Tính cấp thiết của đề tài
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ở Việt Nam chiếm hơn 98% trong tổng số 870 nghìn doanh nghiệp, đóng góp lớn vào GDP và tạo việc làm Sự phát triển mạnh mẽ về số lượng và quy mô giúp DNNVV giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế, nhưng họ cũng là nhóm dễ bị tổn thương do biến động kinh tế, hạn chế về nhân sự và ứng dụng công nghệ Khó khăn trong huy động vốn là yếu tố chính cản trở sự phát triển của DNNVV, vì vốn là tiền đề cho sản xuất, mở rộng quy mô, đáp ứng nhu cầu khách hàng và phát triển nhân lực, quyết định sự cạnh tranh của họ trên thị trường.
Trong hơn hai năm qua, đại dịch COVID-19 đã gây ra tác động nghiêm trọng đến nền kinh tế, khiến nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV, phải đối mặt với tình trạng thiếu kinh phí hoạt động Theo Tổng cục Thống kê (2021), có 119,8 nghìn doanh nghiệp rút lui khỏi thị trường, trong đó DNNVV chiếm phần lớn, với số doanh nghiệp tạm dừng kinh doanh tăng 18% và số doanh nghiệp chờ giải thể tăng 27,8% Trung bình, mỗi tháng có gần 10.000 doanh nghiệp rút lui khỏi thị trường Để hỗ trợ DNNVV phục hồi, Chính phủ đã phối hợp với Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng Thương mại triển khai các chính sách ưu đãi vay vốn lãi suất thấp Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng vẫn gặp nhiều khó khăn do DNNVV thiếu tài sản thế chấp, quản trị dòng tiền kém, kế hoạch kinh doanh chưa khả thi và thông tin thiếu minh bạch.
Xuất phát từ những khó khăn mà doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp phải trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, tôi đã chọn nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho DNNVV.” Nghiên cứu này nhằm tìm ra những giải pháp hiệu quả giúp DNNVV cải thiện khả năng vay vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.
2 cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV tại Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu cho khoá luận tốt nghiệp của mình.
Mục đích nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu là tìm hiểu khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Từ đó, nghiên cứu sẽ đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm giúp DNNVV tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng một cách dễ dàng hơn.
Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu áp dụng các phương pháp thống kê, so sánh và phân tích tổng hợp để làm rõ khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện nay Mục tiêu là đề xuất những giải pháp và kiến nghị phù hợp nhằm khắc phục những khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn này.
Số liệu thứ cấp được thu thập từ các tài liệu như sách, báo, và tạp chí, cùng với các nguồn thống kê từ Tổng cục Thống kê và Sở Kế hoạch và Đầu tư.
Hà Nội, Ngân hàng Nhà nước, Sách trắng doanh nghiệp (2022) và các tài liệu, công trình nghiên cứu có liên quan tới đề tài khóa luận,
Kết cấu nghiên cứu
Ngoài phần lời mở đầu, kết luận, và danh mục tài liệu tham khảo, bài khoá luận bao gồm 03 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về khả năng tiếp cận vốn của DNNVV
Chương 2: Thực trạng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV tại Việt Nam
Chương 3: Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho các DNNVV tại Việt Nam
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN CỦA
Tổng quan về DNNVV
Theo Luật Doanh nghiệp số 59/2020/QH14, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức có tên riêng, tài sản và trụ sở giao dịch, được thành lập theo quy định pháp luật nhằm mục đích kinh doanh Tại Việt Nam, định nghĩa về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được quy định trong Luật hỗ trợ DNNVV, với các tiêu chí thay đổi theo thời gian để phù hợp với sự phát triển kinh tế Cụ thể, theo Điều 4 của Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa số 04/2017/QH14, DNNVV bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa, có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội không quá 200 người và đáp ứng một trong hai tiêu chí: tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng doanh thu năm trước không quá 300 tỷ đồng.
Cụ thể, các tiêu chí xác định được làm rõ trong Nghị định số 80/2021/NĐ-CP của Chính phủ:
Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV ở Việt Nam
Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Tổng doanh thu hoặc tổng nguồn vốn
Tổng doanh thu hoặc tổng nguồn vốn
Tổng doanh thu hoặc tổng nguồn vốn
Tổng doanh thu không quá 50 tỷ đồng hoặc
Tổng doanh thu không quá 200 tỷ đồng hoặc
4 thuỷ sản và công nghiệp, xây dựng tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng
Tổng doanh thu không quá 10 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng
Tổng doanh thu không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ đồng
Tổng doanh thu không quá 300 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng
Ngoài những đặc điểm vốn có của một doanh nghiệp, DNNVV còn có những đặc điểm riêng biệt khác mà doanh nghiệp lớn không có
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường có quy mô sản xuất kinh doanh và tiềm lực tài chính hạn chế Quy mô nhỏ này mang lại cả lợi thế và bất lợi cho hoạt động của doanh nghiệp.
DNNVV thường có lợi thế trong việc thành lập và thâm nhập thị trường, đồng thời khả năng thu hồi vốn cũng nhanh chóng Tuy nhiên, quy mô nhỏ khiến họ gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn, tạo động lực cho việc tìm kiếm hướng phát triển mới Với nguồn vốn hạn chế và nhu cầu mở rộng sản xuất tăng cao, DNNVV thường không đủ kinh phí để nâng cấp thiết bị, công nghệ, mở rộng nhà xưởng và đào tạo nhân viên.
Bộ máy quản lý của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gọn nhẹ và năng động, tuy nhiên, năng lực quản trị vẫn còn hạn chế Hơn nữa, số lượng lao động có trình độ tay nghề cao trong các DNNVV không nhiều.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có cơ cấu tổ chức sản xuất và bộ máy quản lý gọn nhẹ, giúp các nhà quản trị nhanh chóng nắm bắt và quản lý mọi khâu, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, nhiều nhà quản lý DNNVV thiếu kiến thức chính quy về tài chính, pháp luật và quản trị kinh doanh, dẫn đến việc ra quyết định không chính xác và tiềm ẩn rủi ro Hơn nữa, nguồn lao động chủ yếu của DNNVV là lao động phổ thông, trong khi lao động có trình độ cao lại chiếm tỷ lệ thấp do hạn chế về tài chính, môi trường làm việc và chế độ phúc lợi, gây khó khăn trong việc thu hút nhân tài.
Thứ ba, DNNVV có đa dạng loại hình doanh nghiệp, lĩnh vực kinh doanh
DNNVV có thể hoạt động dưới nhiều hình thức như hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, và công ty cổ phần, trong nhiều lĩnh vực khác nhau Với quy mô nhỏ, DNNVV có khả năng tận dụng nguồn lao động và nguyên vật liệu tại địa phương, nhanh chóng thích ứng với sự thay đổi nhu cầu thị trường Các ngành kinh doanh chủ yếu của DNNVV bao gồm ăn uống, lương thực thực phẩm, thời trang, may mặc và sản phẩm tiêu dùng, nhờ vào cơ cấu tổ chức quản lý linh hoạt.
Chiến lược sản xuất kinh doanh và trình độ khoa học công nghệ của DNNVV hiện còn hạn chế, với nhiều doanh nghiệp thiếu một kế hoạch rõ ràng và phù hợp với mục tiêu hoạt động Phần lớn chỉ xây dựng kế hoạch tạm thời, ngắn hạn, dẫn đến việc không đạt được mục tiêu đề ra Trong thời đại 4.0, đầu tư vào khoa học công nghệ là yếu tố cốt lõi giúp nâng cao chất lượng sản xuất và tiết kiệm chi phí, thời gian, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh Tuy nhiên, quy mô nhỏ của DNNVV vẫn là một rào cản lớn trong việc phát triển và đổi mới.
Nhiều doanh nghiệp không đáp ứng được nhu cầu thị trường do hạn chế trong việc đầu tư nâng cấp máy móc và thiết bị Hậu quả là họ thường phải sử dụng công nghệ lạc hậu, dẫn đến chi phí sản xuất cao và tốn nhiều thời gian.
Hoạt động của DNNVV chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ biến động môi trường kinh doanh do quy mô nhỏ, tính thời vụ và chiến lược ngắn hạn, dẫn đến sự đa dạng hóa và tính ổn định thấp Những thay đổi trong môi trường kinh tế có thể tác động đáng kể đến DNNVV Tuy nhiên, các doanh nghiệp này cũng có lợi thế trong việc điều chỉnh hướng kinh doanh, thay đổi quy mô lao động và di chuyển địa điểm sản xuất một cách linh hoạt hơn so với các doanh nghiệp lớn.
1.1.3 Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế
Nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã khẳng định vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương, tạo ra việc làm, cải thiện đời sống người dân và đảm bảo an sinh xã hội Họ đóng góp ngày càng nhiều vào sự phát triển kinh tế bền vững.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong xã hội các địa phương và toàn quốc Trong từng nền kinh tế, DNNVV có thể đảm nhận những vai trò khác nhau, nhưng nhìn chung, chúng đều góp phần vào sự phát triển kinh tế và xã hội.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số doanh nghiệp hoạt động Nhóm doanh nghiệp này hoạt động đa dạng trong các lĩnh vực như nông nghiệp, công nghiệp, xây dựng, thương mại và dịch vụ, không chỉ thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn giải quyết nhiều vấn đề xã hội Trong bối cảnh hội nhập và toàn cầu hóa hiện nay, các quốc gia, đặc biệt là những nước đang phát triển, đang chú trọng hỗ trợ DNNVV để huy động tối đa nguồn lực cho sự phát triển đất nước.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc giữ ổn định nền kinh tế, không chỉ ở Việt Nam mà còn trên toàn cầu Các DNNVV thường là nhà thầu phụ thực hiện các gói thầu cho các doanh nghiệp lớn, giúp điều chỉnh hợp đồng và tạo ra sự ổn định trong các thời điểm khó khăn Chính vì vậy, DNNVV được xem như là "thanh giảm sốc", góp phần duy trì sự ổn định cho nền kinh tế quốc gia.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) khai thác hiệu quả các nguồn lực tại chỗ, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế Khác với các doanh nghiệp lớn thường tập trung ở trung tâm kinh tế, DNNVV hiện diện ở khắp các địa phương, đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, sản lượng và tạo việc làm Với quy mô nhỏ, tổ chức gọn nhẹ và khả năng dễ dàng gia nhập thị trường, DNNVV tận dụng tiềm năng và lợi thế của từng địa phương, kể cả những vùng kém phát triển, từ đó thúc đẩy nhanh chóng quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông thôn Sự hiện diện của DNNVV làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn và tăng cường hiệu quả hoạt động kinh tế.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế Với quy mô nhỏ nhưng năng động và nhạy bén, DNNVV thường đổi mới hơn so với các doanh nghiệp lớn đã tồn tại lâu năm Sự phát triển đa dạng của DNNVV trong các ngành nghề khác nhau tạo ra môi trường cạnh tranh bình đẳng, giảm thiểu độc quyền và buộc các doanh nghiệp này phải liên tục cải tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm và đa dạng hóa mặt hàng để tồn tại Nhờ vào môi trường cạnh tranh năng động, DNNVV giúp loại bỏ các doanh nghiệp không hiệu quả, từ đó tăng tính linh hoạt và giảm rủi ro cho nền kinh tế.
Khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV
1.2.1 Quan niệm về khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV
Vốn là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong nền kinh tế hội nhập hiện nay Cấu trúc vốn của DNNVV gồm hai nguồn chính: vốn nội bộ và vốn bên ngoài Mặc dù DNNVV không cần nhiều vốn để thành lập, thường sử dụng vốn tự có hoặc vốn góp từ cổ đông, nhưng để tồn tại và phát triển, họ cần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ Điều này dẫn đến nhu cầu huy động thêm vốn đầu tư mới từ cổ đông hoặc từ các nguồn bên ngoài, trong đó vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng.
8 ngoài quan trọng của DNNVV, giúp doanh nghiệp kịp thời bổ sung nguồn lực cho hoạt động sản xuất kinh doanh
Theo Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010, tín dụng ngân hàng được định nghĩa là tín dụng do tổ chức tín dụng thực hiện, đóng vai trò là kênh cung ứng vốn cho nền kinh tế Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, các tổ chức tín dụng chuyển giao vốn cho tổ chức, cá nhân với nguyên tắc hoàn trả (gốc và lãi) thông qua các hình thức như cho vay, cấp bảo lãnh, cho thuê tài chính, và chiết khấu thương phiếu Khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) phụ thuộc vào việc doanh nghiệp đáp ứng các điều kiện mà ngân hàng thương mại (NHTM) đặt ra, nhằm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh với lãi suất hợp lý và được cả hai bên chấp nhận.
Khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV được tối ưu khi nhu cầu vay vốn được đáp ứng kịp thời bởi các NHTM Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp vẫn gặp khó khăn khi bị từ chối vay, không nhận đủ vốn hoặc chỉ được cấp một phần do không đáp ứng đầy đủ các điều kiện của ngân hàng Tình trạng này có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
1.2.2 Cách thức tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV
Dựa trên đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cùng với các hình thức cấp tín dụng từ ngân hàng thương mại (NHTM), DNNVV có thể tiếp cận vốn qua nhiều sản phẩm tín dụng như cho vay ngắn hạn và dài hạn, chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá, bảo lãnh, và cho thuê tài chính.
Tín dụng ngắn hạn, với thời hạn dưới một năm, phục vụ nhu cầu vốn lưu động cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp hình thức cho vay ngắn hạn qua hai phương thức: cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng.
Cho vay từng lần là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, trong đó mỗi khoản vay được xử lý qua một bộ hồ sơ và hợp đồng tín dụng riêng biệt Mỗi lần vay tương ứng với một hợp đồng khác nhau, khác biệt với các khoản vay trước đó giữa ngân hàng và khách hàng.
Ngân hàng quyết định cho vay dựa trên kế hoạch và phương án kinh doanh cụ thể của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), với lãi suất, thời hạn trả tiền và số tiền vay được xác định Để được xét duyệt vay, DNNVV cần thực hiện các thủ tục cần thiết, bao gồm việc lập hồ sơ vay vốn.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cho vay mà ngân hàng cấp cho doanh nghiệp một hạn mức nhất định khi đăng ký vay Đặc điểm nổi bật của loại hình này là khách hàng chỉ cần thực hiện thủ tục vay một lần cho nhiều khoản vay phát sinh, nhưng không được vượt quá hạn mức đã quy định Đối tượng khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp có chu kỳ kinh doanh ngắn, vốn luân chuyển nhanh và duy trì mối quan hệ uy tín với ngân hàng.
Tín dụng trung và dài hạn bao gồm các khoản cho vay có thời hạn trên 1 năm, trong đó vay trung hạn kéo dài từ 1 đến 5 năm, còn vay dài hạn từ 5 năm trở lên Để cạnh tranh và phát triển trong nền kinh tế hiện đại, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, điều này yêu cầu một lượng vốn lớn và thời gian dài Mục đích chính của cho vay trung và dài hạn là đáp ứng nhu cầu mua sắm máy móc, xây dựng cơ sở vật chất, cải tiến công nghệ sản xuất, mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng sản phẩm để chiếm lĩnh thị trường.
Chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá
Chiết khấu là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trong đó khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu giấy tờ có giá chưa đến hạn cho ngân hàng để nhận tiền, bằng giá trị đến hạn trừ lãi chiết khấu và hoa hồng Ngân hàng thường nhận chiết khấu các loại giấy tờ như thương phiếu, trái phiếu, và kỳ phiếu Phương thức chiết khấu là hình thức cấp tín dụng dựa trên giá trị của giấy tờ có giá.
Khoản nợ phải thu đã hình thành rõ ràng có độ rủi ro thấp hơn 10 lần so với khoản ứng trước, đặc biệt khi khoản phải thu này được hình thành từ hàng hóa bán chịu.
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng là dịch vụ mà ngân hàng thương mại cam kết sử dụng uy tín và sức mạnh tài chính của mình để bảo lãnh cho bên được bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ đã được quy định Ngân hàng sẽ chịu trách nhiệm thanh toán theo yêu cầu của bên nhận bảo lãnh khi các điều kiện trong cam kết được đáp ứng Nghiệp vụ này đặc biệt quan trọng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), giúp họ giải quyết mâu thuẫn với đối tác, tiết kiệm vốn và tăng cường uy tín trong kinh doanh nhờ sự đảm bảo từ ngân hàng.
Cho thuê tài chính là hình thức tín dụng trung và dài hạn, cho phép bên thuê sử dụng máy móc, thiết bị và phương tiện vận chuyển thông qua hợp đồng với bên cho thuê Bên cho thuê sẽ mua sắm tài sản theo yêu cầu của bên thuê và giữ quyền sở hữu đối với các tài sản này Bên thuê có trách nhiệm thanh toán tiền thuê trong suốt thời gian đã thỏa thuận Phương thức này đặc biệt phù hợp với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) do quy mô vốn hạn chế và ít tài sản thế chấp, trong đó tài sản cho thuê chính là tài sản đảm bảo cho giao dịch.
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV
1.2.3.1 Nhóm tiêu chí thể hiện khả năng đáp ứng các điều kiện vay
Khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được thể hiện qua việc các doanh nghiệp chủ động tìm hiểu và nắm bắt các yêu cầu vay vốn Việc này không chỉ giúp DNNVV tối ưu hóa cơ hội tiếp cận nguồn vốn mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Để được vay vốn tại ngân hàng, DNNVV cần nắm rõ và đáp ứng đủ các điều kiện vay Việc hiểu biết này sẽ giúp doanh nghiệp hoàn thiện bản thân, từ đó dễ dàng hơn trong việc đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng Khi DNNVV có khả năng thỏa mãn các điều kiện vay vốn, ngân hàng sẽ thuận lợi hơn trong việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp.
Kinh nghiệm của các quốc gia khác trên thế giới về việc hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng
Theo nghiên cứu của Yoshino và Taghizadeh-Hesary (2015), các nền kinh tế châu Á chủ yếu phụ thuộc vào hệ thống ngân hàng, trong khi thị trường vốn, đặc biệt là đầu tư mạo hiểm, chưa phát triển mạnh Hệ thống ngân hàng vẫn là nguồn tài trợ chính cho nhu cầu vốn của nền kinh tế Sau cuộc khủng hoảng tài chính châu Á, các ngân hàng thương mại tiếp tục thận trọng trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhóm chiếm ưu thế trong cộng đồng doanh nghiệp Điều này dẫn đến việc DNNVV gặp nhiều rào cản trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
Nhiều quốc gia châu Á đã thành công trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, và cần mở rộng những giải pháp này cho các quốc gia khác trong khu vực Các giải pháp cụ thể bao gồm: xây dựng chương trình bảo lãnh tín dụng của Chính phủ, hoàn thiện cơ sở dữ liệu rủi ro tín dụng, xếp hạng tín dụng cho DNNVV, và phát triển ngân hàng chuyên biệt phục vụ DNNVV.
Xây dựng chương trình bảo lãnh tín dụng của Chính phủ
Chương trình bảo lãnh tín dụng đã được áp dụng thành công tại nhiều quốc gia châu Á, trở thành công cụ hiệu quả giúp thu hẹp khoảng cách giữa cung và cầu trong lĩnh vực tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Chương trình bảo lãnh tín dụng, ra đời năm 2013, hỗ trợ hoạt động cho vay bằng cách chia sẻ rủi ro cho các lĩnh vực mục tiêu, giúp doanh nghiệp vay được nhiều hơn so với tài sản bảo đảm hiện có Tại Nhật Bản, chương trình này được triển khai bởi các cơ quan Chính phủ và chính quyền địa phương, với khoảng 3,85 triệu doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động vào năm 2014, trong đó 36,6% nhận bảo đảm từ 51 chương trình bảo lãnh tín dụng Indonesia cũng đã bắt đầu áp dụng các mô hình bảo lãnh tín dụng cho DNNVV từ năm 2014.
Năm 2007, Hàn Quốc có ba tổ chức bảo lãnh tín dụng chính: Quỹ Bảo lãnh tín dụng Hàn Quốc, Bảo lãnh tín dụng công nghệ Hàn Quốc và Liên đoàn bảo lãnh tín dụng Hàn Quốc Tại Philippines, hai chương trình bảo lãnh tín dụng cho DNNVV là SBC và BSP cung cấp bảo lãnh cho khoảng 70% các khoản vay của DNNVV Giải pháp bảo lãnh tín dụng đã trở nên phổ biến trong khu vực châu Á Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro đạo đức và đảm bảo sự ổn định trong hoạt động cho vay, mỗi quốc gia cần thiết lập tỷ lệ bảo lãnh tối ưu dựa trên chính sách của chính phủ, điều kiện kinh tế vĩ mô và hệ thống ngân hàng.
Hoàn thiện cơ sở dữ liệu rủi ro tín dụng, xếp hạng tín dụng của DNNVV
Các ngân hàng thương mại thường gặp khó khăn trong việc đánh giá rủi ro tín dụng và xếp hạng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), dẫn đến việc DNNVV khó tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Do đó, việc hoàn thiện cơ sở dữ liệu về rủi ro tín dụng và xếp hạng tín dụng cho DNNVV là rất cần thiết Nhật Bản và Thái Lan là hai quốc gia điển hình trong việc xây dựng cơ sở dữ liệu rủi ro tín dụng hiệu quả.
Cơ sở dữ liệu rủi ro tín dụng cho DNNVV được thiết lập nhằm cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác về các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hỗ trợ ngân hàng trong việc thu thập dữ liệu cần thiết để thực hiện cho vay hiệu quả cho DNNVV.
Phát triển ngân hàng chuyên biệt cho DNNVV
Nhật Bản và Hàn Quốc đã thành công trong việc phát triển mô hình ngân hàng chuyên biệt cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Tại Nhật, ngân hàng Shinkin đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ sự phát triển toàn diện của DNNVV qua việc cung cấp các khoản vay chủ yếu cho các thành viên của họ, đồng thời tuân thủ các quy định về an toàn vốn Trong khi đó, Ngân hàng Công nghiệp Hàn Quốc (IBK) được thành lập nhằm duy trì chính sách tài chính của Chính phủ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và khuyến khích sự sáng tạo thông qua việc tài trợ cho các DNNVV khởi nghiệp.
Bài học rút ra đối với Việt Nam
Dựa trên kinh nghiệm của các quốc gia trong khu vực, Việt Nam có thể áp dụng những giải pháp hiệu quả vào môi trường kinh tế của mình.
Việt Nam đã ban hành Luật hỗ trợ DNNVV (Luật số 04/2017/QH14) cùng với các chính sách tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu nhằm hỗ trợ doanh nghiệp Đồng thời, Chính phủ cũng đã triển khai chính sách vay vốn từ Quỹ phát triển DNNVV (Quyết định số 601/QĐ-TTg) và quỹ bảo lãnh tín dụng (Quyết định số 58/2013/QĐ-TTg) Để tạo điều kiện thuận lợi và bình đẳng cho DNNVV, Chính phủ cần chỉ đạo các Bộ, ngành liên quan tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý.
Để thúc đẩy hoạt động của các quỹ bảo lãnh tín dụng, cần tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận nguồn vốn vay một cách nhanh chóng và hiệu quả Các cơ quan chức năng cần thiết lập các điều kiện bảo đảm để quỹ có thể hoạt động chính thức, hỗ trợ các chương trình bảo lãnh và quỹ cho vay đặc biệt, nhằm giúp những DNNVV không có tài sản thế chấp và thiếu lịch sử tín dụng có cơ hội tiếp cận vốn vay.
Việt Nam có thể xây dựng hệ thống ngân hàng chuyên biệt để tài trợ cho DNNVV, từ đó hỗ trợ doanh nghiệp phát triển, kích thích sáng tạo sản phẩm mới và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế NHNN cần nâng cao chất lượng hệ thống chấm điểm tín dụng cho DNNVV để tăng độ tin cậy và giảm rủi ro cho ngân hàng, đồng thời thiết lập các chính sách tín dụng phù hợp Với đặc điểm kinh tế tương đồng với các nước châu Á, việc nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho DNNVV là rất quan trọng Tuy nhiên, cần cân đối với điều kiện kinh tế vĩ mô và tiêu chí phát triển DNNVV tại Việt Nam Các NHTM cũng cần có hình thức hỗ trợ phù hợp để giúp DNNVV phát triển và mở rộng quy mô hoạt động hiệu quả.
Trong chương 1, tác giả tập trung vào việc nghiên cứu khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thương mại (NHTM) của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Tác giả đã nêu rõ khái niệm, đặc điểm và vai trò của DNVVN, đồng thời cung cấp cơ sở lý luận về vốn tín dụng ngân hàng, làm rõ khả năng tiếp cận vốn, các tiêu chí và nhân tố ảnh hưởng Các nhân tố này được phân thành ba nhóm chính: nhân tố thuộc về DNVVN, nhân tố từ NHTM và nhân tố thuộc về nền kinh tế Cuối cùng, tác giả rút ra bài học cho Việt Nam từ kinh nghiệm của các quốc gia khác trên thế giới.
THỰC TRẠNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Hoạt động của DNNVV tại Việt Nam
2.1.1 Khung chính sách hỗ trợ DNNVV
Tại Việt Nam, doanh nghiệp và đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) luôn nhận được sự quan tâm từ Đảng và Nhà nước Chính phủ đã ban hành nhiều chính sách hỗ trợ cho DNNVV, trong đó có Luật hỗ trợ DNNVV được thông qua vào ngày 12/06/2017, có hiệu lực từ 01/01/2018 Luật này đánh dấu cam kết của Chính phủ trong việc ưu tiên phát triển DNNVV, giúp nhóm doanh nghiệp này trở nên năng động và là động lực cho sự phát triển kinh tế xã hội Luật hỗ trợ DNNVV (2017) thiết lập khung pháp lý vững chắc nhằm nâng cao hiệu quả hỗ trợ, chia thành hai nhóm nội dung chính, trong đó bao gồm các điều khoản quan trọng từ Điều 8 đến Điều 15.
Chính phủ đã ban hành 20 quy định nhằm hỗ trợ tiếp cận tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng như hỗ trợ chuyển đổi từ hộ kinh doanh và khởi nghiệp sáng tạo, đồng thời khuyến khích tham gia vào các cụm liên kết ngành và chuỗi giá trị Để triển khai hiệu quả các quy định của Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, Chính phủ đã ban hành 05 Nghị định quan trọng, bao gồm: Nghị định số 80/2021/NĐ-CP, thay thế Nghị định số 39/2018/NĐ-CP, quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của Luật; Nghị định số 38/2018/NĐ-CP về đầu tư cho DNNVV và khởi nghiệp sáng tạo; Nghị định số 34/2018/NĐ-CP về thành lập, tổ chức và hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV; Nghị định số 39/2019/NĐ-CP về tổ chức và hoạt động của Quỹ Phát triển DNNVV; và Nghị định số 55/2019/NĐ-CP về hỗ trợ pháp lý cho DNNVV.
Nhằm thực hiện chủ trương của Nhà nước, NHNN đã chủ động điều hành chính sách tiền tệ một cách linh hoạt và đồng bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV trong việc tiếp cận vốn tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh.
NHNN đang hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động cho vay, tăng cường thẩm quyền và trách nhiệm của các tổ chức tín dụng, bao gồm ngân hàng thương mại, trong việc cho vay doanh nghiệp theo quy định của Luật các TCTD Đồng thời, NHNN chỉ đạo cải cách thủ tục hành chính nhằm rút ngắn thời gian giải quyết cho vay, song vẫn đảm bảo an toàn vốn vay Từ năm 2016 đến nay, NHNN đã trình Chính phủ và ban hành nhiều quy định liên quan.
02 Nghị định, 08 Thông tư và 01 Quyết định về cơ chế, chính sách tín dụng đối với doanh nghiệp, trong đó có đối tượng thụ hưởng là DNNVV
Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã chú trọng đến nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bằng cách ban hành nhiều chính sách và nghị định nhằm hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Những văn bản này đã góp phần quan trọng vào sự phát triển mạnh mẽ của DNNVV, giúp họ trở thành một trong những trụ cột của nền kinh tế.
2.1.2 Hoạt động của DNNVV tại Việt Nam
Trong 30 năm qua, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam đã tăng trưởng mạnh mẽ, hiện có hơn 98% doanh nghiệp hoạt động dưới mô hình này Ông Mạc Quốc Anh, Phó Chủ tịch kiêm Tổng Thư ký Hiệp hội DNNVV thành phố Hà Nội, cho biết sự phát triển về số lượng và quy mô của DNNVV đã đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế - xã hội và hội nhập quốc tế của Việt Nam Hàng năm, DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP, 30% ngân sách nhà nước, 33% giá trị sản lượng công nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu và thu hút gần 60% lao động Sự phát triển này được thúc đẩy bởi quá trình tự do hóa và cải cách khung pháp lý của Chính phủ nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV.
Biểu đồ 2.1 Tình hình đăng ký doanh nghiệp giai đoạn 2020 – 2022
Nguồn: “Tổng cục Thống kê”
Giai đoạn 2020-2022, nền kinh tế Việt Nam chịu tác động lớn từ Đại dịch Covid-19, dẫn đến sự giảm sút trong số lượng doanh nghiệp mới thành lập và quay trở lại hoạt động, trong khi số doanh nghiệp rời bỏ thị trường tăng đáng kể Năm 2021, cả nước có 857.551 doanh nghiệp hoạt động, tăng 5,67% so với năm 2020, nhưng số doanh nghiệp mới thành lập lại giảm 13,41% Sự tăng trưởng này chủ yếu đến từ các doanh nghiệp tạm dừng kinh doanh trước đó quay lại thị trường nhờ Nghị quyết số 128 của Chính phủ Nhiều doanh nghiệp đã linh hoạt thích ứng với nhu cầu và bối cảnh thị trường mới Tuy nhiên, ảnh hưởng của đại dịch vẫn rất nặng nề, đặc biệt đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, với tổng số doanh nghiệp ra khỏi hoặc tạm thời rời khỏi thị trường vẫn ở mức cao trong hai năm 2020 và 2021.
Năm 2021, số doanh nghiệp tạm dừng kinh doanh đạt 54.960, tăng 17,96% so với năm 2020 Nguyên nhân chính của sự gia tăng này là do ảnh hưởng của dịch bệnh, khiến các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận khách hàng và bị đứt gãy chuỗi cung ứng.
Doanh nghiệp thành lập mới Doanh nghiệp trở lại hoạt độngDoanh nghiệp tạm dừng kinh doanh Doanh nghiệp giải thể
25 động không hiệu quả dẫn đến doanh thu giảm mạnh, không đủ năng lực tài chính duy trì sản xuất hay trả lương cho người lao động
Biểu đồ 2.2 Tác động của dịch bệnh Covid-19 đến các doanh nghiệp (%)
DNNVV (doanh nghiệp nhỏ và vừa) đang phải đối mặt với nhiều khó khăn do quy mô nhỏ và khả năng tiếp cận vốn hạn chế, đặc biệt trong các lĩnh vực như du lịch, nhà hàng, khách sạn, giải trí và nghệ thuật Theo biểu đồ 2.2, chỉ có khoảng 2% DNNVV đánh giá tác động của dịch bệnh là “hoàn toàn tích cực” hoặc “phần lớn tích cực”, trong khi hơn 85% cho rằng họ bị ảnh hưởng ở mức “phần lớn” hoặc “hoàn toàn tiêu cực”, với nhóm siêu nhỏ chịu tác động tiêu cực cao nhất (87,6%) Các ngành nghề bị ảnh hưởng nặng nề nhất bao gồm may mặc (97%), thông tin truyền thông (96%), và sản xuất thiết bị điện (94%) Tuy nhiên, đến năm 2022, tình hình doanh nghiệp đã có sự cải thiện, với 148.533 doanh nghiệp mới thành lập, đóng góp thêm 1.590,9 nghìn tỷ đồng vào nền kinh tế.
SIÊU NHỎ NHỎ V ỪA LỚN
Hoàn toàn tích cực Phần lớn là tích cực Không ảnh hường gìPhần lớn là tiêu cực Hoàn toàn tiêu cực
Năm 2022, số lượng doanh nghiệp hoạt động đạt 981,3 nghìn, tăng 27,13% so với năm 2021, mặc dù vốn giảm 1,3% nhưng số lao động tăng 14,9% Đặc biệt, số doanh nghiệp quay trở lại hoạt động tăng mạnh 38,8%, nâng tổng số doanh nghiệp mới thành lập và hoạt động trở lại lên 208.368, tăng 30,3% so với năm trước Trung bình mỗi tháng có khoảng 17.400 doanh nghiệp mới được thành lập hoặc quay lại hoạt động.
Năm 2022, tinh thần doanh nghiệp tại Việt Nam, đặc biệt là ở các DNNVV, đã phục hồi mạnh mẽ mặc dù bị ảnh hưởng nặng nề bởi Covid-19 trong hai năm trước đó Sự chuyển hướng từ phòng chống đại dịch sang chiến lược phát triển đã cải thiện môi trường kinh doanh, nhờ vào sự hỗ trợ từ Nhà nước qua các chính sách tài khóa và tiền tệ, tạo động lực cho khởi nghiệp Các lĩnh vực có tỷ lệ doanh nghiệp quay trở lại hoạt động cao nhất bao gồm thương mại (36,9%), xây dựng (12,7%) và công nghiệp chế biến chế tạo (11,2%), với tổng cộng 17/17 ngành đều có doanh nghiệp hoạt động trở lại.
Biểu đồ 2.3 Số doanh nghiệp vào/ ra thị trường năm 2022
Nguồn: “Tổng cục Thống kê” (2023)
Số doanh nghiệp đang hoạt động đến cuối năm
2021 Đăng ký thành lập mới
Quay trở lại hoạt động
Cộng vào thị trường Giải thể Tạm dừng hoạt động Tạm dừng kinh doanh Cộng ra và tạm ra khỏi thị trường
Số doanh nghiệp đang hoạt động tăng thêm trong
9 tháng Ước số doanh nghiệp đang hoạt động đến cuối tháng 09/2022
Số lượng doanh nghiệp tạm dừng kinh doanh năm 2022 tăng 34,3%, với 18.841 doanh nghiệp, trong khi số doanh nghiệp giải thể cũng tăng 11,2%, tương đương 1.868 doanh nghiệp so với năm trước Trung bình mỗi tháng có khoảng 11.900 doanh nghiệp rút khỏi thị trường Nguyên nhân chủ yếu là do biến động kinh tế toàn cầu và trong nước, bao gồm xung đột Nga - Ukraine làm tăng giá năng lượng và hàng hóa, cùng với lạm phát cao và xu hướng tiêu dùng giảm mạnh Điều này đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến quá trình phục hồi của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) sau hơn 2 năm chịu tác động tiêu cực từ dịch Covid-19, khiến họ phải đối mặt với khó khăn trong chuỗi cung ứng và ngân sách, dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp lựa chọn tạm dừng hoặc rút lui khỏi thị trường.
Thực trạng khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV tại Việt Nam
2.2.1 Khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của DNNVV
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ở Việt Nam đang khẳng định vị thế quan trọng trong nền kinh tế, với sự phát triển mạnh mẽ về số lượng và chất lượng Tuy nhiên, DNNVV gặp nhiều khó khăn do quy mô nhỏ, hạn chế về năng lực tài chính và khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Để có thể vay vốn từ ngân hàng, DNNVV cần đáp ứng các điều kiện như năng lực pháp lý, minh bạch trong mục đích sử dụng vốn, báo cáo tài chính, kế hoạch kinh doanh khả thi và tài sản đảm bảo.
Năng lực pháp lý là điều kiện tối thiểu và quan trọng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) để tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Để được ngân hàng chấp nhận, DNNVV cần cung cấp đầy đủ các giấy tờ pháp lý như Giấy đăng ký kinh doanh, Điều lệ, căn cước công dân của thành viên góp vốn, báo cáo tài chính và hóa đơn Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã yêu cầu cụ thể về các giấy tờ này, và DNNVV cũng đã chủ động chuẩn bị để đáp ứng yêu cầu của ngân hàng.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vay vốn ngân hàng vì nhiều lý do, chủ yếu để bổ sung vốn lưu động và thanh toán cho nhà cung cấp Việc xác định mục đích vay vốn hợp pháp và sử dụng đúng cách là rất quan trọng để ngân hàng xem xét cấp tín dụng Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp không chú trọng điều này, dẫn đến hậu quả pháp lý nghiêm trọng Một ví dụ điển hình là vụ việc vào tháng 09/2022, khi một doanh nghiệp ở Phú Yên bị bắt vì vi phạm quy định cho vay, vay 40 tỷ đồng để trả nợ mà không sử dụng đúng mục đích đã đăng ký, gây khó khăn trong việc trả nợ Sự việc này đã khiến ngân hàng trở nên thận trọng hơn trong việc xác định mục đích vay của DNNVV.
Hiện nay, nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chưa đáp ứng được tính minh bạch trong báo cáo tài chính Thông thường, DNNVV chỉ sử dụng báo cáo nội bộ để cung cấp cho ngân hàng, trong khi báo cáo kiểm toán thường bị bỏ qua do quy mô nhỏ Điều này dẫn đến độ chính xác thấp của thông tin tài chính, vì doanh nghiệp có thể điều chỉnh số liệu để phù hợp với yêu cầu của ngân hàng hoặc cung cấp thông tin không đầy đủ và kịp thời Kết quả là, thông tin tài chính chỉ mang tính hình thức và không phản ánh đúng thực trạng hoạt động kinh doanh, gây khó khăn cho cán bộ thẩm định trong việc phân tích tình hình hoạt động và tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng Sự bất cân xứng thông tin này khiến ngân hàng không thể đánh giá chính xác tình hình tài chính, khả năng sinh lời và khả năng trả nợ của DNNVV, dẫn đến nhiều khó khăn cho doanh nghiệp.
Để DNNVV dễ dàng tiếp cận tín dụng ngân hàng, báo cáo tài chính cần phải minh bạch và rõ ràng Sự minh bạch trong thông tin sẽ làm tăng khả năng được cấp tín dụng từ NHTM.
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp khó khăn trong việc xây dựng kế hoạch và phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả Một dự án tốt không chỉ giúp đảm bảo khả năng thanh toán mà còn thúc đẩy phát triển bền vững Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp chưa nhận thức đúng tầm quan trọng của việc lập kế hoạch, mà chỉ chú trọng vào việc vay vốn, coi đó là thủ tục đơn giản Khi cần vay vốn, họ thường tìm đến các tổ chức bên ngoài để tư vấn lập phương án gửi ngân hàng, điều này là sai lầm Tính khả thi của dự án đầu tư là tiêu chí quan trọng mà ngân hàng xem xét để xác định khả năng trả nợ, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng Dự án càng hấp dẫn, khả năng tiếp cận vốn của DNNVV càng cao.
Theo báo cáo “Kết quả khảo sát PCI” (2022), 79,4% DNNVV cho rằng thiếu tài sản thế chấp là rào cản lớn nhất trong việc vay vốn Mặc dù đã có nhiều đề xuất cho vay tín chấp, các ngân hàng thương mại vẫn ưu tiên cho vay thế chấp do lo ngại về uy tín của DNNVV và chủ doanh nghiệp Với quy mô vốn nhỏ, nhiều DNNVV không sở hữu bất động sản mà chủ yếu thuê văn phòng, nhà máy và kho bãi, hoặc dùng tài sản của bên thứ ba để thế chấp Các tài sản như hàng tồn kho, khoản phải thu và thiết bị máy móc thường được sử dụng làm tài sản đảm bảo, nhưng giá trị của chúng thấp, trong khi tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) chỉ đạt 60 - 80%, không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn Thêm vào đó, việc chấp nhận tài sản đảm bảo còn phụ thuộc vào quy định pháp luật và quy trình nghiệp vụ tín dụng của các tổ chức tín dụng.
Tài sản đảm bảo có giá trị và tính thanh khoản cao giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, hiện tại, khả năng DNNVV tiếp cận vốn tín dụng từ ngân hàng vẫn còn tương đối thấp Điều này cho thấy sự cần thiết phải cải thiện danh mục tài sản đảm bảo được chấp thuận bởi ngân hàng thương mại (NHTM) để tăng cường khả năng vay vốn cho DNNVV.
2.2.2 Thực trạng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV
* Tỷ lệ DNNVV được tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng
Theo kết quả khảo sát của “Viện Nghiên cứu Quản lý Kinh tế Trung ương”
Vào năm 2022, chỉ khoảng 30% doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, trong khi 70% còn lại gặp nhiều khó khăn Việc vay vốn không ổn định khiến DNNVV phải sử dụng nguồn vốn khác với chi phí cao hơn, dẫn đến nhiều cản trở trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Biểu đồ 2.4 Tình hình tiếp cận vốn của DNNVV (%)
Nguồn: “Viện Nghiên cứu Quản lý Kinh tế Trung ương” (2022)
Trong số 70% doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận được vốn vay ngân hàng, lĩnh vực thương mại và dịch vụ chiếm 56,29%, trong khi công nghiệp và xây dựng chiếm 40,85%, và ngành nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản chỉ chiếm 2,86% Kể từ khi luật hỗ trợ DNNVV được thi hành vào năm 2018, điều kiện và thủ tục thành lập đã được cải thiện đáng kể.
Tiếp cận vốn tín dụng ngân hàngTiếp cận nguồn vốn khác
DNNVV ngày càng phát triển, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ do yêu cầu vốn đầu tư ban đầu thấp, dư nợ tín dụng của DNNVV trong lĩnh vực này chiếm tỷ trọng cao nhất với 56% Tiếp theo là lĩnh vực công nghệ và xây dựng với 31%, trong khi lĩnh vực nông, lâm nghiệp và thủy sản chỉ chiếm 3%.
Biểu đồ 2.5 Dư nợ của DNNVV phân theo ngành kinh tế (%)
Nguồn: “Ngân hàng Nhà nước” (2022)
* Mức tăng dư nợ DNNVV
Bảng 2.1 Dư nợ tín dụng của DNNVV (tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tốc độ tăng dư nợ - 11% 13,69% 8,12%
Nguồn: Tác giả tổng hợp và tính toán
Thương mại và dịch vụ Công nghiệp và xây dựng Nông, lâm nghiệp và thuỷ sản
Biểu đồ 2.6 Tốc độ tăng trưởng dư nợ của DNNVV (%)
Từ bảng số liệu, tổng dư nợ tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong giai đoạn 2020 – 2022 cho thấy xu hướng tăng trưởng, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng vẫn chưa ổn định.
Nhờ các giải pháp quyết liệt và đồng bộ từ nhà nước, dư nợ tín dụng đối với các DNNVV đã tăng 11% Tính đến ngày 28/12/2020, tổng phương tiện thanh toán M2 tăng 13,26% so với cuối năm 2019 và tăng 14,61% so với cùng kỳ năm trước Tại Hội nghị triển khai nhiệm vụ ngành Ngân hàng năm 2021, NHNN cho biết đã thực hiện nhiều biện pháp hỗ trợ trong bối cảnh đại dịch Covid-19, với hơn 26/12/2020, các TCTD đã tiến hành cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho nhiều doanh nghiệp.
Tính đến cuối năm 2020, có 270 nghìn khách hàng với tổng dư nợ khoảng 355 nghìn tỷ đồng Đã miễn, giảm và hạ lãi suất cho 590 nghìn khách hàng với dư nợ gần 1 triệu tỷ đồng Đồng thời, doanh số cho vay mới với lãi suất ưu đãi đạt 2,3 triệu tỷ đồng từ ngày 23/1/2020 đến cuối năm 2020 cho hơn 590 nghìn khách hàng.
Đến hết năm 2020, tổng số khách hàng được hưởng lợi từ việc miễn, giảm phí dịch vụ thanh toán của các ngân hàng đạt 390 nghìn người Ước tính, số tiền phí dịch vụ mà các ngân hàng đã miễn, giảm cho khách hàng sau hai đợt giảm phí lên tới khoảng 1.004 tỷ đồng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DNNVV TẠI VIỆT NAM
Định hướng và xu hướng phát triển của DNNVV
Trong hai năm qua, dịch Covid-19 cùng với biến động chính trị và kinh tế đã tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế Việt Nam và hoạt động của các doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV Để đối phó với những thách thức chưa từng có và nguồn lực hạn chế, Chính phủ đã triển khai các biện pháp hỗ trợ kịp thời nhằm giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn và đạt được mức tăng trưởng ấn tượng Đặc biệt, Nghị quyết số 58/NQ-CP ngày 21/4/2023 đã được ban hành để hỗ trợ doanh nghiệp thích ứng, phục hồi nhanh chóng và phát triển bền vững đến năm 2025, góp phần vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2021 – 2025.
Trong Nghị quyết số 58/NQ-CP (2023), Chính phủ đã nêu rõ quan điểm như sau:
Cần thực thi đầy đủ và hiệu quả các nghị quyết, chính sách của Đảng và Nhà nước nhằm khuyến khích phát triển doanh nghiệp, bảo vệ quyền sở hữu tài sản hợp pháp và tự do kinh doanh của người dân Đồng thời, cần tạo môi trường đầu tư lành mạnh, kiểm soát rủi ro và không hình sự hóa các quan hệ kinh tế, dân sự Việc xử lý nghiêm các hành vi vi phạm pháp luật sẽ củng cố niềm tin của cộng đồng doanh nghiệp, đảm bảo quyền bình đẳng cho tất cả doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn lực và chính sách mà không phân biệt loại hình hay thành phần kinh tế.
2 Tiếp tục đồng hành, hỗ trợ tối đa cho các doanh nghiệp phát triển, coi việc tháo gỡ các rào cản, khó khăn cho doanh nghiệp là nhiệm vụ chính trị hàng đầu Khơi thông các điểm nghẽn với phương châm "sớm nhất, hiệu quả nhất", huy động, giải phóng các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển Nêu cao tinh thần tự lực, tự cường, huy động sức mạnh đại đoàn kết toàn dân tộc, sự vào cuộc của cả hệ thống chính trị, cộng đồng doanh nghiệp, mở rộng hợp tác quốc tế
3 Bảo đảm tính ổn định, nhất quán, dễ dự báo, rõ ràng, minh bạch, hiệu quả và thực chất của chính sách; tiếp tục cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh theo hướng thông thoáng, thuận lợi, an toàn và thân thiện, tiệm cận với chuẩn mực quốc tế; đơn giản hóa khâu tiền kiểm, tăng cường hậu kiểm dựa trên tiêu chuẩn, tiêu chí rõ ràng, minh bạch, hợp lý; đẩy mạnh ứng dụng công nghệ, chuyển đổi số trong hệ thống cơ quan quản lý nhà nước
4 Chủ động xây dựng chính sách và chuẩn bị các nguồn lực cần thiết hỗ trợ doanh nghiệp chủ động thích ứng với các biến động trong tương lai, đẩy mạnh đổi mới sáng tạo, nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển nhanh và bền vững
5 Hỗ trợ doanh nghiệp trọng tâm, trọng điểm, đón đầu các xu hướng kinh doanh mới; phát triển các mô hình kinh doanh mới dựa trên đổi mới sáng tạo, kinh tế số, kinh tế chia sẻ, kinh tế tuần hoàn, kinh tế xanh và kinh doanh bền vững; thúc đẩy hình thành các doanh nghiệp có khả năng dẫn dắt trong một số ngành, lĩnh vực tiềm năng tạo động lực tăng trưởng mới và thực hiện các mục tiêu bền vững.”
Mục tiêu cụ thể đến năm 2025 trong Nghị quyết số 58/NQ-CP (2023) được Chính phủ nêu ra:
Việt Nam đã đạt được 1,5 triệu doanh nghiệp, với 8.000-10.000 hộ kinh doanh chuyển đổi thành doanh nghiệp Khu vực doanh nghiệp đóng góp khoảng 65-70% GDP quốc gia, tạo ra 30-35% tổng việc làm và chiếm 98-99% tổng kim ngạch xuất nhập khẩu Khoảng 35-40% tổng số doanh nghiệp hiện đang ứng dụng khoa học và công nghệ, thúc đẩy đổi mới sáng tạo.
Đến năm 2025, 100% cơ sở kinh doanh như doanh nghiệp, hợp tác xã và hộ kinh doanh sẽ được nâng cao nhận thức về chuyển đổi số, với ít nhất 30.000 cơ sở được hỗ trợ thực hiện quá trình này Hằng năm, số lượng doanh nghiệp được xếp hạng cao về giá trị thương hiệu sẽ tăng 10% theo các tổ chức xếp hạng uy tín toàn cầu Đồng thời, 100% thủ tục hành chính liên quan đến doanh nghiệp đủ điều kiện sẽ được cung cấp dịch vụ công trực tuyến, và 80% doanh nghiệp sẽ sử dụng lao động đã qua đào tạo.
Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho các
Vốn là yếu tố quyết định sự phát triển và năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trên thị trường Để đạt được mục tiêu của Chính phủ đối với DNNVV, cần giải quyết vấn đề tiếp cận vốn, đặc biệt là nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Việc thực hiện giải pháp này đòi hỏi sự hợp tác từ ba nhóm: chính các DNNVV, các ngân hàng thương mại (NHTM) và Chính phủ.
3.2.1 Giải pháp từ phía DNNVV
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần chú trọng nâng cao trình độ và chất lượng lực lượng lao động, đặc biệt là ban lãnh đạo Đầu tư vào đào tạo nguồn nhân lực là một khoản đầu tư sinh lời lớn, vì vậy DNNVV nên tập trung vào việc cải thiện kỹ năng cho cán bộ công nhân viên Bên cạnh đó, chế độ đãi ngộ hợp lý và mức khen thưởng cao sẽ giúp giữ chân người tài, tạo sự gắn bó lâu dài với doanh nghiệp Mặc dù các lãnh đạo thường có nhiều kinh nghiệm, họ vẫn cần dành thời gian để nâng cao chuyên môn và kiến thức quản trị Doanh nghiệp cũng nên xem xét việc thuê thêm các quản lý có trình độ cao để hỗ trợ cho chủ doanh nghiệp.
47 doanh nghiệp đã cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm áp lực công việc và quản lý hiệu quả hơn Nhờ đó, chủ doanh nghiệp có khả năng quản lý tài chính tốt, dự báo biến động thị trường và lập kế hoạch hoạt động chủ động Điều này cho thấy, lãnh đạo có trình độ cao sẽ nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, giúp DNNVV hoạt động hiệu quả hơn.
Các DNNVV cần chủ động tìm hiểu và đáp ứng các điều kiện vay vốn của ngân hàng, đồng thời thực hiện đúng cam kết với NHTM Khi có nhu cầu vay vốn, doanh nghiệp nên liên hệ với nhân viên tư vấn để tìm hiểu về thủ tục và các sản phẩm, chương trình ưu đãi phù hợp với nhu cầu và khả năng trả nợ Ngoài ra, DNNVV cần vay vốn đúng mục đích đã đăng ký và tuân thủ các nội dung trong hợp đồng tín dụng để tránh mất khả năng trả nợ và giảm uy tín với ngân hàng.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần chú trọng đến tính minh bạch trong báo cáo tài chính, điều này là yếu tố quan trọng để ngân hàng thương mại (NHTM) xem xét cấp tín dụng Việc tuân thủ quy định của Luật Doanh nghiệp và Luật Kế toán trong lập báo cáo, thực hiện kiểm toán thường niên và cung cấp thông tin chính xác cho NHTM là cần thiết DNNVV cũng nên áp dụng công nghệ trong quản lý sổ sách kế toán, sử dụng tờ khai thuế và hải quan điện tử, cũng như thực hiện giao dịch không dùng tiền mặt để tăng cường tính minh bạch và nâng cao sự tin tưởng từ ngân hàng Trong bối cảnh dịch bệnh phức tạp, giao dịch không dùng tiền mặt còn giúp doanh nghiệp tuân thủ quy định về giải ngân và giúp NHTM theo dõi tình hình tài chính thông qua biến động số dư tài khoản Thông tin tài chính công khai và minh bạch sẽ hỗ trợ NHTM đánh giá năng lực tài chính của DNNVV, từ đó đưa ra các sản phẩm cho vay phù hợp.
Để dễ dàng tiếp cận vốn vay từ ngân hàng, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần xây dựng phương án đầu tư hợp lý và thuyết phục Việc này giúp tăng khả năng thu hút sự quan tâm từ các tổ chức tài chính, đồng thời tránh việc lập ra một kế hoạch không rõ ràng hoặc thiếu tính khả thi.
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường lập kế hoạch kinh doanh một cách qua loa, không dựa trên tình hình thực tế, dẫn đến rủi ro và khó khăn trong việc thuyết phục ngân hàng cấp tín dụng Để khắc phục điều này, DNNVV cần nghiên cứu thị trường nghiêm túc, xác định cung cầu, khả năng cạnh tranh và dự báo xu hướng thị trường, từ đó xây dựng kế hoạch kinh doanh linh hoạt Đồng thời, doanh nghiệp nên tập trung vào các sản phẩm thế mạnh mà họ đã có kinh nghiệm, và có thể mở rộng sản xuất bằng cách phát triển sản phẩm mới Tuy nhiên, trước khi ra mắt sản phẩm, cần phải tính toán kỹ lưỡng, tham khảo chuyên gia và học hỏi từ các doanh nghiệp thành công để tối ưu hóa lợi nhuận và nâng cao hiệu quả đầu tư.
Tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong khả năng vay vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV Để đáp ứng yêu cầu này, DNNVV cần đầu tư vào tài sản cố định có giá trị cao và công nghệ tiên tiến, đồng thời đảm bảo tính thanh khoản tốt Điều này không chỉ giúp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn tạo tài sản đảm bảo khi cần vay vốn Đối với hàng tồn kho, các khoản phải thu và máy móc thiết bị, DNNVV cần thường xuyên kiểm tra và cập nhật để đảm bảo đủ tài sản thế chấp Các khoản vay này sẽ bị NHTM kiểm soát chặt chẽ, nhưng nếu doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện của ngân hàng, việc tiếp cận vốn tín dụng sẽ trở nên dễ dàng hơn.
Để nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng, DNNVV cần xây dựng và duy trì mối quan hệ tốt với các NHTM Điều này giúp ngân hàng nắm bắt thông tin về hoạt động và tài chính của doanh nghiệp Doanh nghiệp có thể mở tài khoản và thực hiện các giao dịch như thanh toán lương cho nhân viên, thanh toán nguyên vật liệu, và sử dụng sản phẩm của ngân hàng Việc giao dịch với một hoặc nhiều ngân hàng một cách liên tục sẽ tạo cơ sở thông tin minh bạch, từ đó tăng cường niềm tin và hỗ trợ DNNVV trong việc tiếp cận vốn hiệu quả hơn.
3.2.2 Giải pháp từ phía NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần chủ động nghiên cứu nhu cầu và đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) để phát triển các sản phẩm và gói hỗ trợ phù hợp Do phần lớn DNNVV là doanh nghiệp mới thành lập, quy mô nhỏ và thiếu tài sản đảm bảo, ngân hàng nên phân nhóm khách hàng và thiết kế các sản phẩm tín dụng đa dạng Việc liên tục đánh giá và cải tiến chất lượng sản phẩm hiện có, cũng như tìm hiểu nhu cầu thực tế của DNNVV là rất quan trọng để ra mắt sản phẩm mới NHTM có thể xem xét bổ sung các sản phẩm cho vay tín chấp cho DNNVV có hoạt động kinh doanh tốt nhưng thiếu tài sản đảm bảo, hoặc giảm lãi suất cho vay ngắn hạn để hỗ trợ doanh nghiệp Hơn nữa, ngân hàng cần tăng cường quảng bá sản phẩm để tiếp cận đúng đối tượng khách hàng, giúp DNNVV nắm rõ thông tin về điều kiện và quy định vay vốn, từ đó dễ dàng hơn trong việc tiếp cận vốn tín dụng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần tích cực tư vấn và hướng dẫn doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) về thủ tục và điều kiện vay vốn, nhằm giảm thiểu thời gian và chi phí mà DNNVV phải bỏ ra trong quá trình vay Nhiều DNNVV thường gặp khó khăn trong việc chuẩn bị hồ sơ, tài sản đảm bảo và phương án sử dụng vốn vay theo yêu cầu của ngân hàng Do đó, NHTM nên hỗ trợ trực tiếp DNNVV trong việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh để phù hợp với các điều kiện vay vốn Đồng thời, ngân hàng cũng cần đơn giản hóa các thủ tục và quy trình nghiệp vụ, giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian và chi phí liên quan Giải pháp này không chỉ hỗ trợ DNNVV mà còn giúp NHTM hiểu rõ hơn về những khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải, từ đó cung cấp tư vấn phù hợp với nhu cầu và đặc điểm của từng doanh nghiệp.
Ngân hàng thương mại cần chủ động tìm kiếm nguồn vốn huy động giá rẻ và mở rộng các hình thức huy động vốn khác phù hợp với quy định pháp luật nhằm tăng cường khả năng tài chính.
Ngân hàng cần kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) để giảm chi phí huy động vốn Việc nghiên cứu và ứng dụng khoa học công nghệ trong quản lý hoạt động sẽ giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, từ đó tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn với lãi suất ưu đãi hơn.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần nâng cao chất lượng thẩm định đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) để đảm bảo việc cấp tín dụng an toàn và hiệu quả Thẩm định tín dụng đóng vai trò quyết định trong việc xác định khả năng vay vốn của doanh nghiệp, vì vậy ngân hàng cần thận trọng trong quá trình này Đặc biệt, NHTM nên chú trọng vào việc đánh giá tính khả thi và hiệu quả của kế hoạch đầu tư, cách sử dụng vốn vay và năng lực hoạt động của DNNVV Qua đó, ngân hàng có thể xác định mức tín dụng, thời hạn và lãi suất phù hợp cho từng doanh nghiệp.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú trọng đào tạo và phát triển đội ngũ nhân viên, vì họ là những người trực tiếp hỗ trợ và tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong việc tiếp cận vốn Việc nâng cao chuyên môn cho nhân viên là cần thiết để họ hiểu rõ quy định, quy trình và cơ chế cấp tín dụng, đảm bảo giải ngân đúng tiến độ và mục đích Ngoài chuyên môn, ngân hàng cũng phải chú trọng đào tạo về đạo đức, vì đây là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến uy tín của NHTM và có thể gây ra rủi ro lớn nếu vi phạm Để tạo môi trường lành mạnh và công bằng trong việc tiếp cận vốn tín dụng, NHTM cần xử lý triệt để các vấn đề liên quan và nhắc nhở nhân viên về trách nhiệm của họ.
Kiến nghị với Chính phủ
Chính phủ cần áp dụng các giải pháp để ổn định nền kinh tế và kiểm soát lạm phát thông qua chính sách tài khóa và tiền tệ, đồng thời đầu tư vào cơ sở vật chất và hạ tầng Điều này sẽ tạo ra một môi trường lành mạnh cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), giúp phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm thiểu rủi ro và nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
Chính phủ cần khẩn trương hoàn thiện hệ thống pháp luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bằng cách duy trì sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan, bộ, ngành và chính quyền địa phương Cần tập trung vào các giải pháp hỗ trợ DNNVV tiếp cận tín dụng, bao gồm xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh khả thi, nâng cao năng lực quản trị, đào tạo kỹ năng quản lý, và tăng tính minh bạch trong báo cáo tài chính Những biện pháp này sẽ giúp nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho DNNVV.
Chính phủ cần tăng cường thanh tra và kiểm soát hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đặc biệt trong lĩnh vực kế toán Các cơ quan liên quan cần thường xuyên kiểm tra quản lý tài chính, hóa đơn và báo cáo tài chính Đồng thời, cần hoàn thành hệ thống thống kê thông tin và xếp hạng tín dụng cho DNNVV, nhằm tăng tính minh bạch và khẳng định uy tín với các ngân hàng thương mại, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng của doanh nghiệp.
Vào thứ tư, Chính phủ và các bộ, ban, ngành liên quan sẽ phối hợp tổ chức thường xuyên các chương trình đào tạo nhằm nâng cao năng lực chuyên môn và bổ sung nghiệp vụ quản lý cho lãnh đạo doanh nghiệp Mục tiêu là giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động hiệu quả hơn, đồng thời nắm bắt và đáp ứng các điều kiện vay vốn từ các tổ chức tín dụng, đặc biệt là ngân hàng thương mại Các buổi đào tạo nên được thực hiện theo hình thức trực tuyến.
Để đảm bảo mọi đối tượng đều có thể tiếp cận, nội dung các lớp đào tạo cần được điều chỉnh liên tục, phù hợp với bối cảnh kinh tế và xu hướng phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong tương lai.
Chính phủ nên xem xét việc thành lập ngân hàng chuyên biệt hoặc quỹ đầu tư mạo hiểm để hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), vì DNNVV chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam và đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế Để khuyến khích sự phát triển của nhóm doanh nghiệp này, cần tham khảo kinh nghiệm từ các quốc gia khác và thiết lập các chính sách hỗ trợ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, việc này cần được cân nhắc để phù hợp với điều kiện kinh tế vĩ mô và định hướng phát triển của DNNVV tại Việt Nam.
Chương III phân tích thực trạng khả năng tiếp cận vốn của DNNVV tại Việt Nam, từ đó đưa ra các giải pháp cho DNNVV, ngân hàng thương mại (NHTM) và kiến nghị cho Chính phủ Những giải pháp này nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho DNNVV, hỗ trợ sự phát triển bền vững của khu vực này trong nền kinh tế.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần chủ động tìm hiểu thông tin về điều kiện và quy trình vay vốn, đồng thời nâng cao năng lực để đáp ứng các yêu cầu này Bên cạnh đó, việc duy trì mối quan hệ tốt với các ngân hàng thương mại (NHTM) cũng rất quan trọng.
Các ngân hàng thương mại cần tiến hành khảo sát kỹ lưỡng nhu cầu của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) để chủ động hướng dẫn, tư vấn và tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong việc vay vốn Đồng thời, các ngân hàng nên tích cực tìm kiếm thêm nguồn vốn huy động nhằm giảm lãi suất, nâng cao chất lượng thẩm định và chú trọng đào tạo, phát triển đội ngũ nhân lực.
Chính phủ đang triển khai các chính sách cải cách và đổi mới nhằm hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) phát triển và phục hồi, đồng thời nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.