Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh điện biên,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, năm 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Thị Hà Hà Nội- năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các tài liệu sử dụng rõ ràng, có dẫn chứng nguồn dẫn rõ ràng Bài luận văn kết nghiên cứu lao động TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Thanh Huyền MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên c ứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hình thức tín dụng 1.1.3 Vai trò tín dụng kinh tế 13 1.1.4 Tín dụng ngân hàng 15 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng NHTM .18 1.2.1 Quan điểm hiệu hoạt động tín dụng 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN 32 2.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triền nông thôn Agribank tỉnh Điện Biên 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triền Nông thôn chi nhánh tỉnh Điện Biên 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank tỉnh Điện Biên 33 2.1.3 Vài nét hoạt động Agribank tỉnh Điện Biên giai đoạn 201 4-2016 35 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Điện Biên 47 2.2.1 Tổng dư nợ kết cấu dư nợ 47 2.2.2 Chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn 57 2.2.3 Thông qua tiêu nợ hạn nợ xấu 58 2.2.4 Thông qua tiêu hiệu sử dụng vốn 67 2.3 Đánh giá hiệu tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 68 2.3.1 Kết đạt 68 2.3.2 Những vấn đề còn tồn 71 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Agribank-Chi nhánh tỉnh Điện Biên thời gian qua 74 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN 79 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 79 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Agribank Việt Nam thời gian tới 79 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng Agribank tỉnh Điện Biên từ năm 2017 82 3.2.Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank Việt Nam - chi nhánh tỉnh Điện Biên thời gian tới 84 3.2.1 Giải pháp giảm thiểu nợ xấu cho từng nhóm đối tượng khách hàng 84 3.2.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 85 3.2.3 Nâng cao hiệu từng bước quy trình tín dụng 87 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát triển khai biện pháp cụ thể hạn chế rủi ro 91 3.2.5 Phát triển hoạt động tín dụng đơi với tăng cường công tác huy động vốn, nâng cao tính độc chi nhánh 92 3.2.6 Đa dạng hóa loại hình sản phẩm tín dụng 92 3.2.7 Hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay 93 3.2.8 Xây dựng sách lãi suất phí dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khách hàng 94 3.2.9 Xây dựng sở vật chất, đầu tư công nghệ đại 94 3.2.10 Một số biện pháp khác 95 3.3 Kiến nghị để thực giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Agribank Điện Biên 96 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà Nước Chính phủ 96 3.3.2 Kiến nghị quan Ngân hàng Nhà nước 96 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 98 3.3.4 Đối với quyền địa phương 99 KẾT LUẬN 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên : NHNo&PTNT tỉnh Điện Biên Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam ATM : Máy rút tiền tự động NHCT : Ngân hàng công thương NHĐT & PT : Ngân hàng đầu tư phát triển NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ hạn QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo TW : Trung ương DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Một số tiêu tài tổng hợp năm 36 Bảng 2.2: Tỷ trọng vốn huy động phân theo đối tượng huy động giai đoạn 20142016 40 Bảng 2.3: Tỷ trọng loại vốn huy động theo kỳ hạn Agrubank Chi nhanh tỉnh Điện Biên 2014-2016 41 Bảng 2.4: Bảng so sánh với Ngân hàng TM địa bàn 42 Bảng 2.5: Các hoạt động thu dịch vụ giai đoạn 2014-2016 44 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng qua năm 49 Bảng 2.7: Chi tiết dư nợ theo loại cho vay 50 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 51 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay theo lĩnh vực kinh tế 53 Bảng 2.10: Chi tiết cho vay theo ngành nghề kinh tế 54 Bảng 2.11: Tỷ lệ tài sản bảo đảm dư nợ qua năm 56 Bảng 2.12: Mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động cho vay 57 Bảng 2.13: Tỷ lệ trích lập dự phòng theo QĐ 493 QĐ18 61 Bảng 2.14: Tình hình phân loại nợ Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên 62 Bảng 2.15: So sánh nợ xấu NHTM địa bàn 65 Bảng 2.16: Giá trị tỷ trọng nợ xấu từng lĩnh vực ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2014-2016 66 Bảng 2.17: Hiệu sử dụng vốn vay Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên qua năm 67 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng vốn huy động qua thời kỳ 42 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu hoạt động dịch vụ giai đoạn 2014-2016 45 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng kinh tế giai đoạn 2014-2016 52 Biểu đồ 2.4: Biến động nợ xấu nợ hạn Agribank Điện Biên 64 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Kinh doanh tiền tệ lĩnh vực ngân hàng nghề kinh doanh hình thành từ lâu đời, phát triển mạnh mẽ ngày giữ vai trò quan trọng kinh tế từng quốc gia toàn giới Ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, đóng vai trò quan trọng q trình phát triển đất nước, giúp điều tiết kinh tế vĩ mơ thơng qua vai trò trung gian tài Trong đó, ngành ngân hàng Việt Nam còn non trẻ, vai trò ngân hàng phát triển kinh tế còn nhiều hạn chế, ngân hàng Việt Nam còn thiếu nhiều kinh nghiệm, non kém nhiều lĩnh vực quản trị rủi ro, huy động vốn hiệu quả, sử dụng nguồn vốn cách Với việc gia nhập WTO ngân hàng dần định hướng xu hướng phát triển, cạnh tranh ngày gay gắt đòi hỏi nỗ lực phấn đấu cố gắng ngân hàng ngày lớn Tăng trưởng kinh tế phát triển xã hội mục tiêu tất quốc gia giới nói chung Việt Nam nói riêng Mặc dù những năm qua Việt Nam đạt nhiều thành tựu to lớn, trở thành hình tượng khu vực Đông Nam Á, song kết còn khiêm tốn Trong khu vực công nghiệp việc áp dụng khoa học công nghệ, đưa thiết bị vào sản xuất còn hạn chế, khu vực nông nghiệp chưa giới hóa, kỹ thuật canh tác lạc hậu, sở hạ tầng yếu kém nhiều bất cập Bên cạnh đó, Việt Nam còn thường xuyên phải đối mặt với khủng hoảng kinh tế tài lớn lịch nhân loại làm ảnh hưởng nặng nề tới tài giới Vì để đạt phát triển ổn định kinh tế, trị xã hội nguồn lực có ý nghĩa định khơng thể thiếu nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn dài hạn Đối với ngân hàng, nguồn vốn tự có sở tiền đề cho khởi đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng nguồn huy động vốn đóng vai trò chủ đạo cho mở rộng kinh doanh, đảm bảo sở tài cho hoạt động kinh doanh Vì vậy, 89 - Đánh giá phương án đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo sở để ngân hàng thu nợ khách hàng khơng có khả trả nợ Do thẩm định tài sản đảm bảo, cán tín dụng cần phải kiểm tra xác giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn tài sản sở định giá tài sản theo quy định hành Hiện có nhiều trường hợp, khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo để vay vốn nhiều ngân hàng Vì cán tín dụng cần sáng suốt việc thẩm định tài sản đồng thời phải xác định rõ giá trị tài sản đảm bảo nhằm cung cấp cho khách hàng khoản tín dụng tối đa mà đảm bảo an toàn cho ngân hàng - Đánh giá hiệu phương án vay vốn Khả ngân hàng có thu hồi vốn hay không phụ thuộc lớn vào hiệu dự án, vào tính khả thi dự án Vì vậy, bước quan trọng công tác thẩm định - Phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường kinh doanh Bất kỳ doanh nghiệp lên kế hoạch sản xuất kinh doanh hay lập dự án tính đến những tác động ảnh hưởng yếu tố bên Vì vậy, cán tín dụng cần phải ý đến cơng tác phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường kinh doanh đến phương án vay vốn trả nợ khách hàng nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng Sau thu thập xử lý thông tin, khách hàng không thoả mãn với điều kiện cho vay Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên, cán tín dụng ghi rõ ý kiến tờ trình gửi thủ trưởng đơn vị xem xét 3.2.3.2 Chú trọng công tác kiểm tra, quản lý sau vay Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay việc làm cần thiết để phòng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Trong q trình khách hàng sử dụng vốn vay, cán tín dụng phải ln chủ động theo sát trình sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đảm bảo cho đồng vốn ngân hàng ln sử dụng mục đích không trái với quy định pháp luật Trong lần liên lạc với khách hàng, cán tín dụng cần ghi nhật ký nội dung trao đổi với khách hàng Phương thức 90 liên lạc thông qua điện thoại, thư điện tử trực tiếp gặp gỡ khách hàng Nhật ký lưu giữ hồ sơ khách hàng tháng/lần Cán tín dụng cần thông báo kịp thời cho thủ trưởng đơn vị cấp có thẩm quyền thơng tin thay đổi (nếu có) khách hàng pháp lý, tài chính, nhân sự, thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh 3.2.3.3 Xử lý nợ có vấn đề Khi phát sinh khoản nợ có vấn đề, nợ hạn nợ chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Cán tín dụng phải nắm bắt dấu hiệu khoản vay có vấn đề như: Doanh nghiệp trì hỗn nộp báo cáo tài chính, chậm trễ việc trả lãi gốc, có thay đổi ban lãnh đạo, Khi thấy dấy hiệu nợ có vấn đề, ngân hàng cần tiến hành biện pháp cần thiết như: - Tư vấn cho khách hàng việc bán sản phẩm, thu hồi công nợ thêm vốn cho doanh nghiệp thấy có triển vọng phương án sản xuất kinh doanh để trì hoạt động có lãi trả ngân hàng, đồng thời phải giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh người vay số nợ toán hết - Đề nghị doanh nghiệp cắt giảm bớt kế hoạch đầu tư trung dài hạn, mua sắm tài sản không cần thiết số hoạt động sản xuất kinh doanh khơng hiệu chí phải kiểm tra thu nhập chi phí người vay để tập trung nguồn thu trả nợ 3.2.3.4 Thu hồi nợ xấu Cần lập ban riêng để xử lý nợ xấu Khi cấp có thẩm quyền định chuyển nợ hạn sang phận quản lý thu hồi nợ, cán tín dụng dừng liên lạc trực tiếp với khách hàng, cán quản lý thu hồi nợ tiếp nhận đầu mối làm việc với khách hàng Sau nhận chuyển giao, phận quản lý thu hồi nợ phải tiến hành đánh giá lại khoản vay đề xuất giải pháp xử lý trình cấp có thẩm quyền phê duyệt 91 Nếu khách hàng hợp tác có khả trả nợ tương lai, cán quản lý nợ trình lên lãnh đạo tờ trình tái cấu trúc khoản vay đồng thời phải giám sát khoản nợ khách hàng đến tình trạng khách hàng quay trở lại bình thường (nợ nhóm 1) Trường hợp doanh nghiệp lỗ lớn trì hoạt động ngân hàng áp dụng biện pháp khai thác, thương lượng những khách hàng khơng có thiện chí trả nợ ngân hàng cần có biện pháp xử lý tài sản đảm bảo đưa quan pháp luật giải 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát triển khai biện pháp cụ thể hạn chế rủi ro - Cơng tác kiểm tra, giám sát với khoản tín dụng phải thực suốt trình cấp tín dụng, tức trước sau cấp tín dụng - Thường xuyên đánh giá lại hoạt động tài hiệu sử dụng vốn khách hàng, tư phát sớm dấu hiệu đáng ngờ để đưa biện pháp xử lý kịp thời - Thu thập thông tin khách hàng từ nhiều kênh khách để đánh giá đầy đủ khách hàng Tạo nhiều tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tích cực bán chéo khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ tốn từ nắm bắt tình hình hiệu hoạt động tín dụng khách hàng - Xây dựng phẩn quản trị rủi ro chuyên biệt Hiện Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên chưa có phận chuyên riêng biệt kiểm tra giám sát tín dụng độc lập chi nhánh mà hoạt động kiểm tra có đồn kiểm tra, phận kiểm tra kiểm soát nội ngân hàng cấp theo từng chuyên đề, chương trình Cán phòng kiểm tra kiểm sốt nội khơng có kỹ quản trị rủi ro chuyên sâu mà chủ yếu chịu trách nhiệm kiểm tra, giám sát chi nhánh Vì vậy, ngân hàng cần thành lập phận quản trị rủi ro riêng biệt tín dụng chi nhánh để quản trị rủi ro, phân loại khoản vay theo mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng từng khách hàng, ngành kinh tế khu vực Bộ phận quản trị rủi ro thực phân loại nợ theo phương pháp định lượng hàng quý để xác định chất lượng tín dụng làm sở trích lập dự phòng để hạn chế rủi ro tín dụng 92 3.2.5 Phát triển hoạt động tín dụng đơi với tăng cường cơng tác huy động vốn, nâng cao tính độc chi nhánh Huy động vốn sử dụng vốn vay hai mặt trình luân chuyển vốn qua ngân hàng Vì khơng thể tách rời hai hoạt động này, chúng có ảnh hưởng qua lại đến nhau, tính an tồn khả sinh lời Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thiết phải nghiên cứu cấu phát triển nguồn vốn huy động để từ có những biện pháp thực thiết thực Việc huy động vốn phải đáp ứng yêu cầu cho vay, chi phí huy động vốn phải sở hiệu sinh lời hoạt động cho vay đầu tư, đảm bảo nguyên tắc hoạt động mục tiêu lợi nhuận củ NHTM Tính ổn định tốc độ tăng trưởng nguồn điều kiện cho phát triển hoạt động tín dụng với hiệu cao Một số biện pháp thực để nâng cao chất lượng quy mô nguồn vốn huy động: - Một mặt xác định thị trường huy động vốn chủ yếu ngân hàng, từ tiến hành phân loại khách hàng, có những sách tiện ích phận khách hàng truyền thống đối tượng khách hàng chủ yếu Mặt khác không ngừng tìm kiếm thị trường tiềm năng, thu hút vốn từ nhiều nguồn, tạo đa dạng cấu nguồn - Xác định đầy đủ, kịp thời thay đổi cấu nguồn, tốc độ quay vòng phận nguồn huy động, tính nhạy cảm nguồn Từ đưa những giải pháp thích hợp để điều chỉnh cấu nguồn cấu tài sản có, đảm bảo cân đối giữa nguồn sử dụng nguồn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.2.6 Đa dạng hóa loại hình sản phẩm tín dụng Sự đa dạng hóa loại hình sản phẩm tín dụng theo hướng ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng không những tạo nguồn thu phong phú hơn, mà còn giảm thiểu rủi ro trọng hoạt động ngân hàng mà HĐTD Để đa dạng hóa sản phẩm, tìm kiếm khách hàng thị trường hoạt động, ngân hàng cần có những biện pháp cụ thể như: - Chú trọng xây dựng củng cố quan hệ khách hàng truyền thống, đưa những sách ưu đãi lãi suất tiện ích tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm quan hệ Thơng qua họ để tìm kiếm khách hàng khác 93 - Xây dựng sách lãi suất cho vay hấp dẫn đa dạng, linh hoạt với từng đối tượng khách hàng Phát triển dịch vụ tư vấn hỗ trợ khách hàng vay vốn đảm bảo quy định hiệu quả, tạo sức hút mạnh mẽ Trong từng giai đoạn điều kiện thị trường mà có chiến lược phát triển phù hợp, tập trung vào những đối tượng khách hàng chủ yếu gắn với đẩy mạnh triển khai số sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cụ thể để thu hút, lôi kéo khách hàng, tạo sức cạnh tranh săn phẩm so với ngân hàng khác 3.2.7 Hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay Bảo đảm tiền vay coi nguồn trả nợ thứ hai khách hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thiết phải thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay, cụ thể sau: 3.2.7.1 Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo Với tốc độ phát triển nay, tài sản đảm bảo đặc biệt loại máy móc thiết bị phương tiện vận tải có tốc độ hao mòn nhanh cường độ sử dụng lớn Đối với tài sản chi nhánh cần phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay kiểm tra thực tế sử dụng để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: Hư hỏng, mát, giảm giá trị, có chuyển nhượng người sở hữu, những biến động giá thị trường tài sản… Vì việc đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo cần phải thực thường xuyên tiến hành từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trường giá cả, xu hướng phát triển, mặt hàng thay thế, đặc biệt tài sản đảm bảo chứng khoán, giấy tờ có giá thị trường có biến động lớn phải thường xuyên theo dõi 3.2.7.2 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo Đối với tài sản đảm bảo mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản đảm bảo lại phải thực chặt chẽ, kỹ lưỡng Kết thẩm định sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp Ngân hàng hạn chế rủi ro nhờ bên bảo hiểm toán xảy tổn tốt Hơn nữa qua ngân hàng tranh thủ 94 tiếp thị đến khách hàng sử dụng sản phẩm liên kết với cơng ty bảo hiểm ABIC góp phần làm tăng thu dịch vụ ngồi tín dụng 3.2.7.3 Th tổ chức phận chuyên định giá tài sản bảo đảm Việc định giá không đơn giản, tốn nhiều thời gian cơng sức đòi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, để tiết kiệm thời gian ngân hàng th cơng ty thẩm định giá chun nghiệp để đảm bảo tính cơng Ngồi ra, để tăng tính chun nghiệp, thân ngân hàng nên xây dựng cho phòng ban có phận chuyên định giá tài sản đảm bảo, từ có nhận định giá trị tài sản khách hàng, cân đối khoản vay hợp lý 3.2.8 Xây dựng sách lãi suất phí dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng Hiện ngân hàng nhà nước cho phép tổ chức tín dụng cho vay đồng Việt Nam áp dụng theo lãi suất thỏa thuận khách hàng sở quan hệ cung cầu vốn thị trường không vượt mức lãi suất trần ngân hàng cấp quy định giúp ngân hàng chủ động việc điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng Tuy nhiên điều gây sức ép cho ngân hàng phải đưa sách lãi suất phù hợp lãi suất yếu tố định việc thực khoản vay ngân hàng Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng cần phải vào từng đối tượng khách hàng, từng khoản vay để áp dụng mức lãi suất linh hoạt Ngân hàng áp dụng sách ưu đãi thuế suất cho những khách hàng truyền thống, giảm lãi suất cho những khách hàng tiềm có những sách khuyến khích khách hàng 3.2.9 Xây dựng sở vật chất, đầu tư công nghệ đại Hiệu hoạt động công tác quản trị ngân hàng khơng phục thuộc vào trình độ nhân lực mà còn phụ thuộc vào trình độ cơng nghệ ngân hàng Đặc biệt 95 thời kỳ cạnh tranh ngày gay gắt, rủi ro hoạt động cao u cầu đổi cơng nghệ theo hướng đại điều thiết yếu Công nghệ ngân hàng tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển thị trường tạo điều kiện cho hoạt động thu thập, xử lý tổng hợp thơn tin tồn hệ thống mặt hoạt động nhanh chóng, hiệu quả, mở rộng quy mô đôi với nâng cao chất lượng hoạt động tín dung Trên sở đánh giá hiệu mức độ rủi ro hoạt động ngân hàng, từ ngân hàng có những biện pháp xử lý kịp thời nhanh nhạy, nâng cao công tác quản trị rủi ro giám sát hoạt động toàn hệ thống, nâng cao hiệu hoạt động 3.2.10 Một số biện pháp khác - Tiếp tục thực liên kết với công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp (ABIC) để tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ vừa góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ giúp tăng nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ ngồi tín dụng: Hiện Agribank thực triển khai số sản phẩm liên kết giữa Agribank công ty ABIC : sản phẩm bảo hiểm bảo an tín dụng, sản phẩm bảo hiểm ơtơ, xe máy thời gian tới chi nhánh cần phối hợp với công ty bảo hiểm để nghiên cứu triển khai sản phẩm có tính tiện ích cao đặc biệt sản phẩm phục vụ khách hàng vay vốn để sản xuất nông nghiệp : Bảo hiểm cho sản lượng lúa, bảo hiểm nông sản, bảo hiểm phòng mùa ngân hàng hạn chế phần rủi ro tín dụng đảm bảo độ tin cậy khách hàng - Tiếp tục giữ vững để nâng cao mối quan hệ tốt với quyền địa phương, tổ chức đồn thể, hội nơng dân, hội phụ nữ Do tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên chủ yếu tín dụng nơng thơn, tạo mối quan hệ tốt với cán bộ, cá nhận hộ gia đình sở này, giúp cán tín dụng thuận lợi q trình thẩm định khách hàng, triển khai sản phẩm tín dụng đặc biệt giúp chi nhánh thuận lợi q trình phát xử lý nợ có vấn đề 96 3.3 Kiến nghị để thực giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Agribank Điện Biên Trước thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên đề cập phân tích chương II, để nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên nói riêng, Agribank hệ thống NHTM nói chung khơng phải xuất phát từ thân ngân hàng mà còn cần có tham gia Chính phủ NHNN để khắc phục những thiếu sót chế sách, đạo điều hành hoạt động tín dụng để đưa kịp thời giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà Nước Chính phủ - Tạo hành lang pháp lý phù hợp: cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không còn phù hợp với thực tế để có những chỉnh sửa kịp thời, tiếp tục xây dựng văn pháp luật điều chỉnh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, hướng đến mơi trường pháp luật minh bạch, thơng thống, ổn định, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho chủ thể tham gia thị trường hoạt động có hiệu - Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô: Kinh tế vĩ mô tác động trực tiếp vào chủ thể kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu tín dụng Chính Nhà nước cần có những sách, biện pháp nhằm ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, kiểm sốt tỷ giá, tạo mơi trường ổn định để thu hút vốn đầu tư nước, đồng thời tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng giữa doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh 3.3.2 Kiến nghị quan Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy cho hoạt động tín dụng Các văn gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thơng tư NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật với những quy định cụ thể, rõ ràng, giảm thiểu những quy định khác hệ thống văn pháp luật Từ 97 tạo hành lang vững chắc, đảm bảo quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia hoạt động kinh tế Cùng với việc hồn chỉnh văn cần sửa đổi, bổ sung văn hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, cầm cố tài sản để hoạt động thu hồi nợ ngân hàng diễn nhanh gọn hiệu 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Thơng tin khách hàng vấn đề quan trọng định cho vay Cần hình thành phát triển tổ chức chuyên trách thu thập, xử lý cung cấp thông tin thị trường, tạo điều kiện cho ngân hàng việc đánh giá dự báo rủi ro tín dụng.Một những hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng sử dụng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Điều giúp bước đầu cung cấp cho NHTM thông tin khả tài chính, hiệu qua kinh doanh hệ số an tồn vốn, qua hệ tín dụng khách hàng với NHTM doanh nghiệp khác Tuy nhiên, thông tin mà CIC thu thập thường không kịp thời, độ tin cậy không cao, đa phần mang tính chất tham khảo Vì thời gian tới, cần nâng cao hiệu hoạt động CIC thông qua việc xếp, phân loại thơng tin để cung cấp cho ngân hàng cách nhất, nhanh Bên cạnh ngân hàng thành viên cần thực tốt vai trò trách nhiệm tham gia cung cấp đầy đủ số liệu số dư tiền gửi, tiền vay khách hàng những biến động chúng cho CIC 3.3.2.3 Kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM Việc tra kiểm tra giám sát NHNN ngân hàng nói chung NHTM nói riêng thời gian gần sâu sát chưa phát huy hết vai trò vốn có Nhiều trường hợp vi phạm khơng phát xử lý kịp thời gây thiệt hại nghiêm trọng, gây hoang mang dân chúng, làm giảm uy tín ngành ngân hàng Vì NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Đồng thời cần phải phối hợp với quan chức Sở đầu tư, Sở tư pháp, Sở tài chính, Tòa án, cơng an, viện kiểm soát, thành lập Ban kiểm tra đánh giá tồn khoản tín dụng NHTM nhằm giải dứt điểm khoản nợ tồn đọng 98 3.3.2.4 Thúc đẩy thị trường tài Xúc tiến mạnh mẽ thị trường mua bán nợ việc cho phép tham giá tổ chức nước vào thị trường Đối với khoản nợ có khả vốn cần có tham gia hướng dẫn hỗ trợ từ quản quản lý nhà nước Nhanh chóng cổ phần hóa NHTM nhà nước, để hạn chế can thiệp quan quản lý vào hoạt động NHTM, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Đẩy mạnh phát triển thị trường nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, tạo môi trường phát triển nghiệp vụ tài phái sinh thực hiện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Sớm ban hành, bổ sung hoàn chỉnh quy định, quy trình tất nghiệp vụ: tín dụng, tốn, kinh doanh ngoại tệ theo hướng ngăn chặn, hạn chế rủi ro để giảm thiểu vốn, suy yếu lực tài Ban hành quy định cho vay có tài sản đảm bảo, tăng cường đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng - Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng theo hướng ngày chặt chẽ hơn, sát với tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao tính khách quan hiệu cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng - Căn quy định Nhà nước hồn thiện chế lương, thưởng, khuyến khích vật chất tinh thần hợp lý khuyến khích những người lao động giỏi, những nghiệp vụ đại đòi hỏi trình độ cao, tránh việc những người có trình độ tốt di chuyển sang đơn vị khác - Thiết lập máy chuyên trách liên kết hoạt động thông tin giữa phận chi nhánh, tăng cường tính hiệu giám sát hoạt động toàn hệ thống hỗ trợ kịp thời hoạt động từng phận chi nhánh - Điều hành lãi suất linh hoạt, chủ động cách giao cho giám đốc chi nhánh thực Như tạo cho sở tính động linh hoạt điều 99 hành lãi suất, quản lý tiêu chênh lệch đầu vào tỷ lệ định theo quy định nhằm tối đa hóa lợi nhuận - Đẩy mạnh tiến độ hồn thiện chương trình IPCAS để thực giao dịch với khách hàng cách có hiệu nhằm tăng suất lao động, giảm thiểu lao động thủ công, tăng vị NHNo&PTNT cạnh tranh, rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng, nhanh chóng áp dụng công nghệ tin học vào công tác huy động vốn: Như gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi nhằm giảm bớt những bất lợi cạnh tranh NHNo&PTNT Việt Nam nay, NHTM khác thực tốt hình thức - Đẩy mạnh cơng tác quản trị rủi ro nói chung cơng tác quản trị rủi ro tín dụng nói riêng thơng qua triển khai quy định biện pháp cụ thể cấp quản lý cán nhân viên 3.3.4 Đối với quyền địa phương - Tạo môi trường pháp lý cho doanh nghiệp, hộ sản suất kinh doanh hoạt động có hiệu quả, có thu nhập ổn định,nâng cao đời sống, có tích lũy Từ tạo điều kiện cho ngân hàng huy động nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi từ thành phần kinh tế - Tạo điều kiện sở vật, địa điểm để mở thêm phòng giao dịch, ATM để hướng tới tăng cường hoạt động chi nhánh mở rộng tầm ảnh hưởng - Phối hợp với quan chức năng, quyền địa phương địa bàn để tạo điều kiện hỗ trợ, thu hồi nhanh chóng những khoản nợ hạn, tạo điều kiện đẩy nhanh thủ tục hành chính, hỗ trợ hoạt động tín dụng hiệu Tóm tắt chương III Chương III cho thấy hoạt động nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên cần thực cách nghiêm túc, hiệu thời gian sớm để đạt hiệu cao Bên cạnh đó, cần có phối hợp 100 nhiều bên, thân chi nhánh thay đổi hoạt động tín dụng sàng lọc người mình; còn cần hỗ trợ quan Nhà nước, phủ, Ngân hàng nhà nước, quyền địa phương, để hiệu hoạt động tín dụng thật đạt kết tốt 101 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng những hoạt động cần thiết quan trọng bậc hoạt động ngân hàng thương mại dịch vụ sinh lời chủ yếu Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ln ưu tiên hàng đầu Khi có cố xảy ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng làm giảm khả cạnh tranh, giảm tính khoản, chí dẫn đến phá sản ngân hàng, làm sụp đổ tồn hệ thống tài kinh tế Việc nâng cao chất lượng tín dụng ln trọng từ lâu, đặc biệt thời kỳ hội nhập với nhiều thách thức hội mới, ngân hàng thương mại Việt Nam cần coi trọng nữa chất lượng khoản tín dụng để tăng sức cạnh tranh với ngân hàng ngồi nước Do thời gian tìm hiểu hồn thành viết có hạn khả kiến thức còn hạn chế nên không tránh khỏi những sai sót Tơi mong nhận ý kiến đóng góp q báu từ thầy cơ, bạn bè đồng nghiệp những người quan tâm đến đề tài này, để luận văn hoàn thiện thiết thực áp dụng vào thực tế Tôi xin chân thành cảm ơn 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bản tin kinh tế - xã hội hàng tháng Ban thống kê dự báo kinh tế Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Điện Biên qua năm Ngân hàng nhà nước tỉnh Điện Biên Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2006), Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội, tr.10-35 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/03/2013 Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội, tr.15-30 Nguyễn Thị Huyền, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Quế Võ - tỉnh Bắc Ninh, Luận văn thạc sĩ, Học viện tài chính, Hà Nội NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Điện Biên – Định hướng hoạt động Agribank Điện Biên từ năm 2017 Phan Thị Thu Hà - Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại – Quản trị nghiệp vụ, Khoa ngân hàng tài – ĐH.KTQD Hà Nội 10 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB đại học Kinh tế Quốc dân, tr.55-78 11 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 v/v: “Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” 12 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, định số 18/2007/QĐNHNN ngày 25 tháng năm 2007 13 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22 tháng năm 2005 14 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 103 15 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 14/2014/TTNHNN ngày 20 tháng năm 2014 16 Ths Đặng Thị Việt Đức - Ths Phan Anh Tuấn (2007) , “Giáo trình tài tiền tệ”, tr.03-50 17 Website: http://sbv.gov.vn; http://agribank.com.vn; http://vnexpress.net; http://vneconomy.vn; Tiếng Anh Federic Sminshkin (1994), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội