Tăng cường cung ứng dịch vụ ngân hàng đối với doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh hai bà trưng

“TRUỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN” -    - "TĂNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP" tn TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HAI BÀ tậ p Tố TRƯNG" uy ờn th c Chuyên ngành: TàI CHíNH - NGÂN HµNG Ch " CƯỜNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ” gh " NGỌC PHƯƠNG” iệ p “CAO Người hướng dẫn khoa học”: “ PGS.TS ĐÀO MINH PHÚC ên uy Ch đề ực th p tậ iệ p gh tn Tố HÀ NỘI - 2017 “LỜI CAM ĐOAN” “ Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi ” “ cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật ” Ch uy ên đề th ực tậ p Tố tn gh Cao Ngọc Phương iệ p “Tác giả luận văn” MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ “LỜI MỞ ĐẦU” CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CHO DOANH NGHIỆP iệ p XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp xây lắp gh 1.1.1 Khái niệm tn 1.1.2 Đặc trưng doanh nghiệp xây lắp Tố 1.2 Dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại tậ p 1.2.1 Khái quát dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp xây lắp 1.2.2 Cung ứng dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng ực thương mại 19 th 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đề doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Các nhân tố chủ quan .25 ên 1.3.2 Các nhân tố khách quan 27 uy CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CHO Ch DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 30 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hai Bà Trưng 30 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng 30 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng .33 2.2 Thực trạng cung ứng dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng 39 2.2.1 Thực trạng cung ứng dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng 39 2.2.2 Đánh giá hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CHO DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 64 3.1 Định hướng tăng cường cung ứng dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng .64 iệ p 3.1.1 Định hướng phát triển cung ứng dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Quân đội 64 gh 3.1.2 Quan điểm tăng cường cung ứng dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp xây tn lắp Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng 66 3.2 Giải pháp tăng cường cung ứng dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp xây Tố lắp Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng .67 p 3.2.1 Hồn thiện sách cung ứng dịch vụ/sản phẩm ngân hàng cho DNXL 67 tậ 3.2.2 Hoàn thiện luồng qui trình phục vụ riêng DNXL .69 ực 3.2.3 Hoàn thiện phân khúc khách hàng DNXL 72 th 3.2.4 Tăng cường quản lý, kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, thực đề quản lý dòng tiền chặt chẽ theo nhóm khách hàng/cơng trình 73 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 75 ên 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán khách hàng .75 uy 3.2.7 Hoàn thiện chiến lược marketing khách hàng DNXL .77 Ch 3.2.8 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thơng tin 77 3.2.9 Hồn thiện đổi công nghệ ngân hàng 78 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Chính phủ 79 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước, Bộ ban ngành 80 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Nội dung CĐT “Chủ đầu tư” CN “Chi nhánh” DNXL “Doanh nghiệp xây lắp” ĐVKD “Đơn vị kinh doanh” “HĐQT” “Hội đồng quản trị” KH “Khách hàng” tn gh iệ p “Doanh thu trước rủi ro” Tố “DTTTRR” “KHCN” “Khách hàng cá nhân” “KHDN” “Khách hàng doanh nghiệp” p tậ STT MB “Ngân hàng TMCP Quân đội” 11 NH “Ngân hàng” th ực 10 “NH TMCP “Ngân hàng thương mại cổ phần” 13 “NHNN” “Ngân hàng Nhà nước” 14 “NHTM ” “Ngân hàng thương mại” 15 “TCTD” 16 “TMCP” “Thương mại cổ phần” 17 “TSĐB” “Tài sản đảm bảo” 18 “TTQT” “Thanh toán quốc tế” Ch uy ên đề 12 “Tổ chức tín dụng” DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Kết kinh doanh chi nhánh thời gian 2014 - 2016 .33 Bảng 2.2: Tổng hợp huy động vốn MB Hai Bà Trưng năm 2014 - 2016 .35 Bảng 2.3: Tổng hợp dư nợ MB Hai Bà Trưng năm 2014-2016 36 Bảng 2.4: Tổng hợp thu dịch vụ MB Hai Bà Trưng năm 2014-2016 .38 Bảng 2.5: Chỉ tiêu quy mô ngành xây lắp MB Hai Bà Trưng 41 Bảng 2.6: Chỉ tiêu hiệu hoạt động ngành xây lắp MB Hai Bà Trưng.42 Bảng 2.7: Tỷ lệ sử dụng hạn mức ngành xây lắp MB Hai Bà Trưng 45 Bảng 2.8: Thống kê khách hàng xây lắp MB Hai Bà Trưng từ năm 2014 – 2016 .56 tn gh iệ p Bảng 2.1: SƠ ĐỒ Bộ máy tổ chức Chi nhánh Hai Bà Trưng 31 Tố Sơ đồ 2.1: p BIỂU ĐỒ tậ Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng tiêu quy mô ngành xây lắp MB Hai Bà Trưng từ năm ực 2014 -2016 .42 th Biểu đồ 2.2: Thu lãi KH xây lắp MB Hai Bà Trưng từ năm 2014 -2016 43 đề Biểu đồ 2.3: Thu lãi KH xây lắp MB Hai Bà Trưng từ năm 2014 -2016 43 ên Biểu đồ 2.4: Doanh thu trước rủi ro MB Hai Bà Trưng từ năm 2014 -2016 .44 uy Biểu đồ 2.5: Mức độ tăng trưởng hiệu kinh doanh năm 44 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ sử dụng hạn mức ngành xây lắp MB Hai Bà Trưng từ năm Ch 2014 – 2016 .45 “TRUỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN” -    - "TĂNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP" tn TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HAI BÀ tậ p T TRNG" uy ờn th c Chuyên ngành: TàI CHíNH - NGÂN HàNG Ch " CNG CUNG NG DCH VỤ” gh " NGỌC PHƯƠNG” iệ p “CAO “ HÀ NỘI - 2017 i LỜI MỞ ĐẦU Ch uy ên đề th ực tậ p Tố tn gh iệ p Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) là 05 ngân hàng thương mại cổ phần top đầu Việt Nam, doanh nghiệp Quân đội Nhân dân Việt Nam trực thuộc Bộ Quốc phòng DNXL từ lâu đối tượng khách hàng truyền thống nằm định hướng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội, dư nợ dịch vụ khác loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ/lợi nhuận Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế cho thấy hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng cho DNXL tồn nhiều hạn chế làm ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Chính vậy, việc nghiên cứu sách sản phẩm để hạn chế, nguyên nhân dẫn đến hạn chế dịch vụ cung cấp cho DNXL, từ đề giải pháp khai thác tối đa DNXL việc cần thiết Xuất phát từ trên, đề tài "Tăng cường cung ứng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hai Bà Trưng" tác giả chọn làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Làm rõ vấn đề hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng cho DNXL Ngân hàng thương mại Trên sở nghiên cứu lý thuyết kết hợp với thực trạng cung ứng dịch vụ ngân hàng cho DNXL Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng để đánh giá ưu điểm, hạn chế nguyên nhân nhằm khai thác sâu lợi ích từ DNXL Đề xuất giải pháp tăng cường cung ứng dịch vụ ngân hàng cho DNXL Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng nhằm khai thác tối đa lợi tích từ khách hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Các dich vụ ngân hàng cung ứng cho DNXL Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng Phạm vi nghiên cứu: Trong viết xét giác độ ngân hàng tập trung nghiên cứu việc cung ứng dịch vụ ngân hàng cho DNXL để phục vụ hoạt động thi công xây lắp Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2014 - 2016 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp ngiên cứu sử dụng luận văn phương pháp nghiên ii gh iệ p cứu định lượng, phương pháp phân tích, tổng hợp so sánh cách logic số liệu qua năm Nguồn lấy số liệu liệu phân tích: Nguồn số liệu lấy từ Báo cáo tài chính, tài liệu Ngân hàng ; Số liệu trích xuất từ hệ thống T24, ORS… Luận văn bao gồm chương Chương 1: Các vấn đề dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cung ứng dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3: Giải pháp tăng cường cung ứng dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng p Tố tn CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CHO DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI tậ 1.1 Khái quát doanh nghiệp xây lắp ực Khái niệm: Doanh nghiệp xây lắp doanh nghiệp thành lập đăng th ký ngành nghề kinh doanh lĩnh vực thi công xây lắp theo quy định đề pháp luật, có hoạt động xây lắp nhằm tạo sản phẩm xây lắp ên DNXL có đặc trưng sau đây: Ch uy a Về sản phẩm xây lắp - Sản phẩm xây lắp có quy mơ lớn, kết cấu phức tạp, mang tính chất đặc thù; - Sản phẩm xây lắp mang tính chất cố định - Sản phẩm xây lắp chịu tác động điều kiện tự nhiên (khí hậu, địa chất, thuỷ văn ) - Sản phẩm xây lắp xây dựng sở dự toán/giá thầu với chủ đầu tư, tính chất hàng hóa sản phẩm xây lắp rõ - Sản phẩm xây lắp tổng hợp nhiều sản phẩm từ nhiều ngành khác q trình thi cơng sử dụng b Về công tác tổ chức quản lý phương thức sản xuất kinh doanh - Hoạt động xây lắp hoạt động mang tính đặc thù, sản phẩm xây lắp 70 hoạt động xây lắp, qui trình phải làm rõ nội dung sau: - Nguyên tắc tài trợ thi công xây lắp: NH tài trợ (cho vay/phát hành bảo lãnh) sở dự tốn cơng trình duyệt, cho vay theo tiến độ thi cơng cơng trình nhu cầu KH vay, thu nợ cơng trình có dịng tiền từ CĐT toán cho KH - Điều kiện tài trợ: KH ký hợp đồng thi công xây lắp, hợp đồng có nguồn vốn tốn, tài khoản hợp đồng tài khoản nhất, không hủy iệ p ngang MB gh - Quy trình thẩm định chi tiết: tn  Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ KH Tố  Đối với hồ sơ pháp lý: doanh nghiệp có chức hoạt động thi cơng xây lắp Chức“năng qui định Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Giấy phép tậ p đầu tư (đối với doanh nghiệp hoạt động theo luật đầu tư nước ngoài) của”KH ực  Đối với hồ sơ khoản vay: “Vốn vay trả cho chi phí th hình thành nên giá trị cơng trình sở Hợp đồng thi công xây lắp Trước cho vay, DNXL ký hợp đồng thi công xây ”lắp Do đó, hồ sơ khoản vay đề thiết phải có tài liệu sau: ên + Hợp đồng thi công xây lắp ký doanh nghiệp CĐT uy + Tài liệu chứng minh nguồn vốn tốn cơng trình CĐT Ch + Dự tốn cơng trình cấp có thẩm quyền theo quy định  Bước 2: Thẩm định KH phương án  Thực theo quy trình tín dụng ngắn hạn thời kỳ  Lưu ý thẩm định KH thi công xây lắp, NH cần thẩm định kỹ nguồn vốn đầu tư  Thẩm định tình hình hoạt động DNXL: “Tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình quan hệ với TCTD khác, xếp hạng KH, phân tích lực thi”cơng Đánh giá nguồn vốn tự có, tính tốn hạn mức cho vay 71 hợp lý cơng trình cụ thể đảm bảo DNXL sử dụng vốn mục đích, tránh việc dùng vốn kinh doanh ngắn hạn để đầu tư dài hạn (lưu ý trường hợp doanh nghiệp hoạt động đa ngành nghề)  Yêu cầu tối đa biện pháp bảo đảm tiền vay, cầm cố chấp Khoản phải thu/Quyền địi nợ hình thành từ Hợp đồng thi công xây lắp…  Thiết kế, đưa phương án quản lý hợp lý chặt chẽ mục đích sử dụng vốn, biện pháp quản lý dịng tiền; biện pháp kiểm sốt q trình tài iệ p trợ KH gh  Quy trình vận hành tín dụng tn Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng, ký hợp đồng bảo đảm tiền vay Tố Đối với trường hợp TSBĐ Khoản phải thu/Quyền đòi nợ từ Hợp đồng thi công xây lắp: Chấp nhận hợp đồng có nguồn vốn tốn rõ ràng hợp pháp, tậ p việc toán phải chuyển khoản trực tiếp tài khoản bên bảo đảm mở NH cho vay Đối với mục giao nhận giấy tờ, hồ sơ pháp lý tài sản bảo đảm phải th Biên định giá; Đăng ký giao dịch đảm bảo ực có đủ tài liệu sau: hợp đồng thi công xây lắp (bản gốc); Hợp đồng chấp; đề Hiện nay, MB áp dụng mơ hình vận hành hỗ trợ tập trung Hội sở ên Các phương án sau phê duyệt hạn mức/món/hạn mức cơng trình uy ĐVKD có trách nhiệm thực đề xuất chuyển hồ sơ lên Trung tâm hỗ trợ tín Ch dụng để thực phương án cho KH, cụ thể:  Cán KH tiếp nhận kiểm tra hồ sơ KH (hồ sơ cho vay/bảo lãnh/LC….)  Trình ký Ban lãnh đạo Chi nhánh phê duyệt phương án  Luân chuyển hồ sơ qua hệ thống phần mềm chuyển lên Trung tâm hỗ trợ tín dụng  Trung tâm hỗ trợ tín dụng thực kiểm tra, đánh giá phương án theo điều kiện tuân thủ Thơng báo phê duyệt; đánh giá tính tn thủ theo Sản phẩm xây lắp sách theo ngành; kiểm sốt chặt chẽ chứng từ tính 72 hợp lý phương án  Việc“giải ngân cho vay phải thực quản lý theo cơng trình, đảm bảo doanh số cho vay tối đa cơng trình khơng vượt giới hạn ”Hạn mức tín dụng cấp cho cơng trình  Việc giải ngân thực sở chi tiết dự toán dự thầu duyệt dự tốn cơng trình có xác nhận nhà thầu CĐT  Kiểm soát sau: Lưu ý việc theo dõi tiến độ thi công, nghiệm thu, iệ p tốn giai đoạn cơng trình Quy trình giao dịch: tn  gh  Thực hạch tốn hồn thiện phương án cho KH Song song với Quy trình thẩm định Quy trình vận hành tín dụng, Tố MB cải tiến đẩy nhanh Quy trình giao dịch tài sàn cho KH Hiện nay, Sàn tậ p giao dịch phân chia thành hai phận có chức tách biệt, cụ thể:  Bộ phận Giao dịch viên: thực công việc thu chi tiền mặt, ực hính thức tốn chuyển khoản, rút nộp tiền… Tại Bộ phận này, giao dịch th thực qua nhân viên kế toán kiểm sốt phê dut Có quy chế đề SLA (thời gian tối đa thực giao dịch) nhằm đảm bảo tốc độ chất ên lượng giao dịch uy  Bộ phận Tư vấn viên: Chịu trách nhiệm thực công việc đến tư vấn Ch KH sử dụng dịch vụ Trực tiếp tư vấn thực nghiệp vụ liên quan đến giao dịch điện tử mở tài khoản KH, triển khai dịch vụ giá trị gia tăng eMB, ATM, thẻ tín dụng, vay cầm cố giấy tờ có giá… Ngồi ra, Bộ phận tư vấn viên có trách nhiệm chăm sóc giới thiệu KH giao dịch sản cho phịng KH (CIB, SME, KHCN) KH có nhu cầu 3.2.3 Hoàn thiện phân khúc khách hàng DNXL Nhóm DNXL Việt Nam đa dạng, doanh nghiệp thường sâu vào mảng khác ngành xây lắp như:  Phân chia theo đặc thù cơng trình: doanh nghiệp thi cơng cơng trình dân 73 dụng, doanh nghiệp thi cơng cơng trình giao thơng, doanh nghiệp thi cơng cơng trình cơng nghiệp  Phân chia theo tính chất hạng mục cơng trình: doanh nghiệp chun thi cơng hầm/móng, doanh nghiệp chun thi cơng phần thơ, doanh nghiệp chun thi cơng hồn thiện, doanh nghiệp thi công điện…  Phân chia theo vai trị doanh nghiệp: Tổng thầu, thầu chính, thầu phụ… iệ p Mỗi doanh nghiệp với tính chất thi cơng khác nhau, quy mơ khác gh cần sản phẩm/dịch vụ NH khác Từ khác biệt đó, NH cần tn thiết kế sản phẩm phù hợp với đối tượng/nhóm KH để đưa sách ưu đãi phù hợp, thu hút số đông KH sử dụng dịch vụ, cụ Tố thể như: tậ p  Nhóm KH VIP đầu ngành: sách ưu đãi phí, lãi suất; ực sách quản lý tiền tạm ứng; sách quản lý tiền tốn; sách tín chấp; th sách hồ sơ/thủ tục giao dịch…  Nhóm KH SME siêu nhỏ: sách thẩm định nhanh gọn, yêu cầu đề tiêu chí tài thấp; yêu cầu tỷ lệ tài sản đảm bảo… ên  Nhóm KH thầu phụ: Chính sách tài sản đảm bảo linh hoạt nhận uy TSBĐ khoản phải thu/quyền địi nợ Tổng thầu/thầu uy tín… Ch Càng phân tích chi tiết nhóm KH MB đưa sách phù hợp với đặc thù nhóm KH từ chiếm ưu sản phẩm, lôi kéo nhiều KH sử dụng dịch vụ, gia tăng lợi ích cho MB 3.2.4 Tăng cường quản lý, kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, thực quản lý dòng tiền chặt chẽ theo nhóm khách hàng/cơng trình Định kỳ hàng tháng lần giải ngân, ĐVKD yêu cầu KH báo cáo tình hình thực cơng trình MB tài trợ, bao gồm nội dung: Sản lượng công trình thực hiện, Sản lượng cơng trình nghiệm thu, Sản lượng cơng trình dở dang; Giá trị tốn, giá trị hồn ứng… 74 Định kỳ tháng/lần ĐVKD đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh KH (căn báo cáo kết hoạt động kinh doanh, tờ khai thuế VAT, báo cáo công nợ, báo cáo xuất nhập tồn…), dịng tiền tốn để đánh giá tình hình chuyển doanh thu qua MB; ĐVKD định kỳ kiểm tra thực tế cơng trình MB tài trợ:  Khoảng cách cơng trình 100 km tính từ địa điểm ĐVKD (cho vay) kiểm tra định kỳ cơng trình tối thiểu tháng/lần; iệ p  Khoảng cách cơng trình 100 km tính từ địa điểm ĐVKD (cho gh vay) kiểm tra thực tế cơng trình tối thiểu 06 tháng/lần; tn Đồng“thời phải đáp ứng theo mốc/giai đoạn nghiệm thu (quan trọng) cơng trình hợp đồng thi cơng xây lắp Tùy thuộc thời gian ngắn Tố thực kiểm tra theo mốc/giai đoạn”đó Cán quản lý KH cần kiểm sốt khối p lượng hồn thành sở phần sản lượng thực lớn tổng tậ nguồn vốn để thực cơng trình bao gồm: Vốn tạm ứng CĐT, vốn vay, ực vốn tự có vốn chiếm dụng…qua đánh giá KH có sử dụng vốn th mục đích hay khơng? Từ đưa biện pháp quản lý phù hợp đề Bên cạnh đó, điểm chốt hoạt động quản lý cho vay thi công xây ên lắp bao gồm: quản lý theo dõi dòng tiền, giá trị sản lượng thực hiện, giá trị dở dang uy cơng trình, tiến độ nghiệm thu, tốn cơng trình Đây sở để Ch đánh giá nguồn thu cơng trình có đảm bảo hay khơng Quản lý giải ngân cho vay theo tiến độ thi cơng cơng trình đảm bảo cân đối cơng trình: “Tổng dư nợ cơng trình thời điểm ≤ 90% (Giá trị nghiệm thu - giá trị toán - tổng giá trị hoàn ứng) + 70% (Giá trị sản lượng dở dang)” Tăng cường hoạt động tài trợ theo chuỗi khép kín DNXL hoạt động mà“NH vừa cho vay trung dài hạn CĐT để tốn cho Nhà thầu thi cơng vừa cho vay ngắn hạn Nhà thầu để toán cho nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu”vào Đối với hoạt động này, NH cho vay CĐT 75 nên đảm bảo điều kiện KH quản lý dịng tiền tốn từ CĐT Đây nguồn tốn NH tài trợ DNXL thi cơng cho cơng trình Hoạt động làm gia tăng quy mô dư nợ, nguồn tốn đảm bảo NH quản lý tồn dịng tiền, tăng cường khai thác huy động khơng kỳ hạn, phí chuyển tiền… khai thác danh mục KH nhà thầu thi công xây lắp 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt iệ p Phịng ngừa rủi ro công tác quản trị hữu hiệu Tại MB, Ban điều hành đưa chiến lược, giải pháp củng cố nâng cao chất lượng hệ thống gh kiểm tra, kiểm soát nhằm phát báo cáo kịp thời rủi ro tiềm ẩn tn phát sinh q trình kinh doanh Tố Ban kiểm tra kiểm soát nội hoạt động độc lập sở trực thuộc p HĐQT Do đó, cán kiểm tra nội ln hoạt động độc lập với phận tín tậ dụng nhằm mục đích kiến nghị đánh giá trung thực khách quan ực hoạt động kiểm tra Định kỳ tháng/lần đột xuất theo yêu cầu kinh doanh, Ban th điều hành có tổ chức chuyên đề kiểm tra kiểm soát ĐVKD nhằm quản trị đề rủi ro cách kịp thời Các nội dung trọng yếu cần kiểm tra giám sát thường xuyên: Công tác ên tuân thủ, chấp hành quy trình, sách tín dụng; kiểm tra vốn vay NH có uy sử dụng mục đích khơng, tính khả mại tài sản chấp Kiểm tra Ch chất lượng tín dụng DNXL để khoanh vùng xử lý Có biện pháp xử lý, thu hồi giảm thiểu nợ xấu, nợ có vấn đề Với hoạt động kiểm tra, kiểm sốt NH nắm bắt diễn biến rủi ro bất ngờ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn từ đưa phương án xử lý kịp thời phù hợp Đặc biệt, DNXL, hoạt động kiểm tra, kiểm soát đánh giá sau giải ngân cần thiết nhằm mục đích quản lý nguồn thu, tiến độ thi cơng tốn cam kết KH NH 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán khách hàng 76 Xây lắp ngành phức tạp đòi hỏi trình độ cán KH cao Thực tế MB cho thấy khoảng ba năm để đào tạo cán có khả nắm bắt triển khai sản phẩm/dịch vụ DNXL Do đó, MB cần trọng nâng cao cơng tác đào tạo cán KH Cụ thể MB thực giải pháp sau: - Xây dựng hoàn thiện khung tiêu chuẩn cho chức danh cán theo tiêu thức sau: Phẩm chất đạo đức tư cách tốt; Ý thức trách nhiệm với công việc cao; Bản lĩnh kinh doanh vững vàng, trung thực; Trình độ nghiệp vụ chun iệ p mơn vững vàng, am hiểu xã hội, thị trường thượng tơn pháp luật; Có sức khỏe gh kỹ giao tiếp KH tốt tn - Thường xuyên tổ chức buổi đào tạo tổ chức tập huấn, bồi dưỡng Tố nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, đào tạo chun mơn hóa kiến thức lĩnh vực xây dựng bản, phân tích tài chuyên sâu, quản trị rủi ro, tậ p cập nhật kịp thời biến động kinh tế, định hướng sách ực Nhà nước - Trang bị thật tốt kỹ giao tiếp, kỹ marketing cho cán NH để có th thể tiếp thị, thu hút KH đến với NH đề - Tăng“cường cơng tác giáo dục tư tưởng trị, rèn luyện đạo”đức ên - Xây dựng chương trình thi đua, khen thưởng; xây dựng lộ trình uy cơng danh rõ ràng cho cán KH có lực; bên cạnh cần có quan việc Ch tâm động viên cán quản lý công việc để họ tận tâm với cơng - Đối với hoạt động tuyển dụng: Do cán KH quản lý DNXL cần có kiến thức chun mơn, nắm vững đặc điểm hoạt động ngành xây lắp nên thời gian tới MB cần xây dựng sách tuyển dụng hợp lý phù hợp thực tế hơn: Có thể tuyển dụng kỹ sư xây dựng cử nhân kinh tế xây dựng, đào tạo ngành xây dựng; đào tạo chuyên sâu NH cho đội ngũ cán này; Chính sách giúp NH giảm thiểu thời gian chi phí để đào tạo cán chun mơn hóa quản lý chăm sóc DNXL 77 3.2.7 Hồn thiện chiến lược marketing khách hàng DNXL Để bán hàng, doanh nghiệp cần phải có chiến lược marketing nhằm đạt mục tiêu đề Đối với lĩnh vực dịch vụ NH cho DNXL vậy, công tác phục vụ KH, quảng bá hình ảnh NH tới KH để thu hút KH sử dụng nhiều sản phẩm mục tiêu hàng đầu NH Đối với DNXL hoạt động tốt: NH cần xây dựng hệ thống nhóm chiến lược/chương trình khai thác bao gồm giữ vững KH có, iệ p xây dựng tảng KH tốt làm sở đẩy mạnh mở rộng hoạt động kinh doanh Thực tế cho thấy khai thác sâu KH hữu nâng cao hiệu gh kinh doanh NH mà tạo hội phát triển KH đối tác bạn Tố KH loại sản phẩm/dịch vụ mà KH sử dụng tn hàng nhóm KH hữu Thực tốt ổn định sách ưu đãi p Đối với DNXL hoạt động hiệu quả: Thực chiến lược thắt chặt quản tậ lý KH, dùy trị mức NH quản trị rủi ro Trong trường hợp KH có ực lực thi cơng tài thời điểm thẩm định yếu, KH có khả thực th phương án, NH phải đơn vị tư vấn, đưa giải pháp tài phù hợp đề nhằm hỗ trợ tối đa doanh nghiệp trình hoạt động Như vậy, mối quan hệ ên NH doanh nghiệp đảm bảo lâu dài, đơi bên có lợi uy 3.2.8 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin Ch Hệ thống thông tin KH có vai trị vơ quan trọng có sức ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động kinh doanh NH Hệ thống thông tin cần phản ánh cách xác, chân thực, có độ tin cậy cao có nguồn gốc đảm bảo Nhằm mục đích nâng cao chất lượng cơng tác quản trị, thu thập, phân tích xử lý thơng tin, cán nghiệp vụ cần phải nắm bắt tập trung sâu vào số vấn đề sau:  Đối với thông tin KH cung cấp cần yêu cầu thông tin qua kiểm tốn cơng ty kiểm tốn độc lập Cán KH trực tiếp đến sở kinh doanh KH để thẩm định tìm hiểu thơng tin về: sở vật chất, tổ chức, đội ngũ cán nhân viên, văn hóa cơng ty để có thơng tin 78 cần thiết nhằm mục đích hộ trợ cho cơng tác thẩm định phê duyệt  Các nguồn thông tin tổng hợp: từ KH cung cấp, thơng tin nội hệ thống NH, thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC “dư nợ, CIC tài sản đảm bảo, CIC xếp hạng tín”dụng), nguồn thông tin cập nhật qua mạng internet Cần áp dụng cơng cụ phân tích, so sánh, tổng hợp liệu cách logic, khoa học để trích xuất thơng tin phản ánh xác đầy đủ tình hình KH iệ p  Thông tin thu thập cần lưu trữ thành file liệu, văn bản, hình ảnh…để làm sở thống kê phân tích, tổng hợp số liệu lĩnh vực xây gh lắp Bên cạnh đó, cần thường xuyên phối hợp, trao đổi cập nhật thông tin tn cán NH nhằm tăng cường luồng thông tin cán quản lý KH, Tố đảm bảo an toàn quan hệ NH doanh nghiệp p  Việc định phê duyệt sản phẩm cho KH thường tậ sở phân tích tổng hợp thông tin về: pháp lý, nhân sự, sức khỏe tài ực tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, quan hệ tín dụng với TCTD… Đối với th DNXL, ngồi thơng tin thơng thường KH khoản vay, cán tín dụng cần phải sâu tìm hiểu cơng trình mà DNXL thi cơng, thông tin CĐT, thông đề tin nguồn vốn tốn Vì vậy, để hệ thống thơng tin công cụ bổ trợ đắc ên lực cho hoạt động kinh doanh NH cần phải tổ chức tốt công tác xây dựng, uy thu thập, khai thác, xử lý cung cấp thông tin tới phận nghiệp vụ NH Ch 3.2.9 Hoàn thiện đổi công nghệ ngân hàng Nhằm cắt giảm chi phí, thời gian nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ NH cho DNXL, NH cần đẩy mạnh việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến, đầu tư nâng cao máy móc thiết bị công tác quản trị thông tin KH, lưu trữ xử lý liệu phục vụ cho công tác đánh giá thẩm định KH hỗ trợ cung cấp thông tin cho chuyên gia phê duyệt tín dụng Hàng năm cần đưa chương trình đại hóa, nâng cấp hệ thống CNTT NH nhằm chuẩn hóa liệu hồ sơ KH, giảm thiếu khối lượng công việc chi phí nâng cao suất làm việc cán công nhân viên, nâng cao chất lượng sản 79 phẩm/dịch vụ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Hồn“thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp” Hệ thống văn pháp lý ngành xây dựng chồng chéo, tốc độ điều chỉnh văn pháp lý chậm chưa phù hợp với tình hình thay đổi thực tế ngành Trong thời gian tới, cần có phối hợp đồng liên tục iệ p Bộ ban ngành việc điều chỉnh, giảm tải đưa sách gh ngành nhằm hỗ trợ tối đa hoạt động kinh doanh DNXL Thực tn phấp cấp, cắt giảm thủ tục rườm rà lĩnh vực quản lý đầu tư, quy Tố định rõ chức nhiệm vụ trách nhiệm phận việc quản p lý xây dựng tậ - Cải cách thủ tục hành quản lý đầu tư xây dựng ực Cần phân tách rõ chức quản lý sản xuất quản lý nhà nước th Bộ, ban ngành Ủy ban nhân dân Hiện nay, tình trạng khép kín khâu từ đề lập dự án, thẩm định phê duyệt dự án dẫn đến tình trạng xin cho, nhóm lợi ích, ên thiếu minh bạch hoạt động đầu tư, khiến cho sức cạnh tranh doanh uy nghiệp bị suy giảm Ch Cần liên tục cập nhật, sửa đổi, bổ sung tiêu chuẩn, quy chuẩn xây dựng thay tiêu chuẩn lạc hậu khơng cịn phù hợp; tạo sở để hoàn thiện ban hành hệ thống tiêu chuẩn, quy chuẩn phù hợp với tiến khoa học, kỹ thuật thông lệ quốc tế - Tăng cường rà sốt giám sát chặt chẽ cơng trình, dự án thực dự định thực đầu tư từ nguồn vốn ngân sách nhà nước đảm bảo hiệu đầu tư Giảm tình trạng đầu tư dàn trải, tránh tình trạng tiêu cực phê duyệt dự án đầu tư không mang lại hiệu kinh tế hiệu xã hội gây lãng phí ngân sách nhà nước 80 - Đẩy mạnh công tác giải phóng mặt bằng: Bổ sung, sửa đổi qui định giải phóng mặt bằng: Hệ thống hóa hồn chỉnh điều khoản bắt buộc để tái định cư cho đối tượng thuộc diện thu hồi đất Tránh trường hợp quy định đền bù không rõ ràng, minh bạch gây ảnh hưởng đến đời sống người dân ảnh hưởng đến tiến độ đầu tư dự án Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh sở đất thu hồi phải có phần trách nhiệm công tác an sinh, tái định cư, tạo điều kiện cho người dân iệ p diện thu hồi đào tạo nghề, tuyển dụng lao động làm việc cho doanh gh nghiệp… tn Minh bạch hóa cơng tác đền bù giải phóng mặt Xây dựng chế tài xử lý đối tượng cản trở công tác giải phóng mặt bằng, đối tượng lợi dụng tậ p 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước, Bộ ban ngành Tố sách giải phóng mặt nhằm mục đích tư lợi riêng ực NHNN Việt Nam với trọng trách đứng đầu quản lý hệ thống NH cần th nâng cao vai trò đầu mối điều hành sách chung Nhà nước Đẩy đề nhanh cơng tác đại hóa tập trung thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thơng qua việc đạo phối hợp với quan ban ngành.Là đầu mối ên việc thu thập xử lý thông tin doanh nghiệp sách uy Nghiên cứu điều chỉnh chế cho vay lĩnh vực có liên quan; NHNN Ch cần thành lập phận chuyên trách thu thập, xử lý cung cấp thông tin mặt hoạt động kinh tế, chia sẻ nguồn liệu với hệ thống NH nhằm hỗ trợ NH hoạt động kinh doanh Những thông tin cần cập nhật thường xuyên có đảm bảo pháp lý Hồn“thiện mơ hình tổ chức máy tra NH, độc lập điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy của”NHNN Không ngừng tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tra, giám sát tín dụng NH nhằm tạo dựng môi trường kinh doanh lành mạnh cho NH Cần có chế tài xử lý kiên 81 trường hợp sai phạm Bên cạnh đó, NHNN cần phối hợp với quan chuyên mơn kịp thời điều chỉnh, tháo gỡ khó khăn vướng mắc sách chế hoạt động tín dụng NH NHTM doanh nghiệp chịu tác động trực tiếp chế, sách từ NHNN Do đó, NHNN cần phải nâng cao trách nhiệm vai trị việc định hướng, phân tích diễn biến thay đổi thị trường tiền tệ thời kỳ để đưa dự báo, sách phù hợp, hỗ trợ tối đa hoạt động kinh doanh NH iệ p doanh nghiệp gh NHNN tiếp tục nghiên cứu xây dựng sách đáp ứng theo thông lệ quốc tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM Ch uy ên đề th ực tậ p Tố tn tiến gần với tiêu chuẩn giới 82 KẾT LUẬN “ Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt NH, chất lượng dịch vụ mức độ đáp ứng nhu cầu KH vấn đề mà tất NHTM chú”trọng MB với mục tiêu “khách hàng trọng tâm” đặt chất lượng dịch vụ lên hàng đầu Trong“những năm qua, chất lượng dịch vụ NH không ngừng cải”thiện Song, “hoạt động cung ứng dịch vụ NH DNXL nhiều vướng mắc, iệ p tồn”tại Nhận“thức hạn chế đó, sở vận dụng phương pháp gh nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành tn nhiệm vụ”sau: Tố Thứ nhất, hệ thống hoá vấn đề lý luận sản phẩm/dịch p vụ DNXL NHTM ực Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng tậ Thứ hai, phân tích thực trạng cung ứng dịch vụ ngân hàng cho DNXL th Thứ ba, đề xuất“những giải pháp thực tế nhằm giúp NH tăng cường cung đề ứng dịch vụ cho DNXL Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng đồng thời đưa kiến nghị phủ, NHNN Ban lãnh đạo MB ên để tạo điều kiện thuận lợi cho NH trình cấp sản phẩm/dịch vụ tới uy khách”hàng Với kiến thức kinh nghiệm thực tiễn hạn chế, nội dung nghiên cứu Ch “ tăng cường cung ứng sản phẩm/dịch vụ NH cho DNXL vấn đề nội dung quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM; khuôn khổ khóa luận thạc sỹ khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót, kính mong thầy người quan tâm góp ý để tác giả tiếp tục hoàn thiện tương lai ” 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO “ Bộ tài (2011), Thơng tư số 86/2011/TT-BTC ngày 17/06/2011 quy định việc quản lý, tốn vốn đầu tư vốn nghiệp có tính chất đầu tư thuộc nguồn NSNN ” “ Chính phủ nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2013), Nghị định số 15/2013/NĐ-CP ngày 06/02/2013 việc quản lý chất lượng cơng trình xây dựng ” “ Chính phủ nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Nghị định số iệ p 32/2015/NĐ-CP ngày 25/03/2015 việc quản lý chi phí đầu tư xây dựng ” Chính phủ nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Nghị định “ gh 37/2015/NĐ-CP ngày 22/04/2015 hợp đồng hoạt động xây dựng “ David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị Tố tn ” quốc gia, Hà Nội ” Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà p “ tậ xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội ” “ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), Thông tư số 07/2015/TT-NHNN ực th ngày 25/06/2015 quy định bảo lãnh ngân hàng ” “ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN đề ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng ên “ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng (2014), Bảng cân đối uy ” kế tốn, Báo cáo tài chính, Báo cáo tín dụng, Báo cáo nguồn vốn, Báo cáo Ch bảo lãnh, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ” 10 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng (2015), Bảng cân đối “ kế toán, Báo cáo tài chính, Báo cáo tín dụng, Báo cáo nguồn vốn, Báo cáo bảo lãnh, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ” 11 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng (2016), Bảng cân đối “ kế tốn, Báo cáo tài chính, Báo cáo tín dụng, Báo cáo nguồn vốn, Báo cáo bảo lãnh, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ” 12 Ngân hàng TMCP Quân đội (2007), Quyết định số 268/QĐ-NHQĐ-HS ngày “ 31/01/2007 việc ban hành Hướng dẫn quản lý cho vay theo món/hạn mức ” 84 13 Ngân hàng TMCP Quân đội (2014), Thông báo số 3303/TB-HS ngày “ 23/10/2014 việc Định nghĩa phương thức quản lý Khách hàng lớn tầm trung Sở Giao dịch Chi nhánh toàn hệ thống ” 14 Ngân hàng TMCP Quân đội (2015), Quyết định số 2821/QĐ-HS ngày “ 07/08/2015 việc ban hành Quy định hoạt động bảo lãnh MB ” 15 Ngân hàng TMCP Quân đội (2015), Quyết định số 838/QĐ-HS ngày “ 20/03/2015 việc ban hành Quy trình cấp tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp tập trung ” iệ p 16 Ngân hàng TMCP Quân đội (2017), Quyết định số 1001/QĐ-HS ngày “ gh 14/04/2017 việc ban hành Quy trình Gói sản phẩm tài trợ ngành xây lắp dành cho khách hàng doanh nghiệp lớn tn ” 17 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Tố “ 2004, Hà Nội ” p 18 Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2006), Ngân hàng thương mại, tậ “ Nhà xuất thống kê, Hà nội ực ” 19 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ th “ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ” đề 20 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2014), Luật Xây dựng “ số 50/2014/QH13 ngày 18/06/2014 ên ” thống kê ” Ch “ uy 21 Tơ Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, Nhà xuất