Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các kết quả, kết luận nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khoa học Các số liệu, tài liệu tham khảo trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 10 tháng 10 năm 2010 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Tú Uyên MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ khác .6 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại 1.2.2 Vốn hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại .9 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.2.2 Vốn huy động từ kinh tế 11 1.2.2.3 Vốn vay 15 1.2.2.4 Huy động vốn hình thức khác 16 1.2.3 Vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .17 1.3 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 19 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh hiệu huy động vốn 20 1.3.2.1 Tính ổn định nguồn vốn 21 1.3.2.2 Chi phí huy động vốn .22 1.3.2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn .24 1.3.2.4 Cơ cấu huy động vốn .25 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26 1.4.1 Nhân tố khách quan 26 1.4.1.1 Khách hàng 26 1.4.1.2 Hành lang pháp lý 27 1.4.1.3 Sự ổn định phát triển kinh tế .28 1.4.2 Nhân tố chủ quan 28 1.4.2.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng 29 1.4.2.2 Chiến lược huy động vốn ngân hàng 29 1.4.2.3 Hình thức huy động vốn mạng lưới huy động vốn 30 1.4.2.4 Công nghệ ngân hàng 31 1.4.2.5 Năng lực, trình độ cán thái độ phục vụ 32 1.4.2.6 Uy tín ngân hàng .32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 34 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Quân đội 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quân đội 37 2.1.3 Những hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng TMCP Quân đội 39 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 39 2.1.3.2 Hoạt động cho vay đầu tư 42 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quân đội 50 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 52 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 52 2.2.1.1 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng 52 2.2.1.2 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 55 2.2.1.3 Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn 56 2.2.2 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 59 2.2.3 Các hình thức huy động vốn 62 2.2.3.1 Huy động vốn từ tổ chức kinh tế .63 2.2.3.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư 65 2.2.4 Chi phí huy động vốn .67 2.2.5 Tình hình sử dụng vốn 70 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 73 2.3.1 Những kết đạt 73 2.3.2 Những hạn chế .74 2.3.3 Những nguyên nhân hạn chế 77 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 77 2.3.3.2.Nguyên nhân khách quan 78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 81 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI .81 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI .83 3.2.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn .83 3.2.2 Mở rộng đối tượng gửi tiền 88 3.2.3 Vận dụng chế độ lãi suất linh hoạt 89 3.2.4 Tăng cường hiệu hoạt động Marketing huy động vốn .91 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán 92 3.2.6 Tạo niềm tin nơi khách hàng 93 3.2.7 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn ngân hàng 95 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 95 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 95 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 97 KẾT LUẬN .99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Vốn chủ sở hữu vốn huy động Ngân hàng TMCP Quân đội (2005-2009) 40 Bảng 2.2 : Một số tiêu phản ánh hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội (2005- 2009) .43 Bảng 2.3: Thu nhập, chi phí Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (2005 - 2009) 50 Bảng 2.5 : Cơ cấu vốn huy động Ngân hàng Quân đội theo đối tượng khách hàng 2005- 2009 53 Bảng 2.6 : Cơ cấu vốn huy động Ngân hàng TMCP Quân đội theo loại tiền 2005- 2009 55 Bảng 2.7 : Cơ cấu vốn huy động Ngân hàng TMCP Quân đội theo kỳ hạn 2005- 2009 57 Bảng 2.8 : Quy mô vốn huy động tổng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Quân đội 2005- 2009 60 Bảng 2.9: Các hình thức vốn huy động tốc độ tăng trưởng Ngân hàng TMCP Quân đội (2005 – 2009) 62 Bảng 2.10: Cơ cấu tiền gửi Tổ chức kinh tế Ngân hàng TCMP Quân đội 2005-2009 63 Bảng 2.11 Chi phí huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội 67 Bảng 2.12: Mối tương quan chi phí huy động vốn với doanh thu cho vay 69 Bảng 2.13: Chi phí trả lãi bình qn Ngân hàng TMCP Quân đội (2005- 2009) 69 Bảng 2.14: Thu lãi cho vay bình quân Ngân hàng TMCP Quân đội (2005- 2009) 69 Bảng 2.16 Cân đối nguồn vốn – sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2005-2009 71 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng năm 2005- 2009 54 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền năm 2005- 2009 .56 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn năm 2005- 2009 .59 Biểu đồ 2.4: Quy mô vốn huy động năm 2005 -2009 61 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội 38 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam trình xây dựng, đổi phát triển kinh tế thị trường theo hướng mở cửa Với xu hướng công nghiệp hóa đại hóa, vững bước đường hội nhập, cần phải có lượng vốn đủ mạnh để nâng cao nội lực, nâng tầm hoạt động để sánh vai với nước khu vực Trong kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thông qua đường khác có khả cung cấp, dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Tuy nhiên, điều phủ nhận huy động vốn qua Ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn quan trọng nhất, có hiệu mơi trường kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thương mại trung gian tài lớn nhất, quan trọng Trong thời gian vừa qua, ngành ngân hàng đạt kết đáng kể Toàn ngành phát triển ổn định, lãi cao, tăng trưởng nhanh chóng mặt Tiến trình cấu lại, đại hóa hệ thống ngân hàng tiến hành, tạo thuận lợi đáng kể cho hoạt động kinh doanh hệ thống Tốc độ huy động vốn tăng nhanh so với nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế, dân cư cịn khiêm tốn tính hiệu huy động vốn chưa cao Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nên năm qua Ngân hàng TMCP Quân đội không ngừng mở rộng huy động vốn việc mở rộng phạm vi hình thức huy động vốn đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên, thời gian gần cạnh tranh Ngân hàng thương mại khác địa bàn gay gắt nên việc trì tăng trưởng nguồn vốn huy động vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng TMCP Quân đội Nhận thức tầm quan trọng vốn phát triển kinh tế đất nước hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại thực tiễn huy động vốn ngân hàng TMCP Quân đội, lựa chọn đề tài nghiên cứư “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội” Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu lý luận chung hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội Đưa giải pháp góp phần nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội từ năm 2006 đến năm 2009 Phương pháp nghiên cứu Từ việc tiếp cận cở sở lý luận phương pháp luận chung ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn nó, khóa luận sâu vào tiếp cận hiệu công tác huy động vốn ngân hàng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế phủ nhằm ổn định kinh tế Mỗi nước khác với chế độ xã hội khác hệ thống pháp luật khác có khái niệm mơ hình tổ chức khác Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Nếu xem xêt ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà cung cấp “ Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: “ Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Như vậy, hiểu: Ngân hàng thương mại Tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả, sử dụng số tiền vay, làm phương tiện toán thực dịch vụ theo uỷ thác khách hàng 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội chó nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại đống vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại huy động vốn kinh tế từ nhiều kênh khác như: vốn chủ sỡ hữu, tiền gửi, vay huy động khác Vốn chủ sở hữu Đây nguồn vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa ngân hàng Vốn chủ sở hữu hình thành từ vốn góp ban đầu chủ sở hữu khơng ngừng tăng lên q trình hoạt động ngân hàng Ngân hàng tăng vốn chủ sở hữu q trình hoạt động thơng qua việc chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư thông qua việc phát hành thêm cổ phần Nhận tiền gửi Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Các khoản tiền gửi (thanh toán tiết kiệm khách hàng) nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại, chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Hoạt động vay Phản ánh trình tạo nguồn vốn cách vay tổ chức tín dụng, vay ngân hàng nhà nước vay thị trường vốn Ngân hàng vay vốn ngân hàng nhà nước nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại hình thức tái chiết khấu Ngân hàng vay vốn thị trường vốn doanh nghiệp thông qua việc phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu trái phiếu) để bù đắp phần thiếu hụt nguồn tiền trung dài hạn Các tổ chức tín dụng thị trường vay mượn lẫn thơng qua thị trường liên ngân hàng, khoản vay bảo đảm chứng khốn kho bạc khơng cần tài sản bảo đảm Hoạt động huy động vốn khác Thơng qua nghiệp vụ ngân hàng thương mại tạo vốn cho thơng qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho tổ chức cá nhân nước 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Ngân hàng thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng