Luận văn thạc sĩ mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

i Môc lôc Trang Môc lôc .i Danh mơc c¸c tõ viÕt tắt .v Danh mục bảng biểu vi Mở đầu 1 Tính cấp thiết đề tài Mơc tiªu nghiªn cøu Lu Đối tợng, phạm vi nghiên cứu n Phơng pháp nghiên cứu .2 vă n ý nghÜa lý luËn vµ tÝnh thùc tiƠn .2 ạc th Kết cấu luận văn .2 Chơng 1- Những vấn đề mở rộng cho vay đối s Q với doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thơng mại uả 1.1 Tỉng quan vỊ doanh nghiƯp nhá vừa n 1.1.1 Khái niệm doanh nghiƯp nhá vµ võa .3 lý nh Ki 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa t 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thơng mại 11 1.2.1 Khái niệm cho vay nguyên tắc cho vay ngân hàng thơng mại .11 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .14 1.2.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhá vµ võa .14 1.3 Më réng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thơng mại 17 ii 1.3.1 Quan ®iĨm më réng cho vay ®èi víi doanh nghiƯp nhá vµ võa 17 1.3.2 Vai trò cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.3.3 Các tiêu chí phản ánh mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ võa 19 1.3.3 Những nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thơng mại .22 1.3.3.1 Về phía ngân hàng 22 Lu 1.3.3.2 VÒ phÝa doanh nghiƯp nhá vµ võa 23 ận 1.3.3.3 VỊ sách, chế độ 24 v n Chơng 2- Thực trạng mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ c th vừa Hội sở Ngân hàng Bắc 26 2.1 Khái quát Hội sở Ngân hàng Bắc 26 s Q 2.1.1 Cơ cấu tổ chức mạng lới hoạt động ngân u hàng Bắc 26 n 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Hội sở ngân lý nh Ki hàng Bắc 29 2.1.2.1 Hoạt động huy ®éng vèn 29 tế 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 29 2.1.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác 32 2.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 33 2.2 Thùc tr¹ng më réng cho vay DNN&V Hội sở ngân hàng Bắc 33 2.2.1 C¬ sở cho hoạt động mở rộng cho vay DNN&V 33 2.2.1.1 Tình hình phát triển KT tỉnh Nghệ An ¶nh hëng tíi sù ph¸t triĨn cđa doanh nghiƯp nhá vừa 33 iii 2.2.1.2 Hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn 35 2.2.1.3 Sù ph¸t triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Nghệ An 36 2.2.2.1 D nợ phân theo ngành kinh tế 42 2.2.2.2 D nợ phân theo thành phần KT 44 2.2.2.3 D nợ phân theo thời hạn cho vay 45 2.2.2.4 Chất lợng tín dụng 47 Lu 2.2.2.5 Đảm b¶o tiỊn vay .47 ận 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ v n vừa Hội sở Ngân hàng Bắc 49 c th 2.3.1 Kết đạt đợc nguyên nhân 49 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 50 s Q Chơng - Giải pháp mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ u vừa Tại Hội sở Ngân hàng Bắc thời gian tới 52 n 3.1 Định hớng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .52 lý nh Ki 3.1.1 Định hớng phát triĨn doanh nghiƯp nhá vµ võa ë ViƯt Nam 52 t 3.1.1.1 Phát triển doanh nghiệp nhò vừa phận quan trọng chiến lợc phát triĨn x· héi 52 3.1.1.2 Ph¸t triĨn theo híng đa dạng hoá ngành nghề loại hình doanh nghiệp 53 3.1.1.3 Chó träng phát triển vùng nông thôn, coi phận quan trọng chiến lợc công nghiệp hoá đại hoá 54 3.1.1.4 Phát triển quan hệ liên kết kinh tế doanh nghiệp nhỏ vừa với doanh nghiệp có quy mô lớn 54 iv 3.1.2 Định hớng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhò vừa Hội sở Ngân hàng Bắc .55 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhò vừa thời gian tới Hội sở Ngân hàng Bắc 57 3.2.1 Thực sách lÃi suất linh hoạt 58 3.2.2 Đa dạng hoá hình thức cấp tín dụng 59 3.2.3 Xây dựng áp dụng biện pháp bảo đảm linh hoạt 60 Lu 3.2.4 Xây dựng áp dụng hệ thống chấm điểm tín n dụng qu¶n lý tÝn dơng theo danh mơc .63 v n 3.2.5 Nâng cao chất lợng thẩm định trớc cho vay 65 66 ạc th 3.2.6 N©ng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng s Q 3.2.7 Thay đổi phơng thức tiếp cận khách hàng 68 u 3.2.8 Hiện đại hóa hệ thống thông tin 69 n 3.2.9 Phát triển mạng líi 71 lý nh Ki 3.3 Đề xuất kiến nghị .72 3.3.1 Với Chính phủ ngành liên quan .72 t 3.3.2 Với Ngân hàng nhµ níc 73 3.3.3 Víi quyền địa phơng cấp tỉnh Nghệ An 74 3.3.4 Víi doanh nghiƯp nhá vµ võa 75 3.3.4.1 Tăng cờng nội lực kỹ quản lý 75 3.3.4.2 Không ngừng đổi công nghệ, nắm bắt thông tin, trọng sản phẩm hàng hoá làm phải có tính cạnh tranh thị trờng tiêu thụ .77 v 3.3.4.3 Tranh thủ hỗ trợ Chính phủ địa phơng quan chức 77 3.3.4.4 TÝch cùc chđ ®éng tiÕp cËn sử dụng dịch vụ tài chính, ngân hàng đặc biệt dịch vụ t vấn hỗ trợ quản lý tài chính, lập dự án kinh doanh 77 KÕt luËn 79 TàI LIệU THAM KHảO 81 Lu ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế vi Danh mục từ viết tắt DN: DN DNN&V: DN nhỏ vµ võa DNNN: DN Nhµ níc KT: Kinh tÕ NASB: Ngân hàng TMCP Bắc Ngân hàng Lu NH: n NHTM: n Ph¸t triĨn Tỉ chøc tÝn dơng ạc th TCTD: v PT: Ngân hàng thơng mại s n u Q lý nh Ki tế vii Danh mơc b¶ng biĨu Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Thái Lan B¶ng 1.2: DNN&V theo quy mô khu vực ngành nghề Biểu 2.1: Sơ ®å tæ chøc NASB 27 Bảng 2.2: Một số tiêu hoạt động kinh doanh .27 Bảng 2.2: Một số tiêu hoạt động kinh doanh .28 Lu Bảng 2.3: Tổng hợp d nợ 31 n Bảng 2.4: Chỉ tiêu tăng trởng GDP tỉnh Nghệ An 34 v n Bảng 2.5: Một số tiêu hoạt ®éng huy ®éng vèn vµ cho ạc th vay 36 NHTM địa bàn tỉnh Nghệ An .36 s Q Bảng 2.6: Thống kê tình hình thành lập DNN&V tỉnh u Nghệ An .37 n Bảng 2.7: Tình hình d nợ cho vay DNN&V TCTD lý nh Ki dụng địa bàn tỉnh Nghệ An giai đoạn 2006 200838 Bảng 2.8: Dự báo nhu cầu vốn đầu t sản xuất kinh doanh tế cña 40 khèi c¸c DNN&V NghƯ An giai đoạn 2011 - 2015 .40 Bảng 2.9: Tổng hỵp d nỵ DNN&V 41 Bảng 2.10: Tổng hợp d nợ phân theo ngành KT DNN&V 42 Biểu 2.11: Tổng hợp d nợ phân theo thành phần KT DNN&V 44 Bảng 2.12: Tổng hợp d nợ phân theo thời hạn cho vay DNN&V 45 B¶ng 2.14: Tổng hợp d nợ tài sản đảm bảo DNN&V 48 viii Lu ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế Më đầu Tính cấp thiết đề tài Những năm qua, với công đổi đất nớc (Doanh nghiệp nhỏ vừa) DNN&V đà có bớc phát triển mạnh mẽ, trở thành phận có ảnh hởng đến phát triển KT Với số lợng đông đảo, chiếm 95% tổng số DN, tạo công ăn việc làm cho gần nửa số lao