Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng liên doanh việt lào,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - LÊ HOÀNG ANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - Năm 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - LÊ HOÀNG ANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA Chuyên ngành: Tài – Ngân hang Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN TRỌNG TÀI Hà Nội - Năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN LÊ HOÀNG ANH ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung HĐV NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.3 Các hình thức HĐV NHTM 12 1.2 Hiệu HĐV ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.1 Khái niệm 17 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu HĐV NHTM 18 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu HĐV 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đển hiệu HĐV NHTM 22 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu HĐV từ NHTM nƣớc 27 1.3.1 Kinh nghiệm từ NHTM nƣớc 27 Citibank 27 1.3.2 Kinh nghiệm từ NHTM nƣớc 29 1.3.3 Bài học rút NH Liên doanh Việt – Nga: 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 34 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA 35 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga 35 2.1.1 Quá trình đời phát triển 35 2.1.2 Mơ hình tổ chức 36 2.1.3 Kết số hoạt động inh doanh VRB 40 2.2 Phân tích thực trạng hiệu HĐV NH Liên doanh Việt – Nga: 47 2.2.1 Các văn Pháp luật HĐV NHTM: 47 iii 2.2.2 Phân tích thực trạng hiệu HĐV VRB theo tiêu 47 2.3 Đánh giá chung hiệu HĐV Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga57 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 57 2.3.2 Những mặt tồn 58 2.3.3 Nguyên nhân tồn 60 Sơ đồ 2.2: Cơ chế điều chuyển vốn nội VRB 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 66 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA 67 3.1.Định hƣớng HĐV VRB giai đoạn đến năm 2025 67 3.1.1 Những thuận lợi hó hăn VRB HĐV 67 3.1.2 Phƣơng hƣớng HĐV VRB 68 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu HĐV Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga 69 3.2.1 Tăng cƣờng cơng tác ế hoạch hóa nguồn vốn, gắn kết chiến lƣợc huy động sử dụng vốn 69 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm HĐV 70 3.2.3 Đa dạng hóa ênh HĐV, lãi suất HĐV cần có điều chỉnh linh hoạt 71 3.2.4 Mở rộng dịch vụ NH, tăng tiện ích cho KH, tăng thu phí dịch vụ tăng cƣờng huy động vốn 72 3.2.5 Tăng cƣờng hoạt động mar eting, làm tốt cơng tác chăm sóc hách hàng 73 3.2.6 Hoàn thiện chế điều hành HĐV inh doanh vốn 75 3.2.7 Mở rộng, xếp lại mạng lƣới chi nhánh 76 3.2.8 Chú trọng nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 77 3.2.9 Đổi đại hóa công nghệ ngân hàng 78 3.3 Kiến nghị 79 iv 3.3.1 Với Quốc hội, Chính phủ 79 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nƣớc 79 3.3.3 Với BIDV 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 KẾT LUẬN 83 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng Thƣơng mại NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NH : Ngân hàng TCTD : Tổ chức Tín dụng NHTW : Ngân hàng Trung ƣơng KHH : Khơng ỳ hạn CKH : Có ỳ hạn HĐV : VRB : Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga THHĐ : DN : Huy động vốn Thực hợp đồng Doanh nghiệp vi DANH MỤC SƠ ĐỔ, BẢNG, BIỂU Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức hoạt động VRB 37 Sơ đồ 2.2: Cơ chế điều chuyển vốn nội VRB 62 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng liên doanh Việt – Nga Giaiđoạn 2016 - 2018 40 Bảng 2.2: Một số tiêu hoạt động cho vay VRB Giai đoan 2016-2018 42 Bảng 2.3: Số lƣợng thẻ ATM VRB phát hành giai đoạn 2016-2018 44 Bảng 2.4: Số lƣợng thẻ tín dụng VRB phát hành giai đoạn 2016-2018 44 Bảng 2.5: Một số tiêu ết kinh doanh VRB giai đoạn 2016-2018 46 Bảng 2.6: Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng VRB giai đoạn 20162018 49 Bảng 2.7: Tăng trƣởng HĐV VRB giai đoạn 2016-2018 50 Bảng 2.8: Sự phù hợp HĐV cho vay theo thời hạn VRB 52 Bảng 2.9: Sự phù hợp HĐV cho vay theo loại tiền VRB 53 Bảng 2.10: Một số tiêu chi phí HĐV VRB 55 giai đoạn 2016-2018 55 Bảng 2.11: Một số tiêu thu nhập từ hoạt động sử dụng vốn huy động VRB giai đoạn 2016-2018 56 Bảng 2.12: Một số tiêu hiệu sử dụng vốn huy động VRB giai đoạn 2016-2018 56 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Do tính chất hoạt động trung gian tài vay vay cung cấp dịch vụ tài hác, nên vốn huy động hâu có tính định hoạt động kinh doanh NHTM để nâng cao hiệu hoạt động inh doanh NHTM phải việc nâng cao hiệu HĐV Nhƣng vốn huy động NHTM từ nhiều nguồn hác chúng chịu chi phối nhiều nhân tố hách quan lẫn chủ quan, NHTM tùy điều kiện hồn cảnh mà đề biện pháp nhằm nâng cao huy động nguồn cho phù hợp Từ đặc điểm nên thời điểm việc nâng cao HĐV đƣợc NHTM đặt cách tự nhiên phải tìm giải pháp phù hợp để đạt đƣợc mục tiêu Tại Việt Nam, năm qua môi trƣờng kinh tế vĩ mô tƣơng đối ổn định, tạo thuận lợi cho hoạt động inh doanh NH, có cơng tác HĐV, điều đƣợc thể tỷ lệ tăng trƣởng HĐV hệ thống NHTM năm 2018 tăng 15% so với năm 2017 qua tạo thuận lợi cho hoạt động inh doanh ngân hàng, tăng trƣởng tín dụng năm 2018 đạt 15% [3] Tuy vậy, thực tiễn cho thấy hiệu công tác HĐV NHTM nƣớc chƣa cao, chi phí lãi cịn chiếm tỷ trọng cao tổng chi phí HĐV hầu hết NHTM Bên cạnh đó, chi phí ngồi lãi cịn há cao có liên quan đến thủ tục hành chính, chi phí th văn phịng giao dịch, chi phí trang thiết bị… chƣa đƣợc tiết giảm dẫn tới hiệu HĐV chậm đƣợc cải thiện Do lãi suất HĐV hệ thống NH há cao nên lãi suất cho vay hó éo giảm, điều mà Chính phủ ln yêu cầu hệ thống NH phải có biện pháp xử lý nhăm hỗ trợ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Thực tiễn tiếp tục đặt yêu cầu hệ thống ngân hàng phải tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu HĐV, từ giảm lãi suất cho vay Xuất phát từ thực tiễn này, cán VRB, đề tài: Xuất phát từ thực tiễn này, cán trực tiếp công tác VRB, đề tài: “Nâng cao hiệu HĐV NH Liên doanh Việt - Nga” đƣợc lựa chọn làm đề tài Luận văn thạc sĩ tài - NH Tình hình nghiên cứu Xung quanh chủ đề HĐV NHTM có há nhiều cơng trình đề cập đến năm gần đây, đáng ý có số cơng trình sau đây: David Cox (1997) sách “Nghiệp vụ NH đại” đề cập phân tích nghiệp vụ NH đại đƣợc triển hai NHTM quốc tế, với việc triển hai nghiệp vụ NH đại tạo thuận lợi cho NHTM mở rộng HĐV với chi phí rẻ Tuy vậy, cơng trình nhiều nội dung liên quan đến HĐV NHTM chƣa đƣợc đề cập làm rõ, chẳng hạn nhƣ hình thức HĐV NHTM, vấn đề quản trị HĐV NHTM, nhân tố ảnh hƣởng đến công tác huy động nguồn NHTM nhƣ công tác quản trị huy động nguồn NH, đánh giá công tác quản trị huy động nguồn NHTM… [1] Fredric S Miskin (1994) sách “Tiền tệ, NH thị trường tài chính” đề cập đến nhiều nội dung liên quan đến lĩnh vực tài – NH, có nội dung liên quan đến hoạt động huy dodọng vốn NHTM Tuy vậy, hạn chế cơng trình chỗ nội dung đƣợc đề cập trung sách chủ yếu mang tính chất chung chung, hái qt, thế, có nhiều nội dung liên quan đến HĐV NHTM, nhƣ hình thức HĐV NHTM, sách, công cụ biện pháp huy động quản lý HĐV NHTM, đánh giá quản lý HĐV NHTM… chƣa đƣợc quan tâm làm rõ.[4] Nguyễn Văn Dũng (2014), đề tài “HĐV đầu tư phát triển kinh tế - xã hội vùng dân tộc thiểu số miền núi Việt Nam giai đoạn 2010-2020” đề cập phân tích tƣơng đối tồn diện vấn đề HĐV cho đầu tƣ phát triển, vấn đề HĐV NHTM có đƣợc đề cập song cịn há chung chung, đặc biệt vấn đề nâng cao công tác HĐV NHTM hầu nhƣ chƣa đƣợc đề cập phân tích cách toàn diện [2] Nguyễn Thùy Giang (2014) với đề tài “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu mua bán vốn nội VIB tập trung đề cập vấn đề hiệu mua bán vốn nội VIB chủ yếu giai đoạn 2010-2012 Mua bán vốn nội nội 72 Hoàn thiện tính năng, giao dịch qua Internet ban ing nhƣ chuyển hoản, gửi tiết iệm online tiện ích hác để thu hút hách hàng gửi tiền, tăng số dƣ tiền gửi tốn, từ tăng nguồn vốn huy động Điều chỉnh linh ho t lãi suất HĐV Để HĐV hiệu địi hỏi NH phải có sách lãi suất hấp dẫn ngƣời gửi tiền, muốn vậy, đòi hỏi VRB phải thƣờng xuyên nghiên cứu, sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo, linh hoạt với hách hàng gửi tiền Mục đích ngƣời gửi tiền vào ngân hàng nhằm tìm iếm thu nhập, đó, lãi suất huy động ngân hàng phải cao tƣơng đối so với lạm phát lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải lớn lãi suất tiền gửi ngắn hạn nhằm khuyến hích ngƣời gửi tiền éo dài ỳ hạn gửi tiền NH Tuy vậy, tăng lãi suất huy động có nghĩa hiệu HĐV bị suy giảm, vậy, NH cần phải cân đối lãi suất huy động lãi suất cho vay, bảo đảm phù hợp qui mô HĐV với nhu cầu sử dụng vốn thời kỳ Lãi suất huy động linh hoạt cần đƣợc xác định quan điểm: (i) Phù hợp với thị trƣờng đảm bảo quyền lợi hách hàng; (ii) Chênh lệch lãi suất đầu vào lãi suất đầu bù đắp đƣợc chi phí có lãi; (iii) Phản ánh cung- cầu thị trƣờng vốn; (iv) Phân loại hách hàng theo nhiều nhóm hác để áp dụng mức lãi suất phù hợp (phối kết hợp với lãi suất thƣởng, tặng quà…) nhằm thực tốt cơng tác chăm sóc hách hàng 3.2.4 Mở rộng ịch vụ NH, tăng tiện ích cho KH, tăng thu phí ịch vụ tăng c ờng huy động vốn Để đẩy mạnh HĐV, bên cạnh sản phẩm huy động đa dạng, VRB phải không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ dành cho hách hàng, củng cố niềm tin hách hàng ngân hàng thơng qua tăng tính tiện ích sản phẩm dịch vụ mà VRB cung cấp cho hách hàng Các dịch vụ liên quan đến HĐV mà VRB tiếp tục nghiên cứu mở rộng bao gồm: 73 (i) Dịch vụ trả lƣơng cho cán doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Với ƣu NH có mối liên hệ với Văn phịng đại diện, đại sứ quán số nƣớc, DN FDI nên VRB có nhiều lợi để triển khai mở rộng dịch vụ , thơng qua giúp NH tăng thu phí dịch vụ thu hút đƣợc lƣợng vốn lớn thông qua tài hoản đƣợc mở ngân hàng (ii) Tăng cƣờng mở rộng phát hành tốn thẻ ngân hàng Hiện có nhiều NHTM phát triển dịch vụ phát hành tốn thẻ, qua giúp NH sử dụng đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi tài hoản thẻ hách hàng với chi phí thấp Tuy nhiên, để thực đƣợc dịch vụ địi hỏi ngân hàng phải có đƣợc mạng lƣới chi nhánh rộng công nghệ đại nhƣ tăng cƣờng tính bảo mật thẻ toán KH (iii) Triển khai mở rộng dịch vụ Home banking, Internet banking Đây dịch vụ NH điện tử với nhiều tiện ích, an tồn, chi phí thấp, hách hàng hơng phải đến ngân hàng thực hienẹ lệnh giao dịch nhà hay nơi đâu có mạng Internet thơng qua việc NH cài đặt phầm mềm giao dịch hƣớng dẫn KH tự thực lệnh theo qui trình chuẩn Hiện loại hình dịch vụ cịn chƣa phổ biến địa bàn xa trung tâm inh tế lớn, trung tâm inh tế lớn chƣa phổ biến sử dụng loại hình dịch vụ Do VRB thực tốt cơng tác tiếp thị có nhiều hội mở rộng loại hình dịch vụ (iv) Đa dạng dịch vụ toán quốc tế nhƣ chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền du học, chuyển tiền cho doanh nghiệp cá nhân (v) Liên ết với công ty bảo hiểm để thực bán chéo sản phẩm, tăng chất lƣợng mở rộng dịch vụ ngân hàng Thơng qua loại hình dịch vụ này, VRB vừa tận dụng đƣợc nguồn vốn rẻ đồng thời vừa đẩy mạnh quảng cáo thƣơng hiệu ngân hàng 3.2.5 ăng c ờng ho t động marketing, làm tốt công tác chăm sóc hách hàng Về hoạt đơng Marketing Đây hoạt động cần đƣợc tăng cƣờng qua giúp KH có hiểu 74 biết sâu dịch vụ NH mà VRB cung cấp cho KH, từ dó KH chấp nhận sử dụng dịch vụ NH Công tác mar eting hoạt động mang tính chun nghiệp cao, thơng qua biện pháp: - Tăng cƣờng quảng bá nhằm tạo lập hình ảnh VRB Cơng tác quảng bá thơng qua nhiều cách thức hác nhau, nhƣ: Tài trợ cho hoạt động thể thao, tăng cƣờng tài trợ hoạt động xã hội lớn nhằm gây ý đến hình ảnh NH - Thực tốt cơng tác phân đoạn thị trƣờng, xác định phân húc hách hàng tiềm năng, qua đƣa sách phù hợp với đối tƣợng hách hàng HĐV Về công tác chăm s c khách hàng Ngƣời gửi tiền với mục đích chủ yếu để tăng thu nhập cho hoản tiền gửi họ, bên cạnh đó, họ cần đƣợc quan tâm nhân viên ngân hàng, vậy, NH cần phải có sách chăm sóc KH hợp lý giữ chân đƣợc KH gửi tiền đồng thời giúp thu hút đƣợc KH tiềm theo quan điểm “hữu xạ tự nhiên hương” Nhƣ vậy, công tác chăm sóc hách hàng hơng lời nói, hành động, cử thân thiện nhân viên giao dịch, mà cịn lợi ích mà NH dành cho họ hi đem tiền đến gửi NH: (i) Về thái độ giao dịch nhân viên NH: Tâm lý ngƣời Đông Á muốn đƣợc quan tâm, chăm sóc, chí “săn đón” nhiệt tình ngƣời đối diện, nên để tạo cảm giác hài lịng ngƣời gửi tiền trƣớc tiên cán ngân hàng phải thể quan tâm sâu sắc với ngƣời gửi tiền cách chân thành, tự nhiên, hơng gị ép Chẳng hạn: Tặng hoa, quà dịp lễ, mừng sinh nhật, gửi thƣ cảm ơn KH gửi tiền vào NH dịp kỷ niệm ngày thành lập Chi nhánh/Phòng giao dịch VRB… (ii) Lợi ích mà NH dành cho KH: Những lợi ích mà NH dành cho KH tăng hiệu HĐV NH sụt giảm, vậy, NH phải nghiên cứu kỹ cách thức để tăng lên lợi ích mà NH dành cho KH từ khoản tiền cụ thể 75 Muốn vậy, cần phải thực tốt công tác phân loại ngƣời gửi tiền để có cách thức chăm sóc phù hợp với đối tƣợng Xét nguyên tắc ngƣời gửi tiền nhiều quan vậy, NH cần hƣớng tới quan tâm sâu sắc nhóm KH thơng qua đƣa mức lãi suất cao hi tiền gửi cao với kỳ hạn dài; (iii) Hoàn thiện trung tâm hỗ trợ hách hàng, qua đó, giúp hách hàng đƣợc tƣ vấn từ xa, cơng cụ hữu hiệu giúp VRB thu thập thơng tin từ phía KH, từ nghiên cứu tâm lý hách hàng theo phân đoạn thị trƣờng phân húc hách hàng, qua giúp cơng tác chăm sóc hách hàng đạt hiệu cao việc giới thiệu dịch vụ cho hách hàng, tƣ vấn dịch vụ ngân hàng cung cấp, chƣơng trình huyến của VRB 3.2.6 Hoàn thiện chế điều hành HĐV inh oanh vốn Trƣớc hết, chế điều hành công tác HĐV VRB phải tuân thủ chế sách Nhà nƣớc giai đoạn, bám sát diễn biến thị trƣờng, đặc biệt thị trƣờng tiên tệ, nhu cầu hách hàng định hƣớng chiến lƣợc inh doanh VRB Nhƣ đề cập, VRB thực chế điều hành lãi suất theo hƣớng linh hoạt, quyền tự chủ chi nhánh đƣợc tăng cƣờng Nhƣng số bất cập mơ hình điều chuyển vốn nội VRB nay: (i) Từng Chi nhánh trở thành “ngân hàng nhỏ”, tự chịu trách nhiệm rủi ro phát sinh lien quan đến HĐV, nhƣ rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro hoản; (ii) Đánh giá mức độ đóng góp chi nhánh vào ết chung tồn ngành chƣa xác, sách chƣa thể đƣợc tính qn bình đẳng chung hệ thống; (iii) Quy mô hoạt động chi nhánh VRB ngày phát triển, đồng nghĩa với hối lƣợng phát sinh giao dịch vốn nội ngày gia tăng, đòi hỏi số lƣợng thao tác cho nghiệp vụ chuyển vốn nội ngày nhiều, nhiều thời gian cho xử lý vụ Xuất phát từ đó, việc nghiên cứu để tiếp tục hồn thiện hoạt động Trung 76 tâm vốn cần thiết, qua giúp hồn thiện chế điều hành HĐV inh doanh vốn Hiện VRB thiết lập mạng lƣới Chi nhánh địa bàn Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Khánh Hòa, Vũng Tàu, TP Hồ Chí Minh, địa bàn có mức độ phát triển kinh tế hác nên ƣu HĐV hác nhau: Những địa bàn thuận lợi cho công tác HĐV nhƣ Hà Nội, TP Hồ Chí Minh ln có xu hƣớng “thừa” vốn bị cạnh tranh há liệt cho vay; hi đó, số địa bàn hác lại tƣơng đối hó hăn HĐV nhƣ Khánh Hịa, Vũng Tàu… nhƣng lại há thuận lợi cho hoạt động cho vay địa phƣơng có doanh nghiệp hách hàng vay truyền thống hoạt động thƣơng mại quốc tế, nên vấn đề điều chuyển vốn phải đƣợc hồn thiện, từ huyến hích Chi nhánh thừa vốn chuyển cho Chi nhánh thiếu vốn Nhƣng chế coi Chi nhánh NH nhỏ, tự hạch toán tài sản Nợ - Có nên xu hƣớng Chi nhánh thừa vốn chuyển sang Chi nhánh thiếu vốn họ thấy có lợi – vậy, phải xây dựng Trung tâm vốn trở thành Trung tâm mua - bán vốn nội với chế tính phí điều chuyển vốn nội bộ, lãi suất mua bán vốn phải công hai, minh bạch tính theo vùng, miền, loại tiền, kỳ hạn… nhằm bảo đảm hài hóa mặt lợi ích Chi nhánh, phản ánh đƣợc nỗ lực Chi nhánh công tác HĐV phù hợp nguồn vốn sử dụng vốn toàn hệ thống giai đoạn cụ thể 3.2.7 Mở rộng, xếp l i m ng l ới chi nhánh Mở rộng xếp lại mạng lƣới chi nhánh chế quản lý vừa tạo thuận lợi cho hách hàng, vừa tăng đƣợc thị phần nguồn vốn huy động VRB cần thực số biện pháp nhƣ sau: - Rà soát lại tồn mạng lƣới chi nhánh, phịng giao dịch, xếp lại mạng lƣới cho phù hợp với đảm hiệu kinh doanh - Kiện toàn, chuẩn hóa, nâng cấp điểm giao dịch theo hƣớng đại; thƣờng xuyên iểm tra, nâng cấp, thay đổi địa điểm chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động hiệu thấp, phân tích tìm ngun nhân để có giải pháp thích hợp kịp thời 77 - Đổi trang bị phƣơng tiện làm việc đại, cải tiến quy trình nghiệp vụ HĐV để nâng cao chất lƣợng phục vụ 3.2.8 Chú trọng nâng cao chất l ng nguồn nhân lực Do công tác HĐV NH có liên qun đến hầu hết hoạt động NH nên việc nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực hông ý đến cán nhân viên Ban nguồn vốn, mà phải trọng bồi dƣỡng nâng cao chất lƣợng chun mơn, tính chun nghiệp tất cán VRB Nhƣ đề cập mục 2.1.2 đội ngũ cán VRB đa số đƣợc đào tạo với trình độ từ Đại học trở lên chiếm đa số, nhƣng NH đƣợc thành lập cuối năm 2006 nên đa phần cán chƣa có nhiều thâm niên, inh nghiệm cơng việc Với đặc thù hoạt động inh doanh lĩnh vực tiền tệ, với đối tƣợng KH đa dạng, sản phảm dịch vụ NH đa dạng phức tạp, mức độ rủi ro tiềm ẩn hoạt động inh doanh cao, vậy, cán inh nghiệm hạn chế lớn VRB, thâm niên nên tính chuyên nghiệp chƣa cao, … Do vậy, vấn đề nâng cao chất lƣợng chuyên môn, ỹ thực thi nhiệm vụ, tính chuyên nghiệp ỹ ứng xử tình phát sinh, đạo đức văn hóa NH cần phải đƣợc tăng cƣờng Hƣn nữa, cách mạng công nghệ diễn biến nhanh, hoạt động NH dựa tảng ứng dụng công nghệ đại trong việc triển hai dịch vụ ngân hàng mới, nên trình độ ngọai ngữ, cơng nghệ thơng tin phải đƣợc trọng nâng cao, từ nâng cao hình ảnh thƣơng hiệu VRB cơng chúng Có thể nói rằng, thời đại cơng nghệ 4.0 nên giao dịch truyền thống “mặt đối mặt” cán ngân hàng KH hầu nhƣ hữu ratá loại giao dịch, chủ yếu KH tự thao tác phần mềm tài mà NH cài đặt cho KH, nhƣng hơng mà tầm quan ỹ ứng xử cán ngân hàng bị suy giảm, thamạ chí cịn phải đƣợc đề cao qua giúp KH yên tâm hi sử dụng dịch vụ ngân hàng cho dù họ phải tự thực lệnh giao dịch Các biện pháp mà VRB cần trọng nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực là: 78 (i) Thƣờng xuyên nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đào tạo nghiệp vụ tín dụng, HĐV, sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử ngana hàng số; (ii) Nâng cao ỹ mềm cho cán công tác HĐV thông qua tăng cƣờng ỹ giao tiếp, ỹ đàm phán, thuyết phục cho cán giao dịch (iii) Ƣu tiên tuyển dụng lao động trẻ có ỹ tin học, ngoại ngữ, có trình độ chun mơn cao, đặc biệt ngƣời có inh nghiệm cơng việc (iv) Có chế độ đãi ngộ hợp lý cán có lực chuyên mơn cao huyến hích thu hút nguồn nhân lực chỗ cho chi nhánh Bố trí cơng việc cho cán nhân viên theo lực, sở trƣờng, trình độ 3.2.9 Đổi đ i hóa cơng nghệ ngân hàng Muốn tồn phát triển môi trƣờng cạnh tranh nay, NHTM cần hông ngừng cải tiến, áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến, mơ hình quản lý đại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ tốn, đại hố cơng nghệ, VRB áp dụng số giải pháp sau: - Đẩy mạnh liên doanh, liên ết hợp tác với tổ chức nƣớc nƣớc inh doanh, nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận cơng nghệ mới, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế - Tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại, nâng cấp chƣơng trình cài đặt, hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, đảm bảo nhanh chóng, xác, an tồn hiệu quả, cung cấp kịp thời thơng tin xác - Trong lĩnh vực tốn, tốc độ tốn nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyền vốn, hàng hóa, dịch vụ, mang lại hiệu lớn Phát triển hệ thống toán điện tử đại hóa hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng phạm vi toàn quốc nhằm hình thành hệ thống tốn thống an tồn, tiến tới tự động hóa hồn tồn hệ thống toán ngân hàng 79 - Đẩy mạnh việc ứng dụng kỹ thuật công nghệ tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam tuân thủ chuẩn mực quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bƣớc mở rộng mơ hình giao dịch cửa - Hồn thiện chuẩn hóa quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng theo hƣớng tự động hóa Trên số giải pháp mà VRB cần xem xét, nghiên cứu nhằm mở rộng HĐV trung dài hạn, góp phần đẩy mạnh khả HĐV ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Với Quốc hội, Chính ph - Tiếp tục nghiên cứu nhằm bổ sung hoàn thiện hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động inh doanh ngân hàng, đặc biệt trọng hồn thiện văn pháp luật HĐV NHTM, đặc biệt trọng văn pháp luật cạnh tranh hoạt động ngân hàng, qua phịng tránh diễn biến phức tạp cạnh tranh hông lành mạnh HĐV TCTD - Có biện pháp ổn định kinh tế vĩ mơ, ứng phó hiệu với diễn biến bất thƣờng từ thị trƣờng tài quốc tế vào thị trƣờng nƣớc, đó, đặc biệt trọng kiẻm soát lạm phát nhằm tăng niềm tin dân chúng vào giá trị VND - Thúc đẩy phát triển thị trƣờng chứng hốn an tồn hiệu quả, thông qua việc ngăn chặn hành vi thao túng thị trƣờng nhà đầu tƣ lớn, cập nhất, minh bạch hóa thơng tin cáo bạch tài cơng ty niêm yết – tiền đề quan trọng để nhà đầu tƣ có niềm tin vững vào vận hành tốt thị trƣờng chứng hóan, từ có nhà đầu tƣ, có NH, tăng cƣờng tham gia vào thị trƣờng , nhằm bổ sung danh mục đầu tƣ hay cho vay 3.3.2 Với gân hàng nhà n ớc - Tiếp tục bổ sung, hoàn thiện hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh, có qui định liên quan đến vấn đề mở Chi nhánh/Phòng Giao dịch NH Nhƣ đề cập, hệ thống Chi nhánh 80 VRB há điều hiến cơng tác HĐV NH hó hăn, việc mở hệ thống chi nhánh tuân thủ qui định Thông tƣ Số 21/2013 (ngày 9/9/2013) Qui định mạng lƣới hoạt động NHTM Thông tƣ Số 17/2018 (ngày 14/8/2018) sửa đổi, bố sung số điều Thông tƣ qui định việc cấp giấy phép, mạng lƣới hoạt động hoạt động ngoại hối TCTD, Chi nhánh NH nƣớc Với NH Liên doanh có qui mơ vốn chủ sở hữu nhỏ nhƣ VRB vấn đề mở chi nhánh/phịng giao dịch hó hăn, từ ảnh hƣởng lớn đến hiệu HĐV NH - Tiếp tục phát triển thị trƣờng tiền tệ liên ngân hàng: Đây thị trƣờng vốn ngắn hạn, công cụ để NHNN điều hồ tốn ngân hàng, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trƣờng đầu NHTM thừa vốn Do đó, NHNN cần có giải pháp cần thiết để tạo điều kiện cho thị trƣờng liên ngân hàng hoạt động có hiệu Nhờ vậy, NHTM dễ dàng huy động cách vay vốn thị trƣờng liên ngân hàng - Ngân hàng nhà nƣớc cần hỗ trợ NHTM trình đại hố cơng nghệ ngân hàng Hệ thống cơng nghệ đại góp phần đẩy mạnh cơng tác tốn hơng dùng tiền mặt, làm tăng nhanh vịng quay vốn 3.3.3 Với BIDV Nhƣ đề cập phân tích thực trạng hiệu HĐV VRB HĐV NH cịn thiếu phù hợp huy động sử dụng vốn theo loại tiền, nữa, NH Liên doanh với Liên bang Nga nên thời gian qua hoạt động VRB chịu tổn hại nghiêm trọng từ sách bao vây, cấm vận Mỹ EU nên hoạt động cho vay DN FDI từ quốc gia nhƣ hoạt động toán quốc tế gặp nhiều hó hăn, VRB cần hậu thuẫn từ phía BIDV để ổn định hoạt động, thông qua việc trợ giúp VRB xử lý tồn hoạt động Hơn nữa, NH đƣợc thành lập nên uy tín thƣơng hiệu thấp, nên VRB cần hậu thuẫn BIDV hoạt động: (i) Tuyên truyền, quảng cáo thƣơng hiệu, đƣa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động VRB, chƣơng trình HĐV mới, ƣu đãi, dịch vụ tiện ích VRB 81 để hách hàng có đƣợc thơng tin ngân hàng; (ii) Hỗ trợ công tác đào tạo cán nƣớc nƣớc, đặc biệt nghiệp vụ ngân hàng đại, kịp thời có văn làm sở pháp lý nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ mới; (iii) Thƣờng xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng toàn hệ thống BIDV, thu thập ý iến đóng góp kiến nghị để đƣa văn hƣớng dẫn phù hợp; Tăng cƣờng sở vật chất nhằm đại hóa ngân hàng chuẩn bị cho bƣớc hội nhập hệ thống ngân hàng khu vực giới 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong Chƣơng 3, sở đề cập đến thuận lợi hó hăn cơng tác HĐV nhƣ định hƣớng HĐV VRB giai đoạn đến năm 2025, Luận văn đề xuất giải pháp iến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu HĐV NH thời gian tới Các giải pháp tập trung vào: (i) Tăng cƣờng công tác ế hoạch hóa nguồn vốn, gắn ết chiến lƣợc huy động sử dụng vốn; (ii) Đa dạng hóa sản phẩm HĐV; (iii) Đa dạng hóa ênh HĐV, lãi suất HĐV cần có điều chỉnh linh hoạt; (iv) Mở rộng dịch vụ NH, tăng tiện ích cho KH, tăng thu phí dịch vụ tăng cƣờng huy động vốn; (v) Tăng cƣờng hoạt động marketing, làm tốt cơng tác chăm sóc hách hàng; (vi) Hồn thiện chế điều hành HĐV inh doanh vốn Hoàn thiện chế điều hành HĐV inh doanh vốn; (vii) Mở rộng, xếp lại mạng lƣới chi nhánh; (viii) Chú trọng nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực; (ix) Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Đồng thời, Luận văn đề xuất iến nghị với Quốc hội, Chính phủ, với NHNN với BIDV Đây giải pháp iến nghị cốt lõi nhằm giúp VRB nâng cao hiệu HĐV sở hắc phục tồn tại Chƣơng 83 KẾT LUẬN HĐV hoạt động có gtầm quan trọng đặc biệt, định tồn hoạt động inh doanh ngân hàng Luận văn âng cao hiệu HĐV t i H Liên oanh Việt – Nga tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận hiệu HĐV NHTM, phân tích thực trạng hiệu HĐV VRB chủ yếu giai đoạn 20162018, từ đề xuất giải pháp iến nghị Các ết luận rút từ trình nghiên cứu là: Thứ nhất, Đã tổng hợp làm rõ thêm số vấn đề lý luận HĐV NHTM, cần thiết phải nâng cao hiệu HĐV nhƣ đề xuất số tiêu giúp đánh giá hiệu HĐV NHTM Đồng thời, Luận văn làm rõ nhân tố tác động đến hiệu HĐV NHTM, gồm nhân tố chủ quan lẫn hách quan Thứ hai, Đã nghiên cứu inh nghiệm từ số NHTM nƣớc việc nâng cao hiệu HĐV, từ rút số học có giá trị mà VRB nghiên cứu vận dụng Thứ ba, Đã phân tích há tồn diện sâu sắc thực trạng hiệu HĐV VRB giai đoạn 2016-2018 sở tiêu đƣợc đề xuất Chƣơng Từ phân tích, rút số ết đạt đƣợc nhƣ mặt tồn Nguyên nhân tồn đƣợc Luận văn đề cập phân tích làm rõ Thứ tƣ, Đã đề xuất hệ thống giải pháp iến nghị góp phần nâng cao hiệu HĐV VRB thời gian tới Các giải pháp iến nghị trene sở bám sát nội dung lý luận phân tích thực tiễn nên bảo đảm tính hoa học tính thực tiễn HĐV chủ đề mang tính truyền thống, đƣợc đề cập nhiều cơng trình nghiên cứu hác nhau, nhƣng hiệu HĐV vấn đề ln đƣợc đặt cấp thiết chịu chi phối hàng loạt nhân tố chủ quan lẫn hách quan thân nhân tố lại thƣờng xuyên thay đổi theo môi trƣờng hoạt động có biến động Đây vấn đề hó hăn có liên quan đến hàng loạt nhân tố 84 chi phối hi dung lƣợng Luận văn bị hạn chế, tác giả có nhiều nỗ lực nhƣng hơng tránh hỏi hạn chế Tác giả mong đón nhận đƣợc ý iến đóng góp nhà hoa học để Luận văn đƣợc hoàn thiện./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997): Nghiệp vụ ngân hàng đại NXB Thống Kê Nguyễn Văn Dũng (2014): “Huy động vốn đầu tư phát triển kinh tế - xã hội vùng dân tộc thiểu số miền núi Việt Nam giai đoạn 2010-2020” (Luận án Tiến sỹ kinh tế, Học viện khoa học xã hội) Minh Đức, 2019: Hệ thống ngân hàng Việt Nam nhiều cải thiện 2018 http://vneconomy.vn/he-thong-ngan-hang-viet-nam-nhieu-cai-thien-trong- 2018-20181221095914795.htm Truy cập ngày 11/8/2019) Fredric S Miskin, 1994: Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài NXB Khoa học Kỹ thuật Nguyễn Thùy Giang (2014): “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu mua bán vốn nội VIB” (Luận văn Thạc sỹ Học viện NH) Nguyễn Thị Hoài Giang (2014): “Nâng cao hiệu huy động vốn Vietinbank – Chi nhánh Hoàn Kiếm” (Luận văn Thạc sỹ Đại học Thƣơng Mại) Phan Thị Hoa (2011) : “Quản trị nguồn vốn huy động Chi nhánh Agribank Bắc Hà Nội Thực trạng giải pháp” (Luận văn Thạc sỹ Học viện NH) Nguyễn Thị Phƣơng Hƣờng (2014): “Hồn thiện cơng tác huy động vốn Maritimebank – Chi nhánh Hồng Bàng Hải Phòng” (Luận văn Thạc sỹ Đại học Thƣơng Mại) Ika, L.A (2009): Project suscess as a topic in project management jounals Project Management Jounals, 40(4) pp 6-19) 10 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010; 11 Lƣơng Thị Quỳnh Nga (2011): “Nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi Eximbank” (Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh) 12 Nguyễn Thị Bảo Ngọc (2012): “Hồn thiện cơng tác quản lý chi phí BIDV” (Luận văn Thạc sỹ Học viện NH) 13 Phúc Nguyên, 2018: Cả nước có 561,064 doanh nghiệp hoạt động http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/kinh-doanh/2018-02-06/ca-nuoc- co-561064-doanh-nghiep-dang-hoat-dong-53582.aspx Truy cập ngày 6/2/2018), 14 Peter S Rose (2001): Quản trị NHTM NXB Tài 15 Hồng Phê (2016): Từ điển tiếng Việt – Viện Ngôn ngữ học NXB Hồng Đức 16 PV, 2018: Doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm 98,1% http://tapchitaichinh.vn/taichinh-kinh-doanh/tai-chinh-doanh-nghiep/doanh-nghiep-nho-va-vua-chiem-981-144150.html Truy câp 21/9/2018) 17 Quyết định số 2173/QĐ-NHNN ngày 28/10/2014 Thống đốc NHNN 18 Quyết định số 2589/QĐ-NHNN ngày 17-12-2015 Thống đốc NHNN 19 P.A Samuelson, William D Nordhaus (2011): Kinh tế học – Tập I NXB Tài Tái lần 20 Thơng tƣ số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 NHNN 21 Thông tƣ 06/2016/TT-NHNN sửa đổi Thông tƣ 36/2014/TT-NHNN 22 Thông tƣ số 16/2018/TT-NHNN ngày 31/7/2018 sửa đổi Thông tƣ số 36/2014/TT-NHNN 1.1 Các website 23 https://www.citibank.com.vn/VNGCB/ 24 http://www.bangkokbank.com/ 25 https://www.dbs.com/annualreports/2017/pdfs/DBS-AR17-full.pdf 26 https://www.vietinbank.vn 27 https://www.viecombank.vn 28 https://www.techcombank.com.vn/