Tính cấp thiết của đề tài
Cùng với sự phát triển của công nghệ hiện đại, tín dụng xanh ngày càng được chú trọng nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng "kép" giữa kinh tế và bảo vệ môi trường Chính phủ và ngành ngân hàng đang khuyến khích việc xanh hóa dòng vốn tín dụng, đặc biệt tại Việt Nam, nơi chịu tác động nghiêm trọng từ biến đổi khí hậu và ô nhiễm môi trường Để triển khai hiệu quả tín dụng xanh, cần có sự hỗ trợ từ toàn xã hội, trong đó ngành ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho các dự án phát triển bền vững Ngành ngân hàng không chỉ là trung gian tài chính mà còn là mắt xích quyết định trong việc phân bổ nguồn vốn đầu tư, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội Các giải pháp mà ngành ngân hàng thực hiện sẽ là nền tảng cho việc đầu tư vào các dự án xanh, không gây hại cho môi trường, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và đảm bảo tầm nhìn chiến lược lâu dài cho ngành.
Nhận thức rõ tầm quan trọng của việc phát triển một nền kinh tế bền vững, các tổ chức đã chú trọng vào việc cấp tín dụng cho các dự án thân thiện với môi trường và bảo vệ đa dạng sinh học Tuy nhiên, tại Việt Nam, hoạt động tín dụng xanh vẫn đang ở giai đoạn đầu và gặp nhiều khó khăn, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế chịu ảnh hưởng từ đại dịch Covid-19 Do đó, việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng xanh tại các ngân hàng thương mại là cần thiết để thúc đẩy tăng trưởng bền vững.
Vấn đề "2 mại Việt Nam" đang trở thành một mối quan tâm toàn cầu, thu hút sự chú ý của các ngân hàng thương mại (NHTM) Các NHTM đang tích cực triển khai các biện pháp nhằm thúc đẩy một nền kinh tế xanh, với hy vọng rằng sự chuyển đổi này sẽ diễn ra nhanh chóng và hiệu quả.
Tổng quan nghiên cứu
TDX được xem là xu hướng phát triển bền vững của nền kinh tế, thu hút sự chú ý từ các cơ quan quản lý, ngân hàng thương mại, cũng như các cá nhân và tổ chức kinh doanh Đây là một trong những mối quan tâm hàng đầu trong các chương trình nghị sự chính trị quốc tế Tại Việt Nam và trên toàn cầu, đã có nhiều nghiên cứu và bài viết khẳng định TDX như một hướng đi tất yếu cho nền kinh tế toàn cầu.
Hướng tới một nền kinh tế xanh: Các con đường phát triển bền vững và xóa đói giảm nghèo (Liên Hợp Quốc, 2011) là nghiên cứu được thực hiện qua sáng kiến Kinh tế Xanh của UNEP, với sự tham gia của các chuyên gia toàn cầu Việc xanh hóa nền kinh tế không chỉ là động lực cho tăng trưởng mà còn là công cụ tạo ra nhiều việc làm, đồng thời là chiến lược quan trọng trong việc xóa bỏ đói nghèo bền vững.
Bài viết "Tổng quan tài liệu: Nền kinh tế xanh, chính sách năng lượng sạch và việc làm" (CUE 2015 - Hội thảo và Hội nghị Năng lượng Ứng dụng, 2015) phân tích mối quan hệ giữa nền kinh tế xanh và việc làm thông qua nghiên cứu các chính sách năng lượng sạch ở nhiều quốc gia khác nhau Nền kinh tế xanh đã chứng minh có tác động tích cực đến việc làm tại cả các nước phát triển như Mỹ, Pháp, và các nước đang phát triển như Trung Quốc, Nam Phi Tuy nhiên, một số quốc gia như Tây Ban Nha lại trải qua những tác động tiêu cực Việc thực thi các chính sách phát triển nền kinh tế xanh có khả năng định hình thị trường lao động một cách rõ rệt.
Green finance is essential for economic development and sustainabilit
Bài viết của Tasnim Uddin Chowdhury, Rajib Datta và Haradhan Kumar Mohajan vào tháng 3 năm 2013 nhằm thiết lập nguồn tài chính xanh ở cấp cơ sở, đồng thời nhấn mạnh tầm quan trọng của các chương trình tài chính xanh toàn cầu hiện tại và trong tương lai.
Nghiên cứu "Credit Enhancement for Green Projects" (Madhu Aravamuthan, Marina Ruete, Carlos Dominguez - Viện Quốc tế về Phát triển Bền vững, tháng 5 năm 2015) tập trung vào các biện pháp cải thiện tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tài trợ cho các dự án hạ tầng xanh tại các ngân hàng phát triển đa phương Bài viết cũng đề cập đến những thách thức mà các chủ thể trong nền kinh tế gặp phải khi phân bổ tài chính cho các dự án xanh Hơn nữa, nghiên cứu nhấn mạnh tầm quan trọng của việc huy động nguồn lực tài chính tư nhân để tích hợp tài chính cho hạ tầng xanh, thông qua việc áp dụng các chương trình tăng cường tín dụng hiện có, kết hợp sáng tạo và nâng cao nhận thức về rủi ro dự án.
Introduction to Green Finance and Credit Cycle ( Octavio B Peralta –
Hội thảo Tài chính Năng lượng Xanh ACEF, Ngân hàng Phát triển Châu Á, tháng 6 năm 2016 đã cung cấp thông tin và khái niệm rõ ràng về tài chính xanh, quy trình TDX, cùng với những nghiên cứu điển hình liên quan Tác giả nhấn mạnh các yếu tố môi trường ảnh hưởng đến quá trình thẩm định và cho vay của ngân hàng khi cung ứng sản phẩm và dịch vụ tài chính Bên cạnh đó, tác động của môi trường đến quy trình quản lý, giám sát rủi ro cũng được đề cập, nhấn mạnh trách nhiệm của các bên liên quan trong việc phát triển công nghệ và ngành công nghiệp carbon thấp Quan trọng hơn, tác giả chỉ ra vai trò của ngân hàng xanh với các mục tiêu như tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu chi phí, thúc đẩy ngành công nghiệp carbon thấp, duy trì chất lượng danh mục cho vay và tìm kiếm lợi thế cạnh tranh thông qua quy trình thẩm định môi trường.
Hướng dẫn tín dụng xanh tại Trung Quốc (18 tháng 4, 2019) đề cập đến việc điều chỉnh hoạt động tài chính nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng, dựa trên các quy định của pháp luật.
Phát triển hệ thống tài chính xanh là yếu tố then chốt để thúc đẩy kinh tế xanh, giúp Việt Nam chuyển đổi sang mô hình phát triển bền vững Nghiên cứu kinh nghiệm của một số quốc gia cho thấy việc áp dụng các chính sách tài chính xanh hiệu quả có thể tạo ra động lực mạnh mẽ cho đầu tư vào các dự án bảo vệ môi trường và sử dụng năng lượng tái tạo Việt Nam cần xây dựng khung pháp lý rõ ràng và khuyến khích các tổ chức tài chính tham gia vào các hoạt động xanh, từ đó góp phần vào việc giảm thiểu tác động của biến đổi khí hậu và phát triển kinh tế bền vững.
Bài viết năm 2020 nhấn mạnh vai trò và kinh nghiệm của một số quốc gia trong việc hình thành và phát triển hệ thống tài chính xanh Nghiên cứu tập trung vào hai nhóm cơ sở: nhóm thứ nhất gồm các quốc gia như Mỹ, Anh, Hàn Quốc và Nam Phi, với trọng tâm là Chính phủ và các định chế tài chính lớn; nhóm thứ hai bao gồm Romania, Bangladesh và Ấn Độ, tập trung vào các tổ chức vi mô Bài viết cũng đưa ra những gợi ý thiết thực cho Việt Nam trong việc phát triển hệ thống tài chính xanh.
“Chính sách tín dụng hướng tới tăng trưởng xanh” (Ths Cát Quang
Theo đánh giá của Dương, Ủy viên Hội đồng quản trị VietinBank, chính sách phát triển TDX tại Việt Nam còn nhiều hạn chế mặc dù đã đạt được một số thành tựu Cụ thể, các chính sách hỗ trợ lĩnh vực xanh chưa thống nhất và thiếu các quy chuẩn, hướng dẫn cụ thể để nhận diện, đo lường và quản lý rủi ro liên quan đến môi trường xã hội Ngoài ra, nhóm nghiên cứu cũng chỉ ra rằng các tổ chức tín dụng chưa khai thác hiệu quả nguồn vốn TDX.
Bài nghiên cứu của ThS Phạm Xuân Hòe và Nhóm nghiên cứu Viện Chiến lược Ngân hàng phân tích các khía cạnh tích cực và hạn chế của các chính sách hiện hành liên quan đến tín dụng xanh Nghiên cứu cũng đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện khung chính sách phát triển tín dụng xanh, từ đó khuyến khích sự phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.
Chính sách phát triển tín dụng xanh đang trở thành một yếu tố quan trọng trong việc thúc đẩy bền vững môi trường và kinh tế Tuy nhiên, các quy định pháp luật hiện hành về cấp tín dụng vẫn gặp nhiều thách thức, cần có sự điều chỉnh để phù hợp với mục tiêu phát triển này Việc áp dụng các tiêu chí rõ ràng và minh bạch trong cấp tín dụng xanh là cần thiết nhằm đảm bảo tính khả thi và hiệu quả Các vấn đề như rủi ro tài chính, tính khả thi của dự án xanh và sự tham gia của các bên liên quan cũng cần được xem xét kỹ lưỡng.
Hương (2019) nhấn mạnh vai trò quan trọng của vốn tín dụng như nguồn tài chính cho tăng trưởng xanh Nguồn tài chính này được hỗ trợ từ Nhà nước thông qua các chính sách ưu đãi thuế dành cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thân thiện với môi trường, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho họ khi nộp ngân sách Nhà nước Điều này không chỉ tạo động lực tài chính mà còn góp phần thúc đẩy hoạt động của doanh nghiệp ngày càng tiến bộ.
“Đánh giá thực tiễn ngân hàng xanh ở Việt Nam” (PGS TS Trần Thị
Bài viết của Thanh Tú và ThS Trần Thị Hoàng Yến (2015) tập trung vào chủ đề Ngân hàng xanh, thông qua việc nghiên cứu các mô hình và kinh nghiệm quốc tế Nội dung bài viết nhấn mạnh tầm quan trọng và vai trò của Ngân hàng xanh, đồng thời cung cấp những kinh nghiệm quý báu để thúc đẩy sự phát triển hiệu quả của Ngân hàng xanh tại Việt Nam.
Mô hình ngân hàng xanh đang được nghiên cứu sâu rộng, đặc biệt qua kinh nghiệm quốc tế từ Mỹ và Anh Bài viết của TS Nguyễn Phú Hà (2015) nhấn mạnh tầm quan trọng của việc học hỏi từ các mô hình này để hoàn thiện các quy định và văn bản pháp luật tại Việt Nam Tác giả đề xuất những gợi ý nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngân hàng xanh, phù hợp với bối cảnh và điều kiện cụ thể của Việt Nam.
“Phát triển ngân hàng xanh, kinh nghiệm quốc tế và bào học cho NHTM Việt Nam” (TS.Phan Thị Hoàng Yến, ThS.Đào Mỹ Hằng, ThS.Trần Hải Yến,
Mục tiêu nghiên cứu
Đề tài khóa luận được nghiên cứu với mục tiêu sau:
Mục tiêu chính của bài viết là đưa ra các khuyến nghị cụ thể nhằm nâng cao hoạt động TDX tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, dựa trên thực trạng hiện tại Những khuyến nghị này sẽ hướng tới các cơ quan quản lý, các NHTM và nhà đầu tư, nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.
Tín dụng là một khái niệm quan trọng trong lĩnh vực tài chính, bao gồm việc cung cấp nguồn lực tài chính cho cá nhân hoặc tổ chức với cam kết hoàn trả trong tương lai Tín dụng tiêu dùng (TDX) là một hình thức tín dụng đặc biệt, phục vụ nhu cầu tiêu dùng của người dân, giúp họ tiếp cận hàng hóa và dịch vụ mà không cần phải trả ngay lập tức Sự khác biệt giữa TDX và các loại hình tín dụng khác nằm ở mục đích sử dụng và điều kiện vay, với TDX thường có quy trình phê duyệt nhanh chóng và linh hoạt hơn, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tức thì của khách hàng.
- Làm nổi bật tính cấp thiết và tầm quan trọng của hoạt động TDX trong
“Chiến lược tăng trưởng và phát triển bền vững của nền kinh tế” và hoạt động của các NHTM tại Việt Nam
Bài học thực tế có thể rút ra từ việc phân tích kinh nghiệm triển khai hoạt động TDX tại các quốc gia nổi bật, nơi áp dụng những chính sách sáng tạo và đạt được thành công nhất định Việc nghiên cứu các mô hình này giúp chúng ta hiểu rõ hơn về những yếu tố quyết định trong việc thực hiện TDX hiệu quả, từ đó có thể áp dụng và điều chỉnh cho phù hợp với bối cảnh địa phương.
Hiện trạng triển khai TDX tại các ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam, đặc biệt là Agribank, BIDV, Vietinbank và VPbank, cho thấy những ngân hàng này có chính sách và công tác triển khai TDX hiệu quả Họ đã đóng góp nổi bật trong việc cung ứng TDX phù hợp với điều kiện kinh tế của đất nước và ngành ngân hàng Kết quả đạt được từ các NHTM Việt Nam không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.
Các cơ quan quản lý, ngân hàng thương mại (NHTM) và nhà đầu tư cần có những chiến lược cụ thể để thúc đẩy hoạt động tài chính số (TDX) tại Việt Nam, nhằm nâng cao hiệu quả và sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng.
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận với đề tài “Đẩy mạnh hoạt động Tín dụng xanh tại một số Ngân hàng thương mại Việt Nam” sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau:
Phương pháp phân tích và tổng hợp được thực hiện bằng cách bóc tách và phân tích các đối tượng nghiên cứu qua các khía cạnh như khái niệm, tính chất, đặc điểm và nội dung liên quan, dựa trên tài liệu công khai, công trình nghiên cứu, tạp chí, luận văn và luận án Từ kết quả thu được, chúng tôi tổng hợp và khái quát các nội dung để tìm ra bản chất và đánh giá thực trạng công tác triển khai hoạt động TDX tại một số ngân hàng thương mại Việt Nam.
Phương pháp thống kê mô tả là kỹ thuật phản ánh đối tượng nghiên cứu thông qua việc thu thập và hệ thống hóa số liệu liên quan Phương pháp này giúp biểu diễn dữ liệu một cách khoa học và logic, thường được thể hiện dưới dạng hình ảnh, bảng biểu để dễ dàng phân tích và hiểu rõ hơn về thông tin thu thập được.
Kết cấu khóa luận
Nội dung chính của khóa luận được kết cấu theo 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng xanh của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng tín dụng xanh tại một số Ngân hàng thương mại Việt Nam
Chương 3: Khuyến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng xanh tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG XANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Khi chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất ra đời, quan hệ trao đổi hàng hóa và tín dụng cũng bắt đầu hình thành, ban đầu thông qua hình thức vay mượn bằng hiện vật Ngày nay, với sự phát triển của nền kinh tế, hoạt động tín dụng đã tiến triển thành hình thức cho vay bằng tiền tệ Trong mối quan hệ này, bên cho vay cung cấp nguồn tài chính cho bên vay trong thời gian thỏa thuận, thường kèm theo lãi suất Bên cho vay có trách nhiệm chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa cho bên vay, trong khi bên vay phải hoàn trả đủ số tiền hoặc hàng hóa đã vay vào thời hạn quy định, có thể kèm theo lãi suất hoặc không.
Tín dụng có nhiều loại, bao gồm tín dụng thương mại, tín dụng quốc tế, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng, tín dụng thuê mua Trong đó, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là công cụ điều hòa vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh và các nhu cầu khác trong đời sống xã hội.
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác Ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một thời gian nhất định, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi đúng hạn Bản chất của tín dụng ngân hàng là thỏa thuận cho phép khách hàng sử dụng tài sản với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ, thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh và các dịch vụ tài chính khác Quan hệ tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với các pháp nhân và cá nhân, được thể hiện qua hợp đồng tín dụng ngân hàng.
1.1.2 Đặc trưng cơ bản tín dụng Ngân hàng Đối với nền kinh tế, Ngân hàng đóng vai trò là định chế tài chính trung gian nên trong mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp hay cá nhân, ngân hàng vừa là người đi vay và vừa là người cho vay Đứng trên phương diện là người đi vay, Ngân hàng nhận tiền gửi của doanh nghiệp, cá nhân hoặc có thể phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội Còn với phương diện là người cho vay, Ngân hàng sẽ cấp tín dụng cho người đi vay Nhìn chung, tín dụng ngân hàng có những đặc trưng cơ bản sau:
Quan hệ tín dụng ngân hàng dựa trên nguyên tắc hoàn trả, trong đó người vay phải trả lại cho ngân hàng số tiền gốc và lãi theo thời gian đã thỏa thuận trong hợp đồng Phần lãi suất chính là “cái giá” mà khách hàng phải trả để sử dụng vốn từ ngân hàng.
Quan hệ chuyển nhượng trong tín dụng mang tính chất tạm thời, với thời hạn cụ thể Bản chất của tín dụng dựa vào sự tín nhiệm, trong đó người cho vay tin tưởng rằng người đi vay sẽ hoàn trả vào một thời điểm nhất định trong tương lai Người đi vay chỉ được phép sử dụng số tiền vay trong khoảng thời gian đã thỏa thuận, và sau khi hết thời gian đó, họ phải hoàn trả lại cho người cho vay.
Quan hệ tín dụng giữa người đi vay và người cho vay được xây dựng trên nền tảng sự tin tưởng và tự nguyện Tín dụng ngân hàng chỉ hình thành khi ngân hàng có niềm tin vào thiện chí và khả năng hoàn trả của khách hàng Đồng thời, người đi vay cũng cần có niềm tin vào hiệu quả sử dụng vốn vay của mình.
Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro do sự bất cân xứng thông tin giữa khách hàng và ngân hàng Ngoài các nguyên nhân chủ quan từ cả hai bên, còn có những yếu tố khách quan như biến động thị trường, chu kỳ kinh tế, thay đổi chính sách, và các tình huống bất khả kháng như thiên tai và dịch bệnh.
1.1.3 Nguyên tắc và điều kiện cấp tín dụng của Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nguyên tắc
Nguyên tắc tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các cán bộ tín dụng (CBTD) đưa ra quyết định trong quá trình tác nghiệp Đây cũng là cơ sở để ban quản lý thực hiện các hoạt động giám sát và kiểm tra hiệu quả Nguyên tắc tín dụng bao gồm hai thành phần chính.
Vốn vay cần được sử dụng đúng mục đích theo hợp đồng tín dụng, vì sự thay đổi mục đích sẽ khiến ngân hàng không thể đánh giá hiệu quả và tính khả thi của phương án Điều này có thể dẫn đến sự không phù hợp của các chỉ tiêu, ảnh hưởng đến quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng.
Vốn vay cần được hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn theo cam kết trong hợp đồng tín dụng Vì ngân hàng chủ yếu sử dụng vốn vay từ bên ngoài, nên họ cũng phải thanh toán đúng gốc và lãi cho người gửi tiền Ngân hàng thực hiện các biện pháp ngăn ngừa rủi ro phát sinh từ việc khách hàng không thực hiện nghĩa vụ hoàn trả đúng hạn.
1.1.3.2 Điều kiện Điều kiện vay vốn nhằm đảm bảo cho các nguyên tắc tín dụng có hiệu lực trong mọi quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng với khách hàng, khách hàng chỉ có thể được Ngân hàng cấp tín dụng nếu họ thỏa mãn tất cả các điều kiện vay vốn đã quy định, gồm năm điều kiện dưới đây:
Khách hàng cần có đủ năng lực pháp lý, bao gồm năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự đối với cá nhân, trong khi khách hàng doanh nghiệp phải có tư cách pháp nhân Mối quan hệ tín dụng giữa khách hàng và Ngân hàng được pháp luật bảo vệ, do đó phải tuân thủ các quy định pháp lý Trong quan hệ tín dụng, việc chuyển giao và giao dịch tài sản yêu cầu sự xác nhận của các bên tham gia theo đúng quy định của pháp luật.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp là rất quan trọng; vốn vay cần được sử dụng đúng mục đích, tuân thủ pháp luật và phù hợp với lĩnh vực đăng ký kinh doanh của doanh nghiệp Việc sử dụng vốn vay không đúng cách có thể dẫn đến các vấn đề pháp lý và ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp.
Việc sử dụng vốn vay hợp pháp là rất quan trọng, vì tài sản hình thành từ vốn vay chủ yếu thuộc sở hữu của khách hàng theo quy định pháp luật Nếu khách hàng sử dụng vốn một cách bất hợp pháp, các tài sản này có thể bị phong tỏa và tịch thu, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng.
Tổng quan về tín dụng xanh
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng xanh
1.2.1.1 Khái niệm tín dụng xanh
Trên toàn cầu, nhiều học giả và tổ chức đã nghiên cứu và đề cập đến TDX Tại Trung Quốc, TDX được áp dụng phổ biến với định nghĩa rõ ràng.
Nguyên tắc xích đạo (2002) yêu cầu các tổ chức tài chính chú trọng đến tác động môi trường và xã hội của các dự án tài chính Ngoài việc đánh giá khả năng thanh toán truyền thống, ngân hàng cần sử dụng các khoản cho vay để thúc đẩy các dự án có vai trò tích cực trong việc bảo tồn năng lượng và giảm phát thải, góp phần tạo ra một xã hội ổn định.
Theo Aizawa và Yang (2010), TDX được xem như một giải pháp quan trọng trong ngành tài chính nhằm ứng phó với những thách thức về môi trường và xã hội toàn cầu thông qua việc sử dụng các công cụ tài chính hiệu quả.
Theo Jin và Mengqi (2011), TDX là biểu hiện của tài chính bền vững nhằm mục đích hướng đến sự phát triển bền vững
Theo Wang và các cộng sự (2019), TDX được xem như chiến lược tín dụng của ngân hàng nhằm không hỗ trợ các doanh nghiệp gây ô nhiễm nghiêm trọng TDX liên quan đến việc điều chỉnh tỷ lệ tín dụng dài hạn và ngắn hạn cho các doanh nghiệp, từ đó tác động đến cấu trúc đầu tư của những doanh nghiệp này Tại Việt Nam, tín dụng xanh là các khoản vay mà ngân hàng cấp cho các dự án không gây rủi ro cho môi trường, bao gồm tài trợ vốn, cho vay và các hình thức tín dụng khác, với mục tiêu bảo vệ môi trường và tăng cường tính bền vững.
(Phạm Xuân Hòe, 2015) Đối với Thu Hà (2019), Trúc Minh (2019), Huyền Trang
Tín dụng xanh (TDX) được định nghĩa là hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, đầu tư, sản xuất và kinh doanh mà không gây ảnh hưởng tiêu cực đến môi trường, từ đó góp phần bảo vệ hệ sinh thái Theo Trần Trọng Phong và các cộng sự (2016), TDX bao gồm các khoản tín dụng dành cho các dự án sản xuất và kinh doanh thân thiện với môi trường, không gây rủi ro cho hệ sinh thái.
TDX là các khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho các dự án sản xuất và kinh doanh thân thiện với môi trường, nhằm giảm thiểu rủi ro cho môi trường và ứng phó với các thách thức xã hội.
Các khoản TDX bao gồm cho vay doanh nghiệp nhằm đầu tư vào các dự án tiết kiệm năng lượng, giảm thiểu chất thải và ô nhiễm môi trường, cũng như xây dựng cơ sở năng lượng tái tạo như năng lượng gió và năng lượng mặt trời.
Các khái niệm có liên quan:
Kinh tế xanh là một mô hình kinh tế tập trung vào việc nâng cao chất lượng cuộc sống con người và bảo vệ tài sản xã hội, đồng thời giảm thiểu các mối đe dọa về môi trường, khan hiếm tài nguyên và khủng hoảng sinh thái.
Chương trình môi trường Liên hợp quốc (2010) nhấn mạnh tầm quan trọng của nền kinh tế xanh, nơi sản xuất và phân phối sản phẩm, dịch vụ thân thiện với môi trường, sử dụng năng lượng tái tạo, giao thông và nhiên liệu sạch Mô hình này nhằm giảm tiêu thụ năng lượng, nguyên liệu và nước thông qua các chiến lược hiệu quả năng lượng và tài nguyên, đồng thời chuyển đổi từ các cấu phần có carbon sang không carbon (OECD) Điều này góp phần giải quyết các thách thức toàn cầu như ô nhiễm môi trường và cạn kiệt tài nguyên.
Tăng trưởng xanh tại Việt Nam được thực hiện thông qua “Chiến lược quốc gia về tăng trưởng xanh giai đoạn 2011 - 2020 và tầm nhìn đến năm 2050” Chiến lược này nhấn mạnh rằng tăng trưởng xanh là quá trình chuyển đổi mô hình tăng trưởng và tái cơ cấu nền kinh tế, nhằm nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh thông qua việc áp dụng công nghệ tiên tiến Mục tiêu là phát triển hạ tầng hiện đại, sử dụng hiệu quả tài nguyên thiên nhiên, giảm phát thải khí nhà kính, ứng phó với biến đổi khí hậu, đồng thời góp phần xóa đói giảm nghèo và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững.
Tài chính xanh, theo Chương trình Môi trường Liên hợp quốc (UNEP), là việc tăng cường dòng chảy tài chính từ các khu vực nhà nước, tư nhân và phi lợi nhuận nhằm hỗ trợ các ưu tiên phát triển bền vững Nó cũng được định nghĩa là các hỗ trợ tài chính nhằm thúc đẩy tăng trưởng xanh, bao gồm việc giảm khí phát thải nhà kính và ô nhiễm môi trường một cách có ý nghĩa.
2013) Nhìn chung, tài chính xanh liên quan đến việc thu hút các thị trường vốn
14 truyền thống trong việc tạo ra và phân phối sản phẩm, dịch vụ tài chính không chỉ mang lại lợi nhuận có thể đầu tư mà còn góp phần tạo ra các kết quả tích cực cho môi trường.
Ngân hàng xanh là phương thức cung cấp dịch vụ ngân hàng nhằm hỗ trợ các hoạt động có tác động tích cực đến môi trường, giảm khí thải carbon và tiết kiệm tài nguyên thiên nhiên, đồng thời thúc đẩy phát triển bền vững Theo nghĩa rộng, ngân hàng xanh thể hiện chiến lược kinh doanh bền vững thông qua việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng đáp ứng tiêu chí về trách nhiệm với môi trường và xã hội.
Doanh nghiệp xanh được định nghĩa là những doanh nghiệp cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ thân thiện với môi trường và có quy trình sản xuất bền vững Các sản phẩm và dịch vụ này không chỉ sử dụng tài nguyên hiệu quả mà còn giảm thiểu chất thải, góp phần bảo vệ môi trường Đồng thời, doanh nghiệp xanh cũng chú trọng cải tiến quy trình sản xuất để giảm tiêu thụ năng lượng và nguyên liệu, hạn chế lãng phí và phát thải Hơn nữa, một doanh nghiệp xanh còn tạo ra môi trường làm việc tích cực và hệ thống phúc lợi tốt cho người lao động.
Hướng dẫn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa về tiêu chí liên quan đến tăng trưởng xanh được thực hiện với sự hỗ trợ từ Viện Tăng trưởng xanh toàn cầu (GGGI) Các doanh nghiệp sẽ được cung cấp những tiêu chí cụ thể nhằm thúc đẩy phát triển bền vững, cải thiện hiệu quả sử dụng tài nguyên và giảm thiểu tác động tiêu cực đến môi trường Việc áp dụng các tiêu chí này không chỉ giúp doanh nghiệp nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế xanh và bền vững.
