Tính cấp thiết của nghiên cứu
Dịch bệnh COVID-19 đã gây ra những tác động lớn đến chiến lược tài chính toàn diện toàn cầu, đặc biệt tại Việt Nam, nơi các lệnh phong tỏa và giãn cách xã hội đã làm khó khăn cho người dân trong việc tiếp cận dịch vụ tài chính Việc chuyển trợ cấp từ Chính phủ đến nhóm yếu thế như người nghèo và người thất nghiệp cũng gặp nhiều trở ngại do thiếu sự phổ cập của các sản phẩm ví mobile money, dẫn đến hạn chế trong tiếp xúc trực tiếp Những thách thức này đã thúc đẩy nhu cầu cấp thiết trong việc số hóa các chiến lược tài chính toàn diện tại Việt Nam, thông qua việc áp dụng công nghệ tài chính để phát triển các sản phẩm thanh toán điện tử mới, đặc biệt là ví điện tử, nhờ vào sự phát triển của thiết bị di động và mạng Internet.
Ví điện tử thông thường, bắt đầu thí điểm từ năm 2013 tại Việt Nam, đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ nhờ vào việc liên kết với tài khoản ngân hàng Nhiều ứng dụng ví điện tử đang nỗ lực mở rộng hệ sinh thái để trở thành siêu ứng dụng, đặc biệt thông qua kết nối với các nền tảng thương mại điện tử nổi bật Điều này giúp ví điện tử trở thành công cụ hiệu quả trong việc phổ cập tài chính toàn diện, nhất là khi thói quen thanh toán của người tiêu dùng đã thay đổi do dịch bệnh, dẫn đến sự gia tăng sử dụng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt Gần đây, sản phẩm ví mobile money đã được triển khai, không yêu cầu liên kết với tài khoản ngân hàng, nhằm tiếp cận nhóm người yếu thế mà ví điện tử thông thường chưa phục vụ được Sự sở hữu và sử dụng ví điện tử, bao gồm cả ví thông thường và ví mobile money, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện tại Việt Nam trong bối cảnh hậu COVID-19.
Nhóm tác giả nhận thấy sự cần thiết phải nghiên cứu lý luận và phân tích thực trạng để phát triển các sản phẩm ví điện tử, nhằm thúc đẩy tài chính toàn diện tại Việt Nam Do đó, họ đã quyết định chọn đề tài “Vai trò của Ví điện tử đối với Tài chính toàn diện tại Việt Nam: Nghiên cứu nhóm đối tượng công nhân và nông dân” làm đề tài nghiên cứu khoa học.
Tình hình nghiên cứu
Trong các nghiên cứu quốc tế, thuật ngữ “ví điện tử” và “mobile money” thường không được phân biệt rõ ràng, vì nhiều loại ví điện tử không cần liên kết với tài khoản ngân hàng, dẫn đến sự tương đồng trong cách sử dụng Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra vai trò quan trọng của ví điện tử (mobile money) trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện Cụ thể, nghiên cứu của Shafeeq và Sana Beg (2018) đã phân tích vai trò của ví điện tử và máy ATM trong việc nâng cao tài chính toàn diện tại Ấn Độ, cho thấy rằng ví điện tử có thể mang lại lợi ích lớn cho tài chính toàn diện do không bị giới hạn về mặt địa lý.
Kevin Donovan (2012) đã tiến hành nghiên cứu để đánh giá lợi ích và tác động tiềm năng của mobile money, đặc biệt trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện ở các nước đang phát triển Nghiên cứu này phân tích các yếu tố chính thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ mobile money, nhấn mạnh vai trò quan trọng của nó trong việc cải thiện khả năng tiếp cận tài chính cho người dân.
Nghiên cứu của Twum Lantey Kakra (2018) đã chỉ ra rằng hệ thống thanh toán bằng mobile money có tác động tích cực đến tài chính toàn diện ở Ghana, dựa trên mẫu khảo sát 16.772 hộ gia đình Mobile money không chỉ được sử dụng để tiết kiệm mà còn ảnh hưởng đến nhu cầu vay mượn, đồng thời cho thấy tiềm năng phát triển ở các thị trường trưởng thành hơn Do đó, dịch vụ mobile money đã đóng góp quan trọng vào việc nâng cao tài chính toàn diện tại Ghana.
Tại Việt Nam, thuật ngữ "ví điện tử" và "mobile money" có sự khác biệt rõ rệt so với các nghiên cứu quốc tế Ví điện tử yêu cầu liên kết với ít nhất một tài khoản ngân hàng, trong khi mobile money hoạt động mà không cần liên kết này Điều này dẫn đến sự tồn tại song song của hai loại ví điện tử: một loại bắt buộc phải kết nối với ngân hàng và một loại không cần Tuy nhiên, hiện tại chưa có nghiên cứu nào về vai trò của ví điện tử trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện tại Việt Nam.
Mặc dù đã có những nghiên cứu quốc tế phân tích vai trò của ví điện tử trong tài chính toàn diện, vẫn tồn tại một số hạn chế Các nghiên cứu như của Shafeeq và Sana Beg (2018) chủ yếu dựa vào dữ liệu thứ cấp, trong khi nghiên cứu của Twum Lantey Kakra (2018) chưa xem xét các thách thức liên quan đến dịch vụ điện thoại và mobile money, bao gồm thu nhập thấp, mù chữ và thuế cao.
Tại Việt Nam, dịch vụ mobile money mới được triển khai, dẫn đến việc chưa có nghiên cứu nào về vai trò của loại ví này trong tài chính toàn diện Bên cạnh đó, mặc dù ví điện tử đã có mặt từ lâu và yêu cầu liên kết với tài khoản ngân hàng, nhưng cũng chưa có nghiên cứu nào làm rõ mối quan hệ của nó với tài chính toàn diện.
Mục tiêu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Bài nghiên cứu này phân tích lý luận về ví điện tử và tài chính toàn diện trên thế giới, đồng thời xem xét các đặc trưng riêng tại Việt Nam Nhóm tác giả đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến việc sở hữu và sử dụng ví điện tử trong các giao dịch tài chính nhằm thúc đẩy tài chính toàn diện Mục tiêu của nghiên cứu là xác định vai trò của ví điện tử trong việc phát triển tài chính toàn diện tại Việt Nam Từ đó, nhóm tác giả đề xuất giải pháp để phát triển sản phẩm ví điện tử và triển khai ví mobile money hiệu quả, góp phần thúc đẩy tài chính toàn diện trong bối cảnh hậu COVID-19.
Đối tượng nghiên cứu của bài viết tập trung vào mobile money, ví điện tử và tài chính toàn diện, đặc biệt là khả năng tiếp cận tại Việt Nam Nghiên cứu còn xem xét các nhân tố tác động và mối quan hệ tương tác giữa các yếu tố này.
Bài nghiên cứu này tập trung vào việc khảo sát ví điện tử thông thường và ví mobile money tại Việt Nam, với thời gian nghiên cứu từ khi chúng xuất hiện cho đến nay Các khảo sát nhằm phân tích mô hình định lượng được thực hiện trong khoảng thời gian từ tháng 11/2021 đến tháng 1/2022.
Bài nghiên cứu tập trung vào sản phẩm ví điện tử và tài chính toàn diện tại Việt Nam, sử dụng các nghiên cứu quốc tế làm cơ sở lý luận và tham khảo kinh nghiệm.
Bài nghiên cứu tập trung vào các đối tượng từ khía cạnh kinh tế - xã hội, mà không xem xét sâu về quy trình kỹ thuật và công nghệ.
Nhiệm vụ nghiên cứu
Nghiên cứu của nhóm tác giả tập trung vào hai vấn đề chính: đầu tiên, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc cá nhân sở hữu ví điện tử, bao gồm ví điện tử thông thường và ví mobile money Nhóm sẽ làm rõ hai câu hỏi: (i) các nhân tố nào tác động đến việc sở hữu tài khoản ví điện tử cũ và (ii) liệu việc sở hữu ví điện tử cũ có thúc đẩy hay ngăn cản ý định sử dụng ví điện tử mới Thứ hai, nhóm tác giả sẽ phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng ví điện tử cho các giao dịch tài chính cơ bản nhằm thúc đẩy thanh toán điện tử.
Phương pháp nghiên cứu
Bài nghiên cứu áp dụng phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử của chủ nghĩa Mác-Lênin, sử dụng các phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh và khái quát để đạt được các mục tiêu đã đề ra.
Bài nghiên cứu không chỉ dựa vào phân tích định tính mà còn áp dụng phương pháp phân tích định lượng thông qua mô hình hồi quy nhị phân, tham khảo từ nghiên cứu của Fanta và các cộng sự (2016) cùng Trần Hùng Sơn và các cộng sự (2019) Mục tiêu là phân tích và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến việc cá nhân sở hữu và sử dụng ví điện tử để thực hiện các giao dịch tài chính cơ bản, từ đó góp phần thúc đẩy tài chính toàn diện.
Nghiên cứu này áp dụng phương pháp điều tra xã hội thông qua phỏng vấn trực tiếp và khảo sát trực tuyến để thu thập ý kiến từ người tham gia Trong đó, phỏng vấn trực tiếp được ưu tiên do đặc điểm của đối tượng khảo sát Phiếu điều tra chi tiết được đính kèm trong phụ lục của bài nghiên cứu, và quá trình khảo sát diễn ra trong vòng 8 tuần.
Giới thiệu bố cục của bài nghiên cứu
Bài nghiên cứu được nhóm tác giả trình bày theo 4 chương:
Chương 1: Khung lý thuyết về vai trò của ví điện tử đối với tài chính toàn diện Chương 2: Ví điện tử và tài chính toàn diện tại Việt Nam
Chương 3: Mô hình nghiên cứu
Chương 4: Thảo luận kết quả nghiên cứu và các giải pháp, khuyến nghị
KHUNG LÝ THUYẾT VỀ VAI TRÒ CỦA VÍ ĐIỆN TỬ ĐỐI VỚI TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN
Khung lý thuyết về ví điện tử
Ví điện tử được định nghĩa là một loại tài khoản trực tuyến cho phép người dùng lưu trữ tiền và thực hiện giao dịch trực tuyến mà không cần dùng tiền mặt, bằng cách lưu giữ thông tin thẻ tín dụng (Kanimozhi et al., 2017; Intarot, 2018) Theo Alisha và các cộng sự (2019), ví điện tử tương tự như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, được sử dụng cho giao dịch qua máy tính hoặc điện thoại thông minh Uddin và cộng sự (2014) nhấn mạnh rằng ví điện tử là một phương thức thanh toán nhanh chóng và tiện lợi trong thương mại điện tử, cho phép người tiêu dùng mua sắm toàn cầu Ngoài việc lưu trữ tiền, ví điện tử còn chứa thông tin cá nhân như đăng nhập, mật khẩu, địa chỉ giao hàng và chi tiết thẻ tín dụng, tương tự như một ví vật lý truyền thống nhưng với tiền kỹ thuật số.
Ví điện tử tại Việt Nam tương tự như khái niệm toàn cầu, được định nghĩa là tài khoản thanh toán cho các giao dịch trực tuyến Theo Nguyễn Thị Đoan Trang (2020), ví điện tử cho phép người dùng thực hiện các giao dịch như thanh toán tiền điện, nước, cước viễn thông, học phí, nạp tiền điện thoại và mua sắm trên các trang thương mại điện tử bằng số tiền có sẵn Nghị định số 80/2016/NĐ-CP của Chính phủ cũng xác định ví điện tử là dịch vụ cung cấp tài khoản điện tử định danh do các tổ chức trung gian thanh toán thiết lập trên các thiết bị như chip điện tử, sim điện thoại và máy tính.
Ví điện tử được định nghĩa là một tài khoản thanh toán lưu trữ tiền kỹ thuật số, cho phép thực hiện các giao dịch tài chính qua thiết bị di động hoặc thiết bị thông minh.
Ví điện tử sở hữu nhiều đặc điểm nổi bật về cấu trúc, tính năng và bảo mật, giúp nó cạnh tranh hiệu quả với các hình thức thanh toán khác và ngày càng trở nên phổ biến tại nhiều quốc gia.
Ví điện tử bao gồm hai phần chính: phần mềm và phần thông tin Phần mềm đảm bảo tính bảo mật và mã hóa cho thông tin cá nhân cũng như giao dịch thực tế Trong khi đó, phần thông tin là cơ sở dữ liệu chứa thông tin do người dùng nhập, bao gồm địa chỉ giao hàng, địa chỉ thanh toán, phương thức thanh toán (như số thẻ tín dụng, ngày hết hạn và mã bảo mật) cùng với các thông tin khác.
Ví điện tử được trang bị nhiều tính năng đa dạng như thanh toán hóa đơn dịch vụ, mua sắm, chuyển tiền, và thêm tiền vào ví Ngoài ra, người dùng có thể dễ dàng kiểm tra số dư và thực hiện các giao dịch khác Giao diện người dùng được thiết kế đơn giản, giúp người dùng theo dõi và thực hiện giao dịch một cách thuận tiện hơn.
Về vấn đề bảo mật: ví được bảo mật bởi mật khẩu đăng nhập và một số ví có mã
Khi thực hiện giao dịch qua ví điện tử, việc sử dụng OTP là cần thiết để đảm bảo an toàn Tổ chức phát hành ví điện tử phải tiến hành định danh người dùng và xác thực thông tin khách hàng, đảm bảo hồ sơ mở ví đầy đủ, hợp pháp và hợp lệ Điều này giúp giảm thiểu rủi ro bị đánh cắp thông tin và các rủi ro liên quan đến thanh toán.
Ví điện tử hoạt động trên nền tảng Internet, cho phép giao dịch rộng rãi cả trong nước và quốc tế Phạm vi này phụ thuộc vào quy định của nhà cung cấp dịch vụ, luật pháp địa phương và quốc tế, cùng các điều ước liên quan.
Ví điện tử ngày càng trở nên phổ biến toàn cầu, được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí như phạm vi sử dụng và công nghệ thanh toán.
(i) Phân loại theo phạm vi sử dụng
Ví điện tử là công cụ hữu ích cho nhiều giao dịch như mua sắm trực tuyến và ngoại tuyến, thanh toán hàng hóa và dịch vụ, cũng như giao dịch qua ATM Tuy nhiên, khả năng sử dụng của chúng phụ thuộc vào từng loại ví Có ba loại ví điện tử chính: ví điện tử mở, ví điện tử bán kín và ví điện tử đóng.
Ví điện tử mở cho phép người dùng tự do thực hiện các giao dịch thanh toán hàng hóa và dịch vụ, bao gồm cả dịch vụ tài chính Để sử dụng, người dùng chỉ cần đăng nhập, cung cấp thông tin cần thiết và nạp tiền vào ví Sau đó, họ có thể thực hiện mọi loại giao dịch mà ví hỗ trợ.
Ví điện tử bán kín là loại ví cho phép người dùng thực hiện giao dịch tại một số cửa hàng hoặc dịch vụ nhất định, những nơi đã ký kết thỏa thuận đặc biệt với nhà cung cấp ví.
Ví điện tử đóng là loại ví được phát triển bởi các công ty cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ cho số lượng người dùng lớn, nhằm phục vụ riêng cho khách hàng của họ Điển hình như ví Moca trong ứng dụng Grab, các dịch vụ viễn thông, giao hàng, và chuỗi siêu thị.
(ii) Phân loại theo điều kiện liên kết với tài khoản ngân hàng
Ví điện tử đang ngày càng phát triển để phục vụ đa dạng đối tượng trong xã hội Trước đây, việc sử dụng ví điện tử yêu cầu phải liên kết với tài khoản ngân hàng, nhưng hiện nay đã xuất hiện nhiều loại ví điện tử không cần liên kết tài khoản ngân hàng Điều này đã dẫn đến sự hình thành hai loại ví điện tử: ví bắt buộc liên kết tài khoản ngân hàng và ví không bắt buộc liên kết tài khoản ngân hàng.
Ví điện tử bắt buộc liên kết tài khoản ngân hàng: tại một số quốc gia trong đó có
Tại Việt Nam, người dùng ví điện tử cần phải xác thực tài khoản và liên kết với ngân hàng để thực hiện chuyển tiền hoặc thanh toán các dịch vụ khác.
Khung lý thuyết về tài chính toàn diện
1.2.1 Các khái niệm về tài chính toàn diện
Tài chính toàn diện đang thu hút sự quan tâm lớn từ các học giả, với nhiều định nghĩa đa dạng Theo Beck và cộng sự (2007), tài chính toàn diện là trạng thái mà mọi người có thể dễ dàng tiếp cận dịch vụ tài chính với giá cả hợp lý Ngân hàng Thế giới (2018) định nghĩa tài chính toàn diện là việc cá nhân và doanh nghiệp có thể tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ tài chính bền vững, giá cả phải chăng để đáp ứng nhu cầu như chuyển tiền, thanh toán, tiết kiệm, tín dụng và bảo hiểm Tài chính toàn diện bao gồm các sáng kiến nhằm làm cho dịch vụ tài chính chính thức trở nên hiệu quả và dễ tiếp cận cho mọi tầng lớp dân cư (Ngân hàng phát triển Châu Phi, 2013) Các nghiên cứu của Allen và cộng sự (2016), Khan (2011) và Ozili (2018) nhấn mạnh rằng tài chính toàn diện cần chú trọng đến các nhóm yếu thế trong xã hội, như những người dễ bị tổn thương và có thu nhập thấp.
Tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) định nghĩa tài chính toàn diện tương tự như các khái niệm của BIS và World Bank, bao gồm các sáng kiến và biện pháp cung cấp dịch vụ tài chính chính thức như thanh toán, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng và bảo hiểm một cách thuận tiện và chi phí hợp lý NHNN cũng nhấn mạnh rằng tài chính toàn diện không chỉ cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng mà còn nâng cao hiểu biết về tài chính và bảo vệ người tiêu dùng Khái niệm này ngày càng phổ biến trong các nghiên cứu về tài chính toàn diện tại Việt Nam.
Tài chính toàn diện được hiểu là khả năng tiếp cận dễ dàng của các cá nhân và tổ chức, đặc biệt là nhóm yếu thế trong xã hội, đến các sản phẩm và dịch vụ tài chính chính thức với chi phí thấp Mặc dù có nhiều khái niệm khác nhau về tài chính toàn diện, nhưng chúng đều có những điểm tương đồng quan trọng.
1.2.2 Các tiêu chí đo lường tài chính toàn diện
Tài chính toàn diện được đo lường qua ba tiêu chí chính: khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính, mức độ sử dụng dịch vụ của khách hàng, và chất lượng dịch vụ Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (BIS) (2012) nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xem xét khả năng tiếp cận, bao gồm sự hiện diện của ngân hàng và các thiết bị thanh toán ở khu vực nông thôn, cũng như các rào cản mà khách hàng gặp phải Ngân hàng Thế giới (WB) (2015) cũng đề xuất ba chỉ số tương tự, tập trung vào cách khách hàng sử dụng dịch vụ tài chính qua các chỉ số như số dư tiết kiệm trung bình và số lượng giao dịch Cuối cùng, WB đánh giá chất lượng dịch vụ dựa trên sự phù hợp với nhu cầu khách hàng và mức độ hiểu biết của họ về các sản phẩm tài chính Tổ chức Đối tác Toàn cầu về Tài chính Toàn diện (GPFI) chia sẻ quan điểm tương tự với WB và BIS.
Vào năm 2012, tổ chức này đã công bố một bảng chỉ tiêu đo lường tài chính toàn diện, nhằm cung cấp tài liệu tham khảo cho các quốc gia.
Tài chính toàn diện sẽ được đo lường phù hợp với đặc điểm của từng quốc gia và khu vực nghiên cứu Trong bài nghiên cứu này, các chỉ số tài chính toàn diện được xác định thông qua các giao dịch thanh toán điện tử, bao gồm nhận trợ cấp, lương qua tài khoản ngân hàng hoặc ví điện tử, chuyển tiền không dùng tiền mặt, thanh toán hóa đơn điện nước, cũng như mua sắm trực tuyến qua tài khoản ngân hàng hoặc ví điện tử và tiết kiệm online.
1.2.3 Tầm quan trọng của tài chính toàn diện
Tài chính toàn diện là một chính sách ưu tiên hàng đầu tại nhiều quốc gia, đóng vai trò quan trọng trong việc giảm bất bình đẳng và nghèo đói Nó nâng cao dân trí tài chính, tạo cơ hội cho người nghèo tiếp cận dịch vụ tài chính phù hợp, sẵn có và chi phí hợp lý Hơn nữa, tài chính toàn diện là trụ cột cho tăng trưởng và phát triển kinh tế, thúc đẩy sự phát triển của thị trường tiền tệ và đảm bảo việc huy động, sử dụng hiệu quả nguồn tài chính nhàn rỗi.
(i) Tài chính toàn diện làm giảm bất bình đẳng và nghèo đói
Các nghiên cứu gần đây tại các quốc gia đang phát triển đã chỉ ra rằng tài chính toàn diện không chỉ cải thiện hệ thống tài chính trong nước mà còn góp phần giảm tỷ lệ nghèo đói Đặc biệt, nhóm dân cư ở khu vực nông thôn thường đối mặt với thu nhập thấp và công việc không ổn định, cần quản lý tài chính để trang trải chi phí và phòng ngừa rủi ro Khi hiểu biết về dịch vụ tài chính hạn chế, họ thường tìm đến dịch vụ tài chính phi chính thức, mặc dù điều này tiềm ẩn nhiều rủi ro và chi phí cao hơn Tài chính toàn diện giúp mọi đối tượng, kể cả doanh nghiệp nhỏ, tiếp cận dịch vụ tài chính chính thức với chi phí hợp lý, ngăn chặn sự tập trung quyền lực kinh tế Đối với nhóm yếu thế, sự thiếu hiểu biết về dịch vụ tài chính làm họ dễ bị tổn thương hơn, nhưng tài chính toàn diện không chỉ giúp ổn định tài chính cá nhân mà còn bảo vệ họ trước biến cố kinh tế Nghiên cứu của Sonu Garg và Parul Agarwal (2014) cho thấy việc tiếp cận sản phẩm tài chính như tiết kiệm và bảo hiểm giúp cá nhân và hộ gia đình giảm thiểu rủi ro từ sự cố bất thường, đồng thời tạo thêm của cải và giảm thiểu rủi ro trong thời kỳ kinh tế suy thoái.
Nghiên cứu của Ngân hàng Thế giới chỉ ra rằng hạn chế tài chính là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến bất bình đẳng thu nhập kéo dài Do đó, cải thiện khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ tài chính cho những người yếu thế được xem là giải pháp đột phá để giảm nghèo bền vững.
(ii) Tài chính toàn diện đóng vai trò là trụ cột của tăng trưởng và phát triển kinh tế
Tài chính toàn diện là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển kinh tế, cung cấp đầu vào cho đầu tư, tiêu dùng và tiết kiệm trong xã hội Nó cho phép các hộ gia đình đầu tư vào giáo dục và cải thiện sức khỏe thông qua sản phẩm phòng ngừa rủi ro, tín dụng và tiết kiệm Tài chính toàn diện giúp giảm bất bình đẳng và cải thiện tình trạng nghèo đói bằng cách khuyến khích người dân sử dụng tiền hiệu quả, đầu tư cho tương lai và quản lý rủi ro Ngoài ra, nó còn nâng cao hiệu quả trong trợ cấp xã hội và tạo điều kiện cho người dân tiếp cận dịch vụ tài chính chính thức, từ đó thúc đẩy đầu tư vào giáo dục và kinh doanh Như vậy, tài chính toàn diện góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững trong dài hạn.
Sự phát triển của dịch vụ tài chính tại các quốc gia đã dẫn đến việc gia tăng tỷ trọng đóng góp của ngành này vào GDP, tỷ lệ lao động và việc làm trong khu vực, cũng như thương mại và đầu tư tài chính Điều này mang lại nhiều cơ hội cho cộng đồng tiếp cận các dịch vụ tài chính, từ đó cải thiện sự công bằng và bình đẳng trong xã hội Tài chính toàn diện không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế và xã hội bền vững.
(iii) Tài chính toàn diện thúc đẩy sự phát triển của thị trường tiền tệ
Hệ thống tài chính là yếu tố then chốt trong việc thúc đẩy nền kinh tế, đặc biệt thông qua việc phát triển hệ thống trung gian tài chính, kết nối vốn và tiền tệ Thị trường tiền tệ, một phần của thị trường tài chính, đã phát triển mạnh mẽ nhờ vào các yếu tố như khoa học công nghệ Sự ra đời của các dịch vụ điện tử như Internet Banking, Mobile Banking và công cụ thanh toán điện tử đã trở nên phổ biến, giúp các tổ chức tài chính mở rộng khả năng tiếp cận và tham gia dịch vụ tài chính, đồng thời tạo ra những kênh cung ứng mới trong thị trường tiền tệ.
(iv) Tài chính toàn diện đảm bảo cho việc huy động và sử dụng các nguồn tài chính nhàn rỗi
Tài chính toàn diện giúp doanh nghiệp và các cá nhân huy động vốn hiệu quả hơn, từ đó luân chuyển nguồn vốn trong nền kinh tế từ nơi thừa sang nơi thiếu Theo Febya (2011), việc cung cấp dịch vụ tài chính với chi phí hợp lý cho mọi đối tượng trong nền kinh tế có thể tạo ra lượng tín dụng dồi dào, kích thích đầu tư tư nhân dài hạn vào các hoạt động giá trị gia tăng.
Vai trò của ví điện tử đối với tài chính toàn diện
Việc sử dụng ví điện tử đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện tại các quốc gia, giúp tất cả người dân dễ dàng tiếp cận dịch vụ tài chính với chi phí thấp Ví điện tử cải thiện hiệu quả cung ứng sản phẩm tài chính, đặc biệt ở khu vực nông thôn, nơi mà chi nhánh ngân hàng còn hạn chế Sự phổ biến của điện thoại di động và Internet giúp tối ưu hóa chi phí giao dịch, cho phép người tiêu dùng thực hiện các giao dịch như nhận trợ cấp, nhận lương, chuyển tiền không dùng tiền mặt, thanh toán hóa đơn và tiết kiệm online một cách nhanh chóng và thuận tiện Người dùng có thể truy vấn thông tin tài khoản mọi lúc, không cần mang theo tiền mặt, từ đó giảm thiểu rủi ro mất tiền Sự phát triển của ví điện tử cũng giúp Chính phủ tiếp cận nhóm dân cư dễ bị tổn thương, chuyển trực tiếp trợ cấp đến tài khoản của họ, giảm thiểu tổn thất không cần thiết và đáp ứng mục tiêu tài chính toàn diện.
Sự an toàn của ví điện tử là yếu tố quan trọng giúp người dùng tin tưởng và tiếp tục sử dụng trong tương lai, từ đó thúc đẩy giao dịch thanh toán điện tử và tài chính toàn diện Công nghệ sinh trắc học được áp dụng trong ví điện tử giúp giảm thiểu nguy cơ gian lận và trộm cắp, ngăn chặn mọi nỗ lực xâm nhập trái phép Việc yêu cầu mật khẩu để mở ví điện tử bảo vệ người dùng trong trường hợp thiết bị di động bị mất hoặc đánh cắp, giảm thiểu rủi ro Những tính năng bảo mật này không chỉ làm tăng nhu cầu sử dụng ví điện tử mà còn đóng góp tích cực vào sự phát triển của tài chính toàn diện.
Việc sử dụng giao dịch qua ví điện tử không chỉ giúp người dân nắm vững kiến thức về các sản phẩm dịch vụ tài chính mà còn yêu cầu họ tìm hiểu kỹ về tính năng và đặc điểm của ví Sự đa dạng trong các dịch vụ tài chính như thanh toán, tín dụng, bảo hiểm và tiền gửi trong ví điện tử mang đến cho người dùng cái nhìn toàn diện về các sản phẩm tài chính Hơn nữa, những phát sinh trong và sau quá trình giao dịch cũng góp phần nâng cao hiểu biết của người tiêu dùng về sản phẩm.
Kinh nghiệm quốc tế về triển khai ví điện tử thúc đẩy tài chính toàn diện
Ví điện tử đã trở nên phổ biến trên toàn cầu, và nhiều quốc gia, trong đó có Việt Nam, đã đạt được những thành công nhất định trong việc phát triển loại hình này Các nhà cung cấp ví điện tử tại Việt Nam không ngừng cải tiến và ứng dụng công nghệ tiên tiến, học hỏi từ các ví điện tử nổi tiếng thế giới để phục vụ tốt hơn nhu cầu người dùng Trong khi đó, Mobile Money vẫn còn mới mẻ tại Việt Nam và gặp một số hạn chế Do đó, nhóm nghiên cứu sẽ chia sẻ bài học từ Kenya và Haiti, hai quốc gia thành công trong việc sử dụng Mobile Money để thúc đẩy tài chính toàn diện.
1.4.1 Kinh nghiệm phát triển ví mobile money tại Kenya
1.4.1.1 Bối cảnh tài chính toàn diện tại Kenya
Trong thập kỷ 2000, Kenya đối mặt với tỷ lệ nghèo đói cao và sự thiếu hụt tài chính toàn diện Từ năm 1998 đến 2002, nhiều tổ chức không đáp ứng yêu cầu vốn pháp định đã thực hiện các vụ mua bán sáp nhập Áp lực về doanh thu lợi nhuận đã khiến các tổ chức tài chính chuyển hướng sang phục vụ khách hàng doanh nghiệp tiềm năng hơn Để giảm thiểu chi phí, nhiều ngân hàng đa quốc gia đã thu hẹp sự hiện diện tại nhiều khu vực, dẫn đến việc số lượng chi nhánh giảm từ 692 vào năm 1998.
Vào năm 2002, số lượng chi nhánh ngân hàng giảm 9,4% mỗi năm, đặc biệt nghiêm trọng ở khu vực nông thôn với mức giảm lên tới 15% mỗi năm Sự sụt giảm này đã hạn chế khả năng tiếp cận tài chính của người dân, ảnh hưởng nặng nề đến các khu vực kém phát triển.
Vào năm 2005, khoảng 40% dân số Kenya sống với dưới 1 USD mỗi ngày, trong khi 33,6% sống với dưới 1,9 USD Lĩnh vực tài chính tại Kenya còn kém phát triển, không đáp ứng được nhu cầu tài chính của người dân Thị trường tài chính thiếu sự đa dạng và thể chế, mặc dù có nhiều ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính vi mô, nhưng chủ yếu chỉ tập trung vào một nhóm sản phẩm và khách hàng nhất định trong các thị trường ngách.
Vào năm 2006, khảo sát đầu tiên về mức độ tiếp cận tài chính tại Kenya đã chỉ ra rằng có hai nhóm rào cản chính đối với tài chính toàn diện: rào cản từ phía cung và phía cầu Rào cản từ phía cung bao gồm chi phí cao trong việc tiếp cận dịch vụ tài chính, phí duy trì tài khoản cao, khoảng cách địa lý đến các chi nhánh tài chính, thiếu tài sản thế chấp, và sản phẩm không phù hợp với khách hàng có thu nhập thấp Trong khi đó, rào cản từ phía cầu liên quan đến thu nhập thấp, thiếu việc làm ổn định, trình độ học vấn thấp, và các yếu tố văn hóa, tôn giáo, xã hội Để thúc đẩy phổ cập tài chính, cần có sự đổi mới sáng tạo trong lĩnh vực tài chính và ban hành các chính sách nhằm đơn giản hóa và giảm thiểu chi phí các công cụ tài chính, từ đó phục vụ tốt hơn cho các nhóm dân số chưa được ngân hàng cung cấp dịch vụ.
1.4.1.2 Kinh nghiệm phát triển ví mobile money nhằm thúc đẩy tài chính toàn diện tại Kenya
Một quốc gia không thể tiến bộ nếu không khắc phục nghèo đói và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đặc biệt, việc cải thiện khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính cho người dân là điều kiện tiên quyết để đạt được sự phát triển bền vững.
Kenya đã tiến hành cải cách toàn diện lĩnh vực tài chính nhằm tạo ra một hệ thống tài chính mạnh mẽ, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và giảm nghèo Hai chương trình cải cách quan trọng là Chiến lược phục hồi kinh tế để tạo ra của cải việc làm (ERSWEC) từ 2003-2007 và Bản thiết kế phát triển kinh tế tầm nhìn 2030 từ 2008-2030 đã được triển khai Các sáng kiến cụ thể trong các chương trình này bao gồm phát triển nền tảng tài chính trên điện thoại di động, cung cấp tài chính vi mô cho cộng đồng, mô hình đại lý ngân hàng, mở rộng khả năng tiếp cận thông qua cơ chế chia sẻ thông tin tín dụng CIS, và kết nối người dân với thị trường tiền tệ Trong số đó, phát triển nền tảng tài chính toàn diện trên điện thoại di động là thành công nổi bật nhất.
Trước khi có các dịch vụ tài chính điện tử, việc chuyển tiền rất tốn kém và cồng kềnh Vào năm 2006 tại Kenya, 43% dân số phải nhờ bạn bè để chuyển tiền, 20% sử dụng phương tiện giao thông công cộng và 18% qua hệ thống bưu điện, tất cả đều thiếu tính an toàn, thuận tiện và hiệu quả.
Biểu đồ 1 1: Hình thức gửi tiền được người dân Kenya sử dụng trước khi có sự xuất hiện của M-PESA (%)
Nền tảng chuyển tiền qua điện thoại di động M-PESA, ra mắt năm 2007 bởi Safaricom tại Kenya, đã cách mạng hóa việc chuyển tiền với chiến dịch "Đưa tiền về nhà" M-PESA không chỉ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí chuyển tiền mà còn mở rộng dịch vụ tài chính cho người dân có thu nhập thấp, đặc biệt là ở các vùng nông thôn và hẻo lánh Khách hàng thực hiện ba giao dịch cơ bản với M-PESA, góp phần nâng cao khả năng tiếp cận tài chính cho cộng đồng.
Khách hàng có thể gửi tiền tại cửa hàng M-PESA để nhận e-float thông qua giao dịch gửi tiền Để thực hiện giao dịch, khách hàng cần xuất trình giấy tờ tùy thân hợp lệ, và số tiền gửi sẽ được ghi vào nhật ký tại cửa hàng Sau khi nhận tiền, nhân viên M-PESA sẽ nhập số điện thoại của khách hàng và gửi thông tin tiền gửi qua tin nhắn đến điện thoại của họ Thời gian chờ nhận tin nhắn xác nhận e-float thường dưới 1 phút, trừ khi có sự cố bất ngờ trong hệ thống.
Khách hàng có thể dễ dàng đổi e-float lấy tiền mặt tại các cửa hàng M-PESA thông qua giao dịch rút tiền Để thực hiện, khách hàng cần xuất trình giấy tờ tùy thân hợp lệ và thông báo cho nhân viên cửa hàng số tiền mặt muốn rút Sau đó, họ sẽ chọn “rút tiền mặt” trên ứng dụng M-PESA, nhập số tiền cần rút, chi phí liên quan và mã số đại lý M-PESA Giao dịch sẽ được xác nhận qua tin nhắn, và đại lý sẽ cung cấp số tiền mặt cho khách hàng Toàn bộ quá trình này chỉ mất chưa đầy 1 phút nếu không gặp sự cố.
Khách hàng có thể dễ dàng chuyển e-float từ điện thoại của mình sang điện thoại khác, cho cả cá nhân và tổ chức Chỉ cần nhập số điện thoại của người nhận và số tiền cần chuyển, giao dịch sẽ được thực hiện nhanh chóng Sau khi hoàn tất, cả người gửi và người nhận sẽ nhận được tin nhắn xác nhận rằng tiền đã được chuyển thành công.
Ba giao dịch cơ bản của M-PESA có thể được kết hợp linh hoạt Chẳng hạn, người gửi A có thể nạp tiền mặt tại cửa hàng M-PESA và chuyển toàn bộ số tiền cho người dùng B Sau đó, người dùng B có thể rút tiền từ một cửa hàng M-PESA khác hoặc chuyển lại cho người khác E-float có thể lưu hành vô thời hạn trên tài khoản di động và được sử dụng cho các giao dịch tài chính, giúp giảm thiểu rủi ro cho khách hàng khi giữ tiền mặt.
Sau khi M-PESA ra đời, thói quen thanh toán của người dân Kenya đã thay đổi rõ rệt Các phương thức cũ kém hiệu quả giảm mạnh, trong khi M-PESA nhanh chóng trở thành phương thức chuyển tiền phổ biến nhất, chiếm 47% thị phần chỉ sau chưa đầy một năm ra mắt.
Biểu đồ 1 2: Hình thức gửi tiền người dân Kenya sử dụng sau khi có sự xuất hiện của M-PESA (%)
Sự phát triển của M-PESA đã thúc đẩy sự ra đời của nhiều ứng dụng tài chính khác như Mshwari, góp phần tăng tốc độ phát triển nền tảng tài chính di động tại Kenya Từ năm 2009 đến 2016, tỷ lệ sử dụng dịch vụ tài chính trên nền tảng di động MFS tại Kenya đã tăng từ 27,9% lên 71,4% Đến tháng 12 năm 2016, Kenya đã có 161.583 đại lý cung cấp dịch vụ cho hơn 30 triệu khách hàng, thực hiện 456,7 triệu giao dịch với tổng giá trị khoảng 11,2 tỷ USD.
Biểu đồ 1 3: Tỷ lệ người dân Kenya sử dụng nền tảng di động MFS giai đoạn 2006
VÍ ĐIỆN TỬ VÀ TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TẠI VIỆT NAM
Bối cảnh Việt Nam
2.1.1 Bối cảnh văn hóa - xã hội
Việt Nam, với dân số hơn 97,5 triệu người vào năm 2020, có sự phân bố dân cư không đồng đều, chủ yếu tập trung ở nông thôn Cụ thể, 61,65 triệu người, tương đương 63,18% dân số, sinh sống tại khu vực nông thôn, trong khi tỷ lệ dân cư thành thị chỉ chiếm 36,82% (Tổng cục thống kê, 2021) Điều này dẫn đến việc khu vực nông thôn trở thành nơi tập trung chính của lực lượng lao động, chiếm tới 66,9% tổng số lao động của cả nước (Tổng cục thống kê, 2021).
Bảng 2 1: Dân số trung bình theo thành thị và nông thôn năm 2020
Nguồn: Tổng cục thống kê (2020)
Mức lương ở khu vực thành thị cao hơn đáng kể so với khu vực nông thôn, với thu nhập bình quân của lao động thành thị đạt 7,3 triệu đồng, cao gấp 1,23 lần so với 5,9 triệu đồng của lao động nông thôn, theo báo cáo của Tổng cục Thống kê năm 2021.
Hình 2 1: Thu nhập bình quân tháng người lao động theo khu vực kinh tế, quý I năm 2020 và 2021
Nguồn: Tổng cục thống kê (2021)
Theo lĩnh vực nghề nghiệp, người lao động trong nông, lâm nghiệp và thủy sản có mức lương trung bình thấp hơn đáng kể so với các ngành khác, chỉ đạt 3,6 triệu đồng/tháng trong Quý I/2021 Trong khi đó, ngành dịch vụ có mức lương trung bình cao hơn gần gấp đôi, với 7,5 triệu đồng/tháng.
Theo thống kê năm 2020, phần lớn người lao động Việt Nam làm việc trong các ngành nghề giản đơn (33,4%) hoặc dịch vụ cá nhân, bảo vệ và bán hàng (18%), những lĩnh vực này thường không đòi hỏi trình độ chuyên môn cao, dẫn đến mức lương trung bình thấp Do đó, nông dân và công nhân Việt Nam trở thành nhóm đối tượng kinh tế yếu thế.
Bảng 2 2: Tỷ lệ nghề nghiệp của người lao động Việt Nam
Theo dữ liệu từ Tổng cục Thống kê năm 2021, Bảng 2.3 cho thấy thu nhập bình quân hàng tháng của lao động làm công ăn lương được phân chia theo giới tính và trình độ chuyên môn kỹ thuật trong năm 2020.
Nguồn: Tổng cục Thống kê (2021)
Việt Nam hiện có khoảng 61,3 triệu điện thoại thông minh, đứng trong top 10 quốc gia có số lượng điện thoại thông minh cao nhất, theo khảo sát của Statista Mặc dù thu nhập chưa cao, nhưng tỷ lệ người dùng điện thoại thông minh và mức độ thâm nhập cao được xem là nền tảng quan trọng cho sự phát triển của nền kinh tế số Việt Nam được đánh giá là thị trường kinh tế số có tốc độ tăng trưởng nhanh trong khu vực Đông Nam Á, với tổng giá trị nền kinh tế kỹ thuật số đạt khoảng 14 tỷ USD, theo báo cáo của Google, Temasek và Bain & Company (2020).
Ngành kinh tế dựa trên Internet tại Việt Nam đã đạt giá trị 14 tỷ USD và dự kiến sẽ tăng lên 52 tỷ USD vào năm 2025, với tốc độ tăng trưởng bình quân 29% trong giai đoạn này Trong bối cảnh đại dịch, các lĩnh vực như giao thông vận tải, thực phẩm, thương mại điện tử và fintech đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ.
Biểu đồ 2 1: Các quốc gia có số lượng điện thoại thông minh cao nhất
Việt Nam là một trong những quốc gia tiên phong trong việc triển khai mạng Internet hiện đại, với tỷ lệ sử dụng Internet cao Đến tháng 1 năm 2021, có khoảng 68,17 triệu người sử dụng Internet, chiếm 70,3% dân số, và thời gian sử dụng trung bình lên tới 6 giờ mỗi ngày thông qua các nền tảng và ứng dụng khác nhau.
Trong bối cảnh đại dịch COVID-19 vẫn còn ảnh hưởng lớn, thời gian sử dụng Internet trung bình hàng ngày đã đạt 47 phút, cho thấy sự gia tăng đáng kể trong thói quen trực tuyến của người dùng (WeAreSocial và Hootsuite, 2021) Công nghệ ngày càng phát triển, khiến Internet trở thành một phần thiết yếu trong cuộc sống hàng ngày.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong ngành tài chính - ngân hàng thông qua việc mở rộng hoạt động kinh doanh và tăng trưởng số lượng khách hàng Theo báo cáo của WB (2021), trung bình cứ 100.000 người trưởng thành tại Việt Nam thì có 4 chi nhánh NHTM, cho thấy sự gia tăng đáng kể về số lượng chi nhánh của các ngân hàng này.
Biểu đồ 2 2: Số lượng chi nhánh các NHTM trên 100.000 người trưởng thành tại
Sự cải thiện đáng kể trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam được thể hiện qua tỷ lệ người có tài khoản ngân hàng tăng nhanh chóng trong những năm gần đây Theo Findex, năm 2014 chỉ có 31% người trưởng thành có tài khoản ngân hàng, nhưng đến năm 2019, số liệu từ Vụ Thanh toán (NHNN) cho thấy 45 triệu người Việt trên 15 tuổi đã sở hữu tài khoản, chiếm 63% Xu hướng này vẫn đang tiếp tục gia tăng mạnh mẽ.
Biểu đồ 2 3: Số lượng và tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản ngân hàng tại Việt
Sự phát triển không đồng đều của hệ thống ngân hàng giữa thành thị và nông thôn là một vấn đề đáng chú ý Theo NHNN (2020), mỗi khu vực hành chính nông thôn chỉ có trung bình 2,2 điểm giao dịch ngân hàng, trong khi khu vực thành thị có gần 40 điểm, gấp 18 lần Hệ thống ATM và POS chủ yếu được lắp đặt tại các khu vực kinh tế phát triển và đông dân cư, trong khi nông thôn và miền núi vẫn còn hạn chế, gây khó khăn cho người dùng trong việc tiếp cận dịch vụ Tình trạng này cũng diễn ra với các phương thức thanh toán hiện đại như mã QR và thanh toán không chạm, dẫn đến việc thanh toán bằng tiền mặt vẫn là chủ yếu ở nông thôn, trong khi thẻ ngân hàng chủ yếu được sử dụng để rút tiền mặt cho các giao dịch.
Trong những năm gần đây, kinh tế Việt Nam đã có sự tăng trưởng ổn định và lạm phát được kiểm soát hiệu quả Tuy nhiên, đại dịch COVID-19 bùng phát vào đầu năm 2020 đã gây ra những biến động mạnh mẽ cho các chỉ số kinh tế vĩ mô của đất nước.
Biểu đồ 2 4: Quy mô và tốc độ tăng trưởng kinh tế của Việt Nam giai đoạn 2012-
Trong giai đoạn 2012 - 2019, nền kinh tế Việt Nam ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trên ba khía cạnh: quy mô, tốc độ và chất lượng, với tốc độ tăng trưởng GDP duy trì từ 5 - 7% mỗi năm Sự gia tăng liên tục của GDP và GDP bình quân đầu người đã thúc đẩy nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.
Thực trạng ví điện tử tại Việt Nam
2.2.1 Thực trạng triển khai ví điện tử thông thường tại Việt Nam
Ví điện tử đã được giới thiệu tại Việt Nam từ năm 2013 với sản phẩm ví Momo, nhưng lúc đó chỉ có ít người biết đến và sử dụng Gần đây, nhờ sự phát triển nhanh chóng của công nghệ hiện đại, ví điện tử đã trở nên phổ biến hơn và ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ tại thị trường Việt Nam, thể hiện qua sự gia tăng số lượng nhà cung cấp, số lượng người dùng và giá trị giao dịch.
(i) Số lượng nhà cung cấp ví điện tử
Biểu đồ 2 5: Số lượng ứng dụng ví điện tử tại Việt Nam
Theo thống kê của Statista (2020), số lượng ví điện tử tại Việt Nam đã tăng mạnh từ 5 ví vào năm 2015 (bao gồm Momo và VNpay) lên 21 ví vào năm 2017 (NHNN, 2022) và đạt 46 ví vào cuối năm 2021 Điều này cho thấy ví điện tử đang ngày càng trở nên phổ biến tại thị trường Việt Nam với tốc độ tăng trưởng đáng kể qua các năm Hình ảnh dưới đây sẽ minh họa sự phát triển của các ví điện tử tại Việt Nam từ năm 2015 đến năm 2020.
Hình 2 2: Các ứng dụng ví điện tử tại Việt Nam từ tháng 10/2015 đến tháng 8/2020
Một số ví điện tử phổ biến tại Việt Nam
Trong thị trường ví điện tử cạnh tranh tại Việt Nam, năm cái tên nổi bật là Momo, Zalo Pay, Viettel Pay, Shopee Pay và Moca Theo khảo sát của Juniper Research (2020), MoMo dẫn đầu với hơn 50% thị phần và tỷ lệ sử dụng lên tới 86% Các ví điện tử lớn tiếp theo là Viettel Pay (25%), ShopeePay (10,6%) và Zalo Pay (5,3%) Mặc dù ZaloPay có độ phổ biến cao hơn ShopeePay, nhưng ShopeePay lại được sử dụng thường xuyên hơn Viettel Pay, thuộc sở hữu của nhà mạng Viettel, đang phát triển nhanh chóng trong thị trường này.
Biểu đồ 2 6: Thị phần ví điện tử tại Việt Nam (đơn vị: %)
Theo khảo sát của Decision Lab (2021), thị trường ví điện tử đang bị chiếm lĩnh bởi các ứng dụng như Momo, ZaloPay, Shopee Pay, Viettel Pay và Moca Kết quả khảo sát này một lần nữa khẳng định vị thế mạnh mẽ của các ví điện tử trong lòng người dùng.
Biểu đồ 2 7: Các loại ví điện tử được sử dụng và loại ví sử dụng nhiều nhất tại thị trường Việt Nam
Theo khảo sát của Decision Lab (2021), người dùng Gen X có nhu cầu thanh toán hóa đơn cao nhất và thường xuyên sử dụng các dịch vụ như ZaloPay, Viettel Pay, Moca hơn so với Millennials và Gen Z Ngược lại, ShopeePay lại là ví điện tử được ưa chuộng nhất trong thế hệ Z.
- thế hệ đang chiếm tỉ lệ lớn trong tổng số dân của Việt Nam
(ii) Số lượng người dùng ví điện tử
Biểu đồ 2 8: Số lượng người sử dụng ví điện tử tại Việt Nam giai đoạn 2014-2020
Số lượng tài khoản ví điện tử tại Việt Nam đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây, từ 2,1 triệu tài khoản vào năm 2014 lên 19,2 triệu tài khoản vào cuối tháng 12 năm 2020, với tốc độ tăng trưởng trung bình đạt 37,18% mỗi năm.
Tỷ lệ sử dụng ví điện tử trong thanh toán mua sắm trực tuyến đã tăng đáng kể gần đây, đặc biệt do ảnh hưởng của dịch Covid-19 khiến người tiêu dùng hạn chế thanh toán qua COD Theo khảo sát của Decision Lab (2021), ví điện tử hiện là phương thức thanh toán phổ biến nhất tại Việt Nam, chiếm 38%, vượt qua tỷ lệ 36% của thanh toán COD và cao hơn so với các phương thức khác như thẻ ATM hay thẻ tín dụng.
Biểu đồ 2 9: Phương thức thanh toán được người tiêu dùng ưu tiên sử dụng khi mua hàng trực tuyến
Nguồn: Decision Lab (2021) (iii) Số lượng và giá trị giao dịch qua ví điện tử
Theo báo cáo của NHNN (2022), giai đoạn 2017 - 2021 chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ trong số lượng giao dịch qua ví điện tử, với số lượng giao dịch năm 2017 đạt mức ấn tượng.
Từ năm 2017 đến 2021, số lượng giao dịch qua ví điện tử đã tăng từ 190 triệu lên 1.700 triệu món, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt khoảng 55%, một con số ấn tượng Theo NAPAS (2021), sự phát triển này đã giúp ví điện tử trở thành phương thức thanh toán phổ biến thứ ba, chỉ sau tiền mặt và chuyển khoản liên ngân hàng, chiếm khoảng 15% tổng số lượng giao dịch.
Giá trị giao dịch qua ví điện tử đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, từ chỉ 0.9 tỷ USD vào năm 2015 lên 14 tỷ USD vào năm 2020, theo báo cáo của Statista năm 2021.
Và theo nghiên cứu của Statista con số này tại năm 2025 được dự đoán là 48,6 tỷ USD
Biểu đồ 2 10: Giá trị giao dịch thông qua ví điện tử giai đoạn 2015-2020
Việt Nam là một thị trường năng động với tiềm năng lớn cho việc phát triển ví điện tử, nhờ vào cơ cấu dân số trẻ và nền kinh tế sôi động Đại dịch Covid-19 đã thúc đẩy sự gia tăng trong lĩnh vực thanh toán điện tử, đặc biệt là ví điện tử Phân tích chi tiết về thị phần của các ví điện tử sẽ được đề cập trong mục 3.1.3.
2.2.2 Thực trạng về triển khai ví Mobile Money tại Việt Nam
Mobile Money tại Việt Nam được cung cấp bởi ba nhà mạng lớn là VNPT, MobiFone và Viettel, nhưng hiện chỉ đang trong giai đoạn thí điểm từ tháng 10/2021 Số lượng giao dịch và người dùng còn thấp so với ví điện tử, tuy nhiên đã ghi nhận những tín hiệu tích cực với 835.000 người dùng sau ba tháng thí điểm, chủ yếu ở khu vực nông thôn Theo báo cáo của Bộ Thông tin và Truyền thông, 99,8% tài khoản Mobile Money đã thực hiện ít nhất một giao dịch, với 11.254 đơn vị chấp nhận thanh toán qua dịch vụ này và tổng số giao dịch đạt 7,5 triệu, tương đương 280 tỷ đồng Mặc dù thị trường có hơn 122 triệu thuê bao di động, tỷ lệ người dùng Mobile Money vẫn rất thấp, chưa đến 0,7%.
Các sản phẩm Mobile Money hiện có tại Việt Nam
Tại Việt Nam, chỉ có ba nhà mạng viễn thông lớn được phép triển khai thí điểm dịch vụ Mobile Money, bao gồm Viettel, VNPT và MobiFone Hiện nay, ba sản phẩm nổi bật trong lĩnh vực này là ViettelMoney, VNPT Mobile Money và MobiFone Money Các sản phẩm này sẽ được giới thiệu chi tiết hơn trong phần tiếp theo.
Tổng công ty Viễn thông MobiFone đã được NHNN chấp thuận triển khai thí điểm dịch vụ Mobile Money vào ngày 18/11/2021, trở thành nhà mạng di động đầu tiên cung cấp dịch vụ này trên toàn quốc, với thời gian thí điểm kéo dài đến 18/11/2023 Kể từ ngày 22/1/2022, dịch vụ Mobile Money của MobiFone cho phép khách hàng thực hiện nhiều giao dịch như chuyển tiền, nạp/rút tiền tại hệ thống cửa hàng và điểm giao dịch của MobiFone trên toàn quốc Khách hàng có thể thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ nhỏ như điện, nước, internet, nộp các loại phí như học phí, phí dịch vụ chung cư, mua sắm, giải trí và các dịch vụ bảo hiểm, tài chính mà không cần tài khoản ngân hàng.
Vào ngày 22/1/2022, MobiFone đã ra mắt hệ sinh thái tài chính số MobiFone Money, đánh dấu bước tiến quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ Tiền di động (Mobile Money) Hệ sinh thái này nhằm thay đổi cách thức thanh toán và sử dụng dịch vụ tài chính của người dân, bao gồm các dịch vụ như Ví điện tử MobiFone Pay, Tiền di động, Cổng thanh toán điện tử, hỗ trợ thu hộ chi hộ, chuyển tiền điện tử, cùng với các dịch vụ tài chính hợp tác với ngân hàng và tổ chức tín dụng như cho vay và bảo hiểm MobiFone Money cam kết mang đến cho người dùng trải nghiệm tài chính dễ dàng, nhanh chóng và an toàn.
MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
Xây dựng mô hình nhân tố tác động đến việc sở hữu và sử dụng ví điện tử nhằm thúc đẩy tài chính toàn diện
Bài nghiên cứu này tập trung vào hai vấn đề chính: (i) Các yếu tố ảnh hưởng đến việc cá nhân sở hữu tài khoản ví điện tử và (ii) Các yếu tố tác động đến việc cá nhân sử dụng ví điện tử để thúc đẩy tài chính toàn diện.
(i) Nhân tố tác động đến việc cá nhân sở hữu tài khoản ví điện tử
Tại nhiều quốc gia, tài khoản ví điện tử và mobile money thường được xem là tương tự nhau trong các nghiên cứu kinh tế, vì cá nhân không cần liên kết với tài khoản ngân hàng để sở hữu ví điện tử Tuy nhiên, tại Việt Nam, tài khoản ví điện tử phải liên kết với tài khoản ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, tạo ra sự khác biệt so với mobile money Hiện nay, Việt Nam đang tích hợp mobile money vào các ứng dụng ví điện tử hiện có như một sản phẩm bổ trợ, dẫn đến sự phân loại giữa ví điện tử cũ và ví mobile money Khi phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc sở hữu tài khoản ví điện tử, nhóm tác giả xem xét cả hai loại ví này Do mobile money chưa được triển khai rộng rãi và chỉ thí điểm trong các công ty viễn thông, nghiên cứu tập trung vào việc liệu sở hữu ví điện tử cũ có ảnh hưởng đến ý định sử dụng ví điện tử mới hay không.
Dựa theo việc phân tích tổng quan nghiên cứu, những giả thuyết được nhóm tác giả kiểm định bao gồm:
H1: Người trẻ tuổi có xác suất sở hữu tài khoản ví điện tử cao hơn
Nghiên cứu đã chỉ ra rằng tuổi tác ảnh hưởng đến việc sở hữu tài khoản ví điện tử, với người dùng trẻ tuổi có xu hướng sử dụng nhiều hơn do tương tác tốt hơn với công nghệ (Jham, 2005; Parasuraman và cộng sự, 1988) Người lớn tuổi thường gặp khó khăn trong việc nhận thức về tính hữu ích của ví điện tử do hạn chế tiếp xúc với công nghệ (Porter và Donthu, 2006) Theo khảo sát của Ipsos (2020), việc sử dụng ví điện tử bắt đầu từ độ tuổi 18 và đạt đỉnh ở nhóm tuổi 25-29.
H2: Nam giới có xác suất sở hữu tài khoản ví điện tử cao hơn nữ giới
Giới tính là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc sử dụng ví điện tử, với nam giới có xu hướng áp dụng hệ thống thanh toán trực tuyến cao hơn do nhận thức về tính hữu ích, trong khi phụ nữ thường cảm thấy rủi ro hơn khi sử dụng phương thức này (Goswami & Dutta, 2016) Nghiên cứu của Wan và cộng sự (2005) cùng với Shin (2009) cho thấy nam giới sử dụng công nghệ ví điện tử di động nhiều hơn nữ giới, một phần vì họ thường đảm nhận trách nhiệm quản lý tài chính trong gia đình, khiến họ dễ dàng tiếp cận các công nghệ thanh toán mới.
H3: Cá nhân có trình độ học vấn cao hơn có xác suất sở hữu tài khoản ví điện tử cao hơn
Nghiên cứu của Astuti và Nasution (2014) cùng với Woznial (1987) chỉ ra rằng trình độ học vấn ảnh hưởng đến khả năng sử dụng ví điện tử Cụ thể, những người có trình độ học vấn cao hơn thường nhanh chóng tiếp nhận công nghệ mới, nhờ vào khả năng nhận thức và đánh giá các tác động tích cực cũng như tiêu cực của các sản phẩm thanh toán điện tử.
H4: Cá nhân có thu nhập cao có xác suất sở hữu tài khoản ví điện tử cao hơn
Nhiều nghiên cứu cho thấy thu nhập cá nhân là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc sử dụng dịch vụ fintech Garrett và cộng sự (2014) chỉ ra rằng người có thu nhập cao hơn mức trung bình có xu hướng áp dụng thanh toán di động nhiều hơn Hơn nữa, người dùng ví điện tử với thu nhập cao cảm thấy rủi ro thấp hơn khi mua sắm trực tuyến, trong khi người có thu nhập thấp thường cảm thấy rủi ro hơn khi thực hiện giao dịch trực tuyến (Hernandez và cộng sự, 2011).
H5: Công nhân có xác suất sở hữu tài khoản ví điện tử cao hơn nông dân
Nghiên cứu của Raed Said và cộng sự (2021) cho thấy tình trạng hôn nhân ảnh hưởng đến ý định sử dụng ví điện tử, với những người đã kết hôn có xu hướng sử dụng thanh toán điện tử nhiều hơn so với người chưa kết hôn Lý do là chi phí sinh hoạt của các cặp vợ chồng thường cao hơn, khiến họ cần sử dụng các hệ thống thanh toán điện tử thường xuyên hơn để tiết kiệm thời gian.
H6: Cá nhân đã có gia đình có xác suất sở hữu tài khoản ví điện tử cao hơn
Nhóm nghiên cứu tập trung vào công nhân và nông dân, trong đó biến nghe_nghiep được gán giá trị 1 cho công nhân và 0 cho nông dân Nhiều nghiên cứu, như của Vinitha và Vasantha, đã chỉ ra rằng yếu tố nghề nghiệp có ảnh hưởng đến việc sử dụng ví điện tử.
Một nghiên cứu năm 2017 đã chỉ ra rằng việc sử dụng thanh toán điện tử bị ảnh hưởng bởi các yếu tố nhân khẩu học Cụ thể, nghề nghiệp đóng vai trò quan trọng, đồng thời có sự kết hợp tuyến tính giữa tuổi tác và nghề nghiệp, ảnh hưởng đến tốc độ cảm nhận cũng như khả năng nhận thức về tính hữu ích của thanh toán điện tử.
H7: Cá nhân sở hữu tài khoản ví điện tử cũ kìm hãm ý định sử dụng ví mobile money của họ
Nghiên cứu của Trần Hùng Sơn và cộng sự (2019) chỉ ra rằng tài khoản ngân hàng và tài khoản mobile money có mối quan hệ bổ sung Tuy nhiên, tại nhiều quốc gia châu Phi, sự phát triển của mobile money lại cản trở sự tiến bộ của các phương thức thanh toán điện tử khác như ví điện tử và tài khoản ngân hàng.
(ii) Nhân tố tác động đến việc cá nhân sử dụng ví điện tử nhằm thúc đẩy tài chính toàn diện
Ví điện tử, bao gồm cả ví điện tử cũ và ví mobile money, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện Nhóm tác giả đã đo lường sự sử dụng ví điện tử thông qua các giao dịch điện tử, trong đó bao gồm việc nhận trợ cấp hoặc lương hưu từ Chính phủ và nhận lương hàng tháng.
Chuyển tiền, thanh toán hóa đơn điện nước và viễn thông, thanh toán hóa đơn mua hàng trên nền tảng thương mại điện tử, và gửi tiền tiết kiệm là những giao dịch tài chính chính được phân chia theo cách thức trong báo cáo của Global Findex năm 2017 Lưu ý rằng các giao dịch tín dụng không được đề cập do tính năng này chưa được triển khai rộng rãi trên các ứng dụng ví điện tử.
Tương tự như những lập luận tại mục (i), những giả thuyết được nhóm tác giả kiểm định trong mục (ii) bao gồm:
H8: Người trẻ tuổi có xác suất thực hiện các giao dịch thúc đẩy tài chính toàn diện cao hơn
Nam giới có khả năng thực hiện các thúc đẩy tài chính toàn diện cao hơn so với nữ giới Ngoài ra, những cá nhân có trình độ học vấn cao hơn cũng có xu hướng thực hiện các giao dịch thúc đẩy tài chính toàn diện nhiều hơn.
H11: Cá nhân có thu nhập cao có xác suất thực hiện các giao dịch thúc đẩy tài chính toàn diện cao hơn
H12: Công nhân có xác suất thực hiện các thúc đẩy tài chính toàn diện cao hơn nông dân
H13: Cá nhân đã có gia đình có xác suất thực hiện các thúc đẩy tài chính toàn diện qua ví điện tử cao hơn
H14: Cá nhân sở hữu tài khoản ví điện tử có xác suất thực hiện các thúc đẩy tài chính toàn diện cao hơn
Mô hình nhân tố tác động đến việc cá nhân sở hữu tài khoản ví điện tử được xây dựng dựa trên nghiên cứu của Fanta và các cộng sự (2016) cùng với Trần Hùng Sơn và các cộng sự (2019) Nghiên cứu này áp dụng mô hình hồi quy nhị phân (mô hình logit) để phân tích mối quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc, trong đó biến phụ thuộc là biến nhị phân với các giá trị 0 hoặc 1.
Để phân tích câu hỏi đầu tiên trong mục (i) về các nhân tố ảnh hưởng đến việc cá nhân sở hữu tài khoản ví điện tử cũ, nhóm nghiên cứu đã sử dụng mô hình có thể được mô tả qua phương trình cụ thể.
Xây dựng phương pháp phân tích nhân tố tác động đến việc sở hữu và sử dụng ví điện tử nhằm thúc đẩy tài chính toàn diện
ví điện tử nhằm thúc đẩy tài chính toàn diện
Trong phần 3.2, nhóm tác giả sẽ trình bày phương pháp nghiên cứu sau khi xây dựng các mô hình cốt lõi Cụ thể, nhóm sẽ mô tả quy trình thiết kế nghiên cứu, cách xây dựng bảng hỏi, cũng như phương pháp thực hiện khảo sát, thu thập mẫu và xử lý dữ liệu.
Quy trình nghiên cứu chung cho đề tài được nhóm thảo luận và trình bày theo mô hình sau:
Hình 3 1: Quy trình nghiên cứu
3.2.2 Xây dựng bảng hỏi và thực hiện điều tra khảo sát
Quy trình xây dựng bảng hỏi điều tra được tiến hành thông qua hai giai đoạn: (i) Nghiên cứu sơ bộ và (ii) Nghiên cứu chính thức:
(i) Giai đoạn 1: Nghiên cứu sơ bộ
Dựa trên lý thuyết mô hình logit, nhóm nghiên cứu đã xây dựng bảng hỏi khảo sát để điều tra sơ bộ Nghiên cứu này được thực hiện bằng phương pháp định tính nhằm tiếp cận đối tượng và điều chỉnh bảng hỏi, bổ sung các biến cần thiết để rõ ràng hơn về định hướng nghiên cứu Khảo sát sơ bộ được thực hiện trực tuyến, với đường dẫn bảng hỏi được gửi đến công nhân và nông dân, tập trung vào các câu hỏi liên quan đến ví điện tử thông thường, ví mobile money và các yếu tố liên quan.
Cơ sở lý thuyết và nghiên cứu trước
Nghiên cứu sơ bộ Điều tra sơ bộ Điều chỉnh bảng câu hỏi sơ bộ
Thống kê mô tả Ước lượng, kiểm định sự phù hợp của mô hình
Bảng hỏi khảo sát sơ bộ
Bảng hỏi khảo sát chính thức thúc đẩy tài chính ở Việt Nam - được thể hiện thông qua các giao dịch thanh toán điện tử
(ii) Giai đoạn 2: Nghiên cứu chính thức
Trong quá trình khảo sát sơ bộ, nhóm nghiên cứu đã nhận được phản hồi từ người được khảo sát và phát hiện một số vấn đề liên quan đến câu hỏi, dẫn đến kết quả không như kỳ vọng Dựa trên ý kiến góp ý, nhóm đã chỉnh sửa các câu hỏi để phù hợp với nội dung và mục đích nghiên cứu Kết quả là bảng hỏi khảo sát chính thức được hình thành, chia thành nhiều phần, bao gồm các đặc điểm nhân khẩu học và các yếu tố tác động đến việc sở hữu và sử dụng tài khoản ví điện tử.
3.2.3 Phương pháp lấy mẫu, thu thập và xử lý dữ liệu
Nghiên cứu này tập trung vào những cá nhân đã, đang, chưa sử dụng và có ý định sử dụng ví điện tử, mobile money và các hình thức thanh toán điện tử Nhóm nghiên cứu đã thực hiện khảo sát thông qua bảng hỏi, thu thập dữ liệu cả trực tuyến và trực tiếp Đối với hình thức online, bảng hỏi được gửi qua các nền tảng Internet như Messenger, Zalo và Email, trong khi hình thức trực tiếp yêu cầu nhóm nghiên cứu phát phiếu khảo sát tận tay cho người tham gia Đối tượng khảo sát chủ yếu là công nhân và nông dân ở các vùng nông thôn và miền núi phía Bắc Việt Nam Trong quá trình khảo sát, nhóm đã tuân thủ đạo đức thu thập dữ liệu, đảm bảo sự đồng ý của người tham gia bằng cách giải thích rõ ràng về mục đích nghiên cứu và bảo mật thông tin Người trả lời có thời gian để hoàn thành bảng hỏi, và những câu hỏi không rõ ràng được nhóm giải thích để đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của dữ liệu thu thập được.
Nhóm nghiên cứu đã thu thập dữ liệu trong tám tuần, gửi tổng cộng 451 khảo sát, và sau khi làm sạch, 375 phiếu hợp lệ được giữ lại, chiếm 83,15% Các câu trả lời không logic và giá trị trống đã được loại bỏ Dữ liệu được tổ chức trong file Excel, sau đó được làm sạch và mã hóa Tất cả mẫu hợp lệ được xử lý bằng phần mềm SPSS và Stata để phân tích mức độ phù hợp của mô hình và ý nghĩa của các hệ số biến độc lập Quá trình phân tích dữ liệu được thực hiện theo các bước cụ thể.
(i) Bước 1: Mẫu dữ liệu thu thập được tiến hành phân tích thống kê mô tả bằng các công cụ thống kê mô tả cơ bản trong SPSS
(ii) Bước 2: Kiểm định và phân tích mô hình
Nhóm thực hiện kiểm định mức độ phù hợp của mô hình bằng cách sử dụng kiểm định HL trên SPSS và kiểm định Stukel trên Stata, kết hợp với các công cụ hỗ trợ như bảng Classification trên SPSS và diện tích dưới đường ROC trên Stata Tiếp theo, nhóm tiến hành kiểm định hệ số các biến độc lập để xác định mối liên hệ giữa các biến thông qua các kiểm định Omnibus, Likelihood và Wald trên SPSS.
(iii) Bước 3: Đánh giá và đưa ra kết quả nghiên cứu
THẢO LUẬN KẾT QUẢ VÀ CÁC GIẢI PHÁP, KHUYẾN NGHỊ
Thảo luận kết quả mô hình
4.1.1 Phân tích thống kê mô tả
Biểu đồ 4 1: Biểu đồ thể hiện ý định sử dụng mobile money của người được khảo sát
Theo thống kê, 55,2% người tham gia khảo sát, tương đương 207 người, không có ý định sử dụng ví mobile money, chủ yếu do sản phẩm này còn mới mẻ tại Việt Nam và đang trong giai đoạn thí điểm Nhiều người đã quen sử dụng ví điện tử và không có nhu cầu chuyển sang mobile money Chỉ có 44,8% người được khảo sát bày tỏ ý định sử dụng mobile money, cho thấy con số này vẫn còn thấp.
Theo thống kê, khoảng 224 người, tương đương 59,7% tổng số người được khảo sát, chưa có tài khoản ví điện tử thông thường, cho thấy rằng đối tượng công nhân và nông dân vẫn chưa được tiếp cận với loại hình này Điều này phản ánh thực tế rằng các quy định về ví điện tử tại Việt Nam hiện nay có những yêu cầu mà nhóm yếu thế không thể đáp ứng Bên cạnh đó, khảo sát cũng cho thấy chưa có cá nhân nào sở hữu tài khoản ví điện tử mới (mobile money) vì sản phẩm này vẫn đang trong giai đoạn thử nghiệm Đặc biệt, những người đã có ví điện tử thông thường chủ yếu là nữ, chiếm 100 phiếu, tương đương 26,7%.
Biểu đồ 4 2: Biểu đồ thể hiện số lượng người khảo sát thực hiện các giao dịch
Theo khảo sát, 60,5% người tham gia sử dụng tài khoản ngân hàng hoặc ví điện tử để nhận lương, trong khi 60,3% dùng để chuyển tiền Tỷ lệ nhận trợ cấp chỉ đạt 5,6%, thấp nhất trong các giao dịch thanh toán điện tử, và gửi tiết kiệm online chỉ đạt 20,5% Nguyên nhân là do công nhân và nông dân thường nhận trợ cấp và lương hưu trực tiếp tại các cơ sở như ủy ban, xã, phường Họ chủ yếu gửi tiết kiệm tại quầy ngân hàng khi cần Bên cạnh đó, nhu cầu thanh toán điện nước và mua sắm trên các sàn thương mại điện tử cũng khá cao, với tỷ lệ lần lượt là 46,4% và 50,1%.
Trong khảo sát, tỷ lệ nữ giới tham gia chiếm 65,9%, cao hơn nhiều so với nam giới chỉ 32%, cho thấy sự chênh lệch giới tính rõ rệt Kết quả cho thấy nữ giới có xu hướng sử dụng giao dịch thanh toán điện tử nhiều hơn nam giới Về độ tuổi, nhóm khảo sát có độ tuổi trung bình là 33,5, chủ yếu là những người trẻ tuổi, trong khi người cao tuổi thường cảm thấy lạ lẫm và từ chối tham gia Đối tượng khảo sát chủ yếu là công nhân và nông dân, những người này thường thuộc độ tuổi trẻ.
Khảo sát cho thấy người tham gia chủ yếu có trình độ học vấn từ trung học cơ sở đến trung học phổ thông, phù hợp với đối tượng là công nhân và nông dân - những nhóm yếu thế trong xã hội Tỷ lệ sử dụng ví điện tử tăng dần theo trình độ học vấn, đặc biệt là ở những người có trình độ trung học cơ sở và trung học phổ thông, cho thấy sản phẩm này đã tiếp cận được một phần nhóm yếu thế Do đó, phát triển ví điện tử kết hợp với tài khoản ngân hàng có thể là giải pháp hiệu quả để thúc đẩy tài chính toàn diện tại Việt Nam.
Trong khảo sát về tình trạng hôn nhân, 65,6% người tham gia đã kết hôn, cho thấy nhóm này sử dụng ví điện tử thông thường ít hơn 17,6% so với nhóm chưa kết hôn, chỉ bằng một nửa số người trong nhóm chưa kết hôn Tuy nhiên, nhóm đã kết hôn lại có ý định sử dụng ví mobile money cao hơn, với 123 phiếu trong tổng số 375 phiếu, tương đương 32,8% Điều này cho thấy xu hướng rằng những người sử dụng ví điện tử cũ có nhu cầu thấp hơn về các sản phẩm mới như ví mobile money, đặc biệt khi các sản phẩm này không có nhiều tính năng khác biệt.
Biểu đồ 4 3: Biểu đồ thể hiện nghề nghiệp của người được khảo sát
Trong khảo sát về nghề nghiệp, nhóm đối tượng được phân chia khá đồng đều với 58,9% là công nhân và 41,1% là nông dân Kết quả cho thấy công nhân có tỷ lệ sở hữu ví điện tử cũ cao hơn, với 34,9% (131 trên tổng 375 phiếu), trong khi chỉ có 5,4% nông dân sở hữu ví điện tử Điều này phản ánh nhu cầu sử dụng công nghệ của công nhân trẻ tuổi, trong khi nông dân thường lớn tuổi hơn và có thu nhập thấp, dẫn đến nhu cầu hạn chế về dịch vụ tài chính Tuy nhiên, tỷ lệ nông dân có ý định sử dụng ví mobile money đạt 25,3%, cao hơn so với 19,5% của công nhân, cho thấy rằng mặc dù công nhân có nhu cầu thanh toán điện tử cao hơn, nông dân cũng đang có sự quan tâm đến các dịch vụ tài chính mới.
4.1.2 Kiểm định kết quả mô hình
4.1.2.1 Nhân tố tác động đến việc sở hữu tài khoản ví điện tử
(i) Nhân tố tác động đến việc sở hữu tài khoản ví điện tử cũ
Mô hình (1): Mô hình dự đoán xác suất sở hữu tài khoản ví điện tử cũ
Kết quả kiểm định Hosmer và Lemeshow cho mô hình (1) cho thấy p-value là 0,095, lớn hơn 0,05, điều này cho thấy không có cơ sở để bác bỏ giả thuyết H0 Do đó, không có sự khác biệt giữa giá trị thực tế và giá trị dự báo, khẳng định rằng mô hình có định dạng phù hợp.
Để thực hiện kiểm định Stukel trên Stata, chúng ta thêm hai biến a1 và b1 vào mô hình logit (1) và kiểm tra giả thuyết không rằng hai hệ số của a1 và b1 đều bằng 0 Kết quả cho thấy giá trị chi-square là 7,04 và p-value là 0,0295, nhỏ hơn 0,05, do đó bác bỏ H0 Điều này chỉ ra rằng mô hình logit (1) có khả năng thiếu biến phụ thuộc.
Kết quả kiểm định likelihood-ratio cho giá trị -2LL là 278,257, cho thấy giá trị này không quá cao Giá trị Nagelkerke R² đạt 0,614, cho thấy mối tương quan giữa biến độc lập và biến phụ thuộc là 61,4%, tương đối cao Điểm cắt 0,5 chỉ ra rằng khi xác suất ước tính sự kiện xảy ra (sở hữu tài khoản ví điện tử cũ) lớn hơn hoặc bằng 0,5, SPSS sẽ phân loại là sự kiện đã xảy ra Mô hình đã dự đoán chính xác 85,7% trong 224 trường hợp không sở hữu tài khoản ví điện tử cũ và 75,5% trong 151 trường hợp sở hữu, dẫn đến tỷ lệ dự đoán đúng trung bình (count R²) là 81,6%, cho thấy độ chính xác tương đối cao.
Với điểm cắt 0,5 và các giá trị độ nhạy, độ đặc hiệu đã tính toán, nhóm đã vẽ đường cong ROC bằng Stata Kết quả cho thấy diện tích dưới đường cong ROC đạt 0,91, vượt mức 0,9, cho thấy mô hình có khả năng phân biệt nổi bật.
Kiểm định Omnibus bằng SPSS cho thấy các hệ số của mô hình có ý nghĩa thống kê Cụ thể, giá trị p-value của mô hình (cột Sig.) là 0,00, nhỏ hơn 0,05, dẫn đến việc bác bỏ giả thuyết H0, tức là không thể khẳng định rằng tất cả các hệ số của mô hình đều bằng 0 Kết quả này cho thấy mô hình hồi quy là phù hợp.
Kiểm định likelihood cho mô hình (1) được thực hiện bằng cách lần lượt loại bỏ các biến và tính toán giá trị -2 Log likelihood Kết quả cho thấy mô hình gốc có giá trị -2 Log likelihood thấp nhất, chứng tỏ tất cả các biến trong mô hình đều có ý nghĩa quan trọng.
Bảng 4 1: Kiểm định Wald cho hệ số biến độc lập của mô hình 1
Step 1 a tuoi 042 020 4.291 1 038 1.043 1.002 1.086 gioi_tinh(1) 502 345 2.122 1 145 1.652 841 3.246 hon_nhan -3.571 402 79.089 1 000 028 013 062 hoc_van 867 216 16.085 1 000 2.379 1.558 3.633 nghe_nghiep 1.112 381 8.528 1 003 3.040 1.441 6.411 thu_nhap 104 058 3.245 1 072 1.109 991 1.242
Constant -3.950 827 22.821 1 000 019 a Variable(s) entered on step 1: tuoi, gioi_tinh, hon_nhan, hoc_van, nghe_nghiep, thu_nhap
Nhóm nghiên cứu đã thực hiện kiểm định Wald để đánh giá ý nghĩa thống kê của các biến độc lập trong mô hình dự đoán xác suất sở hữu tài khoản ví điện tử cũ Kết quả cho thấy biến hôn nhân, học vấn và nghề nghiệp có ý nghĩa thống kê ở mức 1%, biến tuổi ở mức 5%, và biến thu nhập ở mức 10%, trong khi biến giới tính không có ý nghĩa thống kê Các biến tuổi, học vấn, nghề nghiệp và thu nhập có hệ số β > 0, tác động đồng biến lên biến phụ thuộc, trong khi biến hôn nhân có hệ số B < 0, tác động nghịch biến Cụ thể, tuổi cao hơn làm tăng xác suất sở hữu tài khoản ví điện tử cũ 1,043 lần, người đã có gia đình có xác suất thấp hơn 0,028 lần so với người độc thân, trình độ học vấn cao hơn tăng xác suất lên 2,379 lần, công nhân có xác suất cao hơn nông dân 3,040 lần, và người có thu nhập cao hơn có xác suất cao hơn 1,109 lần Các khoảng tin cậy cho biến tuổi và hôn nhân tương đối nhỏ, trong khi các biến còn lại có khoảng tin cậy phù hợp.
Từ đó đưa ra phương trình cuối cùng như sau:
𝑡𝑘_𝑣𝑐 𝑖 = 0,042tuoi − 3,571hon_nhan + 0,867hoc_van + 1,112nghe_nghiep
(ii) Nhân tố tác động đến ý định sở hữu tài khoản ví điện tử mới
Mô hình (2): Mô hình dự đoán xác suất cá nhân có ý định sử dụng tài khoản ví điện tử mới
Kết quả kiểm định Hosmer và Lemeshow cho mô hình (2) cho thấy p-value là 0,08, lớn hơn 0,05, điều này cho thấy không có cơ sở để bác bỏ giả thuyết H0 Do đó, có thể khẳng định rằng không có sự khác biệt giữa giá trị thực tế và giá trị dự báo, cho thấy mô hình có định dạng phù hợp.