Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh long biên,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HỒNG QUÂN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HỒNG QUÂN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐỨC HẢI HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Qua q trình cơng tác thực tế Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Long Biên, từ năm 2012 đến nay, với nghiên cứu tìm hiểu Chi nhánh nơi tơi cơng tác, tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Học viên Nguyễn Hồng Quân MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Vai trị tín dụng với phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.2 Các phương thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.3.3 Các tiêu chí phản ánh việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN 27 2.1 TỔNG QUAN VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA EXIMBANK LONG BIÊN 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Eximbank Long Biên 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Eximbank Long Biên 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Eximbank Long Biên thời gian qua 29 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH LONG BIÊN 40 2.2.1 Tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam – chi nhánh Long Biên 40 2.2.2 Mở rộng phương thức cho vay 51 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI EXIMBANK LONG BIÊN 53 2.3.1 Những thành tựu đạt 53 2.3.2 Những tồn cần khắc phục 54 2.3.3 Nguyên nhân 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG BIÊN 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH LONG BIÊN 60 3.1.1 Định hướng Ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 60 3.1.2 Định hướng Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam- Chi nhánh Long Biên cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 61 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM- CHI NHÁNH LONG BIÊN 62 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing doanh nghiệp nhỏ vừa 62 3.2.2 Củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ thiết lập quan hệ với khách hàng 64 3.2.3 Có sách ưu đãi đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 65 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 66 3.2.5 Xây dựng hệ thống giám sát vừa nâng cao hiệu mở rộng mà đảm bảo chất lượng tín dụng 68 3.2.6 Một số giải pháp khác 71 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 73 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 74 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa Eximbank Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam FDI Vốn đầu tư trực tiếp nước GDP Tổng sản phẩm quốc nội KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần ODA Vốn hỗ trợ phát triển thức QĐ Quyết định SXKD Sản xuất kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo Vietinbank Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam WTO Tổ chức thương mại quốc tế DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng: Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV số quốc gia khu vực Bảng 1.2: Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam theo Nghị định 56/2009/NĐCP Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Eximbank - Chi nhánh Long Biên giai đoạn 2014 - 2016 30 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng huy động Eximbank Long Biên giai đoạn 2014 – 2016 31 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn Eximbank Long Biên từ năm 2014 – 201634 Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng tín dụng Eximbank Long Biên giai đoạn 2014 – 2016 34 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh 37 Bảng 2.6: Dư nợ tỷ trọng dư nợ DNNVV EXIMBANK Long Biên 40 Bảng 2.7 Số lượng khách hàng DNNVV vay vốn Eximbank Long Biên 43 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn Eximbank Long Biên 45 Bảng 2.9: Dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế Eximbank Long Biên 46 Bảng 2.10: Doanh số cho vay thu nợ DNNVV Eximbank Long Biên 47 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn, nợ xấu DNNVV Eximbank Long Biên48 Bảng 2.12: Các phương thức cho vay EXIMBANK Long Biên 51 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay DNNVV EXIMBANK Long Biên 41 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng cho vay DNNVV NHTM quận Long Biên 42 Biểu đồ 2.3: Số lượng DNNVV vay vốn NHTM Quận Long Biên 44 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Eximbank - Chi nhánh Long Biên 29 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày khẳng định tầm quan trọng có đóng góp định công xây dựng đất nước, xây dựng sở hạ tầng quốc gia Vốn ngân hàng góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, nâng cao hiệu hoạt động cho doanh nghiệp đem lại đóng góp tích cực cho ngân sách Nhà nước Đóng vai trị ngân hàng thương mại đô thị đa năng, ngân hàng thương mại xuất nhập Việt Nam (EximBank) không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm, góp phần vào phát triển ngành ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Chiến lược kinh doanh Eximbank năm gần tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình cá nhân Chính vậy, sau thời gian thực tập chi nhánh Eximbank Long Biên, luận văn với đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam- CN Long Biên” mong muốn góp phần nhỏ bé việc đánh giá tổng quan trình cho vay DNNVV Eximbank Long Biên Mục đích nghiên cứu Hệ thống hố vấn đề có liên quan đến mở rộng cho vay DNNVV NHTM; Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh Eximbank Long Biên; Đề xuất giải pháp phù hợp, hiệu để mở rộng cho vay DNNVV Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Long Biên Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Long Biên từ năm 2014 đến năm 2016 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng số phương pháp nghiên cứu khoa học sau: Duy vật biện chứng; phương pháp tổng hợp, phân tích; so sánh Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: - Chương 1: Một số vấn đề hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Long Biên - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Long Biên 69 đường mở rộng cho vay DNNVV, để thực hoạt động mở rộng cách hiệu đứng vững thị trường, hồn thiện cơng tác kiểm sốt nội nhu cầu cấp thiết Các biện pháp nâng cao cơng tác kiểm sốt nội Chi nhánh EXIMBANK Long Biên bao gồm nội dung sau: Chi nhánh hình thành phận kiểm sốt nội giám sát tín dụng độc lập với phận chuyên viên thực nghiệp vụ tín dụng đồng thời hồn thiện phận chức kiểm tra, kiểm soát nội Hình thành phận kiểm sốt nội giám sát tín dụng độc lập đảm bảo tính khách quan hoạt động kiểm sốt giam sát Kiểm sốt giám sát tín dụng với mục đích đảm bảo tuân thủ quy định, sách tín dụng cấu dư nợ tín dụng theo quy định Chi nhánh Chi nhánh cần đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát khâu trình cho vay cách đầy đủ thường xuyên Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát tất khâu trình cho vay Kiểm tra trước cho vay: thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn Kiểm tra cho vay: kiểm tra trình giải ngân, kiểm tra việc chuyển tốn cho khách hàng có phù hợp với mục đích vay vốn khơng Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích vay vốn hợp đồng tín dụng khơng, kiểm tra đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ Thường xuyên thực kiểm tra công tác thẩm định: Công tác thẩm định EXIMBANK - Chi nhánh Long Biên chưa thật chặt chẽ, không phản ánh hết thực tế tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng phương án hay dự án vay vốn Công tác thẩm định chưa tổ chức kiểm tra thường xuyên đó, thực kiểm tra công tác 70 thẩm định phải thực thi thường xuyên Công việc phải tiến hành tương ứng với giai đoạn trình thẩm định Tuân thủ đầy đủ nguyên tắc giám sát sau cho vay: Hiện nay, EXIMBANK - Chi nhánh Long Biên cơng việc cán tín dụng phịng khách hàng vừa thẩm định cho vay, vừa giám sát dư nợ vay Điều khiến cho công việc không mang tính chun nghiệp, chồng chéo cơng việc, khơng hiệu Việc giám sát nợ vay thực sau cho vay thiếu chặt chẽ chưa thường xuyên nên kết kiểm tra thiếu khách quan hiệu thấp Vấn đề đặt với Chi nhánh phải tuân thủ đầy đủ nguyên tắc kiểm tra, giám sát khoản vay Cụ thể: Sau giải ngân, cán tín dụng tiếp tục thu nhập thơng tin khách hàng, thường xuyên giám sát đánh giá xếp loại khách hàng, có biện pháp xử lý kịp thời tình bất thường Trong trình giám sát, cán tín dụng tận dụng triệt để lần gặp gỡ khách hàng Trong đó, việc đến thăm trực tiếp nơi sở sản xuất kinh doanh khách hàng sau hoàn tất việc đầu tư từ nguồn vốn vay cần thiết Tổ chức kiểm tra chéo cán tín dụng với Q trình giám sát phải đảm bảo tất điều khoản điều kiện hợp đồng khoản vay Khi phát vay biểu có vấn đề, khách hàng vay cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng, cán tín dụng phải lập biên báo cáo Lãnh đạo Chi nhánh để có biện pháp xử lý kịp thời Nâng cao lực trách nhiệm đội ngũ chuyên viên cán kiểm sốt nội hoạt động tín dụng Chi nhánh Chi nhánh nên tăng cường hình thức tập huấn nhằm bồi dưỡng kiến 71 thức cần thiết Ngoài ra, Chi nhánh nên tổ chức buổi hội thảo, thảo luận kiểm sốt tín dụng, nhấn mạnh điểm sai phạm hậu gặp phải đợt kiểm sốt nội hoạt động tín dụng Chi nhánh khác toàn hệ thống EXIMBANK - Chi nhánh Long Biên để từ đưa biện pháp kiểm sốt nội hoạt động tín dụng cách linh hoạt cho trường hợp cụ thể Chi nhánh cần khuyến khích tinh thần tự học cán Thu hút nhân tài, EXIMBANK Long Biên kết hợp với hội sở EXIMBANK liên hệ với trường đại học tìm kiếm sinh viên xuất sắc, ý đến sinh viên theo học chun ngành kế tốn, tài ngân hàng để sau tốt nghiệp làm việc cho Chi nhánh Chính sách thưởng, phạt nghiêm minh cán cần trọng 3.2.6 Một số giải pháp khác Cho vay nên hạn chế phụ thuộc TSĐB: TSĐB điều kiện tiên để ngân hàng cấp tín dụng cho DNNVV, đối tượng vay tồn nhiều rủi ro, có nguy phá sản cao, bối cảnh kinh tế Vì vậy, để mở rộng cho vay loại hình doanh nghiệp này, Chi nhánh nên quan tâm cân nhắc kỹ việc cho vay hạn chế TSĐB Để thực tốt điều Chi nhánh cần phải thực tốt khâu phân tích thẩm định khách hàng như: Xây dựng lại hệ thống tiêu chuẩn riêng biệt phân tích tình hình tài phi tài cho DNNVV Nâng cao khả phán đốn, thẩm định tín dụng khách hàng, dự án cán tín dụng Thực tốt khâu tái thẩm định giám sát khoản vay, xem xét tình hình sử dụng vốn doanh nghiệp coi có hiệu mục đích hay khơng Trích lập dự phịng rủi ro theo quy định ngân hàng nhà nước 72 (thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/03/2013) Nâng cao dịch vụ tư vấn cho khách hàng: Các doanh nghiệp quy mô trung bình có nhu cầu đặc biệt lớn giải pháp chuyên biệt nghiệp vụ ngân hàng Các doanh nghiệp nhỏ lại thường không đủ khả xử lý vấn đề thuế pháp lý Do đó, Chi nhánh hỗ trợ cách hợp tác với chuyên gia tư vấn cho doanh nghiệp trường hợp cụ thể Chi nhánh thuê vài chuyên gia tư vấn số công ty cung cấp dịch vụ tư vấn thuế pháp lý, cung cấp dịch dụ tư vấn cho khách hàng DNNVV Chi nhánh, phí tư vấn tính vào phí phụ thu sau khách hàng Chi nhánh thực dự án hỗ trợ tư vấn cho DNNVV với mục tiêu dài hạn kết nối sâu người cố vấn người tham gia Cụ thể, dự án bao gồm hộ thảo, chương trình giao lưu, gặp gỡ theo nhóm cố vấn – người tham gia (đại diện DNNVV) theo chủ đề, kết nối thông qua website, email, mạng xã hội facebook…Chính thế, cố có thời gian để theo dõi sát sao, tư vấn kịp thời, truyền đạt đầy đủ kinh nghiệm cho thành viên tham gia trình kinh doanh Đồng thời tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cúc, kết nối nhằm hỗ trợ tích cực cho nhau, tạo nên cộng đồng doanh nhân kết nối chặt chẽ, sau chương trình kết thúc Do tiềm lực yếu, vốn khơng nhiều nên có nhiều doanh nghiệp tỏ e ngại vấn đề thuê kiểm toán Tất nhiên, việc có hay khơng có kiểm tốn khơng phải điều kiện tiên quyết, bắt buộc để ngân hàng phải cho doanh nghiệp vay Nhưng theo lãnh đạo ngân hàng thương mại, điều kiện đủ để ngân hàng đánh giá lực tài chính, độ minh bạch thơng tin doanh nghiệp Vì vậy, Chi nhánh cầu nối DNNVV với cơng ty kiểm tốn nhằm giúp doanh nghiệp khắc phục vấn đề báo cáo tài 73 Nâng cao biện pháp xử lý nợ hạn: Trong bối cảnh kinh tế nhiều biến động gây nhiều bất lợi cho DNNVV dẫn đến số lượng lớn DNNVV phá sản thời gian gần số doanh nghiệp khác gặp khó khăn, chủ trương mở rộng cho vay với DNNVV đồng nghĩa với việc Chi nhánh phải tình sẵn sàng đối mặt với rủi ro nợ hạn Chính vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng với đối tượng doanh nghiệp này, Chi nhánh phải tăng cường giải pháp xử lý nợ hạn từ để chuẩn bị cho khoản cho vay mới, đồng thời chuẩn bị biện pháp phòng ngừa nợ hạn cho khoản tín dụng cung cấp cho khách hàng DNNVV thời gian tới Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV: Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng cho NHNN EXIMBANK ban hành ngày bổ sung hồn thiện để tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Từ đó, địi hỏi Chi nhánh thực nghiêm túc quy trình tín dụng từ cán tín dụng, lãnh đạo phịng thẩm định đến giám đốc người định Thẩm định bước quan trọng quy trình tín dụng, q trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin đố để từ có định cho vay hay khơng Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn khách hàng khách hàng bị từ chối cấp tín dụng cán tín dụng khơng làm tốt cơng tác thẩm định phương án, dự án sản xuất Để mở rộng tín dụng cách hợp lý hiệu mong đợi, Chi nhánh cần nâng cao cao chất lượng thẩm định tín dụng khâu quy trình thẩm định 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Như vậy, thực trạng cho vay DNNVV EXIMBANK - Chi nhánh Long Biên đạt nhiều kết tích cực, nhiên cịn nhiều hạn 74 chế phân tích Để thực giải pháp nhằm cải thiện vấn đề đòi hỏi nỗ lực lớn thân ngân hàng cần hỗ trợ từ quan chức có liên quan 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Hỗ trợ DNNVV khắc phục khó khăn tài nâng cao lực cạnh tranh điều kiện kinh tế Thành lập khu công nghiệp tập trung cho DNNVV Hoạt động tập trung giúp Nhà nước dễ dàng hỗ trợ cho DNNVV sở hạ tầng, cập nhật thông tin phát triển thị trường giải khó khăn mặt sản xuất cho DNNVV Hỗ trợ khu vực DNNVV tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý, cách: Tập trung nguồn lực thành lập quỹ hỗ trợ DNNVV theo nghị định 56/2009/ NĐ – CP tạo nguồn vốn để ủy thác cho NHTM cho vay DNNVV Khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài bên cạnh quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ phát triển doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân nơi có nhu cầu để tạo điều kiện cấp vốn cho DNNVV Tiếp tục thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Giảm thuế giãn thuế thu nhập doanh nghiệp, doanh nghiệp dệt may, da giày, thủy hải sản Ngân hàng nên có sách hỗ trợ thành lập phát triển DNNVV số ngành lợi thế, ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay nhập khẩ hàng xuất có khả cạnh tranh, ngành đầu vào cho doanh nghiệp lớn, lĩnh vực phục vụ đầu cho sản phẩm doanh nghiệp lớn, nghành thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn, bao gồm sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống…Đó xem ngành thuận lợi cho DNNVV, Nhà nước cần định hướng cho doanh nghiệp vào hoạt động sản xuất kinh doanh 75 lĩnh vực nhằm tận dụng tối đa nguồn lực DNNVV, nâng cao lực cạnh tranh Hỗ trợ DNNVV nâng cao lực quản trị nội Cần tập trung đào tạo chủ DNNVV – lực lượng quan trọng có vai trị định đến quản trị nội DNNVV Qua điều tra, doanh nghiệp bày tỏ nhu cầu đào tạo nhiều lĩnh vực có 33,64% số doanh nghiệp có nhu cầu đào tạo tài chính, kế tốn; 31,62% số doanh nghiệp có nhu cầu đào tạo quản trị doanh nghiệp; 24,24% có nhu cầu đào tạo phát triển thị trường; 20,17% số doanh nghiệp có nhu cầu đào tạo lập kế hoạch, chiến lước kinh doanh; 12,89% có nhu cầu đào tạo phát triển sản phẩm mới, 12,89% có nhu cầu đào tạo kỹ đàm phán ký kết hợp đồng kinh tế; 11,62% có nhu cầu đào tạo quản lý nguồn nhân lực; 10,85% số doanh nghiệp có nhu cầu đào tạo ứng dụng công nghệ thông tin doanh nghiệp…Rõ ràng doanh nghiệp nhận thấy nhu cầu lớn đào tạo chưa đáp ứng Trước tiên, cần tuyên truyền tư vấn cho chủ DNNVV cần thiết việc trau dồi kiến thức quản trị Có thể mở nhiều lớp học miễn phí, phát tài liệu dùng câu hỏi, tập trắc nhiệm, học tình mà nhóm học viên tự đưa giải Chương trình học đưa lên phương tiện truyền thông để nhiều người tham gia Đồng thời, tăng cường tư vấn, hướng dẫn cho đối tượng xây dựng kế hoạch kinh doanh dự án vay vốn từ ngân hàng Hỗ trợ DNNVV vấn đề thông tin Vấn đề thơng tin khó khăn lớn DNNVV Vì thế, nhà nước cần có sách cung cấp thơng tin cho phận doanh nghiệp Việc lập website chuyên tin tức, kiện, thị trường cho ngành nghề DNNVV, việc cập nhật văn luật văn Luật giúp doanh nghiệp có 76 hiểu biết tổng quan Đồng thời quan chức tiến hành đào tạo khóa thủ tục đăng kí kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo công tác quản lý, quy chế NHTM…nhằm nâng cao hiểu biết lực DNNVV Phát huy vai trò Hiệp hội DNNVV Các hiệp hội dành cho DNNVV cần có biện pháp cụ thể để đẩy mạnh hiệu hoạt động Ví dụ như: Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam (Vinasmea) thành lập từ năm 2005, với định hướng tổ chức xã hội – nghề nghiệp, tập hợp, liên kết, hợp tác, hỗ trợ giúp đỡ DNNVV Việt Nam thuộc thành phần kinh tế nhằm nâng cao hiệu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Hiệp hội giữ vai trò cầu nối doanh nghiệp với quan chức mặt hoạt động, đồng thời làm tham mưu, đóng góp ý kiến với quan nhà nước nhằm hồn thiện hệ thống sách lợi ích đất nước lợi ích doanh nghiệp…Phịng thương mại Công nghiệp Việt Nam, Hiệp hội DNNVV cần phát huy vai trị hoạt động cung cấp thông tin làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trường nước, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN nói riêng cần nâng cao hệ thống thơng tin tín dụng, NHNN quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng Vì vậy, NHNN phải tập trung nâng cao chất lượng hiệu hoạt động Trung tâm cung cấp thông tin phịng ngừa rủi ro tín dụng (CIC) nhằm hỗ trợ cho công tác thẩm định NHTM hạn chế rủi ro thơng tin q trình tác nghiệp Hiện đại hóa ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động vốn sử dụng vốn Từng bước quốc tế hóa hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng 77 đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động tín dụng tốn quốc tế Đồng thời, có biện pháp khuyến khích NHTM tăng tỷ lệ dư nợ tín dụng thực chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi cho DNNVV Tiếp tục lộ trình giảm lãi suất cách tích cực để giảm chi phí vốn cho doanh nghiệp Một điều cần thiết cho doanh nghiệp lãi suất giảm nhanh tốt Điều giúp vực dậy sản xuất, đồng thời tạo vòng quay tiền nhanh lưu thơng Bên cạnh đó, số CPI có xu hướng giảm xuống, sở để NHNN tiếp tục giảm lãi suất Khắc phục khó khăn TSĐB ngân hàng DNNVV Triển khai mơ hình cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ (dưới 10 lao động) có kế hoạch kinh doanh khả thi có tiêu chí định mức tín nhiệm tin cậy với hợp tác hiệp hội Mặt khác, NHNN nên khuyến khích NHTM mở rộng hình thức cho vay chấp sản phẩm doanh nghiệp Rà xét đánh giá để có biện pháp mở rộng phạm vi nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV ngân hàng phát triển Việt Nam quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương, sách Nghị định 56/2009/NĐ – CP Đến 63 tỉnh, thành phố có 13 quỹ thành lập số quỹ thực hoạt động với hiệu chưa cao nhiều lý ngân sách địa phương hạn hẹp, không huy động vốn… 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam Để đạt mục tiêu phát triển DNNVV, EXIMBANK - Chi nhánh Long Biên cần tích cực quán triệt quan điểm đạo hoạt động cho vay với DNNVV theo hướng sau: Xác định cần thiết tất yếu phải tăng cường tín dụng cho DNNVV, 78 loại hình doanh nghiệp có vai trị to lớn xã hội kinh tế, đối tượng khách hàng tiềm NHTM Đổi phương thức hoạt động tư đầu tư tín dụng theo hướng chủ động tìm kiếm hỗ trợ DNNVV việc lập dự án lấy hiệu dự án làm định cho vay Có sách ưu đãi tín dụng khách hàng DNNVV có mức độ rủi ro thấp ưu đãi lãi suất, ưu đãu thời gian trả nợ, đặc biệt tài sản chấp Sự bắt buộc tài sản chấp tiền vay công cụ để giảm tổn thất ngân hàng không nên trọng chiều vấn đề mà cần đẩy mạnh công tác hỗ trợ, tư vấn, đào tạo thông tin tạo khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng Trong thời gian vừa qua, EXIMBANK - Chi nhánh Long Biên xác định DNNVV khách hàng chiến lược nhiên sách thực cịn nhiều bất cập Chính vậy, luận văn xin đưa số kiến nghị EXIMBANK - Chi nhánh Long Biên sau: Xây dựng sách tín dụng riêng DNNVV Trong cần ban hành quy định cho vay đối tượng khách hàng bên cạnh quy trình cho vay doanh nghiệp nói chung, với sách ưu đãi cụ thể để truyền tải chủ trương ưu tiên DNNVV Điều giúp Chi nhánh chủ động trình thẩm định định cho vay, thông lệ thuộc vào việc cho vay doanh nghiệp truyền thống uy tín cao Đầu tư nghiên cứu, phát triển triển khai đồng sản phẩm phù hợp cho DNNVV toàn hệ thống, đẩy mạnh cho vay trung dài hạn hình thức cho thuê tài chính, tín dụng bảo lãnh… Đồng thời quan tâm phát triển chiến lược marketing để quảng bá sản phẩm mới, thu hút khách hàng DNNVV tăng cường sức cạnh tranh thị trường Tăng cường trao đổi thông tin với DNNVV để hạn chế tượng 79 thông tin bất cân xứng ngân hàng DNNVV Eximbank Long Biên nên chủ động tổ chức buổi hội thảo để trao đổi thông tin với DNNVV thiết lập mạng lưới website nhằm cung cấp thông tin tiện lợi cho DNNVV chủ trương ưu đãi tín dụng Ngồi ra, việc đẩy mạnh hoạt động Trung tâm chăm sóc khách hàng (Call center), đối tượng DNNVV kênh liên lạc hữu ích giúp giải thắc mắc khách hàng nâng cao uy tín ngân hàng Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động Chi nhánh hệ thống Việc kiểm tra thực định kỳ nhằm đảm bảo Chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó Bên cạnh đó, công tác tra thường xuyên giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để Chi nhánh tháo gỡ xử lý, đối phó biến động thị trường Tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNNVV Một nguyên nhân ngân hàng gặp khó khăn cho vay DNNVV chi phí cho vay cao, ẩn chứa nhiều rủi ro Bên cạnh đó, với biến động phức tạp kinh tế nay, NHNN Việt Nam sử dụng sách tiền tệ thắt chặt, hoạt động cho vay NHTM gặp nhiều hạn chế Trong điều kiện vậy, để đảm bảo thực mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV, Eximbank Long Biên cần phải tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNNVV, thường nguồn vốn hỗ trợ phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cường cho vay DNNVV 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng phân tích chương 2, chương đưa số giải pháp kiến nghị nhằm giúp Eximbank Long Biên mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng DNNVV phạm vi hoạt động Chi nhánh Tuy nhiên, để đánh giá tính khả thi giải pháp kiến nghị cần đến xem xét Ban lãnh đạo Chi nhánh Chính phủ quan ngành nêu 81 KẾT LUẬN Với phát triển ngày lớn mạnh lực lượng DNNVV thị trường Việt Nam Nhu cầu vay vốn để phát triển kinh doanh vô thiết, mặt khác việc mở rộng chất lượng cho vay DNNVV hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM Vì thế, việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho NHTM nói chung EXIMBANK- Chi nhánh Long Biên nói riêng Tuy nhiên, thực tế mối quan hệ EXIMBANK- Chi nhánh Long Biên với DNNVV nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Do vậy, việc tìm giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNNVV EXIMBANKChi nhánh Long Biên vấn đề vô cần thiết Luận văn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam- Chi nhánh Long Biên” nêu lên số sở lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng Chi nhánh để làm rõ thêm tình hình nghiên cứu Đồng thời Luận văn giới thiệu hoạt động EXIMBANK Chi nhánh Long Biên giai đoạn 2014 – 2016, phân tích hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNNVV Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khơng thể tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy, giáo bạn đọc quan tâm đến đề tài để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Tín dụng ngân hàng” Học viện ngân hàng - Nhà xuất thống kê “Chính sách hỗ trợ DNV&N Việt Nam” - PGS, PTS Nguyễn Cúc; PGS, PTS Hồ Văn Vĩnh năm 2010 “Nghiệp vụ ngân hàng đại” David Cok, NXB trị quốc gia Năm 1997 “Ngân hàng với việc hỗ trợ phát triển DNV&N” - PTS Dương Thu Hương năm 2010 “Giải pháp phát triển DNV&N Việt Nam” Nhà xuất trị quốc gia - GS, TS Nguyễn Đình Hương, năm 2012 “Tạo việc làm sách phát triển DNV&N” Phịng Thương mại Công nghiệp Việt Nam - TS Phạm Thị Thu Hằng “Cơ chế bảo lãnh tín dụng DNV&N”, Ngân hàng giới -số 58, phần công nghiệp - Tài “Tín dụng ngân hàng DNV&N Việt Nam” Thị trường tiền tệ 12/ 2009 - Hà Huy Hùng Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển kinh tế quốc doanh (Phát triển kinh tế số 126 - TS Nguyễn Đăc Hưng) 10 Hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh hỗ trợ tín dụng cho DNV&N Việt Nam (Tạp chí ngân hàng tháng 12 năm 2002 - GS ,TS Dương Thị Bình Minh, TS Vũ Thị Minh Hằng) 11 Tăng cường tiếp cận tài chính thức DNV&N (Tạp chí ngân hàng số - 2003 - Mai Hương) 12 Nguồn vốn cho DNV&N Việt Nam (Tạp chí ngân hàng số 1+ 22000 - TS Lê Hồng Nga) 13 Chính sách phát triển DNV&N Hà Lan, Đức Italia (Nghiên cứu kinh tế số 265 - Báo cáo khảo sát Tổ nghiên cứu ba nước này) 14 “Phát triển DNV&N q trình cơng nghiệp hố Việt Nam”, Nghiên cứu kinh tế số 284 - Vũ Bá Phượng 15 “Nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế tư nhân”, Tạp chí ngân hàng số 3/2003 - Nguyễn Đức Chính 16 “Tăng cường quản lý vốn vay để nâng cao hiệu tín dụng DNV&N” Tạp chí ngân hàng số 3/2001- Bùi Thanh Quang 17 Báo cáo hoạt động Eximbank Long Biên năm 2014, năm 2015, năm 2016