Bài Thuyết Trình - Đề Tài - Thẻ Atm ( Tiểu Luận - Tín Dụng Thanh Toán )

LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ ATM TRÊN THẾ GIỚI Cuối năm 1800, thị trường xuất số loại xu hay thẻ thay cho tiền mặt Đến năm 1946, thẻ ngân hàng xuất mang tên "Charg-It" Mỹ sử dụng phạm vi địa phương dành riêng cho khách ngân hàng Năm 1949, tiền thân thẻ tín dụng đời, loại thẻ chuyên dùng để toán nhà hàng chấp nhận sử dụng rộng rãi Năm 1966, thẻ ghi nợ (debit) xuất thị trường ngân hàng Mỹ tăng nhanh chóng thập kỷ 1980 1990 Ngày nay, tồn giới có khoảng 14,4 tỷ thẻ ngân hàng loại lưu hành TẠI VIỆT NAM Từ năm 1993, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) triển khai dịch vụ toán thẻ Năm 2002, thẻ ghi nợ nội địa (ATM) Vietcombank thức mắt, bắt đầu hình thành phát triển KHÁI NIỆM Thẻ ATM loại thẻ theo chuẩn ISO 7810, bao gồm thẻ ghi nợ thẻ tín dụng, dùng để thực giao dịch tự động kiểm tra tài khoản, rút tiền chuyển khoản, tốn hóa đơn, mua thẻ điện thoại v.v từ máy rút tiền tự động (ATM) Loại thẻ chấp nhận phương thức tốn khơng dùng tiền mặt điểm tốn có chấp nhận thẻ Trong tiếng Anh, ATM viết tắt "Automatic Teller Machine" Nghĩa tiếng Việt tương ứng "Máy rút tiền tự động" "Máy giao dịch tự động" PHÂN LOẠI loại Debit Card (thẻ ghi nợ) Credit Card (thẻ tín dụng) Thẻ trả trước + Debit Card (thẻ ghi nợ) : Có chức cho phép bạn tiêu dùng với số tiền tài Ngân với thẻ Có nghĩa bạn muốn sử dụng Debit Card phải tạo tài khoản có tài khoản Ngân hàng Thẻ thường dùng bạn mua sắm Trung tâm thương mại hay quán ăn có máy cà thẻ Có loại thẻ ghi nợ thẻ ghi nợ nội địa (thẻ ATM) mà người thường dùng để rút tiền ATM gần nhất, có tác dụng tiêu dùng nước thẻ ghi nợ Quốc tế (Visa Debit Master Debit) tiêu dùng nước ngồi + Credit Card (thẻ tín dụng) : Là loại thẻ Ngân hàng nạp vào tài khoản số tiền định tiêu dùng phạm vi lượng tiền khoản kèm hàng phát hành cho phép người dùng thẻ tiêu dùng trước số tiền mà Ngân hàng cho bạn “tạm vay” hạn mức quy định Điều có nghĩa dù tài khoản bạn khơng có tiền “cà thẻ” mua sắm với số tiền định Để mở thẻ này, bạn cần phải chứng minh tài với Ngân hàng trải qua q trình xét duyệt khắt khe Ngân hàng đồng ý + Thẻ trả trước : Bạn không cần mở tài khoản ngân hàng để làm thẻ trả trước, chí bạn mua thẻ chi nhánh mà khơng cần có CMND Bạn cần nạp tiền vào thẻ chi tiêu, số tiền thẻ giới hạn chi tiêu bạn; thẻ ví SIM điện thoại Thẻ trả trước chia thành thẻ định danh thẻ không định danh Trong thẻ định danh có đầy đủ thơng tin chủ thẻ rút tiền mặt ATM, thẻ không định danh rút tiền ATM bạn mua thẻ mà khơng cần CMND Cấu tạo thẻ ATM Được thiết kế với kích thước chữ nhật tiêu chuẩn để phù hợp với khe đọc thẻ, cơng nghệ đảm bảo màu sắc, hình ảnh trung thực rõ nét Hầu hết hệ thống thẻ tín dụng sử dụng hệ thống tiêu chuẩn ANSI X413 kích thước thống 86 x 54 x 0.76mm bao gồm hai mặt: + Mặt trước thẻ thơng tin bao gồm: tên logo thẻ (VD: ngày phát hành, ngày hết hạn – in dập nổi, số thẻ có in ảnh chủ thẻ (visa) ngân hàng Thông thường, loại thẻ in công nghệ in offset dây chuyền Trên bề mặt thẻ có dập tên chủ thẻ, số thẻ, bang giấy để chủ thẻ kí tên băng từ Visa hay Mastercard, hình chim hay hình địacầu), họ tên chủ thẻ, số thẻ, Hầu hết hệ thống thẻ tín dụng sử dụng hệ thống tiêu chuẩn ANSI X413-1983 Dãy số chữ thẻ thường gồm 16 số, có 15 số (thẻ Vietcombank American Express) Trong dãy số đó, số cho biết hệ thống tốn (chỉ áp dụng với thẻ tín dụng) Cụ thể thẻ American Express Diner’s Club, thẻ Visa, thẻ Master Card thẻ Discover Cấu trúc số thẻ khác theo hệ thống Ví dụ: số thẻ America Express bắt đầu 37, Carte Blanche Diner’s Club 38 Dãy số cịn lại sau thể số thẻ số kiểm tra + Phần mặt sau thẻ dành cho công nghệ Nếu thẻ từ, có băng từ chứa thông tin thẻ chủ thẻ Nếu thẻ chip, gắn chíp hoạt động thiết bị vi tính Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ thẻ mục tiêu hàng đầu ngân hàng bán lẻ Việt Nam Ở Việt Nam, thị trường thẻ tín dụng thời gian qua đạt số thành tựu định số lượng lẫn chất lượng, chưa tương xứng với tiềm có Quy trình thẻ ATM Điều kiện làm thẻ ATM gì? Tất người làm thẻ ATM mìn ngân hàng, ngân hàng bạn có quyền làm tối đa thẻ ATM (dựa vào số chứng minh nhân dân đăng kí làm thẻ Điều kiện làm thẻ: Hầu hết ngân hàng có điều kiện làm thẻ giống gồm: + Cá nhân người Việt Nam người nước cư trú Việt Nam có nhu cầu sử dụng thẻ, đáp ứng điều kiện phát hành, sử dụng thẻ pháp luật quy định + Đối với chủ thẻ phải đủ 18 tuổi làm chứng minh thư nhân dân + Có tài khoản mở ngân hàng (nếu chưa có đồng thời làm thủ tục làm thẻ ATM) Chuẩn bị trước làm thẻ ATM? + Chuẩn bị chứng minh nhân dân, số ngân hàng có yêu cầu phải photo chứng minh nhân dân kèm theo chứng minh nhân dân chính, bạn nên lưu ý photo trước + Chuẩn bị 100,000 đồng phí mở thẻ 50,000 đồng 50,000 dành cho số dư tài khoản cố định thẻ (để trì hoạt động thẻ) Nếu có việc bận, bạn nhờ người khác làm thẻ hộ Đến đâu để làm thẻ ATM? Tất chi nhánh ngân hàng chấp nhận làm thẻ ATM mở tài khoản cho bạn, thế, bạn ghé chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng muốn làm thẻ ATM để làm thẻ cho Khi đến nơi, bạn ý lấy số thứ tự máy lấy số thứ tự cửa vào phòng giao dịch, chờ đến lượt vào cửa làm việc gọi số thứ tự nói chuyện với nhân viên ngân hàng này, họ hướng dẫn đưa cho bạn tờ đăng kí mở tài khoản làm thẻ ATM Sau làm xong thủ tục, bạn phòng giao dịch hẹn tuần sau trở lại để lấy thẻ (nhưng thường sau tuần bạn lấy thẻ), bạn lấy giấy hẹn ngày đến lấy thẻ Làm nhận thẻ ATM Việc nhận thẻ phải thay đổi mật khẩu, bạn thực công đoạn dễ dàng ATM Chú ý: Mật thường có số, bạn nên chọn mật dễ nhớ, không nên đại chúng quá, tránh tình trạng bị thẻ bị kẻ gian rút tiền Sau đổi mật khẩu, bạn làm điều với thẻ mình, rút tiền, cho tiền vào tài khoản, gửi tiền cho người khác, toán (nguyên nhân hầu hết ngân hàng kết hợp thẻ ATM với chức toán thẻ với vai trò thẻ ghi nợ) LƯU Ý KHI SỬ DỤNG THẺ ATM Vì thẻ nội địa thực giao dịch tài phạm vi nước Giữ gìn thẻ cẩn thận, đặc biệt ý việc toán trực tuyến Bảo quản bảo mật thẻ Kiểm đếm tiền, lấy hóa đơn sau gao dịch Nếu bị nuốt thẻ +Bạn dùng chứng minh nhân dân đến ngân hàng rút tiền quầy, chờ đợi đến nhận thẻ PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN CÁCH Trên ATM Trực tiếp Thẻ ATM thực chất thẻ để khách hàng giao dịch máy ATM với tư cách thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng, loại thẻ cho phép thực nhiều loại giao dịch ngân hàng cách tự động mà ngân hàng triển khai máy cho phép Việc thực giao dịch ngân hàng lập trình sẵn để khách hàng chủ thẻ dễ dàng thao tác mà không cần trợ giúp nhân viên ngân hàng đạt kết mong đợi giao dịch với ngân hàng thành cơng Bên cạnh đó, với loại thẻ ngân hàng khác nhau, có giao dịch giống khác thực máy Giao dịch giống giao dịch truyền thống, ví dụ rút tiền, kiểm tra số dư tài khoản, chuyển khoản Các giao dịch khác có ATM ngân hàng khác Sự khác giao dịch thuộc giá trị gia tăng thẻ ngân hàng tạo ra, nhằm tạo khác biệt cạnh tranh nâng cao lực thẻ ATM cho khách hàng ngân hàng mình.Tại máy giao dịch tự động , tín hiệu khe đọc thẻ nhấp nháy cho biết máy sẵn sàng Khách hàng cần cho thẻ vào khe đọc thẻ theo chiều mũi tên, nhập mã số cá nhân (PIN), bắt đầu thực dịch vụ truyền thống dịch vụ giá trị gia tăng (nếu có) + Trực tiếp Hiện khắp giới thẻ ATM để giao dịch máy ATM t, cịn giao dịch nhiều thiết bị POS mà ngân hàng phát hành triển khai điểm chấp nhận tốn thơng qua hợp đơng chấp nhận thẻ Các điểm chấp nhận tốn khách hàng, siêu thị ,nhà hàng, cửa hàng xăng dầu, sân bay v.v Việc thực giao dịch điểm chấp nhận tốn phải có điều kiện: thứ nhất, điểm chấp nhận có hợp đồng chấp nhận toán thẻ với ngân hàng phát hành đại lý toán ngân phát hành, ngân hàng trang bị loại máy toán phù hợp Thứ hai khách hàng thực giao dịch phải nhập mã số cá nhân (PIN) Chính phải nhập mã số cá nhân nên việc trang bị loại máy phù hợp giao dịch thực được, có nhiều loại máy khơng cho phép khách hàng nhập mã số cá nhân vào máy Tại điểm chấp nhận toán thẻ phù hợp với thẻ khách hàng , khách đưa thẻ quẹt thẻ qua khe đo , mã số nhập cá nhân số tiền cần toán , máy in hóa đơn khách hàng ký vào , hồn tất quy trình tốn Một số loại phí sử dụng thẻ ATM ngân hàng - Dịch vụ nước: Bảng tóm tắt bao gồm số thẻ ghi nợ có tác dụng gần 10 ngân hàng lớn: Đó thẻ Connect24 Vietcombank, thẻ E-trans hạng bạc BIDV, thẻ Success Agribank, thẻ M-Money Maritime bank, thẻ F@stAccess Techcombank, thẻ Active plus MB, thẻ ACB2GO ACB, thẻ VTop Eximbank, thẻ toán Plus Sacombank thẻ VIB Values VIB Để sở hữu thẻ, hầu hết người phải chịu mức phí tối thiểu Bao gồm phí phát hành thẻ, phí thẻ thường niên, số tiền tối thiểu tài khoản, phí quản lý trì tài khoản, phí chuyển khoản hệ thống, phí nộp tiền vào tài khoản, phí rút tiền khỏi tài khoản Nhìn vào bảng tóm tắt chi phí hình dung phần mức phí khách hàng phải chịu để sở hữu thẻ ngân hàng Mức giá giao động khoảng từ 100.000 đến xấp xỉ 300.000 VND.Ngoài khoản phí dễ hiểu phí mở thẻ, phí mở tài khoản hay phí chuyển khoản, ngân hàng thường sử dụng khoản phí chìm nhằm tận thu phí khách hàng “Số dư tài khoản tối thiểu” Tại số dư tài khoản tối thiểu lại loại chi phí? Vì thực tế sử dụng số dư mà bắt buộc phải để lại hình thức “làm tin” cho tài khoản sử dụng Con số thường giao động từ 50.000 đến 100.000 VND Một số ngân hàng ACB, Tecombank, VIB hay Eximbank số dư tối thiểu có tài khoản, “thượng đế” cần phải trì số dư tài khoản để khơng bị thu loại phí “phí quản lý trì tài khoản”!? Ở số ngân hàng khác, số ấn định mức cụ thể thường 20.000 30.000 VND, ví dụ Vietcombank hay BIDV, nhiên ACB, Tecombank, VIB hay Eximbank lại thu phí theo cách buộc khách hàng phải trì số dư tài khoản Tại Techcombank số dư tài khoản trung bình tháng 1.000.000 VND khách hàng phải chịu phí 9.900/tháng tương đương 118.000/năm ACB 500.000 bị thu phí 15.000/tháng tương đương 180.000/năm Tại VIB, tài khoản 200.000 khách hàng bị thu phí 9.000/tháng tương đương 108.000/năm Eximbank dễ thở hơn, 10.000/tháng số dư tài khoản 100.000 VND (Lưu ý, bảng chi phí phía trên, ANTT.VN lựa chọn số thấp việc phải trì số dư tài khoản theo quy định hay phải trả phí năm) Như nhìn vào bảng tổng hợp chi phí, thấy giá để mở thẻ ACB “chát nhất” Bạn phải khoảng 283.000 VND để sở hữu thẻ ACB2GO ACB, thấp chút thẻ F@stAccess Techcombank với mức giá 270.000 VND Và thẻ có giá phải thẻ Success Agribank với số tiền 104.000 VND Tất nhiên, bảng tóm tắt số khoản phí chung chưa phải tất cả, khoản phí khách hàng phải trả thêm số khoản phí phát sinh theo yêu cầu phí in kê, lục chứng từ, phí cấp phát lại thẻ, phí rà sốt khiếu nại…và nhiều loại phí khác nữa! Việc sở hữu thẻ ngân hàng khơng cịn rẻ trước nên trước nên khách hàng thông minh cân nhắc kĩ lưỡng lựa chọn đơn vị cung cấp cho phù hợp với túi tiền tránh để tình trạng tiền mà khơng hiểu - Dịch vụ quốc tế : Mỗi có việc phải cơng tác du lịch nước ngồi, bạn sử dụng thẻ ghi nợ/tín dụng máy ATM quốc gia đó, ngân hàng thu khoản phí dịch vụ, kèm theo phí chuyển đổi ngoại tệ, dao động khoảng từ 1-3%, Từ số liệu cho thấy phí dịch vụ ngân hàng khác sử dụng dịch vụ ATM, khác thể ngân hàng bạn chọn sử dụng dịch vụ ( Viettinbank, Hbbank, ), dịch vụ bạn sử dụng ( rút tiền, vắn tin TK, cấp lại thẻ, ), nơi bạn sử dụng ( Trong tỉnh hay tỉnh, nước hay quốc tế ) cách thức bạn sử dụng ( Tại ngân hàng , ATM, dùng POS ) CÁC CHỈ TIÊU CHÍNH TRÊN THỊ TRƯỜNG THẺ Các 2013 2014 2015 2016 Tăng trưởng Tỷ 2016/2015(% trọng tiêu ) Số lượng thẻ tích lũy (triệu thẻ) Thẻ 59,68 72,11 81,85 92,08 12% 88% nội địa Thẻ 6.02 7,96 9,24 12,01 30% 12% quốc tế Tổng 65,07 80,07 91,09 104,09 14% Doanh số sử dụng thẻ (tỷ VND) Thẻ 1.020.51 1.227.85 1.457.90 1.772.63 22% 89% nội địa Thẻ 91.901 126.181 173.221 224.069 29% 11% quốc tế Tổng 1.111.41 1.354.03 1.631.12 1.996.70 22% 5 Doanh số toán thẻ ĐVCNT(Đơn vị chấp nhận thẻ) (tỷ đồng) Thẻ 13.582 18.228 25.747 45.954 78% 78% nội địa Thẻ 69.774 96.972 130.439 162.284 24% 22% quốc tế Tổng 76.802 106.535 156.186 208.238 33% Hoạt động phát triển mạng lưới ATM 15.358 15.996 16.855 17.325 3% POS 132.039 175.830 217.596 270.605 24% TỔNG KẾT HOẠT ĐỘNG THẺ PHÁT HÀNH THẺ NỘI ĐỊA 1.Số lượng doanh số Thẻ nội địa 100,000,000 25.00% 92,078,904 90,000,000 20.83% 80,000,000 81,849,215 20.00% 72,111,907 17.76% 70,000,000 60,000,000 59,680,178 15.00% 13.50% 50,000,000 12.50% 40,000,000 10.00% 30,000,000 20,000,000 5.00% 10,000,000 0.00% Biểu đồ Số lượng Thẻ nội địa  Số lượng Thẻ nội địa tích lũy khơng ngừng tăng qua năm, đến năm 2016 đạt 92,08 triệu thẻ /tổng số 93 triệu dân, nhiên tốc độ tăng trưởng năm gần có dâu hiệu chậm lại thẻ nội địa dần bão hòa 30.00% 2,000,000,000 1,772,630,784 1,800,000,000 1,600,000,000 25.00% 23.93% 1,400,000,000 1,457,903,699 20.32% 1,227,842,262 21.59% 20.00% 18.74% 1,200,000,000 1,020,514,451 1,000,000,000 15.00% 800,000,000 10.00% 600,000,000 400,000,000 5.00% 200,000,000 0.00% Biểu đồ Doanh số thẻ nội địa  Cùng với số lượng thẻ phát hành, DSSD thẻ nội địa tăng theo năm, chiếm tỷ trọng đến 89% doanh số sử dụng tất thẻ, nhiên chủ yếu thẻ nội địa sử dụng để rút tiền mặt, có tăng trưởng việc sử dụng chi tiêu đơn vị chấp nhận thẻ  2.Doanh số sử dụng tốc độ tăng trưởng DSSD thẻ nội địa Biểu đồ Doanh số sử dụng tăng trưởng thẻ nội địa POS Doanh số sử dụng thẻ nội địa có tăng Tuy nhiên tỷ lệ sử dụng thẻ để rút tiền mặt vẵn cao, năm 2016 thiếp tục chiếm tỷ trọng(86,81%) tổng doanh số sử dụng thẻ GNNĐ  Trong năm trở lạị đây, DSSD thẻ nội địa chi tiêu POS dù thấp so với nước khu vực nhiên qua năm tang dần, DSSD thẻ GNNĐ POS năm 2016 tăng trưởng 54,19% so với năm 2015-cao mức tăng trưởng DSSD thẻ quốc tế(chỉ đạt 29,3%)  Chủ thẻ sử dụng thẻ nội địa để chi tiêu đơn vị chấp nhận thẻ không dùng để RTM trươc có chủ trương định hướng đắn PHÁT HÀNH THẺ QUỐC TẾ -Số lượng thẻ quốc tế phát hành tăng trưởng không ngừng qua năm, đến năm 2016 số lượng thẻ thị trường đạt 12 triệu thẻ, tăng trưởng 30% so với năm 2015 -Đi tăng trưởng số lượng thẻ, DSSD thẻ quốc tế người dân có tăng trưởng nhanh, đến năm 2016 đạt 224 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng 29% so với năm 2015 PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI -ATM Biểu đồ Tổng DS RTM/ATM Biểu đồ Số lượng máy ATM Việt Nam Các giao dịch qua ATM chủ yếu giao dịch Rút tiền mặt (RTM)-chiếm 86,81% DSSD thẻ nội địa => thói quen sử dụng tiền mặt người dân phổ biến Doanh số RTM/ATM tăng quua năm (từ 60 tỷ 2012 lên 106 tỷ 2016) Doanh số RTM trung bình máy ATM Việt Nam cao- 106 tỷ VNĐ/máy/năm =>thói quen sử dụng tiền măt người dân Việt Nam phổ biến PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI-POS Biểu đồ Doanh số toán thẻ POS o Loại thẻ sử dụng chủ yếu để toán POS thẻ quốc tế o Số lượng may POS & DSTT thẻ POS tăng liên tục qua năm số khiêm tốn o Hiệu suất giao dịch POS Việt Nam tăng qua năm nhừng thấp o Tăng trưởng doanh số GD/POS 2016/2015 mức 6%, doanh số GD/ATM 2016/2015 tăng tới 20% =>Lý chính:  Các ngân hàng Việt Nam cạnh tranh phí khơng lành mạnh, nhiều ngân hàng phải rút khỏi lĩnh vực toán phải chịu lỗ  Các doanh nghiệp khơng thích chấp nhận tốn thẻ(để trốn thuế khơng phải trả phí ngân hàng)  Chính sách phát triển tốn khơng dùng tiền mặt chưa thực vào sống việc phát triển POS tập trung đơn vị chấp nhận thẻ lớn(1 đơn vị có nhiều POS) PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI- ECOM  Trong khoảng vài năm trở lại đây, toán Thương mại điện tử thực bùng nổ với doanh số toán liên tục tang trưởng qua năm từ 20122016 Cụ thể:  DSTT nội địa: Tăng 597% từ 2012-2016, tăng 48% từ 2015-2016  DSTT quốc tế: Tăng 319% từ 202-2016, tăng 47% từ 2015-2016  Xu hướng toán qua kênh Digital banking: Ecom, Mobile…cùng với phát triển việc áp dụng giải pháp tokenization toán thẻ để tăng tiện ích, cải thiện trải nghiệm tốn thẻ cho khách hàng  Tốc độ tăng trưởng DSTT- đặc biệt thẻ nội địa –qua năm dã có xu hướng tăng cao so với năm trước =>cơ cấu dân số trẻ, hệ gen Y tăng trưởng nhanh, chiếm tỷ lệ cao cấu dân số tác động DSTT online Những lợi ích hạn chế việc sử dụng thẻ: * Lợi ích:  Tiện lợi, linh hoạt chi tiêu Chỉ với thẻ nhỏ gọn, bạn dễ dàng toán giao dịch lúc, nơi tồn cầu mà khơng cần dùng đến tiền mặt Chức tốn quốc tế thẻ tín dụng hữu ích cơng tác hay du lịch xa  Nguồn hỗ trợ tài đắc lực Nếu u thích cần sở hữu hàng, khơng có sẵn tiền mặt hay khơng đủ tiền tài khoản để mua, với thẻ tín dụng tay, bạn mua hàng tức tốn sau 30-45 ngày (tùy ngân hàng/tổ chức phát hành thẻ) chuyển đổi giao dịch thành giao dịch trả góp mà khơng bị tính tiền lãi Chủ thẻ rút tiền mặt thẻ tín dụng xem khoản vay tức tình khẩn cấp trả viện phí, đóng tiền học…  An tồn, bảo mật Thẻ tín dụng có tính bảo mật cao, giúp khách hàng thực giao dịch mà không lo bị lấy cắp thông tin hay gian lận thẻ Trong trường hợp thẻ, chủ thẻ yêu cầu tổ chức phát hành thẻ phong tỏa tài khoản gọi Nếu thông báo kịp thời, bạn chịu trách nhiệm khoản tốn trái phép Như vậy, thẻ tín dụng giúp người dùng giảm thiểu rủi ro tiền mang nhiều tiền mặt bên người  Nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn Để thu hút khách hàng sử dụng hình thức tốn qua thẻ, tổ chức phát hành thẻ ln có chương trình khuyến hấp dẫn dành cho khách hàng như: tích điểm thưởng, hồn tiền mặt mua sắm, giảm giá nhận