Giải pháp hoàn thiện hoạt động giám sát từ xa tại bảo hiểm tiền gửi việt nam,luận văn thạc sỹ kinh tế

LV.003127 jS G A N H a JNG M HẬ r ^ c V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C VÁ Đ Á O T Ạ O Thư viện - Học viện Ngân Hảng H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G II1M LV.003127 ĐÕ NHÃ LINH GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG GIÁM SÁT TẠ í BẢO HIẺM Tì ẺN GỬI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC s ĩ KÌN Ề N ội j 0Ẳ s N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B Ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G Đ NHẢ LINH GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG GIÁM SÁT TỪ XA TẠI BẢO HIẺM TIÊN GỬI VIỆT NAM C h u y ê n n g n h : T i c h ín h - N g â n h n g M ã số: LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÊ N g i h n g d ẫ n k h o a h ọ c :T S v ủ V Ă N L O N G Ị HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^ TRUNG TÀM THÒNG TIN-THƯ VIỆN .ỉ H À N Ộ I -2 * LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Giải pháp hoàn thiện hoạt động giám sát từ xa Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam' nghiên cứu với hư ng dẫn TS V ũ V ăn Long C ác n ộ i d u n g đ ợ c đ ú c k ế t tro n g q u trìn h h ọ c tậ p , số liệ u v ề đề tài đ ợ c th ự c n g h iệ m th ự c h iệ n tru n g th ự c , c h ín h x c , đ ú n g lo g ic k h o a h ọ c L u â n v ă n n ày c h a đ ợ c c ô n g b ố trê n b ấ t kỳ c ô n g trìn h n g h iê n u n T Á C G IẢ L U Ậ N V Ă N Đ Ỏ N H Ã LIN H LỜI CẢM ƠN T ác giả xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến giáo viên h n g dẫn khoa học TS V ũ V ăn L o n g tận tình h n g dẫn v giúp đỡ tác giả tro n g trình nghiên cứu, thực luận v ăn m ìn h , giúp tác giả tran g bị thêm n hiều kiến thức cũ n g p h n g p h áp nghiên cứu kh o a học bổ ích để ho àn thiện luận v ăn m ình T ác g iả cũ n g xin gử i lời cảm ơn ch ân th àn h đến to àn th ể đ n g n g h iệp , th ầ y cô g iá o tro n g H ộ i đ n g K h o a h ọ c T rư n g H ọ c v iệ n N g ân h àn g , th ầy cô tro n g K h o a Sau Đ ại h ọ c T rư n g H ọ c v iện N g â n h n g tạ o đ iều k iện cho tác giả h o àn th n h luận v ăn T Á C G IẢ L U Ậ N V Ă N Đ Ỏ N H Ả LIN H MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: C O S Ở L Ý L U Ậ N V È H O Ạ T Đ Ộ N G G I Á M S Á T T Ừ X A C Ủ A T Ỏ C H Ứ C B Ả O H I Ẻ M T I È N G Ử I 1.1 K H Á I N IỆ M , M Ụ C Đ ÍC H , V A I T R Ò C Ủ A B Ả O H IỂ M T IỀ N G Ử I 1.1.1 K h n iệ m .4 1.1.2 M ụ c tiêu , v trò củ a tổ c h ứ c b ảo h iểm tiề n g i 1.1.3 C ác m h ìn h b ả o h iểm tiền g i 1.1.4 K hái q u át v ề h ìn h th n h v p h t triển c ủ a tổ ch ứ c B ảo h iểm T iền g i 11 1.2 H O Ạ T Đ Ộ N G G IÁ M S Á T T Ừ X A C Ủ A T Ổ C H Ứ C B Ả O H IỂ M T IỀ N G Ủ 13 1.2.1 K hái n iệm g iá m sát từ x a củ a B ảo h iểm T iền g i .13 1.2.2 V trò sụ cần thiết hoạt động giám sát từ xa B ảo hiểm Tiền g i .15 1.2.3 N ộ i d u n g h o t đ ộ n g g iám sát từ x a B ảo h iểm T iền g i 16 1.2.4 P h o n g p h p g iám sát củ a B ảo h iểm T iền g i 17 1.3 K IN H N G H IỆ M C Ủ A C Á C N Ư Ớ C T R O N G G IÁ M S Á T T Ừ X A C Ù A B Ả O H IỂ M T IỀ N G Ử I 24 1.3.1 T hự c tiễn giám sát từ xa bảo hiểm tiền gửi m ột số nước thể g iớ i 24 1.3.2 B ài h ọ c k in h n g h iệ m ch o v iệc h o àn th iệ n h o t đ ộ n g g iám sát B ảo h iểm T iền gử i V iệ t N a m 29 C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G H O Ạ T Đ Ộ N G G IÁ M S Á T T Ừ X A T Ạ I B Ả O H I Ẻ M T IÈ N G Ử I V I Ệ T N A M 33 K H Á I Q U Á T V Ề B Ả O H IẾ M T IỀ N G Ử I V IỆ T N A M 33 2.1.1 Q u trìn h h ìn h th àn h v p h t triể n củ a B ảo h iểm tiền gử i V iệt N a m 33 2 M ô h ìn h tổ ch ứ c củ a B ảo h iểm T iền gử i V iệ t N a m 35 H o t đ ộ n g n g h iệ p vụ chủ y ếu củ a B ảo h iểm T iền gửi V iệ t N a m 38 2.2 T H Ự C T R Ạ N G H O Ạ T Đ Ộ N G G IÁ M S Á T T Ừ X A Đ Ố I V Ớ I C Á C N G Â N H À N G T H Ư O N G M Ạ I T Ạ I B Ả O H IỂ M T IỀ N G Ử I V IỆ T N A M 48 2.2 H o ạt đ ộ n g th ô n g tin, b áo c áo tro n g g iám sát từ x a 50 2 H o t đ ộ n g g iám sát từ x a 51 2 S ự phối h ợ p g iữ a B ảo h iểm tiề n gửi V iệ t N a m v àN g â n h àn g N h n c V iệt N a m tro n g g iám sát thị trư n g tài c h ín h 57 Đ Á N H G IÁ K Ế T Q U Ả Đ Ạ T Đ Ư Ợ C V À H Ạ N C H Ế C Ủ A H O Ạ T Đ Ộ N G G IÁ M S Á T T Ừ X A T Ạ I B Ả O H IỂ M T IỀ N G Ử I V IỆ T N A M 59 2.3 K ể t q u ả đ ạt đ ợ c tro n g h o ạt đ ộ n g g iám sát từ x a B ảo h iểm T iền gửi V iệt 59 N am H ạn chế tro n g h o t đ ộ n g g iám sát từ x a B ảo h iểm T iền gửi V iệ t N am 61 3 N g u y ê n n h â n củ a h ạn ch ế tro n g h o t đ ộ n g g iám sát từ x a B ảo h iểm T iền eử i V iệ t N a m 64 T IÈ U K É T C H Ư Ơ N G 66 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I PH Á P H O À N T H IỆ N H O Ạ T Đ Ộ N G G IÁ M SÁT T Ừ XA T Ạ I B Ả O H IẺ M T IÈ N G Ử I V IỆ T N A M 67 3.1 Đ ỊN H H Ư Ớ N G H O Ạ T Đ Ộ N G C Ủ A B Ả O H IỂ M T IỀ N G Ử I Ở V IỆ T N A M Đ É N N Ă M 2 67 3.1.1 Đ ịn h h n g c h u n g 67 Đ Ịnh hư ng phát triển hoạt động giám sát B ảo hiểm Tiền gửi V iệt N a m 3.2 68 M Ộ T SỔ G IẢ I P H Á P H O À N T H IỆ N H O Ạ T Đ Ộ N G G IÁ M S Á T T Ừ X A T Ạ I B Ả O H IỂ M T IỀ N G Ử I V IỆ T N A M 68 3.2 N â n g cao n ă n g lự c củ a đội n g ũ cán b ộ g iám sát v cấu tố c h ứ c 68 3.2.2 H o n th iện h o t đ ộ n g th ô n g tin , b áo c o 70 3.2.3 H o àn th iệ n h ệ th ố n g g iám sát từ x a 70 T h ự c h iện g iám sát từ x a th e o th ô n g lệ q u ố c t ế 75 3.3 K IẾ N N G H Ị H O À N T H IỆ N H O Ạ T Đ Ộ N G G IÁ M S Á T T Ừ X A T Ạ I B Ả O H IẾ M T IỀ N G Ử I V IỆ T N A M 76 T IỂ U K Ế T C H Ư Ơ N G 78 K É T L U Ậ N 79 DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT N guyên nghĩa V iết tắt BCBS ủ y b an B asel v ề G iám sát n g ân h n g BHTG B ảo h iểm tiền gửi BHTGVN B ảo h iểm tiền gửi V iệt N am BTC B ộ T ài ch ín h C D IC B ảo h iểm tiề n gửi Đ ài L o an F D IC B ảo h iểm tiề n gử i H o a K ỳ IA D I H iệp hội b ảo h iểm tiền gửi q u ố c tế K D IC B ả o h iểm tiề n gửi H àn Q u ố c NHNN N gân hàng N hà nước NHTM N g ân h n g th n g m ại QTDND Q u ỹ tín đ ụ n g n h ân dân TGBHTG T h a m gia B ảo h iểm tiề n gửi UBGSTCQG ủ y b an g iám sát tài ch ín h q u ố c gia VAMC C ô n g ty m u a b án tài sản V iệt N am WB N g ân h n g th ế giới DANH MỤC BẢNG BIÊU, s ĐÒ B ản g 1.2: C ác số đ ợ c sử d ụ n g tro n g G M S 23 B ản g 2.1: s ố n vị đ ợ c k iểm tra ch ỗ giai đ o ạn 1 -2 45 B ả n g 2.2: T ình h ìn h chi trả tiền b ả o h iểm đ ến /1 /2 47 B ản g 2.3: D an h sách n g ân h n g v i p h m an t o n 54 B ả n g 3.1 :MƠ h ìn h g iám sát, đ án h g iá rủi r o 73 H ìn h 1.2: C ch ế h o ạt đ ộ n g củ a h ệ th ố n g cản h b áo sớm Đ ài L o a n 27 H ìn h 1.3: C chế h o t đ ộ n g củ a h ệ th ố n g cản h b áo sớ m H àn Q u ố c 29 H ìn h : C cấu tổ c h ứ c b ộ m y c ủ a B H T G V N 38 Đ thị 2.1: K ết q u ả th u p h í B H T G giai đ o ạn 0 - 41 H ìn h 3.1: C n h ìn to àn d iện v ề m h ìn h B H T G 75 M Ở ĐẦU T ính cấp th iết đề tài T rên th ế g iớ i, h o t đ ộ n g b ảo h iểm tiề n g i (B H T G ) x u ấ t h iện đầu tiê n M ỹ sau cu ộ c đại suy th o i 9 -1 3 , cu ộ c đại suy th o n ày đ ặt m ộ t y cầu cấp b ch cần p h ải h ìn h th n h m ộ t tổ ch ứ c tài c h ín h có ch ứ c n ăn g b ả o v ệ q u y ền lợi v d u y trì n iềm tin củ a n g i gửi tiền , góp p h ầ n ổn đ ịn h p h t triển hệ th ố n g tài ch ín h n g ân h àn g T rư c tìn h h ìn h đó, T ổ n g n g ty b ảo h iểm tiền gửi L iên b an g M ỹ (F D IC ) th n h lập v triển k h h o t đ ộ n g B H T G từ n ăm 1934 Ở V iệ t N am tro n g n h ữ n g n ăm 19 -1 9 v iệ c đổ v ỡ h n g n g h ìn quỹ tín d ụ n a đô th ị v h ợ p tá c x ã tín dụ n g , h ệ q u ả củ a m ộ t ch ín h sách q u ản lý ch a p h ù h ọ p tro n g lĩn h v ự c tiền tệ, dẫn đến h ậu q u ả x ấu m k ết q u ả n g i gửi tiền k h ô n g đ ợ c b ảo v ệ kh i gửi tiền v h ọ p tác x ã tín d ụ n g , điều tá c đ ộ n g n g h iê m trọ n g đến đời số n g củ a n g i dân, k h i n g i gửi tiền v T C T D bị m ất k h ả n ă n g chi trả d ẫn đ ến p h sản làm cho h ọ p h ải trắ n g tay , d ẫn đ ến h o ả n g loạn rú t tiề n h n g loạt N g a y g ần đ â y ,tro n g th n g n ăm 2015 n g ân h n g n h n c (N H N N ) m u a lại N g â n h n g X ây d ự n g với giá đ n g X u ấ t p h t đ iểm củ a v iệc n ày N g â n h n g X ây d ự n g h o t đ ộ n g y ếu k ém , n ợ x ấu cao h n v ố n điều lệ k h iến ch o n g ân h n g n ày bị âm v ố n N g a y sau k h i v iệc x ảy N H N N đ ã phải có n h ữ n g b iện p h p k ịp th i g iú p đ ỡ để trán h g ây ản h h n g lớ n tới to àn h ệ th ố n g T u y n h iên cổ đ ô n g củ a N g â n h n g X ây d ự n g v ẫn trắ n g tay , n g i gử i tiề n m ất lòng tin v o h ệ th ố n g tài c h ín h q u ố c gia H ay v o n ăm 0 , n g ân h n g th n g m ại cổ p h ần (T M C P ) Á C h âu (A C B ) g ặp p h ải trư n g h ợ p k h ách h n g tới rú t tiề n ạt n g h e tin đ ồn x ấu v ề n g â n h n g N g ân h n g A C B phải th ô n g b áo rằn g n g ân h àn g n ày có c h u ẩn bị đủ tiền m ặt, sẵn sàn g chi trả ch o tấ t n h ữ n g có nhu cầu rú t tiền C âu hỏi đ ặt ch u y ện x ảy n ếu n g â n h n g A C B k h ô n g đủ tiề n để ch i trả ch o n g i gử i tiề n rú t tiề n h n g lo ạt? C h u y ện x ảy n ếu N H N N k h ô n g kịp thời tay g iú p đ ỡ N g â n h n g X ây d ự n g ? C âu trả lờ i đổ v ỡ h ẳn xảy N gân hàng m ột hệ thống có đặc thù riêng biệt, hoạt động khơng độc lập m có m ối liên hệ chặt chẽ với tổ chức khác K hi m ột ngân hàng đổ v ỡ kéo theo hệ thống ngân hàn g lung lay v ảnh h n g tới kinh tế V ì giữ an tồn cho hệ th ống tổ chức tín d ụ n g m ục tiêu quan trọ n g hàng đầu m ột kinh tế T ổ c h ứ c b ảo h iểm tiền gử i củ a m ồi q u ố c g ia đ ó n g vai trò ch ủ đ ạo tro n g v iệc đ ảm b ảo an to n T h eo n g h iên u củ a H iệp hội B H T G q u ố c tế để h ệ th ố n g tài ch ín h h o ạt đ ộ n g an to àn tổ ch ứ c B H T G p h ải h o t đ ộ n g tích cự c v h iệu tro n g v iệ c p h t h iện sớ m , can th iệp v x lý T C T D g ặp v ấn đề T th ự c tiễn tro n g v n g o ài n c, tá c g iả th n h iệm v ụ g iú p đ ỡ n g ân h n g h ạn ch ế rủi ro v ô cù n g q u an trọ n g L u ô n p h ải có ý th ứ c p h ò n g n g a rủ i ro x ảy c h ứ k h ô n g phải để rủi ro xảy rồ i m i x lý v ì có rủi ro , h ẳn có n h iều b ên bị th iệt, tố n k ém chi p h í, làm m ấ t ổn đ ịn h n ền k in h tế tro n g m ộ t th ò i g ian v làm m ất lò n g tin nơi ng i gử i tiền D o đó, để đ ảm b ảo th ự c h iện đ ợ c m ụ c tiêu g iảm th iểu rủ i ro ch o tổ c h ứ c tín d ụ n g (T C T D ), n g ăn n g a đổ v ỡ n g ân h àn g v b ảo v ệ tối đa q u y ền lợi n g i gửi tiề n , m ộ t tro n g n h ữ n g cô n g cụ th iế t y ếu củ a tố ch ứ c B G T G n g h iệ p v ụ g iám sát h o t đ ộ n g củ a T C T D N g u n th ô n g tin từ h o t đ ộ n g giám sát v ô c ù n g q u an trọ n g g iú p tổ ch ứ c B H T G có để đ a n h ữ n g q u y ết định c h ín h x ác tro n g v iệc đ án h g iá tìn h trạ n g củ a m ộ t T C T D Ở V iệ t N am , h o t đ ộ n g B H T G đ ợ c triể n khai từ n h ữ n g n ăm 0 th eo ch ín h sách B H T G củ a N h n c T đờ i, B ảo h iểm tiề n gửi V iệt N am (B H T G V N ) có n h ữ n g đ ó n g g ó p đ án g gh i n h ận tro n g v iệ c b ảo v ệ ngư i gửi tiền, ổn đ ịn h thị trư n g tài c h ín h tiề n tệ v tạ o d ự n g đ ợ c n iềm tin nơ i n g i gửi tiền T u y n h iên , b ên cạn h m ộ t số k ết q u ả đ ạt đ ợ c, th ự c tể tro n g h o t đ ộ n g củ a B H T G V N b ộ c lộ n h ữ n g h ạn ch ế v ề c ô n g tác g iám sát T C T D C ụ th ể, p h n g p h áp g iám sát n g n h ắc, ch a có đ iều ch ỉn h ; v ề quy trìn h g iám sát, c h a có p h ổ i h ọ p h o t đ ộ n g rõ ràn g g iữ a N g â n h n g N h n c, B H T G V N v ủ y b an g iám sát tài ch ín h q u ố c g ia; n g u n th u th ập th n g tin b áo cáo cị n h ạn chế; c h ất lư ợ n g cán b ộ g iám sát cò n th ấp v cấu tổ ch ứ c B H T G V N h iện cò n cồ n g kềnh C h ín h v ậ y đề tài “Giải pháp hoàn thiện hoạt động giám sát từ xa Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam" đ ợ c lự a ch ọ n để g ó p p h ầ n g iải q u y ết y cầu lý luận v th ự c tiễn 67 CHƯƠNG G IẢ I P H Á P H O À N T H IỆ N H O Ạ T Đ Ộ N G G IÁ M S Á T T Ừ X A T Ạ I B Ả O H IỂ M T IÈ N GỦ1 V I Ệ T NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIẺM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM ĐÉN NĂM 2025 3.1.1 Định hưóng chung Q u a n h iều n ăm h o t đ ộ n g , n h ận th ứ c đ ợ c g iá trị củ a n h ữ n g th àn h tự u đ ã đạt đ ợ c cũ n g n h k h ó k h ă n , th ch th ứ c tro n g th i g ian tớ i, cù n g v i n h ữ n g k inh n g h iệ m n g h iê n u q u ố c tế v vai trò củ a tổ ch ứ c B H T G h iệu quả, B H T G V N đề đ ịn h h n g p h t triể n d ự a trụ cộ t p h t triển b ền v ữ n g Trụ cột 1: X ây d ự n g c ủ n g cổ sở h tầ n g p h p lý H o àn th iện sở p h áp lý ch o h o t đ ộ n g B H T G , sớm h o àn th iện v b an h àn h L u ật B H T G tro n g th i g ian tới L u ậ t B H T G cần k ế th a quy đ ịn h p h ù h ọ p củ a sở p h áp lý h iện tại, p h ù h ọ p v i xu h n g p h t triển củ a h ệ th ố n g B H T G th ế giới v đ n g vớ i L u ậ t điều ch ỉn h h o t đ ộ n g củ a h ệ th ố n g tài ch ín h n g ân h n g V iệ t N am Trụ cột 2: C ủ n g cố tă n g c n g n ăn g lự c tài ch ín h v đ ảm b ảo tín h m in h bạch h ệ th ố n g n h ằm đ ảm b ả o n g u n lực th ự c h iện đầy đủ v h iệu q u ả n g h iệp v ụ B H T G Trụ cột 3: P h t triể n đ a d n g h ó a , n â n g c ao c h ấ t lư ợ n g sản p h ẩ m d ịc h v ụ v h ộ i n h ậ p q u ố c tế T n g b c th ự c h iệ n đ ầy đủ c c h o t đ ộ n g n g h iệ p v ụ đ ợ c g ia o n h m b ả o v ệ tố t n h ấ t q u y ề n lợ i c ủ a n g i g i tiề n T iế p tụ c h o t đ ộ n g h ợ p tá c n h ằ m tiế p th u k in h n g h iệ m q u ố c tế, áp d ụ n g p h ù h ọ p với tìn h h ìn h th ự c tế V iệ t N am Trụ cột 4\ T cấu trú c B ộ m áy , p h t triển n g u n n h ân lự c v n ân g cao năn g lự c q u ản lý n h ằm tố i đ a h ó a h iệu q u ả h o t đ ộ n g , tă n g c n g cô n g tác đào tạo, p h át triể n n g u n n h ân lự c n h ằm n â n g cao trìn h độ q u ản lý, trìn h độ ch u y ên m n n g h iệp v ụ củ a đội ng ũ cán Trụ cột 5: H iệ n đại h ó a h o t đ ộ n g B H T G d ự a n ền tả n g cô n g n g h ệ th ô n g tin T riển k h có h iệu D ự án h ệ th ố n g th ô n g tin q u ản lý v h iện đại h ó a n g ân h n g - n h ó m h ợ p p h ần B H T G (F S M IM S - D IV ) 68 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động giám sát từ xa Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam M h ìn h g iám sát m i củ a B H T G V N phải đ ạt đ ợ c m ụ c tiêu: n h ấ t ch u ẩn m ự c g iám sát, i) th ố n g ỉi) p h ân đ ịn h ch ứ c n ă n g v iii) h ợ p tác ch ia sẻ th ô n g tin g iữ a q u an có ch ứ c n ă n g g iám sát, q u a n â n g cao h iệ u q u ả cô n g v iệc v trá n h c h n g ch éo kh i th ự c h iện n h iệm v ụ g iám sát B H T G V N x ây d ự n g ch u ẩn m ự c g iám sát th e o m h ìn h C A M E L S v tiêu chí tài c h ín h th e o k h u y ế n n g h ị củ a ủ y b an B asel tiến tới p h ân loại, đ án h g iá tổ ch ứ c th am g ia B H T G sở rủi ro B H T G V N x ây d ự n g h ệ th ố n g cô n g n g h ệ th ô n g tin p h ụ c v ụ ch o c ô n g tác g iám sát từ xa; h ệ th ố n g n ày g iú p ch o v iệc th u th ập n g u n th ô n g tin từ k ên h kh ác n h au tạ o d ụ n g k h o d ữ liệu tập tru n g , từ tiế n h àn h p h â n tích khai th ác th n g tin th e o m h ìn h d ữ liệu vớ i tiêu chí đ án h g iá v ề tìn h h ìn h h o t đ ộ n g củ a tổ ch ứ c c u n g cấp d ịch v ụ tài ch ín h th eo m ặt liên q u an n h tín d ụ n g , th an h k h o ản , thị trư n g v h o ạt đ ộ n g D ự a v o số liệu p h â n tích , B H T G V N v q u an g iám sát có th ể đánh g iá k ịp thờ i v đ a ch ín h sách p h ù h ợ p ch o tổ ch ứ c th a m g ia B H T G n h cản h báo, y cầu k h ắc p h ụ c , h ỗ trợ tài c h ín h , h o ặc tiếp n h ận x lý n h ằm đảm b ảo an to àn cho h ệ th ố n g tài c h ín h q u ố c gia B H T G V N cần đ a đ ợ c th a n g đo lư n g sứ c k h ỏ e củ a T ổ ch ứ c T G B H T G q u a v iệ c x ếp h ạn g m ứ c đ ộ rủi ro củ a T C T D , v iệc g iám sát từ x a cần dự a b o cáo th ự c tế n g ân hàn g T th u p h í B H T G d ự a m ứ c độ rủ i ro T C T G B H T G v b ảo v ệ tố t q u y ền lợi h ợ p p h áp củ a n g i gửi tiền 3.2 MỘT SĨ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG GIÁM SÁT TỪ XA TẠI BẢO HIẺM TIÊN GỬI VIỆT NAM 3.2.1 Nâng cao lực đội ngũ cán giám sát cấu tổ chức C ô n g tác g iám sát k h ô n g n g iản q u trìn h tiếp n h ận th ô n g tin báo cáo m đòi hỏi cán b ộ g iám sát có đủ n ă n g lự c trìn h độ để ch u y ển n h ữ n g th ô n g tin , số liệu m ìn h n h ận đ ợ c từ tổ c h ứ c tín d ụ n g gửi đến k ết h ọ p vớ i tìn h h ìn h tài ch ín h tro n g n c q u ố c tế, th ô n g tin trê n n g u n c u n g cấp đ án g tin cậy n h n h ữ n g 69 tra n g b áo uy tín , k ên h th n g tin củ a n g ân h n g n h n c T đó, cán g iám sát cần k ết h ợ p , p h â n tíc h , x âu ch u ỗ i sổ liệu v vớ i n h au th eo m ô h ìn h k in h tế đư a n h ữ n g p h ân tích đ án h giá, cản h b áo củ a m ìn h hệ th ố n g n g ân hàng Đ iều n ày y cầu cán g iám sát có n ền tả n g k iến th ứ c tài ch ín h v ữ n g ch ắc, cập n h ậ t th ô n g tin th n g x u y ên v ề tìn h h ìn h b iến đ ộ n g k in h tế, kỹ n ă n g p h ân tích c h ặt chẽ v sâu sát để có th ể lập đ ợ c b áo cáo g iám sát p h ản án h đầy đủ v dễ h iểu n hất L u ô n đổi m i tư v suy n g h ĩ củ a b ản th ân để cách p h ân tích đ án h g iá đ ợ c đa ch iều v k h ô n g v lối m ò n , k h ô n g ch ịu đổi m ới T m ới n ân g cao đ ợ c c h ất lư ợ n e g iám sát v đ án h g iá hệ th ố n g tài B ảo h iểm tiền gử i V iệt N am cần tổ ch ứ c k h ó a đ tạo, cử cán b ộ th am gia hội th ả o v ấn đề liên q u an đ ến n g ân h àn g , tổ ch ứ c tín d ụ n g n h ằm n ắm b đ ợ c v ấn đề n ó n g hổi củ a n ền k in h tế tro n g n c c ũ n g n h th ế giớ i, giao ch o cán v iế t n h ữ n g th u h o ạch , tìm h iểu th êm v ề v ấn đề n h àm n ân g cao, m rộ n g k iến th ứ c ch o cán T h n g x u y ên tổ ch ứ c cu ộ c hội th ảo , tọ a đàm v ề n g h iệ p v ụ g iám sát để cán giám sát có đ iều k iện trao đổi v h ọ c hỏi k in h n g h iệm , tổ ch ứ c buổi th u y ế t trìn h n g ân h n g m cán b ộ đ an g q u ản lý để có p h n g th ứ c n h an h v h iệu q u ả n h ấ t g iú p cán c ù n g nắm rõ đ ợ c tìn h h ìn h tài ch ín h n g ân hàng T rao đổi v th ả o luận với n h au p h n g th ứ c p h ân tích tố t nhất, tổ n g h ò a n h iều p h n g p h áp k h c n h au v loại bỏ n h ữ n g m ặt rư m rà sai sót M i ch u y ên gia có k in h n g h iệ m tro n g lĩn h v ự c g iám sát N g ân h n g T ru n g n g n c h o ặc đ ịn h ch ế tài ch ín h lớn đ tạo n ân g cao, c h ia sẻ k in h n g h iệm B ên cạnh đó, đ ạo đ ứ c n g h ề n g h iệ p có ý n g h ĩa qu an trọ n g tro n g v iệ c b ảo đảm h o t đ ộ n g tác n g h iệ p v h àn h vi ứ n g x củ a cán b ộ g iám sát n g ân h àn g cô n g tâm , k h ô n g th iên v ị, đ ú n g p h áp luật, v ậy , cần p h ải x ây d ự n g quy tắc v ề đạo đứ c n g h ề n g h iệ p củ a cán b ộ g iám sát C cấu tổ ch ứ c h iện củ a B H T G V N cò n c n g k ền h , q u n h iều p h ò n g ban, 70 làm g iảm h iệu q uả củ a h o ạt đ ộ n g đ ộ n g g iám sát D o đó, tro n g tư n g lai, cần tái cấu lại tổ ch ứ c củ a B H T G V N để m áy n h ỏ g ọ n hơ n , h o t đ ộ n g h iệu q u ả 3.2.2 Hoàn thiện hoạt động thông tin, báo cáo C ô n g nghệ thu thập, x lý th ô n g tin để p h ụ c v ụ cho h o ạt động giám sát từ xa lạc hậu đó, hiệu h o ạt động giám sát tài lại p h ụ thuộc nhiều khả n ăn g thu thập th ô n g tin, có m ộ t hệ th ố n g th n g tin quản lý có khả n ăn g cập nhật th ô n g tin từ sở đến quan g iám sát m ộ t cách nhanh chóng xác B H T G V N cần nhanh chó n g hồn thành d ự án đại h ó a cơng nghệ F S M IM S để xây dự ng hệ th ố n g th ô n g tin đầu vào đại, p h ù h ọ p với yêu cầu giám sát - P hối h ợ p c h ặt ch ẽ, đ ặc b iệ t ch ế ch ia sẻ th ô n g tin g iữ a th n h v iên tro n g m n g an to n tài ch ín h : N g ân h n g N h n c, B ảo h iểm tiền gửi V iệt N am , B ộ Tài C h ín h , U ỷ b an g iám sát T ài ch ín h Q u ố c g ia để đ ảm b ảo th ô n g tin đ ợ c c h ia sẻ th ô n g su ố t, v n â n g cao h iệu q u ả củ a c ô n g tá c g iám sát rủ i ro - C ác tổ c h ứ c th am g ia b ảo h iểm tiền gửi cần cu n g cấp n h an h ch ó n g , ch ín h x ác v đ ầy đủ th ô n g tin v ề tìn h h ìn h tài ch ín h , th ô n g tin v ề h o ạt đ ộ n g n g ân h àn g , n g i gử i tiền v sổ tiền gửi tổ ch ứ c - T ổ ch ứ c th am g ia B H T G cần c u n g cấp th ô n g tin m ộ t cách m in h b ạch , cô n g khai v ề tìn h h ìn h sở h ữ u ch éo g iữ a n g ân h àn g , đ ịnh ch ế tài ch ín h , tập đồn, tổ n g n g ty - Phối h ọp tích cực với với quan tra giám sát công tác kiểm tra, giám sát chia sẻ th ô n g tin ngân h àn g tro n g danh sách cần lưu ý, để n â n g cao h iệu q uả g iám sát cũ n g n h g iảm b t gán h n ặ n g ch o n g ân hàng 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống giám sát từ xa a X ây d ự n g ch u ẩn m ự c g iám sát p h ù h ợ p M ô h ìn h g iám sát th e o C A M E L S h iện đ an g đ ợ c n h iều q u ố c gia áp d ụ n g để x ếp loại tổ c h ứ c tài ch ín h v p h t h u y đ ợ c h iệu N ó p h ù h ọ p với B H T G V N h iện n ay M ô h ìn h C A M E L S đ án h giá tổ ch ứ c tài ch ín h m ặt h o t đ ộ n g v g iú p p h t h iện sớ m rủi ro tiền ẩn N ội d u n g g iám sát d ự a m h ìn h C A M E L S so n g p h ải n g h iê n u 71 tiêu x ếp h n g p h ù hợ p vớ i tín h chất, tìn h h ìn h củ a V iệ t N am c ũ n g n h ch ứ c năn g , n h iệ m v ụ c ủ a B H T G V N T ro n g q u trìn h g iám sát, B H T G V N cần đối ch iếu v i g iám sát củ a N H N N để n â n g cao c h ất lư ợ n g g iám sát C ần th iế t có m ứ c k iểm tra, g iám sát k h ác n h a u đố i với tổ ch ứ c có tìn h hình an to àn k h c n h au V í dụ: g iám sát th ô n g th n g ch o tổ ch ứ c th am gia B H T G có v ố n đ ảm b ảo an to àn lành m ạn h , g iám sát tă n g c n g ch o n g ân h àn g tiề m ẩn k h ó k h ăn , g iám sát đ ặc b iệt ch o n g ân h àn g đ an g g ặp k h ó k h ăn đe dọa tớ i k h ả n ă n g h o t đ ộ n g liên tục b T ă n g c n g ch ứ c n ă n g g iám sát, đ ặc b iệ t k iểm tra chồ K iểm tra chỗ m ộ t nghiệp vụ quan trọng, coi n h hoạt động hồ trợ v bổ sung cho hoạt đ ộ n g giám sát từ xa V ì m uốn đạt đượ c k ết giám sát cao B H T G phải th ố n g quy định nghiệp vụ này, tránh khập khiễng H iện n ay v i q u y đ ịn h củ a lu ật B H T G ch o p h ép tổ ch ứ c B H T G k iểm tra ch ỗ v iệ c c h ấ p h àn h q u y đ ịn h p h p lu ật B H T G m k h ô n g ch o p h ép tổ c B H T G k iểm tra c h ỗ v iệ c ch ấp h àn h an to àn h o ạt đ ộ n g n g ân hàn g V ới n h ữ n g p h â n tích n h c h n g ta th quy đ ịn h n h v ậy n h iều h ạn chế B H T G V N cần đ ợ c tra o q u y ền n h iều h n tro n g n g h iệp v ụ k iểm tra chỗ, p h ạm vi k iểm tra m rộ n g hơ n b ao g m k iểm tra p h í, th ứ tự h ạn g m ụ c củ a k h o ả n tiền gửi n g ân h àn g , lãi suất, k h o ả n n ợ xấu, k h o ả n đ ợ c ghi lại, n g ân h n g g ặp v ấn đ ề v ề c h ất lư ợ n g tài sản v vi p h ạm tro n g lĩn h v ự c tài c h ín h T ă n g c n g c h ứ c n ă n g k iểm tra ch ỗ giú p tổ ch ứ c B H T G có đầy đủ th n g tin, g iám sát đ ợ c h iệu q u ả hơ n H o ạt đ ộ n g k iểm tra ch ỗ củ a B H T G V N c ần đ ợ c coi đ ộ c lập, hồ trợ cho g iá m sát từ xa đ ạt h iệu q u ả v phải đ ợ c triển khai trê n hai loại hình: k iếm tra to àn d iện k iểm tra c h u y ên đề K iểm tra to àn diện h o ạt đ ộ n g , đế đ án h giá n ă n g lực q u ản lý, x ác đ ịn h rõ tìn h h ìn h tài c h ín h củ a tổ ch ứ c; h o ặc k iểm tra ch u y ên đề n h ằm p h ản ứ n g vớ i v ấn đề đ ợ c p h t h iện tro n g q u trìn h g iám sát từ xa M ụ c tiêu h o t đ ộ n g k iểm tra ch ỗ nh ằm : b ổ su n g k h ía cạn h đ ịnh tín h v 72 p h â n tích đ ịn h lư ợ n g đ ợ c th ự c h iện từ xa; x ác n h ận m ứ c độ tu â n th ủ đối v i q uy đ ịn h liê n q u an ; th ẩ m đ ịn h m ứ c độ tin cậy củ a b o cáo n ộ p lên p h ụ c v ụ cho m ụ c đ ích g iám sát từ xa; đán h g iá k h ả n ă n g q u ản lý rủ i ro củ a tổ ch ứ c, đặc b iệ t k h ả n ă n g n h ận d ạn g , đ o lư n g , k iểm so át v g iảm th iể u rủi ro ản h h n g đến tổ c h ứ c; x ác n h ận k h ả n ă n g tồ n v đ iều k iện v ề m ặ t tài ch ín h tổ ch ứ c; k iểm tra d an h m ụ c ch o v ay v tín h lành m ạn h tro n g q u ản lý dan h m ụ c ch o vay; đán h g iá h iệu q uả củ a v iệ c k iểm so át v k iểm to án nội bộ, k h ả n ă n g p h t h iện g ian lận, lừ a đảo tro n g h o t động X ác đ ịn h rõ m ụ c tiêu , n g u y ê n tắc, p h n g p h p tiếp cận rủi ro tro n g h o ạt đ ộ n g g iám sát c ũ n g n h lự a ch ọ n m ô h ìn h e iám sát từ x a v phải đ ảm b ảo có kết h ọ p c h ặt ch ẽ g iữ a g iám sát từ x a v k iểm tra ch ỗ n h ằm n ân g cao h iệu q u ả h o ạt đ ộ n g g iám sát c ủ a B H T G V N đối vớ i tổ ch ứ c th am gia B H T G T u y n h iên , để th ự c h iện v ấn đ ề n ày , rấ t cần qu an tâm củ a N H N N V iệ t N a m tro n g q u trìn h n g h iên u b an h n h v ăn b ản d i L u ậ t h n g d ẫn h o t đ ộ n g B H T G , n h ấ t h o t đ ộ n g g iám sát (b ao g ồm g iám sát từ xa, k iểm tra ch ỗ ) để h àn h lang p h áp lý th ố n g n h ất, đ n g b ộ , th ự c h iện tố t n h ấ t m ụ c tiêu h o ạt đ ộ n g củ a B H T G V N th e o L u ật B H T G p h ía B H T G V N , cần đ iều ch ỉn h m ô h ìn h g iám sát p h ù h ọ p v i v ăn b ản h iện h àn h v ề h o ạt đ ộ n g củ a hệ th ố n g Q T D N D , ch ú trọ n g th eo p h n g p h p tiếp cận rủ i ro K iểm tra ch ỗ th ự c h iện n ăm /lần đ n g đ ều với tất tổ ch ứ c th am g ia B H T G n h h iện n ay cịn B H T G V N nên tăn g số lần k iểm tra ch ỗ h o ặc k iể m tra đ ộ t x u ấ t tổ ch ứ c th am gia B H T G có dấu h iệu vi p h ạm , d ấu h iệu m ất ổn đ ịn h h ệ th ố n g C ác n c th ể giớ i, nói g ần h n n c tro n g Đ n g N am Á có hệ th ố n g B H T G p h t triển trư c họ cũ n g phải trải q u a q u trìn h ch a ho àn th iệ n n h V iệt N am h iện T u y n h iên h iện n ay h ọ c ũ n g đ ã x ây d ự n g đ ợ c m ô h ìn h h ọ p lí p h ố i h ợ p h iệu q u ả g iữ a B H T G , N H N N v tổ ch ứ c tài khác C h ú n g ta có th ể th am k h ảo m h ình g iám sát, đ án h g iá rủi ro, m n h ó m n g h iên u đ a dư i 73 M h ìn h g iám sát h ỗ trợ cản h b áo sớ m n ày b ao g ồm n h iều h ệ th ố n g g iám sát k h ác n h a u v tu ần sụ ất p h ù hợ p vớ i từ n g loại h ìn h g iám sát Đ ể đ a m h ìn h n ày , tá c g iả có th am k h ảo m ô h ìn h cản h b ảo sớ m C D IC sau th ay đổi h o ặ c bổ su n g ch o p h ù h ợ p vớ i đ iều k iện củ a V iệt N am Bảng 3.1 :MƠ hình giám sát, đánh giá rủi ro K h o ả n m ục H ệ th ố n g x ếp h ạn g H ệ th ố n g x ếp H ệ th ố n g g iám sát H ệ th ố n g p h ân k iể m tra h n g b áo cáo q u a In tern et tích tài M ụ c đích H ệ th ố n g p h í th eo H ệ th ố n g p h í G iám sát v can Đ án h g iá rủ i ro ch ín h rủi ro th e o rủi ro th iệp b ảo h iểm C an th iệp sớm P h át h iện sớm N g ă n ch ặn rủ i ro P h ân tích tổ n g đ ạo đức q u an to àn hệ C sở ch o k iểm tra rủi ro Q u ản trị g iám sát th ố n g Đ án h giá xu hướng D ữ liệu h àn g n g ày T ổ n g h ọ p tấ t N g u n B o cáo từ B áo cáo từ liệu quan k iểm tra kh ác tổ ch ứ c th am gia từ tổ ch ứ c th am b áo cáo v n h N H N N BHTG gia B H T G n g u n d ữ liệu cập nhật T ần su ất b áo th án g Q uý N g ày , tu ần , th án g T h án g , quý ho ặc n ăm p h ụ th u ộ c cáo v tìn h h ìn h an to àn h ệ th ố n g K ết q u ả x ếp A ,B ,C ,D A ,B ,C ,D T ín h iệu cản h báo b ảo h iểm hạng M hình Đ án h giá rủ i ro CAM ELS CAM ELS T ru n g b ìn h ch u y ển Ư c lư ợ n g rủi ro đ ộ n g tu y ến tín h b ảo hiểm C h ia sẻ C hỉ sẻ th ô n g tin C h ia sẻ th ô n g tin C ác tổ ch ứ c v th ô n g tin g iữ a B H T G , g iữ a B H T G v N H N N , v tổ tổ ch ứ c th am liên quan ch ứ c có liên quan g ia B H T G qu an g iám sát 74 * Đ âu D an h sách cản h D an h sách cản h D an h sách cản h B áo cáo tìn h báo báo báo h ìn h to àn hệ B áo cáo th án g B áo cáo quý th ố n g c C h o p h é p tổ c h ứ c B H T G đ ợ c trự c tiếp đ a k h u y ế n n g h ị, cản h b áo vớ i tổ ch ứ c th am g ia B H T G Đ ể tă n g tín h ch ủ đ ộ n g , tro n g dài h ạn , tổ ch ứ c B H T G V N cần đ ợ c tra o quy ền trự c tiếp cản h b o tổ c h ứ c th a m gia B H T G có d ấu h iệ u vi p h ạm , m ất an to àn ch o k ịp th i.Đ ể trán h lo ngại c h n g ch éo ch ứ c n ăn g B H T G V N họp b àn với N H N N để đ a b iện p h p ch ấn c h ỉn h sau d T ă n g c n g n ă n g lự c củ a cán g iám sát, k iểm tra C án b ộ g iám sát, k iểm tra cần đ ợ c th n g x u y ê n trau dồi v cập n h ật k iế n th ứ c m i để có k h ả n ă n g tổ n g hợ p , p h ân tích v d ự b áo tốt P h át h iện rủi ro m ộ t n h ân tố q u an trọ n g đ em lại h iệu q u ả ch o h o t đ ộ n g g iám sát B H T G V N có th ể th u ê n h ân v iên g iám sát, n h â n v iên tư v ấn h o ặc n h hỗ trợ từ N H N N n ếu th có n h iều k h ó kh ăn C ịn n h iều ý k iến lo n g ại rằn g , “B H T G V N m ộ t tổ ch ứ c tài ch ín h N h n c th n h lập ra, k h ô n g p h ải m ộ t c o q u an qu ản lý n h n c, k h n g có đủ cô n g cụ cần th iết để th ự c h iện có h iệu q u ả ch ứ c n ă n g th an h tra, giám sát an to àn h o ạt đ ộ n g n g ân h n g ” Ý k iến đ a n h v ậy k h ô n g phải k h n g có lý so v i N H N N (c q u an n g a n g củ a C h ín h p h ủ ) B H T G V N qu an đời sau k h lâu, q u y ền h n v n ă n g lự c có n h iề u h ạn ch ế, ch ứ c n ăn g g iám sát k iểm tra v ẫ n n h iề u th iế u sót T u y n h iên g iám sát, k iểm tra m ộ t h o ạt đ ộ n g cố t lõi củ a B H T G , k h ô n g th ể th iếu N ế u h o ạt đ ộ n g n ày k h ô n g làm tố t ch ứ c n ăn g b ảo vệ n g i gử i tiền củ a B H T G k h ô n g đ ợ c th ự c G iám sát để p h át h iện rủi ro đ a b iện p h áp p h ò n g n g a rủi ro cũ n g n h “p h ò n g b ệ n h ” v ậy , “p h ò n g b ệ n h ” b ao g iờ c ũ n g h n “ ch ữ a b ệ n h ” C h ú n g ta cần sử d ụ n g k ế t h ợ p n h iều b iện p h áp n â n g cao vai trò g iám sát để ch ứ c năn g n ày củ a B H T G V N n g ày m ộ t tố t 75 K ết h ợ p tấ t n h ữ n g giải p h p đ a b ên , n h ó m n g h iê n u có x ây d ự n g m ộ t m ô h ìn h to àn diện M ô h ìn h B H T G xây d ự n g dư i đ ây n h ìn b ao q u t v ề m ộ t h ệ th ố n g B H T G p h t triển , b c từ g iám sát tớ i can th iệp , có p h ố i h ợ p g iữ a tổ ch ứ c B H T G v N H N N M ô h ìn h th ể h iện p h ố i h ợ p , trao đổi tro n g n g h iệ p v ụ k h ác n h au m k h ô n g lo bị ch n g ch éo trách nh iệm Đ ể đ a đ ợ c m h ìn h B H T G tổ n g th ể n h dư i đây, n h ó m n g h iêm cứu có th am k h ảo m h ìn h B H T G củ a n c th ế giới n h M ỹ , H àn Q u ố c, Đ ài L o an v n h iề u n h ấ t M ala y sia; sau th ay đổi v bổ su n g ch o p h ù h ọ p v i đ iều k iện V iệt N am M h ìn h n ày k h ả g iố n g v i m h ìn h h iện củ a B H T G V N n h n g có đ ợ c bổ su n g m ộ t vài c h ứ c I hen đicm cbô can thi ẹp íũxạ - C M > T6 chxrc tài chánh cịn tơn f Rủi ro thấp \ R.VIÌ r o tru n g b in h \ _ Quan tàm X, ÍR i ro trưng bình N T Ĩ N N th ố iỊ g ^ Vx >4r \ Ikhông r K r t n the báo p h ụ c h ồâ Tô chửc tãi chinh vị* "7F V Lưu ý