan trọng, đồng thời cần thường xuyên theo dõi và đôn đốc việc thực hiện các chương trình đã được Giám đốc phê duyệt Ngoài ra, việc triển khai chương trình giao ban nội bộ cũng cần được chú trọng để đảm bảo sự thông suốt trong công việc.
Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội
2.2.1 Cơ sở pháp lý của cho vay tiêu dùng
Ngày 1 tháng 10 năm 1998, khi Luật các tổ chức tín dụng chính thức có hiệu lực và thống đốc NHNN ban hành quy chế “ Cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng” theo quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN trong đó quy định rõ về “ bảo đảm tiền vay thực hiện theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của NHNN” đã tạo ra khung pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại
Vào năm 1999, Chính phủ đã ban hành Nghị định 165/1999/NĐ-CP về giao dịch đảm bảo và Nghị định 178/1999/NĐ-CP liên quan đến đảm bảo tiền vay của các tổ chức tín dụng Những văn bản quan trọng sau đó như Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng 1627/2001/QĐ-NHNN và Nghị quyết số 02/2003/NQ-CP về cho vay không cần đảm bảo bằng tài sản, cùng với Quyết định 493/2005-QĐ-NHNN về phân loại nợ và trích lập dự phòng đã tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, góp phần thúc đẩy sự phát triển không ngừng của lĩnh vực này.
2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội
Bước 1 : Tìm hiểu và hướng dẫn khách hàng
Khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ đến phòng giao dịch của chi nhánh, nơi nhân viên tín dụng sẽ tiếp xúc và hướng dẫn họ làm thủ tục vay Để phục vụ tốt nhất, nhân viên tín dụng cần tìm hiểu các thông tin cần thiết từ khách hàng.
Những vấn đề khách hàng trình bày, tư cách pháp lý của khách hàng
Đánh giá uy tín, tính cách, thu nhập, chi tiêu, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tình hình công nợ của khách hàng
Đề nghị khách hàng cung cấp hồ sơ, tài liệu liên quan đến phương án vay vốn và tài sản bảo đảm
Nếu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết và nhân viên tín dụng xác nhận họ đủ điều kiện vay vốn, sẽ có hướng dẫn cụ thể để thực hiện thủ tục vay.
Nhân viên tín dụng lập tờ trình sơ bộ về khách hàng lên trưởng phòng tín dụng nêu rõ ý kiến, lý do đề xuất
Bước 2: Nghiên cứu thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng
Sau khi tiếp nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn từ khách hàng, nhân viên tín dụng sẽ gửi hồ sơ đảm bảo cho nhân viên định giá tài sản và tiến hành thẩm định khách hàng dựa trên các tiêu chí đã được xác định.
- Thẩm định tính khả thi, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư của khách hàng
- Xác định nhu cầu vốn, mục đích sử dụng vốn, nguồn trả nợ và thời hạn trả nợ
Xác minh tính hợp pháp của tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của khách hàng là bước quan trọng trong quy trình cho vay Nhân viên tín dụng cần thực hiện thẩm định hồ sơ khách hàng và khảo sát thực tế tại đơn vị vay vốn để xác minh thông tin Các tài liệu do khách hàng cung cấp cùng thông tin khác chỉ mang tính chất tham khảo và không thể thay thế cho việc kiểm tra thực địa.
Nhân viên tín dụng có quyền từ chối cho vay với lý do rõ ràng nếu khách hàng không đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng
Bước 3: Lập tờ trình thẩm định về hồ sơ vay vốn của khách hàng
Sau khi đã nghiên cứu tỉ mỉ về khách hàng và hồ sơ vay vốn, nhân viên tín dụng sẽ lập hai tờ trình thẩm định:
Tờ trình thẩm định bất động sản trình Ban tín dụng chi nhánh
Tờ trình thẩm định khách hàng trình Hội đồng tín dụng phê duyệt hạn mức cho khách hàng
Bước 4 Quyết định tín dụng
Hội đồng tín dụng xem xét tờ trình thẩm định và quyết định cho vay Nếu Hội đồng tín dụng từ chối cho vay, nhân viên tín dụng cần thực hiện các bước tiếp theo để thông báo và giải thích lý do từ chối cho khách hàng.
