Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh thành công

Bộ giáo dục đào tạo Trờng Đại học kinh doanh công nghệ hà nội PHạM THị THANH THủY NÂNG CAO HIệU QUả HUY ĐộNG VốN TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN NGOạI THƯƠNG VIệT NAM CHI NHáNH THàNH CÔNG Chuyên ngàNh : TàI CHíNH - NGÂN HàNG MÃ số : 60.34.02.01 Ngêi híng dÉn khoa häc: Ki nh tế GS.,TS Vò V¡N HãA Lu ậ n vă n th ạc sĩ Hµ néi - 2015 LỜI CẢM ƠN Dưới hướng dẫn GS.,TS.Vũ Văn Hóa, tác giả chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Cơng” Để tìm hiểu góp phần phát triển, tăng khả cạnh tranh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Tác giả xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, bảo, giúp đỡ tận tình thầy giáo giúp tác giả hồn thiện luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế Phạm Thị Thanh Thủy LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn thực hướng dẫn GS.,TS.Vũ Văn Hóa Mọi tham khảo dùng luận văn trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa công bố cơng trình TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế Phạm Thị Thanh Thủy MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM vốn kinh doanh NHTM 1.1.1 Sự hình thành phát triển NHTM 1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM kinh tế thị trường .8 1.1.3.Các nghiệp vụ huy động vốn NHTM 23 1.1.4 Ý nghĩa nghiệp vụ huy động vốn NHTM 34 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 35 tế 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn .35 nh 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 37 Ki 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến HQHĐV .40 sĩ 1.3 Ý NGHĨA CỦA NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 44 ạc 1.3.1 Đối với kinh tế 44 th 1.3.2 Đối với ngân hàng thương mại .44 Lu ậ n vă n 1.3.3 Đối với khách hàng 44 Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 45 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 45 1.1 Quá trình phát triển 45 1.2 Mơ hình tổ chức 48 1.3 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh số phòng chủ yếu 50 THỰC TRẠNG HĐV VÀ HQHĐ VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 69 2.1 Tổng vốn huy động 70 2.1.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 70 2.1.2 Quy mô cấu vốn huy động 73 2.2 Chi phí huy động vốn 83 2.2.1 Chi phí trả lãi thực tế 83 2.2.2 Lãi suất bình quân đầu vào .84 2.3 Tỷ lệ vốn sử dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công 85 2.3.1 Dư nợ cho vay Ngân hàng 85 tế 2.3.2 Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn 87 nh 2.4 Kinh nghiệm hđv quản lý nguồn vốn số Ki NHTM khu vực .93 sĩ 2.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn ANZ Bank 93 ạc 2.4.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank .95 th 2.4.3 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) 95 Lu ậ n vă n 2.4.4 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công 96 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 98 3.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG 98 3.1.1 Kết đạt .98 3.1.2.Tồn 101 3.1.3 Nguyên nhân 103 3.2 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH CÔNG ĐẾN NĂM 2020 105 3.2.1 Định hướng chung công tác huy động vốn 105 3.2.2 Mục tiêu kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công 106 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HQHĐV TẠI NHNT CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 107 3.3.1 Đa dạng hình thức huy động vốn 107 3.3.2 Khai thác nguồn vốn rẻ kinh tế 109 3.3.3 Tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng 112 3.3.4 Huy động vốn sở sử dụng vốn 113 tế 3.3.5 Phòng ngừa Rủi ro huy động vốn 114 nh 3.3.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ trách nhiệm cán tín dụng Ki 114 sĩ 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 116 ạc 3.4.1 Với Chính Phủ 116 th 3.4.2 Với NHNN VN .117 Lu ậ n vă n 3.4.3 Với NHTMCP Ngoại thương VN 119 KẾT LUẬN 120 Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 121 BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT Nguyên văn NHTW Ngân hàng trung ương NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TDQT Tín dụng quốc tế TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGTK KKH Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn TGTK CKH Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn GTCG Giấy tờ có giá DN Doanh nghiệp TK Tiết kiệm VHĐ Vốn huy động LS Lãi suất KH Khách hàng NH Ngân hàng SP Sản phẩm SD Sử dụng Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế Chữ viết tắt DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số TT Bảng 2.1: Bảng 2.2 Bảng 2.3 Nội dung Trang Kết vốn huy động NH TMCP Ngoại thương chi nhánh Thành Công Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế Cơ cấu nguồn vốn huy động ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Thành Công 70 71 71 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ 72 Bảng 2.5: Quy mô vốn huy động theo đối tượng khách hàng 73 Bảng 2.6: Quy mô cấu vốn huy động theo kỳ hạn 75 Bảng 2.7: Huy động tiền gửi không kỳ hạn 78 Bảng 2.8: Huy động tiền gửi có kỳ hạn ngắn 79 Bảng 2.9: Huy động tiền gửi có kỳ hạn dài 80 Bảng 2.10: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo nội, ngoại tệ 82 Bảng 2.11: Chi phí trả lãi thực tế 83 Bảng 2.12: Lãi suất bình quân đầu vào 84 Bảng 2.13: Dư nợ cho vay 85 Bảng 2.14: Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn 87 Bảng 2.15: Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn ngắn hạn 89 Bảng 2.16: Tính cân đối việc HĐV sử dụng vốn trung - dài hạn 90 Bảng 2.17: Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn nội tệ 91 Bảng 2.18: Tính cân đối việc HĐV sử dụng vốn ngoại tệ 92 Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế Bảng 2.4 DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ Số TT Hình 2.1 Nội dung Trang Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCPNT Việt Nam Chi nhánh Thành Công 48 Biến động nguồn vốn huy động qua năm 72 Biểu đồ 2.2: Quy mô vốn huy động theo đối tượng khách hàng 74 Biểu đồ 2.3: Quy mô cấu vốn huy động theo kỳ hạn 76 Biểu đồ 2.4: Huy động tiền gửi không kỳ hạn 78 Biểu đồ 2.5: Huy động tiền gửi có kỳ hạn ngắn 79 Biểu đồ 2.6: Huy động tiền gửi có kỳ hạn dài 81 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo nội, ngoại tệ 82 Biểu đồ 2.8: Chi phí trả lãi thực tế 83 Biểu đồ 2.9: Lãi suất bình quân đầu vào 84 Biểu đồ 2.10: Dư nợ cho vay kinh tế 86 Biểu đồ 2.11: Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn 88 Biểu đồ 2.12: Tính cân đối việc HĐV sử dụng vốn ngắn hạn 89 Biểu đồ 2.13: Tính cân đối việc HĐV sử dụng vốn trung-dài hạn 90 Biểu đồ 2.14: Tính cân đối việc HĐV sử dụng vốn nội tệ 92 Biểu đồ 2.15: Tính cân đối việc HĐV sử dụng vốn ngoại tệ 93 Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế Biểu đồ 2.1: đồng thời sử dụng nguồn vốn có hiệu cao Trong tổng nguồn vốn huy động có ngân hàng vốn từ dân cư ln chiếm tỷ trọng cao để tiếp tục trì tỷ lệ tiếp tục tăng thêm ngân hàng cần đưa nhiều kỳ hạn huy động với loại tiền gửi tiết kiệm dân cư : từ tháng, tháng, tháng, tháng với mức lãi suất phù hợp với kỳ hạn linh hoạt tùy thuộc vào thời điểm Đồng thời cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn với điều kiện khách hàng phải báo trước với ngân hàng khoảng thời gian định Đi kèm theo đó, ngân hàng phải tiếp tục áp dụng sách tuyên truyền, quảng bá gói sản phẩm, dịch vụ tốn ngân hàng đến người dân để thu hút người dân gửi tiền nhiều Thái độ nhân viên ngân hàng ảnh hưởng lớn đến nhu cầu gửi tiền ngân hàng Một ngân hàng có đội ngũ nhân viên niềm nở, nhiệt tình, cặn kẽ giải thích thắc mắc cho khách hàng tạo ấn tượng tổt với khách hàng Đây điều mà Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công cần lưu tâm Đồng thời Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công cần tăng cường huy động vốn thông qua việc mở tài khoản cá nhân, áp dụng mức lãi suất khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân Giúp khách hàng hiểu lợi ích việc sử dụng tài khoản để họ hiểu thêm ưu điểm nó, từ khuyến khích họ dùng nhiều Vốn huy động từ tổ chức kinh tế xã hội ln có chi phí thấp họ gửi tiền nhằm mục đích tốn trả lương cho cán Tuy nhiên, tỷ trọng tế nguồn vốn tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Cơng cịn thấp, có tăng dần nh năm gần tốc độ tăng chậm Ngân hàng cần phải tiêp tục khai thác Ki nguồn vốn có chi phí thấp thơng qua hình thức: sĩ - Đi với việc tìm kiếm khách hàng mới, ngân hàng cần tiếp tục ạc trì mối quan hệ với khách hàng lâu năm, có sách ưu đãi với th khách hàng Áp dụng ưu đãi toán hay ưu đãi lãi suất Lu ậ n vă n tiền gửi với khách hàng trường hợp cần giữ khách hàng 110 truyền thồng - Tiến hành việc thiết lập mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Hà Nội, doanh nghiệp vừa thành lập - Có sách Marketing đến doanh nghiệp để giới thiệu cụ thể hình thức tốn ngân hàng - Ngày nay, việc chi trả lương qua ATM trở nên phổ biến với doanh nghiệp, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công cần liên hệ với doanh nghiệp để mời họ tiến hành việc chi trả lương cán công nhân viên qua thẻ ATM Hướng dẫn cho họ hiểu tiện ích việc chi trả lương qua ATM 3.3.2 Khai thác nguồn vốn rẻ kinh tế 3.3.2.1 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Các định NHNN việc mở tài khoản cá nhân thể lệ tốn khơng dung tiền mặt ban hành từ năm 1993, 1994 nay, chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Cơng nói riêng, tồn hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, hình thức chưa phát triển mạnh Đó thói quen không dùng tiền mặt người dân, thu nhập cịn thấp, họ chưa biết tiện ích mà ngân hàng mang lại cho họ Về phía ngân hàng, cịn tồn số vấn đề tốn, gây phiền hà cho người sử dụng Những giải pháp đưa cần giải vấn đề trên, có ngân hàng đạt thành công cách huy động tế Đối với séc cá nhân:Với thói quen dùng tiền mặt dân chúng, ngân hàng nên phát hành séc tiền mặt để tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực toán nh dễ dàng cho người bán, kể người bán chưa mở tài khoản ngân hàng, họ Ki rút tiền nhanh chóng Số dư tài khoản ngân hàng ln phải đảm sĩ bảo giữ kín.Việc tổ chức tốn séc phải nhanh chóng, xác, đảm bảo tiện ạc lợi cho khách hàng Trước hết, ngân hàng phải đảm bảo khả chi trả cho khách th hàng vào lúc có yêu cầu Muốn vậy, ngân hàng phải trì số tiền Lu ậ n vă n mặt hợp lý Bên cạnh đó, việc bố trí mạng lưới gia dịch, nhân viên, trang thiết bị 111 phục vụ công việc phải tổ chức tốt đồng bộ.Việc triển khai sử dụng séc cá nhân phải an toàn co hiệu thiết thực Ban đầu nên phát triển mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức kinh tế trung tâm thành phố lớn, hợp tác với tổ, cá nhân hoạt động lĩnh vực kinh doanh thương mại, dịch vụ, ký kết hợp đồng làm đại lý toán qua tài khoản cá nhân cho ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh nên có sách ưu đãi khách hàng lâu năm cho phép họ sử dụng tài khoản vãng lai, phép dư Nợ hạn mức định Đồng thời chi nhánh cần mở rộng dịch vụ tương ứng với loại hình dịch vụ khấu trừ tự động Đó việc ngân hàng thay mặt chủ tài khoản toán giúp họ khoản tiền điện, nước, điện thoại hàng tháng dựa hoá đơn đưa đến, sau có trách nhiệm thơng báo cho khách hàng Với dịch vụ này, công việc ngân hàng nhiều lên song giúp giảm khoản chi phí lớn ngành điện, nước nhờ dịch vụ mà cung cấp Tuy nhiên, khó khăn chỗ, người dân mở tài khoản ngân hàng, cơng việc khơng thể tiến hành đồng bộ, khó đạt hiẹu cao Đối với thẻ toán:Việc sử dụng thẻ tốn NHTM cịn gặp nhiều khó khăn Ngồi lý phía khách hàng nêu trên, cịn có lý quan trọng từ phía ngân hàng, hệ thống trang thiết bị ngân hàng chưa đại, chưa đồng Tuy nhiên, việc nghiên cứu triển khai phát hành thẻ phát triển thời gian tới việc cần thiết, đáp ứng cho nhu cầu toán ngày tăng kinh tế Vấn đề đặt cho chi nhánh Thành tế Công là: - Công nghệ thẻ: Ngân hàng cần lựa chọn loại thẻ mà chi phí cho việc đầu tư nh trang thiết bị, kỹ thuật in ấn phát hành thẻ cho phù hợp với khẳ khách Ki hàng ngân hàng, tránh tình trạng mua sắm tràn lan, chi phí tốn sĩ hoạt động khơng có hiệu ạc - Mơi trường kỹ thuật: Tổ chức lắp đặt máy rút tiền tự động, thiết bị th nhận tiền qua thẻ nơi như: siêu thị, trạm bán xăng, nhà hàng… tạo Lu ậ n vă n thuận lợi cho khách hàng sử dụng.- Tổ chức phục vụ khách hàng: Ngân hàng 112 cần cài hệ thống máy vi tính, thiết bị thông tin liên lạc đại, đội ngũ nhân viên có trình độ kỹ thuật cao, đảm bảo tốn xác, anh tồn.Trong lĩnh vực thẻ tốn Việt Nam, VCB, ACB, … triển khai thực Do đó, ngân hàng cần tìm hiểu để học hỏi kinh nghiệm người trước, tránh thiệt hại khơng đáng có Tăng cường thẻ cá nhân, thẻ toán giúp ngân hàng thu lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư, rút ngắn thời gian chi phí tốn cho kinh tế, mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao tỷ trọng nguồn vốn KKH, giúp giải hai vấn đề cấu vốn chi phí trả huy động ngân hàng Điều tạo hội cho ngân hàng mở rộng đầu tư, hạ lãi suất cho vay để thu hút khách hàng thu nhiều lợi nhuận Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải thận trọng việc lập quỹ dự trữ tiền mặt để đảm bảo khẳ toán 3.3.2.2 Quản lý nguồn vốn dự án Hiện nay, phần lớn NHTM tìm cách “lách” trần lãi suất huy động chương trình khuyến mại, tặng quà,… Trong năm 2014, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công tung chương trình khuyến mại hấp dẫn để cạnh tranh thu hút tiền gửi Điều đẩy chi phí phi lãi Chi nhánh năm 2014 lên cao, làm tăng chi phí đồng vốn huy động, giảm hiệu công tác huy động vốn Trước thực trạng này, để quản lý hiệu chi phí phi lãi địi hỏi Chi nhánh phải áp dụng chương trình khuyến mại cách thật hợp lý, đồng thời phải sử dụng tiết kiệm chi phí khác Một nhiệm vụ đặt cho cơng tác huy động vốn năm 2013 tích tế cực khai thác khách hàng thông qua sách ưu đãi lãi suất, phí nh dịch vụ, chương trình khuyến mại Tuy nhiên, việc khuyến mại, tặng quà không nên sử dụng nư công cụ để tăng lãi suất huy động thực tế Khi Ki đưa định áp dụng chương trình khuyến mại, Chi nhánh cần tìm hiểu kỹ sĩ nhu cầu khách hàng kế hoạch Chi nhánh để đạt hiệu ạc cao Tránh tình trạng khuyến mại, tặng quà, tiền tràn lan làm tăng chi phí th huy động lên cao mà lại không thu hút nhiều khách hàng tiềm mong muốn Lu ậ n vă n Bên cạnh đó, phải có chế quản lý chi phí phi lói khỏc phù hợp để từ 113 tiết kiệm, góp phần giảm chi phí huy động vốn đạt hiệu cao 3.3.3 Tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng Từ lâu Marketing trở thành hoạt động thiếu doanh nghiệp sản xuất nào, dần trở thành hoạt động có tính chất định kết kinh doanh doanh nghiệp Với lĩnh vực ngân hàng, loại hình dịch vụ khái niệm Marketing ngân hàng chưa nhiều ngân hàng quan tâm đến Các sách quảng cáo hay tuyên truyền sản phẩm cũ cần huy động vốn giai đoạn định ngân hàng tiến hành hoạt động quảng báo, tuyên truyền Các NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Cơng nói riêng phải có chiến lược Marketing dài hạn để thu hút thêm khách hàng Nhiều khách hàng khơng hiểu tiện ích việc gửi tiền ngân hàng, khơng hiểu gói sản phẩm dịch vụ nên họ dè dặt gửi tiền Để thay đổi điều cơng tác Marketing Ngân hàng cần phải có thay đổi Ngân sách dành cho hoạt động marketing ngân hàng cần phải tăng thêm, cán ngân hàng cần phải sâu sát vào doanh nghiệp, liên hệ với doanh nghiệp để có buổi diễn thuyết lợi ích sản phẩm để khách hàng yên tâm gửi tiền Mặt khác ngân hàng cần phối hợp với báo chí, đài truyền hình kết hợp với hình thức tờ rơi, quảng cáo để giới thiệu đến khách hàng dịch vụ mình, xây dựng vụ lịng khách hàng Marketing khơng gắn liền với hoạt động quảng cáo, mà Ngân hàng cịn phải tiến hành việc điều tra thị trường, tìm hiểu nhu cầu gửi tiền người dân để đưa gói sản phẩm dịch vụ tế với kỳ hạn phù hợp với nhu cầu họ Ngân hàng cần có sách ưu tiên nh khách hàng truyền thống, khách hàng có số lượng tiền gửi lớn Ki đồng thời với gói sản phẩm dịch vụ dịch vụ khuyến kèm theo sĩ bốc thăm trúng thưởng, gửi tiền trúng ô tô… ạc Để hoạt động Marketing trở thành phần thiếu hoạt động th ngân hàng trước hết cần phải thay đổi nhận thức, quan điểm nhân viên cán Lu ậ n vă n ngân hàng Marketing, phải cho họ thấy vị trí tầm quan trọng 114 Marketing từ hoạt động Marketing trở thành hoạt động trung tâm ngân hàng 3.3.4 Huy động vốn sở sử dụng vốn Trong năm qua, Ngân hàng có nâng cao hệ số sử dụng vốn hệ số thấp Do Ngân hàng cần có biện pháp tích cực để tăng cường huy động vốn đôi với cho vay vốn Việc sử dụng vốn là cơ sở để ngân hàng thực mở rộng huy động vốn, tính hiệu quả của nguồn vốn không chỉ không chỉ ở  thân huy động vốn mà cịn phụ thuộc vào q trình sử dụng vốn Về mặt kinh tế  sử dụng vốn có hiệu quả sẽ đảm bảo cho ngân hàng có khả năng trang trải cho nguồn vốn đã huy động, đảm bảo kinh doanh ngân hàng có  lãi, tạo uy tín cho ngân hàng đồng thời tạo cơ  sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế  công tác huy động vốn sau Mặt khác việc sử  dụng vốn có hiệu quả thúc đẩy sự  phát triển quan hệ giữa Ngân hàng với khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút vốn Do chi nhánh phải xác định chiến lược huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn chi nhánh nói riêng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động khác bao gồm chi phí lương, chi phí vật chất… góp phần đảm bảo việc kinh doanh có lãi Các biện pháp cụ thể cần áp dụng: Một là, Lập kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với lượng vốn huy động Hàng năm Ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn Nhưng kế hoạch cần tế cụ thể hoá đến thời kỳ, quý để sát thực với thực tế Cũng cần cụ thể giao nhiệm vụ cho phòng ban, cán để việc sử dụng vốn tốt nh Hai là, Tăng cường tìm kiếm khách hàng có biện pháp để Ki trì lượng khách hàng truyền thống có quan hệ tốt với Ngân hàng sĩ Có lượng vốn huy động dồi nên Ngân hàng cần tìm kiếm thêm ạc khách hàng tiềm có nhu cầu vay vốn Cần lập ban nghiên cứu nhu cầu vay th vốn có thị trường tìm cách tiếp cận với khách hàng tiềm Lu ậ n vă n này, quảng bá tiếp thị sản phẩm cho vay Ngân hàng để thu hút họ 115 Với khách hàng có quan hệ với Ngân hàng tốt cần có sách ưu đãi cho họ: tạo điều kiện họ có nhu cầu vốn, phục vụ nhanh, mức phí ưu đãi để họ giữ quan hệ lâu dài với Ngân hàng 3.3.5 Phòng ngừa Rủi ro huy động vốn Phòng ngừa rủi ro cách đa dạng hóa hình thức huy động vốn, Ngân hàng huy động vốn theo đối tượng, ngành nghề sản xuất kinh doanh, tránh tập trung vào đối tượng định Đối với dự án có số vốn lớn, hoạt động mơi trường kinh doanh khơng ổn định ngân hàng đồng tải trợ với ngân hàng khác mua bảo hiểm Để có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro hoạt động tín dụng xảy ra, nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh bình thường, NH phải trích đầy đủ quỹ dự phòng theo tỷ lệ quy định NHNN, đưa vào chi phí có khoản noqj hạn phát sinh Rủi ro tiềm ẩn lĩnh vực hoạt động NH Nhận thức tác hại rủi ro, NH cần phải chủ động việc thực biện pháp phòng ngừa, phân tán rủi ro… để hạn chế đến mức thấp tác hại 3.3.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ trách nhiệm cán tín dụng Khi khách hàng đến giao dịch Ngân hàng người tiếp xúc với khách hàng nhân viên Ngân hàng Đối với khách hàng nhân viên hình ảnh Ngân hàng Sự thành thục thực chun mơn, tận tình công việc, tác phong nhanh nhẹn, thân thiện, cởi mở với khách hàng,… nhân tế viên Ngân hàng yếu tố tác động mạnh tới tâm lý khách hàng Tuy nhiên, tình hình chất lượng trình độ đội ngũ nhân viên thực nh công tác huy động vốn Chi nhánh chưa cao, thái độ phục vụ khách hàng Ki chưa thật tốt Để khắc phục hạn chế Chi nhánh cần: sĩ Chú trọng xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn cao, khả ạc giao tiếp thái độ phục vụ nhiệt tình khách hàng Ngay từ khâu tuyển th dụng, Chi nhánh cần tổ chức cách quy mô, hiệu quả, công để đảm bảo lựa Lu ậ n vă n chọn nhân viên có lực thực Có sách hợp lý để thu hút 116 cán giỏi, có lực vào vị trí mũi nhọn Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng để nhân viên có lực chun mơn, kỹ thuật nghiệp vụ thông thạo nhằm phục vụ khách hàng cách tốt Các nhân viên phải đào tạo quy trình nghiệp vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác, tạo cho nhân viên cú cỏch xử lý linh hoạt, tạo hiệu cao công việc, đáp ứng yêu cầu khách hàng Trang bị cho nhân viên Ngân hàng kiến thức Marketing, đào tạo cho họ có khả phân tích, tổng hợp xử lý thơng tin cách xác linh hoạt, tạo hiệu cao công việc Thường xuyên xem xét lại cấu tổ chức, đánh giá lực, hiệu công việc nhân viên để phân bố lại nguồn nhân sự, đảm bảo người, việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh họ Xây dựng chế độ khen thưởng, kỷ luật phù hợp Đối với nhân viên vi phạm nguyên tắc đạo đức hay phạm sai lầm trình thực nghiệp vụ Chi nhánh cần có hình thức kỷ luật thích đáng Ngược lại, Chi nhánh phải đánh giá cao lực đóng góp nhân viên để có hình thức khen thưởng phù hợp Xây dựng sách động viên, khuyến khích nhân viên có thành tích việc thu hút khách hàng tăng số dư tiền gửi Như thế, nhân viên hết lòng làm việc lợi ích chung Chi nhánh Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Vấn đề phong cách giao dịch điểm yếu tế Ngân hàng Việt Nam Để nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh cần phải đổi phong cách giao dịch, phục vụ nhân viên Nhân viên nh Ngân hàng phải lịch sự, nhiệt tình, biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, Ki phải tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền, phải có phong cách phục vụ nhanh chóng, sĩ xác, tận tình, chu đáo Đối với khách hàng đến giao dịch lần đầu bỡ ạc ngỡ Chi nhánh phải bố trí nhân viên hướng dẫn cho họ cụ thể, tận tình, giới thiệu th qua sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp cho khách hàng Lu ậ n vă n Thường xuyên tổ chức phong trào thể thao, văn nghệ nhằm khuyến khích 117 tinh thần làm việc nhân viên, tạo điều kiện cho họ gặp gỡ, giao lưu, xây dựng mối quan hệ thân thiện, bền vững phòng ban Chi nhánh, đồng nghiệp với đồng nghiệp với cấp Ngoài ra, Chi nhánh cần phát động phong trào thi đua, đặt mức tiêu cụ thể cho phòng ban, giao trách nhiệm cho nhân viên để họ cố gắng thực tốt nhiệm vụ 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Với Chính Phủ - Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế nói chung với hoạt động ngân hàng nói riêng Trong cơng tác huy động vốn ngân hàng ổn định kinh tế vĩ mô cần thiết Mơi trường kinh tế vĩ mơ tạo điều kiện thuận lợi cản trở, hạn chế công tác huy động vốn ngân hàng Việc người dân sử dụng lượng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản phần hậu thiếu tin tưởng vào khả ổn định kinh tế - Chính phủ giám sát, quản lý quan chức thực nghiêm biện pháp kiềm chế lạm phát, trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế cao, ổn định, bền vững Về nguyên tắc lãi suất thực tế lãi suất danh nghĩa trừ tỷ lệ lạm phát Khi tỷ lệ lạm phát tăng nhanh, mức lãi suất danh nghĩa ngân hàng khơng tăng kịp dẫn đến tình trạng lãi suất thực âm Khi khách hàng tế chuyển sang đầu tư vào lĩnh vực khác mang tính ổn IIđịnh điều làm ảnh hưởng nhiều tới hoạt động huy động vốn ngân hàng nh - Vận động, yêu cầu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thực Ki việc mở tài khoản trả lương cho nhân viên, chi trả dịch vụ qua tài khoản Hiện nay, sĩ Thủ tướng Chính phủ ban hành thị 20 việc chi trả lương qua tài khoản cho ạc đối tượng hưởng lương từ nguồn ngân sách nhà nước Việc làm cần nhân th rộng toàn xã hội Bởi việc thực chi trả lương qua tài khoản đem lại nhiều Lu ậ n vă n lợi ích cho người sử dụng minh bạch hố tài chính, giảm chi phí xã thúc 118 đẩy việc sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đảm bảo an toàn cho tài sản, mang vác tiền mặt xa tạo thuận lợi cho quan, doanh nghiệp cộng đồng dân cư - Thành lập ban đạo liên ngành để hướng dẫn chung nước mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng - Xây dựng chế lương, thưởng phù hợp để khuyến khích người lao động làm việc Trong điều kiện giá mặt hàng tiêu dùng thiết yếu, giá dịch vụ sinh hoạt tăng nhanh Chính phủ cần quy định chế tiền lương, chế quản lý trích lập quỹ phúc lợi phù hợp để tạo động lực khuyến khích người lao động sáng tạo nâng cao suất lao động hiệu làm việc Nếu xét nội ngành ngân hàng lương bình quân cán ngân hàng thương mại nhà nước thấp so với nhân viên làm việc chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng thương mại cổ phần Chính điều gây tâm lý không muốn làm việc ổn định, lâu dài ngân hàng thương mại nhà nước, nhiều cán nhân viên chuyển sang làm việc cho ngân hàng thương mại cổ phần gây sáo trộn tổ chức nhân ngân hàng Đây nguyên nhân sâu xa dẫn đến số cán nhân nhiên ngành vi phạm luật Do đó, nhà nước cần phải có chế tiền lương thơng thống hơn, giao quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại việc định tiền lương sở lợi nhuận 3.4.2 Với NHNN VN tế - Tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động: so với ngân nh hàng nước phát triển hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Ki đơn điệu phần lớn huy động vốn cho vay ngân sĩ hàng đại ngân hàng mà nguồn thu từ hoạt động dịch vụ phải chiếm ạc tỷ trọng lớn tổng nguồn thu Chính vậy, Chính phủ ngân hàng Nhà nước th nên tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng thêm nhiều dịch vụ việc Lu ậ n vă n nới rộng quy định quản lý ngoại hối, quản lý lãi suất Các hoạt động 119 bước tạo hệ thống ngân hàng đa năng, vừa đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng thương mại q trình hội nhập Và sở hạ thấp dần tỷ lệ giao dịch tiền mặt kinh - Thực tra, kiểm tra nghiêm ngặt ngân hàng thương mại để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Ngân hàng nhà nước thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường công tác kiểm tra, xử lý nghiêm trường hợp sai phạm Giám sát ngân hàng thương mại thực tốt chức với kinh tế - Ngân hàng nhà nước cần “xiết chặt” điều kiện đời tổ chức tín dụng quy mơ lớn phương diện vốn tự có để tạo lòng tin vào sức hấp thụ vốn kinh tế Đồng thời thời tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng hoạt động tăng vốn tự có Trong chiến lược kinh doanh vốn tự có giữ vai trị quan trọng: vốn tự có đóng đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, tạo niềm tin cho công chúng bảo đảm chủ nợ (gồm người gửi tiền), tạo lập tư cách pháp nhân, trì hoạt động ngân hàng thương mại, tạo Vốn tự có định tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng, điều kiện hội nhập cạnh tranh việc tăng vốn tự có, củng cố tiềm lực tài vấn đề quan trọng Ngân hàng Ngoại thương nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung - Ngân hàng nhà nước cần xây dựng chiến lược phát triển mạng lưới sở hạ tầng cho việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt theo giai đoạn, kết tế hợp đạo toàn hệ thống ngân hàng thương mại thực Ngân hàng nhà nước nên thành lập trung tâm séc để tăng nhanh tốc độ luân chuyển tờ séc đồng thời nh hạn chế rủi ro Vì séc phương tiện toán văn minh áp dụng từ lâu Ki phổ biến nước phát triển, phù hợp với việc toán nhỏ mua sắm hàng sĩ hoá dịch vụ ạc Ngân hàng nhà nước tiếp tục xúc tiến thành lập “trung tâm chuyển mạch tài th quốc gia” liên kết liên minh thẻ thành khối Khi đó, khách hàng Lu ậ n vă n ngân hàng thực dịch vụ máy ATM hay 120 máy POS địa bàn nước, tạo điều kiện thuận lợi cho người sử dụng Như vậy, hệ thống ngân hàng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu quan tổ chức mặt dịch vụ trả lương qua tài khoản thẻ nhu cầu dịch vụ khác toán không dùng tiền mặt - Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nghiên cứu mở rộng mạng lưới toán bù trừ điện tử toàn quốc - Ngân hàng Nhà nước cần có giải pháp thúc đẩy, hồn thiện phát triển thị trường liên ngân hàng phục vụ cho việc điều chuyển, vay vốn ngân hàng thương mại 3.4.3 Với NHTMCP Ngoại thương VN - Trên sở văn đạo Nhà nước ngân hàng Nhà nước sở thực tế, ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần chỉnh sửa bổ sung kịp thời quy chế huy động vốn, tiền gửi tiết kiệm sở văn đạo ngân hàng Nhà nước - Phòng quản lý vốn kinh doanh ngoại tệ ngân hàng Ngoại thương phòng quan trọng việc phụ trách hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Do vậy, phòng cần nghiên cứu thị trường khách hàng đưa sách sản phẩm, sách lãi suất, kế hoạch kinh doanh ngoai tệ, tiền gửi mang tính trội để áp dụng cho tồn hệ thống ngân hàng Ngoại thương - Ngân hàng Ngoại thương nên thường xuyên tổ chức chương trình hội thảo, lớp bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ cho cán ngân hàng Ngân hàng tế Ngoại thương cần tạo điều kiện thời gian vật chất cho cán tham Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh gia khoá học đào tạo nước 121 KẾT LUẬN Sau 20 năm đổi đất nước, hệ thống ngân hàng Việt nam có thay đổi mạnh mẽ quy mô, chất lượng phong cách phục vụ Người dân thực có lịng tin gửi tiền vào ngân hàng, thay cho để dành hình thức khác nhà hay dân cư Đặc biệt, mà thực tế nước ta cho thấy lượng vốn nhàn rỗi dân cư vơ lớn, cơng tác huy động vốn để nhằm phát huy tối đa nội lực, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện phúc lợi xã hội, nâng cao đời sống cho nhân dân cần thiết hết Qua trình nghiên cứu thực trạng nguồn vốn huy động Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh Thành Công, nội dung luận văn tập trung vào hồn thành việc phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công năm qua thành mặt yếu cần tháo gỡ Đồng thời Luận văn mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương Mại nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Cơng nói riêng hoạt động phức tạp vừa mang tính khoa học vừa mang tính nghệ thuật Vì vậy, ngồi số kết đóng góp Luận văn, nhiều vấn đề đòi hỏi tiếp tục nghiên cứu sâu rộng để góp phần cải thiện nâng cấp công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại tế Một lần nữa, tác giả xin chân thành cảm ơn đặc biệt tới GS.TS Vũ Văn Hóa nh chú, anh chị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki Công tận tình giúp đỡ tác giả hồn thành luận văn 122 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 01/1997/QH10 ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 10/2003/QH11 ngày 17 tháng năm 2003; - Luật Tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày 15 tháng năm 2004; - Luật Doanh nghiệp số 60/2005/QH11 ngày 29 tháng 12 năm 2005; - Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ngày 16 tháng 07 năm 2009 của Chính phủ Về tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại - Nghị định số 41/2012/NĐ-CP ngày 12/04/2012 Chính phủ về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn - Quyết định số 396-TTg ngày 4-8-1994 Thủ tướng Chính phủ việc bổ sung, sửa đổi số điểm quản lý ngoại tệ tình hình - Thơng tư số 12/TT-NH7 ngày 5/9/1994 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thi hành Quyết định số 396-TTg ngày 4/8/1994 Thủ tướng Chính phủ việc bổ sung, sửa đổi số điểm quản lý tệ tình hình - Thơng tư 30/2013/TT-NHNN ngày 28/9/2013 Ngân hàng Nhà nước quy định lãi xuất tối đa tiền gửi đồng việt nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi; - Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, Ngân hàng Nhà nước tế phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử nh dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân sĩ - Văn NHNN Việt Nam; Ki hàng nước ạc - Công văn Số 5294/NHNN-TD ngày 20 tháng 08 năm 2014 V/v cho vay phục Lu ậ n vă n th vụ chăn nuôi, chế biến thịt lợn, gia cầm cá tra   121 - Các tài liệu NHTMCP Ngoại Thương VN; - Các Báo cáo chi nhánh NHTM Thành Công; - Các tài liệu khác: + GS.,TS Vũ Văn Hóa & TS Lê Xuân Nghĩa “ Một số vấn đề tài Chính – Tiền tệ Việt Nam giai đoạn 2006 – 2012” Đề tài cấp Nhà nước MS: ĐTĐL – 2005/25G Bộ KH & CN + GS.,TS Vũ Văn Hóa & TS Vũ Quốc Dũng: “Thị Trường Tài Chính” NXB Tài Chính, HN – 2014 + GS.,TS Vũ Văn Hóa, PGS.,TS Lê Văn Hưng &TS Vũ Quốc Dũng: + Giáo trình “ Lý thuyết Tiền Tệ Tài Chính” - ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội - 2013 + Các Website: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP… Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế + Các sách tham khảo tác giả khác 122