Lý do thực hiện đề tài
Kể từ sau công cuộc đổi mới những năm 90, Đảng và Nhà nước ta đã kiên định thực hiện chính sách cơ cấu kinh tế đa thành phần, chuyển từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Doanh nghiệp tư nhân đã phát triển mạnh mẽ, trong đó doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định và phát triển nền kinh tế Số lượng DNNVV chiếm ưu thế trong nền kinh tế và đang có xu hướng gia tăng nhanh chóng.
Mặc dù các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang phát triển, nhưng vẫn tồn tại nhiều hạn chế về quy mô vốn, nguồn nhân lực, trình độ lao động và khả năng tiếp cận nguồn vốn bên ngoài, đặc biệt là từ tín dụng ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, một trong những ngân hàng có lịch sử lâu đời, sở hữu nhiều thế mạnh trong lĩnh vực kinh doanh Chi nhánh TP Hà Nội luôn dẫn đầu trong hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống Vietinbank trong nhiều năm qua Mạng lưới giao dịch của chi nhánh rất rộng lớn, bao gồm hội sở chi nhánh với 05 phòng khách hàng và 17 phòng giao dịch.
TP Hà Nội Vietinbank là một trong những ngân hàng có quy mô dư nợ và chất lượng tín dụng doanh nghiệp cao, nhưng phát triển khách hàng DNNVV vẫn chưa tương xứng với tiềm năng Quy mô tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa còn thấp, ảnh hưởng đến hiệu quả và sự ổn định kinh doanh của chi nhánh.
Tác giả, với hơn 3 năm kinh nghiệm làm việc tại phòng khách hàng DNNVV của chi nhánh TP Hà Nội Vietinbank, nhận thấy sự cần thiết phải đóng góp vào hoạt động kinh doanh của khách hàng DNNVV Nhờ vào những trải nghiệm thực tế và sự tiếp xúc với đồng nghiệp, tác giả đã thu thập được nhiều dữ liệu quý giá để hoàn thiện nghiên cứu về khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Dựa trên các lý do đã nêu, tác giả quyết định chọn đề tài "Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh."
Tổng quan nghiên cứu
Nhiều nghiên cứu trên thế giới và tại Việt Nam đã được thực hiện về hoạt động ngân hàng cấp tín dụng, đặc biệt là quyết định cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Bài nghiên cứu này sẽ tổng hợp và phân chia các công trình nghiên cứu theo hai phạm vi: nghiên cứu trong nước và nghiên cứu quốc tế.
Nghiên cứu: “ Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận vốn vay của các DNNVV” của tác giả Đặng Thị Huyền Hương-Economy and Forecast Review
Năm 2014, tác giả đã xây dựng khung lý thuyết về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), phân chia thành hai nhóm: nhóm yếu tố bên ngoài bao gồm môi trường kinh tế và chính sách vĩ mô của nhà nước, cũng như đặc điểm kinh doanh của các tổ chức tín dụng; và nhóm yếu tố bên trong gồm đặc điểm ngành nghề, quy mô, thời gian hoạt động, lịch sử tín dụng, năng lực lãnh đạo, năng lực tài chính, hiệu quả kinh doanh, minh bạch báo cáo tài chính và tài sản bảo đảm của DNNVV Tác giả cũng đưa ra các kiến nghị cho nhà nước, DNNVV và các tổ chức tín dụng, tuy nhiên bài viết chỉ mới thiết lập khung lý thuyết mà chưa xác định được tác động định lượng cụ thể của từng yếu tố.
Trong nghiên cứu: “Các nhân tố bên trong ảnh hưởng đến sự tiếp cận nguồn vốn vay chính thức của các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Hà Nội”
Nghiên cứu của Đặng Thị Huyền Hương (2017) đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thông qua việc xem xét đặc điểm doanh nghiệp, đặc điểm chủ sở hữu, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm (TSBĐ) và mối quan hệ với ngân hàng Tác giả áp dụng cả phương pháp nghiên cứu định lượng và khảo sát để đưa ra kết luận rằng các yếu tố như đặc điểm doanh nghiệp, tình hình tài chính và TSBĐ có tác động đáng kể đến khả năng vay vốn Mặc dù đánh giá được ảnh hưởng của các tiêu chí như tính minh bạch thông tin và đặc điểm chủ doanh nghiệp, nhưng do hạn chế về dữ liệu, nghiên cứu không thể thực hiện kiểm định định lượng cho các yếu tố này và chỉ dựa vào kết quả khảo sát.
Nghiên cứu "Xác định nhu cầu vay vốn ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thành phố Trà Vinh" của các tác giả Mai Thị Thúy An và Phan nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp này Nghiên cứu cung cấp cái nhìn sâu sắc về thực trạng vay vốn ngân hàng, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận nguồn vốn hiệu quả hơn.
Nghiên cứu của Thị Ngọc Huyền và Nguyễn Văn Vũ An trên Tạp chí Kinh tế-Văn hóa-Giáo dục (2016) đã xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong lĩnh vực nông lâm, thủy sản, cùng với mối quan hệ xã hội của doanh nghiệp Sử dụng mô hình hồi quy đa biến, nghiên cứu đã chỉ ra rằng các yếu tố như lĩnh vực nông lâm, thủy sản, xây dựng, thương mại dịch vụ, lợi nhuận, vốn kinh doanh, tỷ suất lợi nhuận/vốn kinh doanh, vốn điều lệ, doanh thu và tài sản cố định đều tác động đến số tiền vay ngân hàng Mặc dù nghiên cứu đã áp dụng phương pháp định lượng, cơ sở dữ liệu mẫu còn hạn chế với chỉ 70 doanh nghiệp, và cần bổ sung thêm các biến như tài sản bảo đảm, thời gian giao dịch với ngân hàng, và năng lực người điều hành doanh nghiệp.
A study titled "Factors Affecting Access to Credit by Small and Medium Enterprises in Kenya: A Case Study of the Agriculture Sector in Nyeri County" by Ann Gathoni Thuku (2017) quantitatively analyzes the factors influencing credit accessibility for SMEs in Nyeri County, Kenya The research is based on a theoretical framework comprising three groups of indicators: business characteristics (such as company size, duration of operation, and location), financial conditions, and other relevant factors.
DN đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tài sản, chất lượng báo cáo tài chính kiểm toán và hiệu quả vận hành doanh nghiệp Đặc điểm của chủ DN, bao gồm mối quan hệ xã hội, trình độ học vấn và giới tính, cũng ảnh hưởng đáng kể đến sự phát triển và thành công của doanh nghiệp.
The article "The Influence of Entrepreneurial Characteristics on Small and Medium-Sized Enterprise Accessibility to Debt Finance in Nigeria" by Olekamma Kingsley Chinonso and Tang Zhen from Hohai University, Nanjing, examines how various entrepreneurial traits affect access to debt financing for small and medium-sized enterprises (SMEs) in Nigeria Utilizing logistic regression, the authors quantitatively analyze factors influencing financial access, including the entrepreneur's education level, management skills, relationships, age, gender, and marital status.
Nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tín dụng của DNNVV đã đưa ra nhiều phương pháp và cách tiếp cận khác nhau, dẫn đến những kết quả không đồng nhất từ các tác giả Mặc dù các nghiên cứu đã đạt được một số thành tựu nhất định, vẫn còn nhiều vấn đề cần được tiếp tục khai thác và nghiên cứu.
Đa số nghiên cứu hiện nay tập trung vào góc độ doanh nghiệp, phân tích các yếu tố nội tại của doanh nghiệp ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng tại ngân hàng.
Một số nghiên cứu hiện tại chỉ cung cấp khung lý thuyết mà chưa xác định được các yếu tố cụ thể ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp Đồng thời, các nghiên cứu định lượng cũng gặp hạn chế về kích thước mẫu và số lượng biến giải thích trong mô hình phân tích.
Tác giả đã kế thừa thành công từ các nghiên cứu liên quan đến quyết định tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), tập trung vào các chỉ tiêu và nhân tố ảnh hưởng Đồng thời, tác giả tiếp tục nghiên cứu chủ đề này từ góc độ ngân hàng.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Nghiên cứu này nhằm khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Vietinbank - TP Hà Nội, đồng thời xác định mức độ tác động của từng yếu tố cụ thể thông qua mô hình định lượng.
Nghiên cứu này cung cấp cơ sở để đánh giá khả năng được cấp tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đồng thời là tài liệu tham khảo hữu ích cho Vietinbank TP Hà Nội trong quá trình ra quyết định cấp tín dụng cho DNNVV.
Nghiên cứu cung cấp cơ sở để đề xuất các giải pháp giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng tại Vietinbank TP Hà Nội cũng như trong toàn hệ thống ngân hàng thương mại Đồng thời, tác giả cũng đưa ra những kiến nghị cụ thể đối với Ngân hàng Nhà nước và Vietinbank chi nhánh TP Hà Nội.
Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu
Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tín dụng DNNVV tại Vietinbank
Phạm vi nghiên cứu
Về không gian: Chi nhánh TP Hà Nội và các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh có hoạt động cấp tín dụng đối với các DNNVV
Dữ liệu được thu thập từ năm 2016 đến 2018, trong bối cảnh Vietinbank tập trung nguồn lực để tăng trưởng mạnh mẽ và chiếm lĩnh thị phần tín dụng cho khách hàng nhỏ và vừa.
Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tín dụng của DNNVV tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh TP Hà Nội được thực hiện bằng cách kết hợp các phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng.
- Phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tín dụng DNNVV tại Vietinbank TP Hà Nội
Phương pháp định lượng được áp dụng trong nghiên cứu này bao gồm mô hình hồi quy Logit và mô hình hồi quy tuyến tính gián đoạn Mục tiêu là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định tín dụng và mức cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Vietinbank TP Hà Nội Việc sử dụng các mô hình này giúp phân tích sâu sắc hơn về các yếu tố tác động đến chính sách tín dụng của ngân hàng.
Phương pháp thu thập mẫu trong nghiên cứu được thực hiện bằng cách phát phiếu điều tra cho các cán bộ tín dụng, những người quản lý trực tiếp khách hàng DNNVV tại Vietinbank TP Hà Nội.
Kết cấu của đề tài
Kết cấu nội dung luận văn gồm có 4 chương:
Chương 1: Cơ sở luận về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Chương 2: Thực trạng các nhân tố ảnh hưởng đến quyết tín dụng đối với DNNVV tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh TP Hà Nội
Chương 3 phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, chi nhánh thành phố Hà Nội Nghiên cứu sẽ tập trung vào các yếu tố như khả năng tài chính, lịch sử tín dụng, và các yếu tố bên ngoài như chính sách ngân hàng và tình hình kinh tế Qua đó, bài viết sẽ làm rõ những yếu tố quyết định trong việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, giúp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng.
Chương 4: Giải pháp và kiến nghị
DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Luật Doanh nghiệp Việt Nam năm 2014 định nghĩa doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, tài sản, trụ sở giao dịch, và được đăng ký theo quy định pháp luật nhằm mục đích kinh doanh Doanh nghiệp có thể là tổ chức kinh tế với tư cách pháp nhân hoặc không, thực hiện các hoạt động kinh doanh theo pháp luật để đạt được mục tiêu nhất định Các hình thức pháp lý của doanh nghiệp bao gồm công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty hợp danh, doanh nghiệp nhà nước, và doanh nghiệp tư nhân.
Về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV):
Hiện nay, khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn chưa nhất quán, với các định chế tài chính quốc tế và các quốc gia đưa ra những định nghĩa khác nhau Thậm chí, việc phân loại DNNVV cũng chưa thống nhất ngay trong một quốc gia Nguyên nhân chủ yếu của sự khác biệt này là do tiêu chí phân loại quy mô doanh nghiệp, thường dựa vào các tiêu chuẩn định lượng như doanh thu, tổng tài sản và số lượng lao động.
Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV từng quốc gia
Quốc gia Nhân viên (người) Doanh thu hàng năm
USA