Kinh nghiệm quốc tế trong việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng xanh tại các Ngân hàng thương mại
Hiện nay, nghiên cứu về hoạt động TDX tại Việt Nam còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào phân tích và đánh giá sự cần thiết của TDX đối với hệ thống ngân hàng và nền kinh tế Do đó, việc học hỏi kinh nghiệm từ các nước phát triển trong lĩnh vực này là rất cần thiết.
Cơ sở lựa chọn ba quốc gia Mỹ, Trung Quốc, Hàn Quốc:
Khả năng tiếp cận nguồn thông tin là yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn nghiên cứu Các nguồn tài liệu và thông tin cần được công bố rõ ràng và thống nhất, thể hiện qua các sản phẩm và chính sách phát triển TDX Điều này đảm bảo tính chân thật và đáng tin cậy của thông tin.
Bài viết nêu ra 21 quốc gia có thể làm gương cho Việt Nam trong việc triển khai và phát triển các sản phẩm cũng như chính sách về chuyển đổi số (TDX), ngân hàng xanh và tài chính xanh Những quốc gia này đều có vị thế rõ ràng trên thế giới về các hoạt động này Hàn Quốc với gói kích thích xanh "Green New Deal" đã giúp phục hồi nền kinh tế, trong khi Trung Quốc là một trong những nước tiên phong phát triển chính sách xanh từ năm 1995 Mỹ, thông qua Đạo luật bồi hoàn môi trường năm 1980, trở thành một trong những quốc gia đầu tiên quy định trách nhiệm môi trường không chỉ cho doanh nghiệp gây ô nhiễm mà còn cho các bên liên quan khác, bao gồm cả ngân hàng Sự hỗ trợ từ Chính phủ và các cơ quan quản lý được coi là tiêu chí cốt lõi để thúc đẩy hoạt động TDX tại các quốc gia này.
Việc học hỏi kinh nghiệm từ các quốc gia đi trước có ý nghĩa quan trọng giúp Việt Nam triển khai hoạt động TDX một cách thuận lợi, đồng thời hạn chế các rủi ro đã xảy ra.
Mỹ, một trong những nền kinh tế hàng đầu thế giới, đã tiên phong trong việc quy định trách nhiệm môi trường không chỉ đối với doanh nghiệp gây ô nhiễm mà còn đối với các bên liên quan, bao gồm cả ngân hàng cho vay các dự án ô nhiễm thông qua Đạo luật Bồi hoàn Môi trường Toàn diện (CERCLA) năm 1980 Mặc dù luật này miễn trừ trách nhiệm cho người cho vay, nhưng nếu họ tham gia vào việc đảm bảo an toàn môi trường của dự án, họ vẫn có thể bị phạt Ví dụ, vào năm 1990, Tập đoàn tài chính Fleet Factors đã bị tòa án Hoa Kỳ yêu cầu bồi hoàn môi trường do liên quan đến một công trình gây ô nhiễm, đánh dấu một vụ kiện quan trọng trong ngành tài chính Mỹ và buộc các tổ chức tín dụng phải cân nhắc kỹ lưỡng về rủi ro môi trường khi cho vay.
Quy định nghiêm ngặt của CERCLA về bồi hoàn môi trường ảnh hưởng đến các ngân hàng, vì nếu chủ đầu tư dự án phải bồi hoàn, họ sẽ mất khả năng trả nợ.
Một ví dụ tiêu biểu cho xu hướng ngân hàng xanh là sự ra mắt của Green Choice Bank tại Chicago và Green Bank ở Dallas Hoa Kỳ cũng đang phát triển các tiêu chuẩn để đánh giá và xếp hạng mức độ "xanh" của các ngân hàng, thông tin này được công bố định kỳ bởi Tổng công ty bảo hiểm tiền gửi liên bang Mỹ (FDIC).
Mỹ được coi là một trong những hình mẫu tiêu biểu cho ngân hàng xanh, cung cấp hướng dẫn cho các quốc gia khác Chính phủ Mỹ đã thành lập Cơ quan triển khai năng lượng sạch (CEDA) thuộc Bộ Năng lượng, đóng vai trò như một “ngân hàng xanh” nhằm huy động và giải ngân vốn đầu tư cho các chương trình năng lượng sạch.
Trong quá trình phục hồi kinh tế sau khủng hoảng, Chính phủ Mỹ đã đầu tư khoảng 150 tỷ USD trong gói kích thích kinh tế 782 tỷ USD vào các lĩnh vực kinh tế xanh, đặc biệt là năng lượng mới và tái tạo Các dự án điện gió và dòng hải lưu ngoài khơi dự kiến có thể đáp ứng 20% nhu cầu điện của Mỹ vào năm 2030 nếu khai thác tối đa tiềm năng tài nguyên thiên nhiên Những biện pháp phát triển tín dụng xanh này thể hiện nỗ lực của chính quyền Tổng thống Obama trong việc điều chỉnh mô hình tăng trưởng kinh tế theo hướng sử dụng năng lượng hiệu quả hơn.
Trung Quốc, mặc dù đạt được nhiều thành tựu ấn tượng, đang đối mặt với vấn đề ô nhiễm môi trường và các hệ lụy kinh tế-xã hội cũng như an ninh-chính trị Điều này đã thúc đẩy quốc gia này phải điều chỉnh chiến lược phát triển theo hướng bền vững và xanh hóa nền kinh tế Để thực hiện mục tiêu này, Trung Quốc đã chú trọng xây dựng và phát triển hệ thống tài chính xanh, đặc biệt là tín dụng xanh.
- Thực hiện nghiêm túc các chính sách kinh tế hỗ trợ phát triển tín dụng xanh của Chính phủ
- Xây dựng môi trường pháp luật
- Xây dựng hệ thống chính sách quản lý rủi ro môi trường
- Xây dựng chính sách tín dụng mang tính cạnh tranh
- Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu
Sáng kiến Tín dụng Xanh, do chính phủ Trung Quốc khởi xướng, là một phần quan trọng trong gói tài chính bền vững của quốc gia này Qua các chính sách và biện pháp quản lý, sáng kiến này chủ yếu hạn chế các khoản vay ngân hàng cho những dự án gây hại cho môi trường, đồng thời khuyến khích tăng cường tài trợ cho các dự án có lợi cho môi trường Chính sách tín dụng xanh, công cụ tài chính nổi bật nhất của Trung Quốc, lần đầu tiên được ban hành vào năm 2007 và đã trải qua nhiều lần sửa đổi.
2012 với tên gọi “Hướng dẫn tín dụng xanh”
Năm 2007, Bộ Bảo vệ Môi trường Trung Quốc và Ủy ban Điều tiết Ngân hàng Trung Quốc đã công bố sáng kiến "Tín dụng xanh", yêu cầu ngân hàng xem xét hiệu quả môi trường của người vay Những người có hồ sơ tuân thủ kém sẽ phải trả lãi suất cao hơn, trong khi những vi phạm nghiêm trọng sẽ bị từ chối cấp tín dụng Sáng kiến này khuyến khích ngân hàng cho vay nhiều hơn cho các công ty sử dụng năng lượng hiệu quả và bền vững, đồng thời hạn chế cho vay đối với các doanh nghiệp gây ô nhiễm Hướng dẫn cũng chỉ ra cách tích hợp tư duy bền vững vào chu kỳ cho vay, áp dụng cho tất cả các khoản vay trong nước và quốc tế Mặc dù nhiều chính sách tín dụng xanh chủ yếu là khuyến nghị về quy trình, nhưng chúng đang dần trở nên phù hợp hơn, và các ngân hàng hiện có nghĩa vụ báo cáo về các tiêu chuẩn hoạt động liên quan đến "Nguyên tắc Tín dụng Xanh".
Vào năm 2012, Trung tâm Nghiên cứu Chính sách thuộc Bộ Bảo vệ Môi trường đã công bố một báo cáo đánh giá 50 ngân hàng lớn nhất Trung Quốc dựa trên giá trị vốn.
Chỉ 12% ngân hàng được kiểm tra thực hiện đầy đủ chính sách tín dụng xanh, trong khi hơn một nửa trong số đó triển khai không lý tưởng Đáng chú ý, 18% ngân hàng không cung cấp thông tin về chính sách của họ Để quản lý rủi ro môi trường và xã hội hiệu quả, các ngân hàng cần xác định, đánh giá, giám sát, kiểm soát và giảm thiểu những rủi ro này một cách có hệ thống.
Mặc dù nguyên tắc Tín dụng Xanh ngày càng được công nhận, lĩnh vực tài chính ở Trung Quốc vẫn chịu ít áp lực hơn trong việc bảo vệ môi trường so với các quốc gia khác Khi vấn đề môi trường phát sinh, giới truyền thông thường chỉ trích công ty và cơ quan quản lý, nhưng ít khi đổ lỗi cho các tổ chức tài chính cho vay Tình trạng cho vay đối với các ngành gây ô nhiễm, tiêu tốn năng lượng và khai thác tài nguyên vẫn còn ở mức cao.
Cơ sở pháp lý và chính sách hỗ trợ từ các cơ quan quản lý
Năm 2012, Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt Chiến lược quốc gia về tăng trưởng xanh giai đoạn 2011-2020 và tầm nhìn đến năm 2050 thông qua quyết định số 1393/QĐ-TTg, đánh dấu sự hình thành khuôn khổ pháp lý quan trọng cho hoạt động TDX tại Việt Nam, sau khi Luật thuế tài nguyên và Luật Bảo vệ môi trường được thông qua Tiếp theo, vào ngày 1/10/2021, Quyết định số 1658/QĐ-TTg đã được ban hành, củng cố thêm cho chiến lược này.
Chiến lược quốc gia về tăng trưởng xanh giai đoạn 2021 - 2030, với tầm nhìn đến năm 2050, đã được ban hành thay thế cho Quyết định số 1393/QĐ-TTg Để củng cố cơ sở pháp lý cho chiến lược này, các cơ quan quản lý đã đưa ra nhiều quyết định và chỉ thị bổ sung.
Luật bảo vệ môi trường số 55/2014/QH13 (được Quốc hội thông qua ngày 23/6/2014)
Luật Bảo vệ môi trường số 72/2020/QH14, được Quốc hội ban hành ngày 17/11/2020, quy định về hoạt động bảo vệ môi trường cũng như quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm của cơ quan, tổ chức, cộng đồng dân cư, hộ gia đình và cá nhân trong việc bảo vệ môi trường.
Quyết định số 403/QĐ-TTg phê duyệt kế hoạch hành động quốc gia về tăng trưởng xanh giai đoạn 2014 – 2020, được ban hành ngày 20/3/2014, giao nhiệm vụ cho Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong việc hoàn thiện thể chế và nâng cao năng lực hoạt động tài chính - tín dụng của các ngân hàng thương mại nhằm phục vụ cho mục tiêu tăng trưởng xanh.
Chỉ thị số 03/2015/CT NHNN “Về thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh và quản lý rủi ro môi trường và xã hội trong hoạt động cấp tín dụng”
Quyết định số 1552/QĐ-NHNN “Kế hoạch hành động của ngành Ngân hàng thực hiện Chiến lược Quốc gia về tăng trưởng xanh đến năm 2020” (ban hành ngày 6/8/2015)
Quyết định số 1604/QĐ-NHNN, được phê duyệt vào ngày 7/8/2018, nhằm phát triển ngân hàng xanh tại Việt Nam, với mục tiêu nâng cao nhận thức và trách nhiệm xã hội của hệ thống ngân hàng trong việc bảo vệ môi trường và chống biến đổi khí hậu Đề án hướng tới việc xanh hóa hoạt động ngân hàng, khuyến khích dòng vốn tín dụng vào các dự án thân thiện với môi trường, đồng thời thúc đẩy các ngành sản xuất, dịch vụ và tiêu dùng xanh, năng lượng sạch và tái tạo Qua đó, quyết định này góp phần tích cực vào việc thúc đẩy tăng trưởng xanh và phát triển bền vững.
Quyết định số 986/QĐ-TTg “Phê duyệt chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030”
Ngân hàng nhà nước đã ban hành các chỉ thị và quyết định nhằm tăng cường tỷ trọng các lĩnh vực trong cơ cấu TDX, áp dụng công nghệ hiện đại và khuyến khích lối sống thân thiện với môi trường cho khách hàng Đến năm 2025, các ngân hàng cần đánh giá rủi ro môi trường xã hội trong hoạt động cấp tín dụng, tự giác triển khai TDX và tiếp cận nguồn vốn từ các tổ chức trong và ngoài nước để thúc đẩy hoạt động TDX Đồng thời, các ngân hàng thương mại cũng được khuyến khích tập trung nguồn lực tài chính vào phát triển tín dụng xanh, đặc biệt là các dự án bảo vệ hệ sinh thái.
Trong giai đoạn 2012 - 2017, dưới sự chỉ đạo của NHNN và các cơ quan quản lý, chính sách hỗ trợ nâng cao năng lực tài chính cho các TCTD thực hiện TDX đã được triển khai Kết quả là ký kết các dự án và phương án lĩnh vực xanh, đồng thời hỗ trợ kỹ thuật để thích ứng với tác động của biến đổi khí hậu.
NHNN và IFC phối hợp đề ra “Sổ tay hướng dẫn đánh giá rủi ro môi trường
Vào tháng 8 năm 2018, xã hội đã thực hiện hoạt động cấp tín dụng cho 10 ngành kinh tế nhằm hỗ trợ các ngân hàng thương mại Việt Nam trong việc quản lý và đánh giá rủi ro đối với các dự án đã được phê duyệt và cấp tín dụng.
Quyết định 813/QĐ NHNN ban hành chương trình cho vay nhằm khuyến khích phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch Chương trình này được thực hiện theo nghị quyết 30/NQ-CP ngày 07/03/2017 của Chính phủ, với mục tiêu thúc đẩy đổi mới và nâng cao hiệu quả sản xuất nông nghiệp.
Thông tư hướng dẫn triển khai “chương trình cho vay trồng rừng” theo Nghị quyết 30a và Nghị định 75/2015/NĐ-CP, nhằm hỗ trợ các hộ nghèo và đồng bào dân tộc thiểu số vay vốn từ ngân hàng thương mại nhà nước và Ngân hàng Chính sách xã hội Chương trình này sẽ giúp những đối tượng này được nhà nước hỗ trợ lãi suất khi vay vốn để trồng rừng sản xuất.
Quyết định 1050/QĐ-NHNN: “Về chương trình cho vay thí điểm phục vụ phát triển nông nghiệp theo nghị quyết 14/NQ-CP ngày 5 tháng 3 năm 2014 của chính phủ”
Thông tư 13/2014/TT-NHNN hướng dẫn cho vay hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp theo Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ Mục tiêu của chính sách này là khuyến khích người dân đầu tư vào các dự án và chế tạo máy móc, thiết bị phục vụ sản xuất và chế biến, từ đó nâng cao giá trị sản phẩm và giảm thiểu tổn thất, góp phần tăng cường hiệu quả trong sản xuất nông nghiệp.
Khái quát về hoạt động tín dụng xanh tại Việt Nam
Từ năm 2015, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã triển khai chủ trương “xanh hóa” nền kinh tế và tín dụng, nhằm đảm bảo hoạt động cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) phù hợp với thực trạng và mục tiêu quốc gia về tăng trưởng xanh, bảo vệ môi trường và sử dụng hiệu quả tài nguyên thiên nhiên Các chính sách như “Đề án phát triển ngân hàng xanh” và “Chiến lược phát triển ngành ngân hàng gắn với nhiệm vụ phát triển tín dụng xanh” đã thúc đẩy sự quan tâm từ phía ngân hàng đối với tín dụng xanh, thể hiện trách nhiệm xã hội và tính toàn cầu trong phát triển bền vững.
2.2.1 Tốc độ tăng trưởng tín dụng xanh
Theo khảo sát của Viện Chiến lược ngân hàng, khoảng 88% ngân hàng thương mại đánh giá TDX là lĩnh vực kinh doanh tiềm năng Trong số đó, 68% ngân hàng dự kiến mở rộng dịch vụ TDX trong ngắn và trung hạn.
32 học kỹ thuật, bảo hiểm được các ngân hàng đánh giá là mảng kinh doanh nhiều triển vọng để cấp các khoản cho vay TDX.”
So với cuối năm 2020, tín dụng của ngành ngân hàng năm 2021 đã tăng 13,61%, trong đó dư nợ TDX đạt 4,32% tổng dư nợ toàn nền kinh tế, tương đương hơn 451.000 tỷ đồng, tăng 35,56% so với năm 2020, chủ yếu liên quan đến nông nghiệp sạch và năng lượng tái tạo Dư nợ tín dụng rủi ro MTXH đã vượt 1.800 tỷ đồng Các ngân hàng cũng đã nhanh chóng xây dựng và ban hành hướng dẫn quản lý rủi ro MTXH Mặc dù dư nợ TDX tại Việt Nam có xu hướng tăng, nhưng vẫn còn tương đối nhỏ so với tổng tín dụng của hệ thống.
Giai đoạn 2019 – 2021, dư nợ trái phiếu doanh nghiệp (TDX) chỉ chiếm hơn 3.5% tổng dư nợ tín dụng trong nền kinh tế, cho thấy mức độ khiêm tốn Trong khi đó, tỷ trọng dư nợ của các lĩnh vực khác vẫn duy trì vị thế ổn định, chiếm trên 90%.
Tăng trưởng tín dụng xanh 21.9 17 35.56
Tăng trưởng tín dụng toàn nền kinh tế 13.65 12.17 13.61
Tốc độ tăng trưởng dư nợ TDX tại Việt Nam giai đoạn
Trong tổng dư nợ tín dụng, tỷ trọng dư nợ tín dụng xanh (TDX) tuy khiêm tốn nhưng đang có xu hướng tăng lên, góp phần rõ rệt vào mục tiêu tăng trưởng bền vững và bảo vệ môi trường Đối tượng mà TDX hướng tới ngày càng đa dạng, với nhiều ngân hàng như Agribank, BIDV, VPBank, Vietcombank, HDbank, Bac A bank, và Nam A bank đã nhanh chóng triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi, hỗ trợ cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân vay vốn cho các dự án xanh.
Dịch bệnh gây nên nhiều bất cập ảnh hưởng tới nền kinh tế cho đến năm
Năm 2021, mặc dù tốc độ tăng trưởng đầu tư nước ngoài (FDI) chậm lại, nhưng dòng vốn đầu tư vào các dự án tăng trưởng xanh tại Việt Nam vẫn tích cực Tại Hội nghị Liên hợp quốc về Biến đổi khí hậu (COP26) vào tháng 11/2021, Việt Nam cam kết giảm phát thải khí nhà kính mạnh mẽ, với mục tiêu đạt mức phát thải ròng bằng "0" vào năm 2050 Cam kết này, kết hợp với sự hỗ trợ từ các định chế tài chính quốc tế, dự kiến sẽ thúc đẩy dòng vốn vào các dự án xanh tại Việt Nam Các bên liên quan cần nắm bắt cơ hội và tận dụng lợi thế để phát triển hoạt động đầu tư, trong đó các ngân hàng thương mại sẽ tự tin cấp tín dụng và doanh nghiệp sẽ mạnh dạn đầu tư vào các dự án tăng trưởng xanh.
Hình 2.2: Tỷ trọng dư nợ TDX giai đoạn 2019 - 2021 (%)
Tỷ trọng dư nợ TDX Tỷ trọng dư nợ các lĩnh vực khác
Nhờ vào sự khuyến khích từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và nỗ lực của các ngân hàng, hoạt động tài chính xanh (TDX) đang phát triển tích cực và thu hút nhiều sự quan tâm cùng mức đầu tư cao Theo khảo sát của NHNN, các tổ chức tín dụng (TCTD) đã cải thiện đáng kể hiểu biết và kinh nghiệm về TDX, với nhiều ngân hàng xây dựng chiến lược quản lý rủi ro môi trường, xã hội và quản trị (MTXH) Họ đã tích hợp quản lý rủi ro MTXH vào quy trình thẩm định TDX, phát triển sản phẩm tín dụng cho các lĩnh vực xanh, và dành nguồn vốn huy động để cấp tín dụng cho các dự án xanh với kỳ hạn trung và dài hạn cùng lãi suất ưu đãi.
2.2.2 Phạm vi và cơ cấu
Theo Điều 149 của Luật Bảo vệ môi trường số 72/2020/QH14, nguồn vốn dành cho TDX được phân bổ cho các dự án đầu tư nhằm sử dụng hiệu quả tài nguyên, quản lý chất thải, bảo tồn thiên nhiên, ứng phó với biến đổi khí hậu và tạo ra các lợi ích môi trường khác.
Đối tượng tham gia hoạt động TDX bao gồm hai chủ thể chính: Khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp, trong đó ưu tiên cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ có dự án thuộc lĩnh vực xanh, và Ngân hàng cung ứng dịch vụ TDX.
Tính đến ngày 20/12/2021, cơ cấu dư nợ tín dụng trung và dài hạn chiếm 76% tổng dư nợ TDX, với lãi suất cho vay lĩnh vực xanh ngắn hạn dao động từ 5 – 8%/năm và trung, dài hạn từ 9 – 12%/năm.
Về cơ cấu TDX theo lĩnh vực trong năm 2021 được thể hiện thông qua hình
2.2.3 Đơn vị cung cấp tín dụng
Trong số 84 tổ chức tín dụng (TCTD), có 67 TCTD đã thực hiện triển khai nội dung liên quan đến TDX bằng cách lồng ghép các quy định và văn bản chỉ đạo điều hành trong hoạt động ngân hàng.
Chỉ có 9 trên 84 tổ chức tín dụng, tương đương 10,7%, đã thiết lập các hỗ trợ và ưu đãi cho các khoản tín dụng tiêu dùng như lãi suất và phí Ngoài ra, chỉ có 11 ngân hàng, chiếm 13%, có quy trình thẩm định riêng cho các khoản cấp tín dụng tiêu dùng.
Tình hình thực hiện Kế hoạch hành động của ngành ngân hàng thực hiện Chiến lược tăng trưởng xanh quốc gia giai đoạn 2012-2020
Hình 2.3: Cơ cấu tín dụng xanh theo lĩnh vực năm 2021
Nông nghiệp xanh Năng lượng tái tạo, năng lượng sạch
Quản lý nước bền vững tại khu vực đô thị nông thôn
Lâm nghiệp bền vững Khác
Tổng số các TCTD gửi báo cáo Thiết lập các hỗ trợ, ưu đãi cho các…
Có quy trình thẩm định riêng đối với…
Có bộ phận chuyên trách về ngân…
Có quy định nội bộ về ngân hàng…
Có sản phẩm về ngân hàng xanh, TDX
Xây dựng quy định, hướng dẫn đánh…
Chiến lược có nội dung về phát triển…
Lồng ghép nội dung vào quy định…
2.2.4 Đối tượng của TDX Đối với nền kinh tế Việt Nam, nông nghiệp, công nghiệp và năng lượng được xem như là 3 ngành trụ cột Các NHTM thực hiện xanh hóa nguồn vốn đầu tư bằng cách đã tiến hành cung cấp nhiều khoản TDX phục vụ các dự án đầu tư vào các lĩnh vực đa dạng như: nông nghiệp nông thôn ứng dụng công nghệ cao, năng lượng hiệu quả, kinh tế hộ gia đình, xây dựng, lâm nghiệp,
2.2.4.1 Năng lượng tái tạo (năng lượng xanh)
Việt Nam sở hữu tiềm năng to lớn trong phát triển năng lượng tái tạo như năng lượng mặt trời, năng lượng gió trên bờ và ngoài khơi, cũng như điện thủy triều Thiên nhiên ưu đãi cho Việt Nam với khí hậu và địa hình lý tưởng, bao gồm bức xạ nắng trung bình đạt 5kWh/m²/ngày và hơn 3000 km bờ biển, tạo điều kiện thuận lợi cho việc khai thác các nguồn năng lượng này.
Năm 2020, Việt Nam tự hào nằm trong top 10 quốc gia có công suất lắp đặt năng lượng mặt trời cao nhất thế giới Với tiềm năng phát triển lớn về điện mặt trời và mục tiêu năng lượng xanh đầy hứa hẹn đến năm 2050, Việt Nam có nhiều cơ hội để trở thành quốc gia dẫn đầu trong lĩnh vực năng lượng tái tạo.
Thực trạng hoạt động tín dụng xanh tại một số NHTM Việt Nam
Trong phân tích này, tôi sẽ tập trung vào một số ngân hàng thương mại Việt Nam tiên phong trong việc cung ứng sản phẩm tài chính đến nền kinh tế, bao gồm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam, và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Mặc dù những ngân hàng này đã có những ý tưởng mới mẻ và góp phần quan trọng vào sự phát triển của thị trường tài chính, nhưng kết quả đạt được vẫn chưa hoàn toàn trọn vẹn, chủ yếu chỉ mới nằm trong giai đoạn đầu và đang dần được hoàn thiện.
2.3.1 Về sản phẩm TDX Đối với các NHTM tại Việt Nam, trong tầm nhìn cũng như chiến lược kinh doanh của họ, việc tài trợ vốn cho các khoản đầu tư xanh được xem là một mảng kinh doanh tiềm năng, chúng đã dần được đón nhận và hứa hẹn hướng tới tương lai của nền kinh tế phát triển bền vững Trong nghiệp vụ tín dụng, các sản phẩm đang có xu hướng hướng tới phục vụ nhu cầu đầu tư đối với các lĩnh vực xanh Các sản phẩm TDX hiện có tại một số NHTM Việt Nam được liệt kê thông qua bảng dưới đây:
- Cho vay lĩnh vực nông nghiệp sạch, công nghệ cao
- Cho vay năng lượng tái tạo
- Cho vay xử lý chất thải, phòng chống ô nhiễm
- Cho vay nông nghiệp, nông thôn, nông nghiệp công nghệ cao
- Cho vay các dự án thủy điện
- Cho vay phát triển năng lượng tái tạo
- Cho vay các dự án tiết kiệm và hiệu quả năng lượng
- Chương trình tín dụng môi trường EIB (Ngân hàng Đầu tư Châu Âu)
- Cho vay các dự án năng lượng tái tạo
- Cho vay sử dụng năng lượng hiệu quả
- Cho vay nông, lâm nghiệp, sử dụng đất bền vững
- Cho vay xử lý chất thải
Bảng 2.1: Sản phẩm TDX của các NHTM Việt Nam
Các sản phẩm tín dụng xanh (TDX) của ngân hàng thương mại hiện còn hạn chế và đơn điệu, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Tín dụng chủ yếu tập trung vào khách hàng doanh nghiệp, trong khi nhóm khách hàng cá nhân chưa được chú trọng Hiện tại, các sản phẩm TDX chủ yếu tập trung vào lĩnh vực nông, lâm nghiệp và thủy điện Ngân hàng thương mại cũng đang quan tâm đến tín dụng cho năng lượng tái tạo như điện gió và thủy điện nhỏ Gần đây, VPBank đã tuyên bố không tài trợ cho các dự án nhiệt điện than mới và đang xây dựng lộ trình để giảm tỷ trọng và hướng đến loại bỏ hoàn toàn nhiệt điện than, cũng như các lĩnh vực có rủi ro môi trường xã hội tiêu cực khỏi danh mục đầu tư.
2.3.2 Về nguyên tắc, điều kiện cấp TDX
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) cung cấp tín dụng ưu đãi cho các doanh nghiệp, chủ trang trại và hợp tác xã có dự án sản xuất nông nghiệp sạch quy mô lớn Khách hàng chỉ quan hệ với ngân hàng sẽ được ưu tiên và nhận những lợi ích cụ thể trong quá trình vay vốn Agribank hỗ trợ khách hàng qua các giai đoạn khác nhau của dự án.
Cung ứng vật tư đầu vào cho nông nghiệp bao gồm cây giống, con giống, thức ăn chăn nuôi và phân bón chất lượng cao Quá trình sản xuất liên quan đến việc xây dựng nhà máy, chuồng trại, ao nuôi, nhà kính, cũng như nuôi trồng, chế biến và các chi phí sản xuất khác Cuối cùng, tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp bao gồm thu mua, bảo quản và phân phối sản phẩm.
Khách hàng được Agribank xét cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm
Hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã và chủ trang trại có thể được ngân hàng quy định mức cho vay tối đa theo từng lĩnh vực và đối tượng Đối với khách hàng uy tín, không có nợ xấu trong hai năm qua, doanh nghiệp cần có báo cáo tài chính đã được kiểm toán và xếp hạng tín dụng hạng A tại Agribank để được xem xét cấp tín dụng ngắn hạn không cần tài sản bảo đảm.
Agribank sẽ xem xét cấp tín dụng có tài sản bảo đảm:
Cho vay không có tài sản bảo đảm:
Tối đa 70% giá trị dự án đối với doanh nghiệp ký hợp đồng cung cấp, tiêu thụ cho tổ chức, cá nhân trực tiếp sản xuất nông nghiệp
Doanh nghiệp có dự án trong khu nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao có thể nhận tối đa 70% giá trị hợp đồng chuyển giao công nghệ hoặc tiêu thụ sản phẩm.
Tối đa 80% giá trị dự án có thể được áp dụng cho doanh nghiệp thực hiện dự án liên kết theo chuỗi giá trị trong sản xuất nông nghiệp, đặc biệt dành cho tổ chức và cá nhân trực tiếp tham gia sản xuất nông nghiệp.
Tối đa 80% giá trị dự án đối với các doanh nghiệp có dự án sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao
Các dự án cần đáp ứng các yêu cầu và điều kiện từ ngân hàng, bao gồm việc có báo cáo về môi trường và xã hội (MTXH) đã được kiểm định và phê duyệt bởi cơ quan có thẩm quyền theo quy định pháp luật, cũng như tuân thủ các nguyên tắc cấp tín dụng nội bộ.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam:
Khi xin vay cho các dự án xanh, khách hàng phải cam kết thực hiện các nội dung cụ thể như sau:
Thứ nhất, khách hàng phải tuân thủ pháp luật, thể chế quy định của Việt Nam về MTXH
Khách hàng cần xây dựng các biện pháp hiệu quả để giảm thiểu tác động tiêu cực đến môi trường xã hội trong quá trình xin vay cho dự án của mình.
Khách hàng cần chủ động thông báo cho Ngân hàng và lập kế hoạch khắc phục ngay khi phát hiện bất kỳ dấu hiệu tiêu cực nào có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hệ sinh thái và môi trường xã hội.
BIDV yêu cầu khách hàng chứng minh việc tuân thủ các cam kết về môi trường, xã hội và quản trị (MTXH) trong suốt thời gian vay, và nhấn mạnh rằng việc thực hiện các cam kết này phải được thực hiện một cách nghiêm túc.
BIDV thực hiện nguyên tắc cấp TDX dựa trên ba quan điểm chính:
Hoạt động TDX cần phải tuân thủ các nguyên tắc cơ bản của tín dụng, trong đó ngân hàng ưu tiên cho vay những khách hàng có năng lực tài chính vững mạnh, khả năng kinh doanh ổn định và hiệu quả, cùng với phương án khả thi và cam kết hoàn trả nghĩa vụ tài chính đúng hạn.
Thứ hai, cần tập trung vào việc phát triển các dự án xanh phù hợp với xu hướng kinh tế thị trường, nhằm đạt được mục tiêu chiến lược phát triển bền vững Điều này bao gồm việc thay thế các dự án điện than bằng điện gió và điện mặt trời, cũng như ứng dụng công nghệ cao trong sản xuất và nông nghiệp sạch.
Phát triển hoạt động TDX cần dựa vào sự hỗ trợ từ các văn bản hướng dẫn và quy định của Chính phủ cũng như các cơ quan quản lý về quản lý rủi ro MTXH Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng các tiêu chuẩn và công cụ phù hợp với định hướng chiến lược của mình.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam:
Đánh giá chung
2.4.1.1 Về định hướng, chính sách hỗ trợ phát triển
Cơ sở pháp lý cho sự nghiệp tăng trưởng xanh tại Việt Nam đã được hình thành với đầy đủ các văn bản từ "Luật Bảo vệ môi trường" đến các chiến lược và chương trình hành động quốc gia Những cam kết này thể hiện sự quyết tâm mạnh mẽ của Việt Nam trong việc hài hòa giữa phát triển kinh tế và bảo vệ môi trường, hướng tới mục tiêu tăng trưởng bền vững và tăng trưởng "kép".
Cơ chế hỗ trợ ngành "xanh" bao gồm các chính sách về thuế, đất đai, công nghệ và phí, đã được chú trọng và thể chế hóa thông qua các chính sách cụ thể.
Các ngành lĩnh vực "xanh" như năng lượng xanh, công nghiệp xanh và nông nghiệp xanh đã được xác định rõ trong các chiến lược và chính sách phát triển kinh tế Các quy định, tiêu chuẩn và yêu cầu cụ thể cho từng lĩnh vực cũng đã được thiết lập nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững.
2.4.1.2 Về chính sách thúc đẩy
Việc triển khai "Chiến lược và Kế hoạch hành động quốc gia về tăng trưởng xanh" đã được khởi động với sự ban hành các kế hoạch hành động và văn bản định hướng, nhằm thúc đẩy việc sử dụng 400.000 tấn gỗ nén mỗi năm thay thế cho dầu DO Điều này sẽ giúp cắt giảm 6.510 tấn CO2 và 708.405 tấn SO2 hàng năm, góp phần quan trọng vào công cuộc bảo vệ môi trường và phát triển bền vững.
Giao thông sạch Sản xuất xe máy điện thay thế cho xe máy động cơ xăng Quản lý nước bền vững và xử lý nước thải
Tại khu vực nông thôn, các dự án nước sạch làm tăng tỷ lệ sử dụng hợp vệ sinh nguồn nước với công suất 500 nghìn m3/ngày
Nông lâm nghiệp bền vững
Dự án sản xuất thủ công và lâm nghiệp có chứng chỉ bền vững quốc tế đối với nguồn cung ứng vật liệu
61 cũng như quá trình quản trị rủi ro MTXH áp dụng cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng
Các chương trình tín dụng như "Chính sách tín dụng phục vụ phát triển bền vững nông nghiệp, nông thôn" và "Chính sách tín dụng phát triển một số lĩnh vực, ngành nghề theo hướng đầu tư theo chiều sâu, sử dụng công nghệ cao" đã được triển khai nhằm thúc đẩy tăng trưởng xanh.
2.4.1.3 Về việc triển khai hoạt động TDX
Sau một thời gian thực hiện các chính sách tín dụng xanh của nhà nước, các ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng kể, mang lại hiệu quả tích cực cho cả hệ thống ngân hàng và nền kinh tế quốc dân.
Các ngân hàng thương mại Việt Nam đã chú trọng thực hiện nghiêm túc các chính sách từ cơ quan quản lý, đẩy mạnh triển khai tăng trưởng tín dụng (TDX) kết hợp hài hòa với mục tiêu của Chính phủ Sau khi Thủ tướng ban hành Chỉ thị 03/CT-NHNN về "Thúc đẩy tăng trưởng TDX và quản lý rủi ro môi trường", các tổ chức tín dụng đã cải thiện sự hiểu biết về TDX thông qua việc tổ chức các khóa đào tạo và hội thảo, cử cán bộ tham gia để nâng cao năng lực.
Các ngân hàng thương mại đã bắt đầu phát triển các sản phẩm tài chính phục vụ các ngành nghề xanh, với kỳ hạn chủ yếu là trung và dài hạn, đi kèm với một số ưu đãi lãi suất thấp hơn so với lãi suất tín dụng thông thường.
Trong hoạt động cấp tín dụng, nhiều ngân hàng đã xây dựng quy trình quản lý rủi ro môi trường xã hội (MTXH) và thực hiện thẩm định rủi ro này Hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) đều chú trọng đến việc đánh giá rủi ro MTXH và tuân thủ đầy đủ các quy định của tổ chức tài chính quốc tế về bảo vệ môi trường khi tham gia các dự án có nguồn vốn tài trợ từ họ.
Thứ tư, dư nợ TDX qua các năm tăng trưởng và được cải thiện theo chiều hướng tích cực
Vào thứ năm, nhằm mở rộng thị phần và tăng trưởng dư nợ trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng (TDX), các ngân hàng thương mại đã áp dụng nhiều chính sách cạnh tranh, bao gồm việc nới lỏng yêu cầu về tài sản bảo đảm, giảm lãi suất và miễn phí dịch vụ.
Vào thứ Sáu, để đa dạng hóa nguồn vốn phục vụ cho hoạt động TDX, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã tích cực thúc đẩy hợp tác quốc tế Họ không chỉ tận dụng nguồn tài trợ từ các tổ chức quốc tế về vốn mà còn khai thác kinh nghiệm, nguồn nhân lực, công nghệ và kỹ thuật từ các đối tác này.
Vào thứ bảy, các ngân hàng thương mại đã tích cực tham gia và triển khai các chương trình quảng cáo, đồng thời tham gia vào các dự án bảo vệ môi trường Sự hợp tác với các tổ chức quốc tế đã giúp nâng cao nhận thức của các chủ thể trong nền kinh tế, tạo ra hiệu ứng tích cực cho cộng đồng.
Các ngân hàng đã phát triển các chính sách và chiến lược riêng biệt, nhằm phù hợp với mục tiêu hoạt động của từng ngân hàng, đồng thời hướng tới sự phát triển bền vững mà Nhà nước đang ưu tiên.
Mặc dù các ngân hàng thương mại (NHTM) đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong quá trình triển khai hoạt động TDX, vẫn tồn tại một số hạn chế cần được nhấn mạnh.
Việc triển khai hoạt động chuyển đổi số (TDX) trong ngành ngân hàng vẫn còn mới mẻ và chưa đáp ứng kịp thời yêu cầu xây dựng nền kinh tế bền vững Mặc dù Chính phủ đã đưa ra các định hướng và chính sách hỗ trợ, nhưng chỉ một số ít ngân hàng thương mại (NHTM) thực sự tích cực tham gia vào hoạt động này.
KHUYẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
Định hướng về hoạt động tín dụng xanh tại Việt Nam đến năm 2025
Trong giai đoạn 2011-2020, Việt Nam đã thực hiện TDX với mục tiêu kết hợp hài hòa giữa tăng trưởng kinh tế và phát triển văn hóa, đồng thời đảm bảo tiến bộ và công bằng xã hội, nâng cao chất lượng cuộc sống cho nhân dân Phát triển kinh tế - xã hội đi đôi với bảo vệ và cải thiện chất lượng môi trường sống, cũng như chủ động ứng phó với biến đổi khí hậu Đầu tháng 11/2021, lãnh đạo Việt Nam đã cam kết đạt phát thải ròng bằng 0 vào năm 2050 tại hội nghị thượng đỉnh về biến đổi khí hậu của Liên hợp quốc.
Đến năm 2025, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đặt mục tiêu có ít nhất 10-12 ngân hàng thiết lập bộ phận chuyên trách về quản lý rủi ro môi trường xã hội (MTXH) và 60% ngân hàng có khả năng tiếp cận nguồn vốn xanh để triển khai cho vay các dự án phát triển bền vững (TDX) NHNN khuyến khích các tổ chức tín dụng (TCTD) xây dựng chiến lược tài chính xanh, độc lập hoặc tích hợp vào kế hoạch phát triển hàng năm Sự hợp tác và hỗ trợ từ các tổ chức tài chính quốc tế sẽ mở ra cơ hội rõ rệt cho Việt Nam trong việc thu hút vốn đầu tư vào lĩnh vực xanh Đồng thời, cần tiếp tục phát triển theo định hướng cũ, hoàn thiện và nỗ lực thực hiện các mục tiêu theo định hướng mới.
Để Việt Nam nhanh chóng đạt được mục tiêu đã đề ra, việc cải thiện khung pháp lý cho hoạt động TDX là rất quan trọng Các cơ quan quản lý và ban/ngành liên quan cần làm việc tích cực và đồng bộ Hơn nữa, sự hợp tác chặt chẽ với ngành ngân hàng và sự hưởng ứng từ toàn xã hội là cần thiết để đảm bảo thành công trong nhiệm vụ này.
Khuyến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng xanh tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam
3.2.1 Đối với các Ngân hàng thương mại
3.2.1.1 Xây dựng các chính sách phù hợp
Mỗi ngân hàng thương mại sẽ thiết lập một chiến lược và lộ trình phát triển TDX, dựa trên các sản phẩm, khách hàng mục tiêu, phân khúc thị trường, cũng như năng lực và thế mạnh riêng của mình để điều chỉnh cho phù hợp.
Về chính sách khuyến khích:
- Ưu tiên các khoản vay đem lại hiệu quả tích cực cho hệ sinh thái hoặc đã từng và đang sử dụng các sản phẩm TDX
Các dự án xanh thường yêu cầu nguồn vốn lớn nhưng thời gian thu hồi lại chậm, khiến việc các doanh nghiệp đủ điều kiện vay vốn và thực hiện nghĩa vụ thanh toán trở nên khó khăn Do đó, các ngân hàng thương mại cần có những ưu đãi như giảm lãi suất và gia tăng thời hạn vay cho các dự án phát triển xanh.
Tài sản bảo đảm có thể sử dụng sản phẩm TDX với tỷ lệ tài trợ cao, đồng thời cho phép điều chỉnh linh hoạt các loại tài sản bảo đảm khác.
Về quy trình cấp TDX:
Các ngân hàng thương mại đang tích cực điều chỉnh sổ tay tín dụng nội bộ để phù hợp với chiến lược riêng, đồng thời thiết lập quy trình thẩm định chặt chẽ nhằm ngăn chặn việc cấp vốn cho các dự án kém hiệu quả Quy trình tín dụng cần được thực hiện nghiêm túc và sát sao để đưa ra quyết định hợp lý, từ đó giảm thiểu rủi ro và thiệt hại cho ngân hàng.
Khi thẩm định dự án, cần đánh giá tính hiệu quả và hợp lý để đảm bảo nguồn thu chính cho doanh nghiệp thực hiện nghĩa vụ thanh toán với ngân hàng thương mại Đồng thời, cần xem xét các yếu tố rủi ro liên quan đến môi trường xã hội và đề xuất các giải pháp hợp lý để giải quyết những vấn đề này.
Để nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng xanh, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần xây dựng và áp dụng các chính sách nội bộ phù hợp với các tiêu chuẩn và nguyên tắc quản lý rủi ro môi trường và xã hội (MTXH) đang được áp dụng rộng rãi trên toàn cầu.
- Nguyên tắc xích đạo (đề cập ở PHỤ LỤC 1)
- Hiệp ước toàn cầu của Liên hợp quốc
- Sáng kiến kinh tế xanh (UNEP)
Các ngân hàng thương mại cần nâng cao nhận thức của người dân và doanh nghiệp về tầm quan trọng của tăng trưởng xanh đối với môi trường và nền kinh tế Đội ngũ cán bộ tín dụng, những người trực tiếp làm việc với khách hàng, cần được trang bị kỹ năng và kiến thức vững vàng về tín dụng xanh thông qua các buổi tập huấn và nguồn thông tin đáng tin cậy Điều này sẽ góp phần thúc đẩy xây dựng nền kinh tế xanh và tăng cường hội nhập vào tài chính toàn cầu.
Để khuyến khích khách hàng tham gia vào phát triển TDX, các ngân hàng cần cung cấp thông tin rõ ràng về quy định và cơ chế của nhà nước, đồng thời nêu rõ những lợi ích mà khách hàng sẽ nhận được Việc tổ chức các hội thảo sẽ là phương pháp hiệu quả để tiếp cận nguồn khách hàng tiềm năng.
Hiện nay, nhiều ngân hàng vẫn chưa hoàn thiện quy định nội bộ và hệ thống đánh giá quản lý rủi ro môi trường xã hội trong cấp tín dụng một cách chuyên nghiệp Do đó, các ngân hàng thương mại cần nâng cao chất lượng giám sát triển khai ngân hàng xanh, thực hiện tài chính hiện đại và thành lập kịp thời các đơn vị chuyên trách từ chi nhánh đến toàn hệ thống ngân hàng.
3.2.1.2 Tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế và định hướng quốc gia
Nỗ lực phát triển hoạt động TDX tại các ngân hàng thương mại Việt Nam là một hướng đi đúng đắn, nhưng cần đảm bảo các chính sách và quy định tuân thủ khung pháp luật quốc gia cũng như tiêu chuẩn quốc tế Điều này sẽ tạo tiền đề cho việc xây dựng và cải thiện chất lượng, hiệu quả hoạt động trong lĩnh vực TDX.
Ngân hàng thương mại cần lựa chọn và cân nhắc kỹ lưỡng các sản phẩm tín dụng (TDX) mà mình cung cấp, đảm bảo phù hợp với đặc thù của từng lĩnh vực và ngành nghề có nhu cầu sử dụng nguồn vốn TDX.
3.2.1.3 Hoàn thiện công tác quản lý rủi ro môi trường xã hội thông qua việc xây dựng các quy định nội bộ Để có thể hạn chế tối đa rủi ro về MTXH, các ngân hàng cần tích cực nghiên cứu và đưa ra một hệ thống đánh giá áp dụng đối với hoạt động đầu tư lẫn quá trình thẩm định khi tiến hành cho vay hoạt động TDX cũng như thành lập các phòng ban chịu trách nhiệm chính về vấn đề này có thể là một quy trình độc lập hoặc thông qua việc lồng ghép vào quy trình tín dụng chung tại ngân hàng
Đơn vị chuyên trách cần thực hiện giám sát liên tục khoản tín dụng để theo dõi tiến độ dự án, đồng thời kịp thời phát hiện và ngăn chặn các hành vi có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến môi trường và hiệu quả của dự án đầu tư.
3.2.1.4 Nâng cao năng lực cạnh tranh: nhân lực, vốn, và công nghệ cho tín dụng xanh
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc áp dụng kỹ năng và trình độ chuyên môn vào lĩnh vực cho vay xanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cấp tín dụng Để nâng cao chất lượng đánh giá dự án xanh, họ cần cải thiện khả năng nắm bắt thông tin và hiểu biết về các vấn đề liên quan Năng lực của nhân viên là yếu tố quyết định trong việc đánh giá tính khả thi và hiệu quả của dự án, vì nó có thể ngăn ngừa những quyết định tín dụng sai lầm liên quan đến các dự án không đạt yêu cầu, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Để tăng cường nguồn vốn và giảm thiểu rủi ro, cần thúc đẩy hợp tác với các tổ chức tín dụng và ngân hàng thương mại, đồng thời phối hợp với các quỹ để đảm bảo tài chính cho các dự án lớn hướng tới phát triển bền vững và xanh.