Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện ninh giang, hải dương,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM QUỐC VIÊN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NINH GIANG HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM QUỐC VIÊN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NINH GIANG HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS KHUẤT DUY TUẤN HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, xuất phát từ thực tế hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ninh Giang Hải Dƣơng Hà Nội, ngày 14 tháng 10 năm 2017 Ký tên Phạm Quốc Viên MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.1.2 Phân loại doanh nghiệp 1.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại .9 1.2.2 Đặc trƣng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại .10 1.2.3 Nội dung đánh giá hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 12 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 16 1.3 KINH NGHIỆM CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA 25 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay khách hàng doanh nghiệp số ngân hàng thƣơng mại .25 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút 33 TÓM TẮT CHƢƠNG 34 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NINH GIANG HẢI DƢƠNG 35 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NINH GIANG HẢI DƢƠNG 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ninh Giang Hải Dƣơng 35 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ninh Giang Hải Dƣơng giai đoạn 2014 – 2016 .39 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NINH GIANG HẢI DƢƠNG 47 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ninh Giang Hải Dƣơng .47 2.2.2 Điều kiện cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ninh Giang Hải Dƣơng .54 2.2.3 Phƣơng thức cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ninh Giang Hải Dƣơng 55 2.2.4 Các sách phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ninh Giang Hải Dƣơng .56 2.2.5 Dƣ nợ tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ninh Giang Hải Dƣơng 57 2.2.6 Cơ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ninh Giang Hải Dƣơng .60 2.2.7 Chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ninh Giang Hải Dƣơng 61 2.2.8 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ninh Giang Hải Dƣơng 62 2.2.9 So sánh cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ninh Giang Hải Dƣơng với Ngân hàng khác địa bàn .63 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NINH GIANG HẢI DƢƠNG 64 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 64 2.3.2 Những tồn cần khắc phục 66 2.3.3 Nguyên nhân tồn 69 TÓM TẮT CHƢƠNG 76 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NINH GIANG HẢI DƢƠNG 77 3.1 ĐỊNH HƢỚNG ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NINH GIANG HẢI DƢƠNG 77 3.1.1 Định hƣớng hoạt động chung 77 3.1.2 Định hƣớng đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ninh Giang Hải Dƣơng 78 3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NINH GIANG HẢI DƢƠNG 79 3.2.1 Nhóm giải pháp quản trị, đào tạo .79 3.2.2 Nhóm giải pháp quy trình, chế sách phƣơng thức cho vay 81 3.2.3 Nhóm giải pháp marketing chăm sóc khách hàng 84 3.2.4 Nhóm giải pháp kỹ thuật, công nghệ 86 3.3 KIẾN NGHỊ 88 3.3.1 Đối với Chính Phủ Bộ, ngành liên quan .88 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam .89 3.3.3 Đối với khách hàng doanh nghiệp vay vốn .90 TÓM TẮT CHƢƠNG 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt ADB Agribank CIC Ngân hàng phát triển châu Á Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam DAĐT Dự án đầu tƣ HĐV Huy động vốn HTX Hợp tác xã KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng Thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm WB Ngân hàng giới DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Ninh Giang giai đoạn 2014 – 2016 40 Bảng 2.2: Cơ cấu cho vay KHDN theo thời hạn .60 Bảng 2.3: Thu nhập từ cho vay KHDN 62 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Ninh Giang giai đoạn 2014 - 2016 .41 Biểu đồ 2.2: Quy mô huy động vốn Agribank chi nhánh Ninh Giang 43 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Agribank chi nhánh Ninh Giang 44 Biều đồ 2.4: Quy mô cho vay Agribank chi nhánh Ninh Giang giai đoạn 2014-2016 45 Biều đồ 2.5: Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn Agribank chi nhánh Ninh Giang giai đoạn 2014-2016 46 Biều đồ 2.6: Tỷ lệ nợ xấu Agribank chi nhánh Ninh Giang giai đoạn 2014-2016 47 Biểu đồ 2.7: Dƣ nợ cho vay KHDN Agribank chi nhánh Ninh Giang giai đoạn 2014-2016 57 Biều đồ 2.8: Tỷ trọng cho vay KHDN Agribank chi nhánh Ninh Giang 59 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dƣ nợ theo ngành kinh tế Agribank chi nhánh Ninh Giang .61 Biểu đồ 2.10: Cơ cấu thu nhập ròng theo hoạt động 62 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Các cách phân loại doanh nghiệp Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức thẩm định Vietcombank 26 Sơ đồ 1.3: Các hoạt động cho vay khách hàng Citibank 29 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Ninh Giang 38 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay KHDN Agribank chi nhánh Ninh Giang 53 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hoạt động ngân hàng đại có nhiều sản phẩm dịch vụ khác Tuy nhiên hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn cấu tài sản ngân hàng thƣơng mại đem nguồn thu cho ngân hàng Hoạt động cho vay phát triển đảm bảo cho ngân hàng có nguồn lợi nhuận dồi dào, tăng quy mơ, khả phát triển nhƣ đem lại nhiều lợi ích cho chủ sở hữu Lợi ích kinh tế việc đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp không làm tăng tỷ lệ thu lãi từ lĩnh vực truyền thống cho vay mà giúp đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ khác nhƣ: dịch vụ thẻ, trả lƣơng qua tài khoản, chuyển tiền, nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn, dịch vụ tốn dịch vụ kinh doanh ngoại hối….Trong cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng ngày tăng có vai trị ngày quan trọng hoạt động cho vay Điều phù hợp với định hƣớng cơng nghiệp hóa, đại hóa nhà nƣớc ta xu phát triển kinh tế, xã hội đất nƣớc Bộ phận KHDN đƣợc đánh giá khách hàng tiềm năng, đem lại nhiều lợi nhuận nhƣ sản phẩm bán chéo cho ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ninh Giang Hải Dƣơng (Agribank chi nhánh Ninh Giang) xác định đƣợc việc phát triển cho vay doanh nghiệp mục tiêu quan trọng cần đạt đƣợc Đặc biệt với lộ trình Agribank chuẩn bị cổ phần hóa, việc thúc đẩy cho vay doanh nghiệp trở lên cần thiết Mặt khác việc trọng cho vay doanh nghiệp hỗ trợ cho doanh nghiệp địa phƣơng ngày phát triển, qua góp phần xây dựng kinh tế địa phƣơng, nâng cao vị Agribank chi nhánh Ninh Giang địa bàn Tuy xác định đƣợc mục tiêu, nhiệm vụ chiến lƣợc hệ thống sách ngân hàng nhƣng phƣơng pháp thực nhiều bất cập, nguồn lực hạn chế, nên dẫn đến nhiều khó khăn việc thực Mặt khác Agribank chi nhánh Ninh Giang gặp phải cạnh tranh gay gắt áp lực mạnh mẽ từ hệ thống ngân hàng thƣơng mại khác Điều dẫn đến dƣ nợ cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng khiêm tốn không tạo đƣợc nhiều đột phá thời gian qua, chƣa tƣơng xứng với tiềm phát triển phân khúc KHDN Từ thực tế đó, nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp giai đoạn 2014 – 2016 nhằm rút kinh nghiệm tìm giải pháp, áp dụng hoạt động thực tế Agribank chi nhánh Ninh Giang năm tiếp theo, chọn đề tài: “Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ninh Giang Hải Dương” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục đích mục tiêu nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh Ninh Giang nhằm thấy rõ kết đạt đƣợc nhƣ điểm tồn hạn chế nguyên nhân hạn chế Trên sở đề giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh Ninh Giang Mục tiêu nghiên cứu: Làm rõ lý luận doanh nghiệp, hoạt động cho vay NHTM, hoạt động cho vay KHDN, nhân tố tác động tới hoạt động cho vay KHDN kinh nghiệm hoạt động cho vay KHDN số ngân hàng thƣơng mại giới Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHDN Agribank chi nhánh Ninh Giang Từ đánh giá đƣợc điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiêp ngân hàng Trên sở lý luận chung, học rút thực trạng hoạt động cho vay KHDN, đề giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay KHDN Agribank chi nhánh Ninh Giang Đối tƣợng nghiên cứu, khách thể nghiệm thể nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay KHDN ngân hàng Khách thể nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay ngân hàng nội dung đề nghị cấp tín dụng nhƣ: số tiền, thời hạn vay, ngƣời đại diện giao dịch/ký kết chứng từ với Agribank 12 13 Giấy chứng nhận góp vốn/ Sổ cổ Bản đơng/ Sổ đăng ký thành viên Các giấy tờ khác (nếu có) y Bản y Các hồ sơ kinh tế phải có B Hồ sơ kinh tế ngày tháng lập, dấu chữ ký ngƣời đại diện - BCTC đơn vị bắt buộc phải kiểm toán bao gồm: DN nhà nƣớc; DN Báo cáo tài nộp cho quan có niêm yết sàn chứng thẩm quyền và/hoặc BCTC kiểm khốn; DN có vốn đầu tƣ tốn (trƣờng hợp khơng phải lập báo nƣớc ngồi; cơng ty đại cáo TC theo quy định pháp luật) chúng năm liền kề (trừ DN thành lập, tổ Bản - Đối với trƣờng hợp Doanh chức khơng phải lập BCTC) Bao gồm nghiệp khai thuế qua mạng (Bảng cân đối kế toán; Báo cáo kết /sao y cần cung cấp: hoạt động kinh doanh; Báo cáo + Chữ ký điện tử Cty lƣu chuyển tiền tệ; Thuyết minh báo tờ khai thuế (trang đầu cáo tài chính) trang cuối cùng) + Thông báo xác nhận nộp thuế qua mạng quan thuế (có chữ ký điện tử quan thuế) + Dấu treo doanh nghiệp BCTC/Tờ khai - Đối với trƣờng hợp nộp trực tiếp cần dấu xác nhận quan thuế Báo cáo tài quý gần (nếu có); báo cáo tình hình tài đến ngày xin vay Các tài liệu khác tình hình tài (nếu có) C Hồ sơ vay vốn I Hồ sơ khách hàng cung cấp 1.1 Bản Bản /sao y Hồ sơ khách hàng cung cấp vay vốn Phƣơng án sử dụng vốn khách Bản hàng Nghị quyết/Biên khách hàng lập phải có đầy đủ nội dung theo Phụ lục PL-KH04-1/PN 1.2 Văn chấp thuận/ phê duyệt vay Biên họp phải phù hợp vốn thực biện pháp bảo Bản với mục đích cấp tín dụng đảm cấp có thẩm quyền khách Agribank, quy định Luật hàng doanh nghiệp, điều lệ doanh nghiệp có đầy đủ chữ ký theo quy định Biên họp phải nêu nội dung đề nghị cấp tín dụng nhƣ số tiền, thời hạn vay, ngƣời đại diện giao dịch/ký kết chứng từ với Agribank Các tài liệu liên quan đến phƣơng án sử dụng vốn khách hàng: Kế 1.3 hoạch kinh doanh năm tài chính; Hợp đồng kinh tế đầu vào (nếu có); Bản y Hợp đồng kinh tế đầu (nếu có) Hồ sơ pháp lý dự án cấp tín dụng dự án đầu tƣ: Văn chấp thuận/ phê duyệt đầu tƣ dự án cấp có thẩm quyền khách hàng; Giấy chứng nhận đăng ký đầu tƣ/Giấy phép Bản 1.4 đầu tƣ văn tƣơng đƣơng; chứng Quyết định phê duyệt thiết kế sở, thực/ thiết kế kỹ thuật quan có thẩm y quyền theo quy định pháp luật; Báo cáo nghiên cứu tiền khả thi; Tổng dự toán đầu tƣ dự án; Báo cáo đánh giá tác động môi trƣờng … Văn ủy quyền ngƣời đại diện theo pháp luật khách hàng 1.5 trƣờng hợp ngƣời ký Hợp đồng tín Bản dụng văn kiện tín dụng khơng gốc phải ngƣời đại diện theo pháp luật khách hàng Hồ sơ khách hàng cung cấp giải ngân 2.1 Các tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn Hợp đồng bảo hiểm cho tài sản 2.2 trƣờng hợp quy định pháp luật /hoặc yêu cầu Agribank mà khách hàng phải mua trì bảo hiểm Bản /sao y Bản /sao y Văn ủy quyền ngƣời đại diện theo pháp luật khách hàng 2.3 trƣờng hợp ngƣời ký giấy nhận nợ Bản văn tín dụng khơng phải ngƣời gốc đại diện theo pháp luật khách hàng 2.4 Ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền vay Báo cáo việc sử dụng vốn vay 2.5 chứng minh vốn vay đƣợc sử dụng mục đích khách hàng Bản gốc Bản gốc Bản 2.6 Các giấy tờ khác (nếu có) /sao y 3.1 Đối với vay bổ sung vốn kinh doanh: Hợp đồng kinh tế/Đơn đặt hàng Bản y Bản 3.2 Hóa đơn hợp lệ theo quy định Bộ gốc để tài đối chiếu, Trƣờng hợp điều khoản HĐ ghi rõ xuất hóa đơn trƣớc tốn photo ký xác nhận 3.3 Biên giao nhận hàng/Phiếu xuất Bản Trƣờng hợp có quy định nhập kho Hợp đồng mua bán y - Áp dụng với toán trả sau - Biên đối chiếu công nợ Biên đối chiếu cơng nợ/Giấy đề 3.4 nghị tốn Bên bán (Ngƣời hƣởng) Bản y có thời hạn khơng q 30 ngày tính đển thời điểm giải ngân (áp dụng đổi với hóa đơn có thời hạn tháng tính đến thời điểm giải ngân) Bản 3.5 Các hóa đơn/chứng từ khác theo mục đích vay vốn gốc để đối chiếu, y Đầu tƣ dây chuyền sản xuất máy móc thiết bị (MMTB) Hợp đồng mua bán/lắp đặt dây chuyền sản xuất, MMTB phải thể đƣợc 4.1 Hợp đồng mua bán/lắp đặt dây chuyền Bản nội dung chính: Tên/chủng sản xuất/máy móc thiết bị loại MMTB, nhà cung cấp/ y nơi sản xuất/ năm sản xuất, giá trị MMTB /tiến độ toán/bảo hành 4.2 Biên lai/Phiếu thu đặt cọc Bản Căn vào điều khoản y toán Hợp đồng - Áp dụng với toán trả sau Bản 4.3 Hóa đơn hợp lệ theo quy định Bộ tài gốc để đối chiếu, y - Căn vào điều khoản toán Hợp đồng - Chƣa cần cung cấp hóa đơn cáo trƣờng hợp ngân hàng tài trợ trƣớc (nhƣ tạm ứng HĐ…) nhiên điều cần phải quy định rõ HĐ kinh tế) 4.4 Biên giao nhận/Phiếu xuất nhập Bản Áp dụng với toán trả kho sau y Áp dụng với toán trả sau Biên đối chiếu công nợ/Giấy đề 4.5 nghị toán Bên bán (Ngƣời hƣởng) Bản y Có thể chấp nhận khơng có biên đối chiếu cơng nợ trƣờng hợp Hợp đồng có ghi rõ thời hạn toán 5.1 5.2 5.3 Đầu tƣ phƣơng tiện vận tải Hợp đồng mua bán/Hợp đồng dự Bản thảo/Báo giá Biên lai/Phiếu thu đặt cọc, tốn y cấp hợp đồng mua bán xe cơng chứng/ chứng thực Bản Căn vào điều khoản y tốn Hợp đồng Hóa đơn hợp lệ theo quy định Bộ Bản tài (có dấu y Bên bán) Ngƣời bán cá nhân: Cung Không áp dụng gốc để trƣờng hợp mua xe đối sang tên xe chiếu, y 5.4 Giấy chứng nhận đăng ký xe Bản Nếu đƣợc cấp đăng ký chứng xe/phƣơng tiện vận tải thực qua sử dụng Đầu tƣ xây dựng sửa chữa nhà xƣởng, văn phòng, khách sạn Bản 6.1 Giấy phép xây dựng chứng thực Lƣu ý: Không áp dụng với trƣờng hợp pháp luật không yêu cầu phải có Giấy phép xây dựng Bản 6.2 Giấy phép đầu tƣ (nếu có) chứng thực 6.3 6.4 6.5 Hợp đồng/Quyết định cho thuê đất (Nếu KH thuê đất) Dự toán đầu tƣ xây dựng Bản chứng thực Bản y Hợp đồng thuê đơn vị thi công/ thiết Bản kế/ giao nhận thầu y Hợp đồng mua bán vật liệu xây dựng/ 6.6 thiết bị/ trang thiết bị lắp đặt kèm Bản theo (nếu có) chi phí khác liên y quan 6.7 Hóa đơn hợp lệ theo quy định Bộ tài Bản Trong trƣờng hợp điều gốc để khoản cùa HĐ ghi rõ xuất đối hóa đơn trƣớc toán chiếu 6.8 Biên giao nhận hàng/ Phiếu xuất Bản Trong trƣờng hợp có quy nhập kho y định Hợp đồng Bản Áp dụng với tốn trả y sau Biên đối chiếu cơng nợ/Giấy đề 6.9 nghị toán Bên bán (Ngƣời hƣởng) Báo cáo tiến độ thực dự án 6.10 (trƣờng hợp bảo đảm tài sản hình thành tƣơng lai) II Bản Hồ sơ ngân hàng lập Báo cáo thẩm định; Báo cáo tái thẩm Bản định (nếu có) gốc Thơng tin CIC gồm có: - CIC Khách hàng, nhóm Khách hàng ngƣời có liên quan khách hàng Bản - CIC tài sản bảo đảm (nếu có) Phiếu xếp hạng tín dụng nội Bản (RMS) gốc Biên họp hội đồng tín dụng (nếu Bản có) gốc Tờ trình gửi ngân hàng cấp (nếu Bản có) gốc Thơng báo phê duyệt khoản vay/vƣợt Bản thẩm quyền (nếu có) Báo cáo đề xuất giải ngân gốc Bản gốc 10 11 Thông báo chấm dứt cho vay, thu hồi Bản nợ trƣớc hạn (nếu có) gốc Thơng báo chuyển nợ q hạn (nếu Bản có) Báo cáo giám sát khoản vay gốc Bản gốc Báo cáo tuân thủ nội dung theo Bản văn phê duyệt (nếu có) gốc Bản gốc /Bản 12 Các giấy tờ khác (nếu có) /chứng thực/ photo III Tài liệu Ngân hàng khách hàng lập Hợp đồng tín dụng; Phụ lục HĐTD Bản (nếu có) Giấy nhận nợ Biên kiểm tra sau cho vay Biên kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng gốc Bản gốc Bản gốc Các loại biên làm việc/thỏa thuận Bản (nếu có) gốc Biên xác định rủi ro bất khả kháng Bản (trƣờng hợp nợ bị rủi ro) gốc Các giấy tờ khác (nếu có) Bản gốc /Bản /chứng thực/ photo D E Hồ sơ bảo đảm tiền vay (theo quy định giao dịch bảo đảm) Hồ sơ cấu lại thời hạn trả nợ, hồ sơ mi n giảm lãi (nếu có) Giấy đề nghị kiêm phƣơng án cấu Bản lại thời hạn trả nợ tài liệu, văn gốc liên quan đến phƣơng án cấu /Bản lại thời hạn trả nợ Báo cáo cấu lại thời hạn trả nợ Bản gốc Bản gốc Giấy đề nghị miễn giảm lãi tài /Bản liệu, văn chứng minh lý xin miễn giảm lãi /chứng thực/ y Báo cáo miễn giảm lãi Bản gốc Giấy đề nghị KH lập nhƣng phải đầy đủ nội dung theo mẫu MB-CC06-1/PN PHỤ LỤC 02 HƢỚNG DẪN NHẬN DẠNG RỦI RO TÍN DỤNG I Nhận dạng rủi ro trƣớc cho vay Thực hiện: Ngƣời thẩm định/Ngƣời tái thẩm định Năng lực pháp lý khách hàng Từ hồ sơ pháp lý khách hàng cung cấp, thu thập thông tin từ quan chức năng, đối tác, bạn hàng khách hàng, phƣơng tiện thông tin truyền thông nguồn thông tin khác, Ngƣời thẩm định nhận dạng rủi ro sau: a) Tính tuân thủ quy định pháp luật khách hàng trình hoạt động kinh doanh b) Thời hạn hoạt động lại doanh nghiệp đầu tƣ có thời hạn c) Giấy phép hoạt động ngành nghề kinh doanh có điều kiện d) Tính hợp pháp ủy quyền thời hạn ủy quyền (nếu có), tính tuân thủ quy định nội khách hàng hồ sơ khách hàng cung cấp đ) Tƣ cách đạo đức, lý lịch tƣ pháp ngƣời đại diện pháp luật, ngƣời điều hành doanh nghiệp, ngƣời đƣợc ủy quyền Năng lực tài khách hàng Từ báo cáo tài chính, kế hoạch kinh doanh khách hàng, thông tin thu thập từ đối tác, bạn hàng khách hàng, thơng tin từ thị trƣờng chứng khốn (đối với doanh nghiệp có cổ phiếu niêm yết) nguồn thông tin khác, Ngƣời thẩm định nhận dạng rủi ro sau: a) Khả vốn, tài sản, nguồn tài hợp pháp khác khách hàng, tính hợp lý việc phân bổ vốn đầu tƣ ngắn hạn dài hạn b) Việc thực góp vốn đầy đủ/khơng đầy đủ theo đăng ký kinh doanh (vốn điều lệ), thay đổi trình tăng, giảm vốn điều lệ, thay đổi cấu vốn góp, thành viên góp vốn, tính hợp lý tốc độ tăng, giảm vốn điều lệ, hình thức góp vốn, tỷ lệ vốn góp thành viên… c) Tốc độ tăng trƣởng doanh thu, lợi nhuận, cấu doanh thu lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh d) Các khoản phải thu, phải trả, hàng tồn kho, thu hồi khoản phải thu, phải trả, việc trích lập dự phịng giảm giá hàng tồn kho, khoản phải thu khó địi, cấu vốn, hệ số nợ, tình hình lƣu chuyển tiền tệ… đ) Chỉ số chứng khoán, thị giá cổ phiếu, số lƣợng cổ phiếu niêm yết, tính khoản cố phiếu (Đối với doanh nghiệp niêm yết) Năng lực quản lý hoạt động khách hàng Từ kế hoạch kinh doanh, hoạt động sản xuất kinh doanh, thông tin thu thập từ đối tác, bạn hàng khách hàng nguồn thông tin khác, Ngƣời thẩm định nhận dạng rủi ro sau: a) Quy mô tổ chức, điều hành sản xuất kinh doanh b) Trình độ chun mơn, kinh nghiệm điều hành, tầm nhìn chiến lƣợc kinh doanh đội ngũ lãnh đạo c) Mối quan hệ với đối tác, bạn hàng d) Khả thích ứng khách hàng trƣớc biến động thị trƣờng, kinh tế đ) Kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh theo phƣơng án sử dụng vốn Quan hệ tín dụng khách hàng Từ báo cáo tài chính, thơng tin thu thập từ CIC, HTXH Agribank (nếu có) thơng tin thu thập đƣợc, Ngƣời thẩm định nhận dạng rủi ro sau: Tình hình quan hệ với TCTD: Dƣ nợ, diễn biến khoản vay, tình hình cấu nợ, nhóm nợ, mục đích sử dụng vốn tình hình sử dụng dịch vụ với TCTD với Agribank, đặc biệt khách hàng vay nhiều chi nhánh Agribank Tài sản bảo đảm khách hàng (đặc biệt lƣu ý tài sản bảo đảm bên thứ 3) Từ hồ sơ TSBĐ, qua kiểm tra, tiếp xúc với chủ tài sản khách hàng nguồn thông tin khác, Ngƣời thẩm định nhận dạng rủi ro sau: a) Khả xảy tranh chấp TSBĐ b) Tình trạng TSBĐ, giá trị biến động giá TSBĐ, khả phát mại TSBĐ c) Thời hạn, giá trị bảo hiểm tài sản (nếu có) Mơi trƣờng kinh doanh khách hàng Từ thông tin thu thập lĩnh vực hoạt động kinh doanh khách hàng, Ngƣời thẩm định nhận dạng rủi ro sau: a) Mức độ cạnh tranh, ổn định triển vọng phát triển, thị trƣờng đầu vào đầu ra, mức độ nhạy cảm ngành hàng giá nguyên nhiên vật liệu đầu vào, tính thời vụ ngành hàng khách hàng sản xuất kinh doanh b) Các yếu tố bất lợi môi trƣờng kinh doanh ngành hàng khách hàng sản xuất kinh doanh c) Thị phần khách hàng ngành, tình hình hoạt động doanh nghiệp có quy mơ, vịng đời sản phẩm sản phẩm thay II Nhận dạng rủi ro cho vay Thực hiện: Ngƣời quản lý nợ cho vay Agribank nơi cho vay Trong trình giải ngân, Ngƣời quản lý nợ cho vay nhận dạng rủi ro sau: Khách hàng chƣa cung cấp đầy đủ hóa đơn, chứng từ giải ngân khơng chứng minh đƣợc tính hợp lệ, hợp pháp chứng từ Khách hàng có nhu cầu giải ngân bù đắp nhƣng không phù hợp với chu kỳ kinh doanh khách hàng Khách hàng đề nghị giải ngân tiền mặt nhƣng không cung cấp đƣợc giấy tờ liên quan chứng minh nhu cầu sử dụng tiền mặt Chuyển tiền tốn qua nhóm khách hàng ngƣời có liên quan III Nhận dạng rủi ro sau cho vay Thực hiện: Ngƣời quản lý nợ cho vay Agribank nơi cho vay Qua theo dõi hoạt động quản trị doanh nghiệp, tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh, TSBĐ khách hàng, quan hệ giao dịch khách hàng với ngân hàng thu thập thơng tin từ quan chủ quản, kiểm tốn, phƣơng tiện thông tin đại chúngvà nguồn thông tin khác, Ngƣời quản lý nợ cho vay nhận dạng rủi ro sau: Hoạt động quản trị khách hàng a) Cơ cấu nhân chủ chốt có biến động, phát sinh tranh chấp nội doanh nghiệp, doanh nghiệp thực chia, tách, sáp nhập, hợp nhất, cổ phần hóa… b) Có khiếu kiện thành viên ban lãnh đạo Quan hệ giao dịch khách hàng với ngân hàng a) Chậm trễ toán gốc lãi đến hạn, số lần cấu nợ, vi phạm cam kết thỏa thuận hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay văn cam kết khác khách hàng ngân hàng b) Khách hàng thiếu hợp tác việc cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài c) Khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích Tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng a) Sự thay đổi sách nhà nƣớc ngành hàng, lĩnh vực kinh doanh khách hàng khách hàng có thay đổi lĩnh vực kinh doanh chính, lĩnh vực mạnh b) Thị phần khách hàng có dấu hiệu suy giảm vấn đề liên quan đến chất lƣợng sản phẩm vấn đề liên quan đến thị trƣờng, cạnh tranh, lƣu thông, phân phối sản phẩm c) Một số tiêu báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động sản xuất kinh doanh có thay đổi bất thƣờng nhƣ: Doanh thu, hàng tồn kho, khoản phải thu phải trả… d) Khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ thuế, bảo hiểm xã hội, chi lƣơng đ) Giá nguyên vật liệu đầu vào khách hàng có biến động mạnh theo hƣớng tăng cao e) Nguyên, nhiên vật liệu phục vụ cho sản xuất kinh doanh khách hàng phụ thuộc vào một, hay số nhà cung cấp gặp khó khăn Tài sản bảo đảm khách hàng a) TSBĐ có biến động giá trị, số lƣợng b) TSBĐ phát sinh tranh chấp, chủ TSBĐ từ chối trách nhiệm bảo đảm có biến động thơng tin TSBĐ IV Theo dõi rủi ro tín dụng 1.Định kỳ hàng quý, Ngƣời quản lý nợ cho vay thực phân loại nợ khoản vay theo quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Agribank Trên sở kết phân loại nợ khoản vay, chi nhánh đánh giá mức độ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng: đầy đủ/chƣa đầy đủ khách hàng, toàn chi nhánh lập báo cáo phân loại nợ theo quy định Theo dõi, phân tích xác định mức độ suy giảm chất lƣợng tín dụng khoản nợ a) Định kỳ hàng quý, Ngƣời quản lý nợ cho vay sử dụng kết chấm điểm xếp hạng khách hàng HTXH thông tin thu thập đƣợc để theo dõi, phân tích xác định mức độ suy giảm chất lƣợng tín dụng b) Sau xác định mức độ suy giảm chất lƣợng tín dụng, giá trị TSBĐ khoản nợ, tùy mức độ suy giảm chất lƣợng tín dụng khoản nợ, Ngƣời quản lý nợ cho vay tiếp xúc khách hàng để thu thập thông tin phục vụ cho việc theo dõi, kiểm soát rủi ro tín dụng, lập báo cáo có ý kiến đề xuất khoản nợ trình Ngƣời kiểm soát nợ cho vay c) Ngƣời kiểm soát nợ cho vay có ý kiến trình Ngƣời định cho vay định tiếp tục theo dõi chuyển sang thực theo phƣơng án xử lý nợ có vấn đề