Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chính sách ưu đãi tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội thành phố hà nội,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -NGUYỄN DUY HOÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - năm 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN DUY HOÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN VĂN HÂN Hà Nội - năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tác giả cam đoan rằng, luận văn này: - Các số liệu, thơng tin trích dẫn theo quy định - Dữ liệu khảo sát trung thực, có chứng - Lập luận, phân tích, đánh giá, kiến nghị đưa dựa quan điểm cá nhân nghiên cứu tác giả luận văn, khơng có chép tài liệu công bố - Tác giả xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập hoàn toàn chịu trách nhiệm nhận xét đưa luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Duy Hoàng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng NHTM 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.3 Một số tiêu chủ yếu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.3.1 Nhân tố khách quan 18 1.3.2 Nhân tố chủ quan 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH TÂY HỒ 28 2.1 TỔNG QUAN BIDV TÂY HỒ 28 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển BIDV Tây Hồ 28 2.1.2 Mơ hình tổ chức 28 2.1.3 Tình trạng hoạt động kinh doanh BIDV Tây Hồ 30 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV TÂY HỒ TỪ 2008 - 2013 36 2.2.1 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng tín dụng doanh nghiệp BIDV Tây Hồ đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế 36 2.2.2 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng tín dụng phương diện lợi ích chủ sở hữu ngân hàng 46 2.2.3 Nhóm tiêu phản ánh lực tài BIDV Tây Hồ 47 2.2.4 Nhóm tiêu phản ánh an tồn hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ48 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV TÂY HỒ 57 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 Hạn chế hoạt động tín dụng doanh nghiệp BIDV Tây Hồ 58 2.3.3 Nguyên nhân 59 2.3.4 Đánh giá xu hướng biến động chất lượng tín dụng doanh nghiệp BIDV Tây Hồ 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ TRONG THỜI GIAN TỚI 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV TÂY HỒ 66 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV TÂY HỒ 67 3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay đảm bảo chất lượng tín dụng 67 3.2.2 Hồn thiện sách tài sản đảm bảo 70 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát 71 3.2.4 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro 72 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 74 3.2.6 Mở rộng quy mô khách hàng 79 3.3 KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước 84 3.3.2 Đối với BIDV 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Tây Hồ: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tây Hồ CLTD: Chất lượng tín dụng CBTD: Cán tín dụng DN: Doanh nghiệp NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nước KH: Khách hàng TD: Tín dụng TDNHTM: Tín dụng ngân hàng thương mại RRTD: Rủi ro tín dụng - DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Số dư huy động vốn Bảng 2.2: Hoạt động dịch vụ thời kì Bảng 2.3: Một số nhóm sản phẩm dịch vụ tạo nguồn thu lớn Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Tây Hồ Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng doanh nghệp theo thời gian CN Tây Hồ Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng doanh nghiệp BIDV Tây Hồ từ năm 2008 - 2013 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng doanh nghiệp theo ngành Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ tín dụng doanh nghiệp theo thành phần kinh tế Bảng 2.9: Một số tiêu thu nhập phản ánh CLTD DN BIDV Tây Hồ Bảng 2.10: Nhóm tiêu lực tài BIDV Tây Hồ Bảng 2.11 : Dư nợ nhóm BIDV Tây Hồ Bảng 2.12: Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo tài sản đảm bảo Bảng 2.13: Chỉ tiêu nợ xấu – tỷ lệ nợ xấu Biểu đồ 2.6: Biểu diễn tỷ lệ nợ xấu BIDV Tây Hồ từ 2008 – 2013 Bảng 2.14: Tình hình trích lập dự phòng (DP) rủi ro Chi nhánh BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Số dư huy động vốn Biều đồ 2.2 Dư nợ tín dụng Biểu đồ 2.3:Chênh lệch thu chi BIDV Tây Hồ Biểu đồ 2.4: Dư nợ doanh nghiệp theo theo thời gian Biểu đồ 2.5: Biểu diễn tốc độ tăng trưởng tín dụng huy động vốn MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng cầu nối trung gian nơi thừa nơi thiếu vốn, đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội đất nước Việc hoàn trả gốc, lãi khách hàng có ý nghĩa định đến phát triển ngân hàng, đặc biệt thời kỳ khủng hoảng kinh tế nợ xấu nỗi lo kinh tế Việt Nam Chính vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong giai đoạn nay, doanh nghiệp kinh tế nói chung khó khăn việc làm để tăng trưởng tín dụng bảo đảm chất lượng tín dụng ln vấn đề mà TCTD , quan quản lý Nhà nước, NHNN đặc biệt quan tâm Đối với BIDV Tây Hồ việc tăng trưởng tín dụng Doanh nghiệp đạt thành tựu, nhiên bên cạnh cịn tồn cần giải để góp phần đưa tín dụng tăng trưởng cách bền vững Xuất phát từ thực tế trên, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ kinh tế chuyên ngành Tài chính- Ngân hàng 1.2 Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu làm rõ giải vấn đề sau: - Tổng quan tín dụng chất lượng tín dụng kinh tế - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp BIDV Tây Hồ, đánh giá mặt đạt tồn cần giải - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu chất lượng tín dụng BIDV Tây Hồ 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ - Phạm vi nghiên cứu luận văn tín dụng Doanh nghiệp BIDV Tây Hồ giai đoạn 2008-2013 1.4 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, áp dụng phương pháp thống kê, quy nạp, tổng hợp, so sánh để làm rõ vấn đề luận án 1.5 Kết cấu đề tài: Ngoài mở đầu, kết luận, luận văn có kết cấu chương: Chương 1: Một số vấn đề chất lượng tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp BIDV Tây Hồ Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp BIDV Tây Hồ thời gian tới 78 Đồng thời qua phân loại CBTD để thực việc tiêu chuẩn hố CBTD mặt định tính định lượng, tạo đội ngũ CBTD mạnh toàn diện Để có đội ngũ tín dụng vừa có đức, vừa có tài NHTM thường xun tiến hành rà sốt lại đội ngũ CBTD chi nhánh, chuyển sang công việc khác CBTD không đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn khơng đáp ứng u cầu, có biểu hiện, hành vi mang tính vụ lợi, không đắn với khách hàng, xếp lại cán cho phù hợp với khả năng, thực lực người - Đi đôi với việc đào tạo, việc tuyển dụng cán lao động phải thực tốt, quy định ngành cần tuyệt đối có cơng khâu tuyển dụng Tiêu chuẩn tuyển dụng CBTD cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách, tiêu chuẩn chuyên môn, tiêu chuẩn thể chất Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ CBTD Trong cơng tác tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng cần quan tâm lựa chọn chuyên ngành đào tạo, có khả thực cơng tác phân tích, đánh giá lực khách hàng, đánh giá tình hình tài khách hàng, sử dụng tốt phần mềm phân tích, có khả ứng xử tốt - Tăng cường tính kỷ luật, tính kỷ cương CBTD Tính kỷ luật; kỷ cương CBTD thể mặt chấp hành nghiêm chủ trương, đường lối, sách Đảng, nhà nước, Ngành quan đề Những CBTD vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn phải xử lý nghiêm khắc - Đổi sách đãi ngộ CBTD Trong điều kiện chế thị trường sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương có ý nghĩa quan trọng đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều công việc mang tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ CBTD phát huy khả nhiệt tình lâu