Lập văn bản từ chối và trình Hội đồng tín dụng
Thông báo lý do từ chối bằng văn bản cho khách hàng
Trường hợp, Hội đồng tín dụng quyết định cho vay, nhân viên tín dụng phải:
Nếu khách hàng không đồng ý về nội dung xét duyệt thì thực hiện từ chối
Nếu khách hàng đống ý về nội dung xét duyệt thì bắt đầu lập hợp đồng thế chấp, cầm cố và đi công chứng
Bước 5 : Tiến hành thủ tục công chứng và ký kết hợp đồng tín dụng
Nhân viên tín dụng sử dụng biên bản họp của hội đồng tín dụng để soạn thảo các hợp đồng liên quan đến thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, cũng như giấy cam kết và hợp đồng đăng ký thế chấp.
Sau đó, tiến hành thủ tục công chứng việc thế chấp, cầm cố, bảo lãnh đảm bảo nợ vay theo đúng quy định
Tiến hành đăng ký thế chấp tại phòng tài nguyên môi trường của quận hay trung tâm đăng ký thế chấp
Hoàn tất các thủ tục công chứng, đăng ký thế chấp và nhận các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp
Lập hợp đồng tín dụng
Hướng dẫn khách hàng ký tên trên hợp đồng tín dụng và các giấy tờ có liên quan
Sau khi hoàn tất, hồ sơ sẽ được gửi đến trưởng phòng tín dụng để xem xét và ký tên, trước khi được trình lên Ban lãnh đạo để ký hợp đồng tín dụng.
Sau khi hợp đồng tín dụng được ban lãnh đạo ký kết, phòng ngân quỹ sẽ dựa vào hợp đồng này để thực hiện các thủ tục giải ngân cho khách hàng.
Trong trường hợp vay giải ngân nhiều lần, mọi lần giải ngân tiếp theo đều cần sự chấp thuận của trưởng phòng tín dụng, dựa trên phiếu đề nghị giải ngân do nhân viên tín dụng lập Bước 7 là kiểm tra sau khi thực hiện giải ngân.
Thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi giải ngân theo quy chế cho vay/
Quản lý hồ sơ vay là rất quan trọng, bao gồm việc thường xuyên kiểm tra xem khách hàng có sử dụng tiền vay đúng mục đích hay không Cần theo dõi chặt chẽ tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính và công nợ của khách hàng để đảm bảo sự ổn định và hiệu quả trong việc quản lý khoản vay.
Ghi chép theo dõi cho vay và thu nợ là rất quan trọng, bao gồm việc xác định kỳ hạn nợ và lập danh sách khách hàng có lịch sử trả nợ không đúng hạn Đồng thời, cần nhắc nhở khách hàng về việc thanh toán gốc và lãi đúng hạn để duy trì mối quan hệ tốt và đảm bảo hiệu quả tài chính.
Kiểm kê tài sản thế chấp, cầm cố; tái thẩm định tài sản thế chấp, cầm cố
Việc kiểm tra, kiểm kê phải thực hiện hàng tháng Mỗi lần kiểm tra nhân viên tín dụng phải lập biên bản đề xuất ý kiến lên Ban lãnh đạo
Khi khách hàng đã thanh toán một phần nợ vay, họ có thể xin giải chấp một phần tài sản thế chấp hoặc cầm cố Ngân hàng sẽ xem xét và cho phép khách hàng nhận lại một phần tài sản tương đương với số vốn vay đã trả.
Nhân viên tín dụng lập lệnh giải chấp đối với tài sản thế chấp, lệnh xuất kho đối với tài sản cầm cố , trình Giám đốc chi nhánh duyệt
Sau khi xuất tài sản xong, nhân viên tín dụng lập biên bản kiểm kê lại tài sản với đủ chữ ký của các bên có liên quan
Bước 8: Thu nợ- Đối chiếu nợ
Hàng tháng theo đúng ngày đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng, khách hàng phải đến ngân hàng trả nợ vay,
Trước thời hạn thanh toán nợ 5 ngày, nhân viên tín dụng sẽ liên lạc với khách hàng qua điện thoại hoặc thư để nhắc nhở về nghĩa vụ trả nợ hàng tháng.
Cuối tháng, cán bộ tín dụng tiến hành đối chiếu số liệu với phòng kế toán- ngân quỹ
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK –
Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội
Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng là xu hướng tất yếu trong nền kinh tế thị trường và là chiến lược quan trọng của các ngân hàng thương mại Việt Nam, trong đó có VPBank Sự hội nhập sâu rộng của Việt Nam vào nền kinh tế thế giới cùng với nền chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện cho tăng trưởng kinh tế Với dân số đông và nhu cầu ngày càng cao, lĩnh vực cho vay tiêu dùng sẽ phát triển mạnh mẽ VPBank nhận thức rõ tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng đối với kết quả kinh doanh và đã đặt mục tiêu trở thành một trong ba ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017, chiếm 10% thị phần cho vay tiêu dùng Để đạt được mục tiêu này, VPBank đã cải tiến phương thức cho vay, bao gồm việc chuyển đổi mô hình hoạt động sang Công ty Tài chính VPBank (VPBFC) vào năm 2014, nhằm tập trung vào cung cấp sản phẩm và dịch vụ nổi bật cho thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam.
Trong thời gian tới, chi nhánh sẽ tập trung nâng cao chất lượng và hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, tạo hệ thống dịch vụ liên kết để khách hàng hưởng đầy đủ lợi ích Điều này giúp mở rộng đối tượng cho vay và khai thác thị trường tiềm năng Chi nhánh cũng sẽ đề xuất những bất cập trong hoạt động cho vay lên ban lãnh đạo ngân hàng để hoàn thiện khung pháp lý và quy trình cho vay, nhắm đến các phân khúc khách hàng cụ thể Đồng thời, cần xóa bỏ thủ tục rườm rà, nâng cao hình ảnh chi nhánh qua đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp Những mục tiêu này sẽ góp phần phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội
3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay
Quy trình cho vay tại chi nhánh đã tương đối hoàn chỉnh, nhưng cần điều chỉnh cụ thể hơn cho từng đối tượng khách hàng và loại hình dịch vụ Ngân hàng cần hoàn thiện các tiêu chí và hình thức chấm điểm tín dụng cho từng nhóm khách hàng Để nâng cao hiệu quả, ngân hàng nên tăng cường rà soát và chỉnh sửa quy trình nội bộ, đồng thời ứng dụng công nghệ thông tin phù hợp với quy định pháp luật.
Chi nhánh cần cải tiến quy trình nghiệp vụ để giảm thời gian chờ đợi và chi phí cho khách hàng và ngân hàng Mặc dù tăng cường cho vay, chất lượng khoản vay cần được đặt lên hàng đầu Các khoản vay lớn phải được Tổng Giám đốc phê duyệt để đảm bảo an toàn tín dụng Quy trình cho vay phức tạp có thể dẫn đến việc ngân hàng cho vay chậm, ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh của khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, khách hàng có thể dễ dàng chuyển sang chi nhánh khác, do đó, chính sách tín dụng cần linh hoạt hơn để thu hút khách hàng.
3.2.2 Ngân hàng cần mở rộng hơn nữa đối tượng vay vốn
Hiện nay, cho vay tiêu dùng của ngân hàng chủ yếu giới hạn ở một số đối tượng có tình hình tài chính tốt, khiến việc xét duyệt cho khách hàng bình thường trở nên khó khăn Mặc dù việc mở rộng đối tượng cho vay không đồng nghĩa với việc chấp nhận mọi khách hàng mà không thẩm định, nhưng các ngân hàng đang nới lỏng các điều kiện cho vay để thu hút nhiều khách hàng hơn Do việc tìm kiếm doanh nghiệp đủ tiêu chuẩn để cho vay trở nên khó khăn, ngân hàng đang chuyển hướng sang cá nhân và mở rộng các điều kiện cho vay nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng.
3.2.3 Đa dạng hóa phương thức và sản phầm cho vay tiêu dùng
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thực hiện cho vay tiêu dùng trực tiếp, tuy nhiên phương thức này gặp khó khăn trong việc tăng doanh số và mở rộng quan hệ với khách hàng Do đó, phát triển cho vay tiêu dùng gián tiếp là cần thiết, vì nhu cầu vay vốn từ người tiêu dùng rất lớn nhưng không phải ai cũng tìm đến ngân hàng do tâm lý e ngại và thiếu thông tin Ngân hàng nên hợp tác với doanh nghiệp thông qua đại diện của họ, ký hợp đồng để mở rộng doanh số cho vay và thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm năng Đồng thời, ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với các công ty và đại lý bán hàng để lựa chọn khách hàng có chất lượng vay tốt, đảm bảo an toàn Ngoài ra, ngân hàng cần phát triển hình thức cho vay tín dụng qua thẻ tín dụng và tài khoản vãng lãi, nhằm khuyến khích khách hàng thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần xây dựng văn minh thanh toán.
Hiện nay, VPBank Hà Nội cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu đáp ứng nhu cầu mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà, mua ô tô và du học Để nâng cao lợi thế cạnh tranh, chi nhánh nên xem xét mở rộng thêm các sản phẩm mới như cho vay mua xe máy cao cấp và cho vay du lịch Việc phát triển thêm sản phẩm mới sẽ giúp VPBank thu hút thêm khách hàng và gia tăng thị phần so với các ngân hàng khác.
3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng
Hoạt động Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị trường và nâng cao chất lượng sản phẩm Nó giúp nghiên cứu nhu cầu thị trường một cách chính xác, từ đó xác định thị trường mục tiêu và vượt qua đối thủ cạnh tranh Để triển khai chiến lược marketing hiệu quả, bộ phận Marketing cần phối hợp chặt chẽ với các bộ phận khác để xác định điểm mạnh, điểm yếu và xây dựng chiến lược phù hợp Ngân hàng cũng cần tăng cường hoạt động quảng cáo và truyền thông để giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng.
3.2.5 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng, vì ấn tượng đầu tiên của họ về ngân hàng thường đến từ hình ảnh và trang thiết bị tại phòng giao dịch Những yếu tố này không chỉ tạo niềm tin mà còn mang lại cảm giác thoải mái cho khách hàng Tại VPBank, công nghệ thông tin được xem là yếu tố then chốt trong hoạt động ngân hàng, góp phần hiện thực hóa mục tiêu trở thành một trong ba ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.
Năm 2014, hoạt động công nghệ thông tin tại VPBank Hà Nội đã tiếp tục phát triển mạnh mẽ, góp phần quan trọng vào thành công chung của ngân hàng Đến cuối năm 2014, VPBank đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật trong lĩnh vực công nghệ thông tin.
Để duy trì hệ thống vận hành ổn định và hiệu quả, chúng tôi cung cấp dịch vụ 24/7 cho khách hàng, bao gồm ngân hàng điện tử e-banking và các dịch vụ thẻ, bên cạnh các dịch vụ truyền thống khác Chúng tôi tận dụng công nghệ mới nhất để nâng cao chất lượng dịch vụ và liên tục giới thiệu các dịch vụ mới, đồng thời xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin hiệu suất cao, góp phần tạo sự khác biệt về chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng, đặc biệt là qua các kênh điện tử.
VPBank đã khởi động dự án DWH/BI (kho dữ liệu thông tin kinh doanh) và ký kết hợp tác với Microsoft để triển khai dịch vụ Office 365 Điều này đánh dấu VPBank là ngân hàng đầu tiên và cũng là doanh nghiệp lớn đầu tiên tại Việt Nam áp dụng mô hình điện toán đám mây.
Hiện nay, VPBank cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng trực tuyến hiện đại như Internet Banking và thẻ thanh toán ngay, bên cạnh dịch vụ thẻ ATM Những tiện ích này không chỉ mang lại sự thuận lợi cho khách hàng mà còn củng cố hình ảnh của VPBank như một ngân hàng năng động trong việc ứng dụng công nghệ.
3.2.6 Gắn hoạt động mở rộng tín dụng đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng để gia tăng thị phần và mở rộng khách hàng đang diễn ra gay gắt Khách hàng hiện nay có nhiều lựa chọn sản phẩm và dịch vụ, do đó, ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút và giữ chân khách hàng Để vượt qua đối thủ, các ngân hàng phải tối đa hóa lợi ích cho khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, nhằm tạo điều kiện mở rộng thị trường.
- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
- Tăng cường giám sát các khoản vay
- Nâng cao hiệu lực công tác kiểm tra, giám sát nội bộ
- Tăng cường công tác thu hồi nợ và xử lý nợ xấu
3.2.7 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ các cán bộ nhân viên ngân hàng
Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào đội ngũ cán bộ, nhân viên, thể hiện qua phong cách phục vụ, giao dịch và trình độ ứng dụng công nghệ thông tin Đạo đức nghề nghiệp là yếu tố quan trọng đối với cán bộ tín dụng Đội ngũ nhân viên trẻ và được tuyển chọn khắt khe tại VPBank, nơi mà ngân hàng chú trọng đến công tác đào tạo và bồi dưỡng Tuy nhiên, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước và quốc tế ngày càng gay gắt, đòi hỏi ngân hàng cần cải thiện công tác đào tạo, tập trung vào những vấn đề thiết yếu để đáp ứng yêu cầu công việc.
Cung cấp kiến thức cho cán bộ, công nhân viên về vị trí truyền thống của ngành ngân hàng và vai trò đặc thù của hệ thống ngân hàng VPBank.
- Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ
Đào tạo về công nghệ, quản trị kinh doanh ngân hàng và marketing là rất cần thiết Bên cạnh việc nâng cao kỹ năng, các ngân hàng cũng cần chú trọng đến chính sách khen thưởng để tạo niềm tin và khuyến khích cán bộ công nhân viên Điều này sẽ giúp họ gắn bó lâu dài với ngân hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững của tổ chức.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Hoạt động cho vay tiêu dùng đã có những chuyển biến tích cực, mang lại lợi ích cho khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Để thúc đẩy sự phát triển của cho vay tiêu dùng, chính phủ cần ban hành các chính sách cụ thể nhằm định hướng và hỗ trợ hình thức cho vay này.
Chính phủ cần tạo ra một môi trường đầu tư an toàn và ổn định, củng cố hệ thống chính trị từ trung ương đến địa phương Việc duy trì các chỉ số kinh tế vĩ mô như tỷ giá và lạm phát ở mức ổn định sẽ góp phần nâng cao đời sống người dân và thu hẹp khoảng cách giàu nghèo trong xã hội Một môi trường kinh tế ổn định là yếu tố quyết định để ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng.
Để hoàn thiện môi trường pháp luật, cần có các văn bản pháp luật, nghị định và thông tư rõ ràng, đảm bảo công bằng trong cạnh tranh giữa ngân hàng thương mại quốc doanh và ngân hàng thương mại cổ phần Chính phủ nên ban hành các quy định pháp lý nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
Để rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay tại các chi nhánh ngân hàng, cần đơn giản hóa các thủ tục hành chính như chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà ở và đăng ký giao dịch bảo đảm.
Để thu hút nhân tài, cần thiết phải có chính sách đào tạo nhân lực hiệu quả Cần tạo điều kiện cho cán bộ ngân hàng có kinh phí để học tập, nghiên cứu và trao đổi kinh nghiệm tại nước ngoài Việc này không chỉ giúp họ tiếp thu kiến thức từ các quốc gia phát triển mà còn góp phần vận dụng những kinh nghiệm đó vào thực tiễn tại Việt Nam.
3.2.9 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- Ngân hàng nhà nước cần tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng giữa các ngân hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phẩn
Xây dựng một khung pháp lý đồng bộ cho hoạt động ngân hàng, phù hợp với các thông lệ quốc tế, là điều cần thiết Việc áp dụng đầy đủ các chuẩn mực quốc tế sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc củng cố và phát triển hoạt động kinh doanh tín dụng.
Ngân hàng cần được tạo điều kiện để chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh, bao gồm việc cấp quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong các quyết định kinh doanh Đồng thời, ngân hàng cũng nên có quyền xác định các mức lãi suất linh hoạt, dựa trên lãi suất do Ngân hàng Nhà nước công bố.
Để đảm bảo sự ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cần thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động của thị trường Việc sử dụng hiệu quả các công cụ chính sách tiền tệ sẽ giúp kiểm soát lạm phát và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế.