Quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN XUÂN HUY QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN XUÂN HUY QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS ĐẶNG THỊ HUYỀN ANH HÀ NỘI – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Thầy Cô giáo trƣờng Học viện Ngân Hàng trang bị cho Tôi nhiều kiến thức quý giá thời gian qua Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến PGS.TS Đặng Thị Huyền Anh, cô giáo hƣớng dẫn luận văn tận tình giúp đỡ Tơi hồn thành luận văn Sau cùng, Tôi xin chân thành cảm ơn đến ngƣời bạn, đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ Tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu Trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ vi LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 1.3 Mục tiêu nghiên cứu: 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu: 1.6 Kết cấu luận văn: CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.1 Những vấn đề tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.1.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân 11 1.1.5 Hậu rủi ro tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.1.6 Các tiêu chí đánh giá rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 14 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.2.1 Quan niệm quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.2.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 19 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá cơng tác quản trị rủi ro tín dụng dụng khách hàng cá nhân 25 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 26 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Các nhân tố khách quan 27 1.4 Một số kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng Việt Nam 28 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng 28 1.4.2 Bài học kinh nghiệm 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 32 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 32 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng năm gần 33 2.2.Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 37 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 37 2.2.2.Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 39 2.3 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 56 2.3.1 Kết đạt đƣợc 56 2.3.2 Hạn chế 57 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 58 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 61 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 61 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung 61 3.1.2 Định hƣớng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân 62 3.1.3 Định hƣớng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 62 3.2 Một số giải pháp tăng cƣờng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 64 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng nhân lực 64 3.2.2 Nâng cao công tác thu thập thông tin khách hàng cá nhân 65 3.2.3 Hoàn thiện tiêu xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 67 3.2.4 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 68 3.2.5 Tăng cƣờng công nghệ ngân hàng đại 69 3.3 Một số kiến nghị 71 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành 71 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 72 KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 PHỤ LỤC 01 77 PHỤ LỤC 02 79 DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 1.1: Bảng thể mối liên hệ RRTD quản trị RRTD 18 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn dƣ nợ tín dụng 34 Bảng 2.2 Tình hình nợ hạn nợ xấu từ khối KHCN 38 Bảng 2.3: Đánh giá cán công tác nhận diện rủi ro tín dụng VPbank 41 Bảng 2.4 Tiêu chí xếp hạng tín dụng VPbank 43 Bảng 2.5 Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân VPbank 45 Bảng 2.6: Đánh giá cán ngân hàng đo lƣờng giám sát rủi ro tín dụng VPbank 46 Bảng 2.7: Đánh giá cán ngân hàng đo lƣờng giám sát rủi ro 49 tín dụng VPbank 49 Bảng 2.8 Kết tình hình kiểm sốt tín dụng VPbank 52 Bảng 2.9 Tình hình bù đắp RRTD khối KHCN 55 Bảng 2.10: Đánh giá cán biện pháp để ngăn ngừa xử lý rủi ro tín dụng VPbank 56 Biểu đồ 2.1 Vốn huy động qua năm 2016-2018 34 Biểu đồ 2.2 Dƣ nợ tín dụng qua năm 2016-2018 35 Biểu đồ 2.3 Lợi nhuận trƣớc thuế tiêu tài 36 Biểu đồ 2.4 Dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân qua năm 37 Biểu đồ 2.5 Nợ hạn nợ xấu qua năm 38 Biểu đồ 2.6 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro VPbank 54 LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động mang nhiều rủi ro đặc trƣng, rủi ro tín dụng rủi ro thƣờng gặp tỷ trọng hoạt động tín dụng chiếm phần lớn hoạt động ngân hàng Khi rủi ro tín dụng xảy ra, ln gây tổn thất cho Ngân hàng thƣơng mại nhƣ làm giảm lợi nhuận, chí cịn làm giảm nguồn vốn tự có ngân hàng, gây nợ xấu cho ngân hàng làm tụt hạng đánh giá xếp loại ngân hàng Một ngân hàng hoạt động tốt, lành mạnh ngân hàng có mức nợ xấu đƣợc quản trị mức an tồn Nếu rủi ro tín dụng khơng đƣợc kiểm sốt tốt làm cho tỷ lệ khoản cho vay vốn tăng lên cao, Ngân hàng thƣơng mại phải đối mặt với nguy phá sản Trong hoạt động tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân phân khúc thị trƣờng tín dụng đem lại nguồn thu nhập quan trọng tạo điều kiện cho NHTM bán trọn gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, nên đƣợc ngân hàng đẩy mạnh cạnh tranh, mở rộng Việt Nam có dân số đơng, lực lƣợng lao động trẻ; đặc biệt từ Việt Nam gia nhập WTO, Hiệp định thƣơng mại Việt Nam nƣớc đƣợc ký kết; kinh tế nƣớc ta tăng trƣởng liên tục với tốc độ cao; đời sống đại phận dân cƣ ngày đƣợc cải thiện Năng suất sản xuất tăng cao tạo lƣợng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu cá nhân ngƣời dân Vì vậy, năm tới, tín dụng cá nhân thị trƣờng tiềm cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích Từ lý thấy, mơ hình ngân hàng đại khơng thể không tâm đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng ngân hàng đơng, có nhiều cố gắng nỗ lực phát triển phân khúc khách hàng cá nhân, đặc biệt hoạt động tín dụng cá nhân năm gần Tuy nhiên, rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng qua năm cao, biểu nợ hạn nợ xấu cao, số lƣợng khách hàng trả không trả nợ nhiều, việc nhận diện rủi ro tín dụng cá nhân cịn chậm trễ….Do thời gian tới ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng cần tăng cƣờng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Xuất phát từ lý đó, tác giả lựa chọn đề tài "Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng" làm đề tài cho luận văn thạc sỹ 1.2 Tổng quan tài liệu nghiên cứu Tính đến có nhièu viết, đề tài, cơng trình nghiên cứu (gọi tắt nghiên cứu) có liên quan đến chủ đề quản trị RRTD NHTM Tuy nhiên nghiên cứu cịn có hạn chế, nghiên cứu theo hƣớng khác với nghiên cứu tác giả Cụ thể sơ lƣợc nhƣ sau: Các nghiên cứu tạp chí: -Trần Huy Hồng, Hạn chế nguy rủi ro hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam, Tạp chí Phát triển kinh tế, tháng 12 năm 2014 Bài viết đề cập đến cách tổng quát nguy rủi ro hoạt động tín dụng NHTM giai đoạn tháng đầu năm 2014, chƣa đề cập sâu đến hoạt động quản trị RRTD - Nguyễn Đình Tự, Tiếp cận để giảm thiểu rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại, Tạp chí Ngân hàng, Số chuyên đề năm 2015 Bài báo viết tổng quan góc độ khác để hạn chế rủi ro hoạt động nói chung ngân hàng thƣơng mại, có rủi ro tín dụng khơng đề cập nhiều sâu đến quản trị rủi ro tín dụng - Trần Trung Tường, Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng giai đoạn nay, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng, trang 39-43, số 09, tháng 09/2015 Bài báo nêu lên số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng giai đoạn ngành ngân hàng nói chung, khơng cụ thể đến cơng tác quản hiệu cao quản trị RRTD cá nhân VPbank Về đo lƣờng đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân Hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng cá nhân khoa học, theo thông lệ quốc tế Chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân đầy đủ đƣợc thực nghiêm túc Công tác kiểm tra, giám sát CBTD cấp phát tín dụng cá nhân đƣợc thực độc lập, đảm bảo tính minh bạch, xác Về kiểm sốt RRTD cá nhân Cơng tác kiểm sốt tín dụng đƣợc thực nghiêm túc, đầy đủ Cơng tác kiểm sốt tín dụng đem lại hiệu cao Về công tác tài trợ RRTD cá nhân Cơng tác trích lập RRTD đƣợc thực theo quy định Cơng tác trích lập RRTD đƣợc thực theo quy định Xin chân thành cảm ơn ! PHỤ LỤC 02 Chỉ tiêu chấm điểm thông tin cá nhân: Bảng 3.1 Chấm điểm thông tin cá nhân STT Chỉ tiêu đánh giá Khoản mục Tuổi khách hàng Trình độ học vấn khách  Trên Đại học / Đại học hàng Năm sinh:……………………………  Cao đẳng (tƣơng đƣơng)  Trung cấp (tƣơng đƣơng)  Dƣới trung cấp Lý lịch tƣ pháp khách Tốt hàng  Khơng tốt Tình trạng sở hữu nhà  Nhà sở hữu riêng ở/BĐS thuộc hữu bố, mẹ  Ở nhà thuê  Ở chung nhà  Khác Thời gian lƣu trú địa  Từ năm trở lên bàn  Từ đến dƣới năm  Từ đến dƣới năm  Dƣới năm Tình trạng nhân  Kết khách hàng  Độc thân  Ly dị góa  Ly thân trình giải thủ tục ly Số ngƣời trực tiếp phụ Khơng có ngƣời phụ thuộc Có thuộc kinh tế vào KH ngƣời vay Có ngƣời Có từ ngƣời trở lên Cơ cấu gia đình dựa Gia đình hạt nhân  tình trạng thực tế Sống chung với bố mẹ  Sống chung với gia đình hạt nhân  Các trƣờng hợp khác Đánh giá mối quan hệ Có uy tín KH vay với cộng đồng 10  Bình  Khơng tốt thƣờng Năng lực hành vi dân  Khơng có trƣờng hợp ngƣời phụ thuộc ngƣời thân gia đình khơng có lực hành vi dân  Có ngƣời phụ thuộc khơng có lực hành vi dân 11 Đánh giá gia cảnh khách  Gia cảnh thịnh vƣợng  Bình hàng so với mặt chung thƣờng  Khó khăn sống vùng 12 Tình trạng sức khỏe  Sức khỏe tốt  Không tốt khách hàng  Trung bình  Nghiêm trọng Diễn giải khác (nếu có) Bảng 3.1 Chấm điểm thu nhập từ lương STT Chỉ tiêu đánh giá Khoản mục Loại hình quan cơng  Cơ quan nhà nƣớc / Cơng ty CP hóa tác từ DNNN / Công ty niêm yết / Công ty thuộc lĩnh vực tài chính, ngân hàng  Cơng ty CP chƣa niêm yết công ty TNHH hoạt động từ năm trở lên / Khách hàng kinh doanh tự có đăng ký  Công ty CP chƣa niêm yết công ty TNHH hoạt động từ dƣới năm / Doanh nghiệp tƣ nhân / Cơng ty có vốn đầu tƣ nƣớc  Các trƣờng hợp khác Triển vọng phát triển  Có nhiều khả phát triển quan ngƣời tham gia trả nợ tƣơng lai cơng tác  Phát triển trung bình  Bắt đầu có dấu hiệu suy thối Thời gian làm việc lĩnh  Từ năm trở lên vực chuyên môn  Từ đến dƣới năm  Từ đến dƣới năm  Dƣới năm Thời gian công tác  Từ năm trở lên quan  Từ đến dƣới năm  Từ đến dƣới năm  Từ đến dƣới năm  Dƣới năm Rủi ro nghề nghiệp  Rất thấp Trung bình  Thấp   Tƣơng đối cao  Cao Vị trí cơng tác khách  Cán cấp quản lý hàng  Chuyên viên kinh doanh có đăng ký  Lao động đƣợc đào tạo nghề/công nhân kinh doanh tự  Lao động thời vụ/Thất nghiệp/Nghỉ hƣu Trả lƣơng chuyển thu Qua VPbank nhập qua VPbank Qua ngân hàng khác Hình thức hợp đồng lao Hợp đồng không thời hạn thuộc động khách hàng biên chế nhà nƣớc công tác doanh nghiệp ngƣời tham gia trả nợ sở hữu Hợp đồng lao động từ đến năm Hợp đồng lao động dƣới năm Khơng có hợp đồng lao động Tổng thu nhập hàng tháng  Từ 30 triệu trở lên  Từ 20 đến dƣới 30 triệu khách hàng  Từ 15 đến dƣới 20 triệu  Từ đến dƣới 15 triệu  Dƣới triệu 10 Mức thu nhập ròng ổn định  Từ 20 triệu trở lên hàng tháng ngƣời  Từ 15 đến dƣới 20 triệu tham gia trả nợ  Từ 12 đến dƣới 15 triệu  Từ đến dƣới 12 triệu  Dƣới triệu 11 Tỷ lệ thu nhập ròng ổn  >=200%  170% - 200%  định (chỉ tiêu 2.10) tổng 140% - 170% số tiền phải trả kỳ  110% - 140%  Dƣới 110% (gốc+lãi) theo kế hoạch trả nợ 12 Đánh giá cán tín dụng  Hồn tồn có khả trả nợ khả trả nợ khách  Khơng có khả trả nợ  Có dấu hiệu chứng tỏ khoản hàng vay cấu Diễn giải khác (nếu có) Bảng 3.3 Thu nhập từ kinh doanh STT Chỉ tiêu đánh giá Khoản mục Đánh giá ý thức trả nợ ngƣời tham gia trả nợ Quyền sở hữu văn  Văn phòng, địa điểm kinh doanh phòng, địa điểm kinh doanh thuộc sở hữu ngƣời vay  Văn phòng, địa điểm kinh doanh thuộc sở hữu bố mẹ  Văn phòng, địa điểm kinh doanh thuộc sở hữu ngƣời thân gia đình (trừ bố mẹ) thuê thời gian lại hợp đồng thuê năm  Đi thuê, thời gian lại hợp đồng thuê thực tế từ đến năm  Đi thuê theo hợp đồng thuê hàng năm khơng có sở kinh doanh ổn định Số năm hoạt động SXKD  Từ năm trở lên  Từ đến dƣới năm  Từ đến dƣới năm  Dƣới năm Số năm hoạt động SXKD  Từ năm trở lên mặt hàng, dịch vụ  Từ đến dƣới năm  Dƣới năm Số năm làm việc bình quân  Từ năm trở lên  Từ đến ngƣời lao động sở dƣới năm kinh doanh  Từ đến dƣới năm dƣới năm  Dƣới năm Vốn chủ sở hữu  Từ 1.5 tỷ đồng trở lên  Từ đến  Từ tỷ đến dƣới 21.5tỷ đồng  Từ 700 triệu đến dƣới tỷ đồng  Từ 500 triệu đến dƣới 700 triệu đồng  Dƣới 500 triệu đồng Tổng tài sản  Từ tỷ đồng trở lên  Từ 1.5 tỷ đồng đến dƣới tỷ đồng  Từ tỷ đồng đến dƣới 1.5 tỷ đồng  Từ 700 triệu đồng đến dƣới tỷ đồng  Dƣới 700 triệu đồng Doanh thu  Từ tỷ đồng trở lên  Từ 700 triệu đồng đến dƣới tỷ đồng  Từ 400 triệu đồng đến dƣới 700 triệu đồng  Từ 100 triệu đồng đến dƣới 400 triệu đồng  Dƣới 100 triệu đồng Đánh giá rủi ro gián đoạn  Rất tác động hoạt động kinh doanh  Có tác động nhƣng ảnh hƣởng không đáng kể  Tác động nhiều  Ảnh hƣởng toàn khiến cho hoạt động kinh doanh ngƣng trệ Mua bảo hiểm cho tài sản  Có mua bảo hiểm  Khơng mua bảo hiểm 10 Biên độ biến động giá  Tƣơng đối ổn định nguyên vật liệu, sản phẩm  Biến động ảnh hƣởng xấu đến hoạt đầu vào 12 tháng vừa động kinh doanh qua  Biến động mạnh, ảnh hƣởng nghiêm trọng tới hoạt động kinh doanh 11 Chiều hƣớng biến động  Biến động theo hƣớng tích cực đến giá sản phẩm hoạt động kinh doanh khách hàng  Tƣơng đối ổn định  Biến động ảnh hƣởng xấu đến hoạt động kinh doanh  Biến động mạnh, ảnh hƣởng nghiêm trọng tới hoạt động kinh doanh 12 Quan hệ khách hàng đối  Tốt, có với cá nhân tổ chức khác ảnh hƣởng tích cực đến cơng việc khách hàng  Duy trì mối quan hệ đủ để hoạt động bình thƣờng  Khách hàng khơng có mối quan hệ tốt, chí có ảnh hƣởng xấu đến cơng việc 13 Đánh giá cán tín dụng  Ổn định có chiều hƣớng gia tăng tính ổn định nguồn thu  Ổn định khách hàng 14  Có dấu hiệu suy giảm Tổng thu nhập hàng tháng  Từ 100 triệu đồng trở lên ngƣời tham gia trả  Từ 50 triệu đồng đến dƣới 100 triệu nợ đồng  Từ 30 triệu đồng đến dƣới 50 triệu đồng  Từ 20 triệu đồng đến dƣới 30 triệu đồng  Dƣới 20 triệu đồng 15 Mức thu nhập ròng ổn định  Từ 70 triệu đồng trở lên hàng tháng ngƣời  Từ 35 triệu đồng đến 70 triệu đồng tham gia trả nợ  Từ 21 triệu đồng đến dƣới 70 triệu đồng  Từ 14 triệu đồng đến dƣới 21 triệu đồng  Dƣới 14 triệu đồng 16 Tỷ lệ thu nhập ròng ổn  Từ 200% trở lên định (chỉ tiêu 2.15) tổng  Từ 170% đến dƣới 200% số tiền phải trả kỳ  Từ 140% đến dƣới 170% (gốc+lãi) theo kế hoạch trả  Từ 110% đến dƣới 140%  Dƣới 110% nợ 17 Đánh giá cán tín dụng  Hồn tồn có khả trả nợ khả trả nợ khách  Có dấu hiệu chứng tỏ khoản hàng vay suy giảm  Khơng có khả trả nợ Bảng 3.4 Thu nhập từ cho thuê tài sản (nếu có) STT Khoản mục Chỉ tiêu đánh giá Đánh giá ý thức trả nợ ngƣời tham gia trả nợ Loại tài sản cho thuê  Bất động sản đô thị  Bất động sản nông thôn  Phƣơng tiện vận tải  Máy móc thiết bị  Tài sản khác Tình trạng tài sản cho thuê  BDS/ Máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận tải (thời gian sử dụng dƣới năm)  Máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận tải đƣa vào sử dụng nhiều năm nhƣng cịn sử dụng tốt  Máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận tải cũ kỹ, hiệu sử dụng thấp chờ thay Giá trị tài sản cho thuê  Từ tỷ đồng trở lên  Từ đến dƣới tỷ đồng  Từ đến dƣới tỷ đồng  Từ đến dƣới tỷ đồng  Dƣới tỷ đồng Số năm hoạt động lĩnh  Quyền sử dụng đất; tài sản không vực cho thuê phải quyền sủ dụng đất có thời gian cho thuê dƣới năm  Các tài sản quyền sủ dụng đất có thời gian cho thuê từ đến dƣới năm  Các tài sản quyền sủ dụng đất có thời gian cho thuê từ đến dƣới năm  Các tài sản khơng phải quyền sủ dụng đất có thời gian cho thuê từ đến dƣới năm  Các tài sản quyền sủ dụng đất có thời gian cho thuê từ năm trở lên Thời gian hiệu lực  Từ 18 tháng trở lên  Từ 12 đến hợp đồng thuê dƣới 18 tháng  Từ đến dƣới 12 tháng  Từ đến tháng  Dƣới tháng Đánh giá thu nhập trả nợ Tổng thu nhập hàng tháng  Từ 40 triệu đồng trở lên ngƣời tham gia trả  Từ 30 đến dƣới 40 triệu  Từ 20 triệu đến dƣới 30 triệu nợ  Từ 10 đến dƣới 20 triệu  Dƣới 10 triệu Mức thu nhập ròng ổn định  Từ 30 triệu trở lên hàng tháng ngƣời  Từ 20 đến dƣới 30 triệu  Từ 10 triệu đến dƣới 20 triệu tham gia trả nợ  Từ đến dƣới 10 triệu  Dƣới triệu Tỷ lệ thu nhập ròng ổn  Từ 200% trở lên định (chỉ tiêu 2.7) tổng số  Từ 170% đến dƣới 200% tiền phải trả kỳ  Từ 140% đến dƣới 170% (gốc+lãi) theo kế hoạch trả  Từ 110% đến dƣới 140% nợ  Dƣới 110% Đánh giá cán tín dụng  Hồn tồn có khả trả nợ khả trả nợ khách  Có dấu hiệu chứng tỏ khoản hàng vay suy giảm  Khơng có khả trả nợ Bảng 3.5 Chấm điểm quan hệ với TCTD DÀNH CHO KHÁCH HÀNG MỚI STT Chỉ tiêu đánh giá Khoản mục Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm  >30% VPBANK bình quân so với  10% - 30% dƣ nợ bình qn vịng  Dƣới 10% tháng qua Sử dụng dịch vụ (tiền gửi  KH sử dụng dịch vụ dịch vụ khác) VPBANK VPBANK  KH sử dụng dịch vụ VPBANK với mức độ lớn so với TCTD khác  KH sử dụng dịch vụ VPBANK với mức độ nhƣ TCTD khác  KH sử dụng dịch vụ VPBANK với mức độ thấp TCTD khác  KH không sử dụng dịch vụ VPBANK Tình hình cung cấp thơng tin  Tích cực, đầy đủ, đảm bảo theo yêu KH theo yêu cầu cầu VPBANK  Hợp tác mức VPBANK 12 tháng gần trung bình  Khơng đầy đủ, khơng hẹn  Không hợp tác việc cung cấp thông tin đƣa thơng tin khơng xác Số TCTD Hộ KD  có quan hệ tín dụng Duy với VPBANK  TCTD (bao gồm VPBANK)  TCTD trở lên (bao gồm VPBANK) Tình trạng nợ tổ chức  Chƣa phát sinh nợ cần ý trở tín dụng khác 12 tháng lên  Chƣa có quan hệ tín dụng TCTD (từ thời điểm đánh giá) khác  Đã có nợ cấu/ hạn nhƣng dƣ nợ Nợ đủ tiêu chuẩn  Hiện có nợ cấu/NQH DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CŨ STT Chỉ tiêu đánh giá Khoản mục Số lần cấu lại nợ, nợ  Không lần hạn 10 ngày 12  lần  Từ lần trở lên dƣ nợ tháng vừa qua có nợ hạn Tỷ trọng nợ (nợ gốc, lãi)  0%  Dƣới 2% cấu lại hạn từ 10  2% - 5% ngày trở lên tổng dƣ nợ  5% - 10%  >= 10% KH vay VPBANK thời điểm đánh giá Tình hình nợ hạn  Khơng có nợ q hạn VPBANK dƣ nợ  Có NQH =30 ngày Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm  >30% VPBANK bình quân so với  10% - 30% dƣ nợ bình quân vòng  Dƣới 10% tháng qua Sử dụng dịch vụ (tiền gửi  KH sử dụng dịch vụ dịch vụ khác) VPBANK VPBANK  KH sử dụng dịch vụ VPBANK với mức độ lớn so với TCTD khác  KH sử dụng dịch vụ VPBANK với mức độ nhƣ TCTD khác  KH sử dụng dịch vụ VPBANK với mức độ thấp TCTD khác  KH không sử dụng dịch vụ VPBANK Thời gian quan hệ tín dụng  Từ năm trở lên với VPBANK  Từ đến dƣới năm  Từ đến dƣới năm  Dƣới năm Tình hình cung cấp thơng tin  Tích cực, đầy đủ, đảm bảo theo yêu KH theo yêu cầu cầu VPBANK  Hợp tác mức VPBANK 12 tháng gần trung bình  Khơng đầy đủ, khơng hẹn  Không hợp tác việc cung cấp thông tin đƣa thơng tin khơng xác Số TCTD Hộ KD  Duy với VPBANK có quan hệ tín dụng  TCTD (bao gồm VPBANK)  TCTD trở lên (bao gồm VPBANK) Tình trạng nợ tổ chức  Chƣa phát sinh nợ cần ý trở tín dụng khác 12 tháng lên (từ thời điểm đánh giá)  Chƣa có quan hệ tín dụng TCTD khác  Đã có nợ cấu/ hạn nhƣng dƣ nợ Nợ đủ tiêu chuẩn  Hiện có nợ cấu/NQH (Nguồn: Tác giả nghiên cứu đề xuất)