CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại:
Mỗi quốc gia trên thế giới đều có những đặc điểm văn hóa và phong tục tập quán riêng, dẫn đến sự đa dạng và phong phú trong các khái niệm, quan niệm và định nghĩa về nghệ thuật.
Ngân hàng (NH) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và cộng đồng, được định nghĩa qua các chức năng mà chúng thực hiện Theo tài liệu “Quản trị NHTM” của Peter S Rose, NH là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là các doanh nghiệp hoặc cơ sở chuyên nhận tiền từ công chúng thông qua hình thức ký thác hoặc các hình thức khác, và sử dụng nguồn vốn này cho các hoạt động như chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Theo luật pháp Hoa Kỳ, bất kỳ tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi và cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu, đồng thời cho vay cho các tổ chức hoặc cá nhân với mục đích thương mại và tiêu dùng, đều được xem là ngân hàng Theo định nghĩa của nhà kinh tế học David Begg, ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính có giấy phép kinh doanh.
Chính phủ để cho vay tiền và mở tài khoản tiền gửi, kể cả các khoản tiền gửi mà dựa vào đó có thể phát hành séc”
Theo Khoản 2 Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 của Việt Nam, ngân hàng (NH) là loại hình tổ chức tín dụng có khả năng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng chính sách xã hội (NHCS) và ngân hàng hợp tác xã (NHHTX), phù hợp với tính chất và mục tiêu hoạt động của từng loại hình.
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính chủ yếu cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính cơ bản, bao gồm việc nhận tiền gửi, cho vay khách hàng và thực hiện chức năng trung gian thanh toán.
NHTM có những chức năng chính sau đây:
Chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là vai trò quan trọng nhất, đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế NHTM hoạt động như một "cầu nối" giữa những người có nguồn vốn nhàn rỗi và những người cần vốn, từ đó điều hòa luân chuyển nguồn vốn trong nền kinh tế Nhờ vào chức năng này, quá trình lưu thông vốn trở nên trôi chảy, giúp nền kinh tế hoạt động hiệu quả hơn.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán, hoạt động như "thủ quỹ" cho doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các giao dịch theo yêu cầu khách hàng Họ trích tiền từ tài khoản gửi để thanh toán và nhập nguồn tiền vào tài khoản bằng các phương tiện như séc, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán, và thẻ tín dụng Chức năng này giúp khách hàng tiết kiệm chi phí giao dịch, đặc biệt là với các giao dịch xa, đồng thời đảm bảo an toàn cho nguồn tiền, thúc đẩy lưu thông tiền tệ và cải thiện tốc độ luân chuyển của nền kinh tế.
Chức năng “tạo tiền” của ngân hàng thể hiện bản chất cốt lõi của nó, tạo ra nguồn tiền mới cho nền kinh tế thông qua hai chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán Khi ngân hàng huy động vốn và cho vay để tiêu dùng và mua sắm, điều này giúp đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà không cần sử dụng tiền mặt Chức năng này không chỉ gia tăng tổng nguồn thanh toán của nền kinh tế mà còn đảm bảo các giao dịch diễn ra nhanh chóng và thuận tiện.
Theo hình thức chủ sở hữu:
Ngân hàng Thương mại Nhà nước (NHTM Quốc doanh) là ngân hàng có 100% vốn thuộc sở hữu của Nhà nước Trong bối cảnh kinh tế hội nhập hiện nay, NHTM Quốc doanh đang triển khai nhiều phương thức tăng vốn nhằm thu hút nguồn vốn đầu tư, bao gồm phát hành trái phiếu và cổ phần hóa ngân hàng.
Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTM Cổ phần) là loại hình ngân hàng được thành lập từ sự góp vốn của nhiều cá nhân hoặc tổ chức dưới hình thức cổ phần Mỗi cá nhân hoặc pháp nhân tham gia chỉ được sở hữu một số lượng cổ phần nhất định theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngân hàng liên doanh là loại hình tổ chức tín dụng được thành lập từ vốn góp của các ngân hàng, bao gồm một ngân hàng thương mại Việt Nam và một ngân hàng thương mại nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam Các ngân hàng liên doanh hoạt động tương tự như các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Chi nhánh ngân hàng nước ngoài là một tổ chức ngân hàng thương mại được thành lập bằng vốn từ nước ngoài, hoạt động theo quy định của pháp luật nước ngoài Tuy nhiên, chi nhánh này được phép hoạt động tại Việt Nam và phải tuân thủ các quy định của pháp luật Việt Nam.
Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam được thành lập với nguồn vốn điều lệ hoàn toàn từ nước ngoài, thể hiện sự sở hữu nước ngoài Ngân hàng này có thể hoạt động dưới hình thức công ty TNHH một thành viên hoặc công ty có từ hai thành viên trở lên, và được công nhận là pháp nhân Việt Nam với trụ sở chính đặt tại Việt Nam.
Theo chiến lược kinh doanh:
Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay là một khía cạnh quan trọng trong tín dụng ngân hàng, đóng vai trò chủ yếu trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng thương mại (NHTM) Từ lâu, cho vay đã trở thành nghiệp vụ kinh doanh cốt lõi, mang lại nguồn thu lớn cho các ngân hàng.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) là việc cung cấp vốn trực tiếp cho nhu cầu sản xuất và tiêu dùng, dựa trên các điều kiện vay vốn mà ngân hàng đặt ra Theo giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, ngân hàng có khả năng kiểm soát thường xuyên và trực tiếp mục đích sử dụng của các khoản vay này.
Theo Luật các TCTD năm 2010, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi (Khoản 16 Điều 4, Luật các TCTD số 47/2010/QH12)
Cho vay là hoạt động giữa hai bên, trong đó bên cho vay cung cấp nguồn tiền cho bên đi vay Hai bên sẽ thỏa thuận về thời hạn và lãi suất mà bên đi vay phải trả khi đến hạn.
1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay:
Trong một giao dịch tài chính, thường có sự tham gia của hai bên: bên cho vay, là người sở hữu nguồn vốn nhàn rỗi và mong muốn đầu tư để sinh lời, và bên đi vay, là người thiếu vốn và cần tài chính để đáp ứng nhu cầu của mình.
- Hình thức pháp lý của hoạt động cho vay được thể hiện dưới dạng hợp đồng tín dụng tài sản
Sự kiện cho vay được hình thành từ hai hành vi chính: hành vi ứng trước một khoản tiền hoặc tài sản và hành vi hoàn trả số tiền (hoặc tài sản) tương ứng.
- Việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm của người cho vay đối với người đi vay về khả năng hoàn trả khoản vay
Lãi suất trong hợp đồng vay vốn được xác định dựa trên sự thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng cho vay, tuy nhiên, cần tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
- Các khoản cho vay có thể có hoặc không có tài sản bảo đảm tùy thuộc vào việc đánh giá và xếp hạng khách hàng của NH cho vay
Khi hợp đồng đáo hạn, khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi hoặc theo thỏa thuận khác nếu được hai bên đồng ý Nếu khách hàng không thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng và không có điều khoản nào khác, tài sản đảm bảo sẽ thuộc quyền quyết định của ngân hàng cho vay.
1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay:
Hoạt động cho vay mang theo nhiều rủi ro cho ngân hàng, nhưng đồng thời cũng là nguồn thu nhập chính nhờ vào lãi suất.
Doanh thu hoạt động cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn trong doanh thu của
Ngân hàng (NH) thường chiếm 70% trong tổng nguồn vốn tại các nước phát triển và có thể lên đến 90% tại các nước đang phát triển Việc các NH cho vay để đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh không chỉ tạo ra lợi nhuận lớn cho các chủ thể, mà còn giúp hình thành nguồn tiền nhàn rỗi quay trở lại NH dưới dạng vốn huy động Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho các chủ thể mà còn góp phần tăng cường nguồn vốn cho NH.
Đối với người đi vay:
Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều sản phẩm cho vay với thời hạn và lãi suất đa dạng, giúp người vay dễ dàng tìm kiếm lựa chọn phù hợp với nhu cầu và mục đích sử dụng vốn của mình.
Việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập trung nguồn vốn kinh doanh hiệu quả, giảm chi phí huy động và chủ động trong việc hoàn trả gốc lãi theo hợp đồng Ngân hàng cũng cung cấp nhiều ưu đãi cho khách hàng khi hết hạn hợp đồng như tăng hạn mức, tái cấp hạn mức và ưu đãi lãi suất, đảm bảo khách hàng luôn có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh kịp thời.
Đối với nền kinh tế:
- Thu hút vốn đầu tư cho nền kinh tế:
Ngân hàng (NH) đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng trong hệ thống tài chính, kết nối những bên có vốn nhàn rỗi với những bên cần vốn đầu tư trong nền kinh tế.
Sơ đồ 1.1: Chu trình lưu chuyển dòng tiền trong nền kinh tế
(Giáo trình Tài chính học - Học viện Ngân Hàng)
Ngân hàng đã đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết vấn đề lưu chuyển vốn trong nền kinh tế bằng cách huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và đầu tư vào các dự án, phương án kinh doanh cần thiết để sinh lời Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế mà còn góp phần vào sự tăng trưởng, phát triển kinh tế và tạo ra việc làm, từ đó giải quyết các vấn đề kinh tế xã hội khác.
- Mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi mới công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật,…:
Việc vay vốn không chỉ giúp doanh nghiệp giải quyết nhu cầu tạm thời mà còn mở ra cơ hội cho việc mở rộng sản xuất và tăng quy mô hoạt động Sự phát triển công nghệ hiện nay yêu cầu các doanh nghiệp cập nhật công nghệ mới để nâng cao năng lực sản xuất và sức mạnh thị trường Nguồn vốn từ ngân hàng là giải pháp tối ưu để doanh nghiệp tiếp cận và đáp ứng những nhu cầu này.
- Góp phần chuyển dịch nền kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa:
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
Giới thiệu về NHTMCP Hàng Hải Việt Nam
2.1.1 Thông tin chung về NHTMCP Hàng Hải Việt Nam:
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam, hay còn gọi là Maritime Bank, có trụ sở chính tại 54A Nguyễn Chí Thanh, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội Ngân hàng được cấp Giấy phép kinh doanh số 0200124891 vào ngày 27 tháng 08 năm 1998.
Website: http://www.msb.com.vn - Email: msb@msb.com.vn
Chủ tịch HĐQT: Ông Trần Anh Tuấn
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển:
NHTMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) được thành lập vào ngày 12 tháng 7 năm 1991 tại thành phố cảng Hải Phòng
Năm 2005, NH chính thức chuyển Hội sở lên Hà Nội, mở đầu một giai đoạn phát triển mới với phạm vi hoạt động mở rộng đáng kể
Sau 26 năm không ngừng phát triển, Maritime Bank hiện đã vươn tới vị trí là một trong năm NHTMCP lớn nhất tại Việt Nam, sau khi chính thức sáp nhập với NHTMCP Phát triển Mê Kông ngày 12 tháng 8 năm 2015, với tổng giá trị tài sản đạt 104.311 tỷ đồng, vốn điều lệ đạt 11.750 tỷ đồng, mạng lưới gần 300 chi nhánh, phòng giao dịch và gần 500 máy ATM trên toàn quốc
2.1.2.2 Tầm nhìn và chiến lược:
Maritime Bank hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, với sứ mệnh xây dựng một ngân hàng lý tưởng mà mọi người đều muốn tham gia và không ai muốn rời bỏ.
Maritime Bank dựa trên ba thế mạnh nền tảng: tiềm lực tài chính vững mạnh, mạng lưới chi nhánh rộng khắp và đội ngũ nhân viên thân thiện, nhằm tối đa hóa lợi thế cạnh tranh Chiến lược của ngân hàng tập trung vào việc mang đến trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng, cổ đông, nhà cung cấp, cộng đồng và tập thể cán bộ nhân viên trong mọi hoạt động.
Ngân hàng chúng tôi đã xác định rõ ràng tầm nhìn và chiến lược nền tảng, tập trung triển khai Bộ Giá Trị Cốt Lõi trong mọi hoạt động Hành động này là bước quan trọng trong việc xây dựng văn hóa doanh nghiệp chuyên nghiệp, thân thiện, minh bạch và hiệu suất cao tại Maritime Bank, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển nhanh và bền vững trong tương lai.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Maritime Bank
(Nguồn: www.msb.com.vn)
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCP Hàng Hải Việt Nam:
2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn:
Maritime Bank đang mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm cung cấp cho khách hàng Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần một nguồn vốn ổn định và chắc chắn Do đó, Maritime Bank đã tập trung huy động vốn từ nhóm khách hàng cá nhân, đồng thời giảm nguồn vốn từ nhóm khách hàng doanh nghiệp, bao gồm cả doanh nghiệp tư nhân và Nhà Nước Với định hướng này, kết quả huy động vốn của Maritime Bank đã có nhiều biến động rõ rệt.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Maritime Bank 2015 - 2017 Đơn vị: tỷ đồng
(Số liệu tham khảo từ phòng Tài chính - Kế toán, Maritime Bank)
Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng vốn huy động giai đoạn 2015 - 2017 Đơn vị: tỷ đồng
(Số liệu tham khảo từ phòng Tài chính - Kế toán, Maritime Bank)
Tổng nguồn vốn huy động
Vốn huy động từ cá nhân
Vốn huy động từ nguồn khác
Theo bảng số liệu, nguồn vốn huy động của Maritime Bank đang giảm dần với tốc độ suy giảm ngày càng gia tăng Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động năm 2016 đạt hơn 62 nghìn tỷ đồng, giảm 0,95% so với năm trước.
2015 và tiếp tục giảm vào năm 2017 hơn 5 nghìn tỷ đồng nữa, khoảng 8% so với năm
Mặc dù nguồn vốn huy động từ cá nhân của Maritime Bank đã tăng từ 36 nghìn tỷ đồng năm 2015 lên 43,6 nghìn tỷ đồng năm 2017, tương đương với mức tăng hơn 20%, nhưng sự tập trung quá mức vào huy động vốn cá nhân đã dẫn đến sự giảm mạnh nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế (TCKT) Cụ thể, nguồn vốn huy động từ TCKT năm 2016 chỉ đạt gần 23 nghìn tỷ đồng, giảm 14,7% so với năm trước, và tiếp tục giảm hơn 9 nghìn tỷ đồng vào năm 2017, tương đương 40,3% Mặc dù Maritime Bank đã đạt được mục tiêu huy động vốn cá nhân, nhưng sự sụt giảm nghiêm trọng từ nguồn vốn TCKT đã gây ra tình trạng thiếu hụt nguồn vốn, cho thấy các chính sách và thực hiện còn nhiều bất cập, ảnh hưởng tiêu cực đến tình hình tài chính của ngân hàng.
Trước năm 2013, Maritime Bank tập trung vào tăng trưởng tài sản theo quy mô mà không chú trọng đến chất lượng và rủi ro Tuy nhiên, từ năm 2013, ngân hàng đã nhận ra sự thiếu sót trong chính sách này và tiến hành cải cách chiến lược quản trị Họ đã chuyển dịch cơ cấu tài sản từ việc chú trọng số lượng sang chất lượng, nhằm đảm bảo tính an toàn, cắt giảm chi phí quản lý tài sản và tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng và nhà đầu tư.
Bảng 2.2: Tình hình cho vay của Maritime Bank giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: tỷ đồng
(Số liệu tham khảo từ phòng Tài chính - Kế toán, Maritime Bank)
Biểu đồ 2.2: Tình trạng cho vay của Maritime Bank 2015-2017 Đơn vị: tỷ đồng
(Số liệu tham khảo từ phòng Tài chính - Kế toán, Maritime Bank)
Tổng dư nợ cho vay 23.509 28.091 4.582 19,49% 35.119 7.028 25,02%
Dư nợ cho vay TCKT 20.589 20.514 -75 -0,37% 24.245 3.731 18,19%
Dư nợ cho vay cá nhân
Dư nợ cho vay khác 24 - -24 -100% - - -
Dư nợ cho vay của Maritime Bank đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng từ năm 2015 đến 2017 Cụ thể, vào năm 2017, tổng dư nợ của ngân hàng đạt trên 35 nghìn tỷ đồng, tăng hơn 25% so với năm 2016 và tăng hơn 49% so với năm 2015 Những con số này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của Maritime Bank so với các ngân hàng khác trong cùng phân khúc.
Cơ cấu cho vay hiện tại cho thấy khách hàng doanh nghiệp, cả trong và ngoài nước, vẫn chiếm tỷ trọng cao; tuy nhiên, cho vay cá nhân đang tăng trưởng nhanh chóng, vượt xa so với cho vay cho các tổ chức kinh tế.
Dư nợ cho vay cá nhân trong năm 2016 đã đạt hơn 7,5 nghìn tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 161% so với năm 2015 Xu hướng tăng trưởng này tiếp tục diễn ra vào năm 2017, khi dư nợ cho vay cá nhân đạt gần 10,9 nghìn tỷ đồng.
Trong năm 2016, dư nợ cho vay TCKT ghi nhận sự giảm nhẹ khoảng 75 tỷ đồng so với năm 2015 Tuy nhiên, đến năm 2017, dư nợ đã tăng lên hơn 24 nghìn tỷ đồng, tăng gần 4 nghìn tỷ đồng, tương đương với mức tăng 17,76% Mức tăng này thấp hơn đáng kể so với tốc độ tăng của dư nợ cho vay cá nhân.
Trong những năm gần đây, Maritime Bank đã tập trung mạnh mẽ vào hoạt động cho vay cá nhân, đạt được sự tăng trưởng ấn tượng, đồng thời vẫn duy trì sự phát triển cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp Mặc dù trải qua sự thay đổi cơ cấu danh mục tài sản vào năm 2013 dẫn đến tổng tài sản giảm đáng kể, ngân hàng vẫn giữ được mức tăng trưởng dư nợ cho vay và kiểm soát chặt chẽ các khoản nợ xấu, nợ quá hạn dưới chuẩn theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước.
2.1.4.3 Kết quả hoạt động kinh doanh:
Lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đồng thời là yếu tố chung nhất áp dụng cho tất cả các chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế thị trường.
Thực trạng đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của NHTMCP Hàng Hải Việt Nam
Năm 2017, Maritime Bank đã cải tiến chính sách cho vay nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng tín dụng tiềm năng.
Quy trình cho vay tại Maritime Bank đã trở nên đơn giản và nhanh chóng hơn so với trước đây Ngoài các hồ sơ tiêu chuẩn theo quy định, khách hàng chỉ cần nộp đơn đề nghị và khế ước nhận nợ Đối với khách hàng doanh nghiệp, cần thêm ủy nhiệm chi để hoàn tất hồ sơ vay vốn.
Mức lãi suất hiện tại của Maritime Bank dao động từ 9,0% đến 11% cho các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng, cho thấy sự ổn định so với mức trung bình của ngành Ngoài ra, ngân hàng cũng cung cấp các sản phẩm ưu đãi giảm lãi suất từ 2% đến 3% dành riêng cho những nhóm khách hàng đặc biệt như Mproduct và FTP Revived.
Theo định hướng tín dụng năm 2017, Maritime Bank chủ yếu cung cấp các khoản vay có thời hạn không quá 12 tháng, với các mức phổ biến là 6 tháng, 9 tháng và 12 tháng Ngân hàng vẫn tiếp tục cho vay các khoản trên 12 tháng, chủ yếu dành cho sản phẩm liên quan đến nhu cầu mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà cửa, trong khi các nhu cầu khác thường không áp dụng mức kỳ hạn này.
2.2.2 Các chỉ tiêu định tính:
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tại NHTMCP Hàng Hải Việt Nam
(Tài liệu nội bộ của Maritime Bank)
Sau 24 năm hình thành phát triển, Maritime Bank đã xây dựng được cho mình một quy trình cho vay thống nhất, đảm bảo trình tự các bước cần thực hiện trong quá trình xét duyệt cho vay theo đúng quy định Song vẫn còn tồn tại những điểm hạn và chưa thực sự phù hợp với nền kinh tế cần phải thay đổi và khắc phục:
Quy trình cho vay của Maritime Bank hiện chưa chú trọng đến marketing và tiếp thị khách hàng, dẫn đến việc ngân hàng chưa hoàn toàn chủ động trong việc tiếp cận khách hàng mới Việc tăng cường marketing và tiếp thị không chỉ giúp thu hút khách hàng mà còn nâng cao hiểu biết của họ về sản phẩm, dịch vụ, từ đó xây dựng niềm tin vào ngân hàng.
Việc chưa thu thập thông tin về khoản vay sau khi thanh lý hợp đồng sẽ làm giảm hiệu quả trong việc tổng hợp và phân tích dữ liệu, dẫn đến khó khăn trong việc xét duyệt các khoản vay mới cho khách hàng cũ Điều này không chỉ tốn thời gian mà còn gia tăng chi phí phê duyệt, ảnh hưởng đến quy trình cho vay.
2.2.2.2 Hệ thống thông tin phục vụ hoạt động cho vay:
Hệ thống thông tin của Maritime Bank đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay, giúp ngân hàng nhận thức rõ giá trị của thông tin Ngân hàng chủ động tìm kiếm và sử dụng thông tin một cách khoa học và hợp lý, đồng thời xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin hiệu quả ở các phòng ban như kiểm soát tín dụng, kinh doanh và kế hoạch dự án.
Tuy nhiên vẫn có nhiều hạn chế cần khắc phục như việc lưu trữ thông tin của
Ngân hàng hiện đang gặp vấn đề trong việc tổ chức thông tin, dẫn đến việc cán bộ tín dụng mất thời gian trong quá trình thu thập dữ liệu, làm chậm tiến độ ra quyết định cho vay Ngoài ra, ngân hàng chưa khai thác triệt để các nguồn thông tin có sẵn, gây ra sự thiếu chính xác trong đánh giá và thẩm định, dẫn đến quyết định sai lầm Việc truyền thông tin chậm trễ và thiếu nhất quán giữa các cấp cũng góp phần làm tình hình trở nên phức tạp hơn.
Ngân hàng đang bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh do cán bộ tín dụng thiếu chủ động trong việc tiếp nhận và xác minh thông tin Điều này đã tạo điều kiện cho khách hàng lợi dụng và thực hiện các hành vi tiêu cực Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, ngân hàng cần cải tiến hệ thống thông tin và phương pháp sử dụng thông tin, đảm bảo tính chính xác và kịp thời.
2.2.2.3 Uy tín của NH đối với khách hàng:
Maritime Bank, mặc dù chỉ mới hoạt động 25 năm, đã chú trọng xây dựng hình ảnh mạnh mẽ với cơ sở vật chất hiện đại và môi trường thân thiện Đội ngũ nhân viên nhiệt tình cùng với việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đã giúp ngân hàng đạt được sự tăng trưởng ấn tượng trong hoạt động cho vay, khẳng định uy tín và hình ảnh tích cực trong lòng khách hàng.
Ngân hàng Maritime Bank vẫn còn nhiều điểm yếu cần cải thiện, đặc biệt là trong công tác quản lý chi phí và chi phí dự phòng rủi ro Hệ thống giám sát dư nợ còn lỏng lẻo, và việc đánh giá chất lượng các khoản vay chưa đạt yêu cầu.
- 35 - lượng dư nợ vẫn còn chưa chính xác,… là những nguyên nhân dẫn đến việc kém hấp dẫn với các nhà đầu tư và những khách hàng mới
2.2.3 Các chỉ tiêu định lượng:
2.2.3.1 Thực trạng huy động vốn:
Để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng đa dạng của nền kinh tế, các ngân hàng cần chú trọng thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn.
Trong cơ cấu tổng nguồn vốn của Maritime Bank, chia ra làm hai bộ phận là
Nợ phải trả và Vốn chủ sở hữu (VCSH) là hai yếu tố quan trọng trong cơ cấu tài chính, trong đó nợ phải trả luôn chiếm tỷ trọng cao hơn Mặc dù vốn huy động là phần lớn nhất trong nợ phải trả, nhưng tỷ lệ này đang có xu hướng giảm dần qua các năm gần đây.
Vào năm 2015, nguồn vốn huy động của Maritime Bank đạt hơn 63 nghìn tỷ đồng, chiếm hơn 60% tổng nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên, vào năm 2016, con số này giảm nhẹ xuống khoảng 62,6 nghìn tỷ đồng và tiếp tục giảm mạnh vào năm 2017, khi giảm thêm hơn 5 nghìn tỷ đồng, tương đương khoảng 8% Điều này dẫn đến xu hướng giảm dần và sâu sắc của nợ phải trả cũng như tổng nguồn vốn của ngân hàng, với tổng nguồn vốn của Maritime Bank giảm hơn 11,7 nghìn tỷ đồng vào năm 2017, tương đương với tốc độ giảm trên 11%.
Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn Maritime Bank năm 2015-2017 Đơn vị: tỷ đồng
(Số liệu tham khảo từ phòng Tài chính - Kế toán, Maritime Bank)
Đánh giá hiệu quả hoạt động của NHTMCP Hàng Hải Việt Nam
2.3.1 Những thành tựu đã đạt được:
Trong những năm qua, Maritime Bank đã nghiêm túc thực hiện các quy định của Ngân hàng Nhà nước, tuân thủ đầy đủ các quy chế đã được đề ra và áp dụng hiệu quả quy trình hoạt động.
Dư nợ BQ Vốn huy động BQ
TN lãi / Dư nợ BQ
TN lãi / Vốn huy động BQ
Maritime Bank không chỉ nỗ lực mở rộng quy mô cho vay mà còn tập trung nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay Ngân hàng thực hiện nghiêm túc các điều kiện và tiêu chuẩn trong quá trình cho vay, nhờ đó đã đạt được nhiều thành tích nổi bật trong lĩnh vực tài chính.
- Quy mô cho vay liên tục được mở rộng:
Hoạt động cho vay đóng vai trò then chốt trong kinh doanh của ngân hàng, với dư nợ cho vay đạt hơn 35 nghìn tỷ đồng vào năm 2017 Dư nợ cho vay ngắn hạn, mặc dù chưa chiếm tỷ trọng cao hơn so với cho vay trung và dài hạn, đang có xu hướng tăng trưởng nhanh chóng, cho thấy tín hiệu khả quan Maritime Bank đã áp dụng các chính sách cho vay tín dụng hợp lý, đảm bảo an toàn và sàng lọc kỹ lưỡng khách hàng doanh nghiệp, đồng thời thu hút vay cá nhân với thời hạn ngắn, giúp tăng vòng quay vốn Những yếu tố này tạo nền tảng vững chắc để Maritime Bank mở rộng quy mô dư nợ cho vay, đồng thời đảm bảo nguồn tín dụng chất lượng, mang lại lợi nhuận cao cho hoạt động ngân hàng.
- Tăng tính tự chủ trong hoạt động của NH:
Trong bối cảnh nền kinh tế biến động hiện nay, Maritime Bank đối mặt với nhiều khó khăn từ môi trường kinh tế vĩ mô, tình hình sản xuất kinh doanh và sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng Do đó, sự giảm sút trong tổng nguồn vốn là điều khó tránh khỏi Tuy nhiên, nguyên nhân chủ yếu của sự giảm này là do ngân hàng đã giảm bớt việc vay nợ trên thị trường tài chính, nhằm tăng tính tự chủ về vốn và giảm thiểu rủi ro tín dụng trong bối cảnh bất ổn kinh tế vẫn chưa được kiểm soát.
- Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay:
Quyết định của Maritime Bank trong việc thay đổi cơ cấu tài sản và đặt mức độ an toàn vốn lên hàng đầu đã dẫn đến sự giảm đáng kể của các khoản nợ quá hạn, nợ xấu và nợ không có khả năng thanh toán tính đến cuối năm 2017, từ đó cải thiện hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- 52 - trở nên trôi chảy hơn, tăng khả năng lưu chuyển đồng vốn, giảm bớt chi phí, tăng lợi nhuận và uy tín cho NH
- Giá trị đồng vốn được gia tăng:
Trong những năm qua, mặc dù tổng nguồn vốn và vốn huy động của Maritime Bank có xu hướng giảm, thu nhập từ các khoản cho vay của ngân hàng vẫn duy trì ổn định và ít biến động Điều này cho thấy, mặc dù gặp khó khăn trong việc huy động vốn, hoạt động cho vay của Maritime Bank vẫn hiệu quả, chất lượng vốn vay ngày càng được cải thiện Ngân hàng tiếp tục sử dụng đồng vốn một cách khôn ngoan, nâng cao khả năng sinh lời và tạo ra nhiều thu nhập hơn.
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân:
2.3.2.1 Những hạn chế còn tồn tại:
Maritime Bank đã đạt được nhiều thành tích nổi bật trong những năm qua; tuy nhiên, tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế cần được khắc phục.
- Công tác huy động vốn chưa hiệu quả:
Tổng nguồn vốn của Maritime Bank đang có xu hướng giảm dần tính đến cuối năm 2017, với tốc độ giảm ngày càng gia tăng.
Ngân hàng (NH) thường đối mặt với rủi ro về nguồn vốn, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của họ Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dư nợ cho vay và mở rộng quy mô tín dụng Do đó, việc thiếu hụt nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay sẽ hạn chế đáng kể sự tăng trưởng tổng thể của NH.
- Tốc độ tăng trưởng cho vay chưa cao:
Mặc dù dư nợ cho vay của Maritime Bank tăng đều qua các năm, nhưng tốc độ tăng vẫn chưa cao so với trung bình ngành Nguyên nhân có thể do ngân hàng thiếu hụt vốn để mở rộng quy mô cho vay, với nguồn vốn có xu hướng tăng trưởng âm Bên cạnh đó, nền kinh tế chưa hoàn toàn ổn định và khẩu vị rủi ro của Maritime Bank rất thấp, dẫn đến việc không có những sản phẩm cho vay đủ hấp dẫn và cạnh tranh.
- Cơ cấu dư nợ cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro:
Trong những năm gần đây, Maritime Bank ghi nhận xu hướng giảm dần tổng nguồn vốn và vốn huy động, với tốc độ giảm ngày càng nhanh Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng Cơ cấu nguồn vốn huy động trung và dài hạn đang giảm, trong khi dư nợ cho vay trung và dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao và tiếp tục tăng, tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Nếu nguồn vốn huy động trung và dài hạn không đủ để tài trợ cho các khoản vay tương ứng, ngân hàng sẽ phải bù đắp bằng nguồn vốn huy động ngắn hạn, dẫn đến nguy cơ mất an toàn tài chính và thanh khoản.
NH rất dễ rơi vào tình trạng khủng hoảng do rủi ro về kỳ hạn, về lãi suất,…
- Nợ quá hạn, nợ xấu, nợ không có khả năng thu hồi vẫn còn cao:
Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn trong ngân hàng đang có xu hướng giảm qua từng năm, tuy nhiên, tính đến cuối năm 2017, số nợ quá hạn vẫn cao, vượt 2,3 nghìn tỷ đồng Điều này dẫn đến chi phí dự phòng rủi ro lớn, tiềm ẩn nguy cơ mất vốn và ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh cũng như lợi nhuận của ngân hàng.
- Chi phí liên quan đến hoạt động cho vay tăng dần:
Hoạt động cho vay của Maritime Bank trong những năm gần đây đã đạt được hiệu quả đáng kể, mang lại thu nhập ổn định cho ngân hàng Tuy nhiên, việc quản lý chi phí vẫn còn hạn chế, dẫn đến ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận.
NH không đạt được sự phát triển tương xứng với thu nhập tạo ra
2.3.2.2 Nguyên nhân: Để tìm ra được giải pháp khắc phục nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Maritime Bank, trước hết cần phải tìm ra được nguyên nhân dẫn đến việc còn tồn tại những hạn chế ở NH là gì
- Chính sách về huy động vốn chưa hiệu quả:
Chính sách huy động vốn của Maritime Bank hiện tại còn thiếu sức hấp dẫn đối với khách hàng, đặc biệt khi nhiều ngân hàng đối thủ đang tích cực quảng bá hình ảnh và đưa ra những ưu đãi lớn cho người gửi tiền.
Định hướng hoạt động của NHTMCP Hàng Hải Việt Nam năm 2018
- Về hoạt động huy động vốn:
Sau những biến động giảm liên tục về nguồn vốn huy động, Maritime Bank sẽ tập trung vào công tác này trong năm 2018 để đảm bảo nguồn vốn hoạt động và tăng trưởng cho vay Ngân hàng đặt mục tiêu tăng trưởng vốn huy động 40% và sẽ triển khai các sản phẩm huy động vốn ưu đãi với lãi suất hấp dẫn, tối đa lên đến 7,0%/năm Ngoài ra, Maritime Bank chú trọng đến nguồn vốn huy động trung và dài hạn, nhằm đảm bảo an toàn và ổn định, đồng thời sẽ có thêm ưu đãi cho nhóm khách hàng tiềm năng này.
- Về hoạt động cho vay:
Dư nợ cho vay của Maritime Bank đang có dấu hiệu tích cực với quy mô ngày càng mở rộng và chất lượng tín dụng được cải thiện Định hướng cho vay năm 2018 của ngân hàng sẽ tiếp tục mở rộng quy mô thông qua các sản phẩm cho vay ưu đãi, đồng thời cân bằng lại cơ cấu dư nợ, giảm thiểu nợ trung và dài hạn xuống mức 60% Ngân hàng cũng sẽ kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng bằng các biện pháp hiện đại và ứng dụng công nghệ mới để cập nhật thông tin khách hàng và thị trường, từ đó đưa ra những quyết định chính xác.
Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho
- Hoàn thiện thủ tục, quy trình cho vay:
Quy trình và thủ tục cho vay tại chi nhánh hiện nay còn phức tạp, dẫn đến việc tiêu tốn thời gian và gây khó khăn cho khách hàng khi vay vốn Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến thái độ và mức độ hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng.
Trong thời gian tới, NHTMCP Hàng Hải Việt Nam cần cải tiến và đơn giản hóa thủ tục hồ sơ tín dụng, loại bỏ những bước không cần thiết để nâng cao hiệu quả.
Để đảm bảo tính cẩn trọng và an toàn trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng cần tận tâm và chú ý đến nhu cầu của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi để họ có thể vay vốn một cách nhanh chóng và dễ dàng.
- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng:
Cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, với số nợ xấu và nợ quá hạn của NHTMCP Hàng Hải Việt Nam vẫn ở mức cao, cho thấy chất lượng cho vay chưa tốt Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần thiết lập quy trình thẩm định chặt chẽ, bao gồm phân tích năng lực pháp lý, khả năng tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tính khả thi của phương án vay vốn, nguồn trả nợ và lịch sử tín dụng của khách hàng Bên cạnh đó, cần có tài sản đảm bảo theo quy định Thông tin phải được thu thập qua điều tra trực tiếp và từ các nguồn bên ngoài, đồng thời phải được xử lý cẩn thận và chính xác Công tác thẩm định cần thực hiện nghiêm túc, khách quan và trung thực để đảm bảo khoản vay an toàn và hiệu quả.
- Thận trọng trong việc đưa ra quyết định cho vay:
Việc quyết định cho vay cần được thực hiện bởi người có thẩm quyền sau khi kiểm tra kỹ lưỡng hồ sơ vay Đối với các khoản vay lớn, vượt quá thẩm quyền của cán bộ tín dụng, cần thông qua hội đồng tín dụng Tuy nhiên, do áp lực thời gian và sự tin tưởng vào cán bộ tín dụng, hội đồng thường quyết định cho vay mà không xem xét đầy đủ, dẫn đến nhiều khoản nợ xấu Do đó, NHTMCP Hàng Hải Việt Nam cần siết chặt quy định về cho vay và tăng cường giám sát quyết định của hội đồng tín dụng.
- Tập trung huy động vốn trung, dài hạn:
Công tác huy động vốn là yếu tố then chốt quyết định sự thành công của hoạt động cho vay tại ngân hàng Chất lượng vốn huy động cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả và bền vững của các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam đang đối mặt với tình trạng thiếu an toàn do thiếu hụt nguồn vốn trung và dài hạn Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, ngân hàng cần tập trung vào việc tăng cường và mở rộng huy động vốn một cách hợp lý thông qua các biện pháp cụ thể.
Để thu hút khách hàng hiệu quả, ngân hàng cần phát triển sản phẩm và đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đồng thời thực hiện các chính sách ưu đãi cho khách hàng quen thuộc Tổ chức chương trình tiết kiệm dự thưởng và khuyến mãi vào các dịp lễ, Tết, kỷ niệm cũng là cách hiệu quả để tăng cường sự quan tâm từ khách hàng Đặc biệt, ngân hàng nên chú trọng đến các chương trình ưu đãi dành cho khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi trung và dài hạn, nhằm tăng tỷ trọng huy động vốn này và đảm bảo an toàn cho hoạt động Cuối cùng, việc thiết lập các chính sách bảo hiểm tiền gửi sẽ tạo dựng lòng tin vững chắc từ phía khách hàng.
Xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất hợp lý là điều cần thiết trong bối cảnh chất lượng cuộc sống ngày càng cao, dẫn đến nhu cầu gửi tiền tăng lên Khách hàng không chỉ quan tâm đến uy tín và sự an toàn của ngân hàng mà còn đặc biệt chú trọng đến lãi suất Để thu hút khách hàng và duy trì sự ổn định trong hoạt động kinh doanh, NHTMCP Hàng Hải Việt Nam cần nghiên cứu và điều chỉnh lãi suất phù hợp với từng giai đoạn kinh tế Đặc biệt, đối với các loại tiền gửi trung và dài hạn, ngân hàng cần thiết lập mức lãi suất ưu đãi và các lợi ích hấp dẫn để thu hút nguồn vốn này.
- Mở rộng doanh số cho vay:
Dư nợ cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) tăng trưởng mạnh mẽ so với vốn huy động, tuy nhiên, tổng mức dư nợ vẫn chưa đạt mức cao so với ngành ngân hàng Để cải thiện tình hình, Maritime Bank cần tích cực thu hút và mở rộng doanh số cho vay thông qua các hoạt động chiến lược.
Mở rộng các hình thức cho vay đa dạng giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn, mang lại lợi ích cho cả khách hàng và chi nhánh ngân hàng Khi cung cấp nhiều lựa chọn vay thuận tiện, ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, từ đó tăng doanh số cho vay và mở rộng quy mô hoạt động tại thành phố.
Maritime Bank chủ động thu hút khách hàng thông qua việc tăng cường hoạt động marketing và quảng bá hình ảnh, đồng thời thực hiện các nghiên cứu thị trường để hiểu rõ nhu cầu của từng nhóm khách hàng Ngân hàng phát triển các kế hoạch tài trợ và cho vay vốn phù hợp với từng ngành nghề, nhằm tăng trưởng tín dụng một cách chọn lọc, giảm thiểu rủi ro nợ quá hạn.
Xây dựng chính sách cho vay hiệu quả là yếu tố then chốt để đạt được sự cân bằng giữa việc tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro Chính sách này cần đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, nhằm bảo vệ lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng.
Chính sách cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc hướng dẫn cán bộ ngân hàng, nâng cao chuyên môn phân tích tín dụng và thống nhất hoạt động cho vay nhằm giảm rủi ro và tăng cường khả năng sinh lời Nội dung chính sách bao gồm lãi suất, chi phí cho vay, quy mô và giới hạn cho vay, cùng với kỳ hạn và thời gian trả nợ Tuy nhiên, chính sách cho vay của Maritime Bank hiện còn nhiều hạn chế, chưa tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng, gây khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay và làm giảm cơ hội hợp tác với khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
Một số biện pháp để hoàn thiện chính sách cho vay một cách hợp lý mà NH cần thực hiện là:
Lãi suất cần được điều chỉnh theo từng đối tượng khách hàng, phù hợp với số tiền cho vay, khoản vay, mức độ rủi ro và phương thức tính lãi suất Lãi suất có thể cố định trong suốt kỳ hạn tín dụng hoặc thay đổi theo lãi suất thị trường Ngân hàng đưa ra mức lãi suất định trước, nhưng cũng cho phép cán bộ tín dụng thỏa thuận mức lãi suất trong giới hạn cho phép đối với những khách hàng tiềm năng.
Một số kiến nghĩ với Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước để nâng
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính Phủ:
Để tạo ra một môi trường kinh tế thuận lợi, cần tiếp tục hoàn thiện cơ chế thị trường, mở rộng chính sách tiền tệ và duy trì chính sách mở cửa, đồng thời tăng cường hợp tác quốc tế.
Các quốc gia trên thế giới đang nỗ lực hoàn thiện môi trường đầu tư trong và ngoài nước nhằm thúc đẩy sự phát triển của hệ thống ngân hàng tại Việt Nam Chính phủ cần áp dụng nhiều biện pháp để thu hút nguồn vốn đầu tư dồi dào từ thị trường và các dự án toàn cầu, nhằm hỗ trợ ngành ngân hàng Việt Nam phát triển và cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng nước ngoài trong bối cảnh hội nhập hiện nay.
Hoàn thiện môi trường pháp lý là yếu tố quan trọng giúp thúc đẩy sự phát triển của hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng Một hệ thống pháp lý đầy đủ và rõ ràng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp và tổ chức tài chính hoạt động hiệu quả hơn.
Việc phát triển thị trường chứng khoán tại Việt Nam không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng tham gia kinh doanh, mà còn giúp họ tiếp cận nhiều nguồn vốn ưu đãi hơn và nắm bắt thông tin một cách dễ dàng.
Hiện nay, khi ngân hàng gặp vấn đề với các khoản nợ vay, việc đưa ra tòa để phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn do sự phối hợp giữa các cơ quan liên quan không chặt chẽ và thời gian xử lý kéo dài Do đó, cần kiến nghị Chính phủ cho phép ngân hàng tự quyền phát mại tài sản, đồng thời tổ chức một đội ngũ cán bộ để thực hiện công tác này một cách hiệu quả hơn.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước và các Bộ, Ban ngành có liên quan:
NHNN cần theo dõi các biến động kinh tế trong khu vực thành phố, trong nước và toàn cầu để đưa ra chỉ đạo kịp thời, đảm bảo hoạt động của hệ thống ngân hàng an toàn và hiệu quả.
NHNN cần cải cách thủ tục hành chính để nâng cao tính pháp lý, hiệu quả, minh bạch và công bằng trong công việc hành chính Việc loại bỏ các thủ tục rườm rà, chồng chéo và không đồng bộ sẽ giúp giảm thiểu khả năng lợi dụng và tham nhũng, từ đó bảo vệ quyền lợi của khách hàng và ngân hàng.
NHNN đang thực hiện chính sách tín dụng thông thoáng nhằm tăng quyền tự chủ cho các ngân hàng Các ngân hàng có quyền chủ động tìm kiếm và lựa chọn khách hàng cũng như biện pháp bảo đảm tiền vay, quyết định cho vay dựa trên nguyên tắc thương mại và chiến lược kinh doanh Đồng thời, NHNN cũng đảm bảo kiểm soát và ổn định hệ thống, giữ vai trò là người cung cấp phương tiện thanh toán cuối cùng.
- 67 - chủ động sử dụng các công cụ gián tiếp để xử lý, hạn chế những tác động tiêu cực đến mục tiêu chính sách tiền tệ
NHNN cần nâng cao công tác thông tin cho các ngân hàng thương mại thông qua Trung tâm thông tin tín dụng CIC, nhằm đảm bảo cập nhật thường xuyên và kịp thời Việc này giúp các ngân hàng có nguồn thông tin đáng tin cậy để đưa ra quyết định cho vay và thu nợ hiệu quả.
NHNN cần xây dựng một hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu quả kinh tế của các ngành nghề, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc thẩm định và đánh giá khách hàng, từ đó lựa chọn các cơ hội đầu tư một cách hợp lý và khoa học.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã chỉ đạo các ngân hàng thương mại (NHTM) tập trung vào việc quản lý rủi ro, đồng thời hợp tác chặt chẽ với các cơ quan ban ngành nhằm hỗ trợ ngân hàng trong việc thu hồi nợ xấu.
NHNN cần áp dụng các biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với các ngân hàng vi phạm hành chính trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nhằm đảm bảo tính minh bạch và ổn định trong môi trường tín dụng.