dài Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Trong điều kiện hội nhập thâm nhập lẫn NHTM, chế độ đãi ngộ với người lao động có lực chun mơn quản trị điều hành tốt 79 điều kiện đảm báo hạn chế tượng “chảy máu chất xám” lợi cạnh tranh NHTM Việt Nam Để hạn chế RRTD giảm nợ xấu hoạt động tín dụng cần nâng cao chất lượng cán chuyên mơn, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng, gắn tránh nhiệm với quyền lợi nhiệm vụ trọng tâm NHTM nói chung BIDV Tây Hồ nói riêng - Tăng cường đào tạo cho đội ngũ nhân viên quản lý ngân hàng, đồng thời bố trí cơng việc phù hợp với lực, kinh nghiệm CBTD cũ cán tín dụng Hiện chi nhánh BIDV Tây Hồ q trình trẻ hóa đội ngũ CBTD, kết hợp CBTD cũ giàu kinh nghiệm, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ với CBTD mới, trẻ, động, vui tính, có tinh thần học hỏi cầu tiến giúp cho chi nhánh BIDV Tây Hồ có đội ngũ nhân viên thực tốt sách, mục tiêu đặt để phát triển nâng cao hiệu hoạt động tín dụng - Ngồi ra, để có đội ngũ nhân viên dự bị, trở thành lực lượng kế cận thay cần thiết, hay để phát triển mạng lưới, ngân hàng cần tham gia tài trợ hình thức học bổng tài trợ cho thi số trường đại học, từ nhằm phát hỗ trợ kịp thời cho sinh viên có lực để bổ sung kịp thời cho nguồn lực thiếu hụt Qua đó, ngân hàng kết hợp với trường đại học để tuyển nhân viên sinh viên vừa trường 3.2.6 Mở rộng quy mô khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh chứa đựng nhiều rủi ro nay, để tồn phát triển NHTM phải mở rộng thu hút KH có chất lượng Để có KH tăng quy mơ chất lượng NH phải xây dựng chiến lược phát triển KH dựa sách KH hợp lý Chính sách KH phải biết đặt lợi ích KH lên hết, lợi ích NH phải gắn lợi ích KH phải dựa ngun tắc đơi bên có lợi Muốn phát triển mở rộng quy mô hoạt động TD theo phương châm “An toàn - Hiệu - bền vững” giành ưu cạnh tranh BIDV Tây Hồ phải tạo lập cho sở KH bền vững, chất lượng, mở rộng KH có nhiều tiềm phát triển đồng thời loại bỏ KH yếu ẩn chứa nhiều rủi 80 ro Vì vậy, để mở rộng quy mơ KH sách KH cần phát triển theo hướng: * Đa dạng hóa đối tượng khách hàng Một NHTM đánh giá có chất lượng tốt thể quy mô TD ngày tăng trưởng Để mở rộng hoạt động TD, BIDV Tây Hồ cần đa dạng hoá đối tượng KH: - Đối với DN có uy tín, kinh doanh có hiệu KH truyền thống NH tiếp tục củng cố mối quan hệ chặt chẽ ràng buộc KH ưu đãi lãi suất, phí, mua bán ngoại tệ, dich vụ tư vấn, rút ngắn thời gian giao dịch - Từ trước đến nay, KH có quan hệ TD với BIDV Tây Hồ chủ yếu DNNN thời gian tới BIDV cần tập trung hướng tới DN quốc doanh, DN nhỏ vừa cá nhân, hộ kinh doanh cá thể Mặc dù quy định cho vay thành phần kinh tế đòi hỏi chặt chẽ, đảm bảo mức an tồn cao khơng mà NH không cho vay thờ với KH, coi khoản vay nhỏ bé Đặc điểm DN ngồi quốc doanh đa số có quy mơ nhỏ vừa, động, có khả thích ứng nhanh với thay đổi thị trường, máy kinh doanh thường gọn nhẹ, hiệu kinh tế gắn liền với lợi ích người SXKD Đối với KH giúp cho NH đa dạng hoạt động phân tán rủi ro Tuy vậy, NH dè dặt cho vay e ngại khơng thu hồi nợ, mở rộng TD cho đối tượng DN cần phải vừa biết động, nhìn nhận đâu KH đáng tin cậy, vừa phải phân tích xem KH có triển vọng, hay kinh doanh mà dẫn tới nguy không trả nợ Bên cạnh NH linh hoạt việc vận dụng chế Nhà nước áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, vần đề cản trở DN quan hệ với NH - Trong việc mở rộng đối tượng KH, chắn có KH chuyển quan hệ tín dụng từ NHTM khác sang, BIDV Tây Hồ cần tuân thủ quy định TD hành NHNN Không đặt mục tiêu cạnh tranh KH mà bất chấp xem nhẹ quy định mang tính nguyên tắc quy trình TD, nới lỏng điều kiện cấp tín dụng, đảm bảo mở rộng TD an tồn, hiệu - Đối với KH DN xây lắp đối tượng KH mang tính lược 81 BIDV Tây Hồ Khách hàng có lợi trình độ quản lý đại, cơng nghệ tiên tiến, tình hình tài thơng tín hoạt động sản xuất kinh doanh minh bạch hố, vấn đề kiểm sốt RRTD đảm bảo Vì vậy, để mở rộng đối tượng KH này, BIDV Tây Hồ cần đẩy mạnh hoạt động góp vốn cho vay đồng tài trợ với NHTM liên doanh - Bên cạnh thường xuyên tổ chức hội nghị KH, để lắng nghe ý kiến đóng góp DN sản phẩm tín dụng nhu cầu phát sinh Qua giúp BIDV Tây Hồ hồn thiện quy trình cung ứng sản phẩm tín dụng sách chăm sóc KH nhằm hướng đến thoả mãn tốt nhu cầu KH * Chính sách chăm sóc đối tượng khách hàng Việc đảm bảo thành công DN phải kể đến sách chăm sóc KH đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trường, chăm sóc KH xem phương tiện hữu hiệu đảm bảo cho NH đạt hiệu kinh doanh Một NHTM xây dựng thực tốt sách chăm sóc cho đối tượng KH hình thức quảng cáo miễn phí mang lại hiệu cao cho NH Từ đó, KH NH tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ, giúp làm giảm chi phí kinh doanh, tăng lợi nhuận, giúp tạo KH trung thành, vũ khí cạnh tranh NH thị trường Tuỳ theo loại đối tượng KH mà NH thực hoạt động chăm sóc phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững KH, mở rộng chiếm lĩnh thị phần  Đối với khách hàng tiềm - Đối với KH chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng BIDV Tây Hồ KH sử dụng sản phẩm dịch vụ TCTD khác BIDV Tây Hồ vào đặc điểm sản phẩm dịch vụ, khảo sát thị trường, đánh giá kết kiểm tra, xác định thị trường mục tiêu cho sản phẩm dịch vụ địa bàn Tuỳ theo kết phân định thị trường mục tiêu, BIDV Tây Hồ xây dựng chương trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ phù hợp hướng đến thị trường mục tiêu theo phương thức sau: 82 + Tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, quảng cáo bảng, biển điểm giao dịch ngân hàng + Tiếp thị qua điện thoại, gửi thư, gửi tờ rơi, tài liệu hướng dẫn sản phẩm giao dịch đến khách hàng + Tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ + Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ - Đối với KH ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV Tây Hồ: BIDV Tây Hồ thường xuyên theo dõi biến động KH, tìm hiểu nguyên nhân, lý KH chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực hoạt động chăm sóc, khuyến khích KH tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ như: + Thuyết phục KH sử dụng sản phẩm dịch vụ thông qua tiếp thị trực tiếp, gọi điện, gửi thư cho KH đề nghị tiếp tục quan hệ sử dụng sản phẩm dịch vụ + Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích KH sử dụng sản phẩm dịch vụ - Đối với khách hàng nhỏ vừa + Thực điều tra, nghiên cứu nhu cầu số KH tiêu biểu nhằm tìm hiểu nắm bắt yêu cầu KH Thực giải pháp tiếp thị, quảng cáo trực tiếp tới KH nhằm trì KH sử dụng sản phẩm dịch vụ + Thực hoạt động chăm sóc KH như: hình thức khuyến riêng; tặng quà kiện lớn  Đối với khách hàng chủ yếu BIDV Tây Hồ cần quan tâm chăm sóc KH có nhằm tạo quan hệ tốt với khách hàng để kích thích, gia tăng nhu cầu, giữ vững phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng Các hoạt động cụ thể bao gồm: + Thường xuyên cập nhật, phân tích liệu KH có, thống kê theo dõi biến động số lượng đối tượng KH, doanh số, số dư loại sản phẩm dịch vụ + Hàng năm định kỳ đột xuất tổ chức điều tra hài lòng khách 83 hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ theo loại KH Trên sở ý kiến KH, Chi nhánh tổ chức thực giải pháp trì nâng cao hài lịng KH  Đối với khách hàng mục tiêu Khách hàng lớn có vai trị quan trọng, chăm sóc KH lớn đảm bảo mang lại nguồn thu nhập cao, ổn định cho NH Các hoạt động cụ thể bao gồm: + Thực hình thức khuyến riêng; tặng quà kiện lớn; ưu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến góp ý khách hàng + Chủ động liên hệ trực tiếp KH theo định kỳ (hàng tháng) để tìm hiểu nhu cầu mức độ hài lịng KH q trình sử dụng sản phẩm dịch vụ Định kỳ, tổ chức Hội nghị để giới thiệu, hướng dẫn sử dụng sản phẩm dịch vụ trưng cầu ý kiến góp ý + Vào dịp cuối năm, NH cần tổ chức hội nghị KH riêng cho đối tượng KH lớn * Phân loại đối tượng khách hàng BIDV Tây Hồ phân loại khách hàng theo tiêu tài phi tài Chính sách ưu đãi khách hàng phải theo xếp hạng tín dụng Các ưu đãi lãi suất cho vay, loại phí, ưu đãi điều kiện cho vay, hạn mức, tài sản đảm bảo Khi đánh giá xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, dựa vào kết xếp hạng tín dụng mà áp dụng ưu đãi cụ thể sau: + Trường hợp khách hàng xếp loại từ BBB trở lên: Áp dụng cấp tín dụng theo hình thức khơng có tài sản bảo đảm, tài sản bảo đảm có biện pháp bổ sung Áp dụng mức lãi suất cho vay, lãi suất chiết khấu, phí bảo lãnh ưu đãi đặc biệt so với mức cơng bố Áp dụng miễn giảm phí dịch vụ: chuyển tiền, toán lương qua tài khoản, phát hành thẻ ATM, + Trường hợp khách hàng xếp loại từ BB đến CCC: Áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Có thể xem xét hưởng phần ưu đãi mức lãi suất cho vay, lãi suất chiết khấu, phí bảo lãnh + Trường hợp khách hàng xếp loại từ CC trở xuống: Không tăng dư nợ, hạn chế cho vay tiếp bước giảm dần dư nợ 84 * Đơn giản hóa thủ tục cấp tín dụng: Quy định mẫu biểu, loại giấy tờ cần thiết; thời gian định cấp tín dụng thực nhanh chóng; áp dụng sách lãi suất, phí dịch vụ có tính cạnh tranh xây dựng sách giá linh hoạt, ý phân biệt tới nhóm KH ưu tiên nhóm KH mục tiêu, KH truyền thống nhóm KH cần thu hút Có thể chấp nhận khơng thu phí thu phí thấp dịch vụ hỗ trợ để thu hút thêm giao dịch lớn có khả đưa lại tổng lợi nhuận cao 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước  Hoàn thiện hệ thống pháp lý thị trường tài ổn định cho hoạt động doanh nghiệp - NHNN cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể định, đạo quan quản lý nhà nước cho NHTM + Các văn NHNN ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể, định, đạo quan quản lý nhà nước cho NHTM phải bao qt hết tình có khả phát sinh thực tế, tránh nhầm lẫn, xung đột việc thực thi Khoảng thời gian từ lúc ban hành định, quy định đến có thay đổi chúng cần kéo dài Việc thay đổi liên tục gây khó khăn cho ngân hàng việc đầu tư thời gian, chi phí để đào tạo, hướng dẫn cho cán bộ, hoạt động dễ gây sai sót + NHNN cần linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: cơng cụ lãi suất, cơng cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động NH thay đổi thích ứng phù hợp với diễn biến thị trường + NHNN nâng cao lực quản lý điều hành NHTM Đảm bảo cung cấp thông tin cách đầy đủ, kịp thời, xác cho ngân hàng thành viên để NHTM nâng cao mở rộng hoạt động TD NHNN cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thông tin TD với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhập kịp thời thông tin khách hàng Đảm bảo KH có vấn đề với 85 TCTD TCTD khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD - Nâng cao chất lượng hạch toán kế toán, báo cáo kế toán kiểm toán kinh tế NHNN cần phối hợp với Bộ Tài hồn thiện khẩn trương ban hành hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế Xây dựng giải pháp hồn thiện phương pháp kiểm sốt kiểm tốn nội TCTD phù hợp với chuẩn mực quốc tế Hoàn thiện hệ thống giám sát NH theo hướng: nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài Nâng cao chất lượng hạch tốn kế tốn giải pháp khắc phục tình trạng thiếu trung thực gian lận báo cáo tài kinh tế nay, đảm bảo cho hoạt động thị trường chứng khoán lành mạnh kinh tế nói chung - NHNN xây dựng hệ thống tra giám sát hiệu để hỗ trợ cho việc phát triển thị trường tài xây dựng hệ thống NH phát triển, vững mạnh bền vững, đáp ứng điều kiện hội nhập quốc tế - Hoàn thiện hệ thống pháp lý quản lý nợ xấu chế phối hợp xử lý nợ xấu ngân hàng Hiện nay, xử lý nợ xấu nội dung quan trọng đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng NHNN thường xuyên phối hợp với quan liên quan NHTM triển khai đồng giải pháp xử lý nợ xấu NHNN phủ cần hướng dẫn triển khai đồng giải pháp xử lý nợ xấu như: bán nợ xấu có tài sản đảm bảo cho cơng ty mua bán nợ VAMC; xóa nợ nguồn dự phòng rủi ro xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ; chuyển nợ thành vốn góp, cổ phần DN vay; khoản nợ xấu phát sinh thực cho vay theo đạo chủ trương, sách Chính phủ mà khơng có tài sản đảm bảo khơng có khả thu hồi Chính phủ xóa nợ nguồn vốn ngân sách nhà nước; - NHNN hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN cần tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động trung tâm Hoạt động tổ chức phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt tổ chức thu thập thơng tin, phân tích đánh giá xếp loại doanh 86 nghiệp lưu trữ thơng tin; Cung cấp xác kịp thời thơng tin Ngân hàng có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật thông tin theo quy định NHNN - NHNN cần ban hành quy định an toàn hoạt động NHTM Các quy định an toàn NHNN điều chỉnh hoạt động NHTM Đây sở tạo khung pháp lý cho hoạt động NHTM từ để tiến hành biện pháp nghiệp vụ tra giám sát hoạt động NHTM quy định bảo đảm an toàn hoạt động NH như: + NHTM không cho vay đối tượng thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc (giám đốc), phó tổng giám đốc NHTM; người thẩm định, xét duyệt vay; Bố mẹ, vợ, chống, thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc, phó tổng giám đốc TCTD khơng chấp nhận bảo lãnh đối tượng để làm sở cho việc cấp tín dụng khách hàng + NHTM khơng cấp tín dụng khơng có bảo đảm, cấp tín dụng với điều kiện ưu đãi cho đối tượng như: Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên kiểm toán NHTM; kế toán trưởng, tra viên; cổ đông lớn NHTM; cá nhân tổ chức sở hữu tỷ lệ định so với điều lệ nắm giữ tỷ lệ định vốn cổ phần có quyền bỏ phiếu NHTM; + Tổng dư nợ cho vay đối tượng mà NHTM khơng cấp tín dụng khơng có bảo đảm, tín dụng với điều kiện ưu đãi khơng vượt q tỷ lệ so với vốn tự có Quy định hạn chế tập trung cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, cho th tài chính, như: Tổng dư nợ cho vay khách hàng khơng vượt q tỷ lệ so với vốn tự có NHTM; mức bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác khách hàng không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM  NHNN tăng cường hợp tác lĩnh vực công nghệ với tổ chức tài chính, ngân hàng khu vực giới + Hiện đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước 87 quốc tế hoá hoạt động NH, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho NH hoạt động TD toán quốc tế Chú trọng phát triển chế sách dịch vụ, phương tiện toán hệ thống toán, củng cố vai trị vận hành hệ thống tốn liên NH + NHNN cần tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật nước tổ chức quốc tế để bước đưa trình độ cơng nghệ ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Việt Nam đạt hiệu cao Thúc đẩy nhanh trình hội nhập quốc tế công nghệ ngân hàng NHNN tập trung đầu tư nâng cấp, xây dựng vận hành có hiệu hệ thống sở hạ tầng công nghệ thông tin đại, tiên tiến, phục vụ đắc lực cho việc đỏi nâng cấp quy trình nghiệp vụ NHTU hồn thiện vai trị giám sát hệ thống toán NHNN 3.3.2 Đối với BIDV - BIDV cần tăng cường hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho Chi nhánh BIDV Tây Hồ tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động Chi nhánh đội ngũ nhân - BIDV nên có văn hướng dẫn cụ thể tín dụng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung nhà nước - Đề nghị Trụ sở BIDV đưa chế quản lý khách hàng hệ thống BIDV để làm giảm tình trạng cạnh tranh không lành mạnh Chi nhánh BIDV hệ thống dẫn đến tranh giành khách hàng gây uy tín BIDV KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ số liệu phân tích đánh giá chương 2, với thành tựu hạn chế hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ thời gian qua, chương luận văn xác định xu hướng phát triển hoạt động tín dụng Trên sở đó, luận văn đề xuất số giải pháp để hoàn chỉnh nghiệp vụ, nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Tây Hồ nhằm góp phần nâng cao chất 88 lượng họat động tín dụng tín dụng doanh nghiệp cách an tồn, hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh mạng lại lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp đến cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng./ 89 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln hoạt động sinh lời chủ yếu định đến hiệu kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tín dụng khơng mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà cịn đóng góp vào q trình thực thi, bình ổn sách tiền tệ NHNN, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trong điều kiện kinh tế thị trường tăng trưởng, cạnh tranh biến động mạnh, hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động tín dụng Thực tế hoạt động tín dụng NHTM địa bàn Hà Nội thời gian qua tăng trưởng cao tồn số khiếm khuyết, hiệu hoạt động tăng chưa cao, chất lượng tín dụng chưa tốt, thể tỷ lệ nợ hạn cao Là chi nhánh hoạt động địa bàn Hà Nội, chi nhánh BIDV Tây Hồ phải đối mặt với vấn đề Do việc thường xuyên nghiên cứu, tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh vấn đề thiếu cơng tác tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Trình bày sở lý luận tín dụng ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng số vấn đề chất lượng tín dụng Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ Từ nêu lên thành tựu đạt được, hạn chế tồn số nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ Đưa số giải pháp chủ yếu cho BIDV Tây Hồ NHNN nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp, hạn chế rủi ro xảy Các giải pháp đề xuất luận văn dựa sở lý luận tính thực tiễn giải pháp thơng qua việc tham khảo tạp chí, tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên điều kiện hạn chế thời gian trình độ nên chắn luận văn khơng tránh khỏi 90 thiếu sót định Tơi mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu tất Quý thầy, cô bạn bè để luận văn hoàn chỉnh 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo, (2002), Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ, Nxb Thống kê, Hà Nội Peter S.Rose, (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ, (2008 - 2013), Báo cáo tình hình thực kế hoạch kinh doanh năm 2008 – 2013 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ, (2008 - 2013), Báo cáo phân loại nợ năm 2008 – 2013 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, (14/07/2009), Quy định số 379/QĐ-QLTD1 trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, (24/09/2009), Quyết định số 0918/QĐ-HĐQT ban hành quy chế sử dụng dự phòng để xử lý RRTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, (11/11/2011), Quyết định số 1138/QĐ-HĐQT việc ban hành sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (31/12/2001), Quyết định số 1627/2002/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng Ngân hàng nhà nước (03/02/2005), Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN sửa đổi bổ sung số điều Quyết định số 1627/2002/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (22/04/2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng 11 Ngân hàng nhà nước (25/4/2007), Quyết định 18/2007/QĐ - NHNN sửa đổi bổ sung Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (21/01/2013), Thông tư số 02/2013/TTNHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự 92 phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 13 Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, nhà xuất thống kê 14 Nguyễn Văn Tiến (2003), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng,nhà xuất Thống kê Hà Nội, năm 2003 15 Học viện Ngân hàng (2001), Tín dụng ngân hàng, nhà xuất thơng kê Hà Nội 16 Quốc Hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng