Hiệu quả tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TIẾN TRUNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014126593411000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN TIẾN TRUNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ LÂM ANH HÀ NỘI – 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Đây kết có từ việc nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam hướng dẫn TS Nguyễn Thị Lâm Anh Các số liệu, thông tin luận văn trung thực, giải pháp kiến nghị đưa xuất phát từ thực tế nghiên cứu kinh nghiệm cá nhân Hà Nội, ngày 10 tháng 10 năm 2022 Tác giả Nguyễn Tiến Trung ii LỜI CẢM ƠN Trước hết tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Lâm Anh, người hướng dẫn khoa học tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả trình thực luận văn Tác giả xin trân trọng cảm ơn thầy cô trường Học viện Ngân hàng, nhà quản lý bạn đồng nghiệp ý kiến đóng góp q báu để tác giả hồn thiện luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo, anh chị cán chuyên viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành Luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình, đồng nghiệp bạn bè tạo điều kiện giúp đỡ, động viên tác giả để hồn thành thành cơng khóa học Cuối cùng, tác giả xin gửi lời kính chúc sức khỏe, hạnh phúc, thành đạt tới thầy tồn thể quý vị bạn Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 10 tháng 10 năm 2022 Tác giả Nguyễn Tiến Trung iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC KÝ TỰ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Các khái niệm 1.1.2 Phân loại tín dụng bán lẻ 10 1.1.3 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 11 1.1.4 Vai trị tín dụng bán lẻ 14 1.2 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .17 1.2.1 Khái niệm Hiệu tín dụng bán lẻ 17 1.2.2 Các nhóm tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại .17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại .23 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 27 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng giới 27 1.3.2 Kinh nghiệm số ngân hàng Việt Nam 31 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 33 TÓM TẮT CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 36 iv 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .37 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2018 – 2022 39 2.2 KHÁI QUÁT CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 43 2.2.1 Khái quát sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 43 2.2.2 Khái quát Chính sách quy trình cấp tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam .44 2.3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 46 2.3.1 Các tiêu mặt định lượng .46 2.3.2 Các tiêu mặt định tính 53 2.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .60 2.4.1 Những thành đạt hoạt động tín dụng bán lẻ 60 2.4.2 Một số hạn chế hoạt động tín dụng bán lẻ .62 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 63 TÓM TẮT CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 68 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương v mại Việt Nam 68 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2020-2022 68 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 71 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ 71 3.2.2 Một số giải pháp khác .76 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .79 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 80 TÓM TẮT CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .84 vi DANH MỤC KÝ TỰ VIẾT TẮT CLDV Chất lượng dịch vụ CNTT Công nghệ thông tin DVBL Dịch vụ bán lẻ CN/PGD Chi nhánh/Phòng giao dịch DVNH Dịch vụ ngân hàng DVNHBL Dịch vụ ngân hàng bán lẻ GTCG Giấy tờ có giá KHBL Khách hàng bán lẻ KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp TTQT Thanh toan quốc tế NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TDBL Tín dụng bán lẻ TDN Tổng dư nợ vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 : Một số tiêu kết kinh doanh BIDV giai đoạn 2018-2022 40 Bảng 2.2: Một số tiêu liên quan đến tín dụng bán lẻ BIDV giai đoạn 20182022 46 Bảng 2.3: Tỷ trọng thu nhập lãi từ tín dụng bán lẻ tổng thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng BIDV giai đoạn 2019-2022 .50 Bảng 2.4: Thu nhập lãi từ tín dụng bán lẻ theo sản phẩm BIDV giai đoạn 2019-2022 51 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu theo sản phẩm BIDV giai đoạn 2019-2022 52 Bảng 2.6: Bộ tiêu chí khảo sát chất lượng dịch vụ TDBL BIDV 55 Bảng 2.7: Phân loại mẫu nghiên cứu 56 Bảng 2.8: Mức độ đánh giá tiêu chí hài lịng khách hàng dịch vụ TDBL BIDV 58 Biểu đồ 2.1: Huy động vốn ngân hàng 2020-2021 .41 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng ngân hàng 2020-2021 42 Biểu đồ 2.3: Quy mô, tốc độ tăng trưởng dư nợ bán lẻ BIDV giai đoạn 2016-2022 47 Biểu đồ 2.4: Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng bán lẻ BIDV 48 giai đoạn 2016-2022 48 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ bán lẻ tổng dư nợ 49 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức 39 Sơ đồ 2.2: Các tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ TDBL BIDV 54 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Trong xu hội nhập mở cửa thị trường tài nay, phận có tầm quan trọng đặc biệt kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam 20 năm qua có phát triển toàn diện, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Bên cạnh dịch vụ như: tư vấn tài chính, bảo hiểm, việc củng cố phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng truyền thống ưu tiên hàng đầu nhiều ngân hàng thương mại đầu tư có chiều sâu rộng để ngân hàng tiếp tục giữ vững mở rộng thị trường tương lai Dịch vụ tín dụng ngân hàng góp phần tạo lập nguồn vốn thu nhập ổn định cho ngân hàng, phân tán rủi ro lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế Bên cạnh đó, dịch vụ tín dụng ngân hàng cịn góp phần quan trọng trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, ổn định hoạt động cho ngân hàng Đến nay, hầu hết ngân hàng thương mại hoạt động Việt Nam có định hướng tập trung phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng Việc phát triển, đa dạng hố dịch vụ tín dụng ngân hàng trở thành xu hướng tất yếu kinh tế thị trường Việt Nam ngày chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Phát triển dịch vụ tín dụng truyền thống lên tầm cao tách bạch cách phân chia loại hình tín dụng tín dụng bán bn tín dụng bán lẻ Trong dịch vụ tín dụng bán bn trì dịch vụ tín dụng bán lẻ xu hướng mới, ngày nhận nhiều quan tâm từ ngân hàng thương mại nước Thực tế cho thấy ngân hàng nắm bắt hội việc mở rộng phát triển tín dụng bán lẻ đến đông đảo đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình thiếu dịch vụ tài dễ dàng chiếm lĩnh thị trường Với việc phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng khơng có thị trường lớn mà hiệu kinh tế cao nhờ sản phẩm đa dạng hoá cung cấp với khối lượng lớn, doanh thu cao, phân tán rủi ro kinh doanh, đồng thời mang lại cho ngân hàng khả phát triển nhờ liên tục đổi đa dạng hố sản phẩm