Tiểu luận Bảo hiểm nhân thọ

I Tổng quan bảo hiểm nhân thọ Lịch sử đời BHNT 1.1 Trên giới: Hình thức BHNT đời năm 1583 Luân đôn, người bảo hiểm William Gybbon Như vậy, BHNT có phơi thai từ sớm, lại khơng có điều kiện phát triển số nước thiếu sở kỹ thuật ngẫu nhiên, giống trò chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án với lý lạm dụng sống người, nên BHNT phải tồn nhiều hình thức khác Tuy nhiên sau phát triển kinh tế mạnh mẽ, sống người cải thiện rõ rệt, thêm vào phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm có điều kiện phát triển phạm vi rộng lớn Hợp đồng BHNT đời Philadenphia (Mỹ) Cơng ty đến cịn hoạt động ban đầu bán bảo hiểm cho chiên nhà thờ Năm 1762, cơng ty BHNT Equitable Anh thành lập bán BHNT cho người dân Châu á, công ty BHNT đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889, hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển 1.2.Tại Việt Nam nước ta, Công ty Bảo hiểm Việt Nam trước Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam (gọi tắt BAOVIET) doanh nghiệp Bảo hiểm Nhà nước Việt Nam xã hội chủ nghĩa, BAOVIET đời ngày 17/12/1964 bắt đầu hoạt động thức từ ngày 15/01/1965 Kể từ trước năm 1993, nước ta có doanh nghiệp bảo hiểm Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (BAOVIET) trực thuộc Bộ Tài Trong năm gần đây, Đảng Nhà nước ta thực công đổi kinh tế, bước đưa kinh tế kế hoạch hoá tập trung chuyển sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, tạo tiền đề cần thiết để chuyển sang thời kỳ phát triển kinh tế mới, đẩy mạnh công công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Nghị Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII Đảng Cộng sản Việt Nam nêu rõ : “Khuyến khích phát triển, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh bảo hiểm cuả thành phần kinh tế mở cửa hợp tác với nước ” Đường lối đổi kinh tế, xây dựng kinh tế nhiều thành phần theo chế thi trường với định hướng xã hội chủ nghĩa thể lĩnh vực bảo hiểm thương mại, cụ thể ngày 18/12/1993 Chính phủ nước Cộng hồ XHCN Việt Nam ban hành nghị định 100/CP kinh doanh bảo hiểm Đây văn pháp lý chuyên ngành đặt móng cho pháp luật bảo hiểm điều kiện kinh tế thị trường Nghị định bước ngoặt quan trọng tuyên bố chấm dứt độc quyền Nhà nước kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Theo nghị định doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, Hội bảo hiểm tương hỗ, cơng ty liên doanh với nước ngồi, chi nhánh hay cơng ty 100% vốn nước ngồi Và nói thời kỳ bắt đầu việc “tự hoá” mở cửa thị trường Việt Nam Với nhận thức sâu sắc vai trò tầm quan trọng BHNT, năm qua Chính phủ Bộ Tài quan tâm phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm Với đời cơng ty BHNT thức Việt Nam năm 1996 khẳng định rõ quan tâm quan Nhà nước tầm vĩ mô Mặc dù tiến hành nghiệp vụ BHNT năm, BVNT Việt Nam đạt thời gian đáng ghi nhận Tạo nên cho người dân Việt Nam phong tục sống mới, hình thức tiết kiệm Năm 1999 với tham gia số cơng ty BHNT có vốn nước ngồi thị trường BHNT Việt Nam trở nên sôi động phong phú Giúp cho người dân lựa chọn cho sản phẩm bảo hiểm phù hợp Cho đến có cơng ty BHNT hoạt động thị trường bảo hiểm Việt Nam là: - Bảo Việt công ty BHNT Việt Nam có 100% vốn nước, đồng thời có số vốn kinh doanh thời gian hoạt động lâu nhất: vốn kinh doanh 55 triệu USD, phát hành hợp đồng ngày 01/8/1996, thời gian hoạt động không kỳ hạn - Manulife công ty 100% vốn nước Canada khai trương hoạt động 12/6/1999, vốn đăng ký kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt động 50 năm - Prudential công ty 100% vốn nước ngồi Anh quốc cơng ty BHNT đầu tư vào Việt Nam có số vốn lớn sau Bảo Việt 40 triệu USD, khai trương hoạt động ngày 29/10/1999 có thời gian hoạt động 50 năm - Bảo Minh - CMG liên doanh tập đồn CMG (Australia) Cơng ty bảo hiểm TP Hồ Chí Minh (Bảo Minh) khai trương hoạt động ngày 12/10/1999, vốn đăng ký kinh doanh triệu USD, thời gian hoạt động 30 năm - AIA công ty Bảo hiểm 100% vốn nước Mỹ khai trương hoạt động 22/2/2000, vốn đăng ký kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt động 50 năm Cho đến 1/4/2001 Luật kinh doanh bảo hiểm thức phát huy hiệu lực tạo hành lang pháp lý đồng thời góp phần khẳng định vị trí ngành kinh doanh bảo hiểm xã hội Việt Nam Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Bảo hiểm chia sẻ rủi ro số đông với số số họ phải gánh chịu rủi ro Có thể nói nguyên tắc lần ghi vào lịch sử năm 1583, thị trường Ln đơn nhóm người thoả thuận góp tiền số tiền trả cho người số họ bị chết năm Đây mầm mống nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Trong sống sinh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù ln ý ngăn ngừa đề phịng người có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro nhiều nguyên nhân, ví dụ như: - Các rủi ro mơi trường thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, hạn hán - Các rủi ro xảy tiến phát triển khoa học kỹ thuật Khoa học kỹ thuật phát triển, mặt thúc đẩy sản5 xuất tạo điều kiện thuận lợi cho sống người mặt khác gây nhiều tai nạn bất ngờ tai nạn ôtô, hàng không , tai nạn lao động - Các rủi ro môi trường xã hội Đây nguyên nhân gây rủi ro cho người, xã hội phát triển người có nguy gặp nhiều rủi ro thất nghiệp, tệ nạn xã hội, lạm phát Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thường đem lại cho người khó khăn sống nguy hại đến thân, hao tổn tài gia đình làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội Để đối phó với rủi ro người có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát khắc phục hậu rủi ro gây Đó nhóm biện pháp kiểm sốt rủi ro tài trợ rủi ro + Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm biện pháp né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp thường sử dụng để ngăn chặn giảm thiểu khả xảy rủi ro Tuy nhiên biện pháp giúp ngăn chặn giảm thiểu nhiều rủi ro sống rủi ro xảy không ngăn ngừa hết hậu + Nhóm biện pháp tài trợi rủi ro bao gồm biện pháp chấp nhận rủi ro bảo hiểm Đây biện pháp sử dụng trước rủi ro xảy với mục đích khắc phục hậu tổn thất rủi ro gây có Khi chấp nhận rủi ro người phải đối phó với khó khăn khơng cho thân mà cịn mặt tài gia đình bảo hiểm phương pháp tốt để đối phó với rủi ro Bảo hiểm phần quan trọng chương trình quản lý rủi ro tổ chức cá nhân Theo quan điểm cảu nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm chuyển giao rủi ro sở hợp đồng Theo quan điểm xã hội bảo hiểm không chuyển giao rủi ro mà giảm rủi ro việc tập trung số lớn rủi ro cho phép tiên đốn tổn thất chúng xảy Bảo hiểm công cụ đối phó với hậu tổn thất rủi ro gây ra, có hiệu Như vậy, bảo hiểm đời đòi hỏi tất yếu khách quan sống người Sự đời phát triển BHNT đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển cuả kinh tế giới Ngày tham gia BHNT trở thành nhu cầu tất yếu người dân nước phát triển nước phát triển châu á, năm gần BHNT phát triển mạnh mẽ, thực chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, tạo nguồn đầu tư dài hạn cho phát triển kinh tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nước với lãi suất cao Theo số liệu Thời báo kinh tế năm 2001 doanh thu phí BHNT đạt 2500 tỷ đồng, chiếm 0,55% GDP BHNT giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nước, góp phần giải số vấn đề xã hội vấn đề thất nghiệp, vấn đề giáo dục Hiện hầu hết công ty lớn giới tham gia BHNT nhằm trì hoạt động công ty, bù đắp phần thiệt hại rủi ro trường hợp người chủ công ty phải ngừng làm việc tử vong thương tật toàn vĩnh viễn Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua 10 năm thực đường lối đổi lãnh đạo Đảng, đất nước ta đạt thành tựu đáng phấn khởi có ý nghĩa quan trọng Đã khỏi khủng hoảng kinh tế kéo dài, tạo sở vật chất thuận lợi cho nghiệp phát triển đất nước, cho phép chuyển sang thời kỳ mới: "Đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội văn minh" Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm từ đến 9% tốc độ tiêu dùng thấp tốc độ tăng trưởng kinh tế tiết kiệm dân không ngừng tăng số tuyệt đối tỷ trọng so với GDP Đa số với người dân, khả gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thường khả để đầu tư khoản tiền nhàn rỗi Như với việc tăng nhanh số lượng tỷ lệ tiết kiệm dân, nhà nước cần phải có giải pháp, sách công cụ để huy động mạnh nguồn vốn dân cho đầu tư phát triển BHNT từ đời triển khai nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm huy động lượng vốn không nhỏ dân Tuy bước đầu, lượng người tham gia bảo hiểm chưa lớn, số hợp đồng tham gia mức trách nhiệm cao chưa nhiều, mở thêm cho người dân cách thức tiết kiệm đồng thời góp phần vào phát triển nguồn vốn, tăng đầu tư cho đất nước Vai trò BHNT 3.1 BHNT kinh tế Để đánh giá đầy đủ ý nghĩa vai trò BHNT, trước hết cần hiểu rõ khái niệm BHNT: Bảo hiểm nhân thọ cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiềm bị chết sống đến thời điểm định) người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT q trình bảo hiểm rủi ro liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người BHNT đời có ý nghĩa lớn phát triển kinh tế xã hội quốc qia: Thứ nhất: BHNT góp phần ổn định tài cho người tham gia người hưởng quyền lợi bảo hiểm Nhắc đến BHNT phải nhắc đến vai trò này, rủi ro lường trước sống người, xã hội phát triển có nhiều hội đồng nghĩa với có nhiều rủi ro đe doạ sống người dẫn đến bất ổn tài cho cá nhân gia đình xã hội Khi rủi ro chẳng may xảy ra, tham gia BHNT thân người thân, gia đình bạn dược đảm bảo mặt tài bù đắp phần tổn thất rủi ro gây Còn rủi ro khơng xảy ra, thơng qua số loại hình sản phẩm khác bảo hiểm trợ cấp hưu trí, bảo hiểm hỗn hợp người tham gia nhận số tiền bảo hiểm với lãi để sử dụng cho nhu cầu ngày cao người Thứ hai: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước tăng thêm quyền lợi cho người lao động Trước đây, thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nước lượng tiền lớn để chi trả cho cá nhân, công ty gặp rủi ro hình thức trợ cấp (trợ cấp ốm dau trợ cấp việc làm ) Các khoản chi vừa làm thâm hụt ngân sách Nhà nước, đơi lại cịn gây tâm lý ỷ lại khơng cố gắng có người khác chịu trách nhiệm giúp cá nhân tổ chức Ngày BHNT đời, người tham gia tự bảo vệ cho mình, chủ động đối phó với rủi ro đồng thời tạo khoản tiết kiệm (không may rủi ro xảy ra, bên cạnh chế độ bảo hiểm y tế, BHXH người lao động hưởng quyền lợi từ BHNT họ tham gia) Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm hưu trí tụ nguyện người lao động cịn hưởng khoản trợ cấp hưu trí, tụ lo cho thân giảm gánh nặng cho gia đình xã hội Thứ ba: BHNT công cụ thu hút vốn đầu tư hữu hiệu Phí BHNT lớn, nhờ vào đặc trưng quyền lợi to lớn tham gia BHNT mà ngày người ta ngày quan tâm đến BHNT, từ mà lượng vốn huy động từ dân chúng tăng lên Việt Nam thời kỳ đổi “Công nghiệp hoá - đại hoá” đất nước để phục vụ cho phát triển kinh tế phảI có lượng vốn đầu tư lớn Chính nhận thức tầm quan trọng BHNT nên đời năm Nhà nước ta liên tục có sách để tạo điều kiện cho BHNTngày phát triển mà bước tiến quan trọng cho phép cơng ty BHNT nước ngồi tham gia vào thị trường BHNT Việt Nam đời Luật Bảo hiểm ngày 7/12/2000 Đây biện pháp Nhà nước nhằm tạo nguồn vốn dồi cho đầu tư phát triển Đất nước với chủ trương chủ yếu dựa vào nguồn nội lực tranh thủ nguồn ngoại lực, có quyền hy vọng thơng qua BHNT thời gian tới thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư lượng tiền dự kiến lên tới 10 tỷ (được dự trữ dạng ngoại tệ vàng) Ngồi ra, cơng ty BHNT nước ngồi tham gia vào thị trường BH Việt Nam nguồn vốn họ đầu tư vào lớn Thêm vào đó, đặc điểm BHNT mang tính dài hạn, nguồn vốn huy động đem đầu tư thời gian dài đựoc coi nguồn vốn tuyệt vời cho dự án kinh tế lớn Thứ tư: BHNT tạo số lượng lớn công ăn việc làm cho người lao động Với dân số gần 80 triệu lại dân số trẻ, hàng năm riêng số lượng sinh viên trường thách thức xã hội, việc làm ln vấn đề nóng bỏng mà lượng người khơng có việc làm ngày nhiều ngồi người khơng có trình độ có nhiều người có trình độ khơng sử dụng mục đích Hoạt động BHNT cần mạng lưới lớn đại lý khai thác bảo hiểm, đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kế tốn, quản lý kinh tế Vì vậy, phát triển BHNT góp phần tạo nhiều cơng ăn việc làm, giảm bớt số lượng người thất nghiệp, bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà nước Cứ nói riêng công ty BHNT Hà Nội, với số lượng cán khai thác phòng lên đến 50 người, riêng nội thành có 16 phịng khai thác, đa số cán chuyên nghiệp chưa kể đến đại lý bán chuyên nghiệp rải rác quận huyện, ngồi BHNT cịn có 60 cơng ty khác khắp quận huyện nước Thứ năm: BHNT biện pháp đầu tư hợp lý cho giáo dục góp phần tạo nên tập quán, phong cách sống Đối với nước phát triển, đầu tư cho giáo dục quan trọng phải coi tảng phát triển Tuy nhiên chi phí cho giáo dục ngày tăng nguồn lực nước lại hạn hẹp, bên cạnh biện pháp hỗ trợ giáo dục kêu gọi đóng góp, viện trợ quan vá ngồi nước, cho sinh viên vay vốn tín dụng mang tính thời, khơng ổn định, tham gia BH An sinh giáo dục biện pháp hợp lý để đầu tư cho việc học hành em nhờ tiết kiệm thường xuyên gia đình Đây giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu cơng xã hội đầu tư cho tương lai em khơng trách nhiệm Xã hội mà cịn trách nhiệm gia đình Ngồi ra, tham gia BHNT thể nếp sống đẹp thơng qua việc tạo cho người thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tương lai người thân, đồng thời giáo dục em biết tiết kiệm sống có trách nhiệm người khác Tham gia BHNT vừa tạo quyền lợi cho vừa tạo quyền lợi cho người thân đồng thời đóng góp vào phát triển xã hội Con người nhân tố định phát triển Do vậy, việc thực chiến lược, sách người vô quan trọng, thực BHNT thực chiến lược phát triển tồn diện người Đảng Nhà nước Có thể nói, BHNT góp phần khơng nhỏ vào việc giải số vấn đề xã hội giáo dục, xoá đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp bù đắp tổn thất, bất hạnh sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xã hội người lao động, người cao tuổi 3.2 BHNT lĩnh vực bảo hiểm 3.2.1 BHNT loại hình bảo hiểm đời sớm Bảo hiểm thương mại giới có lịch sử phát triển 500 năm Bảo hiểm hoạt động nguyên tắc “số đông bù số ít” chia sẻ rủi ro số đông vài người số họ chẳng may gặp phải rủi ro Bảo hiểm đời biện pháp hữu hiệu để xử lý rủi ro tồn khách quan Tham gia bảo hiểm ngày trở thành tác nghiệp thiếu chủ doanh nghiệp, thói quen tốt dân chúng Ban đầu bảo hiểm dừng lại số hình thúc bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm hàng hải Đến nay, bảo hiểm phát triển mạnh mẽ với loại hình bảo hiểm phong phú đa dạng Một loại hình bảo hiểm đời lâu BHNT với lịch sử phát triển 400 năm, ngày chứng tỏ vị thị trường bảo hiểm nói chung 3.2.2 BHNT ngày lớn mạnh trở thành phận quan trọng thiếu thị trường BH Thực tế cho thấy tốc độ phát triển nghiệp vụ BHNT giới không ngừng tăng chiếm tỉ lệ lớn doanh thu tổng doanh thu nghiệp vụ BH Tuy nhiên tốc độ phát triển BHNT khơng đồng Nếu châu Mỹ Latinh phí BH từ hoạt động kinh doanh BHNT thấp, chiếm khoảng 21,4% châu âu phí BHNT đạt tỉ lệ cân đối khoảng từ 41,8% - 49,3% cịn tỉ lệ phí BHNT châu Đại đương chiếm 52,3% tồn doanh thu phí nghiệp vụ BH Tóm lại, dù đứng giác độ khách quan hay chủ quan phải thừa nhận BHNT ngày phát triển khẳng định vị trí quan trọng thị trường BH nói riêng kinh tế quốc gia, kinh tế giới nói chung Những đặc điểm BHNT 4.1 BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Đây đặc điểm khác BHNT với BH phi nhân thọ, tham gia BHNT người mua có trách nhiệm nộp phí BH cho người BH theo định kỳ đồng thời người bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (STBH) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thoả thuận có kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm trả người Nếu cha mẹ chết trước đến tuổi trưởng thành, hợp đồng bảo hiểm tiếp tục mà khơng phải đóng thêm phí ngày hợp đồng đáo hạn Vào ngày kỷ niệm hợp đồng trước ngày sinh nhật lần thứ 18 có nhiều lựa xhọn khác cho đứa trẻ Những dsự lựa xhọn bao gồm việc tốn tồn số tiền đơn bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực sở bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Không cần chứng sức khoẻ Nếu đứa trẻ nữ có quyền lựa chọn việc chuyển hợp đồng cho người chồng trước kết hôn 3.2 Tại Việt Nam Theo định số 296 / TC / TCNH ngày 20 / / 1996 Bộ tài chính, bước vào triển khai loại hình BHNT Bảo Việt tiến hành triển khai hai loại hình BH BHNT có thời hạn 5, 10 năm chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành Do mục đích chuyên đề bàn sản phẩm An sinh giáo dục phần em nêu rõ sản phẩm “Chương trình bảo đảm cho trẻ em đến tuổi trưởng thành”, tên ban đầu sản phẩm An Sinh giáo dục đưa vào triển khai Về chất sản phẩm thuộc nhóm bảo hiểm hỗn hợp, nghĩa loại hình bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm bị tử vong hay sống yếu tố tiết kiệm rủi ro đan xen lẫn Vì phù hợp với đối tượng trẻ em, lẽ mua sản phẩm bảo hiểm bậc phụ huynh hoàn tồn khơng mong muốn rủi ro xảy em mà mong muốn khoản tiết kiệm dành cho kế hoạch trung hay dài hạn cho sau Đối tượng bảo hiểm trẻ em tính tiết kiệm đề cao tính rủi ro Trong sản phẩm bảo hiểm có số đặc tính sau: - Khi trẻ em bảo hiểm đến tuổi trưởng thành (năm 18 tuổi) Bảo Việt Nhân Thọ trả số tiền cam kết hợp đồng - Nếu trẻ em khơng may bị thương tật tồn vĩnh viễn tai nạn, Bảo Việt ngừng thu phí trả trợ cấp năm 1/4 số tiền bảo hiểm năm trẻ em tròn 18 tuổi - Nếu trẻ em không may bị chết, Bảo Việt Nhân Thọ hồn trả 80 % số phí nộp - Nếu người chủ hợp đồng bảo hiểm bị chết thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn, cơng ty ngừng thu phí bảo hiểm hợp đồng tiếp tục có hiệu lực - Ngoài số tiền bảo hiểm, tuỳ thuộc vào kết đầu tư công ty bảo hiểm trả cho người bảo hiểm khoản lãi trích từ kết kinh doanh nghiệp vụ vào ngày kết thúc hợp đồng gọi bảo tức -Trong thời hạn bảo hiểm hợp đồng có hiệu lực từ năm trở lên, người tham gia bảo hiểm huỷ bỏ hợp đồng nhận số tiền gọi giá trị giải ước Từ lúc Bảo Việt nhân thọ bắt đầu triển khai sản phẩm hai sản phẩm Bảo Việt sử dụng có sản phẩm dành riêng cho đối tượng trẻ em Điều dựa phận phong tục tập quán người dân Việt Nam trẻ em ưu gia đình xã hội, gia đình ln giành cho quý giá mong muốn em có tảng vững sau Sản phẩm An sinh giáo dục đời đáp ứng mong muốn đó, cha mẹ, ơng bà vừa thể tình thương u vừa tạo cho hành trang để vững bước vào đời Bắt nguồn từ đức tính tốt đẹp người dân Việt Nam Bảo Việt nhân thọ đưa loại hình bảo hiểm An sinh giáo dục thể quan tâm xã hội người dân Như nói loại hình bảo hiểm thuộc nhóm BHNT hỗn hợp nên thể rõ nét tính kết hợp bảo hiểm tiết kiệm nên người tham gia lại thấy tính tiện lợi tham gia Bảo hiểm Hơn nữa, người ta nói Bảo hiểm mang tính xã hội nhân văn lớn điều