Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của hội sở chính ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

trƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN LÊ THị NHƯ QUỳNH u Ti Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội n lu m ụn Chuyên ngành: kinh tế TàI CHíNH NGÂN HàNG c họ tm iế Tr ác Ngêi híng dÉn khoa học: TS TRƯƠNG THị HOàI LINH Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung trình bày luận văn hồn tồn trung thực, kết nghiên cứu riêng tôi, chưa sử dụng để bảo vệ học vị Các số liệu sử dụng luận văn thu thập thực tế, xác, đáng tin cậy, có nguồn ngốc rõ ràng, xử lý trung thực khách quan TÁC GIẢ LUẬN VĂN ểu Ti lu ận Lê Thị Như Quỳnh ôn m c họ ác tm iế Tr LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đề tài luận văn thạc sỹ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực, cố gắng thân tác giả, cịn có hướng dẫn nhiệt tình quý thầy cô động viên ủng hộ gia đình bạn bè suốt trình học tập, nghiên cứu Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc nhất, xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn TS Trương Thị Hoài Linh Trong thời gian qua, cô dành nhiều ểu Ti thời gian công sức, với nhiệt huyết trách nhiệm để hướng dẫn tơi q trình thực luận văn lu Cuối tơi xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn đến gia đình, bạn bè ận khơng ngừng ủng hộ động viên tạo điều kiện tốt cho suốt thời ôn m gian học tập thực luận văn c họ ác tm iế Tr MỤC LỤC ểu Ti LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .9 1.2.2 Các hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .10 1.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 14 1.3.2 Các tiêu phản ánh mức độ mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 29 2.1 Tổng quan ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 29 2.1.2 Mô tả hoạt động kết kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2012 – 2014 33 2.1.3 Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 41 ận lu ôn m c họ ác tm iế Tr ểu Ti 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần quân đội giai đoạn 2012 - 2014 42 2.2.1 Phân tích tiêu phản ánhvà đánh giá thực trạng mở rộng cho vay theo quy mô doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần quân đội 42 2.2.2 Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay theo chất lượng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần quân đội 46 2.3 Đánh giá biện pháp mở rộng cho vay DNVVN thực Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2012 - 2014 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI .59 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2015 – 2020 .59 3.1.1 Định hướng phát triển chung 59 3.1.2 Định hướng dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ 61 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 63 3.2.1 Các giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 63 3.2.2 Điều kiện thực giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội .76 3.2.3 Dự kiến kết đạt áp dụng giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 77 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước .79 3.3.2 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước 81 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC ận lu ôn m c họ ác tm iế Tr DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Kí hiệu Nội dung CHXHCN Cộng hòa xã hội chủ nghĩa DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ MB Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần ểu Ti ận lu ôn m c họ ác tm iế Tr DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 1.1: Bảng 2.1: Bảng 2.2: Bảng 2.3: ểu Ti Phân loại doanh nghiệp theo tiêu chí số lao động nguồn vốn Cơ cấu tiền gửi khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2012 – 2014 33 Dư nợ theo đối tượng khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2012 – 2014 35 Dư nợ theo kỳ hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội tronggiai đoạn 2012 – 2014 .36 Hoạt động dịch vụ toán tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2012 – 2014 39 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2012 – 2014 40 Mức độ gia tăng số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2012 – 2014 .42 Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2012 – 2014 43 Mức độ gia tăng tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ tổng dư nợ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội tronggiai đoạn 2012 – 2014 .45 Bảng 2.4: ôn c họ Bảng 2.8: m Bảng 2.7: ận Bảng 2.6: lu Bảng 2.5: iế Tr ác tm BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phầnQuân đội giai đoạn 2012 – 2014 .37 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2012 – 2014 38 Biểu đồ 2.3: Hoạt động thẻ ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2012 – 2014 39 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2011 – 2015 32 trƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN LÊ THị NHƯ QUỳNH u Ti Më réng cho vay ®èi víi doanh nghiƯp võa nhỏ hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội n lu m ụn Chuyên ngành: kinh tế TàI CHíNH NGÂN HàNG c h tm i Tr ỏc Ngời hớng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG THị HOàI LINH Hà Nội - 2015 i LI M ĐẦU • Lý lựa chọn đề tài Hiện nay, cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam DNVVN loại hình chiếm đa số chủ yếu kinh tế Các DNVVN đóng vai trị quan trọng phát triển chung đất nước Mặc dù năm 2014, có hàng loạt DNVVN việc thu nhỏ hoạt động phá sản Một số nguyên nhân dẫn tới tình trạng nêu khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Ngoài nguyên nhân chủ quan từ nội doanh nghiệp ểu Ti nguyên nhân từ phía ngân hàng thách thức việc tiếp cận nguồn vốn DNVVN Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội lu ý thức sâu sắc việc phải mở rộng cho vay DNVVN nhiều gói hỗ ận trợ ưu đãi Tuy nhiên ngân hàng có hạn chế sản phẩm (mức giá, tài sản đảm bảo, ), thời gian xử lý hồ sơ thủ tục vay vốn,… Việc mở rộng cho vay m ôn DNVVN phải triển khai theo hai hướng mở rộng theo quy mô chất lượng Nhận biết hạn chế việc mở rộng cho vay họ DNVVN qua thời gian công tác Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, c định lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Tr hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” làm đề tài nghiên cứu cho tm • Mục tiêu nghiên cứu iế luận văn ác - Mục tiêu nghiên cứu tổng quát: đưa tiêu, thang đo phản ánh mức độ nội dung liên quan tới mở rộng cho vay DNVVN NHTM - Mục tiêu nghiên cứu cụ thể: phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNVVN MB, tìm ưu, nhược điểm, nguyên nhân gây nhược điểm trình cho vay sử dụng biện pháp mở rộng cho vay DNVVN - Mục tiêu đề xuất: luận văn đưa giải pháp mới, cụ thể, có tính khả thi nhằm mở rộng cho vay DNVVN cho MB ii • Đối tượng, khách thể nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: vấn đề lý luận thực tiễn mở rộng cho vay DNVVN ngân hàng thương mại - Khách thể nghiên cứu: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội • Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi thời gian: thực trạng giai đoạn 2012 – 2014 đưa giải pháp giai đoạn 2015 – 2020 - Phạm vi khơng gian: Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần ểu Ti Quân đội - Phạm vi lĩnh vực nghiên cứu: mô chất lượng ận lu + Mở rộng cho vay luận văn hiểu mở rộng cho vay quy + Chất lượng cho vay đánh giá từ phía khách hàng m ơn + Về giải pháp đề xuất: luận văn tập trung nghiên cứu giải pháp sách tín dụng, nguồn nhân lực, trang thiết bị, phần mềm công tác họ marketing c • Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp định tính • Kết cấu luận văn CHƯƠNG tm iế Tr định lượng trình nghiên cứu ác NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Trong phạm vi luận văn, DNVVN hiểu theo Chính Phủ Việt Nam (2009) sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định Pháp luật với quy mô lao động 300 người tổng nguồn vốn 100 tỷ đồng, phân loại cụ thể theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 77 kinh nghiệm cho nhân viên tín dụng Như mong đạt kết tốt cho vay DNVVN Về nhân quản lý, để giải pháp triển khai cách khoa hoc, hợp lý, cần cán quản lý trình độ cao, có tầm nhìn bao qt nhanh nhạy Việc đưa giải pháp xuống tới phận kinh doanh trực tiếp cần cán quản lý phải nắm bắt rõ nội dung giải pháp, từ phân cơng cơng việc cho nhân cấp đạt kết tốt, liên kết phận nhằm tạo đồng hoạt động ngân hàng Hơn nữa, cán quản lý có kỹ tổng hợp tầm nhìn chiến lược có lợi tìm kiếm ểu Ti định cho vay DNVVN Về điều kiện kinh phí phân bổ, kinh phí phân bổ điều kiện quan trọng để ận lu MB thực giải pháp mở rộng cho vay DNVVN Để nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, bồi dưỡng, tuyển dụng nhân có chất lượng cao, m đảm bảo sách lương đãi ngộ để giữ chân nhân tài, nâng cấp trang thiết bị, ôn phần mềm hay tăng cường sách marketing,… nêu cần phải có họ nguồn vốn Nếu nguồn vốn đảm bảo, dồi giải pháp thực c cách thuận lợi, nhanh chóng ngược lại Nếu nguồn vốn eo hẹp gây Tr khó khăn việc triển khai biện pháp Vì vậy, việc tìm kiếm trì tm iế nguồn vốn tài trợ vô quan trọng Điều buộc MB phải cân đối tài chính, bên cạnh cần kêu gọi hỗ trợ, hợp tác đối tác, nhà đầu tư chiến lược DNVVN ác ngân hàng để đảm bảo nguồn vốn thực giải pháp mở rộng cho vay 3.2.3 Dự kiến kết đạt áp dụng giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Nếu hội đủ điều kiện cần thiết thực tốt giải pháp nêu MB đạt số kết định sau đây: Thứ nhất, sản phẩm cho vay DNVVN đa dạng hóa với nhiều ưu đãi, thu hút thêm nhiều khách hàng DNVVN Bên cạnh đó, MB có thêm 78 nhiều hội để lựa chọn khách hàng DNVVN giàu tiềm vay hạn chế khả MB cấp vốn cho doanh nghiệp yếu kém, rủi ro cao không trả nợ hạn, gây ảnh hưởng xấu tới chất lượng cho vay DNVVN ngân hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay cịn giúp tăng cường mối quan hệ ngân hàng DNVVN, tạo điều kiện cho doanh nghiệp việc lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp, gia tăng hài lòng doanh nghiệp vay vốn MB, khuyến khích doanh nghiệp cũ gia tăng dư nợ MB Điều góp phần mở rộng cho vay DNVVN Quy trình tín dụng DNVVN, đặc ểu Ti biệt chuyển đổi thành cơng mơ hình thẩm định, hỗ trợ tín dụng tập trung giúp gia tăng suất lao động, giảm thời gian quy trình cho vay Thời gian ận lu rút ngắn giúp doanh nghiệp tận dụng nhiều hội kinh doanh, làm gia tăng độ hài lòng sản phẩm cho vay ngân hàng Đây yếu tố mang m nhiều lợi cạnh tranh so với tổ chức tín dụng khác, giúp MB đưa ơn tiếp thị nhằm tìm kiếm thêm nhiều khách hàng DNVVN khuyến khích họ doanh nghiệp cũ tăng thêm dư nợ, tiến tới mở rộng cho vay DNVVN c Thứ hai, MB trở thành lựa chọn hàng đầu khách hàng DNVVN Nhờ Tr thực tốt công tác marketing, MB khẳng định vị trí lĩnh vực tm iế ngân hàng tài MB tích cực triển khai hoạt động quảng bá thương hiệu sản phẩm đưa hình ảnh MB sản phẩm cho vay tới gần với doanh ác nghiệp Điều góp phần tích cực cải thiện mối quan hệ tín dụng MB DNVVN Các doanh nghiệp tin tưởng MB địa tin cậy nguồn vốn thương mại Qua thông tin mà MB mang tới DNVVN hiểu sản phẩm cho vay dịch vụ kèm, hỗ trợ doanh nghiệp trình vay vốn MB Công tác tư vấn trước sau cho vay có ý nghĩa vai trị vơ to lớn Nó giúp cho DNVVN xác định đắn hướng cho hoạt động sản xuất kinh doanh Trong trình cho vay, MB tích cực tham gia nhằm đưa tới góp ý kịp thời để doanh nghiệp hoạt động có hiệu MB mở rộng cho vay DNVVN quy mô chất lượng 79 Thứ ba, chất lượng nhân nói chung, nhân viên tín dụng quản lý DNVVN cán quản lý MB nâng cao Thơng qua khóa đào tạo nghiệp vụ chuyên môn khả tự trau dồi kiến thức, trình độ cán tín dụng, cán quản lý đơn vị cải thiện đáng kể Bên cạnh đó, họ sử dụng thành thạo công nghệ để hỗ trợ cho vay DNVVN Điều có tác động vơ to lớn tới việc mở rộng cho vay DNVVN, lẽ nhân người tạo nên dịch vụ chất lượng nhân tốt đồng nghĩa với việc chất lượng dịch vụ gia tăng ểu Ti Tóm lại, có đủ điều kiện, thêm vào cố gắng sức mạnh tổng thể nhân viên MB nhằm thực giải pháp nêu MB mở rộng ận lu cho vay DNVVN Bên cạnh đó, MB dần khẳng định vị thị trường nước vươn xa giới, điểm tới tin cậy không riêng ôn 3.3 Kiến nghị m DNVVN mà tất khách hàng có nhu cầu tới với ngân hàng họ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước c Ngân hàng lĩnh vực hoạt động đặc thù, mà tổ chức tín Tr dụng thành phần có liên quan tham gia hoạt động ngân hàng phải tuân tm iế theo luật riêng ngân hàng nhà nước quy định Bởi vậy, ngân hàng nhà nước quan có ảnh hưởng mạnh mẽ tới hoạt động hệ thống ngân hàng, ác bảo gồm hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng thương mại Để hỗ trợ MB mở rộng cho vay DNVVN, người nghiên cứu xin đưa số kiến nghị ngân hàng nhà nước sau: Thứ nhất, ngân hàng nhà nước cần tiếp tục thực hiện điều hành chính sách tiền tệ một cách thận trọng linh hoạt theo nguyên tắc thị trường, nhằm ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát đảm bảo tăng trưởng kinh tế Trong giai đoạn nay, kinh tế có diễn biến khó lường, lạm phát có xu hướng tăng, tỷ giá bấp bênh, ảnh hưởng sâu sắc tới hoạt động hệ thống ngân hàng tổ chức kinh tế, có DNVVN Thể rõ 80 xuống hệ thống ngân hàng nợ hạn nợ xấu tăng cao, với nhiều DNVVN buộc thu hẹp sản xuất, hoạt động cầm chừng, hay chí phá sản Bởi vậy, thời gian tiếp theo, ngân hàng nhà nước cần sáng suốt sử dụng cơng cụ sách tiền tệ, nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định, tạo điều kiện cho doanh nghiệp ngân hàng yên tâm phát triển Từ đó, ngân hàng có nhiều hội mở rộng cho vay DNVVN Thứ hai, ngân hàng nhà nước nên nghiên cứu hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay Mặc dù có ểu Ti nguồn luật điều chỉnh, song hoạt động ngân hàng, cụ thể cho vay DNVVN phức tạp thường xuyên thay đổi, mà ngân hàng nhà nước ận lu cần có nghiên cứu sâu sắc môi trường pháp lý triển khai công tác thu thập ý kiến đóng góp sửa đổi kịp thời Việc hoàn thiện luật pháp hệ m thống ngân hàng, quan trọng luật các tổ chức tín dụng, sẽ tạo điều kiện thuận ôn lợi cho các ngân hàng thương mại thực hiện cho vay đối với các DNVVN Bên cạnh họ đó, ngân hàng nhà nước nên xây dựng chế cho vay riêng biệt đối với các c DNVVN nhằm phù hợp với chủ trương phát triển DNVVN của nhà nước Ngoài ra, Tr để hỗ trợ ngân hàng thương mại việc tìm kiếm nguồn vốn mới, nguồn vốn tm iế nước với chi phí hợp lý nhằm đảm bảo cho ngân hàng cho vay DNVVN với lãi suất ưu đãi ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện ác luật cho phép đầu tư, góp vốn đối tác nước vào ngân hàng Việt Nam Đây điểm giúp ngân hàng thương mại, có MB mở rộng cho vay DNVVN Thứ ba, ngân hàng nhà nước phải không ngừng đẩy mạnh công tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Đầu tiên cần cấu lại ngân hàng thương mại quốc doanh theo hướng cổ phần hóa nhằm phù hợp với xu hướng phát triển tất yếu kinh tế Bên cạnh đó, cần tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thông qua việc loại bỏ ngân hàng yếu kém, nhằm hạn chế hoạt động gây ảnh hưởng tiêu cực cho phát triển kinh tế đất nước Mặc dù công tái cấu trúc 81 vấn đề khó khăn quan quản lý, trung tâm ngân hàng nhà nước cần có biện pháp mạnh mẽ mục tiêu lọc hệ thống ngân hàng Khi hệ thống ngân hàng phát triển bền vững ngân hàng thương mại, bao gồm MB có hội cạnh tranh lành mạnh, đẩy mạnh cho vay DNVVN Song song với đó, ngân hàng nhà nước cần khuyến khích việc nghiên cứu và áp dụng các tiến bợ khoa học công nghệ vào nghiệp vụ ngân hàng, cụ thể nghiệp vụ cho vay Khi xã hội phát triển việc áp dụng cơng nghệ tiên tiến giúp ngành, cụ thể lĩnh vực ngân hàng tiếp cận gần với khách hàng ểu Ti tiện ích hoạt động Cơng tác giúp hệ thống ngân hàng ngày phát triển hơn, góp phần mở rộng cho vay DNVVN ận lu 3.3.2 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước Trong hoạt động mình, thành phần kinh tế, việc chịu tác động m diễn biến thị trường, bên cạnh cịn phải tn thủ pháp luật nhà ơn nước ban hành Nhà nước có vai trò quan trọng việc định hướng hoạt động họ cho cá nhân, tổ chức kinh tế, bao gồm ngân hàng thương mại c DNVVN Luật pháp giúp thành phần kinh tế phát triển theo lộ trình mà Tr nhà nước đã đề Vì vậy để hỗ trợ mở rộng cho vay DNVVN MB, tm iế người nghiên cứu xin gửi tới quan quản lý nhà nước số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội nói ác riêng và ngân hàng thương mại hệ thống ngân hàng nói chung sau: Thứ nhất, Quốc hội cần đẩy nhanh công tác hoàn thiện khung pháp lý DNVVN Cụ thể Quốc hội cần trọng tới các đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để các DNVVN dễ dàng hoạt động sản xuất kinh doanh Đồng thời có sách hỗ trợ đắn, giúp DNVVN phát triển ổn định Công tác thực tốt tạo môi trường thuận lợi cho DNVVN hoạt động, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp tăng lên, góp phần mở rộng cho vay DNVVN Mặt khác, Chính phủ cần đưa văn hướng dẫn chi tiết giúp các ngân hàng dễ dàng cho vay DNVVN Cụ thể văn 82 liên quan tới việc chấp tài sản đảm bảo, sở cho ngân hàng thương mại chấp nhận DNVVN sử dụng nhiều loại tài sản đảm bảo khác để vay vốn Nếu môi trường pháp lý rõ ràng, lành mạnh tiền đề chắn để khuyến khích ngân hàng thương mại việc cho vay đới với các DNVVN.Bên cạnh đó, Chính phủ các ban ngành cần nỗ lựcthực thi pháp luật cách công minh thu thập thông tin phản hồi nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích các DNVVN phát triển Thứ hai, cần tạo môi trường kinh doanh bình đẳng giữa các DNVVN ểu Ti DNVVN với thành phần kinh tế khác Đối với DNVVN với nhau, không nên phân biệt doanh nghiệp nhà nước với doanh nghiệp ngoài q́c doanh Chính ận lu phủ cần phải có những quy định và quy tắc điều chỉnh cho việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn và trung hạn không sự phân biệt đối xử với DNVVN m với doanh nghiệp nhà nước bởi hiện vẫn có sự ưu tiên của nhà nước cho các ôn doanh nghiệp nhà nước Việc phân biệt đối xử gây khó khăn cho DNVVN cịn họ lại khơng việc tiếp cận vốn mà hoạt động sản xuất kinh c doanh cạnh tranh Bên cạnh đó, với hạn chế nguồn lực, DNVVN phải Tr đối mặt với bất lợi tham gia thị trường mà có doanh nghiệp lớn chiếm lĩnh tm iế Cho nên Chính phủ cần có biện pháp ưu đãi DNVVN, khuyến khích phát triển trọng vào doanh nghiệp lớn Một công tác ác thực có tác động tích cực tới q trình hoạt động kết kinh doanh DNVVN, nâng cao khả hoàn trả vốn vay doanh nghiệp cho ngân hàng, góp phần cải thiện chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng Thứ ba, phủ cần có thêm các biện pháp hỗ trợ DNVVN kịp thời Biết được tầm quan trọng và vai trò của DNVVN sự nghiệp phát triển đất nước, nhà nước ta đã đề biện phát nhằm giúp DNVVN phát triển là chính sách hỗ trợ lãi suất của chính phủ, tạo lập các quỹ bảo lãnh, quỹ hỗ trợ doanh nghiệp phát triển Mục tiêu sách là tạo điều kiện cho DNVVN có khả phát triển không đủ lực tài chính để có thể khai 83 thác được nguồn vốn tín dụng, quỹ sử dụng nguồn vốn của mình để bảo lãnh cho các món vay ngắn hạn, trung và dài hạn Nhưng chưa đủ để hỗ trợ tốt, số DNVVN tăng lên nhanh chóng tình hình kinh tế ngày khó khăn Chính phủ cần cho phép thành lập thêm các công ty cho thuê tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho các DNVVN, đồng thời có số sách ưu đãi dành cho khối doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Thứ tư, chính phủ cần sớm có các biện pháp công tác quy hoạch vùng miền nhằm phát triển thế mạnh của vùng Hơn hết, nhà quản lý doanh nghiệp ểu Ti hiểu rằng, để hoạt động sản xuất kinh doanh mang lại hiệu cao, họ cần tận dụng điểm thuận lợi địa phương, nơi họ đặt trụ sở Vì mà ận lu sách liên quan tới quy hoạch, nâng cao mạnh vùng miền giúp doanh nghiệp phát triển mạnh nhất có thể Việc DNVVN phát triển thuận m lợi có tác động trực tiếp tới khả ổn định tiến tới mở rộng hoạt động sản xuất ơn kinh doanh doanh nghiệp, góp phần mở rộng cho vay DNVVN ngân họ hàng thương mại Bên cạnh tận dụng nguồn lực quý địa Tr nhiều thành phần đa dạng c phương rộng nước, tạo điều kiện phát triển nền kinh tế đất nước với tm iế Thứ năm, quan đăng ký kinh doanh, quan thuế,… cần tiếp tục hỗ trợnhằm kiện toàn, nâng cao lực hoạt động Cụ thể, các bộ Kế hoạch ác và Đầu tư, Tài chính và Uỷ ban Nhân dân các tỉnh/ thành phố cần triển khai chương trình kết nối mạng thông tin giữa các quan đăng ký kinh doanh, thuế, ứng dụng khoa học công nghệ thông tin quá trình đăng ký thành lập doanh nghiệp để đẩy mạnh công tác đăng ký và giám sát doanh nghiệp, có DNVVN Những định hướng đắn từ ngày đầu thành lập điều chỉnh hợp lý thơng qua q trình theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN giúp doanh nghiệp làm ăn có hiệu Khi đó, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp tăng cao, gia tăng hội mở rộng cho vay DNVVN 84 KẾT LUẬN Hiện nay, DNVVN chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp hoạt động Việt Nam Các DNVVN có đóng góp to lớn cho phát triển chung đất nước Tuy nhiên DNVVN lại gặp phải khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh ảnh hưởng bất lợi từ tình hình kinh tế bấp bênh thời gian qua khiến doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất kinh doanh, hoạt động cầm chừng, chí phá sản Bên cạnh đó, có nhu cầu lớn vốn DNVVN lại khó đáp ứng đủ yêu cầu vay vốn NHTM Về phía ngân ểu Ti hàng thương mại, lãi suất huy động thời gian qua có xu hướng giảm có nhiều cá nhân, tổ chức gửi tiền với kỳ hạn dài vào ngân hàng gây lu tình trạng dư thừa vốn Bên cạnh đó, với vai trị hỗ trợ, đồng hành DNVVN ận theo hướng đạo Nhà nước Ngân hàng trung ương nên NHTM ôn m mong muốn mở rộng cho vay DNVVN Như vậy, mở rộng cho vay thời gian giải khó khăn cho DNVVN NHTM họ Trong thời gian công tác Hội sở – Ngân hàng thương mại cổ phần c Quân đội, tác giả nhận có sử dụng nhiều giải pháp nhằm mở rộng iế Tr cho vay DNVVN MB gặp phải khó khăn định Vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ tm Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” để thực nghiên cứu vay DNVVN ác nhằm hỗ trợ ngân hàng khắc phục khó khăn nêu tiến tới mở rộng cho Trong phạm vi luận văn bao gồm nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, nêu làm rõ vấn đề liên quan tới mở rộng cho vay DNVVN NHTM, nhấn mạnh mở rộng cho vay DNVVN hiểu mở rộng quy mô chất lượng Luận văn xây dựng ba tiêu phản ánh mức độ mở rộng cho vay DNVVN NHTM quy mô: tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân DNVVN; mức độ gia tăng tỷ trọng dư nợ DNVVN tổng dư nợ; mức độ gia tăng số lượng DNVVN NHTM Luận văn sử dụng 85 lý thuyết chất lượng dịch vụ Parasuraman cộng làm sở việc phân tích, đánh giá mức độ mở rộng cho vay DNVVN NHTM Tác giả định hướng sử dụng phương pháp vấn sâu để phục vụ nghiên cứu Luận văn tiếp tục phân tích bốn giải pháp điển hình nhằm mở rộng cho vay DNVVN NHTM Thông qua giúp tác giả đưa giải pháp cụ thể, phù hợp với thực trạng MB chương luận văn Thứ hai, luận văn tiến hành phản ánh, phân tích đồng thời có đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNVVN MB giai đoạn 2012 – 2014 ểu Ti Trên sở ba tiêu phản ánh mức độ mở rộng cho vay DNVVN quy mô chương 1, giai đoạn 2012 – 2014, MB mở rộng cho vay ận lu DNVVN Trong đó, mức độ mở rộng cho vay DNVVN quy mô năm 2013, 2014 nhiều so với năm 2012 Bên cạnh đó, thơng qua việc sử dụng m phương pháp vấn sâu năm khách hàng DNVVN ba nhân viên tín ơn dụng điển hình, đảm bảo tính khách quan, tác giả tổng hợp, phân tích đánh giá họ thực trạng mở rộng cho vay DNVVN chất lượng Qua đây, chất lượng c cho vay DNVVN MB nhìn chung cải thiện dần qua năm từ Tr 2012 đến Tuy nhiên tồn số hạn chếlàm giảm mức độ hài lòng tm iế DNVVN vay vốn MB, dẫn tới giảm chất lượng cho vay ngân hàng Phần cuối chương 2, tác giả đánh giá mặt tốt mặt chưa tốt biện pháp ác MB áp dụng nhằm mở rộng cho vay DNVVN Từ tìm điểm cần khắc phục, làm sở đưa giải pháp chương Thứ ba, sở phân tích , đánh giá thực trạng nêu chương vàrút học kinh nghiệm từ ngân hàng khác, tác giả đưa số giải pháp cụ thể nhằm mở rộng cho vay DNVVN MB Bên cạnh đó, tác giả mạnh dạn có kiến nghị Ngân hàng nhà nước, Nhà nước quan chức việc hỗ trợ MB việc mở rộng cho vay DNVVN Tóm lại, mở rộng cho vay DNVVN vấn đề cấp thiết doanh nghiệp NHTM Trong giai đoạn vừa qua, số giải pháp cụ thể, 86 MB nỗ lực nhằm mở rộng cho vay DNVVN, nhiên công tác gặp phải số khó khăn hạn chế định Qua nội dung trên, luận văn đưa giải pháp kiến nghị với mục đích góp phần khắc phục tình trạng Tuy nhiên vốn hiểu biết lý thuyết thực tế tác giả khiêm tốn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, vấn đề mở rộng cho vay DNVVN cần xem xét nghiên cứu sâu để thu kết tốt tương lai ểu Ti ận lu ôn m c họ ác tm iế Tr DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính Phủ, Điều - Nghị định 90/2001/NĐ – CP, Hà Nội ngày 23/11/2001 Chính Phủ, Điều - Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, Hà Nội ngày 30/06/2009 Hoàng Thoa, Ngân hàng toan tính nhân sự, Báo Tiền Phong ngày 12/06/2014 Ngân hàng nhà nước, Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN, Hà Nội ngày ểu Ti 03/02/2005 Ngân hàng nhà nước, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, Hà Nội ngày Ngân hàng nhà nước, Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN, Hà Nội ngày Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, Báo cáo tài riêng lẻ ôn m 31/05/2005 ận lu 31/12/2001 năm 2012, 2013, 2014, Hà Nội họ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, Báo cáo Khối Doanh nghiệp vừa c Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, Báo cáo thường niên năm 2012, 2013, 2014, Hà Nội Nguyễn Đình Phan, Phát triển DNVVN q trình Cơng nghiệp hóa – ác 10 tm iế Tr nhỏ năm 2012, 2013, 2014, Hà Nội đại hóa Việt Nam, Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 215 - Tháng 4/96 11 Nguyễn Thành Cơng – Trường Đại học TP Hồ Chí Minh, Các mơ hình đo lường chất lượng dịch vụ ngân hàng, Tạp chí Phát triển Hội nhập Số 20 (30) - Tháng 01- 02/2015 12 Nguyễn Văn Hảo; Nguyễn Đình Kháng; Lê Danh Tốn (2006), Giáo trình “Kinh tế trị Mác - Lênin”, Nhà xuất Chính trị quốc gia 13 Nguyễn Văn Thắng (2013), Giáo trình “Thực hành nghiên cứu kinh tế quản trị kinh doanh”, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân 14 Nilgun F - cố vấn trưởng kỹ thuật dự án, Báo cáo dự án Hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam: US/VIE/95/004 15 Peter S.Rose (2003), Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài 16 Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Giao thông vận tải 17 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân ểu Ti 18 Phi Hiển (Ban truyền hình đối ngoại VTV4), Bản tin: Doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó sân nhà ngày 20/07/2015 lu 19 Quốc hội Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Khoản 14 - Điều - Luật số ận 47/2010/QH12, Hà Nội ngày 16/06/2010 m 20 Quốc hội Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Khoản 16 - Điều - Luật số ơn 47/2010/QH12, Hà Nội ngày 16/06/2010 Tơ Hồi Nam - Phó Chủ tịch kiêm Tổng Thư ký Hiệp hội DNVVN Việt họ 21 c Nam, Doanh nghiệp cần hoàn thiện giá trị cốt lõi, Thời báo ngân hàng ngày iế Tơ Hồi Nam – Phó Chủ tịch kiêm Tổng Thư ký Hiệp hội DNVVN Việt tm 22 Tr 01/01/2015 Nam, Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam và nhu cầu hỗ trợ pháp ác lý, Tạp chí Dân chủ Pháp luật ngày 25/03/2014 PHỤ LỤC 1: CÂU HỎI PHỎNG VẤN SÂU Câu hỏi dựa theo năm thang đo mơ hình đánh giá chất lượng dịch vụ Thang đo Câu hỏi Khi doanh nghiệp anh/chị vay vốn MB có ngân hàng cam kết thời gian xử lý hồ sơ vay vốn hay khơng? Nếu có doanh nghiệp có đáp ứng hạn lần không? Các lần thời gian xử lý thực tế thường nhanh hay chậm so với cam kết ngân hàng? Tin cậy ểu Ti Ngân hàng có thay đổi nội dung cam kết cho vay với doanh nghiệp anh/chị hay khơng? Nếu có, ngân hàng có báo với doanh lu nghiệp anh/chị hay khơng? ận Khi doanh nghiệp anh/chị có phản hồi, khiếu nại nội dung vay m vốn ngân hàng, ngân hàng có quan tâm hay khơng? Nhân viên tín dụng ơn có giúp bạn giải hay khơng? Tóm lại: Doanh nghiệp anh/chị có cảm thấy tin tưởng vay vốn MB c họ hay khơng? (Có/Khơng) Tr Hồ sơ vay vốn doanh nghiệp anh/chị thường xử lý thời tm cầu doanh nghiệp? iế gian lâu? Theo anh/chị nhanh hay chậm so với yêu Đáp ứng vốn ngân hàng hay khơng? ác Nhân viên tín dụng có sẵn sàng phục vụ doanh nghiệp anh/chị vay Khi doanh nghiệp anh/chị đưa phản hồi khó khăn vay vốn MB, sau doanh nghiệp ngân hàng giải quyết? Theo anh/chị, thời gian phù hợp với doanh nghiệp anh/chị hay chưa? Tóm lại: Anh/chị cảm thấy MB đáp ứng kịp thời yêu cầu doanh nghiệp vay vốn ngân hàng hay chưa? (Đã rồi/Chưa) Năng lực Đối với DNVVN : Công ty anh/chị hài lòng với lực phục vụ (Kiến thức, trình độ chun mơn/ thái độ phục vụ) nhân viên ngân hàng (nhân viên tín dụng nhân viên phận khác) vay vốn MB chưa? Nếu chưa anh/chị cho biết anh chị chưa hài lịng nhân viên tín dụng hay nhân viên thuộc phận khác? Điều khiến anh/chị chưa hài lịng? Kiến thức, trình độ chun mơn để giải vấn đề phát sinh trình vay vốn doanh phục vụ nghiệp MB hay thái độ phục vụ? Đối với nhân viên tín dụng: ểu Ti Anh/chị nhận xét lực phục vụ nhân viên MB DNVVN vay vốn ngân hàng? lu ận Anh/chị nhận xét có DNVVN chưa hài lịng lực phục vụ nhân viên ngân hàng nêu trên? (câu hỏi đặt DNVVN trả m lời câu hỏi số 3) ơn Ngân hàng quan tâm tới nhu cầu doanh nghiệp anh/chị họ vay vốn MB hay không? (sản phẩm cho vay thiết kế phù c hợp với doanh nghiệp hay chưa? Các sản phẩm kèm cho vay hợp lý iế Tr hay chưa? ) Sự đồng doanh nghiệp anh/chị vay vốn MB hay không? ác cảm tm Nhân viên ngân hàng quan tâm tới yêu cầu đặc biệt Doanh nghiệp anh/chị vay vốn MB lâu chưa? Dư nợ doanh nghiệp anh/chị ngân hàng bao nhiêu? MB có ưu đãi dành cho doanh nghiệp anh/chị hay không? Tóm lại: Anh/chị có cảm thấy ngân hàng (bao gồm nhân viên ngân hàng) đồng cảm thấu hiểu nhu cầu doanh nghiệp chưa? (Đã rồi/Chưa) Phương tiện hữu hình (khoảng cách từ điểm giao dịch so với trụ sở công ty/ Trang thiết bị/ Ngoại hình, trang phục nhân viên ngân hàng) Phương có quan trọng cơng ty anh/chị thực vay vốn MB hay tiện hữu khơng? hình: Nếu có, cơng ty anh/chị quan tâm tới yếu tố nào? Tại sao? MB đáp ứng yêu cầu công ty anh/chị hay phương tiện hữu hình chưa? Nếu chưa, anh/chị nêu rõ lý ểu Ti Câu hỏi nhằm khai thác thêm thông tin Thứ nhất, câu hỏi dành cho DNVVN: Trong yếu tố sau: sản phẩm lu vay vốn, quy trình vay vốn, nhân sự, sở vật chất, theo anh/chị, để doanh nghiệp m nào? ận hài lòng với dịch vụ cho vay MB, ngân hàng cần nâng cao, hồn thiện yếu tố ơn Thứ hai, câu hỏi dành cho nhân viên tín dụng ngân hàng: Anh/chị họ cho biết thân anh/chị đồng nghiệp gặp vướng mắc MB thực biện pháp nhằm mở rộng cho vay DNVVN nay? c ác tm iế Tr