động Lu DN, đóng góp đáng kể vào GDP kim ngạnh xuất n nớc, DNN&V Việt Nam khẳng định vai trò v c th đất nớc n thiếu trình phát triển kinh tế xà hội Việc mở rộng cho vay DNN&V đợc coi s Q hội NHTM, phù hợp với xu phát triển kinh tế, phù u hợp với chủ trơng đờng lối đắn Đảng Nhà nớc, n giúp NH chuyển dịch cấu đầu t hợp lý, tăng trởng tín lý ro nâng cao vị cạnh tranh nh Ki dụng, đa dạng hoá danh mục đầu t cho vay, phân tán rủi t Hiện nay, tỷ trọng d nợ DNN&V tổng d nợ Hội sở Ngân hàng Bắc (NASB) khiêm tốn, cha tơng xứng với tiềm khả thị trờng Hội sở Ngân hàng Bắc đà có định híng më réng cho vay DNN&V nh»m phơc vơ cơm công nghiệp nhỏ, làng nghề truyền thống phát triển Nghệ An Trớc thực tiễn này, mở rộng cho vay DNN&V cần thiết NHTM động lực quan trọng thúc đẩy phát triển KT nói chung DNN&V nói riêng Đồng thời đối tợng khách hàng hấp dẫn, có nhiều hội tăng trởng d nợ cách an toàn, có hiệu "Mở rộng cho vay DNN&V Hội sở NASB" góp phần thực mục tiêu NASB địa bàn NghƯ An Mơc tiªu nghiªn cøu Néi dung ln văn sâu phân tích làm rõ vấn đề sau: - Phân tích sở lý luận cÇn thiÕt, tÇm quan träng Lu cđa viƯc më réng cho vay DNN&V NHTM n - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay DNN&V Hội v n sở Ngân hàng Bắc từ năm 2006 đến năm 2008 c th - Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc thời gian tới s Q Đối tợng, phạm vi nghiên cứu n NHTM u Đối tợng nghiên cứu hoạt động cho vay DNN&V lý nh Ki Phạm vi nghiên cứu hoạt động cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc á, giai đoạn từ năm 2006- 2008 t Phơng pháp nghiên cứu Các phơng pháp đợc sử dụng luận văn: Trên sở phơng pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phơng pháp đợc sử dụng: Thống kê, tổng hợp, so sánh, phân tích ý nghĩa lý luận tính thực tiễn Về lý luận: đề cập vai trò tín dụng NHTM phát triển DNN&V chế KT thị trờng Việt Nam 91 điều hành NH nh công tác thẩm định theo dõi khách hàng khoản vay đợc kịp thời đầy đủ Để làm tốt công tác đại hoá, nâng cao chất lợng thông tin tín dụng nh việc gắn cho vay với cung cấp cac sản phẩm, tiện ích NH tới khách hàng; Trong thời gian tới NASB cần phải thực nốt số giải pháp sau: - Tổ chức học tập nâng cao trình độ kiến thức, kỹ sử dụng cho cán nói chung cán tín dụng nói Lu riêng Từ bớc khắc phục kịp thời sai lỗi mắc n phải nâng cao khả sử dụng, ứng dụng đại hoá v n công việc hàng ngày c th - Phải làm tốt công tác phối hợp phòng ban phận NASB nh toàn hệ thống NASB để nâng cao s Q tính đồng chơng trình đại hoá u - Công tác cập nhật thông tin vào hệ thống phải đợc thực n đầy đủ, xác thờng xuyên để không ngừng lý 3.2.9 Phát triển mạng lới nh Ki nâng cao khả áp ứng nhu cầu thông tin ngày cao t Mạng lới hoạt động NASB nhỏ bé, kể việc so sánh với NHTM quốc doanh địa bàn Với mạng lới tập trung thành phố Vinh nhiều vùng kinh tế trọng điểm nhiều cụm công nghiệp, làng nghề truyền thống lại phân bố khắp toàn tỉnh đà nói lên đợc h¹n chÕ rÊt lín cđa NASB viƯc tiÕp cËn với khách hàng khả đem lại tiện ích cho khách hàng nhiều hạn chế Đặc biệt, nh tính chất phân bố tỉnh chủ yếu DNN&V tập trung địa bàn huyện chính, địa bàn thành phố 92 Vinh chủ yếu tập trung DN quy mô lớn Do với mạng lới hoạt động nh đà gây không khó khăn việc tiếp cận DNN&V, việc lại giao dịch với NASB không đợc thuận lợi nh NH khác, đặc biệt NH nông nghiệp Để khắc phục hạn chế NASB cần làm tốt giải pháp sau: - Khẩn trơng triển khai đa vào hoạt động số chi nhánh, phòng giao dịch số huyện có tiềm phát Lu triển nh: Đô Lơng, Nghĩa Đàn, Diễn Châu vv Tuy nhiên việc n mở rộng mạng lới phải đợc tiến hành có trọng điểm, đảm bảo v n hiệu quả, tránh hình thức c th - Bên cạnh từ số điểm trung tâm mở rộng hoạt động nh ảnh hởng thông qua hình thức s u quyền địa phơng Q nh đề án NH Lu động cho vay thông qua đầu mối, n - Phối hợp với ban quản lý cụm công nghiệp, lý nh Ki quyền địa phơng làng nghề truyền thống nắm nhu cầu vốn vay cụ thể DN để tiếp thị, đáp ứng vốn kịp thời cho t DN thực có nhu cầu đủ điều kiện vay vốn 3.3 Đề xuất kiến nghị 3.3.1 Với Chính phủ ngành liên quan Hoạt động tín dơng cđa NHTM cịng nh DNN&V hay bÊt kú mét hoạt động kinh tế chịu tác động chế sách Nhà nớc Qua phân tích đánh giá trên, để tạo điều kiện cho DNN&V phát triển nh tạo thuận lợi DN nµy tiÕp cËn víi vèn vay NH, Nhµ níc Bộ ngành liên quan cần có sách cụ thể thiết thực nữa, 93 sách tín dụng Sau số đề xuất kiến nghị với Nhà nớc Bộ ngành liên quan: - Chính phủ quy định lại tiêu chí để xác định DN nhỏ vừa phù hợp với tình hình thực tế - Chính phủ củng cố phát triển Quỹ bảo lÃnh tín dụng địa phơng tạo điều kiện cho DNN&V vay vốn Đồng thời trờng hợp DNN&V gặp phải rủi ro không trả nợ đợc nợ vay NH Quỹ bảo lÃnh đứng trả nợ Lu thay Hàng năm bổ sung ngn vèn cho Q b¶o l·nh tÝn dơng ận tõ nguồn Ngân sách Nhà nớc, nguồn định chế tµi vă n chÝnh vµ ngoµi níc… ạc th - Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành hoạt động DN, giải pháp tín dụng, hải quan, thuế tạo điều kiện tối s u sản xuất kinh doanh Q đa để DN có thêm thuận lợi nắm bắt khai thác thời n - Nhà nớc cần xác lập hoàn thiện môi trờng pháp lý đầy lý nh Ki đủ cho hoạt động NH Triển khai thực tốt thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo; cập nhật đầy đủ, kịp thời cung cấp t thông tin giao dịch đảm bảo cách thuận tiện Chỉ đạo quan chức tạo điều kiện giúp đỡ NH việc hoàn thiện thủ tục chấp tài sản, vay vốn NH nh xử lý tài sản chấp khách hàng không trả đợc nợ NH - Các cấp, ngành cần nhanh chóng hoàn thiện nhanh đề ¸n quy ho¹ch, cÊp giÊy chøng nhËn qun sư dơng quyền sở hữu nhà cho cá nhân, tổ chức để tạo điều kiện thuận lợi cho việc chấp NH 94 - Bên cạnh việc tạo điều kiện giúp đỡ DNN&V, Nhà nớc cần tăng cờng công tác quản lý DN Nhà nớc cần có sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ, vừa quản lý DNN&V hoạt động theo quy định pháp luật hành Cần nghiên cứu để đa chế độ kế toán phù hợp thực tế DNN&V phù hợp với luật kế toán hành Tổng cục thuế cần có biện pháp cơng hữu hiệu công tác quản lý tài chính, hoá đơn việc Lu chấp hành luật thuế DNN&V n - Các quan có thẩm quyền hỗ trợ DN nhỏ vừa v n việc xúc tiến thơng mại, tìm kiếm hội kinh doanh, dự c th báo thị trờng để nâng cao hiệu kinh doanh DN - Tổ chức lớp đào tạo cho DNN&V công tác tổ s u nhập Q chức quản lý, điều hành sản xuÊt kinh doanh xu thÕ héi n 3.3.2 Víi Ngân hàng nhà nớc lý nh Ki Là quan quản lý Nhà nớc lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, NH; NH Nhà nớc có vai trò quan trọng t phát triển NHTM Để tạo điều kiện cho phát triĨn cđa c¸c NHTM cịng nh gióp c¸c NHTM më rộng cho vay DNN&V, xin đợc đa số kiến nghị nh sau: - NH Nhà nớc cần tiếp tục rà soát lại chế, quy định hành nhằm giảm bớt thủ tục rờm rà không phù hợp với thực tế trọng việc mở rộng chế hoạt động cho NHTM, đặc biệt chế cho vay DNN&V - Nâng cao vai trò hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng NH Nhà nớc, việc cung cấp thông 95 tin trung tâm đà có nhiều tiến Tuy nhiên tính kịp thời, nhanh nhạy cha cao, nguồn thông tin hạn hẹp cha thực cha đáp ứng đợc đòi hỏi thông tin, thông tin tín dụng, tình hình tài DN nh dự toán phát triển KT, diễn biến thị trờng - Thanh toán dịch vụ đem lại lợi nhuận không nhỏ cho NH nhiều tiện ích cho khách hàng Với công tác NHTM đà thực tốt, sau thực Lu xong chơng trình đại hoá Tuy nhiên việc n toán liên NH lại có nhiều hạn chế, đòi hỏi NH Nhà nớc v n cần phải có biện pháp khắc phục thực trạng để đẩy c th nhanh trình toán Bên cạnh NH Nhà nớc cần nhanh chóng thành lập đa vào vận hành hệ thống điều s u khác Q hành ATM chung cho tất NHTM nh dịch vụ thẻ n - Bên cạnh Nhà nớc cần làm tốt công tác lý nh Ki quản lý, tra, kiểm tra quy định cụ thể để đảm bảo môi trờng cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh t doanh tiền tệ Nhằm đảm bảo tổ chức tài chính, NHTM phải thực chế tín dụng chung Nhà nớc, không đợc thực biện pháp cạnh tranh không lành mạnh 3.3.3 Với quyền địa phơng cấp tỉnh Nghệ An Tiếp theo Nghị định số 88/2003/NĐ-Chính phủ; Thủ tớng Chính phủ đà có thị số 40/2005/CT-TTg ngày 16/12/2005 Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 trợ giúp phát 96 triển DNN&V Tuy nhiên công tác tỉnh Nghệ An cha đợc triển khai cách mạnh mẽ cha nhận đợc quan tâm đầy đủ ban ngành tỉnh Do để tạo điều kiện phát triển DNN&V nh giúp đỡ NH viƯc më réng cho vay DNN&V, thêi gian tíi UBND tỉnh ban ngành phải thật quan tâm xúc tiến đồng nhiều biện pháp hữu hiệu - Cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho Lu DN nhỏ vừa việc thành lập, đăng ký kinh doanh, n lập/thực dự án đầu t vv v n - Hỗ trợ thủ tục cấp/cho thuê đất, giải phóng mặt bằng, c th miễn giảm tiền thuê đất, miễn miễn giảm thuế Đồng thời thực tốt công tác quy hoạch sử dụng đất, quy hoạch s Q khu/cụm công nghiệp tạo điều kiện (nhất điều kiện u mặt đầu t) cho DN đầu t dự án nh trì, n phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh lý nh Ki - Có kế hoạch phát triển kinh tế, tạo môi trờng phát triển sản xuất kinh doanh ổn định cho DNN&V t - Tăng cờng công tác quản lý, giám sát hoạt động DNN&V 3.3.4 Với doanh nghiệp nhỏ vừa Nh đà phân tích trên, nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc tiếp cận vốn vay NH DNN&V có phần DN gây lên Để NH tăng cờng mở rộng cho vay DNN&V thân DN phải có cố gắng thay đổi Dới tác giả đề xuất số kiến nghị với DNN&V địa bàn tỉnh Nghệ An nh sau: 97 3.3.4.1 Tăng cờng nội lực kỹ quản lý Trong môi trờng cạnh tranh ngày liệt khả quản lý tốt chủ DN lợi lớn DN Để đáp ứng tốt cho phát triển DN cịng nh n©ng cao uy tÝn ngêi chđ DN với NH đòi hỏi chủ DN cần liên tục bổ sung trang bị cho kiến thức kinh doanh cần thiết Kết hợp với hỗ trợ Nhà nớc, quyền địa phơng chủ DN cần tích cực tham gia khoá đào tạo Lu hiệp hội, câu lạc để bổ sung kiến thức n nâng cao quản lý kinh tế, kinh nghiệm thị tr- vă n êng, s¶n xuÊt kinh doanh … ạc th Trong công tác quản lý DN khâu thiếu đợc yếu DNN&V công tác kế toán Muốn giúp s Q cho DN phát triển, ngời chủ DN nắm bắt đợc đầy đủ u xác DN tạo tin cậy NH với DN đòi hỏi n DNN&V cần hoàn thiện công tác hạch toán kế toán lý nh Ki Công tác kế toán phải đợc chuyên môn hoá, phải ngời có trình độ nghiệp vụ đảm nhận phải đảm bảo tính t xác, trung thực Ngoài để đảm bảo tính xác nh độ tin cậy báo cáo tài chính, DNN&V nghiên cứu thực thuê kiểm toán độc lập để kiểm toán báo cáo tài Trong hoạt động tín dụng, DNN&V phải xác định rõ nhiƯm vơ sư dơng vèn vay NH ®óng mơc ®Ých, tuân thủ nội dung Hợp đồng tín dụng Phối hợp với NH việc thẩm định kiểm tra trớc sau cho vay Thiện chí, hợp tác với NH việc xử lý tài sản bảo đảm 98 Để tạo thuận lợi nh đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh DN chủ động, ổn định, có hiệu quả, không bị bất ngờ trớc thay đổi thị trờng điều kiện thiếu đợc DN muốn tiếp cËn vèn vay NH Trong ®iỊu kiƯn kinh doanh hiƯn DN cần trọng công tác xây dựng kế hạch, định hớng kinh doanh cho phù hợp với khả thực tế thị trờng Bên cạnh việc tranh thủ ủng hộ từ bên yếu tố Lu thiếu đợc nhân tố làm tăng thêm khả n ủng hộ từ bên DNN&V tự nâng v n cao nội lực thân Điểm yếu DN nguồn vốn c th chủ sở hữu nhỏ bé thờng lại không đủ theo nh đăng ký kinh doanh Do DNN&V cần có giải pháp hữu hiệu để s Q nâng cao khả tài cách phát hành u cổ phiếu, mời gọi đối tác đầu t, thu hút nguồn vốn u n đÃi, đặc biệt nguồn vốn đầu t nớc lý nh Ki Dù NH có cởi mở trớc mn cã quan hƯ tÝn dơng tèi thiĨu DNN&V phải có đợc phần t tài sản đảm bảo Trong trờng hợp việc chấp sở sản xuất kinh doanh phơng án hữu hiệu thuận lợi với DNN&V Để công việc thuận tiện, DNN&V nên chủ động sớm hoàn thiện giấy tờ quyền sử dụng nh sở hữu tài sản 99 3.3.4.2 Không ngừng đổi công nghệ, nắm bắt thông tin, trọng sản phẩm hàng hoá làm phải có tính cạnh tranh thị trờng tiêu thụ Để tạo điều kiện phát triển DN, vấn đề quan trọng DNN&V phải không ngừng đổi công nghề, trọng sản phẩm hàng hoá làm phải có tính cạnh tranh thị trờng tiêu thụ, nâng cao khả tiếp cận thị trờng mình, xu phát triển hội nhập nh Lu n Bên cạnh đó, để tạo đợc vị trí ổn định nh đảm v n bảo an toàn cho sản xuất kinh doanh, DNN&V cần có chiến lợc c th tiếp cận biến trở thành vệ tinh thiếu đợc số DN có quy mô lớn Nếu làm đợc việc không s Q tạo ổn định cho DN mà sở tốt để NH xem n doanh u xét định cho vay đầu t vào phơng án sản xuất kinh lý quan chức nh Ki 3.3.4.3 Tranh thủ hỗ trợ Chính phủ địa phơng t Trong năm gần Đảng Nhà nớc đà có định hớng rõ ràng nhằm khuyến khích phát triển DNN&V, Chính phủ đà có nhiều văn quan trọng đề nhiều sách giải pháp hỗ trợ, u đÃi để DNN&V phát triển Đây hội thuận lợi để DNN&V nắm bắt tận dụng u đÃi cho nghiệp phát triển DNN&V cần chủ động tiếp cận sách u đÃi nh tận dụng tối đa hỗ trợ Chính phủ, ngành quyền địa phơng Đặc 100 biệt cần tham gia quan tâm đến hiệp hội, quỹ Chính phủ thành lập để hỗ trợ DNN&V 3.3.4.4 Tích cực chủ động tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, ngân hàng đặc biệt dịch vụ t vấn hỗ trợ quản lý tài chính, lập dự án kinh doanh Một khó khăn DNN&V có ý quan ngại tiếp cận với NH, lo lắng thủ tục nh yêu cầu mà NH đặt Tất hạn chế Lu hiểu biết NH DNN&V hạn chế, hiểu biết n trình tự thực quy trình nghiệp vụ thủ tục v n cần thiết vay vốn NH Để khắc phục hạn chế này, giúp DN c th nắm bắt đợc trình tự thủ tục vay vốn, cung cáp đủ thông tin cần thiết cho NH, kịp thời xây dựng đợc dự án, s Q phơng án sản xuất kinh doanh khả thi, qua rút ngắn thời n cần chủ ®éng thùc hiƯn: uả gian lµm thđ tơc vay vèn vµ tiÕt kiƯm chi phÝ cho DN; DNN&V lý nh Ki - Tìm hiểu NH, hầu hết NH công khai sản phẩm dịch vụ nh yêu cầu thủ tục t trình tự làm việc DN đến với NH Qua trình tìm hiểu này, việc nắm bắt đợc sản phẩm dịch vụ nh yêu cầu thủ tục trình tự làm việc NH; DNN&V có thêm thông tin để đa lựa chọn hiệu xác xem NH phục vụ đem lại tiện ích cho DN nhÊt - DNN&V cã quan hƯ giao dÞch víi NH nên cử cán thờng cán làm công tác tài kế toán DN kiêm nhiệm làm cán giao dịch với NH Từ giúp cho chuyên môn hoá cao, cán chủ động có điều kiện để tìm 101 hiểu NH thủ tục cần thiết Ngoài ra, sau cán cán tín dụng nhịp cầu nối hiệu DN với NH - Một điểm quan trọng nhng DN biết đủ tin tởng để làm, NH nên xác định phải đối tác tin cậy không nên dấu diếm điều với NH kể DN gặp khó khăn sản xuất kinh doanh Thực tế nhiều học xơng máu đà đợc Lu chứng minh, DN ngần ngại dấu diếm NH dẫn n đến độ tin tởng NH với DN bị hạn chế; NH không nắm v n bắt kịp thời tình hình DN để đa t vấn c th thiết Thực hiệu quả; đặc biệt DN gặp khó khăn sản xuất kinh doanh NH không dám s Q DN tháo gỡ khó khăn, nhiều đà vô tình đẩy DN vào bớc đ- u ờng Tất nhiên trờng hợp hoàn toàn không với n số DN mà từ đến đặt vấn đề vay vốn NH đà lý vay đợc tiỊn cđa NH tế KÕt ln nh Ki che dÊu nhiều điều không tốt với mục tiêu Trong xu hội nhập, mở cửa, đặc biệt Việt Nam tham gia vào WTO, DN Việt Nam nói chung DN nhỏ vừa nói riêng, sống môi trờng kinh doanh bình đẳng nhng lại đối mặt với cạnh tranh khốc liệt Đổi hoat động quản lý, phát triển hoạt động kinh doanh tăng cờng lực vốn cho DNN&V yêu cầu cấp thiết DN để nâng cao sức canh tranh không 102 phạm vi quốc gia mà toàn giới Yêu cầu đặc biệt quan trọng DN nhỏ vừa, vốn loại hình DN chiếm số lợng lớn nớc, nhng sức cạnh tranh yếu kém, hoạt động quản lý mang tính tự phát đặc biệt thiếu vốn cho hoạt động kinh doanh Nghệ An, tỉnh có nhiều làng nghề truyền thống, cụm công nghiệp, ngời dân cần cù chịu khó, có nhiều điều kiện thuận lợi để DNN&V tồn phát triển Trong năm qua Lu DNN&V tỉnh đà khẳng định đợc vị trí với n kinh tế góp phần quan trọng nghiệp phát triĨn kinh vă n tÕ x· héi cđa tØnh NghƯ An Tuy nhiên, nhiều lý c th chủ quan nh khách quan, khả tiếp cận nguồn vốn NH DNN&V hạn chế bị nhiều rào cản s Q Để góp phần thúc đẩy DNN&V phát triển nh nâng u cao đóng góp loại hình DN với kinh tế n đất nớc, nguồn vốn cho vay từ NHTM có vai trò hÕt søc lý nh Ki quan träng B»ng thùc tiÔn công tác tín dụng NASB kết hợp với lý luận bản, luận văn đà phần phản ánh thực trạng t tình hình hoạt động NASB nói chung công tác tín dụng nói riêng Từ nêu lên khó khăn, thuận lợi nh giải pháp tháo gỡ kiến nghị việc mở rộng cho vay DNN&V NASB Điều đợc làm rõ sở phân tích số liệu thực tế hoạt động tín dụng NASB điều kiện môi trờng kinh tế, pháp lý chung đặc trng riêng tỉnh Nghệ An Mặc dù đà cố gắng nỗ lực, song luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong muốn nhận đợc 103 nhiều ý kiến đóng góp, dẫn thầy cô giáo, nhà khoa học đồng nghiệp, ngời quan tâm để bổ sung hoàn thiện luận văn có chất lợng nh nâng cao nhận thức Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân, đặc biệt thầy cô giáo Khoa Ngân hàng Tài Tiến sĩ Hoàng Xuân Quế đà tận tình hớng dẫn, giúp đỡ hoàn thành đề tµi nµy Lu ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 104 Tµi liƯu tham khảo Ban quản lý khu công nghiệp tỉnh Nghệ An (2006 2008): Báo cáo tình hình hoạt động khu, cụm công nghiệp tỉnh Nghệ An năm 2006, 2007, 2008 Trần Đình Định, Đinh Văn Thanh, Nguyễn Văn Dũng (2006), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, nhà xuất T pháp Hà Nội Lu Phan Thị Thu Hà (2004) Giáo trình NH thơng mại, Nhà n xuất Thống kê Hà Nội v n Lu Thị Hơng (1998), Giáo trình tài DN, Nhà xuất c th giáo dơc Hµ Néi NH Nhµ níc tØnh NghƯ An (2006 - 2008): Báo cáo tổng kết s Q năm 2006, 2007, 2008 n 2006, 2007, 2008 uả NASB (2006 - 2008): Báo cáo tổng hợp hoạt động năm lý nghiệp vụ nh Ki NASB: Các định, quy định văn hớng dẫn t Peter S.Rose Trờng Đại học KT Quốc Dân biên dịch (2004) giáo trình quản trị NH thơng mại, Nhà xuất tµi chÝnh Hµ Néi Qc héi níc céng hoµ x· héi chđ nghÜa ViƯt Nam (2004) Lt sưa ®ỉi bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng, Chủ tịch nớc cộng hoà xà hội chủ nghĩa Việt Nam, Hà Nội 105 10 Hoàng Xuân Quế (2007), Giải pháp vốn tín dụng NH cho DNN&V, Tạp chí nghiên cứu kinh tế, (346), trang 28-37 11 Qc héi níc céng hoµ x· héi chđ nghÜa ViƯt Nam (2005) Luật DN Chủ tịch nớc cộng hoà xà héi chđ nghÜa ViƯt Nam, Hµ Néi 12 Së kÕ hoạch đầu t tỉnh Nghệ An (2006 - 2008): Báo cáo phát triển KT năm 2006, 2007, 2008 Lu 13 Ngun Minh Tn (2007), Ph¸t triĨn DNN&V ận điều kiện hội nhập, Tạp chí nghiên cứu tài kế v Thủ tớng Chính phủ: Nghị định số 90/2001/NĐ-CP c th 14 n toán, (1) trang 17-18 ngày 23/11/20001, Quyết định số 143/2004/QĐ - TTg s Chỉ thị số 09/2005/CT u 11/12/2003; Q ngày 10/8/2004; Chỉ thị số 27/2003/CT - TTg ngày - TTg ngày n 5/4/2005; Chỉ thị sè 40/2005/CT - TTg ngµy 16/12/2005 nh Ki 15 lý cđa thđ tíng ChÝnh phđ; UBND tØnh NghƯ An (2006 - 2008): Báo cáo tình hình t thực nhiệm vụ KT xà hội năm 2006, 2007, 2008