CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm và vai trò cho vay đối với khách hàng cá nhân
1.1.1 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân
Theo Phan Thị Thu Hà (2013), cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp hoặc cam kết cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, với điều kiện phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian nhất định, với điều kiện hoàn trả cả gốc và lãi Cấp tín dụng bao gồm các thỏa thuận cho tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc hoàn trả, thông qua các nghiệp vụ như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các hình thức cấp tín dụng khác.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) có nhiều khái niệm khác nhau từ các góc độ khác nhau Tuy nhiên, cốt lõi của hoạt động cho vay tại NHTM chủ yếu xoay quanh ba nội dung chính.
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng
- Sự chuyển nhượng này có thời hạn nhất định
- Người sử dụng vốn phải trả cả gốc và lãi cho người sở hữu sau một thời gian sử dụng vốn
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức tín dụng mà ngân hàng thương mại chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng, cung cấp một khoản tiền để sử dụng theo mục đích và thời gian nhất định Khách hàng cam kết hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận đã ký kết.
1.1.2 Đặc điểm cho vay đối với khách hàng cá nhân
Khách hàng cá nhân (KHCN) thường là những người có thu nhập ổn định từ trung bình trở lên, có nhu cầu vay vốn để phục vụ cho sinh hoạt, tiêu dùng hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh Cho vay KHCN mang nhiều đặc điểm riêng biệt, khác biệt so với cho vay đối tượng khách hàng thuộc các thành phần kinh tế khác.
Thời hạn của các khoản vay ngắn hạn thường được sử dụng bởi khách hàng doanh nghiệp để tài trợ cho sản xuất kinh doanh quy mô lớn, đầu tư vào tài sản cố định có giá trị cao hoặc xây dựng nhà xưởng và dây chuyền sản xuất cần thời gian dài Trong khi đó, khách hàng cá nhân thường vay vốn chủ yếu cho mục đích tiêu dùng và sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, do đó, các khoản vay ngắn hạn là phổ biến hơn, với chỉ một phần nhỏ thuộc trung và dài hạn.
Các khoản vay có độ rủi ro cao đối với khách hàng cá nhân thường được đảm bảo bằng thu nhập của họ, nhưng khi gặp sự cố như ốm đau hay tử vong, thu nhập này có thể giảm sút hoặc mất hoàn toàn Điều này tạo ra rủi ro tiềm ẩn cho các ngân hàng thương mại (NHTM), trong khi công tác thẩm định và quản lý khách hàng cá nhân không thể kiểm soát hoàn toàn Trước đây, nhiều NHTM ngần ngại cho vay vốn cho khách hàng cá nhân, nhưng hiện nay, họ nhận thấy hoạt động cho vay này mang lại nguồn thu nhập đáng kể, dẫn đến việc các ngân hàng ngày càng chú trọng hơn đến công tác quản lý rủi ro.
- Khoản vay có giá trị nhỏ nhưng quy mô các khoản vay lớn: Đặc điểm của
KHCN là hình thức vay vốn phục vụ tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, thường có giá trị nhỏ hơn so với khoản vay của doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, đối tượng khách hàng KHCN rất đông đảo, dẫn đến nhu cầu vay vốn thường xuyên Số lượng khoản vay nhiều mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nếu họ biết cách thu hút khách hàng và quản lý hiệu quả các hoạt động liên quan.
Ngân hàng thường phải đối mặt với chi phí thẩm định lớn để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, bao gồm việc đầu tư thời gian, tiền bạc và công sức vào quy trình thẩm định và giám sát khoản vay Việc thu thập thông tin cá nhân gặp nhiều khó khăn, thường không đầy đủ và thiếu chính xác, gây cản trở cho cán bộ tín dụng trong việc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khả năng trả nợ, giải ngân và thu hồi nợ Do đó, các ngân hàng thương mại chấp nhận chi phí cao để đổi lấy sự an toàn cho các khoản vay, nhằm bảo vệ lợi ích của mình.
Lãi suất của các khoản vay thường cao hơn so với các loại vay khác, do khối lượng giao dịch không lớn nhưng chi phí cho thẩm định và quản lý lại rất cao Để bù đắp cho những chi phí này, bao gồm thời gian, nhân lực, và các biện pháp phòng ngừa rủi ro, các ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất cao hơn.
Cho vay khách hàng cá nhân mang lại khả năng sinh lời cao do rủi ro và chi phí cao, dẫn đến lãi suất cho vay thường cao hơn so với các khoản vay khác của ngân hàng thương mại Mỗi khoản vay cá nhân không chỉ mang lại lợi nhuận lớn mà còn có số lượng khoản vay đa dạng, đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của ngân hàng.
1.1.3 Các loại cho vay đối với khách hàng cá nhân
Trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, cho vay khách hàng cá nhân được phân chia theo nhiều tiêu chí khác nhau, phù hợp với đặc thù và mục đích của từng ngân hàng Thông thường, các hình thức cho vay này được phân loại như sau:
Theo mục đích vay vốn của KHCN
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ tài chính cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, bao gồm các khoản vay mua nhà, mua xe, và du học Đây là nguồn tài chính thiết yếu giúp người tiêu dùng đáp ứng các chi phí hàng ngày và các nhu cầu khác như giáo dục, y tế và du lịch.
Cho vay sản xuất kinh doanh là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân, nhằm bổ sung và đầu tư vốn vào hoạt động sản xuất và kinh doanh.
Theo thời hạn vay vốn
Cho vay ngắn hạn là loại hình cho vay có thời gian tối đa lên đến 12 tháng, thường được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Đối với các ngân hàng thương mại, cho vay ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng thể hoạt động cho vay.
Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân
NHTM là doanh nghiệp hoạt động độc lập với mục tiêu lợi nhuận, do đó hiệu quả cho vay ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh Để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng, cần hiểu rõ khái niệm "hiệu quả" trong bối cảnh này Có nhiều phương pháp để đạt được kết quả tương tự, nhưng cách tối ưu nhất là sử dụng ít thời gian, công sức và nguồn lực Tuy nhiên, cần xem xét từ nhiều góc độ khác nhau, vì mỗi quan điểm sẽ dẫn đến những nhận định khác biệt về hiệu quả cho vay.
Theo Nguyễn Văn Tề (2013), hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân được thể hiện qua việc ngân hàng đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về quy mô vốn vay, lãi suất, kỳ hạn nợ hợp lý, thủ tục đơn giản và điều kiện cho vay thông thoáng Khách hàng cá nhân cũng mong muốn nhận được sự hỗ trợ kịp thời và tiến độ giải ngân nhanh chóng để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ đảm bảo an toàn tài chính mà còn nâng cao uy tín và sự thân thiện của ngân hàng trong mối quan hệ với khách hàng.
Theo Nguyễn Thị Mùi (2011), một khoản vốn cho vay được coi là hiệu quả khi phù hợp với khả năng tài chính của ngân hàng, tuân thủ nguyên tắc cho vay chung theo quy định pháp luật và quy định riêng của từng ngân hàng, đồng thời hạn chế rủi ro trong quá trình kinh doanh Mặc dù thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng, nhưng nó cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Do vậy, việc đảm bảo an toàn vốn vay là mục tiêu quan trọng bên cạnh mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng
Hiệu quả cho vay KHCN thể hiện ở việc đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu vốn của khách hàng, phù hợp với khả năng ngân hàng và chính sách phát triển kinh tế địa phương Điều này giúp khách hàng sử dụng vốn một cách hiệu quả, tạo ra doanh thu lớn hơn để chi trả chi phí, mang lại lợi nhuận và hoàn trả nợ gốc lẫn lãi đúng hạn cho ngân hàng.
1.2.2 Sự cần thiết của hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Nâng cao hiệu quả cho vay KHCN là yêu cầu tất yếu đối với mỗi ngân hàng, vì hoạt động này quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Hiệu quả cho vay tốt không chỉ giúp ngân hàng thu hồi nợ đầy đủ, đúng hạn và có được lợi nhuận, mà còn phản ánh trình độ tổ chức quản lý và trình độ của cán bộ ngân hàng Điều này giúp ngân hàng xây dựng hình ảnh và uy tín với khách hàng, thu hút và giữ chân khách hàng truyền thống và mới Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, nâng cao chất lượng cho vay là cần thiết và là xu thế tất yếu của các ngân hàng thương mại, giúp họ tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường và đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách nhanh nhất, hiệu quả nhất.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Nhờ vào nguồn vốn vay từ ngân hàng, các khách hàng có thêm khả năng tài chính để tiêu dùng và mở rộng kinh doanh.
Cho vay KHCN của NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tiêu dùng và sản xuất, đồng thời khai thác hiệu quả nguồn lực quốc gia Việc này không chỉ giúp tập trung vốn cho sản xuất kinh doanh mà còn đảm bảo mối quan hệ giữa tăng trưởng kinh tế và tăng trưởng cho vay, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô Khi các KHCN sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả nợ đúng hạn, điều này sẽ tạo ra nguồn lực vững mạnh cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế Ngược lại, nếu tăng trưởng cho vay chậm và chất lượng cho vay kém, sẽ dẫn đến việc sử dụng vốn không hiệu quả, ảnh hưởng đến khả năng phát triển mạnh mẽ và bền vững của nền kinh tế, đồng thời cản trở hội nhập kinh tế khu vực và toàn cầu.
Các tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
Để đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại, cần sử dụng cả tiêu chí định tính và định lượng Các tiêu chí này phải phản ánh quy mô, phạm vi, đối tượng và loại hình cho vay, cũng như chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân.
1.3.1 Các tiêu chí phản ánh về quy mô, phạm vi, đối tƣợng cho vay
Các tiêu chí đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay bao gồm quy mô cho vay ngày càng tăng, phạm vi và đối tượng cho vay được mở rộng, cùng với sự đa dạng trong các loại hình cho vay Bên cạnh đó, các tiêu chí định lượng cũng phản ánh rõ ràng sự tăng trưởng này.
- Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
- Tổng doanh số cho vay
- Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân
- Tỷ trọng về dư nợ cho vay khách hàng cá nhân với tổng dư nợ cho vay
Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Tiêu chí này thể hiện quy mô cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng, với dư nợ cho vay cá nhân cao cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng cá nhân Để đánh giá và đo lường dư nợ tín dụng cá nhân, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là chỉ số quan trọng.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay
Dư nợ KHCN năm nay – Dư nợ
Dư nợ cho vay KHCN năm trước
Tiêu chí này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân qua các năm, nhằm đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng cá nhân và kiểm tra tình hình thực hiện kế hoạch của ngân hàng.
Tiêu chí cho vay cao cho thấy ngân hàng đang tích cực hỗ trợ khách hàng cá nhân, đồng thời phản ánh sự ổn định và hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng Ngược lại, nếu tiêu chí thấp, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch cho vay, dẫn đến hiệu suất chưa đạt yêu cầu.
Tổng doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân
Doanh số cho vay là tiêu chí thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay trong một khoảng thời gian nhất định, không tính đến việc các khoản vay đã được thu hồi hay chưa Thời gian xác định doanh số cho vay thường được tính theo tháng, quý hoặc năm.
Mức độ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng càng ổn định và hiệu quả khi tiêu chí này đạt cao Ngược lại, nếu tiêu chí thấp, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng cho vay và thực hiện kế hoạch tín dụng không hiệu quả.
Doanh số cho vay KHCN đã cho thấy sự chênh lệch qua các năm, được phân tích dưới hai khía cạnh: chênh lệch tuyệt đối và chênh lệch tương đối Chênh lệch tuyệt đối phản ánh quy mô tăng trưởng của doanh số cho vay, trong khi chênh lệch tương đối thể hiện tốc độ tăng trưởng qua từng năm.
Thu nhập cho vay đối với khách hàng cá nhân
Kết quả cho vay cá nhân được thể hiện qua thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, phản ánh hiệu quả kinh doanh trong lĩnh vực này.
Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay là tiêu chí quan trọng trong việc đánh giá hoạt động kinh doanh của ngân hàng Sự gia tăng số lượng khách hàng đến với ngân hàng cho thấy sự thành công trong hoạt động của ngân hàng, đồng thời chứng tỏ rằng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Tất cả những yếu tố này đều được phản ánh qua tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay.
Tỷ tr ng dư nợ cho vay KHCN =
Dư nợ cho vay KHCN x 100 Tổng dư nợ
1.3.2 Các tiêu chí phản ánh chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân
Các tiêu chí phản ánh chất lượng cho vay khách hàng cá nhân bao gồm cả tiêu ch định t nh và định lượng, cụ thể:
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân được đánh giá qua sự hài lòng về dịch vụ, tính hiệu quả của hệ thống kênh phân phối, và sự đa dạng của các sản phẩm cho vay.
Tiêu chí định lượng về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân bao gồm tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu và tỷ suất sinh lời Tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh mức độ thanh toán của khách hàng, trong khi tỷ lệ nợ xấu cho biết khả năng thu hồi nợ Cuối cùng, tỷ suất sinh lời thể hiện hiệu quả tài chính từ các khoản vay cá nhân.
Sự hài lòng về chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân
Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định mà khách hàng cảm nhận, đặc biệt trong nền kinh tế cạnh tranh hiện nay Để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại, các ngân hàng cần đặt chất lượng dịch vụ lên hàng đầu Ngân hàng nào biết cách tạo sự hài lòng và quan tâm đến khách hàng sẽ có khả năng tồn tại và phát triển bền vững.
Chất lượng dịch vụ cho vay KHCN được đánh giá qua nhiều yếu tố, bao gồm sự hài lòng về giá cả, quy trình cung ứng dịch vụ và sản phẩm Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra trải nghiệm tích cực cho khách hàng.
Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp cận khách hàng cá nhân, vốn có số lượng lớn nhưng phân tán Một ngân hàng có mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng lớn sẽ nâng cao hình ảnh thương hiệu và khả năng tiếp cận khách hàng ở nhiều khu vực khác nhau Tiêu chí đánh giá hiệu quả này được xác định qua số lượng phòng giao dịch và thị phần tại khu vực, giúp so sánh với các tổ chức tín dụng khác để đánh giá hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân.
Những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
Yếu tố môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế có ảnh hưởng lớn đến cả ngân hàng và khách hàng vay tiền Khi nền kinh tế mở cửa và các hoạt động kinh doanh phát triển, nhu cầu vay tiền của khách hàng tăng lên Sự gia tăng thu nhập bình quân đầu người và tỷ lệ thất nghiệp thấp cũng thúc đẩy tiêu dùng, làm tăng nhu cầu vay tiêu dùng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế giảm, dẫn đến tình trạng dư thừa vốn và thu hẹp hoạt động cho vay.
Yếu tố môi trường pháp lý
Pháp luật đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân Sự thiếu hụt hoặc không phù hợp của các chính sách pháp luật có thể tạo ra kẽ hở trong quan hệ tín dụng Lĩnh vực cho vay không chỉ bị chi phối bởi luật các tổ chức tín dụng mà còn bởi nhiều bộ luật khác như luật dân sự và luật đất đai Nếu hệ thống pháp luật không đầy đủ, đồng bộ và còn nhiều mâu thuẫn, sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng Một hệ thống văn bản pháp luật chặt chẽ, khoa học, cùng với việc thực thi nghiêm minh và công bằng sẽ bảo vệ các đối tượng làm ăn chân chính và đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng diễn ra thông suốt và hiệu quả.
Yếu tố môi trường xã hội – chính trị
Quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng dựa trên sự tín nhiệm lẫn nhau, với uy tín ngân hàng càng cao thì càng thu hút nhiều khách hàng Mối quan hệ xã hội giữa ngân hàng và khách hàng là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng đến quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng.
Nhân tố chính trị đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng, ảnh hưởng đến sự thu hút đầu tư nước ngoài Một quốc gia có tình hình chính trị ổn định và không xảy ra chiến tranh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư, vì họ không chỉ tìm kiếm lợi nhuận mà còn quan tâm đến an toàn vốn Sự ổn định về kinh tế chính trị là yếu tố then chốt cho sự phát triển kinh tế, và đối với các ngân hàng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động, cho vay và đầu tư vốn, từ đó tác động đến chất lượng tín dụng.
Năng lực tài chính của khách hàng là yếu tố quan trọng đầu tiên mà cán bộ tín dụng cần xem xét Để ngân hàng chấp nhận khoản vay, khách hàng phải chứng minh khả năng trả nợ với nguồn tài chính đủ lớn và ổn định Do đó, ngân hàng cần thận trọng trong việc đánh giá các nguồn trả nợ, đặc biệt là những nguồn có dấu hiệu không lành mạnh hoặc không ổn định.
Nhu cầu, thói quen và đạo đức của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng Đặc biệt, nếu khách hàng có ý thức trả nợ tốt và rủi ro tín dụng thấp, ngân hàng sẽ có xu hướng mở rộng hoạt động cho vay và áp dụng các quy định linh hoạt hơn.
Chiến lược kinh doanh là yếu tố quyết định đến quy mô hoạt động tín dụng và cho vay của ngân hàng Nó không chỉ ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh trên thị trường mà còn liên quan đến việc lựa chọn sản phẩm và đáp ứng nhu cầu khách hàng Một chiến lược kinh doanh rõ ràng sẽ giúp ngân hàng xây dựng kế hoạch cụ thể cho từng giai đoạn, đảm bảo đạt được các mục tiêu đề ra, đặc biệt là trong việc tăng trưởng tín dụng, marketing và chính sách nhân sự.
Các chính sách và quy định của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay Điều này bao gồm việc xác định liệu có áp dụng chu kỳ đáo hạn hay không, cũng như quy định về lãi suất và phí tín dụng, liệu chúng có linh hoạt và phù hợp với thu nhập của người dân hay không Thêm vào đó, các quy định về thời hạn tín dụng, kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán cũng cần được xem xét Cuối cùng, thủ tục xin vay vốn nên được đơn giản hóa, và thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn cần được rút ngắn để tăng cường trải nghiệm của khách hàng.
Chất lượng cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn thủ tục vay vốn và quyết định cho vay Họ cần có trình độ chuyên môn, khả năng phân tích và đánh giá để lựa chọn khách hàng có năng lực pháp lý và tài chính, đồng thời đảm bảo đạo đức tốt Nhờ vào những cán bộ tín dụng có năng lực, quá trình cho vay diễn ra an toàn, hiệu quả và nhanh chóng hơn.
Ngân hàng thu thập và xử lý thông tin để thực hiện phân tích tín dụng, đánh giá khả năng sử dụng vốn và khả năng hoàn trả của khách hàng Họ tìm kiếm các tình huống có thể gây rủi ro và dự đoán khả năng kiểm soát các rủi ro này, đồng thời đề xuất các biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế thiệt hại Những phân tích này là cơ sở để ngân hàng quyết định chấp thuận hay không chấp thuận cho vay.
Công nghệ hiện đại trong ngân hàng đã cải thiện dịch vụ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Đặc biệt, trong hoạt động cho vay cá nhân, ngân hàng phải xử lý một lượng lớn hợp đồng với nhiều khách hàng khác nhau Hệ thống công nghệ tiên tiến không chỉ tiết kiệm thời gian và công sức cho nhân viên tín dụng mà còn giảm thiểu sai sót và nhầm lẫn trong giao dịch với khách hàng.
Trong chương 1, luận văn trình bày tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại, bao gồm khái niệm và đặc điểm của loại hình cho vay này cũng như các sản phẩm tín dụng cá nhân Ngoài ra, chương 1 cũng đề cập đến các tiêu chí đánh giá sự phát triển của cho vay khách hàng cá nhân và các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển này, như môi trường kinh tế - xã hội, năng lực cạnh tranh của ngân hàng, cùng với chính sách và chương trình kinh tế của Nhà nước.
Những lý luận nêu trên làm cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài trong những chương tiếp theo.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI
Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội
triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV – Chi nhánh Đông Hà Nội
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam với tên giao dịch quốc tế là Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
BIDV, ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/04/1957 Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới hoạt động với 190 chi nhánh trong nước, 01 chi nhánh tại Myanmar, cùng với 854 phòng giao dịch, 1.822 ATM và 15.962 POS, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Đông Hà Nội, thành lập năm 2005, hướng đến việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tài chính toàn diện cho doanh nghiệp và cư dân tại ba huyện Đông Anh, Sóc Sơn và Mê Linh Chi nhánh đã xây dựng hình ảnh uy tín, gần gũi với người dân, từ đó tạo dựng niềm tin vững chắc với khách hàng.
Sau gần 13 năm xây dựng và phát triển, chi nhánh đã có những bước tiến vượt bậc tại khu vực 3 huyện Đông Anh, Sóc Sơn, Mê Linh, đóng góp tích cực vào hoạt động chung của BIDV và khẳng định vị thế là ngân hàng uy tín hàng đầu Chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong huy động vốn từ cả ba đối tượng khách hàng, tín dụng tăng trưởng cao, cùng với việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng và hiện đại, được khách hàng đánh giá cao.
Theo Quyết định số 3166/Đ-BIDV ngày 30/11/2016 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, mô hình tổ chức mẫu của Chi nhánh đã được phê duyệt Quyết định này cũng ban hành các quy định về chức năng và nhiệm vụ chính của các Phòng/Tổ, cũng như Phòng Giao dịch trực thuộc Chi nhánh.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ ch c của chi nhánh Đông Hà Nội
(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính BIDV Đông Hà Nội)
Bộ máy tổ chức của Chi nhánh Đông Hà Nội với các chức năng, nhiệm vụ:
Ban Giám đốc: bao gồm 1 giám đốc và 3 phó giám đốc Đây là bộ phận lãnh đạo cao nhất, trực tiếp chỉ đạo mọi hoạt động của Chi nhánh
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
- Công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng doanh nghiệp
- Tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
- Thực hiện nghiệp vụ tài trợ thương mại
Phòng Khách hàng cá nhân
- Công tác tiếp thị và phát triển khách hàng cá nhân
- Bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Phòng Quản lý rủi ro
- Công tác quản lý rủi ro tín dụng
- Quản lý rủi ro tác nghiệp; phòng chống rửa tiền
- Quản lý hệ thống chất lượng ISO và kiểm tra nội bộ
Phòng Quản trị tín dụng
- Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với hách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của Chi nhánh
- Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp của Phòng; tuân thủ đúng quy trình iểm soát nội bộ trước khi giao dịch được thực hiện
- Giám sát khách hàng tuân thủ các điều kiện của hợp đồng tín dụng
- Thực hiện quản lý thông tin khách hàng, mẫu dấu, chữ ký khách hàng
Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ
- Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/nhập quỹ
Chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc đảm bảo an toàn cho kho quỹ và an ninh tiền tệ, cũng như bảo vệ tài sản của Chi nhánh/BIDV và khách hàng.
Phòng Tài chính - Kế toán
- Quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán
- Thực hiện công tác kiểm soát số liệu kế toán tổng hợp theo quy định
- Thực hiện quản lý, giám sát tài chính và nhiệm vụ tài chính kinh doanh và lập báo cáo
Phòng Kế hoạch – Tổng hợp
- Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch - tổng hợp
- Tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh
Đề xuất và tổ chức thực hiện các biện pháp quản lý nguồn vốn là rất quan trọng Chính sách phát triển nguồn vốn cần được xây dựng một cách hợp lý nhằm giảm chi phí vốn, từ đó nâng cao lợi nhuận cho doanh nghiệp Các giải pháp hiệu quả sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững trong hoạt động tài chính.
Phòng Tổ chức Hành chính
- Đầu mối tham mưu, đề xuất giúp iám đốc triển khai thực hiện công tác tổ chức - nhân sự và phát triển nguồn nhân lực tại Chi nhánh
- Thực hiện công tác văn thư theo quy định: quản lý, lưu trữ hồ sơ, tài liệu, công văn theo đúng quy trình, quy chế bảo mật
Chi nhánh đại diện theo uỷ quyền thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn tiết kiệm và cho vay cá nhân, đồng thời cung cấp dịch vụ thanh toán và quản lý tài khoản tiền gửi cho các pháp nhân trên địa bàn.
Tại Chi nhánh Đông Hà Nội, các phòng ban có mối quan hệ mật thiết, hỗ trợ và phối hợp để tối ưu hóa hoạt động kinh doanh Quy trình làm việc nội bộ được tổ chức chặt chẽ như một dây chuyền, trong đó mỗi phòng ban là một mắt xích, tạo thành một khối thống nhất Mặc dù các phòng giao dịch nằm ở nhiều địa điểm khác nhau và không tập trung tại một vị trí duy nhất, nhưng chúng luôn duy trì liên kết chặt chẽ với các phòng ban khác để thực hiện các nghiệp vụ một cách nhanh chóng và hiệu quả.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Đông Hà Nội
2.1.3.1 Kết quả hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động huy động vốn giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị: Tỷ đồng
2 Các định chế tài chính 3988 3600 4100 -388 -9,7% 500 13,9%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV Đông Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017)
BIDV Đông Hà Nội từ khi thành lập đã xác định huy động vốn là hoạt động trung tâm, quyết định quy mô và khả năng cạnh tranh của chi nhánh Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, việc huy động vốn trở nên khó khăn hơn Để nâng cao khả năng cạnh tranh, BIDV Đông Hà Nội không chỉ đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp mà còn triển khai các chương trình khuyến mãi và giao chỉ tiêu huy động vốn cụ thể cho từng nhân viên Các chương trình thi đua hàng tuần được áp dụng để khuyến khích cán bộ phấn đấu Nhờ những nỗ lực này, nguồn vốn tại chi nhánh luôn tăng đều qua các năm.
Năm 2016, tổng nguồn vốn huy động đạt 10500 tỷ đồng; tăng 23,2% so với năm 2015
Năm 2017, tổng nguồn vốn huy động đạt 12644 tỷ đồng; tăng 20,4% so với năm 2016
Bảng 2.2: Kết quả cho vay giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV Đông Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017)
Hoạt động cho vay của BIDV Đông Hà Nội đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, với thị phần cho vay ổn định so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực Dư nợ cho vay của chi nhánh liên tục tăng, từ 5.750 tỷ đồng năm 2015 lên 7.500 tỷ đồng năm 2016, tương ứng với mức tăng 30,43% Đến năm 2017, dư nợ toàn chi nhánh đạt 8.685 tỷ đồng, tăng 1.185 tỷ đồng so với năm trước đó, chủ yếu nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ của cho vay khách hàng doanh nghiệp.
Trong đó, dư nợ KHCN có sự tăng trưởng khá rõ trong giai đoạn 2015 – 2017, cụ thể: năm 2016 đạt 1.931 tỷ đồng, tăng 672 tỷ đồng tương ứng 53,34% so với năm
2015 Năm 2017 đạt 2.371 tỷ đồng, tăng 440 tỷ đồng tức tăng 22,78% so với năm
2016 Tỷ trọng dư nợ KHCN chiếm khoảng 20% - 30% tổng dư nợ và có dấu hiệu chững lại trong giai đoạn này
2.1.3.3 Kết quả thu phí từ hoạt động kinh doanh của BIDV Đông Hà Nội
Bảng 2.3: Kết quả thu phí từ hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV Đông Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017)
Trong giai đoạn 2015 – 2017, BIDV Đông Hà Nội đã hoàn thành kế hoạch thu phí dịch vụ với tổng thu lần lượt là 83,6 tỷ đồng năm 2015, 111,7 tỷ đồng năm 2016 (tăng 33,6% so với năm 2015), và 117,8 tỷ đồng năm 2017 (tăng 5,5% so với năm 2016) Trong đó, thu dịch vụ ròng chiếm khoảng 50% tổng thu phí dịch vụ, trong khi thu từ kinh doanh ngoại tệ và phái sinh chiếm từ 20 – 25% Ngoài ra, thu phí bảo hiểm chiếm khoảng 8%, và phần còn lại đến từ các dịch vụ khác như thẻ và thu nợ hạch toán ngoại bang.
Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội
Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội
2.2.1 Thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Đông Hà Nội
2.2.1.1 Tình hình tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Bảng 2.4: Tổng dƣ nợ cho vay KHCN của BIDV Đông Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên 2015 – 2017 tại BIDV Đông Hà Nội)
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng lại có tốc độ tăng trưởng ấn tượng qua các năm Cụ thể, vào năm 2015, dư nợ đạt 1.259 tỷ đồng, chiếm 21,9% tổng dư nợ; năm 2016, con số này tăng lên 1.931 tỷ đồng, chiếm 25,7%; và đến năm 2017, dư nợ đạt 2.371 tỷ đồng, chiếm 27,3% tổng dư nợ toàn chi nhánh Số liệu cho thấy dư nợ cho vay khách hàng cá nhân luôn tăng trưởng mạnh mẽ từ 2015 đến 2017, cho thấy tiềm năng phát triển cho vay khách hàng cá nhân là rất khả quan.
Bảng 2.5: Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCN của BIDV Đông Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng
1 Phân theo thời hạn cho vay
Cho vay trung và dài hạn 203 16,1 300 15,5 304 12,8 97 47,8 4 1,3
2 Phân theo biện pháp đảm bảo tiền vay
(Nguồn: Phòng Tài chính – Kế toán BIDV Đông Hà Nội)
Trong giai đoạn 2015 – 2017, cho vay ngắn hạn chiếm trên 80% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, với mức tăng trưởng 54,5% vào năm 2016 so với năm 2015, nhưng chỉ tăng 26,7% trong năm 2017 Đối với cho vay trung và dài hạn, năm 2016 ghi nhận mức tăng trưởng 47,8% so với năm 2015, trong khi năm 2017 chỉ tăng nhẹ 1,3% Các khu vực Đông Anh, Sóc Sơn, Mê Linh chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực thương mại dịch vụ và sản xuất, dẫn đến nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh là rất cao.
Dư nợ cho vay thế chấp có tài sản đảm bảo tại BIDV Đông Hà Nội chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ khách hàng cá nhân, với mức tăng trưởng đáng kể từ 1137 tỷ đồng năm 2015 lên 1772 tỷ đồng năm 2016, tương ứng với tỷ lệ tăng 55,8% Năm 2017, con số này tiếp tục tăng lên 2231 tỷ đồng, tăng 25,9% so với năm trước Đồng thời, tỷ trọng dư nợ tín chấp không có tài sản đảm bảo đang giảm dần do ngân hàng nhận thức rõ về rủi ro tín dụng, dẫn đến những thay đổi quan trọng trong chính sách đảm bảo tiền vay và an toàn tín dụng.
Bảng 2.6: Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCN theo sản phẩm Đơn vị: Tỷ đồng
Cho vay sản xuất kinh doanh 605 48,1 907 47 1168 49,3 302 49,9 261 28,8
Cho vay mua, xây sửa nhà 229 18,2 365 18,9 557 23,5 136 59,4 192 52,6 Cho vay mua ô tô 307 24,4 507 26,3 455 19,2 200 65,1 -52 -10,3
Cho vay qua thẻ tin dụng 3 0,2 2,3 0,1 1,8 0,1 -0,7 -23,3 -0,5 -21,7 Cho vay tiêu dùng 72 5,7 94 4,9 142 6 22 30,6 48 51,1
(Nguồn: Phòng Tài chính – Kế toán BIDV Đông Hà Nội)
BIDV Đông Hà Nội chủ yếu tập trung vào cho vay sản xuất kinh doanh, tiếp theo là cho vay mua ô tô và cho vay mua, xây sửa nhà.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã chứng kiến sự tăng trưởng tích cực trong cho vay sản xuất kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Để thu hút khách hàng, ngân hàng đã giới thiệu hai sản phẩm mới: “cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ” và “cho vay sản xuất kinh doanh siêu nhỏ” Trước đây, khách hàng chỉ có thể vay vốn lưu động với thời hạn dưới 12 tháng, nhưng với các sản phẩm mới, thời hạn vay đã được nâng lên đến 36 tháng, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
Cho vay mua, xây sửa nhà tại BIDV đang tăng trưởng mạnh cả về số lượng và tỷ lệ Việc mở rộng địa bàn và thành lập thêm chi nhánh đã giúp thương hiệu BIDV lan tỏa đến các huyện, xã lân cận, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận nguồn vốn vay Trong đó, cho vay mua, xây sửa nhà chiếm tỷ trọng cao, góp phần nâng cao tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của toàn chi nhánh.
Cho vay mua ô tô đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ vào năm 2016, đạt 507 tỷ đồng, tăng 65,1% so với năm 2015 Tuy nhiên, vào năm 2017, số tiền cho vay giảm còn 455 tỷ đồng, tương đương với mức giảm 10,3% do ảnh hưởng từ việc thị trường Trung Quốc ngừng nhập khẩu lợn từ Việt Nam Nguyên nhân chính là nhu cầu mua xe để vận chuyển hàng hóa từ các làng nghề giảm sút, dẫn đến nhiều người phải bán xe để trả nợ BIDV Đông Hà Nội cũng đã nhanh chóng điều chỉnh chiến lược cho vay trong lĩnh vực này để phù hợp với tình hình thị trường.
Cho vay tiêu dùng đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với mức tăng 22 tỷ đồng (30,6%) vào năm 2016 và 48 tỷ đồng (51,1%) vào năm 2017 so với năm trước Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, việc phát triển cho vay tiêu dùng trở thành xu hướng quan trọng cho các ngân hàng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Đông Hà Nội đang tập trung vào các giải pháp như áp dụng gói ưu đãi lãi suất, nới lỏng hạn mức cho vay lên đến 300 triệu đồng và thời hạn cho vay tối đa 36 tháng, cùng với việc giải quyết cho vay chỉ trong vòng 24 giờ.
Cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay cán bộ nhân viên và cho vay thế chấp sổ tiết kiệm hiện chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Đông Hà Nội Điều này cho thấy ngân hàng chưa chú trọng đến các hình thức cho vay này Do đó, cần có những giải pháp khắc phục nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ đó tăng cường lợi nhuận cho chi nhánh.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN của BIDV Đông Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Dư nợ cho vay KHCN 1259 1931 2371
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN (%) 53,4% 22,8%
(Nguồn: Báo cáo thường niên 2015 – 2017 của BIDV Đông Hà Nội)
BIDV Đông Hà Nội đã thành lập mô hình khối kinh doanh bao gồm khối khách hàng doanh nghiệp và khối khách hàng bán lẻ, khẳng định vị thế là ngân hàng bán lẻ trụ cột trong ngành Ngân hàng này đã trở thành điểm tựa tài chính vững chắc cho các doanh nghiệp Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đã tăng mạnh trong năm 2016, từ 1.259 tỷ đồng năm 2015 lên 1.931 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 53,4% Tuy nhiên, năm 2017, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 2.371 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng chỉ 22,8%, do BIDV Đông Hà Nội đã khai thác thị trường quá mạnh trong giai đoạn trước đó thông qua việc mở rộng mạng lưới phòng giao dịch.
2.2.1.2 Tình hình tổng thu nhập cho vay khách hàng cá nhân
Bảng 2.8: Tốc độ tăng trưởng thu nhập cho vay KHCN của BIDV Đông Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng
Thu nhập ròng từ hoạt động cho vay KHCN
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2015-2017)
Thu nhập ròng từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Đông Hà Nội đã tăng trưởng liên tục qua các năm Cụ thể, năm 2016, thu nhập ròng đạt 91 tỷ đồng, tăng 40% so với năm 2015, và năm 2017, con số này là 5818 tỷ đồng, tăng 19,2% so với năm trước Sự gia tăng doanh số cho vay cá nhân chủ yếu nhờ vào việc đa dạng hóa các phương thức cấp tín dụng, phù hợp với nhu cầu ngày càng phong phú của thị trường Tuy nhiên, tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay đang có xu hướng giảm do cạnh tranh ngày càng gay gắt trong việc thu hút khách hàng mới.
2.2.1.3 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
Tỷ suất sinh lời từ cho vay KHCN giai đoạn 2015 – 2017
Bảng 2.9: Tỷ suất sinh lời từ cho vay KHCN của BIDV Đông Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2015-2017)
Theo bảng số liệu, thu nhập và dư nợ cho vay KHCN bình quân hàng năm đều tăng, tuy nhiên tỷ suất sinh lời lại có xu hướng giảm Cụ thể, vào năm 2015, dư nợ cho vay KHCN đạt mức cao nhưng không tương ứng với sự gia tăng lợi nhuận.
Trong năm 2016, thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đạt 91 tỷ đồng, tăng 40% so với năm trước, trong khi dư nợ cho vay KHCN tăng 55,4% lên 1.747 tỷ đồng Tuy nhiên, tỷ suất sinh lời giảm từ 5,8% xuống 5,2% Đến năm 2017, thu nhập từ cho vay KHCN đạt 108,5 tỷ đồng, tăng 17,5%, và dư nợ tăng 443 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 25,4% Mặc dù tỷ suất sinh lời có giảm nhưng mức giảm không đáng kể.
Tỷ lệ thu hồi lãi cho vay KHCN
Bảng 2.10: Khả năng thu hồi lãi cho vay KHCN của BIDV Đông Hà Nội
Tỷ lệ tăng giảm (%) Tổng lãi đã thu 1093 2105 3598 922 84,35% 1493 70,93%
Tỷ lệ thu hồi lãi (%) 79,32 83,60 95,64 4,28 12,04
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2015-2017)
Trong ba năm gần đây, tỷ lệ thu hồi lãi của chi nhánh đã có sự cải thiện đáng kể Cụ thể, từ năm 2015 đến 2016, tỷ lệ thu hồi lãi cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tăng 4,28%, và đến năm 2016-2017, con số này đã vươn lên 12,04% Điều này cho thấy tình hình thực hiện kế hoạch tài chính của chi nhánh đang có dấu hiệu tích cực, với khả năng đôn đốc và thu hồi lãi được triển khai một cách quyết liệt, góp phần vào mức độ cao của kế hoạch doanh thu từ hoạt động cho vay của ngân hàng.
2.2.1.4 Thực trạng chất lượng nợ của khách hàng cá nhân
Tại Việt Nam, các tổ chức tín dụng phân loại nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, chia thành 05 nhóm chủ yếu dựa trên thời gian quá hạn.
- Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): Các khoản nợ trong hạn và quá hạn dưới 10 ngày
- Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày
- Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày
- Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày
- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
Định hướng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Đông Hà Nội
Định hướng phát triển tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông là yếu tố quan trọng trong việc cụ thể hóa mục tiêu kinh doanh của ngân hàng.
Hà Nội đang xác định các mục tiêu tín dụng nhằm tối ưu hóa cơ cấu tài sản và tín dụng, dựa trên thực trạng hoạt động tín dụng hiện tại cũng như bối cảnh kinh tế, xã hội và thị trường tài chính trong những năm tới Mục tiêu này nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, đồng thời hỗ trợ phát triển kinh tế đất nước và đảm bảo an toàn, ổn định.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đang thay đổi định hướng kinh doanh, giảm sự phụ thuộc vào khách hàng doanh nghiệp lớn và tập trung vào phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như khách hàng FDI trong giai đoạn 2016 - 2017 Ban lãnh đạo chi nhánh BIDV Đông Hà Nội nhận thức rằng để phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh, cần kết hợp mạnh mẽ giữa hoạt động bán lẻ và bán buôn Do đó, mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân nằm trong chiến lược tổng thể nhằm "Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bán lẻ, đưa BIDV trở thành thương hiệu số 1 về hoạt động bán lẻ".
BIDV Đông Hà Nội tập trung vào việc phát triển các giải pháp cho vay cá nhân, nhằm chiếm lĩnh thị trường với tiêu chí "An toàn - Hiệu quả - Hiện đại - Tăng trưởng bền vững" Định hướng này không chỉ đảm bảo an toàn và bền vững mà còn đồng hành với sự phát triển của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, với chiến lược rõ ràng cho năm 2018 và tầm nhìn dài hạn.
2022 phù hợp với điều kiện thực tế và phát huy tốt năng lực hiện có của chi nhánh,
Nghiên cứu thị trường kỹ lưỡng giúp hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của khách hàng, từ đó xây dựng chiến lược cạnh tranh hiệu quả và tiết kiệm chi phí Tăng trưởng quy mô tín dụng cần gắn liền với chất lượng và hiệu quả, với trọng tâm là thúc đẩy tăng trưởng tín dụng ngắn hạn Mục tiêu là đảm bảo tăng trưởng tín dụng hàng năm đạt 17%.
Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng và dự án là yếu tố then chốt trong việc quản lý rủi ro tín dụng Cần tăng cường giám sát và phân loại khách hàng, đồng thời đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của họ Việc này giúp kịp thời tái cơ cấu và giảm dư nợ đối với những khách hàng có khả năng trả nợ suy giảm, từ đó bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay.
Chi nhánh cần ưu tiên xử lý nợ xấu và nợ có rủi ro trong bối cảnh tăng trưởng tín dụng Việc theo dõi sát sao các khoản nợ là rất quan trọng để ngăn chặn sự phát sinh thêm nợ xấu và nợ khó đòi Đồng thời, quyết liệt trong công tác thu hồi các khoản nợ có vấn đề là điều cần thiết để cải thiện tình hình tài chính.
Về quản trị điều hành và nhân sự
Để nâng cao hiệu quả quản trị điều hành, cần thiết lập chuẩn mực giao và đánh giá chỉ tiêu kế hoạch cho từng cán bộ và phòng ban trong chi nhánh Việc thực hiện cơ chế tiền lương gắn với KPI phải được thực hiện một cách hiệu quả Đồng thời, chỉ đạo điều hành cần mang tính khẩn trương, quyết liệt và chủ động nhằm giải quyết dứt điểm các công việc được giao.
Tiếp tục thực hiện cơ chế thưởng và phạt dựa trên kết quả bán hàng định kỳ hoặc đột xuất để khuyến khích và thúc đẩy hiệu suất của đội ngũ bán hàng.
Con người là yếu tố then chốt trong chiến lược phát triển bền vững, quyết định sự thành công hay thất bại của tổ chức Chi nhánh chú trọng vào công tác cán bộ, thực hiện từng bước thay đổi cơ cấu lao động và nâng cao chất lượng lao động Việc bố trí lao động hợp lý và xây dựng đội ngũ cán bộ tinh nhuệ sẽ góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu phát triển trong từng giai đoạn.
Đảm bảo an toàn kho quỹ là ưu tiên hàng đầu, từ trụ sở chính đến các phòng giao dịch, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế thị trường hiện nay Bên cạnh việc nâng cao kỹ năng nghiệp vụ, việc tuân thủ đạo đức nghề nghiệp cũng đóng vai trò quan trọng trong công tác này.
Thông tin điện toán cần đảm bảo tính thông suốt và hỗ trợ hiệu quả Việc quản trị hệ thống và bảo trì định kỳ các thiết bị cùng với đường truyền thông là rất quan trọng Ngoài ra, cần thiết lập các giải pháp truyền thông dự phòng để đảm bảo hệ thống hoạt động ổn định trong mọi tình huống.
Quản trị rủi ro đƣợc đặt lên hàng đầu
Để đảm bảo an toàn tuyệt đối trong hoạt động kinh doanh, cần hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng và đầu tư, đồng thời quản lý rủi ro tác nghiệp và thị trường Việc thực hiện công tác hậu kiểm kế toán và chỉ đạo thường xuyên các mảng nghiệp vụ này là rất quan trọng.
Bộ phận kiểm tra kiểm soát tín dụng cần nâng cao tính nghiêm ngặt trong việc rà soát hồ sơ tín dụng và quản lý chặt chẽ để ngăn chặn những sai sót không đáng có, tránh gây ra hậu quả nghiêm trọng cho chi nhánh.
Phát triển mạng lưới để đáp ng nhu cầu của khách hàng và cạnh tranh quyết liệt
Hiện tại, mạng lưới của BIDV chưa đáp ứng yêu cầu phát triển, do đó cần thiết phải củng cố, sửa chữa và nâng cấp các phòng giao dịch (PGD) hiện có, đồng thời cơ cấu lại nhân sự Việc khẩn trương triển khai tu sửa PGD Dục Tú và PGD Phù Lỗi sẽ giúp tạo ra bộ mặt khang trang, ổn định, từ đó nâng cao vị thế và khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Đông Hà Nội
Việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân hiện nay cần kết hợp giữa mở rộng về lượng và chất, với hai yếu tố này tác động lẫn nhau để đạt được mục tiêu tăng trưởng hiệu quả Nghiên cứu về lý luận và thực trạng cho thấy những hạn chế trong phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đặc biệt là chi nhánh BIDV Đông Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017 Để khắc phục những hạn chế này, một số giải pháp cụ thể đã được đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Đông Hà Nội.
3.2.1 Xây dựng kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân
Mỗi giai đoạn phát triển kinh tế có những đặc điểm riêng, do đó ngân hàng cần xây dựng kế hoạch phát triển cho vay khách hàng cá nhân cho từng giai đoạn Kế hoạch này phải dựa trên nghiên cứu về tiềm năng cho vay và nhu cầu vốn của khách hàng, nhằm định hướng cho các bước tiếp theo như xác định mức lãi suất linh hoạt và lựa chọn sản phẩm cho vay phù hợp theo từng quý trong năm.
Trong giai đoạn 1, các khách hàng cá nhân, đặc biệt là những làng nghề và xưởng sản xuất đồ mỹ nghệ, cần vốn để cải tiến máy móc, thiết bị và nhập nguyên liệu phục vụ sản xuất Do đó, ngân hàng cần nhanh chóng tiếp cận nhóm khách hàng này để đáp ứng nhu cầu về vốn, lập hồ sơ thẩm định tài sản và thực hiện giải ngân để hỗ trợ khách hàng trong quá trình sản xuất và kinh doanh.
Trong giai đoạn 2, khách hàng cá nhân đã có lượng thành phẩm nhất định, cần chú trọng vào việc hậu phân phối sản phẩm để tối ưu hóa vòng quay vốn Ngân hàng cần theo dõi tình hình sản xuất để đảm bảo sự liên tục và hiệu quả của hoạt động kinh doanh, đồng thời kiểm soát mức tồn kho sản phẩm Điều này giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân và đưa ra giải pháp kịp thời nếu có rủi ro, từ đó điều chỉnh chiến lược cho vay cho giai đoạn 3.
Nếu khả năng sản xuất kinh doanh của khách hàng trong giai đoạn 2 đạt hiệu quả, ngân hàng cần xem xét phát triển lĩnh vực cho vay, tiếp tục giải ngân vốn cho khách hàng sản xuất thành phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường tiêu dùng trong giai đoạn xây dựng nhà mới và dịp cuối năm Trong trường hợp khách hàng cá nhân sử dụng vốn không đạt hiệu quả, ngân hàng cần thẩm định lại tài sản của khách hàng để giảm thiểu tối đa rủi ro không đáng có.
Cuối quý 4, nhóm khách hàng sẽ giảm sản xuất và tập trung vào việc phân phối và tiêu thụ sản phẩm Ngân hàng chú trọng thu hồi nợ và lãi suất, đồng thời thu thập thông tin về tình hình kinh doanh trong năm Ngoài ra, ngân hàng cũng triển khai các chương trình ưu đãi lãi suất và quà tặng để giữ chân khách hàng, nhằm xây dựng mối quan hệ lâu dài trong các năm tiếp theo.
Chi nhánh cần thiết lập bộ phận nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, bao gồm các ngân hàng thương mại (NHTM) và định chế tài chính có sản phẩm tương tự Công việc này rất quan trọng để xây dựng chiến lược cạnh tranh hiệu quả Nghiên cứu nên được thực hiện định kỳ hàng quý với báo cáo so sánh sản phẩm, giá cả (lãi suất) và các hoạt động quảng cáo giữa ngân hàng và các đối thủ Qua đó, chi nhánh sẽ tổng hợp và phân tích để xác định điểm mạnh, điểm yếu của sản phẩm huy động hiện có, từ đó làm cơ sở cải thiện và phát triển sản phẩm cho vay cho khách hàng cá nhân.
Dựa trên dữ liệu thu thập, ban chiến lược xác định các định hướng lựa chọn thị trường mục tiêu để xây dựng kế hoạch phát triển cho vay khách hàng cá nhân, phù hợp với định hướng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Kế hoạch này sẽ cụ thể hóa các yếu tố như địa điểm cho vay, đối tượng khách hàng và phương thức thực hiện Một kế hoạch hợp lý sẽ là định hướng quan trọng cho cán bộ trong việc tìm kiếm và phát triển khách hàng cá nhân.
3.2.2 Điều chỉnh chính sách cho vay khách hàng cá nhân
BIDV Đông Hà Nội tuân thủ các chính sách cho vay của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước, nhưng việc hạn chế nhận tài sản đảm bảo từ bên thứ 3 đã làm giảm khả năng vay vốn của khách hàng cá nhân Điều này dẫn đến việc nhiều khách hàng không thể tiếp cận nguồn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ do thiếu tài sản đảm bảo hoặc uy tín vay thấp Để khắc phục, cần có bên thứ 3 sử dụng tài sản đảm bảo, nhưng việc thẩm định giá trị và mức độ đảm bảo của bên thứ 3 thường gặp khó khăn Để tăng doanh số cho vay KHCN trong bối cảnh cạnh tranh cao, BIDV Đông Hà Nội nên thành lập nhóm cán bộ tín dụng có trình độ và kinh nghiệm để thẩm định tài sản đảm bảo, kiểm tra uy tín và xây dựng hợp đồng ràng buộc chặt chẽ giữa các bên Điều này sẽ giúp tăng thị phần cho vay KHCN của BIDV Đông Hà Nội tại Đông Anh, Sóc Sơn, Mê Linh, tối ưu hóa nguồn khách hàng.
3.2.3 Điều chỉnh thiết kế và triển khai sản phẩm – dịch vụ phù hợp
Hiện nay, BIDV đang tiến hành nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới tại Hội sở, với sự phối hợp chặt chẽ giữa BIDV Đông Hà Nội và các phòng ban chuyên môn Để đáp ứng nhu cầu của người dân khu vực Đông Anh, Sóc Sơn, Mê Linh, ngân hàng cần hiểu rõ thói quen tiêu dùng và thời gian sử dụng vốn của khách hàng cá nhân trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh làng nghề mỹ nghệ Điều này giúp thiết kế sản phẩm cho vay phù hợp với thời hạn từ 6 đến 12 tháng Ngoài ra, việc áp dụng lãi suất linh hoạt cho các ngành nghề khác nhau sẽ thu hút khách hàng và thúc đẩy phát triển ngành nghề trên thị trường Cuối cùng, các sản phẩm mới cần được triển khai đồng bộ tại các phòng giao dịch BIDV Đông Hà Nội, nhằm mang lại sự thuận tiện và chuyên nghiệp cho khách hàng.
Mở rộng đối tượng cho vay khách hàng cá nhân giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm cho vay, thu hút khách hàng mới và tăng trưởng dư nợ cùng lợi nhuận Nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân phong phú hơn so với doanh nghiệp Hiện tại, BIDV Đông Hà Nội chỉ tập trung vào một số sản phẩm cho vay chính như vay sản xuất kinh doanh, vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà ở và vay mua ô tô, trong khi các sản phẩm như cho vay chứng minh tài chính, vay cửa hàng và vay tiêu dùng tín chấp vẫn còn hạn chế Đối với các hộ cá nhân nhỏ lẻ thiếu tài sản đảm bảo, ngân hàng cần tiếp cận cho vay qua bên thứ ba, đồng thời thẩm định tài sản đảm bảo để kiểm soát rủi ro tín dụng và đáp ứng kịp thời nguồn vốn cho khách hàng.
Chi nhánh cần tập trung vào việc mở rộng cho vay các loại hình dịch vụ nhằm thu hút khách hàng, mở rộng thị phần và nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng khác Để đạt được điều này, chi nhánh nên chủ động tiếp cận khách hàng thông qua hợp tác với các công ty tư vấn du học và các cơ quan doanh nghiệp trong khu công nghiệp, đồng thời khuyến khích việc trả lương qua thẻ.
3.2.4 Phát triển kỹ thuật công nghệ Để xây dựng và phát triển công nghệ thông tin cho ngân hàng thương mại hiện đại, trước hết cần xây dựng một chiến lược tổng thể nhằm xác định bước đi ph hợp, lựa chọn giải pháp kỹ thuật công nghệ hợp lý và có các kế hoạch chi tiết cho từng thời kỳ Điểm mấu chốt là chiến lược công nghệ thông tin phải phù hợp với chiến lược kinh doanh chung của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV cả về chiến lược tổng thể cũng như các chiến lược bộ phận và lộ trình thực hiện Nhằm tối ưu hóa hiệu quả đem lại cho ngân hàng, phát triển công nghệ phải là bước làm đầu tiên, tạo cơ sở nền tảng cho phát triển hoạt động kinh doanh
Tăng cường an toàn và bảo mật thông tin, dữ liệu, và an ninh mạng trong toàn hệ thống ngân hàng là ưu tiên hàng đầu, bao gồm việc khẩn trương xây dựng và đưa vào sử dụng hiệu quả các Trung tâm Dữ liệu dự phòng và Trung tâm Phục hồi thảm hoạ Cần nghiên cứu và phát triển chiến lược đường truyền dữ liệu liên kết với mạng thông tin quốc gia để tạo thế chủ động cho ngành ngân hàng Việc cải tạo và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin là cần thiết, đồng thời xây dựng và triển khai các dự án phát triển hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) và các công ty dịch vụ thẻ ngân hàng Hệ thống thông tin, thống kê và báo cáo nội bộ cần được hoàn thiện để xây dựng cơ sở dữ liệu quốc gia hiện đại, tập trung và thống nhất Cuối cùng, triển khai mạng thông tin nội bộ rộng khắp toàn hệ thống dựa trên ứng dụng công nghệ thông tin và công nghệ mạng là rất quan trọng.
Công nghệ mới đang được ứng dụng rộng rãi trong các kênh phân phối hiện đại, nhờ vào sự phát triển của internet với tốc độ truy cập nhanh hơn, khả năng lưu trữ tốt hơn và tính tiện lợi của công nghệ không dây Những tiến bộ trong công nghệ máy tính và bảo mật đã làm thay đổi nhận thức về vai trò của công nghệ trong ngành ngân hàng.