GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP
Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa
1.1 Giới thiệu chung về lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo) là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam về tổng tài sản, thuộc loại doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt Theo báo cáo của UNDP năm 2008, NHNo được công nhận là doanh nghiệp lớn nhất tại Việt Nam.
Năm 1988, hệ thống ngân hàng Việt Nam chuyển đổi từ mô hình một cấp sang hai cấp, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tiết kiệm và đầu tư gia tăng trong cơ chế thị trường Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) Việt Nam đã trở thành một trong những ngân hàng có mạng lưới chi nhánh lớn nhất, được hình thành theo Quyết định ngày 27 tháng 6 năm 1988 của Tổng giám đốc NHNo, nhằm huy động vốn cho đầu tư và phát triển kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn.
Chi nhánh NHNo quận Đống Đa là chi nhánh cấp 2 của chi nhánh NHNo
Hà Nội được thành lập vào năm 2000 để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế quận Đống Đa, đồng thời mở rộng quy mô hoạt động của chi nhánh NHNo Hà Nội, có trụ sở chính tại 154 Tôn Đức Thắng, quận Đống Đa.
Vào năm 2007, chi nhánh NHNo quận Đống Đa đã chuyển trụ sở từ 154 Tôn Đức Thắng sang 37 Đê La Thành, nâng cao vị thế trong mắt khách hàng Đồng thời, chi nhánh vẫn duy trì hoạt động của phòng giao dịch tại địa chỉ cũ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế Đống Đa - Hà Nội nhằm mục tiêu tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền đã từng giao dịch, qua đó góp phần duy trì và phát triển nguồn vốn từ dân cư.
Từ ngày 01/04/2008, chi nhánh NHNo Đống Đa đã được nâng cấp thành chi nhánh NH cấp 1 trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam và đổi tên thành chi nhánh NHNo Đống Đa Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch tại các quận nội thành Đến tháng 12/2017, NHNo Đống Đa có 1 hội sở chính tại số 211 Xã Đàn, Quận Đống Đa.
Hà Nội và 5 phòng giao dịch trực thuộc bao gồm: PGD23, PGD24, PGD25, PGD32, PGD34.
Trong những năm qua, NHNo Đống Đa đã cải thiện cơ sở vật chất và mở rộng mạng lưới, khẳng định vị thế trên thị trường Nhiều cơ chế, quy trình và nghiệp vụ mới đã được áp dụng hiệu quả, đáp ứng nhu cầu kinh doanh và xu thế hội nhập của ngành ngân hàng trong giai đoạn mới.
1.2 Chức năng, nhiệm vụ và ngành nghề kinh doanh
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Đống Đa hoạt động theo sự ủy quyền của NH Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, thực hiện đầy đủ các chức năng của một ngân hàng thương mại Chi nhánh này không chỉ đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế tại quận Đống Đa mà còn góp phần mở rộng quy mô hoạt động của NHNo.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đống Đa đang mở rộng hoạt động bằng cách cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm và kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và cá nhân, với lãi suất linh hoạt và hấp dẫn.
- Thực hiện đồng tài trợ bằng VND, USD các dự án, chương trình kinh tế lớn với tư cách là NH đầu mối hoặc NH thành viên.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay linh hoạt cho các thành phần kinh tế với lãi suất thỏa thuận, bao gồm các hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VND cũng như các ngoại tệ mạnh Đặc biệt, chúng tôi hỗ trợ cho vay cá nhân và hộ gia đình với tài sản đảm bảo, cũng như cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Phát hành thẻ tín dụng nội địa, chi trả lương qua tài khoản …
- Bảo lãnh NH: Bảo lãnh dự thầu, Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, Bảo lãnh thanh toán, Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm
Thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ hiệu quả thông qua hệ thống SWIFT Dịch vụ chuyển tiền nhanh chóng cả trong và ngoài nước, bao gồm chuyển tiền nhanh Weston Union, hỗ trợ chuyển tiền cho du học sinh và kiều hối.
- Mua bán trao ngay và có kỳ hạn các loại ngoại tệ.
- Thanh toán thẻ Visa, Master, …
- Cung cấp các dịch vụ ngân quỹ: Dịch vụ thu chi tiền mặt, dịch vụ cho thuê két sắt.
- Dịch vụ rút tiền tự động 24/24 (ATM), dịch vụ vấn tin qua điện thoại
1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy và nhân sự
Sơ đồ tổ chức bộ máy NHNo&PTNT Chi nhánh Đống Đa
NHNo Đống Đa có mô hình tổ chức theo khối cụ thể như sau: a) Ban giám đốc:
- Phó giám đốc phụ trách kinh doanh
- Phó giám đốc phụ trách kế toán
- Phó giám đốc phụ trách dịch vụ
Phòng Kinh Doanh ngoại hối
Phòng Khách hàng hộ sản xuất và cá nhân
Phòng Kế Toán Ngân quỹ
Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Luận văn thạc sĩ Kinh tế b) Các phòng ban
Phòng Kinh doanh ngoại hối chịu trách nhiệm thực hiện các khoản vay và trả nợ nước ngoài, cùng với các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh ngoại hối của các tổ chức trong nước Ngoài ra, phòng cũng quản lý hoạt động xuất nhập khẩu vàng theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước và các văn bản pháp luật liên quan.
Quản lý và duy trì hệ thống thông tin điện toán là một nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc triển khai các hệ thống và chương trình phần mềm mới tại chi nhánh.
+ Bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của mạng, máy tính của chi nhánh.
+ Làm đầu mối về Công nghệ thông tin giữa các chi nhánh trong hệ thống
Phòng khách hàng hộ sản xuất và cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện tiếp thị, hỗ trợ và chăm sóc khách hàng, đồng thời tư vấn về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Ngoài ra, phòng còn thẩm định, xác định và quản lý các giới hạn tín dụng cho khách hàng, cũng như thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý các khoản tín dụng đã được cấp.
Tổng quan các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa
2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những khâu quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Nhận thức được tầm quan trọng này, NHNo Đống Đa đã triển khai nhiều chính sách nhằm thu hút nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và cá nhân bằng VNĐ và USD Ngân hàng cung cấp đa dạng các loại hình tiền gửi với lãi suất, kỳ hạn và điều kiện rút gốc linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của khách hàng và tình hình vốn của ngân hàng trong từng giai đoạn Đặc biệt, NHNo Đống Đa còn tổ chức các chương trình khuyến mại hấp dẫn để thu hút khách hàng Kết quả huy động vốn của ngân hàng trong những năm gần đây đã ghi nhận sự tăng trưởng tích cực.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Bảng 1.2: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn chi nhánh Đống Đa từ năm 2017-2019 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ tiền trọng % tiền trọng tiền trọng
Kỳ hạn từ 12 tháng đến 24 tháng 1,074 33.46 2024 55.99 1811 41.78
2 Phân theo thành phần kinh tế
(Nguồn:Bảng cân đối chi tiết NHNo Đống Đa)
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn:
Biểu đồ 1.1: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa 2017-2019
Không kỳ hạn Kỳ hạn 24 tháng
(Nguồn:Bảng cân đối chi tiết NHNo Đống Đa)
Dựa vào bảng số liệu, nguồn vốn huy động dưới 12 tháng và từ 12 tháng đến 24 tháng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn và có sự biến động đáng kể qua các năm Cụ thể, năm 2017, nguồn vốn kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 1.344 tỷ đồng, trong khi nguồn vốn kỳ hạn từ 12 tháng đến 24 tháng đạt 1.074 tỷ đồng, chiếm 33,46% tổng nguồn vốn.
Năm 2018 ghi nhận sự bùng nổ của nguồn vốn kỳ hạn 12-24 tháng, tăng 950 tỷ đồng, tương đương mức tăng 88.45% so với năm 2017 Trong khi đó, nguồn vốn kỳ hạn trên 24 tháng lại có xu hướng giảm mạnh, từ 37 tỷ đồng năm 2017 xuống còn 14 tỷ đồng năm 2018, giảm 17 tỷ đồng, tương đương 32%.
Năm 2017, chi nhánh đã tiến hành rà soát và tất toán các tài khoản tiết kiệm bậc thang có kỳ hạn dài và lãi suất cao, giúp giảm đáng kể chi phí lãi suất Đến năm 2019, nguồn vốn kỳ hạn từ 12-24 tháng giảm, nhưng nguồn vốn kỳ hạn dưới 12 tháng lại tăng 870 tỷ đồng so với năm 2018 nhờ vào các chính sách lãi suất hấp dẫn, thu hút tiền nhàn rỗi từ dân cư.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế:
Biểu đồ 1.2: Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa 2017-2019
Tổ chức kinh tế Dân cư
(Nguồn:Bảng cân đối chi tiết NHNo Đống Đa)
Trong giai đoạn 2017 - 2019, chi nhánh đã tập trung phát triển nguồn vốn huy động từ tổ chức, thu hút được lượng vốn lớn nhờ lãi suất hấp dẫn và bán chéo sản phẩm ngân hàng Năm 2018 và 2019 ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ của nguồn vốn tổ chức, trong khi nguồn vốn từ dân cư có sự biến động nhưng tiền gửi từ tổ chức kinh tế vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất Từ 2017 đến 2019, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế tăng đều từ 1,777 tỷ đồng lên 2,062 tỷ đồng.
Nguồn vốn huy động từ dân cư cũng có xu hướng tăng từ 1465 tỷ đồng năm
Từ năm 2017 đến năm 2019, công tác huy động tiền gửi từ dân cư đã có sự cải thiện rõ rệt, với tổng số tiền gửi tăng từ 1569 tỷ đồng năm 2018 lên 1812 tỷ đồng năm 2019 Tuy nhiên, tỷ trọng huy động tiền gửi lại giảm nhẹ, từ 45.64% năm 2017 xuống còn 41.8% năm 2019.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền:
Biểu đồ 1.3: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa từ năm 2017-2019
(Nguồn:Bảng cân đối chi tiết NHNo Đống Đa)
Vốn nội tệ đóng vai trò chủ đạo trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng đầu tư cho hộ sản xuất, cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh Tuy nhiên, năm 2018 ghi nhận sự giảm mạnh của nguồn vốn ngoại tệ, từ 455 tỷ đồng.
2017) xuống còn 237 tỷ đồng (năm 2018), còn 233 tỷ đồng năm 2019.
Với vị thế là một chi nhánh tại Hà Nội, thành phố có nền kinh tế phát triển sôi động, nhu cầu vốn của doanh nghiệp ngày càng gia tăng Dưới sự chỉ đạo của Ban Giám đốc, đội ngũ cán bộ kinh doanh đã nỗ lực tìm kiếm khách hàng mới, dẫn đến sự gia tăng đáng kể dư nợ trong những năm qua Chúng tôi thực hiện phân loại khách hàng và cho vay có chọn lọc, đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định và công tác kiểm soát sau cho vay Đặc biệt, chúng tôi chú trọng đến việc cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ sản xuất kinh doanh hiệu quả, cũng như cá nhân có khả năng trả nợ trong lĩnh vực vay tiêu dùng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Bảng 1.3: Doanh số cho vay, doanh số dư nợ tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa từ năm 2017-2019 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn:Bảng cân đối chi tiết NHNo Đống Đa)
Bảng 1.4: Kết quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn chi nhánh Đống Đa từ năm 2017-2019 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo Đống Đa)
Dữ liệu cho thấy dư nợ đã tăng liên tục qua các năm, cụ thể từ năm 2017 đến năm 2018 tăng 638 tỷ đồng Đến năm 2019, dư nợ tiếp tục tăng thêm 734 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 22.8% so với năm 2018, đạt tổng dư nợ 3955 tỷ đồng Nguồn tăng trưởng chủ yếu đến từ Trụ sở chi nhánh và Phòng giao dịch 25, 34.
Dư nợ ngắn hạn tại NHNo Đống Đa chiếm tỷ trọng lớn, dao động từ 60% đến 70% trong tổng dư nợ, và mức này tương đối ổn định trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế ngắn hạn của chi nhánh đã tăng liên tục từ 1770 tỷ đồng năm 2017 lên 2112 tỷ đồng năm 2018 và đạt 2336 tỷ đồng vào năm 2019 Mặc dù dư nợ tín dụng trung và dài hạn cũng tăng, nhưng tốc độ tăng không nhanh bằng dư nợ ngắn hạn Tỷ trọng dư nợ trung hạn giảm mạnh từ 6.8% năm 2017 xuống 4% năm 2018 và tăng nhẹ lên 4.2% năm 2019 Chi nhánh đang tập trung vào việc tăng trưởng dư nợ ngắn hạn, giúp cân đối vốn kinh doanh và quản lý nguồn vốn cho vay hiệu quả hơn, đồng thời tăng vòng quay vốn và đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay Các khoản vay trung và dài hạn được xem xét kỹ lưỡng, không cho vay các dự án có độ rủi ro cao và khả năng thẩm định hạn chế.
Bảng 1.5: Thu nhập phí dịch vụ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa từ năm 2017-2019 Đơn vị: Tỷ đồng
Thu nhập phí dịch vụ 31 83 76
(Nguồn:Bảng cân đối chi tiết NHNo Đống Đa)
Từ năm 2013 đến nay, NHNo Đống Đa đã không ngừng mở rộng mạng lưới và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu khách hàng, đồng thời chú trọng vào marketing để thu hút khách hàng mới Năm 2017, ngân hàng tập trung phát triển dịch vụ, đặc biệt là các đơn vị chấp nhận thẻ, nhằm tăng doanh thu từ phí dịch vụ và bán chéo các sản phẩm như tín dụng và chuyển tiền Doanh thu phí dịch vụ năm 2017 đạt 31 tỷ đồng, tăng 21 tỷ đồng so với năm 2016.
2018 tăng mạnh lên 83 tỷ đồng tương ứng tăng 168% và ổn định 76 tỷ đồng năm
Năm 2019, hoạt động kinh doanh dịch vụ của chi nhánh đã đạt được kết quả tích cực với nhiều cải thiện rõ rệt Chất lượng dịch vụ được nâng cao, đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 1.6: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa từ năm 2017-2019 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Giá trị Giá trị Chên h lệch
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo Đống Đa)
Biểu đồ 1.4: Thu nhập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa từ năm 2017-2019
(Nguồn :Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo Đống Đa)
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Dưới sự lãnh đạo quyết liệt của ban lãnh đạo, chi nhánh đã xây dựng và triển khai các biện pháp huy động vốn hiệu quả, đồng thời tiết kiệm chi phí hoạt động Lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng nhưng không ổn định; năm 2017, lợi nhuận trước thuế đạt 34.3 tỷ đồng, tăng 77% so với năm trước Tuy nhiên, năm 2016, lãi suất thị trường giảm, khiến khả năng trả nợ của nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn Để đảm bảo an toàn hoạt động, NHNo Đống Đa đã tăng cường trích lập dự phòng rủi ro và giảm lãi suất cho vay, dẫn đến tổng chi phí tăng 13% so với năm 2016 Mặc dù vậy, lợi nhuận trước thuế vẫn tăng liên tục với 18.95 tỷ đồng (tăng 24%) vào năm 2018 và 21.43 tỷ đồng (tăng 22%) vào năm 2019, cho thấy dấu hiệu tích cực trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Vị trí thực tập
Thực tập tại phòng Khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đống Đa
-Hỗ trợ theo dõi và phân loại các hồ sơ tài liệu trong quá trình triển khai hệ thống quản lý hợp đồng mới của khách hàng.
-Tạo lập hồ sơ hợp đồng trong hệ thống quản lý hợp đồng và sử dụng các bằng các công cụ điện tử khác.
-Chuẩn bị ban đầu các văn bản pháp lý như hợp đồng, thư từ phản hồi và bảng tóm tắt vụ việc.
Cung cấp và giải thích thông tin hợp đồng cho các thành viên là rất quan trọng, giúp họ hiểu rõ các điều khoản pháp lý của thỏa thuận cụ thể Đồng thời, cần lưu ý đến các vấn đề pháp lý có thể ảnh hưởng đến doanh nghiệp, đảm bảo rằng mọi người đều nắm rõ và tuân thủ các quy định liên quan.
-Tạo, xem xét, phân tích và duy trì các văn bản pháp lý và kinh doanh khác;
-Thực hiện cuộc gọi với khách hàng để thu thập thông tin sự kiện cần thiết và xác định các vấn đề pháp lý theo đó.
-Tham gia và hỗ trợ các hoạt động nội bộ và các chương trình phát triển kinh doanh của NH.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Ban lãnh đạo và các đồng nghiệp tại phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong việc học hỏi kinh nghiệm và tích lũy nghiệp vụ chuyên môn Họ luôn khuyến khích tôi duy trì thái độ làm việc tích cực và rèn luyện các kỹ năng cơ bản như sử dụng máy tính, tìm kiếm thông tin, giao tiếp, ứng xử và làm việc nhóm Thời gian này cũng là cơ hội để tôi thể hiện khả năng mới khi giải quyết những vấn đề chưa từng gặp phải Mặc dù không tránh khỏi sai lầm, nhưng những trải nghiệm này đã giúp tôi trở nên mạnh dạn và nghiêm túc hơn trong việc học hỏi mỗi ngày.
Thông qua việc thực tập, bạn có thể nhận diện rõ hơn những điểm mạnh, điểm yếu và sở thích của bản thân, từ đó nỗ lực hoàn thiện mình một cách chuyên nghiệp hơn.
Môi trường làm việc mới và chuyên nghiệp yêu cầu kỹ năng giao tiếp, thuyết phục và quan sát tốt, khiến tôi cảm thấy bỡ ngỡ lúc ban đầu Tuy nhiên, qua thời gian trải nghiệm và học hỏi, tôi đã tích lũy được nhiều kiến thức bổ ích và tự tin hơn trong công việc.
Học tập trên giảng đường và đi làm có sự khác biệt rõ rệt Trong môi trường làm việc, có nhiều kiến thức và kỹ năng cần thiết mà bạn phải học hỏi và phát triển để đáp ứng yêu cầu của vị trí công việc, đặc biệt là đối với một chuyên viên quan hệ khách hàng.
Sinh viên thường áp dụng lý thuyết một cách thụ động và chờ đợi công việc được giao, điều này có thể dẫn đến thất bại trong kỳ thực tập Việc chủ động trong công việc và tận dụng tối đa khả năng quan sát sẽ giúp tích lũy kinh nghiệm quý giá trong giai đoạn này.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Chương 1 chuyên đề đã giới thiệu một cách chi tiết về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa cả về bộ máy nhân sự, các phòng ban, lẫn các hoạt động như huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ Bên cạnh đó, chương 1 còn khái quát về quá trình thực tập tại phòng Khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh, thể hiện những thuận lợi và khó khăn trong quá trình học hỏi kiến thức thực tế, tích lũy kinh nghiệm của bản thân em để có được những hành trang vững chắc trên con đường sự nghiệp.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
Các quy định trong quản lí chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa
1.1 Quy trình tín dụng doanh nghiệp
Quy trình cấp tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Đống Đa tuân thủ các bước tiêu chuẩn của quy trình cấp tín dụng thông thường, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc xét duyệt hồ sơ vay vốn.
Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Bước 2: Phân tích, thẩm định tín dụng Bước 3: Quyết định tín dụng
Bước 4 trong quy trình cấp tín dụng là giải ngân, tiếp theo là bước 5, giám sát khoản vay và thu nợ, và cuối cùng là thanh lý hợp đồng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa hiện đang thực hiện quy trình cho vay theo các quyết định quan trọng như Quyết định 839/QĐ – NHNo – KHL ban hành ngày 25/05/2017, quy định về quy trình cho vay đối với khách hàng pháp nhân, và Quyết định 1225/QĐ – NHNo ban hành ngày 18/06/2019, quy chế cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp.
1.2 Các quy định trong quản lí chất lượng cho vay doanh nghiệp
Quyết định 225/QĐ-HĐTV-TD quy định về Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn Mục số 6 trong quyết định này nêu rõ các tiêu chí và quy trình cho vay, đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong việc xét duyệt hồ sơ vay Quy chế này không chỉ hỗ trợ người nông dân mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn tại Việt Nam.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Quản lí nợ cho vay Trách nhiệm nơi cho vay
Giám đốc Chi nhánh cho vay có trách nhiệm chỉ đạo và tổ chức quản lý an toàn vốn cho vay Ông/bà thực hiện kiểm tra định kỳ và đột xuất, đồng thời giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh, việc sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của khách hàng Qua đó, Giám đốc kịp thời đưa ra các biện pháp xử lý phù hợp theo quy định.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn có trách nhiệm quản lý và giám sát các khoản vay vượt thẩm quyền phán quyết đã được phê duyệt Họ cần đôn đốc và thu hồi nợ, đồng thời xử lý các vấn đề liên quan đến khoản vay mà cấp mình đã quyết định.
Trách nhiệm nơi phê duyệt vượt thẩm quyền
Kiểm tra, giám sát các nội dung:
- Đánh giá tình hình chấp hành các nội dung cho vay theo văn bản phê duyệt cho vay của cấp có thẩm quyền
- Kiểm tra, chọn mẫu việc giải ngân, sử dụng vốn vay theo mục đích vay vốn đã ghi trong Thỏa thuận cho vay
- Đánh giá tình hình thực hiện phương án, dự án kinh doanh; tình hình tài chính của khách hàng
- Kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ…
Quản lí khoản nợ có vấn đề
- Quản lí khoản nợ có vấn đề đảm bảo + Xác định tiêu chí, phương pháp xác định khoản nợ có vấn đề;
+ Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, khả năng thu hồi từ các biện pháp bảo đảm
+ Xây dựng phương án xử lí khoản nợ có vấn đề + Theo dõi, giám sát, thu hồi nợ có vấn đề
Quyết định 225/QĐ-HĐTV-TD quy định về quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn vay Quy chế này sẽ giúp nâng cao hiệu quả tín dụng, đồng thời đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong quá trình cho vay Ngân hàng cam kết hỗ trợ khách hàng trong việc phát triển sản xuất nông nghiệp, góp phần thúc đẩy kinh tế nông thôn và cải thiện đời sống người dân.
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn xem xét quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ dựa trên đề nghị của khách hàng, khả năng tài chính của họ và kết quả đánh giá khả năng trả nợ.
Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ có thể được thực hiện trước hoặc trong vòng 10 ngày kể từ ngày đến kỳ hạn đã thỏa thuận.
Khi vay vượt thẩm quyền, sau khi cơ cấu lại thời hạn trả nợ, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn cần báo cáo đến cơ quan phê duyệt để được xử lý.
Các hình thức xử lý khác
Khi phát hiện khách hàng có dấu hiệu vi phạm quy định, cần tạm ngừng cho vay để đánh giá khả năng chấm dứt hợp đồng vay hoặc thu hồi nợ trước hạn.
- Chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn khi có căn cứ chứng minh khách hàng có các vi phạm quy định.
- Khởi kiện, tố cáo hành vi vi phạm trước pháp luật
Quyết định 225/QĐ-HĐTV-TD quy định về quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Quy chế này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn, đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay Các tiêu chí và quy trình cho vay được thiết lập rõ ràng, giúp nâng cao tính minh bạch và trách nhiệm của ngân hàng trong việc phục vụ khách hàng.
Hạch toán kế toán , quản lí hồ sơ, thống kê báo cáo
-Đăng kí, quản lí, khai thác dữ liệu cho vay, thông tin tín dụng, thống kê báo cáo
-Quản lí hồ sơ tín dụng
Quyết định 1225/QĐ-NHNo-TD hướng dẫn quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, quy định việc lưu trữ hồ sơ cho vay và thẩm định lại tại nơi phê duyệt, nhằm đảm bảo tính minh bạch và chính xác trong quá trình cho vay.
Người thực hiện: Người thẩm định lại.
1 Nội dung thẩm định lại: a) Kiểm tra, rà soát tính đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ trình phê duyệt, tờ trình và báo cáo đề xuất cho vay của Agribank nơi cho vay; b) Xem xét khả năng cân đối nguồn vốn cho vay đối với Dự án/Phương án qua Phòng/Ban kế hoạch, nguồn vốn (nếu thấy cần thiết);
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
(i) Rà soát kết quả chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng (ii) Tại chi nhánh loại I do Phòng KH thực hiện;
Tại TSC, đơn vị có chức năng thực hiện các nhiệm vụ dựa trên đề nghị của Ban KH, bao gồm rà soát và đánh giá khả năng đáp ứng điều kiện vay vốn của khách hàng, đảm bảo tuân thủ các quy định của NHNN và Agribank liên quan đến khoản vay Ngoài ra, cần đánh giá điều kiện áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay và các yếu tố rủi ro liên quan đến khoản vay, cùng với các nội dung khác nếu cần thiết.
2 Lập Báo cáo kết quả thẩm định lại
Người thẩm định lại cần lập và ký tắt các trang trong Báo cáo thẩm định lại, trong đó nêu rõ ý kiến đề xuất đồng ý hoặc không đồng ý phê duyệt vượt quyền phán quyết Nếu không đồng ý, cần nêu rõ lý do cụ thể Cuối cùng, người thẩm định lại phải ký và ghi rõ họ tên vào phần Người thẩm định lại trên Báo cáo thẩm định lại.
Thực trạng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa
2.1 Các chỉ tiêu định tính 2.1.1 Uy tín của ngân hàng đối với các doanh nghiệp
Trong những năm qua, NHNo Đống Đa đã xây dựng được uy tín và hình ảnh tích cực trong mắt khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp Khách hàng đánh giá cao quy trình cho vay và thủ tục giấy tờ, cho rằng chúng cần thiết Các cán bộ tín dụng tại ngân hàng luôn thể hiện thái độ nhiệt tình, chuyên nghiệp và chu đáo, nỗ lực hoàn thành hồ sơ và giấy tờ nhanh chóng, tạo sự thoải mái và tin tưởng cho khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
2.1.2 Khả năng đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp
Chi nhánh cam kết đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng thông qua việc nghiên cứu và triển khai các sản phẩm đa dạng NHNo cung cấp nhiều giải pháp tài chính cho doanh nghiệp, bao gồm cho vay hợp vốn, cho vay ưu đãi xuất khẩu, và cho vay đầu tư vốn cố định Đội ngũ cán bộ tín dụng luôn sẵn sàng hỗ trợ và giải đáp thắc mắc, nhằm mang đến dịch vụ tốt nhất và sự yên tâm cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
2.1.3 Thái độ phục vụ, trình độ và kinh nghiệm của các cán bộ ngân hàng
Cán bộ tín dụng luôn thể hiện tinh thần trách nhiệm cao, hỗ trợ khách hàng tận tình trong việc hướng dẫn thủ tục và hồ sơ vay vốn cần thiết Họ luôn tạo sự thân thiện, giúp khách hàng cảm thấy được tôn trọng và thoải mái trong mỗi giao dịch.
Năng lực chuyên môn của cán bộ chi nhánh ngày càng được nâng cao, với hầu hết cán bộ có trình độ đại học và sau đại học Chi nhánh thường xuyên tuyển dụng nhân sự trẻ, năng động nhằm đáp ứng yêu cầu về số lượng và chất lượng nguồn nhân lực trong môi trường cạnh tranh Để đảm bảo lợi ích cho người lao động, chi nhánh duy trì môi trường làm việc lành mạnh và có chính sách khen thưởng cho những cá nhân, tập thể xuất sắc, khuyến khích nâng cao năng suất và hiệu quả kinh doanh Ngoài ra, chi nhánh cũng chú trọng đến đào tạo cán bộ, thường xuyên cử cán bộ tham gia các lớp tập huấn và tạo điều kiện cho những ai có nhu cầu nâng cao trình độ.
2.1.4 Cơ sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ thông tin của ngân hàng
Chi nhánh hiện có cơ sở vật chất tốt với trụ sở và các phòng giao dịch khang trang, sạch đẹp Đặc biệt, chi nhánh chú trọng lựa chọn địa điểm phòng giao dịch tại những vị trí đắc địa, đông người qua lại.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế tập trung vào việc tối ưu hóa khả năng tiếp cận khách hàng mới và hỗ trợ khách hàng hiện tại trong việc lựa chọn phòng giao dịch gần nhất Chi nhánh cam kết cung cấp đầy đủ máy móc, thiết bị để đáp ứng nhu cầu công việc của cán bộ và phục vụ tốt nhất cho khách hàng Hàng năm, chi nhánh thực hiện việc đổi mới trang thiết bị, nâng cấp và sửa chữa cơ sở hạ tầng để đảm bảo máy móc luôn hiện đại và hiệu quả.
2.1.5 Sự đóng góp của ngân hàng cho mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội
NHNo Đống Đa cam kết hỗ trợ phát triển kinh tế - xã hội Hà Nội bằng cách tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận vốn tín dụng và dịch vụ ngân hàng Điều này giúp mở rộng sản xuất, nâng cao năng lực kinh doanh và cải thiện hình ảnh trên thị trường, đồng thời tạo ra nhiều việc làm và nâng cao chất lượng sản phẩm Trong bối cảnh kinh tế biến động, nhiều hộ sản xuất gặp khó khăn trong việc vay vốn, chi nhánh đã triển khai các gói vay ưu đãi lãi suất nhằm giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn và phục hồi hoạt động sản xuất.
2.2 Các chỉ tiêu định lượng 2.2.1 Doanh số cho vay và dư nợ
Bảng 2.1 trình bày doanh số cho vay và dư nợ cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019, với đơn vị tính là tỷ đồng.
Chỉ tiêu Giá trị Giá trịTăng trưởng
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
(Nguồn: IPCAS Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa)
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp đã tăng mạnh, đạt mức 2.173 tỷ đồng vào năm 2017, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 100,9% so với năm 2016 Sự gia tăng này chủ yếu do các khoản cho vay được thực hiện vào cuối năm 2016 tại chi nhánh.
Khoản vay vượt thẩm quyền cần trình cấp Hội sở để quyết định cho vay Năm 2017, khoản vay mới được phê duyệt, dẫn đến sự tăng trưởng nhanh chóng trong doanh số cho vay doanh nghiệp Doanh số cho vay tiếp tục tăng mạnh, với mức tăng 64,8% tương ứng 2850 tỷ đồng vào năm 2018, và tăng 2458 tỷ đồng vào năm 2019 nhưng với tốc độ thấp hơn là 34,7% Điều này cho thấy NHNo Đống Đa đã chú trọng đến việc cho vay doanh nghiệp và không ngừng mở rộng đối tượng khách hàng này.
Biểu đồ 2.1: Dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa từ năm 2017-2019
3372 Tổng dư nợ tín dụng Dư nợ tín dụng doanh nghiệp
Dư nợ tín dụng doanh nghiệp của NHNo Đống Đa đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với mức tăng 569 tỷ đồng, tương ứng 39,4% trong năm 2017 Sự tăng trưởng này được hỗ trợ bởi các chính sách hạ lãi suất và tư vấn sử dụng vốn hiệu quả cho khách hàng, giúp họ khai thác tối đa khoản vay.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế cho thấy những nỗ lực thực hiện mở rộng, ưu tiên cho vay đối với doanh nghiệp của chi nhánh.
Cơ cấu dư nợ của doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa trong giai đoạn 2017-2019 được thể hiện qua bảng 2.2, với đơn vị tính là tỷ đồng.
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Dư nợ theo thời gian
Dư nợ theo loại hình DN
(Nguồn: IPCAS NHNo Đống Đa)
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Cơ cấu dư nợ theo thời hạn
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa từ năm 2017-2019
Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn
Trong cơ cấu kì hạn cho vay, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu, đạt hơn 60% và có xu hướng giảm qua các năm, từ 80% năm 2017 xuống 71% năm 2018 và chỉ còn 61% năm 2019 Ngược lại, cho vay dài hạn đang tăng mạnh, với định hướng của chi nhánh tập trung vào cho vay dài hạn chủ yếu cho xây dựng, hoạt động kinh doanh bất động sản và bán buôn bán lẻ Mặc dù các dự án này thường lớn và có thời gian thu hồi vốn dài, nhưng các khoản tín dụng dài hạn mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Cơ cấu dư nợ theo loại hình doanh nghiệp
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo loại hình doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa từ năm 2017-2019
CT TNHH CTCP CT Nhà nước
Dư nợ cho vay doanh nghiệp của NHNo Đống Đa chủ yếu tập trung vào các công ty cổ phần và công ty TNHH, với tỷ trọng luôn vượt 50% Cụ thể, năm 2018, tỷ lệ này đạt 73.9% và tăng lên 78.4% vào năm 2019 Trong khi đó, dư nợ đối với doanh nghiệp nhà nước chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
2.2.2 Tỷ lệ nợ quá hạn
Bảng 2.3: Cơ cấu nhóm nợ và tỷ lệ nợ quá hạn đối với cho vay doanh nghiệp tại NHNo Đống Đa từ năm 2017-2019 Đơn vị: Tỷ đồng
Tăng trưởng % Giá trị Tăng trưởng %
Nợ quá hạn/tổng dư nợ 7.10% 2.89
% (Nguồn: IPCAS NHNo Đống Đa)
Theo bảng số liệu, cơ cấu nợ quá hạn năm 2017 chỉ bao gồm Nợ cần chú ý và Nợ có khả năng mất vốn là 58.15 tỷ đồng, giảm 43.31% so với năm 2016 Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2017 là 2.89%, mặc dù cao nhưng vẫn ở mức an toàn, cho thấy công tác quản lý nợ của chi nhánh tương đối tốt Tuy nhiên, năm 2018, nợ quá hạn tăng lên 144.6 tỷ đồng, chiếm 5.43% tổng dư nợ, và đến năm 2019, con số này đã tăng lên 348.24 tỷ đồng, chủ yếu do sự gia tăng đột biến của Nợ cần chú ý Năm 2019 được coi là năm có chất lượng cho vay doanh nghiệp.
Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa
Phân tích thực trạng tín dụng tại NHNo Đống Đa cho thấy hoạt động tín dụng của Chi nhánh đang có những chuyển biến tích cực, không chỉ trong việc mở rộng mà còn trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ.
Những kết quả nổi bật đã đạt được trong thời gian qua như sau:
Số lượng khách hàng doanh nghiệp đang gia tăng hàng năm, cho thấy chi nhánh đã thành công trong việc duy trì và mở rộng mối quan hệ tín dụng với nhóm khách hàng này, từ đó khai thác hiệu quả tiềm năng mà họ mang lại.
Chi nhánh đã thành công trong việc huy động vốn, đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu tín dụng của khách hàng Đặc biệt, chi nhánh nỗ lực giải quyết nhanh chóng và tài trợ tối đa cho các doanh nghiệp, hỗ trợ họ mở rộng sản xuất, hiện đại hóa công nghệ và nâng cao năng lực cạnh tranh Nhờ đó, chi nhánh góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo ra nhiều công ăn việc làm cho người lao động.
Doanh số và dư nợ cho vay doanh nghiệp tại NHNo Đống Đa đã tăng trưởng đáng kể, phản ánh sự chú trọng của ngân hàng vào việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng đã kết hợp nhiều giải pháp để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, cung cấp các gói tín dụng với lãi suất ưu đãi, đặc biệt trong năm 2017, góp phần thúc đẩy tăng trưởng dư nợ cho vay Dư nợ tín dụng trong các lĩnh vực như xây dựng, bất động sản, và bán buôn bán lẻ luôn ở mức cao, cho thấy ngân hàng đã lựa chọn những khách hàng và lĩnh vực phù hợp với xu thế phát triển của doanh nghiệp tại Hà Nội và theo chỉ đạo của chính phủ Đồng thời, chi nhánh cũng chú trọng vào các khoản vay dài hạn để hỗ trợ sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng các khoản vay mang lại lợi nhuận cao hơn, đồng thời chi nhánh duy trì sự cân bằng giữa cho vay ngắn hạn và trung dài hạn Điều này phản ánh chiến lược đúng đắn của chi nhánh, phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại, giúp giảm thiểu rủi ro và vẫn đảm bảo lợi nhuận đáng kể.
Chi nhánh hiện có tỷ lệ nợ xấu thấp hơn mức trung bình của ngành ngân hàng, cho thấy khả năng kiểm soát nợ xấu hiệu quả Điều này nhờ vào những nỗ lực trong việc thẩm định và kiểm tra khách hàng, cùng với việc đầu tư vốn vào các ngành sản xuất hiệu quả Chi nhánh cũng chú trọng quản lý tài sản bảo đảm và theo dõi sát sao hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp của chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận tín dụng của ngân hàng, và tỷ trọng này ngày càng tăng qua các năm, chứng tỏ hiệu quả của hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp.
Việc mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp đã giúp gia tăng nguồn phí dịch vụ cho ngân hàng, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Các doanh nghiệp khi vay vốn tại ngân hàng cũng phát sinh nhiều nhu cầu khác nhau về sản phẩm dịch vụ, từ đó mở rộng nguồn thu phí dịch vụ, giúp ngân hàng No Đống Đa củng cố và tăng cường nền tảng khách hàng.
Hoạt động tín dụng của chi nhánh với doanh nghiệp luôn tuân thủ đúng cơ chế chính sách tín dụng, áp dụng nhiều giải pháp tích cực trong việc mở rộng và kiểm soát tín dụng Hiệu quả từ vốn tín dụng không chỉ hỗ trợ sự phát triển của nền kinh tế địa phương mà còn góp phần tích cực vào kết quả kinh doanh của chi nhánh.
3.2 Hạn chế Thứ nhất, định hướng đầu tư cho vay theo lĩnh vực chưa hợp lý
Ngân hàng chủ yếu phục vụ nông nghiệp và nông thôn, với mục tiêu duy trì tỷ trọng cho vay khoảng 70% cho nhóm ngành này Tuy nhiên, tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng nông nghiệp đang có xu hướng giảm Hơn nữa, ngân hàng chưa tập trung nghiên cứu và mở rộng đầu tư vào các ngành nghề tiềm năng, dẫn đến mức tăng trưởng dư nợ của nhóm khách hàng này chưa đạt yêu cầu.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Thứ hai, hoạt động cho vay của NH chưa đa dạng
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực cho vay, nhưng chỉ giới hạn ở các hình thức cho vay theo dự án, cho vay doanh nghiệp nhà nước, và cho vay xây dựng nhà ở Sự hạn chế trong dịch vụ tín dụng đã làm giảm khả năng thu hút khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Đối với cho vay cá nhân, ngân hàng chưa có các ưu đãi hấp dẫn cho vay tiêu dùng, vay mua ô tô, hay vay sửa chữa, mua nhà, điều này càng làm giảm sức hút đối với khách hàng cá nhân.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa chưa tận dụng tối đa các hình thức chiết khấu và bảo lãnh, mặc dù đây là những hoạt động có tiềm năng mang lại nguồn thu lớn với rủi ro thấp.
Thứ ba, công tác thẩm định chưa thực sự được chú trọng
Thẩm định tín dụng là một công việc phức tạp, đòi hỏi chuyên môn cao và kiến thức sâu về lĩnh vực và tài sản được thẩm định Không phải cán bộ tín dụng nào cũng có đủ hiểu biết, dẫn đến khả năng thẩm định giá trị tài sản không chính xác.
Thứ tư, việc quản lý nợ còn nhiều bất cập
Công tác giám sát khoản vay sau giải ngân tại chi nhánh chưa được thực hiện nghiêm túc, chủ yếu mang tính hình thức Việc kiểm tra không thường xuyên dẫn đến việc không kiểm soát được cách sử dụng các khoản vay, gây khó khăn trong việc dự đoán và xử lý kịp thời các rủi ro có thể phát sinh.
Thứ năm, năng lực và trình đô chuyên môn của nhân viên còn nhiều hạn chế:
Mặc dù đã có nhiều cải thiện, năng lực phục vụ của nhân viên vẫn chưa đáp ứng được kỳ vọng của khách hàng trong môi trường cạnh tranh hiện nay Kiến thức chuyên môn, khả năng đáp ứng nhu cầu và tính chuyên nghiệp của nhân viên chưa được đánh giá cao, dẫn đến sự giảm sút trong sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến quyết định sử dụng lâu dài của khách hàng đối với ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
3.3 Nguyên nhân 3.3.1 Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, Chính sách nhà nước
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY
Giải pháp định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa
Nhằm nhận thức rõ tầm quan trọng của đối tượng khách hàng doanh nghiệp (DN) và những dấu hiệu đầu tư tích cực vào nhóm khách hàng này, NHNo Đống Đa đã triển khai các chính sách đầu tư tín dụng nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với DN trong thời gian tới.
Xây dựng hình ảnh tích cực cho chi nhánh NHNo Đống Đa trong lòng khách hàng là mục tiêu quan trọng, nhằm khẳng định vị thế của ngân hàng trở thành một trong những đơn vị hàng đầu trong việc phục vụ các doanh nghiệp trên địa bàn.
Để mở rộng đối tượng khách hàng doanh nghiệp, cần triển khai một số giải pháp như hoàn thiện sản phẩm, đào tạo cán bộ chuyên trách và tìm kiếm các nguồn vốn mới để hỗ trợ.
Tiếp tục cải tiến các cơ chế nghiệp vụ và đơn giản hóa thủ tục vay vốn, nhằm rút ngắn thời gian thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng phục vụ cho sản xuất kinh doanh.
- Tăng cường triển khai các biện pháp Marketing giới thiệu cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng có lợi thế.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa
1 Giải pháp định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa
Nhằm nhận thức rõ tầm quan trọng của đối tượng khách hàng doanh nghiệp, NHNo Đống Đa đã đưa ra các chính sách đầu tư tín dụng nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với nhóm khách hàng này trong thời gian tới, dựa trên những dấu hiệu đầu tư tích cực đã được ghi nhận.
Xây dựng hình ảnh tích cực cho chi nhánh nhằm nâng cao uy tín của NHNo Đống Đa, với mục tiêu trở thành một trong những đơn vị hàng đầu trong việc phục vụ doanh nghiệp trên địa bàn.
Để mở rộng đối tượng khách hàng doanh nghiệp, cần triển khai một số giải pháp hiệu quả Điều này bao gồm việc hoàn thiện các sản phẩm hiện có, đào tạo cán bộ chuyên trách cho nhóm khách hàng này, và tìm kiếm các nguồn vốn mới nhằm hỗ trợ tốt nhất cho họ.
Tiếp tục rà soát và đơn giản hóa các cơ chế nghiệp vụ, nhằm rút ngắn thời gian thẩm định và giải quyết khoản vay Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn ngân hàng phục vụ cho sản xuất kinh doanh.
- Tăng cường triển khai các biện pháp Marketing giới thiệu cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng có lợi thế.
2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa
Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu mang lại thu nhập cho ngân hàng, vì vậy việc nâng cao hiệu quả, chất lượng và quản lý rủi ro tín dụng là rất cần thiết, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế biến động và cạnh tranh khốc liệt Để đạt được kết quả tốt nhất và thực hiện kỳ vọng trong tương lai, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đống Đa cần chú trọng thực hiện một số yếu tố quan trọng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
2.1 Giải pháp về cơ chế chính sách
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đống Đa Để xây dựng một chính sách tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần xem xét nhiều yếu tố khác nhau.
Thứ nhất: về chính sách khách hàng
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) Đống Đa đang triển khai chính sách khách hàng nhằm nâng cao hình ảnh thương hiệu Nhân viên của ngân hàng không chỉ cung cấp sản phẩm và dịch vụ mà còn đóng vai trò như những nhân viên marketing, thể hiện sự niềm nở và hiểu biết về sản phẩm cũng như nhu cầu xã hội Chính sách này đã chứng minh hiệu quả trong việc cải thiện chất lượng tín dụng, với dư nợ tín dụng và thị phần tín dụng tại địa bàn tăng trưởng đáng kể.
Thứ hai: Chính sách lãi suất
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của
Chính sách lãi suất hợp lý là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thu hút khách hàng, tăng dư nợ tín dụng và nâng cao khả năng cạnh tranh Để đạt được hiệu quả, cán bộ ngân hàng cần nắm rõ thực tế và xu hướng biến động lãi suất cho vay Trong thời gian qua, ngân hàng đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt cho các nhóm khách hàng khác nhau, như ưu đãi cho khách hàng loại một và giảm lãi suất cho các khoản vay lớn của khách hàng loại hai Tuy nhiên, vẫn còn những hạn chế trong chính sách này Do đó, NHNo Đống Đa nên mở rộng mức lãi suất đa dạng theo thời gian và đối tượng khách hàng, đồng thời có chính sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng mới Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần áp dụng các mức lãi suất khác nhau dựa trên đặc điểm từng ngành nghề kinh doanh Với một chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp, NHNo Đống Đa chắc chắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Thứ ba: Đơn giản hóa thủ tục cho vay
Để rút ngắn thời gian xét duyệt vốn vay, ngân hàng cần giảm bớt các giấy tờ, thủ tục và công đoạn phức tạp Việc đơn giản hóa quy trình này sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ hơn.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế cho thấy sự ngần ngại trong việc đặt qua hệ tín dụng với ngân hàng Thủ tục xét duyệt đơn giản sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc điều tra trọng điểm, giúp tiết kiệm thời gian và nâng cao hiệu quả trong quá trình thẩm định.
Thứ tư: Linh hoạt trong việc áp dụng các kỳ hạn vay
Kỳ hạn vay cần được điều chỉnh linh hoạt hơn, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và thời điểm có nguồn trả nợ của doanh nghiệp Hiện tại, các chi nhánh đang áp dụng các kỳ hạn cố định như 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng Tuy nhiên, việc áp dụng các kỳ hạn này cho tất cả doanh nghiệp sẽ không chỉ giúp mở rộng quy mô tín dụng của ngân hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc trả nợ.
Thứ năm: Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng
Hiện nay, các hình thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp tại chi nhánh còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào các phương thức truyền thống như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, và cầm cố, thế chấp Điều này dẫn đến sự thiếu cạnh tranh và không thu hút được nhiều khách hàng Để cải thiện tình hình, ngân hàng cần mở rộng các hình thức tín dụng mới như bao thanh toán, cho vay thấu chi, cho vay bảo lãnh bên thứ ba, và cho vay thông qua thẻ tín dụng, nhằm tạo thuận lợi hơn cho khách hàng trong việc tiếp cận vốn tín dụng.
Thứ năm: Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng và thủ tục cấp tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro và tiết kiệm thời gian, công sức cho cả khách hàng và ngân hàng Việc thực hiện đúng quy trình và thủ tục tín dụng là cần thiết, nhằm đảm bảo tính nhanh chóng, chính xác và chặt chẽ, từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay.
Cán bộ tín dụng cần thực hiện phân tích và đánh giá khách hàng vay vốn bằng cách thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, không chỉ dựa vào thông tin do khách hàng cung cấp Các nguồn thông tin có thể bao gồm cơ quan có thẩm quyền, chính quyền địa phương, cơ quan thuế và các doanh nghiệp trong ngành Việc chấm điểm, xếp hạng và phân loại khách hàng theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn là rất quan trọng để có phương án xử lý phù hợp cho từng đối tượng Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng cần duy trì việc theo dõi thường xuyên để đảm bảo hiệu quả trong quản lý khoản vay.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nghiên cứu về việc giám sát sử dụng vốn của khách hàng nhằm đảm bảo tính đúng đắn theo thỏa thuận Để nâng cao hiệu quả giám sát, ngân hàng cần thực hiện kiểm tra định kỳ các báo cáo hoạt động kinh doanh và kế hoạch sử dụng vốn hàng tháng của khách hàng, đồng thời tiến hành kiểm tra đột xuất tại cơ sở kinh doanh và nhà xưởng của họ.